第一篇：銀行小企業貸款商業性質調查報告

銀行小企業貸款商業性質調查報告

省里銀監局推動小企業貸款工作堅持商業性原則，經過一年多的努力，小企業貸款業務呈現喜人局面：起初銀行埋怨企業，企業開罪銀行等不和諧因素日漸消減；各銀行機構積極采取多樣化商業手段，爭搶優質小企業客戶，小企業貸款市場已形成競爭格局；小企業抓住機遇，開創性地采取行業聯合等方式與銀行發展和諧共贏的銀企關系。

一、基本情況

（一）重要指標超額完成年度計劃。截至11月末，省里省銀行業金融機構小企業貸款客戶91644戶，比年初增加4088戶,已完成全年計劃的126.76%；貸款余額1011.27億元，比年初增加175.11億元，已完成全年計劃的171.11%，增幅達20.94%。

（二）縣域小企業貸款孕育深刻變化。大型銀行縣域支行的信貸功能逐步得到恢復，開始走出“大儲蓄所”時期。長期以來獨攬縣域小企業貸款的農村信用社等地方法人銀行機構，迎來了競爭局面。縣域小企業拓寬了融資渠道，部分優秀小企業初次嘗到了選擇銀行的滋味。省里省全椒縣小型民營企業興達機電有限公司，近來經營效益穩步上升，縣工行、中行、建行紛紛上門，相繼投放貸款和辦理票據貼現750萬元。這是90年代后期大型銀行收縮縣域機構以來從未有過的可喜變化，廣泛地孕育于縣域，深刻地影響了縣域小企業貸款市場。

（三）大型銀行分支機構快速發展小企業貸款。統計數據顯示，大型銀行分支機構新增小企業貸款已占新增總額的51.92％，尤其是工行、中行、建行三家股改銀行分支機構小企業貸款較年

初增長125.44％，翻了一番多，超過平均增速104.5個百分點。地方法人銀行業金融機構的工作進展快于全國性銀行業金融機構分支機構的不平衡局面逐漸得到扭轉。

二、銀行機構把小企業貸款看成是一塊蛋糕

小企業貸款推動初期，部分銀行機構把這當成一項行政性工作任務，對小企業貸款的商業意義認識不夠，沒有真正融入日常經營，并一味地把“小企業貸款難”的原因歸咎于小企業自身。而今，銀行機構認為小企業貸款是一塊大蛋糕，而且隨著大型企業轉向資本市場，小企業貸款將逐漸成為銀行授信業務的重要組成部分，于是紛紛出臺各種有針對性的經營措施，積極搶占市場，爭取更大份額。

（一）改革體制。各行開始從自身尋找小企業貸款難的原因，積極改革不利于小企業貸款發展的經營管理體制。一是建立專司部門和專業隊伍，把小企業貸款從公司業務中分離出來。工商銀行在二級以上分行設臵了小企業信貸專業部門，組建了由專職客戶經理組成的專業隊伍。HSB銀行率先設立了小企業貸款特色支行——蕪湖新市口支行，專營小企業貸款業務。二是簡化業務流程，減少審批環節，縮短審批時間。農業銀行省里省提供 “穿透式服務”，對轄內10家縣支行分別給予200萬元的直接審批權限。工商銀行省里省分行規定小企業貸款1000萬元以下，完成評級授信的，由二級分行直接審批；微型企業無須評級授信，可直接審批。中國銀行省里省分行與省擔保集團合作，采取“打包擔保”方式，提高審批效率。省里省農村信用社聯社實行限時服務制度，小企業貸款業務受理在2個工作日內完成，調查審查在5個工作日內完成。

（二）培育市場。各行根據小企業客戶特點把市場進行細分，并采取兩項措施進一步培育市場。一是創新產品。建設銀行省里省分行推出“速貸通”和“成長之路”，交通銀行合肥分行推出 “展業通”；農村信用社針對大多數微小企業無有效抵(質)押的狀況，開發了應收賬款質押貸款、倉單和提貨單質押貸款、微小企業聯保貸款、親屬擔保貸款和小額信用貸款等業務品種。二是培育優質客戶群。工商銀行省里省分行與省中小企業局發起“啟明星”工程，與團省委聯合實施“青年創業行動”，從省里青年企業家協會的小企業會員中評選50家入圍企業，予以重點扶持和培育，促其做優做強。HSB銀行實施“小巨人”、“雛鷹”企業培育計劃，按照資產、銷售額等指標，把優質小企業劃分為 “小巨人”和 “雛鷹”，從2006年起每年投入信貸資金不少于30億元；計劃通過三至五年的持續投入，促使一大批小企業成為HSB銀行的基本客戶。

（三）激勵員工。各行通過出臺專項的激勵約束機制，調動小企業貸款營銷人員的積極性。銀監會《商業銀行小企業授信工作盡職指引（試行）》發布后，各行又進行了相應的調整，實施盡職免責。HSB銀行制定了對特色支行、客戶經理、審批人和柜員的小企業貸款業績考核辦法。建設銀行省里省分行小企業客戶經理的績效收入與小企業貸款業務創造的經濟增加值直接掛鉤，并配套考核業務量指標。工商銀行省里省分行制定了《小企業信貸風險責任評議管理辦法》，按照小企業貸款利息收入的5%-7.5%兌現工資費用（實行零基數考核），致使工行小企業貸款業務得到了快速發展。

三、小企業把小企業貸款看成是不可錯失的發展機遇

小企業貸款推動初期，大部分小企業把這當成是扶貧濟困，坐等銀行上門，并不停怪罪銀行不放貸款。而今，小企業積極謀求與銀行合作，力求抓住這個不可錯失的巨大機遇，突破發展中的融資瓶頸。

（一）重塑自我。小企業開始從自身尋找小企業貸款難的原因，積極采取措施，向銀行標準靠攏。一是小企業開始著手建立健全財務會計制度，主動邀請主開戶銀行的客戶經理按照銀行授信要求指導企業進行財務會計制度建設。二是部分小企業主動與會計、審計等中介服務機構合作，進一步規范財務會計制度，并向銀行提供經過審計的財務會計報表，提高財務會計信息的準確性。三是高度重視履約。新獲得貸款的小企業視履約如生命，一年來新發放的小企業貸款違約率幾近于零；曾經有陳舊違約記錄的小企業與銀行商討，努力想進行新舊劃段；銀行業協會在銀行之間進行的小企業紅黑名單通報，成為小企業積極展現誠信的平臺。

（二）謀求合作。小企業之間進行自主聯合，創造有效擔保方式，成功地與銀行實現了互利共贏的長期合作。天長市電子企業成立電子企業商會，促使20戶小企業成功獲得農業銀行省里省分行打包公開授信1.5億元。太和縣醫藥市場規模較大，造就了一大批經營醫藥的中小民營企業，這些老板們聯合起來，出資成立擔保公司，為醫藥企業貸款提供擔保，醫藥企業用庫存藥品作反擔保。擔保公司按1：3的比例在銀行存入貸款保證金，并向被擔保企業按月收取擔保利息（利率2‰--3.3‰）。由于信息透明共享，醫藥擔保公司得到了銀行和地方政府等的高度認可，太和縣醫藥企業前三季度僅從中行就獲得了7379萬元貸款。醫

藥企業拓寬了融資渠道，民營老板們的閑臵資金有了出路，銀行貸款有了更好的保障。

四、省里銀監局堅持商業性發展原則，構筑三個平臺，深入推動小企業貸款工作。

（一）工作交流平臺。一是積極從理念更新和體制創新上進行正面引導，組織銀行高級管理人員討論銀行轉型期的問題，指出隨著金融脫媒步伐的加快，大企業紛紛走向資本市場，“20％的大客戶創造80％利潤”將成為過去，銀行已進入轉型期，未來的授信業務將集中在中小企業和個人，銀行應抓住當前小企業貸款契機，積蓄可持續發展力量。二是利用《省里完善小企業金融服務工作簡報》等形式，交流轄內各銀行機構、兄弟省份以及國際上開展小企業貸款方面的做法與經驗。三是交流各銀行業金融機構在小企業貸款“六項機制”建設上的積極探索和大膽創新，促進銀行形成一套自成系統的授權、審批、管理、核算、考核、審計、問責免責機制。

（二）銀企合作平臺。省里銀監局與省經委、人行合肥中心支行、省工商聯聯合舉辦省里省銀企合作論壇暨銀企對接會，政府、銀行、企業三方均表露出發展小企業貸款的信心，并作出全新謀劃。各地市銀監分局也紛紛召開了推進小企業貸款工作座談會，旨在強化窗口指導作用，推動多方互動，搭建銀企合作平臺，加強銀企之間的相互信任和了解，排除合作中的一些不和諧因素。

（三）信息服務平臺。一是完善統計制度，做好小企業貸款統計數據的收集、分析，實行小企業貸款統計月報制度；加強對各行小企業統計制度的培訓和執行情況的檢查，確保小企業統計數據的真實準確；調查和跟蹤各行開展小企業貸款業務中出現的新情況、新問題，提出切實可行的措施建議。二是充分發揮銀行業協會作用，深入推進“誠信企業”評選活動，積極推進中小企業“黑名單”制度，向銀行提供履約信息，促進小企業誠信經營。三是對銀行高管人員和小企業客戶經理進行多層次的培訓，促進小企業貸款業務規范健康發展。四是通過送金融知識下鄉等多種活動，向小企業和個體工商戶宣傳小企業貸款相關政策，介紹目前銀行已有的金融產品，并接受咨詢，使更多的小企業有意識地向銀企合作的方向靠攏。

第二篇：農村信用社小企業貸款的調查報告

農村信用社小企業貸款的調查報告

農村信用社小企業貸款的調查報告2007-12-12 18:11:10第1文秘網第1公文網農村信用社小企業貸款的調查報告農村信用社小企業貸款的調查報告(2)

農村信用社小企業貸款的調查與思考

一、農村信用社小企業貸款的基本情況

（一）全市小企業概況。我市現有小企業__戶，[找文章到☆第1文秘(http://)一站在手，寫作無憂!]從業人數約為__萬人。規模在__萬元以下的企業有__戶，占小企業總數的__％；非公有制占主體，股份合作企業__戶，私營企業__戶；集中于第三產業，有3003戶，占小企業總戶數的。小企業已成為支撐我市經濟發展的重要力量和最具活力的經濟增長點，無論是對稅收、地方經濟發展還是勞動就業都產生了積極重要作用。然而，小企業在發展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調查發現，無論是成長期還是成熟期企業，參與其運營周轉的外來資金約占資產總額的三分之一以上。目前全市小企業主要融資渠道有兩條：一是包括企業內部集資在內的社會民間融資；二是向銀行業金融機構借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

（二）農村信用社積極開展小企業貸款工作。中國銀監會《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》和安徽銀監局《安徽省開展小企業貸款業務實施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發后，全市各農村信用聯社貫徹文件精神，采取切實措施，積極開展小企業貸款工作。截至2006年9月，全市農村信用社發放小企業貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進了小企業的發展，同時也提高了各信用社的效益。

（三）小企業貸款工作中存在的主

要問題。一是滿足率低。據調查，至少有30％的企業因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一。《意見》明確了貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務，而我轄農村信用社對小企業的扶持主要體現在貸款上，票據承兌和貼現業務幾乎停滯，至于貿易融資、保理等其他業務則從未涉及。而目前所發放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區信用聯社小企業貸款業務發展不均衡，個別聯社小企業貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業信貸業務發展的成因分析

（一）客觀因素。小企業管理粗放，財務不規范，經營規模小，競爭力弱，難以達到銀行規定的準入門檻。我市小

企業多在鄉鎮偏遠農村地區，資產評估值低，有些企業土地、房產證照不全，因受區位劣勢和資產質量、資產交易等條件的制約，不僅不能及時變現，也無法按照有關金融規章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔保條件。農村信用社服務方式和服務手段比較落后，金融服務功能與服務品種不盡完備，制約了信貸業務擴張能力。

（二）主觀因素。農村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認為小企業貸款風險大，收益小，金額低，筆數多，管理難度大，投放大中型企業易管理、收效明顯，有追捧大企業思想情結，對開展小企業貸款積極性不高。另外，在信貸新產品開發上缺乏應有的積極性，認為新產品開發耗時費力，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。

（三）歷史因素。我市的數千戶小企業（其中不少已關停倒閉）原有貸款合計金額大、質量低。統計數字表明，現有的農村信用社小企業存量貸款中不

良率高達。曾經有過發放鄉鎮企業貸款的沉痛教訓，且沉淀的貸款至今仍是農村信用社經營的沉重負擔，制約了農村信用社小企業信貸投放業務的開展。農村信用社信貸人員素質與開展小企業貸款的要求不相匹配。

（四）社會因素。一是無論工商、稅務、統計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業資信及經營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔保機構數量少，資金規模較小，擔保能力有限，擔保業務期限短（一般在1年以內），風險防范方式比較落后，在提供擔保的同時，又要求企業提供相應的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔保公司運營出現問題，業務停滯已近兩年。三是小企業在辦理抵押貸款的規費繳納方面負擔重，企業要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉使用信貸資金的企業

來說，財務負擔較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉鎮政府對農村信用社的支持不夠，在業已沉淀的不良貸款中，有相當大的一部分為90年代前后期基層政府干預形成，直至如今，協助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業借改制之機惡意逃廢債務，農信社勝訴案件執行難，社會信用環境有待進一步改善。

農村信用社小企業貸款的調查報告

第三篇：包商銀行小企業貸款業務政策

包商銀行小企業貸款業務政策

企業成立至少三年；近半年開票額150萬；有固定經營的場所；企業財務狀況良好。（這里說的企業信用貸款中的企業，一般是指中小企業）。記得要申請貸款時，先去人民銀行當地分行申領貸款卡。（如果達不到要求）如果有房產或廠房的話，可以利用廠房或房產作為抵押擔保來獲得貸款，并附上詳細的個人收入證明和近期的財務報表，相信獲得貸款的成數會有提高。

貸款的步驟/流程/手續是你提交個人貸款需求和大概資料給銀行或者貸款產品代理機構，然后銀行對貸款申請者的貸款申請進行初步審核，安排專人聯系貸款申請者，聯系后如果通過初審，然后再指導貸款申請者提供所需材料，然后再審核，最終達成貸款放款。

小企業貸款管理模式和控制 ——包商銀行實踐探討 趙夢琴 包商銀行小企業金融部 二○○九年九月

一、“包商模式”的形成——偶然與必然對微小、小企業融資問題的研討和推動： 2005年4月的微小貸款國際研討會——世界銀行、國內 外金融界重拳出擊，提出：強化并提升金融機構為小 客戶服務的能力，實現商業可持續發展 2005年7月之后銀監會相繼出臺《銀行開展小企業貸款 業務指導意見》、《銀行開展小企業授信工作指導意 見》、盡職指引、分類等一系列指導性文件，對 小企業融資問題進行深入探討和實質性推動 2008年下半年至今，世界經濟、金融危機，黨中央、國務院、銀監會出臺一系列措施、辦法助力中小企業 渡過難關。

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然時間表：□ 2005年8月，重塑市場定位，提出“市民是基本客戶，中小企業是核 心客戶”，將戰略重點轉移到服務小企業上來 2005年11月與國家開發銀行、世界銀行正式開展合作 2005年12月--2007年5月德國IPC公司顧問專家全程技術指導、咨 詢、培訓 2006年先后成立微小企業信貸部、小企業業務中心 2008年4月原小企業中心并入微小企業信貸部 2009年1月，微小企業信貸部改組為“小企業金融部”

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然成績單：截至2009年8月31日： 新模式下累計發放微、小企業貸款30980筆，累放金額75.58 億元，余額31.18億元； 貸款利率定價12-18，凈利潤率達到6—10 在按月還款模式下，貸款不良率控制在0.7以內； 培養專職信貸人員470人，分布在包括總部所在地包頭在內 的九家分（支）行（其中省外有寧波、深圳分行）； 全行日放款能力達到100筆，單月放款能力達到近2000筆、6 億元； 2008年實現凈利潤1.2億元，2009年至今實現凈利潤1.5億元

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3一、“包商模式”的形成——偶然與必然小結： 首批基于商業可持續原則實踐微、小企業信貸的國內金融機構 首批完整引入國際先進經驗并具備了微、小企業信貸獨立運行體系的國內金融機構

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3二、專營機構---事業部模式要素構成：

1、有獨立的產品線和特定的市場（曾被正規金融 機構排斥在外的微、小型企業、個體工商戶）

2、具備了專業的貸款分析技術和定價技術

3、有較完善可行的流程制度及控制體系

4、培養了一批專業化、職業化的管理人員及信貸 員隊伍

5、建立了獨立分析盈利能力的模型和機制

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5二、專營機構---事業部模式

6、有獨立封閉運行的績效考核和評價體系

7、具備了獨立自主的專業化培訓能力

8、形成了大規模發放微小企業貸款的能力

9、形成了獨特的信貸文化

10、建立了較為合理的內部組織架構和責權體 系

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5二、專營機構與“六項機制” 風險定價機制 獨立核算機制 考核激勵機制 高效審批機制 人員培訓機制 違約信息通報

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31三、專營機構——內控模式運行架構： 以產品線為軸心形成了“總部五大中心→分行 區域經理→支行主管、培訓師→前、后臺信貸 員”的縱向管理與封閉運行體系。招聘、培訓、放款“三大機器”同步高效運轉。

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3三、專營機構——審批機制 審批決策： 獨立的審貸委員會和管理委員會 崗位職責和漸進授權—決策、分析和操作權限 授權等級矩陣決策體系 一票否決制

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3三、專營機構——審批機制貸款數額 最長貸款期限 正常貸款改變 展期、貸 減免罰息利息 單獨進行貸款 至24個月 貸款條件 款改變貸款條、開始法律行 分析權限 件 動、核銷建議至10萬元（含 CD BC AAB A A A I）至50萬元含 BC BB AAB A A A Ⅱ50萬元以上 AA或ABB AA AAB A A A Ⅲ至100萬元（含）100萬元以上至 AAB AAB AAB A A A Ⅳ300萬元（含）300萬元以上至 A A A A A A A A A Ⅴ500萬元批量業務項目 A A A審批 11/2

3三、專營機構——定價機制 風險定價（10—18）直接成本6（資金、人力、管理和營銷支出）商業2（風險準備及違約概率）凈利潤空間

3-10（平均在6以上）市場價格水平（同業、民間融資）具備不同風險條件的客戶執行分檔利率

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3三、專營機構——激勵機制 正向激勵： 信貸人員績效考核機制（強調放款能力：放款筆數占 50以上、余額、客戶維護數量、質量）道德與容忍度 客戶履約行為的激勵13/2

3四、市場營銷 服務理念：創造市場、創造客戶、主動營銷 以主動深入市場營銷為主，輔之以系統的品牌宣傳。同客戶建立“伙伴式”的平等關系 客戶成長計劃與產品創新

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3四、市場營銷——找到你的客戶 注重還款意愿、還款能力的特點應該適用于所有正常 經營的客戶 天下沒有賣不出去的東西，只有定價不對的東西 選擇性的、分階段的獲取客戶，準確的定位目標客戶 群 引入“現金流”文化，建立適應微、小企業客戶生存和 發展環境的，單個客戶信用識別、評價和處置機 制。

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3四、市場營銷——營銷方案 設計適合自己的營銷方案 營銷過程中，要不斷了解市場的供給需求，做到知己 知彼 確定自己的目標客戶群體，有多少個小企業、個體戶、市場，客戶整體質量層次、還款能力 了解自己競爭對手、內部其他支行、民間借款的情況，盡量做到一定程度的“差異化”，避免惡性競爭 調研了解的過程是一個持續的過程，以應對不斷變化 的市場環境

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3四、市場營銷——營銷方案 對某食品市場的調研數據顯示，市場100個攤位，客戶質量普遍較好，90的客戶可以承受月利1.5，10的大客戶表示可承受月利1.2，但如果效率較高、無其他費用、每月還款利息總額小的情況下，也可接 受月利1.5。70的客戶常年需要流動資金擴大規模，100的客戶在旺季前（中秋、新年前）需要流動資金。有少數大客戶可提供不動產抵押。民間借貸利率在 月1.5-3左右，期限一般在1-3個月左右。17/2

3四、市場營銷——營銷方案 制定和市場、人員、培訓相配套的營銷計劃 結合上述調研的數據，分析出自己的客戶群，按難易、優劣分出一定層次 結合不同階段客戶經理的放款能力 結合人員需求、培訓計劃 有計劃的營銷很重要，太多的申請量超過放款能力，會造成分析質量下降，風險加大，錯殺很多好客戶的 影響很壞 分階段、分層次，匹配放款能力、培訓能力、業務計 劃的營銷方案非常重要。

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3四、風險管理 ：潛在的危害——對未來的不確定性對中小企業的慣性思維： 信息不對稱不透明 抗能力弱 無抵押擔保 融資的單位成本高 管理不規范

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3四、管理對中小、微小企業及民營、個體經濟的再認識： 走近小企業——特點不是缺點、信息不對稱不 意味著風險高、抗風險能力弱不等于信用差、無抵押不代表高違約、規模小并不是無利潤結論：銀行缺乏分析小企業的技術、缺乏為小客 戶提供融資的意識、沒有為小企業服務的隊伍 突破口：“破除抵押物崇拜” 20/23

第四篇：銀行最新項目貸款調查報告格式

銀行最新項目貸款調查報告格式

授信方案

一、授信方式：

1.授信業務（融資）品種：固定資產項目貸款、配套流動資金貸款或相關開證、保函授信。

2.金額：若是增量授信，寫明增量的敞口額度以及增量后總的授信額度和總的敞口額度。

3.期限：貸款期

年，其中提款期

年、寬限期

年、還款期

年。

4.利率/費率：若利率/費率需要上報審批，應列明審批情況。5.擔保方式：如分階段采取不同擔保方式，需列明擔保方式和對應授信金額，還款期內是否要按照還款進度撤銷相應的擔保。

二、授信方案 1.參與方式：

（1）如是銀團貸款，應列明銀團貸款總金額；銀團組成各方的地位及各自份額。

（2）如非銀團貸款，是否有其他銀行貸款參與，參與金額及主要貸款條件。2.提款安排：

（1）首次提款的條件；（2）提款進度安排及相應條件； 3.還款計劃：

（1）按年/季/月列明計劃還款金額；（2）對提前還款是否有限制條件。4.項目資金使用監管方案：（1）是否聘請專業監管機構；

（2）是否組建團隊或落實專人對項目進行監管；（3）是否與申請人簽定項目資金監管協議；

（4）如何審核申請人的提款依據并跟蹤資金流向，確保項目資金不被挪用；

（5）如何確保項目資金來源到位；（6）能否達到我行項目監管的其他要求。5.資金回籠監管方案：

（1）申請人開立帳戶的情況，能否確保我行是唯一的結算行；（2）如我行不是唯一結算行，回籠資金如何歸集到我行帳戶，或其經營收入或銷售回款進入我行帳戶的比例；

（3）對申請人在我行帳戶的資金沉淀量是否有明確的要求。6.主要承諾事項：

列舉申請人及股東就本筆業務對我行作出的承諾內容，包括但不限于以下一般常用內容：（1）申請人主要承諾： ?如項目超支自籌解決；

?辦妥項目保險手續，并以我行為第一收益人；

?未經貸款行同意，不以本項目對外新增融資、提供擔保或新增對外

投資；

?未經貸款行同意，申請人不出*售、轉讓其主要資產（或權益）； ?若項目需對外出租，抵押人需告知承租人設定抵押事宜； ?未經貸款行同意，不得歸還股東方借款本息、不得進行任何形式的利潤分配；

（2）股東主要承諾：

?在貸款本息未清償前，不要求利潤分配及撤資，不收回股東方借款本息；

?出具完工擔保函；

?在貸款期限內提供現金短缺支持。7.貸款期限內擬采取的其他財務限制性條款 8.綜合收益：

送審業務對我行穩定和增加存款、擴大結算業務、拓展中間業務等方面的影響。

第三章 申請人情況分析

一、申請人的基本情況

1.成立時間：(參照營業執照上的成立日期，同時注明經營期限以及營業執照的有效期限)2.法定代表人：（參照營業執照上的法定代表人名稱，如是境外人士請注明國籍）

3.注冊資本：（寫清金額、幣種和實際到位的金額；若未全額到位，需寫明法定的最后到位日和剩余部分預計何時到位）

4.資本金構成：

5.歷史沿革：（寫清近三年來申請人股東和資本金的變化情況）6.企業性質：（可選國有獨資、國有控股、民營控股等；如為上市公司請一并注明；如為中外合資企業請寫明主要投資外方；如為港澳臺企業請注明；如為經境外轉投資企業請注明）7.主營范圍：（參照營業執照上的主營范圍填列）8.管理層情況：

要求：上述表格中所需填列的管理層人員至少包括但不限于：法人代表、總經理、財務主管、其他必要人員（如企業實際控制人、有決策作用的副總、總監等）。同時必須用文字形式寫明管理人員是否存在不良記錄和不良嗜好。9.政1府背景情況： 10.股東背景情況： 要求：

①新設項目公司應著重反映股東特別是實際控制人的生產經營情況、財務實力、資信、行業經驗、技術能力和項目管理能力。

②具有集團背景及多關聯企業的申請人，應提供股權結構圖，并標明投資集團內關系、投資額、控股比例、同時對集團主要企業的主營業務、上下游產業鏈關系、在各行取得的融資情況必需有詳細描述。③股東為民營、外資背景，應特別注意查詢并注明相關公開信息，以及對相應的調查結果，若無特別信息，也應注明。11.關聯企業在我行的授信情況：

12.重大事項：

要求：對申請人在申報業務前一年內出現的重大事項予以說明和分析，主要內容包括但不限于：①重大體制改革；②重大建設項目；③重**律訴訟、重大事故和賠償；④重大經營管理變化。

二、申請人經營情況

如申請人為非新設法人，需要分析以下內容： 1.主營業務描述：

要求：分析申請人主要業務的內容，主要業務占比、業務流程、經營模式、產能利用情況，并詳細描述產、供、銷的生產流程）2.上、下游客戶情況及結算方式：

要求：分析上下游客戶的名稱、業務集中度，并分析申請人與上、下游客戶之間的結算方式、帳期等；重點分析關聯方采購和銷售的金額和占比。

3.經營優、劣勢分析：

要求：分析申請人在品牌、銷售策略、供銷渠道、生產工藝等方面的經營優勢或劣勢。4.近期發展規劃：

要求：分析申請人生產能力的擴張、新產品的開發、新業務的拓展、業務的轉型等發展計劃；

三、財務分析

參見流動資金貸款送審報告要求。重點分析資金來源結構、資金投入明細。

四、他行融資情況

要求：①授信品種指：流動資金貸款、承兌、開證等，具體品種的細分金額應明確填列；②他行大額授信必需了解到期日，同時了解他行對即將到期的大額授信的續支持態度；③利率應填列上下浮動幅度；④擔保方式須明確保證人或抵質押物名稱；⑤除目前融資行外，了解申請人是否還在向其他銀行申請融資。第四章

項目建設條件評價

一、項目建設必要性

闡述項目建設對企業、地方經濟發展的必要性和重要性。

二、項目基本情況 1.項目名稱： 2.地理位置：

3.建設內容：項目建設規模、主要建設內容及產品

三、項目建設合法性 項目取得的相關批復文件：

（1）項目建議書批復、項目可行性研究報告批復或項目核準手續或備案表；

（2）項目用地規劃及工程規劃意見；（3）初步設計報告或擴初報告批復意見（4）項目用地使用權證；（5）施工許可證；（6）環境影響評價審批；

（7）其他。要求：

①列明取得批復日期、批復機構、文號和簡要的批復內容。②注意文件是否齊全，審批層級權限是否合規，建設內容、建設總投資、期限是否與批復一致。

四、項目建設條件評價 要求：

①評價與項目建設有關的交通、技術、能源、原料供應、生產等方面條件是否具備；

②原料供應、能源及交通等滿足項目長遠發展的需要，有無穩定的供貨渠道、對原料、能源等價格進行預測，分析是否影響項目運營。

五、工藝技術條件評價 要求：

①建設項目采用的工藝技術設備先進性、經濟性和適用性是否已經過專家論證，是否符合國家的技術發展政策、是否有利于資源的綜合利用、是否有利于提高產品質量、降低能耗和污染排放；

②項目采取的設備是否屬于國家明文規定淘汰、禁止采用的設備；采用的新工藝、新技術、新設備是否安全可靠。

③分析引進技術和設備是否與國內設備、零配件、工藝技術相配套。

④項目參與人對項目管理和技術是否有承諾，評價其履行能力。

六、環境保護 要求：

項目是否已按照環境保護批復的要求落實各項環境保護措施。如項目已完工，項目是否已通過環境保護部門的驗收。

七、項目進展情況 1.項目建設計劃：

要求：預計項目建設工期；項目建設計劃按照重要時間節點排列。2.項目建設計劃的實施及執行情況： 要求：

①已開工項目應分析計劃進度與形象進度是否相符，如不符，需說明原因；

②根據形象進度及實際支付資金（需取得相關合同及憑證），分析已完成投資；

③描述資金到位情況。

④已完工項目應分析項目投入運行的情況，是否達到計劃的產能利用率，如未達到，需說明原因。第五章

市場評價

一、供求分析

1.項目產品（服務）方案和特性； 2.產品（服務）供求分析：（1）產品（服務）市場供求現狀；（2）產品（服務）未來供求趨勢；（3）產品（服務）價格走勢預測。

上述內容可根據統計部門和行業協會的統計數據、專業行業研究報告

以及專家意見進行分析。3.產業政策的影響

闡述政1府或行業主管部門針對該項目產品（服務）所制定的有關政策，分析未來發展戰略對項目產生的影響。

二、產品競爭力分析

1.項目產品（服務）的主要客戶群 2.項目產品（服務）競爭優劣勢 要求：

①分析項目產品投放市場與消費者收入、消費水平及消費本產品的數量、銷售價格是否相適應；銷售方式及促銷手段能否提高原有市場占有率或開辟新的銷售市場。

②從價格、質量、成本及技術、銷售方案（如銷售渠道建設）等方面與同行業同類項目相比較，分析其競爭優劣勢。至少列舉出一家國內或國際市場份額占比較大的同類企業及其產品的價格、成本、質量、規模等并進行比較分析。

③項目參與人如對產品（服務）銷售有相應承諾的，應評估履約能力。

報告中含有多個表格，由于無法粘貼，最終版本請各位壇友下載附件參考

第六章

投資估算和籌資評估

一、項目總投資

1.固定資產投資 2.流動資金投資 3.項目總投資 要求：

①通過編制固定資產投資估算表（附表1）估算項目固定資產投資。固定資產投資主要由工程費用（建筑工程費、設備購置費、安裝工程費）、工程建設其他費用、預備費（基本預備費和漲價準備金）和建設期利息。其中：

?項目建設期利息包括了銀行借款和其他債務資金的利息以及其他融資費用（手續費、承諾費、管理費等），其中建設期每年應計利息=（年初貸款累計+本年發放貸款總額/2）*年利率。

基本預備費=（建筑工程費用 + 安裝工程費用+ 設備購置費用+工程建設其它費用）＊基本預備費率，費率一般為5-10%。

漲價預備金：一般按照建筑安裝工程費和設備及工器具購置費的一定比率計算，費率按照物價指數估算。

②如項目未開工或在建，應根據項目可行性研究報告批復或初步設計批復的概算總投資，并結合項目實施情況分析固定資產投資估算的依據是否符合國家或地區有關規定，工程內容和費用是否齊全，是否任意擴大費用范圍、提高標準、擴大規模；分析投資估算是否打足，有無漏項、少算或人為壓低造價等。若對批復總投資作調整，應逐一說明調整原因。

③如項目已完工或已近完工，應按照實際投入資金及計劃尚需支付款項進行估算。

④增量授信時，應比較前次評估結果與項目實際總投資，并分析存在差異的原因。

⑤根據項目規模和經營方式，估算流動資金投資，并說明估算方法。流動資金是指項目建成投產后，為維持正常生產經營活動所占用的全部周轉資金，一般可用分項詳細估算法或擴大指標估算法。其中： 分項詳細估算法

流動資金=流動資產－流動負債 流動資產=現金+應收及預付賬款+存貨 流動負債=應付賬款+預收賬款

流動資金本年增加額=本年流動資金－上年流動資金 擴大指標估算法

參照申請人以往的或同類企業的流動資金占用率，對項目流動資金需求量進行估算。可按照銷售收入流動資金占用率、經營成本流動資金占用率或單位產量流動資金占用率等進行測算。

⑥項目總投資為實施項目所需固定資產投資與流動資金投資之和

二、項目資金來源

1、資本金：金額、占比、落實程度和到位的可能性，其中新設法人，資本金以所有者權益為準，并列明其構成內容，既有法人應著重分析對應本項目的部分。

2、銀行貸款：描述貸款金額、各銀行貸款份額及落實程度；

3、其他：具體來源，明確是否優先于我行貸款償還； 要求：

①分析各項資金來源的真實性，投資是否留有資金缺口。

②項目資本金比例是否符合國家關于項目資本金制度的有關規定，計算資本金基數的總投資，是指投資項目的固定資產投資與鋪底流動資金之和，其中鋪底流動資金一般為流動資金投資30%。

③根據各項資金來源的到位計劃，編制投資計劃及資金籌措表（附表2）。

④本次授信業務（融資）品種、金額、期限、利率等合理性。⑤增量授信應比較原資金來源計劃與實際到位情況，并分析差異的原因，提出落實資金來源的新方案。

第七章

項目財務評估

一、項目評估取值依據 1.項目計算期

項目計算期

年，其中項目建設期

年，項目運營期

年。要求：對于一般制造型項目，一般以主要設備的經濟壽命期確定，運營期最長不宜超過15年；基礎產業、基礎設施以及學校、醫院等公益項目的運營期可適當延長，一般不超過30年；特許經營權項目生產經營期應短于項目收費年限。2.收入

（1）產品（服務）收入： ?產品（服務）價格

?各期運營負荷（產品或服務的數量）要求：

①說明產品（服務）價格及其變化趨勢，并闡述采用價格的合理性，價格的變化趨勢應符合市場預測分析結論；對于適用增值稅的收入，以不含稅價格計算。

②說明各期運營負荷（產品或服務的數量），運營負荷（產品或服務的數量）應根據項目建設進度、設備調試和投產計劃及預計市場可接受的程度，并結合行業和項目特點合理確定。（2）補貼收入

要求：對于需要政1府在一定時期內給予補貼收入以維持運營的項目，應估算政1府每年補貼數額，并分析政1府在一定時期內提供財政補貼的能力。3.成本和費用（1）產品制造成本

?直接材料（單位直接材料成本）?直接工資 ?其他直接支出 ?制造費用（2）管理費用（3）財務費用

（4）營業費用 要求：

①說明上述列示項目包括的主要內容和計算依據，并編制折舊及攤銷測算表（附表3）和總成本費用測算表（附表4）。

②新建項目應根據國家現行的企業財務會計制度的要求，并結合同行業同類項目的成本費用水平以及本項目特性進行計算，避免漏項和低估。改擴建項目成本費用水平應與原有項目進行比較，如存在差異，應予以說明。

③根據行業和項目特點，成本和費用項目可適當進行調整。④成本均按照不含增值稅價格設定。

⑤固定資產折舊年限和預計殘值率一般按照稅法明確規定或會計制度規定，建議折舊年限為設備5-10年，電子計算機3-5年，房屋30年。

⑥無形資產攤銷，法律和合同規定了法定有效期限或者收益年限的，攤銷年限從其規定，否則應注意符合稅法的要求，無形資產的攤銷一般采用平均年限法，不計殘值。

⑦將總成本費用分解為固定成本和可變成本，其中固定成本一般包括折舊費、攤銷費、修理費、工資及福利費（計件工資除外）和財務費用，可變成本主要包括外購原材料、燃料及動力費和計件工資等。⑧計算經營成本，經營成本=總成本費用-折舊費-攤銷費-財務費用 4.稅費 要求：

①列示項目涉及各項稅金及附加，并說明申請人適用的稅率和計算依據；一般項目所涉及的稅費包括營業稅（增值稅）、消費稅、營業稅金附加、房產稅、資源稅等。

②項目所涉及的稅金及附加應按照稅法及相關財政法規的規定執行，如涉及稅收優惠或減免應說明理由，并提交當地稅務相關證明。

二、項目財務指標 1.財務內部收益率 2.投資回收期 3.貸款償還期 要求：

①根據項目評估取值，編制損益表（附表5）、現金流量表（附表6）。如果某些項目在運營期內需要投入一定的固定資產投資才能得以維持正常運營，例如設備更新費用、重新裝修等，應將發生維持運營投資列入現金流量表作為現金流出，如該項投資能資本化則記入固定資產原值并計提折舊，否則作為費用，計入當期損益。

②計算財務內部收益率、投資回收期和貸款償還期等各指標，其中投資回收期從項目建設開始年算起，至現金流量表中累計凈現金流量由負值變為零點的時點。

③分析項目財務內部收益率是否高于基準收益率（五年以上貸款基準利率加1%-2%的風險系數）。

④項目財務內部收益率和投資回收期與同行業同類項目正常財務指標進行比較，如低于同類項目財務指標應說明理由。同行業同類項目

以行業協會統計數據及專業行業報告為準。

⑤編制貸款償還期計算表（附表7）。如有他行貸款，應按還款期的先后或按同比例（如期限相同）測算我行貸款償還期。分析我行貸款償還期是否與設定的貸款計劃相符、還款的頻率是否與項目現金流入相匹配；若不相符，須說明理由。

⑥改擴建項目應采用有無對比法計算，即分別計算改擴建后(即“有項目”)以及不擴建(即“無項目”)兩種情況下的效益及現金流量，編制改擴建項目損益表（附表9）和改擴建項目現金流量表（附表10），計算增量指標。

如有些改擴建項目，可獨立計算新增效益和現金流量可視同新建項目操作。

三、不確定性分析 1.盈虧平衡點 要求：

①計算盈虧平衡點

盈虧平衡點＝年平均固定成本/（年平均銷售收入－年平均可變總成本－年平均銷售稅金及附加）

達到該點項目可保本經營，一般來說，盈虧平衡點越低項目抗風險能力越強。

②分析項目產能如何確保達到盈虧平衡點。2.敏感性因素分析 要求：

①進行敏感性分析時將總投資、銷售價格、銷售成本、匯率（對利用外資達總投資30%以上的項目）等因素，向不利方向變動10%或20%時，對內部收益率的影響是否很大，內部收益率是否仍高于基準收益率，投資利潤率能否達到行業平均水平。②編制敏感性分析表（附表7）第八章

項目貸款擔保評價

一、抵押擔保： 1.抵押物的基本情況

2.抵押及相關手續操作方案：如分階段采取不同擔保方式，需列明擔保方式和對應授信金額，還款期內是否要按照還款進度撤銷相應的擔保。

3.抵押物價值及變現能力評價： 4.抵押物擔保能力綜合評價：

二、其他擔保

如保證擔保、質押擔保等，參見流動資金貸款送審報告要求。第九章 風險評價

一、主要風險

1.客戶風險。（包括財務風險、經營風險、行業風險、信用風險等）2.項目風險。（綜合分析擬建項目在產業政策、技術、建設條件、市場、生產經營、環保等方面面臨的風險，項目總投資、融資、財務可行性等方面存在的問題）

3.擔保風險。（包括保證人擔保能力，抵押物擔保能力、擔保瑕疵問

題、擔保手續操作風險等）

4.銀行管理風險。（包括業務政策風險、業務集中度風險、管理風險、利率風險等）

二、風險控制方案

要求：列明針對上述風險擬采取的風險控制措施，并分析相關措施的有效性，得出風險能否控制的結論。第十章 綜合評價 要求：

1．闡述送審行發展該客戶的理由：（1）與申請人原有的合作關系；（2）項目競爭優勢；

（3）本筆業務為我行帶來的收益。

2．評價對申請人的整體營銷方案，包括貸款金額、幣種、業務品種組合、期限組合、信貸價格、擔保方式等與項目的匹配程度； 3．提請審批決策時關注的問題及其他需要說明的事項。

4．通過上述分析，作出綜合性的評價意見，意見應明確表示同意與否。

調查人：

日期：

第五篇：銀行個人貸款調查報告

附件1-

2XXXXX農村信用合作聯社

“XXXXXXX貸款”調查報告

一、基本申請信息

二、業務信息

調查人簽字：年月日

家庭資產負債表

償還能力測算表