第一篇：互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細(xì)則

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細(xì)則

互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度細(xì)則

第一章 總則

第一條 根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》等相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，按照《北海石基信息技術(shù)有限公司反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度》要求，為貫徹執(zhí)行我公司反洗錢及反恐怖融資工作，結(jié)合支付事業(yè)部互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)實(shí)際，特制定本細(xì)則。

第二條 本細(xì)則適用于北海石基信息技術(shù)有限公司支付事業(yè)部及各分支機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資工作。

第三條 支付事業(yè)部在公司反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)下，履行反洗錢和反恐怖融資職責(zé)。

（一）按照反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度要求，負(fù)責(zé)制定適合我公司的制度安排及操作流程，落實(shí)反洗錢和反恐怖融資工作的具體措施。健全簽約管理辦法、業(yè)務(wù)審批流程，按照反洗錢和反恐怖融資相關(guān)規(guī)定，完善客戶身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理辦法；

（二）根據(jù)客戶身份資料和交易記錄保存制度的要求，形成定期檢查、隨機(jī)抽查的檢查機(jī)制，確保客戶身份資料和交易記錄按照我公司反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度要求妥善保管；

（三）采用系統(tǒng)監(jiān)控和人工監(jiān)控相結(jié)合的方式，對(duì)可疑交易進(jìn)行重點(diǎn)分析和調(diào)查，及時(shí)向公司風(fēng)險(xiǎn)管理部匯報(bào)反洗錢和反恐怖融資工作信息和動(dòng)態(tài)；

（四）定期開展覆蓋事業(yè)部的反洗錢和反恐怖融資培訓(xùn)工作。指導(dǎo)各分支機(jī)構(gòu)在開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，遵循國(guó)家在反洗錢方面的相關(guān)法律規(guī)定，按照我公司制度和相關(guān)規(guī)定，執(zhí)行本細(xì)則。

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第二章 客戶身份識(shí)別和資料保存

第四條 支付事業(yè)部互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)涉及的客戶包括在線特約商戶、支付賬號(hào)持有人、服務(wù)提供商等三類。在線特約商戶是指基于互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)直接向消費(fèi)者銷售商品或提供服務(wù)，并接受北海石基信息技術(shù)有限公司的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)完成資金結(jié)算的法人、個(gè)體工商戶、其他組織或自然人；支付賬號(hào)持有人指購(gòu)買由北海石基信息技術(shù)有限公司發(fā)行的可在線支付的預(yù)付卡客戶；服務(wù)提供商是指使用北海石基互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)發(fā)行支付賬戶的合作機(jī)構(gòu)客戶。

第五條 支付事業(yè)部互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶的身份識(shí)別。支付事業(yè)部和分支機(jī)構(gòu)在與特約商戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，須通過合理方式準(zhǔn)確識(shí)別特約商戶身份基本信息，核實(shí)特約商戶有效身份證件，并留存特約商戶有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。

（一）建立特約商戶在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的初次識(shí)別機(jī)制。1.各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)通過合理方式對(duì)申請(qǐng)入網(wǎng)的特約商戶進(jìn)行資質(zhì)審查及核實(shí)。要求特約商戶申請(qǐng)必須 “三證”齊全，且真實(shí)、有效。“三證”是指特約商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代表/負(fù)責(zé)人身份證件、銀行結(jié)算賬戶證明。

2.特約商戶應(yīng)具備互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的基本條件，且在境內(nèi)有符合國(guó)家相關(guān)法規(guī)要求的電子商務(wù)平臺(tái)。各分支機(jī)構(gòu)指派專人驗(yàn)證特約商戶資質(zhì)材料的真實(shí)性、有效性和完整性。

3.發(fā)展特約商戶要求堅(jiān)持安全核查制度。要求堅(jiān)持針對(duì)線上的受理電商平臺(tái)進(jìn)行安全及性能檢測(cè)，對(duì)特約商戶ICP證進(jìn)行監(jiān)督核對(duì)。

4.北海石基互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的所有特約商戶必須在石基商戶管理系統(tǒng)中進(jìn)行特約商戶資料的錄入與保存。

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5.支付事業(yè)部對(duì)特約商戶按照特約商戶所屬行業(yè)、行業(yè)知名度、營(yíng)業(yè)規(guī)模等多種評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)，根據(jù)評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)劃分為Ａ、Ｂ、Ｃ、D四個(gè)特約商戶等級(jí)。

6.分支機(jī)構(gòu)按照行業(yè)屬性劃分的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理要求設(shè)置交易限額、保證金政策、驗(yàn)證方式。參照特約商戶屬性（如特約商戶行業(yè)類別）劃分特約商戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的特約商戶，加強(qiáng)特約商戶現(xiàn)場(chǎng)回訪內(nèi)容，提高回訪頻率；加強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)特約商戶交易調(diào)查控制。高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)特約商戶發(fā)生異常交易時(shí)，應(yīng)對(duì)特約商戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，出具調(diào)查報(bào)告。

對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)商戶的回訪調(diào)查內(nèi)容包括商戶身份基本信息、日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、交易情況（包括交易時(shí)間、筆數(shù)、金額、資金來源、去向、交易模式、分布地區(qū)），同時(shí)應(yīng)結(jié)合商戶身份對(duì)商戶賬戶交易總量、交易頻率、交易對(duì)手、交易模式、交易分布地區(qū)等進(jìn)行調(diào)查分析。

（二）建立特約商戶在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的持續(xù)識(shí)別機(jī)制。1.特約商戶在系統(tǒng)中建立后，系統(tǒng)對(duì)于特約商戶的異常交易進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，并有針對(duì)性的進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)特約商戶回訪。回訪內(nèi)容包括復(fù)核特約商戶基本信息（如注冊(cè)名稱、營(yíng)業(yè)地址等）和日常受理情況，開展業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，及時(shí)更新特約商戶信息和資料。

2.特約商戶信息發(fā)生變更，或通過特約商戶回訪發(fā)現(xiàn)特約商戶信息變更的，要求特約商戶提交變更資料，檢查資料的真實(shí)性、有效性和完整性，并在石基特約商戶管理系統(tǒng)中更新特約商戶信息。

（三）建立特約商戶在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的重新識(shí)別機(jī)制。在特約商戶發(fā)生重大異常交易時(shí)，由支付事業(yè)部發(fā)起對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行重新評(píng)估；并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果做出警告、下線、禁止入網(wǎng)等處理。

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第六條 支付事業(yè)部互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶持有人的身份識(shí)別。支付事業(yè)部和分支機(jī)構(gòu)在為互聯(lián)網(wǎng)支付客戶開立支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，登記客戶身份基本信息，通過合理手段核對(duì)客戶基本信息的真實(shí)性。

（一）客戶為單位客戶的，支付事業(yè)部及分支機(jī)構(gòu)須核對(duì)客戶提供的有效身份證件，并留存有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。

（二）客戶為個(gè)人客戶的，出現(xiàn)下列情形時(shí)，支付事業(yè)部及分支機(jī)構(gòu)應(yīng)核對(duì)客戶提供的有效身份證件，并留存有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。

（1）個(gè)人客戶辦理單筆收款金額人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000 美元以上支付業(yè)務(wù)的；

（2）個(gè)人客戶全部賬戶30 天內(nèi)資金雙邊收付金額累計(jì)人民幣5 萬(wàn)元以上或外幣等值1 萬(wàn)美元以上的；

（3）個(gè)人客戶全部賬戶資金余額連續(xù)10 天超過人民幣5000 元或外幣等值1000 美元的；

（4）通過取得網(wǎng)上金融產(chǎn)品銷售資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)買賣金融產(chǎn)品的；

（5）中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他情形。

第七條

支付事業(yè)部及分支機(jī)構(gòu)在為同一個(gè)客戶開立多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶時(shí)，必須在系統(tǒng)上設(shè)置建立支付賬戶間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，并做統(tǒng)一記錄登記，按照客戶進(jìn)行統(tǒng)一管理。

第八條

支付事業(yè)部及分支機(jī)構(gòu)在向未開立支付賬戶的客戶辦理支付業(yè)務(wù)時(shí)，如單筆資金收付金額人民幣1 萬(wàn)元以上或者外幣等

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值1000 美元以上的，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)前要求客戶登記本人的姓名、有效身份證件種類、號(hào)碼和有效期限，并通過合理手段核對(duì)客戶有效身份證件信息的真實(shí)性。

第九條 支付事業(yè)部服務(wù)提供商的身份識(shí)別。

（一）建立服務(wù)提供商在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的初次識(shí)別機(jī)制。1.分支機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶經(jīng)理/營(yíng)銷人員推薦的客戶機(jī)構(gòu)，應(yīng)謹(jǐn)慎簽約，并采取嚴(yán)格的調(diào)查措施和審批程序。

2.所有合作的受理機(jī)構(gòu)必須有合法經(jīng)營(yíng)資格，并在境內(nèi)有符合相關(guān)法規(guī)要求的線上運(yùn)行平臺(tái)。機(jī)構(gòu)上線前必須提供“三證”以及機(jī)構(gòu)合作協(xié)議，且真實(shí)、有效。“三證”是指特約商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代表/負(fù)責(zé)人身份證件、銀行結(jié)算賬戶證明；對(duì)于個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)至少具有負(fù)責(zé)人身份證件。所有證照應(yīng)在有效期內(nèi)。

3.分支機(jī)構(gòu)委派客戶經(jīng)理/業(yè)務(wù)人員與審批/考察通過的機(jī)構(gòu)辦理簽約手續(xù)。機(jī)構(gòu)簽約的基本要求是：客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)機(jī)構(gòu)填寫的內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)，并在協(xié)議中正確填寫充值服務(wù)費(fèi)率、消費(fèi)交易服務(wù)手續(xù)費(fèi)率、系統(tǒng)使用服務(wù)費(fèi)、分潤(rùn)標(biāo)準(zhǔn)的收取標(biāo)準(zhǔn)和要求。

4.客戶機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)中入網(wǎng)成功后，支付事業(yè)部將機(jī)構(gòu)的用戶賬戶等信息交分支機(jī)構(gòu)作業(yè)人員，由其安排使用培訓(xùn)，支付事業(yè)部業(yè)務(wù)人員在最大程度上給予支持。

（二）建立受理客戶機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中的持續(xù)識(shí)別機(jī)制。1.分支機(jī)構(gòu)指派專員負(fù)責(zé)受理客戶機(jī)構(gòu)的日常維護(hù)，對(duì)于客戶機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)營(yíng)情況全程輔助，并對(duì)重大變更進(jìn)行跟蹤。

2.機(jī)構(gòu)信息變更時(shí)，按照是否影響機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，可分為重要信息變更、一般信息變更。

重要信息包括：工商注冊(cè)名稱、工商注冊(cè)地址、開戶行行號(hào)、開

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戶行名稱、收入/支出賬號(hào)、收入/支出賬戶名稱、保付標(biāo)識(shí)、清算類型、本金/手續(xù)費(fèi)清算周期、交易賬戶類型、收費(fèi)類型、計(jì)費(fèi)類型、區(qū)間上/下限、費(fèi)率類型、費(fèi)率、計(jì)費(fèi)周期、保底費(fèi)收費(fèi)方式、保底費(fèi)金額等；

一般信息包括：機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)名稱、機(jī)構(gòu)證件類型、證件號(hào)碼、聯(lián)系人/緊急聯(lián)系人、聯(lián)系人/緊急聯(lián)系人電話、聯(lián)系人傳真、聯(lián)系人Email、所屬部門、拓展機(jī)構(gòu)、拓展人員。

3.機(jī)構(gòu)一般信息變更時(shí)，分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)變更信息的真實(shí)性、有效性進(jìn)行核實(shí)，同時(shí)填寫《機(jī)構(gòu)信息變更申請(qǐng)表》提交支付事業(yè)部作業(yè)人員。

支付事業(yè)部作業(yè)人員根據(jù)《機(jī)構(gòu)信息變更申請(qǐng)表》、相關(guān)證明材料等，在2個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)機(jī)構(gòu)變更申請(qǐng)進(jìn)行審批；審核通過，更新機(jī)構(gòu)檔案資料，并辦理入網(wǎng)注冊(cè)信息變更手續(xù)。

4.機(jī)構(gòu)重要信息變更時(shí)，分支機(jī)構(gòu)應(yīng)查驗(yàn)變更證明材料，填寫《機(jī)構(gòu)信息變更申請(qǐng)表》，由分支機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)加蓋公章確認(rèn)，同時(shí)提交支付事業(yè)部作業(yè)部。

機(jī)構(gòu)工商注冊(cè)名稱、賬戶等信息變更時(shí)，分支機(jī)構(gòu)應(yīng)向支付事業(yè)部作業(yè)部提供變更后的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、相關(guān)部門出具的變更證明傳真件/掃描件。機(jī)構(gòu)交易資金結(jié)算賬戶信息變更時(shí)，應(yīng)至少提前7個(gè)工作日辦理變更手續(xù)。

5.信息變更影響協(xié)議法律效力的，應(yīng)與受理客戶機(jī)構(gòu)重新簽訂協(xié)議或簽訂補(bǔ)充協(xié)議。

A.機(jī)構(gòu)工商注冊(cè)名稱發(fā)生變更，必須重新簽訂協(xié)議； B.機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)生變更，必須重新簽訂協(xié)議；

C.收費(fèi)信息有變，還應(yīng)與機(jī)構(gòu)重新協(xié)商確定服務(wù)費(fèi)率、系統(tǒng)服務(wù)

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費(fèi)用等，并至少與機(jī)構(gòu)簽訂補(bǔ)充協(xié)議。

支付事業(yè)部作業(yè)部根據(jù)《機(jī)構(gòu)信息變更申請(qǐng)表》、相關(guān)證明材料以及與新簽訂的協(xié)議或補(bǔ)充協(xié)議等，在2個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)機(jī)構(gòu)變更申請(qǐng)進(jìn)行審批；對(duì)經(jīng)審核通過的機(jī)構(gòu)，更新檔案資料，并辦理入網(wǎng)注冊(cè)信息變更手續(xù)。

（1）審核申請(qǐng)資料的完整性、真實(shí)性和有效性；

（2）審核信息變更后機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)；對(duì)經(jīng)審核，不具備線上互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)終止協(xié)議，并按照本章第三部分機(jī)構(gòu)注銷的要求辦理機(jī)構(gòu)注銷手續(xù)；

（3）審核確定變更后手續(xù)費(fèi)率；（4）審核協(xié)議或補(bǔ)充協(xié)議是否合規(guī)。

機(jī)構(gòu)代碼變更時(shí)，應(yīng)登記變更前后機(jī)構(gòu)代碼的對(duì)應(yīng)關(guān)系。對(duì)變更前的交易，如發(fā)生退貨、預(yù)授權(quán)撤銷、預(yù)授權(quán)完成時(shí)，應(yīng)采用手工單方式處理，并將其交易資金并入變更后的交易流水進(jìn)行結(jié)算。

（三）建立客戶機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的重新識(shí)別機(jī)制。合作受理機(jī)構(gòu)發(fā)生重大異常交易時(shí)，由支付事業(yè)部發(fā)起對(duì)受理機(jī)構(gòu)的進(jìn)行重新評(píng)估；并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果做出處理。

第十條 支付事業(yè)部按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料。

第十一條 客戶身份資料按照反洗錢和反恐怖融資要求，自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少保存5年，反洗錢調(diào)查或相關(guān)法律法規(guī)有更長(zhǎng)保存期限要求的，遵守其規(guī)定，便于反洗錢調(diào)查和監(jiān)督管理。

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第三章 可疑交易報(bào)告

第十二條 互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)通過產(chǎn)品參數(shù)設(shè)置從支付產(chǎn)品端進(jìn)行可疑交易的初步過濾，并依據(jù)特約商戶行業(yè)業(yè)態(tài)建立交易監(jiān)控規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)控制模型。反洗錢專員依據(jù)客戶的交易情況及業(yè)務(wù)處理情況，在系統(tǒng)中設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警參數(shù)，每日監(jiān)控符合異常交易特征的交易。

互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)后臺(tái)設(shè)置客戶支付賬戶內(nèi)產(chǎn)品的單筆交易上限、單筆充值上限和賬戶最大余額，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的交易控制，從而降低交易風(fēng)險(xiǎn)。所有設(shè)置的改動(dòng)均實(shí)時(shí)生效。

第十三條 系統(tǒng)前臺(tái)監(jiān)測(cè)方面。每日逐筆核查交易，對(duì)于可疑交易及時(shí)核查并采取相應(yīng)的控制措施。支付事業(yè)部的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，對(duì)不同類型的商戶設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)校驗(yàn)規(guī)則，系統(tǒng)按照規(guī)則每日出具風(fēng)險(xiǎn)異常系列報(bào)表，設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控規(guī)則有：

（一）單特約商戶單筆交易金額超過該類型商戶的預(yù)設(shè)上限;

（二）單特約商戶單日累計(jì)交易金額超過該類型商戶的預(yù)設(shè)上限；

（三）單卡當(dāng)日異常交易筆數(shù)超過20筆；

（四）單特約商戶單日交易金額與前30日平均交易金額（含）比較，波動(dòng)大于50%的，由系統(tǒng)進(jìn)行篩選和報(bào)告。

第十四條 人工篩選與分析。反洗錢專員對(duì)特約商戶交易進(jìn)行過濾和分析，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)異常系列報(bào)表中列出的特約商戶交易，進(jìn)行逐條過濾與審核，并填寫“疑似風(fēng)險(xiǎn)特征”與處理意見。

第十五條 對(duì)于疑似風(fēng)險(xiǎn)特約商戶，反洗錢專員填寫《互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表》并以郵件形式發(fā)送到特約商戶管理分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處理崗位，分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處理崗位按照特約商戶的拓展人進(jìn)行業(yè)

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務(wù)的派發(fā)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)特約商戶調(diào)查。

第十六條 分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處理崗位根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特約商戶調(diào)查情況填寫《風(fēng)險(xiǎn)特約商戶調(diào)查處理工作單》，同時(shí)在《互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表》填寫相應(yīng)反饋內(nèi)容，在三個(gè)工作日內(nèi)將表單反饋到公司反洗錢專員處，分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處理崗人員須妥善保存表單的原件。

第十七條 分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處理崗人員按照反洗錢制度要求對(duì)交易進(jìn)行逐筆核實(shí)和調(diào)查，內(nèi)容主要涵蓋：

（一）被調(diào)查對(duì)象的基本情況；

（二）可疑交易活動(dòng)是否屬實(shí)；

（三）被調(diào)查對(duì)象的關(guān)聯(lián)交易情況；

（四）其他與可疑交易活動(dòng)有關(guān)的事實(shí)。

第十八條 對(duì)于核實(shí)的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)情況，當(dāng)日采取凍結(jié)特約商戶交易結(jié)算資金、關(guān)閉交易功能等措施；

第十九條 建立協(xié)同防范機(jī)制，由反洗錢專員每日將風(fēng)險(xiǎn)異常系列報(bào)表發(fā)送給各分支機(jī)構(gòu)，由分支機(jī)構(gòu)聯(lián)合相關(guān)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，聯(lián)合防范和控制洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

第二十條 可疑交易調(diào)查核實(shí)：堅(jiān)持現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查制度。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的疑似洗錢風(fēng)險(xiǎn)，必須按業(yè)務(wù)要求進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)單核查。對(duì)于核實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)情況，要求按規(guī)定的時(shí)限及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第二十一條 反洗錢專員對(duì)異常交易進(jìn)行篩選后，將涉嫌反洗錢或恐怖融資的可疑交易按流程提交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部，由風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)涉及交易的風(fēng)險(xiǎn)程度和權(quán)限，向公司反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組報(bào)告。

可疑交易的報(bào)告要素包括：報(bào)告部門名稱、報(bào)告機(jī)構(gòu)名稱、報(bào)告機(jī)構(gòu)所在地、可疑交易/行為處理情況、可疑交易/行為特征描述、可疑交易/行為主體名稱/姓名、可疑交易/行為主體身份證件/證明文件

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類型、可疑交易/行為主體地址及有效聯(lián)系方式、可疑交易/行為主體職業(yè)/行業(yè)類別、可疑交易/行為主體注冊(cè)資金（對(duì)公客戶）、可疑交易/行為主體法定代表人姓名（對(duì)公客戶）、可疑交易/行為主體法定代表人身份證件類型（對(duì)公客戶）、可疑交易/行為主體法定代表人身份證件號(hào)碼（對(duì)公客戶）、可疑交易/行為主體的銀行賬號(hào)、可疑交易/行為主體的開戶銀行名稱、可疑交易/行為主體的支付機(jī)構(gòu)賬號(hào)、可疑交易/行為主體的支付機(jī)構(gòu)名稱、可疑交易/行為主體的IP地址、交易時(shí)間（精確到秒）、資金劃轉(zhuǎn)方式、資金收付標(biāo)志、資金用途、幣種、交易金額等。

若能獲取其他交易信息應(yīng)同時(shí)提供，如交易對(duì)手姓名/名稱、交易對(duì)手的銀行賬號(hào)、交易對(duì)手的開戶銀行名稱、交易對(duì)手的支付機(jī)構(gòu)賬號(hào)、交易對(duì)手的支付機(jī)構(gòu)名稱、交易對(duì)手的IP地址、交易商品名稱、支付機(jī)構(gòu)發(fā)給銀行的訂單號(hào)、銀行返回至支付機(jī)構(gòu)的訂單號(hào)和業(yè)務(wù)標(biāo)示號(hào)。

第二十二條 支付事業(yè)部反洗錢報(bào)告流程。

（一）分支機(jī)構(gòu)反洗錢工作過程和結(jié)果，報(bào)告至支付事業(yè)部；

（二）支付事業(yè)部匯總負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)的反洗錢工作情況，報(bào)告至公司風(fēng)險(xiǎn)管理部。

第四章 交易記錄保存

第二十三條 石基互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)詳細(xì)記錄每筆交易信息要素，同時(shí)對(duì)交易數(shù)據(jù)做系統(tǒng)備份保存。

第二十四條 支付事業(yè)部按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保存每項(xiàng)交易記錄數(shù)據(jù)信息，以提供識(shí)別客戶身份、監(jiān)測(cè)分析交易情況，調(diào)查可疑交易活動(dòng)和查處洗錢案件所需的信息。

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第二十五條 清結(jié)算記錄由支付事業(yè)部作業(yè)清算人員制作清結(jié)算報(bào)表，按照會(huì)計(jì)憑證保管的原則進(jìn)行歸檔保存。

第二十六條 交易記錄按照反洗錢和反恐怖融資要求，自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少保存5年，反洗錢調(diào)查或相關(guān)法律法規(guī)有更長(zhǎng)保存期限要求的，遵守其規(guī)定，便于反洗錢需要的時(shí)候能被檢索與調(diào)閱。

第五章 協(xié)助反洗錢調(diào)查的內(nèi)部程序

第二十七條 支付事業(yè)部配合風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行可疑交易的調(diào)查，如實(shí)提供互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)有關(guān)可疑交易活動(dòng)的文件與資料。

第二十八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)協(xié)助監(jiān)管機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)對(duì)可疑交易資金的調(diào)查；組織和推動(dòng)支付事業(yè)部和分支機(jī)構(gòu)開展反洗錢預(yù)防、監(jiān)控、協(xié)查和報(bào)告，并定期進(jìn)行專業(yè)監(jiān)督檢查。

第二十九條 反洗錢專員負(fù)責(zé)根據(jù)該可疑交易的具體賬戶信息、交易記錄，出具《互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表》及《風(fēng)險(xiǎn)特約商戶調(diào)查處理工作單》，并傳遞給相關(guān)分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處理崗處理。

第三十條 分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處理崗負(fù)責(zé)調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)特約商戶，通過實(shí)地、電話、信函或其他調(diào)查方式，根據(jù)調(diào)查要點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)類型分析可疑交易的具體賬戶信息、交易記錄，出具調(diào)查結(jié)論和相關(guān)處理措施，并如實(shí)填寫《互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表》及《風(fēng)險(xiǎn)特約商戶調(diào)查處理工作單》并在三個(gè)工作日內(nèi)將處理結(jié)果反饋給反洗錢專員。

第三十一條 反洗錢專員將反饋的《互聯(lián)網(wǎng)線上特約商戶風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表》及《風(fēng)險(xiǎn)特約商戶調(diào)查處理工作單》匯總歸檔，并將該可疑交易情況匯報(bào)給風(fēng)險(xiǎn)管理部，完成協(xié)助反洗錢的調(diào)查。

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第六章 反洗錢工作保密措施

第三十二條 我公司反洗錢調(diào)查涉及資料和信息全部為公司高級(jí)機(jī)密，相關(guān)工作人員對(duì)依法履行反洗錢及反恐怖融資義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息應(yīng)當(dāng)予以永久保密；非依法律規(guī)定，任何部門和個(gè)人都不得私自對(duì)外泄漏信息或提供資料。

第三十三條 保密信息包括但不限于：

（一）客戶身份信息：工商注冊(cè)名稱、工商注冊(cè)地址、開戶行行號(hào)、開戶行名稱、收入/支出賬號(hào)、收入/支出賬戶名稱、機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)名稱、機(jī)構(gòu)證件類型、證件號(hào)碼；支付賬戶持有人的姓名、身份證件號(hào)碼。

（二）客戶身份資料：特約商戶、發(fā)卡機(jī)構(gòu)的特約商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代表/負(fù)責(zé)人身份證件、銀行結(jié)算賬戶證明、負(fù)責(zé)人身份證件等的影印件/復(fù)印件；支付賬戶持有人的姓名、有效身份證件等影印件/復(fù)印件。

（三）交易信息：石基互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)記錄的每筆交易信息要素、交易記錄數(shù)據(jù)、作業(yè)部清算人員制作清結(jié)算報(bào)表。

第三十四條 支付事業(yè)部及分支機(jī)構(gòu)保密工作要求：

（一）支付事業(yè)部及分支機(jī)構(gòu)的特約商戶拓展崗不得向客戶和其他人員泄露客戶身份信息、客戶身份資料；

（二）支付事業(yè)部作業(yè)清算人員不得向客戶和其他人員泄露交易信息；

（三）支付事業(yè)部任何接觸到保密信息的部門及個(gè)人不得向客戶和其他人員泄露保密信息。

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第七章 附則

第三十五條 本細(xì)則相關(guān)用語(yǔ)含義如下： 客戶，包括個(gè)人客戶、單位客戶、特約商戶。

個(gè)人客戶的身份基本信息，包括：客戶的姓名、國(guó)籍、性別、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件的種類、號(hào)碼和有效期限。

單位客戶的身份基本信息，包括：客戶的名稱、地址、經(jīng)營(yíng)范圍、組織機(jī)構(gòu)代碼（僅限法人和其他組織）；可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營(yíng)、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號(hào)碼和有效期限；法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、有效身份證件的種類、號(hào)碼和有效期限。

特約商戶的身份基本信息，包括：特約商戶的名稱、地址、經(jīng)營(yíng)范圍、組織機(jī)構(gòu)代碼；可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營(yíng)、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號(hào)碼和有效期限；控股股東或?qū)嶋H控制人、法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、有效身份證件的種類、號(hào)碼、有效期限。

個(gè)人客戶的有效身份證件，包括：居住在境內(nèi)的中國(guó)公民，為居民身份證或者臨時(shí)居民身份證；居住在境內(nèi)的16 周歲以下的中國(guó)公民，為戶口簿；中國(guó)人民解放軍軍人，為軍人身份證件或居民身份證；中國(guó)人民武裝警察，為武裝警察身份證件或居民身份證；香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺(tái)灣居民，為臺(tái)灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；外國(guó)公民，為護(hù)照；政府有權(quán)機(jī)關(guān)出具的能夠證明其真實(shí)身份的證明文件。

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法人和其他組織客戶的有效身份證件，是指政府有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的能夠證明其合法真實(shí)身份的證件或文件，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、事業(yè)單位法人證書、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證。

個(gè)體工商戶的有效身份證件，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)者或授權(quán)經(jīng)辦人員的有效身份證件。

第三十六條 本細(xì)則由支付事業(yè)部負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

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第二篇：中國(guó)銀行反洗錢和反恐怖融資政策

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中國(guó)銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策

第一章 基本原則

第一條 為保證中國(guó)銀行股份有限公司（以下稱“本行”）嚴(yán)格遵守國(guó)際、國(guó)內(nèi)反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保經(jīng)營(yíng)活動(dòng)依法合規(guī)，防止被利用為洗錢及恐怖融資的渠道，特制訂《中國(guó)銀行股份有限公司反洗錢和反恐怖融資政策》（以下稱“本政策”），以確立本行反洗錢和反恐怖融資（以下稱“反洗錢”）基本原則、工作職責(zé)和反洗錢的最低標(biāo)準(zhǔn)。

第二條 境內(nèi)外機(jī)構(gòu)（以下稱“各機(jī)構(gòu)”）應(yīng)當(dāng)以當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)和監(jiān)管的要求及本政策作為反洗錢最低要求。但是，如果當(dāng)?shù)匾蟊缺菊咧械哪承┮?guī)定更嚴(yán)格，應(yīng)以當(dāng)?shù)匾鬄闇?zhǔn)。

第三條 本行一貫堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的宗旨，嚴(yán)格遵守有關(guān)反洗錢的法律法規(guī)和監(jiān)管要求，不允許利用本行進(jìn)行任何形式的洗錢和恐怖融資活動(dòng)。

第四條 各機(jī)構(gòu)對(duì)依法履行反洗錢職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息，應(yīng)當(dāng)予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個(gè)人提供。各機(jī)構(gòu)應(yīng)在當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)允許的范圍內(nèi)進(jìn)行反洗錢業(yè)務(wù)的協(xié)助和信息交流。

第五條 本行在本政策的框架內(nèi)，將不斷提高員工的反洗錢意識(shí)，建立健全包括客戶身份識(shí)別制度、大額和可疑交易報(bào)告制度、客戶身份資料和交易信息保存制度、反洗錢培訓(xùn)制度和限制名單制度等一系列反洗錢基本制度，不斷完善反洗錢制度建設(shè)。

第二章 工作職責(zé)

第六條 本行在全行范圍內(nèi)倡導(dǎo)反洗錢合規(guī)文化，董事會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督

本行執(zhí)行統(tǒng)一的反洗錢政策，并履行下列職責(zé)：督促高級(jí)管理層制定和執(zhí)行反洗錢政策、制度和程序，并對(duì)反洗錢工作進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)價(jià)；聽取高級(jí)管理層關(guān)于重大反洗錢事項(xiàng)及反洗錢風(fēng)險(xiǎn)整體狀況的評(píng)估報(bào)告，并適時(shí)做出調(diào)整有關(guān)政策的決定。

第七條高級(jí)管理層對(duì)確保本行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合中國(guó)和其他經(jīng)營(yíng)所在司法轄區(qū)反洗錢法律和監(jiān)管要求負(fù)有直接責(zé)任，并承擔(dān)下列職責(zé)：指導(dǎo)反洗錢政策和制度的制定，并確保其得以貫徹實(shí)施，將實(shí)施情況及時(shí)向董事會(huì)匯報(bào)；研究處理重大反洗錢事項(xiàng)；建立反洗錢工作管理機(jī)制，并提供必要的人力、技術(shù)等資源，保證反洗錢工作的開展和落實(shí)；定期對(duì)集團(tuán)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估進(jìn)行審核，并向董事會(huì)提交評(píng)估報(bào)告。

高級(jí)管理層可以授權(quán)總行反洗錢工作委員會(huì)履行高級(jí)管理層的部分反洗錢職責(zé)。?1

第八條 總行反洗錢工作委員會(huì)負(fù)責(zé)制定反洗錢政策和制度，審定各業(yè)務(wù)部門反洗錢工作指引，向高級(jí)管理層和董事會(huì)呈報(bào)重大反洗錢事項(xiàng)，組織對(duì)高級(jí)管理層和委員會(huì)成員的反洗錢培訓(xùn)，以及其他高級(jí)管理層授權(quán)的事項(xiàng)。

第九條 總行法律與合規(guī)部是本行反洗錢工作的牽頭管理部門，負(fù)責(zé)具體擬訂和完善本行反洗錢政策和制度；指導(dǎo)和監(jiān)督境內(nèi)外機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作；定期對(duì)反洗錢工作進(jìn)行檢查評(píng)估，形成反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告并上報(bào)高級(jí)管理層；向境內(nèi)外機(jī)構(gòu)的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組提供有關(guān)反洗錢的工作建議；在業(yè)務(wù)管理部門的協(xié)助下，處理反洗錢重大事件；協(xié)助處理總行業(yè)務(wù)管理部門提交的具體業(yè)務(wù)政策調(diào)整的申請(qǐng)；與人力資源部配合開展反洗錢培訓(xùn)；關(guān)注和提示有關(guān)反洗錢的信息動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；負(fù)責(zé)與國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息溝通和意見反饋；承擔(dān)總行反洗錢工作委員會(huì)秘書處職能，按照反洗錢工作委員會(huì)的計(jì)劃和工作需要召集反洗錢工作委員會(huì)會(huì)議。

第十條 總行業(yè)務(wù)管理部門的反洗錢工作職責(zé)為：在本政策和基本制度的框架內(nèi)擬訂本業(yè)務(wù)條線的反洗錢指引；監(jiān)督和管理本業(yè)務(wù)條線遵照本政策和業(yè)務(wù)條線反洗錢指引依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)；對(duì)違反反洗錢規(guī)定的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行糾正；組織對(duì)業(yè)務(wù)人員和柜臺(tái)人員的反洗錢培訓(xùn)；對(duì)各行上報(bào)的具體業(yè)務(wù)政策調(diào)整的申請(qǐng)進(jìn)行處理，并在必要時(shí)，向總行法律與合規(guī)部通報(bào)有關(guān)情況，或就業(yè)務(wù)調(diào)整措施征求意見；協(xié)同法律與合規(guī)部門處理反洗錢重大事件；組織和協(xié)調(diào)本部門資源，密切配合法律與合規(guī)部開展反洗錢工作。

第十一條 總行稽核部負(fù)責(zé)獨(dú)立監(jiān)督和評(píng)價(jià)境內(nèi)外機(jī)構(gòu)的反洗錢工作，并通過稽核委員會(huì)向董事會(huì)報(bào)告。稽核部應(yīng)在稽核工作計(jì)劃中安排反洗錢稽核工作或安排臨時(shí)性的反洗錢稽核專項(xiàng)檢查、調(diào)查，報(bào)經(jīng)批準(zhǔn)后，統(tǒng)一調(diào)度全行稽核資源實(shí)施。

第十二條 人力資源部和信息科技部門負(fù)責(zé)提供開展反洗錢工作必要的人力資源和信息科技的支持。

第十三條 各機(jī)構(gòu)對(duì)確保轄內(nèi)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)符合所在司法轄區(qū)反洗錢法律和監(jiān)管要求負(fù)有第一責(zé)任，其職責(zé)為：在總行制定的反洗錢政策、基本制度的框架內(nèi)并參照總行各業(yè)務(wù)條線的反洗錢指引建立適用于本機(jī)構(gòu)的反洗錢制度；成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組并設(shè)立專門的反洗錢工作機(jī)構(gòu)或指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)或?qū)ｉT人員負(fù)責(zé)反洗錢工作，參照總行反洗錢工作組織架構(gòu)規(guī)范各職能部門的反洗錢職責(zé)，配備必要的反洗錢專職管理人員和技術(shù)人員，并提供開展反洗錢工作所必須的資源和條件；嚴(yán)格履行金融機(jī)構(gòu)要了解客戶及其業(yè)務(wù)、及時(shí)準(zhǔn)確報(bào)送大額和可疑交易的反洗錢義務(wù)；檢查轄內(nèi)機(jī)構(gòu)反洗錢工作的開展情況及現(xiàn)有反洗錢法律、法規(guī)及行內(nèi)規(guī)章制度的執(zhí)行情況；業(yè)務(wù)操作中發(fā)現(xiàn)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)或反洗錢與反恐怖融資外部環(huán)境發(fā)生變化，需要調(diào)整相應(yīng)業(yè)務(wù)政策時(shí)，應(yīng)逐級(jí)向總行業(yè)

務(wù)管理部門報(bào)告，并在必要時(shí)向同級(jí)法律與合規(guī)部門通報(bào)有關(guān)情況，或就業(yè)務(wù)調(diào)整措施征求意見；各機(jī)構(gòu)的法律與合規(guī)部門向總行反洗錢工作委員會(huì)報(bào)告地方反洗錢規(guī)定和法規(guī)的重大變化、地方當(dāng)局的檢查及重大反洗錢事件等情況，按要求向總行反洗錢工作委員會(huì)提交反洗錢工作報(bào)告。

第三章 基本要求

第十四條各機(jī)構(gòu)應(yīng)依照本政策和所在國(guó)家和地區(qū)反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管要求，建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作。做到了解客戶及其業(yè)務(wù)，妥善保存交易資料，準(zhǔn)確及時(shí)報(bào)送大額、可疑交易，開展有效的反洗錢培訓(xùn)和反洗錢宣傳，并定期對(duì)反洗錢工作情況進(jìn)行檢查，定期將檢查報(bào)告提交反洗錢工作委員會(huì)和反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

第十五條各機(jī)構(gòu)應(yīng)制定客戶身份識(shí)別制度，逐步建立基于風(fēng)險(xiǎn)的客戶分類和開戶接受制度，切實(shí)做到“了解你的客戶及其業(yè)務(wù)”。

第十六條各機(jī)構(gòu)在建立客戶關(guān)系前，應(yīng)當(dāng)以符合法律法規(guī)要求的方式，核實(shí)并登記客戶身份信息。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)或敏感客戶應(yīng)采取合理措施加強(qiáng)對(duì)客戶的盡職調(diào)查。當(dāng)不能獲得必要的身份證明及其它客戶信息時(shí)，不得建立客戶關(guān)系。

第十七條各機(jī)構(gòu)在任何情況下均不得開立匿名賬戶和假名賬戶，不得保留匿名賬戶和明顯用假名開立的賬戶。

第十八條各機(jī)構(gòu)只有在確認(rèn)某一金融機(jī)構(gòu)受監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管并具備良好的反洗錢內(nèi)部監(jiān)控時(shí)，才能與其建立或維持代理關(guān)系。不得與空殼銀行或允許為空殼銀行開立賬戶或與空殼銀行開展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建立代理關(guān)系。

第十九條各機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)監(jiān)控并及時(shí)更新客戶信息和客戶交易的活動(dòng)信息，以使大額和可疑交易得以有效及時(shí)地識(shí)別。

第二十條有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別或重新識(shí)別客戶身份：（1）發(fā)現(xiàn)客戶交易行為異常的；（2）有理由懷疑客戶涉嫌洗錢等違法活動(dòng)的；（3）有理由懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性或完整性的。

第二十一條各機(jī)構(gòu)應(yīng)制定大額和可疑交易的電子識(shí)別和報(bào)送制度，并逐步建立、完善電子報(bào)送系統(tǒng)，按照當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門規(guī)定的報(bào)送流程，及時(shí)、完整、準(zhǔn)確地將相關(guān)交易信息報(bào)告金融情報(bào)中心或監(jiān)管機(jī)構(gòu)。對(duì)涉嫌犯罪的可疑交易，還應(yīng)同時(shí)報(bào)告相應(yīng)司法機(jī)構(gòu)。

第二十二條各機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)可疑賬戶和交易進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，并視需要及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)政策或向總行管理部門提出調(diào)整業(yè)務(wù)政策的申請(qǐng)；已被確認(rèn)為洗錢、恐怖融資的賬戶要

立即關(guān)閉。各機(jī)構(gòu)應(yīng)將關(guān)閉賬戶情況及時(shí)報(bào)告總行，在轄內(nèi)通報(bào)業(yè)務(wù)政策調(diào)整情況并做出風(fēng)險(xiǎn)提示。

第二十三條各機(jī)構(gòu)應(yīng)在符合法律法規(guī)條件的情況下，協(xié)助、配合司法機(jī)關(guān)和反洗錢行政主管部門針對(duì)洗錢活動(dòng)的相關(guān)賬戶和交易活動(dòng)進(jìn)行行政調(diào)查、核查、查詢、凍結(jié)、扣劃工作。

第二十四條各機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保存與客戶識(shí)別、驗(yàn)證和交易相關(guān)的開戶資料、交易記錄和業(yè)務(wù)憑證，并確保這些記錄能充分反映每筆交易情況，從而在必要時(shí)為檢舉犯罪行為提供證據(jù)。

第二十五條客戶身份資料在業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后、客戶交易信息在交易結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)至少保存五年。如當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求的保存期限長(zhǎng)于本政策規(guī)定的期限，應(yīng)按當(dāng)?shù)乇O(jiān)管規(guī)定的保存期限進(jìn)行保存。

第二十六條 各機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)員工反洗錢意識(shí)的培養(yǎng)，確保所有員工了解與其自身工作職責(zé)相關(guān)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)、最新監(jiān)管要求和責(zé)任，以及中國(guó)銀行和員工個(gè)人可能因此受到的處罰。

員工培訓(xùn)的時(shí)間安排和內(nèi)容應(yīng)妥善記錄并保存?zhèn)洳椤?/p>

第二十七條各機(jī)構(gòu)不得為從事洗錢、恐怖融資、大規(guī)模殺傷性武器、大規(guī)模殺傷性武器擴(kuò)散的機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供金融服務(wù)，以避免被利用為洗錢和恐怖融資的工具。嚴(yán)格執(zhí)行聯(lián)合國(guó)安理會(huì)有關(guān)制裁決議，對(duì)列入制裁名單的機(jī)構(gòu)和個(gè)人采取凍結(jié)金融資產(chǎn)、配合國(guó)際社會(huì)調(diào)查等措施。密切關(guān)注國(guó)際組織和業(yè)務(wù)所在地及有業(yè)務(wù)往來的國(guó)家和地區(qū)政府的制裁政策，確保本行與此有關(guān)業(yè)務(wù)依法合規(guī)。

第二十八條 各機(jī)構(gòu)應(yīng)建立并保存限制名單及有關(guān)說明的數(shù)據(jù)庫(kù)，包括由當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門、聯(lián)合國(guó)、以及FATF等組織公布的名單，并逐步實(shí)現(xiàn)使用電子檢索系統(tǒng)，在開戶和交易過程中自動(dòng)識(shí)別制裁名單、恐怖主義名單和其它業(yè)務(wù)所在地及有業(yè)務(wù)往來的國(guó)家和地區(qū)政府名單，并依據(jù)規(guī)定進(jìn)行相應(yīng)業(yè)務(wù)處理。

第二十九條各機(jī)構(gòu)應(yīng)定期進(jìn)行獨(dú)立的反洗錢檢查，內(nèi)容主要包括：反洗錢的制度建設(shè)和組織建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，合規(guī)程序，報(bào)告和記錄要求，客戶盡職調(diào)查，員工培訓(xùn)等。

第三十條各機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)監(jiān)管部門、外部審計(jì)人員、合規(guī)部門、內(nèi)部稽核人員的檢查及評(píng)估結(jié)果中提出的問題，采取必要措施及程序予以整改，并保存相關(guān)整改記錄。

第三十一條各機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)將在業(yè)務(wù)活動(dòng)中發(fā)現(xiàn)的、可能對(duì)本行產(chǎn)生重大影響的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，以及當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)和監(jiān)管要求的重大變化情況報(bào)告總行。

第四章 處罰

第三十二條 違反反洗錢法律、法規(guī)及行內(nèi)制度將受到處罰。本行在不同司法轄區(qū)開展業(yè)務(wù)，適用所在轄區(qū)的處罰標(biāo)準(zhǔn)。

第三十三條違反我國(guó)反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)，可能受到罰款、限期改正、停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證等行政處罰，直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，可被處以罰款、紀(jì)律處分，情節(jié)嚴(yán)重的，可被取消任職資格、禁止從事有關(guān)金融行業(yè)工作。違反我國(guó)反洗錢法律規(guī)定并構(gòu)成犯罪的金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人將依照《中華人民共和國(guó)刑法》追究刑事責(zé)任。

第三十四條依據(jù)《中國(guó)銀行股份有限公司員工違規(guī)處理辦法》，未按照規(guī)定建立反洗錢內(nèi)控制度的，未按照規(guī)定設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或者指定專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作的，未按照規(guī)定要求客戶提供有效證明文件和資料，進(jìn)行核實(shí)并登記的，未按照規(guī)定保存客戶的賬戶資料和交易記錄的，違反規(guī)定將反洗錢工作信息泄露給客戶和其他人員的，未按照規(guī)定報(bào)告大額交易或者可疑交易的，主管人員和其他責(zé)任人員可受到警告、經(jīng)濟(jì)處罰至記過處分，情節(jié)嚴(yán)重的，可被記大過至撤職處分或解除勞動(dòng)合同。

第五章 附則

第三十五條本政策適用于本行境內(nèi)外機(jī)構(gòu)，包括總行、境內(nèi)分行、海外分行和附屬行。

控股子公司要通過其董事會(huì)制定政策以達(dá)到本政策所確立的標(biāo)準(zhǔn)。

本行在海外設(shè)立的代表處參照?qǐng)?zhí)行本政策的相關(guān)規(guī)定。

第三十六條本行其他有關(guān)反洗錢和反恐怖融資的規(guī)定若與本政策有抵觸的，以本政策為準(zhǔn)。

第三十七條本政策由總行法律與合規(guī)部負(fù)責(zé)修改和解釋。

第三十八條本政策自頒布之日起生效。

第三篇：反洗錢內(nèi)控制度

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為了加強(qiáng)反洗錢工作，預(yù)防和打擊經(jīng)濟(jì)犯罪，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步建立健全明晰的農(nóng)村信用社反洗錢工作內(nèi)部管理機(jī)制，明確反洗錢工作崗位職責(zé)，規(guī)范反洗錢工作程序，保障反洗錢工作有序開展，根據(jù)反洗錢的有關(guān)法律、規(guī)定及相關(guān)反洗錢工作要求，結(jié)合我X農(nóng)村信用社的實(shí)際情況，特制定本社反洗錢組織管理體制和崗位職責(zé)制度：

一、聯(lián)社成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)由聯(lián)社主任擔(dān)任、副組長(zhǎng)由分管業(yè)務(wù)的副主任擔(dān)任，成員分別由財(cái)務(wù)管理部、業(yè)務(wù)發(fā)展部、稽核監(jiān)察部、員工管理部和出納保衛(wèi)部等部門負(fù)責(zé)人組成；領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，掛靠業(yè)務(wù)發(fā)展部，由業(yè)務(wù)發(fā)展部、財(cái)務(wù)管理部、稽核監(jiān)察部、員工管理部和保衛(wèi)部等部門等組成，反洗錢辦公室指定專人負(fù)責(zé)轄內(nèi)的反洗錢工作，明確各成員部門的反洗錢工作職責(zé)，每個(gè)成員部門由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人兼任反洗錢崗位，配合業(yè)務(wù)發(fā)展部門開展反洗錢工作。

1、聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組承擔(dān)的職責(zé)：

（1）制定轄內(nèi)農(nóng)村信用社反洗錢工作規(guī)定和實(shí)施辦法等反洗錢相關(guān)的規(guī)章制度；（2）制定全轄農(nóng)村信用社反洗錢工作計(jì)劃；（3）協(xié)調(diào)、解決反洗錢工作中的疑難問題；

（4）聽取反洗錢辦公室的反洗錢工作匯報(bào)，組織各成員部門交流反洗錢工作信息和經(jīng)驗(yàn)；（5）對(duì)反洗錢內(nèi)部控制制度的有效實(shí)施負(fù)責(zé)；

（6）對(duì)反洗錢工作中的其他重大事項(xiàng)進(jìn)行決策并監(jiān)督執(zhí)行；（7）接受中國(guó)人民銀行和省聯(lián)社賦予的其他反洗錢工作任務(wù)。

2、反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室承擔(dān)以下職責(zé)：

（1）擬定轄內(nèi)機(jī)構(gòu)反洗錢工作規(guī)定和實(shí)施辦法，并提交領(lǐng)導(dǎo)小組討論通過；（2）落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)小組的決定，負(fù)責(zé)制定方案并組織實(shí)施；（3）組織指導(dǎo)、監(jiān)督檢查轄內(nèi)農(nóng)村信用社的反洗錢工作；

（4）組織協(xié)調(diào)、解決、報(bào)告轄內(nèi)機(jī)構(gòu)反洗錢工作中出現(xiàn)的問題，對(duì)疑難問題提議領(lǐng)導(dǎo)小組召開工作會(huì)議討論決策或定期召開反洗錢工作例會(huì)；

（5）匯總、分析轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的大額和可疑交易情況報(bào)告表，并按規(guī)定報(bào)送有關(guān)單位和部門；（6）領(lǐng)導(dǎo)小組交辦的其他工作事項(xiàng)。

3、反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組各職能部門，分別應(yīng)承擔(dān)下列職責(zé)：（1）業(yè)務(wù)發(fā)展部：

1、負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)的采集和報(bào)告；

2、負(fù)責(zé)轄內(nèi)涉嫌經(jīng)營(yíng)犯罪情況的收集、登記、分析、初步檢查以及移交和上報(bào)工作；

3、審核把關(guān)上報(bào)咨詢貸款用途，嚴(yán)格貸款資金流向；

4、認(rèn)真審查銀行承兌匯票出票人和持票人的資格，審核交易的真實(shí)性；

5、負(fù)責(zé)制定本業(yè)務(wù)范圍反洗錢工作規(guī)章制度。（2）財(cái)務(wù)管理部：

1、配合業(yè)務(wù)部門開展大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)的采集和報(bào)告；

2、配合轄內(nèi)涉嫌經(jīng)營(yíng)犯罪情況的收集、登記、分析、初步檢查以及移交和上報(bào)工作。

3、參與開發(fā)大額交易和可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的開發(fā)和編寫業(yè)務(wù)需求工作；

4、負(fù)責(zé)解決大額交易和可疑交易反洗錢工作中出現(xiàn)的具體問題；

5、負(fù)責(zé)制定本業(yè)務(wù)范圍反洗錢工作規(guī)章制度。（3）電腦室：

1、負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)采集、上報(bào)的技術(shù)支持；

2、負(fù)責(zé)組織落實(shí)反洗錢工作監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的開發(fā)；

3、負(fù)責(zé)有關(guān)技術(shù)人員的配備和有關(guān)設(shè)備的配備。（4）稽核監(jiān)察部：

1、負(fù)責(zé)反洗錢工作有關(guān)制度辦法的審查；

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2、負(fù)責(zé)按照違規(guī)處理規(guī)定,對(duì)違反反洗錢規(guī)定行為的責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究和處理；

3、參與對(duì)執(zhí)行反洗錢規(guī)章制度的檢查。（5）員工管理部：

負(fù)責(zé)反洗錢工作的對(duì)外宣傳和有關(guān)培訓(xùn)教育活動(dòng)。（6）保衛(wèi)部：

負(fù)責(zé)對(duì)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金收付情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析、監(jiān)控。

二、各基層信用社成立反洗錢工作小組

各信用社、分社、儲(chǔ)蓄所和營(yíng)業(yè)部成立反洗錢工作小組，其中主任（負(fù)責(zé)人）為第一責(zé)任人；主辦會(huì)計(jì)或反洗錢專管員為各社反洗錢具體負(fù)責(zé)人。

（一）反洗錢工作小組承擔(dān)的職責(zé)是：

1、負(fù)責(zé)組織本社（部）反洗錢工作，抓好各項(xiàng)規(guī)章制度的落實(shí)；

2、指導(dǎo)本社反洗錢專管員做好大額交易和可疑交易的報(bào)告，配合聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組做好反洗錢工作的檢查、考核工作。

（二）反洗錢工作小組成員為各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)人員，具體應(yīng)承擔(dān)下列職責(zé)：

1、組長(zhǎng)由信用社主任（負(fù)責(zé)人）擔(dān)任，成員由主辦會(huì)計(jì)、柜面會(huì)計(jì)等相關(guān)人員組成。信用社主任（負(fù)責(zé)人）對(duì)反洗錢工作負(fù)總責(zé)，保障反洗錢工作的有效開展；

2、主辦會(huì)計(jì)應(yīng)指導(dǎo)柜面工作人員進(jìn)行反洗錢操作，負(fù)具體操作和上報(bào)責(zé)任；

3、柜面工作人員對(duì)每筆交易進(jìn)行監(jiān)控。

XX縣農(nóng)村信用社反洗錢工作專題會(huì)議制度

為了有效防范和打擊洗錢犯罪，維護(hù)國(guó)家政治、經(jīng)濟(jì)、金融安全和正常的經(jīng)濟(jì)秩序，根據(jù)反洗錢的有關(guān)法律和規(guī)定，經(jīng)聯(lián)社決定，由反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織，建立反洗錢工作專題會(huì)議制度。

一、參加專題會(huì)議成員

反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員為反洗錢工作專題會(huì)議內(nèi)部成員；人行、公安局、檢察院等3個(gè)部門相關(guān)人員為反洗錢工作專題會(huì)議外部成員。反洗錢工作專題會(huì)議由聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織召開。

二、專題會(huì)議的議題

反洗錢工作專題會(huì)議在聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)下，由聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織召開，專題會(huì)議的議題：組織、協(xié)調(diào)、解決轄內(nèi)機(jī)構(gòu)在反洗錢工作中出現(xiàn)的問題；貫徹有關(guān)反洗錢工作精神，通報(bào)反洗錢工作開展情況，交流探討反洗錢工作經(jīng)驗(yàn)。

三、反洗錢工作專題會(huì)議召開規(guī)定

反洗錢工作專題會(huì)議原則上每年召開一次會(huì)議，如有需要，可隨時(shí)召開全體成員專題會(huì)議或部分成員專題會(huì)議。

四、反洗錢專題會(huì)議落實(shí)及會(huì)議紀(jì)要傳送

經(jīng)反洗錢專題會(huì)議通過的有關(guān)決議精神和反洗錢辦法措施，由反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)整理，形成文件下發(fā)各信用社，并及時(shí)報(bào)送相關(guān)外部單位，同時(shí)監(jiān)督各信用社積極貫徹執(zhí)行會(huì)議精神；對(duì)專題會(huì)議的紀(jì)要、會(huì)議材料及一些保密資料等，由辦公室指定專人負(fù)責(zé)登記，整理歸檔，列為會(huì)計(jì)檔案妥善保管。

XX縣農(nóng)村信用社反洗錢工作內(nèi)部考核制度

為了引導(dǎo)廣大員工充分認(rèn)識(shí)洗錢危害的影響，提高信用社反洗錢業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)反洗錢工作的責(zé)任感和自覺性，聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，結(jié)合我X農(nóng)村信用社實(shí)際情況，特制定如下反洗錢考核辦法：

一、把反洗錢工作做為一項(xiàng)常規(guī)性工作納入經(jīng)營(yíng)管理考核內(nèi)容。

在綜合考核評(píng)比辦法中增加對(duì)反洗錢工作的考核，考核各社是否能認(rèn)真貫徹落實(shí)黨和國(guó)家反洗錢的政策和有關(guān)部門反洗錢工作的規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)。

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二、將反洗錢工作開展與高管人員任職行為考核相結(jié)合

把反洗錢工作列入高管人員任職考核范圍內(nèi)，加強(qiáng)高管人員任職期間的監(jiān)督管理，避免高管人員在經(jīng)營(yíng)管理中犯錯(cuò)誤，盡可能防止洗錢行為在信用社發(fā)生或防止洗錢犯罪集團(tuán)操控信用社。

三、實(shí)行反洗錢工作評(píng)價(jià)制度

實(shí)行全縣農(nóng)村信用社反洗錢工作評(píng)價(jià)，每年年終定期通報(bào)各社反洗錢工作開展情況。對(duì)積極參與反洗錢工作，做出重要貢獻(xiàn)的信用社給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。

四、執(zhí)行失職懲戒制

對(duì)因不認(rèn)真執(zhí)行反洗錢工作的規(guī)章制度，造成損失和洗錢活動(dòng)的發(fā)生，按“一法兩規(guī)定”和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行相應(yīng)的處罰，觸犯法律的，追究刑事責(zé)任。

XX縣農(nóng)村信用社反洗錢工作內(nèi)部檢查機(jī)制

為了做好反洗錢工作，防止信用社涉嫌洗錢或被子犯罪分子利用進(jìn)行洗錢，維護(hù)信用社的聲譽(yù)，確保各項(xiàng)反洗錢措施和辦法落到實(shí)處，防范信用社發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)損失，聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組（以下簡(jiǎn)稱領(lǐng)導(dǎo)小組），要進(jìn)一步加強(qiáng)反洗錢內(nèi)部檢查工作，督促各社認(rèn)真執(zhí)行“一法兩規(guī)定”和聯(lián)社制定的各項(xiàng)反洗錢規(guī)章制度。

一、檢查要求

反洗錢內(nèi)部檢查工作在領(lǐng)導(dǎo)小組領(lǐng)導(dǎo)下開展，按照“嚴(yán)要求、高標(biāo)準(zhǔn)，不走過場(chǎng)、注重實(shí)效”的原則，有序地抓好內(nèi)部檢查工作。根據(jù)有關(guān)要求，每年至少開展一次反洗錢內(nèi)部檢查工作。檢查人員要根據(jù)檢查內(nèi)容對(duì)被檢查對(duì)象就反洗錢工作開展情況進(jìn)行全面檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和不足提出限期整改意見，并進(jìn)行跟蹤檢查。

二、檢查方式

聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組應(yīng)對(duì)轄內(nèi)各信用社反洗錢工作開展情況進(jìn)行定期或不定期檢查，具體可采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查、專項(xiàng)與全面檢查、自查與抽查等檢查方式。現(xiàn)場(chǎng)檢查必須在領(lǐng)導(dǎo)小組領(lǐng)導(dǎo)下，組織相關(guān)人員對(duì)被檢查對(duì)象開展反洗錢工作情況執(zhí)行實(shí)地檢查；非現(xiàn)場(chǎng)檢查主要各信用社上報(bào)的反洗錢材料及所掌握的情況，進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)的技術(shù)分析和作出判斷；專項(xiàng)檢查是針對(duì)反洗錢階段工作的需要，組織相關(guān)人員就反洗錢專題工作開展專項(xiàng)檢查；全面檢查是指根據(jù)反洗錢工作的要求，對(duì)各信用社開展反洗錢工作情況進(jìn)行全面檢查，；自查是各信用社在領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一布置下，就本社反洗錢工作開展自查自糾，由各社自行組織，要形成自查書面報(bào)告；抽查是領(lǐng)導(dǎo)小組根據(jù)開展反洗錢工作的需要，就各社自查的內(nèi)容，按照有所側(cè)重的原則，根據(jù)各社自查報(bào)告，對(duì)部分信用社自查工作開展檢查。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和不足提出限期整改意見，并進(jìn)行跟蹤檢查。

三、檢查內(nèi)容

一是以加強(qiáng)存款實(shí)名制管理，把好洗錢的入口關(guān)。檢查各信用社在辦理存款賬戶時(shí)，是否按儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例實(shí)行實(shí)名制；是否對(duì)其提交的開戶資料的真實(shí)、完整性和合法性進(jìn)行審核。二是以加強(qiáng)賬戶管理監(jiān)測(cè)為基礎(chǔ)，避免企業(yè)的賬戶成為洗錢渠道。檢查各信用社是否全面地了解自己的客戶，是否對(duì)開立賬戶時(shí)所提供身份證及營(yíng)業(yè)執(zhí)照等的資料進(jìn)行審核；是否掌握客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對(duì)象、營(yíng)業(yè)范圍等的真切了解。三是以加強(qiáng)現(xiàn)金管理為核心，堵塞洗錢的基礎(chǔ)渠道。檢查各信用社是否認(rèn)真執(zhí)行現(xiàn)金管理?xiàng)l例，對(duì)大額現(xiàn)金的提取是否按規(guī)定辦理付現(xiàn)。四是以加強(qiáng)大額和可疑交易的報(bào)告制度，夯實(shí)反洗錢基礎(chǔ)工作。檢查各信用社是否按照“一法兩規(guī)定”規(guī)定的報(bào)告程序，執(zhí)行大額和可疑交易報(bào)告制度，是否存在瞞報(bào)或漏報(bào)行為；五是對(duì)已經(jīng)報(bào)告的可疑交易記錄是否重新進(jìn)行審核，對(duì)比可疑交易報(bào)告記錄和原始交易憑證，判斷營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)報(bào)告是否及時(shí)、完整和填報(bào)要素是否齊全。六是以加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)招商引資的監(jiān)督為突破，防止空殼企業(yè)、皮包公司、虛假投資的洗錢陰謀得逞。檢查各信用社在吸引客戶做好項(xiàng)目落戶時(shí)，是否對(duì)所招商的項(xiàng)目基本情況進(jìn)行必要的了解；是否對(duì)投資人投資的動(dòng)機(jī)和資金來源有真切的了解；七是以加強(qiáng)反洗錢內(nèi)部制度的落實(shí)，建立健全反洗錢防范體系。檢查各信用社是否認(rèn)真貫徹執(zhí)行“一法兩規(guī)定”和有關(guān)要求；是否認(rèn)真落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)小組所制定的各項(xiàng)反洗錢內(nèi)控制度；各信用社及專管員是否按崗位職責(zé)規(guī)定履行相應(yīng)的職能。扎根三農(nóng) 2008-1-1 15:47 XX縣農(nóng)村信用社客戶盡職調(diào)查制度

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為了進(jìn)一步完善反洗錢制度，獲得“一法兩規(guī)定”中所要求的“完整的客戶信息”，對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對(duì)象、營(yíng)業(yè)范圍等有真實(shí)的了解，從而提高反洗錢工作的有效性和操作性，特制定本制度。

一、各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要按照“一法兩規(guī)定”的要求和《人民幣銀行賬戶結(jié)算管理辦法》的規(guī)定，認(rèn)真對(duì)客戶提供的開戶資料的真實(shí)性、合法性和完整性進(jìn)行審查，并要記錄在案，嚴(yán)防利用賬戶進(jìn)行洗錢活動(dòng)。

二、個(gè)人客戶開立存款賬戶、辦理結(jié)算時(shí)，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須認(rèn)真執(zhí)行個(gè)人賬戶實(shí)名制，應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記其身份證件上的姓名和號(hào)碼。代理他人開立個(gè)人存款賬戶的，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號(hào)碼。對(duì)不出示本人身份證或不使用本人身份證件上的姓名的，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不得為其開立存款賬戶。

三、單位客戶辦理開戶、存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定要求其提供有效證明文件和資料，進(jìn)行核對(duì)并登記。

對(duì)未按照規(guī)定提供本單位有效證明文件和資料的，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不得為其辦理開戶、存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)。

四、客戶盡職調(diào)查的工作要求：

1、認(rèn)真貫徹執(zhí)行“一法兩規(guī)定”的精神，切實(shí)做好客戶盡職調(diào)查工作；

2、聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組和各信用社要按照要求，切實(shí)負(fù)起責(zé)任，把各項(xiàng)反洗錢措施和辦法落實(shí)到實(shí)處，努力構(gòu)建一道反洗錢防御體系；三是建立責(zé)任追究制。對(duì)不按本辦法規(guī)定進(jìn)行操作的單位和人員將視其違規(guī)情況進(jìn)行處罰；四是各信用社必須將本單位的客戶信息資料指定專管員妥善保管，建立調(diào)閱保管制度；五是加強(qiáng)同人民銀行、司法部門的聯(lián)系與溝通，在客戶盡職調(diào)查工作中遇到的難題和困難，要及時(shí)通過聯(lián)社反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組向他們咨詢、請(qǐng)教，爭(zhēng)取他們的支持。

XX縣農(nóng)村信用社客戶賬戶資料交易記錄保存制度

為了加強(qiáng)反洗錢工作，規(guī)范人民幣銀行結(jié)算賬戶管理，建立一套適應(yīng)反洗錢工作需要的賬戶交易記錄保存制度，根據(jù)“一法兩規(guī)定”的要求和《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的規(guī)定，結(jié)合我縣農(nóng)村信用社實(shí)際情況，特制定本辦法。

一、交易保存

包括人民幣結(jié)算賬戶管理和記錄保存兩方面。人民幣結(jié)算賬戶，是指農(nóng)村信用社為存款人開立的用于辦理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等資金收付活動(dòng)的人民幣活期存款賬戶，主要包括單位銀行結(jié)算賬戶和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶。農(nóng)村信用社人民幣結(jié)算賬戶管理，按照中國(guó)人民銀行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行，資料齊全、保存完整；記錄保存包括保存交易記錄和身份證明記錄。交易記錄主要有交易時(shí)間、交易對(duì)象、交易數(shù)量、交易批次、交易性質(zhì)等；身份證明記錄主要有身份證、戶口簿、護(hù)照、出生證、駕駛證、公司文件和其他私人文件等。各信用社要對(duì)以上的賬戶資料及交易記錄進(jìn)行核實(shí)，保持記錄完整性和合法性。同時(shí)在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，客戶身份資料發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)更新客戶身份資料。

二、保存期限

《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、兩個(gè)《規(guī)定》要求農(nóng)村信用社建立健全反洗錢內(nèi)控制度、履行反洗錢的相關(guān)義務(wù)，其中規(guī)定要做好客戶交易保存記錄。農(nóng)村信用社要按照規(guī)定，在一定期限內(nèi)保存客戶的賬戶資料和交易記錄：賬戶資料，自銷戶之日起10年；客戶身份資料在業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后、客戶交易信息在交易結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)至少保存五年。交易記錄包括賬戶持有人、通過該賬戶存入或提取的金額、交易時(shí)間、資金的來源和去向、提取資金的方式等。

三、具體交易記錄

（一）個(gè)人存款記錄

1、證件審核記錄。開立個(gè)人存款賬戶時(shí)，臨柜人員要嚴(yán)格遵循個(gè)人存款賬戶實(shí)名制管理規(guī)定，應(yīng)要求客戶出示本人有效身份證件，使用實(shí)名，臨柜人員對(duì)證件的真實(shí)性予以審核；不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，各社不得為其開立個(gè)人存款賬戶。對(duì)證件審核的信息要登記在相關(guān)的載體上，若有可疑情況因及時(shí)向?qū)９軉T反映。

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2、有效證件記錄。下列身份證件為實(shí)名證件：居民身份證、戶口簿、中國(guó)人民解放軍軍人身份證件、中國(guó)人民武裝警察身份證；港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來往大陸通行證、其他有效旅行證件、外國(guó)公民的護(hù)照。各社應(yīng)對(duì)以上證件審查后，摘錄相關(guān)信息。

3、實(shí)名記錄。臨柜人員核對(duì)客戶的證件無誤后，要在開戶登記簿上登記其身份證件上的姓名和號(hào)碼。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，臨柜人員應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對(duì)和登記。(二)現(xiàn)金存取記錄

1、大額存取現(xiàn)。單位或個(gè)人一次取現(xiàn)5萬(wàn)元以上的，必須嚴(yán)格按照《關(guān)于規(guī)范XX縣農(nóng)村信用社大額現(xiàn)金支付審批和登記備案管理的暫行規(guī)定》XX號(hào)文規(guī)定執(zhí)行；單位和個(gè)人一次性存取現(xiàn)金20萬(wàn)元及以上大額現(xiàn)金，或一日數(shù)次存取累計(jì)超過20萬(wàn)元的，要提前預(yù)約并單獨(dú)登記。

2、可疑現(xiàn)金交易。各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)有《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的1 8種可疑支付交易行為的，應(yīng)填制《可疑支付交易報(bào)告表》和可疑交易報(bào)告填報(bào)工具（v3.1版），應(yīng)在次日九點(diǎn)前通過電子郵件或磁質(zhì)形式上報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部，聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部匯總整理后及時(shí)報(bào)送人民銀行和省聯(lián)社寧德辦事處。(三)銀行結(jié)算賬戶記錄

l、銀行結(jié)算賬戶的開立審核記錄。個(gè)人銀行結(jié)算賬戶、一般賬戶、專用賬戶由開戶社根據(jù)存款人的申請(qǐng)開立。農(nóng)村信用社必須對(duì)存款人開立銀行結(jié)算賬戶提供真實(shí)合法的證明文件進(jìn)行審核記錄，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、有效身份證、政府主管部門批文或證明等。開立專用存款賬戶還必須審核記錄相應(yīng)的資金證明文件；開立一般存款賬戶還必須審核記錄所出具借款合同或其他結(jié)算需要的證明；開立臨時(shí)存款賬戶還必須審核記錄所出具政府部門同意設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu)的批文、建筑安裝施工合同等。以上開戶資料必須審核記錄，指定專人保管。

2、銀行結(jié)算賬戶使用記錄。基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶，主要辦理存款人的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金轉(zhuǎn)賬收付及工資獎(jiǎng)金和現(xiàn)金的支取。一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金轉(zhuǎn)賬收付，可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。專用存款賬戶和臨時(shí)存款賬戶需要支取現(xiàn)金的必須報(bào)經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)或按照國(guó)家現(xiàn)金管理的規(guī)定辦理，單位銀行卡賬戶、財(cái)政預(yù)算外資金、稅收匯繳專戶、信托基金專戶等嚴(yán)禁支取現(xiàn)金。農(nóng)村信用社應(yīng)按中國(guó)人民銀行《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定，針對(duì)不同性質(zhì)的賬戶，核實(shí)使用，記錄交易。從單位銀行結(jié)算賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)，每筆超過5萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)提供付款依據(jù)；應(yīng)納稅的，稅收代扣單位付款時(shí)應(yīng)提供完稅證明。信用社要嚴(yán)格監(jiān)督存款人不得有出租、出借銀行結(jié)算賬戶，不得利用銀行結(jié)算賬戶套取銀行信用，若有發(fā)生以上情況的應(yīng)及時(shí)予以制止，向上反映，并按規(guī)定進(jìn)行處罰。各社反洗錢專管員要將上述情況記錄在案，便于檢查。

3、銀行結(jié)算賬戶變更和撤消的記錄。存款人更改名稱或法定代表人、住址以及其他開戶資料發(fā)生變更時(shí)，應(yīng)于5個(gè)工作日內(nèi)書面通知開戶社并提供有關(guān)證明；企業(yè)因撤并、解散、破產(chǎn)、關(guān)閉、注銷或吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、遷址或其他原因需要變更開戶社或撤消銀行結(jié)算賬戶的，應(yīng)于5個(gè)工作日內(nèi)向開戶社提出申請(qǐng)，信用社接到申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)審核辦理、記錄信息，并于2個(gè)工作日內(nèi)向人民銀行報(bào)告。存款人撤消基本存款賬戶的，銀行應(yīng)自銷戶日起2個(gè)工作日內(nèi)將情況書面通知該存款人其他銀行結(jié)算賬戶開戶行；存款人其他銀行結(jié)算賬戶的開戶行，應(yīng)自收到通知之日起2個(gè)工作日內(nèi)通知存款人撤消有關(guān)銀行賬戶；存款人應(yīng)自收到通知之日起3個(gè)工作日內(nèi)辦理其他銀行賬戶的撤消。信用社應(yīng)按規(guī)定對(duì)以上撤消戶情況進(jìn)行必要的記錄。

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第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法(試行)（推薦）

《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資

管理辦法（試行）》

第一條 為了預(yù)防洗錢和恐怖融資活動(dòng)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)反洗錢和反恐怖融資工作，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、《中華人民共和國(guó)反恐怖主義法》、《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2016〕21號(hào)）、《中國(guó)人民銀行 工業(yè)和信息化部 公安部 財(cái)政部 工商總局 法制辦 銀監(jiān)會(huì) 證監(jiān)會(huì) 保監(jiān)會(huì) 國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號(hào)）等規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)或者備案設(shè)立的，依法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱從業(yè)機(jī)構(gòu)）。

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資及信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)反洗錢和反恐怖融資工作的具體范圍由中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)按照法律規(guī)定和監(jiān)管政策確定、調(diào)整并公布，包括但不限于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行本辦法的規(guī)定；中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

第三條 中國(guó)人民銀行是國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管部門，對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)依法履行反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理職責(zé)。國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在職責(zé)范圍內(nèi)配合中國(guó)人民銀行履行反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理職責(zé)。中國(guó)人民銀行制定或者會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定從業(yè)機(jī)構(gòu)履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)的規(guī)章制度。

中國(guó)人民銀行設(shè)立的中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心，負(fù)責(zé)從業(yè)機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告的接收、分析和保存，并按照規(guī)定向中國(guó)人民銀行報(bào)告分析結(jié)果，履行中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他職責(zé)。

第四條中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)按照中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)關(guān)于從業(yè)機(jī)構(gòu)履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)的規(guī)定，協(xié)調(diào)其他行業(yè)自律組織，制定并發(fā)布各類從業(yè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行本辦法所適用的行業(yè)規(guī)則；配合中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)開展線上和線下反洗錢相關(guān)工作，開展洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)提示信息；組織推動(dòng)各類從業(yè)機(jī)構(gòu)制定并實(shí)施反洗錢和反恐怖融資方面的自律公約。其他行業(yè)自律組織按照中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)提出建立健全反洗錢內(nèi)控制度的要求，配合中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)推動(dòng)從業(yè)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享。

第五條 中國(guó)人民銀行設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢和反恐怖融資網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)平臺(tái)），使用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)平臺(tái)完善線上反洗錢監(jiān)管機(jī)制、加強(qiáng)信息共享。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)按照中國(guó)人民銀行和國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，確保網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)平臺(tái)及相關(guān)信息、數(shù)據(jù)和資料的安全、保密、完整。

中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心在職責(zé)范圍內(nèi)使用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)平臺(tái)。

第六條 金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)以外的其他從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)平臺(tái)進(jìn)行反洗錢和反恐怖融資履職登記。

金融機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)根據(jù)反洗錢工作需要接入網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，參與基于該平臺(tái)的工作信息交流、技術(shù)設(shè)施共享、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作。

第七條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)為本方法，根據(jù)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)則，建立健全反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度，強(qiáng)化反洗錢和反恐怖融資合規(guī)管理，完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立統(tǒng)一的反洗錢和反恐怖融資合規(guī)管理政策，對(duì)其境內(nèi)外附屬機(jī)構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)、事業(yè)部的反洗錢和反恐怖融資工作實(shí)施統(tǒng)一管理。

從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定方式向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)備反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度。

第八條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確機(jī)構(gòu)董事、高級(jí)管理層及部門管理人員的反洗錢和反恐怖融資職責(zé)。從業(yè)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對(duì)反洗錢和反恐怖融資內(nèi)部控制制度的有效實(shí)施負(fù)責(zé)。

從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門部門或者指定內(nèi)設(shè)部門牽頭負(fù)責(zé)反洗錢和反恐怖融資管理工作。各業(yè)務(wù)條線（部門）應(yīng)當(dāng)承擔(dān)反洗錢和反恐怖融資工作的直接責(zé)任，并指定人員負(fù)責(zé)反洗錢和反恐怖融資工作。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保反洗錢和反恐怖融資管理部門及反洗錢和反恐怖融資工作人員具備有效履職所需的授權(quán)、資源和獨(dú)立性。第九條 從業(yè)機(jī)構(gòu)及其員工對(duì)依法履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息應(yīng)當(dāng)予以保密。非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個(gè)人提供。從業(yè)機(jī)構(gòu)及其員工應(yīng)當(dāng)對(duì)報(bào)告可疑交易、配合中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)開展反洗錢調(diào)查等有關(guān)反洗錢和反恐怖融資工作信息予以保密，不得違反規(guī)定向任何單位和個(gè)人提供。

第十條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度，遵循“了解你的客戶”原則，針對(duì)具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易采取合理措施，了解建立業(yè)務(wù)關(guān)系的目的和意圖，了解非自然人客戶的受益所有人情況，了解自然人客戶的交易是否為本人操作和交易的實(shí)際受益人。

從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)規(guī)則，收集必備要素信息，利用從可靠途徑、以可靠方式獲取的信息或數(shù)據(jù)，采取合理措施識(shí)別、核驗(yàn)客戶真實(shí)身份，確定并適時(shí)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。對(duì)于先前獲得的客戶身份資料存疑的，應(yīng)當(dāng)重新識(shí)別客戶身份。

從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，審核客戶身份資料和交易記錄，及時(shí)更新客戶身份識(shí)別相關(guān)的證明文件、數(shù)據(jù)和信息，確保客戶正在進(jìn)行的交易與從業(yè)機(jī)構(gòu)所掌握的客戶資料、客戶業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等匹配。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施了解其資金來源，提高審核頻率。

除本辦法和行業(yè)規(guī)則規(guī)定的必備要素信息外，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件允許的范圍內(nèi)收集其他相關(guān)信息、數(shù)據(jù)和資料，合理運(yùn)用技術(shù)手段和理論方法進(jìn)行分析，核驗(yàn)客戶真實(shí)身份。

客戶屬于外國(guó)政要、國(guó)際組織的高級(jí)管理人員及其特定關(guān)系人的，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取更為嚴(yán)格的客戶身份識(shí)別措施。

從業(yè)機(jī)構(gòu)不得為身份不明或者拒絕身份查驗(yàn)的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶，不得與明顯具有非法目的的客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系。

第十一條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期或者在業(yè)務(wù)模式、交易方式發(fā)生重大變化、拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生較大變化時(shí)，評(píng)估客戶身份識(shí)別措施的有效性，并及時(shí)予以完善。

第十二條 從業(yè)機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者開展法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)規(guī)則規(guī)定的特定類型交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)履行以下客戶身份識(shí)別程序：

（一）了解并采取合理措施獲取客戶與其建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者進(jìn)行交易的目的和意圖。

（二）核對(duì)客戶有效身份證件或者其他身份證明文件，或者按照法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)規(guī)則要求客戶提供資料并通過合法、安全、可信的渠道取得客戶身份確認(rèn)信息，識(shí)別客戶、賬戶持有人及交易操作人員的身份。

（三）按照法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)規(guī)則通過合法、安全且信息來源獨(dú)立的外部渠道驗(yàn)證客戶、賬戶持有人及交易操作人員的身份信息，并確保外部渠道反饋的驗(yàn)證信息與被驗(yàn)證信息之間具有一致性和唯一對(duì)應(yīng)性。

（四）按照法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)規(guī)則登記并保存客戶、賬戶持有人及交易操作人員的身份基本信息。

（五）按照法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)規(guī)則保存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的影印件或者復(fù)印件，或者渠道反饋的客戶身份確認(rèn)信息。第十三條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提示客戶如實(shí)披露他人代辦業(yè)務(wù)或者員工經(jīng)辦業(yè)務(wù)的情況，確認(rèn)代理關(guān)系或者授權(quán)經(jīng)辦業(yè)務(wù)指令的真實(shí)性，并按照本辦法第十二條的有關(guān)要求對(duì)代理人和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人采取客戶身份識(shí)別措施。

第十四條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)執(zhí)行大額交易和可疑交易報(bào)告制度，制定報(bào)告操作規(guī)程，對(duì)本機(jī)構(gòu)的大額交易和可疑交易報(bào)告工作做出統(tǒng)一要求。金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)以外的其他從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)由總部或者總部指定的一個(gè)機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)平臺(tái)提交全公司的大額交易和可疑交易報(bào)告。

中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心發(fā)現(xiàn)從業(yè)機(jī)構(gòu)報(bào)送的大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告內(nèi)容要素不全或者存在錯(cuò)誤的，可以向提交報(bào)告的從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)出補(bǔ)正通知，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在接到補(bǔ)正通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)正。

大額交易和可疑交易報(bào)告的要素內(nèi)容、報(bào)告格式和填寫要求等由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定。

第十五條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全大額交易和可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，以客戶為基本單位開展資金交易的監(jiān)測(cè)分析，對(duì)客戶及其所有業(yè)務(wù)、交易及其過程開展監(jiān)測(cè)和分析。

第十六條客戶當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣5萬(wàn)元以上（含5萬(wàn)元）、外幣等值1萬(wàn)美元以上（含1萬(wàn)美元）的現(xiàn)金收支，金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)以外的從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在交易發(fā)生后的5個(gè)工作日內(nèi)提交大額交易報(bào)告。中國(guó)人民銀行根據(jù)需要調(diào)整大額交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)。非銀行支付機(jī)構(gòu)提交大額交易報(bào)告的具體要求由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定。

第十七條 從業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑客戶及其行為、客戶的資金或者其他資產(chǎn)、客戶的交易或者試圖進(jìn)行的交易與洗錢、恐怖融資等犯罪活動(dòng)相關(guān)的，不論所涉資金金額或者資產(chǎn)價(jià)值大小，應(yīng)當(dāng)按本機(jī)構(gòu)可疑交易報(bào)告內(nèi)部操作規(guī)程確認(rèn)為可疑交易后，及時(shí)提交可疑交易報(bào)告。

第十八條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求和行業(yè)規(guī)則，建立交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)和客戶行為監(jiān)測(cè)方案，定期或者在發(fā)生特定風(fēng)險(xiǎn)時(shí)評(píng)估交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)和客戶行為監(jiān)測(cè)方案的有效性，并及時(shí)予以完善。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件和行業(yè)規(guī)則，結(jié)合對(duì)相關(guān)聯(lián)的客戶、賬戶持有人、交易操作人員的身份識(shí)別情況，對(duì)通過交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)篩選出的交易進(jìn)行分析判斷，記錄分析過程；不作為可疑交易報(bào)告的，應(yīng)當(dāng)記錄分析排除的合理理由；確認(rèn)為可疑交易的，應(yīng)當(dāng)在可疑交易報(bào)告理由中完整記錄對(duì)客戶身份特征、交易特征或者行為特征的分析過程。

第十九條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)下列恐怖組織和恐怖活動(dòng)人員名單開展實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，有合理理由懷疑客戶或者其交易對(duì)手、資金或者其他資產(chǎn)與名單相關(guān)的，應(yīng)當(dāng)立即提交可疑交易報(bào)告，并依法對(duì)相關(guān)資金或者其他資產(chǎn)采取凍結(jié)措施：

（一）中國(guó)政府發(fā)布的或者承認(rèn)執(zhí)行的恐怖活動(dòng)組織及恐怖活動(dòng)人員名單。

（二）聯(lián)合國(guó)安理會(huì)決議中所列的恐怖活動(dòng)組織及恐怖活動(dòng)人員名單。

（三）中國(guó)人民銀行及國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求關(guān)注的其他涉嫌恐怖活動(dòng)的組織及人員名單。

對(duì)于新發(fā)布或者新調(diào)整的名單，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即開展回溯性調(diào)查，按照本條第一款規(guī)定提交可疑交易報(bào)告。對(duì)于中國(guó)人民銀行或者其他有權(quán)部門要求納入反洗錢、反恐怖融資監(jiān)控體系的名單，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照本辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。法律法規(guī)、規(guī)章和中國(guó)人民銀行對(duì)上述名單的監(jiān)控另有規(guī)定的，從其規(guī)定。第二十條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)則規(guī)定的保存范圍、保存期限、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，妥善保存開展客戶身份識(shí)別、交易監(jiān)測(cè)分析、大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告等反洗錢和反恐怖融資工作所產(chǎn)生的信息、數(shù)據(jù)和資料，確保能夠完整重現(xiàn)每筆交易，確保相關(guān)工作可追溯。從業(yè)機(jī)構(gòu)終止業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)行業(yè)主管部門及中國(guó)人民銀行要求處理前款所述信息、數(shù)據(jù)和資料。

第二十一條 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法接受中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的反洗錢和反恐怖融資的現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和反洗錢調(diào)查，按照中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)的要求提供相關(guān)信息、數(shù)據(jù)和資料，對(duì)所提供的信息、數(shù)據(jù)和資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)，不得拒絕、阻撓、逃避監(jiān)督檢查和反洗錢調(diào)查，不得謊報(bào)、隱匿、銷毀相關(guān)信息、數(shù)據(jù)和資料。金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)以外的其他從業(yè)機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)平臺(tái)向中國(guó)人民銀行報(bào)送反洗錢和反恐怖融資報(bào)告、報(bào)表及相關(guān)信息、數(shù)據(jù)和資料。

從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法配合國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。第二十二條 從業(yè)機(jī)構(gòu)違反本辦法的，由中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期整改，依法予以處罰。

從業(yè)機(jī)構(gòu)違反相關(guān)法律、行政法規(guī)、規(guī)章以及本辦法規(guī)定，涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

第二十三條 本辦法相關(guān)用語(yǔ)含義如下：

中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)，包括中國(guó)人民銀行上海總部、分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)（首府）城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行。

金融機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立的從事金融業(yè)務(wù)的政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、貸款公司以及中國(guó)人民銀行確定并公布的從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)。非銀行支付機(jī)構(gòu)是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。行業(yè)規(guī)則是指由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)其他行業(yè)自律組織，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控需要和業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，組織從業(yè)機(jī)構(gòu)制定或調(diào)整，報(bào)中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后公布施行的反洗錢和反恐怖融資工作規(guī)則及相關(guān)業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

第二十四條 本辦法由中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)解釋。第二十五條 本辦法自2019年1月1日起施行。

第五篇：反洗錢培訓(xùn)學(xué)習(xí)筆記——反恐怖融資

反恐怖融資

一、恐怖融資與反恐怖融資

（一）恐怖融資概念

恐怖融資就是資助恐怖主義。恐怖融資具體是指任何人以任何手段直接或間接的，非法或故意的，為恐怖主義活動(dòng)提供和募集資金，其意圖是將全部或部分資金用于或者明知全部或部分資金將用于恐怖主義活動(dòng)。當(dāng)有關(guān)資金還沒有被實(shí)際用于實(shí)施恐怖活動(dòng)時(shí)，不影響資助恐怖活動(dòng)事實(shí)的成立和犯罪性。

試圖資助恐怖活動(dòng)、以共犯身份資助；試圖資助恐怖活動(dòng)、組織或指使他人資助恐怖活動(dòng)、組織團(tuán)體資助恐怖活動(dòng)的，都能被定義為恐怖融資。

（二）資金來源

第一，通過販毒、走私、軍火貿(mào)易、人口販賣等有組織犯罪獲取非法收益。第二，利用商業(yè)組織從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、非營(yíng)利性組織募集資金或接受支持者贊助獲取合法收益。

恐怖組織不僅需要隱瞞、掩飾非法收益的來源和性質(zhì)，而且需要掩蓋、混淆有關(guān)資金流向的恐怖主義目的，使之成為貌似合法的資金流動(dòng)，從而最終為恐怖主義所利用，所以恐怖主義和洗錢有著天然聯(lián)系。凡是缺乏有效反洗錢措施的國(guó)家和地區(qū)，要么是恐怖主義資金的主要來源國(guó)和中轉(zhuǎn)國(guó)，要么自身就存在嚴(yán)重的恐怖主義活動(dòng)。

（三）反恐怖融資與反洗錢關(guān)系

反恐怖融資與反洗錢有聯(lián)系，美國(guó)遭到911恐怖襲擊之后，國(guó)際社會(huì)對(duì)將反恐怖融資與反洗錢作為一項(xiàng)并列的工作，達(dá)成了共識(shí)。從實(shí)踐方面看，對(duì)恐怖融資的資金活動(dòng)監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)以及監(jiān)管要求等，反洗錢與反恐怖融資基本上是重疊的，各國(guó)和地區(qū)反洗錢行政主管部門同時(shí)也承擔(dān)反恐怖融資的監(jiān)管職責(zé)。

第一，有效控制洗錢是預(yù)防和打擊恐怖主義的重要手段；

第二，反洗錢的基本制度和措施，如洗錢行為刑罰化、建立內(nèi)部控制制度、識(shí)別客戶身份、報(bào)告可疑交易、保存交易記錄等，對(duì)于發(fā)現(xiàn)和打擊恐怖融資活動(dòng)具有積極作用；

第三，反恐怖融資和反洗錢也有明顯的區(qū)別。反洗錢措施只能監(jiān)控犯罪來源的恐怖融資活動(dòng)，而恐怖融資的很大一部分資金來源于合法的捐贈(zèng)。傳統(tǒng)的反洗錢措施是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)制定的，但恐怖融資多利用非正規(guī)的資金轉(zhuǎn)移體系和非營(yíng)利組織達(dá)到融資目的。國(guó)際社會(huì)在充分利用控制洗錢機(jī)制的基礎(chǔ)上，還在制止恐怖融資方面采取了專門的針對(duì)性舉措。例如：聯(lián)合國(guó)制定《制止向恐怖主義提供資助的國(guó)際公約》，金融行動(dòng)特別工作組制定針對(duì)反恐怖融資的專門建議、我國(guó)《刑法修正案

（三）》將恐怖主義犯罪列為洗錢罪的上游犯罪、《反洗錢法》第三十六條規(guī)定，對(duì)涉嫌恐怖活動(dòng)資金的監(jiān)控適用本法；其他法律另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。我國(guó)還頒布了《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》，通過了《關(guān)于加強(qiáng)反恐怖工作有關(guān)問題的決定》，明確要求對(duì)涉恐資產(chǎn)進(jìn)行凍結(jié)。這一系列措施，對(duì)于掐斷恐怖融組織的資金活動(dòng)，遏制恐怖主義，發(fā)揮著重要作用。

二、恐怖融資的表現(xiàn)形式

（一）哪些行為我們可以界定為恐怖融資呢？

《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》第二條將恐怖融資的表現(xiàn)形式分為四類：第一，恐怖組織、恐怖分子自身的融資行為；第二，其他組織或個(gè)人協(xié)助恐怖活動(dòng)的融資行為。以資金或其他形式財(cái)產(chǎn)協(xié)助恐怖組織、恐怖分子以及恐怖主義、恐怖活動(dòng)犯罪。金融機(jī)構(gòu)的客戶即使不是恐怖組織或恐怖分子，也可能涉及恐怖融資。第三，資助恐怖主義或恐怖活動(dòng)的融資行為。為恐怖主義和實(shí)施恐怖活動(dòng)犯罪占有、使用以及募集資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)；第四，資助恐怖組織或恐怖分子的融資行為。為恐怖組織、恐怖分子占有、使用以及募集資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)。較第三類融資行為更為廣泛，即使該項(xiàng)資金或財(cái)產(chǎn)沒有真正用于恐怖主義和恐怖活動(dòng)犯罪的實(shí)施，但只要是實(shí)際接收和使用資金或財(cái)產(chǎn)的對(duì)方是恐怖組織或恐怖活動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)將其確定為恐怖融資行為。

（二）恐怖融資界定遵循的原則是

盡最大努力切斷恐怖組織或恐怖分子的一切資金來源，從經(jīng)濟(jì)上徹底消除恐怖活動(dòng)犯罪的生存土壤，從而達(dá)到有效遏制恐怖活動(dòng)的最終目的。

三、涉恐資金需求

（一）《金融行動(dòng)特別工作組恐怖融資類型研究報(bào)告》認(rèn)為，恐怖融資需求包括兩類：一是實(shí)施特定的恐怖活動(dòng)所需的資金；二是維持組織的基本運(yùn)作以及宣傳恐怖組織的意識(shí)形態(tài)所需要的費(fèi)用。恐怖活動(dòng)所需直接費(fèi)用還包括恐怖分子成員的培訓(xùn)費(fèi)用、生活費(fèi)用及通信費(fèi)用等。

（二）近年來幾次恐怖襲擊所花費(fèi)的直接費(fèi)用

除直接費(fèi)用外，恐怖組織還需要有維護(hù)恐怖組織基本運(yùn)作的費(fèi)用，如招募成員、采購(gòu)物資、發(fā)展組織、恐怖宣傳等。這部分資金需求按美國(guó)國(guó)家遭遇恐怖襲擊委員會(huì)對(duì)基地組織911襲擊以前的估計(jì)，每年大概花費(fèi)3000萬(wàn)美元。可見，維持恐怖組織運(yùn)作的資金需求遠(yuǎn)大于直接實(shí)施恐怖活動(dòng)所需資金，是金融業(yè)反恐怖融資機(jī)制重點(diǎn)監(jiān)控的方向，也符合提前發(fā)現(xiàn)，預(yù)防暴力恐怖事件發(fā)生的處臵原則。

四、涉恐資金的籌資方式

（一）合法渠道

1.通過恐怖組織所有的或控制的慈善機(jī)構(gòu)或合法企業(yè)，獲得的收益部分或全部被用來作為支持恐怖活動(dòng)的資金來源。特別是現(xiàn)金密集型企業(yè)，如新疆南北疆季節(jié)性的大額農(nóng)產(chǎn)品及干鮮果蔬的收購(gòu)、珠寶玉石的加工與買賣、牛羊肉及皮革等附屬制品的采購(gòu)與銷售。

2.通過利用宗教名義，或冠以宗教課稅的形式獲取錢財(cái)和物品。基地組織經(jīng)費(fèi)來源的很大一部分就來源于清真寺的捐款箱。

3.來源于暴力恐怖活動(dòng)分子個(gè)人的積蓄、收入，甚至是發(fā)給個(gè)人的低保收入。4.享受國(guó)家優(yōu)惠政策，先富起來的少部分具有極端宗教思想的人群將其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程中的合法收入提供給恐怖組織作為活動(dòng)經(jīng)費(fèi)。

（二）非法渠道

主要指恐怖活動(dòng)資金來源是通過各種犯罪活動(dòng)取得，如搶劫、詐騙、偷竊以及毒品犯罪所得。1.恐怖分子通過販賣毒品籌集資金

2.恐怖組織及其成員打著宗教的幌子，向本民族個(gè)體經(jīng)營(yíng)商戶收取“保護(hù)費(fèi)”

3.恐怖分子私設(shè)“講經(jīng)堂”，進(jìn)行非法宗教活動(dòng)，并要求信教群眾捐款，作為恐怖組織活動(dòng)經(jīng)費(fèi)。

（三）境外組織支持涉恐資金入境的渠道

1.由恐怖分子非法越過我國(guó)邊疆漫長(zhǎng)的國(guó)境線，直接攜帶入境，再通過地下美元黑市，兌換成人民幣；

2.將資金摻雜在正常跨境貿(mào)易中，甚至通過虛構(gòu)貿(mào)易的方式，經(jīng)合法結(jié)算通道進(jìn)入國(guó)內(nèi)。

五、涉恐黑名單來源

涉嫌恐怖融資監(jiān)測(cè)難點(diǎn)在于沒有特別的行為特征和規(guī)律。借助行為和交易特征來識(shí)別恐怖融資的難度非常大。通過涉恐黑名單開展監(jiān)測(cè)是一項(xiàng)有效的方法。

（一）涉恐黑名單的來源

定義：涉恐黑名單是指有關(guān)組織和部門列明的恐怖組織、恐怖分子名單。涉恐黑名單通常來源于國(guó)務(wù)院有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)、聯(lián)合國(guó)安理會(huì)決議、中國(guó)人民銀行。

2006年6月中國(guó)人民銀行轉(zhuǎn)發(fā)了聯(lián)合國(guó)安理會(huì)1267委員會(huì)制裁名單，該名單要素包括名稱、稱號(hào)、職務(wù)、出生日期、出生地、高匹配型名字、低匹配型名字、國(guó)籍、護(hù)照號(hào)碼、身份證號(hào)、地址、列入名單時(shí)間、其他信息。

六、涉恐黑名單的監(jiān)測(cè)與報(bào)告

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定涉恐黑名單內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)管理制度，將涉恐黑名單嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)匹配比對(duì)名單，實(shí)現(xiàn)黑名單及時(shí)更新、事前預(yù)警、事中監(jiān)控和事后報(bào)告管理功能，對(duì)于符合名單信息的客戶，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告。

就名單中包括的范圍、涉及名單人員開戶的審批流程、管理權(quán)限、涉及名單人員身份識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理、涉及名單人員可疑交易分析報(bào)告、信息保密工作等作出明確的規(guī)范。

（一）具體涉恐黑名單的監(jiān)測(cè)和報(bào)告步驟包括四部： 1.將涉恐黑名單嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)

金融機(jī)構(gòu)在收到有關(guān)部門印發(fā)的涉恐黑名單之后，應(yīng)當(dāng)立即將名單所列個(gè)人信息、實(shí)體信息要素嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)。當(dāng)名單更新時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)相應(yīng)更新系統(tǒng)中的名單，完善客戶，包括控制客戶的自然人，或交易的實(shí)際受益人身份識(shí)別制度，采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施。對(duì)于恐怖組織或恐怖分子的多個(gè)名字，須在名單匹配系統(tǒng)中全部體現(xiàn)。如果主管部門轉(zhuǎn)發(fā)聯(lián)合國(guó)安理會(huì)涉恐黑名單，金融機(jī)構(gòu)也可查詢中國(guó)人民銀行網(wǎng)站反洗錢網(wǎng)頁(yè)的風(fēng)險(xiǎn)提示與金融制裁欄目，鏈接到聯(lián)合國(guó)安理會(huì)網(wǎng)站，下載有關(guān)名單的電子版。

2.辦理業(yè)務(wù)時(shí)匹配比對(duì)名單

搜查確定客戶是否屬于涉恐黑名單上的人員。3.及時(shí)提交涉恐可疑交易報(bào)告

將上兩個(gè)環(huán)節(jié)篩查出的人員納入反洗錢業(yè)務(wù)系統(tǒng)監(jiān)控名單，并將其涉及的交易資料及時(shí)形成可疑交易報(bào)告，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心和中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)告。

4.采取適當(dāng)?shù)暮罄m(xù)處理措施

金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合聯(lián)合國(guó)安理會(huì)涉恐決議名單的交易，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)為本的原則，建議考慮暫行交易等限制措施，控制風(fēng)險(xiǎn)。

（二）涉恐黑名單監(jiān)測(cè)報(bào)告的案例

A國(guó)金融機(jī)構(gòu)從聯(lián)合國(guó)安理會(huì)獲得了恐怖人員和恐怖組織名單，名單中的一個(gè)組織在許多國(guó)家以同一名稱的不同變體進(jìn)行運(yùn)作，該組織屬于非營(yíng)利性組織，其宣稱的目的是在全世界范圍內(nèi)運(yùn)作人道主義救濟(jì)項(xiàng)目，聯(lián)合國(guó)名單列出了該組織分支機(jī)構(gòu)的多個(gè)地址，其中幾個(gè)分支機(jī)構(gòu)位于A國(guó)，金融情報(bào)中心接到某金融機(jī)構(gòu)提交的關(guān)于該非營(yíng)利組織的可疑交易報(bào)告，報(bào)告顯示了該組織在A國(guó)的銀行賬戶以及擁有控股權(quán)的三個(gè)自然人股東的地址，其中一個(gè)人M先生的地址與聯(lián)合國(guó)涉恐名單中所表明的地址相同，其他兩個(gè)人的地址在另外兩個(gè)不同的國(guó)家，金融情報(bào)中心調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，M先生與這些組織及其他四個(gè)國(guó)際非營(yíng)利性組織有聯(lián)系，金融情報(bào)中心接收到的報(bào)告詳細(xì)指出從上述慈善機(jī)構(gòu)的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)發(fā)出了多次電匯，匯款的收款人均為M先生。

七、非涉恐黑名單資金監(jiān)測(cè)與報(bào)告

（一）根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》第八條：

（二）在哪些情況下金融機(jī)構(gòu)須提供可疑交易報(bào)告？

1.懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子以及恐怖活動(dòng)犯罪募集或者企圖募集資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)的。

2.懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動(dòng)的人以及恐怖活動(dòng)犯罪提供或者企圖提供資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)的。

3.懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子保存、管理、運(yùn)作或者企圖保存、管理、運(yùn)作資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)的。

4.懷疑客戶或者其交易對(duì)手是恐怖組織、恐怖分子以及從事恐怖融資活動(dòng)人員的。

5.懷疑資金或其他形式財(cái)產(chǎn)來源于或?qū)碓从诳植澜M織、恐怖分子、從事恐怖融資活動(dòng)人員的。

6.懷疑資金或者其他財(cái)產(chǎn)用于或者將用于恐怖融資、恐怖活動(dòng)犯罪及其他恐怖主義目的，或者懷疑資金或其他形式財(cái)產(chǎn)被恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動(dòng)人員使用的。

7.金融機(jī)構(gòu)及其工作人員有合理理由懷疑資金、其他形式財(cái)產(chǎn)、交易、客戶與恐怖主義、恐怖活動(dòng)犯罪、恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動(dòng)人員有關(guān)的其他情形。

目前，最常用的涉恐資金轉(zhuǎn)移方式是：通過慈善機(jī)構(gòu)和非營(yíng)利性組織進(jìn)行轉(zhuǎn)移，不僅轉(zhuǎn)移迅速，手續(xù)簡(jiǎn)便，還能達(dá)到掩飾最終收款人的目的。因此保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)特別關(guān)注涉及慈善機(jī)構(gòu)、非營(yíng)利性組織的保險(xiǎn)合同。

具體的報(bào)告要素、報(bào)告格式、填報(bào)要求，參照《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》。

（三）案例

某人為M國(guó)公民，在N國(guó)有一個(gè)活期賬戶、一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，上述賬戶開戶行注意到其賬戶從2001年4月底開始不斷取出存款，于是決定對(duì)其賬戶進(jìn)行更進(jìn)一步關(guān)注，該開戶行的懷疑很快得到了印證，有個(gè)與此人名字非常相似的名字出現(xiàn)在聯(lián)合國(guó)安理會(huì)對(duì)阿富汗有關(guān)個(gè)人和實(shí)體制裁的綜合名單中，該銀行立即向N國(guó)金融情報(bào)中心進(jìn)行了報(bào)告，N國(guó)金融情報(bào)中心通過從該銀行獲取的記錄，分析了與該客戶賬戶有關(guān)的金融活動(dòng)，發(fā)現(xiàn)兩個(gè)賬戶皆為此人1990年開立，其資金來源主要是現(xiàn)金存入，2000年3月，此人從他的儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)了一大筆錢到他的支票賬戶、活期賬戶，這些錢用來購(gòu)買一份躉繳的人壽保險(xiǎn)保單以及存款憑證。2001年4月中旬以后，此人從儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)了多筆大額資金到他的活期銀行賬戶，這些資金被轉(zhuǎn)給了臨近國(guó)家及一些其他地區(qū)的個(gè)人、公司。2001年5月和6月，此人將其前期購(gòu)買的存款憑證賣出，將所得收益轉(zhuǎn)往一些亞洲公司和M國(guó)的一家公司，此人還在其人壽保險(xiǎn)單到期之前，提取了現(xiàn)金價(jià)值，存入其國(guó)內(nèi)一家銀行的某賬戶中。最后一筆交易是在2001年8月30日（美國(guó)911事件前不久），最后M國(guó)反洗錢部門通報(bào)了關(guān)于此人以及接收其匯款的公司存在可疑交易的有關(guān)信息，其中有許多名字也出現(xiàn)在N國(guó)金融情報(bào)中心的檔案中。

八、涉恐資產(chǎn)的凍結(jié)與報(bào)告

中國(guó)人民銀行、公安部、國(guó)家安全部 2014年1月聯(lián)合發(fā)布《涉及恐怖活動(dòng)資產(chǎn)凍結(jié)管理辦法》（【2014】第1號(hào)令），明確了涉恐資產(chǎn)凍結(jié)的程序和要求，規(guī)定公安部公布恐怖活動(dòng)組織及恐怖活動(dòng)人員名單后，金融機(jī)構(gòu)，特定非金融機(jī)構(gòu)對(duì)名單所列組織和人員的資產(chǎn)應(yīng)立即采取凍結(jié)措施。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定凍結(jié)涉及恐怖活動(dòng)資產(chǎn)的內(nèi)部操作規(guī)程和控制措施，對(duì)分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督管理。指定專門機(jī)構(gòu)或人員關(guān)注并及時(shí)掌握恐怖活動(dòng)組織、恐怖活動(dòng)人員名單的變動(dòng)情況。完善客戶身份信息和交易信息管理，加強(qiáng)交易監(jiān)測(cè)。

同時(shí)履行資產(chǎn)凍結(jié)義務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)恐怖活動(dòng)組織、恐怖活動(dòng)人員擁有或控制的資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)立即采取凍結(jié)措施，對(duì)恐怖活動(dòng)組織、恐怖活動(dòng)人員與他人共同擁有的或控制的資產(chǎn)，采取凍結(jié)措施，但該資產(chǎn)在采取凍結(jié)措施時(shí)，無法分割或無法確定份額的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)一并采取凍結(jié)措施。

凍結(jié)措施是指金融機(jī)構(gòu)為防止其持有、管理或控制的有關(guān)資產(chǎn)被轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)換、處臵而采取的必要措施。包括終止金融交易、拒絕資產(chǎn)的提取、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)換，停止金融賬戶的開立、變更、撤銷和使用等。

資產(chǎn)的范圍包括：銀行存款、匯款、郵政匯款、房屋、車輛、船舶、貨物、信用證、提單、旅行支票、倉(cāng)單、銀行支票、股票、匯票、保單、債券等其他以電子或者數(shù)字形式證明資產(chǎn)所有權(quán)、其他權(quán)益的法律文件、證書。

對(duì)按規(guī)定收取的以下款項(xiàng)或受讓的資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)采取凍結(jié)措施：1.收取被采取凍結(jié)措施的資產(chǎn)產(chǎn)生的孳息以及其他所以；2.受償債券；3.為不影響正常的證券、期貨交易秩序，執(zhí)行恐怖活動(dòng)組織及恐怖活動(dòng)人員名單公布前生效的交易指令。

金融機(jī)構(gòu)采取凍結(jié)措施以后，應(yīng)當(dāng)立即以書面形式報(bào)告資產(chǎn)所在地縣級(jí)以上公安機(jī)關(guān)和市、縣國(guó)家安全機(jī)關(guān)，同時(shí)抄報(bào)資產(chǎn)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)，內(nèi)容包括：資產(chǎn)數(shù)額、權(quán)屬、位臵、交易信息等情況。

金融機(jī)構(gòu)的境外分支機(jī)構(gòu)和附屬機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)按照駐在國(guó)家（地區(qū)）法律規(guī)定和監(jiān)管要求，對(duì)涉及恐怖活動(dòng)的資產(chǎn)采取凍結(jié)措施，并將相關(guān)情況及時(shí)報(bào)告金融機(jī)構(gòu)總部。金融機(jī)構(gòu)總部收到報(bào)告后，還應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告總部所在地公安機(jī)關(guān)和國(guó)家安全機(jī)關(guān)，同時(shí)抄報(bào)總部所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

金融機(jī)構(gòu)采取凍結(jié)措施后，除另有規(guī)定外，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知客戶并說明理由和依據(jù)。金融機(jī)構(gòu)有合理理由懷疑客戶或其交易對(duì)手相關(guān)資產(chǎn)涉及恐怖活動(dòng)組織及恐怖活動(dòng)人員的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定報(bào)告可疑交易，并依法向公安機(jī)關(guān)、國(guó)家安全機(jī)關(guān)報(bào)告。金融機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)依法協(xié)助、配合公安機(jī)關(guān)、國(guó)家安全機(jī)關(guān)的調(diào)查、偵查，提供與恐怖活動(dòng)組織及恐怖活動(dòng)人員有關(guān)的信息、數(shù)據(jù)以及相關(guān)資產(chǎn)情況。

金融機(jī)構(gòu)及其工作人員對(duì)與采取凍結(jié)措施有關(guān)的工作信息應(yīng)當(dāng)保密。不得違反規(guī)定向任何單位及個(gè)人提供和透露，不得在采取凍結(jié)措施前通知資產(chǎn)的所有人、控制人或者管理人。

中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)、國(guó)家安全機(jī)關(guān)工作人員，違反規(guī)定泄露工作秘密，導(dǎo)致有關(guān)資產(chǎn)被非法轉(zhuǎn)移、隱匿，凍結(jié)措施錯(cuò)誤造成其他財(cái)產(chǎn)損失的，依照有關(guān)規(guī)定給予處分，涉嫌構(gòu)成犯罪的，已送司法機(jī)構(gòu)，依法追究刑事責(zé)任。

九、恐怖資產(chǎn)的解凍及被凍結(jié)資產(chǎn)的管理

（一）金融機(jī)構(gòu)不得擅自解除凍結(jié)措施，但符合下列情形之一的應(yīng)立即解除凍結(jié)：

1.公安部公布的恐怖活動(dòng)組織及恐怖活動(dòng)人員名單有調(diào)整，不再需要采取凍結(jié)措施的；

2.公安部或國(guó)家安全部發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)采取凍結(jié)措施有錯(cuò)誤并書面通知的；

3.公安機(jī)關(guān)或國(guó)家安全機(jī)關(guān)依法調(diào)查、偵查恐怖活動(dòng)，對(duì)有關(guān)資產(chǎn)的處理另有要求并書面通知的；

4.人民法院作出的生效裁決對(duì)有關(guān)資產(chǎn)的處理有明確要求的； 5.法律行政法規(guī)規(guī)定的其他情形；

（二）在被凍結(jié)資產(chǎn)的使用、管理及處臵方面的明確規(guī)定 因基本生活支出以及其他特殊原因需要使用被凍結(jié)資產(chǎn)的，資產(chǎn)所有人、控制人、管理人可以向資產(chǎn)所在地縣級(jí)公安機(jī)關(guān)提出申請(qǐng)，受理申請(qǐng)的公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)按照程序呈報(bào)公安部審核，公安部在收到申請(qǐng)之日起30日內(nèi)審查處理，審查核準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)按照特定用途、金額、方式等處理有關(guān)資產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)根據(jù)此辦法，對(duì)采取凍結(jié)措施的資產(chǎn)的管理及處臵應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，沒有規(guī)定的，參照公安機(jī)關(guān)、國(guó)家安全機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

資產(chǎn)所有人、控制人、管理人對(duì)金融機(jī)關(guān)采取的凍結(jié)措施有異議的，可以向資產(chǎn)所在地縣級(jí)公安機(jī)關(guān)提出異議，受理異議的公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)按照程序呈報(bào)公安部，公安部在收到異議申請(qǐng)之日起30日內(nèi)作出審查決定，并書面通知異議人。確屬錯(cuò)誤凍結(jié)的，應(yīng)當(dāng)決定解除凍結(jié)措施。

境外有關(guān)部門以涉及恐怖活動(dòng)為由，要求境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)凍結(jié)相關(guān)資產(chǎn)、提供客戶身份信息、提供交易信息的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知對(duì)方通過外交途徑或司法途徑提出請(qǐng)求，不得擅自采取凍結(jié)措施，不得擅自提供客戶身份信息及交易信息。人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行《涉及恐怖活動(dòng)資產(chǎn)凍結(jié)管理辦法》實(shí)施監(jiān)督檢查。

金融機(jī)構(gòu)及其工作人員違反該辦法的，由中國(guó)人民銀行及其地市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)按照《反洗錢法》第31條、32條，以及中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定給予處罰，涉嫌構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。