第一篇：小企業(yè)貸款管理辦法

鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)信貸

管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為加強小企業(yè)貸款管理，防范信貸風險，推動小企業(yè)貸款業(yè)務健康快速發(fā)展，根據《商業(yè)銀行法》、《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信盡職指引(試行)》等法律法規(guī)的相關規(guī)定，結合鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小企業(yè)貸款指單戶授信總額在1000萬元以下(含1000萬元)的小企業(yè)授信業(yè)務，本辦法所指貸款包括貸款、銀行承兌匯票等各類表內外授信業(yè)務。

第二章 授信管理

第三條 小企業(yè)授信應本著調查、評級、授信同時進行的原則，提升授信效率。

第四條 借款人條件

(一)在我行開立基本存款賬戶或其他結算賬戶，在我行擁有一定的結算業(yè)務；

(二)借款人遵紀守法，信譽良好，借款人及主要股東和現任高級管理人員均無不良信用記錄；

(三)借款人經營狀況及財務狀況良好，具有按期償還貸款本息的能力；

(四)貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定；(五)借款人生產經營正常，產品有一定的市場；

(六)需進行信用評級的，達到規(guī)定標準；(七)貸款人要求的其他條件。第五條 貸款用途

小企業(yè)貸款只能用于借款人在生產經營、商品銷售、項目投資等經營活動中的流動資金周轉和小型固定資產的購建等，不得用于國家法律、法規(guī)明文禁止的產品和項目。

第六條 貸款期限

小企業(yè)貸款期限應符合小企業(yè)借款人現金流量的特點，短期流動資金貸款期限一般不超過1年，中長期流動資金貸款期限一般不超過3年，其他固定資產投資貸款不超過5年，小企業(yè)法人按揭貸款期限不超過10年。

第七條 小企業(yè)向我行首次申請貸款，應提供以下資料：(一)營業(yè)執(zhí)照(正副本及復印件)和年檢證明、法人代碼證書(正副本)、稅務登記證(國、地稅)、公司章程、驗資報告(復印件)、貸款卡、開戶許可證等。

（二)法定代表人及主要股東或實際控制人身份證明及其他必要的信息。

(三)企業(yè)近三年的資產負債表、現金流量表、損益表或能夠反映企業(yè)資產、負債及經營情況的基本信息資料，成立不足三年的客戶，提交自成立以來的年度財務報表或基本信息資料。

(四)借款人無真實財務報表的，須提供能夠反映企業(yè)真實經營情況的證明材料，證明材料包括但不限于以下資料：進貨單、運輸單據、保險單據、交貨單、匯款憑證、納稅單據等。

(五)借款人現有債務及對外擔保情況。

(六)董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字

樣本等。

(七)公司董事會或股東會等最高決策機構同意貸款的決議(原件)。

(八)貸款業(yè)務由授權委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權委托書(原件)。

(九)抵質押物權屬證明(復印件)。

(十)抵質押物所有人資料及同意擔保的決議(原件)。

（十一）特殊行業(yè)的企業(yè)還需提供有權批準部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產經營許可證或企業(yè)資質等級證書。

（十二）在我行開立賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督。

（十三）申請票據貼現，必須持有合法有效的票據。(十四)貸款人要求的其他資料。

第八條 對于中長期項目授信，還必須提供項目可行性研究報告、有關部門批準同意項目建設文件、項目預算、預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、項目建設進度及營運計劃等。

第三章 貸款申請

第九條 客戶經理針對擬貸款企業(yè)情況填制調查受理登記簿，須記錄企業(yè)、企業(yè)貸款信息、所屬行業(yè)信息、以及是否滿足我行貸款發(fā)放條件等情況。

第十條 客戶經理對申請人應本著認真負責的態(tài)度做好接待工作，未經嚴格審核不得以任何理由推脫。對拒貸的項目，應有詳細的拒貸理由，并做好耐心細致的解答工作。

第十一條 客戶經理在接到客戶的申請后，應要求客戶提供相關資料，客戶經理應認真核對資料的真實性，核實后

加蓋“與原件核對無誤”章，客戶經理簽字確認。客戶經理對客戶提供資料的真實性負第一責任。

第十二條 客戶提供相關的資料后，客戶經理要認真進行分析，就貸款用途、期限、還款來源、擔保情況等進行初步審核，經初審后發(fā)現貸款存在不清楚的事項，可要求客戶補充資料或做出解釋說明。

第四章 貸款調查

第十三條 客戶經理對客戶情況進行初審后，認為項目可行的，應在3個工作日內進行調查，對客戶調查應以實地調查為主，并由兩名客戶經理共同完成。

第十四條 實地調查應根據借款人實際經營特點設計調查方案，著重就借款人第一還款來源及現金流進行調查。

第十五條 對借款人調查應實行全方位調查了解，包括企業(yè)財務信息與企業(yè)非財務信息。

第十六條 企業(yè)財務信息主要收集以下信息：(一)能反映企業(yè)真實經營情況的近3年及最近一期財務報表，包括資產負債表、損益表、現金流量表（新成立企業(yè)只需提供近期財務報表）；

(二)企業(yè)近期資產構成及資產質量；(三)企業(yè)近期負債構成及負債水平；(四)企業(yè)現金流情況。

第十七條 對企業(yè)財務情況調查，應著重調查了解企業(yè)第一還款來源情況，企業(yè)第一還款來源的判斷應主要依據借款用途，根據交易對手的履約能力、借款人履約能力等進行綜合分析判斷。

第十八條 除對企業(yè)第一還款來源調查了解外，還應該

了解企業(yè)其他還款來源情況，包括主要股東或實際控制人個人資產負債情況、收入情況等，適當考慮關聯公司的收入情況，以及資產處臵、投資收益等。

第十九條 如企業(yè)財務報表無法反映真實經營情況，客戶經理調查時可不單純依靠企業(yè)財務報表來對企業(yè)進行分析判斷，可要求企業(yè)提供與生產經營活動有關的證明資料，多方面對企業(yè)進行調查了解，對影響客戶財務狀況或未來發(fā)展的因素也要進行詳細了解。

(一)與企業(yè)生產經營活動有關的證明資料主要包括企業(yè)近一年的進貨單、出貨單、采購匯款單、交貨確認單、水電費清單、業(yè)務流水清單、納稅清單或退稅清單、銷售收入流水或回款憑證、其他公用事業(yè)收費清單等，通過對證明資料的真實性及與銷售的相關性進行分析匯總后，對企業(yè)實際經營情況進行判斷.必要時可以通過對方交易對手來了解企業(yè)所提供單據的真實性，客戶經理也可根據企業(yè)提供的資料編制企業(yè)資產負債表或現金流量表。

(二)其他非財務信息主要包括以下信息：

1．公司主要股東及關鍵管理人員的知識水平、受教育情況、從業(yè)經歷、品行、健康狀況等；

2．借款人及主要股東或實際控制人的主要資產、投資、負債、收入支出、資信等情況，個人征信情況，以及客戶在工商、稅務等部門的信用記錄，客戶在過去的商業(yè)履約記錄等；

3．產品出入庫情況及管理規(guī)范程度；

4．客戶主要技術水平，同行業(yè)技術水平，關鍵設備的技術水平，主要技術人員的從業(yè)經歷等；

5．公司員工數量、工資水平；

6．公司主要銷售渠道、客戶集中度、長期合作客戶數量及銷售量；

7．其他能夠反映公司真實經營情況的資料。第二十條 對借款人的調查了解還可從其他公開渠道獲取，如社會征信系統、社會中介機構、政府部門等。客戶經理應及時調查借款人其他銀行融資情況，包括主要股東及實際控制人貸款情況、信譽情況等。

第二十一條 對流動資金貸款，應著重考察小企業(yè)銷售渠道是否穩(wěn)定，銷售網絡是否健全，銷售環(huán)節(jié)財務管理有無重大漏洞，上游供貨商是否具有穩(wěn)定的供貨關系，市場同業(yè)競爭情況，銷售回款情況等。存貨及應收賬款周轉是否合理，申請貸款的貿易背景是否真實，回款是否有保障等。

第二十二條 對固定資產投資貸款，應重點審查企業(yè)的項目可行性、項目合法性、項目預算及自有資金投入情況，分析企業(yè)未來現金流量及市場可能的變化情況等。

第二十三條 借款用途調查

調查借款是否用于公司正常經營活動，貸款使用是否可能投入國家禁止建設項目，流動資金申請是否用于固定資產，資金需求缺口是否合理，流動資金所依據的合同是否真實有效，必要時可由對方出具確認函。

第二十四條 擔保方式調查

擔保方式調查應著重調查該擔保方式能否保證貸款安全。采用抵押或質押方式的，抵質押物能否自由轉讓，價值是否穩(wěn)定，抵質押率是否合理，抵質押物市場需求大小等。采用保證方式的，應重點調查保證人是否具有保證能力，保證是否合法合規(guī)，保證人未來保證能力的變化等。

(一)以房地產抵押的，應著重就周邊房地產市場行情、商業(yè)發(fā)展情況、房產用途、租金等進行調查；

(二)以其他資產擔保的，應著重調查該資產市場價格、成新率、該資產市場需求、設備是否為通用設備；

(三)以第三方保證的，應就保證人保證能力進行重點調查，包括保證人經營情況、資產負債情況、履約紀錄等。

第二十五條客戶經理對收集到的信息應認真核實，確保信息的準確性與完整性。客戶經理應對企業(yè)所提供的材料的真實性負責，并按實地調查落實原則’對重要信息進行核實并簽字確認。

第二十六條對借款人進行實地調查應實行雙人調查制，對關系人申請的授信業(yè)務，授信人員應申請回避。信貸調查人員對調查結果實行雙簽制。

第二十七條 客戶經理在調查工作中應本著客觀、公正、公開、誠實守信的原則進行調查及審批，不受人為、外部因素干擾。

第二十八條 客戶經理調查后，應出具調查報告，調查報告應包括但不限于下列內容：借款人基本情況、主要股東構成、主營業(yè)務、貸款用途、財務狀況、還款來源、現金流、信譽情況、擔保情況等并進行詳細分析，并出具風險分析意見及調查結論。

第二十九條 調查報告要本著精煉、適用和標準化的原則撰寫。在向同一客戶多次授信時，經確認，客戶資信未發(fā)生明顯改變的，貸款基礎資料可適當從簡。

第五章 授信審批

第三十條 貸款審查應主要從以下幾個方面進行：產業(yè)狀況、企業(yè)概況、經營管理、財務狀況、償債能力和擔保方

式等。

(一)產業(yè)狀況調查：產業(yè)調查及分析的主要目的是評估產業(yè)風險。

1．企業(yè)主營業(yè)務所屬產業(yè)類別；

2．宏觀經濟環(huán)境，宏觀經濟發(fā)展與企業(yè)所屬產業(yè)發(fā)展的關系，宏觀經濟形勢對企業(yè)所屬產業(yè)及其關聯產業(yè)的影響程度等；

3．產業(yè)特征，產業(yè)進入的難易程度，資本、技術對本產業(yè)的重要性等；

4．產業(yè)政策，本產業(yè)在國民經濟整體中受重視和支持的程度，是鼓勵發(fā)展、限制發(fā)展還是一般產業(yè)，國家近期的相關產業(yè)政策及影響等；

5．產業(yè)景氣性，該產業(yè)屬于成長期、成熟期、成熟后期，還是衰退期；

6．產業(yè)競爭程度。

(二)企業(yè)概況：企業(yè)基本情況分析主要目的是評估企業(yè)的經營歷史、技術水平、規(guī)模優(yōu)勢、股東狀況、外部支持等。主要包括企業(yè)成立時間、主要股東、高級管理人員情況、主要生產能力及裝備、技術水平、經營資質、安全許可、環(huán)保等，職工基本情況、政府支持等。

(三)經營管理：

1．企業(yè)管理，包括法人治理結構，企業(yè)實際控制人，主要管理制度建設和實施情況、質量認證、環(huán)保認證、安全認證等；

2．企業(yè)經營：

(1)經營歷史，近三年經營狀況；(2)主要原材料供應狀況及價格趨勢；

(3)未來1—2年經營預測，包括主導產品產量、營業(yè)收入、利潤總額、利潤率等；

(4)主要產品的市場競爭力，包括市場占有率、市場增長率、市場的分布區(qū)域、產品的產銷情況、成本構成、成本控制、產品的價格敏感度、市場前景預測等；

(5)主要產品的銷售渠道、價格政策、營銷策略，銷售網絡的拓展，對主要客戶的依賴程度等。

(四)財務狀況：財務狀況主要了解企業(yè)財務數據的真實性、資產構成及質量、負債構成及負債水平、主營業(yè)務收入、利潤的構成及現金流等。

1．近三年財務資料、審計情況、真實性情況等； 2．公司資產狀況：包括應收賬款、其他應收款、存貨、固定資產、在建工程、無形資產、投資等。近三年資產結構及變動狀況，目前資產質量；

3．負債狀況：目前總債務、總債務機構分布、總債務期限分布、擔保情況、利率水平，近三年債務變動情況，對外擔保情況等；

4．盈利能力：近三年主營業(yè)務收入、主營業(yè)務利潤的穩(wěn)定性與變化趨勢；

5．盈利水平：包括主營業(yè)務利潤率、總資本收益率、凈資產收益率等，與同行業(yè)主要競爭對手的比較，企業(yè)在同行業(yè)中的競爭力等。

6．現金流：

(1)公司前3年現金流入、流出、凈額及其構成、穩(wěn)定性及變化趨勢與原因；

(2)未來1年現金流量預測，現金流量預測可依據企業(yè)經營計劃、投資計劃等，對借款人提供的現金流預測應進行

合理性評價。

(五)償債能力，主要目的是評估企業(yè)的債務償還信用紀錄，債務償還能力。

1．企業(yè)近3年信用記錄，包括銀行借款、個人借款等償還情況；

2．短期償債能力； 3．長期償債能力。

第三十一條 對擔保方式分析：主要分析擔保方式能否保證貸款安全，覆蓋業(yè)務風險等。

第三十二條 對小企業(yè)貸款風險評估原則上一年一次評估，每年對貸款客戶進行等級評定、復審。

進行風險評級，可利用與我行簽約的外部評級公司對借款人進行信用等級評定。企業(yè)信用等級按照《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司信貸管理基本制度》執(zhí)行，評定內容包括信用履約、償債能力、盈利能力、經營能力、客戶領導者素質和發(fā)展前景等因素確定。

第三十三條 授信審批按《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務基本規(guī)程》辦理。

第三十四條 審批結束后，簽署審批意見，審批意見應明確業(yè)務品種、金額、期限、利率、償還方式、擔保條件等，并提示授信業(yè)務潛在風險。

第三十五條 小企業(yè)貸款授信條件發(fā)生變化時，應重新進行審批。如借款人無法達到審批要求，需要變更審批條件時，必須進行重新審批。

第三十六條 合同的簽訂應該嚴格按審批要求執(zhí)行，所涉及的補充條款，應經審查人、審批人確認。

第六章 貸后管理

第三十七條 小企業(yè)貸款發(fā)放后，必須加強貸后管理，貸后管理內容包括貸款資金使用審查、貸后檢查、利息催收、到期貸款催收、風險監(jiān)測與預警、不良貸款管理、檔案管理等。

第三十八條 貸款資金使用審查。客戶經理必須要求借款人嚴格按合同約定用途使用貸款，對貸款資金使用進行簽批，對于與申請用途不符的資金使用，應嚴格限制。對于大額支付，既超過貸款額20％以上(含2 0％)的支付，可要求企業(yè)出具采購合同或其他與資金使用用途有關的證明文件。

第三十九條 貸款發(fā)放后，客戶經理應定期或不定期對借款人進行貸后檢查，貸后檢查以日常檢查為主，并根據實際情況采取不定期檢查。

第四十條 首次檢查應在貸款發(fā)放后一個月內進行，重點檢查貸款資金使用情況，信貸資金是否存在挪用情況等。

第四十一條 日常檢查應以定期檢查為主，對正常類貸款每季度至少檢查一次，其他貸款每月至少檢查一次。

第四十二條 貸后檢查要對資金使用效果、企業(yè)資金流轉情況、現金流等進行詳細細致的檢查。對可能影響第一還款來源的因素，客戶經理應及時匯報，必要時，可要求企業(yè)提供擔保或提前終止合同，收回貸款。

第四十三條 貸后檢查應以實地調查為主，并重點就以下情況進行檢查：

(一)企業(yè)經營所依賴的外部經濟、政策、法律等環(huán)境是否發(fā)生重大變化或正在發(fā)生重大變化；

(二)企業(yè)主要經營范圍是否發(fā)生明顯變化；(三)企業(yè)主要投資人或法人代表是否發(fā)生變化；

(四)企業(yè)是否涉及訴訟；

(五)企業(yè)在我行現金流是否發(fā)生明顯減少，我行對第一還款來源能否繼續(xù)有效監(jiān)控；

(六)企業(yè)是否有重大違約情況發(fā)生；

(七)企業(yè)主要技術人員、主要生產設備、技術等是否發(fā)生變化，技術水平是否淘汰；

(八)企業(yè)是否發(fā)生重組、并購、破產等重大事件；(九)企業(yè)主要設備或核心資產是否減少，存貨是否大量增加；

(十)企業(yè)是否對外大量提供擔保；(十一)企業(yè)法人代表債務是否增長較快；

(十二)企業(yè)產品是否過時、主要銷售區(qū)域是否變化；(十三)企業(yè)主要客戶群體是否存在流失，客戶集中度現象有無明顯變化；

(十四)抵質押物價值是否發(fā)生明顯減少；(十五)其他可能影響貸款安全的主要因素。

第四十四條 當客戶發(fā)生突發(fā)事件時，客戶經理應立即進行實地調查落實，對可能影響貸款安全的重大事件，支行應采取有效措施防范風險。當發(fā)生下列情況時，客戶經理應及時進行貸后檢查：

(一)法人代表或主要負責人無法聯系；(二)有我行賬戶流水異常減少；

(三)市場環(huán)境、產業(yè)政策發(fā)生嚴重變化；

(四)社會上發(fā)生可能影響公司經營或存續(xù)的報道；(五)主要管理人員或技術人員的流失；(六)企業(yè)財務報表異常的；(七)企業(yè)連續(xù)多次未按期還息的。

第四十五條 客戶經理除定期進行實地檢查外，還應保持與借款人的經常溝通，了解借款人經營變化情況、市場情況等。

第四十六條 貸后檢查應有書面檢查報告，借款人蓋章確認，客戶經理簽字確認，并與檔案材料一起進行保管。

第七章風險預警與持續(xù)監(jiān)測

第四十七條 應建立風險貸款預警名單，貸后檢查中發(fā)現借款人存在潛在的經營風險，但還未影響貸款安全的，應列出名單，加強管理，進行持續(xù)監(jiān)控。

第四十八條 貸后檢查中發(fā)現的問題，可能影響貸款安全的，應采取有效措施防范風險進一步擴大，有效措施包括但不限于以下措施：

(一)對未使用授信停止使用；

(二)要求擔保人履行擔保責任，或要求借款人追加擔保，或行使擔保權；

(三)依法凍結借款人賬戶；(四)其他必要的處理措施。

第四十九條 出現行業(yè)風險的，該行業(yè)所有貸款客戶都應列入風險預警名單，進行持續(xù)監(jiān)控。

第五十條 對發(fā)放的小企業(yè)貸款，應及時錄入信貸查詢系統，小企業(yè)貸款違約或歸還時，也應及時準確的錄入信貸查詢系統。

第八章 到期催收及不良貸款管理

第五十一條 貸款到期前15日，應及時提醒借款人及時還款。

第五十二條 不良貸款應及時上報業(yè)務部，說明不良貸款產生的原因及下一步清收措施。

第五十三條 不良貸款應及時向借款人發(fā)出逾期貸款催收通知，并要求借款人及擔保人簽字確認。對于拒絕簽字確認的，采取由郵寄送達、公證送達或訴訟等手段確保貸款訴訟時效。

第五十四條 不良貸款催收過程中，發(fā)現存在借款人惡意欠債、很難聯系、怠于還款等逃廢債行為時，要及時采取法律措施清收。

第五十五條 不良貸款要及時進行處臵，對于超過強制執(zhí)行期限未給予處臵的，要向業(yè)務部作出書面解釋說明。

第五十六條 對于需要通過法律手段清收的，應及時采取法律手段清收。

第九章 風險控制

第五十七條 對小企業(yè)貸款應做好風險控制工作，應運用多種風險控制技術識別借款人風險，爭取及時發(fā)現借款人潛在的經營風險，并及時采取有效措施化解風險。

第五十八條 借款人有下列情況之一的，貸款行有權提前收回貸款或追究違約責任：

(一)不按借款合同約定用途使用貸款的；(二)隱瞞重要事實，可能影響貸款安全的；(三)對貸款人的監(jiān)督檢查拒絕的或不配合的；(四)不如實提供企業(yè)財務情況或賬戶活動情況的；(五)經常存在欠息或違約行為的。

第五十九條 抵質押率按照《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務基本制度》中相關規(guī)定執(zhí)行。

第十章 風險定價

第六十條 定價原則：在法律和法規(guī)允許的范圍內，堅持收益覆蓋成本和風險的原則，根據風險水平、資金成本、管理成本、目標收益及市場利率水平等因素，實行差別定價。

第六十一條 貸款利率浮動參考指標。

貸款利率浮動應根據企業(yè)經營風險度、貸款期限、擔保方式、結算比率等方面綜合確定，綜合考慮各個方面的權重，確定貸款利率浮動比例。

(一)企業(yè)經營風險度應參照管理素質、信用狀況、行業(yè)前景、技術水平、財務狀況等因素進行確定，企業(yè)信用評定等級低的，貸款利率應適當提高。

(二)貸款期限長的，貸款利率應適當提高。(三)擔保比率低于我行規(guī)定的擔保比率的，貸款利率應適當提高。抵質押物變現能力相對差的，貸款利率應適當提高。

(四)結算比率指客戶實際結算量與在我行貸款額之比，結算比率越低，貸款利率應適當提高。

第六十二條 貸款利率定價方法為：貸款利率定價=基準利率*(1+上浮比例)。

第六十三條 小企業(yè)貸款最低上浮比例原則上不低于同期基準利率的50％。對小企業(yè)貸款利率低于規(guī)定的小企業(yè)貸款最低利率標準的，應詳細說明原因。對我行存款貢獻高、綜合回報率高、忠誠度較好的特殊貢獻借款人，可適當給予一定的利率優(yōu)惠。

第十一章 違約信息通報

第六十四條 對于符合以下條件的小企業(yè)貸款，商業(yè)銀行可給予其通報：

(一)貸款期內貸款人連續(xù)三個月未還利息：

(二)貸款期內貸款人未按合同約定的還款計劃或其它約定執(zhí)行；

(三)貸款到期后三個月內未還款；

(四)貸款期內貸款人未按照誠實守信原則向商業(yè)銀行提供相關經營信息或商業(yè)銀行要求的其它信息的。

第六十五條 小企業(yè)貸款違約通報信息的具體內容包括：

(一)小企業(yè)名稱(或貸款人姓名)、組織機構代碼(或身份證號碼)、地址、企業(yè)法人代表姓名及身份證號碼、貸款本金或利息違約時間、違約金額等。

(二)對同一小企業(yè)在我行的多筆貸款違約信息，應逐筆收集，逐筆通報。

第十二章 附則

第六十六條 本辦法由東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行負責制定、解釋和修改。

第六十七條 本辦法自2011年1月1日起執(zhí)行。

第二篇：《小企業(yè)貸款管理辦法》

《小企業(yè)貸款管理辦法》

小企業(yè)貸款管理辦法

XX省農村信用社小企業(yè)信用貸款管理辦法（討論稿）

第一章總則

第一條為解決涉農小企業(yè)貸款難的問題，規(guī)范對小企業(yè)信貸業(yè)務的管理，加強貸款風險控制，促進農村經濟和金融事業(yè)健康發(fā)展，根據銀監(jiān)會《農村信用社小企業(yè)信用貸款和聯保貸款指引》及相關法律法規(guī)規(guī)定，制定本辦法。

第二條本辦法所稱涉農小企業(yè)是指縣（市）區(qū)域范圍內年應稅銷售收入低于1000萬元或資產規(guī)模低于2000萬元、從業(yè)人員在100人以內的企業(yè)法人或依法注冊登記的其它經濟組織。

地（州）級城市轄區(qū)內直接為農業(yè)提供生產資料的企業(yè)或直接經營農藥、化肥、地膜、農業(yè)機械等涉農物質的企業(yè)，規(guī)模符合上述規(guī)定的，可參照本辦法執(zhí)行。

第三條本辦法所稱信用貸款是以借款人信譽為保證無需提供抵押、質押或第三人保證的貸款。

第四條本辦法適用于一級法人核算的農村合作銀行、縣（市）聯社及實行二級法人核算的縣（市）聯社。基層社辦理該項業(yè)務須通過其聯社批準。

第五條、對小企業(yè)提供信用貸款應遵循以下原則：

1、擇優(yōu)扶持原則。符合國家產業(yè)政策和信貸政策，產品有銷路、市場有份額、經營有效益、管理較規(guī)范的優(yōu)良企業(yè)。

2、專款專用原則。信用貸款須指定用途，貸款額度必須按企業(yè)專項需要核定，做到專款專用。

3、物質保證原則。信用貸款主要用于購買原（輔）材料，形成企業(yè)相應的生產經營物質。不得用信用貸款資金發(fā)放工資或用于企業(yè)其它消費。

第六條小企業(yè)信用貸款實行“綜合授信、分級授權、按需申請、周轉使用”的管理方式。

第七條小企業(yè)信用貸款應按市場化和商業(yè)可持續(xù)的要求操作，堅持嚴格準入、自主選貸、自擔風險。任何單位和個人不得干預貸款人辦理小企業(yè)信用貸款業(yè)務的經營自主權。

第二章貸款對象和條件

第八條申請小企業(yè)信用貸款的是本規(guī)定第一章第二條所指的企業(yè)。此外，借款人應符合《貸款通則》規(guī)定的基本條件，還應符合以下要求：

1、主要經營場所及注冊地在貸款人服務的社區(qū)范圍內；

2、企業(yè)注冊經營在一年以上，經營管理已基本正常；

3、借款人基本帳戶在貸款人處開立，且在貸款人服務社區(qū)范圍內沒有其它金融機構的帳戶；

4、持有效合法的貸款卡，貸款卡須參與審驗；

5、企業(yè)產權關系明確；

6、企業(yè)及企業(yè)出資者或關鍵管理人員最近三年內無不良信用記錄；

7、貸款人規(guī)定的其它條件；

8、不是貸款人的關系人。

第九條企業(yè)應有較健全的財務制度，應按季向貸款人報送財務報表。借款時，企業(yè)的資產負債率不應高于50%。

第三章貸款用途、期限和利率

第十條小企業(yè)信用貸款主要用于購買企業(yè)原（輔）材料和作為企業(yè)的短期營運周轉資金，貸款資金的運用應形成企業(yè)相應的材料物質。

第十一條小企業(yè)信用貸款單筆最長期限為1年，一年期以內貸款展期后不得超過1年，一年期貸款不得展期。

第十二條小企業(yè)信用貸款利率與其高風險相匹配，實行較高貸款利率。貸款人在利率定價時按公開、透明原則，雙方共同協商確定，但執(zhí)行利率不能低于抵押貸款執(zhí)行利率水平的120%。

第四章授信管理

第十三條小企業(yè)信用貸款遵照“評級、授信、授權、用信”的程序，實行綜合授信、分級授權、按需申請、周轉使用的辦法進行管理。

第十四條申請及受理。需要信用貸款的小企業(yè)首先應向貸款人提出評級授信申請，提交相關材料。貸款人應指定專人受理，并告知相關程序。

第十五條信用等級評定。貸款人受理借款人的申請后，應搜集、調查、分析企業(yè)生產經營狀況，組織人員按《法人客戶信用等級評定辦法》及《小企業(yè)信用評級指標與計分標準表》評定小企業(yè)信用等級。評級時，應重點掌握以下情況：

1、企業(yè)的有效資產、實際負債、生產經營情況、現金流量、在金融機構的還款記錄、資金結算、融資能力等真實財務狀況，以及管理水平、市場競爭能力、所處行業(yè)的發(fā)展前景。

2、主要股東、關鍵管理人員的基本素質、管理能力、品行、家庭資信狀況、日常行為等。

3、注冊登記與年檢及其它情況。

4、實際納稅情況。

5、所屬行業(yè)協會及上、下游企業(yè)對其的綜合評價。

6、所在社區(qū)管理機構及附近居民對其的綜合評價。

小企業(yè)信用等級評定的有效期為一年，一年后應重新評定。

第十六條授信及授信額度。對企業(yè)信用等級評定后，應按《法人客戶統一授信管理辦法》核定信用貸款授信額度。對單一法人客戶的信用貸款額度、抵押貸款額度、信用證、承兌、貼現等表內外信用余額之和不得超過最高綜合授信額度。信用貸款授信額度不得超過對單一借款人授信額的20%。信用貸款授信額度計入后，單一借款人的資產負債比例不得高于75%。

第十七條分級授權。辦理小企業(yè)信用貸款的機構應經省聯社批準，超過授權額度應向省聯社咨詢報批。貸款人權限內的貸款可分級向分支機構、客戶經理授權發(fā)放。授權應以書面形式載明授權內容、額度、權力的義務等內容。

第十八條用信。借款人在授信額度內，需要使用信用貸款授信額度時，向貸款人提出借款申請，貸款人按權限及相關程序發(fā)放貸款。

第五章貸款管理和風險控制

第十九條貸款人開展小企業(yè)信用貸款以縣級聯社或合行為單位，實施統一管理、集中授信，并授權指定經營網點及客戶經理進行業(yè)務操作。

第二十條小企業(yè)信用貸款實行客戶經理制。客戶經理主要辦理小企業(yè)貸款前臺業(yè)務，在授權范圍內實行一攬子主辦制。其職責是負責貸前調查、檔案資料收集、提出調查報告和辦理意見、協商合同條款、貸后檢查等事項，監(jiān)測企業(yè)資金狀況及生產經營情況，為小企業(yè)提供全方位金融服務。

第二十一條客戶經理實行資格管理和等級管理。客戶經理在貸款人授權范圍內辦理小

企業(yè)信貸業(yè)務實行雙簽審批制。客戶經理在授權范圍內可以獨立做出是否予以貸款的決定。貸款合同經借款人、客戶經理初議并由客戶經理和其所在分支機構負責人共同簽字并加蓋專用章后即可生效。

第二十二條小企業(yè)信用貸款辦理實行限時辦結制度。首次提出貸款申請的客戶，應在5日內給予答復，15日內辦理終結；發(fā)生過貸款關系的客戶應在10日內辦理終結。

第二十三條小企業(yè)信用貸款發(fā)放后，客戶經理應加強資金流向檢查，追蹤資金使用用途，填寫資金流向追蹤檢查報告，確保專款專用。

第二十四條客戶經理應加強貸后檢查，按月搜集小企業(yè)經營資料及相關信息，按季進行貸后專項檢查，填報季度檢查報告。

第二十五條貸款人應加強對小企業(yè)信用貸款的內部稽核制度。對每戶小企業(yè)信用貸款每年至少進行一次風險檢查，有效掌握客戶經理、分支機構的盡職情況，確保其執(zhí)行小企業(yè)貸款政策、服務質量、風險防控等各項操作標準。

第二十六條嚴格小企業(yè)信用貸款重組操作，嚴禁擅自辦理貸款重組和掩蓋貸款真實形態(tài)，嚴禁借新還舊。

第二十七條實行小企業(yè)信用貸款風險報告制度。小企業(yè)發(fā)生影響貸款安全的重大事項或貸款未能按時還本付息時，客戶經理、分支機構應及時向上反映報告。

第二十八條貸款人要按照“分類科學、內容齊全、及時收集、管理規(guī)范”的原則，建立小企業(yè)信用貸款綜合信息管理。內容包括：

1、營業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)許可證、年檢證明、法人代碼證書、近期納稅證明等基本信息。

2、主要股東、關鍵管理人員的身份證明及其它必要的個人信息。

3、小企業(yè)最近的負債和擔保情況。

4、業(yè)務合同、近期的財務報表和財務狀況變動詳細情況。

5、調查報告和辦理意見。

6、其它資料。

第六章責任、考核與獎勵

第二十九條嚴格貸款調查評價、審查、審批各環(huán)節(jié)責任，實行責任追究制度。對調查情況不實、虛假評價企業(yè)經營狀況、審查把關不嚴、超權限、超額度審批或其它未盡職行為，要追究相關責任人責任。

第三十條嚴格小企業(yè)信用貸款的考核。信用貸款本息催收面應達100%，按期收息率應不低于98%，貸款到期收回率應不低于95%。信用貸款的考核指標應量化到具體的經辦機構及客戶經理，并實行績效掛鉤。

第三十一條建立信用貸款獎勵專戶。每年在專項獎金中提取一定比例獎金，專門對客戶經理、經辦機構和相關人員進行獎勵。

獎勵基金按“明確標準、專門計提、專戶存儲、持續(xù)累積、上不封頂、損失抵扣、履約兌現”的辦法管理。

第七條附則

第三十二條縣聯社（合行）可根據當地實際情況，制訂轄內小企業(yè)信用貸款實施辦法，報省聯社備案后實施。

第三十三條從事商品生產、加工、流通的專業(yè)戶和種養(yǎng)殖戶申請小企業(yè)信用貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

第三十四條本辦法由xx省農村信用社聯合社制訂并負責解釋。

第三十五條本辦法自發(fā)布之日起施行。原有相關規(guī)定與本辦法條文抵觸的，以本辦法規(guī)定為準執(zhí)行

第三篇：中國農業(yè)發(fā)展銀行農業(yè)小企業(yè)貸款管理辦法

中國農業(yè)發(fā)展銀行農業(yè)小企業(yè)貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強中國農業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農發(fā)行）農業(yè)小企業(yè)貸款管理，根據國家有關法律、法規(guī)和《中國農業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農業(yè)小企業(yè)貸款，是指農發(fā)行為解決農業(yè)小企業(yè)生產經營活動過程中的資金需要而發(fā)放的貸款。農業(yè)小企業(yè)的劃分標準參照《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》（國經貿中小企〔2003〕143號）、《統計上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國統字〔2003〕17號）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補充標準（草案）》（國資廳評價函〔2003〕327號）的規(guī)定。

第三條 農業(yè)小企業(yè)貸款遵循“政策引導、擇優(yōu)扶持，科學高效、精細管理，嚴控風險、持續(xù)發(fā)展”的原則。

第四條 農業(yè)小企業(yè)貸款實行單獨核算和單獨考核。農業(yè)小企業(yè)貸款客戶不得發(fā)放其他種類貸款。

第二章 貸款對象、種類和條件

第五條 貸款對象。貸款對象為從事農、林、牧、漁業(yè)種植、養(yǎng)殖、加工、流通的各類所有制和組織形式的小企業(yè)。以下企業(yè)不得作為農業(yè)小企業(yè)貸款客戶：

（一）納入合并報表的集團成員企業(yè)。

（二）大中型企業(yè)因生產經營惡化或業(yè)務下滑導致規(guī)模縮小的企業(yè)。

（三）達不到農發(fā)行規(guī)定的相關行業(yè)信貸準入標準的企業(yè)。

第六條 貸款種類。農業(yè)小企業(yè)貸款按照貸款用途分為流動資金貸款和固定資產貸款。

（一）流動資金貸款。主要用于解決借款人生產經營過程中的流動資金需要。

（二）固定資產貸款。主要用于解決借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產投資項目和生產基地建設項目的資金需要。

第七條 貸款條件。借款人申請農業(yè)小企業(yè)貸款，除具備《中國農業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》規(guī)定的基本條件外，還應具備以下條件:

（一）對增加農民收入和就業(yè)，推進農業(yè)和農村經濟社會發(fā)展具有示范效應，體現地方產業(yè)特色和行業(yè)優(yōu)勢;

（二）企業(yè)法定代表人及股東資信狀況良好，無違法和違反社會公德的行為;

（三）借款人信用等級在A-級（含）以上；

（四）申請固定資產貸款的，項目資本金不低于農發(fā)行規(guī)定標準;

（五）農發(fā)行要求的其他條件。

第三章 貸款期限、利率、方式

第八條 貸款期限。流動資金貸款期限一般不超過1年；生產經營周期在1年以上的農業(yè)小企業(yè)流動資金貸款期限最長不超過3年;固定資產貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。

第九條 貸款展期。農業(yè)小企業(yè)貸款到期后原則上不辦理展期。因受季節(jié)性或不可抗拒的自然災害等客觀因素影響不能按期還款，在有效落實合法足額擔保的前提下，可按照農發(fā)行有關規(guī)定辦理貸款展期。

第十條 貸款利率。貸款利率價格應綜合考慮資金成本、貸款風險、預期收益、客戶綜合貢獻度和當地市場利率水平等因素合理確定。原則上不得下浮。

第十一條 貸款方式。一般采用擔保貸款方式。擔保方式應以抵（質）押擔保為主、保證擔保為輔，同時可接受企業(yè)法定代表人及主要股東連帶責任保證擔保。對采用保證擔保的，應以專業(yè)擔保機構為主，優(yōu)先選擇政府主導的專業(yè)擔保機構。

短期流動資金貸款客戶，在有效資產應抵盡抵后不足部分，滿足以下條件，可以采用信用貸款方式：

（一）借款人信用等級在AA+級（含）以上，取得農發(fā)行貸款后，企業(yè)資產負債率低于40%；

（二）與農發(fā)行建立信貸關系2年以上，且企業(yè)申請的貸款總額不超過之前12個月銷售歸行額的50%；

（三）已提供的抵（質）押資產折算值達到其在農發(fā)行貸款額的50%（含）以上。

第四章 管理要點

第十二條 信貸資金帳戶管理。借款人使用貸款，應在農發(fā)行開設信貸資金專戶。貸款的發(fā)放、支付通過信貸資金專戶進行。

第十三條 資金支付管理。借款人支付信貸資金應減少現金支付方式，盡量采取轉賬支付、受托支付等方式通過信貸資金專戶將信貸資金支付給借款人交易對象。

第十四條 銷售回籠貨款管理。開戶行應監(jiān)督借款人銷售情況，督促客戶將銷售貨款按約定比例回籠至農發(fā)行帳戶，監(jiān)控企業(yè)資金流向。

第十五條 貸后管理。開戶行應定期對借款人經營情況和信用狀況進行檢查和分析，重點關注借款人貸款物資保證率和償債能力的變化，同時注意收集相關非財務信息，并密切關注借款人實物庫存和擔保狀況變化情況。對于固定資產貸款，檢查借款人自有資金是否足額到位，了解項目建設進度和資金使用情況。資金使用順序上，應先使用借款人自有資金或其他可支配資金，后使用農發(fā)行貸款。開戶行要跟蹤了解固定資產貸款項目概、預、決算審查及技術改造項目工程招標和工程竣工驗收等工作開展情況。開戶行客戶部門負責人要對貸后檢查的有關資料、記錄和結果進行審查，并針對存在的問題及時提出加強貸后管理和風險防范的措施。

第十六條 償還方式。農業(yè)小企業(yè)貸款償還方式應考慮借款人生產經營和現金流量的特點，由雙方協商確定。對貸款期限6個月以上的，應盡量采用一次貸款分期還款或分次貸款方式。固定資產貸款可以酌情給予一定的寬限期。

第十七條 監(jiān)督檢查。開戶行對農業(yè)小企業(yè)貸款應定期或不定期進行監(jiān)測分析，及時掌握貸款運行情況。上級行應定期對農業(yè)小企業(yè)貸款管理情況進行監(jiān)督檢查。

第五章 附 則

第十八條 農業(yè)小企業(yè)貸款的操作按照《中國農業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務基本操作手冊》相關規(guī)定辦理。

第十九條 本辦法由總行負責制定、解釋和修訂。

第二十條 本辦法自2010年1月1日起執(zhí)行。

第四篇：小企業(yè)貸款自查報告

小企業(yè)貸款自查報告(精選多篇)

自查報告

企業(yè)：******

地址：******

法定代表人：*****

經營范圍：批發(fā)，零售：計算機軟件及硬件，信息服務器、傳真服務器軟件及硬件

自查報告：于2014年6月30日成立，運營業(yè)務狀況。于2014年1月正式解散，在此期間并按時交納企業(yè)所得稅，多次實施自查方案，并未發(fā)現偷稅漏稅行為，敬請稅務機關監(jiān)督審查。

**********

2014-1-29

關于開展小企業(yè)金融服務工作情

況的報告

縣人行：

根據《中國人民銀行關于進一步加強信貸管理扎實做好中小企業(yè)金融服務工作的通知》的要求，我行對小企業(yè)金融服務情況開展了自查，具體情況如下：

一、小企業(yè)貸款總體情況

截至~年~月末，我行小企業(yè)貸款余額~萬元，占全行貸款余額的~％。從貸款投放看，小企業(yè)貸款較年初增長~％，比全部貸款增速高~個百分點。同時，小企業(yè)貸款較年初增加~萬元，比上年同期多增~萬元。實現了小企業(yè)信貸”兩個不低于”的目標，即小企業(yè)信貸增速不低于全部貸款平均增速，小企業(yè)貸款增量不低于上年增量。從貸款形態(tài)看，按信貸資產風險分類劃分：正常類貸款占~%，不良貸款為~。我行小企業(yè)金融服務工作得到了當地政府的認可，連續(xù)~年榮獲~“支持企業(yè)發(fā)展先進金融單位”稱號。

二、小企業(yè)金融服務主要措施

優(yōu)化信貸資源配臵，持續(xù)加大小企業(yè)信貸投放。上半年，央行連續(xù)上調存款準備金率，導致銀行信貸規(guī)模緊縮，我行認真貫徹落實國務院和銀監(jiān)會有關支持小企業(yè)發(fā)展的政策精神，特別是人民銀行、銀監(jiān)會關于加強和改善小企業(yè)金融服務的工作部署，在行內下發(fā)了《關于全面做好農村金融服務工作的指導意見》，積極拓展并滿足縣域農村小企業(yè)資金需求，截至~年~月，信貸支持小企業(yè)~戶，累計投放貸款~萬元。一是準確定位目標客戶，優(yōu)先扶持產品技術含量高、有市場、有效益、機制靈活、經營規(guī)范、資產負債率符合規(guī)定要求的小企業(yè)。二是密切銀政、銀地關系，積極構建銀政企合作平臺，舉辦~銀政企對接會、以一個地方金融機構的責任，主動融入縣域經濟建設，與 ~家小企業(yè)簽訂~億元的戰(zhàn)略合作意向協議書，目前已落實家小企業(yè)的授信條件，發(fā)放貸款萬元。

強化組合金融服務，拓寬小企業(yè)融

資渠道。為構建高效的小企業(yè)金融服務機制，我行在業(yè)務流程、機構設臵、服務渠道等方面做了積極探索。一是對內設機構進行了調整，堅持以“客戶為中心”，建立授信、風險、科技等各業(yè)務條線為支撐，各相關部門緊密協作的管理體系，增進業(yè)務聯動發(fā)展，優(yōu)化授信業(yè)務審批流程，縮短業(yè)務審批環(huán)節(jié)，及時滿足小企業(yè)貸款“短、頻、快”需求。二是對營銷團隊進行了調整，在~支行的基礎上，對“只存不貸”的~營業(yè)部功能定位進行了調整，并在~營業(yè)部設小企業(yè)金融服務中心，配備與小企業(yè)金融業(yè)務特點相適應的人力資源。三是對信貸產品進行了梳理，現已形成小企業(yè)聯保貸、循環(huán)貸等系列產品，同時，針對企業(yè)融資過程中擔保難問題，積極研究有效的抵押替代產品，設計林權抵押貸款，擬推出知識產權質押貸款。四是擴大與擔保機構的合作，~年在與~7家合作擔保機構的基礎上，又引入了~2家專業(yè)擔保公司。截至~年~月末，通過擔保機構擔保 的小企業(yè)貸款余額~萬元，占總貸款余額的~%，為小企業(yè)打開了融資渠道。五是完善小企業(yè)信用等級評定，下發(fā)了《小企業(yè)信用等級評定管理暫行辦法》，規(guī)范了小企業(yè)評定標準，綜合考慮財務指標外,還將小企業(yè)的經營動態(tài)、企業(yè)資信記錄、主要領導人情況以及發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩丶{入評級范圍，通過信用打分法等靈活措施，客觀上疏通小企業(yè)貸款準入瓶頸，積極幫助企業(yè)解決資金周轉困難。

合理確定風險定價，減輕小企業(yè)融資負擔。我行制定了《人民幣貸款利率定價管理暫行辦法》，通過科學定價，既有效覆蓋風險，又對小企業(yè)貸款利率在風險定價的基礎上合理浮動，盡可能減輕小企業(yè)的利息負擔。在提高自身效益的同時履行好社會責任，不借發(fā)放貸款之機搭銷保險、基金等產品，不附加不合理的貸款條件，不變相收取不合理的費用。

嚴格落實貸款新規(guī)，密切監(jiān)控信貸

資金流向。在小企業(yè)金融服務中，我行注重加強對客戶信貸資金流向及用途的全流程審核監(jiān)測。一是嚴格貫徹落實貸款新規(guī)，對采用受托支付方式的貸款，出賬審查人員嚴格根據約定的貸款用途，審核商務合同等證明材料，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人的交易對象。對采用自主支付方式的貸款，要求客戶定期報送資金使用情況說明。截至~年~月末，我行累放貸款~萬元。按照貸款新規(guī)要求，采用受托支付方式走款金額~萬元。通過內部自查，我行發(fā)放的小企業(yè)貸款均符合信貸資金用途。二是注重加強政策宣傳，召開貸款新規(guī)業(yè)務推進會，邀請企事業(yè)單位代表參會，宣傳“三

個辦法一個指引”精神實質和核心要義，在推進我行風險控制和穩(wěn)健發(fā)展的同時，也幫助企業(yè)降低融資成本和提升財務精細化管理水平，為全面做好小企業(yè)金融服務工作營造良好的氛圍環(huán)境。

三、小企業(yè)金融服務存在的問題

在小企業(yè)金融業(yè)務快速發(fā)展的同時，自查中也發(fā)現一些不容忽視的在問題和不足：

專營機構專業(yè)化工作水平不夠。我行雖成立了小企業(yè)金融服務中心，尚未建立獨立核算機制和激勵約束機制，制約了信貸人員開展小企業(yè)貸款業(yè)務的積極性，“六項機制”建設還需在實踐中進一步完善，專營機構還要在發(fā)展中逐步成型。

銀企信息不對稱。目前，大多小企業(yè)沒有建立起現代企業(yè)制度，財務管理水平不高，信息不透明和失真的情況普遍存在。我行很難從公開市場上獲悉反映小企業(yè)真實經營狀況的專有信息，對小企業(yè)的真實經營狀況評估困難，增加了我行貸款的審查監(jiān)督成本和信息成本。

信貸產品創(chuàng)新力度不夠。目前，我行雖建立了一系列小企業(yè)融資產品，但產品靈活度還不夠，不能完全適應小企

業(yè)多元化的融資需求。

農村信用社小企業(yè)貸款的調查與思考

一、農村信用社小企業(yè)貸款的基本情況

全市小企業(yè)概況。我市現有小企業(yè)__戶，從業(yè)人數約為__萬人。規(guī)模在__萬元以下的企業(yè)有__戶，占小企業(yè)總數的__％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)__戶，私營企業(yè)__戶；集中于第三產業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經濟發(fā)展的重要力量和最具活力的經濟增長點，無論是對稅收、地方經濟發(fā)展還是勞動就業(yè)都產生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調查發(fā)現，無論是成長期還是成熟期企業(yè)，參與其運營周轉的外來資金約占資產總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內部集資在內的社會民間融資；二是向銀行業(yè)金融機構

借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

農村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務實施辦法》下發(fā)后，全市各農村信用聯社貫徹文件精神，采取切實措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至2014年9月，全市農村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進了小企業(yè)的發(fā)展，同時也提高了各信用社的效益。

小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據調查，至少有30％的企業(yè)因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一。《意見》明確了貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業(yè)務，而我轄農村信用社對小企業(yè) 的扶持主要體現在貸款上，票據承兌和貼現業(yè)務幾乎停滯，至于貿易融資、保理等其他業(yè)務則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯社小企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展不均衡，個別聯社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展的成因分析

客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財務不規(guī)范，經營規(guī)模小，競爭力弱，難以達到銀行規(guī)定的準入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠農村地區(qū)，資產評估值低，有些企業(yè)土地、房產證照不全，因受區(qū)位劣勢和資產質量、資產交易等條件的制約，不僅不能及時變現，也無法按照有關金融規(guī)章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔保條件。農村信用社服務方式和服務手段比較落后，金融服務功能與服務品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務擴張能力。

主觀因素。農村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認為小企業(yè)貸款風險大，收益小，金額低，筆數多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結，對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產品開發(fā)上缺乏應有的積極性，認為新產品開發(fā)耗時費力，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。

歷史因素。我市的數千戶小企業(yè)原有貸款合計金額大、質量低。統計數字表明，現有的農村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達42.3。曾經有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓，且沉淀的貸款至今仍是農村信用社經營的沉重負擔，制約了農村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務的開展。農村信用社信貸人員素質與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。

社會因素。一是無論工商、稅務、統計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業(yè)資信及經營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔保機

構數量少，資金規(guī)模較小，擔保能力有限，擔保業(yè)務期限短，風險防范方式比較落后，在提供擔保的同時，又要求企業(yè)提供相應的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔保公司運營出現問題，業(yè)務停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費繳納方面負擔重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉使用信貸資金的企業(yè)來說，財務負擔較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當大的一部分為90年代前后期基層政府干預形成，直至如今，協助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機惡意逃廢債務，農信社勝訴案件執(zhí)行難，社會信用環(huán)境有待進一步改善。

重要指標超額完成計劃。截至

11月末，省里省銀行業(yè)金融機構小企業(yè)貸款客戶91644戶，比年初增加4088戶,已完成全年計劃的126.76%；貸款余額1011.27億元，比年初增加175.11億元，已完成全年計劃的171.11%，增幅達20.94%。

縣域小企業(yè)貸款孕育深刻變化。大型銀行縣域支行的信貸功能逐步得到恢復，開始走出“大儲蓄所”時期。長期以來獨攬縣域小企業(yè)貸款的農村信用社等地方法人銀行機構，迎來了競爭局面。縣域小企業(yè)拓寬了融資渠道，部分優(yōu)秀小企業(yè)初次嘗到了選擇銀行的滋味。省里省全椒縣小型民營企業(yè)興達機電有限公司，近來經營效益穩(wěn)步上升，縣工行、中行、建行紛紛上門，相繼投放貸款和辦理票據貼現750萬元。這是90年代后期大型銀行收縮縣域機構以來從未有過的可喜變化，廣泛地孕育于縣域，深刻地影響了縣域小企業(yè)貸款市場。

大型銀行分支機構快速發(fā)展小企業(yè)貸款。統計數據顯示，大型銀行分支

機構新增小企業(yè)貸款已占新增總額的51.92％，尤其是工行、中行、建行三家股改銀行分支機構小企業(yè)貸款較年

初增長125.44％，翻了一番多，超過平均增速104.5個百分點。地方法人銀行業(yè)金融機構的工作進展快于全國性銀行業(yè)金融機構分支機構的不平衡局面逐漸得到扭轉。

二、銀行機構把小企業(yè)貸款看成是一塊蛋糕

小企業(yè)貸款推動初期，部分銀行機構把這當成一項行政性工作任務，對小企業(yè)貸款的商業(yè)意義認識不夠，沒有真正融入日常經營，并一味地把“小企業(yè)貸款難”的原因歸咎于小企業(yè)自身。而今，銀行機構認為小企業(yè)貸款是一塊大蛋糕，而且隨著大型企業(yè)轉向資本市場，小企業(yè)貸款將逐漸成為銀行授信業(yè)務的重要組成部分，于是紛紛出臺各種有針對性的經營措施，積極搶占市場，爭取更大份額。

改革體制。各行開始從自身尋找小

企業(yè)貸款難的原因，積極改革不利于小企業(yè)貸款發(fā)展的經營管理體制。一是建立專司部門和專業(yè)隊伍，把小企業(yè)貸款從公司業(yè)務中分離出來。工商銀行在二級以上分行設臵了小企業(yè)信貸專業(yè)部門，組建了由專職客戶經理組成的專業(yè)隊伍。hsb銀行率先設立了小企業(yè)貸款特色支行——蕪湖新市口支行，專營小企業(yè)貸款業(yè)務。二是簡化業(yè)務流程，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時間。農業(yè)銀行省里省提供 “穿透式服務”，對轄內10家縣支行分別給予200萬元的直接審批權限。工商銀行省里省分行規(guī)定小企業(yè)貸款1000萬元以下，完成評級授信的，由二級分行直接審批；微型企業(yè)無須評級授信，可直接審批。中國銀行省里省分行與省擔保集團合作，采取“打包擔保”方式，提高審批效率。省里省農村信用社聯社實行限時服務制度，小企業(yè)貸款業(yè)務受理在2個工作日內完成，調查審查在5個工作日內完成。

培育市場。各行根據小企業(yè)客戶特

點把市場進行細分，并采取兩項措施進一步培育市場。一是創(chuàng)新產品。建設銀行省里省分行推出“速貸通”和“成長之路”，交通銀行合肥分行推出 “展業(yè)通”；農村信用社針對大多數微小企業(yè)無有效抵押的狀況，開發(fā)了應收賬款質押貸款、倉單和提貨單質押貸款、微小企業(yè)聯保貸款、親屬擔保貸款和小額信用貸款等業(yè)務品種。二是培育優(yōu)質客戶群。工商銀行省里省分行與省中小企業(yè)局發(fā)起“啟明星”工程，與團省委聯合實施“青年創(chuàng)業(yè)行動”，從省里青年企業(yè)家協會的小企業(yè)會員中評選50家入圍企業(yè)，予以重點扶持和培育，促其做優(yōu)做強。hsb銀行實施“小巨人”、“雛鷹”企業(yè)培育計劃，按照資產、銷售額等指標，把優(yōu)質小企業(yè)劃分為 “小巨人”和 “雛鷹”，從2014年起每年投入信貸資金不少于30億元；計劃通過三至五年的持續(xù)投入，促使一大批小企業(yè)成為hsb銀行的基本客戶。

激勵員工。各行通過出臺專項的激勵約束機制，調動小企業(yè)貸款營銷人員 的積極性。銀監(jiān)會《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》發(fā)布后，各行又進行了相應的調整，實施盡職免責。hsb銀行制定了對特色支行、客戶經理、審批人和柜員的小企業(yè)貸款業(yè)績考核辦法。建設銀行省里省分行小企業(yè)客戶經理的績效收入與小企業(yè)貸款業(yè)務創(chuàng)造的經濟增加值直接掛鉤，并配套考核業(yè)務量指標。工商銀行省里省分行制定了《小企業(yè)信貸風險責任評議管理辦法》，按照小企業(yè)貸款利息收入的5%-7.5%兌現工資費用，致使工行小企業(yè)貸款業(yè)務得到了快速發(fā)展。

三、小企業(yè)把小企業(yè)貸款看成是不可錯失的發(fā)展機遇

小企業(yè)貸款推動初期，大部分小企業(yè)把這當成是扶貧濟困，坐等銀行上門，并不停怪罪銀行不放貸款。而今，小企業(yè)積極謀求與銀行合作，力求抓住這個不可錯失的巨大機遇，突破發(fā)展中的融資瓶頸。

重塑自我。小企業(yè)開始從自身尋找

小企業(yè)貸款難的原因，積極采取措施，向銀行標準靠攏。一是小企業(yè)開始著手建立健全財務會計制度，主動邀請主開戶銀行的客戶經理按照銀行授信要求指導企業(yè)進行財務會計制度建設。二是部分小企業(yè)主動與會計、審計等中介服務機構合作，進一步規(guī)范財務會計制度，并向銀行提供經過審計的財務會計報表，提高財務會計信息的準確性。三是高度重視履約。新獲得貸款的小企業(yè)視履約如生命，一年來新發(fā)放的小企業(yè)貸款違約率幾近于零；曾經有陳舊違約記錄的小企業(yè)與銀行商討，努力想進行新舊劃段；銀行業(yè)協會在銀行之間進行的小企業(yè)紅黑名單通報，成為小企業(yè)積極展現誠信的平臺。

謀求合作。小企業(yè)之間進行自主聯合，創(chuàng)造有效擔保方式，成功地與銀行實現了互利共贏的長期合作。天長市電子企業(yè)成立電子企業(yè)商會，促使20戶小企業(yè)成功獲得農業(yè)銀行省里省分行打包公開授信1.5億元。太和縣醫(yī)藥市場規(guī)模

較大，造就了一大批經營醫(yī)藥的中小民營企業(yè)，這些老板們聯合起來，出資成立擔保公司，為醫(yī)藥企業(yè)貸款提供擔保，醫(yī)藥企業(yè)用庫存藥品作反擔保。擔保公司按1：3的比例在銀行存入貸款保證金，并向被擔保企業(yè)按月收取擔保利息。由于信息透明共享，醫(yī)藥擔保公司得到了銀行和地方政府等的高度認可，太和縣醫(yī)藥企業(yè)前三季度僅從中行就獲得了7379萬元貸款。醫(yī)

藥企業(yè)拓寬了融資渠道，民營老板們的閑臵資金有了出路，銀行貸款有了更好的保障。

四、省里銀監(jiān)局堅持商業(yè)性發(fā)展原則，構筑三個平臺，深入推動小企業(yè)貸款工作。

工作交流平臺。一是積極從理念更新和體制創(chuàng)新上進行正面引導，組織銀行高級管理人員討論銀行轉型期的問題，指出隨著金融脫媒步伐的加快，大企業(yè)紛紛走向資本市場，“20％的大客戶創(chuàng)造80％利潤”將成為過去，銀行已進入

轉型期，未來的授信業(yè)務將集中在中小企業(yè)和個人，銀行應抓住當前小企業(yè)貸款契機，積蓄可持續(xù)發(fā)展力量。二是利用《省里完善小企業(yè)金融服務工作簡報》等形式，交流轄內各銀行機構、兄弟省份以及國際上開展小企業(yè)貸款方面的做法與經驗。三是交流各銀行業(yè)金融機構在小企業(yè)貸款“六項機制”建設上的積極探索和大膽創(chuàng)新，促進銀行形成一套自成系統的授權、審批、管理、核算、考核、審計、問責免責機制。

銀企合作平臺。省里銀監(jiān)局與省經委、人行合肥中心支行、省工商聯聯合舉辦省里省銀企合作論壇暨銀企對接會，政府、銀行、企業(yè)三方均表露出發(fā)展小企業(yè)貸款的信心，并作出全新謀劃。各地市銀監(jiān)分局也紛紛召開了推進小企業(yè)貸款工作座談會，旨在強化窗口指導作用，推動多方互動，搭建銀企合作平臺，加強銀企之間的相互信任和了解，排除合作中的一些不和諧因素。

信息服務平臺。一是完善統計制

度，做好小企業(yè)貸款統計數據的收集、分析，實行小企業(yè)貸款統計月報制度；加強對各行小企業(yè)統計制度的培訓和執(zhí)行情況的檢查，確保小企業(yè)統計數據的真實準確；調查和跟蹤各行開展小企業(yè)貸款業(yè)務中出現的

新情況、新問題，提出切實可行的措施建議。二是充分發(fā)揮銀行業(yè)協會作用，深入推進“誠信企業(yè)”評選活動，積極推進中小企業(yè)“黑名單”制度，向銀行提供履約信息，促進小企業(yè)誠信經營。三是對銀行高管人員和小企業(yè)客戶經理進行多層次的培訓，促進小企業(yè)貸款業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展。四是通過送金融知識下鄉(xiāng)等多種活動，向小企業(yè)和個體工商戶宣傳小企業(yè)貸款相關政策，介紹目前銀行已有的金融產品，并接受咨詢，使更多的小企業(yè)有意識地向銀企合作的方向靠攏。

浙江泰隆商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款的調查報告

本報記者 趙曉強

小銀行的大作為

一家小銀行，面對眾多小企業(yè)，在發(fā)放小額貸款方面大膽創(chuàng)新，為全國銀行業(yè)改善金融服務、支持小企業(yè)不斷壯大提供了成功的借鑒。這就是浙江泰隆商業(yè)銀行留給人們的深刻印象，他們的實踐經驗已經引起了多方關注。

位于臺州的浙江泰隆商業(yè)銀行主要貸款對象是失地農民、創(chuàng)業(yè)型小工商戶，開業(yè)之初只有2間租賃房、7名員工，經過14年的發(fā)展，2014年實現稅前利潤1.32億元，不良貸款率僅為0.83％。在服務小企業(yè)的同時泰隆商業(yè)銀行也實現了自身的大發(fā)展，探索出一條小企業(yè)貸款可持續(xù)發(fā)展之路。今年3月，本報記者赴臺州進行調查，走訪了多家在泰隆支持下發(fā)展起來的小企業(yè)，對泰隆商業(yè)銀行有了切身的感受。

“我還要開更多的超市”

今年39歲的劉恩國是臺州路橋的失地農民，現在的身份是世紀華聯、正斌超市的總經理。

2014年失去土地的劉恩國進城務工，開了一家?guī)资椒矫椎男≠u部。剛開始生意還不錯，3年后一家大中型超市開在劉恩國的小賣部旁邊，小賣部的生意變得不景氣起來。劉恩國尋找到另一處開超市的位置，打算開一家大一點的超市，但苦于沒有錢。在困境中，劉恩國聽說有一家為小企業(yè)服務的泰隆商業(yè)銀行，決定試一試，他找到泰隆的有關負責人，“實話實說”了自己的情況。晚上，陳騏奮、方慧娜兩名客戶經理就來實地調查，并很快給他貸款5萬元。

我們在位于城鄉(xiāng)接合部的世紀華聯超市見到了劉恩國。這家超市樓上樓下共有2014多平方米，經營的主要是中低檔生活日用品，買主大多是附近的農民和進城務工人員。回憶起從泰隆拿到的第一筆5萬元貸款，劉恩國仍很興奮：“我當時很高興！沒想到這么快得到了貸款，2014年也成了我事業(yè)發(fā)展的一個轉折點。”

有了這一次經驗，劉恩國與泰隆的

交道越來越多，2014年就貸款6次，這些貸款都是短期貸款，且隨時有錢隨時就還。去年底，劉恩國新開了一家超市。說起新超市的開張，劉恩國很感謝泰隆銀行。開這家新超市需要200多萬元的資金，劉恩國還缺一部分錢。當時，也是泰隆鼓勵他開這家超市，并給他貸了50萬元，期限4個月。

泰隆為何要如此大力支持劉恩國開新超市？劉恩國的客戶經理陳騏奮介紹說：銀行決定貸款

給他一是基于他開超市的經驗；二是通過多年的合作，他在泰隆已建立起良好的信用；三是銀行幫他分析了當地市場情況，并進行了開超市的初步核算，認為風險不大。目前，這家超市生意興隆，春節(jié)期間在泰隆的存款每天就有10萬元。

談起這些年泰隆對他的支持以及自己的發(fā)展，劉恩國非常興奮，目前他已擁有了5家超市，營業(yè)面積超過3000平方米。問他今后的打算，他興奮地說，“有了泰隆的支持，我還要開更多的超市！”

“沒想到我們發(fā)展得這么快”

汽車在駛過彎彎曲曲的鄉(xiāng)村馬路后，臺州市椒江永固沖件廠出現在記者眼前。這是一家典型的具有浙江特色的前店后廠家庭作坊式小企業(yè)，當了大半輩子農民的阮順富是企業(yè)董事長，兒子阮波是廠長。在寬敞的廠房里，機器聲轟鳴，工人們正在忙碌地加工縫紉機的零配件。

臺州是著名的縫紉機之鄉(xiāng)，是我國縫紉機產業(yè)基地。僅在永固沖件廠所在的下陳街道，這樣的零配件加工廠就有400多家，當地還成立了縫紉機配件行業(yè)協會這樣的經濟合作組織。在整個縫紉機產業(yè)鏈中，小企業(yè)各有分工，除滿足當地飛躍等知名企業(yè)的配件供應外，一部分配件還出口韓國、日本等地。

3年前，阮順富決定買下現在的廠房，擴大生產規(guī)模。買下廠房需要800多萬元，阮順富還缺200多萬元，他先

后找過當地幾家大銀行，但這些銀行貸款門檻高，阮順富這樣的小企業(yè)根本沒有符合其貸款要求的財務報表，貸不了款。在其他生意伙伴的介紹下，阮順富試著向泰隆提出了20萬元的貸款申請。泰隆在了解其有關情況下，很快發(fā)放了這筆貸款。

阮順富的客戶經理阮茜萍、蔣麗英向記者介紹了泰隆向永固貸款的有關情況。在通過各種渠道了解永固的有關情況及行業(yè)發(fā)展情況后，并有第三方擔保的情況下，他們向永固發(fā)放了第一筆20萬元無抵押貸款。隨著雙方合作的加深，永固在泰隆的信用等級不斷提升，泰隆對其的支持也越來越大，永固的發(fā)展也非常好。去年，永固的產值超過1300萬元，實現利潤200萬元左右，泰隆今年向其授信200萬元。

對與泰隆的合作，阮順富非常滿意：“在泰隆貸款門檻低、手續(xù)方便、服務好！他們經常到企業(yè)來主動服務，還對我們的財務管理提供一些建議，為我

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們節(jié)省了許多時間，我們的時間就是鈔票呀。泰隆現在對我一年授信200萬元，我需要錢就隨時找他們，花泰隆的錢就像花自己的錢一樣方便。沒想到在泰隆的支持下我們發(fā)展得這么快！”

“我們走到哪里泰隆就服務到哪里”

走進“林家鋪子”，春日的暖陽使上下兩層的店面顯得非常干凈雅致，竹墻竹椅的室內設計

讓人心曠神怡，琳瑯滿目的各種海鮮小吃令人垂涎。林家鋪子的主人是一對來自外地的夫妻。

圍坐在竹子做成的圓桌邊，聽夫妻二人講述當年泰隆“雪中送炭”的故事，很為他們今天的成功感到高興。

2014年夫妻二人到臺州打工，決定開一家餐館，在付完租金后，當時裝修還缺10多萬元。夫妻二人初來乍到，根本無處借錢，銀行一般也不向異地住戶發(fā)放貸款。在萬般無奈中，聽人講起泰隆這家銀行對創(chuàng)業(yè)者貸款很靈活，當

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天下午快5點時，夫妻二人找到泰隆。了解到夫妻二人決心干一番事業(yè)，以及他們還有一套住房，也有朋友愿為他們擔保，并到店里實地考查后，認為符合貸款條件，第二天泰隆就向他們發(fā)放了15萬元的貸款。

有了泰隆的雪中送炭，林家鋪子很快就開張了，開張2個月后生意火爆。夫妻二人打算把林家鋪子開成24小時家常小吃連鎖店，目前已在黃巖、椒江、路橋開了3家店，一年流水平均1000多萬元。巧合的是，在黃巖、椒江、路橋，林家鋪子的分店正好在泰隆的營業(yè)網點附近。夫妻二人笑著說：“我們和泰隆真是有緣，我們走到哪里，泰隆就服務到哪里！有時我們存款晚了，銀行快下班了，一個電話打過去，客戶經理肯定會多等一會，銀行也會晚一點關門。有時店里需要零錢，我們太忙，來不及取，客戶經理也會直接將換好的零錢送到店里來。”

隨著事業(yè)的發(fā)展，林家鋪子與泰隆

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也建立起更親密的關系。林家鋪子每天的現金收入都存在泰隆，員工的工資卡也在泰隆開戶，林家鋪子用自己的成功給泰隆帶來了利潤。

除了記者走訪的這幾家，在臺州還有許許多多的下崗再就業(yè)人員、外來創(chuàng)業(yè)者、困難群體等在泰隆的支持下走上了脫貧致富、由小到大、事業(yè)發(fā)展之路。泰隆的金融支持激活了這些社會小細胞，也正是這一個個充滿生機的小細胞，使當地經濟呈現出勃勃生機！

在泰隆的支持下，失地農民劉恩國已經開了5家超市。圖為劉恩國在世紀華聯超市。

找到解決小企業(yè)貸款難的突破口

泰隆商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款到底有何特別之處呢？記者通過調查對這一問題逐漸有了清晰的答案。

定位服務小企業(yè)

浙江泰隆商業(yè)銀行是家小銀行，其前身是成立于1993年的臺州市泰隆城市信用社，后改組為城市商業(yè)銀行，去年

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改制為浙江泰隆商業(yè)銀行，是一家服務于地方經濟的小銀行。

泰隆的服務對象主要是小企業(yè)、個體工商戶等，14年來，累計向小企業(yè)發(fā)放貸款13萬多筆，660億元，共扶持3萬多家小企業(yè)，直接、間接創(chuàng)造了10萬多個就業(yè)崗位，幫助5000多位失地農民、外來務工人員實現了勞動致富。

至2014年底，泰隆存款余額75.3億元，貸款余額54.3億元，其中小企業(yè)貸款余額49.6億元，占比91.4％，戶均貸款余額僅為65萬元。這些貸款客戶，90％是正在創(chuàng)業(yè)的失地農民或失地農民經營的企業(yè)，6％來自下崗工人、無業(yè)居民，另4％來自外來務工人員。在上述小企業(yè)貸款中，抵押貸款僅占4.8％，信用貸款占0.6％，其余全部是保證貸款。泰隆的貸款利息收入和中間業(yè)務收入，絕大部分是靠小企業(yè)客戶貢獻的。

泰隆成立之初，規(guī)模小，實力弱，難以為大中型企業(yè)提供金融服務，同時

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又面臨其他金融機構的競爭壓力，只能選擇小企業(yè)、個體工商戶貸款市場。在為小企業(yè)貸款的過程中，泰隆漸漸發(fā)現小企業(yè)、個體工商戶群體中真正有發(fā)展?jié)摿Α⑶谇趹┳鍪聵I(yè)、踏踏實實保信譽的客戶，大都有強烈的貸款需求，并有誠信還貸的良好意愿，風險相對較小。泰隆開始以小企業(yè)成長伙伴為定位，積極、主動地推進小企業(yè)貸款業(yè)務。

2014年，銀監(jiān)會下發(fā)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》，堅定了泰隆堅持為小企業(yè)服務的發(fā)展方向。泰隆把小企業(yè)貸款業(yè)務提升到理性的戰(zhàn)略定位高度，不斷深化小企業(yè)客戶市場定位，把服務對象擴展到社區(qū)、城鄉(xiāng)接合部、農村的小客戶群體，為更多的小企業(yè)、個體工商戶、農村承包經營戶、下崗工人、失地農民、外來務工人員提供服務。

創(chuàng)新突破兩大難點

小企業(yè)貸款難，有兩個關鍵點，一是銀行對小企業(yè)財務狀況不掌握，存在“信息不對稱”；二是小企業(yè)缺乏有效的

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抵押物。銀行給中小企業(yè)貸款，一般都需要抵押物，以避免貸款出現風險時銀行血本無歸，而小企業(yè)或個體工商戶根本提供不了有效的抵押物。因此，不解決信息不對稱和抵押難的問題，小企業(yè)貸款難就難以解決。

泰隆小企業(yè)貸款取得成功，關鍵在于通過創(chuàng)新突破了這兩大難點。

首先，解決信息不對稱的問題。這主要是靠建立起一支客戶經理隊伍，掌握客戶的真實情況。泰隆有一支140多人的客戶經理隊伍，占員工比例高達40％以上，為客戶提供“一對一”的服務，行長王官明將此戲稱為“人海戰(zhàn)術”。泰隆客戶經理借助廣泛的社會關系，通過密集走訪和頻繁接觸客戶，對客戶信息進行詳細收集和了解。

泰隆的客戶經理對其客戶了解到何種程度？有人這樣描述，一個客戶來找客戶經理，客戶經理可以知道客戶兜里揣著什么牌子的煙以及為何來找他，因為他們對客戶的生產經營情況、生活

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狀況、債權債務、資金需求等都非常了解。

與此同時，泰隆實行“存貸掛鉤”制度，通過對客戶在銀行存款的現金流進行測評，評估客戶的經營狀況，并依據客戶的存款積數決定是否貸款、貸款的額度和貸款的利率。舉個例子，如果一個賣礦泉水的小商戶，他在泰隆存入一筆錢，而第二筆錢半個月后才存入，這個客戶的現金流狀況顯然是不好的；如果他每天都有一些錢存入銀行，客戶經理就判斷這個客戶的生意還不錯，可以考慮貸款。一般來講，存款積數越高，貸款的金額就會越大，利率也會越優(yōu)惠。

泰隆正是通過大量“數字化”和“社會化”信息的綜合比較，以更加務實的態(tài)度和靈活的手段來分析客戶的成長潛力和償債能力。

其次，解決缺乏有效抵押物問題。

泰隆擯棄過分強調抵押物的貸款方法，創(chuàng)新地推行多人保證貸款，并將企業(yè)主、股東夫妻等實際控制人追加為

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貸款保證人，變“有限責任”為“無限責任”，這種法人擔保和關聯人保證的貸款機制，避免出現企業(yè)通過破產惡意逃廢銀行債務。臺州銀監(jiān)分局局長林奇強調，貸款的無限責任從根本上要求企業(yè)的所有者、經營者必須謹慎融資，按時還貸。歷史數據表明，泰隆99％以上的小企業(yè)貸款的正常回收是依靠第一還款來源，即使出現了問題貸款，依靠第二還款來源償還的也占到90％以上。

“信息不對稱”和“客戶擔保難”兩大難題的解決，大大拓寬了泰隆小企業(yè)貸款業(yè)務的輻射面，使得處于初創(chuàng)期的小企業(yè)和個體工商戶能夠享受到泰隆信貸支持，極大地促進了小企業(yè)的發(fā)展，實現了銀企雙贏。

泰隆在小企業(yè)貸款上還有許多其他特色：比如堅持貸款“筆筆清”原則。泰隆的客戶在申請第二筆貸款時，必須先把第一筆貸款還清。另外，泰隆的貸款主要是短期貸款，有效地解決了小企業(yè)普遍存在的流動資金緊張的困難。

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2014年，泰隆貸款平均期限97天，一年周轉達3次以上。

發(fā)放貸款像從自己口袋里掏錢

通過調查記者發(fā)現，泰隆在改進服務、防范風險方面也有很多獨到之處。

貼身服務得認同

在泰隆，為小企業(yè)提供更充分、更優(yōu)質、更方便的服務是一種企業(yè)文化。

泰龍營業(yè)網點的開門時間是早上7：30到下午6：00，夏天關門還要延長一兩個小時，服務時間比一般商業(yè)銀行要延長3到4個小時。這主要是為了與當地小企業(yè)的作息時間相一致，便于他們一上班就能享受到銀行的服務。

泰隆對客戶的貼身服務體現在方方面面。在企業(yè)成立之前，泰隆會派專門的客戶經理在工商注冊窗口為辦理登記手續(xù)的客戶提供驗資、登記、開戶、貸款咨詢等服務，并將其納入客戶管理體系之中，即所謂的“企業(yè)接生工程”。泰隆針對小企業(yè)數量多、分布散的特點，不等待客戶上門，組織營銷團隊深入專

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業(yè)市場、社區(qū)和農村，傾聽小企業(yè)、個體工商戶、農村承包經營戶的需求，向他們推薦符合其經營特點的產品，把泰隆金融服務的觸角滲透到網點輻射半徑內的每個角落。泰隆通過與客戶長期的溝通建立信任關系，并盡可能獲得客戶的各種信息，從中篩選出優(yōu)質客戶，為調查評價打好基礎；當客戶提出業(yè)務需求時，泰隆已經掌握了客戶的基本信息，能在最短的時間做出決策，給客戶答復。

另外，泰隆始終堅持以客戶為中心，不斷改進小企業(yè)貸款業(yè)務流程，在最短時間內滿足客戶業(yè)務需求，建立了高效的貸款審批機制。目前，泰隆小企業(yè)貸款在半個工作日內的審結率超過90％，最快的甚至半個小時即可辦理1筆貸款，這是其他商業(yè)銀行難以企及的。泰隆快捷、高效的貸款業(yè)務流程，適應了小企業(yè)貸款金額小、時間急、頻率高的特點。同時，泰隆的客戶經理還會給客戶事業(yè)發(fā)展、財務管理等提供多方面的服務，成為小企業(yè)的朋友。

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創(chuàng)新制度防風險

為保證小企業(yè)貸款業(yè)務的健康發(fā)展，泰隆建立了一套較為科學的風險管理體系。臺州銀監(jiān)分局副局長金官銘對這套管理制度非常肯定，據他介紹，這套管理制度的核心內容是強化對銀行員工和客戶“兩個人”的激勵與約束，具體操作上做到激勵與約束并重，預防與監(jiān)督并舉，制度監(jiān)督和人文關懷同步。

在予以充分激勵和關心的同時，他們制定了嚴格的約束措施，有效地控制了內部員工的道德風險和操作風險。泰隆的客戶經理都說，“我發(fā)放貸款時，就像從自己口袋往外掏錢一樣。”

在客戶的激勵與約束方面，泰隆對誠實守信的客戶積極提供優(yōu)質服務，并在貸款利率、期限、額度、條件等方面給予更多的優(yōu)惠，而對不守信用的客戶則不惜“軟纏硬磨”催討貸款，直至收回全部本息。對于“釘子戶”和已核銷貸款，泰隆的態(tài)度是“骨頭再硬也要啃，不達目的不罷休”。因此，在當地流傳著“泰隆

~ 37 ~ 的錢是好用的，泰隆的錢也是不好用的”這樣一句話。所謂“好用”，是指如果條件符合的話，客戶可以很方便地從泰隆獲取貸款；所謂“不好用”，是指客戶借泰隆的錢必須按合同規(guī)定償還。

在泰隆銀行，每一個貸款客戶都有兩個客戶經理負責，一位負責調查，一位負責審查，且調查、審查同步進行，并各自對自己的調查、審查結果負責。調查分為正面調查和側面調查，了解貸款客戶的基本情況，包括企業(yè)的生產經營狀況、其在行業(yè)的資信、為人如何、是否好賭等方方面面。負責審查的客戶經理對調查結果的真實性進行審查。這種調查、審查同時進行的客戶調查被泰隆稱為“四只眼睛”看客戶，以便充分掌握貸款客戶的真實情況。通過堅持

不懈地打造誠信經營形象和主動維權，泰隆14年來的貸款不良率始終沒有超過3％的水平。

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第五篇：小企業(yè)貸款申請書

小企業(yè)貸款申請書一：

XXX市X銀行(X分行)：

我公司：XXX有限公司因業(yè)務不斷發(fā)展，需要增加流動資金，現向貴行提出貸款申請，申請中小企業(yè)貸款萬元，期限X年(具體貸款額度、期限按評審后的實際情況調整確定)。

1.貸款人基本情況。

2.簡單介紹貸款的用途，補充流動資金的必要性、重要性、可行性和資金的使用方案;資金使用后的效益變化情況。

3.還貸資金來源、貸款償還計劃。

4.貸款人可提供的反擔保資產和反擔保方式。

(企業(yè)公章)X年X月X日

小企業(yè)貸款申請書二：

企業(yè)名稱：___________________________________ 申請日期：_____年_____月_____日

一、申請擔保貸款情況

申請擔保貸款金額(萬元)申請擔保期限自____年____月____日至____年____月____日

擔保_____ 貸款資金用途：

還款資金來源：

還款計劃：

反擔保措施：(其中包括法人代表抵、質押的個人財產)申請企業(yè)意見：

申請企業(yè)蓋章：-------------法人代表簽字：(蓋章)____年____月____日

經辦人簽字：

二、擬貸款銀行意見

擬貸款銀行

擬貸款銀行簽署意見：

擬貸款銀行(公章)：___年___月___日

三、市信保中心意見

會員服務部初審意見：

初審人： ___年___月___日

擔保業(yè)務部復審意見：

復審人： ___年___月___日

市信保中心意見：

主任：___年___月___日

申請擔保企業(yè)需提供以下文件

1、具體經辦人受權委托書及身份證復印件;

2、企業(yè)近期財務報表。

3、借款申請(復印件);

4、評定資信等級所需要的材料。

小企業(yè)貸款申請書三：

貸款抵押人___，以下簡稱甲方;貸款抵押權人：___，以下簡稱乙方。

甲方因生產需要，向乙方申請貸款作為___資金。雙方經協商一致同意，在甲方以其所有的___(以下簡稱甲方抵押物)，作為貸款抵押物抵押給乙方的條件下，由乙方提供雙方商定的貸款額給甲方。在貸款期限內，甲方擁有抵押物的使用權，在甲方還清貸款本息前，乙方擁有抵押物的所有權。為此，特訂立本合同：

本合同一式三份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，公證處留存一份。