第一篇：手機支付業務發展現狀

融易貸

手機支付業務發展現狀

縱觀全球，手機支付業務方興未艾，其發展步伐在不斷加快。尤其是在日韓兩國，手機支付業務已經十分普及。有85%以上的消費者使用過手機支付。通過手機實現POS支付、購買地鐵車票、進行移動ATM取款等已經司空見慣。

我國作為世界第一大手機用戶國，目前已擁有6.7億戶，援蓋率達到4970 ,同時。手機支付的技術與產業模式也在逐漸成熟與清晰。據最新的行業分析調查報告稱。中國移動支付市場規模從2006年到2009年的年均復合增長率為70.40%,據權威調查報告稱，未來幾年，全世界移動支付將替代現有現金或者信用卡、借記卡支付等手段，成為支付領域的主支付模式。其中，預計到2011年，將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式進行支付。

在地方政府層面，信息化建設是所有地方政府一項重要工作內容，“無線城市”、“數字城市”已經成為地方政府信息化建設的重點。而在信息化建設中，兒乎都包含了與手機支付相關的內容。此外，工業和信息化部授一予了湖南和J.洲市作為全國移動電子商務試點一單位。由此可見。手機支付與民生息息相關。成為政府關注的重點。

在國內手機支付領域，三大運營商無疑己經走在市場的前列。目前運營商已決心“砸錢”力推，搶占發展先機，爭奪商戶資源，創建具有自身特色的手機支付產品。特別是近期。不斷推出手機門票、手機公交、手機現場購物等應用。如。卜海聯通啟動手機刷公交卡業務。此業務是在手機中內置NFC（近距離通信）芯片，并植人公交卡賬戶，用戶在乘公交車、軌交、出租車時。可直接“刷手機”扣費。下階段，聯通計劃與銀行合作，將用戶銀行賬戶與NFC捆綁，這樣一來，手機用戶逛超市、買演出門票等，都將可以直接“刷手機”買單。與此同時，上海移動也透露將推刷卡手機。去麥當勞、星巴克將很快都可以“刷手機”

買單。同時，一些大型電子商務網站也試圖在手機上構建購物平臺，越來越多商家也紛紛加人到移動電子商務市場中。

值得一提的是，今年中因移動集團為搶占無線支付領域市場投入上億資金，在湖南建設中國最大的手機支付基地，目前已經和多家銀行簽訂了合作協議。其支付模式在參考支付寶等第三方支付公司在互聯網取得的成功經驗的基礎上，利用移動自身的手機號作為支付虛擬賬戶，通過各家銀行的實體賬戶向此賬戶充值，而在手機上完成在對商戶的商品或服務的支付。成都貸款原文地址：

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第二篇：基于手機的移動支付應用現狀和發展建議

摘 要：

當今社會，人民大眾的生活和手機之間的聯系越來越密切，尤其在中國踏入3G時代之后，手機的功能不單單包括語音以及短信等基本功能，作為新興技術被引進的移動支付恰為一種通過手機代替現金和銀行卡等進行支付的方式。但是因為標準和規劃并不完善不系統，一直停滯不前。令人欣喜的是，今年6月份，中國移動終于與中國銀聯聯姻，雙方承諾共同制定合理的標準，這定會促進移動支付更大范圍的普及。移動支付也將邁入喜聞樂見的進步發展階段，促使消費者改變慣有的支付習慣，對金融業產生巨大影響，促使金融業進行變革。本文將就移動支付業務在我國的發展現狀及未來的發展趨勢進行探討，在此基礎上將對移動支付業務提出幾點建議。ABSTRACT

Today social contact,phone masses between life and getting closer, especially after China entered the 3G era, mobile phone features, including voice and text messaging not only basic functions such as mobile payments emerging technologies being introduced just as a mobile phone instead of cash and bank cards, etc.way to pay.But because the plan is not perfect and not the standard system, has been stagnant.It is gratifying that in June this year, China Mobile and China UnionPay finally marriage, the two sides pledged to work together to develop a reasonable standard, which will promote a wider range of mobile payment popularity.Mobile payments will also progress into the development phase loved, prompting consumers to change their usual payment habits, have a huge impact on the financial sector, prompting changes in the financial industry.This article presents a mobile payment services in the development of China's current situation and future development trends are discussed, mobile payment services will make a few suggestions on this basis.關鍵詞：移動支付 電子商務

Key words：mobile payment、Electronic Commerce

目錄

一、移動支付有其發展基礎…………………………………………………………

21、電子商務的蓬勃發展………………………………………………………………

22、智能手機的普及……………………………………………………………………

23、移動互聯網的發展…………………………………………………………………

2二、移動支付業務在我國的發展現狀及存在的主要問題……………………………

2三、移動支付業務未來的發展趨勢……………………………………………………

31、方便快捷……………………………………………………………………………

32、功能多樣……………………………………………………………………………

33、效率高………………………………………………………………………………

4四、應對建議……………………………………………………………………………

4五、結語…………………………………………………………………………………

4一、移動支付有其發展的基礎

（一）、電子商務的蓬勃發展

自六十年代從美國引進互聯網之后，電子商務從原始的探索性發展逐漸過度到當前欣欣向上的態勢，使得購物以及支付領域出現了發展性的變革。中國電子商務研究中心的統計數據表明，2008年到2012年期間，中國電子商務市場交易規模從3.15萬億增長到8.5萬，并預計2013年將達到12.8萬億。基于這個數據，我們應該相信電子商務在未來十年內的發展還會似這般如日中天。另

一方面因為當今時代的流動性十分強大。為滿足流動性購物需求，電商行業不得不順應時代發展潮流發展移動電子商務。乘此春風，由于移動支付擁有快捷方便的優勢，能夠與電子商務互為表里。由此，我們才認為移動支付之所以能發展是因為電子商務提供了龐大且穩定的基礎。

（二）、智能手機的普及

繼蘋果Iphone系列的相繼推出以及三星、魅族、小米等智能手機的發展，一場智能移動終端熱潮在移動市場洶涌澎湃。據統計，今年4月，國內手機市場出貨量3528.7萬部，同比增長16.6%。其中智能手機出貨量為1811.4萬部。眾所周知，智能手機有很大的需求彈性，但由于千元智能手機時代的到來，對智能手機的需求非但不會變小還會繼續增大，這標志著，消費者會繼續提高智能手機的普及率，而且預計滲透率將超過80%，因此可以促進移動支付的普及推廣。

（三）、移動互聯網的發展

隨著科學技術和社會經濟的高速發展，對手機功能的要求提高了不少，尤其不限于通話的功能，用戶更多的注重移動網絡體驗。并且人際隔離的現象也極少。正因如此移動互聯網公司發覺智能手機已經等同于迷你個人電腦的事實，把握住這個商業時機，把共多的精力投入到移動互聯網上，建造出一個既能滿足消費需求、網絡覆蓋廣泛且擁有優質網絡體驗的3G移動互聯網。

據中國互聯網信息中心顯示，中國電話用戶突破13億大關，期中3G用戶凈增2364萬戶，總數已達1.5億。由此可見，3G應用的發展會隨著移動互聯網的發展更上一層樓。此外，技術人員正在研發試用4G移動互聯網，相信不遠的將來可隆重推出。如今，網絡與移動終端的聯系因為智能手機高速的更新換代而變得越來越密切。智能手機在手，無論何時何地都可以和朋友互動，辦公、處理各種業務、參加社區交流等。

二、移動支付業務在我國的發展現狀及存在的主要問題

中國市場引進移動支付以后，中國銀聯和中國移動一直互相博弈目的就是為贏得移動支付的主營商地位，他們互相在對方的“勢力范圍”上攻城略地。在移動支付市場上，中國移動倡導2.4GHZ標準，中國聯通則主推13.56MHZ標準，因此才統一不了移動支付的標準。根據艾瑞咨詢的統計數據，我國移動支付用戶規模在2011年為1.9億，占人口總量的14.6%；另外，我國移動支付市場交易規模2011年為481.4億元； 2011年，移動支付市場交易規模在我國居民消費支出總額中所占的比重為0.32%。由此顯而易見的是，不管從移動支付的市場交易規模或者是移動支付用戶數量來看，移動支付的發展狀況都是不可觀的。

在科技蓬勃發展的年代，這么便利高效的支付方式按理應該受到大家的追捧，卻毫無緣故的與我們的預測大相徑庭。究其原因，從中可以發現，因為缺乏統一的標準，規劃也毫無規則，安全性問題凸顯出來，以及狹窄的應用環境所以移動支付一直裹足不前。在遠程支付方式上，在數據傳輸過程中，因為用戶賬號信息沒能收到隱秘保護以及網絡不穩定等因素，移動支付安全性的質疑和擔憂在廣大消費者心中生根發芽。另一方面在近場支付方式上，開放性環境以及移動支付自身強大的流動性決定了用戶會使用手機交易。手機本身的輕巧便于攜帶的優點，再加上新的支付功能，甚至便于犯罪分子違法作案。移動支付缺少身份識別證明，一旦手機被盜，巨額的財產損失異常慘痛。

而且各個市場逐漸認識到移動支付美好的前景，導致了移動支付戰場紛爭不斷，國內的應用環境更是硝煙彌漫。再中國移動投入巨額自主研發2.4GHZ標準之后，大型零售商也自顧自地宣傳自己的移動支付方式，而作為第三方支付平臺的快錢又推出“快刷”等移動支付方式。不兼容問題的出現正是因為移動支付市場多種方式的交叉混亂，也制造出用戶無法解決的不必要的麻煩。所以由于移動支付提供的用戶的體驗不足，導致了移動支付的應用環境大幅縮小。

三、移動支付業務未來發展的趨勢

今年6月份，中國移動終于和中國銀聯聯姻，承諾相互合作，共同制造合理的移動支付標準。這表示中國移動全面支持推進13.56MHZ標準，放棄此前主推的2.4ＧＨZ標準。換言之，移動支付國標已經決定啟用13.56MHZ方案。據中國銀聯有關人士透露，具體方案是手機SIM卡等為

銀行卡賬戶載體，借助于移動通信網絡，提供便民繳費、信用卡還款、在線購物等遠程支付服務，甚至可以自動售貨機、便利店、商場等貼有或者中國銀聯“閃付”標識的場所使用手機進行支付。標準一通過就預示著推廣和普及移動支付不成問題，移動支付也將迎來大發展時期，人們通過“刷手機”進行消費則有望成為主流的支付手段。

為什么說移動支付有望成為未來支付的主流呢？國標已基本統一的消息一經發布，若干對移動支付垂涎已久的投資方，如：移動終端制造商、通訊企業、銀行芯片制造商，就會加緊計劃，建設和投資移動支付。并且，統一標準后，中國移動和中國銀聯這兩家主要運營商將會對移動支付業務的整條產業鏈進行系統爾緊密的規劃，尤其是在消費者擔憂的安全性保

障方面會加大投資力度以及推廣普及的力度。

除此之外，商品的市場份額在很大程度上也受到消費者心理的影響。喬布斯之所以可以成功地開拓出在電子領域屬于自己的一片藍天，引領IT界的潮流，一大部分原因是他擁有超越一切的創新性思維，與此同時，我認為對消費者心理的研究更是他優勝的一個砝碼。蘋果公司把握住消費者追求時尚、高效、奢侈的心理，成功地滿足了來自于消費者各種挑剔的需求，滿足消費者各種心理，一舉晉升為全球利潤率最高的IT業巨頭。移動支付作為一種現代生活中的支付方式既快捷方便又時尚前衛，有利于現代人的生活質量的提高和幸福指數的增長。滿足新時代的消費者體驗時尚高效且新鮮的支付快感的需求，必定是基于中國銀聯和中國移動合作的移動支付業務的推廣。移動支付有以下優勢。

（一）、方便快捷

“一手交錢，一手交貨”的傳統方式式需要隨身攜帶現金的。在交易量巨大的情況下，則非常不方便。雖然之后出現的刷卡消費避免了這一麻煩，但因為不同的銀行卡需要針對不同的POS終端機，消費者又必須攜帶各種層出不窮的借記卡、信用卡，又在另一個程度上困擾著消費者。其他的支付方式例如：網上銀行、財付通、支付寶等在支付時，又必須通過有網絡的電腦才能完成。移動支付則避免了這種種的困擾。今天，智能手機普及率越來越高，只要人手一臺手機，就可以不帶現金，不帶各種銀行卡，只需登錄自己的賬號或者自站點刷一下手機就可以隨時隨地進行交易，既方便快捷又高效。這對于那些經常出差辦公或是在外游玩的消費者更是福音了。

（二）、功能多樣

移動終端軟件開發技術隨著智能手機和互聯網的優化升級變得更加成熟，移動支付功能日益豐富。在軟件應用的發展的基礎上，目前，可以完成電費、手機話費、水費、數字電視費、網上購物費用等日常生活費用的交費功能之外，甚至可以完成還款、轉賬、辦理理財業務等金融功能。除此之外，移動支付還擁有預付費功能，通過移動支付，我們還可以在線預訂火車票、機票、電影票等。

（三）、效率高

高科技技術逐步成熟發展，而在這個世界生活的我們已經習慣了快節奏的生活方式。我們無時無刻不在與機器打交道，這便使得自動化成為一種必要。移動支付通過移動運營商和銀行的合作完成。在遠程支付時，用戶只需在手機上輸入自己的賬號和密碼,移動手機就瞬間化身ATM機，就可以進行余額查詢，支付消費費用。不再需要花費時間專門跑到銀行、ATM機或者相關付費站點排長長的隊來辦理。而近場支付時，用戶只需在POS機旁刷一下手機就可完成付費。時間地點和隨身攜帶信用卡的限制得到克服，無論何時何地用戶都可以支付費用完成交易。非常重要的是，用戶可以充分利用等車，坐車等零碎時間進行購物完成支付，體驗移動支付的高效率帶來的優化高效生活。

四、應對建議

怎樣才能讓移動支付擁有更高的績效來贏得市場份額呢？下面是一些應對建議。隨著中國移動和中國銀聯的合作，為移動支付發展掃除了一份障礙。雖然移動支付標準已有統一的趨勢，但是用戶在考慮使用哪種支付方式時，思考的最多的問題還是有關安全性的事情，但在我們所處的初步

發展階段，移動支付內部運作系統并沒有達到成熟期，安全性還是一個有待加強的重要部分。從國家來看，不僅需要進行詳細的立法工作去針對移動支付方式的各個方面，而且要協調好由此產生的產業鏈上各方的利益。移動支付方式的出現使得手機不再是單單的交流娛樂的工具，更是化身為信用卡的替身，因此立法機關要針對通過偷盜手機竊取用戶信用卡財產信息這方面來重新制定相關法律法規，加大對手機偷盜，竊取手機錢包財產等行為的懲治力度，促使犯罪分子作案的成本提高，逼迫他們不能作案。

另一方面，這個環節最重要的移動運營商做好以下五件事。第一，要加緊對移動遠程支付數據傳送過程的加密應用程序研究開發，充分考慮密鑰的安全性，使內部系統規劃提高安全性、完備性，讓病毒，黑客，違法分子無法攻破。第二，運營商應該考慮應用云計算技術來來保障用戶的財產安全。即便用戶手機不小心丟失又或者遭到偷竊，只要向相關運營商報失，云計算就會立刻中止該用戶的手機支付功能。另外，用戶只需要在運營商幫助下下載自己已經儲存的相關信息即可找回自己的錢，將損失減少到最低。第三，要花費更多的時間精力資金投入到移動互聯網的建設發展中，不斷開發覆蓋面廣且高速的移動網絡,。這有利于用戶可以穩定又快捷地獲取數據。第四，運營商要努力開發與智能手機相匹配的支付軟件或者帶有NFC功能的sim卡、芯片，盡量使用戶在不更換手機的前提下享受移動支付的便利。第五，應該加快協調產業鏈各方利益，促進移動支付的應用場景的擴大，促進必要設備的改造效率的提高，積極向消費者普及業務知識，讓用戶切身體驗移動支付的便利性并盡快習慣移

動支付方式。

五、結語

基于中國移動在移動支付領域與中國銀聯的合作，移動支付也是一個不可逆的發展趨勢。現如今越來越高的科學技術水平、經濟發展水平消費水平形成了一股無形的壓力，促使電子商務蓬勃地發展，智能手機快速地更新換代，移動互聯網不斷優化升級，這些都提供了有力的基礎，催促著移動支付的發展。另一方面，移動支付作為一種高科技生活下的支付方式，優勢頗為明顯：功能多樣、方便快捷、效率高等，是適應現代人追求舒適、快捷、高效的支付方式的要求。只要移動支付的安全性得到運營商方面的保證以及誠信，再通過對移動支付有效的宣傳和推廣普及，用戶能夠輕松，最重要的是可以放心地體驗高效便捷的移動支付手段，不再受制于支付現場冗長的隊伍無聊的排隊，節約了時間精力還能體會到移動支付的經濟性，我們就有理由去相信，在不遠的未來，用戶對移動支付業務的信任會大大增加，支付方式則有望從錢包支付時代過渡到電子數據支付時代，邁入良好的發展期，在支付領域掀起一股改革浪潮，甚至成為未來支付的主流方式。

參考文獻

[1] 陳瀅,趙煒.淺析電子商務中的手機支付方式[J].江蘇商論, 2011.[2] 楊國明,楊麗影.移動支付產業鏈分析[J].商業時代,2011.[3] 艾瑞咨詢.中國移動聯姻中國銀聯 移動支付國標基本定局[R].2012.[4] 中國電子商務研究中心.2012年中國電子商務市場數據檢測報告[R].2012.

第三篇：中國人民銀行關于手機支付業務發展的指導意見(精)

中國人民銀行關于手機支付業務發展的指導意見

手機支付是以手機作為支付終端,基于無線通信網絡與后臺服務器之間的遠程信息交互(即遠程支付,或基于手機與受理終端的近場信息交互發起支付指令(即近場支付,實現貨幣資金轉移的支付方式。近年來,隨著手機用戶規模持續增長,智能終端不斷普及,我國手機支付產業獲得較快發展,新的業務模式、產品和技術形態不斷涌現,手機支付正逐步成為提高支付效率、拓展支付服務、促進金融普惠的新興支付方式。為鼓勵業務創新,維護各方權益,防范支付風險,促進手機支付產業持續健康發展,現提出如下指導意見:

一、堅持市場主導,發揮產業合力,拓展小額便民支付應用

(一發揮市場在資源配置中的決定性作用,激發市場機構的創新活力。手機支付產業尚處于起步階段,市場各參與主體正在積極探索建立相應的業務模式和商業模式。鼓勵商業銀行、支付機構、銀行卡清算機構、通信運營商、手機終端

廠商、芯片制造商等產業鏈各方,在防范手機支付風險、保障客戶權益的前提下進行有益的合作與嘗試,探索、創新適宜的產品形態和業務模式,滿足用戶多樣化需求。各參與主體應抓住市場發展機遇,積極參與到手機支付服務市場,共同建立公平、有序、高效的市場競爭機制,提升資源配臵效率,推動手機支付產業和市場健康發展。

(二發揮各方優勢,實現協作共贏。

手機支付產業鏈長、參與主體多,產業鏈各方應合理分工、加強協作,積極探索開放、共贏、可持續的業務發展模式,推動產業健康發展。商業銀行應充分利用資金管理和風險管理優勢,在手機支付服務市場繼續發揮基礎性、推動性作用;支付機構應進一步利用機制靈活、創新能力強的優勢,加強風險管理,在小額便民支付領域形成對傳統支付服務的延伸與補充;銀行卡清算機構應繼續發揮在銀行卡產業鏈中的樞紐作用,為手機支付業務提供安全、高效的銀行卡交易處理與清算服務。

(三提升便利性,推進金融普惠。

鼓勵商業銀行、支付機構與銀行卡清算機構等產業相關各方基于可信服務管理平臺(Trusted Service Manager,TSM開展廣泛、深入合作,探索實現和推廣“一卡多應用”的商業模式,便利客戶管理和使用多種支付應用,提升產品便捷性,改進客戶體驗。各參與方應協同加

快電子商務發展、推廣金融IC卡(Integrated Circuit Card,集成電路卡等當前國家重點建設項目,利用手機支付隨身、隨地、隨時的優勢,不斷滿足廣大城鄉居民便捷、小額、非現金支付需求,推廣普惠金融應用與服務。

二、落實基本業務要求,規范發展手機支付業務

商業銀行和支付機構發展手機支付業務,應當堅持業務創新與規范發展并重、提高效率與防范風險兼顧的基本原則。

(一大力發展商業銀行手機支付業務。

支持商業銀行與銀行卡清算機構等產業相關各方緊密合作,改進客戶體驗,引導和培育客戶手機支付消費習慣,擴大手機支付的普及率。

商業銀行開展手機支付業務應遵循銀行卡、電子支付等相關管理規定。支持商業銀行發行脫機、小額支付應用的手機電子現金。手機電子現金應符合金融行業標準,不得與客戶本人手機終端分離使用,不掛失、不取現,余額不超過1000元。鼓勵商業銀行結合客戶支付需求開展業務創新,為客戶提供安全、高效的手機電子現金跨行圈存服務。商業銀行發行手機電子現金不再執行《中國人民銀行關于規范銀行業金融機構發行磁條預付卡和電子現金的通知》(銀發…2012?14號關于向人民銀行報批和報告的有關規定。

(二規范發展支付機構手機支付業務。

鼓勵支付機構基于銀行卡(賬戶開展手機支付業務,按照其取得的相應業務資質,規范開展業務,并加強風險防范,保障支付安全。

1.僅取得移動電話支付業務資質的支付機構,應當基于付款人的銀行卡(賬戶提供手機遠程支付服務;同時取得移動電話支付和互聯網支付業務資質的支付機構,應當根據付款人及其開戶銀行的授權、基于付款人的銀行卡(賬戶,或者可根據付款人的意愿、基于付款人在本支付機構開立的支付賬戶提供手機遠程支付服務。上述手機遠程支付服務只能為付款人和網絡特約商戶之間的電子商務交易提供相關支付服務,并適用人民銀行關于支付機構網絡支付業務及銀行卡收單業務等相關管理規定。

支付機構基于支付賬戶開展手機遠程支付業務的,應確保支付賬戶資金來源僅限于客戶同名銀行借記賬戶等規定渠道。支付機構應區分支付賬戶資金不同來源,規范資金用途并遵循“原路退回”原則辦理退款業務。

支付機構不得基于客戶的通信賬戶開展手機支付業務。

2.取得銀行卡收單業務資質的支付機構,可為實體特約商戶提供商業銀行直接發行在付款人手機安全載體內的銀行卡(賬戶及手機電子現金的近場受理服務,適

用人民銀行關于銀行卡收單業務管理的相關規定。(三嚴格落實客戶實名制管理和發卡記名管理規定。

商業銀行、支付機構開展手機支付業務,應采取有效措施核實與管理手機支付客戶的相關信息。

1.商業銀行基于銀行卡(賬戶,或基于復合借貸記賬戶應用的手機電子現金(以下簡稱手機復合電子現金開展手機支付業務,以及支付機構基于銀行卡(賬戶或支付賬戶開展手機遠程支付業務,應落實客戶實名制度,并將客戶用于支付的銀行卡(賬戶號碼及手機復合電子現金或支付賬戶賬號、身份證件號碼、手機號碼進行關聯管理,且賬戶名稱應與客戶有效身份證件姓名一致。

2.商業銀行基于未復合借貸記賬戶應用的手機電子現金(以下簡稱手機非復合電子現金開展手機支付業務,發行手機非復合電子現金時應對客戶進行記名管理,將

客戶的姓名、身份證件號碼、手機號碼與其申請的手機非復合電子現金對應進行登記,并關聯管理。

3.商業銀行應強化對創新發卡模式的客戶身份識別管理,對通過TSM平臺將客戶新申請的銀行卡信息、復合電子現金信息寫入手機終端安全載體芯片等業務,如客戶已在本行以面簽方式開立銀行賬戶,則可采用有效的非柜面方式核實客戶身份,并確保業務申請為客戶本人真實意

愿。如客戶未在本行以面簽方式開立銀行賬戶，則必須通 過柜面識別與核實客戶身份。

（四）加強與規范受理市場建設。為便利客戶手機支付，各參與方應積極拓展手機支付 在公共交通、超市、集貿市場、旅游景點等公共服務領域 的應用，改進客戶體驗，減少現金使用。收單機構應進一 步加大特約商戶拓展、受理終端機具布放與改造的投入，改進和優化手機支付受理環境。銀行卡清算機構應基于市 場化原則調動各參與方積極性，聯合收單機構、發卡機構 集中產業資源，共同推進受理環境建設。

三、加強管理，防范風險，促進手機支付業務可持續發 展

（一）加強特約商戶實名制管理及資金結算管理。1.商業銀行、支付機構應按照銀行卡收單業務的相關 管理規定，加強手機支付特約商戶實名制管理，嚴格審核 特約商戶資質并簽訂受理協議，明確雙方權責及資金結 算、差錯處理等必要事項。商業銀行、支付機構應確保手 機支付交易信息的真實性、準確性和完整性，按規定準確 反映交易渠道和交易類型等信息，并按約定時限，及時將 手機支付交易的資金結算至特約商戶指定的銀行結算賬 戶，切實保障客戶的合法權益。2.發卡銀行、收單機構和銀行卡清算機構應做好電 6 子現金的資金結算和差錯處理服務，逐步縮短交易資金清 算周期，保障特約商戶和客戶的資金權益。

（二）建立健全風險管理體系。商業銀行、支付機構開展手機支付業務，應擁有并運 營獨立、安全、規范的業務處理系統，制定完善的業務管 理制度、內部控制制度和風險管理措施，切實防范支付風 險。商業銀行、支付機構應按照審慎性原則，根據客戶資 信狀況、業務類型、賬戶類型，建立有效的交易風險監測 系統，對單筆支付金額和月累計支付金額、支付認證方式 等實施有效控制。

（三）保障交易與信息安全。商業銀行、支付機構開展手機支付業

務，應符合國家 和金融行業技術標準和相關信息安全管理要求。商業銀 行、支付機構應采用必要、適當的加密技術和措施，保證 交易數據處理過程中的完整性、安全性和不可抵賴性。要 建立嚴格的客戶身份信息、賬戶信息和交易信息管理機制 和風險防范措施，并對客戶信息保密，防止信息泄露。商 業銀行、支付機構因業務需要客戶提供有關信息時，應書 面告知客戶所提供信息的使用目的和使用范圍、安全保護 措施等，按照客戶的授權依法使用，并承擔有關信息保護 不善被盜用的相關后果與責任。7

四、加強組織協調和創新支持，積極推廣手機支付業務 人民銀行各分支機構應加強屬地管理，立足于便民應 用和防范風險，以實際應用項目為突破口，加大政策引導 和支持力度，推動產業各方不斷創新和優化業務流程；及 時跟蹤轄內手機支付業務發展情況，加強業務宣傳和調查 研究，積極推廣手機支付應用，推動產業協調發展。同時，人民銀行各分支機構應加快完善手機支付業務風險防范 預警機制，及時識別轄內風險事件或隱患，通過采取風險 提示等有效措施，建立和完善手機支付業務風險監管體 系。商業銀行、支付機構與銀行卡清算機構應完善運營機 制，研發貼近民生的手機支付產品，提升手機支付服務水平；針對不同客戶群體普及手機支付安全使用知識，在培 養客戶支付習慣的同時，作好客戶風險教育，提高客戶風 險防范意識。8

第四篇：手機支付發展分析報告

手機支付發展分析報告

“移動支付”風潮從國外刮來，國內的用戶早已翹首以待。用手機綁定銀行卡，輕輕一刷就能完成所有交易，用戶腦海中版圖早已定型。然而，一切都沒有那么簡單。盡管各大運營商已馬不停蹄地追趕海外的成熟市場，但必須得承認，國內的手機支付行業仍有很大的一段距離要走。

2011年的最后一天，手機支付行業發生了一件大事：央行公布獲第三方支付牌照名單，中國移動、中國電信、中國聯通三大運營商同時上榜。這一趟“末班車”來得很是時候。

在此之前，三大運營商雖有動作，卻遲遲沒有進展。去年3月，中國電信成立“天翼電子商務公司”；4月，中國聯通“沃易付”完成注冊；7月，“中移電子商務公司”正式獲得營業執照。牌照的申請過程，比他們想象中要艱難得多。

牌照獲批之后，有專家預言，2012手機支付行業或迎來“井噴”。

兩個月過去，三大運營商雖然沒有懈怠，但用戶需求的奔跑速度實在過快。用戶可能早已設想了這樣一幅畫面：手機與銀行卡綁定之后，集支付、轉賬、還款等功能于一身，在POS機上輕輕一刷，就能完成所有交易。

然而現實的情況是，大多數的手機支付只具備遠程支付功能。在運營商跑馬圈地的背后，亟待完善的支付體系和用戶的“高要求”一時間還難以匹配。

“小問題”制約大發展

之前，有國內運營商曾推出過一款類似于“手機錢袋”的業務，基本與用戶的設想比較貼近：具備POS機支付功能、且不要輸密碼、便捷又實用。而且手續也相對簡單。“辦完手機支付業務后，可以得到一張卡，卡的后臺有賬戶，通過賬戶可以把錢轉到 錢包 里，然后去POS機上刷。”一位不愿透露姓名的業內人士為筆者介紹說。但它有一個限制。“錢包不會超過500元，超過500元就得用賬戶里的錢。”而“錢包”作為一種小額支付，這個限制暫時無法放開。

對于“手機錢袋”，行業專家錢小磊很有發言權，與此同時，他本人就是一位曾經參與測試的用戶。國內運營商的通常做法是在信用卡上貼一塊膜，“但很快就壞了”。壞了之后，用戶必須自己掏錢買。因為用的是摩托羅拉大屏手機，他自己的卡就被后蓋弄壞了。錢小磊表示，在手機上也有很多限制，“后蓋不能是金屬，電池必須大于多少厘米”。此外，國內手機支付業務也不太穩定。錢小磊介紹說，有一次在辦理支付業務時，工作人員苦口婆心地跟他講：“辦了該卡之后，味多美可以用、物美可以用、公交可以用……”辦理之后，錢小磊才發現這僅僅是宣傳的噱頭，因為上述的大部分功能，在實際操作時都無法使用。等到他想到聯系客服時，已經到了“無力回天”的地步，“那邊告訴我，這些業務已經停止推廣了，建議我趕緊把卡退掉，等到錢退還之后，卡卻不能換了。”

“高標準”拖累運營商

盡管如此，手機支付業務一直深受用戶的關注。該業內人士表示，雖然運營商自有的支付體制還不夠完善，但用戶的增長速度很快，“增長速度一個月約為20%，全國范圍內都差不多”，交易額也一直在上升。這其中有兩個原因，一是用戶的基數較少；二是對手機支付感興趣的用戶的確挺多。然而，用戶的“高標準”卻讓運營商屢次受挫。由于國內的終端、應用尚不是一個成熟的市場，所以手機支付的整體氛圍還沒形成。

目前，用戶反映最多的問題就是終端失配，如果終端跟卡不配套，就會影響刷卡效果，用戶在使用時刷卡成功率就會很低。“用戶還在乎手機支付的場合多不多，功能多不多。”該業內人士表示，結合國內的具體情況，這些暫時還不用考慮。除了公交功能比較成熟外，手機支付在主流的購物功能上，尚處于摸索階段。

安全與便捷存在沖突

為了早日實現手機支付，用戶早已把“安全問題”放到了其次。錢小磊表示：“用戶最大的問題是麻煩，而不是安全。”他曾用過手機支付進行話費充值，先要填許多東西，然后再是驗證短信，確認……“我完全可以去報刊亭買張充值卡，用手機支付用戶還得去營業廳辦一張卡。”這種說法是有依據的，因為國內的手機支付安全隱患確實很小。“由于是小額支付，大多數是500元以下，超過這個數后就透支不了。”錢小磊認為，國內的手機支付“基本不存在安全隱患”，因為額度小，使用范圍也窄。

對于手機支付來說，安全與便捷是一對矛盾體。國內的運營商為了減少安全隱患，在消費時增設了許多環節，但錢小磊表示：“手續實在太過復雜了”。然而，支付安全依舊存在漏洞。比如說“手機錢袋”，如果用戶不小心遺失，那就幾乎沒有挽救余地。“丟了就必須補卡，但撿到手機的人也可以刷里面的錢”。對此，錢小磊也是深有體會，他認為在這點上，“手機錢袋”就有點像公交卡，丟了就回不來了。

市場等待核心“霸主”

國內手機支付之所以遭遇如此大的阻力，是因為行業內的標準太多。縱觀所有的商家，幾乎是一個商家一個標準。“有人在信用卡上做文章，有人自己做終端，還有人在SD卡上下工夫”，令人擔憂的是，在這個偌大的市場里，缺乏一個核心的霸主，大多數都在“擺地攤”。對此，錢小磊表示：“沒有一個商家能說這個標準是我的，大家跟著我做東西就行了。”于是，用戶也開始搖擺不定。各式的產品通過不同的渠道被用戶看見后，他們也開始“犯糊涂”，不知道做何選擇。

消費主流無法形成，近程支付標準不統一，上游廠商也就無法進行芯片和機具生產。目前主流的技術標準有13.56Mhz和2.4G，前者的應用者有中國聯通、中國電信、銀聯，而中國移動則選擇了后者。在解決方案上也是紛繁復雜，包括SIM卡、全終端、SD卡、貼膜等。

“突圍隊伍”并不孤獨

商家的唯一動力就是：前途很美好。據錢小磊介紹：“在美國，有用戶在支付時，直接掏出一個安卓手機。操作過程也很簡單，拿上信用卡，手機上簽名，交易就可以完成。”“如果朋友以后吃飯想AA，只要每個人拿出一個手機刷一下就行了。”他表示，這可能是未來手機支付的發展方向。在國外，這種手機刷卡模式已經很成熟。

運營商要想加快腳步，首先得明確自身的商業模式。錢小磊表示，兩年來一些運營商對自己的業務都分不清楚，比如說手機支付與“錢包”；在運營策略上也猶豫不決，比如是推還是不推？或者該怎么推？也有業內人士指出，手機支付業務的商業模式、產業鏈不成熟是一個大環境，要想在短時間內突圍很難。

但突圍的隊伍并不孤獨，這并不是三大運營商個人的戰爭。錢小磊表示，目前致力于攻堅支付業務的還有樂刷、拉卡拉。樂刷采用的模式是銀行卡+刷卡器+一部樂刷App手機的模式；而拉卡拉則能把大商場存在的POS機普及到連鎖店，甚至家庭，盡管目前與手機支付的距離比較遠，然而未來的方向，誰也說不準。

移動支付已成為全球內的熱點話題，而國內的行業狀態才剛剛起步，用戶與商家的腳步目前存在“脫節”。“手機業務剛出的時候很多人辦，慢慢地辦理的用戶就少了”，錢小磊表示，這說明手機支付行業很有前景，“開花結果”的時間應該不會太長。

第五篇：手機支付講稿

手機支付講稿

在這個移動改變世界的時代，手機除了能通信之外，還能帶給我們什么驚喜呢？

今天我們要跟大家分享的話題就是“手機支付，（點擊鼠標）你準備好了嗎？”。

(點擊鼠標)那么，在接下來的時間里，我們小組將從以下四個方面跟大家介紹這個話題。首先請允許我進行前言部分的介紹。

有句話叫做：“手機虐我千百遍，我待手機如初戀”，在手機、電腦、和錢包的重要性排名中，有一項社會調查，大概十年前的時候，我們看到的排名是這樣的（點擊鼠標），但是十年之后，我們看到的排名卻變成為了這樣（點擊鼠標）。一個重要的轉變就是：曾經最重要的錢包現在變得不再那么重要，而曾經不那么重要的手機現在卻成為了人們的新寵。通過這樣一種對比，我們會發現：在現實生活中，人們必須使用現金的趨勢正在轉變，人們轉而在尋找一種更加便捷的支付方式，而在這時，“手機支付”便適時的出現了。

（點擊鼠標）其實在中國現在的移動互聯網上已經具有了很多手機支付的運用，就比如說：工商開發的“手機銀行”、阿里巴巴開發的“支付寶”、中國移動開發的“手機支付”等等。

在這些運用當中，大到轉賬、還款，小到購物、消費我們都可以通過手機來完成。（點擊鼠標）我們發現，其實，哎，手機支付正在通過慢慢的融入我們的生活從而改變著我們的生活和消費習慣。

（點擊鼠標）那么，手機支付在中國究竟是一種什么樣的發展狀況？它又為什么會發展成這樣？它會遇到哪些阻力？我們有能給他提供哪些對策和建議呢？下面讓我們帶著這些問題，繼續歡迎我的隊友為大家進行精彩的講解。（鼠標給宋爽）