第一篇：湖州銀行信用卡業務營銷計劃

湖州銀行信用卡業務營銷計劃

一、狀態分析

湖州銀行是由原湖州市商業銀行更名而來，是由地方財政、企業和個人參股組建的地方性、股份制商業銀行。堅持以支持地方經濟建設、服務客戶發展為己任，依托健全的法人治理結構和靈活的決策運行機制。截止2010年6月，我行總資產、存款余額和貸款余額分別為162.93億元、142.38億元和100.87億元，存貸款的市場占有率分別為8.64%、7.68%；五級分類不良貸款率為0.55%。湖州銀行實行跨區域發展戰略，著手嘉興分行籌建，發起設立浙江臨海村鎮銀行、安徽肥東村鎮銀行，成為一家跨區域發展的股份制商業銀行。

二、目地和目標

經營目標是利益最大化,支持中小企業必須與此目標保持一致。銀行的經營原則一般有三條，即盈利性、流動性、安全性。依法制定和執行貨幣政策。會同有關部門制定支付結算規則，維護支付、清算系統的正常運行。推動建立社會信用體系。按照有關規定從事金融業務活動

經營的目標：堅持“立足地方、面向中小、服務市民”的市場定位，以打造“有價值的優良商業銀行”為戰略目標，強化管理，穩健經營，銳意改革，開拓創新，在促進地方經濟建設的同時實現全行綜合實力的不斷提升。面對新的形勢，深化市場定位認識，進一步抓住機遇，乘勢而上，練好內功，做大做強，三、目標市場

首先，商業銀行要改變過去在計劃經濟時代經營網點遍布城鄉、規模過大、戰線過長、力量分散的狀況，確立以“城市”為目標市場的營銷策略，堅持適度規模原則，改變規模求大、范圍求廣的粗放經營模式，走一條以城市行處為龍頭、縣市支行為依托、有效集中經營要求的內涵式發展之路，這樣可以凝聚和培育出更多的經濟效益增長點。其次，在選準了目標市場后，要改變網點設置的布局，可以提升二級分行的經營地位，而且要增加重點城市行處的經營權限，形成以大行處為主導的業務區域。在縣市支行收縮陣地，走一條壓貸、減人、增存的發展之路。同時通過城市、縣區之間的跨城鄉交流解決城市行處人員相對不足的問題，把本行特有的優勢發揮出來。商業銀行應堅持以客戶需求為導向的市場細分營銷策略，增強城市金融細分領域的競爭力，可以根據不同層次金融消費者的需求，進行合理的市場細分。

四、營銷戰略

1.對于大學生而言，雖然大學生的每月平均消費額不超過800元，但他們對信用額度的要求依然較高，在學生心中信用額度并不是一個消費水平，而是一個銀行對大學生個人價值的評價度。

我的對策：對大學生群體的授信層次將會提高，努力推出靈活的大學生專用分期按揭產品。

2.在現有大學生持有信用卡中，招行因為較早進入市場而排在首位，我行起步雖晚但后勁十足，面對大量潛在客戶，我們有信心也有能力開展信用卡營銷的戰役。信用卡必備功能中，免年費成為最高要求，這與大學生現有的消費水平有一定關聯，同時校園周邊可刷卡店面也占有很大比例。

我的對策：在學校附近開發商戶，吸引更多的學生消費群。信用卡刷卡免年費的口號一定要喊的響亮，積分活動一定要搞的有特色。

3.加強信用卡品牌建設

我的對策：信用卡產品的同質化導致了客戶對信用卡品牌印象不深，忠誠度低。品牌是的一種無形資產，對信用卡營銷有重要意義，有助于商業銀行將自己的產品與競爭者的產品區分開來，有助于提升信用卡客戶規模，培養持卡人對銀行品牌的忠誠度。

4.建立信用卡營銷體系，開展業務聯動營銷

我的對策：信用卡不是一項獨立業務，信用卡營銷與銀行公司業務、個人業務、負債業務關系緊密。為應對市場的不斷變化及同業競爭，商業銀行必須多部門聯動的信用卡營銷體系，對相關業務部門職責及互動關系進行整合，使各金融業務品種與信用卡有機結合，互為補充、協調配合，建立高效整體聯動，對市場和客戶快速反應的運營體系。

5.應用科學合理的價格策略

我的對策：為了應對信用卡業務的激烈競爭白熱化，國內許多商業銀行為完成計劃任務，往往不惜成本采取低價策略，使得價格戰愈演愈烈

6.加強促銷宣傳，培養信用卡消費文化

我的對策：為促進信用卡營銷，除提供年費減免、手續費折扣、發卡贈禮等優惠外，各家商業銀行開展了各種形式的促銷活動，引導客戶使用信用卡。

7.重視客戶細分，加大產品創新力度

我的對策：隨著客戶需求的多樣化，金融技術的提高，信用卡功能創新在信用卡營銷及品牌推廣中的地位日益重要。縱觀國內信用卡市場現狀，信用卡產品功能發揮的并不充分，大量睡眠卡、低效卡的存在，嚴重影響了信用卡市場的進一步發展

第二篇：商業銀行信用卡業務營銷計劃

課程名稱：商業銀行信貸作業名稱： 商業銀行信用卡業務營銷計劃

姓名：徐晨霄班級：投資1104任課教師：謝曉燕完成日期：

湖州職業技術學院工商分院 2012-2013學年第1學期

一、作業目標

通過本次實訓，掌握商業銀行市場營銷的基本步驟方式，每個步驟的基本內容和商業銀行的產品及特點。

二、題目內容：

商業銀行信用卡業務營銷計劃

為湖州某家銀行制訂信用卡業務營銷計劃。

三、作業要求：

1．信用卡業務營銷計劃必須涵蓋市場營銷的各個步驟（狀態分析-目的和目標-目標市場-營銷戰略）。

2．報告字數在至少600字以上。

一、狀態分析湖州銀行是由原湖州市商業銀行更名而來，是由地方財政、企業和個人參股組建的地方性、股份制商業銀行。堅持以支持地方經濟建設、服務客戶發展為己任，依托健全的法人治理結構和靈活的決策運行機制。截止2010年6月，我行總資產、存款余額和貸款余額分別為162.93億元、142.38億元和100.87億元，存貸款的市場占有率分別為8.64%、7.68%；五級分類不良貸款率為0.55%。湖州銀行實行跨區域發展戰略，著手嘉興分行籌建，發起設立浙江臨海村鎮銀行、安徽肥東村鎮銀行，成為一家跨區域發展的股份制商業銀行。

二、目地和目標 經營目標是利益最大化,支持中小企業必須與此目標保持一致。銀行的經營原則一般有三條，即盈利性、流動性、安全性。依法制定和執行貨幣政策。會同有關部門制定支付結算規則，維護支付、清算系統的正常運行。推動建立社會信用體系。按照有關規定從事金融業務活動 經營的目標：堅持“立足地方、面向中小、服務市民”的市場定位，以打造“有價值的優良商業銀行”為戰略目標，強化管理，穩健經營，銳意改革，開拓創新，在促進地方經濟建設的同時實現全行綜合實力的不斷提升。面對新的形勢，深化市場定位認識，進一步抓住機遇，乘勢而上，練好內功，做大做強，三、目標市場 首先，商業銀行要改變過去在計劃經濟時代經營網點遍布城鄉、規模過大、戰線過長、力量分散的狀況，確立以“城市”為目標市場的營銷策略，堅持適度規模原則，改變規模求大、范圍求廣的粗放經營模式，走一條以城市行處為龍頭、縣市支行為依托、有效集中經營要求的內涵式發展之路，這樣可以凝聚和培育出更多的經濟效益增長點。其次，在選準了目標市場后，要改變網點設置的布局，可以提升二級分行的經營地位，而且要增加重點城市行處的經營權限，形成以大行處為主導的業務區域。在縣市支行收縮陣地，走一條壓貸、減人、增存的發展之路。同時通過城市、縣區之間的跨城鄉交流解決城市行處人員相對不足的問題，把本行特有的優勢發揮出來。商業銀行應堅持

以客戶需求為導向的市場細分營銷策略，增強城市金融細分領域的競爭力，可以根據不同層次金融消費者的需求，進行合理的市場細分。

四、營銷戰略

1.對于大學生而言，雖然大學生的每月平均消費額不超過800元，但他們對信用額度的要求依然較高，在學生心中信用額度并不是一個消費水平，而是一個銀行對大學生個人價值的評價度。我的對策：對大學生群體的授信層次將會提高，努力推出靈活的大學生專用分期按揭產品，對于家庭困難的學生則可發行助學信用卡。

2.在現有大學生持有信用卡中，招行因為較早進入市場而排在首位，我行起步雖晚但后勁十足，面對大量潛在客戶，我們有信心也有能力開展信用卡營銷的戰役。信用卡必備功能中，免年費成為最高要求，這與大學生現有的消費水平有一定關聯，同時校園周邊可刷卡店面也占有很大比例。我的對策：在學校附近開發商戶，吸引更多的學生消費群。信用卡刷卡免年費的口號一定要喊的響亮，積分活動一定要搞的有特色，也可以推出針對學生的，比如降低利息。

3.加強信用卡品牌建設 我的對策：信用卡產品的同質化導致了客戶對信用卡品牌印象不深，忠誠度低。品牌是的一種無形資產，對信用卡營銷有重要意義，有助于商業銀行將自己的產品與競爭者的產品區分開來，有助于提升信用卡客戶規模，培養持卡人對銀行品牌的忠誠度。4.建立信用卡營銷體系，開展業務聯動營銷 我的對策：信用卡不是一項獨立業務，信用卡營銷與銀行公司業務、個人業務、負債業務關系緊密。為應對市場的不斷變化及同業競爭，商業銀行必須多部門聯動的信用卡營銷體系，對相關業務部門職責及互動關系進行整合，使各金融業務品種與信用卡有機結合，互為補充、協調配合，建立高效整體聯動，對市場和客戶快速反應的運營體系。

5.應用科學合理的價格策略 我的對策：為了應對信用卡業務的激烈競爭白熱化，國內許多商業銀行為完成計劃任務，往往不惜成本采取低價策略，使得價格戰愈演愈烈

6.加強促銷宣傳，培養信用卡消費文化 我的對策：為促進信用卡營銷，除提供年費減免、手續費折扣、發卡贈禮等優惠外，各家商業銀行開展了各種形式的促銷活動，引導客戶使用信用卡。

7.重視客戶細分，加大產品創新力度 我的對策：隨著客戶需求的多樣化，金融技術的提高，信用卡功能創新在信用卡營銷及品牌推廣中的地位日益重要。縱觀國內信用卡市場現狀，信用卡產品功能發揮的并不充分，大量睡眠卡、低效卡的存在，嚴重影響了信用卡市場的進一步發展

實訓作業評分：

第三篇：銀行個人業務營銷計劃

近幾年來，隨著經濟的快速發展和居民收入水平的不斷提高，居民創業、消費觀念有了極大的轉變，同時，居民消費意識和消費能力得到了明顯提升，從而為個人業務的發展提供了良好的環境。

截至2005年末，我行的存貸款主要數據為：各項人民幣儲蓄存款4.2億元，個人貸款余額為1.9億元。數據說明的是余姚個人業務已經真正意義上的發展起來了，說明我行如果不迅速占領市場份額，一旦被國有銀行全面發動個人業務，我們的個人業務就會被市場淘汰。

個人業務，顧名思義，就是做個人的文章，與四大國有銀行相比，我們有很多局限性，所以我們要明確目標市場，將個人業務的目標市場主要定位于中高端白領客戶和個體私營業主。在營銷上突出重點，把白領通和貸易通作為我們今后營銷工作的重點。

針對中高端白領客戶和個體私營業主，我們應該加強個人業務市場推廣的整合性和針對性。通過深度營銷和交叉營銷，迅速擴大個人業務的業務量，提高日均存款余額、銀行卡發卡量；充分依托現有的客戶資源，實現銀行內部公司業務、國際業務、中間業務、個人業務的客戶共享，以優勢產業帶動個人業務的發展，達到節約成本、整體營銷的目的。這不僅有利于銀行整體業務的發展、核心競爭力的提高，也有利于客戶的忠誠度和滿意度的提升。

具體而言，個人認為應從內部挖潛和外部聯合兩方面進行有針對性的營銷。

（1）內部挖潛

據一項咨詢調查顯示，超過40%的客戶在需要新產品時會首先選擇其已有的金融服務供應商，而不是另做選擇，因此我們應重視挖掘現有客戶群的潛力。針對我行現有的優質產品，如白領通、貸易通、VIp卡，我們制定相應的營銷計劃——即對現有的客戶資源進行細分，如可將客戶分為儲蓄大戶客戶群、銀行特色業務客戶群、個人貸款客戶群、代繳費客戶群、代發工資客戶群等等，對不同的客戶群使用銀行產品的情況進行系統抽樣分析，針對不同客戶群使用銀行產品的習慣和頻率，有針對性地將銀行的產品與銀行卡產品進行重新組合后進行交叉銷售，使客戶成為銀行多項產品的使用者，在提高銀行卡發卡量的基礎上，最大限度地減少銀行目標客戶的流失率。

①儲蓄大戶客戶群：這部分客戶群是銀行個人業務的基本客戶群，根據我行的自身狀況，應以穩定、挖潛為目標——充分利用我行的理財性產品對這部分客戶進行有目的的營銷，使其成為復合型產品的使用者，如甬城卡，鉆石卡等。同時，個人以為可以借鑒上海銀行的經驗，考慮對該客戶群進行分檔，對存款余額較大的優質客戶，提供寄送對賬單、產品介紹及有關宣傳材料，為其減免辦理費用，以及對其中的高端客戶免費提供專人理財咨詢以及溫馨服務等方式，以達到穩定、挖潛的目的。

②銀行特色業務客戶群：每家銀行都有自己的特色業務，如我行的白領通、貸易通業務，其特點是業務壟斷性和目標客戶獨占性。由于特色業務是銀行的比較優勢所在，因此應該進一步挖潛，達到收入最大化的目的。個人以為可以將銀行卡與特色業務進行整合，例如客戶辦理白領通業務的同時為客戶辦理貸記卡，形成有歸屬感的固定客戶群體。其實這已經在我行的業務操作中開始在執行，只是沒有系統的去做而已，既然成立了我們個人業務部，我以為應該強化這一步驟，相信可以收到良好的效果，解決我行貸記卡增量小的弊端。

③個人貸款客戶群：隨著個人貸款業務的快速發展，個人貸款客戶群將逐步擴大。這項業務可以將客戶在我行鎖定幾年甚至幾十年，使得我行可以有充裕的時間不斷地向其營銷新的產品。可以將我行的理財性產品進行組合、打包，從客戶辦理個人貸款業務的第一天起，就對其進行有針對性的介紹，并在業務開展過程中不斷深入強化，使其成為我行多項個人業務的重要利潤來源。留住現有的一個客人，比發展一個新的客人更重要，這就需要我們的個人業務經理不斷的深化和挖掘現有的存量客戶，把現有的客戶牢牢的抓在手里。另外，由于余姚的地方經濟特色，個企眾多，個人生產經營性貸款發展勢頭迅猛。個人以為可以和貸易通業務打包營銷，提高個人貸款的整體規模和效益。

（2）外部聯合外部聯合是我們的營銷經理，通過自身的人脈關系或者別的途徑，走向市場，不斷拓展我們的新客戶。

針對我行重點推廣的幾個產品，個人以為：①對白領通而言，其目標客戶是特定的，從行政單位的辦公室主任、財務科主任等入手，把這些行政單位的領導變成我們的編外營銷人員，對從這些行政單位逐個進行推廣，大幅度提升白領通業務。②針對貸易通，余姚私企發達，特別是塑料城和模具城，客戶集中，我們可以指定專門的營銷經理，負責貸易通的營銷，相信貸易通的便捷性必定能吸引眾多的個私業主。③針對房產按揭，由于目前余姚房產開發商與我行簽訂開發貸款的較少，今年可以在控制風險的前提下，充分利用現有的客戶資源，大力拓展這一業務，將開發貸款與房產按揭配套營銷。

以上是我對個人業務營銷方面的一些想法，由于我們的個人業務部的團隊還很年輕，如有考慮不周之處，請領導多多指導。

第四篇：銀行信用卡業務考試題

信用卡業務考試題

一、單選題（2*20=40）

1.同一機構單批團辦申請件數量不得低于()件。

A.4;B5;.C.6;D.7;

2.免息還款期是指按期（）還款的持卡人享有的針對消費交易的免息期間，免息時間從銀行記賬日起（消費日）至最后還款日止，最短20天，最長50天。

A.部分B.全額C.最小還款額D.分期

2.最低還款額未還夠將計收滯納金，滯納金為最低還款額未還部分的（）%，最低10元。

A.1B.2C.5D.10

3.信用卡透支取現的日利息為？（）

A.0.05%B.0.6%C.1%D.5%

4.郵儲信用卡金卡年費為（）

A 主卡100元/年，附卡50元/年，首年免年費，刷滿6次免次年年費；

B主卡125元/年，附卡60元/年，首年免年費，刷滿6次免次年年費；

C終身免年費

D主卡165元/年，附卡60元/年，首年免年費，刷滿6次免次年年費；

5.信用卡主卡申請人必須年滿_____周歲且不超過_____周歲；附卡申請人必須年滿_____周歲。（）

A.18、60、18B.16、65、18

C.18、60、16D.16、65、18

6.使用溢繳款取現或轉出的，按交易金額的（）計收手續費。

A.0.5%B.1%C.2%D.3%

7.郵政系統員工間，（），即員工申請時附卡申請人不得為同事。

A.不得互相辦理附屬卡B.不得互相辦理主卡

C.不得互相辦理卡旅游卡D.不得互相辦理信用卡

8.持卡人信用卡的信用額度為1萬元，消費了1筆6000元，并將該筆交易申請6個月的消費分期付款，請問持卡人每月還款手續費是多少？

A.6元B.36元C.5元D.10元

9.小王的信用額度為5000元，賬單日為每月5號，免息還款期為20天。小王在7月的所有交易如下：1號刷卡消費了200元，3號刷卡消費了600元，6號又刷卡消費了1000元，那么小王在7月的應還款額（賬單余額）為多少（假設無其他費用產生）？到10號小王的可用額度是多少？（）

A 8003200B 18003200

C 8004200D 18004200

10.在批量扣款交易里，信用卡中心在（）日終將有欠款的信用卡賬戶匯總生成自動扣款文件提交給各省，各省從約定的結算賬戶扣收所欠賬款并提交給信用卡中心處理。

A.賬單日B.還款日前一日C.還款日D.產生消費后任意一日

11.交易密碼連續輸錯三次，密碼鎖定后，持卡人須致電客戶進行密碼解鎖，密碼解鎖的生效時間為（）

A.3天B.7天C.20天D.即時生效

12.以下屬于信用卡禁止推廣人群的是（）

A 保險公司財務經理B 老師

C 發廊老板D 個體工商戶

13.信用卡持卡人可以用（）卡辦理ATM賬戶余額查詢。

A.主B.附C主、附D.綠

14.客戶獲批我行信用卡的額度為10000，取現額度為授信額度的30%，下列哪一說法是正確的（）

A 客戶在ATM上取現，一次可透支取現3000元

B 客戶在柜臺取現，一次可透支取現3000元

C 客戶單日最高累計透支取現額度為3000元

D 客戶單日最高累計透支取現額度為2000元

15.我行金卡主附卡額度設置模式為（）

A 主附卡額度共享；B 附卡額度是主卡的固定比例；

C 附卡額度是主卡的固定金額；D 以上三種模式可以自由設定。

16.儲蓄系統在進行信用卡批量扣款時，當自扣還款賬戶余額不足時（）

A 扣款金額為還款賬戶的可用金額B 扣款金額為還款賬戶的賬戶余額

C 不進行扣款D 分期扣款

17.小張本月賬單1003元，最后還款日償還了1000元，以下說法正確的是（）A本期會產生利息，無滯納金，無逾期記錄產生；

B本期無利息、滯納金產生，無逾期記錄產生；

C 若小張下一期不還款，因為應還款金額小于5元，因此仍不會產生利息和滯納金，也沒有逾期記錄；

D 以上說法都不正確。

18.自動還款關系的加辦或撤銷（）生效。

A 即時B 隔日C 第三天D 一周內

19.辦理信用卡加辦/撤銷自動還款功能，受理機構與本人或其結算賬戶開戶機構須在（）

A.只能在開戶行B.同一市縣內C.省內D.全國各網點均可

20.某客戶的信用卡額度是5000，溢繳款1000，客戶取現2000，那么取現費用是（）

A 5元B 10元C 15元D 20元

二、多選題（3*7=21）

1、我行信用卡金卡較普卡有哪些功能優勢？（）

A.實時交易提醒

B.48小時失卡保障

C.高額預借現金

D.生日雙倍積分

E.免年卡

2、存在以下哪種情況形成退件（）？

A.申請人資料不符，張冠李戴。

B.證件號無法補全或有誤，無法確認申請人真實身份。

C.個人資料中住宅電話和移動電話均未填。

D.申請主卡無簽名，單獨申請附屬卡時附屬卡未簽名或未填寫主卡卡號。

E.員工進件未加蓋單位公章，且未提供工作證明。

3、我行信用卡的還款渠道有哪些（）？

A.關聯還款B.現金還款C.現金轉賬還款

D.儲蓄卡轉賬還款E.跨行還款、工作證明文件包括（）

A.帶工作單位名稱或企業標識、申請人照片、姓名、員工編碼（或工作部門）的工作證（或出入證）復印件；

B.單位開具的帶有機構公章或人事部門公章或財務部門公章的工作證明原件或收入證明原件；

C.標明參保單位名稱、參保人員姓名的醫療保險手冊的復印件或社保卡打印的最近半年繳費清單憑證（須帶有參保單位）；

D.加蓋調入單位人事部門公章的調令、調函或任職通知；

E.單位同事出具的申請人工作證明或收入證明；

5、下列證明文件視為無效（）

A.居民身份證距有效期到期日小于等于一個月。

B.港澳居民來往內地通行證、臺灣居民來往內地通行證、護照距有效期到期日小于等于三個月。

C.暫住證距有效期到期日小于等于三個月。

D.單位開具的工作證明或收入證明，證明開具日期距申請進件日期大于等于一個月。E.單位開具的住所證明，證明開具日期距申請進件日期等于一個月。

6、出現下列任一情況，信用卡中心將拒絕客戶申請。（）

A黑名單客戶；

B.逾期一期客戶；

C.信用記錄嚴重不良;

D.已在我行辦理信用卡客戶；

E.補件資料未在規定時間內寄送至卡中心。

7、年齡與有效期邏輯，以下正確的為：（）

A.25歲含以下的身份證有效期為10年

B.26-45歲的身份證有效期為20年

C.36-55歲的身份證有效期為20年

D.56歲以上的身份證有效期為長期

E.46歲以上的身份證有效期為長期

三、判斷題（2*13=26）

1、信用卡申請資料中，不接受以戶口本、戶籍證明、臨時身份證等作為身份證明（）

2、持卡人只要每月支付一定金額的最低還款額度，在此額度之外的賬款及貸款利息可以延至到下個還款期償還，不作逾期。如果沒有還夠最低還款額，將收取滯納金，記作逾期。（）

3、如果推廣人員在客戶填表時發現涂改處過多，應及時替客戶重新填寫，廢表由客戶保留。（）

4、持卡人使用信用額度取款的，普卡每日累計取款金額不得超過信用額度的30%。（）

5、我行溢繳款取現的費用為取現金額的0.5%，最低2元。（）

6、信用卡禁止推廣人群僅僅不能辦理主卡，但是無論是普卡還是金卡的附卡，他們是有資格辦理的。（）

7、我行的信用卡分期付款有兩種方式，一是筆筆分，二是任意分。（）

8、我行分期還款的手續費為0.6%/月。（）

9、信用卡存款不計息，借記卡存款計收利息。（）

10、信用卡額度一經確定，不可調整。（）

11、當前可用額度是持卡人在某一時點可以使用的最高信用額度。（）

12、溢繳款計算利息，取出溢繳款需支付一定金額的費用。（）

13、副卡停用后，可繼續向副卡內存款。（）

四．簡答題（4+4+5=13）

1.金卡的目標客戶群有哪些？

2.請說出八種以上我行信用卡管理辦法規定的禁推人群？

3.案例分析

2012年3月1日，客戶王女士來我某支行找到某朋友柜員A，想讓柜員A幫其老公辦理一張額度較大的信用卡，同時帶來其老公的身份證原件、2012年1月8日開出的工作單位為營口市安全局的收入證明原件和事先填寫好的我行信用卡申請表，柜員A將相關資料交給本支行客戶經理，客戶經理檢查后，通過電話核實了申請人的工作單位，于當日交給銀行卡部進件。

請問以上案例有哪幾點違規情況？

第五篇：淺談銀行信用卡業務風險

淺談銀行信用卡業務風險

隨著生活水平的提高，越來越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，暢通無阻”了。但與此同時，銀行信用卡業務中的風險也隨之增長，對發卡行造成的損失日趨嚴重。

信用卡業務作為銀行的一項高風險高收益業務。從本質上說是對客戶的一種授信，但由于銀行之間的競爭，發卡機構通常采用“免擔保”的方式，甚至送出一定的小禮物去吸引客戶，但這很大程度上依賴于客戶的個人信用來保證信用卡業務的安全性。由于我國的個人誠信體系并沒有完善，又由于局部信息的不對稱性，使客戶信用只停留在道德范疇，相應的懲罰措施不相匹配。因此，潛在的信用卡業務風險不容忽視。

第一，信用風險。信用卡具有“先消費，后還款”的特點，也就是說，客戶不需要預先存款就可以刷卡消費，而銀行一般會給予一定能夠期限的還款免息期，在此期間，銀行無法監控客戶的還款能力，也無法猜測客戶的還款意愿，只有逾期進入催收階段，銀行才能知曉客戶的動態，確定風險損失程度。如果客戶惡意透支而拒絕還款，那銀行就損失慘重了。

對于信用風險的控制，需要建立一個講誠心的社會風氣，提高主體的信用意識。大力宣傳信用在人們生活中的重要性，同時國家需逐步逐步完善個人信用誠信體系，對于那些缺乏信用的人，讓他們嘗嘗嚴重的后果。

第二，欺詐風險。由于遭人偽造、偷竊等手段冒名進行消費或套取現金，從而無法追回資金。

欺詐屬于明知道是不應該做的，但是還是偏偏受不了金錢的誘惑，去進行違法犯罪。我覺得這些人十分的可惡，要加強法律制度，嚴懲欺詐行為。

第三，操作風險。是指銀行因管理和作業流程上的操作不當而產生損失的可能性。畢竟人總會犯錯誤，不能保證自己絕對是正確的。前不久，我媽媽去銀行取錢，她把存折交給柜臺小姐，拿好錢后，就返回家中，下午，爸爸問媽媽存折放在哪，媽媽記性一向不太好，回憶半天，想起原來忘記在柜臺，當時拿好錢后就急急忙忙走了，也就沒有拿存折，于是立刻趕回銀行，找到柜臺小姐，但柜臺小姐矢口否認，說當時肯定還給媽媽了，二人都堅持自己這里沒有存折，后來，大廳經理把監控錄像調出來，一看是柜臺小姐順手把存折夾在了一疊紙里，真相大白。所以錯誤一般存在于不經意間，但往往后果卻是嚴重的。

在上崗前，要對其財會人員、柜臺服務人員進行信用卡操作知識的系統性培訓；在上崗后，也要對他們進行定期或不定期業務指導和培訓，提高受理人員的業務素質，降低操作風險。

第四，技術風險。銀行內部的設備，包括軟件和硬件，在流程中出現差錯，而給銀行帶來不必要的損失。

當技術風險發生時，再補救，就有點晚了。對于軟件，應在之前就做好備份系統、容錯系統、災難系統等之前就可以想到的補救方法。對于硬件，小型的可以貯備一些，大型的也要提前想好對策。

第五，市場競爭風險。由于信用卡業務是高收益型業務，所以很多銀行紛紛拉攏客戶，降低發卡門檻。典型的例子就是在校大學生雖無穩定經濟來源，但被視為潛在的目標客戶，僅憑身份證和學生證就可以申領信用卡，這對后期催收的難度會大大增加。

規范不當競爭行為，主動規避風險。銀監會針對目前市場的無序競爭，制定相應的行業競爭標準和規范。這樣可以有效的避免因搶占市場而盲目降低門檻，又可以提高業務服務的水平，促進風險和發展的協調統一。

銀行信用卡業務在我國發展的歷史還不長，其中必然存在諸多問題和風險，我們要引起足夠的重視，并采取有效的措施加以防范，以推動信用卡業務的健康發展。