第一篇：淺談農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀

淺談農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀

1農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

金融體制改革,明確了四大國有銀行的改革方向,即建立制度下的國有商業(yè)銀行,以盈利最大化為經(jīng)營目標。基于這一改革取向,各國有商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)營戰(zhàn)略,不約而同地大量撤并農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)的分支機構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點,同時逐步向城市收縮并上收貸款權(quán)限。作為長期以來農(nóng)村地區(qū)最重要金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行,在其他國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場后,非但沒能填補網(wǎng)點與業(yè)務(wù)上的空白,相反也緊隨其后收縮農(nóng)村金融市場。更為重要的是,不論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行,在利潤最大化和資源配置有效性原則的約束下都不愿將資金投入期限長、見效慢、風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)項目,直接導(dǎo)致了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年減弱。據(jù)調(diào)查,1995-2004年各家金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的貸款余額占全國貸款余額的比例由11.27%下降到3.1%。農(nóng)村信用社則由于資金實力和服務(wù)水平所限,以及不良資產(chǎn)等問題,難以滿足農(nóng)村資金需求,資金缺口呈現(xiàn)出愈來愈大之勢,“貸款難”的問題目前在農(nóng)村極為普遍,銀行、信用社能提供的貸款只占農(nóng)村貸款客觀需求量的30%以下。為此,有70%以上的農(nóng)戶是依靠民間借貸來解決資金需求的,有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門借貸無門,也轉(zhuǎn)向社會集資和民間借貸。農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足,嚴重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。資本的不足將導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展陷入不良循環(huán)的境況。因此,農(nóng)村地區(qū)后續(xù)經(jīng)濟實力不強,將使農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)態(tài)勢逐漸弱化。更嚴重的是,農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為消化農(nóng)村勞動力以及吸收農(nóng)村剩余勞動力的主要產(chǎn)業(yè)和部門,一旦失去發(fā)展的源泉,轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力的難度將大大增強,不但影響和諧社會的建立,而且危及社會的長治久安。長期以來,金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達地區(qū),從農(nóng)村流向城市,從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè),導(dǎo)致金融空洞化。金融資源的匱乏必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,影響農(nóng)業(yè)先進技術(shù)的引進以及影響農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大。具體表現(xiàn)在:（1）農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。縣以下金融機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速萎縮。農(nóng)村資金向城市逆向流動,導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多個渠道,現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村資金大量外流,影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。而民間金融長期被排斥在體制之外,現(xiàn)行農(nóng)村金融具有明顯的金融抑制特征。長期以來,民間金融作為非正式金融,不能見光,只能在“地下”活動。（2）農(nóng)村金融機構(gòu)功能定位不明確。目前,縣域經(jīng)濟發(fā)展中金融服務(wù)體系單一,信貸資金供給不足。國有商業(yè)銀行縣域的分支機構(gòu)主要以吸收存款為主,從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。農(nóng)村信用社的功能和性質(zhì)不夠明晰,支農(nóng)服務(wù)水平不高,對重點農(nóng)戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金支持不

4到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行,其業(yè)務(wù)范圍相對較窄,機構(gòu)設(shè)置較單一,難以起到積極的導(dǎo)向作用。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難,擔(dān)保難,分散風(fēng)險的機制不健全。金融監(jiān)管部門對防范和打擊高利貸、地下錢莊比較重視,但對如何組織和引導(dǎo)民間借貸為“三農(nóng)”服務(wù)重視不夠。農(nóng)村金融機構(gòu)撤并繼續(xù)延伸,一些偏遠貧困地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”,問題十分突出。現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是一個服務(wù)于城市化的制度安排,沒有充分體現(xiàn)“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè),城市支持農(nóng)村”的戰(zhàn)略思路。（3）競爭性的金融制度安排扭曲了農(nóng)村金融的本來面目,無法解決困擾農(nóng)村金融市場的四大問題。將民間金融排斥在外的競爭性金融體系,無法克服農(nóng)村金融市場固有的四大難題,結(jié)果很可能是將灰色金融推向黑色金融。這四大難題分別是:

信息不對稱問題。調(diào)查表明,由于缺乏有效的財務(wù)報表和數(shù)據(jù)資料作為,農(nóng)村放款人通常需要與農(nóng)戶進行較長時間交往才能采集足夠的信息,用于判斷是否提供信貸。由于貸款規(guī)模微小,正規(guī)金融機構(gòu)極度缺乏有關(guān)農(nóng)村客戶特點及活動的私人信息,無法承擔(dān)信息采集的時間和成本；

抵押物的問題。銀行不愿接受農(nóng)村客戶提供的抵押品(沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等),而且雙方在估價上差距甚大,這些物品在正規(guī)金融看來價值不大。即使銀行接受了這些抵押品,也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理。

特質(zhì)性風(fēng)險與成本問題。正規(guī)金融機構(gòu)很難了解與應(yīng)對農(nóng)村生產(chǎn)活動中面臨的各類風(fēng)險、社會風(fēng)險和市場風(fēng)險,相對于較小的貸款本金而言,他們的信貸成本太高,高到難以用利率提高后的風(fēng)險溢價去彌補(因為受到監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定利率上限的限制)。

非生產(chǎn)性借貸問題。農(nóng)村借貸尤其是小額的農(nóng)戶借款中有很大一部分是用于滿足日常生活之需,這與正規(guī)金融機構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途是相悖的。而競爭性金融體系將民間金融排斥在體制之外,無法適應(yīng)農(nóng)村金融市場的固有特性,間接助長了“潛行于地下”的農(nóng)村灰色金融(合理不合法,對社會有益)的發(fā)展,隱藏著巨大的金融風(fēng)險,尤其當民間金融與地下經(jīng)濟和不恰當?shù)男姓深A(yù)緊密結(jié)合時,情況尤其危險,隨時都可能向黑色金融(不合理也不合法,對社會有害)轉(zhuǎn)化。不僅使國家稅收大量流失,宏觀調(diào)控的政策效果受到干擾,更深層次地說,是對整個國家金融安全和經(jīng)濟安全的嚴峻挑戰(zhàn)。

第二篇：淺談對農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀和前景的探討

淺談對農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀和前景的探討

（一）當前農(nóng)村信用社的經(jīng)營環(huán)境

農(nóng)村信用社一直秉承著立足“三農(nóng)”為立社之本，服務(wù)“三農(nóng)”為強社之基，支持“三 農(nóng)”為發(fā)展之源，在新形勢下隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，對農(nóng)村信用社的金融服務(wù)水平提出 了更高更新的要求，隨之加上日益激烈的競爭環(huán)境，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)除信用社以外，還有郵政儲蓄銀行、農(nóng)行營業(yè)機構(gòu)等，經(jīng)濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有中國銀行、工商銀行和建設(shè)銀行，形成了一種僧多粥少的局面。盡管農(nóng)信信用社也在不斷的進行改革發(fā)展，但是它無論與工、農(nóng)、中、建等專業(yè)銀行相比，還是與交行、中信、廣發(fā)、招商、浦發(fā)等商業(yè)銀行相比，不管是領(lǐng)導(dǎo)層、還是業(yè)務(wù)管理層、還是經(jīng)營基層，都嚴重缺乏信貸經(jīng)營管理的經(jīng)驗，除理念、管理經(jīng)驗、經(jīng)營能力外，在理論、產(chǎn)品、技術(shù)上也與商業(yè)銀行有較大的差距。

（二）當前農(nóng)村信用社發(fā)展過程中存在的問題

（1）服務(wù)結(jié)構(gòu)單一，不能滿足各個層次的需求。農(nóng)村信用社不僅在技術(shù)裝備滯后，而且服務(wù)功能單一，不能滿足各個層次的需求，近幾 年農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過不斷創(chuàng)新的發(fā)展，在金融產(chǎn)品，先進理念上等多元化服務(wù)中取得重大突破，涉及到理財產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、黃金定投等到各個方面，并由這些產(chǎn)品帶來了大量的資金流入。而農(nóng)信社目前僅限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，結(jié)算渠道狹窄，服務(wù)手段、服務(wù)品種 單一，電子化進程緩慢。客戶可選擇的相對較少。給組織資金、匯兌結(jié)算帶來了麻煩；并且 貸款品種單一，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多層次、多類型、多領(lǐng)域的資金需求。

（2）人員素質(zhì)、學(xué)歷不過關(guān)。由于農(nóng)村信用社的人員處于的老齡化階段，整體素質(zhì)參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識和全面的業(yè)務(wù)操作技能，難以適應(yīng)多元化 金融競爭局面，與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社從業(yè)人員的總體文化程度和業(yè)務(wù)水平存在相當大的差距，導(dǎo)致農(nóng)村信用社管理落后，內(nèi)控軟化，對人、財、物管理缺乏有力約束，這將成為農(nóng)村信用社的發(fā)展瓶頸，從根本上制約著農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的全面可持續(xù)發(fā)展。

（3）制度基礎(chǔ)薄弱，內(nèi)控能力不強。內(nèi)控制度體系不完善、內(nèi)控意識不強、風(fēng)險隱患較大是當前農(nóng)村信用社的內(nèi)控現(xiàn)狀，信用社由于長期受農(nóng)行代管，很多制度和管理辦法沒有一個規(guī)范和標準的準則進行經(jīng)營和管 理，很難適應(yīng)未來經(jīng)營范圍擴大、自主性增強的發(fā)展。內(nèi)部控制未到位僅停留在表面。

（三）針對農(nóng)村信用社面臨的問題困難提出的建議

（1）加強金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，堅持以客戶為中心的個性化服務(wù)。首先，提高科學(xué)技術(shù) 水平，大力倡導(dǎo)產(chǎn)品組合創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，與時俱進，確保金融創(chuàng)新成果能夠充分滿足不同 層次、不同客戶的個性化需求，如：代收電費、代收水費、代收電話費、代收交通規(guī)費和罰 款、代收工商管理費、代理發(fā)行國債、代理保管箱業(yè)務(wù)等等。進而提高客戶的滿意度和忠誠度。再次，農(nóng)信社必須加快電子化網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)，應(yīng)當利用其網(wǎng)點眾多的優(yōu) 勢，大力開發(fā)AT M 的功能，并且在農(nóng)村地區(qū)大量的普及、推廣和應(yīng)用，為客戶提供簡單，便 捷，方便的結(jié)算環(huán)境。最后，創(chuàng)新信用社信貸產(chǎn)品，增強支農(nóng)務(wù)農(nóng)功能。目前我國農(nóng)村經(jīng)濟 發(fā)展還很不平衡，對信貸需求具有較大的結(jié)構(gòu)性、層次性差異。因此，農(nóng)信社必須根據(jù)層次性差異，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，為眾多不同客戶群體提供多元化的不同層次的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)。

（2）倡導(dǎo)優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，拉近客戶與我們的距離。農(nóng)村信用社作為服務(wù)行業(yè)，服務(wù)是立社之本，只有不斷增強服務(wù)意識，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，強化服務(wù)措施，從服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)手段、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)環(huán)境等方面入手，狠抓 優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，形成“大服務(wù)”的格局，才能提高優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的整體水平。應(yīng)做到以下幾 點：一，溫馨的環(huán)境。二是微笑的服務(wù)。三是端莊的儀容。四是文明的姿態(tài)。五，優(yōu)美的語言。農(nóng)信社要注重形象建設(shè)，塑造良好的社會形象。農(nóng)信社要立足“三農(nóng)”，改進服務(wù)，千方百計解決農(nóng)民貸款難的問題，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得廣大農(nóng)民的依賴。

（3）培育良好的企業(yè)文化。農(nóng)村信用社要盡快引進商業(yè)銀行先進的經(jīng)營理念，牢固樹立“內(nèi)控優(yōu)先”的意識，加強 內(nèi)控機制的建設(shè)，營造有效內(nèi)控的氛圍，為農(nóng)村信用社的持續(xù)健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。營造良好的外部環(huán)境。1、整頓農(nóng)村金融秩序，調(diào)整農(nóng)村金融布局。根據(jù)人總行有關(guān)規(guī)定，圍 繞“共謀發(fā)展，共創(chuàng)效益，共化風(fēng)險”的目標，央行應(yīng)指導(dǎo)商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場，以擴大農(nóng)村信用社的生存空間。縣以下農(nóng)村信用社儲蓄機構(gòu)吸收的資金應(yīng)以適當方式返回 農(nóng)村，真正做到農(nóng)村資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”。

（4）著力培養(yǎng)優(yōu)秀的團隊。人才不足將是農(nóng)村信用社面臨的一大問題，直接影響業(yè)務(wù)拓展、內(nèi)部管理、風(fēng)險防范等 一系列行為的質(zhì)量和效果，隨著經(jīng)營范圍不斷拓展、業(yè)務(wù)品種不斷增加，對其員工的專業(yè)知識和技能的要求也日益提高。按照麥肯錫的觀點，真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。為此，農(nóng)村信用社 儲蓄應(yīng)進行人才儲備，為將來的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)，從大、中專院校吸收一批高素質(zhì)人才充實農(nóng)村信用社隊伍新的力量源泉，增強農(nóng)信社的造血功能。這不僅可以解決信用社干部隊伍冗員多、素質(zhì)低、成本費用大的難題，更重要的是引入競爭機制，給整個隊伍灌輸全新的經(jīng)營理念，增強優(yōu)患意識、競爭意識、服務(wù)意識，激發(fā)工作熱情，提高工作效率。

第三篇：農(nóng)村信用社的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

農(nóng)村信用社的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國農(nóng)村信用社至今已有50多年的發(fā)展歷史，經(jīng)歷了多個階段的發(fā)展歷程，目前已成長為資產(chǎn)、負債及其職工規(guī)模僅次于四大國有銀行的合作金融組織。合易咨詢自2008年初開始關(guān)注農(nóng)村信用社，開展了一系列的調(diào)查工作，對其目前的發(fā)展現(xiàn)狀、未來發(fā)展趨勢，尤其是人力資源管理提出了自己獨到的分析。

一、農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀SWOT分析

截至2007年末，全國農(nóng)村信用社在原有基礎(chǔ)上改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行17家，農(nóng)村合作銀行113家，以縣（市）為單位統(tǒng)一法人的聯(lián)社1818家。農(nóng)村信用社法人機構(gòu)由改革前的35527家降至8348家，股金余額2224億元，比1996年末增加2018億元。2008年起，新一輪的省級聯(lián)社管理體制改革、農(nóng)村中小法人金融機構(gòu)兼并重組、引進戰(zhàn)略投資和上市深化改革工作正在進行。

（一）農(nóng)村信用社的發(fā)展優(yōu)勢（strength）

1、客戶資源優(yōu)勢

農(nóng)村信用社長期在農(nóng)村從事金融服務(wù)，與農(nóng)村客戶的感情聯(lián)系非常密切，積累了龐大的客戶群，95%的農(nóng)戶貸款來源于農(nóng)村信用社（來自: 業(yè)務(wù)員網(wǎng): www.tmdps.cn）。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，在廣大農(nóng)村出現(xiàn)了一批高端客戶群體，已成為縣域經(jīng)濟的主要力量，也成為農(nóng)村信用社天然的優(yōu)質(zhì)客戶。豐富近乎壟斷的農(nóng)村客戶資源是農(nóng)村信用社未來發(fā)展的支柱優(yōu)勢。

2、機構(gòu)網(wǎng)點資源優(yōu)勢

農(nóng)村信用社立足農(nóng)村，輻射城鄉(xiāng)，經(jīng)過50多年的發(fā)展，村村有機構(gòu)，鄉(xiāng)鄉(xiāng)成網(wǎng)絡(luò)，像深入農(nóng)村肌體的毛細血管，真正做到了貼近農(nóng)村、深入農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村，具有天然的信息對稱和同步優(yōu)勢，這是其他金融機構(gòu)所望塵莫及的。

3、品牌資源優(yōu)勢

農(nóng)村信用社立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村，經(jīng)過50多年的發(fā)展，已在廣大農(nóng)民心中形成良好形象和市場信譽，形成了很高的品牌認知度和忠誠度。同時，由于農(nóng)村信用社長期是“國營”體制，在廣大農(nóng)村客戶心中，農(nóng)村信用社的信用就是國家信用，這進一步增強了農(nóng)村信用社的品牌效應(yīng)。

4、市場資源優(yōu)勢

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融名副其實的主力軍，據(jù)資料表明，其農(nóng)業(yè)貸款余額占全部金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的81.04%，占農(nóng)村貸款戶數(shù)的95%。農(nóng)村信用社在農(nóng)村市場占有絕對多數(shù)的市場份額，并且與客戶保持著良好的合作關(guān)系。

（二）農(nóng)村信用社的發(fā)展劣勢（weakness）

1、體制和機制不適應(yīng)發(fā)展

目前農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)不完善，權(quán)力制衡機制比較薄弱，即使已完成商業(yè)化改革，其法人治理大多仍存在股東會對經(jīng)營管理層的委任權(quán)缺位、董事會和股東對農(nóng)村信用社的發(fā)展要求缺位、信用社經(jīng)營業(yè)績與經(jīng)管層的收入及升遷等關(guān)聯(lián)缺位、對經(jīng)管層的監(jiān)督評價缺位等現(xiàn)象，并導(dǎo)致經(jīng)營權(quán)凌駕于所有權(quán)之上，代理和被代理角色扭曲，股東權(quán)利虛化，經(jīng)管層的經(jīng)營權(quán)異化為經(jīng)營特權(quán)，對管理層經(jīng)管能力、績效缺乏客觀評價，農(nóng)村信用社業(yè)績好壞責(zé)任不明，利潤最大化的經(jīng)營目標流于空談。

2、人力資源管理基礎(chǔ)薄弱

受到管理體制和制度的制約，農(nóng)村信用社的人力資源管理基礎(chǔ)比較薄弱，人力資源管理體系不夠健全，制度不夠完善。農(nóng)村信用社地理位置相對偏僻，相關(guān)的內(nèi)部激勵機制、薪酬制度等存在某種程度的缺失和落后，很難留住人才，尤其是專業(yè)人才。另外，長期以來，農(nóng)村信用社員工來源復(fù)雜，“近親繁殖”現(xiàn)象嚴重，文化水平低，整體素質(zhì)不高，大部分員工只能勉強完成基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)操作。

3、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱

農(nóng)村信用社由于受地域、經(jīng)濟、政策等多種因素影響，業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新性不夠，服務(wù)手段落后，經(jīng)營形式單一，信用工具落后，業(yè)務(wù)大多還停留在傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)階段。大部分農(nóng)村信用社沒有實現(xiàn)儲蓄的通存通兌，中間業(yè)務(wù)也僅限于代收代付。與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社在資金實力、人才資源及經(jīng)營管理上存在著很大差距，其創(chuàng)新能力、硬件配置、結(jié)算手段和科技運用等也明顯處于劣勢。

4、風(fēng)險管理整體滯后

一是風(fēng)險管理意識落后；二是不能正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的辯證關(guān)系，在發(fā)展速度和質(zhì)量管理之間往往顧此失彼；三是對風(fēng)險的復(fù)雜性和多樣性認識不夠，對風(fēng)險的種類和環(huán)節(jié)區(qū)分不明；四是風(fēng)險管理方法方式單一，缺乏有效多樣的定量、定性分析工具和手段，對風(fēng)險的認識主觀性太強。

5、科技支撐體系嚴重落后

農(nóng)村信用社科技人員少，尤其缺乏既精通現(xiàn)代計算機網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，又精通金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。目前不少地區(qū)農(nóng)村信用社科技應(yīng)用率很低，雖然計算機已普及到網(wǎng)點，但只是利用計算機記賬、編制報表、存取款等。還有不少農(nóng)村信用社內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)未形成，與人民銀行、各商業(yè)銀行未聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算渠道不暢。金融科技新產(chǎn)品，如金融信息服務(wù)網(wǎng)、銀行卡、網(wǎng)上銀行等基本沒有涉及。

（三）農(nóng)村信用社的發(fā)展機會（opportunity）

1、巨大的市場需求

社會主義新農(nóng)村建設(shè)為涉農(nóng)金融帶來巨大的發(fā)展空間。據(jù)初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億元至20萬億元人民幣。按過去農(nóng)村投入資金中財政資金、信貸資金和社會資金的經(jīng)驗比例，即使考慮到公共財政加大投入的情況，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的很大部分仍將由金融機構(gòu)來提供。我國農(nóng)村信用社源自農(nóng)村，遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其經(jīng)營結(jié)構(gòu)與新農(nóng)村建設(shè)的金融需求有著很高的匹配度，完全可以發(fā)揮自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融網(wǎng)點眾多的綜合優(yōu)勢，在這項宏大的經(jīng)濟社會建設(shè)事業(yè)中大有作為。

2、逐漸公平有序的競爭環(huán)境

隨著城鄉(xiāng)一體化進程的加快、城鄉(xiāng)對接的法律法規(guī)不斷健全，農(nóng)村市場的管理將進入依法管理的新階段，這為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造了減少外部干預(yù)和逐漸公平、有序的競爭環(huán)境。隨著政府的管理歸位，其經(jīng)濟職能將發(fā)生根本的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村信用社將徹底擺脫“民營資本官營化”的弊病，取得完全的經(jīng)營管理權(quán)，為靈活貼近市場經(jīng)營創(chuàng)造了機會。

3、國家政策優(yōu)惠扶持

國家對農(nóng)村信用社出臺了稅收減免、保值貼補息部分補貼、票據(jù)置換專項貸款等一系列優(yōu)惠政策；各級政府也相應(yīng)地廢止歧視性規(guī)定，減免、撥付省（市）級聯(lián)社開辦費用，創(chuàng)建良好發(fā)展環(huán)境等，為農(nóng)信社解決部分歷史包袱，更好地全力支農(nóng)提供了優(yōu)惠的政策扶持。

4、農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)加快 央行的個人征信系統(tǒng)建立了符合中小企業(yè)特色的信用評定體系，并逐步建立和完善了社會信用體系的建設(shè)。同時，國家制定和完善了各種法律法規(guī)，防止農(nóng)村金融機構(gòu)不正當、不公平競爭，切實改善了農(nóng)村金融環(huán)境。

（四）農(nóng)村信用社的發(fā)展威脅（threats）

1、激烈的市場競爭

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和城市化進程的推進，農(nóng)村地域觀念逐步淡化，金融競爭開始延伸至廣闊的農(nóng)村地區(qū)。一是各商業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等在鞏固大中城市市場份額的同時，重新瞄準縣域市場的優(yōu)質(zhì)項目，陸續(xù)回到農(nóng)村地區(qū)拓展市場，與農(nóng)村信用社爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。二是農(nóng)村金融開放進一步加快，各類金融產(chǎn)品紛紛涉足農(nóng)村市場，加劇了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競爭；三是郵政儲蓄銀行開業(yè)后利用其強大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，加劇了農(nóng)村存款市場的競爭。這一變化，對于準備不足的農(nóng)村信用社來講是一個巨大的挑戰(zhàn)。

2、優(yōu)質(zhì)客戶和市場份額的流失

隨著農(nóng)村金融市場上金融服務(wù)提供者增多，競爭日益加劇，業(yè)務(wù)、客戶和市場逐漸走向細分。一是資金實力雄厚的大銀行逐漸在縣域龍頭企業(yè)客戶中占據(jù)有利位置，把大量的優(yōu)質(zhì)客戶吸引過去，使一些過去主要依靠農(nóng)村信用社信貸支持成長起來的優(yōu)質(zhì)客戶流失；二是靈活機動的鄉(xiāng)村銀行將利用更加貼近農(nóng)村的“便利店式”經(jīng)營方式占領(lǐng)和瓜分農(nóng)村微型金融業(yè)務(wù)客戶；三是郵政儲蓄銀行利用其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢瓜分農(nóng)村金融存款。客戶和市場份額的流失對農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場長期的主導(dǎo)地位造成了很大的威脅。

二、農(nóng)村信用社的市場發(fā)展趨勢

1、實施規(guī)范管理戰(zhàn)略，建立科學(xué)的內(nèi)部管理體系 應(yīng)盡快完善農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，使股東（社員）代表大會、董（理）事會、監(jiān)事會能真正做到各司其職、各負其責(zé)，形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的有效內(nèi)部約束機制；其次，應(yīng)進一步建立健全內(nèi)部管理規(guī)章制度，完善內(nèi)部管理制度體系，徹底解決農(nóng)村信用社目前存在的風(fēng)險管理激勵約束機制欠缺、褒獎力度小、懲罰措施輕的現(xiàn)象；加強風(fēng)險控制制度建設(shè)，建立嚴格的授權(quán)授信管理制度，特別是內(nèi)部責(zé)任制度，對信貸決策實行問責(zé)制；強化規(guī)章制度的執(zhí)行力，使其規(guī)范化、系統(tǒng)化，真正把責(zé)任落實到具體的責(zé)任人，形成正向激勵與制度約束相結(jié)合的經(jīng)營機制。加大科技裝備的投入力度，建立專門的科技信息部門，出臺激勵措施，推進科技創(chuàng)新，同時加強與其他金融機構(gòu)和區(qū)域之間的合作，提高與各中、外資銀行的抗衡能力。

2、實施市場擴張戰(zhàn)略，積極開拓城區(qū)市場

農(nóng)村信用社應(yīng)充分發(fā)揮其密切聯(lián)系農(nóng)戶的長處，采取一切措施來鞏固農(nóng)村市場。首先，通過如送貸下鄉(xiāng)、服務(wù)上門等方式，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，廣泛參與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動；其次，推行公開辦貸，把貸款條件、程序、利率等向社員公開，對貸款計劃、額度、收回情況等向群眾公布，接受群眾和社會監(jiān)督，取得農(nóng)戶的信任和支持；第三，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點、農(nóng)戶對金融的需求，打破常規(guī)，與有關(guān)金融機構(gòu)聯(lián)合，向農(nóng)戶提供適用的、豐富的金融產(chǎn)品。農(nóng)村信用社還應(yīng)積極研究農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢，開拓城區(qū)市場。要把握機遇，積極向城區(qū)滲透。以在縣城城區(qū)創(chuàng)建精品網(wǎng)點為手段，以集中資金支持中小企業(yè)貸款為發(fā)展方向，針對社區(qū)居民、個體工商戶、國家公職人員、企業(yè)等金融服務(wù)對象的不同需求，開設(shè)特色業(yè)務(wù)網(wǎng)點、專柜或超市，拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍，獲得更多的優(yōu)質(zhì)客戶群。

3、實施聚焦戰(zhàn)略，樹立品牌意識，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐

創(chuàng)建金融品牌，必須有先進的營銷理念和高質(zhì)量的金融服務(wù)。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)需求及時開拓相應(yīng)的新業(yè)務(wù)種類，如推出人民幣理財、房貸理財?shù)壤碡敭a(chǎn)品；根據(jù)客戶不同的實際需要，實行貸款市場定價，擴大存貸款利率浮動幅度，推行靈活多樣的抵押擔(dān)保方式等；不斷提高服務(wù)質(zhì)量，簡化業(yè)務(wù)程序和手續(xù)。同時，通過對客戶的收入、消費、需求偏好等行為特征分析而提供差別化、個性化服務(wù)，根據(jù)市場競爭性與非競爭性采取不同的競爭策略和競爭手段。

三、農(nóng)村信用社人力資源管理發(fā)展趨勢分析

要保障農(nóng)村信用社的快速發(fā)展，不僅要關(guān)注市場和經(jīng)營方面的發(fā)展，更要加強和完善農(nóng)村信用社的人力資源管理，構(gòu)建全方位人力資源管理體系，在規(guī)范內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上，推動農(nóng)村信用社市場和經(jīng)營活動的順暢發(fā)展。

1、建立科學(xué)的管理制度

建立全面、完善、可行的管理制度才能提高管理水平，體現(xiàn)企業(yè)宗旨和價值觀。當前農(nóng)村信用社管理要進行的工作主要有：一是進行合理的組織設(shè)計、科學(xué)分工、職責(zé)分明，要建全企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，形成權(quán)、責(zé)、利一致的組織體系。二是建立科學(xué)的人才選拔機制，要給內(nèi)外人員提供平等的競爭機會，在選人上堅持公開、公正、公平的原則，從而吸引到真正的人才。三是要依法建立勞動用工制度，依法簽定勞動合同，嚴格按合同辦事，改善員工的工作環(huán)境，依法繳納員工的社會保險。

2、制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃

企業(yè)的人力資源規(guī)劃分為戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃、組織人事規(guī)劃、制度建設(shè)規(guī)劃和員工開發(fā)規(guī)劃。因此農(nóng)村信用社的人力資源規(guī)劃，一是做好崗位設(shè)計，因事設(shè)崗，對所有崗位進行科學(xué)描述。崗位的名稱、勞動活動的程序、職責(zé)、工作條件和環(huán)境，擔(dān)任該崗位工作的員工所必須具備的條件，如經(jīng)驗閱歷、能力、技能，同時還需說明崗位工作任務(wù)的動態(tài)特征，以此制定工作說明書、崗位規(guī)范等反映崗位要求的人事文件，用以實現(xiàn)農(nóng)村信用社員工的招收、選拔、任用、考核、晉升、培訓(xùn)、獎懲、報酬等項勞動人事職能，其目的就是保證事（崗位）得其人，人（人員）盡其才，人事相宜。二是核查現(xiàn)有人力資源。對農(nóng)村信用社現(xiàn)有的人力資源數(shù)量、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)及分布情況進行核查，按技能清單和管理能力清單建立人才信息庫，以便對員工進行配置、培訓(xùn)、調(diào)整等工作。三是依據(jù)農(nóng)村信用社各的企業(yè)目標，社會環(huán)境的變化情況等，做好農(nóng)村信用社的人員供、需平衡分析。四是做好人力資源管理費用的預(yù)算。五是依據(jù)以上基礎(chǔ)工作作出前四類規(guī)劃，其中在崗位描述過程中一定要突出企業(yè)崗位職責(zé)要求的特點，以防再沾上傳統(tǒng)的行政崗位色彩。

3、抓好人員的招聘與配置

人員招聘是為了發(fā)展的需要，依據(jù)人力資源規(guī)劃和工作分析的要求，選拔和錄用組織所需的人才，實現(xiàn)所招人員與待聘崗位的有效匹配。招聘分為內(nèi)部招聘和外部招聘。配置則是指人與事的配置關(guān)系，目的是通過人與事的配合以及人與人的協(xié)調(diào)，充分開發(fā)利用員工，實現(xiàn)組織的目標。

農(nóng)村信用社在具體的招聘與配置中，一是依據(jù)工作說明書匯同各崗位突出人員，確定關(guān)鍵勝任能力因素和勝任特征，以此對內(nèi)部現(xiàn)有員工從人與事總量配置、人與事結(jié)構(gòu)配置、人與事質(zhì)量配置、人與工作負荷是否合理狀況以及人員使用效果方面進行分析，以發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有員工是否存在使用不當、配置不合理等現(xiàn)象，以便通過內(nèi)部調(diào)整解決問題，在內(nèi)部配置、調(diào)整仍難滿足需要時，就要招聘。二是注重內(nèi)部招聘（提拔），農(nóng)村信用社在需要招聘人員時，特別是需要管理人員時，應(yīng)注意內(nèi)部招聘與外部招聘的優(yōu)缺點，內(nèi)部招聘的優(yōu)點是對人員了解全面、選擇準確性高、了解本組織、適應(yīng)更快、鼓舞士氣、激勵性強、費用較低。其缺點是來源少、難以保證招聘質(zhì)量、容易造成“近親繁殖”、可能會因操作不公造成內(nèi)部矛盾；而外部招聘的優(yōu)點則是來源廣、有利于招到高質(zhì)量人員，帶來新思想、新方法、樹立組織形象。缺點是篩選難度大，時間長、進入角色慢、了解少、決策風(fēng)險大、招聘成本大、影響內(nèi)部員工積極性。因此，當前我國農(nóng)村信用社在人員招聘上，應(yīng)結(jié)合企業(yè)文化，以內(nèi)部招聘為主。另留以10%中上層崗位供外部招聘。這樣既可以給內(nèi)部員工更多的發(fā)展機會，也可以促使外部新鮮血液的輸入。三是依據(jù)農(nóng)村信用社人員需求情況，運用科學(xué)的專業(yè)技能和策略，做好各個時期的人才招聘配置工作。四是按照人力資源規(guī)劃的組織人事規(guī)劃做好各階段招聘與配置工作的評價，以不斷改進、完善招聘配置工作。

4、建立科學(xué)的激勵機制

從目前來看，在農(nóng)村信用社建立科學(xué)的激勵機制，首先要提高員工的工資、福利待遇。工資仍是員工的第一需要，員工到農(nóng)村信用社工作的目的之一就是獲得相應(yīng)的報酬。另外報酬的高低也是衡量員工價值的標準之一。較高的工資不僅能使員工物質(zhì)需要得到滿足，同時也可滿足員工的心理需要，對員工有很大的激勵作用。在物質(zhì)激勵的同時，要注重員工的精神激勵。要建立一種多維化的激勵體系，如員工的自我成就感、工作自由度、工作自主性、表揚、獎勵等。培養(yǎng)和增強員工的組織歸屬感。通過激勵機制來增強人的求勝欲和進取心，讓員工不斷為企業(yè)貢獻。同時也要注意在支付高薪激勵時應(yīng)合理掌握薪酬管理的原則：一是對外具有競爭力；二是對內(nèi)具有公正性；三是對員工具有激勵性；四是對成本具有控制性。

5、設(shè)計科學(xué)完善的績效管理系統(tǒng)

績效考評就是對人與事進行評價。即對人及其工作狀況進行評價，對人的工作結(jié)果通過評價，體現(xiàn)人在組織中的相對價值或貢獻程度。在具體考評中，主要以特征性效標、行為性效標、結(jié)果性效標來進行考核，以衡量員工或部門的績效水平、產(chǎn)生問題的原因、解決問題的途徑等。通過績效考評可以促進農(nóng)村信用社的績效改進、員工培訓(xùn)、人事調(diào)整、薪酬調(diào)整、激勵以及確定員工的橫縱位置。而對員工而言，可以加深了解自己的職責(zé)和目標、成就和能力獲得領(lǐng)導(dǎo)的賞識、獲得說明困難和解釋誤會的機會、了解自己在單位的發(fā)展前程等。

農(nóng)村信用社的績效管理一是根據(jù)農(nóng)村信用社的目標確定績效管理的參與人員。二是依據(jù)先結(jié)果再行為后特征的原則分別確定相應(yīng)的績效考評方法。比如對門市人員運用行為導(dǎo)向型客觀考評法，而信貸人員則選用結(jié)果導(dǎo)向型評價法。三是科學(xué)確定各類人員績效考評要素（指標）和標準體系。四是收集信息與資料積累進行考評。五是進行績效溝通。在目標制定、計劃訂立、監(jiān)督設(shè)施、實施過程等階段均要進行溝通，以增強員工的信心，鼓勵其斗志。六是考評結(jié)果反饋。七是對績效管理的總結(jié)和開發(fā)，也就是對每次考核結(jié)束后進行總結(jié)分析，完善考評組織體系、方法、標準、過程等方面的不足，為下一次考核進行改進。

在績效管理中，需要注意的一是設(shè)立員工績效評審系統(tǒng)，以監(jiān)督評審考評結(jié)果；設(shè)立員工申訴系統(tǒng)，給被考評者提供一個發(fā)表意見的通道。以此確保績效考評的公正性。二是注重測評分析員工的潛力。因為相對其它的指標而言，員工個人發(fā)展?jié)摿Σ灰诇y評。因此要從員工過去、現(xiàn)在、將來等三個方面的表現(xiàn)結(jié)合360度測評，尋找員工的發(fā)展?jié)摿Γ屆课粏T工都能做到人盡其才，才盡其用。總之，績效管理的最終目標就是為了促進農(nóng)村信用社與員工的共同提高和發(fā)展。

6、建立科學(xué)的培訓(xùn)與開發(fā)體系

企業(yè)員工培訓(xùn)教育工作是企業(yè)新的利潤增長點，因此，農(nóng)村信用社在全方位構(gòu)建現(xiàn)代人力資源管理體系中應(yīng)特別加強員工的培訓(xùn)與開發(fā)。

一方面，要完善各類培訓(xùn)及與培訓(xùn)相關(guān)的制度、依據(jù)績效考評所反映出來的員工情況和農(nóng)村信用社自身發(fā)展需要，制定培訓(xùn)規(guī)劃。有針對性的選擇各類培訓(xùn)項目、教師、教材、方法對員工進行不斷的培訓(xùn)提高，其中心就是讓員工不斷的適應(yīng)當前和未來崗位的要求。其次是為每位員工做好個人發(fā)展規(guī)劃。根據(jù)每一位員工的專業(yè)、愛好、特長、能力、潛力、品質(zhì)等結(jié)合農(nóng)村信用社自身的發(fā)展目標，從員工進入單位起為每位員工的成長為其制定詳細的發(fā)展規(guī)劃。在不斷提高員工素質(zhì)，讓員工更多的為企業(yè)貢獻的同時，進一步增強員工的凝聚力和向心力，增強員工的價值認同感。

另一方面是積極為員工創(chuàng)造有利于培訓(xùn)教育成果轉(zhuǎn)換的組織氣候，讓員工能學(xué)以致用，其間包含了充分的發(fā)現(xiàn)人才、培養(yǎng)人才、開發(fā)人才、使用人才。只有尊重人才，為人才的能力發(fā)揮提供適合的環(huán)境，才能達到開發(fā)的最終目標：提高工作績效水平和員工工作能力；增強組織和個人的應(yīng)變、適應(yīng)能力；提高員工對農(nóng)村信用社的認同和歸屬。

第四篇：探討農(nóng)村信用社改革發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題及建議

自從江西省農(nóng)村信用社開展改革試點以來，農(nóng)信社歷史包袱得到初步化解，經(jīng)營狀況開始好轉(zhuǎn)，農(nóng)信社支農(nóng)資金實力明顯增強，產(chǎn)權(quán)制度也進一步得到完善，充分發(fā)揮了信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，幫助農(nóng)民增加了收入，現(xiàn)筆者以江西省××縣農(nóng)村信用社為例，剖析農(nóng)村信用社改革的現(xiàn)狀、作法及存在的問題和建議。

一、農(nóng)村信用社目前改革的現(xiàn)狀、作法

××縣農(nóng)村信用社按照國務(wù)院、省政府和上級主管部門關(guān)于農(nóng)村信用社改革精神和工作部署，本著“謹慎、積極”的態(tài)度，根據(jù)改革實施方案的規(guī)定，認真組織和開展了產(chǎn)權(quán)制度改革、增資擴股、清收不良貸款、票據(jù)置換和稅款返還等工作，目前××縣農(nóng)村信用社實行的是兩級法人改革模式，并選擇中央銀行專項票據(jù)支持。全縣按實際資不抵債數(shù)額的的規(guī)定置換，已申請發(fā)行萬元專項中央銀行票據(jù)等額置換信用社不良貸款和歷年掛帳虧損××年月日，××縣農(nóng)村信用社與人民銀行已經(jīng)簽訂了改革試點專項央行票據(jù)協(xié)議書，各項改革工作正在有條不紊進行中。截止××年月日，全縣農(nóng)村信用社各項存款萬元，各項貸款萬元，其中不良貸款余額萬元，占貸款總額的；股本金余額為萬元，比××年凈增萬元。專項票據(jù)置換之后，全縣農(nóng)村信用社資本凈額為萬元，資本充足率可達到％，符合申請二級法人體制的專項票據(jù)發(fā)行的要求。目前增資擴股工作正在積極地發(fā)展，清收不良貸款也有新的突破，稅收返還工作正在積極與當?shù)囟悇?wù)部門協(xié)調(diào)，××縣農(nóng)村信用社在這次改革中的主要作法是：

（一）強化領(lǐng)導(dǎo)，廣泛宣傳。首先，縣聯(lián)社成立了增資擴股、清收盤活等相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)工作組，由聯(lián)社一把手掛帥，配備業(yè)務(wù)骨干，為做好增資擴股、清收盤活工作提供了組織領(lǐng)導(dǎo)和人員保證。其次，通過多種渠道和方式向社會廣泛宣傳農(nóng)村信用社的地位和作用、深化改革和增資擴股的目的、意義及相關(guān)政策、規(guī)定等，爭取社會各界的理解支持，讓更多的自然人和法人主動參與農(nóng)村信用社的投資擴股工作。

（二）改進服務(wù)，兌現(xiàn)政策。對原已入股的股金，已提取的股息和分紅我們將及時兌給社員，按照為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，進一步端正經(jīng)營方向，改革服務(wù)方式，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，強化服務(wù)功能，擴大服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，及時解決農(nóng)戶生產(chǎn)生活中的實際問題；保證入股社員在同等條件下享有的貸款優(yōu)先權(quán)和利率優(yōu)惠權(quán)，以吸引更多社員入股，年初我們就專門下發(fā)了根據(jù)社員入股的實際情況，在利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)進行貸款利率優(yōu)惠的通知。

（三）周密部署，擴大范圍。增資擴股是農(nóng)村信用社提高資本充足率最直接、最有效的方式。第一是針對我縣還有一部分農(nóng)民沒有入股農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀，我們積極動員，使我縣農(nóng)民入股面××年月底達到；第二是將入股面擴大到能獨立承擔(dān)責(zé)任的所有自然人，打破傳統(tǒng)的一戶一股的格局，如三都鎮(zhèn)個體戶李夢初等戶一次性入股萬元；第三是利用我縣民營經(jīng)濟快速發(fā)展和商業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)萎縮的有利時機，充分發(fā)揮信貸政策較靈活的優(yōu)勢，采取利率優(yōu)惠、手續(xù)簡便的方法吸引大量的法人資格股和個體戶自然資格股。

（四）清收創(chuàng)新，績效掛鉤。提高貸款質(zhì)量是深化農(nóng)村信用社改革重要任務(wù)之一，我們要求全縣信用社干部職工都應(yīng)高度重視清收不良貸款工作，一把手親自抓，保證清收工作的人力、物力、財力到位；分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，業(yè)務(wù)部門密切配合，信貸部門負責(zé)組織執(zhí)行和做好參謀，齊抓共管，上下聯(lián)動，成立清收不良貸款工作組，共同做好清收不良貸款的組織、宣傳、督導(dǎo)、協(xié)調(diào)工作。一是我們根據(jù)省、市管理部門出臺的一系列清收不良貸款獎勵辦法，結(jié)合當?shù)貙嶋H，轉(zhuǎn)變思想觀念，以人為本，制訂具體的清收不良貸款考核細則，完善激勵機制，落實獎勵辦法，真正調(diào)動清收人員的積極性；二是廣泛宣傳清收工作的重要性，加大力度清收不良貸款，不僅要調(diào)動內(nèi)部職工的積極性和創(chuàng)造性，還要調(diào)動外部單位和人員的積極性。爭取地方黨政、司法機關(guān)和金融監(jiān)管部門的理解和支持，形成社會合力，要成立黨政機關(guān)、司法部門、金融監(jiān)管、信用社為成員的清收不良貸款協(xié)調(diào)小組，形成強大的社會氛圍，打擊逃廢債行為；三是在清收創(chuàng)新操作中，講究經(jīng)濟效益，維護信用社的利益，盡力使清收工作達到“多贏”的效果，保證清收不良貸款工作順利進行。

二、農(nóng)村信用社改革存在的問題

通過這次農(nóng)村信用社改革，同時也暴露出一些問題，在信貸支農(nóng)上農(nóng)村信用社目前還有點力不從心，農(nóng)村信用社在服務(wù)方式上由于存在局限性無力從更大范圍為“三農(nóng)”提供綜合服務(wù)，主要存在以下問題：

（一）當?shù)卣龀至Χ冗€不夠到位

改革期間，縣政府成立了農(nóng)村信用社改革領(lǐng)導(dǎo)小組，并下發(fā)了縣政府號文件，可以說對農(nóng)村信用社的改革是高度重視的，但由于我縣目前是兩級法人產(chǎn)權(quán)模式，稅收的上繳仍分縣級財政和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級財政兩塊核算，加之，由于縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級財政都十分困難和脆弱，雖經(jīng)多次向政府及財政部門請示、匯報，至目前為止，關(guān)于農(nóng)村信用社在改革中享受的稅收返還問題仍未得到解決，影響了全縣農(nóng)村信用社去年（萬元）的營業(yè)稅返還和今年上半年（萬元）營業(yè)稅等額補貼的政策兌現(xiàn)。

（二）籌資工作整體環(huán)境不是很好

一是組織存款難度較大。從今年月份起，存款有所回落，特別是城區(qū)的網(wǎng)點一直處下降趨勢，影響了農(nóng)村信用社市場競爭力和支農(nóng)后勁。由于當?shù)卮嬖诓徽敻偁帲ㄌ貏e是郵政儲蓄）和信用社硬件設(shè)施跟不上國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄，加上政府的幫扶措施得不到見效的落實，對農(nóng)村信用社歧視性做法在一些部門還仍然存在，涉農(nóng)部門的開戶還不能得以到位，加之全縣經(jīng)濟不景氣的不樂觀因素，同時群眾對存款利率不能接受特別是還要加收的所得稅農(nóng)民更是反對，致使我社組織資金的難度進一步加大，存款極不穩(wěn)定；二是農(nóng)民對增資擴股反應(yīng)冷淡股金籌集存在隱患。信用社在農(nóng)民中的信譽度不高總認為信用社歸省政府接管后，沒有國家銀行那么有保障，加上目前信用社經(jīng)營效益不明顯，入股分紅難于實現(xiàn)，有很多股民借各種機會要求退回自己的股金，對入股持觀望態(tài)度。

（三）全縣整體資本充足率還較低

我縣是個山區(qū)小縣，經(jīng)濟發(fā)展不很景氣，農(nóng)社歷史包袱沉重歷年虧損掛帳萬元，至六月底止，資本充足率仍是經(jīng)過央行票據(jù)置換后，資本充足率達到了，但離農(nóng)村信用社改革規(guī)定的要求還相差較遠，不良貸款比例降幅雖大，但存在著貸款總量擴大的稀釋因素。目前有些基層信用社的實際不良貸款數(shù)額還大于××年年底的賬面數(shù)，主要原因是基層信用社在近幾年的經(jīng)營管理中為了消除歷年巨大不良貸款數(shù)額對自身帶來的不良影響利用舊貸轉(zhuǎn)新貸的辦法從賬面上使不良貸款額下降其中包括逾期和呆滯貸款。

（四）各社整體業(yè)務(wù)發(fā)展很不平衡

從單個信用社的經(jīng)營情況看，由于受山區(qū)自然環(huán)境和當?shù)亟?jīng)濟條件的影響，各個信用社發(fā)展的各項業(yè)務(wù)發(fā)展很不平衡，有的社業(yè)務(wù)量大、效益好，有的社業(yè)務(wù)量小、效益低，在人員配置上形成了很大的困難，使我縣農(nóng)村信用社的經(jīng)濟效益一直處于較低水平。

（五）農(nóng)戶貸款與支農(nóng)服務(wù)存在矛盾

農(nóng)村貸款有一種矛盾就是有償還能力的多數(shù)農(nóng)戶不需要貸款而需要資金的往往償還能力較差，而且在落后地區(qū)存款往往遠遠大于貸款。一是貸款涉及面窄、輻射面小。為控制貸款風(fēng)險各信用社針對農(nóng)戶建立信用檔案實行信用戶管理信用社的貸款主要面向信用戶但信用戶只是廣大農(nóng)戶的很少一部分大部分農(nóng)戶很難貸到款。二是信用戶貸款難。信用社在“保放、保收、保效益”的指導(dǎo)思想下大多惜貸、怕貸許多滿足貸款條件的信用戶也很難貸到款。三是信用社貸款種類單一農(nóng)民發(fā)展副業(yè)所需資金貸款難。信用社針對農(nóng)民的主要是小額貸款這種小額貸款的期限大多為年貸款額度各社不盡相同但這些小額貸款只能用于農(nóng)民的生活或現(xiàn)有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周轉(zhuǎn)資金一些大額的期限較長的貸款年期萬元以上很難辦理。

（六）員工整體素質(zhì)偏低，競爭意識不強

農(nóng)村信用社整體素質(zhì)較其他金融單位相比較，仍然處于較低水平。目前，全縣名在崗員工中擁有本科文憑的只有人，大專人，中專人，高中人，初中與初中以下的有人。由于少數(shù)員工的綜合素質(zhì)不高，沒有吃苦耐勞的精神，缺乏上進心、主動性和創(chuàng)造性，致使本社業(yè)務(wù)開展緩慢。

三、農(nóng)村信用社改革建議及對策

（一）協(xié)調(diào)各級政府關(guān)系，盡快落實扶持政策

一是省政府及省聯(lián)社要為信用社改革和發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)良的信用環(huán)境。廢除和制止少數(shù)部門出臺針對農(nóng)村信用社的限制性、歧視性做法，鼓勵和引導(dǎo)將農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)交由農(nóng)村信用社辦理，特別是財政性、事業(yè)性單位的存款引導(dǎo)其存入信用社，同時建議銀監(jiān)會要會同有關(guān)部門加快研究郵儲資金適當返還農(nóng)村的辦法，制止金融機構(gòu)的不正當競爭，讓支農(nóng)資金不外流，增強信用社的支農(nóng)后勁。，二是信用社要多向政府匯報，請求政府采取有效措施，幫助農(nóng)村信用社處置不良資產(chǎn)，降低不良貸款比率，加大清收轄內(nèi)黨政干部在農(nóng)村信用社的借款和介紹、擔(dān)保貸款的力度，幫助信用社落實原關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)的企業(yè)貸款，防止企業(yè)借改革之機逃廢信用社債務(wù)。三是加快電子化建設(shè)步伐，盡快實現(xiàn)全省、全國通存通競，提高信用社競爭能力，爭取實現(xiàn)改革和發(fā)展的“雙豐收”。

（二）加強信合員工培訓(xùn)，造就“敬業(yè)愛崗”隊伍

加快發(fā)展是我縣農(nóng)村信用社擺脫困境、贏得主動的第一要務(wù)。我們要加強學(xué)習(xí)培訓(xùn)，不斷提高工作人員素質(zhì)，是做好信用社工作的必要條件。一是制定計劃，組織人員系統(tǒng)地學(xué)習(xí)有關(guān)金融業(yè)務(wù)知識和法律知識，提高員工專業(yè)水平；二是理論聯(lián)系實際，認真學(xué)習(xí)案例，調(diào)查研究，在學(xué)習(xí)中提高，在實踐中創(chuàng)新；三是及時總結(jié)和推廣清收工作的成功經(jīng)驗，表彰先進人物，打造一支團結(jié)拼搏、學(xué)習(xí)創(chuàng)新的團隊。四是堅持以人為本，強化人本管理理念，繼續(xù)做好員工的再教育工作，大力弘揚以“敬業(yè)”為核心的思想理念，造就一支具有“勤奮、忠誠、嚴謹、開拓”精神的員工隊伍；

（三）加大清收盤活力度，提高農(nóng)信社經(jīng)營效

第五篇：探討農(nóng)村信用社改革發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題及建議

自從江西省農(nóng)村信用社開展改革試點以來，農(nóng)信社歷史包袱得到初步化解，經(jīng)營狀況開始好轉(zhuǎn)，農(nóng)信社支農(nóng)資金實力明顯增強，產(chǎn)權(quán)制度也進一步得到完善，充分發(fā)揮了信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，幫助農(nóng)民增加了收入，現(xiàn)筆者以江西省××縣農(nóng)村信用社為例，剖析農(nóng)村信用社改革的現(xiàn)狀、作法及存在的問題和建議。

一、農(nóng)村信用社目前改革的現(xiàn)狀、作法

××縣農(nóng)村信用社按照國務(wù)院、省政府和上級主管部門關(guān)于農(nóng)村信用社改革精神和工作部署，本著“謹慎、積極”的態(tài)度，根據(jù)改革實施方案的規(guī)定，認真組織和開展了產(chǎn)權(quán)制度改革、增資擴股、清收不良貸款、票據(jù)置換和稅款返還等工作，目前××縣農(nóng)村信用社實行的是兩級法人改革模式，并選擇中央銀行專項票據(jù)支持。全縣按實際資不抵債數(shù)額的的規(guī)定置換，已申請發(fā)行萬元專項中央銀行票據(jù)等額置換信用社不良貸款和歷年掛帳虧損××年月日，××縣農(nóng)村信用社與人民銀行已經(jīng)簽訂了改革試點專項央行票據(jù)協(xié)議書，各項改革工作正在有條不紊進行中。截止××年月日，全縣農(nóng)村信用社各項存款萬元，各項貸款萬元，其中不良貸款余額萬元，占貸款總額的；股本金余額為萬元，比××年凈增萬元。專項票據(jù)置換之后，全縣農(nóng)村信用社資本凈額為萬元，資本充足率可達到％，符合申請二級法人體制的專項票據(jù)發(fā)行的要求。目前增資擴股工作正在積極地發(fā)展，清收不良貸款也有新的突破，稅收返還工作正在積極與當?shù)囟悇?wù)部門協(xié)調(diào)，××縣農(nóng)村信用社在這次改革中的主要作法是：

（一）強化領(lǐng)導(dǎo)，廣泛宣傳。首先，縣聯(lián)社成立了增資擴股、清收盤活等相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)工作組，由聯(lián)社一把手掛帥，配備業(yè)務(wù)骨干，為做好增資擴股、清收盤活工作提供了組織領(lǐng)導(dǎo)和人員保證。其次，通過多種渠道和方式向社會廣泛宣傳農(nóng)村信用社的地位和作用、深化改革和增資擴股的目的、意義及相關(guān)政策、規(guī)定等，爭取社會各界的理解支持，讓更多的自然人和法人主動參與農(nóng)村信用社的投資擴股工作。

（二）改進服務(wù)，兌現(xiàn)政策。對原已入股的股金，已提取的股息和分紅我們將及時兌給社員，按照為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，進一步端正經(jīng)營方向，改革服務(wù)方式，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，強化服務(wù)功能，擴大服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，及時解決農(nóng)戶生產(chǎn)生活中的實際問題；保證入股社員在同等條件下享有的貸款優(yōu)先權(quán)和利率優(yōu)惠權(quán)，以吸引更多社員入股，年初我們就專門下發(fā)了根據(jù)社員入股的實際情況，在利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)進行貸款利率優(yōu)惠的通知。

（三）周密部署，擴大范圍。增資擴股是農(nóng)村信用社提高資本充足率最直接、最有效的方式。第一是針對我縣還有一部分農(nóng)民沒有入股農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀，我們積極動員，使我縣農(nóng)民入股面××年月底達到；第二是將入股面擴大到能獨立承擔(dān)責(zé)任的所有自然人，打破傳統(tǒng)的一戶一股的格局，如三都鎮(zhèn)個體戶李夢初等戶一次性入股萬元；第三是利用我縣民營經(jīng)濟快速發(fā)展和商業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)萎縮的有利時機，充分發(fā)揮信貸政策較靈活的優(yōu)勢，采取利率優(yōu)惠、手續(xù)簡便的方法吸引大量的法人資格股和個體戶自然資格股。

（四）清收創(chuàng)新，績效掛鉤。提高貸款質(zhì)量是深化農(nóng)村信用社改革重要任務(wù)之一，我們要求全縣信用社干部職工都應(yīng)高度重視清收不良貸款工作，一把手親自抓，保證清收工作的人力、物力、財力到位；分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，業(yè)務(wù)部門密切配合，信貸部門負責(zé)組織執(zhí)行和做好參謀，齊抓共管，上下聯(lián)動，成立清收不良貸款工作組，共同做好清收不良貸款的組織、宣傳、督導(dǎo)、協(xié)調(diào)工作。一是我們根據(jù)省、市管理部門出臺的一系列清收不良貸款獎勵辦法，結(jié)合當?shù)貙嶋H，轉(zhuǎn)變思想觀念，以人為本，制訂具體的清收不良貸款考核細則，完善激勵機制，落實獎勵辦法，真正調(diào)動清收人員的積極性；二是廣泛宣傳清收工作的重要性，加大力度清收不良貸款，不僅要調(diào)動內(nèi)部職工的積極性和創(chuàng)造性，還要調(diào)動外部單位和人員的積極性。爭取地方黨政、司法機關(guān)和金融監(jiān)管部門的理解和支持，形成社會合力，要成立黨政機關(guān)、司法部門、金融監(jiān)管、信用社為成員的清收不良貸款協(xié)調(diào)小組，形成強大的社會氛圍，打擊逃廢債行為；三是在清收創(chuàng)新操作中，講究經(jīng)濟效益，維護信用社的利益，盡力使清收工作達到“多贏”的效果，保證清收不良貸款工作順利進行。

二、農(nóng)村信用社改革存在的問題

通過這次農(nóng)村信用社改革，同時也暴露出一些問題，在信貸支農(nóng)上農(nóng)村信用社目前還有點力不從心，農(nóng)村信用社在服務(wù)方式上由于存在局限性無力從更大范圍為“三農(nóng)”提供綜合服務(wù)，主要存在以下問題：

（一）當?shù)卣龀至Χ冗€不夠到位

改革期間，縣政府成立了農(nóng)村信用社改革領(lǐng)導(dǎo)小組，并下發(fā)了縣政府號文件，可以說對農(nóng)村信用社的改革是高度重視的，但由于我縣目前是兩級法人產(chǎn)權(quán)模式，稅收