第一篇：3 中國消費信貸的發展對策分析(小論文作業)

我國消費信貸的現狀及對策分析

我國消費信貸的現狀及對策分析

摘要

我國銀行業開展消費信貸才剛剛起步，而在這方面，世界上許多國家已取得了相當成熟的經驗。在當前金融改革繼續深化、同業競爭日趨激烈的形勢下，了解、學習其它國家開展消費信貸業務的成功經驗，將我國消費信貸這一新生事物培育好，對促進銀行開發新的金融產品、拓展新的服務領域、增強自身競爭力必將起到積極作用；對擴大內需，保持國民經濟健康、持續、穩定發展也具有十分重大的現實意義。

關鍵詞： 中國消費信貸現狀和發展分析

Abstract

China's banking industry has just started to carry out consumer credit, and in this respect, many countries havemadeconsiderablemature experience.In the current financial reform continued to deepen, with the fiercecompetition, theunderstanding of other countries to learn the successful experience of consumer credit, consumer credit, new thing to cultivate our good, to promote the bank to develop new financial products, develop new service areas, andenhance their competitiveness will play anactiverole;to expand domestic demand to keep economy healthy, sustainableandstabledevelopment of great practicalsignificance.Key words:chinaconsumer creditcurrent situation and development of consumer creditanalysis

導論

一、消費信貸問題的提出

消費信貸是金融機構對消費者個人提供的信貸，其主要用于消費者購買耐用消費品、房屋及各種勞務等。為了抵御全球金融危機，我國繼續把擴大內需、開拓消費市場作為當前以及今后一段時期政府宏觀調控的主要任務，并把發展消費信貸作為擴大內需的重要手段，這就使消費信貸市場蓬勃發展的趨勢不容質疑。但是我國消費信貸的發展中仍存在諸多問題，如何去更好更快地完善和發展我國的消費信貸市場，從而促進國民經濟健康發展已經成為擺在我們面前的一個重大而現實的問題。、中國消費信貸的概述

消費信貸一般是指以刺激消費、擴大商品銷售、加速商品周轉為目的，用未來收入做擔保，由金融機構向消費者提供的，以特定商品為對象的信貸行為和消費方式。消費信貸是建立在信用消費的基礎上，但它又不同于廠商向客戶提供的分期付款的商業信用消費，而是在金融學意義上相對于生產信貸的消費信貸。消費信貸的范圍指廣義的商品，既包括住房、汽車、家電等耐用消費品，也包括勞務，其范圍是隨著居民收入、生活水平、經濟發展水平和既有的經

濟制度的變化而變化的。

二、我國消費信貸問題分析

消費信貸是金融機構為購買消費品的客戶提供的一種信貸業務，其在我國的出現也只有短短的十幾年時間，在沒有這項業務之前，我國金融服務的重點是存、貸、匯業務，貸款的主要服務對象也只是企事業單位，但1998年以后，我國的消費信貸得到了穩步、快速發展，國內消費信貸規模從有統計數據的1997年是172億，而截至到2009年6月末，中國居民消費性貸款余額為43891.64億元，10年來增長了200多倍，并且消費信貸的品種也呈現出多元化發展趨勢。雖然中國的消費信貸取得了一定成績，在應對全球金融危機和促進消費、拉動經濟增長等方面起到了積極作用，但是在發展過程中也還存在諸多問題：

雖然消費信貸在我國尚屬起步階段，發展尚不充分，但已經暴露出一些問題和矛盾。初步分析，其中的制約我國消費信貸發展的因素和障礙主要有以下幾個方面：

首先，從消費者角度看，收入有限，經濟承受能力較弱，是制約消費信貸發展的主要障礙。

其次，從金融機構來看，銀行缺乏消費信貸風險的防范機制，是制約消費信貸健康發展的重要因素。

消費信貸業務與其他信貸業務一樣，存在著一定的風險，消費信貸的供求雙方都力求降低或避免風險。從國外消費信貸發展的經驗來看，避免和防范消費信貸發展風險的途徑主要有四個方面：一是居民家庭穩定而清晰的收入來源；二是居民家庭可靠的信用等級；三是擔保品保障，特別是住房的抵押保障；四是政府的保險和保證保障。從目前我國消費信貸的運行情況來看，銀行及各金融機構缺乏消費信貸風險的防范機制，其中的問題和缺陷主要表現在：

第一，居民收入尚未完全貨幣化，收入來源不清晰，銀行不好掌握消費者信用程度。由于居民收入中還包合著許多非貨幣化的收入和灰色收入，貸款機構無法確切計算和查證居民收入的實際水平。

第二，缺乏個人信用制度。在啟動消費信貸的過程中，沒有配套建立有關消費者個人的信用評估和調查制度，個人信用難以把握；商業銀行雖然通過信用卡制度建立了持卡人信用制度并積累了許多持卡人的信用資料，但目前在發放消費信貸過程中并沒有真正利用這一有效資源。

第三，消費信貸操作的規范性不夠，影響了消費信貸業務的正常開展。當前金融機構在消費信貸運行中存在著申請手續繁雜、收費環節多且收費水平不盡合理的現象，使許多消費者對消費信貸望而生畏。其主要原因是有關消費信貸的規章制度不健全，貸款機構在具體運作上無章可循且相互差距較大。

第四，消費信貸資金來源有較大的局限性，不能保證消費信貸資金的循環暢通。目前各種消費信貸的主要資金來源是商業銀行的信貸資金。由于我國商業銀行特有的資金結構，其所面臨的“短存長貸”的經營風險較大。

再次，從政府角度來看，社會消費環境不佳也在一定程度上制約了消費信貸的發展。

最后，根據國外消費信貸發展的經驗，居民家庭是否具有負債消費的經濟承受能力，主要取決于其收入水平。居民家庭收入水平越高，對消費信貸的經濟承受能力越大，消費信貸所能發揮的擴大需求的作用越明顯。在一個脫離普通家庭經濟承受能力的市場中，期望通過消費信貸來啟動和擴大消費需求，其作用是有限的。消費取決于居民的可支配收入水平。我國居民收入特別是持久性收入增長緩慢以及收入分配差距過大可以說是開展消費信貸的主要障礙。

三、中國消費信貸的發展對策分析、完善社會保障制度，提高消費者消費意識

政府必須在完善各項社會保障制度、調整收入分配政策等方面努力，以逐步提高城鄉居民收入水平，進而提高其消費意識、改變其傳統的消費觀念，激發其即期消費能力和承載消費信貸的能力，以此促進消費信貸的發展。、加快立法進程，建立、健全相關法律制度

國家相關部門應加快信貸消費立法的進程，建立、健全包括：債權讓與制度、個人破產制度、格式合同的監管制度等法律制度，以消除和解決我國目前消費信貸市場存在的無法可依的問題。、構建個人信用評價系統，評測并監控消費者信用

政府部門應該建立全國性或地區性的專門機構來評測和監控消費者的信用，建立一套科學的個人信用評價系統，并通過國內各金融機構之間的信息交換制度，做到可以在全國范圍內對消費者的信用狀況作出綜合、公正的評價，從而消除經營

者對消費者信貸的擔心和確保消費者信貸消費機會均等，進而可以降低消費信貸的條件。、變革并完善金融機構內部管理體系，實行差異化服務

金融機構可以通過成立專門的消費信貸審查、審批中心，對消費信貸業務進行流程再造，提高從業人員的專業化水平和實行集約化經營，從而建立、健全金融機構的內部信貸管理機制，并在此基礎上認真探索信貸客戶的差異化服務策略，調整客戶結構，培育和拓展一批高端客戶群體，并對其加大營銷和調研力度，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。

5、健全和完善消費信貸的擔保制度

擔保制度，是貸款第一還款來源出現風險時的必要保證，也是制約借款人信用程度的一個有力武器。主管部門應該進一步健全和完善消費信貸的擔保制度，一方面要圈定法律爭議少、執行容易的標的作為抵押物，并且選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效；另一方面金融機構應合理界定保證人范圍，通過加強擔保制度的建設來減少經營風險，提高利益率。

6、促進消費信貸與商業銀行保險代理業務的有效結合，實現互補雙贏

代理保險業務的發展可以增加收益、降低部分不可預測的風險，同時，銀行代理保險將通過銀行的中介作用改變客戶與保險公司之間信息不對稱的局面。由于銀行代理業務相關險種的保費較低廉，可以使客戶在較低的成本上獲得保險產品和相關信息，使得信貸客戶既可以得到銀行貸款，又可以得到自身的保險收益，可謂是一舉三得。

7、加快消費信貸資產證券化的步伐，拓展消費信貸業務的發展空間

消費信貸期限一般較長，流動性風險和利率風險都較高，而資產證券化作為一種經過實踐檢驗的比較成熟的結構性融資工具，對推動消費信貸發展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利于降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優化利率期限結構，形成合理的收益率曲線。所以，我們要加快消費信貸資產證券化的改革步伐，以拓展消費信貸業務更大的發展空間。

結論

隨著我國資本市場發育的日趨成熟，人們的金融意識在不斷增強，個人金融業務的需求在迅速增長。消費信貸作為個人金融業務的重要組成部分，對擴大內需，拉動經濟增長起著至關重要作用。目前，我國消費信貸業務處于剛剛起步階段，我國消費信貸市場宏觀形勢為消費信貸業務發展前景廣闊但發展緩慢；消費信貸業務金融產品不斷推陳出新，競爭激烈。本文從現階段我國消費信貸業務發展的現狀入手，指出居民收入水平是制約消費信貸發展的根本原因，制度不健全是制約消費信貸發展的關鍵，消費觀念及政策影響在一定程度上抑制消費信貸的發展，在此基礎上提出了相應的對策。

目前，我國消費需求檔次不斷提高，依靠傳統的購買方式，有效需求將會大大受到抑制。按國外的標準，我國發展消費信貸的空間還很大。只要我們建立健全相關制度與法規，明確定位，有序發展，我國的消費信貸業務必將蓬勃發展，進而拉動我國經濟的增長。

消費信貸的發展，在一定程度上可以緩和消費者有限的購買力與不斷提高的生活需求之間的矛盾，有利于開拓銷售市場、擴大內需，增加消費品生產，形成生產——消費——生產的良性循環，為經濟增長提供推動力，同時還能優化社會信用結構，使債權和債務有機地結合起來，從而提高信用內在約束機制和全社會的信用水平。這些都是助推我國消費信貸這艘戰艦在全球金融危機這一巨浪面前，敢于迎風而上，創下斐然佳績的核動力，當然這也是與我國政府放寬貨幣政策同時加大國家資金投入刺激內需經濟是密不可分的。本文針對我國消費信貸現階段發展中遇到的問題提供一些建議和措施，以促進我國消費信貸發展的更快更好，為中國的經濟發展提供助動力。

參考文獻

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第二篇：電子商務發展對策分析論文

摘要：電子商務是中國新興的商業運營模式，近年來發展迅速，有著廣闊的發展前景。本文首先分析了中國電子商務的發展現狀，并就我國電子商務發展中存在的問題進行了分析，從多個角度對阻礙電子商務發展的因素展開研究。根據對存在問題的分析和研究，提出了中國電子商務未來發展的對策。

關鍵詞：電子商務 安全 物流 對策

一、我國電子商務發展現狀

電子商務（Electronic Business），是指在網絡信息技術的基礎上，通過開放信息的互聯網，實現消費者的網上購物、商戶之間的網上交易和在線電子支付的一種商業運營模式。

電子商務從本質上講，其實就是基于互聯網的商務活動，是利用網絡來進行傳統的商業運作的一種模式。因而電子商務就先天地擁有了互聯網的相關特征，如全球性、開放性、全天候,以及高投入產出比等特點，因而在全面信息化的當今，有著廣泛的發展基礎與前景，正在迅速地蓬勃發展起來。據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)2006年發布的《第18次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，中國26%的網民有過網上購物經驗，經常上網購物的人數已達3000萬人。

中國的電子商務起步較晚，但近年來發展很快。電子商務的發展離不開互聯網的發展，由于中國互聯網用戶的人數眾多，因而電子商務在我國具有較好的發展基礎。

中國的電子商務的發展從1998年真正開始，之后取得了迅猛的發展，掀起了一股電子商務的熱潮。與此同時，國家相關的信息主管部門也開始研究制定中國電子商務發展的有關政策法規，為在法律法規、標準規范、支付、安全可靠和信息設施等方面總結經驗，為電子商務發展提供了安全保證，使得電子商務開始了真正的實用階段。

在這個過程中，中國的電子商務模式也在不斷的發生變化，從最早的以網絡廣告推介為主的門戶網站模式，開始逐步發展建立起各類B2C、C2C，以及B2B等商業模式。

中國目前主要的電子商務平臺主要包括卓越、當當、易趣、淘寶、慧聰、環球資源和阿里巴巴等，基本代表了當前國內電子商務存在的主要模式。細分起來，卓越和當當是類似網上超市的模式，應該屬于B2C模式；易趣和淘寶是以個人商鋪和拍賣為主導，應該屬于C2C模式；慧聰和環球資源是比較典型的中小企業間的交易平臺，屬于B2B模式；而阿里巴巴則范圍更廣，綜合性較強。另外，國內還存在部分專業性質的交易網站，比如家電業中的海爾等建立的專業類型的交易平臺。

國內電子商務起步至今，中間經歷了不少模式的變更和冷熱起伏。最初是B2C模式的獨領風騷，但因為庫存、物流、配送，以及回款等方面的麻煩，B2C在國內逐步降溫。而近兩年以中國巨大的個人網民群落為基礎的C2C模式開始風光無限。而B2B則因為交易的專業性更強、額度更高而保持著穩定的發展勢頭。總的來說，我國的電子商務發展是處于上升的趨勢，發展速度較快，整體發展態勢較好。

二、我國電子商務當前存在問題

雖然近年來我國的電子商務整體發展勢頭不錯，交易量快速增長，但是我國電子商務因為先天發展的不足因素，還是存在相當多的問題。這些問題解決的好壞與否，將直接影響我國電子商務的生存與發展。

這些問題主要包括：

1.安全問題

安全問題是電子商務中的老生常談，但老生常談常常說明非常重要且解決得不夠理想。可以說目前阻礙個人或企業進行網上交易的最大的心理障礙，就是電子交易平臺及網絡的安全問題。電子商務是基于互聯網的，而由于Internet的開放性和共享性，給電子商務的發展帶來了極大的安全隱患。網絡交易的安全問題始終是阻礙電子商務全面發展的巨大障礙。因此采用先進的安全手段，為電子商務提供完整的安全保障體系，是推動電子商務高速發展的關鍵因素。

另外，電子商務的安全保障除了信息安全技術層面的內容，還應該包括法律這個有力的保護武器。目前我國關于電子商務方面的法律法規還很不完善，這在很大程度上制約著電子商務安全問題的解決。需要進一步完善相關的政策法律，為電子商務提供法律上的保障，這將為電子商務的安全發展保駕護航。

2.物流水平落后

電子商務的優勢在于開放便捷，這主要是因為其交易基本是基于互聯網來進行。但整個交易鏈條中無法回避的環節就是貨物的配送問題，這是無法在互聯網上進行的。商務活動中的買方希望盡早拿到商品，通過電子商務這種不見面的方式進行交易的買方就更希望盡早拿到商品，這就要求能有良好的物流作為送貨的保障。

但我國現代物流的起步較晚，水平也相應較低，還難以對電子商務提供優質的保障。原本發展較快的B2C模式的電子商務平臺，現在逐步讓位于C2C，庫存和配送等問題的困擾是相當重要的原因。另外在國內現有的電子商務活動中，物流基本只是被動地參與，因而原本不多的物流資源也沒有被非常充分、合理地利用起來，這就更造成了電子商務飽受物流問題的困擾。

3.硬件基礎薄弱

電子商務是基于互聯網的，因而其對網絡的依賴性不言而喻。我國開展信息化建設時間相對較晚，網絡的基礎設施建設規模不夠、水平不足，且已經建成的基礎網絡質量也存在問題，難以適應電子商務進一步快速的發展。

除公共網絡設施的建設不足之外，中國國內企業的信息化建設也比較薄弱。大部分企業在信息化方面投入較少，現有的計算機也主要是作為文字處理工具而存在，并沒有形成企業內部的信息網絡，更沒有利用網絡系統來進行企業生產、銷售等各個環節的管理。這就使得作為商務活動重要一端的企業難以開展有效的電子商務，這直接影響到國內電子商務的快速和諧發展。

4.“軟件”基礎落后

這里的“軟件”是指人的思想。中國民眾目前對于電子商務理念的接納程度還比較低，這一方面是因為公眾對于新技術的理解程度還不到位，另一方面也是基于公眾對互不見面的網上交易中誠信的擔憂。這種狀況不加以引導和培養，將會在很大程度上制約了電子商務的進一步發展。

另外國內企業由于管理、經營方式的陳舊和觀念的保守，對于電子商務的熱情也不高。多數企業還在為信息化的投入成本而猶豫，卻沒有認識到對一個企業而言，電子商務的運作將會大幅度地降低企業的經營成本，同時還可以有效地提高企業經營管理的效率。另外信息化對社會的沖擊是巨大且多方面的，現代企業如果不能順應這種改變，將很難在未來的商業競爭中站穩腳跟。

三、我國電子商務發展對策

根據以上的分析，上述問題如果不加以解決，我國電子商務的發展將會面臨較大的障礙。為此特提出以下的電子商務發展對策：

1.模式創新

中國電子商務由于技術、資源、商業環境等方面的制約，其發展對于歐美等發達國家來說是相對滯后的。中國不能僅僅滿足于現有的電子商務模式，而要在不斷學習先進國家的基礎上，針對中國國情進行有目的的改良和創新。

電子商務絕不僅僅是IT產業或者網絡公司的事情，而應該是所有企業都可以參與并且應該參與的活動。電子商務的目的不僅僅在于建設多少個網絡經營平臺，而是將網絡化的商業、管理等概念帶入普通傳統產業的企業，使這些企業真正利用互聯網來提高管理水平，降低成本，提升效率，拓展市場空間，建立自有品牌。同時，還應該改變目前商家自己組織物流和第三方物流被動參與的模式，讓物流企業主動參與進來，整合資源，優勢互補，充分發揮第三方物流的作用。

使傳統產業的企業進入電子商務的廣闊空間，讓網絡真正發揮其開放、廣泛、便捷的效力，使商業活動中的各個環節、各個端點緊密結合，將是中國電子商務未來的發展大道。

2.技術創新

網絡是電子商務的載體，科技的創新將有力地推動電子商務的發展。目前國內網絡的建設大部分還是依靠國外的技術和設備，這對我國電子商務的長遠發展不利。因而要大力發展擁有自主知識產權的核心技術，建設更加快速、穩定、安全的基礎網絡環境，同時爭取在網絡安全關鍵技術上的突破，以為用戶建立起一個安全的網絡運行環境，保證網上數據的機密性、完整性、有效性，從而使用戶可以在多種應用環境下方便安全的使用網絡進行商業活動。

3.政府支持

電子商務的發展，離不開政府的支持，在許多方面都需要政府進行合理的規劃和引導。

首先在網絡基礎設施的建設上，需要政府加大力度，合理引導資金投入，提高投資效率，建設更加安全快捷的信息網絡。其次在電子商務的支付問題上，需要通過銀行的信用卡等各種方式來完成交易，而目前我國各銀行的網絡并不統一或互聯，標準也存在差異，這就需要政府來推動標準的統一和互聯的建設。交易的安全也需要政府的保護，政府不但要規劃建設可信任中心，還應該盡快健全法律法規的建設，通過法律的形式對其正常運作加以保護，使電子商務可以健康的發展。

另外政府可以利用其影響力，通過各種渠道對公眾和企業進行宣傳和引導，提高其對電子商務這樣的新生事物的認知度，鼓勵企業改變觀念、積極參與電子商務的熱情，讓電子商務真正與國內的企業結合起來，形成良性的互動。同時進一步提高公眾對電子商務的信任，鼓勵公眾更多的參與，從而推動電子商務的發展。

4.人才培養

人才是發展和創新的基礎。為保證電子商務的快速發展，就必須在電子商務的人才培養方面花大力氣，在相關領域的教育方面展開研究。電子商務的學科涵蓋較廣，既需要計算機網絡、數據庫、信息安全、通信等工科方面的內容，也需要在經濟、管理、法律等方面相關的知識內容，這就為人才的培養增加了難度。

在電子商務的人才培養方面，我國應盡快在較多的大學中開展相應學科的建設，聯合計算機、電子和經濟管理方面的專業師資共同攻關，建立水平領先、切實可行、適合國情并有長遠發展潛力的學科體系。另外還應該盡快組合科研力量，就電子商務中的IT技術、商業、經濟、管理等各個方面的相關問題廣泛開展科學研究，為政府制訂規劃提供決策支持，為相關企業經營提供管理咨詢。

四、結束語

我國電子商務起步較晚，現在的發展還很不完善。要推動我國電子商務的快速發展，就必須認真地找出問題，提出切實可行的解決方案，踏踏實實地落實執行。要在政府的大力支持和引導下，積極推動商業模式創新、信息技術創新，并認真致力于相關人才的培養工作，促使我國電子商務健康、快速、穩定地發展。

第三篇：發展個人住房消費信貸的難點及對策研究

發展個人住房消費信貸的難點及對策研究

南京工程學院 焦磊

論文摘要：消費信貸是經濟發展到一定程度，貨幣信用關系發展到較高水平時，為緩解消費與生產之間的矛盾，使消費增長速度適應生產增長速度而出現的一種金融服務產品。我國的個人消費信貸是在改革開放后伴隨住房制度改革起步的。然而，與發達國家相比，我國的個人消費信貸發展水平還是比較落后。本文在闡述我國消費信貸現狀并同美國信貸模式的比較為基礎，就我國個人住房消費信貸發展中存在的問題進行探討，對當前個人住房消費信貸發展中存在的問題進行實證分析，并在深入分析問題形成原因的基礎上提出切實可行的對策方案。

關鍵詞:個人住房消費；消費信貸；問題及對策

引言

消費信貸，又稱信用消費，是指銀行、其他金融機構或商業企業向消費者個人提供的,主要用來購買勞務、房屋和各種耐用消費品的信貸。消費信貸能夠推動經濟增長，促進商品價值的實現，加速資金周轉，而資產證券化具有擴大消費信貸資金來源，化解信貸資金風險的功能。消費信貸是指以刺激消費、擴大商品銷售、加快商品周轉為目的，用貸款人未來收入做擔保，由金融機構向消費者提供的，以特定商品為對象的信貸行為和消費方式。它是在“買方市場”條件下孕育而生的。馬克思強調消費信貸不僅可以加速生產，而且在加速消費的同時加速整個社會再生產。消費信貸一方面可以增加居民的即期消費，另一方面可以有效刺激投資，推動消費曲線和供給曲線雙雙向右移，進而使得GDP均衡點加速右移。在“買方市場”條件下，消費信貸可以緩解生產與消費脫節的矛盾。銀行通過向居民發放消費信貸既增強居民即期消費能力，促進剩余部分商品價值得到實現，又能促進銀行生產信貸資金循環順暢。資產證券化通過將流動性差的金融產品通過信用強化和流動性強化轉化為流動性強的金融工具，從而達到吸收資金分散風險的目的。

1.我國商業消費信貸概述

1.1消費信貸的概念

消費信貸是指銀行或其他金融機構采取信用、抵押、質押擔保或保證方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。消費信貸作為我國金融理論與實踐研究的新事物，無論是對商業銀行拓展業務領域，還是對我國經濟保持持續穩定 發展都具有特殊的意義。1.2我國商業信貸的發展

1977年以來，我國個商業銀行開始介入消費信貸的經營領域，其所提供的消費信貸主要是個人住房貸款和汽車消費貸款。個人住房貸款的主要種類是由各地住房公積金中心委托銀行發放的公積金貸款和銀行自營的住房抵押貸款，其中以工商銀行和建設銀行的市場份額最大。住房抵押貸款業務發展較快的地區主要是沿海經濟發達的地區，對象主要是高收入群體。分期付款方式下的中短期消費信貸還處于試驗階段。1985年，中國建設銀行深圳市分行發放了深圳市首筆同時也是全國首筆個人住房抵押貸款。但之后的十余年間發展一直緩慢，且業務品種只停留在單純的住房消費信貸上。中國人民銀行于1999年3月頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，至此了，消費信貸業務在我國才開始蓬勃發展。同時，消費信貸業務品種也由之前的單一品種發展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、教育助學貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費品貸款等多種形式。一些商業企業在汽車、家用電器、家具等耐用消費品的分期付款銷售方面進行了嘗試。信用卡方式下的信貸消費，在個商業銀行信用卡業務的基礎上有了一定的發展，但是由于在2003年以前，我國沒有發行貸記卡，信用卡是先存款后消費的，而且允許的透支期限短、罰息重，所以，信用卡的消費業務要各家銀行紛紛將消費信貸業務從原來的對公信貸業務中獨立出來，設立了專門經營、管理消費信貸業務的機構和部門。1.3我國消費信貸結構的特點

隨著商業銀行轉變經營機制，優化信貸結構，為消費信貸的發展提供了內在的動力，消費信貸的品種不斷豐富，結構體系也日趨完善。我國的個人消費信貸逐步形成了以按揭貸款為主體、汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學貸款等多種貸款品種組成的貸款業務體系。我國消費信貸結構的主要特點有：

（1）消費信貸中個人住房信貸占絕對比例。中國人民銀行的統計顯示2003年個人住房貸款余額為11779.74億元，同比增長了42.46%，是1998年的27.64倍，這6年間，個人住房貸款的比重平均超過了75%。由于住房貸款的期限較長，更主要的是個人還款意識普遍高于企業，所以個人住房貸款的不良貸款率非常低，只有0.5%。因此，個人住房貸款成為消費信貸中最受重視，同時也是市場競爭最激烈的產品。2003年來，四大國有商業銀行消費貸款余額總計12358億元，其中個人住房貸款余額9780億元，占整個消費貸款余額的79.14%。

（2）汽車消費信貸成為僅次于個人住房貸款的消費品種。目前，在我國，商業銀行是提供汽車銷售信貸主要的金融機構，其他如汽車集團財務公司和汽車金融公司所占市場份額非常小。中國加入WTO后，在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進下，汽車消費大幅度攀升，而且貸款購車比例已達20%以上，有力地激活了汽車消費市場2001年全國汽車消費信貸余額為436億元。到2002年末，已上升到945億元。到2003年末，全國汽車消費信貸余額超過1800億元，幾乎比上年增加了1.5倍。

（3）信用卡消費信貸金額較小，但發展勢頭良好。從形式上來看，除了抵押貸款之外，信用卡透支也有了一定程度的進步，從以前幾乎沒有信貸功能的借記卡發展成為“準貸記卡”和“貸記卡”，信用卡的信貸功能得到一定程度的發揮。但是，由于我國金融市場發育不足，使用機制尚未建立，以致信用卡目前仍處于萌芽狀態，其消費信貸功能還有待進一步發展。

2.個人住房消費信貸業務發展的現狀

我國住房消費信貸的發展與我國經濟和社會生產力的發展是密不可分的。改革開放前,我國生產力水平低,無法充分滿足人民的物質文化需要。銀行的資金主要投向生產領域,通過發放生產性貸款以支持生產需要,不可能開展消費信貸業務。改革開放后,隨著生產力水平的提高,供需矛盾逐步得到緩解,為住房消費信貸業務的產生提供了條件。1984年,我國首先開辦了個人住房抵押貸款;1988年建設銀行深圳市分行發放了第一筆住房按揭貸款,標志著我國銀行貸款業務步入消費領域。從1984一1997年,我國個人住房消費信貸業務發展緩慢,主要集中于沿海和發達城市,在這些地區也只有部分銀行開辦了住房按揭業務,服務對象主要是港澳臺和外籍人士,貸款幣種主要為外幣。到1997年末,全國個人住房消費貸款余額僅為172億元,不足銀行全部貸款余額的1%。1998年以來,住房消費貸款業務在我國得到了較快的發展。隨著市場格局由“賣方市場”轉入“買方市場”,通貨緊縮、有效需求不足問題浮出.為了擴大內需,推動經濟發展,國務院于1998年出臺了《關于進一步深化城鎮住房制度改革,加快住房建設的通知》,將房地產業作為拉動內需的支柱產業,并于1998年6月停止實物分房,逐步實現住房分配貨幣化。人民銀行為保證住房制度改革順利進行,先后頒布了《關于加大信貸投入，的精品業務,全力推進消費信貸業務的發展,市場規模迅速擴大。截止2001年末,全國住房消費貸款余額達到5598億元,占GDP的5.8%,占銀行全部貸款余額的6.9%,其中2001年當年新增2282億元,占銀行全部貸款新增額的21.54%,較1997年末增長了32.5倍,平均年增長率達到813.“%。圖3一1展示了從1997一2001年我國住房消費信貸發放量的情況,可以看出這幾年住房消費貸款發放金額呈幾何數增長。在2001年支持住房建設和消費的通知》、《關于開展個人消費信貸的指導意見》,鼓勵銀行開辦消費信貸特別是住房貸款業務,1999年又將個人住房消費信貸的最長期限由20年延長到30年,并將貸款利率降低到同期法定貸款利率以下。

3.我國個人住房消費信貸業務中存在的問題

3.1個人住房消費信貸資金供給約束 3.1.1融資渠道狹窄。

我國個人住房消費信貸的資金來源主要集中于商業銀行,沒有充分動員起社會上的閑散資金。商業銀行用于個人住房消費信貸的資金來源主要是居民存款、住房公積金和住房基金存款,資金規模十分有限。從居民存款來看,我國規定個人住房貸款利率低于同期法定貸款利率,且無政府貼息,5年以上住房消費信貸的貸款利率為5.58%,同期存款利率為2.88%,利差僅2.7%,除去相關的操作成本,銀行的盈利空間非常狹小,因而銀行不愿意將其資金用于發放收益相對較低的個人住房貸款。從公積金來看,繳存比例低,僅為工資的10%(國外為35一50%),一般雙職工家庭至少要100多年才能按市價購買一套普通住房;規模小,全部公積金總量每年至多能滿足1.5%的職工家庭的融資需要;其次,公積金歸集不到位,60%的單位有不同程度的拖欠公積金現象。從住房基金存款來看,由于大多數國有企業經濟效益差,企業住房基金不能從企業留利中得到補充,而政府住房基金由于財政困難也難以追加。從銀行的角度來看,銀行發放抵押貸款后必須持有到期,已投入資金就無法再提供更多的貸款;此外,銀行資金來源主要是短期存款,缺乏專門用于發放住房消費信貸的長期資金。3.1.2貸款方式欠佳。表現為:第一、貸款品種單一。為確保銀行信貸資金的安全,我國商業銀行發放的住房消費貸款以住房抵押貸款為主，還款方式為按月等額償還,并且在發放貸款時就以貸款期限規定了貸款利率水平,如若貸款者提前還貸,利息必須照付。該種貸款方式的業務總額達到個人住房消費貸款總額的90%以上。第二、貸款期限短、貸款比例較低。限制貸款期限和貸款比例,是商業銀行防范信貸風險的需要。期限越短、貸款比例越低,銀行承擔的風險就越低;反之則越高。但是,貸款期限越短,要求借款人所具有的還款能力就越高;貸款比例越低,借款人能獲得的貸款就越少。1999年,為促進住房消費信貸的發展,人民銀行將個人住房抵押貸款的貸款期限延長至30年,最低首付率降為20%。但在實際操作中,商業銀行的實際貸款期限一般在10年左右,首付率也遠遠大于20%。一套價值16萬元的住房,即便首付率為20%,首付金額為3.2萬元。截止2001年末,我國城鎮居民年平均可支配收入為6860元,按每戶3人計算,3.2萬元的首付相當于一個家庭一年半的可支配收入。現行的個人住房消費貸款方式對解決借款人購買住房的資金問題所能起的作用較小,沒能達到其預期的效果,阻礙了住房業的健康發展。3.2個人住房消費信貸有效需求不足

隨著我國住房體制改革的深入、住房實物分配的停止以及城市化速度的加快,住房私有化的觀念已深入人心。居民對住房的需求量很大,相應的對住房消費信貸的需求也應該很大,但居民對住房消費信貸的有效需求卻不足,集中表現為貸款發放量遠遠小于理論需求量。2001年末,我國個人住房消費貸款余額為559忿億元,而空置商品房超過11576萬平方米,其中2001年空置住房6773萬平方米,比2000年新增185萬平方米。若以2000為夕平方米的價格出售,并由銀行提供八成按揭,要消化掉2001年新增的空置住房當年還需要發放296億元個人住房消費貸款,若要消化掉2001年以前所有空置商品房至少還需要發放10836.8億元個人住房消費信貸資金,而已發放的個人住房消費信貸資金約為需求總量的53.89%。據人民銀行估計,以每年1%速度增長來計算,到2010年我國城市化率將達到46%,城市人口將達到6.4億人,凈增加1.9億人,每年新增人口1852萬,以目前我國城鎮人均居住面積的標準20平方米計算,每年至少需要新增住房37040萬平方米,若每平方米住房售價為2000元,銀行提供八成按揭,則需要發放住房信貸資金5.9萬億元。截止2002年9月,我國個人住房消費貸款余額不足理論需求量的15%。

3.3個人住房消費信貸供給需求脫節

在供給與需求雙不足的情況下,我國住房消費信貸在供求結構上還存在不合理問題。表現為:中低收入者貸款需求量大,獲貸比例小;高收入者承貸能力強,貸款需求小。在實際中,我國住房消費信貸市場的貸款群體主要是高收入階層,該群體的需求已基本得到滿足對住房貸款需求非常有限的。而中低收入群體占我國居民總人數的90%,這部分人群人均住房面積小,對住房消費信貸的需求特別強烈,考慮到借款者的償還能力,銀行不愿向其發放貸款。以重慶市為例,全市缺房戶1.69萬戶,人均居住面積在4平方米以下的住房困難戶有8700戶,而這一部分群體大多人均月收入在800元以下,他們急需住房消費信貸的幫助解決住房問題,但是這部分人的獲貸幾率與高收入群體相比小得多。銀行在對貸款人進行審核的過程中往往以風險過大、承貸能力弱將其拒之門外。相反銀行更愿意把將貸款發放給高收入群體。高收入者承貸能力強,其貸款風險較小,自然成為住貸發放的重點對象。

3.4個人住房消費信貸業務風險過大

個人住房消費信貸屬于中長期貸款,期限一般在5-30年,且我國推行住房抵押貸款采用固定利率還款,加上銀行發放貸款的資金多為居民和企業的短期存款,期限一般在0-5年,銀行住房信貸資金在存貸上的“錯配”,使得銀行面臨相當大的利率風險。長達數十年的貸款期限內,利率將會發生多次變動,只要利率發生變動,無論升降,銀行都會遭受損失。這是因為,按中國人民銀行的規定,貸款期限在1年以上的,遇法定利率調整,于下年1月1日開始,按相應利率檔次執行新的利率。若利率上升,一方面銀行要承擔存款利率上升而造成的資金成本增加;另一方面銀行又不能及時享受到因利率上升而增加的貸款收益。若利率下降,貸款人可能通過資本市場籌集資金提前還款,使得銀行過去預期的高利息收入無法實現。

4.促進個人住房消費信貸發展的對策

4.1增強居民承貸能力 4.1.1 提高居民收入水平

消費是收入的函數,收入水平的高低決定居民的消費需求和貸款承受能力。政府應采取積極措施,增加城鎮居民特別是中低收入家庭的收入水平,以增強居民家庭的有效需求和提高購買力。國家在收入政策上應積極拓寬就業渠道,相對增加就業者的個人收入,保證城鎮居民收入水平有一個合理的增長幅度。要提高國有企業下崗職工、失業人員以及城鎮居民最低生活保障對象等低收入者的生活保障水平,并增加企事業單位的工資和離退休人員的養老金,以提高居民的收入預期和支付能力。在分配政策上要進一步縮小收入差距,從而改變居民的預期收入,以刺激消費貸款的合理增長。取消居民收入中的各種明補、暗補,使居民收入完全貨幣化,為建立個人信用查詢體系創造條件。

4.1.2降低商品住房價格

降低房價是提高居民購買力,促進個人住房消費信貸發展的重要途徑。通過降低住房銷售價格,可以縮小居民收入房價比,增強居民的貸款承受能力。

首先,就政府而言,應通過落實相關政策達到降低房價的目的。具體有:(1)政府降低地價。目前房價中一般包含很大比重的地價,降低地價可促使房價下降。(2)規范各種稅費。堅決取締各種不合理收費,壓縮房價中不合理部分,理順收費標準。?引入競爭體制,打破市場壟斷,降低房地產利潤。(4)杜絕炒賣土地。對房地產開發用地,嚴格按招標掛牌拍賣方式出讓土地使用權。其次,就開發商而言,應確定一個適當的利潤率,確定“薄利多銷“的思路,減少開發利潤率,使房價有所下降(也可以通過行政干預手段得以實現),進而刺激居民對住房消費信貸的要求。

4.2 廣辟信貸資金來源 4.2.1加大政府支持的力度

現行個人抵押貸款利率偏高,居民的還本付息能力有限,制約了住房消費信貸的發展。如果政府能夠采取貼息措施,將有助于抵押市場的啟動,減少被迫違約的風險。即使不考慮因貼息而新增加的貸款人的貸款能力,據估計貼息率1%相當于利率下降1%,而由此帶來的消費存貸款能力可增加10%。貼息的資金可來自財政和房改基金增值部分兩種途徑。有關專家指出,財政貼息并不是一種凈支出,通過財政貼息可啟動大量的資產貸款,增加住房銷售量,能帶來更大的財政收入。貼息的時間也可選擇,由于居民的家庭收入會隨時間的推移逐步增長,還本付息的能力隨之同步提高,只需貼息貸款最初的3-5年即可。4.2.2加快貸款證券化步伐 借鑒西方發達國家抵押貸款證券化的模式,結合我國實際情況,在房地產市場較為成熟的地區走個人住房抵押貸款證券化的道路,不僅可以增加信貸資金來源,降低信貸資金成本,還可以增強住房信貸資金的流動性,化解商業銀行的信貸風險。由于銀行本身不能發行債券,其抵押權轉移給信托公司,由信托公司在證券市場上發行抵押貸款債券,在證券市場上自由流通。在這樣的結構中,銀行只起到一個橋梁的作用,而業主以所有權作抵押、獲得來源于證券市場的資金,這無疑減輕了銀行的壓力和風險、避開了銀行本身存貸結構中的缺陷。在一定程度上,提高了銀行的信貸能力,優化了信貸資金數量和質量。另外,由于信托公司本身具有較好的信用及一定的經濟實力,易于將抵押權轉化為債權,并實現一、二級市場流通。購房者在以后的還貸或者贖回所有權的過程中.如果擁有這種債券,可以沖消債務。由此可以看出,抵押貸款證券化具有良好的融資和分散風險的作用。社會閑散資金通過證券市場流入房地產市場,有利于資金的合理配置和有效使用,促進個人住房抵押貸款的良性發展。4.3健全住房金融體系 4.3.1簡化商業銀行放貸程序

面對日趨多元化的個人信貸要求,各家銀行的個人住房按揭貸款,個人住房公積金貸款,.個人住房抵押貸款,住房組合貸款,二手房交易抵押貸款以及個人住房維修貸款都要逐步走向規范化、標準化和系統化的軌道。在此基礎上還要針對不同的客戶要求,創造住房貸款新產品和優質的金融服務。應針對中低收入這個巨大的住房需求群體,重點推行住房抵押貸款和公積金貸款的組合貸款,在簡化手續的同時又降低了貸款的利率。對采取存單制抵押方式申請住房貸款時應允許跨行存單或第三人授權存單。銀行還可適應不同居民的需要分別采用遞進還款、月均還款、遞減還款的方式,根據職工年齡不同貸款期限不同,接近退休年齡的工人貸款期限稍短一些;年輕的國家公務員和企事業單位工作人員貸款期限可長達30年以上。

4.3.2完善個人資信評估體系

西方消費信貸發達國家已形成了一套比較完整的個人信用制度體系,包括個人資信檔案登記機制、個人資信評估體系、信用風險預警機制、信用風險管理機制、信用風險轉嫁機制等多項內容。充分借鑒西方國家經驗,建立零售客戶與銀行間的充分信任和合作機制,實現消費信貸業務的突破性發展,加快建立個人信用制度步伐刻不容緩。在己取得成果的基礎上,盡快建立符合我國實際的個人信用體系。首先,應建立消費信用信息庫。結合存款實名制的落實和個人信用卡、儲蓄帳號的規范統一,由中央銀行牽頭,包括各商業銀行、證券公司、保險公司等融資機構共同參與,各金融機構信息子庫相互聯網。信息庫通過所開發的個人資信評估系統,對有關個人消費信用的各種信息進行收集、匯總、分析、傳送等處理。銀行在貸款申請時,先查詢該借款人的信用記錄,再決定是否與之發生信用關系。

4.3.3建立健全社會擔保體系

借鑒美國的聯邦住宅管理局(P玉IA)、退伍軍人管理局(VA),由國家財政提供初始資本金,當貸款人不能按期歸還貸款時,可通過該機構支付銀行與未償債務等額的信用債券,債券本息可由政府負擔,從而積極為廣大居民特別是中低收入階層提供擔保,使房地產保險中的信用風險在更廣闊的時間和空間上得以分散。這些機構擔保的購房者可以得到金融機構提供的全部抵押貸款,可使首付款從房價的20%降到5%、提供擔保的貸款償還期限從早期的5一15年,發展到2于一30年。不僅可以增強抵押貸款一級市場上金融機構的信心,降低呆壞帳的幾率,還引導更多資金流向住房抵押市場,大大擴展住房抵押市場的資金來源。待在條件成熟時可以成立一批私營抵押貸款保險公司,形成一個以政府機構為主的全國性貸款抵押擔保網,并在此基礎上引進再擔保保險機制。這種做法已成為國外為解決普通家庭住房問題的主要途徑,其運作經驗對分散一級抵押市場上貸款風險,提高貸款的安全性與流動性,促進住房信貸資產良性循環以及為金融機構在二級市場上順利轉讓債權或發行抵押債券具有重要借鑒意義。應加強政府對住房金融的監管力度,通過審計部門對住房金融機構的財務收支和經營效益的審計,保證其收支活動的合法性;實行集約化經營,增加金融業的自我積累能力,防范短期行為;通過人民銀行與審計部門的監管合作,提高住房金融稽核與國家審計的力度和強度。

5.結束語

個人住房消費信貸能有效提高居民的住房消費能力,促進房地產業的發展,進而促進國民經濟的發展。我國個人住房消費信貸是在住房建設貸款較為成熟,住房大量閑置,整個市場出現供大于求的背景下起步的,因此其發展嚴重滯后于房地產和經濟的發展狀況。我國個人住房消費信貸發展中存在的問題主要有:住房消費信貸資金供給需求雙不足,且供需結構不合理,商業銀行個人住房消費貸款風險過大。我國住房消費信貸資金供給不足的原因主要是住房貸款二級市場尚未啟動,資金來源主要集中于商業銀行的信貸資金,未能利用社會上的閑散資金,使得住房信貸資金來源少、成本高。提高居民收入水平,降低住房價格是提高居民承貸能力的有效途徑,也是提高居民消費意愿的有效手段,而住房二級市場的發展能有效調節一級市場價格過高的情況。此外,消費信貸外部環境的建設也能增強居民的消費意愿。加強與消費信貸有關的法制建設,能有效地保護消費者的權益,使消費者能夠放心消費;健全社會保障體系,為消費者解決后顧之憂;深化住房體制改革,轉變居民消費觀念,使貸款買房的思想深入人心。

目前我國住房消費信貸風險過大主要有:利率風險、流動性風險、信用風險和抵押風險。住房貸款證券化能為商業銀行提供長期穩定的資金來源,既可降低住房消費貸款的流動性風險,又能有效解決商業銀行信貸資金結構不合理問題,降低利率風險。住房二級市場的發展可以加快抵押物變現速度,減小抵押風險。完善個人信用評估體系,可大大降低銀行貸款面臨的信用風險。貸款風險的降低能增強銀行開展個人住房消費信貸的積極性,促進住房消費信貸的發展。

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致 謝

經過將近一年的準備，我的論文終于完成了。在此，我要特別感謝我的指導老師XXX老師。在論文的寫作期間，得到了李老師的悉心指導和教誨，本論文才得以順利完成，在此謹向XXX表達最真誠的謝意!

過去的三年多時間里，我有幸在XXX大學這塊沃土上接受本科教育，在經濟管理學院各位老師的諄諄教誨之下，我對工商管理學科進行了系統學習，理論水平有了很大程度的提高，三年多的學習可謂受益匪淺，在這里，向所有老師致以最深的謝意!由于筆者學識、水平有限，本文難免有不完善之處，敬請各位老師批評和指正。筆者將以加倍的努力，更好的工作業績回報老師的教導與幫助。

第四篇：中國電子政務發展現狀及對策分析

中國電子政務發展現狀及對策分析

[摘 要]中國電子政務的發展可以概括為一句話:起步晚、發展快、問題多。本文在概述了電子政務及其在中國發展的三個階段的基礎上,從宏觀和微觀兩個層面上,對中國電子政務發展中存在的問題進行了分析,并就問題的解決提出了四點對策和建議。

[關鍵詞]信息化電子政務地區差距

20世紀90年代,隨著計算機和信息網絡技術的突破性發展,世界各國紛紛加快了信息化進程。我國政府將1999年確定為“政府上網年”,正式把政府網絡化、信息化建設列為政府現代化的主要建設目標之一。

一、電子政務及其在中國的發展

電子政務(E—goverment),通俗的講,就是政府管理的信息化、數字化和網絡化。它是以計算機技術、INTER-NET技術和系統化辦公軟件為基礎的,通過建立各級政府的門戶網站將大量繁雜的行政管理事務按照擬訂好的程序在互聯網和局域網上實施的一種高效率的政府工作方式。與傳統的政府管理模式相比,電子政務主要具有以下特點: 第一,組織結構的扁平化、網絡化。利用互聯網和局域網對傳統政府金字塔式的層級結構進行縱向壓縮和橫向拉深,實現政務管理的扁平化,橫向拓寬政府服務領域,提高服務品質。通過建立政府間、部門間、區域間、政府與企業之間、政府和社會公眾之間的互動式網絡關系,打破傳統的層級屏障和制度壁壘,實現政務管理的網絡化、整合化和并行化。

第二,數字化模塊管理。傳統的政府管理是建立在行政區劃和部門分工基礎上的一種物理模塊管理。而電子政務則是通過建立GtoG(政府對政府)、GtoB(政府對企業)、GtoC(政府對公民)、GtoE(政府對公務員)四個數字化政務管理模塊,明確劃分管理對象,合理安排工作流程,科學制定決策方案。因此,電子政務是一種數字化、網絡化、信息化管理。

第三,無縫隙、整合化的社會服務理念。電子政務采取的是7x24(每周7天,每天24小時)的全天候、無縫隙政務管理方式。同時,電子政務的實施還將為公眾提供跨地域、跨時空、跨部門、全方位的便捷、高效、優質的整合化服務。第四,政務公開,便于接受社會監督。政府網站的建立使得政務管理活動的全過程能夠直觀的展現在社會公眾面前,使公眾知曉政府究竟在做些什么,加強政府與公眾的溝通,從而增加政府的親和力。同時,電子政務也為公眾提供了一個有效的社會監督平臺。

自20世紀90年代以來,世界各國政府都把發展電子政務看成是提高政府工作效率、改善政府管理水平、提高政府服務品質,進而增強國家綜合競爭力的有效途徑。許多發達國家如美國、英國、法國、德國、日本、新加坡等國在發展電子政務方面已經走在了世界的前列。作為一個發展中的大國,中國的電子政務起步較晚,但總體發展速度驚人。中國電子政務的發展大致分為三個階段。

第一階段(20世紀80年代中后期):政府辦公自動化的起步階段。這一時期的主要工作重點是計算機在政府管理中的普及應用。由于當時計算機單機價格過高,政府機關很難實現批量購買和裝備,所以只是在個別部門中進行了辦公自動化的嘗試。此外,當時市場推出的各類辦公軟件在學習和使用上難度都很大,這也造成了大量政府工作人員難以快速掌握計算機操作技術。這一時期,政府辦公自動化的進程緩慢。

第二階段(20世紀90年代初)“三金工程＇的實施階段。進入20世紀90年代,我國政府信息化建設進入了快速發展時期。這一時期,我國政府先后推出了“金橋”、“金關”和“金卡”工程。“三金工程”的實施,加速了中國政府信息化進程,為全面啟動電子政務建設奠定了堅實基礎。

第三階段(20世紀90年代末)電子政務進入實質性發展階段。中國政府將1999年確定為“政府上網年”,標志著“中國政府上網工程＇正式啟動,這也使得中國電子政務建設進入實質性的發展階段。目前,國家各部、委、辦、局以及地市級以上的地方政府都已建起了自己的網站。特別是一些經濟中心城市的政府網站,不僅內容齊全、服務全面周到而且信息發布和更新快捷高效。綜上所述,中國電子政務盡管起步較晚,但發展速度驚人。我們用了10余年的時間,基本完成了西方發達國家近40年的電子政務基礎建設任務。然而,我們必須同時看到中國電子政務發展中也存在著許多亟待解決的問題。

二、中國電子政務發展中存在的問題

中國電子政務發展中存在的問題可以從宏觀和微觀兩個層面上加以分析。從宏觀上看:首先,中國電子政務發展缺乏整體規劃和統一的技術標準。我國電子政務發展勢頭強勁,在短短3年的時間里,相繼建立了4929個政府門戶網站。在多數政府網站建設過程中,都各自制定了發展規劃和技術標準,使得建立起來的政府網站往往只能適用于本系統和本行政轄區內的各項管理事務,而普遍忽視了與相關政府和部門的數據接口問題,從而造成數據傳輸過程中系統不支持、軟件不兼容、數據無法正常傳輸等技術性問題。這不僅極大的限制了政府網站作用的發揮,同時也將為日后統一規劃、技術接軌設臵障礙。因此,及早制定電子政務整體發展規劃,統一技術標準已經成為中國電子政務發展的重中之重。

其次,中國電子政務發展存在著明顯的地區差距問題。近年來,中國電子政務發展迅速,但同時也暴露出地區間發展不平衡的問題。這種不平衡主要表現在三個方面:一是東部沿海發達省市同中西部欠發達省區之間的差距。東部地區無論就注冊域名的數量上還是網站建設的規模以及網站服務種類和信息更新等方面都明顯的優于中西部省區;二是中心城市和中小城市之間的發展差距。當前,我國地方政府網站建設比較成功的主要包括北京、上海、大連、福州、蘭州等省會中心城市。相比較而言,中小城市由于經濟實力和技術實力有限,因此網站建設在質上和量上都同中心城市有著明顯差距;三是基層政府電子政務發展遲緩。目前,我國尚有相當數量的基層政府沒有實現“上網”,甚至部分偏遠地區的基層政府尚未實現辦公自動化。這種發展差距不僅制約著基層政府的政務管理活動,同時也影響整個政府管理網絡和電子政務體系的建設。

第三,公務員隊伍整體素質不高,直接影響著電子政務的實施。我國目前擁有540萬政府公務員和270萬黨群機關工作人員。其中,本科以上學歷者僅占公務員(含黨群機關中的工作人員)總數的10%,專科以上學歷也只占到公務員總數的50%。此外,中央直屬機關公務員隊伍的學歷層次明顯高于地方政府,東部發達省市的公務員隊伍的學歷層次明顯高于中西部欠發達省區。公務員隊伍的素質問題直接影響著電子政務的發展質量。

第四,重技術改造,輕體制改革。實施電子政務的核心價值在于政務而非電子,即改善政府治理能力,提高政府管理績效,提升政府服務品質是電子政務建設的價值目標。電子化、信息化、數字化、網絡化都是服務于這一價值目標的重要手段。然而,各級政府在加快發展電子政務的同時卻忽視了自身體制改革的重要性。從而把發展電子政務單純理解為對傳統政府體制的技術化改造。僅僅靠高科技來武裝政府,將無助于政府治理能力的改善。

從微觀層次上看:其一,多數政府網站發布信息遲緩、信息更新不及時。各級政府在站點建設過程中都投入了大量的人力、物力和財力,這也正是中國政府網站建設快速高效的主要原因。但隨著站點的建成,站點管理和日常維護沒有引起各級政府的足夠重視。具體表現在:信息發布不及時,信息更新頻率慢。其二,不少政府網站發布的信息過于單一,缺乏實質性內容,無法體現政府網站的服務性和公共性。有些政府和部門更是把政務網站辦成了新聞聯播和會議紀要,缺乏真正面向公眾的信息服務和網上辦公一體化服務。其

三、電子政務建設過程中存在著形式主義之風。有相當一部分政府機關僅僅把發展電子政務、建設政府網站當作一項重要的政治任務來完成,把網站的建成視為個人的政治業績,從而在電子政務建設過程中大搞形式主義。在相當一部分政府主頁中,看似內容豐富,實際卻包含了許多無法打開的空頁。即便是打開了也只有簡短的文字說明,而缺乏實際意義。

三、關于中國電子政務發展的對策和建議

首先,在中央統一領導下制定一個規范統一、穩步發展、以點帶面、合理布局的電子政務發展戰略。中國電子政務的健康發展離不開中央政府的統一領導。只有中央統一規劃,特別是由中央制定統一的技術標準(包括統一的操作平臺、統一的電子辦公系統軟件、統一的數據接口標準以及政務網站的基本模式和主題框架等)。此外,我們還必須堅持穩步發展的戰略,反對急進、冒進,反對一哄而上。中央應在充分考慮到地區發展差距的同時合理選擇試點單位,以點帶面、全面推進。

其次,加強公務員隊伍的建設。公務員隊伍的建設主要包括兩個方面:一是對現有公務員隊伍進行計算機、互聯網以及辦公軟件使用等相關知識的培訓,合理安排培訓時間、地點和內容,把培訓作為公務員上崗的必備條件之一。二是在公務員錄用考試中,除對備考人員的學歷資格嚴格審查外,還應全面考察備考人員的工作能力和綜合素質。在考試內容上,可以適當增加計算機和互聯網知識的考核。目前,我國已有部分省市在公務員招考中增加了計算機考試。

第三,加強電子政務的立法工作。法律和法規是確保電子政務規范、有序發展的重要保障。西方發達國家電子政務建設的成功經驗之一便是制定與之配套的法律、法規。通過法律來規范電子政務(包括電子簽名、電子印章、電子信息發布、電子證件、電子公文等),并維護電子政務的法律效力。目前,我國比較系統、詳實并具有可操作性的電子政務法規尚未出臺。電子政務的法律效力得不到應有的保障,這是導致人們難以嚴肅對待電子政務的主要原因,這也極大的制約了中國電子政務的發展。

第四,一手抓電子政務建設,一手抓政府體制改革。電子政務是信息社會政務管理的目標模式。發展電子政務不是單純意義上的政府管理技術和管理手段的改造,同時也包含著政府管理體制的改革。具體的說,就是要構建扁平化的矩陣式、網絡式政府組織結構;建立以信息流、工作流為基礎的數字化運行機制;塑造參與式管理理念和動態的政府職能調節機制等內容。只有堅持“兩手抓",才能把政府體制改革同電子政務建設有機結合起來,才能真正把政府體制改革引向深入。

參考文獻

[1]姚國章編著．電子政務基礎與應用[M].北京:北京大學出版社2002.12.[2]焦寶文主編．電子政府導論[M].北京:中國財政經濟出版社2002.05.[3]張春江、倪健民主編．國家信息安全報告[R].北京:人民出版社2000.05.[4]鮑宗豪主編．網絡與當代社會文化[M].上海:上海三聯書店2001.07.

第五篇：中國對外貿易發展現狀及對策分析

中國對外貿易發展現狀及對策分析

改革開放以來，隨著我國對外貿易不斷擴大，加入WTO之后更為國內企業提供了更多公平競爭的機會，中國已儼然成為了一個貿易大國。但貿易大國并不等于貿易強國，我國在對外貿易中依然存在一些不可忽視的問題，也是我們現在。分析現狀、制定對策，顯然具有重要意義：我國對外貿易現狀分析

2.1 我國對外貿易面對的機遇

我國對外貿易發展面臨新的戰略機遇期。多年來，我國緊緊抓住國際制造業加快轉移的機遇，正在成為世界重要的加工基地。另一方面，服務貿易在世界貿易中的份額不斷提高，研發、物流等服務環節的國際轉移日益加快，為我國服務貿易的發展帶來了新的機遇。

我國對外貿易的市場空間更加廣闊。作為世貿組織成員，我國積極推動貿易投資自由化，促進多邊貿易體系更趨完善，這必將為我國擴大商品出口、發展服務貿易提供更為廣闊的國際市場空間，也將有助于從國際市場獲得國內短缺的資源和技術。

跨國直接投資將進一步推動對外貿易發展。經濟全球化的發展，有利于我國更好地參與國際分工，提高吸收外資的質量和水平，也將進一步推動對外貿易的發展。在“引進來”的同時，我國還將積極推動有實力、有條件的企業“走出去”，拓展經濟發展空間。對外投資的擴大，必將帶動我國對外貿易的發展。

技術創新和金融改革將為外貿發展創造良好條件。產業轉移的加快為我們提供了大量獲得外部技術和提高研發能力的機會，有利于增強我國的“后發優勢”，提高我國的國際競爭能力。金融的對外開放有利于我借鑒國際經驗，加強國際金融合作，進一步完善我國的金融體系，利用國際金融市場促進國內經濟貿易發展。

2.2 我國對外貿易面對的挑戰

能源資源安全問題凸顯。近年來，隨著我國經濟快速增長，國內資源短缺的矛盾日益突出，對國際資源的依賴程度越來越高。這就使得我國能源供應受國際制約較大，經常因價格變動遭受巨額損失。我國海外能源保障還存在較大的地緣政治安全風險和運輸安全風險。

粗放型的外貿增長方式亟需轉變。改革開放以來，我國對外貿易取得了舉世矚目的成就，但總體上說，我國外貿仍然沒有改變數量擴張型的粗放增長方式，與世界貿易發展的特點和趨勢相比，還存在一些明顯的問題和差距。表現在以下3個方面：首先，我國貨物貿易出口的層次較低，自主知識產權和自主品牌出口商品所占的比重不高。其次，服務貿易出口發展嚴重滯后。服務貿易出口占我國出口貿易總額的10%，明顯低于世界20%左右的平均水平。1995年以來，我國服務貿易持續逆差，而且逆差規模總體呈不斷擴大的態勢。第三，引進技術的消化吸收和再創新能力不足。由于缺乏科技創新意識，我國企業長期滿足于引進和模仿，科技研發投入嚴重不足。我國雖然成為世界彩電、計算機、手機和DVD等第一生產大國，但并不擁有核心技術，僅僅是世界的“加工車間”，無法分享到更多利潤。這種粗放型增長如果得不到根本性改變，我們將付出高昂的資源和環境代價，對外貿易的持續增長也難以為繼。

貿易摩擦持續增加。隨著我國經濟的持續增長和貿易規模的迅速擴大，我國在很多領域與世界各國的競爭日趨激烈，與其他國家的貿易摩擦呈日益增多的趨勢。中外貿易摩擦之所以愈演愈烈，根本的原因在于國際貿易保護主義的存在。同時，我們也應看到，我國自身在經濟結構、體制和政策等方面存在的問題也容易誘發貿易摩擦。今后，隨著我國經濟的快速發展和參與經濟全球化程度的不斷

加深，所遭遇的貿易摩擦很可能會進一步增加。對此，既要以“平常心”看待，又要采取有效的辦法積極應對。

三、應對金融危機的對策

1.政府層面。為了使外貿企業更好地應對金融危機的影響，中國政府應繼續在信貸融資政策上給予大力支持。促使各金融機構在有效控制風險的前提底下，加大對規范外貿企業的信貸支持力度；加大對規范外貿企業的信貸支持力度；積極改善外貿企業的授信以及出口退稅賬戶托管貸款業務；進行有選擇性地擴大授信轉授權的品種范圍，采用靈活的承兌、貼現、授信開征等多種融資形式，支持外貿企業的發展。

2.調整產品結構，加強外貿企業技術的創新。金融危機主要是對低端產品產生影響，而對于中高檔的影響相對來說就比較小，因此，外貿企業應把低端的產品結構往中高檔方向調整，在生產過程中不斷加大自身技術改革創新的投入與力度，提高產品的技術含量，將產業鏈向著設計、研發、品牌、服務、營銷等環節延伸，不斷提高企業的技術水平、使企業獲得更多的盈利空間，增強企業的整體競爭實力，盡量減少金融危機帶來的損失。

3.有效化解貿易摩擦。次貸危機惡化成全球金融危機之后，發達資本主義國家的貿易壁壘會增多，貿易保護措施會更加頻繁地使用，中國的外貿摩擦也會進一步增加。為此，我們應該及時做好應對措施，加大對外經貿的交涉力度，有效化解中外可能出現的貿易糾紛。大力推進出口多元化戰略，在繼續鞏固和深化發達國家市場的同時，加強與新興市場國家的經貿合作。

4.適度降低中國對外貿易依存度。近年來，中國的貿易依存度在逐年上升，2008年，中國的貿易依存度高達60%以上，遠遠高于美國的22%和日本的27.7%。

過高的貿易依存度對中國的經濟增長風險很大，一旦國際市場環境惡化，本國經濟將會受到劇烈沖擊。韓國的外貿依存度略高于中國，次貸危機發生后，韓國的進出口下降幅度已經達到驚人的兩位數。為了減少外部環境對中國經濟的沖擊，我們需要加快結構調整和產業轉型，減少經濟增長對外部需求的過度依賴

5.擴大內需且轉出口為內銷。擴大內需是中國應對金融危機的核心策略。在第104屆廣交會上，很多參展商已經深切感受到大宗外銷訂單比往屆大幅減少。在全球經濟增速減緩、貿易保護主義抬頭的背景下，越來越多的中國出口企業開始采取“出口轉內銷”的策略，期望能借國內市場渡過難關。而企業能否迅速調整生產方向，由出口轉向內銷將是企業應對貿易保護的重要出路。

由于消費層次和習慣有別，中國的出口和內銷商品長期以來在性能、特點等方面存在諸多差異。不過，隨著近年來中國消費能力的增強，這些差異正在逐漸抹平。擁有絕對實力，尤其是技術實力的出口型企業轉戰內需并不困難，但并不是所有出口企業的轉型都如此順暢。一方面外銷產品需要根據市場要求轉型，另一方面國內市場某些行業的不規范和競爭的慘烈，也使他們顧慮重重。從前100%的外銷企業，從事內銷存在很多困難，一是品牌，二是渠道。同時對國內市場的運營模式很不熟悉，收賬款是很大的問題。“出口轉內銷”對企業來說，是一次挑戰，也是一次機遇。外貿企業轉向內需市場，還需多方政策和措施配合。