第一篇：淺談河北省農村信用社改革發展

淺談河北省農村信用社改革發展

摘要：農村信用社是農村金融體系中的關鍵部分, 對農民、農業和農村的經濟發展有著不可忽視的作用。地處河北的農村信用社又有著與其他省份相區別的優勢因素和不足之處。就目前的發展狀態來看，河北省農村信用社發展勢頭良好，但仍存在一些制約河北省農村信用社發展的因素。本文描述了河北省農村信用社的發展現狀及優勢，分析了其中需要解決的問題，并針對這些問題提出相應的對策和建議。

關鍵詞：現狀；優勢；需要解決問題；對策和建議

一引言

農村信用社是農村金融體系中的關鍵部分, 對農民、農業和農村的經濟發展有著不可忽視的作用。地處河北的農村信用社又有著與其他省份相區別的優勢因素和不足之處。河北省農村信用社是由河北省人民政府主管的地方性農村合作金融機構，以服務“三農”和支持縣域經濟發展為宗旨，是農村正規金融機構中向農村和農業經濟提供金融服務的核心力量，是河北省農村金融的主力軍。河北省是一個農業大省，農村經濟的發展是實現河北省經濟健康發展的重要保障。近幾年，河北省農村信用社改革試點效果明顯，“支農服務主力軍”作用進一步發揮，對改善和提升農村金融服務能力和水平、促進解決“三農”問題發揮重要作用。由于河北省農村信用社在農村經濟中的特殊性，最大化的發揮河北省農村信用合作社的作用對促進社會主義新農村建設有著重要意義。

二河北省農村信用社發展現狀及優勢

（一）股份制改革迅速

河北省農村金融改革以農村信用社改革為主，2003年中央政府正式頒布了《深化農村信用社改革試點方案》，提出“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”，在這樣的總體改革要求下，2004年河北省成為農村信用社改革的第二批試點單位，拉開河北省農村信用社改革的序幕。河北省農村信用社改革主要體現在兩方面：省級聯社的建立和農村商業銀行的組建。2005年全省157家市、縣級農村信用社聯合社自愿入股成立了具有獨立法人資格的地方性金融機構——河北省農村信用社聯合社。首批農村商業銀行在滄州、廊坊等地組建。2011年底，河北省共有26家縣級聯社全面啟動股份制改革工作，鼓勵符合條件的縣級聯社改制為農村商業銀行。截止2013年3月，河北省共有11家農村信用社改成功，其中成立農村信用社股份有限公司的有：博野、撫寧、武安，組建農村商業銀行股份有限公司有：井陘、宣泰、灤平、圍場、大廠、寬城、清河、邢臺。

（二）機構網點和從業人員有很大上升

《2010年中國農村金融服務報告》中顯示：2009年底我國農村金融機構網點和從業人員情況（如表1），從中可以看出農村信用社在農村金融體系中地位非常重要。據河北省農村信用社聯社提供的資料，截至2010年6月底，河北省農村信用社共有各級機構4908個，資產總額達6524億元。由此可見，農村信用社逐步發展成為省內從業人員最多、營業網點最多、服務區域最廣的銀行類金融機構。

表1 主要農村金融機構網點和從業人員情況（2009年12月31日）單位：個，人

（三）發展質量和效益明顯提高

據河北省農村信用社數據顯示：2005年-2011年，河北省農村信用社存貸款及撥備前利潤增長迅速（如表2）。截至2012年末，河北省農村信用社資產總額達7461億元，其中貸款余額3744億元，負債總額達7112億元，其中存款余額6043億元，在全省銀行類金融機構存貸款市場份額中均占20%；涉農貸款余額3136億元，占比達84%。

表2 2005年-2011年河北省農村信用社存貸款及撥備前利潤統計表（單位：億元）

數據來源：河北省農村信用社聯合社官方網站 http:// [4] 劉磊.我國農村信用社發展中存在的問題及對策探析[J].關注三農2011.205（7）：101-102 [5] 齊鵬飛.農村信用社經營風險的成因、現狀及化解對策[J].時代金融2012，469（1）：99-101.[6] 樊長坤.構建河北農村金融服務體系存在的問題與對策[J].領導之友2011，9：13-14.[7] 穆爭社，藍虹.論農村信用社管理體制改革的方向[J].金融與經濟2011（07）：10-16 [8] 趙延倉.農村金融生態條件下農村信用社風險管理問題討論[J].現代經濟信息2012.2：401-403 [9] Jacob Yaron, Successful Rural FinanceInstitutions[J]World Bank Discussion,2005:150.[10] 張東順.淺議農村信用社業務創新[J].現代經濟信息2011:187 [11] Jacob Yaron,Mcdonald Benjamin.Developing Rural Financial Markets [R].Finance & Development：1997：92-93 [12] 陳前鵬，江山.完善農村信用體系建設、優化農村金融生態環境 [J].知識經濟2011（7）:71-165.[13]《2005 International Comparison Program》World Bank 2007—9—148．

第二篇：農村信用社改革與發展總結

喜看稻菽千重浪 農村信用社改革與發展總結

ⅩⅩ年，是ⅩⅩ農村信用社發展史上改革力度最大、業務發展最快、成績最輝煌的一年。全州農村信用社在州委、州政府和省聯社的正確領導下，認真實踐“三個代表”重要思想，牢固樹立服務“三農”的經營理念，以改革促發展，辦事處順利掛牌，七家縣工行全面實現整合，“金農網”建設工程勝利完成，信用社產權制度改革取得實質性成果，各項業務快速發展，農村信用社自身發展能力和支農服務功能得到進一步增強。

---------辦事處順利掛牌、有效開展工作

快速籌建，順利掛牌。在云南省農村信用社聯合社和大理州政府的關心、幫助下，在銀監、人行等部門的支持下，云南省農村信用社聯合社大理辦事處于ⅩⅩ年6月22日正式進入籌建，通過辦事處人員的共同努力，短短3天時間，于6月24日辦事處便順利實現了掛牌。

建立工作秩序，有效開展工作。辦事處成立后，根據辦事處的工作職能、性質和特點，在省聯社尚未明確工作任務的情況下，初步明確了綜合、稽核和統計三個職能部門，并針對辦事處劃轉人員和借用人員的特長，進行明確的分工，落實了相應的工作崗位、職責和任務。一是做好會統工作，按時按質按量收集、分析上報全州農信社統計、會計、人事、養老保險等方面的報表資料；二是加強信貸管理，辦事處及時設立了信貸評審咨詢小組，按照審慎性原則，做好信貸咨詢回

復和咨詢上報工作，積極引導信用社調整信貸結構，優化信貸增量，逐步介入到全面介入煙草等優質行業和項目，通過努力，通過努力，洱源、彌渡、巍山、云龍、南澗縣農村信用社投放煙葉收購貸款4900萬元，與國家開發銀行合作，大理市、祥云、彌渡、劍川農村信用社對大理州四個建設項目發放社團貸款24500萬元，在拓展信貸業務上邁出了可喜的一步；三是加強稽核檢查工作，組織完成了全州農信社案件專項治理工作，同時完成了對洱源、大理市、祥云、彌渡、巍山、云龍、劍川、鶴慶、南澗9個縣聯社主要領導的離任稽核；四是宣傳工作成績斐然，辦事處十分重視農村信用社對外宣傳工作，以“宣傳信合，推進改革；展示信合，促進發展”為宗旨，辦事處和各聯社分別設立外宣組織，指定外宣人員，編發簡報，開展宣傳報道，辦事處成立以來共編發簡報22期，對農村信用社改革發展情況進行重點的宣傳報道，并結合農村信用社“改革與發展宣傳周”活動，與《大理日報》合辦了三期宣傳專板，圖文并茂展示我州農信社改革與發展豐碩成果，年內全州農村信用社120多篇宣傳稿件上了國家、省、州級主流媒體，取得了很好的宣傳效應；五是重視調研工作，對農村信用社改革發展和經營中存在的一些熱點、難點問題適時進行調查研究，7月份重點完成了《關于大理州農村信用社改革發展情況和扶持政策建議》的調研課題，對農村信用社改革發展中存在的困難和問題，特別是對農村信用社歧視性的政策，提出建議和意見，向省政府調研工作組進行了匯報，引起了政府和上級的高度重視；六是組織學習培訓，辦事處始終堅持每星期一學習制度，通過學習努力建設和打造一支學習型、業務型、知識型和政策型的管理團隊，并及時組織人員參加省聯社組織的貸款五級分類培訓、稽核業務培訓、會計業務培訓以及錄用新員工的學習培訓等，通過學習培訓不斷提高農村信用社員工的業務水平和管理能力。

---------------劃轉行按時開業，實現完成整合

辦事處從講政治的高度重視工商銀行7縣支行整體劃轉工作，把確保劃轉行按時開業，平穩運行和圓滿實現整合作為重要工作抓實抓好，切實做到了“三個及時、一個優先、三個原則”。

“三個及時”，一是及時召開會議，為確保大理州7家縣工行劃轉農村信用社營業部ⅩⅩ年6月29日正常開業，實現平穩運行，按照工總行和云南省政府整體劃轉協議要求，辦事處掛牌成立的當日下午，及時召開涉及劃轉的7家縣工行行長和縣聯社主任會議，辦事處領導在會上進行了思想動員，分析了改革形勢，明確了工作任務，強調了工作紀律，統一了思想；二是及時深入劃轉行進行指導，會議剛結束，辦事處便馬不停蹄地先后趕往洱源、賓川、彌渡、巍山、云龍、永平、劍川7縣實地調查了解縣聯社營業部開業情況，解決問題，協調關系；三是在省聯社的幫助下，辦事處及時為7家縣聯社營業部準備各種存單、存折、卡等辦公用品，協調通訊線路，測試網絡等，確保了全州七家縣聯社營業部的正常開業，平穩運行。

“一個優先”，即優先做好員工的思想工作。“思想通，百事通”，大理辦事處把做好劃轉行職工的思想工作作為做好整合工作的首要任務來抓。針對劃轉行職工一時的復雜思想，營業部和縣聯社兩個機

構長期并行不利于信用社業務發展、不利于機構和人員等資源的有效利用的實際，辦事處多次深入到劃轉的7個縣，分別召開不同層次會議，耐心細致做營業部和縣聯社干部職工的思想工作，希望工行劃轉的員工要放下架子融入農村信用社，縣聯社職工要敞開胸懷接納劃轉行的員工，求同存異，取長補短，真正形成合力，經過上上下下不懈努力。整體劃轉的7個縣工行的整合工作于ⅩⅩ年12月18日全面完成，實現了優勢互補，資源共享，確保了業務穩定、金融穩定和社會穩定。

“三個原則”。對營業部的整合堅持三個原則，一是對機構整合本著符合政策、設置合理、符合業務發展，有利于增強服務功能和提升競爭力的原則，進行機構調整；二是對人員整合本著有利于人力資源的有效發揮的原則，按照大穩定、小調整思路，分別對劃轉行班子成員進行了考察，一次進入統一法人后縣聯社領導班子，部分職工充實到縣聯社和城區網點，個別職工根據需要安排到縣城附近交通便利營業網點；三是對工資問題本著總體上就高不就低的原則，妥善解決，確保了人員思想穩定。

------------“金農網”工程順利完成，提升信用社競爭能力 大理州農村信用社成立50年代初期，經過半個多世紀的改革發展，已經成為金融體系的重要組成部份。但由于結算滯后，長期制約著農村信用社發展“瓶頸”。大理辦事處把解決結算滯后問題作為工作的重中之重，把全州農村信用社綜合業務系統聯網上線（“金農網”）工程作為首要工作來抓，采取切實有效的措施，集中人力、物力、財

力，加快電子化建設步伐。

成立組織加強領導。辦事處及時成立了全州農村信用社綜合業務聯網上線領導小組，由辦事處主任任組長，領導組下設技術組、業務組、后勤保障組三個職能組職，各組職責明確，并在領導組的統一指揮下，扎實有效工作。

業務培訓確保運行。辦事處在省聯社科技結算中心的支持下，先后舉辦了四期農村信用社綜合業務系統聯網上線培訓班，培訓400多人次，同時利用縣聯社營業部（劃轉工行）業務網絡，由縣聯社分批組織人員到營業部坐柜培訓，另外，在綜合業務上線時，涉及劃轉行的7個縣，由營業部抽調業務骨干到信用社業務薄弱網點進行指導，其次，辦事處抽調大理市、洱源縣農村信用社熟悉業務的技術骨干到祥云、南澗、鶴慶、賓川、漾濞縣進行業務指導。由于組織得力，準備充分，確保了全州12縣市農村信用社聯網上線的平穩運行。

投入巨資夯實基礎。為了確保全州12縣市農村信用社能成功聯網上線，在較短的時間內，全州農村信用社投入了1000多萬元資金。主要用于：一是對新舊系統的移植程序進行了開發；二是對柜面業務人員進行了培訓；三是搭建了縣到州之間2M主干線路和64KDDN備用線路網絡；四是購置大量的設備，各縣市農村信用社對原有不適用的設備進行了更換，分別購置了密碼機、鍵盤、打印機、終端機等外置設備和路由器、中心交換機等網絡設備；五是印制和更換農村信用社原有的所有會計憑證、支票和存折；六是抽調各縣市業務人員到大理辦事處進行綜合業務系統聯網上線大量數據的核對；七是在省聯

社科技結算中心的幫助下，辦事處和各縣市農村信用社科技人員、系統管理人員，對系統測試、數據核對、數據移植工作，派出人員到營業網點處理系統故障等；八是分別利用媒體和短信對全州農村信用社綜合業務系統聯網上線進行宣傳。

通過辦事處和轄內12縣市農村信用社員工的不懈努力，短短的2個月時間，ⅩⅩ年11月9日全州12縣市農村信用社成功實現聯網上線，順利開通了全省通存通兌，全國匯劃實時到達，“金碧卡”神州通行。“金農網”工程，實現了幾代“信合人”的夢想，徹底解決制約全州農村信用社結算業務發展的“瓶頸”，結束了信用社與商業銀行“龜兔賽跑”的歷史，極大地改善了農村信用社的服務水平，不僅為“三農”提供了高效快捷的服務，還提升了農村信用社自身的效率和效益。

-------------改革穩步推進，取得實質性成果

深化農村信用社改革試點工作是黨中央、國務院作出的重大決策，是金融體制改革的重要組成部分。州委、州政府高度重視、支持農村信用社改革與發展，按照省州政府的安排部署，成立了深化農村信用社改革試點工作領導小組，由州長趙立雄擔任組長。州政府多次召開專題會議研究部署農村信用社改革試點工作，提出了用一年半時間，分批完成全州農村信用社產權制度改革和內部經營機制轉換等工作。通過各級各部門和廣大信用社干部職工的共同努力，改革工作達到了預期目標。全州已有洱源、祥云、彌渡縣農村信用合作聯社、大理市農村合作銀行已獲準開業；云龍、鶴慶、巍山縣農村信用合作聯

社已獲準籌建；劍川、南澗縣農村信用社進入了籌建材料上報階段；賓川、永平、漾濞縣農村信用社基本完成了改革前期的準備工作。2006年6月，全州農村信用社產權制度改革工作將全面結束。改革促進農村信用社經營機制的轉換和法人治理結構的完善，真正把農村信用社辦成自主經營、自我約束、自我發展和自擔風險的市場主體，成為服務“三農”和縣域經濟發展的地方金融機構。

-----------各項業務快速發展，經營水平得到全面提升

深化農村信用社改革進一步增強了服務“三農”的功能，有力地推動了農村信用社各項業務的快速發展，出現了存貸款快速增長、不良貸款實現“雙降”、盈利大幅度增加的好勢頭。截止去年12末，全州農村信用社各項存款余額57.6億元，比年初增加20.7億元，增長56.1%，高于全州銀行業存款增幅40多個百分點；各項貸款余額42.8億元，比年初增加11億元，增長34.55%，高于全州銀行業貸款增幅20多個百分點；其中農業貸款余額27.3億元，占全州金融機構農業貸款余額的90%；不良貸款余額比年初減少9506萬元，比年初下降4.89個百分點；實現利潤3146萬元,比上年增長1.5倍。清欠工作成效顯著，收回機關事業單位和國家公職人員拖欠和為他人擔保的拖欠農村信用社貸款877筆，1042萬元，占應收回數的35%。

喜看稻菽千重浪，遍地英雄下夕煙。“十一五”期間社會主義新農村建設的五大任務，對深化農村信用社改革與發展提出了更高的要求，根植于白州“三農”沃土的信合人，用自己的青春、熱血、汗水和無私的奉獻精神，鑄就建設社會主義新農村的一幅勝景！

第三篇：農村信用社發展現狀及改革出路

農村信用社作為我國農村合作金融的基本組織形式，是我國社會主義市場金融體系的重要組成部分。農村信用社與農業銀行脫離行政隸屬關系三年來，堅持以農為本，為農服務的辦社宗旨，經營管理逐步走向規范，業務得到了進一步發展，但隨著我國農村經濟的進一步發展，農村信用社在發展中也面臨著新的形勢與難點，需要在不斷的改革中尋找出路。

一、農村信用社發展的現狀

(一)歷史包袱重，不良資產比例高，經營效益差。農行與農村信用社脫鉤以后，遺留的資金 問題目前尚未解決，加之由于歷史原因農村信用社沉淀貸款比較高且大部分為信用貸款，現已成為不良貸款，且比例較高，直接影響著經濟效益的提高，此外受國家宏觀政策的影響，如國家多次調低了金融機構存貸款利率，存貸利差進一步縮小，降低了金融機構盈利水平。農村信用社資金大量存人人民銀行，但存款準備金利率低于金融機構吸存利率，出現倒掛現象，影響了農村信用社的經營效益。

(二)負債成本高，閑置資金高。截止2000年一季度末，我縣農村信用社的174457萬元的 存款負債中，高成本的居民儲蓄存款達145234萬元，占83.3%，而低成本的對公存款僅有 29223萬元，僅占16，7%，同時在145234萬元的儲蓄存款中，定期存款達134721萬元，占92.7%，可見我縣農村信用社的負債結構極不合理，負債成本過高，過高的負債成本制約了其信貸資金的投放，高成本負債必須要有相應的高收益資產，由于農村信用社資金運用的渠道較大，在當前農業產業化和規?；洜I還處于創始階段，鄉鎮企業經營風險較大，中小企業貸款擔保制度還沒有建立起來的情況下，農村信用社為防范新的金融風險，客觀上不可避免出現惜貸現象，大量資金閑置，無法找到安全有效益的投放場所，除小部分購買國債外，大部分存人民銀行，承受利息損失，這雖然有助于防范金融風險，但嚴重影響了經營效益的提高。

(三)人員整體素質較低，競爭力不強。農村信用社與中國農業銀行脫鉤前，其職工來源大 部分是農村子弟和照顧各種關系調人的，其年齡、文化結構千差萬別，雖然近年來通過種方式的培訓學習，職工的文化素質有了較大提高，但與其它國有商業銀行相比，屬于正規院校畢業及招考錄用的人員比較明顯偏低。文化素質的偏低，加之少部分人政治素質低，思想修養差，法制觀念淡薄等，使得農村信用社的不良資產比較高，經濟效益較低。

二、深化改革是農村信用社發展的唯一出路

(一)抓風險監控，促風險防范。對于農村信用社存在的歷史包袱重，不良資產比例高，經營 效益風險大的問題，各級人民銀行應加大對農村信用社扶持力度的同時，必須以防范風險為核心加大監管力度，完善監管制度，把一些政治素質好，業務能力強，政策水平高的同志充實到農信監管隊伍中，同時要健全監管人員的崗位責任制，任職資格考試制，經營狀況風險情況報告制度等制度，確實提高人民銀行監管人員的監管水平，促進農村信用社經營風險的化解，逐步提高經營效益。

(二)抓金融服務，促資金運用。農村信用社與農行脫鉤后，各級人民銀行要努力幫助農村 信用社解決結算和資金調撥困難，合理核定庫存現金限額，減少非息占用資金，增加可用資金，盤活閑置資產，同時要加強對農村信用社信貸投向的指導，鼓勵農村信用社加大支農力度，做到敢貸，慎貸而不惜貸，降低經營成本提高經營水平。

(三)抓隊伍建設，促素質提高。金融業是個高風險的行業，高風險行業對人的素質要求高。多年來，農村信用社進人渠道的狹隘，人員素質的不高，成為制約其進一步發展的“瓶頸”。因此，農村信用社要立足實際，本著“干什么，學什么”“缺什么、補什么”的原則，加強對職工的培訓，提高員工素質，同時要有計劃有步驟地從一些對口大中專畢業生中錄用一批政治素質硬，業務素質好的人員錄用到農村信用社工作，優化員工文化結構，為農村信用社的長足發展增添新生力量，全面地提高員工的整體素質，提高農村信用社抗御風險的能力和經營水平。

第四篇：探尋農村信用社改革發展之路

探尋農村信用社改革發展之路

作為農村金融的主力軍，農村信用社如何通過持續的改革發展，更快地提升自身整體素質和服務功能，更好地適應社會主義新農村建設對農村金融的新要求，帶著這些問題，銀監會組織專門力量，先后深入到東中西部九個省（區），地方政府、銀監局、信用社和農戶、農村小企業等多個層面，開展了廣泛的調查研究。通過九省調研，得出一個基本認識：這幾年來，農村信用社改革的方向和路子是對的，面貌變化是大的，發展前景是好的，農村金融主力軍的作用越來越突出。與此同時，當前農村信用社也確實存在一些亟待研究和解決的問題，尤其是產權改革不徹底，管理體制不通暢，機制轉換不到位，歷史包袱和潛在風險比較大，適應社會主義新農村建設的服務意識與創新能力還有待提高。實踐使我們認識到，改革發展是我們解決所有問題的根本出路和不二法寶。我們已經取得的成績，靠的是改革發展；要解決存在的問題，說到底還是要靠改革發展。下一步農村信用社改革發展之路應該怎么走，著力點應該放在哪些方面，又如何通過改革發展的進一步推進，譜寫新階段農村信用社的新篇章，為破解“三農”難題，建設社會主義新農村建設作出新貢獻，九省調研給我們以很大的啟迪和啟發——著力點之一：進一步推進產權改革

這幾年來，農村信用社產權制度改革邁出的步子是大的，九省（區）農村信用社已基本完成由合作制向股份合作制或股份制的改制。但從實際情況看，這項工作仍然不夠到位、不夠徹底。股份合作制雖然比合作制有進步，但社員分散、股金不穩、所有者缺位等痼疾并沒有根本解決。目前，股份制為主導的改革方向已明確，但推進的深度和廣度還遠遠不夠。首先是認識上還不統一。一些地方政府擔心股份制改革會使農村信用社偏離支農方向，思想上還有一些不必要的顧慮。二是行動上還有阻力。基層社的一些高管擔心股份制改革可能損害個人利益，因此態度消極，行動遲緩。三是操作上還有難度。相當數量的農村信用社歷史包袱還很沉重，對社會資本吸引力不強，資格股短期內轉化為投資股或普通股的壓力不小。改到深處是產權。按照市場原則推進改革，回避不了產權問題。不觸及產權的改革不是真正的改革，沒有建立清晰的產權制度，改革成果就難以鞏固，公司治理、體制機制、服務創新也就不可能取得實質性的進展。為此，下一步改革必須緊緊抓住產權這個核心，繼續向改革的縱深大力度推進。

堅持股份制改革方向，實際工資中有這樣幾個問題需要正確認識、很好把握：第一個問題是堅持股份制改革方向，并不排斥農村合作制金融的發展。作為一種有效的產權安排，合作制在國際上有很多成功的實踐，事實上，國內各種類型的合作制也正在迅速發展。第二個問題是，對農村信用社實行股份制改造，既是市場本身的選擇，也是多年來改革探索的結果。實踐證明，以行政力量推動的合作沒有生命力，長期“官辦化”而偏離合作宗旨的農村信用社也不能再回到合作制的軌道上，股份制應該是深化農村信用社產權改革的主導方向。第三個問題是，經過股份制改造的農村金融機構是可以做好服務“三農”工作的。事實是，一些經過股份制改造的機構，支農力度不是減弱了而是增強了，支農服務水平不是降低了而是提高了。以江蘇為例，近兩年，改制后的農村商業銀行農業貸款都保持了17%以上的增長速度。因此，只要從監管政策上作出安排，在強調農村信用社經營社區性的同時，給予相應的政策激勵和引導，農村信用社股份制改革后信貸資金不外流、支農力度不減弱、服務方向不改變的目的就能夠達到。

這次調研發現的另一個重要問題，就是目前農村信用社股權改造中的資格股問題。發達地區農村信用社資格股占比已經很低了，江蘇、浙江等東部省份正在嘗試全部取消資格股；而東北、西北地區資格股還占絕對比重，如甘肅占比高達92%，遼寧、黑龍江占比也都在80%以上，而且還面臨著三年期限屆滿后的退股壓力。為此，要盡快明確農村信用社股權改造工作分類指導的總體原則，根據不同地區、不同機構的具體情況，提出有針對性的工作要求：符合條件的，一步到位改制為股份制機構；暫時不具備條件的，實行股份合作制，但要以省為單位制定規劃，設定過渡期，逐步壓縮資格股比例，限期達標；目前確實有難度的，按合作制原則把重點放在規范上。同時，在股改過程中，注重建立健全以下三項配套機制：一是分散小股東的權益保護機制，可以借鑒美國等成熟市場經濟國家的經驗，以共同持股基金或持股會等形式，按照委托代理原則集合和保護分散股東意志；二是大股東和關聯股

東的控制防范機制，嚴格按照公司法要求，對大股東、關聯交易股東的持股比例和權利分配實施嚴格監管，防止大股東利用其地位侵害分散農戶和企業股東的利益；三是股權流轉交易機制，建立科學合理的股權定價機制，規范股權流轉交易，逐步發揮“以腳投票”約束作用。與此相配套，在制度安排上，可以把資格股轉化為長期次級債，計入附屬資本，以增強農村信用社加快股權轉化的壓力和動力。對歷年掛虧較多、盈利分紅能力較低的機構，要在切實加強管理和提高自身盈利能力的同時，進一步爭取政府的政策支持。

著力點之二：進一步深化省聯社改革

省聯社的改革問題是近年來各方面關注和爭議的一個焦點。調研中了解到，各方面對加快推進省聯社改革的認識是一致的，但在如何推進改革特別是如何界定省聯社的職能定位上存在不同看法。政府的同志認為，既然中央要求省政府承擔風險責任，作為省級政府管理平臺的省聯社，其管理權力就不能受到過分限制和削弱；省聯社的同志認為，轄內農村信用社的管理權力來自于政府授權，鑒于這樣一種管理體制和目前農村信用社自我管理能力普遍不足的現狀，省聯社的這種管理不能受到制約，一定意義上還要進一步強化；銀監局的同志認為，現階段對農村信用社加強管理是必要的，但這種管理應當是一種行業管理，而不是行政化的人財物直接控制，同時應當加強和改進對基層社的服務；基層法人社的同志認為，省聯社應更多地注重服務，而不能將履職重點放到管理上，等等。應該看到，目前省聯社實際履職過程中存在的重管理、輕服務的現象，以及將行業管理實際操作為行政管理的問題，根源在于前期改革的制度設計和安排。在目前四部委已經聯合下發個人債權收購辦法，存款保險制度即將建立的大背景下，對其管理職能進行適時的研究和適當的調整是需要的。當然，由于涉及管理體制機制這樣的重大問題，調整過程必然是復雜的，其推進也應該是逐步的、穩妥的。從農村信用社的現狀看，我們要更多地依靠和調動地方政府的積極性，推進采取更多措施化解農村信用社的風險，推進規范約束省聯社的管理權力，推進出臺優惠政策支持農村信用社的改革發展，進而為全面理順體制關系創造條件。

省聯社的改革之路不管怎樣走，都必須牢牢堅持這樣三個原則：一是改革要求上，要堅持穩定縣域原則?！胺€定縣域”是中央的明確要求，深化省聯社改革必須按照中央關于“維護和保持縣（市）級聯社的獨立法人地位”的精神穩妥推進，并按市場原則構建省聯社與基層法人社之間的股權連接關系，增強基層社服務縣域和“三農”的能力?，F在許多省份都有搞全省統一法人的要求，對此，要全面分析，科學把握，正確引導。除服務半徑小、城鄉一體化程度高的省份可以嘗試外，至少在現階段，大多數省份不宜采取這種模式。當然，適應城鄉統籌發展的趨勢，對于城區機構，特別是城鄉一體化程度較高、經濟比較發達的大中城市，可以探索機構的有效整合。二是在改革模式上，要堅持因地制宜原則。由于各地經濟發展差異大，省聯社的改革模式也不能搞一刀切，要堅持解放思想，實事求是，充分發揮當地的積極性，鼓勵大膽探索創新。只要有利于增強農村信用社“三農”服務功能，有利于化解農村信用社風險，有利于提高農村金融市場活力，應該說各種模式都要允許試驗。三是在改革步驟上，要堅持積極穩妥原則。深化省聯社改革涉及面廣、情況復雜、政策性強，態度上要積極，措施上要周密，推進上要穩妥。改革的總體進展要與政府職能轉化的進程相協調，與轄內機構“四自”能力培育相適應，與市場退出機制特別是存款保險制度建設進度相銜接，與“三農”發展的階段性特點相配套。當前，應以規范完善現有省聯社管理體制為重點，在此基礎上，在東中西部各選擇少量省份先行試點。著力點之三：進一步健全政策扶持體系

從調研了解的情況看，各方面對農村信用社前期改革中出臺的各項扶持政策及其實施效果，都給予了充分肯定和積極評價。但同時也普遍反映，由于過去風險意識薄弱、財務管理混亂、貸款分類不科學等原因，原有的歷史包袱沒有得到真實反映，許多農村信用社在政策落實時吃了虧。另外，國家扶持政策的設計，方向是正確的，但力度還顯不夠，主要是所得稅政策持續期限較短，差別準備金政策優惠幅度有限，信貸風險轉移分擔機制缺失。農村信用社要實現更大發展，從根本上講，要靠深化改革，靠自身努力。但從現實情況看，還有相當部分農村信用社仍沒有擺脫歷史包袱的困擾，還不具備自我發展的能力，甚至有走下坡路、回頭路的可能，如果沒有相應的扶持政策，實現更大發展是有

困難的。這種情況在東三省尤為嚴重，遼寧、吉林、黑龍江監管評級在6級以下的高風險農村信用社分別占51%、38%和37%，不良貸款率都在30％左右，化解風險、維護穩定的壓力很大。不論是從鞏固改革成果的角度，還是從支持“三農”發展的角度，對這些機構再給予適當的政策扶持，扶上馬再送一程，確實是非常必要的。當然，扶持政策要做到導向明確、激勵有效、約束嚴格，特別要注意防范道德風險。要以增強支農服務能力和調動支農服務積極性為出發點，完善扶持政策體系，切實解決“不想貸”和“不敢貸”的問題，確保農村信用社支農業務的持續發展和支農信貸投入的持續增長，更好發揮農村信用社的支農主力軍作用?；鶎悠毡榉从?，健全政策扶持體系，當前最重要的是這樣幾個方面：

化解歷史包袱?？梢杂袃煞N方案選擇：一是延續2003年國發15號文件精神，對按原有資金政策應支持而未支持的部分予以追加支持，主要是對隱性不良和歷年掛賬虧損部分按一定比例給予消化；二是集中解決中西部地區、糧食主產區以及國定貧困縣農村信用社的歷史包袱問題，加大對這些地區農業和糧食生產的金融支持力度。

建立正向激勵機制。綜合運用財政、稅收、貨幣政策等多種手段，緊緊圍繞支農這一核心，切實加大政策的正向激勵和引導作用，使支農金融服務成為一種能盈利、可持續的業務領域，促進農村信用社安于支農、樂于支農、主動支農。財政政策上，重點要建立農業貸款貼息制度。如寧夏推行了設施農業貸款補貼，浙江對禽蛋養殖等需要重點發展的行業給予貸款補貼。從實施下來的情況看，這種貼息投入不大，但效果很好，確實發揮了“小補貼撬動大資金”的杠桿作用。對這些做法要認真總結，積極推進?？紤]到財政資金安排貼息涉及利益調整，這一塊資金也可以從每年的增量中安排，開始的時候補貼范圍可以小一些，補貼比例可以低一些，重要的是要建立起這樣一種運作機制，之后再逐步完善。貨幣政策上，重點要將差別存款準備金、支農再貸款政策用好用足。差別存款準備金要與涉農貸款掛鉤，誰的涉農貸款比例高，誰的存款準備金率就低，增加的可用資金要用于“三農”，從而形成良性循環。支農再貸款的規模要適當增加，期限要適當延長，利率要適當降低，使其真正成為補充支農資金供應便捷有效的政策渠道。稅收政策上，重點要將所得稅政策長期化、制度化，在中西部全免、東部減半的基礎上，對東部地區的產糧大縣也可以實施全免政策。營業稅政策可以進一步加大力度，全額先征后返，用于彌補撥備缺口和增加附屬資本。

健全風險轉移分擔機制。這個方面各地都開展了很多有益的探索，如浙江開展了農房貸款抵押試點，這個省的長興縣五四村自發組建了具有擔保功能的土地股份合作社，寧夏同心縣農村信用社開展了土地使用權抵押貸款的探索，都取得了較好效果。建立農村貸款風險的轉移分擔機制，可以參考借鑒城市領域的相關經驗，但關鍵還是要緊密結合農村經濟運行和農民財產結構特點來探索?，F階段，核心是要在農村土地流轉抵押上尋求突破，解決其合規性問題，允許設定抵押，撬動農村信貸。同時，要加快發展農業保險，實現農業生產經營和農業信貸風險的可控化，切實解決農村信用社“不想貸”、“不敢貸”的問題。

著力點之四：進一步激活基層的創新實踐

分析農村金融服務存在的差異，可以得出這樣一個基本認識，就是凡是農村金融服務水平比較高的地方，都是創新工作搞得比較活躍的地方。近年來，基層農村信用社結合當地實際，重點圍繞提高貸款的可得性、服務的便利度和成本的最小化，開展了很多有益的探索，取得了政府滿意、農民高興、自身效益提升的多贏效果。與此同時，各地的創新工作開展得還很不平衡。浙江等農村經濟較為發達的地區，農村信用社的創新意愿強，創新力度大，創新實踐非?；钴S，在抵押擔保創新、產品工具創新、服務方式創新等許多方面都進行了大膽嘗試，較好地滿足了當地多元化、多層次的農村金融服務需求；相比較而言，中西部和東北等農村經濟欠發達地區，農村信用社雖然也圍繞信貸產品開展了一些創新活動，但總體上業務品種還比較單一，服務質量和效率還有待提高。農村金融是一個大有可為的領域，創新的空間很大，關鍵是要依靠基層，引導、調動和激發基層的創新積極性、內動力。要強化鼓勵創新的政策導向。重點是加快建立健全以金融機構為主體、市場需求為導向、政策激勵為支撐的農村金融創新體制和機制，鼓勵和支持各地農村信用社創新適合當地實際、操作性強的金

融產品和服務方式。作為監管部門，一方面，要強調創新必須做到風險可控、成本可算、利潤可獲、信息披露到位；另一方面，又要強化創新激勵，營造創新環境，支持和指導創新活動。凡是有利于改進支農服務的產品和方式，都要鼓勵探索和試驗；凡是有利于構建適度競爭農村金融市場的工作，都要積極支持和推動；凡是創新成效顯著的機構，都要在業務準入上開綠燈，在扶持政策上多傾斜。要認真總結推廣創新成果。樹立和宣傳創新典型，及時總結基層創新實踐的經驗和做法，推廣那些適應性強、可復制、易推廣的創新產品和手段。深入研究和借鑒國外在普及農村金融知識、建立流動服務機制等方面的先進經驗，進行本土化改造，選擇有條件的地區和機構開展試點。

著力點之五：進一步構建多方面參與的監督機制

這些年來，農村信用社監管力度持續加大，特別是分類監管和縱向進步度考核通報制度的實施，對省聯社和基層法人社的觸動很大，促進了守法合規意識的增強和經營穩健程度的提高。但由于農村信用社機構分散，點多面廣，又各為獨立法人，要按照“管法人”理念和“屬地監管”原則來實施監管，目前在監管機構設置、監管人員配備和監管技術手段等方面還存在諸多不適應，有限的監管資源難以有效覆蓋星羅棋布的法人機構。當前，農村信用社陳案眾多、新案也不少，這種情況雖然與機構自身經營管理和內部控制薄弱有關，但監管力量不足，監管工作難以做細做實，也是一個重要原因。一些案件盡管作案手段非常簡單，但如不進行認真的現場檢查是很難被發現的，而僅靠現有的監管力量，要做到這一點顯然是有難度的?，F在來看，做好農村信用社這類機構的監管工作，必須抓住監管重點，優化監管資源，發揮多方合力。做到這一點，重要的一條是必須發揮目前體制下省聯社的稽核檢查功能，加強行業自律約束。吉林、黑龍江省聯社成立了專門的稽核檢查大隊，定期抽調各農村信用社的專業人員組織開展各種檢查，這種做法效果很好，對監管工作是一個有益補充，可以在更大范圍內探索推廣。優化監管資源，就是說監管力量和資源的擺布也要“有保有壓”，進一步向縣域傾斜，向高風險的農村機構傾斜。抓住監管重點，關鍵是要抓住重點人員、重點崗位、重點業務，尤其是“一把手”。在現階段，要特別注意選配好農信社的“一把手”。經驗告訴我們，一個好的“一把手”能把差的農信社治理好，一個差的“一把手”能把好的農信社折騰壞。要嚴格把好高管人員特別是“一把手”的準入關，嚴格履職監督，嚴格問責制度，堅決將那些不具備合規意識、職業操守和敬業精神的人員拒之門外、清出場外，這樣才能從根本上提升機構的整體風險管控能力。

此外，對于農村信用社這種經營范圍局限于縣域、經營規模比較小的金融機構，要特別重視督促其加強自律管理，密切關注和控制風險。在內部，要通過進一步深化產權改革，建立一個股權相對集中的股權結構，產生真正代表股東利益的董事會和監事會，實現自我監督和自我約束。在外部，要完善信息披露，強化外部監督。當前，農村信用社已經開展了信息披露工作，但農民社員普遍反映，披露的信息內容太復雜，而想知道的東西披露得又不多，利用價值不高。農村信用社有別于城市金融機構，要針對農村實際，及時調整一些披露項目，真正使農民社員看得懂、用得上，進而更好發揮外部監督作用。

第五篇：加快農村信用社改革和發展匯報材料

加快農村信用社改革和發展匯報材料

省政府《關于加快農村信用社改革和發展的意見》(x政發〔xx〕20號)下發后，xx市委市政府和全市農村信用社認真貫徹落實文件精神，全市各部門上下團結一心，支持和幫助農信社化解歷史包袱，進一步增強了信用社支農實力;全市農村信用社搶抓機遇，牢固樹立發展第一理念，充分發揮了農村信用社支農主力軍作用。4月末，全市農村信用社各項存款xx萬元，比年初增加xx萬元，占全市7家金融機構存款總額的15%；各項貸款余額xx萬元，比年初增加xx萬元，增幅40%，占全市7家金融機構貸款總額的xx%；存貸款比例為xx%，比全市金融機構綜合存貸款比例(xx%)高xx個百分點；累計投放各項貸款xx萬元，比同期增xx萬元，完成全年貸款投放計劃的xx%，占全市金融機構投放額的xx%。其中：投放農業貸款xx萬元，占全部貸款投放的xx%，比同期多投放xx萬元；投放中小企業貸款xx萬元，比同期增xx萬元；投放個體工商戶貸款xx萬元，比同期增xx萬元。清收盤活不良貸款xx萬元，考慮置換因素后不良貸款占比為xx%，比年初下降xx個百分點。實現收入xx萬元，比去年同期增加xx萬元，經營虧損xx萬元，比去年同期減虧xx萬元，減虧率xx%。主要工作情況是:

一、市委市政府高度重視農村信用社改革和發展,切實加強領導

(一)市政府專門下發了《關于加快農村信用社改革和發展的意見》(天政發〔xx〕19號)，要求各鄉鎮政府和市直有關部門從落實中央關于支持“三農”發展的高度，充分認識加快農村信用社改革和發展的重要性。從增強信用社支農服務功能為出發點，幫助我市農村信用社解決了工作中存在的許多困難和問題。

(二)積極組織引導涉農資金、財政資金存入信用社，增強了我市農村信用社支農資金實力。針對我市農村信用社存款份額偏小、結算渠道不暢、存款增長速度緩慢的現實情況，市委市政府督促市直有關部門對限制自然人和法人到農村信用社開戶存款的相關政策及規定進行了認真清理，同時動員和引導農、林、水等涉農部門資金，財政、社保、住房公積、行政事業性收費、預算外等專項資金，招商引資企業注冊及流動基金存入信用社。如xx市華晟置業有限公司是一家實力雄厚的回歸企業，市委市政府有關領導在企業籌建之初就親自上門動員企業與信用社建立長期合作關系。該企業順利在信用社開立基本戶，經常性存款余額保持在xx萬元以上。又如xx市城市建設投資有限公司設立后，通過市政府穿針引線，該公司與信用社簽訂了長期合作協議，日均余額均保持在xx萬元以上,高峰期余額達到xx萬元。原在他行開戶的住房公積金管理中心也在我社開立了一般戶，存款余額達到了xx萬元。

(三)規范行政行為，切實減輕農村信用社經營負擔。市政府明文規定，除金融監管、紀檢部門和司法機關外，有關部門對信用社的檢查必須經市行政服務中心同意后方可進行。并制定下發《關于降低企業融資成本和銀行經營成本有關事項的通知》，對落實農村信用社收費減免政策進行了明確。僅今年上半年，有關部門就減免我市農村信用社車船使用稅、土地使用稅、房產稅、綠化費等項目稅費xx萬元。如我市xx信用社整體接收建行岳口分理處存款和辦公樓后，因土地出讓金問題一直無法辦理過戶手續，分管副市長及市長得知這一情況后，相繼作出批示，問題很快得到了妥善解決。

(四)優化信用環境，為農村信用社支持農村經濟發展營造良好氛圍。一是積極推薦優質信用客戶和項目。xx市委市政府組織開展了金融機構“訪百家企業”活動。對有市場、有效益、守信用、投資回報穩、風險小的優質企業和項目優先向信用社推薦。如xxx制藥有限公司是一家香港獨資企業，注冊資本xx萬美元，主要產品是化學藥品和中成藥等，xx年和xx年凈利潤分別達到xx萬元，xx萬元，是眾多商業銀行爭奪的重點客戶，當公司補充原料需流動資金貸款時，市政府首先向信用社推薦，信用社很快與企業建立了信貸關系，并在企業提供足額擔保的前提下，發放貸款xx萬元。據初步統計，僅4月間經市政府牽線搭橋與我社建立信貸關系的優良大中型企業就有6家，信用社共發放貸款xx萬元，可收息xx萬元。二是依法制裁逃廢農村信用社債務的行為。為防止企業因改制不規范、村集體因稅費改革逃廢懸空農村信用社債務，市政府專門制定了《關于規范企業改制行為落實金融債權的通知》(天政發〔xx〕42號)和《關于制止鄉鎮村新增債務有關問題的通知》(天政辦發〔xx〕124號)兩個文件，要求監察、司法機關要大力支持農村信用社依法維護金融債權。凡涉及農村信用社的債權的企業改制，有關單位要提高告知農村信用社，對已改制而信用社尚未落實債權的企業，要幫助信用社重新落實債權，以土地、房產等優質資產轉換盤活。鄉鎮企業改制中以經委名義承擔的債務，要由鄉鎮政府負責并用現有資產和相關企業承債。對農信社依法收貸的，法院要提高結案率和執行率。三是積極幫助農村信用社清收黨政機關、行政事業單位和國家公職人員拖欠農村信用社貸款。市紀委、市委組織部、市監察局聯合下發了《關于在我市清收國家公職人員拖欠農村信用社貸款工作中對有關人員實行責任追究的意見》（天紀發〔xx〕06號），實行“一把手”還貸工程。4月28日市委市政府召開了全市清收盤活農村信用社不良資產工作會議，形成了政府當“指揮家”、各部門當“合唱者”、信用社當“領唱人”的全市性清收盤活農村信用社不良資產的良好局面。如元至四月累計收回國家公職拖欠擔保貸款xx人次本息合計xx萬元，分別占拖欠人數的xx%和拖欠本息金額的xx%，“三停”xx人，起訴xx人。還依法成功收回最大100戶中第一大戶金田公司不良貸款xx萬元。

二、我市農村信用社堅持服務“三農”的經營方向不動搖，大力支持xx經濟發展。

（一）根據自身特點，確立發展思路。如何加快自身改革和發展的步伐?我們新一屆領導班子深入領會省政府《意見》精要所在，針對xx信用社資金包袱重，經營理念模糊、保守甚至搖擺的實際，提出了咬定發展不放松，狠抓發展機遇，堅持在發展中規范，在規范中發展,重點以“三農”和市域中小企業為主要支持對象，充分發揮自身優勢，實現社企、社農 “雙贏”的發展思路,取得了較好成效。

（二）以支農為已任，著力推進小額農貸擴面增量。一是針對部分信用社存在的“小額農貸飽和論”和 “小額農貸虧本論”，市聯社重申了“信用等級評定面、持證農戶授信額度內貸款需求滿足率必須達到100%”的“雙百”方針。全社共調查農戶32萬戶，建立農戶經濟檔案 17.9 萬戶，調查面達到100%；評定信用農戶xx萬戶，發放農戶貸款證xx萬本，其中一級信用農戶xx萬戶，農戶貸款證授信總額xx萬元。二是認真執行好市委市政府提出的“加大金融生態建設力度，完善社會信用體系”及“不斷加大支農信貸力度，加速農業產業化進程”的有關要求，繼續開展農村信用工程建設，全市評選出21個信用鄉鎮、85個信用村，分別占鄉鎮數和村級數的75%和11%。三是推進農業規?；a、產業化發展，著重扶持全市有規模、信譽效益俱佳、有發展潛力且以生產高附加值農產品和農產品深加工為主的“農”字號龍頭企業，目前，全社共支持發展農副產品加工企業138家，其中國家級龍頭企業1家，省級龍頭企業2家。信用社支持的xx鎮健康合福油脂有限公司生產的色拉油、漁薪鎮楊場醬品、xx鎮“xx”牌西紅柿、xx鎮“xx”牌花菜等10多個產品進入了武漢等大中城市超市。xx的“xx”牌花菜暢銷全國，并遠銷俄羅斯等國家。

（三）拓寬信貸領域，著力推進民營企業擴規上檔。圍繞xx市委市政府產業規劃，把支持民營企業作為拓寬信貸工作領域、加快發展的切入點，重點支持了股權結構合理、法人治理完善、財務狀況較好、公司管理運作規范、有發展前景的民營公司，達到了社企“雙贏”。目前，明確可發放xx萬元以上貸款的民營企業有5家，300—500萬元貸款民營企業有10家，100—300萬元的34家。如對重點支持的老客戶xx、xx、xx、xx、xx等近50家民營企業，xx年一季度已累放貸款近xx萬元，培植了一批生息黃金客戶。

隨著經營思路的適時轉變，內部改革的不斷深入，各項業務的快速發展，以及各級政府扶持政策的逐步到位，xx市農村信用社已經基本擺脫了多年以來的被動局面，預計到今年底可一舉扭虧為盈，其發展前景一片光明。