第一篇：清單(小企業(yè)貸款材料)

小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)材料清單

1.貸款申請書；

2.企業(yè)簡介（大宗合同、承建工程、主要產(chǎn)品、主要客戶、行業(yè)獎項評定、歷年經(jīng)營利潤、關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場前景等）；

3.營業(yè)執(zhí)照（要求年檢證明）；

4.組織機構(gòu)代碼證（要求年檢證明）；

5.稅務(wù)登記證或有效的納稅證明；

6.基本戶開戶許可證

7、貸款卡；

8.公司章程；

9.驗資報告；

10.至少連續(xù)兩期的財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表科目附注）或?qū)徲媹蟾妗?/p>

11.銀行對賬單(一個完整的經(jīng)營周期)；

12.同意借款（抵押）的股東會決議；

13.法人及主要股東身份證，法人的戶口薄或結(jié)婚證；

14.法人及主要經(jīng)營者簡歷；

15.特殊行業(yè)需經(jīng)營許可證、相關(guān)專利等；

16.購銷合同及反映企業(yè)資金需求的有關(guān)資料；

第二篇：小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)申請材料清單(郵政)

小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)申請材料清單

1.營業(yè)執(zhí)照（副本）、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（副本，連第二頁，即體現(xiàn)年檢情況）、開戶許可證、出口海關(guān)證（若有）、特殊行業(yè)許可證（若有）2.貸款卡及年檢指南、環(huán)評報告、排污許可證 3.公司章程（工商打印原件），歷次驗資報告 4.工商打印《企業(yè)基本信息情況登記表》（原件）

5.法定代表人、企業(yè)實際控制人及其配偶的有效身份證、婚姻狀況證明；相關(guān)股東的有效身份證、財務(wù)負責人的有限身份證（若有）

6.近三年財務(wù)報表（10、11、12每年一份），最近三個月的財務(wù)報表（2013年4月、5月、6月份，每月一份）；成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的財務(wù)報表

7.近兩年各季度的增值稅與所得稅納稅申報表，到國稅、地稅打印完稅證明（需11、12分開）

8.從上月往前推12個月的主要銀行賬戶對賬單（公司賬戶及個人賬戶盡量達到交易量的70%）

9.抵押物的有效證件（房產(chǎn)證、土地證復(fù)印件）10.近一至上月的水電費清單（加工制造業(yè)）

11.以第三方企業(yè)名下的廠房土地抵押的，需提交第三方企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、公司章程、貸款卡 12.外資企業(yè)的需提交外資企業(yè)批準證書 13.近期主要購銷合同 14.應(yīng)收賬款明細清單 15.固定資產(chǎn)明細清單 16.近三個月員工工資清單

第三篇：小企業(yè)貸款授信申請資料清單

小企業(yè)貸款授信申請資料清單

一、證件類資料：

1.營業(yè)執(zhí)照（副本）；

2.組織機構(gòu)代碼證；

3.稅務(wù)登記證（副本）；

4.貸款卡；

5.開戶許可證；

6.特殊業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書（若有）；

7.公司章程（需加蓋工商查詢章）；

8.歷次驗資報告；

9.法定代表人及其配偶的有效身份證、婚姻狀況證明：

10.企業(yè)實際控制人及其配偶的有效身份證、婚姻狀況證明：

11.其他主要股東及財務(wù)負責人的有效身份證件：

二、經(jīng)營類資料：

1.近三年審計報告（若有）；

2.近三年年末財務(wù)報表及當年每月財務(wù)報表：

3.近兩年各季末及當年每月增值稅、所得稅申報表；

4.近兩年各季末及當年增值稅、營業(yè)稅納稅憑證；

5.近一的主要銀行賬戶對賬單；

6.企業(yè)經(jīng)營場地租賃合同或產(chǎn)權(quán)證明；

7.上一主要銷售合同和采購合同以及近三個月的購銷合同；

8.公司組織結(jié)構(gòu)圖；

9.主要上下游客戶名單；

10.關(guān)聯(lián)企業(yè)相關(guān)材料；

三、申請類資料：

1.小企業(yè)貸款申請表；

2.法定代表人、實際控制人、主要股東、受托人(若有)簽字樣本（原件）；

3.董事會、股東大會同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件（原件）；

4.企業(yè)信用信息查詢及留存授權(quán)書；

四、擔保類資料：

1.抵押物產(chǎn)權(quán)證明；

2.有權(quán)處分人同意抵押聲明；

3.非唯一住宅聲明；

4.承租人或未出租聲明；

第四篇：工商銀行小企業(yè)貸款需提供資料清單(流動資金)

融資資料清單

為了能夠更好的向貴公司提供融資服務(wù)，現(xiàn)將所需資料清單提供給貴方，以促進業(yè)務(wù)的快捷辦理。

一、借款申請書、董事會決議。蓋有企業(yè)公章的經(jīng)年檢的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、技監(jiān)局

代碼證、稅務(wù)登記證（特殊行業(yè)需提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證）、貸款卡復(fù)印件。

二、蓋有企業(yè)公章的企業(yè)法人代表的身份證復(fù)印件、企業(yè)法人及股東個人簡歷，企業(yè)納稅證明、水電費交納單據(jù)和公司員工工資清單。（均為融資前12個月）。

三、企業(yè)最新公司章程、驗資報告。（如注冊資本有變化，需提供歷次驗資報告）

四、企業(yè)在我行（或他行）結(jié)算賬戶歷史明細，若公司銷售回款回籠至法人代表或者股東個人賬戶的，需提供個人賬戶歷史明細（均為融資前12個月）。

五、采用保證方式的，須提供保證人同意保證的書面文件。

六、有限責任公司、股份有限公司為保證人的，還應(yīng)提供公司董事會決或股東大

會決議；承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應(yīng)提交發(fā)包人同意該保證擔保的書面文件。

七、專業(yè)擔保機構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提供合法的驗資報告。

八、采用抵（質(zhì)）押方式的，須提供抵押（出質(zhì)）人同意提供低（質(zhì)）押擔保的書面文件和權(quán)屬證明，低（質(zhì)）押物清單及價值證明材料。（若抵押物處于租賃狀態(tài)，需提供租賃合同及承租人放棄優(yōu)先租賃權(quán)的承諾函）

九、企業(yè)近三年和最近一期的財務(wù)報表，不滿三年的提供近一年財務(wù)報表及報表附注。（報表附注中應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收賬款、短期借款、應(yīng)付票據(jù)、應(yīng)付賬款、其他應(yīng)付賬款等科目需重點說明。）

十、借款人法定代表或主要股東個人對查詢個人征信系統(tǒng)的委托書。

十一、借款經(jīng)辦人和法定代表人電話號碼。

第五篇：小企業(yè)貸款管理辦法

鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)信貸

管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為加強小企業(yè)貸款管理，防范信貸風險，推動小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信盡職指引(試行)》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小企業(yè)貸款指單戶授信總額在1000萬元以下(含1000萬元)的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，本辦法所指貸款包括貸款、銀行承兌匯票等各類表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。

第二章 授信管理

第三條 小企業(yè)授信應(yīng)本著調(diào)查、評級、授信同時進行的原則，提升授信效率。

第四條 借款人條件

(一)在我行開立基本存款賬戶或其他結(jié)算賬戶，在我行擁有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)；

(二)借款人遵紀守法，信譽良好，借款人及主要股東和現(xiàn)任高級管理人員均無不良信用記錄；

(三)借款人經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況良好，具有按期償還貸款本息的能力；

(四)貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；(五)借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，產(chǎn)品有一定的市場；

(六)需進行信用評級的，達到規(guī)定標準；(七)貸款人要求的其他條件。第五條 貸款用途

小企業(yè)貸款只能用于借款人在生產(chǎn)經(jīng)營、商品銷售、項目投資等經(jīng)營活動中的流動資金周轉(zhuǎn)和小型固定資產(chǎn)的購建等，不得用于國家法律、法規(guī)明文禁止的產(chǎn)品和項目。

第六條 貸款期限

小企業(yè)貸款期限應(yīng)符合小企業(yè)借款人現(xiàn)金流量的特點，短期流動資金貸款期限一般不超過1年，中長期流動資金貸款期限一般不超過3年，其他固定資產(chǎn)投資貸款不超過5年，小企業(yè)法人按揭貸款期限不超過10年。

第七條 小企業(yè)向我行首次申請貸款，應(yīng)提供以下資料：(一)營業(yè)執(zhí)照(正副本及復(fù)印件)和年檢證明、法人代碼證書(正副本)、稅務(wù)登記證(國、地稅)、公司章程、驗資報告(復(fù)印件)、貸款卡、開戶許可證等。

（二)法定代表人及主要股東或?qū)嶋H控制人身份證明及其他必要的信息。

(三)企業(yè)近三年的資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表、損益表或能夠反映企業(yè)資產(chǎn)、負債及經(jīng)營情況的基本信息資料，成立不足三年的客戶，提交自成立以來的財務(wù)報表或基本信息資料。

(四)借款人無真實財務(wù)報表的，須提供能夠反映企業(yè)真實經(jīng)營情況的證明材料，證明材料包括但不限于以下資料：進貨單、運輸單據(jù)、保險單據(jù)、交貨單、匯款憑證、納稅單據(jù)等。

(五)借款人現(xiàn)有債務(wù)及對外擔保情況。

(六)董事會成員和主要負責人、財務(wù)負責人名單和簽字

樣本等。

(七)公司董事會或股東會等最高決策機構(gòu)同意貸款的決議(原件)。

(八)貸款業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權(quán)委托書(原件)。

(九)抵質(zhì)押物權(quán)屬證明(復(fù)印件)。

(十)抵質(zhì)押物所有人資料及同意擔保的決議(原件)。

（十一）特殊行業(yè)的企業(yè)還需提供有權(quán)批準部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書。

（十二）在我行開立賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（十三）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。(十四)貸款人要求的其他資料。

第八條 對于中長期項目授信，還必須提供項目可行性研究報告、有關(guān)部門批準同意項目建設(shè)文件、項目預(yù)算、預(yù)計資金來源及使用情況、預(yù)計的資產(chǎn)負債情況、損益情況、項目建設(shè)進度及營運計劃等。

第三章 貸款申請

第九條 客戶經(jīng)理針對擬貸款企業(yè)情況填制調(diào)查受理登記簿，須記錄企業(yè)、企業(yè)貸款信息、所屬行業(yè)信息、以及是否滿足我行貸款發(fā)放條件等情況。

第十條 客戶經(jīng)理對申請人應(yīng)本著認真負責的態(tài)度做好接待工作，未經(jīng)嚴格審核不得以任何理由推脫。對拒貸的項目，應(yīng)有詳細的拒貸理由，并做好耐心細致的解答工作。

第十一條 客戶經(jīng)理在接到客戶的申請后，應(yīng)要求客戶提供相關(guān)資料，客戶經(jīng)理應(yīng)認真核對資料的真實性，核實后

加蓋“與原件核對無誤”章，客戶經(jīng)理簽字確認。客戶經(jīng)理對客戶提供資料的真實性負第一責任。

第十二條 客戶提供相關(guān)的資料后，客戶經(jīng)理要認真進行分析，就貸款用途、期限、還款來源、擔保情況等進行初步審核，經(jīng)初審后發(fā)現(xiàn)貸款存在不清楚的事項，可要求客戶補充資料或做出解釋說明。

第四章 貸款調(diào)查

第十三條 客戶經(jīng)理對客戶情況進行初審后，認為項目可行的，應(yīng)在3個工作日內(nèi)進行調(diào)查，對客戶調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主，并由兩名客戶經(jīng)理共同完成。

第十四條 實地調(diào)查應(yīng)根據(jù)借款人實際經(jīng)營特點設(shè)計調(diào)查方案，著重就借款人第一還款來源及現(xiàn)金流進行調(diào)查。

第十五條 對借款人調(diào)查應(yīng)實行全方位調(diào)查了解，包括企業(yè)財務(wù)信息與企業(yè)非財務(wù)信息。

第十六條 企業(yè)財務(wù)信息主要收集以下信息：(一)能反映企業(yè)真實經(jīng)營情況的近3年及最近一期財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表（新成立企業(yè)只需提供近期財務(wù)報表）；

(二)企業(yè)近期資產(chǎn)構(gòu)成及資產(chǎn)質(zhì)量；(三)企業(yè)近期負債構(gòu)成及負債水平；(四)企業(yè)現(xiàn)金流情況。

第十七條 對企業(yè)財務(wù)情況調(diào)查，應(yīng)著重調(diào)查了解企業(yè)第一還款來源情況，企業(yè)第一還款來源的判斷應(yīng)主要依據(jù)借款用途，根據(jù)交易對手的履約能力、借款人履約能力等進行綜合分析判斷。

第十八條 除對企業(yè)第一還款來源調(diào)查了解外，還應(yīng)該

了解企業(yè)其他還款來源情況，包括主要股東或?qū)嶋H控制人個人資產(chǎn)負債情況、收入情況等，適當考慮關(guān)聯(lián)公司的收入情況，以及資產(chǎn)處臵、投資收益等。

第十九條 如企業(yè)財務(wù)報表無法反映真實經(jīng)營情況，客戶經(jīng)理調(diào)查時可不單純依靠企業(yè)財務(wù)報表來對企業(yè)進行分析判斷，可要求企業(yè)提供與生產(chǎn)經(jīng)營活動有關(guān)的證明資料，多方面對企業(yè)進行調(diào)查了解，對影響客戶財務(wù)狀況或未來發(fā)展的因素也要進行詳細了解。

(一)與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動有關(guān)的證明資料主要包括企業(yè)近一年的進貨單、出貨單、采購匯款單、交貨確認單、水電費清單、業(yè)務(wù)流水清單、納稅清單或退稅清單、銷售收入流水或回款憑證、其他公用事業(yè)收費清單等，通過對證明資料的真實性及與銷售的相關(guān)性進行分析匯總后，對企業(yè)實際經(jīng)營情況進行判斷.必要時可以通過對方交易對手來了解企業(yè)所提供單據(jù)的真實性，客戶經(jīng)理也可根據(jù)企業(yè)提供的資料編制企業(yè)資產(chǎn)負債表或現(xiàn)金流量表。

(二)其他非財務(wù)信息主要包括以下信息：

1．公司主要股東及關(guān)鍵管理人員的知識水平、受教育情況、從業(yè)經(jīng)歷、品行、健康狀況等；

2．借款人及主要股東或?qū)嶋H控制人的主要資產(chǎn)、投資、負債、收入支出、資信等情況，個人征信情況，以及客戶在工商、稅務(wù)等部門的信用記錄，客戶在過去的商業(yè)履約記錄等；

3．產(chǎn)品出入庫情況及管理規(guī)范程度；

4．客戶主要技術(shù)水平，同行業(yè)技術(shù)水平，關(guān)鍵設(shè)備的技術(shù)水平，主要技術(shù)人員的從業(yè)經(jīng)歷等；

5．公司員工數(shù)量、工資水平；

6．公司主要銷售渠道、客戶集中度、長期合作客戶數(shù)量及銷售量；

7．其他能夠反映公司真實經(jīng)營情況的資料。第二十條 對借款人的調(diào)查了解還可從其他公開渠道獲取，如社會征信系統(tǒng)、社會中介機構(gòu)、政府部門等。客戶經(jīng)理應(yīng)及時調(diào)查借款人其他銀行融資情況，包括主要股東及實際控制人貸款情況、信譽情況等。

第二十一條 對流動資金貸款，應(yīng)著重考察小企業(yè)銷售渠道是否穩(wěn)定，銷售網(wǎng)絡(luò)是否健全，銷售環(huán)節(jié)財務(wù)管理有無重大漏洞，上游供貨商是否具有穩(wěn)定的供貨關(guān)系，市場同業(yè)競爭情況，銷售回款情況等。存貨及應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)是否合理，申請貸款的貿(mào)易背景是否真實，回款是否有保障等。

第二十二條 對固定資產(chǎn)投資貸款，應(yīng)重點審查企業(yè)的項目可行性、項目合法性、項目預(yù)算及自有資金投入情況，分析企業(yè)未來現(xiàn)金流量及市場可能的變化情況等。

第二十三條 借款用途調(diào)查

調(diào)查借款是否用于公司正常經(jīng)營活動，貸款使用是否可能投入國家禁止建設(shè)項目，流動資金申請是否用于固定資產(chǎn)，資金需求缺口是否合理，流動資金所依據(jù)的合同是否真實有效，必要時可由對方出具確認函。

第二十四條 擔保方式調(diào)查

擔保方式調(diào)查應(yīng)著重調(diào)查該擔保方式能否保證貸款安全。采用抵押或質(zhì)押方式的，抵質(zhì)押物能否自由轉(zhuǎn)讓，價值是否穩(wěn)定，抵質(zhì)押率是否合理，抵質(zhì)押物市場需求大小等。采用保證方式的，應(yīng)重點調(diào)查保證人是否具有保證能力，保證是否合法合規(guī)，保證人未來保證能力的變化等。

(一)以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)著重就周邊房地產(chǎn)市場行情、商業(yè)發(fā)展情況、房產(chǎn)用途、租金等進行調(diào)查；

(二)以其他資產(chǎn)擔保的，應(yīng)著重調(diào)查該資產(chǎn)市場價格、成新率、該資產(chǎn)市場需求、設(shè)備是否為通用設(shè)備；

(三)以第三方保證的，應(yīng)就保證人保證能力進行重點調(diào)查，包括保證人經(jīng)營情況、資產(chǎn)負債情況、履約紀錄等。

第二十五條客戶經(jīng)理對收集到的信息應(yīng)認真核實，確保信息的準確性與完整性?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對企業(yè)所提供的材料的真實性負責，并按實地調(diào)查落實原則’對重要信息進行核實并簽字確認。

第二十六條對借款人進行實地調(diào)查應(yīng)實行雙人調(diào)查制，對關(guān)系人申請的授信業(yè)務(wù)，授信人員應(yīng)申請回避。信貸調(diào)查人員對調(diào)查結(jié)果實行雙簽制。

第二十七條 客戶經(jīng)理在調(diào)查工作中應(yīng)本著客觀、公正、公開、誠實守信的原則進行調(diào)查及審批，不受人為、外部因素干擾。

第二十八條 客戶經(jīng)理調(diào)查后，應(yīng)出具調(diào)查報告，調(diào)查報告應(yīng)包括但不限于下列內(nèi)容：借款人基本情況、主要股東構(gòu)成、主營業(yè)務(wù)、貸款用途、財務(wù)狀況、還款來源、現(xiàn)金流、信譽情況、擔保情況等并進行詳細分析，并出具風險分析意見及調(diào)查結(jié)論。

第二十九條 調(diào)查報告要本著精煉、適用和標準化的原則撰寫。在向同一客戶多次授信時，經(jīng)確認，客戶資信未發(fā)生明顯改變的，貸款基礎(chǔ)資料可適當從簡。

第五章 授信審批

第三十條 貸款審查應(yīng)主要從以下幾個方面進行：產(chǎn)業(yè)狀況、企業(yè)概況、經(jīng)營管理、財務(wù)狀況、償債能力和擔保方

式等。

(一)產(chǎn)業(yè)狀況調(diào)查：產(chǎn)業(yè)調(diào)查及分析的主要目的是評估產(chǎn)業(yè)風險。

1．企業(yè)主營業(yè)務(wù)所屬產(chǎn)業(yè)類別；

2．宏觀經(jīng)濟環(huán)境，宏觀經(jīng)濟發(fā)展與企業(yè)所屬產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系，宏觀經(jīng)濟形勢對企業(yè)所屬產(chǎn)業(yè)及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的影響程度等；

3．產(chǎn)業(yè)特征，產(chǎn)業(yè)進入的難易程度，資本、技術(shù)對本產(chǎn)業(yè)的重要性等；

4．產(chǎn)業(yè)政策，本產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟整體中受重視和支持的程度，是鼓勵發(fā)展、限制發(fā)展還是一般產(chǎn)業(yè)，國家近期的相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策及影響等；

5．產(chǎn)業(yè)景氣性，該產(chǎn)業(yè)屬于成長期、成熟期、成熟后期，還是衰退期；

6．產(chǎn)業(yè)競爭程度。

(二)企業(yè)概況：企業(yè)基本情況分析主要目的是評估企業(yè)的經(jīng)營歷史、技術(shù)水平、規(guī)模優(yōu)勢、股東狀況、外部支持等。主要包括企業(yè)成立時間、主要股東、高級管理人員情況、主要生產(chǎn)能力及裝備、技術(shù)水平、經(jīng)營資質(zhì)、安全許可、環(huán)保等，職工基本情況、政府支持等。

(三)經(jīng)營管理：

1．企業(yè)管理，包括法人治理結(jié)構(gòu)，企業(yè)實際控制人，主要管理制度建設(shè)和實施情況、質(zhì)量認證、環(huán)保認證、安全認證等；

2．企業(yè)經(jīng)營：

(1)經(jīng)營歷史，近三年經(jīng)營狀況；(2)主要原材料供應(yīng)狀況及價格趨勢；

(3)未來1—2年經(jīng)營預(yù)測，包括主導產(chǎn)品產(chǎn)量、營業(yè)收入、利潤總額、利潤率等；

(4)主要產(chǎn)品的市場競爭力，包括市場占有率、市場增長率、市場的分布區(qū)域、產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、成本構(gòu)成、成本控制、產(chǎn)品的價格敏感度、市場前景預(yù)測等；

(5)主要產(chǎn)品的銷售渠道、價格政策、營銷策略，銷售網(wǎng)絡(luò)的拓展，對主要客戶的依賴程度等。

(四)財務(wù)狀況：財務(wù)狀況主要了解企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的真實性、資產(chǎn)構(gòu)成及質(zhì)量、負債構(gòu)成及負債水平、主營業(yè)務(wù)收入、利潤的構(gòu)成及現(xiàn)金流等。

1．近三年財務(wù)資料、審計情況、真實性情況等； 2．公司資產(chǎn)狀況：包括應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款、存貨、固定資產(chǎn)、在建工程、無形資產(chǎn)、投資等。近三年資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及變動狀況，目前資產(chǎn)質(zhì)量；

3．負債狀況：目前總債務(wù)、總債務(wù)機構(gòu)分布、總債務(wù)期限分布、擔保情況、利率水平，近三年債務(wù)變動情況，對外擔保情況等；

4．盈利能力：近三年主營業(yè)務(wù)收入、主營業(yè)務(wù)利潤的穩(wěn)定性與變化趨勢；

5．盈利水平：包括主營業(yè)務(wù)利潤率、總資本收益率、凈資產(chǎn)收益率等，與同行業(yè)主要競爭對手的比較，企業(yè)在同行業(yè)中的競爭力等。

6．現(xiàn)金流：

(1)公司前3年現(xiàn)金流入、流出、凈額及其構(gòu)成、穩(wěn)定性及變化趨勢與原因；

(2)未來1年現(xiàn)金流量預(yù)測，現(xiàn)金流量預(yù)測可依據(jù)企業(yè)經(jīng)營計劃、投資計劃等，對借款人提供的現(xiàn)金流預(yù)測應(yīng)進行

合理性評價。

(五)償債能力，主要目的是評估企業(yè)的債務(wù)償還信用紀錄，債務(wù)償還能力。

1．企業(yè)近3年信用記錄，包括銀行借款、個人借款等償還情況；

2．短期償債能力； 3．長期償債能力。

第三十一條 對擔保方式分析：主要分析擔保方式能否保證貸款安全，覆蓋業(yè)務(wù)風險等。

第三十二條 對小企業(yè)貸款風險評估原則上一年一次評估，每年對貸款客戶進行等級評定、復(fù)審。

進行風險評級，可利用與我行簽約的外部評級公司對借款人進行信用等級評定。企業(yè)信用等級按照《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司信貸管理基本制度》執(zhí)行，評定內(nèi)容包括信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營能力、客戶領(lǐng)導者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素確定。

第三十三條 授信審批按《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》辦理。

第三十四條 審批結(jié)束后，簽署審批意見，審批意見應(yīng)明確業(yè)務(wù)品種、金額、期限、利率、償還方式、擔保條件等，并提示授信業(yè)務(wù)潛在風險。

第三十五條 小企業(yè)貸款授信條件發(fā)生變化時，應(yīng)重新進行審批。如借款人無法達到審批要求，需要變更審批條件時，必須進行重新審批。

第三十六條 合同的簽訂應(yīng)該嚴格按審批要求執(zhí)行，所涉及的補充條款，應(yīng)經(jīng)審查人、審批人確認。

第六章 貸后管理

第三十七條 小企業(yè)貸款發(fā)放后，必須加強貸后管理，貸后管理內(nèi)容包括貸款資金使用審查、貸后檢查、利息催收、到期貸款催收、風險監(jiān)測與預(yù)警、不良貸款管理、檔案管理等。

第三十八條 貸款資金使用審查。客戶經(jīng)理必須要求借款人嚴格按合同約定用途使用貸款，對貸款資金使用進行簽批，對于與申請用途不符的資金使用，應(yīng)嚴格限制。對于大額支付，既超過貸款額20％以上(含2 0％)的支付，可要求企業(yè)出具采購合同或其他與資金使用用途有關(guān)的證明文件。

第三十九條 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)定期或不定期對借款人進行貸后檢查，貸后檢查以日常檢查為主，并根據(jù)實際情況采取不定期檢查。

第四十條 首次檢查應(yīng)在貸款發(fā)放后一個月內(nèi)進行，重點檢查貸款資金使用情況，信貸資金是否存在挪用情況等。

第四十一條 日常檢查應(yīng)以定期檢查為主，對正常類貸款每季度至少檢查一次，其他貸款每月至少檢查一次。

第四十二條 貸后檢查要對資金使用效果、企業(yè)資金流轉(zhuǎn)情況、現(xiàn)金流等進行詳細細致的檢查。對可能影響第一還款來源的因素，客戶經(jīng)理應(yīng)及時匯報，必要時，可要求企業(yè)提供擔保或提前終止合同，收回貸款。

第四十三條 貸后檢查應(yīng)以實地調(diào)查為主，并重點就以下情況進行檢查：

(一)企業(yè)經(jīng)營所依賴的外部經(jīng)濟、政策、法律等環(huán)境是否發(fā)生重大變化或正在發(fā)生重大變化；

(二)企業(yè)主要經(jīng)營范圍是否發(fā)生明顯變化；(三)企業(yè)主要投資人或法人代表是否發(fā)生變化；

(四)企業(yè)是否涉及訴訟；

(五)企業(yè)在我行現(xiàn)金流是否發(fā)生明顯減少，我行對第一還款來源能否繼續(xù)有效監(jiān)控；

(六)企業(yè)是否有重大違約情況發(fā)生；

(七)企業(yè)主要技術(shù)人員、主要生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)等是否發(fā)生變化，技術(shù)水平是否淘汰；

(八)企業(yè)是否發(fā)生重組、并購、破產(chǎn)等重大事件；(九)企業(yè)主要設(shè)備或核心資產(chǎn)是否減少，存貨是否大量增加；

(十)企業(yè)是否對外大量提供擔保；(十一)企業(yè)法人代表債務(wù)是否增長較快；

(十二)企業(yè)產(chǎn)品是否過時、主要銷售區(qū)域是否變化；(十三)企業(yè)主要客戶群體是否存在流失，客戶集中度現(xiàn)象有無明顯變化；

(十四)抵質(zhì)押物價值是否發(fā)生明顯減少；(十五)其他可能影響貸款安全的主要因素。

第四十四條 當客戶發(fā)生突發(fā)事件時，客戶經(jīng)理應(yīng)立即進行實地調(diào)查落實，對可能影響貸款安全的重大事件，支行應(yīng)采取有效措施防范風險。當發(fā)生下列情況時，客戶經(jīng)理應(yīng)及時進行貸后檢查：

(一)法人代表或主要負責人無法聯(lián)系；(二)有我行賬戶流水異常減少；

(三)市場環(huán)境、產(chǎn)業(yè)政策發(fā)生嚴重變化；

(四)社會上發(fā)生可能影響公司經(jīng)營或存續(xù)的報道；(五)主要管理人員或技術(shù)人員的流失；(六)企業(yè)財務(wù)報表異常的；(七)企業(yè)連續(xù)多次未按期還息的。

第四十五條 客戶經(jīng)理除定期進行實地檢查外，還應(yīng)保持與借款人的經(jīng)常溝通，了解借款人經(jīng)營變化情況、市場情況等。

第四十六條 貸后檢查應(yīng)有書面檢查報告，借款人蓋章確認，客戶經(jīng)理簽字確認，并與檔案材料一起進行保管。

第七章風險預(yù)警與持續(xù)監(jiān)測

第四十七條 應(yīng)建立風險貸款預(yù)警名單，貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人存在潛在的經(jīng)營風險，但還未影響貸款安全的，應(yīng)列出名單，加強管理，進行持續(xù)監(jiān)控。

第四十八條 貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，可能影響貸款安全的，應(yīng)采取有效措施防范風險進一步擴大，有效措施包括但不限于以下措施：

(一)對未使用授信停止使用；

(二)要求擔保人履行擔保責任，或要求借款人追加擔保，或行使擔保權(quán)；

(三)依法凍結(jié)借款人賬戶；(四)其他必要的處理措施。

第四十九條 出現(xiàn)行業(yè)風險的，該行業(yè)所有貸款客戶都應(yīng)列入風險預(yù)警名單，進行持續(xù)監(jiān)控。

第五十條 對發(fā)放的小企業(yè)貸款，應(yīng)及時錄入信貸查詢系統(tǒng)，小企業(yè)貸款違約或歸還時，也應(yīng)及時準確的錄入信貸查詢系統(tǒng)。

第八章 到期催收及不良貸款管理

第五十一條 貸款到期前15日，應(yīng)及時提醒借款人及時還款。

第五十二條 不良貸款應(yīng)及時上報業(yè)務(wù)部，說明不良貸款產(chǎn)生的原因及下一步清收措施。

第五十三條 不良貸款應(yīng)及時向借款人發(fā)出逾期貸款催收通知，并要求借款人及擔保人簽字確認。對于拒絕簽字確認的，采取由郵寄送達、公證送達或訴訟等手段確保貸款訴訟時效。

第五十四條 不良貸款催收過程中，發(fā)現(xiàn)存在借款人惡意欠債、很難聯(lián)系、怠于還款等逃廢債行為時，要及時采取法律措施清收。

第五十五條 不良貸款要及時進行處臵，對于超過強制執(zhí)行期限未給予處臵的，要向業(yè)務(wù)部作出書面解釋說明。

第五十六條 對于需要通過法律手段清收的，應(yīng)及時采取法律手段清收。

第九章 風險控制

第五十七條 對小企業(yè)貸款應(yīng)做好風險控制工作，應(yīng)運用多種風險控制技術(shù)識別借款人風險，爭取及時發(fā)現(xiàn)借款人潛在的經(jīng)營風險，并及時采取有效措施化解風險。

第五十八條 借款人有下列情況之一的，貸款行有權(quán)提前收回貸款或追究違約責任：

(一)不按借款合同約定用途使用貸款的；(二)隱瞞重要事實，可能影響貸款安全的；(三)對貸款人的監(jiān)督檢查拒絕的或不配合的；(四)不如實提供企業(yè)財務(wù)情況或賬戶活動情況的；(五)經(jīng)常存在欠息或違約行為的。

第五十九條 抵質(zhì)押率按照《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)基本制度》中相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十章 風險定價

第六十條 定價原則：在法律和法規(guī)允許的范圍內(nèi)，堅持收益覆蓋成本和風險的原則，根據(jù)風險水平、資金成本、管理成本、目標收益及市場利率水平等因素，實行差別定價。

第六十一條 貸款利率浮動參考指標。

貸款利率浮動應(yīng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營風險度、貸款期限、擔保方式、結(jié)算比率等方面綜合確定，綜合考慮各個方面的權(quán)重，確定貸款利率浮動比例。

(一)企業(yè)經(jīng)營風險度應(yīng)參照管理素質(zhì)、信用狀況、行業(yè)前景、技術(shù)水平、財務(wù)狀況等因素進行確定，企業(yè)信用評定等級低的，貸款利率應(yīng)適當提高。

(二)貸款期限長的，貸款利率應(yīng)適當提高。(三)擔保比率低于我行規(guī)定的擔保比率的，貸款利率應(yīng)適當提高。抵質(zhì)押物變現(xiàn)能力相對差的，貸款利率應(yīng)適當提高。

(四)結(jié)算比率指客戶實際結(jié)算量與在我行貸款額之比，結(jié)算比率越低，貸款利率應(yīng)適當提高。

第六十二條 貸款利率定價方法為：貸款利率定價=基準利率*(1+上浮比例)。

第六十三條 小企業(yè)貸款最低上浮比例原則上不低于同期基準利率的50％。對小企業(yè)貸款利率低于規(guī)定的小企業(yè)貸款最低利率標準的，應(yīng)詳細說明原因。對我行存款貢獻高、綜合回報率高、忠誠度較好的特殊貢獻借款人，可適當給予一定的利率優(yōu)惠。

第十一章 違約信息通報

第六十四條 對于符合以下條件的小企業(yè)貸款，商業(yè)銀行可給予其通報：

(一)貸款期內(nèi)貸款人連續(xù)三個月未還利息：

(二)貸款期內(nèi)貸款人未按合同約定的還款計劃或其它約定執(zhí)行；

(三)貸款到期后三個月內(nèi)未還款；

(四)貸款期內(nèi)貸款人未按照誠實守信原則向商業(yè)銀行提供相關(guān)經(jīng)營信息或商業(yè)銀行要求的其它信息的。

第六十五條 小企業(yè)貸款違約通報信息的具體內(nèi)容包括：

(一)小企業(yè)名稱(或貸款人姓名)、組織機構(gòu)代碼(或身份證號碼)、地址、企業(yè)法人代表姓名及身份證號碼、貸款本金或利息違約時間、違約金額等。

(二)對同一小企業(yè)在我行的多筆貸款違約信息，應(yīng)逐筆收集，逐筆通報。

第十二章 附則

第六十六條 本辦法由東勝蒙銀村鎮(zhèn)銀行負責制定、解釋和修改。

第六十七條 本辦法自2011年1月1日起執(zhí)行。