第一篇：不良貸款清收處置調(diào)研問卷

安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 不良貸款清收處置調(diào)研問卷

為貫徹陳書記在半年工作會(huì)議?換思想，下重藥，動(dòng)‘殺手’，全員行動(dòng)，開創(chuàng)清收不良貸款工作新局面?的講話精神，聯(lián)社資產(chǎn)管理中心對(duì)全縣創(chuàng)新不良貸款清收處置進(jìn)行調(diào)研，消除怕?lián)?zé)任的思想，怕吃虧吃苦的思想，實(shí)現(xiàn)全員發(fā)動(dòng)，出謀、獻(xiàn)計(jì)、流汗，實(shí)現(xiàn)全員參與。請(qǐng)對(duì)以下命題作答，配合調(diào)研，謝謝參與。

1、各社是否制定不良貸款清收處置方案，方案是否有助于清收工作。

2、是否有按村張榜公布不良貸款客戶名單計(jì)劃。

3、清收是否考核到人，是否有清收進(jìn)度并定期公布，是否已實(shí)行考核。

4、是否有需要上劃托管不良貸款要求。對(duì)托管清收有什么好的意見和想法。

5、五個(gè)逐戶逐筆工作是否到位。①對(duì)不良貸款逐戶逐筆登記造冊(cè)； ②逐戶逐筆說明原因； ③逐戶逐筆界定責(zé)任； ④逐戶逐筆落實(shí)清收措施； ⑤逐戶逐筆問責(zé)到位。6、2010年沉淀3萬元（含）以上貸款筆數(shù)多少，金額多少，2011年清收計(jì)劃多少。

7、逾期貸款是否進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理和提前預(yù)警。（要求：到期前一個(gè)月預(yù)警催收，到期后一個(gè)月內(nèi)進(jìn)行清收，到期2-3個(gè)月內(nèi)強(qiáng)制清收。）難點(diǎn)在哪？

8、不良貸款清收中接收和處置抵貸資產(chǎn)的權(quán)限怎樣設(shè)置為宜。

9、是否存在冒名貸款，冒名貸款是否要求借助公安力量清收。

10、是否有需要通過訴訟活動(dòng)清收不良貸款，準(zhǔn)備什么時(shí)候進(jìn)行，有多少戶。

11、損失類貸款核銷準(zhǔn)備工作。確實(shí)無法收回的損失類貸款有多少，其中死亡絕戶貸款多少，破產(chǎn)企業(yè)貸款多少。

12、有什么其它好的清收辦法。

第二篇：不良貸款清收處置初探

不良貸款清收處臵工作探析

2004年，國(guó)務(wù)院第57次常務(wù)會(huì)議后，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行陸續(xù)開辦新業(yè)務(wù)，我行由單純的糧棉油業(yè)務(wù)拓展到涉農(nóng)領(lǐng)域業(yè)務(wù)，為農(nóng)發(fā)行的發(fā)展帶來了新機(jī)遇。傳統(tǒng)的糧油購(gòu)銷企業(yè)由于歷史原因包袱較重，隨著糧食市場(chǎng)改革進(jìn)一步深化，國(guó)有糧食企業(yè)在改制過程中將包袱轉(zhuǎn)移到了農(nóng)發(fā)行，使得政策性貸款不良貸款比重較大，同時(shí)由于發(fā)展業(yè)務(wù)心切，加之長(zhǎng)期從事糧棉油業(yè)務(wù)的影響，在評(píng)估、調(diào)查不太熟悉的情況下，簡(jiǎn)評(píng)估、粗調(diào)查，使一些貸款條件不成熟的項(xiàng)目進(jìn)入了農(nóng)發(fā)行門檻，以致使部分企業(yè)貸款形成了不良。

一、不良貸款成因分析

1、長(zhǎng)期以來，農(nóng)發(fā)行按照政策支持糧、棉保護(hù)價(jià)收購(gòu)或準(zhǔn)政策性收購(gòu)，企業(yè)虧損掛賬多，使我行背上了沉重的掛賬包袱。同時(shí)不良的信用環(huán)境也助長(zhǎng)了企業(yè)弄虛作假騙貸，甚至私自售糧挪用銀行貸款的行為。

2、貸款運(yùn)行機(jī)制不完善。農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，承擔(dān)著支持糧棉收購(gòu)這一關(guān)系國(guó)計(jì)民生的戰(zhàn)略任務(wù)，在當(dāng)前中央和全國(guó)上下致力于建設(shè)和諧社會(huì)和新農(nóng)村的背景下，不能出現(xiàn)新的糧食、棉花“賣難”問題，否則，農(nóng)發(fā)行難辭其咎。但目前的社會(huì)信用、金融信用及失信制裁體系尚未成熟，尤其對(duì)控制企業(yè)擠占挪用收購(gòu)資金問題缺乏具體有效的政策制約，企業(yè)失信、違約成 本也太低。企業(yè)出現(xiàn)違規(guī)后，農(nóng)發(fā)行沒有可以用以進(jìn)行有效處罰的手段，也沒有一個(gè)政府部門能夠立即“站出來”牽頭主持予以處理，農(nóng)發(fā)行僅有的停貸措施又不能輕易使用。

3、從目前武威分行情況看，國(guó)有糧食企業(yè)改制后，企業(yè)經(jīng)營(yíng)觀念還沒有得到徹底轉(zhuǎn)變，從目前情況看，部分企業(yè)的改制，無非是原來企業(yè)的“翻版”，與新的形勢(shì)下農(nóng)發(fā)行新的信貸營(yíng)銷管理觀念存在著不相適應(yīng)的問題。部分國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)抱守固有觀念，缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、危機(jī)意識(shí)，滿足于傳統(tǒng)的購(gòu)銷業(yè)務(wù)，不適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)體制。在此情況下，國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)作為農(nóng)發(fā)行的貸款客戶，農(nóng)發(fā)行必然成為執(zhí)行政策和防范風(fēng)險(xiǎn)的雙重被動(dòng)者，如果嚴(yán)格按照企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力發(fā)放貸款，全市相當(dāng)一部分國(guó)有糧油購(gòu)銷企業(yè)因不具備貸款條件而難以取得貸款，可能引發(fā)農(nóng)民“賣糧難”問題；如果降低貸款條件又可能助長(zhǎng)企業(yè)非理性經(jīng)營(yíng)等行為，就可能進(jìn)一步加大信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4、受市場(chǎng)影響，借款人可能是內(nèi)部經(jīng)營(yíng)不善、產(chǎn)品市場(chǎng)萎縮，虧損嚴(yán)重，企業(yè)資不抵債，故意逃廢銀行債務(wù)，缺乏還款意識(shí)。

二、當(dāng)前不良貸款清收處臵工作的現(xiàn)狀及難點(diǎn)

（一）國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步維艱，不良貸款現(xiàn)金清收難度加大。長(zhǎng)期以來，農(nóng)發(fā)行的貸款主體集中在國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)。隨著糧食購(gòu)銷體制改革的深化，多數(shù)國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)經(jīng)營(yíng)基本停滯，已無清收潛力。其余正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)由于受國(guó)家宏觀 調(diào)控政策、糧棉油市場(chǎng)價(jià)格、自身經(jīng)營(yíng)機(jī)制等多種因素制約，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)微薄，自身消化能力有限，不良貸款現(xiàn)金清收難度越來越大。

（二）不良貸款處臵手段單一。目前，國(guó)有商業(yè)銀行及金融資產(chǎn)管理公司處臵不良貸款的手段有依法清收、以物抵債、債務(wù)重組、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、打包出售、資產(chǎn)證券化、信托處臵、破產(chǎn)清算等。而農(nóng)發(fā)行不良貸款處臵手段僅局限于現(xiàn)金清收、呆賬核銷、以物抵債及表外欠息減免。手段的單一性嚴(yán)重制約著農(nóng)發(fā)行不良貸款的清收處臵進(jìn)度。

（三）監(jiān)管不力，致使農(nóng)發(fā)行喪失最佳處臵時(shí)機(jī)。一是少數(shù)行仍存在“重貸輕管”的現(xiàn)象，貸后監(jiān)管工作薄弱，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款使用和企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。二是極少數(shù)行為了完成不良貸款“雙降”和收息任務(wù)，放新收舊，掩蓋了貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和支付發(fā)生危機(jī)時(shí)，已錯(cuò)過了清收處臵的最佳時(shí)機(jī)。

（四）信貸資產(chǎn)的法律保護(hù)缺失。主要表現(xiàn)在：一是雖然國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)的主渠道作用淡化，但作為政策性的國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)，依托國(guó)家賦予其糧食購(gòu)銷的特權(quán)，資金運(yùn)用仍存在一定的隨意性，使得政策性信貸資金安全難以得到保障，這也是農(nóng)發(fā)行信貸資金被擠占挪用的根源所在。二是在國(guó)有糧食企業(yè)改制過程中，農(nóng)發(fā)行債權(quán)的法律保護(hù)相對(duì)薄弱，農(nóng)發(fā)行對(duì)企業(yè)改制過程中的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏有效的法律監(jiān)督依據(jù)。三是出于對(duì)社會(huì)穩(wěn)定等 政治因素的考慮，地方政府和司法部門對(duì)地方利益的偏袒現(xiàn)象仍然存在。農(nóng)發(fā)行主張債權(quán)，依法起訴后，往往是贏了官司贏不了錢，保全信貸資產(chǎn)顯得尤為艱難。

（五）以物抵債難，變現(xiàn)更難。一是在借款人和擔(dān)保人無力償還到逾期貸款時(shí)，銀行為保全信貸資產(chǎn)，不得不降低以物抵債的門檻，導(dǎo)致其接受的抵債資產(chǎn)存在先天缺陷。如接受的房地產(chǎn)缺乏權(quán)屬證明，不具備法定轉(zhuǎn)讓條件；有的抵債資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不明確，存在糾紛，根本無法處臵變現(xiàn)等。二是評(píng)估機(jī)構(gòu)在自身利益的驅(qū)動(dòng)下，高估抵債資產(chǎn)的價(jià)值，使銀行在收取抵債資產(chǎn)時(shí)就蒙受了潛在的損失。三是由于接受的抵債資產(chǎn)大多質(zhì)次價(jià)高，在處臵變現(xiàn)上涉及部門多，手續(xù)繁雜，抵債資產(chǎn)變現(xiàn)極其困難。四是銀行受經(jīng)營(yíng)范圍的制約，在收取抵債資產(chǎn)后，在規(guī)定時(shí)期內(nèi)被動(dòng)處臵變現(xiàn)，無法對(duì)抵債資產(chǎn)商業(yè)價(jià)值進(jìn)行充分的調(diào)查論證和信息披露，使銀行在處臵抵債資產(chǎn)時(shí)失去部分應(yīng)得的收益。

（六）稅收政策、法律法規(guī)支持不夠，加大了不良資產(chǎn)處臵成本和難度。一是在不良資產(chǎn)處臵上，農(nóng)發(fā)行與資產(chǎn)管理公司享受著不平等的政策待遇。資產(chǎn)管理公司在處臵抵債資產(chǎn)時(shí)享受免征增值稅、營(yíng)業(yè)稅、契稅、房產(chǎn)稅和城鎮(zhèn)土地使用稅等多項(xiàng)優(yōu)惠。而農(nóng)發(fā)行在不良資產(chǎn)處臵上優(yōu)惠政策很少，在接受和處臵抵債資產(chǎn)時(shí)重復(fù)征稅，不良貸款處臵成本較大。如抵債資產(chǎn)從取得到處臵變現(xiàn)，需要交納的稅費(fèi)多達(dá)10余種，占抵債資產(chǎn)價(jià)值的20%～40%。二是不良資產(chǎn)處臵面臨諸多法律問題。惡意逃廢銀行債務(wù) 是形成不良貸款的主要原因，而目前法律尚未明確惡意逃廢債務(wù)的行為人該承擔(dān)怎樣的法律責(zé)任，對(duì)其缺乏有效的約束、制裁，隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)行為屢有發(fā)生，使不良貸款有效處臵難以實(shí)現(xiàn)。

（七）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系不夠完善。主要表現(xiàn)在：一是監(jiān)測(cè)深度不夠，缺乏對(duì)客戶所處行業(yè)及二級(jí)行業(yè)的監(jiān)測(cè)，缺乏對(duì)跨地區(qū)、跨行業(yè)的集團(tuán)客戶的監(jiān)測(cè)。二是監(jiān)測(cè)內(nèi)容單一，缺乏對(duì)各個(gè)行業(yè)、各類貸款產(chǎn)品的違約概率和貸款損失率的監(jiān)測(cè)。三是監(jiān)測(cè)手段滯后，缺乏一套完整的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)。

（八）專業(yè)人才匱乏。農(nóng)發(fā)行在如何挖掘不良貸款的內(nèi)在潛力和外部資源等方面尚未培養(yǎng)起自己的專業(yè)隊(duì)伍，缺乏精通不良貸款處臵技術(shù)和操作的專業(yè)人才。

三、不良貸款清收處臵的對(duì)策建議

（一）突破思想束縛，樹立正確的經(jīng)營(yíng)理念。一是樹立在發(fā)展中化解不良貸款的理念。要引導(dǎo)各級(jí)行樹立“以營(yíng)銷促發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)理念，充分挖掘客戶資源，大力培育優(yōu)質(zhì)客戶群，以新增優(yōu)良資產(chǎn)來稀釋、降低不良貸款占比，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。二是樹立不良貸款商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的理念。在不良貸款清收處臵中，要把不良貸款當(dāng)作一種資源來開發(fā)與經(jīng)營(yíng)，通過對(duì)不良貸款企業(yè)和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、擔(dān)保情況、償債能力的盡職調(diào)查，梳理分類，按照“依法合規(guī)、審處分離、集體決策、規(guī)范操作”的原則，制定處臵流程和方案，采取合適的處臵方式，將不良貸款損失降到最低程度。三是堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控工作并重。按照“雙降 工作導(dǎo)向不偏離，決心不動(dòng)搖，力度不減弱”的要求，抓住業(yè)務(wù)拓展的機(jī)遇，爭(zhēng)取政府和相關(guān)部門的支持，進(jìn)一步做好不良貸款處臵工作。

（二）批量集中處臵政策性不良貸款，加快不良貸款處臵步伐。一是對(duì)存量不良貸款要按照政策性和商業(yè)性分項(xiàng)管理，分清財(cái)政消化和企業(yè)消化，采取不同的方案和措施予以清收。二是對(duì)政策性財(cái)務(wù)掛賬，在國(guó)家和地方財(cái)政尚不能及時(shí)、足額消化的條件下，建議組建政策性資產(chǎn)管理公司，將這部分不良貸款予以剝離。

（三）抓住國(guó)有糧食企業(yè)改革時(shí)機(jī)清收盤活不良貸款。一是對(duì)尚處在改制中的糧食企業(yè)，堅(jiān)持“債隨資產(chǎn)走”的原則，鼓勵(lì)其走兼并、重組、股份制改造的路子，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提高盈利能力，盤活農(nóng)發(fā)行不良貸款。二是對(duì)改制到位的企業(yè)，簽訂還本付息協(xié)議，落實(shí)還款計(jì)劃，根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)狀況和經(jīng)營(yíng)前景，給予適當(dāng)?shù)男刨J支持，增加“造血”功能，幫助其搞活經(jīng)營(yíng)并做大做強(qiáng)，在以后經(jīng)營(yíng)的過程中逐步償還不良貸款。

（四）創(chuàng)新不良貸款清收處臵途徑。一是各級(jí)行要正視不良貸款規(guī)模大、占比高的現(xiàn)狀，增強(qiáng)危機(jī)感、緊迫感和責(zé)任感，主動(dòng)把握機(jī)會(huì)，做到不良貸款處臵工作依法合規(guī)，有實(shí)有據(jù)，良性運(yùn)轉(zhuǎn)。二是創(chuàng)新機(jī)制，整合資源，營(yíng)造不良貸款處臵的大信貸氛圍。結(jié)合不良貸款處臵“多頭關(guān)聯(lián)、相互制約”的實(shí)際，樹立“著眼全局、相互配合、多方協(xié)調(diào)、提高效率”的大信貸觀念，綜合 調(diào)動(dòng)各方面積極因素，推動(dòng)不良貸款處臵工作的全面開展。三是創(chuàng)新處臵手段，探索處臵新模式。研究和實(shí)踐一切有利于不良貸款處臵的合法手段，充分借鑒國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的處臵手段和經(jīng)驗(yàn)，采取分散自主處臵和集中批量處臵相結(jié)合，靈活運(yùn)用依法清收、呆賬核銷、以資抵債、表外利息減免、破產(chǎn)清算等常規(guī)處臵手段，積極探索打包出售、分包托管、資產(chǎn)證券化、信托處臵等新模式，提高不良貸款的處臵效率。

（五）積極爭(zhēng)取不良資產(chǎn)處臵的政策支持和法律保障。一是政策支持。建議出臺(tái)相關(guān)政策，提供適當(dāng)財(cái)政支持，由政府引導(dǎo)農(nóng)發(fā)行實(shí)現(xiàn)不良貸款的大規(guī)模處臵，徹底解決不良貸款隱患。二是稅費(fèi)優(yōu)惠。建議比照四大金融資產(chǎn)管理公司的稅收優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)發(fā)行在處臵不良貸款過程中給予稅收優(yōu)惠。三是建議以立法的形式規(guī)范政策性銀行不良貸款管理，通過相關(guān)的法律規(guī)定切實(shí)保護(hù)政策性銀行債權(quán)利益。

（六）加強(qiáng)信貸管理。一是要做到業(yè)務(wù)發(fā)展和不良貸款處臵并重，培育“風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配”的價(jià)值取向，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，防止以信貸資本為代價(jià)，過分追求當(dāng)期收益，積累信貸風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生大量新增不良貸款。二是堅(jiān)持“既有進(jìn)，又有退”的信貸策略，嚴(yán)格貸款資格認(rèn)定、客戶評(píng)級(jí)及授信管理工作，不斷培育鞏固優(yōu)良客戶，果斷淘汰劣質(zhì)客戶。三是堅(jiān)決杜絕濫用借新還舊，隱匿潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)，造成信貸資金的沉淀和損失。

（七）改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。一是延伸監(jiān) 測(cè)深度，拓展監(jiān)測(cè)范圍。貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)要“縱到底，橫到邊”，對(duì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)要直接到經(jīng)營(yíng)行，對(duì)行業(yè)的監(jiān)測(cè)要直達(dá)二級(jí)行業(yè)。要進(jìn)一步細(xì)化對(duì)信貸產(chǎn)品的監(jiān)測(cè)，將違約概率和損失率納入監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的科學(xué)性。二是推進(jìn)“兩個(gè)轉(zhuǎn)變”，豐富監(jiān)測(cè)內(nèi)容。首先，實(shí)現(xiàn)由對(duì)單一對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)向?qū)Y產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的轉(zhuǎn)變。基于信貸風(fēng)險(xiǎn)在行業(yè)之間、區(qū)域之間和產(chǎn)品之間的相關(guān)性，運(yùn)用科學(xué)手段判別其相關(guān)程度，從而將單個(gè)行業(yè)、單個(gè)區(qū)域、單個(gè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)提升到信貸資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，以便更為科學(xué)、準(zhǔn)確地判斷資產(chǎn)整體風(fēng)險(xiǎn)程度；其次，實(shí)現(xiàn)由單純的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)向風(fēng)險(xiǎn)與收益的整體監(jiān)測(cè)的轉(zhuǎn)變。風(fēng)險(xiǎn)與收益是信貸資產(chǎn)的正反兩面，只有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行綜合分析，才能更為理性地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；再次，基于CM2006系統(tǒng)、開發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，集風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良資產(chǎn)處臵為一體，運(yùn)用科學(xué)的數(shù)學(xué)計(jì)量模型，整體評(píng)價(jià)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及不良貸款處臵時(shí)機(jī)。

（八）加強(qiáng)不良資產(chǎn)處臵隊(duì)伍和機(jī)構(gòu)建設(shè)。一是要充實(shí)、壯大不良貸款處臵隊(duì)伍，配備足夠的懂法律、懂業(yè)務(wù)、懂技術(shù)的專職人員。二是建立省、市、縣行三級(jí)處臵機(jī)構(gòu)，在狠抓清收處臵的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)督導(dǎo)，加強(qiáng)與外部有關(guān)同級(jí)部門的溝通與聯(lián)系，為不良貸款處臵工作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是制訂、完善不良資產(chǎn)處臵專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)辦法，采取有效的激勵(lì)措施，充分調(diào)動(dòng)信貸人員處臵不良貸款的主動(dòng)性和積極性。

第三篇：不良貸款清收處置工作先進(jìn)材料

不良貸款清收處置工作典型經(jīng)驗(yàn)材料

——記某某信用社客戶經(jīng)理 某某

也許，沒有人能成為一顆璀璨的明珠，但可以做一束陽光，發(fā)一份光熱；也許沒有人能成為明媚的春天，但可以做一滴春雨，滋潤(rùn)廣袤的原野大地。而作為某某信用社一名普通的客戶經(jīng)理，某某同志就是這樣一位愿意做一束陽光、做一滴春雨、默默為信用社的發(fā)展貢獻(xiàn)著自己的光和熱的人。

今年30歲的某某，現(xiàn)在某某信用社任客戶經(jīng)理一職，自從

年參加信用社工作以來，先后從事過出納、儲(chǔ)蓄、信貸員直至今天的客戶經(jīng)理。他默默地一路走來，在農(nóng)村信用社的改革發(fā)展中不斷勵(lì)煉成長(zhǎng)。10多年來，他以滿腔的熱情和高度的工作責(zé)任感，配合本社領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)結(jié)協(xié)作，在困難中前進(jìn)，在壓力中奮起，任勞任怨、踏踏實(shí)實(shí)的工作，在平凡的工作崗位上，創(chuàng)造出不平凡的業(yè)績(jī)，從而贏得了廣大干部職工的一致好評(píng)。

勤奮敬業(yè)愛崗位。在工作作風(fēng)上，某某同志一貫堅(jiān)持對(duì)自己高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，腳踏實(shí)地，盡心盡責(zé)，主動(dòng)、積極地做好每一項(xiàng)工作，認(rèn)真履行好自己的崗位職責(zé)。一年四季，他走遍了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村村戶戶，不厭其煩地仔細(xì)詢問記錄每一位客戶的經(jīng)營(yíng)情況，了解他們的資金需求情況，凡是信貸檔案上要求錄入的內(nèi)容，他都是一項(xiàng)不漏地了解后記錄在筆記本 1 上。在七月的炎炎夏日里，連烈日當(dāng)頭的中午都舍不得停下來喘口氣、擦把汗，而是一個(gè)饅頭一瓶礦泉水便開始工作。憑著這種韌勁，他對(duì)自己所包村的客戶了如指掌，從而能更好地開展各項(xiàng)工作。”他就是這樣一個(gè)人，工作當(dāng)中遇到的大小事他都能一一認(rèn)真對(duì)待，把“勤奮敬業(yè)”四個(gè)字貫穿于工作中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴。

勤于學(xué)習(xí)強(qiáng)素質(zhì)。隨著我省農(nóng)村信用社近年來體制管理上的不斷變革，營(yíng)銷模式的逐步轉(zhuǎn)變，某某深知自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)還需進(jìn)一步增強(qiáng)，才能適應(yīng)新形勢(shì)新體制下的農(nóng)村信用社工作要求，才不會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中落后。“問渠哪得清如許，唯有源頭活水來”。他在工作實(shí)踐中深知：無論從事什么職業(yè)，都需要不斷學(xué)習(xí)保持思想、文化、業(yè)務(wù)諸方面得到鮮活的“源頭之水”。因此，平時(shí)十分注重理論與業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。工作之余，堅(jiān)持學(xué)習(xí)黨和國(guó)家的方針政策、科學(xué)發(fā)展觀、以及社會(huì)主義榮辱觀等理論，認(rèn)真領(lǐng)會(huì)、清醒頭腦，保持與時(shí)俱進(jìn)。同時(shí)，他意識(shí)到，政治理論的學(xué)習(xí)，只能解決工作中方向和動(dòng)力問題，而文化和業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)方能解決工作中的具體問題。為此，一如既往地訂閱各種業(yè)務(wù)刊物，博覽群書。在提高對(duì)政策、理論熟悉的同時(shí)，強(qiáng)化自己的業(yè)務(wù)操作和治理能力，正確處理工作與學(xué)習(xí)的關(guān)系，為維護(hù)本行業(yè)的形象，保持本行業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展盡了自身綿薄之力。

服務(wù)三農(nóng)信第一。在工作中他始終堅(jiān)持“發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)” 2 的理念，堅(jiān)定信念，樹立信心，工作既立足當(dāng)前，又著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，堅(jiān)持把服從服務(wù)于改革、發(fā)展、穩(wěn)定的大局作為自己行動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。在工作中，加強(qiáng)品德修養(yǎng)，筑牢思想道德防線，廉潔自律，果斷抵制本行業(yè)各種不正之風(fēng)。他之所以獲得大家的一致好評(píng)和客戶的廣泛贊譽(yù)，與他平時(shí)注重樹立良好的職業(yè)道德、職業(yè)形象，以及不斷提高自身理論和業(yè)務(wù)素質(zhì)是成正比的。

某某剛當(dāng)上客戶經(jīng)理的時(shí)候，客戶經(jīng)理的工作性質(zhì)和作用還未被客戶所認(rèn)可，在那個(gè)時(shí)候，客戶的冷言冷語、坐冷板凳、有的甚至惡語相對(duì)的情況時(shí)有發(fā)生，做客戶經(jīng)理的他沒少受委屈。他硬是懷著“堅(jiān)持親情化服務(wù)、用真情感動(dòng)上帝”這種信念，解決了客戶經(jīng)理工作難于開展這個(gè)問題。為了使面朝黃土背朝天的農(nóng)戶能早日擺脫貧困，走向富裕，他遵照“從緊方針”，優(yōu)化貸款投向，確立以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的指導(dǎo)思想，為合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，改進(jìn)信貸治理而不懈努力。堅(jiān)持“資金以支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”為主，對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額農(nóng)戶簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，全面落實(shí)“誰放誰收”和包村包戶制度，發(fā)揚(yáng)農(nóng)村信用社“背包下鄉(xiāng)”的優(yōu)良傳統(tǒng)，積極上門服務(wù)，把握群眾生產(chǎn)生活資金需求情況，及時(shí)發(fā)放貸款，想群眾之所想、急群眾之所急。由于某某對(duì)自己所包村的客戶經(jīng)常登門拜訪，深入了解，確實(shí)有這資金困難的農(nóng)戶，就與他們建立一種貸發(fā)互信關(guān)系，到時(shí)他們準(zhǔn)時(shí)將小額貸款歸還，為以后的貸款建立信譽(yù)基礎(chǔ)。由于彼此之間互相信賴，2011年某某先后發(fā)放三個(gè)村190戶，累計(jì)近100萬的貸款，沒有“不良”現(xiàn)象。3 很好地促進(jìn)了所包村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增收，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向多元化發(fā)展貢獻(xiàn)了力量。

“農(nóng)村發(fā)展，農(nóng)民興奮，他內(nèi)心深感欣慰！”在沒有突破指令性指標(biāo)的前提下，他盡力支持本地發(fā)展種養(yǎng)業(yè)，從鼓勵(lì)開發(fā)本地資源入手，熱心支持科學(xué)技術(shù)支柱產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)扶持農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。對(duì)于其他所包村屯的農(nóng)戶，始終堅(jiān)持深入了解，體察民情，以達(dá)到解決他們農(nóng)業(yè)生產(chǎn)燃眉之急的目的的。2011年，他累計(jì)發(fā)放從事旱冬玉米種植、山羊養(yǎng)殖等用于開發(fā)本地資源的貸款90多萬，支持農(nóng)戶118戶。農(nóng)戶的這些實(shí)惠就是他立足本地、注重挖掘本地資源，深入調(diào)查，發(fā)放款項(xiàng)的結(jié)果。

制度先行謹(jǐn)記心。他認(rèn)真貫徹執(zhí)行“區(qū)別對(duì)待、扶優(yōu)限劣”政策和貸款“三查”制度。一年來，他從實(shí)際出發(fā)，深入調(diào)查，主要支持會(huì)經(jīng)營(yíng)、善治理、經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)戶。按“自有資金為主，貸款支持為補(bǔ)”的比例原則，合理發(fā)放，充分發(fā)揮貸款效益。和以往一樣，他以同樣的工作熱情和工作方法，積極支持運(yùn)輸、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、工程承包、個(gè)體工商戶以及進(jìn)行家庭水柜、沼氣池建設(shè)的農(nóng)戶。先后解決160多個(gè)資金困難農(nóng)戶的燃眉之急，投放該項(xiàng)貸款98.5萬元，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)貸款戶的跟蹤調(diào)查，讓他們?nèi)〉昧己玫慕?jīng)濟(jì)效益。

強(qiáng)化治理收不良。2011年他所管轄的25個(gè)行政村共100個(gè)自然莊，由于欠款農(nóng)戶居住分散、點(diǎn)多線長(zhǎng)、涉及面廣，工作難度極大，但他能克服畏難心理，走家串戶催還貸款，“早出晚歸 4 風(fēng)雨兼程”是他當(dāng)時(shí)催收貸款情景的真實(shí)寫照。由于他能不顧白天黑夜，不畏酷暑嚴(yán)寒深入村屯對(duì)各農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查摸底、把握還貸資金信息、積極宣傳貸款的有關(guān)方針政策，按戶發(fā)出催款通知書，落實(shí)農(nóng)戶限期還款計(jì)劃。他的默默行動(dòng)，打動(dòng)了欠款農(nóng)戶，增強(qiáng)了農(nóng)戶積極還貸的緊迫感和責(zé)任心，許多農(nóng)戶雖然一時(shí)手頭緊張，但也千方百計(jì)如期償還。到2011年末，累計(jì)收回各項(xiàng)到、逾期貸款129多萬元，其中收回不良貸款38萬元，利息收回36萬元，且沒有任何一戶埋怨。回想那些艱難的日子，雖然還有后怕，但家家戶戶喜貸樂還，本人汗水沒有白流，再苦也值得。

遵章守紀(jì)勤履職。作為客戶經(jīng)理，他能嚴(yán)格遵守各種規(guī)章制度，堅(jiān)持請(qǐng)、銷假制度；堅(jiān)持每月參加社內(nèi)兩次集中開會(huì)學(xué)習(xí)制度，遵紀(jì)守法，積極進(jìn)取；全面建立和完善貸款檔案及資料治理，保證貸款質(zhì)量；與本社同事團(tuán)結(jié)協(xié)作，他是外勤人員，但內(nèi)勤因公離崗，他堅(jiān)決服從安排，自己工作再忙，也鼎力相助，無怨無悔！

現(xiàn)在的某某對(duì)他所管轄的客戶來說已經(jīng)是非常熟悉了，誰最愛吃什么，誰家有個(gè)冷暖病疼，誰家的孩子上幾年級(jí)，誰的生日是哪天，他都了如指掌，對(duì)于客戶提出的一些問題他也能夠及時(shí)處理并提供幫助。對(duì)于客戶提出的個(gè)性化服務(wù)，他更是駕輕就熟，運(yùn)用自如，他把自己的手機(jī)號(hào)給每個(gè)客戶都留了一份，誰有問題都可以隨時(shí)同他聯(lián)系，對(duì)于不符合貸款條件的困難家庭，他甚至自己掏腰包對(duì)客戶提供無私的幫助，客戶們已經(jīng)把他當(dāng)成了自家 5 人和知心人，有什么事全對(duì)他說，對(duì)于在拜訪過程中很多客戶、消費(fèi)者問到的問題，他都會(huì)一一答復(fù)，不論時(shí)間再晚都會(huì)解釋清楚每個(gè)問題，真到他們滿意為止。

對(duì)于這些，某某告訴我們：“這些看來是微不足道的小事，實(shí)際上并不盡然，雖然多費(fèi)些口舌，但對(duì)于客戶來說卻是一種信息的傳達(dá)，使他們?cè)黾恿藢?duì)我、對(duì)信用社的信任度。”聽到這質(zhì)樸的語言，我們不禁暗自為他喝彩，農(nóng)村信用社員工的卓越行為就是體現(xiàn)在這一點(diǎn)一滴的小事之中，事情雖小，但它折射出的純潔美好的心靈卻如鉆石般濯濯生輝。

第四篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用社受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高，始終是農(nóng)村信用社面臨的一大難題，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農(nóng)村信用社不良貸款下降問題，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否健康生存和可持續(xù)發(fā)展。為此區(qū)聯(lián)社開展了全員清收不良貸款活動(dòng)，通過近一個(gè)月的清收，收到了良好的效果，現(xiàn)就清收不良貸款談?wù)劚救说囊恍┛捶ǎ?/p>

清收不良貸款是一場(chǎng)維護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動(dòng)，看準(zhǔn)了就動(dòng)手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場(chǎng)雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計(jì)”，不怕“千辛萬苦”，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴(yán)格實(shí)行不良貸款終身責(zé)任制，科學(xué)合理落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人。根據(jù)不同的貸款對(duì)象情況采取：

1、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進(jìn)行委托清收，按清收本息比例并給予適當(dāng)?shù)膱?bào)酬。

2、清收擔(dān)保、抵押貸款。對(duì)有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。對(duì)抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

3、專項(xiàng)清收。對(duì)那些問題嚴(yán)重，欠款時(shí)間較長(zhǎng)，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進(jìn)行專項(xiàng)清收。

4、通過“拍賣”方式，盤活清收采取公平競(jìng)爭(zhēng)，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進(jìn)行拍賣清收。

5、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn)，地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的，是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的，所以我們要經(jīng)常主動(dòng)協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系，及時(shí)匯報(bào)在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚”來盤活清收不良貸款。對(duì)一些暫無還款能力，但信譽(yù)較好的客戶，在考慮其還款計(jì)劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營(yíng)重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實(shí)陳欠舊貸。信用社要加強(qiáng)與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時(shí)了解企業(yè)改制信息，落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

8、依法提起訴訟，強(qiáng)制清收。對(duì)少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請(qǐng)支付令等法律手段，強(qiáng)制收回貸款本息。

再者，區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)積極作為，以身作則，在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用，領(lǐng)導(dǎo)們冒著嚴(yán)寒，在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無論老員工還是剛工作不久的新進(jìn)員工都全心投入到清收工作當(dāng)中，清收工作取得良好進(jìn)展。

最后，相信在區(qū)聯(lián)社正確的領(lǐng)導(dǎo)下，群體員工的共同努力下我們一定會(huì)取得清收不良貸款活動(dòng)的成功。

第五篇：清收不良貸款材料

清收不怕山高路陡 盤活何懼風(fēng)餐露宿

——安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款清收工作紀(jì)實(shí)

近年來，安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社全面落實(shí)益陽市清收不良貸款工作會(huì)議精神，不斷探索方法、創(chuàng)新舉措，狠抓工作落實(shí)，特別是今年提出競(jìng)標(biāo)清收、委托清收、轉(zhuǎn)據(jù)清收、打包清收、抵貸清收、集中清收、行政清收、強(qiáng)制清收、上劃清收、責(zé)任清收、獎(jiǎng)勵(lì)清收等清收盤活不良貸款11條重要措施后，經(jīng)過不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全縣農(nóng)村信用社共清收不良貸款6009萬元,其中現(xiàn)金清收5681萬元，接收抵債資產(chǎn)328萬元，處臵變現(xiàn)抵債資產(chǎn)34萬余元，不良貸款占比17.6%，較年初下降4.7個(gè)百分點(diǎn)。

一、科學(xué)布局，營(yíng)造清收氛圍

安化縣聯(lián)社黨委清醒地認(rèn)識(shí)到，盤活不良貸款是一項(xiàng)關(guān)系到信用社的“生命工程”，是組建農(nóng)村商業(yè)銀行的一大障礙，對(duì)于一個(gè)欠發(fā)達(dá)的山區(qū)大縣，背負(fù)較多不良貸款的農(nóng)村信用社來說，只有挖掘內(nèi)部潛力，才能把沉積多年的“死水”變成“噴泉”。為此，縣聯(lián)社堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，制訂了實(shí)施方案，明確了清收目標(biāo)與措施。一是宣傳到位。縣聯(lián)社黨委爭(zhēng)取縣政府重視，召開了全縣金融工作會(huì)議，進(jìn)一步明確了目標(biāo)與任務(wù)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相繼召開不良貸款清收動(dòng)員大會(huì)、座談會(huì)，將清收不良貸款精神一貫到底。縣聯(lián)社出動(dòng)宣傳車2臺(tái)，對(duì)全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了為期40天的流動(dòng)廣播宣傳，印制70條大型宣傳橫幅、懸掛在全縣各地，在各要道上張貼3000張標(biāo)語，印發(fā)40000份宣

傳資料發(fā)放給村民，將清收不良貸款政策傳到每家每戶。二是組織到位。縣聯(lián)社成立了以理事長(zhǎng)為組長(zhǎng)、分管領(lǐng)導(dǎo)為常務(wù)副組長(zhǎng)、其他黨委領(lǐng)導(dǎo)、縣聯(lián)社機(jī)關(guān)部室主任和各信用社主任為成員的不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全轄區(qū)不良貸款清收工作的指導(dǎo)、督辦，在縣聯(lián)社形成“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，全員共同抓”的清收工作體系。三是力量到位。為增強(qiáng)清收工作的針對(duì)性，縣聯(lián)社率先在全市農(nóng)村信用社系統(tǒng)成立了資產(chǎn)管理中心，從機(jī)關(guān)和信用社先后抽調(diào)7名有清收管理經(jīng)驗(yàn)的同志組成；與法院協(xié)商在設(shè)立了金融專項(xiàng)審判服務(wù)合議庭，將縣公安局金融中隊(duì)、法院金融專項(xiàng)審判服務(wù)合議庭與縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心合署辦公，為依法清收不良貸款、打擊經(jīng)濟(jì)犯罪行為提供有力支持。四是管理到位。為精心指導(dǎo)全縣信用社搞好不良貸款臺(tái)賬建立，保質(zhì)保量并按時(shí)完成任務(wù)。資產(chǎn)管理中心根據(jù)省聯(lián)社要求，對(duì)省聯(lián)社新開發(fā)不良貸款臺(tái)賬管理系統(tǒng)組織了認(rèn)真學(xué)習(xí)，明確專人負(fù)責(zé)指導(dǎo)信用社開展此項(xiàng)工作。還多次下到信用社進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)研，對(duì)信用社遇到困難一時(shí)難以解決的，親自下基層現(xiàn)場(chǎng)輔導(dǎo)，從而克服了難點(diǎn)多、時(shí)間緊、任務(wù)重諸多困難，按時(shí)完成了不良貸款臺(tái)賬建立工作，受到了省聯(lián)社益陽辦事處的肯定。

二、創(chuàng)新手段，找準(zhǔn)清收重點(diǎn)

為向不良貸款要效益，縣聯(lián)社創(chuàng)新手段，千方百計(jì)清收盤活不良貸款。一是行政清收。縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心以《安化縣人民政府關(guān)于協(xié)助金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款的通告》為指針，出動(dòng)了宣傳車，并將通告在本地電視臺(tái)長(zhǎng)時(shí)間播放；派精干人員參加縣人民銀行牽頭組織的清收辦公室，一方面對(duì)公職人員不

良貸款進(jìn)行上門清收，另一方面主動(dòng)與各單位、各部門協(xié)調(diào)，充分利用各單位內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)進(jìn)行宣傳、催收，在全縣大造清收不良貸款的宣傳聲勢(shì)，將清收不良貸款精神第一時(shí)間傳達(dá)到每一位有不良貸款的公職人員。同時(shí)，對(duì)未按文件要求償還到逾期貸款的172公職人員采取媒體曝光，并從7月份開始對(duì)200多名公職人員按月實(shí)行強(qiáng)制性財(cái)政代扣代償。目前共計(jì)收回涉政不良貸款本息 889 萬元，累計(jì)收回不良貸款1650萬元，占涉政不良貸款總額3938萬元的42 %，全縣共有2個(gè)縣直單位、7 個(gè)村委會(huì)、316名國(guó)家公職人員結(jié)清了拖欠多年的不良貸款本息。二是依法清收。對(duì)有一定還貸資金來源、認(rèn)賬不認(rèn)還的賴皮戶，不配合落實(shí)債務(wù)、多次催收無動(dòng)于衷的釘子戶，堅(jiān)決予以起訴；對(duì)有一定還貸資金來源、認(rèn)賬不認(rèn)還的賴皮戶，不配合落實(shí)債務(wù)、多次催收無動(dòng)于衷的釘子戶，堅(jiān)決予以依法清收。三是強(qiáng)制清收。隨著信貸系統(tǒng)的上線，科技手段越來越先進(jìn)，給農(nóng)村信用社識(shí)破和發(fā)現(xiàn)假冒名貸款工作提供了諸多便利，特別是近年來不良貸款的清收工作實(shí)踐，對(duì)過去尚未暴露的假冒名貸款有進(jìn)一步的發(fā)現(xiàn)。為使此次清查取得突破性、徹底性效果，縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心對(duì)各信用社假冒名貸款再次清查，主要包括信貸系統(tǒng)上線以前發(fā)放至今尚未注冊(cè)貸款、自借款后一直沒有清息還款記錄的不良貸款、原代辦站發(fā)放至今函證不到位貸款、信用社在貸款清收中已發(fā)現(xiàn)但在以前清理中尚未上報(bào)的假冒名貸款。四是委托清收。針對(duì)2006年前原信用代辦站形成的不良貸款筆數(shù)多、金額小、分布廣的特點(diǎn)，縣聯(lián)社積極探索委托清收辦法，委托村委干部協(xié)助信用社客戶經(jīng)理清收，對(duì)收回的貸款給予適當(dāng)費(fèi)用。目前有大福、洞市、仙溪、田莊

等信用社有意向開展選擇性的試點(diǎn)小額農(nóng)貸委托清收，正在進(jìn)行中。五是責(zé)任清收。為扎實(shí)開展不良貸款追責(zé)制，實(shí)行責(zé)任清收，縣聯(lián)社專門行文規(guī)定今年清理問責(zé)2010年形成的不良貸款；明年清理問責(zé)2008年、2009年、2011年形成的不良貸款；后年清理問責(zé)2006年、2007年、2012年形成的不良貸款。目前，該項(xiàng)工作已完成造冊(cè)登記工作，正在向原包收人、審批人下發(fā)責(zé)任清收貸款名冊(cè)。五是獎(jiǎng)勵(lì)清收。為下狠心、下大力搞好全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收工作，開創(chuàng)全縣農(nóng)村信用社系統(tǒng)“無人不搞盤活，無時(shí)不搞盤活，無事不搞盤活，無處不搞盤活”工作局面，把每位員工逼向盤活工作第一線。縣聯(lián)社專門將任務(wù)進(jìn)行分解，縣聯(lián)社黨委成員100萬元/人，機(jī)關(guān)部室主任80萬元/人，機(jī)關(guān)部室副主任70萬元/人，機(jī)關(guān)一般員工10萬元/人，信用社員工按信用社分配的任務(wù)到人。對(duì)于完成得好的，給予獎(jiǎng)勵(lì)；沒有完成任務(wù)的不能調(diào)動(dòng)、不能晉升、不能評(píng)先。通過一系列舉措，重點(diǎn)清收不良貸款。

三、能征善戰(zhàn)，清收成績(jī)斐然

在清收過程中，縣聯(lián)社采取“一戶一策”、“一廠一方”的思路，因地制宜，多策并舉，取得了良好的工作業(yè)績(jī)。

羊角塘鎮(zhèn)社會(huì)誠(chéng)信差，主要是極個(gè)別在當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ慕杩钊擞绣X不還，而且煽動(dòng)一些不明真相的借款人惡意拖欠農(nóng)村信用社貸款。有一名姓楊的借款人欠信用社貸款15筆8.5萬元，最長(zhǎng)的一筆已拖欠19年，是一個(gè)典型的有錢不還的借款人。當(dāng)信用社催收貸款的同志到他家時(shí)，他抱著 “死豬不怕開水燙”的心理，不僅不見面，還揚(yáng)言誰找他收貸款就找誰的麻紗。他的貸款不收清，這個(gè)村的工作將很難開展。該社主任

梁國(guó)強(qiáng)決心以硬對(duì)硬，來一個(gè)殺一儆百。當(dāng)信用社收貸組通過法律途徑凍結(jié)其在外地的存款后，他反打一耙，煽動(dòng)一些不明真相的親友到信用社鬧事。梁主任主動(dòng)站出來義正辭嚴(yán)殺歪風(fēng)，在信用社職工和家屬的大力支持下打響了第一炮，成功收回了這個(gè)借款人貸款本息。有一名企業(yè)主，辦了6家竹木膠板廠，且辦廠6年來生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，就是不還貸款。任憑信用社收貸同志催收就是不予理睬，純粹是現(xiàn)實(shí)版的“楊白勞”。且他還有多個(gè)三角債，有15個(gè)借款人幫他在信用社借了貸款，貸款超過100萬元。不趁他辦廠經(jīng)營(yíng)效益好收回貸款本息，假如他辦的企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，這些貸款永遠(yuǎn)將會(huì)石沉大海。通過連續(xù)7次上門硬碰硬，他終于認(rèn)識(shí)到自己拖欠貸款不還是最糊涂的認(rèn)識(shí)，將所有貸款利息全部還清了，還償還了部分本金，其余的作出了分期還款計(jì)劃。從今年5月開始，該社專門借助縣法院巡回辦案契機(jī)，運(yùn)用法律途徑清收不良貸款。第一批起訴的借款人31戶，起訴本金309.6萬元、利息148萬元，結(jié)案率達(dá)100%，清收率達(dá)90%，目前已有28戶償還不良貸款296.6 萬元、利息110.2萬元，余下的3戶正在籌款償還中。大巖村一名村干部2008年借款20萬元，雖說貸款未到期，但該借款人不按合同約定按季償還貸款利息，在第一批起訴中將他列入了對(duì)象，起訴的當(dāng)天他就主動(dòng)把貸款利息全部結(jié)清。當(dāng)清收工作進(jìn)入攻堅(jiān)階段時(shí)，該社人手嚴(yán)重不夠，向縣聯(lián)社遞交了增派力量協(xié)助清收不良貸款的請(qǐng)示。縣聯(lián)社黨委書記、理事長(zhǎng)陳建福同志隨即組織班子成員商議并當(dāng)即承諾：“在羊角塘信用社清收不良貸款人手極其緊張的時(shí)候，只要梁國(guó)強(qiáng)同志看得起的人，縣聯(lián)社機(jī)關(guān)部室和東坪信用社、南區(qū)信用社的同志都可以

借用。”東坪信用社吳坤明、南區(qū)信用社諶利勛同志會(huì)同縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一個(gè)月，為該社清收不良貸款做出了積極貢獻(xiàn)。有了第一批起訴不良貸款工作經(jīng)驗(yàn)，該社第二批已起訴71戶，本金239萬元，利息196萬元。當(dāng)聽到起訴的信息，第二批起訴的借款人中已有4戶主動(dòng)償還不良貸款本息20萬元、利息6萬元。金雞村4組一個(gè)姓盧的借款人拖欠貸款2筆4萬元，就是一心想少點(diǎn)貸款利息才還。2011年6月14日，當(dāng)信用社收貸組會(huì)同縣法院巡回辦案同志動(dòng)真的時(shí)，他的妻子幫他東借西湊還清了貸款本息。今年年初理事長(zhǎng)陳建福了解到借款人諶小峰的一些情況后，指示楊林信用社和資產(chǎn)管理中心通力合作清收諶小峰在90年代初辦廠欠下的170多萬元貸款，資產(chǎn)管理中心與楊林信用社接受任務(wù)后，反復(fù)深入到諶小峰家，做耐心細(xì)致的工作，8月25日最終達(dá)成協(xié)議，諶小峰愿意用2009年產(chǎn)297支“晉”千兩茶和2600多塊1985年產(chǎn)黑磚茶折價(jià)220萬元抵償全部貸款本息，成功地收回近20年前發(fā)放的老貸款，挽回200多萬元損失。

（李爭(zhēng)榮）