第一篇：信用社(銀行)關于降低不良貸款整改報告

信用社（銀行）關于降低不良貸款整改報告

市人行：

接到人行整改意見書后，我社非常重視此項工作，由主任親自主抓，信貸部門

和會計部

門業務骨干聯合 年新增貸款進行了自查及整改，針對我社信貸資產質量偏低的現狀，找出存在的問題，調整了部分貸款占用形態，制定了一系列整改措施，使降低不良貸款工作落到了實處，現將具體工作情況報告如下：

（1）成立了清收不良貸款領導小組，制定了清收計劃。組織職工采取不同形式學習《商業銀行法》《貸款通則》《擔保法》等有關金融法規，增加依法經營管理和思想意識，加強了清收不良貸款的緊迫感和工作責任感。

（2）規范貸款占用形態，對于不良貸款分別進行會計科目調整，按《貸款通則》規定嚴格占用形態的劃分，達到人行要求的管理標準，使報表數字與實際數字相符。

（3）積極催收逾期貸款，降低不良貸款占比，我社把不良貸款逐戶列出，根據難易程度，貸款逾期長短，分類排隊，重點清收。根據貸款人的基本情況及現狀，組織信貸人員分片包干，采取單人獨盯和集體催收相結合的辦法，隨時掌握貸款戶的經濟動向，疏通結算渠道，幫助企業收回拖欠貨款。對企業和貸款戶實行收、貸掛鉤，把貸款發放與還貸結合起來，促使企業和貸款戶主動償還貸款。

（4）在核查過程中，對有些不良貸款戶有可能產生的風險，積極采取資產保全的措施，運用法律手段清收，對有還款能力而不履行借款合同“賴帳戶”“釘子戶”，依法起訴，利用強制手段收回貸款，維護信用社的債權。

（5）完善抵押貸款手續，明確責任人，確保抵押貸款無風險發生，把未辦理相關手續和貸款戶逐戶列出，督促其到房產部

辦理手續，然后再來我社倒換借據，使抵押物真正起到作用。

（6）嚴格貸款發放手續，按“三查”制度辦理每一筆業務。按照“四法一通則”要求，對貸款手續進行一次合規檢查，對合同契約不完備的及時補充完善，注意擔保權、抵押權、質押權實效變化情況。優先扶持經營效益好、信譽高的企業和存單質押貸款戶，把好貸款投放關，建立風險防范機制，確保新增貸款無一筆形成風險。

（7）實行信貸員“包放”“包收”“包效益”的包干辦法，建立清收目標責任制，層層分解落實到人，與職工利益掛鉤，調動職工清收貸款積極性。

目前我社針對信貸質量偏低的現狀，工作重心放在清收不良貸款上。通過開展清收工作，進一步優化資產結構，盤活資金存量，提高貸款質量，增強抵抗金融風險實力。

以上報告不妥之處請指正。

第二篇：信用社(銀行)不良貸款清收工作方案

信用社（銀行）不良貸款清收工作方案

按照《**市改制組建**農村商業銀行工作方案的通知》（**政辦函〔今年〕173號）文件和《**農村商業銀行籌建工作領導小組關于印發**市清收北湖區、蘇仙區農村信用社不良貸款工作方案的通知》（**農商籌〔今年〕1號）文件有關精神，為有效推動區農村信用社清收盤活不良貸款，實現區農村信用社達到組建農商行的有關指標要求，做好我鎮農村信用社不良貸款清收工作，特制定本方案：

一、指導思想

努力壓降農村信用社不良貸款，提高信貸資產質量，充分調動清收人員的積極性，堅持實事求是、合規合法的原則，多措并舉，多管齊下，完成清收處置不良貸款工作任務。

二、工作目標

目前，**農村信用社不良貸款余額1781.21萬元，采取有力措施，調動多方力量，在進行商業銀行改制申報以前，最大限度降低不良貸款余額。

三、工作步驟

按照區政府相關工作要求，清收不良貸款工作時間安排為今年8月1日至2012年3月31日，清收工作分四個階段進行：

一是宣傳動員階段（今年9月1日至今年9月9日）。鎮政府召開清收工作會議，對清收工作進行總體安排部署，分配 任務，并傳達到各村及相關單位，組織召開動員大會，進一步提

高認識，加大宣傳力度，要求宣傳至各村、組，特別是相關人員。二是健全組織，制定方案階段（今年9月10日至今年9月15日）。**農村信用社對不良貸款進行逐筆落實，分類梳理，清查核實，健全不良貸款檔案，按照清理結果分類別、分階段制定清收計劃和目標。針對不同類型的不良貸款，制定具有可操作性的清收實施方案，對不屬于**政府清收款項進行富有說服力的說明。

三是全面清收階段（今年9月16日至今年12月31日）。要按照清收工作的總體目標要求，加強組織領導，統一協作，對不良貸款逐筆落實債務，歸口落實清收對象，落實清收時間和清收方式。對惡意欠貸拒不償還的單位及個人進行公開曝光，集中處理，確保應收盡收，最大限度降低不良貸款，時間要定期公布清收進度。

四是復查整改階段（2012年1月1日—3月31日）。組織召開階段性總結及提高會議，對各清收小組不良貸款清收情況開展檢查和復查，對清收工作情況進行分析小結，對未按期完成清收任務的必須認真分析，查找工作不足，分析問題原因，順利完成此項工作。

四、工作措施

（一）加強組織領導，建立清收工作機制。

1、為推動攻堅活動順利開展，成立鎮不良貸款清收工作領導小組，由鎮人民政府鎮長**同志任組長，鎮人大主席***、鎮政法委書記***、常務副鎮長***、副鎮長***任副組長，領導小組下設辦公室，由信用社主任**同志任辦公室主任，紀委及信用社相關有員為成員，并抽調相關部門工作人員配合工作。

2、清收工作領導小組下設三個工作組： ①綜合協調組：鎮紀委； ②督查通報組：鎮黨政辦；

③清收欠款組：各部門負責人、駐村領導、駐村干部、各支村兩委干部。

3、鎮清收工作領導小組要加強工作調度，強化監督管理，實行每周一調度、半月一通報、每月一小結制度，即每周一上午召開清收工作組會議，對清收工作進行調度；每半個月對清收工作情況進行通報和小結；每月召開一次工作領導小組會議，研究解決清收工作中的重大問題。

（二）強化責任，實行清收責任制度。

根據今年6月30日不良貸款統計情況，**農村信用社要逐筆造具不良貸款清收臺帳，按屬地關系進行任務分配，保證在今年12月底最大限度地完成清收任務。

（三）多措并舉，嚴打逃廢行為。

1、對于公職人員貸款形成的不良貸款，按照有關文件要求執行，在規定期限內不能歸還的，上報上級有關部門，堅決予以紀律及行政處分。

2、企事業單位貸款形成的不良貸款，企事業單位主管部門要積極配合，督促企業主動歸還或落實債務，有惡意逃廢債務的，要采取依法起訴等方法進行清收。

3、私貸公用類貸款形成不良貸款，本著“誰簽約，誰承擔還款責任；誰用錢，誰負責還款”的原則落實還貸，由不良貸款清收工作領導小組實行限時清收，即在12月底前還清，如存在惡意逃廢債務現象，則及時上報有關部門予以行政、法律處理。

4、七站八所貸款形成不良貸款，各村農戶、村組貸款等涉農貸款形成不良貸款，此兩類不良貸款應以清理鎖定數據為準，按歸屬地進行分類，鎮不良貸款清收工作領導小組下發清收任務至各村，由各村主要領導帶隊進行清收，可采取用其擁有的房產、土地等優質資產進行置換等方法進行清收。

5、因2008至2009金融危機發放而形成的不良貸款，此類不良貸款應首先落實債務，對確實無力償還的和有能力償還但逃避責任的區別對待處理，并采取法律手續進行清收。

6、自然災害造成及因發放救災貸款形成的不良貸款，接受城市信用社、合作基金會遺留形成的不良貸款及借款人已死亡（或失蹤）形成的不良貸款，此四類貸款采取能進行清收的清收，無法清收的將按相關規定上報區政府。

7、在清收不良貸款過程中，**農村信用社要采取積極措施，對能主動歸還陳欠不良的貸款，在法律許可范圍內可采取優惠措施。

（四）加強部門協作，形成清收合力。

1、**派出所要開辟偵辦涉及農村信用社欠款案件綠色通道，特事特辦，盡快甄別。對惡意逃廢債務構成犯罪的要及時立案，迅速偵破；對可能轉移資金的犯罪嫌疑人要及時采用偵查手段，防止債務流失；對重特大犯罪案件要成立專案組，全力攻堅；對可能外逃的犯罪嫌疑人要及時開展布控。

2、**人民法庭要加強農村信用社訴訟案件的執行力度，依法及時立案，及時送達，及時訴訟保全，要做到快立、快審、快結、快執，堅決打擊危害農村信用社合法權益的各類犯罪行為，妥善處理借款合同糾紛案件和侵犯農村信用社財產權益糾紛案件，防止企業和個人以各種方式逃廢農村信用社債務。

3、鎮紀委、監察室要嚴厲查處黨政干部和國家公職人員在清收工作中違反紀律的行為，并在一定范圍內通報典型案例。對拖欠或擔保造成不良貸款的國家公職人員和黨員干部，要配合有關部門督促其限期歸還，逾期不還的，要視情節給予紀律處分或組織處理意見上報區紀委；對因行政手段干預形成的以及政府和有關部門拖欠或擔保形成的不良貸款，按照“誰簽約，誰承擔還款責任；誰用錢，誰負責還款”的原則，限期清收，逾期不還的要追究單位和部門負責人的責任。

5、國土資源所、工商所等部門要積極為農村信用社接受處置不良資產辦理相關手續，并按《**市改制組建**農村商業銀行工作方案的通知》（**政辦〔今年〕173號）文件精神不打折扣地落實相關優惠政策。

6、鎮宣傳部門要發揮輿論監督和正確導向作用，營造清收工作的良好輿論氛圍。

（五）強化激勵機制，實行獎懲并舉。

按照區政府有關精神，屆時召開黨政聯席會議，研究獎勵辦法。對責任不落實、工作不到位的部門和個人要下發督辦函，對督辦函不落實的要追究相關人員責任。

第三篇：信用社(銀行)不良貸款清收工作方案

＃＃信用社（銀行）不良貸款清收工作方案

為了進一步加強我旗聯社的不良貸款清收工作,盤活信貸資金，結合我聯社工作實際，特制定本方案。

一、組織領導

為了保證不良貸款清收處置工作有條不紊的開展，特＃＃信用聯社成立了清收處置不良貸款工作領導小組，組成人員如下：

組

長： 副組長：

成員： 各社部負責人

領導小組辦公室設在風險合規及法律事務部，由劉雙虎兼辦公室主任，工作人員：賈志忠、訾珍、高潔、高波、呂愛蘭、屈秀蘭、呂敏。辦公室具體負責清收處置進度的數據統計、資料整理和總結上報工作。

二、工作步驟

本次清收處置不良貸款工作分四個階段進行。

第一階段為摸底階段，從＃＃年5月15日至＃＃年5月20日，此期間要組織各信用社、部負責人對不良貸款進行調查摸底，填寫《不良貸款統計表》，了解不良貸款基本情況。

第二階段為認定階段，從＃＃年5月20日至＃＃年6月30日，此期間根據不良貸款統計表為基礎，與信用社、部負責人、責任人調查了解借款人的現狀，并逐筆認定其可收回的可能性，2

第四篇：信用社(銀行)關于對不良貸款清收情況的報告

信用社（銀行）關于對不良貸款清收情況的報告

聯社：

我社在接到《XXX》通知后，立即組織信貸人員對不良貸款進行一次認真的專項調查，分析形成不良的原因和采取哪些清收措施。

一、基本情況：

截止XX年XX月底，不良貸款余額XXX 萬元，占比XXX。

二、主要形成原因：

一是個人貸集體用；二是死亡戶和病重戶；三是外出躲債務工戶；四是長時期置換而結不了利息戶；五是行業虧損戶。

三、主要采取措施：

加強對不良貸款的管理認識，提高信貸資產質量，確保不良貸款占比下降幅度達到兌付條件，采取能清收的清收，能拍賣的拍賣，能取得抵債資產的取得抵債資產，并選擇釘子戶、賴債戶通過訴論程序，依法清收，起到震懾一方，帶動一片的作用；采取因人而異的辦法，對那些適當充點電、供點氧、補點血就能確實償還貸款的農戶，要在掌握確切情況后，幫助其走出困境，采取以貸養貸，培養還款能力，讓他們早日還清全部不良貸款；

對那些確有償還能力，但又不積極還款的“釘子戶”、“難纏戶”、要堅決起訴，借助法律武器來擴大清非戰果；我社主任同信貸人員逐戶進行分析，逐戶調查，采取先易后難的辦法，從信用社內部清起，搞好社內“門前清”；摸清不良貸款底子，完善手續；從法律上保全，并簽發催收通知書，制定還款計劃，給貸戶做思想工作，輸血供氧，幫扶盤活；借助法律的威力，追究債務人和擔保人的雙重責任，以達到不良貸款現金清收和責任落實的雙重目的，如XXX貸戶XXX是典型的“釘子戶”，XXX年XX月X日在我社借款XXX元，我社主任同信貸員陪同法院清非人員，到貸戶家中，給其做思想工作，共同配合，齊心協力，最終借助法律的威力，該貸戶親自帶著現金到信用社歸還其全部欠款。

加大對處置不良貸款的清收處置力度，我社根據已置換不良貸款的不同情況，制訂具體的清收處置措施，完善信貸檔案，依法、盡職地對專項票據置換的不良貸款進行清收，提高清收比例和現金收回率，抓典型，有選擇地進行司法清收，盡可能保全信用社的信貸資產。

三、清收不良貸款的難點

一是個人貸集體用，現在已通過法院手段進行了清收，存在難度還是較大。二是死亡戶和病重戶因時間問題不可能短期收回。三是外出躲債務工戶找到人利息都清不起，本金難度更大。四是長時期置換戶，本人能力原因加之個人家庭發展情況，已快到山窮水盡地步。五是行業虧損貸戶雖然具有一定的經濟頭腦，但短期能力發揮及目前現狀還是存在一定的風險和難度，短時期無法補償大空缺。

四、結合實際情況，需各級政府、司法、稅務、工商等部門在清收不良貸款工作中采取以下幾點具體有利措施：

清收、轉化不良貸款是一個復雜的社會問題涉及社會各方面、各部門的利益，因此對不良貸款的清收應采取社會各方面的支持，尤其需要創新司法制度，構筑清收、轉化不良貸款的法律框架，提供司法保障。爭取黨政支持，合力清收不良貸款，加強與地方部門的溝通，以取得各級黨政領導的理解和支持，充分發揮他們的行政協調作用，為清非工作創造更多的有利條件。

依法采取強制措施，追究債務人刑事責任，加大執行力度，盡量做到起訴一戶，查處一戶。

第五篇：信用社不良貸款管理

近年來，農村信用社為促進農業產業結構調整和農村經濟發展，認真貫徹銀監會關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務指導意見，積極發放農戶貸款，特別推開農戶小額信用貸款“黃金品牌”,以其利率優惠、手續簡便、隨用隨貸等特點，極大地滿足了農戶生產、生活資金需求，密切了社群、銀政關系，深受廣大農戶和地方黨政歡迎。但是，由于受諸多因素影響，大量潛在的不良貸款不斷暴露、壘生，不良貸款絕對額凈下降難度越來越大，嚴重影響了農村信用社自身發展和為“三農”的金融服務。

為切實找準農戶不良貸款形成的原因，進一步采取對應措施，有效防范和化解農戶不良貸款風險，提高農戶貸款質量，實現可持續、健康發展。四川省信用聯社采取統計調查、現場調查和訪問調查的方式，調查了德陽、資陽、樂山、自貢、廣元、攀枝花等6個市11個縣的11個村（組），走訪了93戶農戶，基本探明了農戶不良貸款形成的基本原因，并結合實際，提出防范農戶不良貸款的措施。

一、農戶不良貸款的現狀及成因分析

截止去年10月末，所調查的6個市的11個縣聯社各項貸款余額1,038,318萬元，不良貸款余額152,009萬元，占比14.64%。其中，農戶貸款余額528,980萬元，農戶不良貸款余額68,338萬元，占比12.92%。11個基層信用社2005年、2006年、2007年的農戶不良貸款余額分別是3469萬元、3565萬元、3691萬元，占比分別是15.3%、13.9%、13.3%。近三年農戶不良貸款絕對額逐年上升，占比盡管因農貸投放量增大下降也不很明顯。

通過對簡陽市石盤鎮象鼻村等11個村（組）進行典型調查，11個村（組）總農戶數4504戶，貸款農戶數1095戶，占總農戶的24.3%，其中不良貸款戶數308戶，占貸款農戶的28.1%；各項貸款余額1891萬元，其中不良貸款320萬元，占比16.9%。農戶貸款余額1795萬元，不良貸款余額283萬元，占比15.8。通過幾組數據對比，可以得出“違約農戶占比高、農戶不良貸款額高、農戶不良貸款占比高”的“三高”現象，農戶貸款質量呈惡化趨勢，農戶貸款管理亟待加強。形成農戶不良貸款的主要原因如下：

（一）農戶信用缺失，賴賬不還

農戶不講信用是造成農戶貸款不良的首要原因。前些年大量的鄉鎮企業倒閉，逃、廢、賴賬行為帶來負面影響，導致農戶不講誠信，加之失信懲戒機制缺失，賴賬行為普遍存在。據調查，信用缺失形成的不良貸款金額117.4萬元，占比42.1%；農戶數62戶，占比20.1%。這部分不良貸款占了近一半的比例。如廣漢市和興鎮治安村鰲天中于2004年借款0.3萬元，用于養豬，當年發生生豬鏈球菌溫疫，虧了本。但是，該戶仍有經濟來源和還款能力，就是有錢不還貸款，而農村信用社對農戶信用缺失行為卻沒有強硬的措施辦法。

（二）違規發放貸款，形成不良

農村信用社早期制度體系缺失，信貸管理粗放，風險管理滯后，農戶貸款業務操作流程混亂，貸前調查、貸后管理流于形式，責任認定模糊，獎懲力度不夠，農戶貸款業務違規操作現象時有發生。據對簡陽市石盤鎮象鼻村調查，該村360戶農戶，有貸款的戶數131戶，貸款余額128萬元，形成不良貸款的農戶44戶，金額39.7萬元，不良占比31%。其中：有5戶是2000年以前通過信用站發放貸款0.9萬元，代辦員審核貸款流于形式，存在較大的隨意性；有11戶頂名貸款金額12.4萬元，是由于貸前調查走過場、審查把關不嚴格、操作程序不規范所致。

（三）農戶外出務工，逃廢債務

由于個別農戶家庭經濟狀況差，還款來源缺乏，因而外出務工，導致貸款到期后不能按期歸還。個別農戶舉家外出，目的就是逃廢債務，農村信用社對管理和催收這部分不良貸款顯得束手無策。據調查，外出務工的不良貸款金額60.1萬元，占比21.2%；農戶數105戶，占比34.1%。在不良貸款中，就農戶數而言，占了三分之一。所調查村組有一半以上的青壯年農民外出務工，農業人口流動性越來越大，加大了貸款管理難度，導致不良貸款產生。如蒼溪縣元壩鎮信用社所轄服務區內，外出務工長年不回家的農戶逐年增多，信用社為保全訴訟時效起訴35戶農戶，貸款金額78.9萬元，法院難以執行，貸款無法按期收回。

（四）農戶冒名貸款，無人償還 農村私貸公用、惡意冒名、故意幫貸、化整為零貸款想象比較普遍，這類貸款違背了“誰借誰用”的貸款原則。據調查，冒名貸款形成的不良貸款金額40.6萬元，占比14.4%；農戶數45戶，占比14.6%。被調查單位的冒名貸款中，私貸公用類冒名貸款比例較大，主要是機關、學校職工以自己名義貸款用于本單位；企業負責人及員工以自己的名義貸款用于本企業；村民委員會負責人以個人名義貸款用于村委事務開支、有線電視建設、上繳農稅提留、發展村辦企業等等。如蒼溪縣元壩鎮全轄行政公職人員和村組干部私貸公用貸款分別是25戶、136戶，貸款金額分別是26萬元、92萬元，已全部形成呆滯；蒼溪縣元壩鎮天井村李杰戶自貸8.2萬元，用于建村辦企業，以后又找15戶農戶頂貸8.8萬元，該公司現已倒閉，貸款無法收回。據調查，如簡陽市石盤鎮象鼻村的萬義富、萬義貴分別為萬興根其頂名貸款4萬元和3萬元。

（五）農戶家庭困難，無力償還

農村經濟發展不平衡，依然存在一貧如洗的借款農戶家庭。一是借款人殘廢、勞改、死亡等特殊原因造成家庭喪失勞動能力，家庭成員無力償還貸款；二是借款人因缺乏經濟頭腦，經營管理不善，生活困難重重，沒有還款來源，無法按期歸還貸款。據調查，家庭困難形成的不良貸款金額18.9萬元，占比12.9%；農戶數33戶，占比13.9%。如簡陽市石盤鎮象鼻村廖水茂于1994年向信用社借款2萬元，用于購車，由于出車禍事故造成血本無歸，至今無力償還。

（六）遭受自然災害，無法償還

由于近年來疫情、洪澇和旱災等自然災害交替發生，因而農業、畜牧業等行業風險直接轉化為信貸風險。據調查，自然災害造成的不良貸款金額8.8萬元，占比3.1%；農戶數22 戶，占比7.1%。特別是無技術支撐的種養大戶的貸款風險相當大，這部分農戶無技術、無資金，憑膽子、靠運氣上項目、上規模，遭受自然災害后，自然風險隨即轉嫁給農村信用社。如廣漢市和興鎮治安村劉希成于2001年向信用社借款0.6萬元，用于養豬，規模60頭，2004年發生豬鏈球菌溫疫，導致該戶貸款難以收回。

二、提高農戶貸款質量的對策建議

針對農戶不良貸款形成的原因，就如何采取有效措施，加大清收盤活力度，控制新增不良貸款，不斷優化農戶貸款質量，提出以下對策建議：

（一）強化貸款管理，努力提高信貸管理水平

當前，四川農村信用社信貸管理制度體系已基本完善，要抓好落實，關鍵在執行，全面提高信貸人員綜合素質，提高信貸管理水平，防止新增農戶不良貸款。一是加強內控制度建設，增強規章制度的嚴肅性。將規章制度內化為每個員工內心自覺的行為規范, 達到內控嚴密的目的。二是增強合規經營性，提高風險識別能力。依法合規經營，規避人為操作風險。三是嚴格按照農戶貸款操作流程規范運作。要加強農戶信用等級評定，強化貸款證管理，對信用缺失、冒名貸款的農戶，要及時取消授信，收回貸款證，防范和降低貸款風險。四是合理確定貸款期限，促進貸款有效使用。當前，農村資金需求由過去傳統農業生產型向多種經營型轉移，貸款期限由短期型向中長期型轉移。因此，要根據農戶貸款用途、生產經營周期、還款來源等因素，合理確定貸款期限，允許貸款跨使用。五是加強對信貸人員學習、培訓。引導信貸人員學制度、學業務、學政策、學法律，提高信貸人員的政策觀念、業務素質和理論水平。

（二）創新管理方式，建立信貸管理長效機制

一是建立健全農戶經濟檔案，加強農戶信息管理，為評定農戶信用等級打好基礎。信貸人員要切實轉變工作作風，腳踏實地走村串戶，廣泛調查了解，全面、真實、完整地記錄農戶從事經營活動狀況、收入情況、負債情況、家庭實有資產狀況、歷史還款記錄，按人民銀行《農戶信用檔案參考指標》和《農戶信貸評分參考標準》要求，實事求是地建立健全農戶經濟檔案。二是實行信息員制度，建立農戶信息溝通機制，實現網絡化發展，網絡化服務。具體作法是：每個行政村聘請一個作風正、講信用、威望高的村干部為協貸員和信息員，充分發揮其介紹員、信息員和聯絡員的溝通作用，及時掌握貸款農戶的信息，尤其是外出務工農戶信息，促進農戶貸款的安全發放與及時收回。協貸員和信息員是農村信用社金融產品宣傳員、金融政策講解員、業務開展聯系員，不辦理具體業務，與農村信用社之間僅僅是相互協作的關系。農村信用社根據業務發展情況，付給一定信息費。三是實行“三包一掛”制度，即包發放、包管理、包收回，績效工資與農戶貸款質量、數量掛鉤。建立科學、合理、規范的貸款管理責任考核制度，完善農戶貸款激勵約束機制，健全農戶貸款績效評估機制，實現權、責、利相結合，確保農戶貸款放得出、管得好、收得回。

（三）堅持“三農”定位，大力拓展農村信貸市場

農村信用社的發展基礎在“三農”，經營特色在“三農”，競爭優勢也在“三農”。因此，要確立服務“三農”的市場定位，把工作重心放在服務“三農”上，要增強競爭意識，強化服務意識，提高產品創新能力，放寬貸款權限，找準服務“三農”的客戶、區域和產品定位，主動上門營銷貸款，千方百計拓展農村信貸市場。要加強資金運營，放寬準入限制，擴大市場份額，稀釋不良貸款含量，用發展的辦法解決歷史遺留問題。要積極推行農戶聯保貸款，引進農業擔保、保險機制，增加信貸投入，有效支持“三農”發展，促進農民增收致富，廣開農民的還款來源，有效降低不良貸款比例，不斷提高農戶貸款質量。

（四）加大清收力度，全力盤活存量不良貸款

針對農戶不良貸款現狀，要研究工作措施，創新工作方式，尋找工作突破口，重點做好“六個結合”：堅持整體推進與重點突破相結合，堅持清收盤活與債權保全相結合，堅持清收處置與責任落實相結合，堅持自身清收與借助外力相結合，堅持正面引導與重點整治相結合，堅持清收工作與信用工程建設相結合。一是針對違規發放的農戶貸款，將清收任務分解到崗、到人，明確清收責任人，督促責任人員采取有效方式積極清收，確保清收工作取得實效。二是針對誠信缺失農戶貸款，積極開展“農戶不良貸款筆筆收”活動，逐戶上門，逐個見面，逐筆清收。對有錢不還的“釘子戶”、“賴賬戶”，要協調當地公、檢、法等部門，依法強制清收。三是針對外出務工農戶貸款，要充分發揮協貸員和信息員的作用，加強信息溝通，強化貸款管理。要創造條件開通匯路，為外出務工農戶償還貸款提供便利條件。四是針對農戶冒名貸款，要采取必要措施，全力保全資產，提高收回率。五是針對遭受自然災害貸款和家庭困難農戶貸款，要準確定性，區別對待。對有可能收回的，要采取多種手段盡量收回；對暫時無法收回的，要減輕加罰息懲戒力度，延續期限。

（五）優化信用環境，推進農村信用工程建設

農村信用工程建設是農村信用社創新支農服務方式、更好地服務于全省農村經濟建設的前提，是解決農民貸款難問題和整治農村金融環境的一項重要工作任務。農村信用社要以社會主義新農村建設為契機，進一步加強農村信用工程建設，努力構建社會信用體系，改善農村信用環境。一是以農戶小額信用貸款為載體，持續開展“信用戶”、“信用村”、“信用街區”、“信用鄉（鎮）”評定活動，積極倡導“守信為榮，失信可恥”的社會風氣。二是嚴格執行“三優一高”信貸政策。實行貸款優先，及時滿足評定對象在生產、生活、消費、經營等方面的資金需求；實行利率優惠，結合評定對象的信用狀況和經營項目，在國家規定的貸款基準利率基礎上不浮、少浮或下浮；實行服務優質，農戶憑《農戶小額信用貸款證》、《身份證》，由本人簽字直接辦理信用貸款。對信用村（鎮）的農戶，小額信用貸款的核定額度適當高于一般村（鎮）的農戶，充分體現“民心工程”、“富民工程”和“示范工程”的惠民政策。三是增強經營和服務意識，加大支農力度，促進農民增收、農業增效和農村經濟發展。

一是聯社成立資產保全部掛靠在風險部，調配優化人員設置，建立專職隊伍，并制訂了《不良貸款移交及責任認定方案》為不良貸款集中管理處置工作奠定了基礎。

二是不良貸款集中上收，確保專門管理。首先是交接清楚，將各網點現存的于2009年7月1日之前形成的逾期貸款按程序移交至資產保全部，并建立了嚴格的不良貸款檔案管理制度，對不良貸款按照“一戶一檔”的原則，逐筆建立檔案由專人管理。其次是分清責任，由聯社組成貸款責任認定人員對2005年元月1日以后發放的貸款（首筆）形成的不良貸款（四級）逐筆進行檢查、核實，初步認定造成不良的主客觀原因，后提交聯社班子研究確定責任。再次是對已經認定屬借、冒、假名貸款及信貸人員弄虛作假等違規貸款，其責任人嚴格按照相關規定，負終生賠償責任。

三是完善激勵約束制度，實現專項考核。明確資產保全部各崗位職責、專項考核辦法，并結合任務核定清收計劃，確保勞動與報酬相匹配。

完善分配機制。對兩呆貸款的清收盤活應制訂《兩呆貸款管理績效掛鉤辦法》，一要清收金額和時限的確定應由支行與專職人員具體討論確定．以清收的難易程度合理確定每個企業的時限、金額和掛鉤獎勵比例，使專職人員易于接受。二要取消專職人員的基本工資，個人收人全部與清收實績掛鉤，在清收資金進帳后，丹別本金和利息按約定的比例隨時兌現。三要增設獎勵項目，對超額完成清收任務的專職人員，不只是進行物質獎勵，還要進行精神獎勵。貢獻突出的可與職稱評定、職務晉升、先進評比掛鉤，只有在獎勵機制上采取多輪驅動，才能充分挖掘專職人員的積極性和創造性

三、集中后不良貸款的清收措施

清收不良貸款是一場維護信用社合法利益的捍衛戰，清非人員要有勇氣有魄力，要雷厲風行，聞風而動，看準了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，根據不同的貸款對象，情況采取責任清收、聯社集中清收、行政清收、依法清收等針對性措施，創造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

1、嚴格實行不良貸款終身責任制，科學合理落實不良貸款清收責任人。一是事實認定責任清楚，責任人仍在本聯社上班的，通過集中管理可以對每個責任人貸款進行集中考核處理，不論是調走的還是未調走的，現任社的還是以前社的，都可以通過限期整改盤活清收不良貸款，否則按月實行經濟處罰，直至責任貸款全部收回為止。情節嚴重的實行離（待）崗清收，離（待）崗清收期間除照常按月實行經濟處罰外，還應停發期間績效工資。年底按清收責任貸款完成情況發放績效工資。二是事實認定責任清楚，責任人已調離原聯社在其它聯社上班的，通過申請讓辦事處協調處理。三是事實認定責任清楚，責任人已退休的，通過按月扣發部分工資來償還不良貸款，直至本息全清為止。四是因為放貸時間跨度長，或是責任人已經不在本系統工作的，通過聽證復議后仍不能落實責任的，按不良貸款所在社確定清收責任人的同時發動全員力量對這部分貸款進行集體清收，但這部分貸款不能和清收責任人的任務考核掛勾，每月按清收本息金額的一定比例進行獎勵，能者多得，不清不得。

2、委托清收。將適合于非系統外人員清收的貸款進行委托清收，按清收本息比例并給予適當的報酬。

3、清收擔保、抵押貸款。對有擔保的不良貸款，要做好擔保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執行。

4、專項清收。對那些問題嚴重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

5、通過“拍賣”方式，盤活清收。由縣聯社風險資產管理部負責，采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進行拍賣清收。

6、行使抵銷權。若農村信用社與借款人之間互負有到期債務，該債務的標的物種類、品質相同，農村信用社可根據《合同法》第99條的規定，將自己的債務與對方的債務抵銷，但依照法律規定或者按照合同性質不得抵銷的除外。農村信用社在主張抵銷時應當通知對方，通知自到達對方時生效，抵銷不得附條件或期限。

7、行使代為權清收。當借款人無力履行債務，同時借款人享有的債權卻怠于行使，致使農村信用社的到期債權不能實現的，農村信用社可以根據《最高人民法院關于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請求以自己的名義代為行使債務人的債權。

8、行使撤銷權清收。如發生債務人放棄到期債權，無償轉讓財產，以明顯不合理的低價轉讓財產等情況，致使農村信用社的到期債權不能實現的，農村信用社可以請求人民法院撤銷債務人的以上行為。撤銷權自農村信用社知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內行使。

9、發揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農村信用社至成立之日起，就確立了以“服務三農”的宗旨，為地方經濟的發展做出了卓越的貢獻，地方黨政領導都是有目共睹的，是關心我們農村信用社長遠發展的，所以我們農村信用社管理人員要經常主動協調地方黨政關系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關心、理解和支持。

10、適量注入信貸資金，以“放水養魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

11、積極參于企業改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結欠貸款企業的聯系，及時了解企業改制信息，及早介入企業改制，變更，落實債權債務關系。

12、依法提起訴訟，強制清收。對少數有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準突破口，嚴厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。、機制突破。為保障不良貸款集中管理工作成效，該聯社主要從機構和人員兩個方面重點強化了集中管理工作，一是組建了以原資產保全部為基礎的風險資產管理部，具體負責全轄不良貸款的管理、清收和追責等工作，并成立了不良貸款集中管理領導小組和不良貸款責任認定委員會，主要負責全轄不良貸款的組織領導和責任認定等工作；二是嚴格按照業務素質、工作經驗及年齡結構相匹配的原則，在新成立的風險資產管理部配備了9名工作人員，設置了經理、副經理和包片管理員三個崗位，并進一步明確了各崗位的職責分工，初步建立了以“新老劃斷，同步移交；明確責任，認真追責；統一管理，分類施策；市場運作，活化清收；雙向考核，績效掛鉤”為核心的五大集中管理步驟。

管理突破。在建章立制、完善機構和技術創新的基礎上，該聯社在管理上重點推行了“集中人員、集中管理、集中訴訟、集中清收”的“四集中”管理模式，即由聯社不良貸款集中管理領導小組統一領導，成立風險資產管理部，負責專職管理和清收；全轄所有不良貸款均同步劃轉聯社風險資產管理部進行統一管理；其中所有需要訴訟、執行的不良貸款均由聯社風險資產管理部統一辦理；其余部分由聯社風險資產管理部統一組織各經營社實施集中清收。