第一篇：銀行信用卡業(yè)務考試題

信用卡業(yè)務考試題

一、單選題（2*20=40）

1.同一機構(gòu)單批團辦申請件數(shù)量不得低于()件。

A.4;B5;.C.6;D.7;

2.免息還款期是指按期（）還款的持卡人享有的針對消費交易的免息期間，免息時間從銀行記賬日起（消費日）至最后還款日止，最短20天，最長50天。

A.部分B.全額C.最小還款額D.分期

2.最低還款額未還夠?qū)⒂嬍諟{金，滯納金為最低還款額未還部分的（）%，最低10元。

A.1B.2C.5D.10

3.信用卡透支取現(xiàn)的日利息為？（）

A.0.05%B.0.6%C.1%D.5%

4.郵儲信用卡金卡年費為（）

A 主卡100元/年，附卡50元/年，首年免年費，刷滿6次免次年年費；

B主卡125元/年，附卡60元/年，首年免年費，刷滿6次免次年年費；

C終身免年費

D主卡165元/年，附卡60元/年，首年免年費，刷滿6次免次年年費；

5.信用卡主卡申請人必須年滿_____周歲且不超過_____周歲；附卡申請人必須年滿_____周歲。（）

A.18、60、18B.16、65、18

C.18、60、16D.16、65、18

6.使用溢繳款取現(xiàn)或轉(zhuǎn)出的，按交易金額的（）計收手續(xù)費。

A.0.5%B.1%C.2%D.3%

7.郵政系統(tǒng)員工間，（），即員工申請時附卡申請人不得為同事。

A.不得互相辦理附屬卡B.不得互相辦理主卡

C.不得互相辦理卡旅游卡D.不得互相辦理信用卡

8.持卡人信用卡的信用額度為1萬元，消費了1筆6000元，并將該筆交易申請6個月的消費分期付款，請問持卡人每月還款手續(xù)費是多少？

A.6元B.36元C.5元D.10元

9.小王的信用額度為5000元，賬單日為每月5號，免息還款期為20天。小王在7月的所有交易如下：1號刷卡消費了200元，3號刷卡消費了600元，6號又刷卡消費了1000元，那么小王在7月的應還款額（賬單余額）為多少（假設無其他費用產(chǎn)生）？到10號小王的可用額度是多少？（）

A 8003200B 18003200

C 8004200D 18004200

10.在批量扣款交易里，信用卡中心在（）日終將有欠款的信用卡賬戶匯總生成自動扣款文件提交給各省，各省從約定的結(jié)算賬戶扣收所欠賬款并提交給信用卡中心處理。

A.賬單日B.還款日前一日C.還款日D.產(chǎn)生消費后任意一日

11.交易密碼連續(xù)輸錯三次，密碼鎖定后，持卡人須致電客戶進行密碼解鎖，密碼解鎖的生效時間為（）

A.3天B.7天C.20天D.即時生效

12.以下屬于信用卡禁止推廣人群的是（）

A 保險公司財務經(jīng)理B 老師

C 發(fā)廊老板D 個體工商戶

13.信用卡持卡人可以用（）卡辦理ATM賬戶余額查詢。

A.主B.附C主、附D.綠

14.客戶獲批我行信用卡的額度為10000，取現(xiàn)額度為授信額度的30%，下列哪一說法是正確的（）

A 客戶在ATM上取現(xiàn)，一次可透支取現(xiàn)3000元

B 客戶在柜臺取現(xiàn)，一次可透支取現(xiàn)3000元

C 客戶單日最高累計透支取現(xiàn)額度為3000元

D 客戶單日最高累計透支取現(xiàn)額度為2000元

15.我行金卡主附卡額度設置模式為（）

A 主附卡額度共享；B 附卡額度是主卡的固定比例；

C 附卡額度是主卡的固定金額；D 以上三種模式可以自由設定。

16.儲蓄系統(tǒng)在進行信用卡批量扣款時，當自扣還款賬戶余額不足時（）

A 扣款金額為還款賬戶的可用金額B 扣款金額為還款賬戶的賬戶余額

C 不進行扣款D 分期扣款

17.小張本月賬單1003元，最后還款日償還了1000元，以下說法正確的是（）A本期會產(chǎn)生利息，無滯納金，無逾期記錄產(chǎn)生；

B本期無利息、滯納金產(chǎn)生，無逾期記錄產(chǎn)生；

C 若小張下一期不還款，因為應還款金額小于5元，因此仍不會產(chǎn)生利息和滯納金，也沒有逾期記錄；

D 以上說法都不正確。

18.自動還款關(guān)系的加辦或撤銷（）生效。

A 即時B 隔日C 第三天D 一周內(nèi)

19.辦理信用卡加辦/撤銷自動還款功能，受理機構(gòu)與本人或其結(jié)算賬戶開戶機構(gòu)須在（）

A.只能在開戶行B.同一市縣內(nèi)C.省內(nèi)D.全國各網(wǎng)點均可

20.某客戶的信用卡額度是5000，溢繳款1000，客戶取現(xiàn)2000，那么取現(xiàn)費用是（）

A 5元B 10元C 15元D 20元

二、多選題（3*7=21）

1、我行信用卡金卡較普卡有哪些功能優(yōu)勢？（）

A.實時交易提醒

B.48小時失卡保障

C.高額預借現(xiàn)金

D.生日雙倍積分

E.免年卡

2、存在以下哪種情況形成退件（）？

A.申請人資料不符，張冠李戴。

B.證件號無法補全或有誤，無法確認申請人真實身份。

C.個人資料中住宅電話和移動電話均未填。

D.申請主卡無簽名，單獨申請附屬卡時附屬卡未簽名或未填寫主卡卡號。

E.員工進件未加蓋單位公章，且未提供工作證明。

3、我行信用卡的還款渠道有哪些（）？

A.關(guān)聯(lián)還款B.現(xiàn)金還款C.現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬還款

D.儲蓄卡轉(zhuǎn)賬還款E.跨行還款、工作證明文件包括（）

A.帶工作單位名稱或企業(yè)標識、申請人照片、姓名、員工編碼（或工作部門）的工作證（或出入證）復印件；

B.單位開具的帶有機構(gòu)公章或人事部門公章或財務部門公章的工作證明原件或收入證明原件；

C.標明參保單位名稱、參保人員姓名的醫(yī)療保險手冊的復印件或社保卡打印的最近半年繳費清單憑證（須帶有參保單位）；

D.加蓋調(diào)入單位人事部門公章的調(diào)令、調(diào)函或任職通知；

E.單位同事出具的申請人工作證明或收入證明；

5、下列證明文件視為無效（）

A.居民身份證距有效期到期日小于等于一個月。

B.港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣居民來往內(nèi)地通行證、護照距有效期到期日小于等于三個月。

C.暫住證距有效期到期日小于等于三個月。

D.單位開具的工作證明或收入證明，證明開具日期距申請進件日期大于等于一個月。E.單位開具的住所證明，證明開具日期距申請進件日期等于一個月。

6、出現(xiàn)下列任一情況，信用卡中心將拒絕客戶申請。（）

A黑名單客戶；

B.逾期一期客戶；

C.信用記錄嚴重不良;

D.已在我行辦理信用卡客戶；

E.補件資料未在規(guī)定時間內(nèi)寄送至卡中心。

7、年齡與有效期邏輯，以下正確的為：（）

A.25歲含以下的身份證有效期為10年

B.26-45歲的身份證有效期為20年

C.36-55歲的身份證有效期為20年

D.56歲以上的身份證有效期為長期

E.46歲以上的身份證有效期為長期

三、判斷題（2*13=26）

1、信用卡申請資料中，不接受以戶口本、戶籍證明、臨時身份證等作為身份證明（）

2、持卡人只要每月支付一定金額的最低還款額度，在此額度之外的賬款及貸款利息可以延至到下個還款期償還，不作逾期。如果沒有還夠最低還款額，將收取滯納金，記作逾期。（）

3、如果推廣人員在客戶填表時發(fā)現(xiàn)涂改處過多，應及時替客戶重新填寫，廢表由客戶保留。（）

4、持卡人使用信用額度取款的，普卡每日累計取款金額不得超過信用額度的30%。（）

5、我行溢繳款取現(xiàn)的費用為取現(xiàn)金額的0.5%，最低2元。（）

6、信用卡禁止推廣人群僅僅不能辦理主卡，但是無論是普卡還是金卡的附卡，他們是有資格辦理的。（）

7、我行的信用卡分期付款有兩種方式，一是筆筆分，二是任意分。（）

8、我行分期還款的手續(xù)費為0.6%/月。（）

9、信用卡存款不計息，借記卡存款計收利息。（）

10、信用卡額度一經(jīng)確定，不可調(diào)整。（）

11、當前可用額度是持卡人在某一時點可以使用的最高信用額度。（）

12、溢繳款計算利息，取出溢繳款需支付一定金額的費用。（）

13、副卡停用后，可繼續(xù)向副卡內(nèi)存款。（）

四．簡答題（4+4+5=13）

1.金卡的目標客戶群有哪些？

2.請說出八種以上我行信用卡管理辦法規(guī)定的禁推人群？

3.案例分析

2012年3月1日，客戶王女士來我某支行找到某朋友柜員A，想讓柜員A幫其老公辦理一張額度較大的信用卡，同時帶來其老公的身份證原件、2012年1月8日開出的工作單位為營口市安全局的收入證明原件和事先填寫好的我行信用卡申請表，柜員A將相關(guān)資料交給本支行客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理檢查后，通過電話核實了申請人的工作單位，于當日交給銀行卡部進件。

請問以上案例有哪幾點違規(guī)情況？

第二篇：銀行信用卡業(yè)務操作流程

附件：

銀行信用卡業(yè)務操作流程

第一章 總則

第一條

為進一步推動信用卡業(yè)務發(fā)展，充分利用我行優(yōu)質(zhì)代發(fā)工資客戶資源，開展面向大眾、鏈接商戶、直接消費的信用卡小額消費貸款業(yè)務，總行推出了具有“客戶廣泛、方便快捷、風險可控、費用合理”優(yōu)勢的銀行信用卡產(chǎn)品（以下簡稱銀行卡），并制定了《牡丹“銀行”信用卡領用合約》（見附件1）。為規(guī)范銀行卡業(yè)務管理與操作，根據(jù)有關(guān)業(yè)務管理規(guī)定及要求，制定本流程。

第二條

銀行卡采用專用卡面及卡BIN，卡BIN為622246，卡種為銀聯(lián)品牌個人貸記卡。銀行卡須通過牡丹卡審核作業(yè)系統(tǒng)完成資信審核和授信審批，且“產(chǎn)品營銷編號”、“產(chǎn)品功能編碼”、“授權(quán)控制代碼”、“取現(xiàn)透支比例”設置須符合銀行卡相關(guān)規(guī)定。

第三條

銀行卡可辦理分期付款消費（以下簡稱“分期消費”）、存款、取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務，但不得透支取現(xiàn)和透支轉(zhuǎn)賬；僅可在指定商戶分期消費，單筆分期消費金額不得低于600元人民幣，并可在2至24期內(nèi)自主選擇分期期數(shù)，對 1

于報經(jīng)總行同意的專項分期業(yè)務，分期期數(shù)最長不超過36期；分期消費手續(xù)費比照同期同檔次貸款基準利率折算后的標準收取。銀行卡須綁定持卡人代發(fā)工資賬戶作為第二還款來源。

卡片正面：

卡片背面：

第二章 參數(shù)管理

第四條

銀行卡業(yè)務涉及的參數(shù)

（一）代發(fā)工資戶預審批額度策略參數(shù)表

代發(fā)工資戶預審批額度策略參數(shù)表用于定義代發(fā)工資目標客戶預審批推薦額度策略，包括：客戶貢獻星級、存量客戶評分等級、月均代發(fā)工資額上限、月均代發(fā)工資額下限和比例。代發(fā)工資戶預審批額度策略參數(shù)表由總行使用“代發(fā)工資戶預審批額度策略參數(shù)表維護（4721）”交易按照客戶貢獻星級+存量客戶評分等級+月均代發(fā)工資額上限+月均代發(fā)工資額下限為條件設置維護。

總行、發(fā)卡機構(gòu)可使用“代發(fā)工資戶預審批額度策略參數(shù)表維護（4721）”交易查詢。

（二）代發(fā)工資戶推薦產(chǎn)品等級策略參數(shù)表

代發(fā)工資戶推薦產(chǎn)品等級策略參數(shù)表用于定義代發(fā)工資目標客戶推薦產(chǎn)品等級策略，包括：月均代發(fā)工資額上限、月均代發(fā)工資額下限和推薦等級。代發(fā)工資戶推薦產(chǎn)品等級策略參數(shù)表由總行使用“代發(fā)工資客戶推薦產(chǎn)品等級策略參數(shù)表維護（4722）”交易按照月均代發(fā)工資額上限+月均代發(fā)工資額下限為條件設置維護，總行、發(fā)卡機構(gòu)可使用“代發(fā)工資客戶推薦產(chǎn)品等級策略參數(shù)表維護（4722）”交易查詢。

（三）審核作業(yè)系統(tǒng)常量表

審核作業(yè)系統(tǒng)常量表涉及銀行卡業(yè)務的參數(shù)包括：目標客戶登記簿中星級客戶有效期、代發(fā)工資客戶有效期，由總行使用“審核作業(yè)系統(tǒng)常量表維護交易（4781）”設置維護。

總行、發(fā)卡機構(gòu)使用“審核作業(yè)系統(tǒng)常量表維護交易

（4781）”進行查詢。

（四）分期付款交易控制表維護表

分期付款交易控制表維護表涉及銀行卡業(yè)務的參數(shù)包括：分期期數(shù)、分期起始金額、手續(xù)費收取標準及費率標準等，由總行使用“分期付款交易控制表維護（1849）”交易統(tǒng)一設置銀行卡2-24期（含）相關(guān)參數(shù)，分行不得自行維護相關(guān)信息。

需開辦24期以上銀行卡分期業(yè)務的發(fā)卡機構(gòu)，應按照《關(guān)于印發(fā)<信用卡分期付款業(yè)務管理辦法(試行)>暨修訂<信用卡分期付款操作流程(試行)>的通知》(工銀卡[2010]128號)要求上報總行審批，分期期數(shù)最長不超過36期。審批通過的，由發(fā)卡機構(gòu)使用“分期付款交易控制表維護（1849）”交易設置本地區(qū)24期以上的參數(shù)，其中分期期數(shù)、分期起始金額、手續(xù)費收取標準及費率標準須與總行標準保持一致，不得擅自修改。

（五）區(qū)域分行常量表

區(qū)域分行常量表涉及銀行卡業(yè)務的參數(shù)包括：逾期自動扣款天數(shù)，由總行通過參數(shù)管理系統(tǒng)統(tǒng)一設置賬戶觸發(fā)自動扣款天數(shù)。總行、發(fā)卡機構(gòu)可使用“區(qū)域分行常量表（1591）”交易查詢。

（六）產(chǎn)品功能定制參數(shù)表

由總行通過“業(yè)務參數(shù)與產(chǎn)品參數(shù)管理應用”設置銀行卡

產(chǎn)品基本屬性及相關(guān)功能。銀行卡的產(chǎn)品功能編碼為“120160000121”。

（七）信用卡營銷產(chǎn)品表

由總行使用“信用卡營銷產(chǎn)品表維護（4559）”交易統(tǒng)一設置銀行卡產(chǎn)品營銷編號，銀行卡的產(chǎn)品營銷編號為“46000125”。

（八）授權(quán)控制代碼控制管理表

由總行使用“行業(yè)組檔案交易（4007）”和“賬戶授權(quán)僅允許參數(shù)表交易（4008）”統(tǒng)一設置銀行卡產(chǎn)品的使用渠道及范圍。銀行卡的授權(quán)控制代碼為“500056789”。

發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)市場推廣策略，補充或調(diào)整銀行卡受理商戶范圍的，應按現(xiàn)行參數(shù)流程及時提交參數(shù)維護申請，其中授權(quán)控制代碼應注明為“500056789”。

（九）銀行卡控制代碼定義表

銀行卡控制代碼定義表涉及銀行卡業(yè)務的參數(shù)包括：授權(quán)控制代碼、年費標識、免年費標志、取現(xiàn)透支比例，由總行統(tǒng)一設置維護，其中“授權(quán)控制代碼”為“500056789”、“年費標識”為“收全費”、“免年費標志”為“免三年”、“取現(xiàn)透支比例”為“0”。發(fā)卡機構(gòu)不得任意調(diào)整上述參數(shù)值。

（十）牡丹卡年費表

由總行通過參數(shù)管理系統(tǒng)統(tǒng)一設置銀行卡的年費收取標準。

（十一）網(wǎng)上辦卡產(chǎn)品信息維護

由總行通過網(wǎng)上銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)-信用卡管理-新增信用卡類型/維護信用卡類型模塊統(tǒng)一設置維護銀行卡相關(guān)信息。

（十二）審核作業(yè)系統(tǒng)卡BIN參數(shù)表

由發(fā)卡機構(gòu)使用“卡BIN參數(shù)表維護交易（1834）”或以批量導入方式設置銀行卡信息，確保審核作業(yè)系統(tǒng)可正常審批處理。

第三章 數(shù)據(jù)篩選

第五條

總行統(tǒng)一通過“個人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（PCRM）”提取星級和代發(fā)工資客戶數(shù)據(jù)，通過“個人客戶內(nèi)部評級系統(tǒng)（PCCM）”完成客戶評級，通過“查詢特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)（CIIS）”剔除有不良信用記錄的客戶。其中代發(fā)工資客戶按“代發(fā)工資戶預審批額度策略參數(shù)表”、“代發(fā)工資戶推薦產(chǎn)品等級策略參數(shù)表”審批生成目標客戶推薦辦卡等級、推薦額度和營銷目標（1-推薦發(fā)卡、2-推薦升級、3-推薦調(diào)額），形成代發(fā)工資目標客戶營銷數(shù)據(jù)，并自動導入“預審批待確認登記簿”。根據(jù)導入結(jié)果生成《星級客戶篩選導入目標客戶登記簿成功清單》和《星級客戶篩選導入目標客戶登記簿不成功清單》。

第六條

發(fā)卡機構(gòu)須通過“分行卡中心傳輸接口（FCC接口）”下載上述清單，并根據(jù)成功清單信息查詢行內(nèi)灰名單數(shù)據(jù)庫、銀聯(lián)風險信息共享系統(tǒng)和反洗錢客戶風險分類系統(tǒng)，剔除有套現(xiàn)嫌疑或有洗錢、違規(guī)、高風險用卡行為的客戶。

第七條

發(fā)卡機構(gòu)使用“目標客戶分行確認交易（4720）”錄入證件類型、證件號碼和姓名，對目標客戶的推薦等級和推薦額度進行單筆確認。確認通過的，“處理標志”應選擇“通過”，該記錄將自動導入預審批登記簿及目標客戶登記簿；確認不通過的，“處理標志”應選擇“不通過”，該記錄不導入預審批登記簿及目標客戶登記簿。發(fā)卡機構(gòu)也可使用“目標客戶分行確認交易（4720）”輸入數(shù)據(jù)更新日期、起始順序號和截止順序號進行批量確認。同時，發(fā)卡機構(gòu)也可通過集中制卡系統(tǒng)對預審批待確認登記簿中的推薦額度及推薦等級進行批量修改。

第八條

對于發(fā)卡機構(gòu)確認通過的，系統(tǒng)將自動導入預審批登記簿及目標客戶登記簿，并生成《星級及代發(fā)工資客戶確認結(jié)果清單》。導入成功后，發(fā)卡機構(gòu)也可通過集中制卡系統(tǒng)對預審批登記簿批量調(diào)整推薦額度和推薦等級。

第四章 發(fā)卡業(yè)務流程

第九條

柜面辦卡

（一）快速營銷辦卡 1．代發(fā)工資客戶識別

客戶在營業(yè)網(wǎng)點辦理靈通卡開戶、存款、取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務，以及經(jīng)辦員進行公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查時，在業(yè)務處理完成后系統(tǒng)將自動觸發(fā)“客戶營銷識別信息查詢（1738）”交易，經(jīng)辦員輸入客戶信息號、卡號或賬號查詢營銷信息。點擊“信用卡辦卡”進入“查詢目標客戶登記簿（4557）”交易，對于“預審批星級”為三星級、準星級或無星級且“月均代發(fā)工資額”超過1000元（含）的目標客戶（對于“貢獻星級”字段為“無星級”，且“推薦額度”字段不為“0”的也可確認為代發(fā)工資目標客戶，下同），及“預審批星級”為四星級（含）以上的代發(fā)工資客戶（對于未展現(xiàn)“預審批星級”字段的，以“貢獻星級”字段為準，下同），經(jīng)辦員應向其營銷銀行卡。客戶同意申辦銀行卡的，應按以下流程處理。

2．申請表打印及信息核實

經(jīng)辦員點擊“營銷”，錄入“產(chǎn)品編號”及“營銷代碼”，其中產(chǎn)品編號須錄入“46000125”，并打印《銀行信用卡快速辦理申請表》（以下簡稱“《申請表》”，具體憑證格式將通過牡丹卡園地－資料下載欄目發(fā)布）。經(jīng)辦員應先請客戶提供本人代發(fā)工資賬戶，使用“個人賬戶歷史明細查詢（7628）”交易核實歷史明細中是否存在“交易場所簡稱”為“工資”、“獎

金”、“津貼”或“福利”等的轉(zhuǎn)入交易記錄，核實無誤的，將代發(fā)工資賬號抄錄在《申請表》“本人工商銀行代發(fā)工資賬戶”欄；對于核實不符的，應告知客戶確認代發(fā)工資賬戶后再辦理此項業(yè)務。

經(jīng)辦員將《申請表》交客戶核實打印信息，并提示客戶須完整填寫聯(lián)系人資料及自動還款信息，客戶補充信息后，請其在申請表上逐頁簽名確認。

對于客戶同時申請其他信用卡產(chǎn)品的，應使用《牡丹卡快速辦理申請表》為客戶辦理。

后續(xù)申請信息錄入建檔、資信審核、授信審批及開戶處理等按現(xiàn)行目標客戶快速辦卡流程處理。

3．設置自動扣款

發(fā)卡機構(gòu)每日查看《中國工商銀行牡丹卡開戶成功清單（個人卡）》，對于銀行卡，經(jīng)辦員須根據(jù)《申請表》或影像資料信息，使用“逾期自動還款登記簿（4794）”交易將銀行卡與代發(fā)工資賬戶進行綁定處理。

4．卡片制作及發(fā)放

經(jīng)辦員按現(xiàn)行流程通過集中制卡系統(tǒng)完成制卡，并根據(jù)客戶選擇的卡片領取方式辦理卡片郵寄及領卡業(yè)務。

（二）常規(guī)申請表辦卡

客戶填寫《銀行信用卡申請表》（將通過牡丹卡園地－資料下載欄目發(fā)布）辦理銀行卡的，經(jīng)辦員先按現(xiàn)有流程對

申請表進行初審，審核通過的，應使用“查詢目標客戶登記簿（4557）”交易查詢營銷信息，對于“預審批星級”為三星級、準星級或無星級且“月均代發(fā)工資額”超過1000元（含）的目標客戶，及“預審批星級”為四星級（含）以上的代發(fā)工資客戶，經(jīng)辦員應先請客戶提供本人代發(fā)工資賬戶，使用“個人賬戶歷史明細查詢（7628）”交易核實歷史明細中是否存在“交易場所簡稱”為“工資”、“獎金”、“津貼”或“福利”等的轉(zhuǎn)入交易記錄，核實無誤的，將代發(fā)工資賬號抄錄在“本人工商銀行代發(fā)工資賬戶”欄。同時，須提示客戶填寫自動還款信息。對于未查詢到營銷信息或代發(fā)工資賬戶核實不符的，應告知客戶核實確認相關(guān)信息后再辦理此項業(yè)務。后續(xù)按現(xiàn)行常規(guī)申請表流程辦理。

經(jīng)辦員使用“申請表錄入（1810）”交易錄入申請表信息時，須正確錄入產(chǎn)品功能編碼“120160000121”，且在開戶成功后應按照

（一）3流程，使用“逾期自動還款登記簿（4794）”交易將銀行卡與代發(fā)工資賬戶進行綁定處理。

第十條

網(wǎng)上辦卡

客戶通過網(wǎng)上辦卡渠道申辦銀行卡的，在資信調(diào)查和網(wǎng)點領卡時，除按現(xiàn)行資信審核及客戶領卡相關(guān)流程處理外，還須做好以下處理：

（一）代發(fā)工資客戶識別

經(jīng)辦員在對網(wǎng)上辦卡申請記錄進行逐筆調(diào)查時，應先判

斷客戶申請的信用卡產(chǎn)品是否為銀行卡，對于申辦銀行卡的，經(jīng)辦員應使用“目標客戶登記簿維護（4560）”交易查詢該客戶營銷信息，對于“預審批星級”為三星級、準星級或無星級且“月均代發(fā)工資額”超過1000元（含）的目標客戶，及“預審批星級”為四星級（含）以上并經(jīng)使用“預審批登記簿維護（1828）”核實其為代發(fā)工資客戶的，可允許申請辦理銀行卡，后續(xù)按現(xiàn)行網(wǎng)上辦卡調(diào)查流程處理。不符合上述條件的，應拒絕申辦。

（二）網(wǎng)點領卡

營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦員受理銀行卡網(wǎng)上辦卡領卡業(yè)務時，按現(xiàn)有流程核實客戶身份無誤后，應先請客戶提供本人代發(fā)工資賬戶，并使用“個人賬戶歷史明細查詢（7628）”交易核實歷史明細中是否存在“交易場所簡稱”為“工資”、“獎金”、“津貼”或“福利”等的轉(zhuǎn)入交易記錄，核實無誤的按后續(xù)流程辦理；核實不符的，應告知客戶確認代發(fā)工資賬戶后再辦理。

經(jīng)辦員使用“網(wǎng)上辦卡申請表打印（4556）”交易打印《申請表》，并將核實無誤的代發(fā)工資賬號抄錄在《申請表》“本人工商銀行代發(fā)工資賬戶”欄，請持卡人在申請表上逐頁簽名確認后，使用“逾期自動還款登記簿（4794）”交易將銀行卡與代發(fā)工資賬戶進行綁定處理。交易成功打印《通用機打憑證》并復印，復印件隨申請表傳遞保管，原件隨當日憑證按會計檔案管理辦法的規(guī)定處理。

其他按網(wǎng)上辦卡領卡流程處理。第十一條 集體營銷

分行與代發(fā)工資單位合作開展銀行卡發(fā)卡業(yè)務的，須與其簽署《牡丹信用卡發(fā)卡合作協(xié)議》（見附件2）；與新增客戶合作開展代發(fā)工資及牡丹信用卡發(fā)卡業(yè)務的，須與其簽署《代發(fā)工資及牡丹信用卡發(fā)卡合作協(xié)議》（見附件3）。經(jīng)辦員應做到首張信用卡親見簽名，禁止他人代客戶簽名辦理，并應準確核實《銀行信用卡申請表》“本人工商銀行代發(fā)工資賬戶”欄中填寫的代發(fā)工資賬號，同時，須提示客戶填寫自動還款信息。其他按現(xiàn)行單位集體辦卡流程處理。

開戶成功后，發(fā)卡機構(gòu)應根據(jù)申請表或影像資料，使用“逾期自動還款登記簿（4794）”交易將銀行卡與代發(fā)工資賬戶進行綁定。

第十二條

客戶經(jīng)理營銷

對于我行代發(fā)工資客戶，客戶經(jīng)理應向其營銷銀行卡。客戶同意申辦銀行卡的，可按柜面辦卡流程處理，或請客戶通過我行門戶網(wǎng)站申請辦理。

第十三條

電話呼出營銷

對留有電話的代發(fā)工資客戶，可導入電話銀行營銷系統(tǒng)。電話服務中心座席代表通過電話銀行營銷系統(tǒng)主動營銷功能查詢信用卡目標客戶信息，同時還應使用“目標客戶登記簿維護（4560）”交易查詢具體營銷信息，對于“預審批星級”

為三星級、準星級或無星級且“月均代發(fā)工資額”超過1000元（含）的目標客戶，及“預審批星級”為四星級（含）以上的代發(fā)工資客戶，坐席代表應向其營銷銀行卡。客戶同意申辦銀行卡的，可引導客戶到我行網(wǎng)點或通過門戶網(wǎng)站申請辦理。

分行也可自行開展電話呼出營銷，同時引導客戶可在我行網(wǎng)點或通過門戶網(wǎng)站申請辦理銀行卡。

第十四條

其他方式營銷

（一）手機短信營銷

對留有手機號碼的代發(fā)工資客戶，可由總行集中發(fā)送邀請辦卡的營銷短信，引導客戶到我行網(wǎng)點或通過門戶網(wǎng)站申請辦理銀行卡。

（二）郵寄信函營銷

對留有通信地址的代發(fā)工資客戶，分行可通過郵寄邀請函方式進行發(fā)卡營銷，引導客戶到我行網(wǎng)點或通過門戶網(wǎng)站申請辦理銀行卡。對于客戶持邀請函到網(wǎng)點辦卡的，可由大堂經(jīng)理等負責為客戶辦理相關(guān)手續(xù)。

第五章 卡片使用

第十五條

銀行卡按現(xiàn)有流程辦理存款、取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬等

業(yè)務，但不得透支取現(xiàn)和透支轉(zhuǎn)賬。

第十六條

持卡人使用銀行卡，在指定商戶僅可辦理POS分期付款消費業(yè)務，單筆分期消費金額不得低于600元人民幣。分期消費時，持卡人可在2至24期內(nèi)任意選擇分期期數(shù)，對于報經(jīng)總行同意的專項分期消費，分期期數(shù)可超過24期，最長不超過36期，并可選擇分期手續(xù)費收取方式。交易成功后，須客戶在POS打印憑證上簽名確認，完成分期消費交易。

第十七條

發(fā)卡機構(gòu)不得受理銀行卡調(diào)整卡片個性化定制信息業(yè)務；不得調(diào)整銀行卡產(chǎn)品功能編碼、授權(quán)控制代碼及取現(xiàn)透支比例。

第十八條

調(diào)整自動扣款信息

銀行卡持卡人申請變更代發(fā)工資賬戶的，需本人持銀行卡和有效身份證件到營業(yè)網(wǎng)點辦理。經(jīng)辦員應使用“個人賬戶歷史明細查詢（7628）”交易核實該賬戶歷史明細中是否存在“交易場所簡稱”為“工資”、“獎金”、“津貼”或“福利”等的轉(zhuǎn)入交易記錄，確認是否為代發(fā)工資賬戶。審核無誤后，使用“逾期自動還款登記簿（4794）”交易修改代發(fā)工資賬號，交易成功打印《銀行信用卡快速辦理申請表》第一頁，請持卡人簽字確認，交易憑證隨當日憑證按會計檔案管理辦法的規(guī)定處理。

第十九條 銀行卡設置自動扣款后，在滿足扣款條件時

系統(tǒng)自動從代發(fā)工資賬戶扣款歸還銀行卡欠款。

第六章 附則

第二十條

本流程自印發(fā)之日起實施。

第二十一條

本流程未涉及部分，遵照現(xiàn)有牡丹信用卡業(yè)務操作流程執(zhí)行，原相關(guān)管理辦法與本流程相抵觸的，以本流程為準。

附件：1．《牡丹“銀行”信用卡領用合約》

2．《牡丹信用卡發(fā)卡合作協(xié)議》

3.《代發(fā)工資及牡丹信用卡發(fā)卡合作協(xié)議》

附件1：牡丹“逸貸”信用卡領用合約.do附件2：牡丹信用卡發(fā)卡合作協(xié)議.doc附件3：代發(fā)工資及牡丹信用卡發(fā)卡合作協(xié)

第三篇：銀行信用卡業(yè)務的風險

郵儲銀行信用卡業(yè)務的風險

中國郵政儲蓄銀行于2009年12月開辦信用卡業(yè)務，主要推出個人人民幣信用卡普卡，為銀聯(lián)標準卡（有效期三年，可設四張附屬卡）。郵儲銀行信用卡使用方便，可在全國各家上和進行消費，以及任何一臺有銀聯(lián)標志的自動提款機上取現(xiàn)。郵儲信用卡產(chǎn)品的亮點為資費實惠、量身定分期（交易分期、賬單分期兩種分期方式隨心選擇，分期申請起點金額低、費用少）、還款方便等。下面簡單介紹一下信用卡、信用卡風險及特點和種類。信用卡及信用卡風險簡介

1.1 信用卡

信用卡是發(fā)卡行發(fā)行的，給予持卡人一定信用額度，允許持卡人在信用額度內(nèi)先消費后還款的信用支付工具。其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。信用卡分為貸記卡和準貸記卡。我們現(xiàn)在所說的信用卡一般單指貸記卡。

1.2 信用卡風險

信用卡風險在廣義上是指在信用卡業(yè)務經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導致的發(fā)卡機構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風險是指因信用卡無擔保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點，導致發(fā)卡機構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。就銀行的信用卡風險的問題而言信用卡風險包括：銀行內(nèi)部操作的風險、欺詐風險以及信用風險，等等。信用卡風險的特點

2.1 風險的不確定性

發(fā)生時間的不確定性。從總體上看，有些風險是必然要發(fā)生的，但何時發(fā)生確是不確定性的。例如，生命風險中，死亡是必然發(fā)生的，這是人生的必然現(xiàn)象，但是具體到某一個人何時死亡，在其健康時卻是不可能確定的。同時在信用卡申請審核中持卡人的欺詐變相騙信用卡給銀行及持卡人造成不可抗力的風險。2.2 風險的客觀性

風險是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨立于人的意識之外的客觀存在。因為無論是自然界的物質(zhì)運動，還是社會發(fā)展的規(guī)律，都由事物的內(nèi)部因素所決定，由超過人們主觀意識所存在的客觀規(guī)律所決定。

2.3 風險的滯后性

信用卡具有“先消費、后還款”的特點，決定了信用卡持卡人無須預先存款即可刷卡交易。同時根據(jù)信用卡業(yè)務慣例，持卡人有一定期限的還款免息期。在免息期內(nèi)，發(fā)卡銀行無法完全監(jiān)控持卡人的還款意愿和還款能力，只有在貸款逾期進入催收階段后，銀行才能真正確定風險損失的程度。

2.4 風險的分散性

由于信用卡持卡人分散在全國甚至世界各地，持卡人從事的職業(yè)特點比較分散，消費行為各異，而且持卡人用卡也會隨其身處不同地域而呈現(xiàn)明顯的使用地域的分散性。這使得信用卡風險也因此而表現(xiàn)為分散性特征。

2.5 風險的多發(fā)性及復雜性

信用卡持卡人總量大、消費頻率高、自然因素變化較多，不可避免地包含了很多無法預料的潛在風險。同時，信用卡風險產(chǎn)生的因素較為復雜，僅因欺詐因素引致的風險就包括偽卡詐騙、偽冒申請、卡片遺失、盜用賬戶、未達卡、網(wǎng)上黑客等。信用卡風險的種類

信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具，其本身帶有一定的風險性。同時信用卡風險是客觀存在的,且風險涉及面廣、種類繁多。下面主要介紹信用卡的信用風險、欺詐風險及操作風險。

3.1 信用風險

銀行傳統(tǒng)業(yè)務的信用風險是由于借款單位或個人在借款到期后，不能履行合同、契約，無力償還或不愿償還貸款，致使銀行貸款本息不能按期收回而遭受損失的一種風險。而信用卡的信用風險是特指持卡單位或個人在用卡透支后，由于發(fā)生經(jīng)濟問題或者主觀故意，不能按信用卡章程規(guī)定的期限，或發(fā)卡機構(gòu)與持卡人事前協(xié)定的透支期限，歸還透支本息所產(chǎn)生的風險。信用風險主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

1）惡意透支。惡意透支是最常見的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。2）謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，謊稱從未進行交易或者有交易但沒有收到貨物而拒絕還款。

3）虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短的時間差，大量透支使用。

4）利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸，從而長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

3.2 欺詐風險

信用卡的欺詐風險是指由于信用卡遭人冒名申請、偽造、盜領、失竊等原因而發(fā)生損失的可能性。欺詐類型主要有：

1）冒名申請。以虛假的身份證明及資信材料申請信用卡，獲批后，即刻進行欺詐消費或套取現(xiàn)金。

2）偽造卡。先利用高科技手段竊取真實的信用卡客戶資料，然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡進行詐騙。

3）遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。

4）特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過偽造交易資料騙取收單機構(gòu)交易款。

3.3 操作風險

信用卡的操作風險是指發(fā)卡機構(gòu)因管理和作業(yè)流程上的操作不當而產(chǎn)生損失的可能性。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1）發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意，有章不循、違規(guī)操作，對流程執(zhí)行的力度不夠，也會造成不應有的風險。

2）審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。

3）相關(guān)配套的軟硬件設備安全性低也有可能造成損失。

目前，我國還處于信用卡業(yè)務發(fā)展的初期，由于信用卡業(yè)務發(fā)展的基礎較為薄弱，系統(tǒng)出錯、人員出錯的情況經(jīng)常發(fā)生，給信用卡業(yè)務的發(fā)展帶來了很多的障礙。然而操作風險是銀行和信用卡公司內(nèi)部的風險，只要管理到位、措施得當，操作風險比較容易控制并降到最低程度。而對于欺詐風險及持卡單位或個人的信用風險，銀行可以健全風險轉(zhuǎn)化機制，建立信用卡呆帳準備金機制，同時加強信用卡安全宣傳工作使持卡人養(yǎng)成安全用卡的良好習慣。這樣對風險的防控及減少損失起到有效的作用。

第四篇：浦發(fā)銀行信用卡業(yè)務

尊敬的各位領導同事們你們好，浦發(fā)銀行信用卡中心現(xiàn)向各位伙伴竭誠介紹我行信用卡業(yè)務，希望我們的產(chǎn)品能給大家?guī)砀嗟姆奖闩c優(yōu)惠！

一、信用卡業(yè)務：

額度范圍：科員1萬元起（我行信用卡申請表、身份證復印件、收入證明）

科級干部10萬元(我行信用卡申請表、身份證復印件、職級證明）

處級干部30萬元（我行信用卡申請表、身份證復印件、職級證明）

（備注：如需提高額度可提供個人或夫妻雙方名下資產(chǎn)證明（完整版）復印件）

二、上海浦東發(fā)展銀行信用卡汽車分期業(yè)務

汽車首付款為30%（不得使用信用卡支付），分期金額為汽車總價的70%，信用卡汽車分期額度為最高50萬元。分期費用分別為1年4%，2年8%，3年12%（同比低于本年貸款利率）。

三、上海浦東發(fā)展銀行信用卡停車位分期業(yè)務

停車位首付款為20%（不讀使用信用卡支付），分期金額為車位總價的80%，信用卡車位分期額度為最高30萬元。分期費用分別為1年4%2年8%3年12%（同比低于本年貸款利率）。

申請表可在財務室王惠科長處領取，凡辦理我行信用卡同事均有精美禮品贈送（四面鬧鐘、套餐具）二選一

如有任何疑問與幫助可隨時與我行工作人員聯(lián)系聯(lián)系人：馬璇

聯(lián)系方式：***

上海浦東發(fā)展銀行烏魯木齊分行信用卡中心

2014年6月16日

第五篇：淺談銀行信用卡業(yè)務風險

淺談銀行信用卡業(yè)務風險

隨著生活水平的提高，越來越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，暢通無阻”了。但與此同時，銀行信用卡業(yè)務中的風險也隨之增長，對發(fā)卡行造成的損失日趨嚴重。

信用卡業(yè)務作為銀行的一項高風險高收益業(yè)務。從本質(zhì)上說是對客戶的一種授信，但由于銀行之間的競爭，發(fā)卡機構(gòu)通常采用“免擔保”的方式，甚至送出一定的小禮物去吸引客戶，但這很大程度上依賴于客戶的個人信用來保證信用卡業(yè)務的安全性。由于我國的個人誠信體系并沒有完善，又由于局部信息的不對稱性，使客戶信用只停留在道德范疇，相應的懲罰措施不相匹配。因此，潛在的信用卡業(yè)務風險不容忽視。

第一，信用風險。信用卡具有“先消費，后還款”的特點，也就是說，客戶不需要預先存款就可以刷卡消費，而銀行一般會給予一定能夠期限的還款免息期，在此期間，銀行無法監(jiān)控客戶的還款能力，也無法猜測客戶的還款意愿，只有逾期進入催收階段，銀行才能知曉客戶的動態(tài)，確定風險損失程度。如果客戶惡意透支而拒絕還款，那銀行就損失慘重了。

對于信用風險的控制，需要建立一個講誠心的社會風氣，提高主體的信用意識。大力宣傳信用在人們生活中的重要性，同時國家需逐步逐步完善個人信用誠信體系，對于那些缺乏信用的人，讓他們嘗嘗嚴重的后果。

第二，欺詐風險。由于遭人偽造、偷竊等手段冒名進行消費或套取現(xiàn)金，從而無法追回資金。

欺詐屬于明知道是不應該做的，但是還是偏偏受不了金錢的誘惑，去進行違法犯罪。我覺得這些人十分的可惡，要加強法律制度，嚴懲欺詐行為。

第三，操作風險。是指銀行因管理和作業(yè)流程上的操作不當而產(chǎn)生損失的可能性。畢竟人總會犯錯誤，不能保證自己絕對是正確的。前不久，我媽媽去銀行取錢，她把存折交給柜臺小姐，拿好錢后，就返回家中，下午，爸爸問媽媽存折放在哪，媽媽記性一向不太好，回憶半天，想起原來忘記在柜臺，當時拿好錢后就急急忙忙走了，也就沒有拿存折，于是立刻趕回銀行，找到柜臺小姐，但柜臺小姐矢口否認，說當時肯定還給媽媽了，二人都堅持自己這里沒有存折，后來，大廳經(jīng)理把監(jiān)控錄像調(diào)出來，一看是柜臺小姐順手把存折夾在了一疊紙里，真相大白。所以錯誤一般存在于不經(jīng)意間，但往往后果卻是嚴重的。

在上崗前，要對其財會人員、柜臺服務人員進行信用卡操作知識的系統(tǒng)性培訓；在上崗后，也要對他們進行定期或不定期業(yè)務指導和培訓，提高受理人員的業(yè)務素質(zhì)，降低操作風險。

第四，技術(shù)風險。銀行內(nèi)部的設備，包括軟件和硬件，在流程中出現(xiàn)差錯，而給銀行帶來不必要的損失。

當技術(shù)風險發(fā)生時，再補救，就有點晚了。對于軟件，應在之前就做好備份系統(tǒng)、容錯系統(tǒng)、災難系統(tǒng)等之前就可以想到的補救方法。對于硬件，小型的可以貯備一些，大型的也要提前想好對策。

第五，市場競爭風險。由于信用卡業(yè)務是高收益型業(yè)務，所以很多銀行紛紛拉攏客戶，降低發(fā)卡門檻。典型的例子就是在校大學生雖無穩(wěn)定經(jīng)濟來源，但被視為潛在的目標客戶，僅憑身份證和學生證就可以申領信用卡，這對后期催收的難度會大大增加。

規(guī)范不當競爭行為，主動規(guī)避風險。銀監(jiān)會針對目前市場的無序競爭，制定相應的行業(yè)競爭標準和規(guī)范。這樣可以有效的避免因搶占市場而盲目降低門檻，又可以提高業(yè)務服務的水平，促進風險和發(fā)展的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

銀行信用卡業(yè)務在我國發(fā)展的歷史還不長，其中必然存在諸多問題和風險，我們要引起足夠的重視，并采取有效的措施加以防范，以推動信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。