第一篇：解讀：互聯網支付業務管理辦法和手機支付業務指導意見

解讀：互聯網支付業務管理辦法和手機支付業務指導意見

來源：虎嗅網

2014年3月上旬，央行召集部分支付公司，在小范圍內下發了《支付機構網絡支付業務管理辦法》征求意見稿第三稿（以下簡稱《辦法》）和《中國人民銀行關于手機支付業務發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），部分條款引起網絡媒體的一片嘩然，媒體輿論傾向于認定這是銀聯和銀行為了維護自身利益而犧牲了第三方支付和電信運營商。

仔細解讀相關的兩文及起草說明，不可否認，在備付金管理、商戶結算方面確實更傾向于銀行。但是，若扣上扼殺支付創新、扼殺二維碼支付的帽子則言之過早；況且，兩文本身就是在小范圍內征求意見，而非公開征求意見，更不是正式頒布的監管條例。二維碼支付并未禁止，但限于線上支付，保護固有線下格局

針對媒體反應最為強烈的二維碼支付，《指導意見》起草說明中承認，對于培養社會公眾的手機支付習慣、便利小額非現金支付具有一定的積極作用，從鼓勵創新的角度出發，人民銀行可給予一定的觀察期，由于沒有統一的技術標準及風控體系，而暫不宜在管理制度中對其合法性予以承認。反言之，待技術標準及風控體系成熟之后，則傾向于予以承認。在監管實踐中，也將其納入創新業務，只須提前30天報備即可，并非禁止。

針對二維碼支付爭議的重點在于應用場景被限制于線上業務，不能往線下擴展。二維碼支付，在《指導意見》中被歸類為網絡支付的范疇，《辦法》又明確規定“支付機構不得為付款人和實體特約商戶的交易提供網絡支付服務。”簡單舉例說明，用戶在電子商務網站買了商品，掃描線上二維碼進行支付是合規的；但若在實體商店進行線下付款時，掃描二維碼進行支付就是不合規的。

央行如此規定并不是針對二維碼支付本身，而是針對支付寶、微信支付從線上支付往線下支付的入侵。O2O的發展，模糊了互聯網支付與銀行卡收單兩個本來邊界明確的市場，這讓央行頒發的互聯網支付和銀行卡收單兩個牌照及相應業務管理辦法面臨巨大挑戰。在支付工具安全性、成本構成上，線上線下都是兩個世界，監管層擔心網絡支付的入侵會擾亂銀行卡收單市場，傷害銀行卡收單機構的利益，打破了按照應用場景分類監管的框架。

但筆者認為，央行通過線上還是線下來劃分網絡商戶和實體商戶的市場邊界及監管框架是不可持續的，因為很多商戶本來就既有網店又有實體店，用戶完全可以選擇到店選擇商品后，而在店里使用手機在網上下單，繞開監管條例。這種線上支付線下消費相結合的模式，究竟應歸于實體商戶還是網絡商戶？

綜上而言，禁止網絡支付進入實體商戶只是央行的臨時措施，其出臺的監管條例也很容易被第三方支付繞開。市場需要與時俱進的、既能支持創新、又能確保公平競爭的監管辦法。

第三方賬戶余額支付受限，鼓勵直接用銀行卡支付

《辦法》第二十六條“個人支付賬戶單筆消費金額不得超過5000元，同一個人客戶所有支付賬戶消費月累計金額不得超過1萬元。超過限額的，應通過客戶的銀行賬戶辦理。”這一條也引起了爭議，認為央行片面維護了商業銀行的利益。

仔細解讀這一條，限制的只是虛擬賬戶的消費限額，而非銀行卡支付的限額，并不會影響絕大多數用戶的網絡購物。舉例而言，用戶在電商網站上購買商品，使用銀行卡支付，并不受限額的約束，但如果選擇支付寶余額賬戶，就會受限。由此不難看出，央行此舉只是想讓大家把錢放在銀行卡，而不放在第三方支付公司的虛擬賬戶中。

個人轉賬受限，讓錢更多留存在銀行

《辦法》針對無交易背景的充值、轉賬做了極為嚴格的額度限制，提現及轉賬到銀行卡則干脆禁止。個人支付賬戶余額只能用于轉賬和消費，不能提現。個人支付賬戶間轉賬單筆限額1000元，年累計限額1萬，轉賬轉入的資金也跟充值進來的一樣，只能用來消費和繼續轉賬，而不能提現或轉到銀行卡了。

從監管角度而言，確實，個人支付賬戶的資金流動（充轉提）打破了央行對資金流動透明化的監管，因為支付賬戶并未完全實名，也未在央行報備，通過支付賬戶發生的充值、轉賬、提現，從銀行資金流動的角度都是通過支付公司備付金賬戶轉入轉出的，無法看清資金流動的方向的，成了一個黑匣子，存在洗錢的空間。

但是，央行此舉更是限制了支付機構吸納資金，讓老百姓把錢存在銀行。而且，為了安全性、反洗錢而設置限額，是否是頭痛醫腳？畢竟，第三方支付的用戶體驗、轉帳費用，遠遠優于傳統銀行服務。而這，才是用戶選擇第三方支付的原因。

手機支付禁止使用通訊賬戶開展支付業務

《意見》第二部分明確規定“支付機構不得基于客戶的通信賬戶開展手機支付業務。”此舉引起運營商旗下支付公司的一陣緊張，其具體含義也有待于進一步明確。運營商通過通信賬戶的話費余額開展業務是先天優勢，而且從用戶基數和覆蓋面上，運營商比銀行更具優勢，此項規定，更像是銀行擔憂運營商動了自己的蛋糕。

從監管角度而言，賬單托收業務（業界也稱為話費支付或短代）是運營商一直在合法運營的業務，作為虛擬貨幣業務，屬于工信部及文化部監管的范圍。如果上述支付機構利用手機通訊賬號開張現金支付業務，央行與工信部、文化部的監管邊界將出現模糊，央行干脆先禁止再說。此事如何發展，有待運營商和銀行間的博弈。

總結：應鼓勵公平競爭，打破固有壟斷利益格局

目前，第三方支付機構的很多創新都是繞過銀聯、銀行，這無疑會對傳統金融體系造成沖擊。限制第三方支付賬戶只擔當小額轉賬、支付功能，大額資金流轉仍需掛靠銀行賬戶、銀聯通道，其用意在于依靠政策調控強行劃分市場，讓第三方支付機構繼續作為為傳統金融機構的補充者而非取代者存在，究其原因還是傳統金融機構創新乏力，需要在第三方支付機構各類創新產品的持續猛攻下獲得一個喘息的機會。

但是，公有制經濟與非公有制經濟共同發展的過程中，最重要的一點就是公平競爭。否則，我國的金融市場就會處在一個壟斷、創新受限的大環境中，整個市場的良性發展也就無從談起。相信在此次草案博弈后，市場會重新洗牌，也意味著新機會的出現。支付額度可以限制，市場發展的腳步卻無人能擋，新的支付形態也或將由此催生。

第二篇：支付業務管理辦法

支付業務管理辦法匯編材料

2014/11/11 胡勝蛟

第1頁

目錄

非金融機構支付服務管理辦法..........................................................................................4 第一章 總則.................................................................................................................................4 第二章 申請與許可....................................................................................................................6 第三章 監督與管理..................................................................................................................11 第四章 罰則...............................................................................................................................16 第五章 附則...............................................................................................................................19 非金融機構支付服務管理辦法實施細則......................................................................21 支付機構客戶備付金存管辦法.......................................................................................34 第一章 總則...............................................................................................................................34 第二章 備付金銀行賬戶管理................................................................................................35 第三章 客戶備付金的使用與劃轉........................................................................................41 第四章 監督管理......................................................................................................................43 第五章 附則...............................................................................................................................46 支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法......................................................................47 第一章 總則...............................................................................................................................47 第二章 客戶身份識別.............................................................................................................50 第三章 客戶身份資料和交易記錄保存...............................................................................55 第四章 可疑交易報告.............................................................................................................57 第五章 反洗錢和反恐怖融資調查........................................................................................59 第六章 監督管理......................................................................................................................60 第七章 法律責任......................................................................................................................62 第八章 附則...............................................................................................................................63 銀行卡收單業務管理辦法................................................................................................66

第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 總則...............................................................................................................................66 特約商戶管理.............................................................................................................67 業務與風險管理.........................................................................................................70 監督管理......................................................................................................................75 罰則...............................................................................................................................76 附則...............................................................................................................................79

支付機構預付卡業務管理辦法.......................................................................................81 第一章 總則...............................................................................................................................81

第2頁 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 發行...............................................................................................................................82 受理...............................................................................................................................87 使用、充值和贖回.....................................................................................................90 監督管理......................................................................................................................93 附則...............................................................................................................................96

非金融機構支付服務業務系統檢測認證管理規定....................................................97 第一章 總 則...........................................................................................................................97 第二章 檢 測...........................................................................................................................99 第三章 認 證........................................................................................................................101 第四章 監督與管理...............................................................................................................102 第五章 附 則........................................................................................................................103 消費者權益保護法...........................................................................................................104 第一章 總則............................................................................................................................104 第二章 消費者的權利..........................................................................................................105 第三章 經營者的義務..........................................................................................................107 第四章 國家對消費者合法權益的保護............................................................................112 第五章 消費者組織...............................................................................................................113 第六章 爭議的解決...............................................................................................................115 第七章 法律責任...................................................................................................................117 第八章 附則............................................................................................................................122

第3頁

中國人民銀行令 ?2010?第2號

根據?中華人民共和國中國人民銀行法?等法律法規，中國人民銀行制定了?非金融機構支付服務管理辦法?，經2010年5月19日第7次行長辦公會議通過，現予公布，自2010年9月1日起施行。

行長：周小川

二〇一〇年六月十四日

非金融機構支付服務管理辦法

第一章 總則

第一條為促進支付服務市場健康發展，規范非金融機構支付服務行為，防范支付風險，保護當事人的合法權益，根據?中華人民共和國中國人民銀行法?等法律法規，制定本辦法。

第二條本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨

第4頁 幣資金轉移服務：

（一）網絡支付；

（二）預付卡的發行與受理；

（三）銀行卡收單；

（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。本辦法所稱網絡支付，是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。

本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。

本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

第三條非金融機構提供支付服務，應當依據本辦法規定取得?支付業務許可證?，成為支付機構。

支付機構依法接受中國人民銀行的監督管理。未經中國人民銀行批準，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務。

第四條支付機構之間的貨幣資金轉移應當委托銀行業金融機構辦理，不得通過支付機構相互存放貨幣資金或委

第5頁 托其他支付機構等形式辦理。

支付機構不得辦理銀行業金融機構之間的貨幣資金轉移，經特別許可的除外。

第五條支付機構應當遵循安全、效率、誠信和公平競爭的原則，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權益。

第六條支付機構應當遵守反洗錢的有關規定，履行反洗錢義務。

第二章 申請與許可

第七條中國人民銀行負責?支付業務許可證?的頒發和管理。

申請?支付業務許可證?的，需經所在地中國人民銀行分支機構審查后，報中國人民銀行批準。

本辦法所稱中國人民銀行分支機構，是指中國人民銀行副省級城市中心支行以上的分支機構。

第八條?支付業務許可證?的申請人應當具備下列條件：

（一）在中華人民共和國境內依法設立的有限責任公司或股份有限公司，且為非金融機構法人；

（二）有符合本辦法規定的注冊資本最低限額；

第6頁

（三）有符合本辦法規定的出資人；

（四）有5名以上熟悉支付業務的高級管理人員；

（五）有符合要求的反洗錢措施；

（六）有符合要求的支付業務設施；

（七）有健全的組織機構、內部控制制度和風險管理措施；

（八）有符合要求的營業場所和安全保障措施；

（九）申請人及其高級管理人員最近3年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰。

第九條申請人擬在全國范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在省（自治區、直轄市）范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。

本辦法所稱在全國范圍內從事支付業務，包括申請人跨省（自治區、直轄市）設立分支機構從事支付業務，或客戶可跨省（自治區、直轄市）辦理支付業務的情形。

中國人民銀行根據國家有關法律法規和政策規定，調整申請人的注冊資本最低限額。

外商投資支付機構的業務范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規定，報國務院批

第7頁 準。

第十條申請人的主要出資人應當符合以下條件：

（一）為依法設立的有限責任公司或股份有限公司；

（二）截至申請日，連續為金融機構提供信息處理支持服務2年以上，或連續為電子商務活動提供信息處理支持服務2年以上；

（三）截至申請日，連續盈利2年以上；

（四）最近3年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰。

本辦法所稱主要出資人，包括擁有申請人實際控制權的出資人和持有申請人10%以上股權的出資人。

第十一條申請人應當向所在地中國人民銀行分支機構提交下列文件、資料：

（一）書面申請，載明申請人的名稱、住所、注冊資本、組織機構設臵、擬申請支付業務等；

（二）公司營業執照（副本）復印件；

（三）公司章程；

（四）驗資證明；

（五）經會計師事務所審計的財務會計報告；

（六）支付業務可行性研究報告；

（七）反洗錢措施驗收材料；

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（八）技術安全檢測認證證明；

（九）高級管理人員的履歷材料；

（十）申請人及其高級管理人員的無犯罪記錄證明材料；

（十一）主要出資人的相關材料；

（十二）申請資料真實性聲明。

第十二條申請人應當在收到受理通知后按規定公告下列事項：

（一）申請人的注冊資本及股權結構；

（二）主要出資人的名單、持股比例及其財務狀況；

（三）擬申請的支付業務；

（四）申請人的營業場所；

（五）支付業務設施的技術安全檢測認證證明。第十三條中國人民銀行分支機構依法受理符合要求的各項申請，并將初審意見和申請資料報送中國人民銀行。中國人民銀行審查批準的，依法頒發?支付業務許可證?，并予以公告。

?支付業務許可證?自頒發之日起，有效期5年。支付機構擬于?支付業務許可證?期滿后繼續從事支付業務的，應當在期滿前6個月內向所在地中國人民銀行分支機構提出續展申請。中國人民銀行準予續展的，每次續展的第9頁 有效期為5年。

第十四條支付機構變更下列事項之一的，應當在向公司登記機關申請變更登記前報中國人民銀行同意：

（一）變更公司名稱、注冊資本或組織形式；

（二）變更主要出資人；

（三）合并或分立；

（四）調整業務類型或改變業務覆蓋范圍。第十五條支付機構申請終止支付業務的，應當向所在地中國人民銀行分支機構提交下列文件、資料：

（一）公司法定代表人簽署的書面申請，載明公司名稱、支付業務開展情況、擬終止支付業務及終止原因等；

（二）公司營業執照（副本）復印件；

（三）?支付業務許可證?復印件；

（四）客戶合法權益保障方案；

（五）支付業務信息處理方案。

準予終止的，支付機構應當按照中國人民銀行的批復完成終止工作，交回?支付業務許可證?。

第十六條本章對許可程序未作規定的事項，適用?中國人民銀行行政許可實施辦法?（中國人民銀行令?2004?第3號）。

第10頁 第三章 監督與管理

第十七條支付機構應當按照?支付業務許可證?核準的業務范圍從事經營活動，不得從事核準范圍之外的業務，不得將業務外包。

支付機構不得轉讓、出租、出借?支付業務許可證?。第十八條支付機構應當按照審慎經營的要求，制訂支付業務辦法及客戶權益保障措施，建立健全風險管理和內部控制制度，并報所在地中國人民銀行分支機構備案。

第十九條支付機構應當確定支付業務的收費項目和收費標準，并報所在地中國人民銀行分支機構備案。

支付機構應當公開披露其支付業務的收費項目和收費標準。

第二十條支付機構應當按規定向所在地中國人民銀行分支機構報送支付業務統計報表和財務會計報告等資料。

第二十一條支付機構應當制定支付服務協議，明確其與客戶的權利和義務、糾紛處理原則、違約責任等事項。

支付機構應當公開披露支付服務協議的格式條款，并報所在地中國人民銀行分支機構備案。

第二十二條支付機構的分公司從事支付業務的，支付機構及其分公司應當分別到所在地中國人民銀行分支機構備案。

第11頁

支付機構的分公司終止支付業務的，比照前款辦理。第二十三條支付機構接受客戶備付金時，只能按收取的支付服務費向客戶開具發票，不得按接受的客戶備付金金額開具發票。

第二十四條支付機構接受的客戶備付金不屬于支付機構的自有財產。

支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金。

第二十五條支付機構應當在客戶發起的支付指令中記載下列事項：

（一）付款人名稱；

（二）確定的金額；

（三）收款人名稱；

（四）付款人的開戶銀行名稱或支付機構名稱；

（五）收款人的開戶銀行名稱或支付機構名稱；

（六）支付指令的發起日期。

客戶通過銀行結算賬戶進行支付的，支付機構還應當記載相應的銀行結算賬號。客戶通過非銀行結算賬戶進行支付的，支付機構還應當記載客戶有效身份證件上的名稱和號碼。

第二十六條支付機構接受客戶備付金的，應當在商業

第12頁 銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。中國人民銀行另有規定的除外。

支付機構只能選擇一家商業銀行作為備付金存管銀行，且在該商業銀行的一個分支機構只能開立一個備付金專用存款賬戶。

支付機構應當與商業銀行的法人機構或授權的分支機構簽訂備付金存管協議，明確雙方的權利、義務和責任。

支付機構應當向所在地中國人民銀行分支機構報送備付金存管協議和備付金專用存款賬戶的信息資料。

第二十七條支付機構的分公司不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機構開立的備付金專用存款賬戶。

第二十八條支付機構調整不同備付金專用存款賬戶頭寸的，由備付金存管銀行的法人機構對支付機構擬調整的備付金專用存款賬戶的余額情況進行復核，并將復核意見告知支付機構及有關備付金存管銀行。

支付機構應當持備付金存管銀行的法人機構出具的復核意見辦理有關備付金專用存款賬戶的頭寸調撥。

第二十九條備付金存管銀行應當對存放在本機構的客戶備付金的使用情況進行監督，并按規定向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構及備付金存管銀行的法人

第13頁 機構報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。

對支付機構違反第二十五條至第二十八條相關規定使用客戶備付金的申請或指令，備付金存管銀行應當予以拒絕；發現客戶備付金被違法使用或有其他異常情況的，應當立即向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構及備付金存管銀行的法人機構報告。

第三十條支付機構的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。

本辦法所稱客戶備付金日均余額，是指備付金存管銀行的法人機構根據最近90日內支付機構每日日終的客戶備付金總量計算的平均值。

第三十一條支付機構應當按規定核對客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件，并登記客戶身份基本信息。

支付機構明知或應知客戶利用其支付業務實施違法犯罪活動的，應當停止為其辦理支付業務。

第三十二條支付機構應當具備必要的技術手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業務處理的及時性、準確性和支付業務的安全性；具備災難恢復處理能力和應急處理能力，確保支付業務的連續性。

第三十三條支付機構應當依法保守客戶的商業秘密，不得對外泄露。法律法規另有規定的除外。

第14頁 第三十四條支付機構應當按規定妥善保管客戶身份基本信息、支付業務信息、會計檔案等資料。

第三十五條支付機構應當接受中國人民銀行及其分支機構定期或不定期的現場檢查和非現場檢查，如實提供有關資料，不得拒絕、阻撓、逃避檢查，不得謊報、隱匿、銷毀相關證據材料。

第三十六條中國人民銀行及其分支機構依據法律、行政法規、中國人民銀行的有關規定對支付機構的公司治理、業務活動、內部控制、風險狀況、反洗錢工作等進行定期或不定期現場檢查和非現場檢查。

中國人民銀行及其分支機構依法對支付機構進行現場檢查，適用?中國人民銀行執法檢查程序規定?（中國人民銀行令?2010?第1號發布）。

第三十七條中國人民銀行及其分支機構可以采取下列措施對支付機構進行現場檢查：

（一）詢問支付機構的工作人員，要求其對被檢查事項作出解釋、說明；

（二）查閱、復制與被檢查事項有關的文件、資料，對可能被轉移、藏匿或毀損的文件、資料予以封存；

（三）檢查支付機構的客戶備付金專用存款賬戶及相關賬戶；

第15頁

（四）檢查支付業務設施及相關設施。

第三十八條支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構有權責令其停止辦理部分或全部支付業務：

（一）累計虧損超過其實繳貨幣資本的50%；

（二）有重大經營風險；

（三）有重大違法違規行為。

第三十九條支付機構因解散、依法被撤銷或被宣告破產而終止的，其清算事宜按照國家有關法律規定辦理。

第四章 罰則

第四十條中國人民銀行及其分支機構的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）違反規定審查批準?支付業務許可證?的申請、變更、終止等事項的；

（二）違反規定對支付機構進行檢查的；

（三）泄露知悉的國家秘密或商業秘密的；

（四）濫用職權、玩忽職守的其他行為。

第四十一條商業銀行有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構責令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款；情節嚴重的，中國人民銀行責令其

第16頁 暫停或終止客戶備付金存管業務：

（一）未按規定報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料的；

（二）未按規定對支付機構調整備付金專用存款賬戶頭寸的行為進行復核的；

（三）未對支付機構違反規定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕的。

第四十二條支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構責令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：

（一）未按規定建立有關制度辦法或風險管理措施的；

（二）未按規定辦理相關備案手續的；

（三）未按規定公開披露相關事項的；

（四）未按規定報送或保管相關資料的；

（五）未按規定辦理相關變更事項的；

（六）未按規定向客戶開具發票的；

（七）未按規定保守客戶商業秘密的。

第四十三條支付機構有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構責令其限期改正，并處3萬元罰款；情節嚴重的，中國人民銀行注銷其?支付業務許可證?；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究

第17頁 刑事責任：

（一）轉讓、出租、出借?支付業務許可證?的；

（二）超出核準業務范圍或將業務外包的；

（三）未按規定存放或使用客戶備付金的；

（四）未遵守實繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規定的；

（五）無正當理由中斷或終止支付業務的；

（六）拒絕或阻礙相關檢查監督的；

（七）其他危及支付機構穩健運行、損害客戶合法權益或危害支付服務市場的違法違規行為。

第四十四條支付機構未按規定履行反洗錢義務的，中國人民銀行及其分支機構依據國家有關反洗錢法律法規等進行處罰；情節嚴重的，中國人民銀行注銷其?支付業務許可證?。

第四十五條支付機構超出?支付業務許可證?有效期限繼續從事支付業務的，中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第四十六條以欺騙等不正當手段申請?支付業務許可證?但未獲批準的，申請人及持有其5%以上股權的出資人3年內不得再次申請或參與申請?支付業務許可證?。

第18頁 以欺騙等不正當手段申請?支付業務許可證?且已獲批準的，由中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務，注銷其?支付業務許可證?；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任；申請人及持有其5%以上股權的出資人不得再次申請或參與申請?支付業務許可證?。

第四十七條任何非金融機構和個人未經中國人民銀行批準擅自從事或變相從事支付業務的，中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第五章 附則

第四十八條本辦法實施前已經從事支付業務的非金融機構，應當在本辦法實施之日起1年內申請取得?支付業務許可證?。逾期未取得的，不得繼續從事支付業務。

第四十九條本辦法由中國人民銀行負責解釋。第五十條本辦法自2010年9月1日起施行。

第19頁

中國人民銀行公告?2010?第17號

為配合?非金融機構支付服務管理辦法?（中國人民銀行令?2010?第2號發布）實施工作，中國人民銀行制定了?非金融機構支付服務管理辦法實施細則?，現予公布實施。

中國人民銀行

二〇一〇年十二月一日

第20頁

非金融機構支付服務管理辦法實施細則

第一條根據?非金融機構支付服務管理辦法?（中國人民銀行令?2010?第2號發布，以下簡稱?辦法?）及有關法律法規，制定本細則。

第二條?辦法?所稱預付卡不包括：

（一）僅限于發放社會保障金的預付卡；

（二）僅限于乘坐公共交通工具的預付卡；

（三）僅限于繳納電話費等通信費用的預付卡；

（四）發行機構與特約商戶為同一法人的預付卡。第三條?辦法?第八條第（四）項所稱有5名以上熟悉支付業務的高級管理人員，是指申請人的高級管理人員中至少有5名人員具備下列條件：

（一）具有大學本科以上學歷或具有會計、經濟、金融、計算機、電子通信、信息安全等專業的中級技術職稱；

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（二）從事支付結算業務或金融信息處理業務2年以上或從事會計、經濟、金融、計算機、電子通信、信息安全工作3年以上。

前款所稱高級管理人員，包括總經理、副總經理、財務負責人、技術負責人或實際履行上述職責的人員。

第四條?辦法?第八條第（五）項所稱反洗錢措施，包括反洗錢內部控制、客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等預防洗錢、恐怖融資等金融犯罪活動的措施。

第五條?辦法?第八條第（六）項所稱支付業務設施，包括支付業務處理系統、網絡通信系統以及容納上述系統的專用機房。

第六條?辦法?第八條第（七）項所稱組織機構，包括具有合規管理、風險管理、資金管理和系統運行維護職能的部門。

第七條?辦法?第十條第（二）項所稱信息處理支持服務，包括信息處理服務和為信息處理提供支持服務。

第八條?辦法?第十條所稱擁有申請人實際控制權的出資人，包括：

（一）直接持有申請人的股權超過50%的出資人；

（二）直接持有申請人股權且與其間接持有的申請人

第22頁 股權累計超過50%的出資人；

（三）直接持有申請人股權且與其間接持有的申請人股權累計不足50%，但依其所享有的表決權足以對股東會、股東大會的決議產生重大影響的出資人。

第九條?辦法?第十條所稱持有申請人10%以上股權的出資人，包括：

（一）直接持有申請人的股權超過10%的出資人；

（二）直接持有申請人股權且與其間接持有的申請人股權累計超過10%的出資人。

第十條?辦法?第十一條第（一）項所稱書面申請應當明確擬申請支付業務的具體類型。

第十一條?辦法?第十一條第（二）項所稱營業執照（副本）復印件應當加蓋申請人的公章。

第十二條?辦法?第十一條第（五）項所稱財務會計報告，是指截至申請日最近1年內的財務會計報告。

申請人設立時間不足1年的，應當提交存續期間的財務會計報告。

第十三條?辦法?第十一條第（六）項所稱支付業務可行性研究報告，應當包括下列內容：

（一）擬從事支付業務的市場前景分析；

（二）擬從事支付業務的處理流程，載明從客戶發起

第23頁 支付業務到完成客戶委托支付業務各環節的業務內容以及相關資金流轉情況；

（三）擬從事支付業務的技術實現手段；

（四）擬從事支付業務的風險分析及其管理措施，并區分支付業務各環節分別進行說明；

（五）擬從事支付業務的經濟效益分析。

申請人擬申請不同類型支付業務的，應當按照支付業務類型分別提供前款規定內容。

第十四條?辦法?第十一條第（七）項所稱反洗錢措施驗收材料，是指包括下列內容的報告：

（一）反洗錢內部控制制度文件，載明反洗錢合規管理框架、客戶身份識別和資料保存措施、可疑交易報告措施、交易記錄保存措施、反洗錢審計和培訓措施、協助反洗錢調查的內部程序、反洗錢工作保密措施；

（二）反洗錢崗位設臵及職責說明，載明負責反洗錢工作的內設機構、反洗錢高級管理人員和專職反洗錢工作人員及其聯系方式；

（三）開展可疑交易監測的技術條件說明。第十五條?辦法?第十一條第（八）項所稱技術安全檢測認證證明，是指據以表明支付業務設施符合中國人民銀行規定的業務規范、技術標準和安全要求的文件、資料，第24頁 應當包括檢測機構出具的檢測報告和認證機構出具的認證證書。

前款所稱檢測機構和認證機構均應當獲得中國合格評定國家認可委員會（CNAS）的認可，并符合中國人民銀行關于技術安全檢測認證能力的要求。

未按照中國人民銀行規定的業務規范、技術標準和安全要求進行技術安全檢測認證，或技術安全檢測認證的程序、方法存在重大缺陷的，中國人民銀行及其分支機構可以要求申請人重新進行檢測認證。

第十六條?辦法?第十一條第（九）項所稱履歷材料，包括高級管理人員的履歷說明以及學歷、技術職稱相關證明材料。

第十七條?辦法?第十一條第（十一）項所稱主要出資人的相關材料，應當包括下列文件、資料：

（一）申請人關于出資人之間關聯關系的說明材料；

（二）主要出資人的公司營業執照（副本）復印件；

（三）主要出資人的信息處理支持服務合作機構出具的業務合作證明，載明服務內容、服務時間，并加蓋合作機構的公章；

（四）主要出資人最近2年經會計師事務所審計的財務會計報告；

第25頁

（五）主要出資人最近3年內未因利用支付業務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業務等受過處罰的證明材料。

主要出資人為金融機構的，還應當提交相關金融業務許可證復印件以及準予其投資支付機構的證明文件。

第十八條?辦法?第十一條第（十二）項所稱申請資料真實性聲明，是指由申請人出具的、據以表明申請人對所提交的文件、資料的真實性、準確性和完整性承擔相應責任的書面文件。

申請資料真實性聲明應當由申請人的法定代表人簽署并加蓋公章。

第十九條?辦法?第十一條、第十三條、第十四條、第十五條所需申請文件、資料均以中文書寫為準，并應當提供紙質文檔和電子文檔（數據光盤）一式三份。

第二十條申請人應當自收到受理通知之日起10日內在所在地中國人民銀行分支機構的網站上連續公告?辦法?第十二條所列事項3日。

第二十一條?支付業務許可證?分為正本和副本，正本和副本具有同等法律效力。

支付機構應當將?支付業務許可證?（正本）放臵其住所顯著位臵。支付機構有互聯網網站的，還應當在網站

第26頁 主頁顯著位臵公示其?支付業務許可證?（正本）的影像信息。

第二十二條支付機構申請續展?支付業務許可證?有效期的，應當提交下列文件、資料：

（一）公司法定代表人簽署的書面申請，載明公司名稱、支付業務開展情況、申請續展的理由；

（二）公司營業執照（副本）復印件；

（三）?支付業務許可證?（副本）復印件。支付機構申請續展?支付業務許可證?有效期的，不得同時申請變更其他事項。

第二十三條中國人民銀行對支付機構的經營情況進行全面審查和綜合評價后作出是否準予續展?支付業務許可證?有效期的決定。

中國人民銀行準予續展?支付業務許可證?有效期的，支付機構應當交回原許可證，領取新許可證。

第二十四條?支付業務許可證?在有效期內非因不可抗力滅失、損毀的，支付機構應當自其確認許可證滅失、損毀之日起10日內，在中國人民銀行指定的全國性報紙和所在地中國人民銀行分支機構指定的地方性報紙上連續公告3日，聲明原許可證作廢。

第二十五條支付機構應當自公告?支付業務許可證?

第27頁 滅失、損毀結束之日起10日內持登載聲明向所在地中國人民銀行分支機構重新申領許可證。

中國人民銀行審核后向支付機構補發?支付業務許可證?。

第二十六條?支付業務許可證?（副本）在有效期內滅失、損毀的，比照本細則第二十四條、第二十五條辦理。

第二十七條支付機構擬變更?辦法?第十四條所列事項的，應當向所在地中國人民銀行分支機構提交公司法定代表人簽署的書面申請，載明公司名稱、擬變更事項及變更原因。

第二十八條?辦法?第十五條第（四）項所稱客戶合法權益保障方案，應當包括下列內容：

（一）對客戶知情權的保護措施，明確告知客戶終止支付業務的原因、停止受理客戶委托支付業務的時間、擬終止支付業務的后續安排；

（二）對客戶隱私權的保護措施，明確客戶身份信息的接收機構及其移交安排、銷毀方式及其監督安排；

（三）對客戶選擇權的保護措施，明確可供客戶選擇的、兩個以上客戶備付金退還方案。

客戶合法權益保障方案涉及其他支付機構的，還應當提交與所涉支付機構簽訂的客戶身份信息移交協議、客戶

第28頁 備付金退還安排相關證明文件。

第二十九條?辦法?第十五條第（五）項所稱支付業務信息處理方案，應當明確支付業務信息的接收機構及其移交安排、銷毀方式及其監督安排。

涉及其他支付機構的，還應當提交與所涉支付機構簽訂的支付業務信息移交協議相關證明文件。

第三十條支付機構應當根據法律法規、部門規章的有關規定確定其支付業務的收費項目和收費標準。法律法規、部門規章未明確支付業務的收費項目和收費標準的，支付機構可以按照市場原則合理確定其支付業務的收費項目和收費標準。

支付機構應當在營業場所顯著位臵披露其支付業務的收費項目和收費標準。支付機構有互聯網網站的，還應當在網站主頁顯著位臵進行披露。

支付機構調整支付業務的收費項目或收費標準的，應當在實施新的支付業務收費項目或收費標準之前按照前款規定連續公示30日。

第三十一條支付機構應當在每個會計結束之日起4個月內向所在地中國人民銀行分支機構報送上一會計經會計師事務所審計的財務會計報告。

第三十二條?辦法?第二十一條所稱支付服務協議，第29頁 包括符合法律法規要求、可供調取查用的紙質形式或數據電文形式的合同。

支付機構應當在營業場所顯著位臵披露其支付服務協議的格式條款內容。支付機構有互聯網網站的，還應當在網站主頁顯著位臵進行披露。

第三十三條支付機構的支付服務協議格式條款應當遵循公平原則，全面、準確界定支付機構與客戶之間的權利、義務和責任。

支付機構應當提請客戶注意支付服務協議格式條款中免除或者限制其責任的內容，并予以說明。

支付機構擬調整支付服務協議格式條款的，應當在調整前30日告知客戶，并提示擬調整的內容。未向客戶履行告知義務的，調整后的條款對該客戶不具有約束力。

第三十四條?辦法?第二十二條所稱支付機構的分公司從事支付業務辦理備案手續時，應當提交下列文件、資料：

（一）公司法定代表人簽署的書面報告；

（二）?支付業務許可證?（副本）復印件；

（三）分公司營業執照（副本）復印件。

上述文件、資料需提供紙質文檔一式兩份，由支付機構及其分公司分別報送所在地中國人民銀行分支機構。

第30頁 支付機構可以根據業務需要為備案的分公司申請?支付業務許可證?（副本）。分公司應當將?支付業務許可證?（副本）放臵分公司住所顯著位臵。

第三十五條?辦法?第二十二條所稱支付機構的分公司終止支付業務辦理備案手續時，應當提交下列文件、資料：

（一）公司法定代表人簽署的書面報告；

（二）?支付業務許可證?（副本）復印件；

（三）分公司營業執照（副本）復印件；

（四）客戶合法權益保障方案；

（五）中國人民銀行要求的其他資料。

前款第（四）項所稱客戶合法權益保障方案比照本細則第二十八條辦理。

上述文件、資料需提供紙質文檔一式兩份，由支付機構及其分公司分別報送所在地中國人民銀行分支機構。

支付機構分公司應當于備案時交回其持有的?支付業務許可證?（副本）。

第三十六條?辦法?第三十二條所稱災難恢復處理能力，是指支付機構應當在支付業務中斷后24小時之內恢復支付業務，并至少符合以下要求：

（一）具有應急處理和災難恢復的制度規定；

第31頁

（二）具有穩妥的應急處理預案及演練計劃；

（三）具有必要的災難恢復處理人員和應急營業場所；

（四）具有同機房數據備份設施和同城應用級備份設施。

第三十七條支付機構因突發事件導致支付業務中止超過2小時的，應當立即將有關情況報告所在地中國人民銀行分支機構，并在3個工作日內以書面形式報告事故的原因、影響及補救措施。

支付機構的分公司出現上述情形的，支付機構及其分公司應當比照前款分別報告所在地中國人民銀行分支機構。

第三十八條支付機構應當采取必要的管理措施和技術措施，防止客戶身份信息和支付業務信息等資料滅失、損毀、泄露。

支付機構不得以任何形式對外提供客戶身份信息和支付業務信息等資料。法律法規另有規定的除外。

第三十九條支付機構對客戶身份信息和支付業務信息的保管期限自業務關系結束當年起至少保存5年。

司法部門正在調查的可疑交易或違法犯罪活動涉及客戶身份信息和支付業務信息，且相關調查工作在前款規定的最低保存期屆滿時仍未結束的，支付機構應當將其保存至相關調查工作結束。

第32頁 第四十條支付機構對會計檔案的保管期限適用?會計檔案管理辦法?（財會字?1998?32號文印發）相關規定。

第四十一條?辦法?第三十八條所稱重大違法違規行為，包括：

（一）支付機構的高級管理人員明知他人實施違法犯罪活動仍為其辦理支付業務的；

（二）支付機構多次發生工作人員明知他人實施違法犯罪活動仍為其辦理支付業務的。

第四十二條本細則自發布之日起實施。

第33頁 中國人民銀行公告

為規范支付機構客戶備付金管理，保障當事人合法權益，促進支付行業健康有序發展，維護金融和社會穩定，中國人民銀行制定了?支付機構客戶備付金存管辦法?，現予發布實施。[1]

中國人民銀行 二○一三年六月七日

支付機構客戶備付金存管辦法

第一章 總則

第一條 為規范支付機構客戶備付金管理，保障當事人合法權益，促進支付行業健康有序發展，根據?中華人民共和國中國人民銀行法?、?非金融機構支付服務管理辦法?等規定，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉等存管活動。

本辦法所稱客戶備付金，是指支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。

第三條 支付機構接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機構在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶。

第34頁 本辦法所稱備付金銀行，是指與支付機構簽訂協議、提供客戶備付金存管服務的境內銀行業金融機構，包括備付金存管銀行和備付金合作銀行。

本辦法所稱備付金專用存款賬戶,是指支付機構在備付金銀行開立的專戶存放客戶備付金的活期存款賬戶，包括備付金存管賬戶、備付金收付賬戶和備付金匯繳賬戶。

第四條 客戶備付金只能用于辦理客戶委托的支付業務和本辦法規定的情形。

任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金，不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保。

第五條 支付機構和備付金銀行應當按照法律法規、本辦法以及雙方協議約定，開展客戶備付金存管業務，保障客戶備付金安全完整，維護客戶合法權益。

備付金銀行依照本辦法對客戶備付金的存放、使用、劃轉實行監督，支付機構應當配合。

第六條 中國人民銀行及其分支機構對支付機構和備付金銀行的客戶備付金存管業務活動進行監督管理。

第二章 備付金銀行賬戶管理

第七條 支付機構的備付金銀行應當符合下列條件：

第35頁

（一）總資產不得低于2000億元，有關資本充足率、杠桿率、流動性等風險控制指標符合監管規定。支付機構在同一備付金銀行僅開立備付金匯繳賬戶的，該銀行的總資產不得低于1000億元。

（二）具備監督客戶備付金的能力和條件，包括有健全的客戶備付金業務操作辦法和規程，監測、核對客戶備付金信息的技術能力，能夠按規定建立客戶備付金存管系統。

（三）境內分支機構數量和網點分布能夠滿足支付機構的支付業務需要，并具有與支付機構業務規模相匹配的系統處理能力。

（四）具備必要的災難恢復處理能力和應急處理能力，能夠確保業務的連續性。

第八條 支付機構應當并且只能選擇一家備付金存管銀行，可以根據業務需要選擇備付金合作銀行。

本辦法所稱備付金存管銀行是指可以為支付機構辦理客戶備付金的跨行收付業務，并負責對支付機構存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息進行歸集、核對與監督的備付金銀行。

本辦法所稱備付金合作銀行是指可以為支付機構辦理客戶備付金的收取和本銀行支取業務，并負責對支付機構存放在本銀行的客戶備付金進行監督的備付金銀行。

第36頁 第九條 支付機構應當與備付金銀行或其授權的一個境內分支機構簽訂備付金協議，約定雙方的權利、義務和責任。

備付金協議應當約定支付機構從備付金銀行劃轉客戶備付金的支付指令，以及客戶備付金發生損失時雙方應當承擔的償付責任和相關償付方式。

備付金協議對客戶備付金安全保障的責任約定不明的，支付機構和備付金銀行應當優先保證客戶備付金安全及支付業務的連續性，不得因爭議影響客戶正當權益。

第十條 支付機構與備付金銀行或其授權分支機構應當自備付金協議簽訂之日起5個工作日內，分別向支付機構所在地中國人民銀行分支機構報備。

備付金協議內容發生變更的，比照前款辦理。

第十一條 支付機構應當在備付金存管銀行開立至少一個自有資金賬戶。

支付機構的備付金專用存款賬戶應當與自有資金賬戶分戶管理，不得辦理現金支取。

第十二條 備付金存管賬戶是支付機構在備付金存管銀行開立的，可以以現金形式接收客戶備付金、以銀行轉賬方式辦理客戶備付金收取和支取業務的專用存款賬戶。

支付機構在同一個省（自治區、直轄市、計劃單列市），只能開立一個備付金存管賬戶。

第37頁 第十三條 備付金收付賬戶是支付機構在備付金合作銀行開立的，可以以現金形式或以銀行轉賬方式接收客戶備付金、以本銀行資金內部劃轉方式辦理客戶備付金支取業務的專用存款賬戶。

支付機構在同一備付金合作銀行或其授權的分支機構只能開立一個備付金收付賬戶。

第十四條 備付金匯繳賬戶是支付機構在備付金銀行開立的可以以現金形式接收或以本銀行資金內部劃轉方式接收客戶備付金的專用存款賬戶。

備付金銀行應當于每日營業終了前，將備付金匯繳賬戶內的資金全額劃轉至支付機構的備付金存管賬戶或在同一備付金合作銀行開立的備付金收付賬戶。

支付機構可以通過備付金匯繳賬戶將客戶備付金直接退回至原資金轉出賬戶。

第十五條 支付機構開立備付金專用存款賬戶，應當出具其開立基本存款賬戶規定的證明文件、基本存款賬戶開戶登記證、?支付業務許可證?（副本）和備付金協議。

備付金專用存款賬戶的名稱應當標明支付機構名稱和“客戶備付金”字樣。

第38頁 第十六條 支付機構在滿足辦理日常支付業務需要后，可以以單位定期存款、單位通知存款、協定存款或中國人民銀行認可的其他形式存放客戶備付金。

支付機構以前款規定的非活期存款形式存放客戶備付金的，應當將備付金存管賬戶或備付金收付賬戶內的客戶備付金轉存至支付機構在同一開戶銀行開立的銀行賬戶。該銀行賬戶視同備付金專用存款賬戶，遵守本辦法有關規定。

支付機構通過備付金收付賬戶轉存的非活期存款，存放期限不得超過12個月。非活期存款轉為活期存款的，應退回至原轉存的備付金賬戶。

第十七條 支付機構的分支機構應當將接收的客戶備付金存放在以支付機構名義開立的備付金銀行賬戶，不得以該分支機構自身的名義開立備付金銀行賬戶。

第十八條 支付機構擬撤銷部分備付金專用存款賬戶的，應當書面告知該備付金銀行或其授權分支機構，并于擬撤銷賬戶內的資金全額轉入承接賬戶后，辦理銷戶手續。

支付機構擬撤銷部分備付金存管賬戶的，承接賬戶為支付機構在備付金存管銀行或其授權分支機構開立的備付金存管賬戶；擬撤銷備付金收付賬戶的，承接賬戶為備付金存管賬戶；擬撤銷備付金匯繳賬戶的，承接賬戶為支付機構的備付金存管賬戶或在同一備付金合作銀行開立的備付金收付賬戶。

第39頁 第十九條 支付機構擬變更備付金存管銀行并撤銷全部備付金存管賬戶的，應當提前5個工作日向所在地中國人民銀行分支機構報告變更理由、時間安排、變更后的備付金存管銀行以及承接賬戶信息等事項。

變更前的備付金存管銀行應當于資金劃轉結清當日，撤銷支付機構在該行開立的全部備付金存管賬戶。

第二十條 支付機構終止支付業務的，應當在按照?非金融機構支付服務管理辦法?規定提交的客戶權益保障方案中，說明備付金銀行賬戶撤銷事項，并根據批復辦理銷戶手續。

第二十一條 支付機構和備付金合作銀行應當在備付金銀行賬戶開立、變更、撤銷當日分別書面告知備付金存管銀行或其授權分支機構。

支付機構和備付金銀行應當在備付金銀行賬戶開立起5個工作日內、變更或撤銷起2個工作日內，向支付機構所在地中國人民銀行分支機構報備。

第二十二條 支付機構和備付金銀行應當妥善保管備付金銀行賬戶信息,保障客戶信息安全和交易安全。

第40頁 第三章 客戶備付金的使用與劃轉

第二十三條 支付機構應當在收到客戶備付金或客戶劃轉客戶備付金不可撤銷的支付指令后，辦理客戶委托的支付業務，不得提前辦理。

第二十四條 支付機構通過銀行轉賬方式接收的客戶備付金，應當直接繳存備付金專用存款賬戶；按規定可以現金形式接收的客戶備付金，應當在收訖日起2個工作日內全額繳存備付金專用存款賬戶。

第二十五條 支付機構每月在備付金存管銀行存放的客戶備付金日終余額合計數，不得低于上月所有備付金銀行賬戶日終余額合計數的50%。

第二十六條 支付機構只能通過備付金存管銀行辦理客戶委托的跨行付款業務，以及調整不同備付金合作銀行的備付金銀行賬戶頭寸。

支付機構在備付金合作銀行存放的客戶備付金，不得跨行劃轉至備付金存管銀行之外的商業銀行。

第二十七條 不同支付機構的備付金銀行之間不得辦理客戶備付金的劃轉。

第二十八條 支付機構按規定為客戶辦理備付金贖回的，應當通過備付金專用存款賬戶劃轉資金，不得使用現金；按規定可以現金形式為客戶辦理備付金贖回的，應當先通過自有資金

第41頁 賬戶辦理，再從其備付金存管賬戶將相應額度的客戶備付金劃轉至自有資金賬戶。

第二十九條 支付機構應當按季計提風險準備金，存放在備付金存管銀行或其授權分支機構開立的風險準備金專用存款賬戶，用于彌補客戶備付金特定損失以及中國人民銀行規定的其他用途。

風險準備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計提。支付機構開立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家（含）時，計提比例為10%。支付機構增加開立備付金收付賬戶的合作銀行的，計提比例動態提高。

風險準備金的計提與管理辦法由中國人民銀行另行制定。第三十條 支付機構的支付業務手續費收入劃轉至客戶備付金專用存款賬戶的，支付機構應當通過備付金存管銀行或其授權分支機構結轉至自有資金賬戶。

第三十一條 支付機構因辦理客戶備付金劃轉產生的手續費費用，不得使用客戶備付金支付。

第三十二條 支付機構因以現金形式為客戶辦理備付金贖回、結轉支付業務手續費收入等涉及的自有資金賬戶，應當在備付金存管銀行開立的自有資金賬戶中確定，且一家支付機構只能確定一個自有資金賬戶。

第42頁 支付機構和備付金存管銀行應當自自有資金賬戶確定之日起5個工作日內，分別向支付機構所在地中國人民銀行分支機構報備。支付機構擬變更自有資金賬戶的，應當提前5個工作日向所在地中國人民銀行分支機構報告變更原因、變更后的自有資金賬戶、變更時間等事項。

第三十三條 支付機構應當按照備付金協議約定向備付金銀行提交支付指令，并確保相關資金劃轉事項的真實性、合規性。

備付金銀行應當對支付指令審核無誤后，辦理資金劃轉，必要時可以要求支付機構提交相應的證明文件。

備付金銀行有權拒絕執行支付機構未按約定發送的支付指令。

第三十四條 支付機構和備付金銀行應當建立客戶備付金信息核對機制，逐日核對客戶備付金的存放、使用、劃轉等信息，并保存核對記錄。

第四章 監督管理

第三十五條 中國人民銀行及其分支機構依法對支付機構和備付金銀行的客戶備付金存管業務活動實施非現場監管以及現場檢查。

第43頁 中國人民銀行及其分支機構有權根據監管需要，調閱支付機構和備付金銀行相關交易、會計處理和檔案資料，要求支付機構對其客戶備付金等相關項目進行外部專項審計。

中國人民銀行建立支付機構客戶備付金信息統計監測、核對校驗制度，組織建設相關系統。

第三十六條 中國支付清算協會對支付機構客戶備付金存管業務活動進行自律管理。

第三十七條 中國人民銀行及其分支機構根據?非金融機構支付服務管理辦法?和本辦法監督管理支付機構實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額比例、備付金存管銀行的客戶備付金存放比例、風險準備金計提比例。

支付機構在備付金銀行賬戶中存放客戶備付金以外資金的，可以在計算前款規定的比例時，向所在地中國人民銀行分支機構申請扣減。

第三十八條 支付機構和備付金銀行符合下列條件之一的，支付機構可以向中國人民銀行申請適當調整第三十七條所規定的比例：

（一）支付機構的支付業務能夠被備付金銀行實時監測；

（二）支付機構和備付金銀行能夠逐日逐筆核對客戶備付金交易明細；

第44頁

（三）支付機構能通過備付金銀行為客戶提供備付金信息查詢 ；

（四）支付機構的公司治理規范、風險管理制度健全、客戶備付金安全保障措施有效，以及能夠主動配合備付金銀行監督、備付金銀行對其業務合規性評價較高。

第三十九條 備付金銀行應當與支付機構定期或不定期核對賬務，發現客戶備付金異常的，應當立即督促支付機構糾正，并立即報告支付機構所在地中國人民銀行分支機構、備付金銀行法人或其授權分支機構。

第四十條 備付金銀行與支付機構不在同一省（自治區、直轄市、計劃單列市）的，備付金銀行向支付機構所在地中國人民銀行分支機構報送各類信息、材料時，還應當抄送其所在地中國人民銀行分支機構。

第四十一條 備付金銀行應當于每年第一個季度內，向中國人民銀行提交上與其合作的所有支付機構的客戶備付金存管業務專項報告，包括備付金存放、歸集、使用、年終余額以及對支付機構業務合規性評價等內容。

第四十二條 支付機構或備付金銀行違反本辦法的，中國人民銀行及其分支機構依據?非金融機構支付服務管理辦法?的相關規定進行處罰。

第45頁 第五章 附則

第四十三條 本辦法由中國人民銀行負責解釋和修訂。第四十四條 本辦法自發布之日起施行。

第46頁 支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法

第一章 總則

第一條 為防范洗錢和恐怖融資活動，規范支付機構反洗錢和反恐怖融資工作，根據?中華人民共和國反洗錢法?、?非金融機構支付服務管理辦法?（中國人民銀行令?2010?第2 號發布）等有關法律、法規和規章，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱支付機構是指依據?非金融機構支付服務管理辦法?取得?支付業務許可證?的非金融機構。

第三條 中國人民銀行是國務院反洗錢行政主管部門，對支付機構依法履行下列反洗錢和反恐怖融資監督管理職責：

（一）制定支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法；

（二）負責支付機構反洗錢和反恐怖融資的資金監測；

（三）監督、檢查支付機構履行反洗錢和反恐怖融資義務的情況；

（四）在職責范圍內調查可疑交易活動；

（五）國務院規定的其他有關職責。

第47頁 第四條 中國反洗錢監測分析中心負責支付機構可疑交易報告的接收、分析和保存，并按照規定向中國人民銀行報告分析結果，履行中國人民銀行規定的其他職責。

第五條 支付機構總部應當依法建立健全統一的反洗錢和反恐怖融資內部控制制度，并報總部所在地的中國人民銀行分支機構備案。反洗錢和反恐怖融資內部控制制度應當包括下列內容：

（一）客戶身份識別措施；

（二）客戶身份資料和交易記錄保存措施；

（三）可疑交易標準和分析報告程序；

（四）反洗錢和反恐怖融資內部審計、培訓和宣傳措施；

（五）配合反洗錢和反恐怖融資調查的內部程序；

（六）反洗錢和反恐怖融資工作保密措施；

（七）其他防范洗錢和恐怖融資風險的措施。支付機構及其分支機構的負責人應當對反洗錢和反恐怖融資內部控制制度的有效實施負責。支付機構應當對其分支機構反洗錢和反恐怖融資內部控制制度的執行情況進行監督管理。

第48頁 第六條 支付機構應當設立專門機構或者指定內設機構負責反洗錢和反恐怖融資工作，并設立專門的反洗錢和反恐怖融資崗位。

第七條 支付機構應要求其境外分支機構和附屬機構在駐在國家（地區）法律規定允許的范圍內，執行本辦法有關客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存工作的要求，駐在國家（地區）有更嚴格要求的，遵守其規定。如果本辦法的要求比駐在國家（地區）的相關規定更為嚴格，但駐在國家（地區）法律禁止或者限制境外分支機構和附屬機構實施本辦法，支付機構應向中國人民銀行報告。

第八條 支付機構與境外機構建立代理業務關系時，應當充分收集有關境外機構業務、聲譽、內部控制制度、接受監管情況等方面的信息，評估境外機構反洗錢和反恐怖融資措施的健全性和有效性，并以書面協議明確本機構與境外機構在反洗錢和反恐怖融資方面的責任和義務。

第九條 支付機構及其工作人員對依法履行反洗錢和反恐怖融資義務獲得的客戶身份資料和交易信息應當予以保密；非依法律規定，不得向任何單位和個人提供。

支付機構及其工作人員應當對報告可疑交易、配合中國人民銀行及其分支機構調查可疑交易活動等有關反洗錢

第49頁 和反恐怖融資工作信息予以保密，不得違反規定向客戶和其他人員提供。第二章 客戶身份識別

第十條 支付機構應當勤勉盡責，建立健全客戶身份識別制度，遵循“了解你的客戶”原則，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風險特征的客戶、業務關系或者交易應采取相應的合理措施，了解客戶及其交易目的和交易性質，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。

第十一條 網絡支付機構在為客戶開立支付賬戶時，應當識別客戶身份，登記客戶身份基本信息，通過合理手段核對客戶基本信息的真實性。

客戶為單位客戶的，應核對客戶有效身份證件，并留存有效身份證件的復印件或者影印件。

客戶為個人客戶的，出現下列情形時，應核對客戶有效身份證件，并留存有效身份證件的復印件或者影印件。

（一）個人客戶辦理單筆收付金額人民幣1 萬元以上或者外幣等值1000 美元以上支付業務的；

（二）個人客戶全部賬戶30 天內資金雙邊收付金額累計人民幣5 萬元以上或外幣等值1 萬美元以上的；

第50頁

第三篇：中國人民銀行關于手機支付業務發展的指導意見(精)

中國人民銀行關于手機支付業務發展的指導意見

手機支付是以手機作為支付終端,基于無線通信網絡與后臺服務器之間的遠程信息交互(即遠程支付,或基于手機與受理終端的近場信息交互發起支付指令(即近場支付,實現貨幣資金轉移的支付方式。近年來,隨著手機用戶規模持續增長,智能終端不斷普及,我國手機支付產業獲得較快發展,新的業務模式、產品和技術形態不斷涌現,手機支付正逐步成為提高支付效率、拓展支付服務、促進金融普惠的新興支付方式。為鼓勵業務創新,維護各方權益,防范支付風險,促進手機支付產業持續健康發展,現提出如下指導意見:

一、堅持市場主導,發揮產業合力,拓展小額便民支付應用

(一發揮市場在資源配置中的決定性作用,激發市場機構的創新活力。手機支付產業尚處于起步階段,市場各參與主體正在積極探索建立相應的業務模式和商業模式。鼓勵商業銀行、支付機構、銀行卡清算機構、通信運營商、手機終端

廠商、芯片制造商等產業鏈各方,在防范手機支付風險、保障客戶權益的前提下進行有益的合作與嘗試,探索、創新適宜的產品形態和業務模式,滿足用戶多樣化需求。各參與主體應抓住市場發展機遇,積極參與到手機支付服務市場,共同建立公平、有序、高效的市場競爭機制,提升資源配臵效率,推動手機支付產業和市場健康發展。

(二發揮各方優勢,實現協作共贏。

手機支付產業鏈長、參與主體多,產業鏈各方應合理分工、加強協作,積極探索開放、共贏、可持續的業務發展模式,推動產業健康發展。商業銀行應充分利用資金管理和風險管理優勢,在手機支付服務市場繼續發揮基礎性、推動性作用;支付機構應進一步利用機制靈活、創新能力強的優勢,加強風險管理,在小額便民支付領域形成對傳統支付服務的延伸與補充;銀行卡清算機構應繼續發揮在銀行卡產業鏈中的樞紐作用,為手機支付業務提供安全、高效的銀行卡交易處理與清算服務。

(三提升便利性,推進金融普惠。

鼓勵商業銀行、支付機構與銀行卡清算機構等產業相關各方基于可信服務管理平臺(Trusted Service Manager,TSM開展廣泛、深入合作,探索實現和推廣“一卡多應用”的商業模式,便利客戶管理和使用多種支付應用,提升產品便捷性,改進客戶體驗。各參與方應協同加

快電子商務發展、推廣金融IC卡(Integrated Circuit Card,集成電路卡等當前國家重點建設項目,利用手機支付隨身、隨地、隨時的優勢,不斷滿足廣大城鄉居民便捷、小額、非現金支付需求,推廣普惠金融應用與服務。

二、落實基本業務要求,規范發展手機支付業務

商業銀行和支付機構發展手機支付業務,應當堅持業務創新與規范發展并重、提高效率與防范風險兼顧的基本原則。

(一大力發展商業銀行手機支付業務。

支持商業銀行與銀行卡清算機構等產業相關各方緊密合作,改進客戶體驗,引導和培育客戶手機支付消費習慣,擴大手機支付的普及率。

商業銀行開展手機支付業務應遵循銀行卡、電子支付等相關管理規定。支持商業銀行發行脫機、小額支付應用的手機電子現金。手機電子現金應符合金融行業標準,不得與客戶本人手機終端分離使用,不掛失、不取現,余額不超過1000元。鼓勵商業銀行結合客戶支付需求開展業務創新,為客戶提供安全、高效的手機電子現金跨行圈存服務。商業銀行發行手機電子現金不再執行《中國人民銀行關于規范銀行業金融機構發行磁條預付卡和電子現金的通知》(銀發…2012?14號關于向人民銀行報批和報告的有關規定。

(二規范發展支付機構手機支付業務。

鼓勵支付機構基于銀行卡(賬戶開展手機支付業務,按照其取得的相應業務資質,規范開展業務,并加強風險防范,保障支付安全。

1.僅取得移動電話支付業務資質的支付機構,應當基于付款人的銀行卡(賬戶提供手機遠程支付服務;同時取得移動電話支付和互聯網支付業務資質的支付機構,應當根據付款人及其開戶銀行的授權、基于付款人的銀行卡(賬戶,或者可根據付款人的意愿、基于付款人在本支付機構開立的支付賬戶提供手機遠程支付服務。上述手機遠程支付服務只能為付款人和網絡特約商戶之間的電子商務交易提供相關支付服務,并適用人民銀行關于支付機構網絡支付業務及銀行卡收單業務等相關管理規定。

支付機構基于支付賬戶開展手機遠程支付業務的,應確保支付賬戶資金來源僅限于客戶同名銀行借記賬戶等規定渠道。支付機構應區分支付賬戶資金不同來源,規范資金用途并遵循“原路退回”原則辦理退款業務。

支付機構不得基于客戶的通信賬戶開展手機支付業務。

2.取得銀行卡收單業務資質的支付機構,可為實體特約商戶提供商業銀行直接發行在付款人手機安全載體內的銀行卡(賬戶及手機電子現金的近場受理服務,適

用人民銀行關于銀行卡收單業務管理的相關規定。(三嚴格落實客戶實名制管理和發卡記名管理規定。

商業銀行、支付機構開展手機支付業務,應采取有效措施核實與管理手機支付客戶的相關信息。

1.商業銀行基于銀行卡(賬戶,或基于復合借貸記賬戶應用的手機電子現金(以下簡稱手機復合電子現金開展手機支付業務,以及支付機構基于銀行卡(賬戶或支付賬戶開展手機遠程支付業務,應落實客戶實名制度,并將客戶用于支付的銀行卡(賬戶號碼及手機復合電子現金或支付賬戶賬號、身份證件號碼、手機號碼進行關聯管理,且賬戶名稱應與客戶有效身份證件姓名一致。

2.商業銀行基于未復合借貸記賬戶應用的手機電子現金(以下簡稱手機非復合電子現金開展手機支付業務,發行手機非復合電子現金時應對客戶進行記名管理,將

客戶的姓名、身份證件號碼、手機號碼與其申請的手機非復合電子現金對應進行登記,并關聯管理。

3.商業銀行應強化對創新發卡模式的客戶身份識別管理,對通過TSM平臺將客戶新申請的銀行卡信息、復合電子現金信息寫入手機終端安全載體芯片等業務,如客戶已在本行以面簽方式開立銀行賬戶,則可采用有效的非柜面方式核實客戶身份,并確保業務申請為客戶本人真實意

愿。如客戶未在本行以面簽方式開立銀行賬戶，則必須通 過柜面識別與核實客戶身份。

（四）加強與規范受理市場建設。為便利客戶手機支付，各參與方應積極拓展手機支付 在公共交通、超市、集貿市場、旅游景點等公共服務領域 的應用，改進客戶體驗，減少現金使用。收單機構應進一 步加大特約商戶拓展、受理終端機具布放與改造的投入，改進和優化手機支付受理環境。銀行卡清算機構應基于市 場化原則調動各參與方積極性，聯合收單機構、發卡機構 集中產業資源，共同推進受理環境建設。

三、加強管理，防范風險，促進手機支付業務可持續發 展

（一）加強特約商戶實名制管理及資金結算管理。1.商業銀行、支付機構應按照銀行卡收單業務的相關 管理規定，加強手機支付特約商戶實名制管理，嚴格審核 特約商戶資質并簽訂受理協議，明確雙方權責及資金結 算、差錯處理等必要事項。商業銀行、支付機構應確保手 機支付交易信息的真實性、準確性和完整性，按規定準確 反映交易渠道和交易類型等信息，并按約定時限，及時將 手機支付交易的資金結算至特約商戶指定的銀行結算賬 戶，切實保障客戶的合法權益。2.發卡銀行、收單機構和銀行卡清算機構應做好電 6 子現金的資金結算和差錯處理服務，逐步縮短交易資金清 算周期，保障特約商戶和客戶的資金權益。

（二）建立健全風險管理體系。商業銀行、支付機構開展手機支付業務，應擁有并運 營獨立、安全、規范的業務處理系統，制定完善的業務管 理制度、內部控制制度和風險管理措施，切實防范支付風 險。商業銀行、支付機構應按照審慎性原則，根據客戶資 信狀況、業務類型、賬戶類型，建立有效的交易風險監測 系統，對單筆支付金額和月累計支付金額、支付認證方式 等實施有效控制。

（三）保障交易與信息安全。商業銀行、支付機構開展手機支付業

務，應符合國家 和金融行業技術標準和相關信息安全管理要求。商業銀 行、支付機構應采用必要、適當的加密技術和措施，保證 交易數據處理過程中的完整性、安全性和不可抵賴性。要 建立嚴格的客戶身份信息、賬戶信息和交易信息管理機制 和風險防范措施，并對客戶信息保密，防止信息泄露。商 業銀行、支付機構因業務需要客戶提供有關信息時，應書 面告知客戶所提供信息的使用目的和使用范圍、安全保護 措施等，按照客戶的授權依法使用，并承擔有關信息保護 不善被盜用的相關后果與責任。7

四、加強組織協調和創新支持，積極推廣手機支付業務 人民銀行各分支機構應加強屬地管理，立足于便民應 用和防范風險，以實際應用項目為突破口，加大政策引導 和支持力度，推動產業各方不斷創新和優化業務流程；及 時跟蹤轄內手機支付業務發展情況，加強業務宣傳和調查 研究，積極推廣手機支付應用，推動產業協調發展。同時，人民銀行各分支機構應加快完善手機支付業務風險防范 預警機制，及時識別轄內風險事件或隱患，通過采取風險 提示等有效措施，建立和完善手機支付業務風險監管體 系。商業銀行、支付機構與銀行卡清算機構應完善運營機 制，研發貼近民生的手機支付產品，提升手機支付服務水平；針對不同客戶群體普及手機支付安全使用知識，在培 養客戶支付習慣的同時，作好客戶風險教育，提高客戶風 險防范意識。8

第四篇：央行：支付機構互聯網支付業務管理辦法(征求意見稿)

央行：支付機構互聯網支付業務管理辦法（征求意見稿）

來源：中國人民銀行 作者： 時間：2012-01-06 瀏覽次數：

為規范和促進互聯網支付業務發展，防范支付風險，保護當事人的合法權益，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構支付服務管理辦法》等法律制度，中國人民銀行起草了《支付機構互聯網支付業務管理辦法（征求意見稿）》，現向社會公開征求意見。

請各單位、個人于2012年1月13日前以信函、電子郵件或傳真方式將意見、建議反饋給中國人民銀行。

聯系人：郝雅紅 吳銘

通訊地址：北京市西城區成方街32號中國人民銀行支付結算司

郵政編碼：100800

電子郵件：hyahong@pbc.gov.cn

傳 真：010-66016748

支付機構互聯網支付業務管理辦法

（征求意見稿）

第一章 總則

第一條 為規范和促進互聯網支付業務發展，防范支付風險，保護當事人的合法權益，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構支付服務管理辦法》等法律制度，制定本辦法。

第二條 支付機構提供互聯網支付服務，適用本辦法。

本辦法所稱支付機構是指依據中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》規定，取得《支付業務許可證》，獲準辦理互聯網支付業務的非金融機構。

本辦法所稱互聯網支付是指客戶為購買特定商品或服務，通過計算機等設備，依托互聯網發起支付指令，實現貨幣資金轉移的行為。

第三條 按照支付機構提供的支付服務方式不同，互聯網支付分為銀行賬戶模式和支付賬戶模式。

銀行賬戶模式是指付款人通過支付機構向開戶銀行提交支付指令，直接將銀行賬戶內的貨幣資金轉入收款人指定賬戶的支付方式。

支付賬戶模式是指付款人直接向支付機構提交支付指令，將支付賬戶內的貨幣資金轉入收款人指定賬戶的支付方式。

第四條 支付機構開展互聯網支付業務，應擁有并運營獨立、安全、可靠的支付業務處理系統，該系統及其備份系統的服務器應設置在中華人民共和國境內。

第五條 支付機構應當遵循“了解你的客戶”原則，建立健全和執行客戶身份識別制度。

第六條 支付機構不得為客戶提供賬戶透支、現金存取和融資服務。

第七條 支付機構應按照中國人民銀行相關規定，履行反洗錢和反恐怖融資義務。

第八條 支付機構應遵循安全、效率、誠信和公平競爭的原則，為客戶提供可靠、便捷的互聯網支付服務，對提供互聯網支付服務中獲取的客戶身份信息和交易信息予以保密。

第九條 支付機構開展互聯網支付業務，應建立有效的業務管理制度、內部控制制度和風險管理制度。

第十條 支付機構開展互聯網支付業務，應遵守相關法律制度，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權益。

第二章 支付賬戶管理

第十一條 支付賬戶是指支付機構根據客戶申請，為客戶開立的具有記錄客戶資金交易和資金余額功能的電子賬簿。

根據賬戶開立主體不同，支付賬戶分為單位支付賬戶和個人支付賬戶。

單位支付賬戶是指客戶憑機關、團體、部隊、企業、事業單位、其他組織等組織資質以單位名稱開立的支付賬戶；個人支付賬戶是指客戶憑個人身份證件以自然人名稱開立的支付賬戶。

個體工商戶憑營業執照以字號或經營者姓名開立的支付賬戶納入單位支付賬戶管理。

第十二條 支付機構應根據審慎性原則，確定開立支付賬戶客戶的資質。

第十三條 支付賬戶的開立實行實名制。支付機構對客戶身份信息的真實性負責。支付機構不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶。

第十四條 個人客戶申請開立支付賬戶時，支付機構應登記客戶的姓名、性別、國籍、職業、住址、聯系方式以及客戶有效身份證件的種類、號碼和有效期限等身份信息，并對客戶姓名、性別、有效身份證件的種類和號碼等基本身份信息的真實性進行審核。

個人支付賬戶單筆收付金額超過1萬元，個人客戶開立的所有支付賬戶月收付金額累計超過5萬元或資金余額連續10天超過5000元的，支付機構還應留存個人客戶的有效身份證件的復印件或者影印件。

第十五條 客戶申請開立單位支付賬戶時，支付機構應登記以下基本信息：

（一）單位名稱、地址、經營范圍、稅務登記證號碼、組織機構代碼（按規定無須取得稅務登記證或無法取得組織機構代碼證的除外）；

（二）可證明該客戶依法設立或者依法開展經營、社會活動的執照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；

（三）法定代表人（負責人）和授權辦理業務人員的姓名、有效身份證件的種類、號碼和有效期限。

支付機構應核對單位及其法定代表人（負責人）和授權辦理業務人員的有效身份證件信息，并留存其復印件或者影印件。

第十六條 支付機構為客戶開立支付賬戶，應與客戶簽訂書面協議。協議內容包括但不限于：

（一）支付賬戶的開立、使用、掛失、止付和撤銷的條件；

（二）身份驗證和支付授權方式；

（三）客戶對支付機構核驗其銀行賬戶信息和身份信息真實

性的授權；

（四）支付賬戶使用規則，以及違規使用的處置和責任；

（五）支付賬戶資金變動通知方式；

（六）發現支付賬戶被盜用后的通知和處置方式；

（七）客戶身份信息和交易信息的保密責任；

（八）雙方的其他權利和義務。

第十七條 同一客戶在同一支付機構開立多個支付賬戶的，支付機構應采取有效措施確保多個支付賬戶為同名賬戶，且多個支付賬戶中登記的客戶基本身份信息一致。

支付機構應為同一客戶建立唯一的客戶身份識別號，對該客戶開立的所有支付賬戶進行統一管理。

第十八條 客戶在同一支付機構開立的所有支付賬戶須關聯本客戶銀行賬戶，支付賬戶的名稱應與該客戶所關聯的銀行賬戶名稱一致。

支付機構應通過有效方式，對支付賬戶所關聯的銀行賬戶信息和客戶身份信息進行核驗。

個人客戶向在同一支付機構開立的所有支付賬戶月累計充值金額合計小于1000元的，可不關聯銀行賬戶。未關聯銀行賬戶的支付賬戶可用于付款、接受交易退款，但不得用于收款。

第十九條 支付機構通過合理、有效方式確認客戶真實身份并履行通知義務后，支付賬戶方可生效。按規定應關聯銀行賬戶的支付賬戶，支付機構應在采取有效方式驗證該支付賬戶與銀行賬戶為同一客戶持有并至少完成一個銀行賬戶關聯后方可生效。

第二十條 客戶應通過關聯銀行賬戶為支付賬戶充值。未關聯銀行賬戶的，可通過非關聯銀行賬戶或經中國人民銀行批準的“僅限線上實名支付賬戶充值”的同一支付機構預付卡為支付賬戶充值。

通過非關聯銀行賬戶或同一支付機構預付卡充值的，同一客戶的充值金額月累計不得超過1000元。通過同一支付機構預付卡充值的資金僅限用于互聯網支付，不得贖回。

客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值。

第二十一條 支付機構可提供銀行賬戶模式和支付賬戶模式服務。

銀行賬戶模式下，付款人銀行賬戶向收款人銀行賬戶或支付賬戶轉出；

支付賬戶模式下，付款人支付賬戶向收款人銀行賬戶或支付賬戶轉出。

第二十二條 同一客戶在同一支付機構開立多個支付賬戶的，支付賬戶內的資金可互相劃轉。

不同支付機構的支付賬戶內的資金不得互相劃轉。

第二十三條 客戶辦理充值資金退回業務時，應將支付賬戶內的充值未用資金按照后充先退原則，原路退回至銀行賬戶。

第二十四條 除電子商務交易付款、公用事業繳費、信用卡還款、購買特定金融產品及交易退款外，客戶支付賬戶內的資金應通過劃轉關聯銀行賬戶的方式實現資金轉出支付機構。

第二十五條 支付機構應提醒客戶將支付賬戶的資金余額保持在合理水平，不得以任何形式引導、鼓勵客戶在支付賬戶存放資金。

個人客戶在同一支付機構開立的所有支付賬戶日終資金合計余額連續10天超過5000元、單位客戶在同一支付機構開立的所有支付賬戶日終資金合計余額連續10天超過5萬元的，支付機構應及時提醒客戶降低支付賬戶資金余額。

第二十六條 支付機構不得為任何單位或個人查詢支付賬戶信息資料，不得隨意凍結、扣劃支付賬戶內的資金。國家法律法規另有規定或與客戶另有約定的除外。

第二十七條 客戶申請支付賬戶查詢、掛失、止付、撤銷的，應由本人向支付機構提出申請。支付機構應在確認客戶身份后予以及時辦理。

客戶申請撤銷支付賬戶的，應確認該支付賬戶項下所有款項均已結清。

第二十八條 客戶的基本身份信息發生變更的，應及時通知支付機構，支付機構應在核實客戶身份后予以更新。客戶身份證件逾有效期的，支付機構應要求客戶重新提供有效的身份證件信息，支付機構應予以核驗，并按本辦法規定留存有效身份證件的復印件或影印件。

第二十九條 客戶或支付機構發現支付賬戶被盜用的，應按雙方約定的方式和程序及時通知對方，并按約定進行處理。

第三十條 客戶未遵守支付賬戶管理規定的，支付機構應按雙方協議對支付賬戶的使用采取限制措施。

第三十一條 支付賬戶只能由本人使用，不得出租、出借支付賬戶。

第三章 業務管理

第三十二條 支付機構為客戶提供銀行賬戶模式服務，單筆資金金額在人民幣1萬元以上的，應在提供服務前要求客戶登記本人的姓名、有效身份證件種類、號碼和有效期限，并通過合理手段核對客戶有效身份證件信息的真實性。

第三十三條 支付機構應為支付賬戶提供安全可靠的密碼、密鑰或電子簽名等身份驗證和支付授權方式。客戶掛失或重置密碼、密鑰或數字證書，支付機構應在確認客戶身份后予以及時辦理。

第三十四條 支付機構只能為電子商務交易、公用事業繳費、信用卡還款、購買特定金融產品或經中國人民銀行批準的其他業務提供互聯網支付服務。

第三十五條支付機構要求客戶提供有關資料信息時，應告知客戶所提供信息的使用目的和范圍、安全保護措施、以及客戶未提供信息或提供虛假信息的后果。

第三十六條 支付機構提供互聯網支付服務，應與客戶簽訂書面協議。協議內容包括但不限于：

（一）互聯網支付業務的類型和基本規則；

（二）身份驗證方式和支付授權方式；

（三）資金結算時間和方式；

（四）向客戶提供交易記錄的時間和方式；

（五）收費項目和標準；

（六）爭議及差錯處理和損害賠償責任；

（七）服務終止的情形；

（八）雙方的其他權利和義務。

第三十七條 互聯網支付指令應記載下列事項：

（一）付款人名稱，銀行賬戶賬號或支付賬戶賬號；

（二）收款人名稱，銀行賬戶賬號或支付賬戶賬號；

（三）確定的金額；

（四）付款人與支付機構約定的身份驗證和支付授權信息；

（五）支付指令的發起時間；

（六）業務類型；

（七）付款人的開戶銀行名稱或開戶支付機構名稱；

（八）收款人的開戶銀行名稱或開戶支付機構名稱；

（九）客戶有效身份證件種類和號碼。

欠缺記載上述前五項事項之一的，支付指令無效。

第三十八條 在支付賬戶模式下，支付機構應采取有效措施，在客戶發出支付指令前，提示客戶對支付指令的準確性進行確認。

第三十九條 客戶發出的支付指令經支付機構確認后產生支付效力。

第四十條 在銀行賬戶模式下，支付機構應及時傳遞、記錄支付指令信息，并將結果及時通知客戶。

在支付賬戶模式下，支付機構應在確認客戶真實身份和該支付指令真實后，借記客戶支付賬戶，記錄支付指令信息，并及時將結果通知客戶。

第四十一條 支付機構應建立確保支付指令被正確傳遞和執行的支付業務處理系統，保證支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性。

第四十二 條由于超時、無響應或系統故障等原因無法正常處理支付指令的，支付機構應及時向客戶發出提示。

第四十三條 客戶發現自身未按規定操作，或由于自身其他原因造成支付指令未執行、未適當執行、延遲執行的，應在協議約定的時間內，按照約定程序和方式通知支付機構。支付機構應積極調查并告知客戶調查結果。

支付機構發現因客戶原因造成支付指令未執行、未適當執行、延遲執行的，應主動通知客戶改正或配合客戶采取補救措施。

第四十四條 支付機構應按照據實、準確和及時的原則處理差錯交易，指定相應部門和人員負責互聯網支付業務差錯處理，并明確相關人員的操作權限和職責。

第四十五條 客戶根據有關業務規則辦理退款的，支付機構應將相應款項劃回原發出支付指令的付款人賬戶。因付款人銷戶等原因而無法退回原賬戶的，可根據有關規定退回到付款人的同名銀行賬戶或付款人在同一支付機構的同名支付賬戶。

第四十六條 支付機構應免費為客戶提供上溯一年的支付信息查詢服務。

第四十七條 支付機構調整互聯網支付服務的收費項目、收費標準時，應通過有效方式提前30天通知客戶。

第四十八條 支付機構提供互聯網支付服務，應向客戶公開披露以下信息：

（一）支付機構名稱、營業地址和聯系方式；

（二）所提供的互聯網支付業務類型、操作規程、收費項目和收費標準；

（三）辦理互聯網支付業務可能產生的風險，提醒客戶妥善保管密碼、密鑰、數字證書等警示性信息；

（四）退款規則及處理流程；

（五）爭議及差錯處理方法；

（六）中國人民銀行規定的其他需要公開披露的信息。

第四十九條 支付機構對客戶的基本信息和支付指令信息應按會計檔案要求，以紙質或電子方式妥善保存，并便于調閱。

第四章 特約商戶管理

第五十條 支付機構只能發展互聯網特約商戶。

互聯網特約商戶（以下簡稱特約商戶）是指基于互聯網信息系統直接向消費者銷售商品或提供服務，并接受支付機構互聯網支付服務完成資金結算的法人、其他組織或自然人。

第五十一條 支付機構負責發展特約商戶、發放支付插件、處理相關交易并承擔相關支付風險。

第五十二條 支付機構應在付款人確認付款的當日至遲下一工作日將相應資金轉入特約商戶的銀行賬戶或支付賬戶。

支付機構與特約商戶另行約定結算時間的，從其約定。

第五十三條 支付機構不得發展以下特約商戶：

（一）非法設立的；

（二）從事非法經營活動的；

（三）商戶或其法定代表人、負責人已被列入中國人民銀行指定的不良信息系統的。

第五十四條 支付機構應制定特約商戶審批流程和審批制度，明確審批權限，指定專人負責特約商戶審批工作。特約商戶審批崗位不得與特約商戶拓展等相關崗位兼崗。

第五十五條 支付機構發展特約商戶要落實實名制，要嚴格審核特約商戶申請材料的真實性、完整性、有效性，并留存特約商戶有效身份證件影印件或復印件。對于申請材料虛假、缺失、要素不全或不合規的，不得審批通過。

對企業單位及個體工商戶應至少核驗營業執照、稅務登記證、單位銀行結算賬戶開戶許可證、法定代表人或負責人有效身份證件。無稅務登記證的企業單位及個體工商戶，應出示無需辦理稅務登記證的證明文件或經營期間的完稅證明材料。

行政事業單位和社會團體，應至少核驗組織機構代碼證或事業單位法人證書、法定代表人或負責人有效身份證件。

月累計銷售金額高于5萬元的個人商戶，支付機構應予以重點關注，必要時應采取實地調查、核驗個人有效身份證件原件等更嚴格的風險管理措施。

第五十六條 支付機構應與特約商戶直接簽訂收款服務協議，并將款項直接結算至雙方在收款服務協議中約定的賬戶。支付機構和特約商戶不得委托他人代理簽約、代理結算。

第五十七條 支付機構應測試特約商戶網店網絡統一資源定位符（URL）及網絡通訊地址（IP地址）的有效性和安全性，檢查站點提供的商品及服務內容、服務條款是否符合國家相關法律法規規定。

第五十八條 支付機構應尊重特約商戶對支付機構的自由選擇權，不得干涉或變相干涉特約商戶與其他支付機構的合作。

第五十九條 支付機構應按照《金融零售業務商戶類別代碼》（GB/T 20548-2006）正確設置商戶類別碼。對同時銷售多種商品和服務的特約商戶，支付機構應區分經營業務的類別分別設置商戶類別碼。對經營業務類別相互不獨立、無法嚴格區分的特約商戶，應按照其主營業務設置特約商戶類別碼。不同特約商戶不得共用同一商戶編碼。

在銀行賬戶模式下，支付機構應在客戶通過其向銀行機構發出的支付指令后，準確附上標識特約商戶的商戶名稱、商戶類別碼（MCC）、商戶編碼等特約商戶基本信息。

第六十條 除自然人外的特約商戶應使用單位賬戶作為收款賬戶。對使用個人支付賬戶和個人銀行結算賬戶作為收款賬戶的特約商戶，信用卡交易受理、額度和使用頻率等由發卡行與支付機構根據審慎原則確定。

第六十一條 支付機構應按照收款服務協議約定為特約商戶提供資金結算及對賬服務，妥善、及時處理互聯網支付業務產生的差錯和爭議，保障客戶資金安全。

支付機構應將交易的差錯、退貨資金，退回至原支付賬戶或銀行賬戶，不得截留或退至其他賬戶。原賬戶已銷戶時，支付機構應主動聯系客戶或發卡機構，確保將相關款項退回本人賬戶。

第六十二條 支付機構應建立特約商戶風險評級制度，劃分商戶風險等級。對風險等級較高的商戶，應通過設置特約商戶單筆或當日交易限額、強化交易監測、建立商戶風險準備金、延遲清算等風險管理措施，防范交易風險。

第六十三條 支付機構應建立特約商戶檢查、評估制度。根據特約商戶的風險等級，制定不同的檢查、評估頻率和方式，并保留相關記錄。

第六十四條 支付機構不得以任何形式存儲客戶銀行卡卡片驗證碼、個人標識代碼（PIN）、卡片有效期以及銀行交易密碼，并應采取有效措施防止特約商戶和外包服務機構存儲銀行卡卡片驗證碼、個人標識代碼（PIN）及卡片有效期等交易驗證信息。

第六十五條 支付機構為公用事業繳費、信用卡還款業務、購買特定金融產品提供貨幣資金代收服務的，適用本章對特約商戶的管理。

第五章 風險管理

第六十六條 支付機構開展互聯網支付業務采用的信息安全標準、技術標準等應符合中國人民銀行關于信息安全和技術標準的有關規定。

第六十七條 支付機構為客戶開立支付賬戶接受的備付金的存放、劃轉和監督，應符合《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》的規定。

第六十八條 支付機構應制定全面的互聯網支付風險管理制度，設立風險管理部門或崗位，明確職責分工，建立規范、有效的風險管理體系。

第六十九條 支付機構應制定有效的應急計劃、業務連續性計劃和風險處理預案，并定期進行演練。

第七十條 支付機構應建立內部審計機制，定期對互聯網支付業務及相關系統進行審計。

第七十一條 支付機構應采取有效安全措施保護支付指令及所附信息的安全傳輸，防止客戶信息泄露、支付指令被篡改。

第七十二條 支付機構應采取必要措施確保支付信息的完整性和可靠性：

（一）制定相應的風險控制策略，防止支付業務處理系統發生危害支付交易數據完整性和可靠性的變化；

（二）防止支付信息在傳送、處理、存儲、使用中被非法篡改，且任何非法篡改的行為都能被及時發現并記錄。

第七十三條 支付機構對客戶身份信息和支付信息等信息的使用，不得超出法律許可和客戶授權的范圍，并應采取必要措施為客戶信息保密：

（一）客戶信息須以安全方式保存和傳輸，并防止其被擅自查看或非法截取；

（二）對客戶信息的訪問應經合法授權和確認，并須登記且確保該登記不被篡改。

第七十四條 除法律法規另有規定或客戶書面同意外，支付機構不得向其他機構和個人提供客戶信息。

第七十五條 支付機構應確保對互聯網支付業務處理系統的操作人員、管理人員以及系統服務商有合理的授權控制：

（一）確保進入賬戶系統等核心系統所需的認證數據免遭篡改和破壞。對此類篡改都應是可偵測的，而且審計監督應能恰當地反映出這些篡改行為；

（二）對認證數據進行的任何查詢、添加、刪除或更改都應得到必要授權，并具有不可篡改的日志記錄。日志記錄按會計檔案的管理要求進行保存。

第七十六條 支付機構采用電子簽名方式進行客戶身份認證和支付交易授權的，應由合法的第三方認證機構提供認證服務。

第七十七條 支付機構可根據有關規定將互聯網支付業務的賬戶管理和業務處理等核心業務以外的業務外包給合法的專業化服務機構，但其對客戶的義務及相應責任不因外包關系的確立而轉移。

支付機構應與開展互聯網支付外包業務的專業化服務機構簽訂協議，并確立一套綜合性、持續性的程序，以管理其外包關系。

支付機構應確保與其簽約的專業化服務機構不得從事或變相從事支付業務，但該機構取得相應支付業務許可的除外。

第七十八條 客戶提供的身份信息和銀行賬戶信息經多次驗證仍未通過的，支付機構應予以重點關注，并暫停相關業務處理；支付機構發現銀行賬戶信息或支付賬戶信息被盜取、欺詐、洗錢等風險事件的，應對客戶采取暫停交易、限制賬戶使用等相關措施；對于涉嫌犯罪的，應立即向當地公安機關報案，同時向所在地中國人民銀行分支機構報告。

第六章 監督管理

第七十九條 中國人民銀行依法對支付機構互聯網支付業務活動、內部控制、信息安全、風險狀況等進行定期或不定期現場檢查和非現場檢查。

第八十條 支付機構應協助配合中國人民銀行及其分支機構開展現場檢查及非現場檢查，定期報送互聯網支付業務統計報表和相關信息。

第八十一條 互聯網支付業務自律組織應制定業務自律規范，通過現場檢查和非現場檢查等手段，督促支付機構遵守自律規范，維護市場秩序、促進公平競爭。

第八十二條 支付機構應提前15日向所在地中國人民銀行分支機構報告如下事項：

（一）向客戶提供新的互聯網支付業務產品和服務；

（二）新增、變更收費項目、收費標準；

（三）對客戶服務規則的變更；

（四）互聯網支付業務系統停運、升級換版；

（五）其他可能對客戶、互聯網支付市場產生重要影響的事項。

第八十三條 支付機構應建立互聯網支付業務運作重大事項報告制度，及時向所在地中國人民銀行分支機構報告業務經營過程中發生的風險事件。重大事項包括但不限于：

（一）發現業務系統安全存在重大隱患或發現互聯網支付業務系統被惡意攻擊并出現10戶（含）以上客戶損失；

（二）發生因支付機構原因導致客戶或交易信息泄露等信息安全事件的，涉及客戶數量在20戶（含）以上；

（三）發現客戶利用互聯網支付進行洗錢、套現且涉嫌金額較大、客戶較多或已移交司法機關的；

（四）因突發事件導致業務中止超過1小時的；

（五）產生司法糾紛或輿論**可能影響聲譽的。

重大事項報告不得超出案件和事件發生后48小時。

第八十四條 支付機構應建立自我評估制度，定期對本機構的互聯網支付業務開展、支付業務處理系統運營、風險管理、業務外包等情況進行全面評估，并每年向所在地中國人民銀行分支機構提交評估報告。

第八十五條 支付機構因機構解散、依法被撤銷、被宣告破產，或經中國人民銀行批準終止業務的，應自解散、被撤銷、被宣告破產或被批準終止業務之日起，在大眾媒體、支付機構營業場所及其網站顯著位置至少公告30日以下事項：

（一）互聯網支付業務終止原因；

（二）互聯網支付業務終止時間；

（三）客戶債權債務清算事項；

（四）中國人民銀行要求公告的其他事項。

第七章 紀律與責任

第八十六條 任何單位和個人不得使用虛假資料開立支付賬戶，不得利用互聯網支付業務從事洗錢、信用卡套現等違法犯罪活動。

第八十七條 客戶應妥善保管和正確使用支付賬戶及其密碼、密鑰或數字證書。

第八十八條 支付機構應及時為客戶辦理互聯網支付業務，不得延壓客戶資金。

第八十九條 支付機構未盡審核責任，為其客戶開立非實名賬戶，并由此造成付款人損失的，由支付機構承擔相應賠償責任。

第九十條 客戶有下列情形之一的，支付機構應當停止為其提供互聯網支付服務：

（一）使用虛假資料開立支付賬戶的；

（二）利用互聯網支付從事違法犯罪活動的；

（三）中國人民銀行規定的其他違規情況。

第九十一條 支付機構有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構依據《非金融機構支付服務管理辦法》第四十二條予以處罰：

（一）未建立有效的業務管理制度、內部控制制度和風險管理制度的；

（二）未制定有效的應急計劃、風險處理預案和內部審計機制的；

（三）未公開披露相關信息的；

（四）未及時向中國人民銀行及其分支機構報送信息資料的。

第九十二條 支付機構有下列情形之一的，由中國人民銀行及其分支機構依據《非金融機構支付服務管理辦法》第四十三條予以處罰：

（一）未按本辦法規定使用、止付、撤銷支付賬戶或為支付賬戶關聯非本人銀行賬戶的；

（二）未經客戶授權擅自將客戶信息發送銀行驗證的；

（三）運營的支付業務處理系統及其備份系統的服務器未按規定設置在中華人民共和國境內的；

（四）未按本辦法規定記錄、保存、使用客戶身份信息和支付信息的；

（五）未按本辦法規定處理互聯網支付業務差錯的；

（六）違反本辦法的其他行為。

第九十三條 支付機構未按實名制原則為客戶開立支付賬戶和發展特約商戶的，由中國人民銀行及其分支機構依據《非金融機構支付服務管理辦法》第四十四條予以處罰。

未取得互聯網支付相關業務資質，擅自或變相開展互聯網支付業務的，由中國人民銀行及其分支機構責令終止其互聯網支付業務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第八章 附則

第九十四條 本辦法由中國人民銀行負責解釋和修訂。

第九十五條 本辦法自發布之日起實施。詳見中國人民銀行：關于向社會公開征求《支付機構互聯網支付業務管理辦法（征求意見稿）》意見的公告

第五篇：手機支付業務發展現狀

融易貸

手機支付業務發展現狀

縱觀全球，手機支付業務方興未艾，其發展步伐在不斷加快。尤其是在日韓兩國，手機支付業務已經十分普及。有85%以上的消費者使用過手機支付。通過手機實現POS支付、購買地鐵車票、進行移動ATM取款等已經司空見慣。

我國作為世界第一大手機用戶國，目前已擁有6.7億戶，援蓋率達到4970 ,同時。手機支付的技術與產業模式也在逐漸成熟與清晰。據最新的行業分析調查報告稱。中國移動支付市場規模從2006年到2009年的年均復合增長率為70.40%,據權威調查報告稱，未來幾年，全世界移動支付將替代現有現金或者信用卡、借記卡支付等手段，成為支付領域的主支付模式。其中，預計到2011年，將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式進行支付。

在地方政府層面，信息化建設是所有地方政府一項重要工作內容，“無線城市”、“數字城市”已經成為地方政府信息化建設的重點。而在信息化建設中，兒乎都包含了與手機支付相關的內容。此外，工業和信息化部授一予了湖南和J.洲市作為全國移動電子商務試點一單位。由此可見。手機支付與民生息息相關。成為政府關注的重點。

在國內手機支付領域，三大運營商無疑己經走在市場的前列。目前運營商已決心“砸錢”力推，搶占發展先機，爭奪商戶資源，創建具有自身特色的手機支付產品。特別是近期。不斷推出手機門票、手機公交、手機現場購物等應用。如。卜海聯通啟動手機刷公交卡業務。此業務是在手機中內置NFC（近距離通信）芯片，并植人公交卡賬戶，用戶在乘公交車、軌交、出租車時。可直接“刷手機”扣費。下階段，聯通計劃與銀行合作，將用戶銀行賬戶與NFC捆綁，這樣一來，手機用戶逛超市、買演出門票等，都將可以直接“刷手機”買單。與此同時，上海移動也透露將推刷卡手機。去麥當勞、星巴克將很快都可以“刷手機”

買單。同時，一些大型電子商務網站也試圖在手機上構建購物平臺，越來越多商家也紛紛加人到移動電子商務市場中。

值得一提的是，今年中因移動集團為搶占無線支付領域市場投入上億資金，在湖南建設中國最大的手機支付基地，目前已經和多家銀行簽訂了合作協議。其支付模式在參考支付寶等第三方支付公司在互聯網取得的成功經驗的基礎上，利用移動自身的手機號作為支付虛擬賬戶，通過各家銀行的實體賬戶向此賬戶充值，而在手機上完成在對商戶的商品或服務的支付。成都貸款原文地址：

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