第一篇：小企業貸款自查報告

小企業貸款自查報告(精選多篇)

自查報告

企業：******

地址：******

法定代表人：*****

經營范圍：批發，零售：計算機軟件及硬件，信息服務器、傳真服務器軟件及硬件

自查報告：于2014年6月30日成立，運營業務狀況。于2014年1月正式解散，在此期間并按時交納企業所得稅，多次實施自查方案，并未發現偷稅漏稅行為，敬請稅務機關監督審查。

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2014-1-29

關于開展小企業金融服務工作情

況的報告

縣人行：

根據《中國人民銀行關于進一步加強信貸管理扎實做好中小企業金融服務工作的通知》的要求，我行對小企業金融服務情況開展了自查，具體情況如下：

一、小企業貸款總體情況

截至~年~月末，我行小企業貸款余額~萬元，占全行貸款余額的~％。從貸款投放看，小企業貸款較年初增長~％，比全部貸款增速高~個百分點。同時，小企業貸款較年初增加~萬元，比上年同期多增~萬元。實現了小企業信貸”兩個不低于”的目標，即小企業信貸增速不低于全部貸款平均增速，小企業貸款增量不低于上年增量。從貸款形態看，按信貸資產風險分類劃分：正常類貸款占~%，不良貸款為~。我行小企業金融服務工作得到了當地政府的認可，連續~年榮獲~“支持企業發展先進金融單位”稱號。

二、小企業金融服務主要措施

優化信貸資源配臵，持續加大小企業信貸投放。上半年，央行連續上調存款準備金率，導致銀行信貸規模緊縮，我行認真貫徹落實國務院和銀監會有關支持小企業發展的政策精神，特別是人民銀行、銀監會關于加強和改善小企業金融服務的工作部署，在行內下發了《關于全面做好農村金融服務工作的指導意見》，積極拓展并滿足縣域農村小企業資金需求，截至~年~月，信貸支持小企業~戶，累計投放貸款~萬元。一是準確定位目標客戶，優先扶持產品技術含量高、有市場、有效益、機制靈活、經營規范、資產負債率符合規定要求的小企業。二是密切銀政、銀地關系，積極構建銀政企合作平臺，舉辦~銀政企對接會、以一個地方金融機構的責任，主動融入縣域經濟建設，與 ~家小企業簽訂~億元的戰略合作意向協議書，目前已落實家小企業的授信條件，發放貸款萬元。

強化組合金融服務，拓寬小企業融

資渠道。為構建高效的小企業金融服務機制，我行在業務流程、機構設臵、服務渠道等方面做了積極探索。一是對內設機構進行了調整，堅持以“客戶為中心”，建立授信、風險、科技等各業務條線為支撐，各相關部門緊密協作的管理體系，增進業務聯動發展，優化授信業務審批流程，縮短業務審批環節，及時滿足小企業貸款“短、頻、快”需求。二是對營銷團隊進行了調整，在~支行的基礎上，對“只存不貸”的~營業部功能定位進行了調整，并在~營業部設小企業金融服務中心，配備與小企業金融業務特點相適應的人力資源。三是對信貸產品進行了梳理，現已形成小企業聯保貸、循環貸等系列產品，同時，針對企業融資過程中擔保難問題，積極研究有效的抵押替代產品，設計林權抵押貸款，擬推出知識產權質押貸款。四是擴大與擔保機構的合作，~年在與~7家合作擔保機構的基礎上，又引入了~2家專業擔保公司。截至~年~月末，通過擔保機構擔保 的小企業貸款余額~萬元，占總貸款余額的~%，為小企業打開了融資渠道。五是完善小企業信用等級評定，下發了《小企業信用等級評定管理暫行辦法》，規范了小企業評定標準，綜合考慮財務指標外,還將小企業的經營動態、企業資信記錄、主要領導人情況以及發展潛力等因素納入評級范圍，通過信用打分法等靈活措施，客觀上疏通小企業貸款準入瓶頸，積極幫助企業解決資金周轉困難。

合理確定風險定價，減輕小企業融資負擔。我行制定了《人民幣貸款利率定價管理暫行辦法》，通過科學定價，既有效覆蓋風險，又對小企業貸款利率在風險定價的基礎上合理浮動，盡可能減輕小企業的利息負擔。在提高自身效益的同時履行好社會責任，不借發放貸款之機搭銷保險、基金等產品，不附加不合理的貸款條件，不變相收取不合理的費用。

嚴格落實貸款新規，密切監控信貸

資金流向。在小企業金融服務中，我行注重加強對客戶信貸資金流向及用途的全流程審核監測。一是嚴格貫徹落實貸款新規，對采用受托支付方式的貸款，出賬審查人員嚴格根據約定的貸款用途，審核商務合同等證明材料，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人的交易對象。對采用自主支付方式的貸款，要求客戶定期報送資金使用情況說明。截至~年~月末，我行累放貸款~萬元。按照貸款新規要求，采用受托支付方式走款金額~萬元。通過內部自查，我行發放的小企業貸款均符合信貸資金用途。二是注重加強政策宣傳，召開貸款新規業務推進會，邀請企事業單位代表參會，宣傳“三

個辦法一個指引”精神實質和核心要義，在推進我行風險控制和穩健發展的同時，也幫助企業降低融資成本和提升財務精細化管理水平，為全面做好小企業金融服務工作營造良好的氛圍環境。

三、小企業金融服務存在的問題

在小企業金融業務快速發展的同時，自查中也發現一些不容忽視的在問題和不足：

專營機構專業化工作水平不夠。我行雖成立了小企業金融服務中心，尚未建立獨立核算機制和激勵約束機制，制約了信貸人員開展小企業貸款業務的積極性，“六項機制”建設還需在實踐中進一步完善，專營機構還要在發展中逐步成型。

銀企信息不對稱。目前，大多小企業沒有建立起現代企業制度，財務管理水平不高，信息不透明和失真的情況普遍存在。我行很難從公開市場上獲悉反映小企業真實經營狀況的專有信息，對小企業的真實經營狀況評估困難，增加了我行貸款的審查監督成本和信息成本。

信貸產品創新力度不夠。目前，我行雖建立了一系列小企業融資產品，但產品靈活度還不夠，不能完全適應小企

業多元化的融資需求。

農村信用社小企業貸款的調查與思考

一、農村信用社小企業貸款的基本情況

全市小企業概況。我市現有小企業__戶，從業人數約為__萬人。規模在__萬元以下的企業有__戶，占小企業總數的__％；非公有制占主體，股份合作企業__戶，私營企業__戶；集中于第三產業，有3003戶，占小企業總戶數的62.6。小企業已成為支撐我市經濟發展的重要力量和最具活力的經濟增長點，無論是對稅收、地方經濟發展還是勞動就業都產生了積極重要作用。然而，小企業在發展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調查發現，無論是成長期還是成熟期企業，參與其運營周轉的外來資金約占資產總額的三分之一以上。目前全市小企業主要融資渠道有兩條：一是包括企業內部集資在內的社會民間融資；二是向銀行業金融機構

借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

農村信用社積極開展小企業貸款工作。中國銀監會《銀行業開展小企業貸款業務指導意見》和安徽銀監局《安徽省開展小企業貸款業務實施辦法》下發后，全市各農村信用聯社貫徹文件精神，采取切實措施，積極開展小企業貸款工作。截至2014年9月，全市農村信用社發放小企業貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進了小企業的發展，同時也提高了各信用社的效益。

小企業貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據調查，至少有30％的企業因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一。《意見》明確了貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務，而我轄農村信用社對小企業 的扶持主要體現在貸款上，票據承兌和貼現業務幾乎停滯，至于貿易融資、保理等其他業務則從未涉及。而目前所發放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區信用聯社小企業貸款業務發展不均衡，個別聯社小企業貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業信貸業務發展的成因分析

客觀因素。小企業管理粗放，財務不規范，經營規模小，競爭力弱，難以達到銀行規定的準入門檻。我市小企業多在鄉鎮偏遠農村地區，資產評估值低，有些企業土地、房產證照不全，因受區位劣勢和資產質量、資產交易等條件的制約，不僅不能及時變現，也無法按照有關金融規章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔保條件。農村信用社服務方式和服務手段比較落后，金融服務功能與服務品種不盡完備，制約了信貸業務擴張能力。

主觀因素。農村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認為小企業貸款風險大，收益小，金額低，筆數多，管理難度大，投放大中型企業易管理、收效明顯，有追捧大企業思想情結，對開展小企業貸款積極性不高。另外，在信貸新產品開發上缺乏應有的積極性，認為新產品開發耗時費力，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。

歷史因素。我市的數千戶小企業原有貸款合計金額大、質量低。統計數字表明，現有的農村信用社小企業存量貸款中不良率高達42.3。曾經有過發放鄉鎮企業貸款的沉痛教訓，且沉淀的貸款至今仍是農村信用社經營的沉重負擔，制約了農村信用社小企業信貸投放業務的開展。農村信用社信貸人員素質與開展小企業貸款的要求不相匹配。

社會因素。一是無論工商、稅務、統計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業資信及經營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔保機

構數量少，資金規模較小，擔保能力有限，擔保業務期限短，風險防范方式比較落后，在提供擔保的同時，又要求企業提供相應的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔保公司運營出現問題，業務停滯已近兩年。三是小企業在辦理抵押貸款的規費繳納方面負擔重，企業要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉使用信貸資金的企業來說，財務負擔較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉鎮政府對農村信用社的支持不夠，在業已沉淀的不良貸款中，有相當大的一部分為90年代前后期基層政府干預形成，直至如今，協助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業借改制之機惡意逃廢債務，農信社勝訴案件執行難，社會信用環境有待進一步改善。

重要指標超額完成年度計劃。截至

11月末，省里省銀行業金融機構小企業貸款客戶91644戶，比年初增加4088戶,已完成全年計劃的126.76%；貸款余額1011.27億元，比年初增加175.11億元，已完成全年計劃的171.11%，增幅達20.94%。

縣域小企業貸款孕育深刻變化。大型銀行縣域支行的信貸功能逐步得到恢復，開始走出“大儲蓄所”時期。長期以來獨攬縣域小企業貸款的農村信用社等地方法人銀行機構，迎來了競爭局面。縣域小企業拓寬了融資渠道，部分優秀小企業初次嘗到了選擇銀行的滋味。省里省全椒縣小型民營企業興達機電有限公司，近來經營效益穩步上升，縣工行、中行、建行紛紛上門，相繼投放貸款和辦理票據貼現750萬元。這是90年代后期大型銀行收縮縣域機構以來從未有過的可喜變化，廣泛地孕育于縣域，深刻地影響了縣域小企業貸款市場。

大型銀行分支機構快速發展小企業貸款。統計數據顯示，大型銀行分支

機構新增小企業貸款已占新增總額的51.92％，尤其是工行、中行、建行三家股改銀行分支機構小企業貸款較年

初增長125.44％，翻了一番多，超過平均增速104.5個百分點。地方法人銀行業金融機構的工作進展快于全國性銀行業金融機構分支機構的不平衡局面逐漸得到扭轉。

二、銀行機構把小企業貸款看成是一塊蛋糕

小企業貸款推動初期，部分銀行機構把這當成一項行政性工作任務，對小企業貸款的商業意義認識不夠，沒有真正融入日常經營，并一味地把“小企業貸款難”的原因歸咎于小企業自身。而今，銀行機構認為小企業貸款是一塊大蛋糕，而且隨著大型企業轉向資本市場，小企業貸款將逐漸成為銀行授信業務的重要組成部分，于是紛紛出臺各種有針對性的經營措施，積極搶占市場，爭取更大份額。

改革體制。各行開始從自身尋找小

企業貸款難的原因，積極改革不利于小企業貸款發展的經營管理體制。一是建立專司部門和專業隊伍，把小企業貸款從公司業務中分離出來。工商銀行在二級以上分行設臵了小企業信貸專業部門，組建了由專職客戶經理組成的專業隊伍。hsb銀行率先設立了小企業貸款特色支行——蕪湖新市口支行，專營小企業貸款業務。二是簡化業務流程，減少審批環節，縮短審批時間。農業銀行省里省提供 “穿透式服務”，對轄內10家縣支行分別給予200萬元的直接審批權限。工商銀行省里省分行規定小企業貸款1000萬元以下，完成評級授信的，由二級分行直接審批；微型企業無須評級授信，可直接審批。中國銀行省里省分行與省擔保集團合作，采取“打包擔保”方式，提高審批效率。省里省農村信用社聯社實行限時服務制度，小企業貸款業務受理在2個工作日內完成，調查審查在5個工作日內完成。

培育市場。各行根據小企業客戶特

點把市場進行細分，并采取兩項措施進一步培育市場。一是創新產品。建設銀行省里省分行推出“速貸通”和“成長之路”，交通銀行合肥分行推出 “展業通”；農村信用社針對大多數微小企業無有效抵押的狀況，開發了應收賬款質押貸款、倉單和提貨單質押貸款、微小企業聯保貸款、親屬擔保貸款和小額信用貸款等業務品種。二是培育優質客戶群。工商銀行省里省分行與省中小企業局發起“啟明星”工程，與團省委聯合實施“青年創業行動”，從省里青年企業家協會的小企業會員中評選50家入圍企業，予以重點扶持和培育，促其做優做強。hsb銀行實施“小巨人”、“雛鷹”企業培育計劃，按照資產、銷售額等指標，把優質小企業劃分為 “小巨人”和 “雛鷹”，從2014年起每年投入信貸資金不少于30億元；計劃通過三至五年的持續投入，促使一大批小企業成為hsb銀行的基本客戶。

激勵員工。各行通過出臺專項的激勵約束機制，調動小企業貸款營銷人員 的積極性。銀監會《商業銀行小企業授信工作盡職指引》發布后，各行又進行了相應的調整，實施盡職免責。hsb銀行制定了對特色支行、客戶經理、審批人和柜員的小企業貸款業績考核辦法。建設銀行省里省分行小企業客戶經理的績效收入與小企業貸款業務創造的經濟增加值直接掛鉤，并配套考核業務量指標。工商銀行省里省分行制定了《小企業信貸風險責任評議管理辦法》，按照小企業貸款利息收入的5%-7.5%兌現工資費用，致使工行小企業貸款業務得到了快速發展。

三、小企業把小企業貸款看成是不可錯失的發展機遇

小企業貸款推動初期，大部分小企業把這當成是扶貧濟困，坐等銀行上門，并不停怪罪銀行不放貸款。而今，小企業積極謀求與銀行合作，力求抓住這個不可錯失的巨大機遇，突破發展中的融資瓶頸。

重塑自我。小企業開始從自身尋找

小企業貸款難的原因，積極采取措施，向銀行標準靠攏。一是小企業開始著手建立健全財務會計制度，主動邀請主開戶銀行的客戶經理按照銀行授信要求指導企業進行財務會計制度建設。二是部分小企業主動與會計、審計等中介服務機構合作，進一步規范財務會計制度，并向銀行提供經過審計的財務會計報表，提高財務會計信息的準確性。三是高度重視履約。新獲得貸款的小企業視履約如生命，一年來新發放的小企業貸款違約率幾近于零；曾經有陳舊違約記錄的小企業與銀行商討，努力想進行新舊劃段；銀行業協會在銀行之間進行的小企業紅黑名單通報，成為小企業積極展現誠信的平臺。

謀求合作。小企業之間進行自主聯合，創造有效擔保方式，成功地與銀行實現了互利共贏的長期合作。天長市電子企業成立電子企業商會，促使20戶小企業成功獲得農業銀行省里省分行打包公開授信1.5億元。太和縣醫藥市場規模

較大，造就了一大批經營醫藥的中小民營企業，這些老板們聯合起來，出資成立擔保公司，為醫藥企業貸款提供擔保，醫藥企業用庫存藥品作反擔保。擔保公司按1：3的比例在銀行存入貸款保證金，并向被擔保企業按月收取擔保利息。由于信息透明共享，醫藥擔保公司得到了銀行和地方政府等的高度認可，太和縣醫藥企業前三季度僅從中行就獲得了7379萬元貸款。醫

藥企業拓寬了融資渠道，民營老板們的閑臵資金有了出路，銀行貸款有了更好的保障。

四、省里銀監局堅持商業性發展原則，構筑三個平臺，深入推動小企業貸款工作。

工作交流平臺。一是積極從理念更新和體制創新上進行正面引導，組織銀行高級管理人員討論銀行轉型期的問題，指出隨著金融脫媒步伐的加快，大企業紛紛走向資本市場，“20％的大客戶創造80％利潤”將成為過去，銀行已進入

轉型期，未來的授信業務將集中在中小企業和個人，銀行應抓住當前小企業貸款契機，積蓄可持續發展力量。二是利用《省里完善小企業金融服務工作簡報》等形式，交流轄內各銀行機構、兄弟省份以及國際上開展小企業貸款方面的做法與經驗。三是交流各銀行業金融機構在小企業貸款“六項機制”建設上的積極探索和大膽創新，促進銀行形成一套自成系統的授權、審批、管理、核算、考核、審計、問責免責機制。

銀企合作平臺。省里銀監局與省經委、人行合肥中心支行、省工商聯聯合舉辦省里省銀企合作論壇暨銀企對接會，政府、銀行、企業三方均表露出發展小企業貸款的信心，并作出全新謀劃。各地市銀監分局也紛紛召開了推進小企業貸款工作座談會，旨在強化窗口指導作用，推動多方互動，搭建銀企合作平臺，加強銀企之間的相互信任和了解，排除合作中的一些不和諧因素。

信息服務平臺。一是完善統計制

度，做好小企業貸款統計數據的收集、分析，實行小企業貸款統計月報制度；加強對各行小企業統計制度的培訓和執行情況的檢查，確保小企業統計數據的真實準確；調查和跟蹤各行開展小企業貸款業務中出現的

新情況、新問題，提出切實可行的措施建議。二是充分發揮銀行業協會作用，深入推進“誠信企業”評選活動，積極推進中小企業“黑名單”制度，向銀行提供履約信息，促進小企業誠信經營。三是對銀行高管人員和小企業客戶經理進行多層次的培訓，促進小企業貸款業務規范健康發展。四是通過送金融知識下鄉等多種活動，向小企業和個體工商戶宣傳小企業貸款相關政策，介紹目前銀行已有的金融產品，并接受咨詢，使更多的小企業有意識地向銀企合作的方向靠攏。

浙江泰隆商業銀行開展小企業貸款的調查報告

本報記者 趙曉強

小銀行的大作為

一家小銀行，面對眾多小企業，在發放小額貸款方面大膽創新，為全國銀行業改善金融服務、支持小企業不斷壯大提供了成功的借鑒。這就是浙江泰隆商業銀行留給人們的深刻印象，他們的實踐經驗已經引起了多方關注。

位于臺州的浙江泰隆商業銀行主要貸款對象是失地農民、創業型小工商戶，開業之初只有2間租賃房、7名員工，經過14年的發展，2014年實現稅前利潤1.32億元，不良貸款率僅為0.83％。在服務小企業的同時泰隆商業銀行也實現了自身的大發展，探索出一條小企業貸款可持續發展之路。今年3月，本報記者赴臺州進行調查，走訪了多家在泰隆支持下發展起來的小企業，對泰隆商業銀行有了切身的感受。

“我還要開更多的超市”

今年39歲的劉恩國是臺州路橋的失地農民，現在的身份是世紀華聯、正斌超市的總經理。

2014年失去土地的劉恩國進城務工，開了一家幾十平方米的小賣部。剛開始生意還不錯，3年后一家大中型超市開在劉恩國的小賣部旁邊，小賣部的生意變得不景氣起來。劉恩國尋找到另一處開超市的位置，打算開一家大一點的超市，但苦于沒有錢。在困境中，劉恩國聽說有一家為小企業服務的泰隆商業銀行，決定試一試，他找到泰隆的有關負責人，“實話實說”了自己的情況。晚上，陳騏奮、方慧娜兩名客戶經理就來實地調查，并很快給他貸款5萬元。

我們在位于城鄉接合部的世紀華聯超市見到了劉恩國。這家超市樓上樓下共有2014多平方米，經營的主要是中低檔生活日用品，買主大多是附近的農民和進城務工人員。回憶起從泰隆拿到的第一筆5萬元貸款，劉恩國仍很興奮：“我當時很高興！沒想到這么快得到了貸款，2014年也成了我事業發展的一個轉折點。”

有了這一次經驗，劉恩國與泰隆的

交道越來越多，2014年就貸款6次，這些貸款都是短期貸款，且隨時有錢隨時就還。去年底，劉恩國新開了一家超市。說起新超市的開張，劉恩國很感謝泰隆銀行。開這家新超市需要200多萬元的資金，劉恩國還缺一部分錢。當時，也是泰隆鼓勵他開這家超市，并給他貸了50萬元，期限4個月。

泰隆為何要如此大力支持劉恩國開新超市？劉恩國的客戶經理陳騏奮介紹說：銀行決定貸款

給他一是基于他開超市的經驗；二是通過多年的合作，他在泰隆已建立起良好的信用；三是銀行幫他分析了當地市場情況，并進行了開超市的初步核算，認為風險不大。目前，這家超市生意興隆，春節期間在泰隆的存款每天就有10萬元。

談起這些年泰隆對他的支持以及自己的發展，劉恩國非常興奮，目前他已擁有了5家超市，營業面積超過3000平方米。問他今后的打算，他興奮地說，“有了泰隆的支持，我還要開更多的超市！”

“沒想到我們發展得這么快”

汽車在駛過彎彎曲曲的鄉村馬路后，臺州市椒江永固沖件廠出現在記者眼前。這是一家典型的具有浙江特色的前店后廠家庭作坊式小企業，當了大半輩子農民的阮順富是企業董事長，兒子阮波是廠長。在寬敞的廠房里，機器聲轟鳴，工人們正在忙碌地加工縫紉機的零配件。

臺州是著名的縫紉機之鄉，是我國縫紉機產業基地。僅在永固沖件廠所在的下陳街道，這樣的零配件加工廠就有400多家，當地還成立了縫紉機配件行業協會這樣的經濟合作組織。在整個縫紉機產業鏈中，小企業各有分工，除滿足當地飛躍等知名企業的配件供應外，一部分配件還出口韓國、日本等地。

3年前，阮順富決定買下現在的廠房，擴大生產規模。買下廠房需要800多萬元，阮順富還缺200多萬元，他先

后找過當地幾家大銀行，但這些銀行貸款門檻高，阮順富這樣的小企業根本沒有符合其貸款要求的財務報表，貸不了款。在其他生意伙伴的介紹下，阮順富試著向泰隆提出了20萬元的貸款申請。泰隆在了解其有關情況下，很快發放了這筆貸款。

阮順富的客戶經理阮茜萍、蔣麗英向記者介紹了泰隆向永固貸款的有關情況。在通過各種渠道了解永固的有關情況及行業發展情況后，并有第三方擔保的情況下，他們向永固發放了第一筆20萬元無抵押貸款。隨著雙方合作的加深，永固在泰隆的信用等級不斷提升，泰隆對其的支持也越來越大，永固的發展也非常好。去年，永固的產值超過1300萬元，實現利潤200萬元左右，泰隆今年向其授信200萬元。

對與泰隆的合作，阮順富非常滿意：“在泰隆貸款門檻低、手續方便、服務好！他們經常到企業來主動服務，還對我們的財務管理提供一些建議，為我

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們節省了許多時間，我們的時間就是鈔票呀。泰隆現在對我一年授信200萬元，我需要錢就隨時找他們，花泰隆的錢就像花自己的錢一樣方便。沒想到在泰隆的支持下我們發展得這么快！”

“我們走到哪里泰隆就服務到哪里”

走進“林家鋪子”，春日的暖陽使上下兩層的店面顯得非常干凈雅致，竹墻竹椅的室內設計

讓人心曠神怡，琳瑯滿目的各種海鮮小吃令人垂涎。林家鋪子的主人是一對來自外地的夫妻。

圍坐在竹子做成的圓桌邊，聽夫妻二人講述當年泰隆“雪中送炭”的故事，很為他們今天的成功感到高興。

2014年夫妻二人到臺州打工，決定開一家餐館，在付完租金后，當時裝修還缺10多萬元。夫妻二人初來乍到，根本無處借錢，銀行一般也不向異地住戶發放貸款。在萬般無奈中，聽人講起泰隆這家銀行對創業者貸款很靈活，當

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天下午快5點時，夫妻二人找到泰隆。了解到夫妻二人決心干一番事業，以及他們還有一套住房，也有朋友愿為他們擔保，并到店里實地考查后，認為符合貸款條件，第二天泰隆就向他們發放了15萬元的貸款。

有了泰隆的雪中送炭，林家鋪子很快就開張了，開張2個月后生意火爆。夫妻二人打算把林家鋪子開成24小時家常小吃連鎖店，目前已在黃巖、椒江、路橋開了3家店，一年流水平均1000多萬元。巧合的是，在黃巖、椒江、路橋，林家鋪子的分店正好在泰隆的營業網點附近。夫妻二人笑著說：“我們和泰隆真是有緣，我們走到哪里，泰隆就服務到哪里！有時我們存款晚了，銀行快下班了，一個電話打過去，客戶經理肯定會多等一會，銀行也會晚一點關門。有時店里需要零錢，我們太忙，來不及取，客戶經理也會直接將換好的零錢送到店里來。”

隨著事業的發展，林家鋪子與泰隆

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也建立起更親密的關系。林家鋪子每天的現金收入都存在泰隆，員工的工資卡也在泰隆開戶，林家鋪子用自己的成功給泰隆帶來了利潤。

除了記者走訪的這幾家，在臺州還有許許多多的下崗再就業人員、外來創業者、困難群體等在泰隆的支持下走上了脫貧致富、由小到大、事業發展之路。泰隆的金融支持激活了這些社會小細胞，也正是這一個個充滿生機的小細胞，使當地經濟呈現出勃勃生機！

在泰隆的支持下，失地農民劉恩國已經開了5家超市。圖為劉恩國在世紀華聯超市。

找到解決小企業貸款難的突破口

泰隆商業銀行的小企業貸款到底有何特別之處呢？記者通過調查對這一問題逐漸有了清晰的答案。

定位服務小企業

浙江泰隆商業銀行是家小銀行，其前身是成立于1993年的臺州市泰隆城市信用社，后改組為城市商業銀行，去年

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改制為浙江泰隆商業銀行，是一家服務于地方經濟的小銀行。

泰隆的服務對象主要是小企業、個體工商戶等，14年來，累計向小企業發放貸款13萬多筆，660億元，共扶持3萬多家小企業，直接、間接創造了10萬多個就業崗位，幫助5000多位失地農民、外來務工人員實現了勞動致富。

至2014年底，泰隆存款余額75.3億元，貸款余額54.3億元，其中小企業貸款余額49.6億元，占比91.4％，戶均貸款余額僅為65萬元。這些貸款客戶，90％是正在創業的失地農民或失地農民經營的企業，6％來自下崗工人、無業居民，另4％來自外來務工人員。在上述小企業貸款中，抵押貸款僅占4.8％，信用貸款占0.6％，其余全部是保證貸款。泰隆的貸款利息收入和中間業務收入，絕大部分是靠小企業客戶貢獻的。

泰隆成立之初，規模小，實力弱，難以為大中型企業提供金融服務，同時

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又面臨其他金融機構的競爭壓力，只能選擇小企業、個體工商戶貸款市場。在為小企業貸款的過程中，泰隆漸漸發現小企業、個體工商戶群體中真正有發展潛力、勤勤懇懇做事業、踏踏實實保信譽的客戶，大都有強烈的貸款需求，并有誠信還貸的良好意愿，風險相對較小。泰隆開始以小企業成長伙伴為定位，積極、主動地推進小企業貸款業務。

2014年，銀監會下發了《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，堅定了泰隆堅持為小企業服務的發展方向。泰隆把小企業貸款業務提升到理性的戰略定位高度，不斷深化小企業客戶市場定位，把服務對象擴展到社區、城鄉接合部、農村的小客戶群體，為更多的小企業、個體工商戶、農村承包經營戶、下崗工人、失地農民、外來務工人員提供服務。

創新突破兩大難點

小企業貸款難，有兩個關鍵點，一是銀行對小企業財務狀況不掌握，存在“信息不對稱”；二是小企業缺乏有效的

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抵押物。銀行給中小企業貸款，一般都需要抵押物，以避免貸款出現風險時銀行血本無歸，而小企業或個體工商戶根本提供不了有效的抵押物。因此，不解決信息不對稱和抵押難的問題，小企業貸款難就難以解決。

泰隆小企業貸款取得成功，關鍵在于通過創新突破了這兩大難點。

首先，解決信息不對稱的問題。這主要是靠建立起一支客戶經理隊伍，掌握客戶的真實情況。泰隆有一支140多人的客戶經理隊伍，占員工比例高達40％以上，為客戶提供“一對一”的服務，行長王官明將此戲稱為“人海戰術”。泰隆客戶經理借助廣泛的社會關系，通過密集走訪和頻繁接觸客戶，對客戶信息進行詳細收集和了解。

泰隆的客戶經理對其客戶了解到何種程度？有人這樣描述，一個客戶來找客戶經理，客戶經理可以知道客戶兜里揣著什么牌子的煙以及為何來找他，因為他們對客戶的生產經營情況、生活

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狀況、債權債務、資金需求等都非常了解。

與此同時，泰隆實行“存貸掛鉤”制度，通過對客戶在銀行存款的現金流進行測評，評估客戶的經營狀況，并依據客戶的存款積數決定是否貸款、貸款的額度和貸款的利率。舉個例子，如果一個賣礦泉水的小商戶，他在泰隆存入一筆錢，而第二筆錢半個月后才存入，這個客戶的現金流狀況顯然是不好的；如果他每天都有一些錢存入銀行，客戶經理就判斷這個客戶的生意還不錯，可以考慮貸款。一般來講，存款積數越高，貸款的金額就會越大，利率也會越優惠。

泰隆正是通過大量“數字化”和“社會化”信息的綜合比較，以更加務實的態度和靈活的手段來分析客戶的成長潛力和償債能力。

其次，解決缺乏有效抵押物問題。

泰隆擯棄過分強調抵押物的貸款方法，創新地推行多人保證貸款，并將企業主、股東夫妻等實際控制人追加為

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貸款保證人，變“有限責任”為“無限責任”，這種法人擔保和關聯人保證的貸款機制，避免出現企業通過破產惡意逃廢銀行債務。臺州銀監分局局長林奇強調，貸款的無限責任從根本上要求企業的所有者、經營者必須謹慎融資，按時還貸。歷史數據表明，泰隆99％以上的小企業貸款的正常回收是依靠第一還款來源，即使出現了問題貸款，依靠第二還款來源償還的也占到90％以上。

“信息不對稱”和“客戶擔保難”兩大難題的解決，大大拓寬了泰隆小企業貸款業務的輻射面，使得處于初創期的小企業和個體工商戶能夠享受到泰隆信貸支持，極大地促進了小企業的發展，實現了銀企雙贏。

泰隆在小企業貸款上還有許多其他特色：比如堅持貸款“筆筆清”原則。泰隆的客戶在申請第二筆貸款時，必須先把第一筆貸款還清。另外，泰隆的貸款主要是短期貸款，有效地解決了小企業普遍存在的流動資金緊張的困難。

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2014年，泰隆貸款平均期限97天，一年周轉達3次以上。

發放貸款像從自己口袋里掏錢

通過調查記者發現，泰隆在改進服務、防范風險方面也有很多獨到之處。

貼身服務得認同

在泰隆，為小企業提供更充分、更優質、更方便的服務是一種企業文化。

泰龍營業網點的開門時間是早上7：30到下午6：00，夏天關門還要延長一兩個小時，服務時間比一般商業銀行要延長3到4個小時。這主要是為了與當地小企業的作息時間相一致，便于他們一上班就能享受到銀行的服務。

泰隆對客戶的貼身服務體現在方方面面。在企業成立之前，泰隆會派專門的客戶經理在工商注冊窗口為辦理登記手續的客戶提供驗資、登記、開戶、貸款咨詢等服務，并將其納入客戶管理體系之中，即所謂的“企業接生工程”。泰隆針對小企業數量多、分布散的特點，不等待客戶上門，組織營銷團隊深入專

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業市場、社區和農村，傾聽小企業、個體工商戶、農村承包經營戶的需求，向他們推薦符合其經營特點的產品，把泰隆金融服務的觸角滲透到網點輻射半徑內的每個角落。泰隆通過與客戶長期的溝通建立信任關系，并盡可能獲得客戶的各種信息，從中篩選出優質客戶，為調查評價打好基礎；當客戶提出業務需求時，泰隆已經掌握了客戶的基本信息，能在最短的時間做出決策，給客戶答復。

另外，泰隆始終堅持以客戶為中心，不斷改進小企業貸款業務流程，在最短時間內滿足客戶業務需求，建立了高效的貸款審批機制。目前，泰隆小企業貸款在半個工作日內的審結率超過90％，最快的甚至半個小時即可辦理1筆貸款，這是其他商業銀行難以企及的。泰隆快捷、高效的貸款業務流程，適應了小企業貸款金額小、時間急、頻率高的特點。同時，泰隆的客戶經理還會給客戶事業發展、財務管理等提供多方面的服務，成為小企業的朋友。

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創新制度防風險

為保證小企業貸款業務的健康發展，泰隆建立了一套較為科學的風險管理體系。臺州銀監分局副局長金官銘對這套管理制度非常肯定，據他介紹，這套管理制度的核心內容是強化對銀行員工和客戶“兩個人”的激勵與約束，具體操作上做到激勵與約束并重，預防與監督并舉，制度監督和人文關懷同步。

在予以充分激勵和關心的同時，他們制定了嚴格的約束措施，有效地控制了內部員工的道德風險和操作風險。泰隆的客戶經理都說，“我發放貸款時，就像從自己口袋往外掏錢一樣。”

在客戶的激勵與約束方面，泰隆對誠實守信的客戶積極提供優質服務，并在貸款利率、期限、額度、條件等方面給予更多的優惠，而對不守信用的客戶則不惜“軟纏硬磨”催討貸款，直至收回全部本息。對于“釘子戶”和已核銷貸款，泰隆的態度是“骨頭再硬也要啃，不達目的不罷休”。因此，在當地流傳著“泰隆

~ 37 ~ 的錢是好用的，泰隆的錢也是不好用的”這樣一句話。所謂“好用”，是指如果條件符合的話，客戶可以很方便地從泰隆獲取貸款；所謂“不好用”，是指客戶借泰隆的錢必須按合同規定償還。

在泰隆銀行，每一個貸款客戶都有兩個客戶經理負責，一位負責調查，一位負責審查，且調查、審查同步進行，并各自對自己的調查、審查結果負責。調查分為正面調查和側面調查，了解貸款客戶的基本情況，包括企業的生產經營狀況、其在行業的資信、為人如何、是否好賭等方方面面。負責審查的客戶經理對調查結果的真實性進行審查。這種調查、審查同時進行的客戶調查被泰隆稱為“四只眼睛”看客戶，以便充分掌握貸款客戶的真實情況。通過堅持

不懈地打造誠信經營形象和主動維權，泰隆14年來的貸款不良率始終沒有超過3％的水平。

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第二篇：小企業貸款自查報告

根據x局《關于開展全市限額以上貿易、科技企業數據質量核查的通知》，我公司及時對本公司的統計工作進行自我檢查，現從以下幾方面開展自檢自查：

一、統計工作是否規范、合理、合法

我公司的統計工作嚴格依照《統計法》和上級相關文件精神，做到規范、合理、合法統計，以《統計法》作為實施統計行為的基本規范準則，以統計客觀要求作為實施統計行為的具體表現。

二、統計執行情況

嚴格執行國家相關統計制度和條例，認真執行統計任務。按照統計部門的要求認真開展統計工作，統計人員做到持證上崗。

三、統計數據上報的及時性質量情況

統計任務能夠做到及時上報，銷售額、營業額上報數據與企業財務報表等相關資料保持一致。

對于統計工作，今后可以從以下幾點做出改進：

一、統計人員應經常學習掌握統計法律、法規，增進依法統計的意識。

二、加強認識統計工作的重要性，以便加強統計工作。

根據**縣《關于開展聯網直報企業“三查”工作的通知》文件要求及相關會議精神，我公司及時成立了統計檢查領導小組，以“高標準”、“高要求”、“高質量”為目標，針對我公司的統計現實，現從以下幾方面開展自檢自查：

一、查單位，統計工作是否規范、合理、合法及執行情況

一是我公司企業法人營業執照、組織機構代碼證、資質證書、納稅證明等基礎資料真實完整有效;二是我公司的統計工作嚴格依照《統計法》和上級相關文件精神，結合本司的客觀實際，在統計調查中，以《統計法》作為實施統計行為的基本規范準則，以公司具體實際作為基本依據嚴格規范統計行為，做到規范、合理、合法;三是嚴格執行國家相關統計制度和條例，認真組織、落實統計任務。按照上級統計部門的要求認真開展統計工作，真實、正確、完整及時的上報上級要求的各類報表。

二、查數據，統計數據質量情況

通過對歷年的統計報表和各項工作進行自查，統計數據能夠精準、客觀、公正地反映公司的實際情況。我單位在統計工作中沒有發生下列違法行為：

1、沒有虛報、瞞報、偽造、篡改統計資料的行為;

2、沒有拒保、屢次遲報統計資料的行為;

3、沒有單位領導干擾統計數據，從而造成統計數據失真的行 為;

4、沒有利用統計調查損害社會公共利益或者進行欺詐活動的 行為;

5、重點對各項統計調查和統計資料進行自查、復查。

三、統計資料管理。

公司的統計資料實行專人專管和及時歸檔，杜絕統計資料的無故流失。按照上級部門指示和國家相關法律要求，堅持法律為準繩、以覺悟為認識、以負責為基本。嚴格執行統計資料管理制度。

四、目前的統計工作存在的不足：

(一)對《統計法》熟練掌握程度不充分。隨著國家對于統計法律、法規的健全和完善，對于統計相關法律、法規的學習，還存在一定學習不充分的問題。

(二)少數兼職統計人員業務素質較差還不適應新時期統計工作的要求。

五、下一步措施

統一思想，提高對統計工作的認識，完善統計工作制度，強化責任感，嚴禁統計資料遺失，杜絕數出多門。確保統計數據及時、準確、統一、完善。真正做到向各級領導體統制定政策真實可用的統計資料。

20xx年，我們在區上級部門的正確領導和鎮業務主管部門的直接指導下，不斷強化統計的工作基礎;規范和完善統計工作制度;努力提高工作的組織程度及工作水平;認真開展生產形勢分析;不斷提高統計數據質量，比較準確、及時、全面地反映本單位經濟的發展情況。根據區(鎮)統計規范化工作的統一部署和要求，現將對今年統計工作自查情況簡要總結如下：

一、扎實做好本單位統計規范化工作

1、領導高度重視。企業負責人親任統計負責人，切實加強對統計工作領導，并落實專人負責具體統計工作。

2、認真做好統計原始記錄和統計臺賬、電子臺賬的日常工作，統計數據數出有據，有說明、有分析。

3、統計年報和月季度定期報表報送及時、年內無催報現象。對出現的問題及時加以了解決，確保了按時保質上報。

4、加強業務學習。除組織參加業務培訓外，還參加鎮街道組織的進行業務培訓，提高業務素質。

5、完善企業制度建設。建立完善統計管理制度，如統計員崗位職責、統計資料管理制度、企業統計工作制度等。

6、做好統計的資料歸檔工作。將報表、相關資料及分析材料分別裝訂成冊，分門別類地進行保管，做到有案可查，井井有條。

7、認真開展統計數據分析研究。充分利用統計資料對企業情況全方位、多層次地進行了深入分析研究。

8、對應上級統計的要求,對統計工作進行了進一步規范和目標管理。對上級主管部門布置的統計工作任務，按規定按要求組織實施，上級部門布置的統計定報、年報等專項業務工作，都能做到全面、準確、及時、規范，保質保量，并按要求形成書面分析材料進行報送。

二、自查中發現的不足

總結回顧20xx年，雖然做了一些瑣碎的工作，能夠按時按質完成了上級布置的統計的各項任務。但客觀分析平時的工作也還存在著較多的不足，我們在檢查和自查中發現統計工作存在以下一些情況：

1、是平時不太注意統計資料的歸檔整理，工作也缺少積極性、主動性和系統性，滿足于完成上面所布置的任務;

2、是有時限于工作的時間緊、人手少、頭緒多，對本單位生產的調查研究不夠深入細致，在調查的深度、廣度和效果上有待進一步提高，止步于就表格匯總數據，就數據分析情況;

3、自查中還發現了一些如精確度不統一等情況，對所有自查中的問題我們都有針對性地一一進行了明確、規范和糾正，總之，我們今年確實扎扎實實的做了不少工作，對照“余杭區統計基礎規范企業”的要求，我們進行了自評自測，綜合得分在90分以上，故特申報資料，請予以審核及驗收。

根據有關法律法規規定和稅務稽查約談會議要求，我單位制定了自查工作計劃，并組織相關人員對20xx年—20xx年兩年間各項涉稅事項進行了認真、全面的自查，現將自查的具體情況報告如下：

一、基本情況

單位性質：，成立時間：，機構設置情況，稅務登記證號：，生產經營地址：，法定代表人：財務主管：，辦稅人員：，主管地稅機關：，經營范圍，所得稅征收方式：，印花稅征收方式：，應稅收入有：，所涉及的地方各稅費是，所使用的財務軟件是，財務核算情況,08年、09年生產經營狀況等等。

二、地方各稅費自查情況

(一)營業稅

xx年

1、單位實現建筑工程收入x元，應繳營業稅：x×3%=x元,已繳x元，少繳x元;

2、單位實現銷售不動產收入x元，應繳營業稅：x×5%=x元,已繳x元，少繳x元;

3、單位實現租金收入x元，應繳營業稅：x×5%=x元,已繳x元，少繳x元;

……

單位20xx年合計應繳營業稅： x元,已繳x元，少繳x元;(填入自查表對應欄內)

20xx年參照08年格式敘述。

單位兩年合計應繳營業稅x元，已繳x元，少繳x元。(填入匯總自查表

對應欄內)

(二)城建稅、教育費附加、地方教育附加按增值稅、消費稅、營業稅應申報繳納數參照上述格式分別敘述。

(三)房產稅按從價和從租分敘述。

(四)土地使用稅按計稅面積、單位稅額、使用時間分敘述。

(五)車船稅按車輛類別單位稅額、使用時間分敘述。

(六)印花稅按合同類別和應稅項目分敘述。

(七)企業所得稅按會計利潤和納稅調整項目明細表述。

(八)個人所得稅按所得項目分分別敘述扣繳情況。

(九)其他各稅費參照上述稅種明細表述。

(十)代征代扣稅費

1、涉及工程代扣稅的，按工程項目或工程款反映扣繳情況

2、涉及其他類別的代征代扣稅，按項目明細表術。

(十一)社會保險費按社保機構核定的基數敘述繳納情況

(十二)發票自查情況

按發票的領購、保管、填開、取得等方面分自查，主要查看其成本費

用里列支的情況，是否有白條、收據、不符合規定的發票等，若有，按憑證號、科目、金額作說明。

三、其他需要說明的事項。

第三篇：小企業貸款申請書

小企業貸款申請書一：

XXX市X銀行(X分行)：

我公司：XXX有限公司因業務不斷發展，需要增加流動資金，現向貴行提出貸款申請，申請中小企業貸款萬元，期限X年(具體貸款額度、期限按評審后的實際情況調整確定)。

1.貸款人基本情況。

2.簡單介紹貸款的用途，補充流動資金的必要性、重要性、可行性和資金的使用方案;資金使用后的效益變化情況。

3.還貸資金來源、貸款償還計劃。

4.貸款人可提供的反擔保資產和反擔保方式。

(企業公章)X年X月X日

小企業貸款申請書二：

企業名稱：___________________________________ 申請日期：_____年_____月_____日

一、申請擔保貸款情況

申請擔保貸款金額(萬元)申請擔保期限自____年____月____日至____年____月____日

擔保_____ 貸款資金用途：

還款資金來源：

還款計劃：

反擔保措施：(其中包括法人代表抵、質押的個人財產)申請企業意見：

申請企業蓋章：-------------法人代表簽字：(蓋章)____年____月____日

經辦人簽字：

二、擬貸款銀行意見

擬貸款銀行

擬貸款銀行簽署意見：

擬貸款銀行(公章)：___年___月___日

三、市信保中心意見

會員服務部初審意見：

初審人： ___年___月___日

擔保業務部復審意見：

復審人： ___年___月___日

市信保中心意見：

主任：___年___月___日

申請擔保企業需提供以下文件

1、具體經辦人受權委托書及身份證復印件;

2、企業近期財務報表。

3、借款申請(復印件);

4、評定資信等級所需要的材料。

小企業貸款申請書三：

貸款抵押人___，以下簡稱甲方;貸款抵押權人：___，以下簡稱乙方。

甲方因生產需要，向乙方申請貸款作為___資金。雙方經協商一致同意，在甲方以其所有的___(以下簡稱甲方抵押物)，作為貸款抵押物抵押給乙方的條件下，由乙方提供雙方商定的貸款額給甲方。在貸款期限內，甲方擁有抵押物的使用權，在甲方還清貸款本息前，乙方擁有抵押物的所有權。為此，特訂立本合同：

本合同一式三份，甲、乙雙方各執一份，公證處留存一份。

第四篇：小企業貸款管理辦法

鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮銀行小企業信貸

管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為加強小企業貸款管理，防范信貸風險，推動小企業貸款業務健康快速發展，根據《商業銀行法》、《銀行開展小企業貸款業務指導意見》、《商業銀行小企業授信盡職指引(試行)》等法律法規的相關規定，結合鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小企業貸款指單戶授信總額在1000萬元以下(含1000萬元)的小企業授信業務，本辦法所指貸款包括貸款、銀行承兌匯票等各類表內外授信業務。

第二章 授信管理

第三條 小企業授信應本著調查、評級、授信同時進行的原則，提升授信效率。

第四條 借款人條件

(一)在我行開立基本存款賬戶或其他結算賬戶，在我行擁有一定的結算業務；

(二)借款人遵紀守法，信譽良好，借款人及主要股東和現任高級管理人員均無不良信用記錄；

(三)借款人經營狀況及財務狀況良好，具有按期償還貸款本息的能力；

(四)貸款用途符合國家法律、法規及有關政策規定；(五)借款人生產經營正常，產品有一定的市場；

(六)需進行信用評級的，達到規定標準；(七)貸款人要求的其他條件。第五條 貸款用途

小企業貸款只能用于借款人在生產經營、商品銷售、項目投資等經營活動中的流動資金周轉和小型固定資產的購建等，不得用于國家法律、法規明文禁止的產品和項目。

第六條 貸款期限

小企業貸款期限應符合小企業借款人現金流量的特點，短期流動資金貸款期限一般不超過1年，中長期流動資金貸款期限一般不超過3年，其他固定資產投資貸款不超過5年，小企業法人按揭貸款期限不超過10年。

第七條 小企業向我行首次申請貸款，應提供以下資料：(一)營業執照(正副本及復印件)和年檢證明、法人代碼證書(正副本)、稅務登記證(國、地稅)、公司章程、驗資報告(復印件)、貸款卡、開戶許可證等。

（二)法定代表人及主要股東或實際控制人身份證明及其他必要的信息。

(三)企業近三年的資產負債表、現金流量表、損益表或能夠反映企業資產、負債及經營情況的基本信息資料，成立不足三年的客戶，提交自成立以來的財務報表或基本信息資料。

(四)借款人無真實財務報表的，須提供能夠反映企業真實經營情況的證明材料，證明材料包括但不限于以下資料：進貨單、運輸單據、保險單據、交貨單、匯款憑證、納稅單據等。

(五)借款人現有債務及對外擔保情況。

(六)董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字

樣本等。

(七)公司董事會或股東會等最高決策機構同意貸款的決議(原件)。

(八)貸款業務由授權委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權委托書(原件)。

(九)抵質押物權屬證明(復印件)。

(十)抵質押物所有人資料及同意擔保的決議(原件)。

（十一）特殊行業的企業還需提供有權批準部門頒發的特殊行業生產經營許可證或企業資質等級證書。

（十二）在我行開立賬戶，自愿接受我行信貸監督和結算監督。

（十三）申請票據貼現，必須持有合法有效的票據。(十四)貸款人要求的其他資料。

第八條 對于中長期項目授信，還必須提供項目可行性研究報告、有關部門批準同意項目建設文件、項目預算、預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、項目建設進度及營運計劃等。

第三章 貸款申請

第九條 客戶經理針對擬貸款企業情況填制調查受理登記簿，須記錄企業、企業貸款信息、所屬行業信息、以及是否滿足我行貸款發放條件等情況。

第十條 客戶經理對申請人應本著認真負責的態度做好接待工作，未經嚴格審核不得以任何理由推脫。對拒貸的項目，應有詳細的拒貸理由，并做好耐心細致的解答工作。

第十一條 客戶經理在接到客戶的申請后，應要求客戶提供相關資料，客戶經理應認真核對資料的真實性，核實后

加蓋“與原件核對無誤”章，客戶經理簽字確認。客戶經理對客戶提供資料的真實性負第一責任。

第十二條 客戶提供相關的資料后，客戶經理要認真進行分析，就貸款用途、期限、還款來源、擔保情況等進行初步審核，經初審后發現貸款存在不清楚的事項，可要求客戶補充資料或做出解釋說明。

第四章 貸款調查

第十三條 客戶經理對客戶情況進行初審后，認為項目可行的，應在3個工作日內進行調查，對客戶調查應以實地調查為主，并由兩名客戶經理共同完成。

第十四條 實地調查應根據借款人實際經營特點設計調查方案，著重就借款人第一還款來源及現金流進行調查。

第十五條 對借款人調查應實行全方位調查了解，包括企業財務信息與企業非財務信息。

第十六條 企業財務信息主要收集以下信息：(一)能反映企業真實經營情況的近3年及最近一期財務報表，包括資產負債表、損益表、現金流量表（新成立企業只需提供近期財務報表）；

(二)企業近期資產構成及資產質量；(三)企業近期負債構成及負債水平；(四)企業現金流情況。

第十七條 對企業財務情況調查，應著重調查了解企業第一還款來源情況，企業第一還款來源的判斷應主要依據借款用途，根據交易對手的履約能力、借款人履約能力等進行綜合分析判斷。

第十八條 除對企業第一還款來源調查了解外，還應該

了解企業其他還款來源情況，包括主要股東或實際控制人個人資產負債情況、收入情況等，適當考慮關聯公司的收入情況，以及資產處臵、投資收益等。

第十九條 如企業財務報表無法反映真實經營情況，客戶經理調查時可不單純依靠企業財務報表來對企業進行分析判斷，可要求企業提供與生產經營活動有關的證明資料，多方面對企業進行調查了解，對影響客戶財務狀況或未來發展的因素也要進行詳細了解。

(一)與企業生產經營活動有關的證明資料主要包括企業近一年的進貨單、出貨單、采購匯款單、交貨確認單、水電費清單、業務流水清單、納稅清單或退稅清單、銷售收入流水或回款憑證、其他公用事業收費清單等，通過對證明資料的真實性及與銷售的相關性進行分析匯總后，對企業實際經營情況進行判斷.必要時可以通過對方交易對手來了解企業所提供單據的真實性，客戶經理也可根據企業提供的資料編制企業資產負債表或現金流量表。

(二)其他非財務信息主要包括以下信息：

1．公司主要股東及關鍵管理人員的知識水平、受教育情況、從業經歷、品行、健康狀況等；

2．借款人及主要股東或實際控制人的主要資產、投資、負債、收入支出、資信等情況，個人征信情況，以及客戶在工商、稅務等部門的信用記錄，客戶在過去的商業履約記錄等；

3．產品出入庫情況及管理規范程度；

4．客戶主要技術水平，同行業技術水平，關鍵設備的技術水平，主要技術人員的從業經歷等；

5．公司員工數量、工資水平；

6．公司主要銷售渠道、客戶集中度、長期合作客戶數量及銷售量；

7．其他能夠反映公司真實經營情況的資料。第二十條 對借款人的調查了解還可從其他公開渠道獲取，如社會征信系統、社會中介機構、政府部門等。客戶經理應及時調查借款人其他銀行融資情況，包括主要股東及實際控制人貸款情況、信譽情況等。

第二十一條 對流動資金貸款，應著重考察小企業銷售渠道是否穩定，銷售網絡是否健全，銷售環節財務管理有無重大漏洞，上游供貨商是否具有穩定的供貨關系，市場同業競爭情況，銷售回款情況等。存貨及應收賬款周轉是否合理，申請貸款的貿易背景是否真實，回款是否有保障等。

第二十二條 對固定資產投資貸款，應重點審查企業的項目可行性、項目合法性、項目預算及自有資金投入情況，分析企業未來現金流量及市場可能的變化情況等。

第二十三條 借款用途調查

調查借款是否用于公司正常經營活動，貸款使用是否可能投入國家禁止建設項目，流動資金申請是否用于固定資產，資金需求缺口是否合理，流動資金所依據的合同是否真實有效，必要時可由對方出具確認函。

第二十四條 擔保方式調查

擔保方式調查應著重調查該擔保方式能否保證貸款安全。采用抵押或質押方式的，抵質押物能否自由轉讓，價值是否穩定，抵質押率是否合理，抵質押物市場需求大小等。采用保證方式的，應重點調查保證人是否具有保證能力，保證是否合法合規，保證人未來保證能力的變化等。

(一)以房地產抵押的，應著重就周邊房地產市場行情、商業發展情況、房產用途、租金等進行調查；

(二)以其他資產擔保的，應著重調查該資產市場價格、成新率、該資產市場需求、設備是否為通用設備；

(三)以第三方保證的，應就保證人保證能力進行重點調查，包括保證人經營情況、資產負債情況、履約紀錄等。

第二十五條客戶經理對收集到的信息應認真核實，確保信息的準確性與完整性。客戶經理應對企業所提供的材料的真實性負責，并按實地調查落實原則’對重要信息進行核實并簽字確認。

第二十六條對借款人進行實地調查應實行雙人調查制，對關系人申請的授信業務，授信人員應申請回避。信貸調查人員對調查結果實行雙簽制。

第二十七條 客戶經理在調查工作中應本著客觀、公正、公開、誠實守信的原則進行調查及審批，不受人為、外部因素干擾。

第二十八條 客戶經理調查后，應出具調查報告，調查報告應包括但不限于下列內容：借款人基本情況、主要股東構成、主營業務、貸款用途、財務狀況、還款來源、現金流、信譽情況、擔保情況等并進行詳細分析，并出具風險分析意見及調查結論。

第二十九條 調查報告要本著精煉、適用和標準化的原則撰寫。在向同一客戶多次授信時，經確認，客戶資信未發生明顯改變的，貸款基礎資料可適當從簡。

第五章 授信審批

第三十條 貸款審查應主要從以下幾個方面進行：產業狀況、企業概況、經營管理、財務狀況、償債能力和擔保方

式等。

(一)產業狀況調查：產業調查及分析的主要目的是評估產業風險。

1．企業主營業務所屬產業類別；

2．宏觀經濟環境，宏觀經濟發展與企業所屬產業發展的關系，宏觀經濟形勢對企業所屬產業及其關聯產業的影響程度等；

3．產業特征，產業進入的難易程度，資本、技術對本產業的重要性等；

4．產業政策，本產業在國民經濟整體中受重視和支持的程度，是鼓勵發展、限制發展還是一般產業，國家近期的相關產業政策及影響等；

5．產業景氣性，該產業屬于成長期、成熟期、成熟后期，還是衰退期；

6．產業競爭程度。

(二)企業概況：企業基本情況分析主要目的是評估企業的經營歷史、技術水平、規模優勢、股東狀況、外部支持等。主要包括企業成立時間、主要股東、高級管理人員情況、主要生產能力及裝備、技術水平、經營資質、安全許可、環保等，職工基本情況、政府支持等。

(三)經營管理：

1．企業管理，包括法人治理結構，企業實際控制人，主要管理制度建設和實施情況、質量認證、環保認證、安全認證等；

2．企業經營：

(1)經營歷史，近三年經營狀況；(2)主要原材料供應狀況及價格趨勢；

(3)未來1—2年經營預測，包括主導產品產量、營業收入、利潤總額、利潤率等；

(4)主要產品的市場競爭力，包括市場占有率、市場增長率、市場的分布區域、產品的產銷情況、成本構成、成本控制、產品的價格敏感度、市場前景預測等；

(5)主要產品的銷售渠道、價格政策、營銷策略，銷售網絡的拓展，對主要客戶的依賴程度等。

(四)財務狀況：財務狀況主要了解企業財務數據的真實性、資產構成及質量、負債構成及負債水平、主營業務收入、利潤的構成及現金流等。

1．近三年財務資料、審計情況、真實性情況等； 2．公司資產狀況：包括應收賬款、其他應收款、存貨、固定資產、在建工程、無形資產、投資等。近三年資產結構及變動狀況，目前資產質量；

3．負債狀況：目前總債務、總債務機構分布、總債務期限分布、擔保情況、利率水平，近三年債務變動情況，對外擔保情況等；

4．盈利能力：近三年主營業務收入、主營業務利潤的穩定性與變化趨勢；

5．盈利水平：包括主營業務利潤率、總資本收益率、凈資產收益率等，與同行業主要競爭對手的比較，企業在同行業中的競爭力等。

6．現金流：

(1)公司前3年現金流入、流出、凈額及其構成、穩定性及變化趨勢與原因；

(2)未來1年現金流量預測，現金流量預測可依據企業經營計劃、投資計劃等，對借款人提供的現金流預測應進行

合理性評價。

(五)償債能力，主要目的是評估企業的債務償還信用紀錄，債務償還能力。

1．企業近3年信用記錄，包括銀行借款、個人借款等償還情況；

2．短期償債能力； 3．長期償債能力。

第三十一條 對擔保方式分析：主要分析擔保方式能否保證貸款安全，覆蓋業務風險等。

第三十二條 對小企業貸款風險評估原則上一年一次評估，每年對貸款客戶進行等級評定、復審。

進行風險評級，可利用與我行簽約的外部評級公司對借款人進行信用等級評定。企業信用等級按照《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮銀行股份有限公司信貸管理基本制度》執行，評定內容包括信用履約、償債能力、盈利能力、經營能力、客戶領導者素質和發展前景等因素確定。

第三十三條 授信審批按《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮銀行信貸業務基本規程》辦理。

第三十四條 審批結束后，簽署審批意見，審批意見應明確業務品種、金額、期限、利率、償還方式、擔保條件等，并提示授信業務潛在風險。

第三十五條 小企業貸款授信條件發生變化時，應重新進行審批。如借款人無法達到審批要求，需要變更審批條件時，必須進行重新審批。

第三十六條 合同的簽訂應該嚴格按審批要求執行，所涉及的補充條款，應經審查人、審批人確認。

第六章 貸后管理

第三十七條 小企業貸款發放后，必須加強貸后管理，貸后管理內容包括貸款資金使用審查、貸后檢查、利息催收、到期貸款催收、風險監測與預警、不良貸款管理、檔案管理等。

第三十八條 貸款資金使用審查。客戶經理必須要求借款人嚴格按合同約定用途使用貸款，對貸款資金使用進行簽批，對于與申請用途不符的資金使用，應嚴格限制。對于大額支付，既超過貸款額20％以上(含2 0％)的支付，可要求企業出具采購合同或其他與資金使用用途有關的證明文件。

第三十九條 貸款發放后，客戶經理應定期或不定期對借款人進行貸后檢查，貸后檢查以日常檢查為主，并根據實際情況采取不定期檢查。

第四十條 首次檢查應在貸款發放后一個月內進行，重點檢查貸款資金使用情況，信貸資金是否存在挪用情況等。

第四十一條 日常檢查應以定期檢查為主，對正常類貸款每季度至少檢查一次，其他貸款每月至少檢查一次。

第四十二條 貸后檢查要對資金使用效果、企業資金流轉情況、現金流等進行詳細細致的檢查。對可能影響第一還款來源的因素，客戶經理應及時匯報，必要時，可要求企業提供擔保或提前終止合同，收回貸款。

第四十三條 貸后檢查應以實地調查為主，并重點就以下情況進行檢查：

(一)企業經營所依賴的外部經濟、政策、法律等環境是否發生重大變化或正在發生重大變化；

(二)企業主要經營范圍是否發生明顯變化；(三)企業主要投資人或法人代表是否發生變化；

(四)企業是否涉及訴訟；

(五)企業在我行現金流是否發生明顯減少，我行對第一還款來源能否繼續有效監控；

(六)企業是否有重大違約情況發生；

(七)企業主要技術人員、主要生產設備、技術等是否發生變化，技術水平是否淘汰；

(八)企業是否發生重組、并購、破產等重大事件；(九)企業主要設備或核心資產是否減少，存貨是否大量增加；

(十)企業是否對外大量提供擔保；(十一)企業法人代表債務是否增長較快；

(十二)企業產品是否過時、主要銷售區域是否變化；(十三)企業主要客戶群體是否存在流失，客戶集中度現象有無明顯變化；

(十四)抵質押物價值是否發生明顯減少；(十五)其他可能影響貸款安全的主要因素。

第四十四條 當客戶發生突發事件時，客戶經理應立即進行實地調查落實，對可能影響貸款安全的重大事件，支行應采取有效措施防范風險。當發生下列情況時，客戶經理應及時進行貸后檢查：

(一)法人代表或主要負責人無法聯系；(二)有我行賬戶流水異常減少；

(三)市場環境、產業政策發生嚴重變化；

(四)社會上發生可能影響公司經營或存續的報道；(五)主要管理人員或技術人員的流失；(六)企業財務報表異常的；(七)企業連續多次未按期還息的。

第四十五條 客戶經理除定期進行實地檢查外，還應保持與借款人的經常溝通，了解借款人經營變化情況、市場情況等。

第四十六條 貸后檢查應有書面檢查報告，借款人蓋章確認，客戶經理簽字確認，并與檔案材料一起進行保管。

第七章風險預警與持續監測

第四十七條 應建立風險貸款預警名單，貸后檢查中發現借款人存在潛在的經營風險，但還未影響貸款安全的，應列出名單，加強管理，進行持續監控。

第四十八條 貸后檢查中發現的問題，可能影響貸款安全的，應采取有效措施防范風險進一步擴大，有效措施包括但不限于以下措施：

(一)對未使用授信停止使用；

(二)要求擔保人履行擔保責任，或要求借款人追加擔保，或行使擔保權；

(三)依法凍結借款人賬戶；(四)其他必要的處理措施。

第四十九條 出現行業風險的，該行業所有貸款客戶都應列入風險預警名單，進行持續監控。

第五十條 對發放的小企業貸款，應及時錄入信貸查詢系統，小企業貸款違約或歸還時，也應及時準確的錄入信貸查詢系統。

第八章 到期催收及不良貸款管理

第五十一條 貸款到期前15日，應及時提醒借款人及時還款。

第五十二條 不良貸款應及時上報業務部，說明不良貸款產生的原因及下一步清收措施。

第五十三條 不良貸款應及時向借款人發出逾期貸款催收通知，并要求借款人及擔保人簽字確認。對于拒絕簽字確認的，采取由郵寄送達、公證送達或訴訟等手段確保貸款訴訟時效。

第五十四條 不良貸款催收過程中，發現存在借款人惡意欠債、很難聯系、怠于還款等逃廢債行為時，要及時采取法律措施清收。

第五十五條 不良貸款要及時進行處臵，對于超過強制執行期限未給予處臵的，要向業務部作出書面解釋說明。

第五十六條 對于需要通過法律手段清收的，應及時采取法律手段清收。

第九章 風險控制

第五十七條 對小企業貸款應做好風險控制工作，應運用多種風險控制技術識別借款人風險，爭取及時發現借款人潛在的經營風險，并及時采取有效措施化解風險。

第五十八條 借款人有下列情況之一的，貸款行有權提前收回貸款或追究違約責任：

(一)不按借款合同約定用途使用貸款的；(二)隱瞞重要事實，可能影響貸款安全的；(三)對貸款人的監督檢查拒絕的或不配合的；(四)不如實提供企業財務情況或賬戶活動情況的；(五)經常存在欠息或違約行為的。

第五十九條 抵質押率按照《鄂爾多斯市東勝蒙銀村鎮銀行信貸業務基本制度》中相關規定執行。

第十章 風險定價

第六十條 定價原則：在法律和法規允許的范圍內，堅持收益覆蓋成本和風險的原則，根據風險水平、資金成本、管理成本、目標收益及市場利率水平等因素，實行差別定價。

第六十一條 貸款利率浮動參考指標。

貸款利率浮動應根據企業經營風險度、貸款期限、擔保方式、結算比率等方面綜合確定，綜合考慮各個方面的權重，確定貸款利率浮動比例。

(一)企業經營風險度應參照管理素質、信用狀況、行業前景、技術水平、財務狀況等因素進行確定，企業信用評定等級低的，貸款利率應適當提高。

(二)貸款期限長的，貸款利率應適當提高。(三)擔保比率低于我行規定的擔保比率的，貸款利率應適當提高。抵質押物變現能力相對差的，貸款利率應適當提高。

(四)結算比率指客戶實際結算量與在我行貸款額之比，結算比率越低，貸款利率應適當提高。

第六十二條 貸款利率定價方法為：貸款利率定價=基準利率*(1+上浮比例)。

第六十三條 小企業貸款最低上浮比例原則上不低于同期基準利率的50％。對小企業貸款利率低于規定的小企業貸款最低利率標準的，應詳細說明原因。對我行存款貢獻高、綜合回報率高、忠誠度較好的特殊貢獻借款人，可適當給予一定的利率優惠。

第十一章 違約信息通報

第六十四條 對于符合以下條件的小企業貸款，商業銀行可給予其通報：

(一)貸款期內貸款人連續三個月未還利息：

(二)貸款期內貸款人未按合同約定的還款計劃或其它約定執行；

(三)貸款到期后三個月內未還款；

(四)貸款期內貸款人未按照誠實守信原則向商業銀行提供相關經營信息或商業銀行要求的其它信息的。

第六十五條 小企業貸款違約通報信息的具體內容包括：

(一)小企業名稱(或貸款人姓名)、組織機構代碼(或身份證號碼)、地址、企業法人代表姓名及身份證號碼、貸款本金或利息違約時間、違約金額等。

(二)對同一小企業在我行的多筆貸款違約信息，應逐筆收集，逐筆通報。

第十二章 附則

第六十六條 本辦法由東勝蒙銀村鎮銀行負責制定、解釋和修改。

第六十七條 本辦法自2011年1月1日起執行。

第五篇：清單(小企業貸款材料)

小企業信貸業務材料清單

1.貸款申請書；

2.企業簡介（大宗合同、承建工程、主要產品、主要客戶、行業獎項評定、歷年經營利潤、關聯企業、市場前景等）；

3.營業執照（要求年檢證明）；

4.組織機構代碼證（要求年檢證明）；

5.稅務登記證或有效的納稅證明；

6.基本戶開戶許可證

7、貸款卡；

8.公司章程；

9.驗資報告；

10.至少連續兩期的財務報表（資產負債表科目附注）或審計報告。

11.銀行對賬單(一個完整的經營周期)；

12.同意借款（抵押）的股東會決議；

13.法人及主要股東身份證，法人的戶口薄或結婚證；

14.法人及主要經營者簡歷；

15.特殊行業需經營許可證、相關專利等；

16.購銷合同及反映企業資金需求的有關資料；