第一篇：河北省農村信用社聯合社

河北省農村信用社聯合社 中國共產主義青年團河北省委員會

冀信聯發[2009]81號

關于印發《河北省農村信用社農村青年創業小額貸款管理辦法(試行)》的通知

省聯社各辦事處，石家莊、滄州、衡水市聯社，各縣(市、區)聯社(農村合作銀行、農村商業銀行)，各團市委、團縣(市、區)委：

為認真貫徹黨的十七屆三中全會、中央經濟工作會議和中央農村工作會議精神，更好地幫助和扶持農村青年創業就業，推動農村改革發展，根據《國務院辦公廳關于當前金融促進經濟發展的若干意見》要求。省聯社會同團省委制定了《河北省農村信用社農村青年創業小額貸款管理辦法(試行)》，現印發給你們，請認真學習，抓好貫徹落實。

河北省農村信用社農村青年創業小額貸款管理辦法(試行)

第一蘋

總

則

第一條為解決農村青年創業過程中的資金瓶頸問題，完善農村青年創業服務體系，引導和幫助農村青年成為農村創業和致富的帶頭人，促進廣大農村青年就業創業、增收致富，根據共青團中央、中國銀監會《關于實施農村青年創業小額貸款的指導意見》(中青聯發~2008]42號)精神，結合我省農村實際，制定本辦法。

第二條農村青年創業小額貸款是農村信用社向具有創業愿望和一定經濟基礎的，符合貸款條件的農村青年發放的小額貸款。

第三條農村青年創業小額貸款辦理遵循“規范操作，風險可控，農村信用社獨立決策，共青團輔助辦理”的原則。

第二章組織機構及職責

第四條

成立省農村青年創業小額貸款項目協調工作領導小組(以下簡稱協調小組)，由省聯社和團省委組成。協調小組下設辦公室，辦公室設在團省委農村青年工作部。各設區市也要成立相應的機構。

協調小組的主要職責是研究解決我省農村青年創業小額貸款工作實施過程中出現的問題，協調關系，組織宣傳政策，督促工作落實。

第三章貸款條件

第五條貸款對象為年齡在40周歲(含)以下，身體健康，具有完全民事行為能力，遵紀守法，誠實守信，無不良信用記錄，有創業愿望和一定基礎的農村青年。對被評為省級以上(含省級)創業致富帶頭人稱號的青年農民典型、河北省農民合作經濟組織青年領辦人協會會員要優先給予信貸支持。

第六條借款人應具備下列條件：

(一)從事的生產、經營活動合法合規，符合國家產業政策和社會發展規劃要求；

(二)有具體創業項目、經營場所和一定自有資金；

(三)借款人在當地農村信用社開立個人結算賬戶并有一定業務量發生，自愿接受信貸監督和結算監督；

(四)資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄；

(五)農村信用社規定的其他貸款條件。

第七條農村青年創業小額貸款可采用小額信用、抵押、質押、自然人擔保和法人擔保等擔保形式。

第八條農村青年創業小額貸款的貸款額度要根據借款申請人的創業投資規模、道德品質、信用記錄、自有資金、經營能力、償債能力等因素進行評級授信。符合信用戶條件的可實行信用貸款，但額度原則上控制在3萬元以內，最高不超過5萬元；抵押、質押和保證擔保(含聯保)貸款額度視借款人的實際情況確定。

第九條農村青年創業小額貸款期限要與貸款實際用途、生產周期、還款來源相匹配，最長不超過3年。

第十條農村青年創業小額貸款利率原則上不超過人民銀行公布的同期同檔次的基準利率上浮20％。

第十一條

農村青年創業小額貸款只能用于具體創業項目的經營。

第四章貸款的調查、審批發放和貸后管理

第十二條各級農村信用社對農村青年創業小額貸款，要及時納入貸款營銷范圍，在控制風險、擇優扶持、獨立審貸的原則下，應優化審批流程，提高審批效率，縮短貸款操作時間，做到優先受理、優先調查評估、優先安排信貸資金，建立農村青年創業小額貸款的“綠色通道”。

第十三條各級農村信用社和團組織要共同組織農村青年創業小額貸款。按以下步驟操作：

(一)挖掘推薦。由村黨支部、村委會(居委會)深入挖掘推薦農村青年優質創業項目。被推薦的借款人填寫《河北農村青年創業小額貸款項目申報表》(一式兩份)分別交當地基層農村信用社和鄉鎮(街道)團委。

(二)初步篩選。基層農村信用社會同鄉鎮(街道)團委對借款人進行初步篩選。鄉鎮(街道)團委將篩選結果報團縣委，團縣委進行篩選后，將對項目的意見通知鄉鎮(街道)團委。鄉鎮(街道)團委按照團縣委通知將項目推薦給基層信用社。

經團組織推薦的項目可享受農村青年創業小額貸款優惠政策，否則，不得享受此優惠政策。

(三)貸前調查。基層信用社(含客戶經理部，下同)會同鄉鎮(街道)團委深入農村(街道)，依靠村黨支部、村委會(居委會)調查農村青年優秀創業項目，對符合農村信用社貸款

條件的項目，由基層信用社會同鄉鎮(街道)團委共同填寫《農村信用社農戶經濟信息檔案》。

對借款申請人申請額度在基層信用社權限內的，基層信用社按規定辦理。對超過基層信用社權限的，基層信用社按規定上報縣聯社。

(四)貸款審批。基層信用社和縣聯社按相關規定獨立對貸款項目進行審查、審批。貸款審批由農村信用社獨立進行，其他任何組織或個人不得干預。

縣聯社信貸風險監控部將基層信用社和縣聯社對此類貸款的審批結果匯總后，通知有關基層信用社。同時，將結果通知團縣委，團縣委將結果通知鄉鎮(街道)團委。

(五)貸款發放和貸后管理。對獲批準的貸款，農村信用社按規定發放。

農村信用社與團組織每季召開一次聯席會議，溝通情況，分析問題，總結經驗和教訓，表彰先進，鞭策落后，布署工作。

第十四條借款人提供以下材料：

(一)借款申請書：借款申請書要包括但不限于項目情況、經營情況、借款用途、借款期限、還款來源等；

(二)借款人及配偶、抵押人、聯保人身份證、結婚證及當地常住戶口本，借款人近期彩色照片；

(三)從業經歷、收入狀況及經營現狀簡介，合法有效的生產經營證明文件(包括營業執照、經營許可證、納稅憑證等)；

(四)借款人獲得貸款額度所需的質押權利憑證、抵(質)押物清單及權屬證明文件、權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件；

(五)按期還款承諾書、允許農村信用社向社會公開其信用狀況授權書；

(六)農村信用社規定的其他資料。

第十五條貸后檢查。農村信用社應加強貸后管理，密切關注貸款質量，定期回訪客戶，了解和監督信貸資金使用情況，幫助借款人加強財務管理，提高資金運用水平。

各級團委要及時跟蹤了解農村青年創業小額貸款項目實施情況，對借款人開展誠信教育，積極支持農村信用社做好貸款管理工作，防范貸款風險。

第十六條農村信用社要加強農村青年創業小額貸款檔案資料管理，保證信貸資料的合法、完整、有效。

第十七條

對借款人違約的，農村信用社有權按《借款合同》的約定對借款人采取處罰措施。

第五章 推進措施

第十八條各級團委要積極爭取政府和社會各界支持，爭取由財政、企業、企業家出資成立農村青年創業小額貸款擔保基金，以對農村青年創業小額貸款進行擔保、貼息或作為獎勵基金。

第十九條各級團委、農村信用社要加強相互溝通，把農村青年創業小額貸款作為“送金融知識下鄉”的重點內容，加大政策宣傳力度，加強對小額貸款扶持農村青年成功創業典型的宣傳，激發廣大農村青年的創業熱情。

第二十條省聯社和團省委將對在辦理農村青年創業小額貸款中涌現出的先進典型進行宣傳、表揚和獎勵。

第六章推進措施

第二十一條

本辦法由河北省農村信用社聯合社負責解釋和修訂。

第二十二條本法自印發之日起執行

附件：

1、“河北農村青年創業小額貸款項目”工作協調小組成員名單

2、河北農村青年創業小額貸款項目申報表（略）

3、農村信用社農戶經濟信息檔案（略）

附件1：

“河北農村青年創業小額貸款項目”工作協調小組成員名單 組

長：

李子洲

河北省農村信用社聯合社副主任

李

軍

共青團河北省委副書記 副組長：

孫雙倫

河北省農村信用社聯合社信貸管理部總經理

李軍強

共青團河北省委農村部部長 成員：

楊運東

河北省農村信用社聯合社信貸管理部

勒風獻

共青團河北省委農村部

丁曉健

共青團河北省委農村部

協調小組下設辦公室，辦公室設在團省委農村青年工作部，辦公室主任由團省委農村青年工作部部長李軍強同志兼任。

第二篇：河北省農村信用社聯合社簡介

河北省農村信用社聯合社簡介

河北省農村信用社聯合社（簡稱河北省聯社）經中國銀行業監督管理委員會批準，于2005年6月29日掛牌開業，由河北省轄內3家市農村信用合作社聯合社、154家縣(市、區)農村信用合作社聯合社（其中包括三家改制的農村合作銀行和農村商業銀行）自愿入股組成，在河北省工商行政管理局注冊登記，是具有獨立企業法人資格的地方性金融機構，注冊資本2.018億元。河北省聯社貫徹執行國家的金融方針、政策，依法自主經營，自負盈虧，自擔風險，自我約束。根據省政府的授權，河北省聯社承擔對社員 社的管理、指導、協調和服務職能，以為社員社提供服務、促進社員社的健康發展為宗旨，不對公眾辦理存貸款金融業務。

河北省聯社實行民主管理，社員大會是本聯社的權力機構。社員大會由173人組成，其中社員社代表157人，本聯社員工代表16名。社員代表每屆任期三年，可連選連任。

河北省聯社設理事會，理事會是社員大會的執行和監督機構，由15名理事組成，其中社員社理事11名，本聯社職工理事不超過20%。理事由社員大會選舉產 生，經銀行業監督管理機構任職資格審核后行使職責。理事每屆任期三年，可連選連任。河北省聯社理事會設理事長1名，副理事長1名，理事長為省聯社的法定代 表人。省聯社高級管理層由主任和副主任組成。

河北省聯社在承德、張家口、秦皇島、唐山、廊坊、保定、邢臺、邯鄲等8個設區市設有辦事處。辦事處是省聯社的派出機構，不具備法人資格，在省聯社授權范圍內依法履行職責，其民事責任由省聯社承擔。河北省聯社有16個內設部門：辦公室（黨委辦）、人力資源部（組織部）、教育培訓部（宣傳部）、紀檢監察室（紀委辦）、計劃財務部、稽核部、改革發展部、信貸管理部、業務拓展部、風險資產管理部（法律事務部）、安全保衛部、信息科技部（網絡）中心、電子銀行中心、資金營運中心、結算中心、機關服務中心。河北省聯社辦公地址為石家莊市建設南大街159號河北農信大廈。

農信歷史：

農村信用社誕生五十多年來，始終扎根農村，面向城鄉，以服務“三農”為宗旨，在黨和政府的關懷及社會各界的支持下，逐步發展成為全省營業網點最多、服務區域最廣、存貸款規模最大的地方性金融機構，截至2008年末，全省農村信用社各項存款余額3496億元，各項貸款余額2158億元。多年來，農村信用社發放的農業貸款占全部金融機構農業貸款總額的90%以上，是聯系廣大農民的金融紐帶、溝通城鄉經濟的地方金融主力軍。農村信用社歷經人民公社、農業銀行、人民銀行、銀監部門管理。在2003年開始的全國深化農村信用社改革試點中，國家把農村信用社交由省級政府負責管理，2004年10月，河北省啟動農村信用社改革。經過籌建、創立，2005年6月29日，河北省農村信用社聯合社掛牌開業，正式履行對全省農村信用社的管理、指導、協調和服務職能。以此為標志，農村信用社進入了聯合發展壯大的新時期。

創立過程：

2004年10月，按照國務院《深化農村信用社改革試點方案》的部署，河北省成立了由省委常委、常務副省長郭庚茂任組長，副省長宋恩華任副組長的河北省深化農村信用社改革試點領導小組,啟動了全省農村信用社改革。2004年12月，省深化農村信用社改革試點領導小組制定的《河北省農村信用社聯合社組建方案》獲得省委、省政府同意，該方案明確了省聯社的性質與任務、股權設置、法人治理結構、內設機構編制及經費、行業管理及黨的領導體制、籌建步驟等內容。2005年2月1日，中國銀監會批復原則同意《河北省農村信用社改革試點實施方案》。2005年2月16日，根據河北省委組織部有關通知，成立河北省農村信用社聯合社籌備組。2005年2月18日，河北省人民政府批復同意組建河北省農村信用社聯合社。

2005年6月9日，省聯社創立大會暨第一屆社員大會成功召開，6月10日省聯社第一屆社員大會審議通過了《河北省農村信用社聯合社章程（草案）》等規章制度，選舉出第一屆理事會，并選舉出省聯社理事長、副理事長等理事會領導成員，聘任了省聯社副主任等經營管理層成員。6月29日，經中國銀監會批準，河北省農村信用社聯合社正式掛牌開業。

領導成員：

河北省農村信用社聯合社黨委常委、書記、理事長：王文進

河北省農村信用社聯合社黨委常委、副書記、副理事長：何福魁

河北省農村信用社聯合社黨委常委、紀委書記：王聯卿

河北省農村信用社聯合社黨委常委、主任：李子洲

河北省農村信用社聯合社黨委常委、副主任：花連水

河北省農村信用社聯合社黨委常委、副主任：齊曉冬

河北省農村信用社聯合社主任助理：張亞東

第三篇：安徽省農村信用社聯合社

安徽省農村信用社聯合社

農戶小額信用貸款是指：在對農戶的經濟狀況和信用程度進行綜合評定后，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的方式，向農戶發放的不需提供任何擔保的貸款。農戶小額信用貸款作為農村信用社主打信貸品牌之一，通過幾年來的大力推廣，對于支持“三農”經濟發展、加快農民脫貧致富發揮出了積極作用。與此同時，隨著此項業務規模的不斷擴大以及農村經濟社會的發展變化，農戶小額信用貸款在運營中也面臨著一些不容忽視的問題，急需創新機制，實現其健康長效發展。為此，筆者在對金寨、霍邱兩縣農村信用社農戶小額信用貸款業務進行分析的基礎上，就如何建立該項業務發展長效機制問題進行初步探討。

一、兩縣農戶小額信用貸款業務基本情況 金寨縣農村信用合作聯社轄區42個營業網點自2002年推廣農戶小額信用貸款業務。該縣共有農戶18.85萬戶，農村信用社建立農戶經濟檔案16.22萬戶，建檔面86.05%；核發信用證5.57萬本，占建檔戶數的34.34%，共有6.74萬戶農戶與信用社發生過農戶小額信用貸款業務關系，現持有農戶小額信用貸款的戶數為3.63萬戶，占貸款總戶數的69.37%。2008年1至5月，該縣聯社累計發放農戶小額信用貸款12334萬元，占累計發放各項貸款的41.38%，截至2008年5月末，全轄各項貸款余額99955.14萬元，農業貸款余額92322.31萬元，農戶小額信用貸款余額43505.72萬元，分別占貸款總余額和農業貸款余額的43.53%和47.12%。霍邱縣農村信用社兩年來累計發放農業貸款229348萬元，占累放各項貸款余額的82.4%，其中累放農戶小額信用貸款162845萬元，占累放農業貸款的71 %，累計建立農戶經濟檔案468987戶，頒發貸款證36781戶，較兩年前增加14318戶，評定信用農戶29475戶，創建信用村192個，其中已驗收授牌85個，農業貸款覆蓋面由2005年的42.6％提高到86.8％。二、一些具體做法及成效

（一）認識到位，組織實施有力。通過調查了解，轄區農村合作金融機構對農戶小額信用貸款業務高度重視，實施和管理力度不斷加強。霍邱聯社根據轄區實際，確立了“農戶小額貸款作為新增貸款投放立足點”的經營指導思想，規定新增農戶小額貸款不少于新增貸款 60 %的目標。該聯社對發放農戶小額貸款實行主任包片、中層干部包社的考核監督辦法，明確任務目標，細劃考核范圍。聯社每年春季組織人員對全縣農戶經濟檔案建立、農戶貸款投放等情況進行檢查督促，抽調業務骨干協助信用社在村支兩委的配合下，深入村組開展摸底調查，評定信用等級，核定貸款限額，發放《貸款證》，確保農戶小額貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面。金寨聯社農戶小額信用貸款在整個貸款總量和農業貸款中增幅最快，余額占農業貸款的二分之一，成為信貸支農的一個重要途徑。

（二）簡便發放、期限靈活。農戶小額貸款發放時，農民只要手持貸款證、身份證和私章就可以獲得貸款；基層信用社在支農貸款發放中能按照不同的貸款項目，不同的農業生產周期，不同的區域等情況，堅持做到小額貸款隨到隨辦，變以前的“春放秋收”為“常收常放”。縣聯社建立了小額信用貸款服務承諾制度，凡是農民春耕生產需要貸款支持的,保證隨到隨辦,凡是農民群眾遇到貸款難,可實行來信來訪或撥打舉報電話,公開貸款透明度,自愿接受社會監督。

（三）優化調整投放結構，功能得到強化。調查顯示，金寨縣聯社目前用于新型農業產業的農戶小額信用貸款余額3.18億元，占農戶小額信用貸款總量的73.10%。霍邱縣聯社在小額信用貸款推行中積極主動地調整結構，突出“三個傾斜”：一是從支持傳統農業向現代化農業傾斜，重點扶持有市場、有效益、能夠增加農民收入的農副產品加工企業、農業產業化龍頭企業；二是由支持傳統農村經濟向支持新型農村經濟傾斜，重點支持農民專業合作社的產前、產中、產后等產業鏈貸款。三是由支持傳統農戶向現代農戶傾斜，重點支持種養大戶、訂單農戶、小型加工戶。

（四）授信額度不斷加大。為滿足各類客戶貸款需求，適應農村經濟發展變化的需要，提升小額信貸影響力，小額信貸授信額度不斷加大。如金寨縣聯社農戶小額信用貸款的額度由原來的2萬元以內，逐步擴大到5至10萬元以內，授信管理也日臻科學合理等。

（五）小額農戶信用貸款積極成效。調查顯示，金寨聯社農戶小額信用貸款的發放不僅為農民及時購買化肥、種子、農藥等基本農資提供了保證，同時，有效地促進了具有地方特色農產品的生產。該縣雙河信用社2007年發放27萬元農戶小額信用貸款支持雙河鎮賀塘村42戶農戶發展生姜生產，當年收獲鮮姜52萬斤，戶均獲利0.8萬元，最大一戶獲利3萬元。湯家匯鎮泗河村一姓胡客戶，2005年前累計結欠信用社貸款2萬余元，無力償還，湯匯信用社通過調查，了解該戶擅長靈芝、天麻種植技術。信用社再次發放2萬元貸款支持其發展靈芝、天麻種植并喜獲豐收，該戶不僅于2007年10月還清了所有貸款本息，還利用節余的資金辦起了家庭養雞場，預計2008年養雞收入將達6萬元。斑竹園鎮斑竹園村村民黃開春，從農村信用社獲得農戶小額信用貸款5000元，承包荒山搞綜合開發，栽植松、杉樹苗40母、4500株；嫁接板栗1200株；培植天麻菌材2.5萬斤，可種天麻500窖；栽桑4000株，可養蠶8張種以上；今年有望實現年收入3萬元等。金寨聯社通過農戶小額的有效發放，目前支持全縣建成茶園基地14.2萬畝，桑園基地14萬畝，板栗園基地41.6萬畝，西洋參基地8萬平方米，高山反季節蔬菜基地6萬畝，天麻和生姜基地4.2萬畝，發展高山有機稻6500畝、網箱養魚720畝、山核桃1.2萬畝，使板栗產量躍居全國第一，蠶繭、靈芝、花菇、天麻、西洋參產量均躍居全省首位。有力地推動了轄內農民致富奔小康進程。霍邱聯社通過農戶小額貸款的發放，充分發揮了農村信用社在新農村建設中的金融主力軍作用。該縣三流信用社以發放農戶小額貸款為主要業務，實現了社農雙贏的局面。如支持雙塔，春紅等14個行政村、358戶農民人均2萬元的農戶小額信用貸款，幫助其解決春耕生產資金短缺問題；支持老及、長崗兩村養雞連片50戶，戶均養雞1000只，日產鮮蛋2500公斤，每天銷售收入達1.5萬元。截至2008年5月末，該社農戶貸款余額1982萬元，較2005年增加1462萬元，增長281%，農戶小額貸款面已達90%以上。范橋信用社把支持個體養殖戶發展作為突破點和增長點，重點扶持科技示范園欣榮麻黃雞開發公司等農戶產業項目，初步形成了“公司+農戶+基地”的發展格局，支持全鄉飼養大戶165戶，戶均貸款3萬元，總養殖量達38000只，去年人均增收450元，通過扶持一個好的龍頭企業，發揮農業“產業鏈”作用，由富一個到富一片，有力地帶動了周邊群眾增效增收。烏龍信用社積極尋找農戶小額貸款支農與農民增產增收的最佳結合點，大力支持優勢農業和特色農業，先后支持了煙墩、塘崗等8個村124戶農民發展栽培優質彌猴挑果樹1500畝，通過技術引導、連片管理、回收果實，實現年創利潤120萬元，不僅8個村農戶由窮變富，同時還帶動了周圍近百戶農民發家致富。該社兩年來已累計發放農戶小額貸款6564萬元，建立農戶經濟檔案7856戶，核發小額貸款證2122個，創建信用村6個，年創利潤50萬元，連續三年獲得全縣最佳效益獎。

三、存在的不足和問題

（一）農戶經濟檔案建立不全，基本信息不能及時更新維護。如被列為本次調查對象的金寨縣聯社，目前建立農戶經濟檔案16.22萬戶，占農戶總數的86.05%。由于農戶數量多、居住分散，信貸人員力量不足，加上評定過程缺少政策和法律依據，使信用等級評定走了過場，評定結果缺乏科學性、真實性。同時由于受農民流動性不斷增強的影響，農戶經濟檔案中的基本信息不能及時得到更新和有效維護，農戶經濟檔案不全和檔案信息的不準確性必然會導致農戶小額信用貸款投放缺乏安全、及時、高效性。

（二）農戶小額信用貸款質量有待進一步提高。農戶小額信用貸款金額小、筆數多，不僅增大了信用社的管理成本，同時信貸人員因管戶太多，很難做到筆筆都精細管理，嚴重影響了農戶小額信用貸款的質量。農戶小額信用貸款主要服務于農業。農業本來就是一個弱質產業，其生產周期長、抵御自然災害等抗風險能力差、高投入、低產出的產業特點勢必加大支農貸款的風險程度。2008年初的冰雪雨凍自然災害，金寨聯社因災害影響共形成不良貸款9213萬元，其中農戶小額信用貸款8329萬元，占90.40%。至2008年5月末，金寨聯社不良貸款余額2.61億元，不良率26.11%，其中不良農戶小額信用貸款余額1.43億元，占不良貸款總額的54.79%；不良率32.87%，高出整體不良率6.76個百分點。

（三）農村信用社資金實力不足，制約農戶小額信用貸款業務的發展。目前農村信用社的有限資金很難滿足縣域經濟發展的需求。縣城內其它金融機構在縣內組織的資金受其行業管理和信貸投向的影響，資金大量流向大中城市、投向大中企業，形成農村資金不能反哺當地農業，“一農支三農”的信貸格局。農村信用社獨家承擔著支持當地“三農”發展的重任，難免有些“勢單力薄，力不從心”。

四、建立農戶小額信用貸款長效機制的思考近年來，農村經濟結構調整力度不斷加大，農業和農村經濟逐步向產業化、規模化和特色化的生產經營邁進。為適應農村經濟社會發展，充分發揮好小額信用貸款業務在支持地方經濟發展、推動社會主義新農村建設中的作用，針對存在的不足和問題，提出如下探討：

（一）建立全方位的風險補償機制。一是建立農業保險制度。設立不以盈利為目的的政策性保險機構，或有國有保險公司開辦各類農業保險，對農戶的生產、銷售等各個環節進行保險。國家可補貼降低保險費率，鼓勵農民購買保險，當自然風險或市場風險造成農戶絕收、減收時，有保險公司賠付，以增強農業和農戶的抗風險能力。同時，也可以為貸款機構直接辦理農業貸款的保險，在貸款出現損失時，保險公司向貸款機構直接賠付。二是設立農戶小額信用貸款風險補償基金。由地方政府注資，建立農戶小額信用貸款風險補償基金，按農村信用社農戶小額信用貸款發放額的一定比例給予補償，或對非人為因素形成的農戶小額信用貸款損失予以核銷。三是建立農戶風險基金。由地方政府、有關農村經濟合作組織、農戶共同出資建立農戶風險基金，對因自然災害、市場風險、意外事件等原因造成農戶確實無力償還的貸款損失，可用基金償還。

（二）建立可持續的政策扶持機制。一是取消對農戶小額信用貸款的利率上線管制。農村小額信用貸款風險較大，按照成本覆蓋風險的利率定價原則，應由農村信用社針對當地信用環境狀況、農戶小額信用貸款違約率、貸款需求量、管理成本等確定農戶小額信用貸款的利率，鼓勵對不同信用環境的地區實行差別化農戶小額信用貸款利率，通過利率杠桿促進信用環境的改善。同時，取消對農村信用社組織資金的歧視性限制政策，將地方財政性涉農資金存入信用社，增強信用社發放小額農戶信用貸款的資金實力。二是改進稅費征收辦法，區別對待農戶小額信用貸款與其它類貸款的稅費征收，對農村信用社小額信用貸款的稅費予以減免。農村信用社發放小額農戶信用貸款實際上是承擔了政府的部分扶貧和支農任務，應充分考慮到農村信用社發放小額農戶信用貸款的成本、工作量和社會責任承擔量，全額減免農戶小額信用貸款業務的營業稅、所得稅和其他稅費，減少農村信用社的成本支出，提高農村信用社發放農戶小額信用貸款的積極性。三是政府設立支農獎勵基金。地方政府應從財政收入中劃撥部分資金建立支農獎勵基金，對當地支持“三農”力度大的金融機構以及服務農民業績突出的金融機構工作人員給予一定的獎勵，提高金融機構支農積極性。

（三）建立強有力的風險防范機制。一是建立信息電子化管理制度，研發農戶小額信用貸款風險管理系統，對農戶經濟檔案、信用評級、授信、管理、風險監測等各項工作實行程序化控制，以降低手工操作的隨意性。二是建立調查和年檢的雙監督制度。農戶調查建檔實行雙人制，由兩名信貸人員入戶調查，對調查結果雙人簽字確認；嚴格執行貸款證年檢制度，及時發現農戶小額信用貸款日常管理中存在的問題。嚴格農戶信用評級，對初評結果及審查定級后擬認定的最終評級結果進行二次公示，無異議方可向農戶授信發證。三是建立貸款證登記制度。對貸款證的發放、收回、換證等工作全面登記，發放貸款證必須由農戶本人憑有效身份證簽字領取；貸款證遺失，需由農戶持有效身份證件到信用社辦理掛失。四是建立過失責任賠償制度。核定小額信用貸款最高風險比率，建立更加科學的考核制度，對調查不實、把關不嚴等過失責任導致貸款損失的，嚴格追究相關人員責任。

（四）建立良好的農村信用環境維護機制。一是各級政府要充分發揮好社會信用環境建設的主導作用。各級政府應進一步認識到農村信用環境建設對當地經濟發展的深遠影響，明確各部門職責，把信用鄉鎮、信用村的創建和維護作為重要工作來抓。二是各相關部門要配合做好信用環境的整治工作。司法部門要做好利用法律手段打擊逃廢債行為，新聞部門要加強對逃廢債主體的曝光，銀行業系統要加強對逃廢債主體的聯合制裁，使失信客戶在其他金融機構無法融資和結算，樹立“講信用光榮，無信用可恥”的良好社會風氣，為農戶小額信用貸款提供良好的金融生態環境。三是充分發揮農村信用社在農村信用工程建設中的主體作用。農村信用社要嚴格根據農戶小額信用貸款到期收回情況、不良貸款清收情況、地方政府支持信用社工作情況以及金融秩序情況，對信用村、鎮進行考評。不符合條件的不予申報。對達不到標準的原信用村、鎮堅決予以取消信用村、鎮資格，取消其信貸支持優惠政策。

第四篇：湖南省農村信用社聯合社

湖南省農村信用社聯合社（以下簡稱“省聯社”）是經省委、省政府同意，并報中國銀行業監督管理委員會批準成立，具有獨立法人資格的地方性金融機構，受省政府委托，對全省農村信用社（農村合作銀行、農村商業銀行，下同）履行管理、指導、協調、服務職能；省委、省政府比照正廳級單位對省聯社進行管理。省聯社對全省農村信用社實行垂直管理。截至今年4月末，全省農村信用社各項存款余額達2971億元，各項貸款余額1763億元，存、貸款規模均居全省金融機構第二位。為適應我省農村信用社業務發展和改善員工隊伍結構的需要，經研究決定，面向社會公開招聘一批員工。現就有關事項公告如下：

一、招聘計劃

全省農村信用社面向社會公開招聘業務員1000名，其中，男527名，女473名。詳見《湖南省農村信用社2011年公開招聘員工計劃表》。

二、條件及要求

1、政治思想素質好，遵紀守法，誠實守信，無不良記錄。

2、熱愛農村信用合作事業，服從組織分配，安心在農村信用社基層工作。

3、具有全日制普通高等院校大學專科及以上學歷；年齡在26周歲及以下（1984年6月30日以后出生）。碩士研究生年齡可放寬到30周歲及以下（1980年6月30日以后出生）。

4、報考人員可選擇湖南省農村信用社一家縣級行社報考，不受報考人員戶籍限制。

5、具有正常履行職責的身體條件。

三、招聘程序

招聘工作按照發布招聘公告、報名繳費、筆試、面試、錄取、考察、體檢、公示等程序進行。為確保招聘質量，報考人數只有超過擬招聘計劃數2倍比例才能開考，若達不到開考比例的，適當遞減招聘計劃。

1、筆試。筆試分公共科目和專業科目，合并為一套試卷，一場考完。公共科目考試范圍參照《湖南省2011年考試錄用公務員大綱》執行，另外增加作文內容。相關專業科目主要測試經濟、金融、財會、法律、計算機等知識。筆試總分為120分，考試時間為150分鐘。筆試時間定為2011年6月12日上午9：00-11：30。考試不指定復習用書和范圍，采取閉卷方式進行。筆試考點設在長沙，所有報考人員統一在長沙考點參加考試。

2、面試。面試人選分男、女性別按招聘計劃數1︰2比例從高分到低分依次按縣（市、區）確定。

3、劃定錄取分數線。按筆試、面試各占50%確定考生綜合成績。錄取分數線分男、女性別按招聘計劃1︰1的比例，根據綜合成績由高分到低分依次確定。

4、考察。實行等額考察，達到錄取分數線的人選才能列入考察對象。

5、錄取。擬錄人選從考察合格的人選中產生。

6、體檢。體檢標準參照湖南省人事廳、湖南省衛生廳《關于印發<公務員錄用體檢通用標準（試行）>的通知》（湘人發[2005]31號）和省人事廳、省衛生廳《轉發人事部辦公廳衛生部辦公廳關于印發〈公務員錄用體檢操作手冊（試行）〉的通知》（湘人發[2007]202號）執行。對色盲、手指殘缺等明顯不適合金融從業的情形，經辦事處（含市級聯社，下同）認可，界定為體檢不合格。體檢醫院由縣級行社臨時指定。

若有考察、體檢不合格或自動放棄的，可進行補錄。補錄時，優先考慮信用社所需和應聘人員專業和專長進行補錄。

7、公示。擬錄人選由省聯社公開招聘辦公室統一對外公示，接受社會監督。

四、招聘去向及待遇

新聘員工在符合親屬回避和內控制度的前提下，一律安排到人員緊缺的基層信用社網點工作，不得進入縣級行社及以上機關工作，且系統內不得跨縣（市、區）調動。

新聘員工全部實行勞動合同制。新聘員工的工資和待遇由縣級行社根據省聯社有關規定確定。

五、報名方式及有關事項

報名采取網上受理方式，考生通過湖南領導人才網（http://）的在線報名欄目登陸網上報名系統，填報個人資料、上傳照片、繳納考試測評費，并直接從網上打印準考證。具體操作方法按《湖南省農村信用社公開招聘員工網上報名須知》的要求進行。

1、網上報名時間：2011年5月19日至5月25日；

網上繳費截止時間：2011年5月30日；

網上打印準考證時間：2011年6月8日至6月10日。

2、報名咨詢單位及聯系方式：詳見《湖南省農村信用社2011年公開招聘員工報名咨詢聯系方式一覽表》。

3、報名要求：

（1）報考不受專業限制。

（2）考試測評費每人100元（按物價部門核定標準50元/科，共2科）。考生報名繳費后，因自動放棄、不符合報考條件等原因未被錄取的，概不退費。

（3）報考者對個人填報信息的真實性負責，如與事實不符，該文章轉載自無憂考網：http://

第五篇：海南省農村信用社聯合社概況

海南省農村信用社聯合社

海南省農村信用社聯合社（以下簡稱省聯社）是經海南省政府同意，中國銀行業監督管理委員會批準，由海口、三亞等19家市（縣）農村信用社聯合社共同發起設立的、具有獨立企業法人資格的、省政府領導的唯一地方性金融機構。省聯社于2007年8月10日揭牌成立，經省政府授權，省聯社承擔對轄內農村信用社的管理、指導、協調和服務職能。（海南白沙農村合作銀行2010年3月成立；海口農商行2012年12月成立；三亞農商行2013年6月成立）海南省農村信用社聯合社及轄屬225個法人信用社，共387個營業網點，在崗從業人員3085人。2013年省農信聯社存款再創新高，增量位居全省第一，貸款合理增長，余額全省第二。2014年，省農信聯社存款凈增確保150億元，達到1000億元，貸款凈增確保110億元，達到675億元；小額貸款累放不低于24.5億元。分布在海口、三亞等18個市縣的213個鄉鎮。網點機構占全省銀行業營業網點總數的30 %，是全省營業網點最多的金融機構。

省聯社大力發展小額信用貸款為主的金融系列產品，努力實現地方經濟與地方金融良性互動；以制度建設為切入點，建立健全制度體系，為穩健經營提供保障。目前，市場份額逐步提高，經營水平迅速提高，支農服務功能明顯增強。2008年末，農業貸款余額35.82億元，占全省各家金融機構發放農業貸款總數的88.9%，已成為地方金融的重要組成部分，在地方農業經濟發展中扮演著越來越重要的角色。

省聯社目前主推的金融系列產品有大海借記卡、抵（質）押貸款、個人“一抵通”貸款、個人工資擔保貸款、農墾職工“安居樂”住房貸款、農戶聯保貸款、瓊中小額信貸項目、格萊珉模式小額信貸項目等。

省聯社主要經營范圍包括：組織農村信用社之間的資金調劑；參加資金市場，為農村信用社融通資金；辦理或代理農村信用社的資金清算和結算業務；提供信息咨詢服務；經中國銀行業監督管理委員會批準的其他業務。

為了貫徹落實黨的十七大精神，樹立科學發展觀，推進海南農村金融體制改革，防范和化解金融風險，支持海南社會主義新農村建設，推動海南經濟社會又好又快發展，充分發揮農村信用社聯系農民最好的金融紐帶作用，塑造農村信用

社作為“海南農民自己的銀行”的良好形象，省聯社及下屬農村信用社向海南社會各界和廣大民眾做出鄭重承諾：

推行 “陽光”貸款，樹立農信形象。從2007年11月1日起，全省農村信用社全面推行“零成本”貸款，貸款除按國家政策收取利息和相關費用以外，實行 “零成本”發放和管理。

創新服務品種，加大支農力度。至2008年末，全省農村信用社將推出“一抵通”、“一龍通”、“一卡通”、“一本通”、“一小通”和 “一網通”等新業務品種，滿足 “三農”不斷增長的金融服務需求。

省聯社將在省委、省政府的正確領導下，按照省政府領導提出的 “抓清收、堵黑洞、止虧損、練內功”的工作要求，深化改革，強化管理，實現 “改革到位，激發農村信用社的活力；管理到位，增強農村信用社的實力；服務到位，彰顯農村信用社的魅力”，把海南省農村信用社辦成名符其實的“海南農民自己的銀行”和農民致富的“貼心人”、農業增產的“及時雨”。

“窮人銀行家”穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)

2006年，諾貝爾和平獎史無前例地頒給了一位商業人士——孟加拉鄉村銀行的創建者尤努斯。理由是表彰他從社會底層推動經濟和社會發展的努力。僅 30年的時間，尤努斯就已經在孟加拉46620個村莊中建立了1277家銀行，服務639萬借款人的成績。如此巨大成功的奧秘在哪里？這個奇跡般的成長背 后到底隱藏著怎樣的營銷智慧？

當諾貝爾和平獎委員會宣布，孟加拉國銀行家穆罕默德?尤努斯及其創辦的孟加拉格萊珉銀行（又稱鄉村銀行）獲得2006年諾貝爾和平獎，這位普通的“窮人的銀行家”開始引起人們的廣泛關注。通過無抵押小額信貸，格萊珉銀行已使孟加拉639萬窮人受益，為人類解決貧困難題提供了一個可行的辦 法。在眾多的經濟學者、金融學者和銀行界人士熱烈地研究探討這一嶄新的銀行信貸模式，希望可以將此模式復制到其他類似的地區，為人類提供一個擺脫貧困的途 徑的同時，我們站在營銷的角度，剖析這個理念的誕生以及發展的整個過程，享受了一次完美的營銷體驗。

分析格萊珉模式，我們首先要了解尤努斯和他的員工們所信奉的信條，所有的制度是基于此設計的。

●擁抱金融界不可接觸者

在絕大多數國家，窮人被視為“金融界不可接觸者”，銀行不是為赤貧者服務的。然而尤努斯則認為他們可以用金融工具來幫助窮人。小額貸款不是救濟，不是賜予，而是一種商業行為，即要通過貸款獲利。市場化對扶貧者與被扶者都應該是雙贏的。

●每一個貸款者都是誠實的格萊珉銀行不要求貸款者提供任何擔保抵押物，也不打算將任何未能還款的貸款者送上法庭。

因為格萊珉的基本假設是，每一個貸款者都是誠實的，在貸出者與借貸者之間沒有司法工具。尤努斯確信，建立銀行的基礎應該是對人類的信 任，而不是毫無意義的紙上合同。甚至當貸款者確實違期償還一筆貸款時，格萊珉也并不認為他們是惡意的。相反，會設想一定是那些人窘迫的境況使他們無力按時 償還。●相信窮人的生存技能

尤努斯堅定地相信，所有人都有一種與生俱來的生存技能。

窮人活著，這一事實就清楚地證明了他們的能力。他們已經知道如何去做一件事，所以，最緊要的不是教給窮人們新的技能，而是努力去最大限 度地利用他們現有的技能。使窮人能得到貸款，就是使他們得以立即實踐他們已經掌握的技能--編結、脫粒、養牛、拉人力車等。而他們掙到的錢繼而轉變為一種 工具，成為一把開啟一系列其他能力的鑰匙。

五人小組

“五人小組”是格萊珉最為經典的模式，這一制度促進了小組成員之間的相互監督，并形成了利益共同體，保證了商業貸款的安全和持續性。

格萊珉面對兩個問題：一是窮人沒有抵押品風險如何控制？二是單筆貸款金額較小，放貸成本較高怎么辦？在格萊珉，每個貸款者都要參加一個 五人小組。每8個小組組成一個中心，中心每周在固定地點與銀行人員開會接洽工作。格萊珉銀行把部分組織成本轉移到小組，從而減少了交易成本和信息不對稱的 狀況。