第一篇：信用社清收不良貸款工作經驗交流材料

多管齊下抓雙降 真抓實干出成效

**聯社清收不良貸款工作經驗交流材料

2011年以來，**聯社在**省聯社黨委的正確領導下，以**省聯社提出“繼續推動不良貸款持續雙降，主要監控指標持續向好，有效提升風險管理水平”為工作目標，大力推進不良貸款清收壓降工作，成效比較明顯。2011年末，不良貸款余額**萬元，比年初下降822萬元，完成**省聯社下達壓降任務761萬元的108%；不良貸款率**%，比年初下降1.5個百分點。我們采取的工作措施主要有以下幾個方面：

一、明確目標，突出“合理和及時”

任務是一把雙刃劍，下得合理科學，可刺激全轄努力去完成任務；下得脫離實際，又會造成任務過輕的社坐收漁利，任務過重的社主動放棄。因此，年初開始，縣聯社就認真對歷年數據和當期不良貸款的存量和占比情況進行認真測算，結合我縣的實際，在認真分析各社不良貸款現狀，合理下達五級分類不良貸款壓降任務的同時，為加大到逾期貸款的清收力度，實現貸款風險的“雙閘控制”，自行加壓，給全轄及時下達了50萬元的四級分類不良貸款壓降任務，并將不良貸款壓降任務分解落實到各社，有效調動了各社清收的積極性。

二、強化考核，突出“責任和問責”

一是社主任和信貸員全部上交壓降不良貸款風險保證金，并與清收四、五級不良貸款任務掛鉤；二是每季制作“不良貸款清收進度表”下發各社，針對任務完成的進度，分析主要原因，明確要重點突破的對象，并根據當時確定的清收計劃進行

事后電話督查，改變基層社季度末目標不明確，眉毛胡子一把抓的做法。三是對季度不良貸款壓降任務完成較差的社主任進行約見談話，落實下一步的壓降計劃和措施；同時對清收工作不力、邊清邊冒，任務完成較差的社主任和信貸員則進行相應問責。

三、加強監測，突出“預警與督導”

年初以來，我聯社進一步加強了大額貸款的風險監測工作。一是及時向基層社反饋到期大額貸款的風險預警，非現場督促要求各社信貸員對大額貸款切實做好跟蹤檢查，存在逾期風險的要提前介入采取應對措施，及時化解風險，同時針對季度不良貸款出現反彈的狀況，及時下發了《關于加強不良貸款壓降工作的通知》，促使全轄加強不良貸款的催收和管理工作。二是對新增不良貸款則要求逐戶、逐筆建立清收工作臺帳，明確清收責任人和清收期限；三是重點跟進大額風險貸款的催收，年內對黃**1050萬元不良貸款，梁**450萬元不良貸款和唐晉文200萬元不良貸款實行跟蹤落實，在6月末收回黃**和唐**這兩戶拖欠的全部應收未收利息。對由于資金轉存他行被騙，長期拖欠利息，基層社多次清收未果的梁**戶不良貸款，聯社風險部匯同分管領導多次親赴**，對其進行信用教育，通過曉之以理，動之以情，促使該戶在九月份歸還了全部本金和歷欠的利息，為完成全年不良貸款壓降任務打下堅實的基礎。

四、采取措施，突出“靈活與有效”

一是堅持“一社一策”，各基層社充分發揮“一把鑰匙開一把鎖、一人一個方法、一戶一個措施”等各自的收貸能力和優勢，大力清收盤活不良貸款；二是開展專門會審。年內聯社組織了對

近幾年到期未收回的不良貸款進行大會審，深入分析形成不良貸款的原因，明確有關人員的責任，通過責任追究強化基層信貸員嚴格管貸的責任意識，同時提高其對到逾期貸款及時清收的緊迫感；三是及時核銷呆賬。為加快不良資產的處置速度，從10月份開始，聯社及早布置各社收集相關資料，做好呆賬核銷的準備工作，并集中精力在11月份完成了全部270多戶核銷貸款的材料審查和上報工作。四是堅持“陽光處置”。根據“三個有利于”的原則，靈活處置沉淀多年的不良貸款。結合八、九十年代遺留下來的不良貸款，許多是借款人已完全喪失償債能力或已死亡，再就是多戶頭貸款、抵而不押貸款等實際情況，基層社在做了大量思想工作后，借款人同意通過親戚朋友籌款歸還本金和部分利息，對于基層社上報作掛息處置的這一部分貸款，縣聯社風險部在認真核查并盡可能要求借款人多還利息的基礎上，及時匯同分管領導審批作出掛息催收處置。年內共盤活該類“疑難雜癥”的貸款共57戶，收回貸款本金98萬元，利息28萬元。

五、依法維權，突出“勝訴與執行”

2011年以來，我聯社加大對歷年起訴尚未執結的案件的敦促跟蹤清收的工作力度，全年共通過訴訟收回不良貸款12戶，貸款金額83多萬元，另外對一些案件的起訴，縣聯社風險部也及時跟進，確保訴訟的效果，在縣聯社風險部的涉調督促下及時向法院提交起訴狀，通過法院協調和判決，震懾借款人自賣抵押物歸還全部貸款本息。借款戶肖**承包工程款被拖欠后，其所借款本金38萬元，欠息17多萬元，逾期一直不歸還，通過依法催收震懾，肖聲自賣抵押物，歸還清全部貸款本息55多萬元。

六、清收假冒借名貸款效果明顯

2011年我聯社加大清收假冒借款貸款工作力度，收回假冒借名貸款34筆，全部為歷年不良貸款，共收回貸款本金27多萬元。

2011年**聯社雖然順利實現不良貸款“雙降”目標，但與其他兄弟聯社相比，還存在很大差距。對此，我們有比較清醒的認識。今年，我們將繼續發揚求真務實、攻堅克難的工作作風，樹立迎難趕上的決心，繼續加大不良貸款清收力度，采取更加積極有效的措施，努力完成今年各項工作目標任務。

2012年2月27日

第二篇：清收不良貸款經驗交流材料

清收不良貸款經驗交流材料

為扎實開展XXX農村信用聯社清收不良貸款“壓降”與“控新”工作，今年來，XXX聯社不斷強化措施，先后組織人員赴外考察學習，通過借鑒成功的經驗和做法，緊密結合自身實際，推動不良貸款“分賬經營，集中管理”清收模式的開展。

首先,成立組織，落實責任。該行要求各基層支行成立清收小組，集中力量開展農商行清收不良貸款清收工作，切實將不良貸款作為當前的一項頭等大事來抓，每一筆貸款責任落實到人，任務明確到人，考核細化到人。

通過政府力量處置銀行不良貸款

努力發揮地方政府的作用。一是完善地方政策法規，改善信用環境。地方政府雖然不能直接制定法律法規，但可以在社會信用體系建設、遏制債務人惡意逃廢金融債務方面有所作為，出臺相應的政策和規定，支持金融債權人的不良資產處置工作；二是在培育不良資產處置市場方面，需要吸引大量的民營企業、外資投資主體和個人等進入市場，地方政府應出臺相應的配套政策法規予以支持，以切實改善不良投資交易環境；三是在規范不良資產處置中介市場方面的作用。不良資產處置高度依賴中介機構的誠信和服務質量，地

方政府對此應有必要的規劃、安排和指導。要通過政府的引導和規范約束，建立完善的不良資產評估、拍賣、法律服務中介市場，為不良資產處置提供規范高效的中介服務；四是利用政府行政資源的特殊優勢，充分發揮其在不良資產處置過程中的作用。比如在金融債權人處理債務人抵押的國有劃撥土地問題上，在確定安置企業職工和清償金融債務比例，在土地重新規劃整合與利益分配等方面,企業貸款，政府的作用是決定性的；五是直接參與不良資產項目的處置。比如國有企業與資產管理公司進行債務重組、資產置換、債轉股等，地方政府的參與，會更有利于協調各方面的利益關系，容易促使重組成功。

通過自身力量化解銀行不良貸款

第一，積極糾正自身異化行為。一是要在思想上提高認識，加強風險意識。清收要實實在在，問題要及早暴露，任何拖延和掩蓋只會使問題更加嚴重，甚至積重難返。二是必須通過招標的方式，確定專業的評估機構對不良貸款及其抵押物進行價值評估，徹底擺脫暗箱操作和道德風險。三是要完善激勵約束機制，充分調動員工的積極性，最大限度地利用現行的各種處置方法，用足用好各項政策，把不良貸款降到最低水平。

第二，加大銀行風險準備金的提取比例。目前按年初貸款余額1%的提取比例與巨額不良貸款相比差距太大，如果按國際通行的按貸款分類實際提取，由于國有商業銀行整體盈利水平過低而不具有可操作性。鑒于此，建議按信貸資產余額的3%左右提取風險準備金，以增強銀行自身化解不良貸款的能力。同時將大部分風險準備金由商業銀行總行集中統一使用，把沖銷企業呆壞賬和政府關于國有企業的發展政策、資產重組政策、產業政策結合起來，按照“集中兵力打殲滅戰”的原則，集中解決一批重點企業和行業的不良貸款。

其次,先內后外，內外并舉。針對存在內部職工自借、介紹、擔保形成的不良貸款，該行實行誰發放、誰負責、誰限期收回，否則待崗清收，直至還清。要求班子成員和黨員充分發揮先鋒模范帶頭作用，充分發揮“行前山萬水，說千言萬語，想千方百計，吃千辛萬苦，走千家萬戶”的釘子精神，尋找突破口，加大對不良貸款的清收工作;

加大考核，激勵清收。為充分調動信貸員的清收積極性，制定內部清收考核辦法，對清收較好的信貸員在季度勞動競賽考核獎金中給予重獎，形成利益積極機制，對欠任務的給予不同層次的處理意見;

有的放矢，依法清收。為加大對惡意逃債和賴賬戶的清收，該行積極加強與公安、司法機關聯系溝通，實行依法清收;

最后,一戶一策，區別清收。針對不能一次性償還全部不良貸款的貸款戶，與其簽訂分期還款協議，對惡意逃債戶，采取登報的方法，進行媒體曝光，或者采取張榜的方式進行公布，以增加輿論的影響力，達到清收的目的。

XXX聯社營業部

第三篇：清收不良貸款經驗交流材料

清收不良貸款經驗交流材料

為扎實開展XXX農村信用聯社清收不良貸款“壓降”與“控新”工作，今年來，XXX聯社不斷強化措施，先后組織人員赴外考察學習，通過借鑒成功的經驗和做法，緊密結合自身實際，推動不良貸款“分賬經營，集中管理”清收模式的開展。

首先,成立組織，落實責任。該行要求各基層支行成立清收小組，集中力量開展農商行清收不良貸款清收工作，切實將不良貸款作為當前的一項頭等大事來抓，每一筆貸款責任落實到人，任務明確到人，考核細化到人。

通過政府力量處置銀行不良貸款

努力發揮地方政府的作用。一是完善地方政策法規，改善信用環境。地方政府雖然不能直接制定法律法規，但可以在社會信用體系建設、遏制債務人惡意逃廢金融債務方面有所作為，出臺相應的政策和規定，支持金融債權人的不良資產處置工作；二是在培育不良資產處置市場方面，需要吸引大量的民營企業、外資投資主體和個人等進入市場，地方政府應出臺相應的配套政策法規予以支持，以切實改善不良投資交易環境；三是在規范不良資產處置中介市場方面的作用。不良資產處置高度依賴中介機構的誠信和服務質量，地方政府對此應有必要的規劃、安排和指導。要通過政府的引導和規范約束，建立完善的不良資產評估、拍賣、法律服務中介市場，為不良資產處置提供規范高效的中介服務；四是利用政府行政資源的特殊優勢，充分發揮其在不良資產處置過程中的作用。比如在金融債權人處理債務人抵押的國有劃撥土地問題上，在確定安置企業職工和清償金融債務比例，在土地重新規劃整合與利益分配等方面,企業貸款，政府的作用是決定性的；五是直接參與不良資產項目的處置。比如國有企業與資產管理公司進行債務重組、資產置換、債轉股等，地方政府的參與，會更有利于協調各方面的利益關系，容易促使重組成功。

通過自身力量化解銀行不良貸款

第一，積極糾正自身異化行為。一是要在思想上提高認識，加強風險意識。清收要實實在在，問題要及早暴露，任何拖延和掩蓋只會使問題更加嚴重，甚至積重難返。二是必須通過招標的方式，確定專業的評估機構對不良貸款及其抵押物進行價值評估，徹底擺脫暗箱操作和道德風險。三是要完善激勵約束機制，充分調動員工的積極性，最大限度地利用現行的各種處置方法，用足用好各項政策，把不良貸款降到最低水平。第二，加大銀行風險準備金的提取比例。目前按年初貸款余額1%的提取比例與巨額不良貸款相比差距太大，如果按國際通行的按貸款分類實際提取，由于國有商業銀行整體盈利水平過低而不具有可操作性。鑒于此，建議按信貸資產余額的3%左右提取風險準備金，以增強銀行自身化解不良貸款的能力。同時將大部分風險準備金由商業銀行總行集中統一使用，把沖銷企業呆壞賬和政府關于國有企業的發展政策、資產重組政策、產業政策結合起來，按照“集中兵力打殲滅戰”的原則，集中解決一批重點企業和行業的不良貸款。

其次,先內后外，內外并舉。針對存在內部職工自借、介紹、擔保形成的不良貸款，該行實行誰發放、誰負責、誰限期收回，否則待崗清收，直至還清。要求班子成員和黨員充分發揮先鋒模范帶頭作用，充分發揮“行前山萬水，說千言萬語，想千方百計，吃千辛萬苦，走千家萬戶”的釘子精神，尋找突破口，加大對不良貸款的清收工作;加大考核，激勵清收。為充分調動信貸員的清收積極性，制定內部清收考核辦法，對清收較好的信貸員在季度勞動競賽考核獎金中給予重獎，形成利益積極機制，對欠任務的給予不同層次的處理意見;有的放矢，依法清收。為加大對惡意逃債和賴賬戶的清收，該行積極加強與公安、司法機關聯系溝通，實行依法清收;最后,一戶一策，區別清收。針對不能一次性償還全部不良貸款的貸款戶，與其簽訂分期還款協議，對惡意逃債戶，采取登報的方法，進行媒體曝光，或者采取張榜的方式進行公布，以增加輿論的影響力，達到清收的目的。

XXX聯社營業部

第四篇：信用社不良貸款清收方案

鎮信用社不良貸款清收方案

為進一步優化農村金融環境，防范和化解農村信用社金融風險，推動我鎮信用環境建設，確保信用社資金良性循環，有效支持我鎮新農村建設和農村經濟發展，結合我鎮實際，特制定本清收方案。

一、指導思想

以黨的十七大和“三個代表”重要思想為指導，深入學習實踐科學發展觀，為實現我鎮經濟穩健發展，維護農村信用社金融秩序、債權債務和農村金融穩定，構建和諧的金融環境，讓農村信用社更好地為地方經濟發展作貢獻，服務好“三農”，需站在講政治的高度幫助農村信用社清收不良貸款，依法打擊逃廢債行為，改善農村信用環境，促進我鎮經濟快速、健康、穩定發展。

二、清收范圍和重點

1、清收范圍： 信用社發放并已形成不良的到、逾期貸款。

2、清收重點：到、逾期并有償還能力且長期不還的“丁子戶”、“賴帳戶”；機關單位干部職工拖欠信用社的不良貸款；故意拖欠逃廢信用社債務行為的貸款。

三、組織機構 為有效地幫助信用社清收不良貸款，依法打擊逃廢債行為，確保清收工作有序正常開展，特成立沙子坡鎮清收農村信用社不良貸款領導小組，其組成人員如下：

組

長：

副組長：

成員：

領導小組負責指導協調相關部門和單位做好清收工作，各村、支兩委也相應成立清收小組，根據各村不良貸款情況，明確清收任務，并積極采取各種方式幫助信用社清收舊貸，實現信用社不良貸款總量和占比“雙降”。

四、工作措施

1、清查摸底。鎮信用社要對2009年3月底以前的到、逾期貸款逐一進行摸底，對有償還能力且長期拖欠或惡意拖欠不還的“丁子戶”“賴帳戶” 造冊登記，落實清收責任，明確任務，確保清收任務順利完成。

2、根據不良貸款形成的情況和原因，信用社要細化清收措施，分類清收。

（1）各機關單位干部職工拖欠或引薦、擔保、自貸的不良貸款，由單位督促其借款人、介紹人、擔保人限于2009年6月底以前全額歸還貸款本息，對到期不能歸還的，由該責任人所在單位負責人協助信用社按月全額扣發工資收回，直到貸款還清為止，若借款人直接為單位負責人的將直接報其主管部門處理并暴光。

（2）對惡意逃廢債務的借款人、擔保人，一是將公布不誠實守信人員名單，予以公開暴光。二是充分發揮司法機關的職能作用，加大執法力度，為清收不良貸款提供法律幫助和司法保障。

四、落實責任及工作要求

按照“區域管理，逐級負責”的原則，鎮直各工作部門及村支書為第一責任人，對本單位、本村轄區內的清收工作負全責，將清收工作和計劃層層分解落實，領導小組辦公室要加強檢查督辦，鎮紀委、財政所等相關部門要協助抓好干部職工拖欠、介紹、擔保貸款的清收工作，對限期內未歸還不良貸款公職人員采取相應的清收措施和處理辦法。

1、鎮派出所、司法所等部門要在辦理信用社貸款案件糾紛和處理棄帳外逃的貸款戶方面發揮作用，并對阻撓、抗拒清收工作的違法人員及時進行依法處理。

2、鎮直各職能部門在清收和盤活不良貸款中，要充分發揮各部門職能作用，積極支持清收工作，對“頑固戶”、“賴賬戶”、“釘子戶”采取強有力措施，加大不良貸款清收和盤活力度。

3、信用社要充分運用好、把握好這次機遇，做好對不良貸款的統計及原因分析，為執法部門提供正確信息，借助各方面力量清理、清收不良貸款，消化我鎮信用社累積的不良資產，同時要繼續做好推行農戶小額信用貸款，并結合我鎮經濟特點，加大對農業產業結構調整的支持力度，不斷提高支農服務水平，對當年收回的不良貸款資金要全部用于當地“三農”信貸投入，對積極主動還清舊貸款的農戶，根據其生產經營、家庭經濟等具體情況，在貸款規模、利率優惠等方面給予照顧，以促進我鎮農業和農村經濟的發展，為建立誠信和諧社會做出新貢獻。

第五篇：信用社清收不良貸款工作典型發言材料

信用社清收不良貸款工作典型發言材料3篇

信用社清收不良貸款工作典型發言材料1

尊敬的各位領導、同事們

大家好，在剛剛結束的“清收風暴”中，我們一戰隊共收回表內外不良貸款###筆，金額###萬元，取得了全市第##名的成績，現在我將戰隊的清收活動情況匯報如下：

一、思想上高度重視

我隊認真貫徹落實總行黨委會議精神，多次召開分析會議。通過集中培訓，完善了清收方法及策略，啟動大會召開后，立即召開本戰隊全體人員會議，制定清收策略，按既定角色分工，制定行動計劃及考核辦法，嚴肅工作紀律，嚴格按照總行活動要求執行。

二、合理確定目標客戶

對管理的不良貸款逐筆分析，根據客戶情況確定清收目標，對目標客戶進行剖析，研究不良貸款成因，采取“一戶一策”制定清收策略，模擬清收情景，針對各種情景研究對策，做到方式得體，壓力適度，最終達到收回貸款的目的。

三、做好宣傳工作。

在鄉村集市散發傳單，提高客戶征信意識;將催收通知書送達到戶，簽訂還款計劃;與執法部門合作，拔除賴賬戶、釘子戶，對其他欠款人起到警示作用，形成清收工作的強大聲勢。

四、做好客戶關系網排查

通過活動前的學習，我隊重新對目標客戶的關系網進行摸排，明確對收回貸款可起到促進作用的人群，并展開勸收行動。通過這種方法，我戰隊成功收回一筆2萬元現金：該客戶經營失敗，基本上無還款能力，2007年貸款本金已結清，欠息5萬余元，我們找到了她的父親，并進行長達兩個小時的溝通，最終拿出了2萬元償還利息，并制定了還款計劃。

五、下一步計劃

“清收風暴持久戰”即將開始，我作為一戰隊隊長，我感到壓力巨大，同時又充滿著斗志，決心和隊友們一起努力，繼續爭先，在接下來的活動中做到以下幾點.1.保證完成各項任務指標

對全行來說，我們振興支行的任務是最重的，我們每個戰隊的任務同樣是最多的，我們一戰隊不會退縮，平時加班加點進行摸排，活動中應收盡收不留余力，保證完成各項任務指標。

2.服從安排，聽從指揮

對于支行黨委決定的清收戰略，堅決無條件執行，識大局、顧大體，擺正戰隊在支行全局中的位置，自覺在大局下行動，與支行整體行動保持步調一致。

3.隊內嚴肅紀律、正風氣

我作為隊長，會以身作則，嚴格按照活動安排，不遲到，不早退，不請假。同時要求戰隊全體成員同我一起，團結一心，共同奮戰，向著共同的目標前進。

4.扎實開展“筆筆動、筆筆核”活動

對總行的“筆筆動、筆筆核”活動，不折不扣的執行，利用上班時間踩點，晚上加班摸戶，一個村一個小區摸排，不留死角，將清收活動進行到底。

清收，我們是專業的。俗話說：不要拿你的愛好，挑戰別人的專業。在接下來的“清收風暴持久戰”活動中，我們會處處以專業的標準要求自己，在活動中磨合，在活動中進步，在活動中成長，不斷提高專業素質，力爭在此次活動中取得優益的成績。

向不良貸款要效益，向不良貸款宣戰。

信用社清收不良貸款工作典型發言材料2

為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯社結合全縣農村信用社不良貸款清收處置現狀，高度重視，認真分析，仔細研究。現將具體分析情況及今后四個月重點報告如下：

一、基本情況

截止xx年xx月底，全縣各項貸款余額為xx萬元，按五級分類劃分不良貸款余額xx萬元，占比為xx%，其中：次級類貸款xx萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元，占比較年初下降xx個百分點。

截止2009年xx月底，萬元(含)以下不良貸款xx筆xx萬元，其中：次級類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款xx筆xx萬元，損失類貸款xx筆xx萬元。其中：按形成時間劃分xx年以前xx筆xx萬元，xx

年xx筆xx萬元，xx年以后xx筆xx萬元;按表現形式劃分：個人貸款集體用款xx筆xx萬元，個人貸款企業用款xx筆xx萬元，個人貸款政府用款xx筆xx萬元，個人貸款他人用款xx筆xx萬元，企業貸款個人用款xx筆xx萬元。

二、清收措施

近年以來，我縣農村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照“落實責任、創新辦法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理擺布”的工作思路，下大力氣，狠抓“雙降”工作。

一是結合本縣實際，合理下達任務，對已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據實際情況梳成辮子，分類施策;

二是認真執行“xx”清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防范新的不良貸款的形成，杜絕前清后增;

三是采取分類清收與全面催收相結合、戶戶見面與重點突破相結合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結合等辦法，有選擇、有目標、有重點的予以清收;

四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止;

五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實可行的清收獎勵辦法,做到重獎重罰，實行清收一筆,獎勵一筆的辦法,誰清收、誰受獎，充分調動清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動性。

六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯系，定期匯報當前工作重點及存在問題，取得縣委縣政府的支持，并積極與司法機關協調配合，加大依法清收力度和已訴未執結案件的執行力度，對有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進一步摸底排查，對那些不講誠信，無視法律的貸款戶依法強制還款，最大限度保全資產。

三、清收中存在的問題

一是信用環境差使“賴債戶”不良貸款清收難。

信用環境差是“賴債戶”存在的“溫床”。“賴債戶”中不乏公職人員，地方政府部門雖屢次下發文件以行政手段配合農信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務。對于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟于事。

二是缺乏政策扶持使農業經濟組織不良貸款清收難。

上個世紀八九十年代，農信社自主經營管理薄弱，各級政府行政干預致使農信社發放了一批低質量的農業經濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經濟組織的虧損、解體、倒閉，農信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。

三是農業經濟的高風險性使小額不良貸款清收難。

由于農戶尚未形成規模化農業經營，個體抗風險能力小，一旦出現天災人禍，債務往往難以償還。市場經濟的復雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務工、經商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業務發展。

四、清收不良貸款對策

一是建立主責任人制度，嚴格責任界定。

主責任人制，即第一責任人制，是適應農村信用社信貸業務展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上，針對有權決策人在決策各環節中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環節有權決策人管理責任的進一步明確，有利于規范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業務逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業務的穩健發燕尾服負責，共同為提高信貸資產質量負責，共同為防范和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監管機制。

二是強化制度制約，嚴格責任追究。

冷靜分析多年來信貸管理不規范和“三違”現象屢禁不止的原因，除信貸管理制

度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣，信貸業務處于一種放任發展的態勢，可以說已經給我們帶來了沉痛的教訓。為了確保信貸業務的健康快速發展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設，進一步明確調查、審查、審批各決策環節有關人員的責任，規范主責任人的行為。

三是授權范圍內的貸款追究體系。

貸款本金在合同約定期限內必須全額收回，到期未能及時回籠應查明原因，依據實際情況確認各自責任，不可抗力因素造成不能收回的貸款可進行延期，如是人為因素造成的，不良貸款則要進行追究，出現一筆到期未收回貸款，信貸員承擔80%的賠償責任，信用社主管信貸的副主任負10%的賠償責任，信用社主任負10%的賠償責任(可從每月工資中扣發，或讓信貸員交一定的保證金)。出現兩筆到期未收回貸款除承擔以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收。出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分。

四是超授權范圍內的貸款追究體系。

信用社在進行審批超授權范圍內的貸款，要經過的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗，如出現貸款未收回(除去不可抗力因素)，信貸員負70%收回責任，審查崗負10%收回責任(審查主責任人負5%責任，其余負5%責任)，審批崗負20%收回責任(審批主責任人員負10%責任，其余負10%責任)，如出現一筆貸款未收回，根據以上責任劃分各自承擔相應責任，至貸款收回;如出現兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內只發生活費，三個月內如收不回，進行下崗清收

;出現三筆以上到期未收回貸款，除進行經濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分，聯社有關人員也要得到處分。

五是建立清收激勵機制。

我縣聯社制定了《關于對不良貸款管理清收工作的實施細則》，建立了不良貸款的清收激勵機制，明確了清收不良貸款的計酬辦法，具體如下：

對收回1978年以前的不良貸款按收回利息的xx計發;對收回1979年—1985年以前的不良貸款按收回利息的x0%計發;對收回1986年—1996年的不良貸款按收回利息的x%計發;對收回1997年—2002年的不良貸款按收回利息的x%計發;對收回2003—2005年的不良貸款按收回利息的x%計發;對收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產處置后剩余部分的貸款按收回本息的x計發。上述獎勵由信用社按月統計上報收回信息單，經縣聯社稽核部門審查，直接發給清收人。在清收過程中因貸戶當時資金不到位，暫無法收回，但能于貸戶簽發催收通書并制定還款計劃的每戶獎勵信貸員1元。

六是探索建立“黑名單”制裁制度。

“黑名單”制裁制度的建立，對于改善農村信用社的信用環境，增強貸款客戶的信用意識，有著至關重要的意義。對有不能按期還貸款、不及時結息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用“黑名單”制度進行制裁。建議和專業銀行及郵政儲蓄強化溝通，建立網絡互通、信息共享的信用平臺，對有不良記錄的客戶不但要上農村信用社的“黑名單

”，而且還要上到所有金融機構的“黑名單”。同樣，對于一些在其他金融機構有不良記錄的，我們農村信用社也對其以“黑名單”制度進行制裁，形成對不講信用、惡意逃廢債務的借款人“金融封殺”的強大態勢，由此逐步改善金融系統的“信用環境”。

信用社清收不良貸款工作典型發言材料3

不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。不良貸款是指出現違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失準備。

逾期貸款

是指逾期(含展期后到期)不能歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆帳貸款)。呆滯貸款

是指逾期(含展期后到期)2年(含2年)以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2年但生產經

工行發布一季報不良貸款率降至3.6%營已停止、項目已停建的貸款(不含呆帳貸款)。呆帳貸款

是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行情償后，未能還清的貸款;借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償后，未能還清的貸款;借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償后，未能還清的貸款

;貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分;經國務院專案批準核銷的貸款。

對于有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業和個人，要依法維權，運用法律手段清收不良貸款。對表內外抵債資產，在妥善保管的前提下，采取轉讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現。在不良貸款清收過程中，各社可根據實際情況，自行采取有效措施，只要措施依法合規，效果明顯，有利于調動信貸營銷人員的積極性。加大不良貸款的責任追究力度，做到每筆不良貸款都能落實到人，并限期清收。對新發放的貸款，應加強管理，并做到合法合規，堅決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清后增。打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良貸款。對于部分關系貸款，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機關工作人員，清收人員主動去所在部門交涉，并視借款人態度以及還款承諾等情況向其部門領導反映，借助所在單位領導的壓力督促其還清不良貸款。比如臨沂市蘭山區政府房產科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29萬元一筆，于2008年8月18日到期后，多次清收無果，總是應付從事。經清收小組登門催收，很快于2008年8月30日還清了該筆貸款。

靈活清收，通過對擔保人施加壓力，力促以物抵債或變賣有效資產償還貸款。借款人因經營不善，工廠倒閉，屢次催收均無果，經調查，擔保人有代償能力，可通過給擔保人施加壓力，促使貸款收回。借款人楊某某在我支行

2007年6月30貸款4.9萬元于2008年6月30到期后，無力償還，一直欠息。清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對外出租，同時擔保人張某的結算帳戶上有存款余額3萬元左右，清收人員及時把相關信息提供了蘭山區執行局并當時給予了查封。擔保人感到了壓力，主動跟借款人和清收人員聯系，最后一致協商擔保人張某買下了借款人楊某某的廠房，還清了該筆貸款，很好的盤活了該筆貸款。

通過法院，檢察院等權力部門，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。在清收過程中，對于多次催收不積極主動配合償還不良貸款的貸戶，可與其說明情況，采取訴訟、執行、逮人等手段強制收回貸款，借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元，于2006年9月13日到期，該筆貸款到期后，一直處于欠息收款。經支行研究決定直接將該筆貸款進行了訴訟，通過法庭從擔保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款。

具體問題具體分析，協議分期還款是良策。對于有些不良貸款戶，具體問題具體分析，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現實，根據借款人的信譽狀況，與其簽訂分期還款協議，也不失為不良貸款清收的一個良策。借款人王某某在我支行借款4.7萬元一筆，考慮到借款人實際情況，與其簽訂了分期還款協議，每月還款1500元，到現在借款余額尚欠2.9萬元。)

“放水養魚”盤活不良貸款。對于因資金周轉困難形成的不良貸款，經信貸人員實地考察，考慮到借款人的經營項目有一定市場前景和發展潛力，可根據信用評定和資信評級適當給予信貸支持，幫助其發展項目，逐漸償還貸款。例如，特別是養殖貸款，由于資金周轉時間比較長，容易形成不良貸款，但有一定的市場前景，可考慮經營戶的信用狀況和養殖項目，適當給予一定的信貸資金扶持，幫助度過難關，從而更好的償還貸款。

如何更好地催收不良貸款?

1、調查借款人實際還款能力(收入、支出、資產狀況)，確定是否有還款能力而沒有還款意愿;如果有還款能力，加強追索，書面催收，如其仍不償還，說明借款人主觀上存在惡意拖欠的故意，因此最好的方法不是起訴到法院，而是通過公安局經濟偵查部門追索;

2、如果借款人確實存在短期償還能力不足問題，但是經營情況長期向好，則可以采取債務重組方式，重新確定還款期限，采用修生養息的方式培育第一還款來源，使得借款人通過自身努力提高經營成果償還貸款;

3、如果借款人短、長期償債能力都不足，而且也看不出其經營上有向好的趨勢，要采取斷然措施，保全其資產，扣押抵押物或者追索保證人的保證責任。

分類對待，有人喜歡錢，有人喜歡色，有人喜歡玩。還有人就是欠揍。對不同的客戶要找到他們的弱點。還有就是在他們面前別像三孫子一樣低聲下氣。這樣你就會先矮人一節了!

增強清收工作中的主動性!