第一篇：縣創(chuàng)優(yōu)金融生態(tài)環(huán)境清收處置農(nóng)信社不良貸款實施方案

**縣創(chuàng)優(yōu)金融生態(tài)環(huán)境清收處置 農(nóng)信社不良貸款實施方案

為進一步提高全縣農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量，加快推進改制化險步伐，整治和創(chuàng)優(yōu)全縣金融生態(tài)環(huán)境，助推全縣經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型發(fā)展，縣政府決定開展創(chuàng)優(yōu)金融生態(tài)環(huán)境清收處置農(nóng)信社不良貸款，制定本方案。

一、指導思想

以全國金融工作會議和全省協(xié)調(diào)推進農(nóng)村信用社改制化險工作會議精神為指引，針對農(nóng)信社貸款市場份額大、不良貸款占比高、經(jīng)營風險隱患顯現(xiàn)的現(xiàn)狀，以開展清收農(nóng)村信用社不良貸款為抓手，充分發(fā)揮各級政府職能部門作用，采取積極有效措施，幫助清收不良貸款，創(chuàng)優(yōu)金融生態(tài)環(huán)境，切實防范和化解金融風險，為全縣經(jīng)濟社會發(fā)展提供強有力的金融支持。

二、組織領(lǐng)導

成立**縣清收處置農(nóng)村信用社不良貸款工作領(lǐng)導組，其組成人員如下：

組

長：*** 縣政府縣長

常務副組長：*** 縣委常委、政府常務副縣長 副

組

長：*** 縣政府辦公室辦主任

*** 縣政府辦公室副主任 成員：*** 縣紀委副書記、監(jiān)委副主任

*** 縣委組織部副部長

*** 縣委宣傳部副部長

*** 縣發(fā)改局局長

*** 縣人社局局長

*** 縣市場監(jiān)管局第一副局長

*** 縣民政局局長

*** 縣國土局局長

*** 縣扶貧開發(fā)中心主任

*** 縣公安局副局長

*** 縣檢察院副檢察長

*** 縣法院副院長

*** 縣政府金融辦負責人

*** 縣銀監(jiān)辦主任

*** 人行**支行行長

*** 縣信用聯(lián)社主任

*** 縣信用聯(lián)社副主任

領(lǐng)導組下設辦公室，具體負責清收處置的日常事務和協(xié)調(diào)聯(lián)系，辦公室實行雙牽頭，設在縣政府金融辦和縣信用聯(lián)社，辦公室主任：***（兼），常務副主任：***（兼），副主任：***（兼），成員由縣政府金融辦、縣信用聯(lián)社抽調(diào)專人組成。

三、清收目標

2018年末全縣農(nóng)村信用社不良貸款余額和比率實現(xiàn)雙降，不良率控制在5%以內(nèi)。

四、清收范圍

全縣農(nóng)村信用社全部不良貸款（含表內(nèi)、表外）。重點幫助清收8個方面農(nóng)信社不良貸款：

1、公職人員和金融機構(gòu)職工拖欠貸款；

2、農(nóng)村黨員干部、兩代表一委員等群體拖欠貸款；

3、農(nóng)信社社團、銀團及前20大戶不良貸款；

4、歷史遺留的鄉(xiāng)村集體組織貸款；

5、本金已預期但尚未形成不良的前20大戶貸款；

6、惡意逃廢農(nóng)信社債務；

7、農(nóng)信社涉訴類不良貸款；

8、扶貧小額信用不良貸款。

五、實施步驟

集中清理時間為：2018年2月10日至2018年12月31日分為四個階段實施：

第一階段：摸底排查，深入宣傳（2月10日——2月28日）

各相關(guān)職能部門要切實采取有力措施，幫助農(nóng)村信用社共同做好不良貸款清收摸底排查工作。圍繞工作重點，收集整理有關(guān)欠貸主體尤其是大戶、難戶、重點戶、賴債戶等的債務情況、貸款情況、工作情況、家庭住所、財產(chǎn)經(jīng)營狀況、家庭背景等相關(guān)信息，并登記造冊，為清收工作提供真實可靠、手續(xù)完備的數(shù)據(jù)和資料，并及時上報清收工作領(lǐng)導組辦公室。各級集中清理工作領(lǐng)導組和農(nóng)信社要結(jié)合各自實際制定工作方案，召開動員會議，安排部署清收工作，明確相關(guān)部門職責，強化縣、鄉(xiāng)、村三級主體責任，充分利用當?shù)貜V播、電視、報刊、網(wǎng)絡等媒體深入宣傳發(fā)動，強化輿論宣傳。第二階段：營造氛圍，主動還款（3月1日——4月30日）

縣清收處置工作領(lǐng)導組辦公室要會同農(nóng)信社在認真梳理分析的基礎上，確定重點鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和重點戶，嚴格區(qū)分生產(chǎn)經(jīng)營損失和有能力據(jù)不償還兩種情形，認真摸底排查出對清欠工作有影響和帶動的典型人和事。要設立舉報電話、舉報箱、郵箱等舉報渠道，掌握在貸款和清貸過程中的違規(guī)和違紀行為，給于堅決查處，在全縣營造濃厚的清收氛圍。縣聯(lián)社負責落實催告欠貸責任人，以書面形式通知各欠貸主體，做好欠貸人員的思想教育工作，督促其主動歸還所欠貸款。

第三階段：分類處置，依法清收（5月1日——11月30日）

對在規(guī)定期限內(nèi)不能主動歸還貸款的，由縣清收領(lǐng)導組對照清收重點內(nèi)容，擬定專項處置方案，明確方法步驟，分類推進。涉及公職人員、農(nóng)村黨員和“兩代表一委員”的，嚴格落實全省協(xié)調(diào)推進農(nóng)村信用社改制化險工作會議要求的“要么交票子，要么交帽子”，由清收領(lǐng)導組辦公室提出處置建議并報請同級人民政府，分類處置。對清收處置中發(fā)現(xiàn)的違紀行為，由清收處置領(lǐng)導組移交同級監(jiān)委，立案查處。

第四階段：督查驗收，總結(jié)評比（12月1日——12月31日）

縣政府安排人員組成督察小組，根據(jù)年初工作要求，對全縣清收效果進行督查考評，表彰先進，實施獎懲。專項行動結(jié)束后，工作成效差的單位要專題分析原因，進一步采取有效措施，繼續(xù)加大清收力度。同時將工作中發(fā)現(xiàn)的好思路、和做法在全縣進行推廣，形成長效工作機制，有效凈化金融生態(tài)環(huán)境。

六、工作要求

一是提高認識。清收處置農(nóng)信社不良貸款有利于加快縣級農(nóng)信社改制步伐，使其更好地服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展，有利于創(chuàng)優(yōu)全縣金融生態(tài)環(huán)境，提升社會誠信意識。各級各部門要高度重視，采取行政、經(jīng)濟和法律等措施，認真組織好清收工作。

二是加強領(lǐng)導。各單位要比照縣政府成立組織開展集中清收處置農(nóng)信社不良貸款工作領(lǐng)導組及辦公室，負責本單位清收工作的組織領(lǐng)導，具體實施等工作，清收領(lǐng)導組辦公室的日常開支由同級農(nóng)信社負責，確保領(lǐng)導到位、人員到位、職責到位、經(jīng)費到位。各縣（市、區(qū)）政府組織機構(gòu)設置情況于2018年3月1日前報送縣政府金融辦工作辦公室和市信用聯(lián)社。

三是落實責任。各有關(guān)部門，要進一步增強大局意識，精心組織、強化責任，落實措施，通力配合，組建專職清收領(lǐng)導組辦公室，確保清收工作取得成效。農(nóng)信社要發(fā)揮清收工作主體作用，不等不靠，主動出擊，加強與有關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，做好不良貸款的責任認定、資金追繳及其他相關(guān)工作。宣傳部門要制定專門方案，充分利用各種媒體，持續(xù)、深入、廣泛開展宣傳報道，為清收不良貸款工作提供良好的輿論氛圍。公檢法要開辟涉及農(nóng)信社欠貸案件的“綠色通道”，簡化程序、特事特辦，為清收工作提供強有力的法律支撐，形成高壓態(tài)勢。要協(xié)調(diào)監(jiān)委、組織部門采取強力措施，對清收工作中發(fā)現(xiàn)的違紀問題堅決查處。其他有關(guān)部門在處理涉及不良貸款業(yè)務工作時要簡化手續(xù)，減免費用，提供廣泛支持，促進不良貸款清收處置工作。

四是加強督導。清收工作實行每周一匯報，逐月一通報，按月一調(diào)度，及時匯總清收工作中的新動向、新措施和先進典型。按照“集中解決，形成機制”的總體要求。選定一批惡意欠貸的重點戶、難點戶移送紀檢、司法進行嚴厲打擊，高壓清收。

五是嚴格考核。將集中清收處置不良貸款工作納入全縣2018年度目標責任制考核范圍。清收活動結(jié)束后，對完成任務情況進行排名、通報，對組織得力、成效顯著的單位和個人予以表彰；對組織不力，工作進展緩慢的單位和個人，予以通報批評，并督促整改。通過此次專項行動，逐步建立行之有效的工作機制，用于解決其他銀行業(yè)金融機構(gòu)的欠貸行為，不斷鞏固和擴大專項行動成果。

第二篇：淺析農(nóng)信社清收不良貸款

當前，降低不良貸款已成為防范化解農(nóng)村信用社風險，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益的重點，更是當前深化農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵和重點工作。因此，必須采取政策、行政、法律、經(jīng)濟等多種措施，加大力度清收和轉(zhuǎn)化不良貸款，營造農(nóng)村信用社經(jīng)營和發(fā)展的育好環(huán)境，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”中的重要作用。筆者結(jié)合具體實踐和有關(guān)政策、法律、法規(guī)，談一些粗淺的想法和思考。

一、統(tǒng)一思想，提高認識

信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理是農(nóng)村信用社的生存之本、發(fā)展之基、效益之源。因此，各級信管部門要充分認識到清收盤活工作的重要性，要把此項工作放在戰(zhàn)略的高度來認識，教育全體員工，克服畏難情緒，樹立必勝信心，吃大苦，耐大勞，千方百計保全信貸資產(chǎn)，最大限度地減少信用社資金損失，降低風險，確保信用社真正認識到，不良貸款和應收未收利息，將嚴重制約信用社健康快速發(fā)展，清收盤活工作的好壞，直接關(guān)系到信用社自身的生存和發(fā)展。

二、成立組織，加強領(lǐng)導

要想實現(xiàn)不良資產(chǎn)的盤活清收，必須做到機構(gòu)、人員、措施三到位，組建專門的機構(gòu)，落實專職人員，實行專業(yè)管理，實施專項考核，要明確清收計劃，考核任務完成情況，落實獎罰措施，協(xié)調(diào)各方關(guān)系，積極協(xié)助依法清收不良貸款，專業(yè)處置化解資產(chǎn)風險。

三、摸清底子，完善手續(xù)

資產(chǎn)部要對分賬資產(chǎn)拉網(wǎng)排查，逐戶見面，摸清底子，建立貸戶檔案。本著先易后難、先近后遠、先小后大的原則，能清收的清收，能保全的保全，下大力氣開展完善手續(xù)工作，采取適當?shù)难a救措施，盡可能使每一筆每一戶貸款都具備完善的法定手續(xù)，保障信貸資金安全。

四、依法起訴，強制收貸

要經(jīng)過排查摸底，對有錢或有物欠貸不還的“賴債戶”、“釘子戶”，通過簽發(fā)催收通知書等手段，先保全后起訴。在依法起訴收回不良貸款時，從農(nóng)村信用社整體效益出發(fā)，應切實注意三點：一是對起訴的每筆貸款要斟酌是否有價值，防止出現(xiàn)訴訟等費用高于收回貸款的現(xiàn)象。二是要對欠貸戶做深入細致的調(diào)查，防止打贏官司收不到錢或物。三是對依法收貸判決的抵貸物資要科學評估其真實價值，防止出一低值甚至不能變現(xiàn)的物資抵頂高額貸款現(xiàn)象，從而解決不良貸款表面降低無實際效益問題。

五、政府支持，借力清收

農(nóng)村信用社特別是縣級聯(lián)社，要向地方政府多匯報、多請示，爭取理解和支持，憑借經(jīng)檢、監(jiān)察等行政執(zhí)法部門的力量，幫助農(nóng)村信用社打贏情收不良貸款攻堅戰(zhàn)。要通過不斷地向各級政府領(lǐng)導匯報清收農(nóng)村信用社不良貸款對化解金融風險的重要性，以及對加大新的貸款投放促進地方經(jīng)濟發(fā)展的作用，爭取政府成立清收不良貸款領(lǐng)導小組，組織人行、信用社等有關(guān)部門參加，建立專門的班子專司清收之職，列出清收名單，制訂清收政策，層層部署清收任務，定期考核與督促。在清收不良貸款活動中，采取行政、經(jīng)濟、法律相結(jié)合的手段，重點抓好有影響的貸款的清收，起到打擊一個、震動一片、教育一方的作用，既達到清不良貸款，又促進規(guī)范和整頓農(nóng)村信用秩序的目的。

六、落實責任，連帶清收

對農(nóng)村信用社貸款發(fā)放中的審批、擔保、介紹等責任人，采取“解鈴還需系鈴人”的辦法，追究責任，負責清收已形成的不良貸款。對近幾年來形成的不良貸款，采取領(lǐng)導帶頭、主管部室督促、落實獎罰措施等辦法，促使不良貸款發(fā)放責任人予發(fā)清收。對每個貸款責任夫制訂出按月清收的計劃、次月即進行考核的辦法，視其完成清收效果不佳者，要限期予以清收，對清收效果不佳者，要給予黨紀、政紀處分，軟硬措施結(jié)合，促進貸款責任人收回不良貸款。

七、跟蹤改制，盤活貸款

對企業(yè)被租賃、出售、拍賣等改制過程中“懸空”的貸款，采取跟蹤做工作的措施，予以盤活，達到降低不良貸款的目的。采取這種措施的對象主要是原鄉(xiāng)鎮(zhèn)村辦企業(yè)，通過縣、政府宣傳企業(yè) 甩掉貸款包袱的害處，爭取政府部門的支持，使改制后的企業(yè) 接收原企業(yè)簽訂協(xié)議，一方面農(nóng)村信用社在資產(chǎn)上給新企業(yè)大力支持；另一方面，改制后的企業(yè)承擔原企業(yè)債務，實現(xiàn)互惠互利、共同發(fā)展。這樣，農(nóng)村信用社通過艱苦細致的工作，跟蹤盤活不良貸款，按時收利息，既降低不良貸款，又增加利息收入。

八、雪中送炭，激活貸款

有的貸戶或企業(yè)欠信用社逾期等不良貸款，企業(yè)處于停滯狀態(tài)，但如果有了啟動資金，即可搞活生產(chǎn)經(jīng)營，否則，企業(yè)由于缺乏資金仍處癱瘓，甚至倒閉破產(chǎn)。農(nóng)村信用社根據(jù)這一實際，雪中送炭，再注入新貸款，拉企業(yè)一把，使企業(yè)再啟起來“爬上坡”，等銷售了產(chǎn)品，產(chǎn)生了效益，再歸還新舊貸款，達到促進搞活企業(yè)與降低不良貸款的“雙贏”目的。采取這種策略，農(nóng)村信用社要切實了解企業(yè) 運行狀況，并且要具膽識。

第三篇：不良貸款清收處置初探

不良貸款清收處臵工作探析

2004年，國務院第57次常務會議后，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行陸續(xù)開辦新業(yè)務，我行由單純的糧棉油業(yè)務拓展到涉農(nóng)領(lǐng)域業(yè)務，為農(nóng)發(fā)行的發(fā)展帶來了新機遇。傳統(tǒng)的糧油購銷企業(yè)由于歷史原因包袱較重，隨著糧食市場改革進一步深化，國有糧食企業(yè)在改制過程中將包袱轉(zhuǎn)移到了農(nóng)發(fā)行，使得政策性貸款不良貸款比重較大，同時由于發(fā)展業(yè)務心切，加之長期從事糧棉油業(yè)務的影響，在評估、調(diào)查不太熟悉的情況下，簡評估、粗調(diào)查，使一些貸款條件不成熟的項目進入了農(nóng)發(fā)行門檻，以致使部分企業(yè)貸款形成了不良。

一、不良貸款成因分析

1、長期以來，農(nóng)發(fā)行按照政策支持糧、棉保護價收購或準政策性收購，企業(yè)虧損掛賬多，使我行背上了沉重的掛賬包袱。同時不良的信用環(huán)境也助長了企業(yè)弄虛作假騙貸，甚至私自售糧挪用銀行貸款的行為。

2、貸款運行機制不完善。農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，承擔著支持糧棉收購這一關(guān)系國計民生的戰(zhàn)略任務，在當前中央和全國上下致力于建設和諧社會和新農(nóng)村的背景下，不能出現(xiàn)新的糧食、棉花“賣難”問題，否則，農(nóng)發(fā)行難辭其咎。但目前的社會信用、金融信用及失信制裁體系尚未成熟，尤其對控制企業(yè)擠占挪用收購資金問題缺乏具體有效的政策制約，企業(yè)失信、違約成 本也太低。企業(yè)出現(xiàn)違規(guī)后，農(nóng)發(fā)行沒有可以用以進行有效處罰的手段，也沒有一個政府部門能夠立即“站出來”牽頭主持予以處理，農(nóng)發(fā)行僅有的停貸措施又不能輕易使用。

3、從目前武威分行情況看，國有糧食企業(yè)改制后，企業(yè)經(jīng)營觀念還沒有得到徹底轉(zhuǎn)變，從目前情況看，部分企業(yè)的改制，無非是原來企業(yè)的“翻版”，與新的形勢下農(nóng)發(fā)行新的信貸營銷管理觀念存在著不相適應的問題。部分國有糧食購銷企業(yè)抱守固有觀念，缺乏競爭意識、危機意識，滿足于傳統(tǒng)的購銷業(yè)務，不適應當前的市場化經(jīng)濟體制。在此情況下，國有糧食購銷企業(yè)作為農(nóng)發(fā)行的貸款客戶，農(nóng)發(fā)行必然成為執(zhí)行政策和防范風險的雙重被動者，如果嚴格按照企業(yè)風險承受能力發(fā)放貸款，全市相當一部分國有糧油購銷企業(yè)因不具備貸款條件而難以取得貸款，可能引發(fā)農(nóng)民“賣糧難”問題；如果降低貸款條件又可能助長企業(yè)非理性經(jīng)營等行為，就可能進一步加大信貸風險。

4、受市場影響，借款人可能是內(nèi)部經(jīng)營不善、產(chǎn)品市場萎縮，虧損嚴重，企業(yè)資不抵債，故意逃廢銀行債務，缺乏還款意識。

二、當前不良貸款清收處臵工作的現(xiàn)狀及難點

（一）國有糧食購銷企業(yè)經(jīng)營舉步維艱，不良貸款現(xiàn)金清收難度加大。長期以來，農(nóng)發(fā)行的貸款主體集中在國有糧食購銷企業(yè)。隨著糧食購銷體制改革的深化，多數(shù)國有糧食購銷企業(yè)經(jīng)營基本停滯，已無清收潛力。其余正常經(jīng)營的企業(yè)由于受國家宏觀 調(diào)控政策、糧棉油市場價格、自身經(jīng)營機制等多種因素制約，經(jīng)營利潤微薄，自身消化能力有限，不良貸款現(xiàn)金清收難度越來越大。

（二）不良貸款處臵手段單一。目前，國有商業(yè)銀行及金融資產(chǎn)管理公司處臵不良貸款的手段有依法清收、以物抵債、債務重組、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、打包出售、資產(chǎn)證券化、信托處臵、破產(chǎn)清算等。而農(nóng)發(fā)行不良貸款處臵手段僅局限于現(xiàn)金清收、呆賬核銷、以物抵債及表外欠息減免。手段的單一性嚴重制約著農(nóng)發(fā)行不良貸款的清收處臵進度。

（三）監(jiān)管不力，致使農(nóng)發(fā)行喪失最佳處臵時機。一是少數(shù)行仍存在“重貸輕管”的現(xiàn)象，貸后監(jiān)管工作薄弱，不能及時發(fā)現(xiàn)貸款使用和企業(yè)經(jīng)營過程中存在的風險。二是極少數(shù)行為了完成不良貸款“雙降”和收息任務，放新收舊，掩蓋了貸款的真實風險。當企業(yè)經(jīng)營和支付發(fā)生危機時，已錯過了清收處臵的最佳時機。

（四）信貸資產(chǎn)的法律保護缺失。主要表現(xiàn)在：一是雖然國有糧食購銷企業(yè)的主渠道作用淡化，但作為政策性的國有糧食購銷企業(yè)，依托國家賦予其糧食購銷的特權(quán)，資金運用仍存在一定的隨意性，使得政策性信貸資金安全難以得到保障，這也是農(nóng)發(fā)行信貸資金被擠占挪用的根源所在。二是在國有糧食企業(yè)改制過程中，農(nóng)發(fā)行債權(quán)的法律保護相對薄弱，農(nóng)發(fā)行對企業(yè)改制過程中的經(jīng)營活動缺乏有效的法律監(jiān)督依據(jù)。三是出于對社會穩(wěn)定等 政治因素的考慮，地方政府和司法部門對地方利益的偏袒現(xiàn)象仍然存在。農(nóng)發(fā)行主張債權(quán)，依法起訴后，往往是贏了官司贏不了錢，保全信貸資產(chǎn)顯得尤為艱難。

（五）以物抵債難，變現(xiàn)更難。一是在借款人和擔保人無力償還到逾期貸款時，銀行為保全信貸資產(chǎn)，不得不降低以物抵債的門檻，導致其接受的抵債資產(chǎn)存在先天缺陷。如接受的房地產(chǎn)缺乏權(quán)屬證明，不具備法定轉(zhuǎn)讓條件；有的抵債資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不明確，存在糾紛，根本無法處臵變現(xiàn)等。二是評估機構(gòu)在自身利益的驅(qū)動下，高估抵債資產(chǎn)的價值，使銀行在收取抵債資產(chǎn)時就蒙受了潛在的損失。三是由于接受的抵債資產(chǎn)大多質(zhì)次價高，在處臵變現(xiàn)上涉及部門多，手續(xù)繁雜，抵債資產(chǎn)變現(xiàn)極其困難。四是銀行受經(jīng)營范圍的制約，在收取抵債資產(chǎn)后，在規(guī)定時期內(nèi)被動處臵變現(xiàn)，無法對抵債資產(chǎn)商業(yè)價值進行充分的調(diào)查論證和信息披露，使銀行在處臵抵債資產(chǎn)時失去部分應得的收益。

（六）稅收政策、法律法規(guī)支持不夠，加大了不良資產(chǎn)處臵成本和難度。一是在不良資產(chǎn)處臵上，農(nóng)發(fā)行與資產(chǎn)管理公司享受著不平等的政策待遇。資產(chǎn)管理公司在處臵抵債資產(chǎn)時享受免征增值稅、營業(yè)稅、契稅、房產(chǎn)稅和城鎮(zhèn)土地使用稅等多項優(yōu)惠。而農(nóng)發(fā)行在不良資產(chǎn)處臵上優(yōu)惠政策很少，在接受和處臵抵債資產(chǎn)時重復征稅，不良貸款處臵成本較大。如抵債資產(chǎn)從取得到處臵變現(xiàn)，需要交納的稅費多達10余種，占抵債資產(chǎn)價值的20%～40%。二是不良資產(chǎn)處臵面臨諸多法律問題。惡意逃廢銀行債務 是形成不良貸款的主要原因，而目前法律尚未明確惡意逃廢債務的行為人該承擔怎樣的法律責任，對其缺乏有效的約束、制裁，隱匿、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)行為屢有發(fā)生，使不良貸款有效處臵難以實現(xiàn)。

（七）風險監(jiān)測體系不夠完善。主要表現(xiàn)在：一是監(jiān)測深度不夠，缺乏對客戶所處行業(yè)及二級行業(yè)的監(jiān)測，缺乏對跨地區(qū)、跨行業(yè)的集團客戶的監(jiān)測。二是監(jiān)測內(nèi)容單一，缺乏對各個行業(yè)、各類貸款產(chǎn)品的違約概率和貸款損失率的監(jiān)測。三是監(jiān)測手段滯后，缺乏一套完整的信貸風險監(jiān)測預警系統(tǒng)。

（八）專業(yè)人才匱乏。農(nóng)發(fā)行在如何挖掘不良貸款的內(nèi)在潛力和外部資源等方面尚未培養(yǎng)起自己的專業(yè)隊伍，缺乏精通不良貸款處臵技術(shù)和操作的專業(yè)人才。

三、不良貸款清收處臵的對策建議

（一）突破思想束縛，樹立正確的經(jīng)營理念。一是樹立在發(fā)展中化解不良貸款的理念。要引導各級行樹立“以營銷促發(fā)展”的經(jīng)營理念，充分挖掘客戶資源，大力培育優(yōu)質(zhì)客戶群，以新增優(yōu)良資產(chǎn)來稀釋、降低不良貸款占比，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。二是樹立不良貸款商業(yè)化經(jīng)營的理念。在不良貸款清收處臵中，要把不良貸款當作一種資源來開發(fā)與經(jīng)營，通過對不良貸款企業(yè)和擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營、擔保情況、償債能力的盡職調(diào)查，梳理分類，按照“依法合規(guī)、審處分離、集體決策、規(guī)范操作”的原則，制定處臵流程和方案，采取合適的處臵方式，將不良貸款損失降到最低程度。三是堅持業(yè)務發(fā)展和風險防控工作并重。按照“雙降 工作導向不偏離，決心不動搖，力度不減弱”的要求，抓住業(yè)務拓展的機遇，爭取政府和相關(guān)部門的支持，進一步做好不良貸款處臵工作。

（二）批量集中處臵政策性不良貸款，加快不良貸款處臵步伐。一是對存量不良貸款要按照政策性和商業(yè)性分項管理，分清財政消化和企業(yè)消化，采取不同的方案和措施予以清收。二是對政策性財務掛賬，在國家和地方財政尚不能及時、足額消化的條件下，建議組建政策性資產(chǎn)管理公司，將這部分不良貸款予以剝離。

（三）抓住國有糧食企業(yè)改革時機清收盤活不良貸款。一是對尚處在改制中的糧食企業(yè)，堅持“債隨資產(chǎn)走”的原則，鼓勵其走兼并、重組、股份制改造的路子，恢復生產(chǎn)經(jīng)營，提高盈利能力，盤活農(nóng)發(fā)行不良貸款。二是對改制到位的企業(yè)，簽訂還本付息協(xié)議，落實還款計劃，根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)狀況和經(jīng)營前景，給予適當?shù)男刨J支持，增加“造血”功能，幫助其搞活經(jīng)營并做大做強，在以后經(jīng)營的過程中逐步償還不良貸款。

（四）創(chuàng)新不良貸款清收處臵途徑。一是各級行要正視不良貸款規(guī)模大、占比高的現(xiàn)狀，增強危機感、緊迫感和責任感，主動把握機會，做到不良貸款處臵工作依法合規(guī)，有實有據(jù)，良性運轉(zhuǎn)。二是創(chuàng)新機制，整合資源，營造不良貸款處臵的大信貸氛圍。結(jié)合不良貸款處臵“多頭關(guān)聯(lián)、相互制約”的實際，樹立“著眼全局、相互配合、多方協(xié)調(diào)、提高效率”的大信貸觀念，綜合 調(diào)動各方面積極因素，推動不良貸款處臵工作的全面開展。三是創(chuàng)新處臵手段，探索處臵新模式。研究和實踐一切有利于不良貸款處臵的合法手段，充分借鑒國內(nèi)外金融機構(gòu)先進的處臵手段和經(jīng)驗，采取分散自主處臵和集中批量處臵相結(jié)合，靈活運用依法清收、呆賬核銷、以資抵債、表外利息減免、破產(chǎn)清算等常規(guī)處臵手段，積極探索打包出售、分包托管、資產(chǎn)證券化、信托處臵等新模式，提高不良貸款的處臵效率。

（五）積極爭取不良資產(chǎn)處臵的政策支持和法律保障。一是政策支持。建議出臺相關(guān)政策，提供適當財政支持，由政府引導農(nóng)發(fā)行實現(xiàn)不良貸款的大規(guī)模處臵，徹底解決不良貸款隱患。二是稅費優(yōu)惠。建議比照四大金融資產(chǎn)管理公司的稅收優(yōu)惠政策，對農(nóng)發(fā)行在處臵不良貸款過程中給予稅收優(yōu)惠。三是建議以立法的形式規(guī)范政策性銀行不良貸款管理，通過相關(guān)的法律規(guī)定切實保護政策性銀行債權(quán)利益。

（六）加強信貸管理。一是要做到業(yè)務發(fā)展和不良貸款處臵并重，培育“風險與收益匹配”的價值取向，規(guī)范經(jīng)營行為，防止以信貸資本為代價，過分追求當期收益，積累信貸風險，產(chǎn)生大量新增不良貸款。二是堅持“既有進，又有退”的信貸策略，嚴格貸款資格認定、客戶評級及授信管理工作，不斷培育鞏固優(yōu)良客戶，果斷淘汰劣質(zhì)客戶。三是堅決杜絕濫用借新還舊，隱匿潛在的貸款風險，造成信貸資金的沉淀和損失。

（七）改進信貸風險監(jiān)測，強化風險預警機制。一是延伸監(jiān) 測深度，拓展監(jiān)測范圍。貸款質(zhì)量監(jiān)測要“縱到底，橫到邊”，對機構(gòu)的監(jiān)測要直接到經(jīng)營行，對行業(yè)的監(jiān)測要直達二級行業(yè)。要進一步細化對信貸產(chǎn)品的監(jiān)測，將違約概率和損失率納入監(jiān)測指標體系，提高信貸風險定價的科學性。二是推進“兩個轉(zhuǎn)變”，豐富監(jiān)測內(nèi)容。首先，實現(xiàn)由對單一對象的風險監(jiān)測向?qū)Y產(chǎn)組合風險監(jiān)測的轉(zhuǎn)變。基于信貸風險在行業(yè)之間、區(qū)域之間和產(chǎn)品之間的相關(guān)性，運用科學手段判別其相關(guān)程度，從而將單個行業(yè)、單個區(qū)域、單個產(chǎn)品的風險監(jiān)測提升到信貸資產(chǎn)組合風險的監(jiān)測，以便更為科學、準確地判斷資產(chǎn)整體風險程度；其次，實現(xiàn)由單純的風險監(jiān)測向風險與收益的整體監(jiān)測的轉(zhuǎn)變。風險與收益是信貸資產(chǎn)的正反兩面，只有對風險與收益進行綜合分析，才能更為理性地識別風險、控制風險和承擔風險；再次，基于CM2006系統(tǒng)、開發(fā)信貸風險管理系統(tǒng)，集風險監(jiān)測、風險預警、不良資產(chǎn)處臵為一體，運用科學的數(shù)學計量模型，整體評價信貸資產(chǎn)風險以及不良貸款處臵時機。

（八）加強不良資產(chǎn)處臵隊伍和機構(gòu)建設。一是要充實、壯大不良貸款處臵隊伍，配備足夠的懂法律、懂業(yè)務、懂技術(shù)的專職人員。二是建立省、市、縣行三級處臵機構(gòu)，在狠抓清收處臵的同時，應加強督導，加強與外部有關(guān)同級部門的溝通與聯(lián)系，為不良貸款處臵工作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是制訂、完善不良資產(chǎn)處臵專項獎勵辦法，采取有效的激勵措施，充分調(diào)動信貸人員處臵不良貸款的主動性和積極性。

第四篇：不良貸款清收處置工作先進材料

不良貸款清收處置工作典型經(jīng)驗材料

——記某某信用社客戶經(jīng)理 某某

也許，沒有人能成為一顆璀璨的明珠，但可以做一束陽光，發(fā)一份光熱；也許沒有人能成為明媚的春天，但可以做一滴春雨，滋潤廣袤的原野大地。而作為某某信用社一名普通的客戶經(jīng)理，某某同志就是這樣一位愿意做一束陽光、做一滴春雨、默默為信用社的發(fā)展貢獻著自己的光和熱的人。

今年30歲的某某，現(xiàn)在某某信用社任客戶經(jīng)理一職，自從

年參加信用社工作以來，先后從事過出納、儲蓄、信貸員直至今天的客戶經(jīng)理。他默默地一路走來，在農(nóng)村信用社的改革發(fā)展中不斷勵煉成長。10多年來，他以滿腔的熱情和高度的工作責任感，配合本社領(lǐng)導團結(jié)協(xié)作，在困難中前進，在壓力中奮起，任勞任怨、踏踏實實的工作，在平凡的工作崗位上，創(chuàng)造出不平凡的業(yè)績，從而贏得了廣大干部職工的一致好評。

勤奮敬業(yè)愛崗位。在工作作風上，某某同志一貫堅持對自己高標準嚴要求，腳踏實地，盡心盡責，主動、積極地做好每一項工作，認真履行好自己的崗位職責。一年四季，他走遍了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村村戶戶，不厭其煩地仔細詢問記錄每一位客戶的經(jīng)營情況，了解他們的資金需求情況，凡是信貸檔案上要求錄入的內(nèi)容，他都是一項不漏地了解后記錄在筆記本 1 上。在七月的炎炎夏日里，連烈日當頭的中午都舍不得停下來喘口氣、擦把汗，而是一個饅頭一瓶礦泉水便開始工作。憑著這種韌勁，他對自己所包村的客戶了如指掌，從而能更好地開展各項工作。”他就是這樣一個人，工作當中遇到的大小事他都能一一認真對待，把“勤奮敬業(yè)”四個字貫穿于工作中的點點滴滴。

勤于學習強素質(zhì)。隨著我省農(nóng)村信用社近年來體制管理上的不斷變革，營銷模式的逐步轉(zhuǎn)變，某某深知自身的業(yè)務素質(zhì)還需進一步增強，才能適應新形勢新體制下的農(nóng)村信用社工作要求，才不會在競爭中落后。“問渠哪得清如許，唯有源頭活水來”。他在工作實踐中深知：無論從事什么職業(yè)，都需要不斷學習保持思想、文化、業(yè)務諸方面得到鮮活的“源頭之水”。因此，平時十分注重理論與業(yè)務學習。工作之余，堅持學習黨和國家的方針政策、科學發(fā)展觀、以及社會主義榮辱觀等理論，認真領(lǐng)會、清醒頭腦，保持與時俱進。同時，他意識到，政治理論的學習，只能解決工作中方向和動力問題，而文化和業(yè)務的學習方能解決工作中的具體問題。為此，一如既往地訂閱各種業(yè)務刊物，博覽群書。在提高對政策、理論熟悉的同時，強化自己的業(yè)務操作和治理能力，正確處理工作與學習的關(guān)系，為維護本行業(yè)的形象，保持本行業(yè)的正常運營，促進社會經(jīng)濟健康發(fā)展盡了自身綿薄之力。

服務三農(nóng)信第一。在工作中他始終堅持“發(fā)展是第一要務” 2 的理念，堅定信念，樹立信心，工作既立足當前，又著眼長遠，堅持把服從服務于改革、發(fā)展、穩(wěn)定的大局作為自己行動的出發(fā)點和落腳點。在工作中，加強品德修養(yǎng)，筑牢思想道德防線，廉潔自律，果斷抵制本行業(yè)各種不正之風。他之所以獲得大家的一致好評和客戶的廣泛贊譽，與他平時注重樹立良好的職業(yè)道德、職業(yè)形象，以及不斷提高自身理論和業(yè)務素質(zhì)是成正比的。

某某剛當上客戶經(jīng)理的時候，客戶經(jīng)理的工作性質(zhì)和作用還未被客戶所認可，在那個時候，客戶的冷言冷語、坐冷板凳、有的甚至惡語相對的情況時有發(fā)生，做客戶經(jīng)理的他沒少受委屈。他硬是懷著“堅持親情化服務、用真情感動上帝”這種信念，解決了客戶經(jīng)理工作難于開展這個問題。為了使面朝黃土背朝天的農(nóng)戶能早日擺脫貧困，走向富裕，他遵照“從緊方針”，優(yōu)化貸款投向，確立以農(nóng)業(yè)為基礎的指導思想，為合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，改進信貸治理而不懈努力。堅持“資金以支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”為主，對發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額農(nóng)戶簡化貸款手續(xù)，全面落實“誰放誰收”和包村包戶制度，發(fā)揚農(nóng)村信用社“背包下鄉(xiāng)”的優(yōu)良傳統(tǒng)，積極上門服務，把握群眾生產(chǎn)生活資金需求情況，及時發(fā)放貸款，想群眾之所想、急群眾之所急。由于某某對自己所包村的客戶經(jīng)常登門拜訪，深入了解，確實有這資金困難的農(nóng)戶，就與他們建立一種貸發(fā)互信關(guān)系，到時他們準時將小額貸款歸還，為以后的貸款建立信譽基礎。由于彼此之間互相信賴，2011年某某先后發(fā)放三個村190戶，累計近100萬的貸款，沒有“不良”現(xiàn)象。3 很好地促進了所包村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增收，為農(nóng)村經(jīng)濟向多元化發(fā)展貢獻了力量。

“農(nóng)村發(fā)展，農(nóng)民興奮，他內(nèi)心深感欣慰！”在沒有突破指令性指標的前提下，他盡力支持本地發(fā)展種養(yǎng)業(yè)，從鼓勵開發(fā)本地資源入手，熱心支持科學技術(shù)支柱產(chǎn)業(yè)，重點扶持農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。對于其他所包村屯的農(nóng)戶，始終堅持深入了解，體察民情，以達到解決他們農(nóng)業(yè)生產(chǎn)燃眉之急的目的的。2011年，他累計發(fā)放從事旱冬玉米種植、山羊養(yǎng)殖等用于開發(fā)本地資源的貸款90多萬，支持農(nóng)戶118戶。農(nóng)戶的這些實惠就是他立足本地、注重挖掘本地資源，深入調(diào)查，發(fā)放款項的結(jié)果。

制度先行謹記心。他認真貫徹執(zhí)行“區(qū)別對待、扶優(yōu)限劣”政策和貸款“三查”制度。一年來，他從實際出發(fā)，深入調(diào)查，主要支持會經(jīng)營、善治理、經(jīng)濟效益好的農(nóng)戶。按“自有資金為主，貸款支持為補”的比例原則，合理發(fā)放，充分發(fā)揮貸款效益。和以往一樣，他以同樣的工作熱情和工作方法，積極支持運輸、農(nóng)副產(chǎn)品收購、工程承包、個體工商戶以及進行家庭水柜、沼氣池建設的農(nóng)戶。先后解決160多個資金困難農(nóng)戶的燃眉之急，投放該項貸款98.5萬元，同時加強對貸款戶的跟蹤調(diào)查，讓他們?nèi)〉昧己玫慕?jīng)濟效益。

強化治理收不良。2011年他所管轄的25個行政村共100個自然莊，由于欠款農(nóng)戶居住分散、點多線長、涉及面廣，工作難度極大，但他能克服畏難心理，走家串戶催還貸款，“早出晚歸 4 風雨兼程”是他當時催收貸款情景的真實寫照。由于他能不顧白天黑夜，不畏酷暑嚴寒深入村屯對各農(nóng)戶進行調(diào)查摸底、把握還貸資金信息、積極宣傳貸款的有關(guān)方針政策，按戶發(fā)出催款通知書，落實農(nóng)戶限期還款計劃。他的默默行動，打動了欠款農(nóng)戶，增強了農(nóng)戶積極還貸的緊迫感和責任心，許多農(nóng)戶雖然一時手頭緊張，但也千方百計如期償還。到2011年末，累計收回各項到、逾期貸款129多萬元，其中收回不良貸款38萬元，利息收回36萬元，且沒有任何一戶埋怨。回想那些艱難的日子，雖然還有后怕，但家家戶戶喜貸樂還，本人汗水沒有白流，再苦也值得。

遵章守紀勤履職。作為客戶經(jīng)理，他能嚴格遵守各種規(guī)章制度，堅持請、銷假制度；堅持每月參加社內(nèi)兩次集中開會學習制度，遵紀守法，積極進取；全面建立和完善貸款檔案及資料治理，保證貸款質(zhì)量；與本社同事團結(jié)協(xié)作，他是外勤人員，但內(nèi)勤因公離崗，他堅決服從安排，自己工作再忙，也鼎力相助，無怨無悔！

現(xiàn)在的某某對他所管轄的客戶來說已經(jīng)是非常熟悉了，誰最愛吃什么，誰家有個冷暖病疼，誰家的孩子上幾年級，誰的生日是哪天，他都了如指掌，對于客戶提出的一些問題他也能夠及時處理并提供幫助。對于客戶提出的個性化服務，他更是駕輕就熟，運用自如，他把自己的手機號給每個客戶都留了一份，誰有問題都可以隨時同他聯(lián)系，對于不符合貸款條件的困難家庭，他甚至自己掏腰包對客戶提供無私的幫助，客戶們已經(jīng)把他當成了自家 5 人和知心人，有什么事全對他說，對于在拜訪過程中很多客戶、消費者問到的問題，他都會一一答復，不論時間再晚都會解釋清楚每個問題，真到他們滿意為止。

對于這些，某某告訴我們：“這些看來是微不足道的小事，實際上并不盡然，雖然多費些口舌，但對于客戶來說卻是一種信息的傳達，使他們增加了對我、對信用社的信任度。”聽到這質(zhì)樸的語言，我們不禁暗自為他喝彩，農(nóng)村信用社員工的卓越行為就是體現(xiàn)在這一點一滴的小事之中，事情雖小，但它折射出的純潔美好的心靈卻如鉆石般濯濯生輝。

第五篇：不良貸款清收處置調(diào)研問卷

安化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 不良貸款清收處置調(diào)研問卷

為貫徹陳書記在半年工作會議?換思想，下重藥，動‘殺手’，全員行動，開創(chuàng)清收不良貸款工作新局面?的講話精神，聯(lián)社資產(chǎn)管理中心對全縣創(chuàng)新不良貸款清收處置進行調(diào)研，消除怕?lián)熑蔚乃枷耄鲁蕴澇钥嗟乃枷耄瑢崿F(xiàn)全員發(fā)動，出謀、獻計、流汗，實現(xiàn)全員參與。請對以下命題作答，配合調(diào)研，謝謝參與。

1、各社是否制定不良貸款清收處置方案，方案是否有助于清收工作。

2、是否有按村張榜公布不良貸款客戶名單計劃。

3、清收是否考核到人，是否有清收進度并定期公布，是否已實行考核。

4、是否有需要上劃托管不良貸款要求。對托管清收有什么好的意見和想法。

5、五個逐戶逐筆工作是否到位。①對不良貸款逐戶逐筆登記造冊； ②逐戶逐筆說明原因； ③逐戶逐筆界定責任； ④逐戶逐筆落實清收措施； ⑤逐戶逐筆問責到位。6、2010年沉淀3萬元（含）以上貸款筆數(shù)多少，金額多少，2011年清收計劃多少。

7、逾期貸款是否進行動態(tài)管理和提前預警。（要求：到期前一個月預警催收，到期后一個月內(nèi)進行清收，到期2-3個月內(nèi)強制清收。）難點在哪？

8、不良貸款清收中接收和處置抵貸資產(chǎn)的權(quán)限怎樣設置為宜。

9、是否存在冒名貸款，冒名貸款是否要求借助公安力量清收。

10、是否有需要通過訴訟活動清收不良貸款，準備什么時候進行，有多少戶。

11、損失類貸款核銷準備工作。確實無法收回的損失類貸款有多少，其中死亡絕戶貸款多少，破產(chǎn)企業(yè)貸款多少。

12、有什么其它好的清收辦法。