第一篇：扶貧小額貸款推進中存在的問題及對策

扶貧小額貸款推進中存在的問題及對策

近期，通過對某市“穩促調惠防”相關金融政策落實情況進行專項審計調查，發現某市在扶貧小額貸款推進工作中堅持以財政扶貧資金為引導、以信貸資金為依托、以放大扶貧資金效益為手段、以建立有效風險防控和補償機制為保障，創新精準扶貧小額貸款方式方法著力解決貧困農戶產業發展資金困難，為推動精準扶貧精準脫貧發揮了主要作用，結合實際，筆者就縣級扶貧小額貸款推進中存在的問題及對策談幾點粗淺的見解。

一、存在問題

（一）對精準扶貧小額貸款的性質定位不準，存在思想障礙。1.金融機構是精準扶貧小額信貸的實施主體，但在實施過程中，把扶貧貸款混同于一般商業貸款和以往推行的小額農貸，嚴評級、緊授信、少放貸，在實施過程中等待觀望，怕擔責，不積極、不主動，對精準扶貧的政治屬性認識不足。

2.貧困戶是精準扶貧小額信貸的幫扶主體，但一些貧困戶對精準扶貧小額貸款認識不足，將此特惠金融和信貸資金視同扶持資金，當成免息“救濟款”，有一種“搞到手算數”的心態，沒有認識到精準扶貧小額貸款的核心目標不僅僅是惠農而是助農脫貧。

（二）金融機構對精準扶貧小額貸款的產品設計與政府要求不一致。1.個別金融機構發放的扶貧小額貸款的利率在基準利率基礎上浮，導致發放的扶貧小額貸款背離了“特惠”扶貧的初衷，也就沒有“精準”貫徹落實扶貧小額信貸的政策精神。

2.各金融機構在扶貧小額信貸的不良貸款容忍度上，把握不一致，設定的停止發放，清收的警界線從10%－3%不等，致使扶貧支持力度不盡相同，存在隨意性。

3.金融機構評級授信的門檻較高。經過從年齡、勞動力技能、信用、收入、經營條件到效益的條條框框篩評，導致的是評級偏低，授信偏少，貧困戶得到扶貧小額貸款的普遍受惠力度不夠。

（三）幫助貧困戶、貧困人口制定的幫扶項目不清晰、不準確、不實在。

1.在推進扶貧貸款的過程中，宣傳力度還不到位，一些貧困戶直到評級授信時才開始了解扶貧小額農貸的基本政策，而工作的重點時常還停留在解釋“貸款由政府貼息，農戶只承擔還貸”的層面，致使貧困戶的思想準備不足，沒有把思考的重點放到如何結合自身條件更好地利用扶貧貸款到創業脫貧上來。

2.鄉鎮村組干部對扶貧小額貸款政策精神的理解也不夠深刻，缺乏主動與承貸金融機構的對接，也沒有充分利用自身基層工作的經驗和優勢，參與到評級授信和制定貧困戶生產經營的幫扶項目中來，導致工作目地性不強，目標不明確，沒有把工作的重點深入到助貧脫貧的工作和思路中去。

（四）政府貼息、補償機制還不細致和完善，不足于打消金融機構畏貸、惜貸、怕擔責的思想顧慮。

貧困戶的致貧原因雖多種多樣，但都屬于弱勢群體，償債能力十分有限，而各金融機構限于不同的經營規模，管理體制和政策約束，在不良貸款承受能力上也不盡相同。地方政府部門在貼息、補償機制上的不細致、不完善必然無法解決承貸銀行的后顧之憂，導致金融機構畏貸、惜貸和怕擔責任。

二、對策建議

（一）統一和提高對精準扶貧小額信貸的性質、原則的認識。精準扶貧小額貸款是在“精準扶貧精準脫貧”這一特定時期，針對貧困農戶這一特殊群體，而實行的特惠金融產品，是金融機構社會責任擔當的具體體現。基于這一性質，應自上而下統一對精準扶貧小額貸款性質屬性的定位和認識，對開辦和實行這一金融產品的金融機構給予一定的政策空間，并按照“農戶自愿、項目支撐、精準發放、理性管理、政府保障”的原則，穩妥有序地推進。

（二）金融機構在提高容忍度的基礎上，規范精準扶貧小額信貸的具體內容。

各承辦金融機構要按中央、省委省政府的指示要求，在提高“容忍度”的基礎上，對精準扶貧小額貸款這一金融產品制定特殊的考核辦法和政策。按照“單獨建帳、臺帳管理、合理清收、風險共釋”的原則，通過確定范圍和對象，單獨建立臺帳，單獨考核，統一利率優惠標準，優化貸款使用期限來明確和規范精準扶貧小額信貸的具體內容，并通過實行相關免責，來打消承辦行顧慮。

（三）政府完善督辦和風險補償機制，真正為精準扶貧小額信貸提供有效保障。通過成立以政府主要領導、金融辦、人行、銀監、承辦行、財險公司為成員的工作專班來加強組織領導。各部門密切協調配合，確定工作規劃，明確推進目標。通過精準建檔、精準授信、精準放貸、精準管理，實行嚴格的督辦機制，并按照“先收后貼、分期補貼、應貼盡貼”的原則，進行貼息。通過完善督辦和風險補償機制，為精準扶貧小額信貸提供強有力的支持和保障。

第二篇：淺析精準扶貧中存在的問題及對策

淺析精準扶貧中存在的問題及對策

實施精準扶貧,全面落實扶貧對象幫扶到戶舉措,是新階段扶貧開發的根本要求,也是黨中央、國務院和省委、省政府、市、縣各級政府作出的戰略部署。找準致貧原因,把扶貧措施扶到點上,扶到根上,實行全覆蓋,不留貧困死角,“決不讓貧困現象代際傳遞”,確保貧困地區如期脫貧,同步全面建成小康社會,這是新一輪扶貧攻堅戰的艱巨任務。總書記指出，扶貧開發工作已進入“啃硬骨頭、攻堅拔寨”的沖刺期。各級黨委和政府必須增強緊迫感和主動性，在扶貧攻堅上進一步理清思路、強化責任，采取力度更大、針對性更強、作用更直接、效果更可持續的措施，特別要在精準扶貧、精準脫貧上下更大功夫。現以重慶市巫溪縣鳳凰鎮為實例，淺析在精準扶貧實施過程中存在的問題及對策。

一、基本情況

二、實施精準扶貧工作存在的問題

1、農村基礎設施仍然十分薄弱。近些年來，國家不斷加大“三農”投入，農村基礎設施條件得到較大改善，但是基礎依然薄弱，如興旺、雙玉兩個高山貧困村，水資源極度缺乏，人飲問題至今無法解決，產業發展用水更無從談起，嚴重制約山羊、蔬菜等產業發展。

2、貧困對象發展“三缺”（資金、技術、勞力）現象普遍。通過對貧困對象建檔立卡發現，絕大多數貧困農戶發展都存在缺資金、缺技術、缺勞力的問題。雖然扶貧攻堅項目規劃較多，但財政資金投入有限，貧困村農民集資非常困難，許多項目資金仍有較大缺口，同時如何解決缺勞力、缺技術的問題則是扶貧開發要研究解決的一個重大課題。

3、外出務工導致農村發展難。發展為了人、發展需要人。扶貧開發為了貧困人口，但是扶貧開發同樣需要依靠貧困人口。目前由于很多農民感到僅僅靠土地已經難以維持生存的情況下，他們不得不靠外出務工維持生存，從而導致大量的勞力資源外流。農村留下來的人口大多數都是386199部隊”（婦女、兒童、老人），這部分人的共性就是勞動能力不足，靠這部分人在農村發展產業難度太大，產業發展不起來，扶貧開發就難以持續。

4、鞏固脫貧成果十分不易。由于大量貧困人口發展能力不足，雖然經過扶持可能脫貧，但是多數貧困對象抗病抗災的能力都十分弱，稍遇天災人禍就會立即返貧。

三、精準扶貧的幾點對策

精準扶貧是指運用科學有效程序對扶貧對象實施精確識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。實施精準扶貧應該注意做好以下幾個環節工作：

1.轉變工作作風，找準扶貧路徑。踐行“黨的群眾路線教育實踐活動”、“走基層”、“老馬工作法”等活動確保進村入戶常態化，撲下身子、融入群眾，深入田間地頭，掌握群眾心聲，解決實際困難，切實做到“進百家門、知百家情、解百家難、幫百家富、聚百家心、辦百家事”。

2、堅持群眾理念，提升扶貧能力。在扶貧開發工作中，做到解民情、匯聚民智、尊重民意、激活民力、凝聚民心、排解民憂，因地制宜、因戶施策，不斷提升貧困群眾自我發展、脫貧致富的能力堅持為了群眾、發動群眾的根本原則，把貧困群眾最關心、最直接、最現實的利益訴求作為開展扶貧工作的根本出發點和落腳點，激發各級干部和貧困群眾自我發展、脫貧致富的熱情，激發社會大眾關心、支持、參與扶貧開發的熱情；立足當前、著眼長遠，把產業扶貧、智力扶貧和勞動力轉移作為治本措施來抓，有效地促進農村經濟發展、貧困農戶增收；通過多種渠道、多種方式向各級干部群眾宣傳黨和政府的各項扶貧開發政策，讓大家學好政策、用好政策。

2、打通部門隔斷，形成扶貧合力。加強各部門的統籌聯系，摒棄各自為陣的工作方式，整合好項目、資金和物資，形成扶貧智力資源、物質資源的合力。

3、鼓勵社會參與，創新扶貧機制。建立和完善廣泛動員社會各方面力量參與扶貧開發制度，鼓勵引導各類企業、社會組織和個人以多種形式參與扶貧開發，落實到貧困地區投資興業等相關支持政策，積極牽頭或協調各種社會團體和善舉人士大力參與扶貧事業；通過項目建設成效，打消本村鄉賢和居外成功人士返鄉投資或捐助的各種顧慮，激發他們回報桑梓，建設家鄉的熱情。

4.注重示范帶頭，形成扶貧動力。發動社會群眾，拓展扶貧資源渠道，充分發揮已建扶貧項目的示范帶動效應：及時梳理完善資料、形成系統、及時推廣；集中組織干部、群眾“請進來，走出去”，不定期的與干部、群眾召開座談會，共謀發展。

第三篇：農村信用社小額貸款存在的問題及對策

農村信用社小額貸款存在的問題及對策

摘要：農村信用社作為農村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對于促進農業結構調整和農民增收，改善農村信用環境，發展地方經濟起到了積極的作用。只有各級農村信用社采取有效措施，增加對農戶的信貸投入并保證貸款效用的有效發揮，才能真正意義上改善和提高農村金融服務，支持地方經濟的發展。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，取得了較好的效果，但還存在著一些問題。本文就這些問題進行分析，并就如何做好農戶小額信用貸款發放工作提出對策建議。

關鍵詞：農村信用社小額貸款農戶

前 言

近年來，農村信用社始終堅持為農業、農村和廣大農戶服務的辦社宗旨，立足農村、以農為本，在改進支農服務方式、大力推行農戶小額信用貸款和聯戶擔保貸款，創建信用戶、村、鎮活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現。這一做法簡化了農民貸款手續，切實解決農民貸款難的問題，幫助農民解決了生產生活中的困難和問題，同時，也提高了農村信用社的經營效益，實現了“雙贏”的目標，較好地發揮農村金融主力軍的作用。但農村信用社在農戶小額信用貸款中還存在一些問題，約束著農戶小額信用貸款作用的進一步發揮，需要采取有效措施加以解決。

一、農村信用社小額貸款存在的問題

（一）農戶小額信用貸款的性質，與資金運營的基本原則有所沖突，使農戶小額信用貸款難以形成良性循環，發展缺乏后勁。

1．貸款的安全性與農業生產的風險性相沖突。目前，我國社會經濟發展仍處于社會主義初級階段，以農戶家庭經營為基礎的生產方式還將繼續存在下去，這 一生產方式的基本特點是規模小、抗風險能力弱，一旦遇到較大的自然災害或農產品市場價格的大幅波動，生產和生活將受到很大的影響。而對農村信用社來說，投入資金的安全性、效益性和流動性是首要考慮的因素，由于當前農業生產的高風險、低收入，導致農村信用社往往會高估農業經營的風險，出現“懼貸”現象，而農戶由于對市場信息缺乏了解，缺少對市場前景的判斷能力，往往會低估農業經營的風險，出現“盲貸”現象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發揮效用。、2．信用擔保方式在中國農村現有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農戶小額信用貸款的貸前調查，在很大程度上依賴鄉村黨政組織的推薦、介 紹，對農戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎上。信譽低者偏好賴賬，發展潛力小的農戶對資金需求大，需求最急切，有些農戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務人類型，同時，農村信用社在給農戶發放貸款后，由于農戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數多、戶頭多、工作量大，使得監督農戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響信用社收益行為，導致農戶小額信用貸款的發放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立做表面文章。對農民資信的評定，把關不嚴，敷衍了事，結果使評出的信用等級與實際情況嚴重不符，信用村農戶貸款到期償還率較低，甚至出現有些農村信用社對借款逾期多年的農戶也發給“貸款證”的情況。

3．農民認識上的偏差，使農戶小額信用貸款的道德風險更為突出。目前在農村，還有一些農民認為，農戶小額信用貸款既是“支農”的，又是“扶貧”的，是國家無償提供給農民發展生產，還不還都無所謂。有的貸到錢后，不是用于發展生產，而是挪作他用。有償還能力的也不主動還款。

4．小而分散的經營模式存在缺陷。在市場經濟條件下，規模經營對商品生產者來說是一個十分重要的理念，農村信用社作為市場競爭的一個行為主體，也一 樣需要規模經營。分散放貸，固然是分散了一定的風險。但與此同時，貸理管理的成本也會隨之大幅提升，管理的難度也會大大增加。

（二）操作方式局限，信貸隊伍力量薄弱，使農戶小額信用貸款“變味”，優勢難以顯現，社會效益削弱。

1．貸款目標群體選擇缺陷。農戶小額信用貸款是指以農戶自然人為對象，基于農戶的信譽，在核定的額度內向農戶發放的不抵押、擔保的貸款。一方面，農戶 小額信用貸款規定發放的對象是有信譽的農戶，但是，就目前的情況來說，信用社不良貸款比例較高，與農戶的信譽有關。另一方面，按照農村的傳統習慣和經營意識，農民較為保守，擔心貸款到期無法償還，一般情況下都不會借款，信用社又規定原欠貸款的農戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會活動能力的人，而那些忠厚的低收人群體缺少信貸支持，這就限制了農村信用社小額信用貸款目標群體選擇空間，使小額信用貸款失去了開辦的初衷。

2．貸款期限與農業生產相對較長的周期不一致。農戶小額信用貸款的期限一般為一年，這對于種植瓜菜等傳統農業是可行的，但對于海南熱帶高效農業的種植，如胡椒、橡膠等長期經濟作物顯然不匹配，影響了小額貸款的實施效果。

3．農村信用社管理農戶小額信用貸款力量薄弱。從當前發放農戶小額信用貸款的情況來看，各信用社一般配備l一2名專職信貸人員，而每個鄉鎮農戶一般都在一千戶以上，多的達到4—5千戶，如果按10％的農戶得到小額貸款的支持，農戶最多的要達到400--500戶，平均一名信貸員要負責200多戶，從貸款的調查到發放，都顯得力不從心，選不能滿足農戶的貸款需求，直接影響了農戶小額信用貸款工作的開展。

（三）各方認識的“錯位”，使農戶小額信用貸款的推廣缺乏足夠動力。

由于農戶小額信用貸款面對的是千家萬戶，規模較小，只能解決農戶一般性的生產、生活資金困難。它對農村經濟發展的帶動是潛移默化的、長期的，很難直接快速而立竿見影地顯現基層黨政領導的政績，因此，部分急功近利的地方政府領導對推廣農戶小額信用貸款和創建信用村(鎮)活動表現“冷淡”。同時，部分農村信用社長期貸款壘大戶形成的慣性思維難以及時轉換。部分信用社沒有很好地正確理解開辦小額信用貸款的意義，認為這項工作費時費力，畏苦畏難，不積極主動發動農戶小額信用貸款，出現了“怕逾期、怕難收、怕超標”的“惜貸”、“懼貸”思想，以消極的態度應付上級的工作部署。貸款利率較高，也影響了農戶借款的積極性。《農村信用社農戶小額貸款管理辦法》規定，農戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準利率的浮動幅度適當優惠。但信用社在執行過程中，過多考慮自身的利益，圖方便管理，采取“一刀切”的做法，不管是農戶小額信用貸款，還是其他貸款，都按上浮40％ 的利率執行，不符合農戶小額信用貸款利率規定，也損害了農戶的切身利益，影響了農戶借款的積極性。

二、對策

這些問題的出現，要求我們從自身出發，按照有關文件要求，結合各自地區實際，加以解決規范，使農戶小額信用貸款走上快速、正規的發展軌道。

（一）以塑造農民信用為根本，致力于建立農戶信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農戶小額信用貸款經濟效益與社會效益的充分發揮。

1．優化農戶信息資源，建立農戶信用體系。在農村，農民之間的長期交往、多次交易即重復博弈中，關于個人資信的信息已經充分外化，沉淀在民間關于個人資信的信息存量是很多的，只不過對于信用社而言，其現有的管理方式要發現這些信息顯然成本過高。可以借鑒國內外小額貸款扶貧的實踐經驗，以自然村為單位，建立村貸款中心，實現對散落于民間的關于農民個人資信狀況信息的利用。村貸款中心由3—5個村干部和農民組成，并定期召開中心會議，會議內容包括督促社員按期還款、交流經驗、相互激勵、互通信息、提供和傳授實甩農業技術、傳達有關貸款政策內容。通過村中心，就可以甄別貸款人類型，剔除掉游手好閑、好逸惡勞、不講信用、違法亂紀、不講民間道德的人，而且對農戶貸到款后的行為選擇也可以進行充分而有效的民間監督。這樣，可以促進農戶小額信用貸款的發生或增加發放量，并為實現資金安全構筑了最前沿的第一道防線，最終可以提高信用社的經濟效益。同時，農村信用社應不斷完善現有的農戶檔案，以自然村為單位，一戶一檔，詳細記錄農戶用款、還款情況，為做好農戶信用評估和有效控制信貸風險提供依據。這種制度安排，實際上也就是把樸素的、不太規范的民

間信用規范化、制度化，由不太正規的制度變為正規的制度，村貸款中心相當于一種過濾假信息、提高識辯率的組織安排。在這種制度框架下，通過長期交易對象的相互監督，農戶和信用社之間的信息結構得以優化，信用社間接地有限介入農戶生產過程，減少了信用社的成本。同時“道德風險”和“逆向選擇” 問題通過這些民間性制度安排也得以有效防范。

2．充分發揮農村基層黨支部、村委會的作用，推進信用村(鎮)建設。傳統的支農貸款的發放一般都是信用社“孤軍作戰”，在貸款發放的“量”和“面”上都存在極大的局限性，這也是農民貸款難的原因之一，同時也造成了農村信用社自主發放貸款與發揮地方黨政組織作用的矛盾，不同程度存在著農村信用社“獨 撐門面”和行政干預貸款等現象。充分發揮基層黨組織、村委會的作用，是推行農戶小額信用貸款的重要環節，發揮基層黨組織、村委會熟悉農戶情況的優勢，在貸款目標群體的選擇上，以支持農民奔小康為目標，對那些忠厚的低收入群體給予適當支持，增強“造血”功能，通過村貸款中心，對農戶的信用情況進行評 定，并以此作為核定貸款限額的依據，這樣做，客觀上要求基層黨支部和村委會的干部要貼近農民，熟悉農民，了解農民的疾苦，與農民打成一片。同時，也要求農民群眾充分依靠黨支部、村委會，與他們保持聯系，有困難及時向他們反映，使信用社、基層黨支部、村委會和農民緊密聯系，極大地提高農民的信用意識，逐步加強“守信光榮，失信可恥”的觀念，必將產生農民增收，信用社增盈的效果，促進信用村(鎮)的建設，也促進農村精神文明和先進文化的建設。

（二）以農業生產的基本規律和農民的實際需求為立足點，不斷豐富、完善農戶小額信用貸款的操作方式。

1．貸款期限要與貸款用途相結合。農村信用社要認真做好貸前調查工作，深入農村及時了解農戶的資金需求和生產經營情況。根據不同的貸款用途、農作物的生長周期，科學合理地確定貸款期限。

2．建立農業信息預測體系和貸款保障機制，有效地防范貸款風險。由于受自然風險和市場風險的雙重影響，農業是一個低收益的弱勢產業。自然災害是不 以人的意志為轉移的，而市場風險存在著許多人為因素，要由地方政府、農業部門和信用社建立農民信息中心，通過增加對農民的產前、產中、產后服務，增強對市場的分析、預測功能，為農民提供必要的信息咨詢服務，通過信息咨詢和市場價格的調節，加強農民對市場的認識和了解，種什么、不種什么，由農民自己來決定，不能采取行政化的手段強制農民，更不能采取壟斷經營的手段侵害農民的利益。這樣才能充分調動農民的積極性，使農民增產義增收，貸款的償還也得到保障。同時，地方政府要從農業發展的高度和從農民的利益出發，與農村信用社共同出資建立農戶小額信用貸款保險基金，以解決農戶小額信用貸款風險的補償問題，確保農民增收和信用社發展。

3.進一步完善信貸服務網絡。農村信用社既要為廣大分散的農戶提供信貸服務，方便農民借貸，又要講求經濟核算觀念，盡量精簡人員，這就對農村信用社的服

務提出了很高的要求。農戶小額信用貸款工作量大，需要農村信用社一方面要減少內勤、增加外勤人員，并通過實行客戶經理制，加大對農戶貸款的營銷力度；另一方面，要充分發揮村黨支部、村委會的作用，并發展培養農戶聯絡員，吸收農村社會中有影響力的人員幫助信用社發展業務，逐步形成縣、鄉、村、組各層次都有農村信用社信貸服務人員的服務網絡體系。

4.理順農戶小額信用貸款的外部政策環境。一是建立健全和完善有關法律法規，明確農村信用社的性質、職能定位，使農村信用社業務經營在法律保障下正常開展。二是理順農村信用社發展農戶小額信用貸款的政策環境，對農村信用社辦理的農戶小額信用貸款要免征營業稅，通過這種機制鼓勵農村信用社增加對農戶貸款的投放；三是采取有效措施幫助農村信用社消化歷史包袱，減少資金占壓，增加支農資金供應。

以優惠政策吸引更多的農民，給農戶小額信用貸款注入活力。

（五）三、結語

開展農戶小額信用貸款及創建信用村(鎮)活動是一項復雜的系統工程，也是一項長期的任務。要通過過細的工作，經過艱苦的努力，不斷推進這項工作穩步有序進行，為促進農業和農村經濟發展和增加農民收入作出新的貢獻。

參考文獻：

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第四篇：扶貧存在問題分析及對策

扶貧存在問題分析及對策

近日，《瞭望》刊文《有涉農項目68%資金被盤剝，遭六層拔毛！如何封堵？》，其中提到湖南省湘西土家族苗族自治州花垣縣坡耕地水土流失綜合治理工程朱朝項目，從招投標一直到項目驗收，經過六層“拔毛”，項目資金落地僅三成，拔毛率竟高達68%，項目完成度不足23%。省、州、縣多個層級的干部涉案其中。此案中，作為惠民資金的項目資金成為了少數人眼中的“唐僧肉”，被層層截留、“拔毛”，最終“瘦”了國家，“苦”了百姓，卻“肥”了貪官。與“老虎”相比，人民群眾更厭惡的是與他們切身利益息息相關的“蒼蠅”，基層腐敗更容易影響群眾的滿意度和獲得感。扶貧資金點多面廣、對象分散，資金監管難度大，容易發生虛報冒領、截留私分、強占掠奪、貪污挪用、揮霍浪費等問題，同時基層的人情扶貧、關系扶貧、數據扶貧、表格扶貧等問題也應該引起高度警惕。

一、當前扶貧領域存在的主要問題及表現

1、是欺上瞞下，虛報冒領。部分基層干部向上積極申請農村產業發展、基礎設施建設如村級公路建設、農村水電建設等農村建設項目，對下則欺瞞群眾，利用基層群眾獲取信息渠道少、不熟悉政策的條件，暗箱操作，坐地生財。勾結老板虛報工程項目或報大工程結算價等手段套取、挪用大量扶貧資金。面上手續齊全、到戶到人，面下張冠李戴、大有文章。不少村委會干部變相買賣扶貧指標，索取、收受困難戶好處費，更有甚者堂而皇之將建房補助款等扶貧資金直接放入自己腰包。

二是盤剝克扣，雁過拔毛。一些鎮、村干部利用審批權或資金發放權等違規收費、截留私分。有的鄉鎮站所負責人、村干部利用職權巧立名目收取“好處費”、搞截留私分。

三是擅權亂權，優親厚友。實行社保政策兜底脫貧是脫貧開發的重要舉措，一些地方在發放低保過程中，部分基層干部利用手中的權力和經手申辦的職務便利，優先照顧自己的親戚朋友，明顯不符合條件“創造條件”也要給親戚朋友，大搞 “關系保”，搞“利益集團”，騙保、騙取補助金或其他優惠待遇的手段花樣百出，對符合條件的困難群眾卻視而不見，極大地損害了群眾利益。

二、涉農扶貧領域存在問題的主要原因分析

1、權力過于集中，缺乏有效監督。在涉農工程項目招投標、工程建設過程中，相關監管單位對涉農資金的監督不到位，投標方為了中標，競相爭取賄賂涉農部門分管領導的現象很常見。原因一是內部監督有名無實。目前，農村普遍存在資金使用、項目開支和工程建設信息不公開，政務村務更新不及時、公示事項不全面等問題，使得村干部權力過于集中，從而讓涉案人員一步步走向了犯罪深淵。二是上級監督不到位。扶貧開發涉及領域寬，涵蓋資金、資產、資源等各個方面；涉及主體廣，遍及多個行政機關和權力崗位，上級各部門沒有實現動態監管，對涉農資金運行的具體情況缺乏有效監督，給權力濫用留下了較大空間。三是外部監督沒有深入。紀檢、審計等部門沒有實現對相關單位涉農資金的日常監管，因人手短缺，只是進行選擇性的間斷監督，對涉農資金的監督不全面、不完善，沒有很好地把監督職責常態化。

2、制度尚未健全，機制出現弊端。村干部的權利缺乏行之有效的制約，為其權力尋租提供了空間。由于涉農資金管理體制不完善，扶貧領域參與部門較多，財政專項資金審批、下撥、流轉、使用缺乏細化性規則，管理上很容易出現職能交叉、彼此推諉的現象，導致真正的監管工作沒有落到實處。職能部門普遍重下撥、輕監管，資金使用是否確有其事，分配對象是否確有其人，資金、物資是否如數到人到戶等都缺乏后續跟蹤管理。加之村級組織管理渙散，相關法規制度建設滯后，村民監督難以落實。

3、法紀意識談薄，道德底線缺失。鄉村干部作為直接接觸群眾的黨政“代言人”，是決定政策實施成效與否的關鍵，但有的鄉村干部缺乏法治意識，紀律松弛，對上級的要求不以為然，排斥按政策辦事。涉農違紀違法案件主要集中在危房改造、種植業專項資金和農田設施配套等方面，侵害對象廣泛，數額不多但涉及到的人數多，侵害了廣大群眾的切身利益。這些人缺乏為民服務的意識，個人私欲膨脹，妄圖將貧困群眾的“救命錢”收為自己的“囊中物”，無視群眾困苦，道德底線缺失。

三、解決扶貧領域存在違紀問題的對策

1、按照精準扶貧要求，加強廉政思想教育。解決扶貧領域的不正之風和腐敗問題，要堅定不移把紀律挺在前面，抓早抓小。一是加強黨風廉政建設，結合黨性黨風黨紀專題教育和扶貧開發各項工作，充分利用網站、微信公眾號等新媒體平臺，向全體黨員干部進行形式多樣的廉政教育活動，提升政治覺悟，增強紀律法治意識，切實從根本上樹立“不敢腐、不能腐、不想腐”的廉潔意識。二是針對扶貧領域職務犯罪頻發的狀況，需要對村干部加強教育，加強監督，加強自我約束，成為一身正氣、坦蕩干凈“想干事、能干事、干成事、不出事”的群眾“父母官”，帶領群眾一起脫貧致富，讓群眾真心“點贊”，與群眾建立水魚之情，厚植黨的執政基礎。

2、圍繞扶貧資金重點，強化各項監督檢查。加大對扶貧資金、項目安排、貧困退出、脫貧成效等方面信息的公開力度，建立健全扶貧工作公告公示制度，通過張榜公示，公布監督電話，實現財政專項扶貧資金使用的公開透明，確保扶貧對象看得到、看得懂，確保群眾的知情權、參與權和監督權。同時，搭建社會扶貧信息平臺，及時公開捐贈款物使用情況，提高社會扶貧公信力和美譽度。積極推進賬目公開等機制，賬目開支明細、政策通知公示必須進村進組，不能“一貼了之”、無人問津，防止人為故意走形式。建立健全“三級聯查聯管”的精準扶貧運行機制。縣市區紀委組建扶貧工作專項檢查小組，鄉鎮成立專門扶貧工作監管機構，組成貧困村扶貧工作監督小組，在扶貧資金下達前后等重點時段不打招呼開展突擊檢查，結合日常督促、重點抽查、檢查考核等方式，進一步加強對人、財、物的有效監管，確保專項監督工作取得實效。

3、著力剛性約束制度，規范涉農線索處置。建立審計、財政、信訪、扶貧等職能部門發現問題線索的抄報機制。充分運用現有的信訪舉報平臺、“四風”問題隨手拍等新興技術手段，拓寬問題線索來源渠道，把握線索收集這個關鍵。重點選取一批問題性質惡劣、群眾反映集中和社會影響較大的案件。建立督辦交辦制度。堅持問題導向，聚焦扶貧領域的重點人員和重點問題，將相關信訪舉報作為交辦重點。在人員上，重點交辦反映鄉、村兩級黨員干部問題的信訪舉報。在問題上，重點交辦套取、冒領、截留私分扶貧資金、違反專項使用資金規定等問題。對調查進展緩慢、查辦力度不夠、處理不到位的扶貧領域案件，由縣紀委直查快辦或實行掛牌督辦。對一些典型問題，進行公開通報曝光，真正起到“通報一起、警醒一片”的效果。

第五篇：淺析我國小額貸款公司存在的問題及對策

www.tmdps.cn 淺析我國小額貸款公司存在的問題及對策

作為晉惠金融的重要組成部分，我國小額貸款公司發展己歷經十個年頭，小額貸款行業在中國仍是一個新興的朝陽行業。一方面小額貸款公司的服務對象主要是“三農”、小型工商企業、個體經營者等小微客戶，對緩解“三農”以及中小微企業融資難問題起到了至關重要的作用;另一方面，經過幾年高速發展，經營風險逐漸加劇，數據顯示，2014年全國小額貸款公司虧損面達到16%。退出市場成為小額貸款公司無奈的選擇。面對經濟增速放緩以及有關金融管理制度不完善的情況下，我國小額貸款公司在發展過程中存在的諸多難題與潛在風險逐漸顯現。

一、我國小額貸款公司發展現狀

2008年以來，在各級政府的積極推動下，我國的小額貸款公司發展迅猛，央行統計數據全國小額貸款公司的數量從最初的7家試點躍升至2014年12月的8791家，貸款余額也達到了9420.38億元，從業人員超10.99萬人。

小額貸款公司特征明顯。作為服務“三農”及小微企業的專業放貸機構，小額貸款公司具有公司規模小、借貸額度小、服務對象小的特征。據統計，小額貸款公司平均注冊資本0.94億元，單戶借貸金額在70萬元左右，有的小額貸款公司戶均貸款不足6萬元，是真正的小額貸款服務。但是，全國小額貸款

www.tmdps.cn 8791家，覆蓋范圍大，貸款余額近1萬億元，己成為社會融資總量的重要組成部分。因此，小額貸款公司在支持地方實體經濟發展中發揮著重要作用。

二、目前我國小額貸款公司存在的主要問題

(一)法律定位限制小額貸款公司發展

目前我國監管部門對小額貸款公司的法律主體地位，認定為一般工商企業，不屬于金融機構，難以享受正規金融機構的同等待遇。比如:小額貸款公司與農信社、村鎮銀行等農村金融機構一樣承擔支農責任，卻享受不到國家對農村金融機構的稅收優惠和定向補貼政策;不得在稅前扣除貸款損失準備金，也不得將逾期90天的利息收入沖抵當期利息收入應納稅所得額，而銀行、擔保等所有的金融機構，都可以稅前扣除撥備;目前小貸公司的營業稅率為5.6%，所得稅率為25 %，而金融機構的所得稅率為15%;在辦理工商登記、稅收征繳、土地房產抵押及動產和其他權利抵押、財物監督等有關事務時，也因企業性質問題面臨諸多不便。另外，在法律訴訟方面，與小額貸款公司相關的貸款糾紛案件往往依據《民法通則》、《合同法》等民事法律規定調整，法律保障力度有限。

一般工商企業的身份限制使其不具備進入拆借市場、票據市場的資格，只能到銀行辦理一般性貸款。銀行的給予小額貸款公司的貸款利率都在基準利率以上，高于其他金融機構同業拆借的利率。而且一般性貸款需要公司提供資產作為抵押，但是小額貸款公司擁有的大都是流動性資產，因此獲得銀行貸款的難度較大，融資成本高。

www.tmdps.cn(二)融資渠道受限，經營存在瓶頸

商業銀行是小額貸款公司最為重要的資金來源渠道，從銀行獲得的資金規模難以滿足小額貸款公司的發展需求。事實上大量小額貸款公司難以從銀行獲得貸款。有些省份統計顯示，只有不到20%的小額貸款公司獲得銀行貸款，且獲得銀行貸款額度占小額貸款公司貸款余額比重極小。銀監會還曾下發《關于防范外部風險傳染的通知》，將小額貸款公司位列五類主要外部風險源之一，因此建立“銀貸”合作并非易事。近年來，各個地方政府都出臺了自己的“小貸新規”，試圖在提升融資比例、擴充融資渠道等方面給予小額貸款公司發展一些支持。但地方政府出具的這些政策效力有限，大部分難以真正落地。雖然小額貸款公司發行債券、開展資產證券化的業務試點業在部分省開展，但小額貸款公司的大部分資產本身并不被金融機構視作可證券化的優質資產，融資規模有限。

(三)監管短板日益明顯

目前政府對小額貸款公司實行兩個層次的監管，2014年5月，成立了全國性小額貸款公司協會，協會主管部門為銀監會，同時接受引薦和央行指導，所以第一層次的監管部門是銀監會和央行;小額貸款公司的審批、監管權都歸屬地方金融辦，所以第二層次的監管部門是地方金融辦，兩層的監管部門都是監管金融機構的，卻未將其界定為金融機構。地方金融辦畢竟在人手、權限上都有一定的局限性。隨著小額貸款公司數量不斷增多，行業發展越來越快，缺乏中央層面的統一監管成為制約小額貸款行業發展的重要因素。

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三、促進小額貸款公司發展的建議

(一)進一步明確小額貸款公司的法律地位，健全完善小額貸款公司分類管理

政府應出臺一整套支持小額信貸公司發展的政策和監管體系，為小額信貸公司提供良好發展空間。小額貸款公司應與農村信用社、村鎮銀行等金融機構享受同等待遇，或轉型為貸款類金融公司，才能促進小額貸款公司實現可持續發展。

主管部門進一步完善和落實小額貸款公司分類評級制度，有效實施分類監管。評級結果作為對小額貸款公司實施分類監管、重點監管的依據。對評級結果優秀、經營情況較好的小額貸款公司優先進行增資擴股、擴大其融資渠道、批準新業務等;對評級結果不良、經營情況較差的責令其整改，情況嚴重的由工商部門負責吊銷其營業執照。通過分級，能夠建立小額貸款公司的優勝劣汰和行政退出機制。

(二)拓寬融資渠道，實現資金來源多元化

小額貸款公司作為中小企業主要融資渠道，目前也面臨融資難題，而拓寬小額貸款公司融資渠道是解決小額貸款公司再融資難問題的一個重要方向。從2013年開始，各地的小額貸款公司在拓寬融資渠道的方式方法上進行了有益的嘗試。目前，拓展小額貸款公司融資渠道的途徑主要有以下幾種:一是與銀行合作的“助貸”模式，即銀行是“出資方”，小額貸款公司扮演“咨詢方”、“中介方”的角色，負責找尋客戶、初步審貸、貸后管理，由銀行出資，雙方

www.tmdps.cn 共同承擔風險;二是與P2 P借貸平臺合作模式，由線下機構進行實地調查和研究，P2 P網絡進行線上營銷，最終使借款人與網絡平臺上提供的投資人達成交易，獲得貸款;三是向各地政府積極設立小額貸款在貸款公司申請貸款;四是通過地方金融資產交易中心轉讓資產及貸款資產收益權;五是發行債券和優先股;六是小額貸款公司資產證券化產品在國內或國外的交易所上市等幾種融資方式。多種融資渠道，實現小額貸款公司資金來源多元化，增大公司的經營規模。

(三)擴大公司經營范圍，加大公司產品創新

本次的《征求意見稿》將小額貸款公司的經營范圍從原來的“辦理各項小額貸款”，調整為“以貸款業務為主，按照監管機構批準的業務范圍，可以經營下列部分或者全部本外幣業務:發放短期、中期和長期小額貸款;辦理票據貼現，但不包括轉貼現;買賣債券、股票等有價證券;開展權益類投資;貸款轉讓業務;開展企業資產證券化業務;發行債券;辦理商業承兌;對外提供擔保;企業財務顧問;代理銷售業務等。”另外，小額貸款公司也可以跨省經營，實際上是打開了小額貸款公司專業的金融公司發展的通道。小額貸款公司要抓住機遇，積極拓展以上業務。