第一篇：降低農信社不良貸款幾點建議（定稿）

降低農村信用社不良貸款的幾點建議

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2007年03月14日14:55 中國農村金融網

【本文摘要】緊緊依靠政府，實行政銀合作清收

當前，降低不良貸款已成為防范化解農村信用社風險，提高農村信用社效益的重點，也是創建金融安全區亟需解決的突出問題。因此，必須采取政策、行政、法律、經濟等多種措施，加大力度清收和消化不良貸款，促進營造信用社經營和發展的良好環境，進而更好地發揮其在支持農民、農業、農村經濟發展中的重要作用。對降低農村信用社不良貸款，筆者結合有關政策及縣域經濟實際，提出以下幾點建議：

1、核實貸款責任，實行責任清收。即在劃分時間段的基礎上，對所有新增貸款梳理建檔，按發放過程中的審批、擔保、發放、介紹等不同情況確定第一責任人，新增貸款形成不良的，責任人負責清收。并采取領導帶頭，主管科室督促、落實獎懲措施等辦法，促進責任清收的落實。尤其對違規發放的貸款，必須要求限期收回，限期收不回或清收效果不佳者，要給予經濟和政治處分，從而促進責任人收回不良貸款。

2、緊緊依靠政府，實行政銀合作清收。即爭取各級政府的支持，借助行政力量，幫助信用社清收不良貸款。實行政銀聯動清收，如何爭得政府的支持是關鍵，信用社要采取積極向政府匯報和加大信貸投入、支持經濟發展“雙管齊下”的策略，爭取政府把清收農村信用社不良貸款作為一項重要工作來抓。

3、密切與司法部門聯系，實行法律清收。即通過協調和溝通，調動公、檢、法等部門的力量，幫助信用社大打清收不良貸款攻堅戰。在清收不良貸款突擊活動中，采取法律、行政、經濟相結合的手段，重點抓好“賴債戶”、“釘子戶”的不良貸款清收。可以由法院牽頭，信用社人員協助，成立清收農村信用社不良貸款執行專案組，專門清理執行信用社不良貸款清收訴訟案，順利的拔掉“釘子戶”，征服“賴債戶”，既清收了不良貸款，又達到了規范農村信用秩序、改善信用環境的目的。

4、跟蹤企業改制，盤活不良貸款。即對企業在被租賃、出售、拍賣等改制過程中，“懸空”信用社貸款的現象，要采取跟蹤做工作的措施，予以盤活。采用這種措施的做法是要爭取地方黨政的支持，使改制后的企業接收原企業貸款，承擔原企業的債務，銀企互惠互利，共同發展，形成“雙贏”。

5、區分情況，激活不良貸款。即對有發展前景，但因缺乏流動或啟動資金，生產暫時停滯而形成不良貸款的企業，信用社在詳細調查了解生產經營情況的基礎上，可以實行轉貸或注入新貸款，拉企業一把，助其過坎爬坡，等產品銷售，企業有了效益，再歸還新、舊貸款，達到促進搞活企業與降低不良貸款“一舉兩得”的目的。采取這種策略，信用社必須切實了解企業運行狀況和行業發展情況，才能避免新風險的產生。

5、依法核銷，消化不良貸款。即對確實無法收回的貸款，經過細致的調查，拿出充足的核銷證據，由聯社集體研究后可以依法核銷。核銷貸款要堅持一個原則，即貸款確系無法收回的原則。對于有一線收回希望的貸款，也不能列入核銷范圍，切實防止責任人對收回難度大的貸款、人情貸款借機予以核銷。另外，還要奠定一個基礎，即是按比例提取呆帳準備金，做到專款專用，奠定依法核銷的資金基礎。

6、提前介入，保全信貸資產。即通過密切關注貸戶的運營，對于雖能正常生產，但經營每況愈下或行業前景暗淡，一時難以逆轉的企業，要實行信貸退出機制，安排信貸人員緊盯貸款，能收回的盡量收回，暫不能收回的，落實擔保手續，提前保全信貸資產，防止形成不良貸款。實行信貸退出機制，要切實爭取地方政府和法院的理解，使他們減少地方保護主義行為，支持信用社信貸資產的保全。

7、優化增量貸款，防止新的不良貸款產生。當前，一是要準確定位“三農”，加大小額農戶貸款的投放，杜絕“壘大戶”現象。同時，繼續開展評定“信用村、信用戶”工作，發放支農貸款的同時，提高社會信用度。二是要拓寬服務范圍，增加貸款種類，大力開辦質押、可流動房產抵押、汽車、住房消費貸款。三是要鞏固和培育黃金客戶。工作要有前瞻性，對于有發展前景的行業和私營企業也要提前介入。四是要加強貸款管理，完善擔保措施，系緊貸款安全繩。通過以上措施，以增量稀釋存量的同時，也把住了新增貸款投放關，防止產生新的不良貸款。(作者：劉欽彥)

第二篇：淺析農信社清收不良貸款

當前，降低不良貸款已成為防范化解農村信用社風險，提高農村信用社經營效益的重點，更是當前深化農村信用社改革的關鍵和重點工作。因此，必須采取政策、行政、法律、經濟等多種措施，加大力度清收和轉化不良貸款，營造農村信用社經營和發展的育好環境，充分發揮農村信用社在支持“三農”中的重要作用。筆者結合具體實踐和有關政策、法律、法規，談一些粗淺的想法和思考。

一、統一思想，提高認識

信貸資產質量管理是農村信用社的生存之本、發展之基、效益之源。因此，各級信管部門要充分認識到清收盤活工作的重要性，要把此項工作放在戰略的高度來認識，教育全體員工，克服畏難情緒，樹立必勝信心，吃大苦，耐大勞，千方百計保全信貸資產，最大限度地減少信用社資金損失，降低風險，確保信用社真正認識到，不良貸款和應收未收利息，將嚴重制約信用社健康快速發展，清收盤活工作的好壞，直接關系到信用社自身的生存和發展。

二、成立組織，加強領導

要想實現不良資產的盤活清收，必須做到機構、人員、措施三到位，組建專門的機構，落實專職人員，實行專業管理，實施專項考核，要明確清收計劃，考核任務完成情況，落實獎罰措施，協調各方關系，積極協助依法清收不良貸款，專業處置化解資產風險。

三、摸清底子，完善手續

資產部要對分賬資產拉網排查，逐戶見面，摸清底子，建立貸戶檔案。本著先易后難、先近后遠、先小后大的原則，能清收的清收，能保全的保全，下大力氣開展完善手續工作，采取適當的補救措施，盡可能使每一筆每一戶貸款都具備完善的法定手續，保障信貸資金安全。

四、依法起訴，強制收貸

要經過排查摸底，對有錢或有物欠貸不還的“賴債戶”、“釘子戶”，通過簽發催收通知書等手段，先保全后起訴。在依法起訴收回不良貸款時，從農村信用社整體效益出發，應切實注意三點：一是對起訴的每筆貸款要斟酌是否有價值，防止出現訴訟等費用高于收回貸款的現象。二是要對欠貸戶做深入細致的調查，防止打贏官司收不到錢或物。三是對依法收貸判決的抵貸物資要科學評估其真實價值，防止出一低值甚至不能變現的物資抵頂高額貸款現象，從而解決不良貸款表面降低無實際效益問題。

五、政府支持，借力清收

農村信用社特別是縣級聯社，要向地方政府多匯報、多請示，爭取理解和支持，憑借經檢、監察等行政執法部門的力量，幫助農村信用社打贏情收不良貸款攻堅戰。要通過不斷地向各級政府領導匯報清收農村信用社不良貸款對化解金融風險的重要性，以及對加大新的貸款投放促進地方經濟發展的作用，爭取政府成立清收不良貸款領導小組，組織人行、信用社等有關部門參加，建立專門的班子專司清收之職，列出清收名單，制訂清收政策，層層部署清收任務，定期考核與督促。在清收不良貸款活動中，采取行政、經濟、法律相結合的手段，重點抓好有影響的貸款的清收，起到打擊一個、震動一片、教育一方的作用，既達到清不良貸款，又促進規范和整頓農村信用秩序的目的。

六、落實責任，連帶清收

對農村信用社貸款發放中的審批、擔保、介紹等責任人，采取“解鈴還需系鈴人”的辦法，追究責任，負責清收已形成的不良貸款。對近幾年來形成的不良貸款，采取領導帶頭、主管部室督促、落實獎罰措施等辦法，促使不良貸款發放責任人予發清收。對每個貸款責任夫制訂出按月清收的計劃、次月即進行考核的辦法，視其完成清收效果不佳者，要限期予以清收，對清收效果不佳者，要給予黨紀、政紀處分，軟硬措施結合，促進貸款責任人收回不良貸款。

七、跟蹤改制，盤活貸款

對企業被租賃、出售、拍賣等改制過程中“懸空”的貸款，采取跟蹤做工作的措施，予以盤活，達到降低不良貸款的目的。采取這種措施的對象主要是原鄉鎮村辦企業，通過縣、政府宣傳企業 甩掉貸款包袱的害處，爭取政府部門的支持，使改制后的企業 接收原企業簽訂協議，一方面農村信用社在資產上給新企業大力支持；另一方面，改制后的企業承擔原企業債務，實現互惠互利、共同發展。這樣，農村信用社通過艱苦細致的工作，跟蹤盤活不良貸款，按時收利息，既降低不良貸款，又增加利息收入。

八、雪中送炭，激活貸款

有的貸戶或企業欠信用社逾期等不良貸款，企業處于停滯狀態，但如果有了啟動資金，即可搞活生產經營，否則，企業由于缺乏資金仍處癱瘓，甚至倒閉破產。農村信用社根據這一實際，雪中送炭，再注入新貸款，拉企業一把，使企業再啟起來“爬上坡”，等銷售了產品，產生了效益，再歸還新舊貸款，達到促進搞活企業與降低不良貸款的“雙贏”目的。采取這種策略，農村信用社要切實了解企業 運行狀況，并且要具膽識。

第三篇：農村信用社降低不良貸款計劃

農村信用社降低不良貸款計劃

為推進農村信用社改革試點工作順利進行。根據國務院《關于深化農村信用社改革試點方案的通知》（國發[***]**號）精神，和中國人民銀行關于印發《農村信用社改革試點資金支持方案實施與考核指引》的通知，特制定***農村信用社降低不良貸款計劃。

一、不良貸款基本情況

1、止****年末全縣農村信用社各項貸款余額****萬元，其中，不良貸款***萬元，占比***%，不良貸款中逾期貸款余額***萬元，占比***%，兩呆貸款余額****萬元，占比***%。

2、止****年末全縣農村信用社各項貸款余額****萬元，其中，不良貸款****萬元，占比***%，不良貸款中逾期貸款余額***萬元，占比***%，兩呆貸款余額***萬元，占比***%。

3、止***年***月末,全縣農村信用社各項貸款余額****萬元，其中，不良貸款****萬元，占比***%，不良貸款中逾期貸款余額****萬元，占比***%，兩呆貸款余額****萬元，占比****%。

二、改革期間有關數據測算

按***年底報表數據,我縣農村信用社統算的實際資不抵債金額為****元,其中:有***個社為抵不抵債社,金額為****萬元,有**個信用社資能抵債,金額為***萬元。

依據中國銀行業監督管理委員會**監管局(**銀監發[**]***號)文件的安排，***聯社擬采用合作制形式，聯社為**級法人的產權組織形式，選擇央行專項票據資金支持。計劃在****年**季度申請并認

購票據***萬元,***年一季度兌付。按規定以認購金額****萬元的**%置換不良貸款,可置換不良貸款***萬元,其中:呆賬貸款****萬元, 呆滯貸款****萬元。

三、降低不良貸款計劃進度安排

***計劃發放貸款****萬元,收回貸款***萬元,年末貸款余額控制在***萬元以內, 不良貸款計劃下降***萬元，年末不良貸款余額***萬元,占比下降***個百分點，占比控制在***%以內。其中：一季度計劃發放貸款***萬元,收回貸款***萬元,季末貸款余額控制在****萬元以內, 不良貸款計劃下降***萬元，其中:依法收回

萬元,以資抵貸

萬元,現金收回

萬元。季末不良貸款余額****萬元,占比控制在***%以內；二季度計劃發放貸款****萬元,收回貸款****萬元,季末貸款余額控制在****萬元以內, 不良貸款計劃下降***萬元，其中:依法收回

萬元,以資抵貸

萬元,現金收回

萬元。季末不良貸款余額****萬元,占比控制在***%以內；三季度計劃發放貸款****萬元,收回貸款****萬元,季末貸款余額控制在****萬元以內, 不良貸款計劃下降***萬元，其中:依法收回

萬元,以資抵貸

萬元,現金收回

萬元。季末不良貸款余額****萬元,占比控制在****%以內；四季度計劃發放貸款****萬元,收回貸款****萬元,季末貸款余額控制在****萬元以內, 不良貸款計劃下降***萬元，其中:依法收回

萬元,以資抵貸

萬元,現金收回

萬元。季末不良貸款余額****萬元,占比控制在***%以內。

****計劃發放貸款****萬元,收回貸款****萬元,年末貸款余

額控制在****萬元以內, 不良貸款計劃下降****萬元，年末不良貸款余額****萬元,占比下降**個百分點，占比控制在***%以內。其中：一季度計劃發放貸款****萬元,收回貸款****萬元,季末貸款余額控制在****萬元以內,不良貸款計劃下降***萬元，其中:依法收回

萬元,以資抵貸

萬元,現金收回

萬元。季末不良貸款余額****萬元,占比控制在***%以內；二季度計劃發放貸款****萬元,收回貸款****萬元,季末貸款余額控制在****萬元以內, 不良貸款計劃下降200萬元，其中:依法收回

萬元,以資抵貸

萬元,現金收回

萬元。季末不良貸款余額****萬元,占比控制在***%以內；三季度計劃發放貸款***萬元,收回貸款****萬元,季末貸款余額控制在****萬元以內,不良貸款計劃下降***萬元，其中:依法收回

萬元,現金收回

萬元。季末不良貸款余額****萬元,占比控制在****%以內；四季度計劃發放貸款****萬元,收回貸款****萬元,季末貸款余額控制在****萬元以內, 不良貸款計劃下降****萬元，其中:依法收回

萬元,以資抵貸

萬元,現金收回

萬元。季末不良貸款余額****萬元,占比控制在****%以內。

四、不良貸款清收措施

1、農村信用社要樹立“以人為本”的思想，在加強職工培訓上下工夫，增強全體職工的事業性和責任性，使員工素質不斷提高，市場競爭實力不斷增強，業務經營向著規范化、制度化、程序化的軌道逐步健康發展。

2、統一思想，提高認識，增強抓好清收盤活工作的緊迫感和危

機感。要教育職工認清形勢，轉變觀念，充分認識信用社目前面臨的困難及問題，進一步增強全體員工的危機感和緊迫感。牢固樹立提高資產質量是搞好信用社業務經營工作的核心，充分發揮每個職工的聰明才智，發動職工人人想辦法、個個出主意，樹立戰勝困難,敢打必勝的勇氣和信心,齊心協力大打清收不良貸款的攻堅戰。

3、落實制度，責任到人，建立清收不良貸款激勵約束機制。一是加大考核力度，建立激勵約束機制，實行信貸人員清收不良貸款工效掛鉤制度。將不良貸款清收任務全部分配到每個崗位和職工人頭，按月分解下達收回任務，并和職工簽訂《清收責任書》，做到戶戶有人抓，筆筆有人收。把清收不良貸款和職工的收入完全掛起鉤來，按旬實行嚴格的考核，重獎清收不良貸款的有功人員，對清收不利的信貸人員要追究責任，拉大分配差距，充分激發每個職工的工作積極性，促進清收工作的順利開展。二是繼續抓好內部職工責任性貸款的清收工作。要從領導做起，從職工做起，首先做到內部職工貸款門前清。對已形成內部職工介紹、擔保、跨區和人情貸款進行全面清理，登記造冊，分清責任，實行誰介紹，誰收回的辦法，嚴厲追究責任。對責任人限定工作時限和收貸金額，督促收回不良貸款。對在時限內完不成清收任務的有關責任人, 計發生活費下崗清收，直至貸款收清為止。三是實施化段清收。對****年底前形成的不良貸款實行崗位量化清收，對****年后發放的貸款要實行責任清收，一律追究放款人的責任，要求誰做主發放，由誰負責收回，并對責任人實行扣發工資清收，下崗清收。

4、結合本社實際，采取多法并舉的方法清收盤活不良貸款。一是下崗收。對不良貸款增幅較大的責任人，由聯社集中談話，落實清收措施，實行下崗清收；二是協議收。對****年后正常形成的不良貸款，聯社與責任人簽訂“不良貸款清收計劃協議”，由責任人負責清收；三是重點收。對每一筆不良貸款進行分類排隊，摸清欠貸戶的基本情況，對釘子戶實行重點清收；四是連帶收。要改變以往保證人只承擔催還貸款責任的錯誤認識，采取雙管齊下的辦法，既向欠貸人清收，也要向保證人清收；五是盤活收。對多人立據一人使用的壘大戶貸款，采取協調中盤活、盤活中規范、規范中壓縮的辦法進行清收；六是協調收。在清收行政干預貸款時，特別是政府干預形成的不良貸款，采取共同協商、協調解決的辦法進行清收；七是集中收。各基層社分別組成“收貸小分隊”，對形成的不良貸款實行集中清收；八是依法收。有重點的進行依法起訴，通過法律手段對賴帳戶進行制裁。九是激勵收。實行“誰收回誰受益”，以利益驅動促進清非工作。十是督促收。領導班子成員包片定社，出謀劃策督促收。

5、堅持兩手抓，兩手都要硬的方針，一手抓不良貸款的清收盤活，一手抓新增貸款的管理。要嚴格按照信貸管理規定，規范操作，把好新增貸款投放關，嚴禁新增貸款發生新的沉淀，從源頭上控制不良貸款的上升，防止前清后欠。在規范操作上，一要對貸戶進行綜合評價，分類排隊，貸款增量向“三農”傾斜；二要明確重點支持“三農”產業。要根據國家的產業政策導向，重點支持高效特色農業、生態農業、養殖業等，在業務發展中降低不良貸款。

通過采取以上措施,止****年底不良貸款比****年末下降****萬元,其中:萬元以上貸款下降

萬元,萬元以下貸款下降

萬元, 不良貸款余額****萬元,占比下降****個百分點，占比控制在****%以內,達到央行專項票據的置換兌付條件。

第四篇：不良貸款是農信社的

不良貸款是農信社的“毒瘤”，制約農信社穩健發展，影響央行票據的按期兌付。2009年初，XX聯社不良貸款占比高達66.81%，額小，面廣，戶多。我們全面清理歸類，實施八大舉措，全年收回不良貸款1.31億元，其中收回2005年前不良貸款1.13億元，以現金方式收回1.1億元，現金收回率97.3%，不良貸款余額下降30個百分點，清收比例居全省首位。

一、千元以下貸款，包責到人銷戶收

過去，千元以下貸款由于金額小，清收成本高，員工不愿花功夫。去年初，全縣共有小額借據12,129筆，金額970萬元，平均每筆不到800元。我們采取“分層包戶、責任到人、臺賬監管、專項考核、銷戶結零”的措施，從小處著眼，逐筆銷戶清收。我們制定了“12345”的銷戶目標，聯社班子成員人平銷戶10戶，部室經理20戶，信用社主任30戶，副主任40戶，信貸員50戶，人人都有銷戶任務，領導干部側重“釘子戶”和“賴賬戶”。凡有清收銷戶任務的，按每筆預提績效工資50元實行掛鉤考核，風險部建立臺賬，每月通報。農行退休職工蔡某在行社脫鉤前，先后在6個信用社貸款17筆，共計16,428元，去年安排聯社副主任傅嘯鐸的清收。傅嘯鐸是蔡某任營業所主任時招進信用社的，他初次上門催收時，蔡自恃有恩于他，倚老賣老，根本沒有還款的意思。但傅嘯鐸毫不氣餒，一次又一次上門，幫他想法子。“精誠所至”，老蔡終于放下架子，拄著拐杖找兒女們想辦法湊錢，一次性還清了貸款本息。貸戶文某1983年在信用社貸款422元購買桑樹苗，由于當年干旱，樹苗成活率低，23年來一直以此為借口拒不還款。去年，這筆貸款落實給包村信貸員鄭在選清收，并簽訂銷戶責任書，老鄭一次次上門催收，使文某籌措資金償還了貸款。由于責任落實，領導帶頭，職工緊追，全縣共收回千元以下不良貸款11,526筆，金額923萬元，其中，副主任以上干部銷戶2241戶，金額310萬元。

二、一般逾期貸款，評級授信激勵收

去年，我縣開展了創建全省最佳金融信用縣市的活動，我們把握這一時機，深化創建內涵，把清收農戶的一般逾期貸款作為創建工作的重要內容來抓，開展農戶信用等級評定，逐村召開村民大會，對信用農戶頒證授信，上臺戴紅花，對拖欠貸款的級外戶，在村組張榜公布，讓講信用的農戶覺得光榮，不講信用的農戶覺得臉上無光，促進欠貸戶籌資償貸。貸戶付某欠信用社貸款1.5萬元，去年初被信用社評為級外戶，原定于去年“五一”為兒子訂婚，4月中旬，女方突然變卦，起初付某不知是何原因，后來得知女方嫌付家不是信用戶，付某思前想后，很快拿出為兒子訂婚的錢，到信用社還清了貸款本息，信用社也重新為付某評定了信用等級，挽回了這樁婚事。2006年，全縣5700個級外戶升級為信用戶，7250個二級、三級信用戶升為一級信用戶，累計收回農戶一般逾期貸款1710萬元。

三、邊遠山區貸款，建立網絡包干收

撤銷信用站后，對一些邊遠山區的貸款清收，由于信息不暢，上門收貸經常撲空，明顯感到“腿短”。為了及時掌握農戶信息，節約收貸成本，去年我們實行“五個一”的措施，每個村派一名包村信貸員，向每個村干部發一張聯系卡，逐家逐戶送一張“服務名片”，按組設置一個服務箱，人人有一本“服務日志”，形成了一張嚴密的信息網。哪家牲豬要出欄，哪家余糧要變現，哪家寄回打工錢，信貸人員都能及時知道，及時上門清收。雷店鎮天坪村離信用社十多公里，該村楊某欠信用社貸款2100元，逾期17年本息未還，信用社認定為呆賬。去年7月份，遠在臺灣的侄兒回來尋親，給了他一筆錢。該村村主任將這一信息反饋給信用社，信貸員及時前往收回了貸款本息。

四、貧困農戶貸款，“放水養魚”治本收

英山縣是一個貧困縣，還有一部分農戶處在貧困線以下，甚至有的家徒四壁，基本生活都難以保障。對于這類農戶的貸款，過去我們花了大量的精力清收，但收效甚微。2006年我們改變策略，不單純為收貸而收貸，而是送科技，送信息，送啟動資金，幫貸戶發家致富。信貸員每到貸戶家中，總要先談談生產經營的話題，傳遞科技致富信息，幫貸戶出主意。茶園廟村一張姓農戶，欠信用社貸款2800元，逾期多年，包村信貸員徐守仁在收貸過程中發現，老張性格憨厚，不是有錢不還，而是家庭確實困難，并了解到老張家的3畝責任田緊靠河邊，田基高，河床低，是典型的“望天收”，建議其改種西瓜，并自己擔保貸款500元，幫助添置了噴水設備。一年下來，收入9400多元，增收5800元，他不僅還清了新貸款，也還清了老貸款。張某逢人就說：“要不是信用社幫我，這筆貸款不知要拖到何年何月，不講信用的名聲也要背一輩子”。2006年，全縣信用社通過結對幫扶，投放啟動貸款1022萬元，支持和幫助4070個貧困戶脫貧致富，收回逾期貸款3788萬元。

五、外出務工貸款，捕捉信息跟蹤收

英山縣長年在外地打工人員有6萬人，打工收入2.6億多元。許多打工人員拖欠貸款，因居無定所，流動性大，給清收帶來了很大的難度。為此，我們實行信貸員包村聯系制度，常到打工戶家中了解情況，搜集信息，常與打工人員通電話、寄信件、發短信聯絡，逢年過節或貸戶家里辦紅白喜事時，及時上門清收。對舉家外出的先是電話聯系，再派出精干人員外出清收。貸戶徐某于1995年至1996年在信用社貸款13筆，金額4.73萬元，因經營不善無力還款，舉家外出躲債，杳無音訊。信用社主任徐建群經過多年明查暗訪，了解到徐某住在上海徐匯區。去年6月，他不顧兒子正在高考，前往上海，收回貸款本息3.2萬元，下欠本金協議在春節回家后還清。2006年，全縣有14個信用社出動49人次，共收回外出打工人員拖欠貸款本息1579萬元。

六、行政事業貸款，實行專人專業收

2006年初，縣聯社對全縣難點戶和行政企事業單位拖欠貸款，集中到風險部清收，實行資費合一，績效考核，含量計酬，清收任務與績效工資掛鉤，提高清收人員的積極性。縣廣播電視局轄屬的3家廣播站，于1996年在3個基層信用社共貸款15.2萬元，撤鄉并鎮后，債務懸空。過去，信用社多次上門找縣廣播電視局清收，前后幾任局長總是搪塞，加上我們內部清收機制不活，清收力度不夠，最后總是不了了之。去年，在新的清收機制下，風險部清收人員徐守江采取“人盯人”的戰術，局長上班他跟著，局長發怒他忍著，局長吃飯他等著，局長開會他盯著，最后局長“軟了刺”，將40多家縣直單位的宣傳合同和收據交給老徐抵還貸款。采取萬元含量工資計酬方式后，拉開了風險部人員的收入檔次，最高的每月績效工資4000多元，最低的每月只拿基本生活費。去年，風險部與63家行政事業單位簽訂還款協議，以現金方式收回貸款282萬元，盤活不良資產125萬元，保全資產1296萬元。

七、多年沉淀貸款，掃“黃”除“黑”搶救收 七、八十年代沉淀的貸款借據，時間久遠，很多借據發黃變黑。去年，我們開展了一場收資金、收資產、收資料的“掃黃除黑”清非活動，逐社清理，逐筆登記，逐戶落實清收責任人，逐人簽訂清收責任書，完善手續，保全債權，要求現金收回率達到65%，債權保全率達到100%。先后消滅了發黃變黑借據3265張，收回現金874萬元，收回物資變現131萬元，落實債務、保全債權1840萬元，搶救了一大批高風險信貸資產。白鋪村陳某從1988年至1989年，在信用社借款5筆，共計6482元。1989年底借款人身亡，妻子改嫁，不知去向，陳某的兒子也在外打工，貸款連續16年分文未還。去年，陳某的兒子回家過春節，信用社得知消息，連續6次上門，并找他的叔父叔母一同做工作，講父債子還的道理，陳某的兒子最終拿出過年的錢，結清了貸款利息2956元，本金重新立據。

八、新增不良貸款，設“籠”監控追責收

去年，我們對128名新增不良貸款責任人進行了嚴厲的責任追究，劃分時點，設“籠”清收。對2006年6月30日仍未達到規定清收比率的45人，一律下崗，實行“進籠子”清收，清收完畢并經審計后，方可“出籠子”，在此期間，每月只發基本生活費。為了敦促“進籠”人員早出“籠子”，聯社逐人簽訂責任書，風險部建立臺賬，按月通報。信貸員易獻中2004年向個體戶汪某發放了2筆貸款16萬元逾期未還，去年6月份，易眼見要進“籠子”了，趕緊與汪某軟磨硬泡，歷經11天，使汪某變賣船舶還清了貸款，解除了責任。通過重點督辦清收，使一些持觀望態度的職工感受到了聯社追責的決心和態度，紛紛想辦法收清了各自的責任貸款。2006年，全縣共對128名責任人扣薪35.4萬元，收回新增不良貸款6200萬元，除還有2人未出“籠子”以外，其它43人全部完成了清收任務。

通過以上舉措，我縣信用社不良貸款大幅下降，信貸資產質量明顯提高，促進了效益增長，2006年實現利潤605萬元，同比增加567萬元。2007年，我們將再添措施，再鼓干勁，力爭不良貸款再壓1個億。

第五篇：農信社不良貸款清收難的思考

農信社不良貸款清收難的思考

隨著農信社向農村銀行改制步伐加快,不良貸款作為改革成功的一個關鍵因素,化解不良貸款包袱已刻不容緩。農信社除了爭取政府用土地置換不良貸款外,自身更要加大清收力度,才能有效降低不良貸款占比。由于不良貸款多屬長期積累沉淀形成,要想在短期內收回難度很大,因為好收的早就收回了,剩下的基本上是難啃的“硬骨頭”。但不管清收多么難,不良貸款必須還要收,這關系到改革成敗和農信社健康發展。筆者認為,剖析農信社清收不良貸款的難點,對癥下藥采取措施,對破解不良貸款清收難題具有重要意義。

不良貸款清收的難點

(一)作為清收的主體農信社而言,從主觀上講,信貸人員對不良貸款清收存在畏難情緒。一是難得找到人,有的借款人搬走、調離或外出務工經商,地址和聯系方式都發生了變化,清收信息中斷。二是找到人難得做工作,有的借款人有錢不還賴賬,有的以前多次轉據或增貸收息嫌債務過大不愿償還,有的確實廠垮人散或經營不善借款人無力償還。三是怕秋后算賬被追究責任,有些不良貸款信貸人員好不容易找到借款人,做工作可以一次還清或辦理借新還舊,采取靈活減免利息措施能收回,信貸人員不敢當家擔心手續不齊或按文件規定難落實到位,今后可能受處分,思想上存在顧慮不敢大膽搞錯失良機,影響清收效果。

(二)借款戶缺乏還貸意識。作為清收的對象借款戶而言,有的相互攀比跟著不還,有的認為信用社長期未找可以不還,有的認為要錢投資還了不好再貸,有的只愿還原貸本金對轉據后息轉本部分不愿償還,有的以私借公用為由推拖不還,有的認為不還信用社拿自己沒辦法,而不良貸款絕大多數是信用方式發放,對借款人約束乏力,甚至有的借款人轉移資產到他人名下,導致法院難以查封其財產。由于城鄉流動性增大,借款人夫妻雙方同時在家的較少,而要借款還舊有的借款人外出務工經商不能當面辦理貸款手續,導致清收盤活擱淺。

(三)作為清收的外因,借助行政和司法力量缺乏長效動力機制,導致外力清收難以持久。表現為依靠地方黨政和村級干部支持清收忽冷忽熱,以會議為主要形式推動往往起到一時作用,但要想長期堅持下去必須利益驅動才能保障,明確收回不良貸款的好處予以激勵,用物質刺激或信貸投放進行反哺,從而調動政府或村級干部的積極性,但目前缺乏相應的長效激勵機制。另外,依法清收存在執行難問題仍未得到根本解決,有的不良貸款起訴后借款人逃債不見面,有的找關系影響法院執行,特別是借款人作為本地人在貸款起訴后通過多種手段干擾當地法院執行,有的借款人有能力償還不還,有的確實沒有執行能力,諸多因素導致依法清收起到一定效果但不明顯,而且費用大成本高。

對策建議 農信社不良貸款清收工作是一項系統工程,不可能一蹴而就達到預期效果,必須借助內外多方面力量形成合力,而且要苦干加巧干,堅持不懈才能收到實效。

(一)從清收的方式上要放活。由于不良貸款形成原因復雜,借款對象千差萬別,收回難度較大,要想盤活不良貸款,必須因人而異,因戶施策,打破只收現金的單一模式,采取多種方式靈活清收,為了搶救信貸資產,只要能降低風險,賬務不搞亂,真實合法有效盤活的,可以借新還舊,可以先還后貸,可以適當減免利息,可以接收抵債資產,可以收回部分現金,可以將信用變成擔保方式,可以分期還款,還可以風險代理,只要有利于盤活的方法在合法的前提下都可以采用,同時聯社要給予基層信用社一定的自主權,明確只要合規操作可以免除信貸人員的責任,可以即收即審解決信貸人員的后顧之憂,讓基層信用社放手放心清收盤活不良貸款。

(二)從清收的獎勵上要多予。重賞之下必有勇夫。要調動清收人員的積極性,必須在獎勵政策上解放思想。一是對直接清收人員收回不良貸款的按貸款清收難度給予獎勵,實行多勞多得。二是對清收盤活不良貸款完成好的單位要給予相應的獎勵,調動團隊清收積極性。三是對間接支持信用社收回不良貸款的,包括政府和村級干部,按貸款收回的多少給予一定的獎勵,體現有付出就會有回報,而且對完成任務越好,獎勵力度越大。四是對依法收回不良貸款除了按規定向法院應繳納費用外,對得力的法官要給予一定的報酬進行獎勵,讓做事的人不吃虧。

(三)從清收的運作上要聯動。不良貸款要盤活成正常或收回,不是一朝一夕能立竿見影的,有的需要反復多方面做工作,經過多年清收才能取得成功。為此,必須運用好各方面的力量,堅持打持久戰。從信用社內部講要上下整體聯動,聯社和信用社要一盤棋,信用社是清收的主體,聯社要作堅強后盾,特別是大額不良貸款,聯社領導和職能部室要大員上陣,親自攻堅,并給予基層社財力、人力和智力支持,為基層社壯膽撐腰。從外部講一方面要爭取政府的支持,信用社要多匯報勤請示,借助政府力量營造良好的清收氛圍,依靠村組干部提供清收不良貸款信息,發揮其人熟、地熟、情況熟的優勢,為信用社清收當好聯絡員。另一方面農信社要聯合法院開展集中執行活動,加大不良貸款快審快結力度,提高執結率,打擊逃廢債行為,最大限度挽回資產,維護農信社債權利益。