第一篇：信用社不良貸款清收處置典型事跡材料

也許，沒有人能成為一顆璀璨的明珠，但可以做一束陽光，發(fā)一份光熱；也許沒有人能成為明媚的春天，但可以做一滴春雨，滋潤廣袤的原野大地。而作為某某信用社一名普通的客戶經(jīng)理，某某同志就是這樣一位愿意做一束陽光、做一滴春雨、默默為信用社的發(fā)展貢獻著自己的光和熱的人。

今年30歲的某某，現(xiàn)在某某信用社任客戶經(jīng)理一職，自從年參加

用社工作以來，先后從事過出納、儲蓄、信貸員直至今天的客戶經(jīng)理。他默默地一路走來，在農(nóng)村信用社的改革發(fā)展中不斷勵煉成長。10多年來，他以滿腔的熱情和高度的工作責(zé)任感，配合本社領(lǐng)導(dǎo)團結(jié)協(xié)作，在困難中前進，在壓力中奮起，任勞任怨、踏踏實實的工作，在平凡的工作崗位上，創(chuàng)造出不平凡的業(yè)績，從而贏得了廣大干部職工的一致好評。

勤奮敬業(yè)愛崗位。在工作作風(fēng)上，某某同志一貫堅持對自己高標準嚴要求，腳踏實地，盡心盡責(zé)，主動、積極地做好每一項工作，認真履行好自己的崗位職責(zé)。一年四季，他走遍了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村村戶戶，不厭其煩地仔細詢問記錄每一位客戶的經(jīng)營情況，了解他們的資金需求情況，凡是信貸檔案上要求錄入的內(nèi)容，他都是一項不漏地了解后記錄在筆記本上。在七月的炎炎夏日里，連烈日當頭的中午都舍不得停下來喘口氣、擦把汗，而是一個饅頭一瓶礦泉水便開始工作。憑著這種韌勁，他對自己所包村的客戶了如指掌，從而能更好地開展各項工作。他就是這樣一個人，工作當中遇到的大小事他都能一一認真對待，把勤奮敬業(yè)四個字貫穿于工作中的點點滴滴。勤于學(xué)習(xí)強素質(zhì)。隨著我省農(nóng)村信用社近年來體制管理上的不斷變革，營銷模式的逐步轉(zhuǎn)變，某某深知自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)還需進一步增強，才能適應(yīng)新形勢新體制下的農(nóng)村信用社工作要求，才不會在競爭中落后。問渠哪得清如許，唯有源頭活水來。他在工作實踐中深知：無論從事什么職業(yè)，都需要不斷學(xué)習(xí)保持思想、文化、業(yè)務(wù)諸方面得到鮮活的源頭之水。因此，平時十分注重理論與業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。工作之余，堅持學(xué)習(xí)黨和國家的方針政策、科學(xué)發(fā)展觀、以及社會主義榮辱觀等理論，認真領(lǐng)會、清醒頭腦，保持與時俱進。同時，他意識到，政治理論的學(xué)習(xí)，只能解決工作中方向和動力問題，而文化和業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)方能解決工作中的具體問題。為此，一如既往地訂閱各種業(yè)務(wù)刊物，博覽群書。在提高對政策、理論熟悉的同時，強化自己的業(yè)務(wù)操作和治理能力，正確處理工作與學(xué)習(xí)的關(guān)系，為維護本行業(yè)的形象，保持本行業(yè)的正常運營，促進社會經(jīng)濟健康發(fā)展盡了自身綿薄之力。

服務(wù)三農(nóng)信第一。在工作中他始終堅持發(fā)展是第一要務(wù)的理念，堅定信念，樹立信心，工作既立足當前，又著眼長遠，堅持把服從服務(wù)于改革、發(fā)展、穩(wěn)定的大局作為自己行動的出發(fā)點和落腳點。在工作中，加強品德修養(yǎng)，筑牢思想道德防線，廉潔自律，果斷抵制本行業(yè)各種不正之風(fēng)。他之所以獲得大家的一致好評和客戶的廣泛贊譽，與他平時注重樹立良好的職業(yè)道德、職業(yè)形象，以及不斷提高自身理論和業(yè)務(wù)素質(zhì)是成正比的。

某某剛當上客戶經(jīng)理的時候，客戶經(jīng)理的工作性質(zhì)和作用還未被客戶所認可，在那個時候，客戶的冷言冷語、坐冷板凳、有的甚至惡語相對的情況時有發(fā)生，做客戶經(jīng)理的他沒少受委屈。他硬是懷著堅持親情化服務(wù)、用真情感動上帝這種信念，解決了客戶經(jīng)理工作難于開展這個問題。為了使面朝黃土背朝天的農(nóng)戶能早日擺脫貧困，走向富裕，他遵照從緊方針，優(yōu)化貸款投向，確立以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的指導(dǎo)思想，為合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，改進信貸治理而不懈努力。堅持資金以支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，對發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額農(nóng)戶簡化貸款手續(xù)，全面落實誰放誰收和包村包戶制度，發(fā)揚農(nóng)村信用社背包下鄉(xiāng)的優(yōu)良傳統(tǒng)，積極上門服務(wù)，把握群眾生產(chǎn)生活資金需求情況，及時發(fā)放貸款，想群眾之所想、急群眾之所急。由于某某對自己所包村的客戶經(jīng)常登門拜訪，深入了解，確實有這資金困難的農(nóng)戶，就與他們建立一種貸發(fā)互信關(guān)系，到時他們準時將小額貸款歸還，為以后的貸款建立信譽基礎(chǔ)。由于彼此之間互相信賴，某某先后發(fā)放三個村190戶，累計近100萬的貸款，沒有不良現(xiàn)象。很好地促進了所包村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增收，為農(nóng)村經(jīng)濟向多元化發(fā)展貢獻了力量。農(nóng)村發(fā)展，農(nóng)民興奮，他內(nèi)心深感欣慰！在沒有突破指令性指標的前提下，他盡力支持本地發(fā)展種養(yǎng)業(yè)，從鼓勵開發(fā)本地資源入手，熱心支持科學(xué)技術(shù)支柱產(chǎn)業(yè)，重點扶持農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。對于其他所包村屯的農(nóng)戶，始終堅持深入了解，體察民情，以達到解決他們農(nóng)業(yè)生產(chǎn)燃眉之急的目的的。，他累計發(fā)放從事旱冬玉米種植、山羊養(yǎng)殖等用于開發(fā)本地資源的貸款90多萬，支持農(nóng)戶118戶。農(nóng)戶的這些實惠就是他立足本地、注重挖掘本地資源，深入調(diào)查，發(fā)放款項的結(jié)果。

制度先行謹記心。他認真貫徹執(zhí)行區(qū)別對待、扶優(yōu)限劣政策和貸款三查制度。一年來，他從實際出發(fā)，深入調(diào)查，主要支持會經(jīng)營、善治理、經(jīng)濟效益好的農(nóng)戶。按自有資金為主，貸款 支持為補的比例原則，合理發(fā)放，充分發(fā)揮貸款效益。和以往一樣，他以同樣的工作熱情和工作方法，積極支持運輸、農(nóng)副產(chǎn)品收購、工程承包、個體工商戶以及進行家庭水柜、沼氣池建設(shè)的農(nóng)戶。先后解決160多個資金困難農(nóng)戶的燃眉之急，投放該項貸款98.5萬元，同時加強對貸款戶的跟蹤調(diào)查，讓他們?nèi)〉昧己玫慕?jīng)濟效益。

強化治理收不良。他所管轄的25個行政村共100個自然莊，由于欠款農(nóng)戶居住分散、點多線長、涉及面廣，工作難度極大，但他能克服畏難心理，走家串戶催還貸款，早出晚歸風(fēng)雨兼程是他當時催收貸款情景的真實寫照。由于他能不顧白天黑夜，不畏酷暑嚴寒深入村屯對各農(nóng)戶進行調(diào)查摸底、把握還貸資金信息、積極宣傳貸款的有關(guān)方針政策，按戶發(fā)出催款通知書，落實農(nóng)戶限期還款計劃。他的默默行動，打動了欠款農(nóng)戶，增強了農(nóng)戶積極還貸的緊迫感和責(zé)任心，許多農(nóng)戶雖然一時手頭緊張，但也千方百計如期償還。到末，累計收回各項到、逾期貸款129多萬元，其中收回不良貸款38萬元，利息收回36萬元，且沒有任何一戶埋怨?；叵肽切┢D難的日子，雖然還有后怕，但家家戶戶喜貸樂還，本人汗水沒有白流，再苦也值得。

遵章守紀勤履職。作為客戶經(jīng)理，他能嚴格遵守各種規(guī)章制度，堅持請、銷假制度；堅持每月參加社內(nèi)兩次集中開會學(xué)習(xí)制度，遵紀守法，積極進??；全面建立和完善貸款檔案及資料治理，保證貸款質(zhì)量；與本社同事團結(jié)協(xié)作，他是外勤人員，但內(nèi)勤因公離崗，他堅決服從安排，自己工作再忙，也鼎力相助，無怨無悔！

現(xiàn)在的某某對他所管轄的客戶來說已經(jīng)是非常熟悉了，誰最愛吃什么，誰家有個冷暖病疼，誰家的孩子上幾年級，誰的生日是哪天，他都了如指掌，對于客戶提出的一些問題他也能夠及時處理并提供幫助。對于客戶提出的個性化服務(wù)，他更是駕輕就熟，運用自如，他把自己的手機號給每個客戶都留了一份，誰有問題都可以隨時同他聯(lián)系，對于不符合貸款條件的困難家庭，他甚至自己掏腰包對客戶提供無私的幫助，客戶們已經(jīng)把他當成了自家人和知心人，有什么事全對他說，對于在拜訪過程中很多客戶、消費者問到的問題，他都會一一答復(fù)，不論時間再晚都會解釋清楚每個問題，真到他們滿意為止。對于這些，某某告訴我們：這些看來是微不足道的小事，實際上并不盡然，雖然多費些口舌，但對于客戶來說卻是一種信息的傳達，使他們增加了對我、對信用社的信任度。聽到這質(zhì)樸的語言，我們不禁暗自為他喝彩，農(nóng)村信用社員工的卓越行為就是體現(xiàn)在這一點一滴的小事之中，事情雖小，但它折射出的純潔美好的心靈卻如鉆石般濯濯生輝。

第二篇：不良貸款清收處置初探

不良貸款清收處臵工作探析

2004年，國務(wù)院第57次常務(wù)會議后，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行陸續(xù)開辦新業(yè)務(wù)，我行由單純的糧棉油業(yè)務(wù)拓展到涉農(nóng)領(lǐng)域業(yè)務(wù)，為農(nóng)發(fā)行的發(fā)展帶來了新機遇。傳統(tǒng)的糧油購銷企業(yè)由于歷史原因包袱較重，隨著糧食市場改革進一步深化，國有糧食企業(yè)在改制過程中將包袱轉(zhuǎn)移到了農(nóng)發(fā)行，使得政策性貸款不良貸款比重較大，同時由于發(fā)展業(yè)務(wù)心切，加之長期從事糧棉油業(yè)務(wù)的影響，在評估、調(diào)查不太熟悉的情況下，簡評估、粗調(diào)查，使一些貸款條件不成熟的項目進入了農(nóng)發(fā)行門檻，以致使部分企業(yè)貸款形成了不良。

一、不良貸款成因分析

1、長期以來，農(nóng)發(fā)行按照政策支持糧、棉保護價收購或準政策性收購，企業(yè)虧損掛賬多，使我行背上了沉重的掛賬包袱。同時不良的信用環(huán)境也助長了企業(yè)弄虛作假騙貸，甚至私自售糧挪用銀行貸款的行為。

2、貸款運行機制不完善。農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，承擔(dān)著支持糧棉收購這一關(guān)系國計民生的戰(zhàn)略任務(wù)，在當前中央和全國上下致力于建設(shè)和諧社會和新農(nóng)村的背景下，不能出現(xiàn)新的糧食、棉花“賣難”問題，否則，農(nóng)發(fā)行難辭其咎。但目前的社會信用、金融信用及失信制裁體系尚未成熟，尤其對控制企業(yè)擠占挪用收購資金問題缺乏具體有效的政策制約，企業(yè)失信、違約成 本也太低。企業(yè)出現(xiàn)違規(guī)后，農(nóng)發(fā)行沒有可以用以進行有效處罰的手段，也沒有一個政府部門能夠立即“站出來”牽頭主持予以處理，農(nóng)發(fā)行僅有的停貸措施又不能輕易使用。

3、從目前武威分行情況看，國有糧食企業(yè)改制后，企業(yè)經(jīng)營觀念還沒有得到徹底轉(zhuǎn)變，從目前情況看，部分企業(yè)的改制，無非是原來企業(yè)的“翻版”，與新的形勢下農(nóng)發(fā)行新的信貸營銷管理觀念存在著不相適應(yīng)的問題。部分國有糧食購銷企業(yè)抱守固有觀念，缺乏競爭意識、危機意識，滿足于傳統(tǒng)的購銷業(yè)務(wù)，不適應(yīng)當前的市場化經(jīng)濟體制。在此情況下，國有糧食購銷企業(yè)作為農(nóng)發(fā)行的貸款客戶，農(nóng)發(fā)行必然成為執(zhí)行政策和防范風(fēng)險的雙重被動者，如果嚴格按照企業(yè)風(fēng)險承受能力發(fā)放貸款，全市相當一部分國有糧油購銷企業(yè)因不具備貸款條件而難以取得貸款，可能引發(fā)農(nóng)民“賣糧難”問題；如果降低貸款條件又可能助長企業(yè)非理性經(jīng)營等行為，就可能進一步加大信貸風(fēng)險。

4、受市場影響，借款人可能是內(nèi)部經(jīng)營不善、產(chǎn)品市場萎縮，虧損嚴重，企業(yè)資不抵債，故意逃廢銀行債務(wù)，缺乏還款意識。

二、當前不良貸款清收處臵工作的現(xiàn)狀及難點

（一）國有糧食購銷企業(yè)經(jīng)營舉步維艱，不良貸款現(xiàn)金清收難度加大。長期以來，農(nóng)發(fā)行的貸款主體集中在國有糧食購銷企業(yè)。隨著糧食購銷體制改革的深化，多數(shù)國有糧食購銷企業(yè)經(jīng)營基本停滯，已無清收潛力。其余正常經(jīng)營的企業(yè)由于受國家宏觀 調(diào)控政策、糧棉油市場價格、自身經(jīng)營機制等多種因素制約，經(jīng)營利潤微薄，自身消化能力有限，不良貸款現(xiàn)金清收難度越來越大。

（二）不良貸款處臵手段單一。目前，國有商業(yè)銀行及金融資產(chǎn)管理公司處臵不良貸款的手段有依法清收、以物抵債、債務(wù)重組、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、打包出售、資產(chǎn)證券化、信托處臵、破產(chǎn)清算等。而農(nóng)發(fā)行不良貸款處臵手段僅局限于現(xiàn)金清收、呆賬核銷、以物抵債及表外欠息減免。手段的單一性嚴重制約著農(nóng)發(fā)行不良貸款的清收處臵進度。

（三）監(jiān)管不力，致使農(nóng)發(fā)行喪失最佳處臵時機。一是少數(shù)行仍存在“重貸輕管”的現(xiàn)象，貸后監(jiān)管工作薄弱，不能及時發(fā)現(xiàn)貸款使用和企業(yè)經(jīng)營過程中存在的風(fēng)險。二是極少數(shù)行為了完成不良貸款“雙降”和收息任務(wù)，放新收舊，掩蓋了貸款的真實風(fēng)險。當企業(yè)經(jīng)營和支付發(fā)生危機時，已錯過了清收處臵的最佳時機。

（四）信貸資產(chǎn)的法律保護缺失。主要表現(xiàn)在：一是雖然國有糧食購銷企業(yè)的主渠道作用淡化，但作為政策性的國有糧食購銷企業(yè)，依托國家賦予其糧食購銷的特權(quán)，資金運用仍存在一定的隨意性，使得政策性信貸資金安全難以得到保障，這也是農(nóng)發(fā)行信貸資金被擠占挪用的根源所在。二是在國有糧食企業(yè)改制過程中，農(nóng)發(fā)行債權(quán)的法律保護相對薄弱，農(nóng)發(fā)行對企業(yè)改制過程中的經(jīng)營活動缺乏有效的法律監(jiān)督依據(jù)。三是出于對社會穩(wěn)定等 政治因素的考慮，地方政府和司法部門對地方利益的偏袒現(xiàn)象仍然存在。農(nóng)發(fā)行主張債權(quán)，依法起訴后，往往是贏了官司贏不了錢，保全信貸資產(chǎn)顯得尤為艱難。

（五）以物抵債難，變現(xiàn)更難。一是在借款人和擔(dān)保人無力償還到逾期貸款時，銀行為保全信貸資產(chǎn)，不得不降低以物抵債的門檻，導(dǎo)致其接受的抵債資產(chǎn)存在先天缺陷。如接受的房地產(chǎn)缺乏權(quán)屬證明，不具備法定轉(zhuǎn)讓條件；有的抵債資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不明確，存在糾紛，根本無法處臵變現(xiàn)等。二是評估機構(gòu)在自身利益的驅(qū)動下，高估抵債資產(chǎn)的價值，使銀行在收取抵債資產(chǎn)時就蒙受了潛在的損失。三是由于接受的抵債資產(chǎn)大多質(zhì)次價高，在處臵變現(xiàn)上涉及部門多，手續(xù)繁雜，抵債資產(chǎn)變現(xiàn)極其困難。四是銀行受經(jīng)營范圍的制約，在收取抵債資產(chǎn)后，在規(guī)定時期內(nèi)被動處臵變現(xiàn)，無法對抵債資產(chǎn)商業(yè)價值進行充分的調(diào)查論證和信息披露，使銀行在處臵抵債資產(chǎn)時失去部分應(yīng)得的收益。

（六）稅收政策、法律法規(guī)支持不夠，加大了不良資產(chǎn)處臵成本和難度。一是在不良資產(chǎn)處臵上，農(nóng)發(fā)行與資產(chǎn)管理公司享受著不平等的政策待遇。資產(chǎn)管理公司在處臵抵債資產(chǎn)時享受免征增值稅、營業(yè)稅、契稅、房產(chǎn)稅和城鎮(zhèn)土地使用稅等多項優(yōu)惠。而農(nóng)發(fā)行在不良資產(chǎn)處臵上優(yōu)惠政策很少，在接受和處臵抵債資產(chǎn)時重復(fù)征稅，不良貸款處臵成本較大。如抵債資產(chǎn)從取得到處臵變現(xiàn)，需要交納的稅費多達10余種，占抵債資產(chǎn)價值的20%～40%。二是不良資產(chǎn)處臵面臨諸多法律問題。惡意逃廢銀行債務(wù) 是形成不良貸款的主要原因，而目前法律尚未明確惡意逃廢債務(wù)的行為人該承擔(dān)怎樣的法律責(zé)任，對其缺乏有效的約束、制裁，隱匿、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)行為屢有發(fā)生，使不良貸款有效處臵難以實現(xiàn)。

（七）風(fēng)險監(jiān)測體系不夠完善。主要表現(xiàn)在：一是監(jiān)測深度不夠，缺乏對客戶所處行業(yè)及二級行業(yè)的監(jiān)測，缺乏對跨地區(qū)、跨行業(yè)的集團客戶的監(jiān)測。二是監(jiān)測內(nèi)容單一，缺乏對各個行業(yè)、各類貸款產(chǎn)品的違約概率和貸款損失率的監(jiān)測。三是監(jiān)測手段滯后，缺乏一套完整的信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)。

（八）專業(yè)人才匱乏。農(nóng)發(fā)行在如何挖掘不良貸款的內(nèi)在潛力和外部資源等方面尚未培養(yǎng)起自己的專業(yè)隊伍，缺乏精通不良貸款處臵技術(shù)和操作的專業(yè)人才。

三、不良貸款清收處臵的對策建議

（一）突破思想束縛，樹立正確的經(jīng)營理念。一是樹立在發(fā)展中化解不良貸款的理念。要引導(dǎo)各級行樹立“以營銷促發(fā)展”的經(jīng)營理念，充分挖掘客戶資源，大力培育優(yōu)質(zhì)客戶群，以新增優(yōu)良資產(chǎn)來稀釋、降低不良貸款占比，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。二是樹立不良貸款商業(yè)化經(jīng)營的理念。在不良貸款清收處臵中，要把不良貸款當作一種資源來開發(fā)與經(jīng)營，通過對不良貸款企業(yè)和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營、擔(dān)保情況、償債能力的盡職調(diào)查，梳理分類，按照“依法合規(guī)、審處分離、集體決策、規(guī)范操作”的原則，制定處臵流程和方案，采取合適的處臵方式，將不良貸款損失降到最低程度。三是堅持業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防控工作并重。按照“雙降 工作導(dǎo)向不偏離，決心不動搖，力度不減弱”的要求，抓住業(yè)務(wù)拓展的機遇，爭取政府和相關(guān)部門的支持，進一步做好不良貸款處臵工作。

（二）批量集中處臵政策性不良貸款，加快不良貸款處臵步伐。一是對存量不良貸款要按照政策性和商業(yè)性分項管理，分清財政消化和企業(yè)消化，采取不同的方案和措施予以清收。二是對政策性財務(wù)掛賬，在國家和地方財政尚不能及時、足額消化的條件下，建議組建政策性資產(chǎn)管理公司，將這部分不良貸款予以剝離。

（三）抓住國有糧食企業(yè)改革時機清收盤活不良貸款。一是對尚處在改制中的糧食企業(yè)，堅持“債隨資產(chǎn)走”的原則，鼓勵其走兼并、重組、股份制改造的路子，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，提高盈利能力，盤活農(nóng)發(fā)行不良貸款。二是對改制到位的企業(yè)，簽訂還本付息協(xié)議，落實還款計劃，根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)狀況和經(jīng)營前景，給予適當?shù)男刨J支持，增加“造血”功能，幫助其搞活經(jīng)營并做大做強，在以后經(jīng)營的過程中逐步償還不良貸款。

（四）創(chuàng)新不良貸款清收處臵途徑。一是各級行要正視不良貸款規(guī)模大、占比高的現(xiàn)狀，增強危機感、緊迫感和責(zé)任感，主動把握機會，做到不良貸款處臵工作依法合規(guī)，有實有據(jù)，良性運轉(zhuǎn)。二是創(chuàng)新機制，整合資源，營造不良貸款處臵的大信貸氛圍。結(jié)合不良貸款處臵“多頭關(guān)聯(lián)、相互制約”的實際，樹立“著眼全局、相互配合、多方協(xié)調(diào)、提高效率”的大信貸觀念，綜合 調(diào)動各方面積極因素，推動不良貸款處臵工作的全面開展。三是創(chuàng)新處臵手段，探索處臵新模式。研究和實踐一切有利于不良貸款處臵的合法手段，充分借鑒國內(nèi)外金融機構(gòu)先進的處臵手段和經(jīng)驗，采取分散自主處臵和集中批量處臵相結(jié)合，靈活運用依法清收、呆賬核銷、以資抵債、表外利息減免、破產(chǎn)清算等常規(guī)處臵手段，積極探索打包出售、分包托管、資產(chǎn)證券化、信托處臵等新模式，提高不良貸款的處臵效率。

（五）積極爭取不良資產(chǎn)處臵的政策支持和法律保障。一是政策支持。建議出臺相關(guān)政策，提供適當財政支持，由政府引導(dǎo)農(nóng)發(fā)行實現(xiàn)不良貸款的大規(guī)模處臵，徹底解決不良貸款隱患。二是稅費優(yōu)惠。建議比照四大金融資產(chǎn)管理公司的稅收優(yōu)惠政策，對農(nóng)發(fā)行在處臵不良貸款過程中給予稅收優(yōu)惠。三是建議以立法的形式規(guī)范政策性銀行不良貸款管理，通過相關(guān)的法律規(guī)定切實保護政策性銀行債權(quán)利益。

（六）加強信貸管理。一是要做到業(yè)務(wù)發(fā)展和不良貸款處臵并重，培育“風(fēng)險與收益匹配”的價值取向，規(guī)范經(jīng)營行為，防止以信貸資本為代價，過分追求當期收益，積累信貸風(fēng)險，產(chǎn)生大量新增不良貸款。二是堅持“既有進，又有退”的信貸策略，嚴格貸款資格認定、客戶評級及授信管理工作，不斷培育鞏固優(yōu)良客戶，果斷淘汰劣質(zhì)客戶。三是堅決杜絕濫用借新還舊，隱匿潛在的貸款風(fēng)險，造成信貸資金的沉淀和損失。

（七）改進信貸風(fēng)險監(jiān)測，強化風(fēng)險預(yù)警機制。一是延伸監(jiān) 測深度，拓展監(jiān)測范圍。貸款質(zhì)量監(jiān)測要“縱到底，橫到邊”，對機構(gòu)的監(jiān)測要直接到經(jīng)營行，對行業(yè)的監(jiān)測要直達二級行業(yè)。要進一步細化對信貸產(chǎn)品的監(jiān)測，將違約概率和損失率納入監(jiān)測指標體系，提高信貸風(fēng)險定價的科學(xué)性。二是推進“兩個轉(zhuǎn)變”，豐富監(jiān)測內(nèi)容。首先，實現(xiàn)由對單一對象的風(fēng)險監(jiān)測向?qū)Y產(chǎn)組合風(fēng)險監(jiān)測的轉(zhuǎn)變?；谛刨J風(fēng)險在行業(yè)之間、區(qū)域之間和產(chǎn)品之間的相關(guān)性，運用科學(xué)手段判別其相關(guān)程度，從而將單個行業(yè)、單個區(qū)域、單個產(chǎn)品的風(fēng)險監(jiān)測提升到信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險的監(jiān)測，以便更為科學(xué)、準確地判斷資產(chǎn)整體風(fēng)險程度；其次，實現(xiàn)由單純的風(fēng)險監(jiān)測向風(fēng)險與收益的整體監(jiān)測的轉(zhuǎn)變。風(fēng)險與收益是信貸資產(chǎn)的正反兩面，只有對風(fēng)險與收益進行綜合分析，才能更為理性地識別風(fēng)險、控制風(fēng)險和承擔(dān)風(fēng)險；再次，基于CM2006系統(tǒng)、開發(fā)信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)，集風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險預(yù)警、不良資產(chǎn)處臵為一體，運用科學(xué)的數(shù)學(xué)計量模型，整體評價信貸資產(chǎn)風(fēng)險以及不良貸款處臵時機。

（八）加強不良資產(chǎn)處臵隊伍和機構(gòu)建設(shè)。一是要充實、壯大不良貸款處臵隊伍，配備足夠的懂法律、懂業(yè)務(wù)、懂技術(shù)的專職人員。二是建立省、市、縣行三級處臵機構(gòu)，在狠抓清收處臵的同時，應(yīng)加強督導(dǎo)，加強與外部有關(guān)同級部門的溝通與聯(lián)系，為不良貸款處臵工作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是制訂、完善不良資產(chǎn)處臵專項獎勵辦法，采取有效的激勵措施，充分調(diào)動信貸人員處臵不良貸款的主動性和積極性。

第三篇：信用社清收不良貸款工作典型發(fā)言材料

信用社清收不良貸款工作典型發(fā)言材料3篇

信用社清收不良貸款工作典型發(fā)言材料1

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、同事們

大家好，在剛剛結(jié)束的“清收風(fēng)暴”中，我們一戰(zhàn)隊共收回表內(nèi)外不良貸款###筆，金額###萬元，取得了全市第##名的成績，現(xiàn)在我將戰(zhàn)隊的清收活動情況匯報如下：

一、思想上高度重視

我隊認真貫徹落實總行黨委會議精神，多次召開分析會議。通過集中培訓(xùn)，完善了清收方法及策略，啟動大會召開后，立即召開本戰(zhàn)隊全體人員會議，制定清收策略，按既定角色分工，制定行動計劃及考核辦法，嚴肅工作紀律，嚴格按照總行活動要求執(zhí)行。

二、合理確定目標客戶

對管理的不良貸款逐筆分析，根據(jù)客戶情況確定清收目標，對目標客戶進行剖析，研究不良貸款成因，采取“一戶一策”制定清收策略，模擬清收情景，針對各種情景研究對策，做到方式得體，壓力適度，最終達到收回貸款的目的。

三、做好宣傳工作。

在鄉(xiāng)村集市散發(fā)傳單，提高客戶征信意識;將催收通知書送達到戶，簽訂還款計劃;與執(zhí)法部門合作，拔除賴賬戶、釘子戶，對其他欠款人起到警示作用，形成清收工作的強大聲勢。

四、做好客戶關(guān)系網(wǎng)排查

通過活動前的學(xué)習(xí)，我隊重新對目標客戶的關(guān)系網(wǎng)進行摸排，明確對收回貸款可起到促進作用的人群，并展開勸收行動。通過這種方法，我戰(zhàn)隊成功收回一筆2萬元現(xiàn)金：該客戶經(jīng)營失敗，基本上無還款能力，2007年貸款本金已結(jié)清，欠息5萬余元，我們找到了她的父親，并進行長達兩個小時的溝通，最終拿出了2萬元償還利息，并制定了還款計劃。

五、下一步計劃

“清收風(fēng)暴持久戰(zhàn)”即將開始，我作為一戰(zhàn)隊隊長，我感到壓力巨大，同時又充滿著斗志，決心和隊友們一起努力，繼續(xù)爭先，在接下來的活動中做到以下幾點.1.保證完成各項任務(wù)指標

對全行來說，我們振興支行的任務(wù)是最重的，我們每個戰(zhàn)隊的任務(wù)同樣是最多的，我們一戰(zhàn)隊不會退縮，平時加班加點進行摸排，活動中應(yīng)收盡收不留余力，保證完成各項任務(wù)指標。

2.服從安排，聽從指揮

對于支行黨委決定的清收戰(zhàn)略，堅決無條件執(zhí)行，識大局、顧大體，擺正戰(zhàn)隊在支行全局中的位置，自覺在大局下行動，與支行整體行動保持步調(diào)一致。

3.隊內(nèi)嚴肅紀律、正風(fēng)氣

我作為隊長，會以身作則，嚴格按照活動安排，不遲到，不早退，不請假。同時要求戰(zhàn)隊全體成員同我一起，團結(jié)一心，共同奮戰(zhàn)，向著共同的目標前進。

4.扎實開展“筆筆動、筆筆核”活動

對總行的“筆筆動、筆筆核”活動，不折不扣的執(zhí)行，利用上班時間踩點，晚上加班摸戶，一個村一個小區(qū)摸排，不留死角，將清收活動進行到底。

清收，我們是專業(yè)的。俗話說：不要拿你的愛好，挑戰(zhàn)別人的專業(yè)。在接下來的“清收風(fēng)暴持久戰(zhàn)”活動中，我們會處處以專業(yè)的標準要求自己，在活動中磨合，在活動中進步，在活動中成長，不斷提高專業(yè)素質(zhì)，力爭在此次活動中取得優(yōu)益的成績。

向不良貸款要效益，向不良貸款宣戰(zhàn)。

信用社清收不良貸款工作典型發(fā)言材料2

為全面做好不良貸款清收處置工作，確保圓滿完成不良貸款清收處置工作。我縣聯(lián)社結(jié)合全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收處置現(xiàn)狀，高度重視，認真分析，仔細研究。現(xiàn)將具體分析情況及今后四個月重點報告如下：

一、基本情況

截止xx年xx月底，全縣各項貸款余額為xx萬元，按五級分類劃分不良貸款余額xx萬元，占比為xx%，其中：次級類貸款xx萬元，可疑類貸款xx萬元，損失類貸款xx萬元。不良貸款余額較年初下降xx萬元，占比較年初下降xx個百分點。

截止2009年xx月底，萬元(含)以下不良貸款xx筆xx萬元，其中：次級類貸款xx筆xx萬元，可疑類貸款xx筆xx萬元，損失類貸款xx筆xx萬元。其中：按形成時間劃分xx年以前xx筆xx萬元，xx

年xx筆xx萬元，xx年以后xx筆xx萬元;按表現(xiàn)形式劃分：個人貸款集體用款xx筆xx萬元，個人貸款企業(yè)用款xx筆xx萬元，個人貸款政府用款xx筆xx萬元，個人貸款他人用款xx筆xx萬元，企業(yè)貸款個人用款xx筆xx萬元。

二、清收措施

近年以來，我縣農(nóng)村信用社將不良貸款的清收工作作為信貸管理工作的主線，按照“落實責(zé)任、創(chuàng)新辦法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理擺布”的工作思路，下大力氣，狠抓“雙降”工作。

一是結(jié)合本縣實際，合理下達任務(wù)，對已形成的不良貸款逐筆分析和摸底，再根據(jù)實際情況梳成辮子，分類施策;

二是認真執(zhí)行“xx”清收不良貸款辦法，抓好新增貸款的源頭管理，防范新的不良貸款的形成，杜絕前清后增;

三是采取分類清收與全面催收相結(jié)合、戶戶見面與重點突破相結(jié)合、班子成員包難戶與信貸員大包干相結(jié)合等辦法，有選擇、有目標、有重點的予以清收;

四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收貸法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清貸不止;

五是完善清收不良貸款的辦法和制度，制定了切實可行的清收獎勵辦法,做到重獎重罰，實行清收一筆,獎勵一筆的辦法,誰清收、誰受獎，充分調(diào)動清收人員的積極性，提高信貸人員的清非積極性和主動性。

六是積極與縣委縣政府及各職能部門溝通聯(lián)系，定期匯報當前工作重點及存在問題，取得縣委縣政府的支持，并積極與司法機關(guān)協(xié)調(diào)配合，加大依法清收力度和已訴未執(zhí)結(jié)案件的執(zhí)行力度，對有償還能力，賴帳不還的不良貸款，進一步摸底排查，對那些不講誠信，無視法律的貸款戶依法強制還款，最大限度保全資產(chǎn)。

三、清收中存在的問題

一是信用環(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。

信用環(huán)境差是“賴債戶”存在的“溫床”?！百噦鶓簟敝胁环毴藛T，地方政府部門雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務(wù)。對于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟于事。

二是缺乏政策扶持使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織不良貸款清收難。

上個世紀八九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營管理薄弱，各級政府行政干預(yù)致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經(jīng)濟組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應(yīng)政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。

三是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風(fēng)險性使小額不良貸款清收難。

由于農(nóng)戶尚未形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營，個體抗風(fēng)險能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以償還。市場經(jīng)濟的復(fù)雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、清收不良貸款對策

一是建立主責(zé)任人制度，嚴格責(zé)任界定。

主責(zé)任人制，即第一責(zé)任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責(zé)和部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，針對有權(quán)決策人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔(dān)責(zé)任的管理制度。主責(zé)任人制的建立，是對信貸決策各環(huán)節(jié)有權(quán)決策人管理責(zé)任的進一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業(yè)務(wù)逐級報批而由一人承擔(dān)責(zé)任或名為集體承擔(dān)責(zé)任而實際無人承擔(dān)責(zé)任的弊端，是信貸管理制度的又一個創(chuàng)新。通過建立主責(zé)任人制，進一步強化責(zé)任人的責(zé)任意識，確保責(zé)任人嚴格認真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)燕尾服負責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險負責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險監(jiān)管機制。

二是強化制度制約，嚴格責(zé)任追究。

冷靜分析多年來信貸管理不規(guī)范和“三違”現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制

度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾改一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習(xí)慣，信貸業(yè)務(wù)處于一種放任發(fā)展的態(tài)勢，可以說已經(jīng)給我們帶來了沉痛的教訓(xùn)。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設(shè)，進一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任人的行為。

三是授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。

貸款本金在合同約定期限內(nèi)必須全額收回，到期未能及時回籠應(yīng)查明原因，依據(jù)實際情況確認各自責(zé)任，不可抗力因素造成不能收回的貸款可進行延期，如是人為因素造成的，不良貸款則要進行追究，出現(xiàn)一筆到期未收回貸款，信貸員承擔(dān)80%的賠償責(zé)任，信用社主管信貸的副主任負10%的賠償責(zé)任，信用社主任負10%的賠償責(zé)任(可從每月工資中扣發(fā)，或讓信貸員交一定的保證金)。出現(xiàn)兩筆到期未收回貸款除承擔(dān)以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費，三個月內(nèi)如收不回，進行下崗清收。出現(xiàn)三筆以上到期未收回貸款，除進行經(jīng)濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分。

四是超授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。

信用社在進行審批超授權(quán)范圍內(nèi)的貸款，要經(jīng)過的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗，如出現(xiàn)貸款未收回(除去不可抗力因素)，信貸員負70%收回責(zé)任，審查崗負10%收回責(zé)任(審查主責(zé)任人負5%責(zé)任，其余負5%責(zé)任)，審批崗負20%收回責(zé)任(審批主責(zé)任人員負10%責(zé)任，其余負10%責(zé)任)，如出現(xiàn)一筆貸款未收回，根據(jù)以上責(zé)任劃分各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，至貸款收回;如出現(xiàn)兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費，三個月內(nèi)如收不回，進行下崗清收

;出現(xiàn)三筆以上到期未收回貸款，除進行經(jīng)濟賠償外，解除勞動合同，同時信用社正、副主任要給予記過處分，聯(lián)社有關(guān)人員也要得到處分。

五是建立清收激勵機制。

我縣聯(lián)社制定了《關(guān)于對不良貸款管理清收工作的實施細則》，建立了不良貸款的清收激勵機制，明確了清收不良貸款的計酬辦法，具體如下：

對收回1978年以前的不良貸款按收回利息的xx計發(fā);對收回1979年—1985年以前的不良貸款按收回利息的x0%計發(fā);對收回1986年—1996年的不良貸款按收回利息的x%計發(fā);對收回1997年—2002年的不良貸款按收回利息的x%計發(fā);對收回2003—2005年的不良貸款按收回利息的x%計發(fā);對收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產(chǎn)處置后剩余部分的貸款按收回本息的x計發(fā)。上述獎勵由信用社按月統(tǒng)計上報收回信息單，經(jīng)縣聯(lián)社稽核部門審查，直接發(fā)給清收人。在清收過程中因貸戶當時資金不到位，暫無法收回，但能于貸戶簽發(fā)催收通書并制定還款計劃的每戶獎勵信貸員1元。

六是探索建立“黑名單”制裁制度。

“黑名單”制裁制度的建立，對于改善農(nóng)村信用社的信用環(huán)境，增強貸款客戶的信用意識，有著至關(guān)重要的意義。對有不能按期還貸款、不及時結(jié)息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用“黑名單”制度進行制裁。建議和專業(yè)銀行及郵政儲蓄強化溝通，建立網(wǎng)絡(luò)互通、信息共享的信用平臺，對有不良記錄的客戶不但要上農(nóng)村信用社的“黑名單

”，而且還要上到所有金融機構(gòu)的“黑名單”。同樣，對于一些在其他金融機構(gòu)有不良記錄的，我們農(nóng)村信用社也對其以“黑名單”制度進行制裁，形成對不講信用、惡意逃廢債務(wù)的借款人“金融封殺”的強大態(tài)勢，由此逐步改善金融系統(tǒng)的“信用環(huán)境”。

信用社清收不良貸款工作典型發(fā)言材料3

不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。不良貸款是指出現(xiàn)違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應(yīng)從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時，則應(yīng)在帳面上提列壞帳損失準備。

逾期貸款

是指逾期(含展期后到期)不能歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆帳貸款)。呆滯貸款

是指逾期(含展期后到期)2年(含2年)以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2年但生產(chǎn)經(jīng)

工行發(fā)布一季報不良貸款率降至3.6%營已停止、項目已停建的貸款(不含呆帳貸款)。呆帳貸款

是指借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，進行情償后，未能還清的貸款;借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規(guī)定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款;借款人遭到重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償后，未能還清的貸款

;貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價款不足以補償?shù)盅?、質(zhì)押貸款的部分;經(jīng)國務(wù)院專案批準核銷的貸款。

對于有償還能力但拒不還款的賴債戶、非信益企業(yè)和個人，要依法維權(quán)，運用法律手段清收不良貸款。對表內(nèi)外抵債資產(chǎn)，在妥善保管的前提下，采取轉(zhuǎn)讓、重組和租賃等方式積極、及早處置變現(xiàn)。在不良貸款清收過程中，各社可根據(jù)實際情況，自行采取有效措施，只要措施依法合規(guī)，效果明顯，有利于調(diào)動信貸營銷人員的積極性。加大不良貸款的責(zé)任追究力度，做到每筆不良貸款都能落實到人，并限期清收。對新發(fā)放的貸款，應(yīng)加強管理，并做到合法合規(guī)，堅決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清后增。打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良貸款。對于部分關(guān)系貸款，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機關(guān)工作人員，清收人員主動去所在部門交涉，并視借款人態(tài)度以及還款承諾等情況向其部門領(lǐng)導(dǎo)反映，借助所在單位領(lǐng)導(dǎo)的壓力督促其還清不良貸款。比如臨沂市蘭山區(qū)政府房產(chǎn)科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29萬元一筆，于2008年8月18日到期后，多次清收無果，總是應(yīng)付從事。經(jīng)清收小組登門催收，很快于2008年8月30日還清了該筆貸款。

靈活清收，通過對擔(dān)保人施加壓力，力促以物抵債或變賣有效資產(chǎn)償還貸款。借款人因經(jīng)營不善，工廠倒閉，屢次催收均無果，經(jīng)調(diào)查，擔(dān)保人有代償能力，可通過給擔(dān)保人施加壓力，促使貸款收回。借款人楊某某在我支行

2007年6月30貸款4.9萬元于2008年6月30到期后，無力償還，一直欠息。清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對外出租，同時擔(dān)保人張某的結(jié)算帳戶上有存款余額3萬元左右，清收人員及時把相關(guān)信息提供了蘭山區(qū)執(zhí)行局并當時給予了查封。擔(dān)保人感到了壓力，主動跟借款人和清收人員聯(lián)系，最后一致協(xié)商擔(dān)保人張某買下了借款人楊某某的廠房，還清了該筆貸款，很好的盤活了該筆貸款。

通過法院，檢察院等權(quán)力部門，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。在清收過程中，對于多次催收不積極主動配合償還不良貸款的貸戶，可與其說明情況，采取訴訟、執(zhí)行、逮人等手段強制收回貸款，借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元，于2006年9月13日到期，該筆貸款到期后，一直處于欠息收款。經(jīng)支行研究決定直接將該筆貸款進行了訴訟，通過法庭從擔(dān)保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款。

具體問題具體分析，協(xié)議分期還款是良策。對于有些不良貸款戶，具體問題具體分析，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現(xiàn)實，根據(jù)借款人的信譽狀況，與其簽訂分期還款協(xié)議，也不失為不良貸款清收的一個良策。借款人王某某在我支行借款4.7萬元一筆，考慮到借款人實際情況，與其簽訂了分期還款協(xié)議，每月還款1500元，到現(xiàn)在借款余額尚欠2.9萬元。)

“放水養(yǎng)魚”盤活不良貸款。對于因資金周轉(zhuǎn)困難形成的不良貸款，經(jīng)信貸人員實地考察，考慮到借款人的經(jīng)營項目有一定市場前景和發(fā)展?jié)摿?，可根?jù)信用評定和資信評級適當給予信貸支持，幫助其發(fā)展項目，逐漸償還貸款。例如，特別是養(yǎng)殖貸款，由于資金周轉(zhuǎn)時間比較長，容易形成不良貸款，但有一定的市場前景，可考慮經(jīng)營戶的信用狀況和養(yǎng)殖項目，適當給予一定的信貸資金扶持，幫助度過難關(guān)，從而更好的償還貸款。

如何更好地催收不良貸款?

1、調(diào)查借款人實際還款能力(收入、支出、資產(chǎn)狀況)，確定是否有還款能力而沒有還款意愿;如果有還款能力，加強追索，書面催收，如其仍不償還，說明借款人主觀上存在惡意拖欠的故意，因此最好的方法不是起訴到法院，而是通過公安局經(jīng)濟偵查部門追索;

2、如果借款人確實存在短期償還能力不足問題，但是經(jīng)營情況長期向好，則可以采取債務(wù)重組方式，重新確定還款期限，采用修生養(yǎng)息的方式培育第一還款來源，使得借款人通過自身努力提高經(jīng)營成果償還貸款;

3、如果借款人短、長期償債能力都不足，而且也看不出其經(jīng)營上有向好的趨勢，要采取斷然措施，保全其資產(chǎn)，扣押抵押物或者追索保證人的保證責(zé)任。

分類對待，有人喜歡錢，有人喜歡色，有人喜歡玩。還有人就是欠揍。對不同的客戶要找到他們的弱點。還有就是在他們面前別像三孫子一樣低聲下氣。這樣你就會先矮人一節(jié)了!

增強清收工作中的主動性!

第四篇：信用社不良貸款清收方案

鎮(zhèn)信用社不良貸款清收方案

為進一步優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，防范和化解農(nóng)村信用社金融風(fēng)險，推動我鎮(zhèn)信用環(huán)境建設(shè)，確保信用社資金良性循環(huán)，有效支持我鎮(zhèn)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，結(jié)合我鎮(zhèn)實際，特制定本清收方案。

一、指導(dǎo)思想

以黨的十七大和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，深入學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀，為實現(xiàn)我鎮(zhèn)經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展，維護農(nóng)村信用社金融秩序、債權(quán)債務(wù)和農(nóng)村金融穩(wěn)定，構(gòu)建和諧的金融環(huán)境，讓農(nóng)村信用社更好地為地方經(jīng)濟發(fā)展作貢獻，服務(wù)好“三農(nóng)”，需站在講政治的高度幫助農(nóng)村信用社清收不良貸款，依法打擊逃廢債行為，改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進我鎮(zhèn)經(jīng)濟快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

二、清收范圍和重點

1、清收范圍： 信用社發(fā)放并已形成不良的到、逾期貸款。

2、清收重點：到、逾期并有償還能力且長期不還的“丁子戶”、“賴帳戶”；機關(guān)單位干部職工拖欠信用社的不良貸款；故意拖欠逃廢信用社債務(wù)行為的貸款。

三、組織機構(gòu) 為有效地幫助信用社清收不良貸款，依法打擊逃廢債行為，確保清收工作有序正常開展，特成立沙子坡鎮(zhèn)清收農(nóng)村信用社不良貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，其組成人員如下：

組

長：

副組長：

成員：

領(lǐng)導(dǎo)小組負責(zé)指導(dǎo)協(xié)調(diào)相關(guān)部門和單位做好清收工作，各村、支兩委也相應(yīng)成立清收小組，根據(jù)各村不良貸款情況，明確清收任務(wù)，并積極采取各種方式幫助信用社清收舊貸，實現(xiàn)信用社不良貸款總量和占比“雙降”。

四、工作措施

1、清查摸底。鎮(zhèn)信用社要對2009年3月底以前的到、逾期貸款逐一進行摸底，對有償還能力且長期拖欠或惡意拖欠不還的“丁子戶”“賴帳戶” 造冊登記，落實清收責(zé)任，明確任務(wù)，確保清收任務(wù)順利完成。

2、根據(jù)不良貸款形成的情況和原因，信用社要細化清收措施，分類清收。

（1）各機關(guān)單位干部職工拖欠或引薦、擔(dān)保、自貸的不良貸款，由單位督促其借款人、介紹人、擔(dān)保人限于2009年6月底以前全額歸還貸款本息，對到期不能歸還的，由該責(zé)任人所在單位負責(zé)人協(xié)助信用社按月全額扣發(fā)工資收回，直到貸款還清為止，若借款人直接為單位負責(zé)人的將直接報其主管部門處理并暴光。

（2）對惡意逃廢債務(wù)的借款人、擔(dān)保人，一是將公布不誠實守信人員名單，予以公開暴光。二是充分發(fā)揮司法機關(guān)的職能作用，加大執(zhí)法力度，為清收不良貸款提供法律幫助和司法保障。

四、落實責(zé)任及工作要求

按照“區(qū)域管理，逐級負責(zé)”的原則，鎮(zhèn)直各工作部門及村支書為第一責(zé)任人，對本單位、本村轄區(qū)內(nèi)的清收工作負全責(zé)，將清收工作和計劃層層分解落實，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要加強檢查督辦，鎮(zhèn)紀委、財政所等相關(guān)部門要協(xié)助抓好干部職工拖欠、介紹、擔(dān)保貸款的清收工作，對限期內(nèi)未歸還不良貸款公職人員采取相應(yīng)的清收措施和處理辦法。

1、鎮(zhèn)派出所、司法所等部門要在辦理信用社貸款案件糾紛和處理棄帳外逃的貸款戶方面發(fā)揮作用，并對阻撓、抗拒清收工作的違法人員及時進行依法處理。

2、鎮(zhèn)直各職能部門在清收和盤活不良貸款中，要充分發(fā)揮各部門職能作用，積極支持清收工作，對“頑固戶”、“賴賬戶”、“釘子戶”采取強有力措施，加大不良貸款清收和盤活力度。

3、信用社要充分運用好、把握好這次機遇，做好對不良貸款的統(tǒng)計及原因分析，為執(zhí)法部門提供正確信息，借助各方面力量清理、清收不良貸款，消化我鎮(zhèn)信用社累積的不良資產(chǎn)，同時要繼續(xù)做好推行農(nóng)戶小額信用貸款，并結(jié)合我鎮(zhèn)經(jīng)濟特點，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持力度，不斷提高支農(nóng)服務(wù)水平，對當年收回的不良貸款資金要全部用于當?shù)亍叭r(nóng)”信貸投入，對積極主動還清舊貸款的農(nóng)戶，根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營、家庭經(jīng)濟等具體情況，在貸款規(guī)模、利率優(yōu)惠等方面給予照顧，以促進我鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，為建立誠信和諧社會做出新貢獻。

第五篇：信用社(銀行)不良貸款清收工作方案

信用社（銀行）不良貸款清收工作方案

按照《**市改制組建**農(nóng)村商業(yè)銀行工作方案的通知》（**政辦函〔今年〕173號）文件和《**農(nóng)村商業(yè)銀行籌建工作領(lǐng)導(dǎo)小組關(guān)于印發(fā)**市清收北湖區(qū)、蘇仙區(qū)農(nóng)村信用社不良貸款工作方案的通知》（**農(nóng)商籌〔今年〕1號）文件有關(guān)精神，為有效推動區(qū)農(nóng)村信用社清收盤活不良貸款，實現(xiàn)區(qū)農(nóng)村信用社達到組建農(nóng)商行的有關(guān)指標要求，做好我鎮(zhèn)農(nóng)村信用社不良貸款清收工作，特制定本方案：

一、指導(dǎo)思想

努力壓降農(nóng)村信用社不良貸款，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，充分調(diào)動清收人員的積極性，堅持實事求是、合規(guī)合法的原則，多措并舉，多管齊下，完成清收處置不良貸款工作任務(wù)。

二、工作目標

目前，**農(nóng)村信用社不良貸款余額1781.21萬元，采取有力措施，調(diào)動多方力量，在進行商業(yè)銀行改制申報以前，最大限度降低不良貸款余額。

三、工作步驟

按照區(qū)政府相關(guān)工作要求，清收不良貸款工作時間安排為今年8月1日至2012年3月31日，清收工作分四個階段進行：

一是宣傳動員階段（今年9月1日至今年9月9日）。鎮(zhèn)政府召開清收工作會議，對清收工作進行總體安排部署，分配 任務(wù)，并傳達到各村及相關(guān)單位，組織召開動員大會，進一步提

高認識，加大宣傳力度，要求宣傳至各村、組，特別是相關(guān)人員。二是健全組織，制定方案階段（今年9月10日至今年9月15日）。**農(nóng)村信用社對不良貸款進行逐筆落實，分類梳理，清查核實，健全不良貸款檔案，按照清理結(jié)果分類別、分階段制定清收計劃和目標。針對不同類型的不良貸款，制定具有可操作性的清收實施方案，對不屬于**政府清收款項進行富有說服力的說明。

三是全面清收階段（今年9月16日至今年12月31日）。要按照清收工作的總體目標要求，加強組織領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一協(xié)作，對不良貸款逐筆落實債務(wù)，歸口落實清收對象，落實清收時間和清收方式。對惡意欠貸拒不償還的單位及個人進行公開曝光，集中處理，確保應(yīng)收盡收，最大限度降低不良貸款，時間要定期公布清收進度。

四是復(fù)查整改階段（2012年1月1日—3月31日）。組織召開階段性總結(jié)及提高會議，對各清收小組不良貸款清收情況開展檢查和復(fù)查，對清收工作情況進行分析小結(jié)，對未按期完成清收任務(wù)的必須認真分析，查找工作不足，分析問題原因，順利完成此項工作。

四、工作措施

（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)，建立清收工作機制。

1、為推動攻堅活動順利開展，成立鎮(zhèn)不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由鎮(zhèn)人民政府鎮(zhèn)長**同志任組長，鎮(zhèn)人大主席***、鎮(zhèn)政法委書記***、常務(wù)副鎮(zhèn)長***、副鎮(zhèn)長***任副組長，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，由信用社主任**同志任辦公室主任，紀委及信用社相關(guān)有員為成員，并抽調(diào)相關(guān)部門工作人員配合工作。

2、清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)三個工作組： ①綜合協(xié)調(diào)組：鎮(zhèn)紀委； ②督查通報組：鎮(zhèn)黨政辦；

③清收欠款組：各部門負責(zé)人、駐村領(lǐng)導(dǎo)、駐村干部、各支村兩委干部。

3、鎮(zhèn)清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組要加強工作調(diào)度，強化監(jiān)督管理，實行每周一調(diào)度、半月一通報、每月一小結(jié)制度，即每周一上午召開清收工作組會議，對清收工作進行調(diào)度；每半個月對清收工作情況進行通報和小結(jié)；每月召開一次工作領(lǐng)導(dǎo)小組會議，研究解決清收工作中的重大問題。

（二）強化責(zé)任，實行清收責(zé)任制度。

根據(jù)今年6月30日不良貸款統(tǒng)計情況，**農(nóng)村信用社要逐筆造具不良貸款清收臺帳，按屬地關(guān)系進行任務(wù)分配，保證在今年12月底最大限度地完成清收任務(wù)。

（三）多措并舉，嚴打逃廢行為。

1、對于公職人員貸款形成的不良貸款，按照有關(guān)文件要求執(zhí)行，在規(guī)定期限內(nèi)不能歸還的，上報上級有關(guān)部門，堅決予以紀律及行政處分。

2、企事業(yè)單位貸款形成的不良貸款，企事業(yè)單位主管部門要積極配合，督促企業(yè)主動歸還或落實債務(wù)，有惡意逃廢債務(wù)的，要采取依法起訴等方法進行清收。

3、私貸公用類貸款形成不良貸款，本著“誰簽約，誰承擔(dān)還款責(zé)任；誰用錢，誰負責(zé)還款”的原則落實還貸，由不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組實行限時清收，即在12月底前還清，如存在惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象，則及時上報有關(guān)部門予以行政、法律處理。

4、七站八所貸款形成不良貸款，各村農(nóng)戶、村組貸款等涉農(nóng)貸款形成不良貸款，此兩類不良貸款應(yīng)以清理鎖定數(shù)據(jù)為準，按歸屬地進行分類，鎮(zhèn)不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)清收任務(wù)至各村，由各村主要領(lǐng)導(dǎo)帶隊進行清收，可采取用其擁有的房產(chǎn)、土地等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進行置換等方法進行清收。

5、因2008至2009金融危機發(fā)放而形成的不良貸款，此類不良貸款應(yīng)首先落實債務(wù)，對確實無力償還的和有能力償還但逃避責(zé)任的區(qū)別對待處理，并采取法律手續(xù)進行清收。

6、自然災(zāi)害造成及因發(fā)放救災(zāi)貸款形成的不良貸款，接受城市信用社、合作基金會遺留形成的不良貸款及借款人已死亡（或失蹤）形成的不良貸款，此四類貸款采取能進行清收的清收，無法清收的將按相關(guān)規(guī)定上報區(qū)政府。

7、在清收不良貸款過程中，**農(nóng)村信用社要采取積極措施，對能主動歸還陳欠不良的貸款，在法律許可范圍內(nèi)可采取優(yōu)惠措施。

（四）加強部門協(xié)作，形成清收合力。

1、**派出所要開辟偵辦涉及農(nóng)村信用社欠款案件綠色通道，特事特辦，盡快甄別。對惡意逃廢債務(wù)構(gòu)成犯罪的要及時立案，迅速偵破；對可能轉(zhuǎn)移資金的犯罪嫌疑人要及時采用偵查手段，防止債務(wù)流失；對重特大犯罪案件要成立專案組，全力攻堅；對可能外逃的犯罪嫌疑人要及時開展布控。

2、**人民法庭要加強農(nóng)村信用社訴訟案件的執(zhí)行力度，依法及時立案，及時送達，及時訴訟保全，要做到快立、快審、快結(jié)、快執(zhí)，堅決打擊危害農(nóng)村信用社合法權(quán)益的各類犯罪行為，妥善處理借款合同糾紛案件和侵犯農(nóng)村信用社財產(chǎn)權(quán)益糾紛案件，防止企業(yè)和個人以各種方式逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)。

3、鎮(zhèn)紀委、監(jiān)察室要嚴厲查處黨政干部和國家公職人員在清收工作中違反紀律的行為，并在一定范圍內(nèi)通報典型案例。對拖欠或擔(dān)保造成不良貸款的國家公職人員和黨員干部，要配合有關(guān)部門督促其限期歸還，逾期不還的，要視情節(jié)給予紀律處分或組織處理意見上報區(qū)紀委；對因行政手段干預(yù)形成的以及政府和有關(guān)部門拖欠或擔(dān)保形成的不良貸款，按照“誰簽約，誰承擔(dān)還款責(zé)任；誰用錢，誰負責(zé)還款”的原則，限期清收，逾期不還的要追究單位和部門負責(zé)人的責(zé)任。

5、國土資源所、工商所等部門要積極為農(nóng)村信用社接受處置不良資產(chǎn)辦理相關(guān)手續(xù)，并按《**市改制組建**農(nóng)村商業(yè)銀行工作方案的通知》（**政辦〔今年〕173號）文件精神不打折扣地落實相關(guān)優(yōu)惠政策。

6、鎮(zhèn)宣傳部門要發(fā)揮輿論監(jiān)督和正確導(dǎo)向作用，營造清收工作的良好輿論氛圍。

（五）強化激勵機制，實行獎懲并舉。

按照區(qū)政府有關(guān)精神，屆時召開黨政聯(lián)席會議，研究獎勵辦法。對責(zé)任不落實、工作不到位的部門和個人要下發(fā)督辦函，對督辦函不落實的要追究相關(guān)人員責(zé)任。