第一篇：關(guān)于對(duì)不良貸款清收的建議

關(guān)于對(duì)不良貸款清收的建議

一、領(lǐng)導(dǎo)要高度重視，確保不良貸款認(rèn)責(zé)追責(zé)真真落實(shí)到位

首先，邢臺(tái)辦事處各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，高度重視不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定工作，把不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定作為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防止不良貸款反彈的一項(xiàng)重要舉措，并且作為對(duì)相關(guān)管理人員任期內(nèi)信貸管理履職情況和管理能力認(rèn)定評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)。通過不良貸款管理責(zé)任認(rèn)定，強(qiáng)化履職盡職意識(shí)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)規(guī)范操作，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制水平。

其次，邢臺(tái)辦事處要努力改變粗放式經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)，加大監(jiān)督檢查力度，對(duì)不良貸款要摸清底數(shù)，對(duì)暴露出的不良貸款責(zé)任人工作責(zé)任追究一定要到位，避免走形式，造成部分責(zé)任人“有恃無恐”，形成不良貸款前清后增。

二、不良貸款的清收措施

清收不良貸款是一場(chǎng)維護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清非人員要有勇氣有魄力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動(dòng)，看準(zhǔn)了就動(dòng)手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場(chǎng)雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計(jì)”，不怕“千辛萬苦”，根據(jù)不同的貸款對(duì)象，情況采取責(zé)任清收、聯(lián)社集中清收、行政清收、依法清收等針對(duì)性措施，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

1、嚴(yán)格實(shí)行不良貸款終身責(zé)任制，科學(xué)合理落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人。一是事實(shí)認(rèn)定責(zé)任清楚，責(zé)任人仍在本聯(lián)社上班的，對(duì)每個(gè)責(zé)任人貸款進(jìn)行集中考核處理，不論是調(diào)走的還是未調(diào)走的，現(xiàn)任社的還是以前社的，都可以通過限期整改盤活清收不良貸款，否則按月實(shí)行經(jīng)濟(jì)處罰，直至責(zé)任貸款全部收回為止。情節(jié)嚴(yán)重的實(shí)行離（待）崗清收，離（待）崗清收期間除照常按月實(shí)行經(jīng)濟(jì)處罰外，還應(yīng)停發(fā)期間績(jī)效工資。年底按清收責(zé)任貸款完成情況發(fā)放績(jī)效工資。二是事實(shí)認(rèn)定責(zé)任清楚，責(zé)任人已調(diào)離原聯(lián)社在其它聯(lián)社上班的，通過申請(qǐng)讓辦事處協(xié)調(diào)處理。三是事實(shí)認(rèn)定責(zé)任清楚，責(zé)任人已退休的，通過按月扣發(fā)部分工資來償還不良貸款，直至本息全清為止。四是因?yàn)榉刨J時(shí)間跨度長(zhǎng)，或是責(zé)任人已經(jīng)不在本系統(tǒng)工作的，通過聽證復(fù)議后仍不能落實(shí)責(zé)任的，按不良貸款所在社確定清收責(zé)任人的同時(shí)發(fā)動(dòng)全員力量對(duì)這部分貸款進(jìn)行集體清收，但這部分貸款不能和清收責(zé)任人的任務(wù)考核掛勾，每月按清收本息金額的一定比例進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，能者多得，不清不得。

2、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進(jìn)行委托清收，按清收本息比例并給予適當(dāng)?shù)膱?bào)酬。

3、清收擔(dān)保、抵押貸款。對(duì)有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。對(duì)抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

4、專項(xiàng)清收。對(duì)那些問題嚴(yán)重，欠款時(shí)間較長(zhǎng)，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進(jìn)行專項(xiàng)清收。

5、通過“拍賣”方式，盤活清收。由縣聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)，采取公平競(jìng)爭(zhēng)，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進(jìn)行拍賣清收。

6、行使代為權(quán)清收。當(dāng)借款人無力履行債務(wù)，同時(shí)借款人享有的債權(quán)卻怠于行使，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代為行使債務(wù)人的債權(quán)。

7、行使撤銷權(quán)清收。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán)，無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)等情況，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的以上行為。撤銷權(quán)自農(nóng)村信用社知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。

8、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社至成立之日起，就確立了以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn)，地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的，是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的，所以我們農(nóng)村信用社管理人員要經(jīng)常主動(dòng)協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系，及時(shí)匯報(bào)在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。

9、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚”來盤活清收不良貸款。對(duì)一些暫無還款能力，但信譽(yù)較好的客戶，在考慮其還款計(jì)劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營(yíng)重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

10、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實(shí)陳欠舊貸。信用社要加強(qiáng)與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時(shí)了解企業(yè)改制信息，及早介入企業(yè)改制，變更，落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

11、依法提起訴訟，強(qiáng)制清收。對(duì)少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請(qǐng)支付令等法律手段，強(qiáng)制收回貸款本息。

三、努力做好不良貸款前清后增的防范措施

不良貸款的防范，必須從其產(chǎn)生的根源入手，以便對(duì)癥下藥，采取施治措施。在不良貸款產(chǎn)生的原因中，借款人本身和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化都是導(dǎo)致不良貸款的成因，但是主要原因卻是對(duì)貸款缺乏有效的管理和控制。

（一）、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量

1、嚴(yán)格實(shí)行五崗制，把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。

粗放經(jīng)營(yíng)是導(dǎo)致農(nóng)村信用社不良貸款比例居高不下的重要原因。統(tǒng)一法人后我們要一改過去粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng)，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，應(yīng)抓好兩個(gè)方面：一是嚴(yán)格實(shí)行五崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審議崗、審批崗、貸后檢查崗）和審、貸、查三權(quán)分離制。明確規(guī)定，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。必須實(shí)行五崗制，通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是根據(jù)農(nóng)村信用社的實(shí)際，合理設(shè)置五崗。一種情況是信用社（分社）權(quán)限內(nèi)發(fā)放的貸款，其崗位設(shè)置為：調(diào)查崗—外勤信貸員，審查崗—信用社（分社）副主任或會(huì)計(jì)主管，審議崗—貸款審議小組，審批崗—信用社（分社）主任，檢查崗—信用社（分社）主任、副主任外勤信貸員。另外一種情況是超權(quán)限發(fā)放的貸款，其五崗設(shè)置為：調(diào)查崗—客戶部調(diào)查人員，審查崗—分管副主任、信貸部主任，審議崗—貸款審批小組，審批崗—聯(lián)社主任，檢查崗—稽核部人員。抓好貸前四崗固然重要，而真真做好貸后檢查崗卻是有效防范不良貸款前清后增的直接手段。通過實(shí)行五崗制和三權(quán)分離，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，增加貸款透明度，防止徇私舞弊，確保貸款質(zhì)量。

2、實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)域控制，把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)

即改變過去單一以存款金額大小為依據(jù)，分級(jí)確定貸款審批權(quán)限的做法，而是根據(jù)各信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理人員素質(zhì)以及經(jīng)營(yíng)管理能力，區(qū)別對(duì)待，綜合確定其不同階段的貸款審批權(quán)限。有條件的聯(lián)社可以試著結(jié)合上述情況按貸款經(jīng)營(yíng)社所處的位置將新增貸款按貸款種類進(jìn)行安排發(fā)放，比如鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社只發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款以及權(quán)限內(nèi)的滯農(nóng)個(gè)人貸款，區(qū)（縣）內(nèi)信用社（分社）只發(fā)放個(gè)體工商戶或個(gè)人其它貸款，而將所有企業(yè)貸款交由聯(lián)社營(yíng)業(yè)部統(tǒng)一發(fā)放，這樣既不偏離“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，還能有效的控制不良貸款的發(fā)生。

3、實(shí)行評(píng)估公司指定化，評(píng)估價(jià)值責(zé)任化，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)

現(xiàn)在社會(huì)上形形色色、大大小小的評(píng)估公司數(shù)不甚數(shù)，假房本、假評(píng)估報(bào)告、假他項(xiàng)權(quán)證時(shí)有發(fā)生。各聯(lián)社每年應(yīng)從有業(yè)務(wù)往來的評(píng)估公司中通過招標(biāo)或基層社負(fù)責(zé)人民主投票的方式 來確定2—3家評(píng)估公司進(jìn)行協(xié)議評(píng)估，采取預(yù)留印件和親筆簽名的方式。這樣既可以明確雙方的權(quán)利和義務(wù)避免抵押物估價(jià)值高于市值的現(xiàn)象，還可以有效的鑒別真?zhèn)巍?/p>

4、實(shí)行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)

有條件的縣聯(lián)社應(yīng)設(shè)置專門的法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。同時(shí)明確規(guī)定：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽字同意后，方能正式發(fā)放貸款。

（二）、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制

目前，多數(shù)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的信貸管理方法是對(duì)信貸人員下達(dá)考核指標(biāo)，過分注重結(jié)果。而對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)缺乏必要的分析、控制和防范。必須從傳統(tǒng)的結(jié)果管理轉(zhuǎn)到過程管理上來，通過對(duì)合理產(chǎn)品和服務(wù)的控制，從內(nèi)部機(jī)制上建立先進(jìn)的管理制度，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。

二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。現(xiàn)在運(yùn)行的信貸管理系統(tǒng)就是一個(gè)很好的查詢平臺(tái)，我們?cè)谑芾砻抗P貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中查詢一下貸款人在其它行有沒有違約行為，再通過信貸管理系統(tǒng)的“全數(shù)據(jù)庫(kù)檢索”功能確定一下貸款人在本系統(tǒng)中有沒有違約行為，這樣即可以防止多頭貸款和壘大戶貸款，又能有效的對(duì)有不良貸款記錄的客戶實(shí)行信貸制裁，將不良貸款的發(fā)生控制在萌芽狀態(tài)。

三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系，建立經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評(píng)價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道。

（三）、進(jìn)一步完善和創(chuàng)新信貸管理機(jī)制

1、創(chuàng)新信貸管理制度。創(chuàng)新信貸管理制度，關(guān)鍵是要找出貸款流程的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，然后合理確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的操作行為，明確各崗位的職責(zé)。一旦風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，誰承擔(dān)什么樣的責(zé)任一目了然。

2、創(chuàng)新責(zé)任信貸員薪酬管理辦法。首先，通過筆試和民主測(cè)試使一些業(yè)務(wù)素質(zhì)強(qiáng)，思相作風(fēng)過硬的人員走上責(zé)任信貸員崗位，（每社最少一名，否則取消其放貸權(quán)限）對(duì)他們的績(jī)效工資區(qū)別對(duì)待，讓他們感受到責(zé)任和收益是對(duì)等的，再對(duì)他們今后的工作收取適當(dāng)?shù)馁J款發(fā)放保證金，其次要建立真正意義上的收入與業(yè)績(jī)掛鉤制度，有效的調(diào)動(dòng)責(zé)任信貸員的責(zé)任心。信貸人員的主要收入分為兩部分，一部分是基本生活保障工資。另一部分要與其經(jīng)手的貸款質(zhì)量和收貸收息情況掛鉤。

（四）、以人為本，加強(qiáng)對(duì)責(zé)任信貸人員的管理，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)

人的素質(zhì)是企業(yè)素質(zhì)的集中體現(xiàn)，提高責(zé)任信貸人員整體素質(zhì)是改善農(nóng)村信用社信貸質(zhì)量的關(guān)鍵。一是要合理核定責(zé)任信貸崗位，充實(shí)調(diào)整責(zé)任信貸人員，使責(zé)任信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到責(zé)任信貸崗位鍛煉。成績(jī)突出的，要優(yōu)先提拔，提高責(zé)任信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識(shí)更新等工作的持續(xù)開展。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場(chǎng)意識(shí)、營(yíng)銷意識(shí)、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實(shí)加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款實(shí)行“四包”（即包放、包管、包收、包效益）的內(nèi)容，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查和考核。

（五）、加強(qiáng)對(duì)借款人的檢查和監(jiān)督

借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的好壞直接影響貸款能否按期結(jié)息，按期歸還，如果借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)惡化會(huì)直接將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給信用社。因此，責(zé)任信貸人員發(fā)放貸款后，要經(jīng)常關(guān)心借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，隨時(shí)掌握其發(fā)展動(dòng)態(tài)，以便一旦發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)苗頭，及時(shí)采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，及早收回貸款本息。

第二篇：淺談清收不良貸款

淺談清收不良貸款

長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用社受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高，始終是農(nóng)村信用社面臨的一大難題，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決農(nóng)村信用社不良貸款下降問題，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否健康生存和可持續(xù)發(fā)展。為此區(qū)聯(lián)社開展了全員清收不良貸款活動(dòng)，通過近一個(gè)月的清收，收到了良好的效果，現(xiàn)就清收不良貸款談?wù)劚救说囊恍┛捶ǎ?/p>

清收不良貸款是一場(chǎng)維護(hù)信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清收人員要有勇氣有魄力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動(dòng)，看準(zhǔn)了就動(dòng)手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場(chǎng)雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計(jì)”，不怕“千辛萬苦”，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

首先，嚴(yán)格實(shí)行不良貸款終身責(zé)任制，科學(xué)合理落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人。根據(jù)不同的貸款對(duì)象情況采取：

1、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進(jìn)行委托清收，按清收本息比例并給予適當(dāng)?shù)膱?bào)酬。

2、清收擔(dān)保、抵押貸款。對(duì)有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。對(duì)抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

3、專項(xiàng)清收。對(duì)那些問題嚴(yán)重，欠款時(shí)間較長(zhǎng)，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進(jìn)行專項(xiàng)清收。

4、通過“拍賣”方式，盤活清收采取公平競(jìng)爭(zhēng)，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進(jìn)行拍賣清收。

5、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了卓越的貢獻(xiàn)，地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的，是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的，所以我們要經(jīng)常主動(dòng)協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系，及時(shí)匯報(bào)在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。

6、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚”來盤活清收不良貸款。對(duì)一些暫無還款能力，但信譽(yù)較好的客戶，在考慮其還款計(jì)劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營(yíng)重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

7、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實(shí)陳欠舊貸。信用社要加強(qiáng)與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時(shí)了解企業(yè)改制信息，落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

8、依法提起訴訟，強(qiáng)制清收。對(duì)少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進(jìn)行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請(qǐng)支付令等法律手段，強(qiáng)制收回貸款本息。

再者，區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)積極作為，以身作則，在清收不良貸款過程中起到了“火車頭”的帶頭作用，領(lǐng)導(dǎo)們冒著嚴(yán)寒，在黑夜中和員工們一起下村串門清收不良貸款，這大大鼓舞了廣大員工的工作熱情，無論老員工還是剛工作不久的新進(jìn)員工都全心投入到清收工作當(dāng)中，清收工作取得良好進(jìn)展。

最后，相信在區(qū)聯(lián)社正確的領(lǐng)導(dǎo)下，群體員工的共同努力下我們一定會(huì)取得清收不良貸款活動(dòng)的成功。

第三篇：清收不良貸款材料

清收不怕山高路陡 盤活何懼風(fēng)餐露宿

——安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款清收工作紀(jì)實(shí)

近年來，安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社全面落實(shí)益陽市清收不良貸款工作會(huì)議精神，不斷探索方法、創(chuàng)新舉措，狠抓工作落實(shí)，特別是今年提出競(jìng)標(biāo)清收、委托清收、轉(zhuǎn)據(jù)清收、打包清收、抵貸清收、集中清收、行政清收、強(qiáng)制清收、上劃清收、責(zé)任清收、獎(jiǎng)勵(lì)清收等清收盤活不良貸款11條重要措施后，經(jīng)過不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全縣農(nóng)村信用社共清收不良貸款6009萬元,其中現(xiàn)金清收5681萬元，接收抵債資產(chǎn)328萬元，處臵變現(xiàn)抵債資產(chǎn)34萬余元，不良貸款占比17.6%，較年初下降4.7個(gè)百分點(diǎn)。

一、科學(xué)布局，營(yíng)造清收氛圍

安化縣聯(lián)社黨委清醒地認(rèn)識(shí)到，盤活不良貸款是一項(xiàng)關(guān)系到信用社的“生命工程”，是組建農(nóng)村商業(yè)銀行的一大障礙，對(duì)于一個(gè)欠發(fā)達(dá)的山區(qū)大縣，背負(fù)較多不良貸款的農(nóng)村信用社來說，只有挖掘內(nèi)部潛力，才能把沉積多年的“死水”變成“噴泉”。為此，縣聯(lián)社堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，制訂了實(shí)施方案，明確了清收目標(biāo)與措施。一是宣傳到位。縣聯(lián)社黨委爭(zhēng)取縣政府重視，召開了全縣金融工作會(huì)議，進(jìn)一步明確了目標(biāo)與任務(wù)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)相繼召開不良貸款清收動(dòng)員大會(huì)、座談會(huì)，將清收不良貸款精神一貫到底。縣聯(lián)社出動(dòng)宣傳車2臺(tái)，對(duì)全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了為期40天的流動(dòng)廣播宣傳，印制70條大型宣傳橫幅、懸掛在全縣各地，在各要道上張貼3000張標(biāo)語，印發(fā)40000份宣

傳資料發(fā)放給村民，將清收不良貸款政策傳到每家每戶。二是組織到位。縣聯(lián)社成立了以理事長(zhǎng)為組長(zhǎng)、分管領(lǐng)導(dǎo)為常務(wù)副組長(zhǎng)、其他黨委領(lǐng)導(dǎo)、縣聯(lián)社機(jī)關(guān)部室主任和各信用社主任為成員的不良貸款清收工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全轄區(qū)不良貸款清收工作的指導(dǎo)、督辦，在縣聯(lián)社形成“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，全員共同抓”的清收工作體系。三是力量到位。為增強(qiáng)清收工作的針對(duì)性，縣聯(lián)社率先在全市農(nóng)村信用社系統(tǒng)成立了資產(chǎn)管理中心，從機(jī)關(guān)和信用社先后抽調(diào)7名有清收管理經(jīng)驗(yàn)的同志組成；與法院協(xié)商在設(shè)立了金融專項(xiàng)審判服務(wù)合議庭，將縣公安局金融中隊(duì)、法院金融專項(xiàng)審判服務(wù)合議庭與縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心合署辦公，為依法清收不良貸款、打擊經(jīng)濟(jì)犯罪行為提供有力支持。四是管理到位。為精心指導(dǎo)全縣信用社搞好不良貸款臺(tái)賬建立，保質(zhì)保量并按時(shí)完成任務(wù)。資產(chǎn)管理中心根據(jù)省聯(lián)社要求，對(duì)省聯(lián)社新開發(fā)不良貸款臺(tái)賬管理系統(tǒng)組織了認(rèn)真學(xué)習(xí)，明確專人負(fù)責(zé)指導(dǎo)信用社開展此項(xiàng)工作。還多次下到信用社進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)研，對(duì)信用社遇到困難一時(shí)難以解決的，親自下基層現(xiàn)場(chǎng)輔導(dǎo)，從而克服了難點(diǎn)多、時(shí)間緊、任務(wù)重諸多困難，按時(shí)完成了不良貸款臺(tái)賬建立工作，受到了省聯(lián)社益陽辦事處的肯定。

二、創(chuàng)新手段，找準(zhǔn)清收重點(diǎn)

為向不良貸款要效益，縣聯(lián)社創(chuàng)新手段，千方百計(jì)清收盤活不良貸款。一是行政清收。縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心以《安化縣人民政府關(guān)于協(xié)助金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款的通告》為指針，出動(dòng)了宣傳車，并將通告在本地電視臺(tái)長(zhǎng)時(shí)間播放；派精干人員參加縣人民銀行牽頭組織的清收辦公室，一方面對(duì)公職人員不

良貸款進(jìn)行上門清收，另一方面主動(dòng)與各單位、各部門協(xié)調(diào)，充分利用各單位內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)進(jìn)行宣傳、催收，在全縣大造清收不良貸款的宣傳聲勢(shì)，將清收不良貸款精神第一時(shí)間傳達(dá)到每一位有不良貸款的公職人員。同時(shí)，對(duì)未按文件要求償還到逾期貸款的172公職人員采取媒體曝光，并從7月份開始對(duì)200多名公職人員按月實(shí)行強(qiáng)制性財(cái)政代扣代償。目前共計(jì)收回涉政不良貸款本息 889 萬元，累計(jì)收回不良貸款1650萬元，占涉政不良貸款總額3938萬元的42 %，全縣共有2個(gè)縣直單位、7 個(gè)村委會(huì)、316名國(guó)家公職人員結(jié)清了拖欠多年的不良貸款本息。二是依法清收。對(duì)有一定還貸資金來源、認(rèn)賬不認(rèn)還的賴皮戶，不配合落實(shí)債務(wù)、多次催收無動(dòng)于衷的釘子戶，堅(jiān)決予以起訴；對(duì)有一定還貸資金來源、認(rèn)賬不認(rèn)還的賴皮戶，不配合落實(shí)債務(wù)、多次催收無動(dòng)于衷的釘子戶，堅(jiān)決予以依法清收。三是強(qiáng)制清收。隨著信貸系統(tǒng)的上線，科技手段越來越先進(jìn)，給農(nóng)村信用社識(shí)破和發(fā)現(xiàn)假冒名貸款工作提供了諸多便利，特別是近年來不良貸款的清收工作實(shí)踐，對(duì)過去尚未暴露的假冒名貸款有進(jìn)一步的發(fā)現(xiàn)。為使此次清查取得突破性、徹底性效果，縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心對(duì)各信用社假冒名貸款再次清查，主要包括信貸系統(tǒng)上線以前發(fā)放至今尚未注冊(cè)貸款、自借款后一直沒有清息還款記錄的不良貸款、原代辦站發(fā)放至今函證不到位貸款、信用社在貸款清收中已發(fā)現(xiàn)但在以前清理中尚未上報(bào)的假冒名貸款。四是委托清收。針對(duì)2006年前原信用代辦站形成的不良貸款筆數(shù)多、金額小、分布廣的特點(diǎn)，縣聯(lián)社積極探索委托清收辦法，委托村委干部協(xié)助信用社客戶經(jīng)理清收，對(duì)收回的貸款給予適當(dāng)費(fèi)用。目前有大福、洞市、仙溪、田莊

等信用社有意向開展選擇性的試點(diǎn)小額農(nóng)貸委托清收，正在進(jìn)行中。五是責(zé)任清收。為扎實(shí)開展不良貸款追責(zé)制，實(shí)行責(zé)任清收，縣聯(lián)社專門行文規(guī)定今年清理問責(zé)2010年形成的不良貸款；明年清理問責(zé)2008年、2009年、2011年形成的不良貸款；后年清理問責(zé)2006年、2007年、2012年形成的不良貸款。目前，該項(xiàng)工作已完成造冊(cè)登記工作，正在向原包收人、審批人下發(fā)責(zé)任清收貸款名冊(cè)。五是獎(jiǎng)勵(lì)清收。為下狠心、下大力搞好全縣農(nóng)村信用社不良貸款清收工作，開創(chuàng)全縣農(nóng)村信用社系統(tǒng)“無人不搞盤活，無時(shí)不搞盤活，無事不搞盤活，無處不搞盤活”工作局面，把每位員工逼向盤活工作第一線。縣聯(lián)社專門將任務(wù)進(jìn)行分解，縣聯(lián)社黨委成員100萬元/人，機(jī)關(guān)部室主任80萬元/人，機(jī)關(guān)部室副主任70萬元/人，機(jī)關(guān)一般員工10萬元/人，信用社員工按信用社分配的任務(wù)到人。對(duì)于完成得好的，給予獎(jiǎng)勵(lì)；沒有完成任務(wù)的不能調(diào)動(dòng)、不能晉升、不能評(píng)先。通過一系列舉措，重點(diǎn)清收不良貸款。

三、能征善戰(zhàn)，清收成績(jī)斐然

在清收過程中，縣聯(lián)社采取“一戶一策”、“一廠一方”的思路，因地制宜，多策并舉，取得了良好的工作業(yè)績(jī)。

羊角塘鎮(zhèn)社會(huì)誠(chéng)信差，主要是極個(gè)別在當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ慕杩钊擞绣X不還，而且煽動(dòng)一些不明真相的借款人惡意拖欠農(nóng)村信用社貸款。有一名姓楊的借款人欠信用社貸款15筆8.5萬元，最長(zhǎng)的一筆已拖欠19年，是一個(gè)典型的有錢不還的借款人。當(dāng)信用社催收貸款的同志到他家時(shí)，他抱著 “死豬不怕開水燙”的心理，不僅不見面，還揚(yáng)言誰找他收貸款就找誰的麻紗。他的貸款不收清，這個(gè)村的工作將很難開展。該社主任

梁國(guó)強(qiáng)決心以硬對(duì)硬，來一個(gè)殺一儆百。當(dāng)信用社收貸組通過法律途徑凍結(jié)其在外地的存款后，他反打一耙，煽動(dòng)一些不明真相的親友到信用社鬧事。梁主任主動(dòng)站出來義正辭嚴(yán)殺歪風(fēng)，在信用社職工和家屬的大力支持下打響了第一炮，成功收回了這個(gè)借款人貸款本息。有一名企業(yè)主，辦了6家竹木膠板廠，且辦廠6年來生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，就是不還貸款。任憑信用社收貸同志催收就是不予理睬，純粹是現(xiàn)實(shí)版的“楊白勞”。且他還有多個(gè)三角債，有15個(gè)借款人幫他在信用社借了貸款，貸款超過100萬元。不趁他辦廠經(jīng)營(yíng)效益好收回貸款本息，假如他辦的企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，這些貸款永遠(yuǎn)將會(huì)石沉大海。通過連續(xù)7次上門硬碰硬，他終于認(rèn)識(shí)到自己拖欠貸款不還是最糊涂的認(rèn)識(shí)，將所有貸款利息全部還清了，還償還了部分本金，其余的作出了分期還款計(jì)劃。從今年5月開始，該社專門借助縣法院巡回辦案契機(jī)，運(yùn)用法律途徑清收不良貸款。第一批起訴的借款人31戶，起訴本金309.6萬元、利息148萬元，結(jié)案率達(dá)100%，清收率達(dá)90%，目前已有28戶償還不良貸款296.6 萬元、利息110.2萬元，余下的3戶正在籌款償還中。大巖村一名村干部2008年借款20萬元，雖說貸款未到期，但該借款人不按合同約定按季償還貸款利息，在第一批起訴中將他列入了對(duì)象，起訴的當(dāng)天他就主動(dòng)把貸款利息全部結(jié)清。當(dāng)清收工作進(jìn)入攻堅(jiān)階段時(shí)，該社人手嚴(yán)重不夠，向縣聯(lián)社遞交了增派力量協(xié)助清收不良貸款的請(qǐng)示。縣聯(lián)社黨委書記、理事長(zhǎng)陳建福同志隨即組織班子成員商議并當(dāng)即承諾：“在羊角塘信用社清收不良貸款人手極其緊張的時(shí)候，只要梁國(guó)強(qiáng)同志看得起的人，縣聯(lián)社機(jī)關(guān)部室和東坪信用社、南區(qū)信用社的同志都可以

借用。”東坪信用社吳坤明、南區(qū)信用社諶利勛同志會(huì)同縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一個(gè)月，為該社清收不良貸款做出了積極貢獻(xiàn)。有了第一批起訴不良貸款工作經(jīng)驗(yàn)，該社第二批已起訴71戶，本金239萬元，利息196萬元。當(dāng)聽到起訴的信息，第二批起訴的借款人中已有4戶主動(dòng)償還不良貸款本息20萬元、利息6萬元。金雞村4組一個(gè)姓盧的借款人拖欠貸款2筆4萬元，就是一心想少點(diǎn)貸款利息才還。2011年6月14日，當(dāng)信用社收貸組會(huì)同縣法院巡回辦案同志動(dòng)真的時(shí)，他的妻子幫他東借西湊還清了貸款本息。今年年初理事長(zhǎng)陳建福了解到借款人諶小峰的一些情況后，指示楊林信用社和資產(chǎn)管理中心通力合作清收諶小峰在90年代初辦廠欠下的170多萬元貸款，資產(chǎn)管理中心與楊林信用社接受任務(wù)后，反復(fù)深入到諶小峰家，做耐心細(xì)致的工作，8月25日最終達(dá)成協(xié)議，諶小峰愿意用2009年產(chǎn)297支“晉”千兩茶和2600多塊1985年產(chǎn)黑磚茶折價(jià)220萬元抵償全部貸款本息，成功地收回近20年前發(fā)放的老貸款，挽回200多萬元損失。

（李爭(zhēng)榮）

第四篇：清收不良貸款的難點(diǎn)及建議

清收不良貸款的難點(diǎn)及建議

依法起訴清收難

現(xiàn)狀及難點(diǎn)：在清收不良貸款過程中，一般都會(huì)遇到一些“賴賬戶”、“釘子戶”，他們倚仗自己在社會(huì)上方方面面的關(guān)系，想達(dá)到不愿歸還信用社貸款的目的，農(nóng)信社清收人員上門催收，往往會(huì)無功而返、束手無策。清收這類貸款唯一的途徑就是依法起訴，基層信用社和金融法庭可以做到快立案、快審快判，但是法院到執(zhí)法過程中，速度較慢，而且不是專職人員對(duì)案件執(zhí)行，同時(shí)往往顧慮太多而執(zhí)行不到位，造成貸款勝訴而執(zhí)行難的尷尬局面。而一旦通過法律起訴而貸款收不回是，將使得信用社清收人員即得罪了貸戶，有沒有取到效果，反而連再次上門催收的機(jī)會(huì)也丟失了，所以干脆不起訴，也不得罪人。

建議或意見：由聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理中心負(fù)責(zé)案件起訴的清收匯總和協(xié)調(diào)，并為依法起訴貸款的上報(bào)、立案、審理、執(zhí)行等環(huán)節(jié)提供的一條龍服務(wù)，避免各基層社各自為政，消耗人力、物力、財(cái)力。然后 爭(zhēng)取法院大力支持，可以要求法院在其內(nèi)部成立專門以信用社起訴案件為主的專職清收合議庭，該合議庭可以將信用社起訴的案件從立案、審理到執(zhí)結(jié)一氣呵成，避免了許多繁瑣環(huán)節(jié)，從而可以達(dá)到了信用社的起訴案件可以快立、快審、快結(jié)的目的。聯(lián)社法律清收部門與專職清收合議庭直接對(duì)口接觸，有條件的可以合署辦公。由此不但可以避免重復(fù)上戶的情況出現(xiàn)，從而還可以大大減少了清收工作量和清收費(fèi)用，從根本上還解決了貸款責(zé)任人怕得罪貸戶的顧慮，也對(duì)“賴賬戶”、“釘子戶”起到了很好的震懾作用。

外出追蹤清收難

現(xiàn)狀及難點(diǎn)：一些借款人因多方原因不能償還農(nóng)信社貸款，采取逃避形式外出打工或在異地經(jīng)營(yíng)，長(zhǎng)年累月不歸家，導(dǎo)致農(nóng)信社無法清收貸款。在外出打工借款戶中，有一定償還力能而“自動(dòng)化”還款的極少。導(dǎo)致清收人員只能在家坐等收款，最多只是通過電話等方式聯(lián)系，能收就收，不能收就只有“望貸興嘆”了。

建議或意見：聯(lián)社可以實(shí)行一事一議外出清收。通過整合資源，在對(duì)轄內(nèi)外出打工人員貸款摸底統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)上，對(duì)在外省某一地區(qū)、相對(duì)較集中的打工人員貸款，派專人統(tǒng)一清收，這樣既能夠節(jié)省人力和物力，清收效果也會(huì)相對(duì)較好，從而可以避免由基層信用社各自為政、單獨(dú)清收而帶來費(fèi)用高、效果差的問題。對(duì)一筆或幾戶貸款，可根據(jù)實(shí)際情況，采取一事一議制訂方案，由基層農(nóng)信社對(duì)某戶貸款進(jìn)行初步了解，認(rèn)為有回收價(jià)值的，先向縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門提出申請(qǐng)，制訂詳細(xì)清收方案后，報(bào)縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社分管領(lǐng)導(dǎo)審批，定時(shí)間、定人員、定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)清收。對(duì)外出信貸清收人員采取先由單位墊付一定的費(fèi)用，根據(jù)收回貸款的多少，按制定的獎(jiǎng)勵(lì)辦法進(jìn)行計(jì)獎(jiǎng)。對(duì)獎(jiǎng)勵(lì)不足差旅費(fèi)部分，由縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社將不足部分報(bào)銷；對(duì)獎(jiǎng)勵(lì)超過差旅費(fèi)的，不報(bào)銷差旅費(fèi)，多余部分直接兌現(xiàn)到清收人。通過一事一議審批，解決外出清收人員的后顧之憂，既清收了貸款，也節(jié)省了費(fèi)用。

第五篇：清收不良貸款的措施和建議

1、深入開展評(píng)定信用農(nóng)戶、創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動(dòng)，營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。對(duì)前期評(píng)定的“信用村”、“信用戶”要采取“回頭看”的辦法，對(duì)照條件加以鞏固、完善和發(fā)展，加大小額貸款投放量，不能先“授信”后“失信”。同時(shí)對(duì)發(fā)現(xiàn)不符合條件的，要摘牌、收本，取消資格，切實(shí)營(yíng)造良好的信用環(huán)境，并以此為契機(jī)，積極清收和落實(shí)村組陳欠貸款。

2、進(jìn)一步解放思想，積極探索清收盤活工作的新路子。對(duì)一些產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益或遭遇自然災(zāi)害但業(yè)主講信用、有一定經(jīng)營(yíng)能力的，可采取“放水養(yǎng)魚”的辦法，適當(dāng)注入新的貸款，促其恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，用獲得新的收入歸還舊貸；對(duì)已經(jīng)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)企業(yè)和一些數(shù)額較大、資信程度差、資不抵債的借款人，可采取“放水賣魚”的辦法，迫使借款人變賣財(cái)產(chǎn)或轉(zhuǎn)讓經(jīng)營(yíng)權(quán)歸還舊貸；對(duì)于手續(xù)不完備、無保全措施、確經(jīng)努力清收難度大的歷史陳欠貸款，在防范道德風(fēng)險(xiǎn)、算好成本賬和效益賬的前提下，拿出“壯士斷臂”的決心，實(shí)行清權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及指標(biāo)清收、拍賣清收、委托清收、打包清收等方法，以適當(dāng)?shù)拇鷥r(jià)、用搶救的辦法盡可能清收不良貸款，雖然眼前可能出現(xiàn)一定的顯性損失，但要看到收回資產(chǎn)可產(chǎn)生的長(zhǎng)期效益。同時(shí)主動(dòng)加強(qiáng)與政府、財(cái)稅等部門的聯(lián)系，用好用足各項(xiàng)扶持政策，及時(shí)掌握有關(guān)信息，抓住有利時(shí)機(jī)，為清非工作創(chuàng)造良好的條件。

3、繼續(xù)加大依法清收的力度，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為。一是要確保訴訟時(shí)效，對(duì)即將超訴訟時(shí)效的，可實(shí)行公證催收。二是要選準(zhǔn)起訴對(duì)象，特別對(duì)信譽(yù)較差、賴賬不還或有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和財(cái)產(chǎn)的不良借款人要堅(jiān)決起訴。對(duì)有一定影響的起訴對(duì)象要加大依法收貸的宣傳，擴(kuò)大依法收貸的影響。對(duì)地方黨政干部欠貸的起訴，要爭(zhēng)取地方黨政部門的理解和支持，以減少依法收貸的阻力。三是要有效保障信用社的權(quán)利得到實(shí)現(xiàn)，提高依法收貸效果。在依法起訴前要考慮向法院申請(qǐng)?jiān)V前或訴訟保全，依法查封、扣押、凍結(jié)借款人的財(cái)產(chǎn)，以便于將來執(zhí)行時(shí)能收到實(shí)際效果。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確、債務(wù)人又有履行能力且情況緊急時(shí)，可向人民法院申請(qǐng)先予執(zhí)行，及時(shí)有效地保護(hù)信用社的資金財(cái)產(chǎn)安全。四是進(jìn)一步加強(qiáng)與公安、檢察、法院、司法等部門的溝通協(xié)作。一方面請(qǐng)他們幫助提高信貸人員依法收貸的理論水平和實(shí)務(wù)水平；另一方面提高訴訟、執(zhí)行力度，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，從而更加有效地保護(hù)信用社資產(chǎn)，提高依法收貸的效果和影響，盡可能地將損失降到最低。

4、完善清收不良貸款的辦法和制度，增強(qiáng)清收盤活工作的緊迫感和責(zé)任心。重點(diǎn)針對(duì)少數(shù)社對(duì)崗位清收貸款存在著責(zé)任心不強(qiáng)、工作不力等現(xiàn)象，加強(qiáng)對(duì)崗位清收不良貸款的管理，信用社主任要親自抓，落實(shí)崗位清收不良貸款責(zé)任人，并實(shí)行嚴(yán)格考核。對(duì)信用社內(nèi)部職工自己貸款、親屬貸款、介紹和擔(dān)保貸款形成不良的，以及違規(guī)違紀(jì)貸款，要采取處罰性、強(qiáng)制性措施，限期收回。對(duì)責(zé)任清收貸款要進(jìn)一步完善考核辦法，年終嚴(yán)格按照不良貸款金額的 10‰標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任人掛鉤，同時(shí)對(duì)在限期內(nèi)收回的責(zé)任清收貸款，及時(shí)返還被扣資金；對(duì)未能收回的，超過一定額度實(shí)行下崗清收，真正做到獎(jiǎng)懲分明，調(diào)動(dòng)大家清非工作的積極性。要加強(qiáng)對(duì)不良貸款清收工作的動(dòng)態(tài)管理，認(rèn)真實(shí)行季度不良貸款分析例會(huì)制度，促進(jìn)清非工作的開展，要繼續(xù)實(shí)行聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)（中層干部）清收盤活掛鉤制度，并納入機(jī)關(guān)干部業(yè)績(jī)考核之中。

5、加大貸款投放力度，防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一方面，要繼續(xù)強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)和貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)防范增量貸款風(fēng)險(xiǎn)，堵住風(fēng)險(xiǎn)源頭，重點(diǎn)是抓好貸款的“三查”，做到“準(zhǔn)、穩(wěn)、狠”。即：貸前調(diào)查要 “準(zhǔn)”，信貸人員必須做到調(diào)查全面、情況真實(shí)、數(shù)字準(zhǔn)確、責(zé)任明確，對(duì)萬元以上貸款要形成書面調(diào)查報(bào)告，對(duì)十五萬元以上貸款信用社主任要參與調(diào)查論證；貸時(shí)審查要“穩(wěn)”，要嚴(yán)格按照貸款審批程序?qū)嵭小叭龒彙边\(yùn)作和集體會(huì)辦，萬元以上貸款必須要有完整的會(huì)辦記錄，主辦會(huì)計(jì)要參加會(huì)辦小組，對(duì)不符合規(guī)定或手續(xù)不全的貸款要堅(jiān)決拒批；貸后檢查要“狠”，貸款發(fā)放后，要按照規(guī)定勤于跟蹤檢查監(jiān)督，對(duì)改變貸款用途或發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的，采取果斷措施及時(shí)收回貸款。同時(shí)要充分利用信貸管理電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，杜絕跨區(qū)域、超權(quán)限、多頭貸 款等違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。對(duì)當(dāng)年新形成的不良貸款，要認(rèn)真分析原因并采取有效措施，確保收回，嚴(yán)格控制新增不良貸款的上升，真正做到清前堵后。另一方面，要積極開展貸款營(yíng)銷活動(dòng)，要堅(jiān)持用發(fā)展的辦法化解不良貸款，通過市場(chǎng)細(xì)分和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)和培植新的優(yōu)良客戶群體，提高增量貸款的質(zhì)量，多渠道增加信用社貸款，通過優(yōu)良貸款的增加“稀釋”、降低不良貸款占比。