第一篇：不良貸款清收工作的幾點建議

不良貸款清收工作的幾點建議

一、成立幾個不良貸款清收小組，將不良貸款客戶進行分組，實行分管領(lǐng)導(dǎo)、及中層干部分組責(zé)任制。每組負(fù)責(zé)幾個逾期客戶的清收工作，（每個清收小組可由一名中層干部、一名人際關(guān)系較強的員工、一名信貸員組成，可給予一定的催收獎勵）主管行長在每個小組當(dāng)日催收工作結(jié)束前，組織并聽取每個小組的催收匯報，幫助他們出主意、想辦法，并全力解決清收小組在清收過程中遇到的困難。各個清收小組之間一定要密切配合，互通情況，交流經(jīng)驗，從而形成工作合力，確保清收工作的順利完成。

此建議的效果：責(zé)任制的實施，使清收工作有督促、有落實，有效提高了信貸人員清收不良貸款的積極性，對于加強信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量起到了積極的作用。

二、在目前社會上不良信用風(fēng)氣大氣候下，可在我們逾期貸款客戶中，挑一兩戶惡意拖欠貸款且態(tài)度惡劣的客戶，通過法律程序依法清收、最好是能拘留一兩個人，殺一敬百。

此建議的效果：達(dá)到清收一戶，帶動一片，震動一方，起到震懾作用。

三、分析成因，分類清收

清收人員要認(rèn)真分析不良貸款成因，分類排隊、多管齊下，充分利用“一戶一法、一筆一策、一戶多方”的策略采用督促催還、維持時效、連帶清償、調(diào)查跟蹤、余債追討、執(zhí)行和解等各種行之有效的手段，對癥下藥，分類而治，對每一筆不良貸款，都永不言棄，要有一種“有一分希望，出百分努力”的責(zé)任感，想辦法、拉關(guān)系、找對策、搞協(xié)調(diào)，借助一切社會力量，達(dá)到清收效果。

四、建議領(lǐng)導(dǎo)要多跟信貸員交流，盡快消除他們拒貸、恐貸的心里。要讓信貸員明白發(fā)展才是硬道理，是解決當(dāng)前存在的各種矛盾和問題的關(guān)鍵。同時加強信貸員的風(fēng)險防范意識，加大責(zé)任的追究力度，堅決杜絕新增風(fēng)險性資產(chǎn)的產(chǎn)生，對調(diào)查、審查、審批、各個環(huán)節(jié)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任具體細(xì)化，并制定新增不良貸款責(zé)任追究辦法。

第二篇：不良貸款清收工作

一、不良貸款清收工作

目前，我社五級不良貸款余額1845萬元，采取有力措施，調(diào)動多方力量，最大限度降低不良貸款余額。

我社對不良貸款進行逐筆落實，分類梳理，清查核實，健全不良貸款，按照清理結(jié)果分類別、分階段制定清收計劃和目標(biāo)。針對不同類型的不良貸款，制定具有可操作性的清收實施方案。

要按照清收工作的總體目標(biāo)要求，加強組織領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一協(xié)作，對不良貸款逐筆落實債務(wù)，歸口落實清收對象，落實清收時間和清收方式。對惡意欠貸拒不償還的個人進行公開曝光，確保應(yīng)收盡收，最大限度降低不良貸款，要定期公布清收進度。

組織召開階段性總結(jié)會議，對各網(wǎng)點清收不良貸款清收情況開展檢查和復(fù)查，對清收工作進行分析總結(jié)，對未按期完成清收任務(wù)的必須認(rèn)真分析，查找工作不足，分析問題原因，順利完成此項工作。

為推動不良貸款的下降，各網(wǎng)點成立不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由四名高管任組長，各社主任、信貸員為成員。

清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)四個工作組：

1、河北社由理事長張貴慶

2、唐谷社由監(jiān)事長辛延明

3、巴溝社由副主任王國廷

4、營業(yè)部由副主任趙存俊

清收領(lǐng)導(dǎo)小組要加強工作調(diào)度，強化監(jiān)督管理，實行半

月一通報，每月一小結(jié)制度，每半月對清收工作情況進行通報和小結(jié)，每月召開一次工作領(lǐng)導(dǎo)小組會議，研究解決清收工作中的重大問題。

根據(jù)2012年3月不良貸款統(tǒng)計情況，各社要逐筆造具不良貸款清收臺帳，按屬地關(guān)系進行任務(wù)分配，保證在2012年12底完成省聯(lián)社下達(dá)的不良貸款額。

二、貸款核對

組長：張貴慶、辛延明、王國廷、趙存俊 第一組：張貴慶

成員：何當(dāng)周、韓鑫

第二組：辛延明

成員：王政、李啟軍

第三組：王國廷

成員：俞延景、多杰才旦

第四組：趙存俊

成員：冷本加、杜進峰、杭青杰、項欠、旦正才讓、孟永財

明確貸款上門核對人員。上門核對貸款人員必須認(rèn)真負(fù)責(zé)，逐筆簽字核對。對所有借款人貸款全部核對，防范借款用途轉(zhuǎn)移或為他人借款；核對時必須有兩名以上人員，防止篩選的不確定

性和為核對而核對。

核對時必須核對借款人，并要求其出示有效身份證件，防止以借款人名義貸款而實際由擔(dān)保人使用和壘大戶的現(xiàn)象發(fā)生；必須有檢查人員到借款戶家里核對，防止借款用途與申請時不一致和一戶多貸；三是杜絕電話核對方式，防止作案嫌疑人與他人事先串通。

三、股權(quán)改造

1、加強對銀監(jiān)會關(guān)于農(nóng)村金融機構(gòu)實行股權(quán)改造政策精神的宣傳，讓社會各界廣泛了解農(nóng)村信用社實行股權(quán)改造的目的和意義，為股權(quán)改造營造良好的 論氛圍.2、加強宣傳農(nóng)村信用社在股權(quán)改造過程中實施的股權(quán)轉(zhuǎn)換制度和股東權(quán)益保護制度，讓廣大股東充分理解農(nóng)村信用社堅持服務(wù)“三農(nóng)”服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的定位，增強股東對農(nóng)村信用社的支持，為資格股轉(zhuǎn)換為投資股創(chuàng)建廣泛的民眾基礎(chǔ)。

3、在資格股轉(zhuǎn)換為投資股的過程中，要積極向股東闡釋政策，讓股東充分了解現(xiàn)有資格股與投資股之間在表決權(quán)、分紅權(quán)以及享有農(nóng)村信用社提供服務(wù)的優(yōu)先權(quán)和優(yōu)惠權(quán)等方面的區(qū)別和差異，促使其自覺自愿將資格股轉(zhuǎn)換為投資股。

四、建立農(nóng)戶家庭經(jīng)濟檔案

為有效推動這項工作的開展，把農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展檔案建檔率作為對各網(wǎng)點綜合考核的指標(biāo)之一，達(dá)不到建檔率的昂點當(dāng)年不得被評為先進單位。各網(wǎng)點根據(jù)聯(lián)社下發(fā)的任務(wù)，都把為農(nóng)戶建立經(jīng)濟檔案當(dāng)作促進農(nóng)民增收的頭等大事來抓。他們的主要做法是：首先，對農(nóng)民群眾進行宣傳發(fā)動，利用下鄉(xiāng)、催收貸款的同時廣泛宣傳，使得這一政策深入人心、家喻戶曉；其次，吸收村組干部和普通農(nóng)民參加，進行深入的調(diào)查研究，了解農(nóng)戶家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營及信用狀況；第三，通過公報自議等形式，對農(nóng)戶開展信用等級評定；第四，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟狀況和農(nóng)戶貸款需求層次，對不同等級農(nóng)戶核定相應(yīng)的貸款額度；第五，對這些農(nóng)戶建立經(jīng)濟檔案，對符合條件的定級農(nóng)戶頒發(fā)“客戶一證通”，實行“一次核定、余額控制、隨到隨貸、周轉(zhuǎn)使用”，走出了一條以檔案建設(shè)促農(nóng)民增收的新路子。

農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展檔案的內(nèi)容主要包括：家庭人口、承包土地面積、種植養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營項目、資產(chǎn)負(fù)債情況、經(jīng)濟收入來源情況、貸款借還等信用記錄情況等項目。農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展檔案一戶一卡，按村組次序設(shè)立。有條件的網(wǎng)點同時將檔案資料輸入電腦，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案信息系統(tǒng)。檔案資料實行調(diào)整，于每年年初農(nóng)村信用社工作人員集中調(diào)查后進行調(diào)整，平時遇有重大情況也可實時調(diào)整。

第三篇：清收不良貸款的措施和建議

1、深入開展評定信用農(nóng)戶、創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動，營造良好的社會信用環(huán)境。對前期評定的“信用村”、“信用戶”要采取“回頭看”的辦法，對照條件加以鞏固、完善和發(fā)展，加大小額貸款投放量，不能先“授信”后“失信”。同時對發(fā)現(xiàn)不符合條件的，要摘牌、收本，取消資格，切實營造良好的信用環(huán)境，并以此為契機，積極清收和落實村組陳欠貸款。

2、進一步解放思想，積極探索清收盤活工作的新路子。對一些產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益或遭遇自然災(zāi)害但業(yè)主講信用、有一定經(jīng)營能力的，可采取“放水養(yǎng)魚”的辦法，適當(dāng)注入新的貸款，促其恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，用獲得新的收入歸還舊貸；對已經(jīng)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)企業(yè)和一些數(shù)額較大、資信程度差、資不抵債的借款人，可采取“放水賣魚”的辦法，迫使借款人變賣財產(chǎn)或轉(zhuǎn)讓經(jīng)營權(quán)歸還舊貸；對于手續(xù)不完備、無保全措施、確經(jīng)努力清收難度大的歷史陳欠貸款，在防范道德風(fēng)險、算好成本賬和效益賬的前提下，拿出“壯士斷臂”的決心，實行清權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及指標(biāo)清收、拍賣清收、委托清收、打包清收等方法，以適當(dāng)?shù)拇鷥r、用搶救的辦法盡可能清收不良貸款，雖然眼前可能出現(xiàn)一定的顯性損失，但要看到收回資產(chǎn)可產(chǎn)生的長期效益。同時主動加強與政府、財稅等部門的聯(lián)系，用好用足各項扶持政策，及時掌握有關(guān)信息，抓住有利時機，為清非工作創(chuàng)造良好的條件。

3、繼續(xù)加大依法清收的力度，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為。一是要確保訴訟時效，對即將超訴訟時效的，可實行公證催收。二是要選準(zhǔn)起訴對象，特別對信譽較差、賴賬不還或有一定經(jīng)濟實力和財產(chǎn)的不良借款人要堅決起訴。對有一定影響的起訴對象要加大依法收貸的宣傳，擴大依法收貸的影響。對地方黨政干部欠貸的起訴，要爭取地方黨政部門的理解和支持，以減少依法收貸的阻力。三是要有效保障信用社的權(quán)利得到實現(xiàn)，提高依法收貸效果。在依法起訴前要考慮向法院申請訴前或訴訟保全，依法查封、扣押、凍結(jié)借款人的財產(chǎn)，以便于將來執(zhí)行時能收到實際效果。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確、債務(wù)人又有履行能力且情況緊急時，可向人民法院申請先予執(zhí)行，及時有效地保護信用社的資金財產(chǎn)安全。四是進一步加強與公安、檢察、法院、司法等部門的溝通協(xié)作。一方面請他們幫助提高信貸人員依法收貸的理論水平和實務(wù)水平；另一方面提高訴訟、執(zhí)行力度，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，從而更加有效地保護信用社資產(chǎn)，提高依法收貸的效果和影響，盡可能地將損失降到最低。

4、完善清收不良貸款的辦法和制度，增強清收盤活工作的緊迫感和責(zé)任心。重點針對少數(shù)社對崗位清收貸款存在著責(zé)任心不強、工作不力等現(xiàn)象，加強對崗位清收不良貸款的管理，信用社主任要親自抓，落實崗位清收不良貸款責(zé)任人，并實行嚴(yán)格考核。對信用社內(nèi)部職工自己貸款、親屬貸款、介紹和擔(dān)保貸款形成不良的，以及違規(guī)違紀(jì)貸款，要采取處罰性、強制性措施，限期收回。對責(zé)任清收貸款要進一步完善考核辦法，年終嚴(yán)格按照不良貸款金額的 10‰標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任人掛鉤，同時對在限期內(nèi)收回的責(zé)任清收貸款，及時返還被扣資金；對未能收回的，超過一定額度實行下崗清收，真正做到獎懲分明，調(diào)動大家清非工作的積極性。要加強對不良貸款清收工作的動態(tài)管理，認(rèn)真實行季度不良貸款分析例會制度，促進清非工作的開展，要繼續(xù)實行聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)（中層干部）清收盤活掛鉤制度，并納入機關(guān)干部業(yè)績考核之中。

5、加大貸款投放力度，防范新增貸款風(fēng)險，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一方面，要繼續(xù)強化內(nèi)控制度建設(shè)和貸款風(fēng)險管理，切實防范增量貸款風(fēng)險，堵住風(fēng)險源頭，重點是抓好貸款的“三查”，做到“準(zhǔn)、穩(wěn)、狠”。即：貸前調(diào)查要 “準(zhǔn)”，信貸人員必須做到調(diào)查全面、情況真實、數(shù)字準(zhǔn)確、責(zé)任明確，對萬元以上貸款要形成書面調(diào)查報告，對十五萬元以上貸款信用社主任要參與調(diào)查論證；貸時審查要“穩(wěn)”，要嚴(yán)格按照貸款審批程序?qū)嵭小叭龒彙边\作和集體會辦，萬元以上貸款必須要有完整的會辦記錄，主辦會計要參加會辦小組，對不符合規(guī)定或手續(xù)不全的貸款要堅決拒批；貸后檢查要“狠”，貸款發(fā)放后，要按照規(guī)定勤于跟蹤檢查監(jiān)督，對改變貸款用途或發(fā)生貸款風(fēng)險的，采取果斷措施及時收回貸款。同時要充分利用信貸管理電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，杜絕跨區(qū)域、超權(quán)限、多頭貸 款等違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。對當(dāng)年新形成的不良貸款，要認(rèn)真分析原因并采取有效措施，確保收回，嚴(yán)格控制新增不良貸款的上升，真正做到清前堵后。另一方面，要積極開展貸款營銷活動，要堅持用發(fā)展的辦法化解不良貸款，通過市場細(xì)分和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)和培植新的優(yōu)良客戶群體，提高增量貸款的質(zhì)量，多渠道增加信用社貸款，通過優(yōu)良貸款的增加“稀釋”、降低不良貸款占比。

第四篇：關(guān)于對不良貸款清收的建議

關(guān)于對不良貸款清收的建議

一、領(lǐng)導(dǎo)要高度重視，確保不良貸款認(rèn)責(zé)追責(zé)真真落實到位

首先，邢臺辦事處各級領(lǐng)導(dǎo)要統(tǒng)一認(rèn)識，高度重視不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定工作，把不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定作為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防止不良貸款反彈的一項重要舉措，并且作為對相關(guān)管理人員任期內(nèi)信貸管理履職情況和管理能力認(rèn)定評價的重要指標(biāo)。通過不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定，強化履職盡職意識，促進信貸業(yè)務(wù)規(guī)范操作，提升信貸風(fēng)險管理和內(nèi)部控制水平。

其次，邢臺辦事處要努力改變粗放式經(jīng)營態(tài)勢，加大監(jiān)督檢查力度，對不良貸款要摸清底數(shù)，對暴露出的不良貸款責(zé)任人工作責(zé)任追究一定要到位，避免走形式，造成部分責(zé)任人“有恃無恐”，形成不良貸款前清后增。

二、不良貸款的清收措施

清收不良貸款是一場維護信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清非人員要有勇氣有魄力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動，看準(zhǔn)了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，根據(jù)不同的貸款對象，情況采取責(zé)任清收、聯(lián)社集中清收、行政清收、依法清收等針對性措施，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

1、嚴(yán)格實行不良貸款終身責(zé)任制，科學(xué)合理落實不良貸款清收責(zé)任人。一是事實認(rèn)定責(zé)任清楚，責(zé)任人仍在本聯(lián)社上班的，對每個責(zé)任人貸款進行集中考核處理，不論是調(diào)走的還是未調(diào)走的，現(xiàn)任社的還是以前社的，都可以通過限期整改盤活清收不良貸款，否則按月實行經(jīng)濟處罰，直至責(zé)任貸款全部收回為止。情節(jié)嚴(yán)重的實行離（待）崗清收，離（待）崗清收期間除照常按月實行經(jīng)濟處罰外，還應(yīng)停發(fā)期間績效工資。年底按清收責(zé)任貸款完成情況發(fā)放績效工資。二是事實認(rèn)定責(zé)任清楚，責(zé)任人已調(diào)離原聯(lián)社在其它聯(lián)社上班的，通過申請讓辦事處協(xié)調(diào)處理。三是事實認(rèn)定責(zé)任清楚，責(zé)任人已退休的，通過按月扣發(fā)部分工資來償還不良貸款，直至本息全清為止。四是因為放貸時間跨度長，或是責(zé)任人已經(jīng)不在本系統(tǒng)工作的，通過聽證復(fù)議后仍不能落實責(zé)任的，按不良貸款所在社確定清收責(zé)任人的同時發(fā)動全員力量對這部分貸款進行集體清收，但這部分貸款不能和清收責(zé)任人的任務(wù)考核掛勾，每月按清收本息金額的一定比例進行獎勵，能者多得，不清不得。

2、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進行委托清收，按清收本息比例并給予適當(dāng)?shù)膱蟪辍?/p>

3、清收擔(dān)保、抵押貸款。對有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

4、專項清收。對那些問題嚴(yán)重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

5、通過“拍賣”方式，盤活清收。由縣聯(lián)社風(fēng)險資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)，采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進行拍賣清收。

6、行使代為權(quán)清收。當(dāng)借款人無力履行債務(wù)，同時借款人享有的債權(quán)卻怠于行使，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請求以自己的名義代為行使債務(wù)人的債權(quán)。

7、行使撤銷權(quán)清收。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán)，無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)等情況，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的以上行為。撤銷權(quán)自農(nóng)村信用社知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。

8、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社至成立之日起，就確立了以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟的發(fā)展做出了卓越的貢獻，地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的，是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長遠(yuǎn)發(fā)展的，所以我們農(nóng)村信用社管理人員要經(jīng)常主動協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。

9、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

10、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時了解企業(yè)改制信息，及早介入企業(yè)改制，變更，落實債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

11、依法提起訴訟，強制清收。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。

三、努力做好不良貸款前清后增的防范措施

不良貸款的防范，必須從其產(chǎn)生的根源入手，以便對癥下藥，采取施治措施。在不良貸款產(chǎn)生的原因中，借款人本身和外部經(jīng)濟環(huán)境的變化都是導(dǎo)致不良貸款的成因，但是主要原因卻是對貸款缺乏有效的管理和控制。

（一）、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量

1、嚴(yán)格實行五崗制，把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。

粗放經(jīng)營是導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款比例居高不下的重要原因。統(tǒng)一法人后我們要一改過去粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，結(jié)合自身實際，應(yīng)抓好兩個方面：一是嚴(yán)格實行五崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審議崗、審批崗、貸后檢查崗）和審、貸、查三權(quán)分離制。明確規(guī)定，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。必須實行五崗制，通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是根據(jù)農(nóng)村信用社的實際，合理設(shè)置五崗。一種情況是信用社（分社）權(quán)限內(nèi)發(fā)放的貸款，其崗位設(shè)置為：調(diào)查崗—外勤信貸員，審查崗—信用社（分社）副主任或會計主管，審議崗—貸款審議小組，審批崗—信用社（分社）主任，檢查崗—信用社（分社）主任、副主任外勤信貸員。另外一種情況是超權(quán)限發(fā)放的貸款，其五崗設(shè)置為：調(diào)查崗—客戶部調(diào)查人員，審查崗—分管副主任、信貸部主任，審議崗—貸款審批小組，審批崗—聯(lián)社主任，檢查崗—稽核部人員。抓好貸前四崗固然重要，而真真做好貸后檢查崗卻是有效防范不良貸款前清后增的直接手段。通過實行五崗制和三權(quán)分離，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機制，增加貸款透明度，防止徇私舞弊，確保貸款質(zhì)量。

2、實行貸款權(quán)限區(qū)域控制，把好貸款風(fēng)險關(guān)

即改變過去單一以存款金額大小為依據(jù)，分級確定貸款審批權(quán)限的做法，而是根據(jù)各信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理人員素質(zhì)以及經(jīng)營管理能力，區(qū)別對待，綜合確定其不同階段的貸款審批權(quán)限。有條件的聯(lián)社可以試著結(jié)合上述情況按貸款經(jīng)營社所處的位置將新增貸款按貸款種類進行安排發(fā)放，比如鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社只發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款以及權(quán)限內(nèi)的滯農(nóng)個人貸款，區(qū)（縣）內(nèi)信用社（分社）只發(fā)放個體工商戶或個人其它貸款，而將所有企業(yè)貸款交由聯(lián)社營業(yè)部統(tǒng)一發(fā)放，這樣既不偏離“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，還能有效的控制不良貸款的發(fā)生。

3、實行評估公司指定化，評估價值責(zé)任化，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)

現(xiàn)在社會上形形色色、大大小小的評估公司數(shù)不甚數(shù)，假房本、假評估報告、假他項權(quán)證時有發(fā)生。各聯(lián)社每年應(yīng)從有業(yè)務(wù)往來的評估公司中通過招標(biāo)或基層社負(fù)責(zé)人民主投票的方式 來確定2—3家評估公司進行協(xié)議評估，采取預(yù)留印件和親筆簽名的方式。這樣既可以明確雙方的權(quán)利和義務(wù)避免抵押物估價值高于市值的現(xiàn)象，還可以有效的鑒別真?zhèn)巍?/p>

4、實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)

有條件的縣聯(lián)社應(yīng)設(shè)置專門的法律咨詢機構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。同時明確規(guī)定：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽字同意后，方能正式發(fā)放貸款。

（二）、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制

目前，多數(shù)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的信貸管理方法是對信貸人員下達(dá)考核指標(biāo)，過分注重結(jié)果。而對貸款的風(fēng)險環(huán)節(jié)缺乏必要的分析、控制和防范。必須從傳統(tǒng)的結(jié)果管理轉(zhuǎn)到過程管理上來，通過對合理產(chǎn)品和服務(wù)的控制，從內(nèi)部機制上建立先進的管理制度，防范信貸風(fēng)險的發(fā)生。

一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險控制點，建立風(fēng)險預(yù)警機制，以便能夠迅速進行風(fēng)險的識別、衡量、防范、處置。

二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。現(xiàn)在運行的信貸管理系統(tǒng)就是一個很好的查詢平臺，我們在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統(tǒng)中查詢一下貸款人在其它行有沒有違約行為，再通過信貸管理系統(tǒng)的“全數(shù)據(jù)庫檢索”功能確定一下貸款人在本系統(tǒng)中有沒有違約行為，這樣即可以防止多頭貸款和壘大戶貸款，又能有效的對有不良貸款記錄的客戶實行信貸制裁，將不良貸款的發(fā)生控制在萌芽狀態(tài)。

三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系，建立經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環(huán)的軌道。

（三）、進一步完善和創(chuàng)新信貸管理機制

1、創(chuàng)新信貸管理制度。創(chuàng)新信貸管理制度，關(guān)鍵是要找出貸款流程的各個風(fēng)險點，然后合理確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束易產(chǎn)生風(fēng)險的操作行為，明確各崗位的職責(zé)。一旦風(fēng)險產(chǎn)生，誰承擔(dān)什么樣的責(zé)任一目了然。

2、創(chuàng)新責(zé)任信貸員薪酬管理辦法。首先，通過筆試和民主測試使一些業(yè)務(wù)素質(zhì)強，思相作風(fēng)過硬的人員走上責(zé)任信貸員崗位，（每社最少一名，否則取消其放貸權(quán)限）對他們的績效工資區(qū)別對待，讓他們感受到責(zé)任和收益是對等的，再對他們今后的工作收取適當(dāng)?shù)馁J款發(fā)放保證金，其次要建立真正意義上的收入與業(yè)績掛鉤制度，有效的調(diào)動責(zé)任信貸員的責(zé)任心。信貸人員的主要收入分為兩部分，一部分是基本生活保障工資。另一部分要與其經(jīng)手的貸款質(zhì)量和收貸收息情況掛鉤。

（四）、以人為本，加強對責(zé)任信貸人員的管理，提高信貸隊伍的整體素質(zhì)

人的素質(zhì)是企業(yè)素質(zhì)的集中體現(xiàn)，提高責(zé)任信貸人員整體素質(zhì)是改善農(nóng)村信用社信貸質(zhì)量的關(guān)鍵。一是要合理核定責(zé)任信貸崗位，充實調(diào)整責(zé)任信貸人員，使責(zé)任信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實到責(zé)任信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高責(zé)任信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓(xùn)，提高信貸隊伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗、職務(wù)鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點對信貸人員進行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實加大對違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進一步完善貸款實行“四包”（即包放、包管、包收、包效益）的內(nèi)容，并加強經(jīng)常性的檢查和考核。

（五）、加強對借款人的檢查和監(jiān)督

借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況的好壞直接影響貸款能否按期結(jié)息，按期歸還，如果借款人生產(chǎn)經(jīng)營惡化會直接將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給信用社。因此，責(zé)任信貸人員發(fā)放貸款后，要經(jīng)常關(guān)心借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，隨時掌握其發(fā)展動態(tài)，以便一旦發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險苗頭，及時采取相應(yīng)的應(yīng)對措施，及早收回貸款本息。

第五篇：清收不良貸款的難點及建議

清收不良貸款的難點及建議

依法起訴清收難

現(xiàn)狀及難點：在清收不良貸款過程中，一般都會遇到一些“賴賬戶”、“釘子戶”，他們倚仗自己在社會上方方面面的關(guān)系，想達(dá)到不愿歸還信用社貸款的目的，農(nóng)信社清收人員上門催收，往往會無功而返、束手無策。清收這類貸款唯一的途徑就是依法起訴，基層信用社和金融法庭可以做到快立案、快審快判，但是法院到執(zhí)法過程中，速度較慢，而且不是專職人員對案件執(zhí)行，同時往往顧慮太多而執(zhí)行不到位，造成貸款勝訴而執(zhí)行難的尷尬局面。而一旦通過法律起訴而貸款收不回是，將使得信用社清收人員即得罪了貸戶，有沒有取到效果，反而連再次上門催收的機會也丟失了，所以干脆不起訴，也不得罪人。

建議或意見：由聯(lián)社風(fēng)險資產(chǎn)經(jīng)營管理中心負(fù)責(zé)案件起訴的清收匯總和協(xié)調(diào)，并為依法起訴貸款的上報、立案、審理、執(zhí)行等環(huán)節(jié)提供的一條龍服務(wù)，避免各基層社各自為政，消耗人力、物力、財力。然后 爭取法院大力支持，可以要求法院在其內(nèi)部成立專門以信用社起訴案件為主的專職清收合議庭，該合議庭可以將信用社起訴的案件從立案、審理到執(zhí)結(jié)一氣呵成，避免了許多繁瑣環(huán)節(jié)，從而可以達(dá)到了信用社的起訴案件可以快立、快審、快結(jié)的目的。聯(lián)社法律清收部門與專職清收合議庭直接對口接觸，有條件的可以合署辦公。由此不但可以避免重復(fù)上戶的情況出現(xiàn)，從而還可以大大減少了清收工作量和清收費用，從根本上還解決了貸款責(zé)任人怕得罪貸戶的顧慮，也對“賴賬戶”、“釘子戶”起到了很好的震懾作用。

外出追蹤清收難

現(xiàn)狀及難點：一些借款人因多方原因不能償還農(nóng)信社貸款，采取逃避形式外出打工或在異地經(jīng)營，長年累月不歸家，導(dǎo)致農(nóng)信社無法清收貸款。在外出打工借款戶中，有一定償還力能而“自動化”還款的極少。導(dǎo)致清收人員只能在家坐等收款，最多只是通過電話等方式聯(lián)系，能收就收，不能收就只有“望貸興嘆”了。

建議或意見：聯(lián)社可以實行一事一議外出清收。通過整合資源，在對轄內(nèi)外出打工人員貸款摸底統(tǒng)計的基礎(chǔ)上，對在外省某一地區(qū)、相對較集中的打工人員貸款，派專人統(tǒng)一清收，這樣既能夠節(jié)省人力和物力，清收效果也會相對較好，從而可以避免由基層信用社各自為政、單獨清收而帶來費用高、效果差的問題。對一筆或幾戶貸款，可根據(jù)實際情況，采取一事一議制訂方案，由基層農(nóng)信社對某戶貸款進行初步了解，認(rèn)為有回收價值的，先向縣級農(nóng)信聯(lián)社風(fēng)險資產(chǎn)管理部門提出申請，制訂詳細(xì)清收方案后，報縣級農(nóng)信聯(lián)社分管領(lǐng)導(dǎo)審批，定時間、定人員、定費用標(biāo)準(zhǔn)清收。對外出信貸清收人員采取先由單位墊付一定的費用，根據(jù)收回貸款的多少，按制定的獎勵辦法進行計獎。對獎勵不足差旅費部分，由縣級農(nóng)信聯(lián)社將不足部分報銷；對獎勵超過差旅費的，不報銷差旅費，多余部分直接兌現(xiàn)到清收人。通過一事一議審批，解決外出清收人員的后顧之憂，既清收了貸款，也節(jié)省了費用。