第一篇：四川農村信用社聯合社文件

附件1：

瀘縣農村信用合作聯社 2014年度定向募股方案

為進一步加快我縣聯社（以下簡稱“本聯社”）改革進程，增強資本實力和抗風險能力，促進穩健經營和可持續發展，更好地服務“三農”和地方經濟，根據《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》（銀監會2014年第4號令）、《四川省農村信用社產權改革審查報備事項及程序》（川信聯發〔2013〕93號）、《四川省農村信用社法人機構增資擴股操作流程》（川信聯發〔2013〕96號）、《四川省農村信用社聯合社關于加強法人機構增資擴股工作管理的通知》（川聯聯發[2014] 184號）及本聯社《章程》規定，結合我縣聯社實際，制定本方案。

一、原有股本金情況

截至2014年9月末，本聯社股東1,756名，股本金余額102,283,745元。按入股主體劃分，自然人股97,109,845元（其中職工股19,172,910元，占總股本的18.74%），占總股本的94.94%；法人股5,173,900元，占總股本的5.06%。

二、募集方式

本次募股采取定向募集方式，只能以人民幣貨幣資金入股。本聯社現有股本102,283,745股，本聯社計劃：一是以未分配利潤向

六、發行價格

本次新募集的全部股份劃分為等額股份，每股面值為人民幣1元；依據本聯社清產核資、整體資產評估和凈資產處置分配結果，采取溢價發行方式，每股發行價為人民幣2.19元，其中超出面值部分用于增加本聯社資本公積；本聯社股份實行同股同權，同股同利，承擔相同義務。

七、股金結構

本次募股完成后，職工股總額不超過本聯社股本總額的20%；法人持股比例不低于股本總額的35%。單個自然人及關聯方持股總額（含原持有股）不超過本聯社股本總額的2%；單個法人及關聯方（含原持有股）持股合計不超過本聯社股本總額的5%；3至5家法人股東持股比例達到5%。

八、工作計劃

（一）方案擬訂。2014年12月16日前，擬訂《定向募股方案》報省聯社審查，與銀監部門溝通；召開股東（社員代表）大會，審議《定向募股方案》、《清產核資、整體資產評估及凈資產處置工作方案》；并授權理事會組織開展清產核產、資產評估、凈資產處置以及其他定向募股相關事宜。

（二）清產核資和處置凈資產。聘請中介機構以2014年9月30日為基準日開展清產核資、資產評估和確認凈資產，將清產核資相關報告初稿和《凈資產處置分配方案》報省聯社審查；審查通過

后發布《凈資產處置分配公告》，完成凈資產處置；將《凈資產處置分配情況報告》向行業管理部門和銀監部門報告。

（三）方案審批。2014年12月17日前，根據清產核資和凈資產處置分配后的結果確定每股凈資產價值，修訂《定向募股方案》；向銀監部門上報《定向募股增加注冊資本方案的請示》。

（四）擬訂《募股說明書》。根據銀監部門批準的《定向募股方案》，于2014年12月17日前擬訂《定向募股說明書》。

（五）募股公告。2014年12月18日前發布《定向募股公告》，同時在各營業網點張貼。召開相關座談會。

（六）認購登記、簽訂協議并預交款。2014年12月22日前完成定向股募股認購登記，收集相關資料審查股金認購人資格，同時由投資人預交認購款，存入（劃入）本聯社指定的其他應收款賬戶；預交認購款在正式通過資格審查入賬驗資前不計利息。

（七）股東資格報審、報批。經本聯社定向募股工作領導小組對擬認購股份的股東資格進行審查后，將新增入股的企業法人股東和前10戶自然人股東資格事先報行業管理部門審查。超過股本總額1%以上的股東資格報銀監部門審批。

（八）驗收劃賬。在完成有關審查、審批程序，確認股東資格符合入股條件的前提下，于2014年12月25日前，將認購資金逐戶統一轉入實收資本；沒有通過資格審查，不符合入股條件的，將認購資金按協議退還投資人。

第二篇：四川省農村信用社聯合社文件

四川省農村信用社生源地信用助學貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為了進一步支持高等教育事業發展，規范管理生源地信用助學貸款業務，根據《四川省生源地信用助學貸款試行辦法》和農村信用社有關信貸管理制度規定，結合《四川省教育廳關于做好生源地信用助學貸款工作的通知》精神，制定本辦法。

第二條 生源地信用助學貸款是指四川省農村信用社（含農村合作銀行，下同）向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生（以下簡稱“學生”）發放的，由學生入學前戶籍所在縣（市、區）的農村信用社辦理，且主要用于解決學生在校期間的學費和住宿費的助學貸款。

第三條 已經獲得生源地信用助學貸款的學生，同一學年內不得再申請普通高校國家助學貸款和商業助學貸款；已經獲得普通高校國家助學貸款或商業助學貸款的學生，同一學年內不得再申請生源地信用助學貸款。

第四條 生源地信用助學貸款采取信用方式發放，學生及其家長（或其他法定監護人）為共同借款人，共同承擔還款責任。

第五條 生源地信用助學貸款原則上集中在縣級聯社（農合行，下同）營業部或個人客戶部（或個人貸款服務中心，以下簡稱“經辦社”）辦理?！?— 第六條 生源地信用助學貸款管理應遵循“按年申辦，?？顚Ｓ?、貼息補償，按期償還”的原則。

第二章 貸款對象與條件

第七條 生源地信用助學貸款發放對象是家庭經濟困難的普通高校學生。

第八條 申請生源地信用助學貸款的學生必須同時符合以下條件：

（一）具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，原則上不超過60歲，具有完全民事行為能力;

（二）誠實守信，遵紀守法，無刑事犯罪記錄、學校嚴重警告以上處分記錄及其他不良信用記錄等；

（三）已被國家規定批準設立、實施高等學歷教育的全日制普通本科高校、高等職業學校和高等?？茖W校（含民辦普通高校和獨立學院，學校名單以教育部公布的為準）正式錄取，取得真實、合法、有效的錄取通知書的新生或普通高校在讀的本?？茖W生、研究生和第二學士學生；

（四）學生本人入學前的戶籍、其父母（或其他法定監護人）的戶籍均在農村信用社縣域內，并持有合法的身份證件；

（五）家庭經濟困難，所能獲得的收入不足以支付在校期間完成學業所需的基本費用； — —

（六）學生的家長（或其他法定監護人）愿意作為共同借款人申辦生源地信用助學貸款，并承擔連帶償還義務；

（七）同一年內沒有辦理國家助學貸款和商業性助學貸款；

（八）農村信用社規定的其它條件。

第九條 申請生源地信用助學貸款的學生家庭應該符合以下條件：

（一）信譽良好，三年內無不良信用記錄；

（二）家庭經濟困難一般應符合以下基本特征之一： ⒈農村貧困戶和城鎮低保戶； ⒉孤兒及殘疾家庭；

⒊無穩定收入的單親貧困家庭； ⒋父母一方或雙方失業的家庭；

⒌遭受重大災害，造成嚴重損失，無力負擔學生費用； ⒍家庭成員患有重大疾??；

⒎家庭主要收入創造者因故喪失勞動能力； ⒏家庭年現金總收入低于8000元的家庭； ⒐其它貧困家庭。

第三章 貸款額度、期限、利率及會計核算 第十條 貸款額度。每個借款人每年申請的生源地信用助學貸款一般不超過就讀學校收取的學費和住宿費的總和，最高不超過6000元?！?— 第十一條 貸款期限。原則上按全日制本?？茖W制加10年確定，最長不超過14年。其中在校生按剩余學習年限加10年確定。學制超過4年或繼續攻讀研究生學位、第二學士學位的，相應縮短學生畢業后的還貸期限。

第十二條 貸款利率。生源地信用助學貸款利率執行中國人民銀行公布的同期限同檔次基準利率，不上浮。

第十三條 會計核算。生源地信用助學貸款在“助學貸款”科目下核算管理。

第四章 貸款貼息與風險補償

第十四條 農村信用社在開辦生源地信用助學貸款之前，縣級聯社應與縣級教育局簽訂《生源地信用助學貸款業務合作協議》（以下簡稱“合作協議”，附件1），并為縣級教育局開立“貸款貼息和風險補償資金專戶”，用于歸集其向各級請領的貸款貼息資金和風險補償資金，結算經辦社返回縣級學生管理中心的貸款風險補償金，支付借款人應還利息和管理中心應劃撥給經辦社的貸款風險補償金。

第十五條 貸款貼息

（一）貼息資金來源。貸款學生在校期間利息全部由財政補貼。其中：考入中央所屬普通高校和考入地方普通高?？缡【妥x的學生，其貸款貼息由中央財政承擔；四川省籍學生考入四川省 — — 屬普通高校就讀的，其貸款貼息由省財政承擔；四川省籍學生考入市（州）屬普通高校就讀的，其貸款貼息由普通高校所在市（州）財政承擔。

（二）貸款貼息程序。學生在校學習期間的貸款利息，按年計息，每年的12月20日為結息日。經辦社應依照合作協議和借款合同約定的還款法及執行的利率，于每年約定付息日的前40日試算借款人當年應還利息，并按照縣級學生資助管理中心的要求，于每年的11月10日前向其申報貼息資金，并督促縣級學生資助管理中心于每年的12月20日前，將當年應貼息資金全部請領撥入其在縣級聯社開立的“貸款貼息和風險補償資金專戶”內。

經辦社于每個約定付息日的前一日結計借款人當年應還利息，當地管理中心于次日將應付貸款貼息資金從其專戶中劃轉給經辦社，用于歸還借款人當年應還利息，或經辦社依據合作協議約定于次日在其貼息資金專戶內扣劃借款人當年應還利息。

如縣級學生資助管理中心不能按合作協議約定的結息日歸還借款人當年應還利息的，則自次日起計收復利，并及時向縣級學生資助管理中心申報。

第十六條 風險補償

（一）補償資金來源。生源地信用助學貸款實行風險補償制度，風險補償金比例按當年貸款發生額的15%確定?？既胫醒胨鶎倨胀ǜ咝：涂既氲胤狡胀ǜ咝？缡【妥x的學生，其風險補償金由中央財政承擔；四川省籍學生考入省屬普通高校就讀的，其風 — — 險補償金由中央承擔貸款發生額的7.5％，省財政承擔1.5%，學生就讀普通高校承擔6％；四川省籍學生考入市（州）屬普通高校就讀的，其風險補償金由中央財政承擔貸款發生額的7.5％，普通高校所在市（州）財政承擔1.5%，學生就讀普通高校承擔6%。

（二）風險補償程序?？h級聯社與縣級教育局簽訂合作協議時，應在協議中明確貸款風險補償金比例按照當年貸款發放額的15%計算，實際損失大于風險補償的部分，由縣級教育局協調縣級財政分擔。經辦社應依照合作協議的約定，并按照當地管理中心的要求，于每年的11月10日前向其申報風險補償金，并督促其于每年的12月20日前，將當年應劃撥的風險補償資金全部請領撥入“貸款貼息和風險補償資金專戶”內，并于每年的12月21日前將風險補償金全部劃撥給經辦社。

（三）風險補償金的會計核算。農村信用社應在負債類中設立“遞延收益”科目核算風險補償資金。經辦社收到風險補償金，應記入“遞延收益”科目，待確認生源地信用助學貸款損失時，再列入當期損益。已確認的生源地信用助學貸款損失，以后又收回的，相應回撥遞延收益。風險補償金若超出生源地信用助學貸款損失，超出部分由經辦社返回縣級學生資助管理中心；若低于生源地信用助學貸款損失，不足部分由經辦社和縣級財政部門各分擔50％?！?—

第五章 貸款程序

第十七條 貸款程序。生源地信用助學貸款程序包括：貸款申請、縣級學生資助管理中心初審→經辦社調查、審查、審批→簽訂借款合同→普通高校確認→縣級學生資助中心通知放款→貸款發放和匯款→備案登記。

第十八條 貸款申請與初審

（一）生源地信用助學貸款的申請人在當地學生資助管理中心（或就讀高中學校或在讀的普通高校）領取《四川省生源地信用助學貸款申請表》（以下簡稱：“申請表”，見川教?2009?38號），填寫個人信息；

（二）借款申請人將申請表送鄉鎮（街道）民政部門審核，送就讀普通高?；蚋咧袑W校初評后，交當地縣級學生資助管理中心；

（三）縣級學生資助管理中心按照規定進行初審后，將借款申請人名單、申請表及申請人的以下申請資料一并送經辦社。

⒈當年被普通高校錄取的新生 ⑴申請表；

⑵借款申請人與家長（或其他法定監護人）的身份證、戶籍證原件及復印件；

⑶普通高校錄取通知書的原件及復印件；

⑷學生所需學費、住宿費的證明材料和高校的開戶行名稱、— — 賬戶名稱及賬號等；

⑸借款申請人在經辦社申請蜀信卡（無折卡，下同）原件及復印件；

⑹學生與家長（或其他法定監護人）的關系證明資料； ⑺農村信用社規定的其它資料。⒉在讀普通高校學生 ⑴《申請表》；

⑵借款申請人與家長（或其他法定監護人）的身份證、戶籍證原件及復印件；

⑶就讀高校對學生的鑒定材料，內容至少包括學生所在院系、學習和思想品德表現、學生辦理國家助學貸款等情況；

⑷普通高校學生證的原件及復印件；

⑸學生所需學費、住宿費的證明材料和高校的開戶行名稱、賬戶名稱及賬號等；

⑹借款申請人在經辦社申請蜀信卡（無折卡，下同）的原件及復印件；

⑺學生與家長（或其他法定監護人）的關系證明資料； ⑻農村信用社規定的其它資料。

第十九條 貸款調查。經辦社在收到學生資助管理中心提交的借款申請人名單、申請表及申請人的申請資料后，貸款調查人員要通過面談調查、電話訪談、實地考察、系統內外有關信息系統查詢等多種方式進行調查，登錄《中國教育統計網》的“統計 — — 標準”欄目或通過其他途徑查詢高校的名稱等相關信息，對可能存在真實性風險的內容、申請資料中未包含但應作為貸款審批依據的內容、以及其他可能對貸款產生重大影響的內容應作詳細記錄。

第二十條 貸款審查及審批。屬城鎮居民的，按照《四川省農村信用社個人綜合消費貸款管理暫行辦法》的有關規定進行審查與審批；不屬于城鎮居民的，按照《四川省農村信用社農戶小額信用貸款操作規程》的有關規定進行審查與審批，并填寫《四川省農村信用社生源地信用助學貸款調查審查審批表》（附件2）。對不符合貸款條件的不予審批，并向申請人及縣級學生資助管理中心做好解釋工作。

第二十一條 簽訂借款合同。經審批同意發放的貸款，經辦社與借款人及共同借款人當面簽訂《助學借款合同》（附件3）。

第二十二條 普通高校確認。學生持《助學借款合同》和《生源地信用助學借款確認函》（附件4）到普通高校報到注冊，并將普通高校蓋章確認的《生源地信用助學借款確認函》回執，在報到后20個工作日內，以郵寄或其他有效方式送達縣級學生資助管理中心，如遇特殊情況，學生應主動與縣級學生資助管理中心聯系，否則不予發放貸款。

第二十三條 縣級學生資助管理中心通知放款。縣級學生資助管理中心收到學生就讀高校蓋章確認的回執后，登記生源地信用助學貸款有關統計臺賬、報表，并向經辦社出具《生源地信用 — — 助學借款放款通知書》（附件5）。

第二十四條 貸款發放和匯款

（一）經辦社收到縣級學生資助管理中心出具的《生源地信用助學借款放款通知書》后，根據借款合同和借款借據發放貸款（申請人不能親自到場辦理的，可按照《助學借款合同》的授權約定，由其共同申請人辦理）。

（二）經辦社根據借款人在借款合同中委托經辦社轉賬付款的授權約定，將貸款先轉入借款人（或共同借款人）的賬戶后，再從借款人（或共同借款人）的賬戶匯入《助學借款合同》指定的普通高校賬戶，同時，須在匯款單中注明“××院××系××專業××學費＿＿元，住宿費＿＿元”字樣，以備普通高校核實，不得支付現金或轉入其他賬戶。

第二十五條 備案登記。生源地信用助學貸款發放之后，經辦社應及時登錄信貸管理信息系統和人民銀行征信系統，按照有關規定做好統計工作。縣級聯社應按照縣級學生資助管理中心的要求定期送交有關備案資料，作為撥付貼息和風險補償資金的依據。

第六章 貸后管理

第二十六條 生源地助學貸款的貸后管理按照《四川省農村信用社貸后管理暫行辦法》中關于個人綜合消費貸款或農戶小 — — 額信用貸款貸后管理等有關規定執行。主要包括貸后檢查、貼息及風險補償、本息歸還、借新還舊與貸款展期、風險管理、檔案管理等內容。

（一）貸后檢查。生源地助學貸款發放后，經辦社應與借款人及共同借款人、學生所在普通高校、當地教育行政主管部門的學生資助管理中心和畢業后的工作單位加強聯系，及時掌握借款人（共同借款人）的動態，按照《四川省農村信用社貸后管理暫行辦法》的規定進行貸后檢查，確保能及時收回貸款本息。

（二）貼息和風險補償。按照本辦法第十四條、十五條、十六條的規定辦理。

（三）本息歸還

⒈利息歸還。學生學習期間的貸款利息按約定貸款期限適用的貸款基準利率計算，對在校期間欠交的財政貼息資金按規定計收復利，并按照本辦法第十五條的規定辦理；學生畢業后的貸款利息由學生及共同借款人負責償還。

⒉還款方式。借貸雙方應協商確定柜面還款、委托扣款、其他方式中的任一一種還款方式，并在合同中明確約定。

⒊還款方法。借貸雙方應協商確定以下任一一種還款方式，并在合同中明確約定。

⑴等額本息還款法； ⑵等額本金還款法；

⑶按月付息、任意還本還款法（僅限借款期限在1年及以 — — 內）；

⑷其他經貸款人同意的還款方法。

⒋生源地信用助學貸款無須申請，可以任意提前還款。⒌借款人在學生畢業前和畢業后一年內(含)需變更還款方式的，應向經辦社提出申請，并與經辦社簽訂《助學借款還款補充協議》（附件6）。

（四）借新還舊與貸款展期。生源地信用助學貸款原則上不得辦理借新還舊。因學生繼續就讀而需展期的，應先征得縣級學生資助管理中心的書面同意后方可辦理，其還本付息方法按在校生對待，原則上不得辦理其他原因的貸款展期。

（五）風險管理

1.不良貸款管理執行《四川省農村合作金融機構不良貸款管理辦法（暫行）》的相關規定。對不講誠信、不按時還貸或惡意拖欠貸款等明顯違約行為，可采取在有關媒體上公布違約學生名單、向違約學生就業單位通報違約情形、載入人民銀行個人征信系統和全國普通高校畢業學生學歷查詢系統等懲戒措施；

⒉風險分類按照《四川省農村信用社信貸資產風險分類實施暫行辦法》等的規定執行。

（六）檔案管理按照《四川省農村信用社信貸業務檔案管理暫行辦法》的相關規定執行。

第二十七條 各縣級聯社應積極爭取在當地政府的統一領導下開展生源地信用助學貸款工作，應與當地教育、財政、銀監 — — 部門和普通高中、高等學校加強溝通，密切配合，建立良性的生源地信用助學貸款運作體系。

第二十八條 經辦縣級聯社應會同教育、財政部門根據生源地信用助學貸款承貸周期不同階段的特點，建立以學生為中心的家庭、普通高校和就業單位三地的貸款產品、信息和信用聯結機制，形成貸款學生借款期間全過程的信用管理體系。

經辦社應動態了解縣級學生資助管理中心負責收集、整理、匯總的學生家庭經濟狀況和生源地信用助學貸款需求等信息，也可會同縣級學生資助管理中心一道提前了解當地高中學校家庭經濟困難學生的相關情況，建立支持對象名冊，提高工作效率。

第二十九條 各市州辦事處（聯社）應加強對轄區內縣級聯社開辦生源地信用助學貸款業務的監督指導，并定期進行檢查和評價，督促經辦社改善金融服務，提高服務質量。

第七章 附 則

第三十條 各市、縣級聯社可結合實際制定實施細則，并報省聯社備案。

第三十一條 此前根據中國人民銀行成都分行等5部門制定的《四川省生源地助學貸款管理試行辦法》規定，已生效的助學借款合同，繼續按原辦法規定辦理續貸、貼息和免稅等相關事宜，從本辦法執行之日起不再沿用該試行辦法的規定簽訂新的助學借款合同。— — 第三十二條 本辦法由四川省農村信用社聯合社負責制定、解釋和修訂。

第三十三條 本辦法自印發之日起執行。

四川省農村信用社聯合社 二00九年三月三十一日 — —

第三篇：安徽省農村信用社聯合社

安徽省農村信用社聯合社

農戶小額信用貸款是指：在對農戶的經濟狀況和信用程度進行綜合評定后，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的方式，向農戶發放的不需提供任何擔保的貸款。農戶小額信用貸款作為農村信用社主打信貸品牌之一，通過幾年來的大力推廣，對于支持“三農”經濟發展、加快農民脫貧致富發揮出了積極作用。與此同時，隨著此項業務規模的不斷擴大以及農村經濟社會的發展變化，農戶小額信用貸款在運營中也面臨著一些不容忽視的問題，急需創新機制，實現其健康長效發展。為此，筆者在對金寨、霍邱兩縣農村信用社農戶小額信用貸款業務進行分析的基礎上，就如何建立該項業務發展長效機制問題進行初步探討。

一、兩縣農戶小額信用貸款業務基本情況 金寨縣農村信用合作聯社轄區42個營業網點自2002年推廣農戶小額信用貸款業務。該縣共有農戶18.85萬戶，農村信用社建立農戶經濟檔案16.22萬戶，建檔面86.05%；核發信用證5.57萬本，占建檔戶數的34.34%，共有6.74萬戶農戶與信用社發生過農戶小額信用貸款業務關系，現持有農戶小額信用貸款的戶數為3.63萬戶，占貸款總戶數的69.37%。2008年1至5月，該縣聯社累計發放農戶小額信用貸款12334萬元，占累計發放各項貸款的41.38%，截至2008年5月末，全轄各項貸款余額99955.14萬元，農業貸款余額92322.31萬元，農戶小額信用貸款余額43505.72萬元，分別占貸款總余額和農業貸款余額的43.53%和47.12%。霍邱縣農村信用社兩年來累計發放農業貸款229348萬元，占累放各項貸款余額的82.4%，其中累放農戶小額信用貸款162845萬元，占累放農業貸款的71 %，累計建立農戶經濟檔案468987戶，頒發貸款證36781戶，較兩年前增加14318戶，評定信用農戶29475戶，創建信用村192個，其中已驗收授牌85個，農業貸款覆蓋面由2005年的42.6％提高到86.8％。二、一些具體做法及成效

（一）認識到位，組織實施有力。通過調查了解，轄區農村合作金融機構對農戶小額信用貸款業務高度重視，實施和管理力度不斷加強。霍邱聯社根據轄區實際，確立了“農戶小額貸款作為新增貸款投放立足點”的經營指導思想，規定新增農戶小額貸款不少于新增貸款 60 %的目標。該聯社對發放農戶小額貸款實行主任包片、中層干部包社的考核監督辦法，明確任務目標，細劃考核范圍。聯社每年春季組織人員對全縣農戶經濟檔案建立、農戶貸款投放等情況進行檢查督促，抽調業務骨干協助信用社在村支兩委的配合下，深入村組開展摸底調查，評定信用等級，核定貸款限額，發放《貸款證》，確保農戶小額貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面。金寨聯社農戶小額信用貸款在整個貸款總量和農業貸款中增幅最快，余額占農業貸款的二分之一，成為信貸支農的一個重要途徑。

（二）簡便發放、期限靈活。農戶小額貸款發放時，農民只要手持貸款證、身份證和私章就可以獲得貸款；基層信用社在支農貸款發放中能按照不同的貸款項目，不同的農業生產周期，不同的區域等情況，堅持做到小額貸款隨到隨辦，變以前的“春放秋收”為“常收常放”?？h聯社建立了小額信用貸款服務承諾制度，凡是農民春耕生產需要貸款支持的,保證隨到隨辦,凡是農民群眾遇到貸款難,可實行來信來訪或撥打舉報電話,公開貸款透明度,自愿接受社會監督。

（三）優化調整投放結構，功能得到強化。調查顯示，金寨縣聯社目前用于新型農業產業的農戶小額信用貸款余額3.18億元，占農戶小額信用貸款總量的73.10%?；羟窨h聯社在小額信用貸款推行中積極主動地調整結構，突出“三個傾斜”：一是從支持傳統農業向現代化農業傾斜，重點扶持有市場、有效益、能夠增加農民收入的農副產品加工企業、農業產業化龍頭企業；二是由支持傳統農村經濟向支持新型農村經濟傾斜，重點支持農民專業合作社的產前、產中、產后等產業鏈貸款。三是由支持傳統農戶向現代農戶傾斜，重點支持種養大戶、訂單農戶、小型加工戶。

（四）授信額度不斷加大。為滿足各類客戶貸款需求，適應農村經濟發展變化的需要，提升小額信貸影響力，小額信貸授信額度不斷加大。如金寨縣聯社農戶小額信用貸款的額度由原來的2萬元以內，逐步擴大到5至10萬元以內，授信管理也日臻科學合理等。

（五）小額農戶信用貸款積極成效。調查顯示，金寨聯社農戶小額信用貸款的發放不僅為農民及時購買化肥、種子、農藥等基本農資提供了保證，同時，有效地促進了具有地方特色農產品的生產。該縣雙河信用社2007年發放27萬元農戶小額信用貸款支持雙河鎮賀塘村42戶農戶發展生姜生產，當年收獲鮮姜52萬斤，戶均獲利0.8萬元，最大一戶獲利3萬元。湯家匯鎮泗河村一姓胡客戶，2005年前累計結欠信用社貸款2萬余元，無力償還，湯匯信用社通過調查，了解該戶擅長靈芝、天麻種植技術。信用社再次發放2萬元貸款支持其發展靈芝、天麻種植并喜獲豐收，該戶不僅于2007年10月還清了所有貸款本息，還利用節余的資金辦起了家庭養雞場，預計2008年養雞收入將達6萬元。斑竹園鎮斑竹園村村民黃開春，從農村信用社獲得農戶小額信用貸款5000元，承包荒山搞綜合開發，栽植松、杉樹苗40母、4500株；嫁接板栗1200株；培植天麻菌材2.5萬斤，可種天麻500窖；栽桑4000株，可養蠶8張種以上；今年有望實現年收入3萬元等。金寨聯社通過農戶小額的有效發放，目前支持全縣建成茶園基地14.2萬畝，桑園基地14萬畝，板栗園基地41.6萬畝，西洋參基地8萬平方米，高山反季節蔬菜基地6萬畝，天麻和生姜基地4.2萬畝，發展高山有機稻6500畝、網箱養魚720畝、山核桃1.2萬畝，使板栗產量躍居全國第一，蠶繭、靈芝、花菇、天麻、西洋參產量均躍居全省首位。有力地推動了轄內農民致富奔小康進程?；羟衤撋缤ㄟ^農戶小額貸款的發放，充分發揮了農村信用社在新農村建設中的金融主力軍作用。該縣三流信用社以發放農戶小額貸款為主要業務，實現了社農雙贏的局面。如支持雙塔，春紅等14個行政村、358戶農民人均2萬元的農戶小額信用貸款，幫助其解決春耕生產資金短缺問題；支持老及、長崗兩村養雞連片50戶，戶均養雞1000只，日產鮮蛋2500公斤，每天銷售收入達1.5萬元。截至2008年5月末，該社農戶貸款余額1982萬元，較2005年增加1462萬元，增長281%，農戶小額貸款面已達90%以上。范橋信用社把支持個體養殖戶發展作為突破點和增長點，重點扶持科技示范園欣榮麻黃雞開發公司等農戶產業項目，初步形成了“公司+農戶+基地”的發展格局，支持全鄉飼養大戶165戶，戶均貸款3萬元，總養殖量達38000只，去年人均增收450元，通過扶持一個好的龍頭企業，發揮農業“產業鏈”作用，由富一個到富一片，有力地帶動了周邊群眾增效增收。烏龍信用社積極尋找農戶小額貸款支農與農民增產增收的最佳結合點，大力支持優勢農業和特色農業，先后支持了煙墩、塘崗等8個村124戶農民發展栽培優質彌猴挑果樹1500畝，通過技術引導、連片管理、回收果實，實現年創利潤120萬元，不僅8個村農戶由窮變富，同時還帶動了周圍近百戶農民發家致富。該社兩年來已累計發放農戶小額貸款6564萬元，建立農戶經濟檔案7856戶，核發小額貸款證2122個，創建信用村6個，年創利潤50萬元，連續三年獲得全縣最佳效益獎。

三、存在的不足和問題

（一）農戶經濟檔案建立不全，基本信息不能及時更新維護。如被列為本次調查對象的金寨縣聯社，目前建立農戶經濟檔案16.22萬戶，占農戶總數的86.05%。由于農戶數量多、居住分散，信貸人員力量不足，加上評定過程缺少政策和法律依據，使信用等級評定走了過場，評定結果缺乏科學性、真實性。同時由于受農民流動性不斷增強的影響，農戶經濟檔案中的基本信息不能及時得到更新和有效維護，農戶經濟檔案不全和檔案信息的不準確性必然會導致農戶小額信用貸款投放缺乏安全、及時、高效性。

（二）農戶小額信用貸款質量有待進一步提高。農戶小額信用貸款金額小、筆數多，不僅增大了信用社的管理成本，同時信貸人員因管戶太多，很難做到筆筆都精細管理，嚴重影響了農戶小額信用貸款的質量。農戶小額信用貸款主要服務于農業。農業本來就是一個弱質產業，其生產周期長、抵御自然災害等抗風險能力差、高投入、低產出的產業特點勢必加大支農貸款的風險程度。2008年初的冰雪雨凍自然災害，金寨聯社因災害影響共形成不良貸款9213萬元，其中農戶小額信用貸款8329萬元，占90.40%。至2008年5月末，金寨聯社不良貸款余額2.61億元，不良率26.11%，其中不良農戶小額信用貸款余額1.43億元，占不良貸款總額的54.79%；不良率32.87%，高出整體不良率6.76個百分點。

（三）農村信用社資金實力不足，制約農戶小額信用貸款業務的發展。目前農村信用社的有限資金很難滿足縣域經濟發展的需求?？h城內其它金融機構在縣內組織的資金受其行業管理和信貸投向的影響，資金大量流向大中城市、投向大中企業，形成農村資金不能反哺當地農業，“一農支三農”的信貸格局。農村信用社獨家承擔著支持當地“三農”發展的重任，難免有些“勢單力薄，力不從心”。

四、建立農戶小額信用貸款長效機制的思考近年來，農村經濟結構調整力度不斷加大，農業和農村經濟逐步向產業化、規模化和特色化的生產經營邁進。為適應農村經濟社會發展，充分發揮好小額信用貸款業務在支持地方經濟發展、推動社會主義新農村建設中的作用，針對存在的不足和問題，提出如下探討：

（一）建立全方位的風險補償機制。一是建立農業保險制度。設立不以盈利為目的的政策性保險機構，或有國有保險公司開辦各類農業保險，對農戶的生產、銷售等各個環節進行保險。國家可補貼降低保險費率，鼓勵農民購買保險，當自然風險或市場風險造成農戶絕收、減收時，有保險公司賠付，以增強農業和農戶的抗風險能力。同時，也可以為貸款機構直接辦理農業貸款的保險，在貸款出現損失時，保險公司向貸款機構直接賠付。二是設立農戶小額信用貸款風險補償基金。由地方政府注資，建立農戶小額信用貸款風險補償基金，按農村信用社農戶小額信用貸款發放額的一定比例給予補償，或對非人為因素形成的農戶小額信用貸款損失予以核銷。三是建立農戶風險基金。由地方政府、有關農村經濟合作組織、農戶共同出資建立農戶風險基金，對因自然災害、市場風險、意外事件等原因造成農戶確實無力償還的貸款損失，可用基金償還。

（二）建立可持續的政策扶持機制。一是取消對農戶小額信用貸款的利率上線管制。農村小額信用貸款風險較大，按照成本覆蓋風險的利率定價原則，應由農村信用社針對當地信用環境狀況、農戶小額信用貸款違約率、貸款需求量、管理成本等確定農戶小額信用貸款的利率，鼓勵對不同信用環境的地區實行差別化農戶小額信用貸款利率，通過利率杠桿促進信用環境的改善。同時，取消對農村信用社組織資金的歧視性限制政策，將地方財政性涉農資金存入信用社，增強信用社發放小額農戶信用貸款的資金實力。二是改進稅費征收辦法，區別對待農戶小額信用貸款與其它類貸款的稅費征收，對農村信用社小額信用貸款的稅費予以減免。農村信用社發放小額農戶信用貸款實際上是承擔了政府的部分扶貧和支農任務，應充分考慮到農村信用社發放小額農戶信用貸款的成本、工作量和社會責任承擔量，全額減免農戶小額信用貸款業務的營業稅、所得稅和其他稅費，減少農村信用社的成本支出，提高農村信用社發放農戶小額信用貸款的積極性。三是政府設立支農獎勵基金。地方政府應從財政收入中劃撥部分資金建立支農獎勵基金，對當地支持“三農”力度大的金融機構以及服務農民業績突出的金融機構工作人員給予一定的獎勵，提高金融機構支農積極性。

（三）建立強有力的風險防范機制。一是建立信息電子化管理制度，研發農戶小額信用貸款風險管理系統，對農戶經濟檔案、信用評級、授信、管理、風險監測等各項工作實行程序化控制，以降低手工操作的隨意性。二是建立調查和年檢的雙監督制度。農戶調查建檔實行雙人制，由兩名信貸人員入戶調查，對調查結果雙人簽字確認；嚴格執行貸款證年檢制度，及時發現農戶小額信用貸款日常管理中存在的問題。嚴格農戶信用評級，對初評結果及審查定級后擬認定的最終評級結果進行二次公示，無異議方可向農戶授信發證。三是建立貸款證登記制度。對貸款證的發放、收回、換證等工作全面登記，發放貸款證必須由農戶本人憑有效身份證簽字領??；貸款證遺失，需由農戶持有效身份證件到信用社辦理掛失。四是建立過失責任賠償制度。核定小額信用貸款最高風險比率，建立更加科學的考核制度，對調查不實、把關不嚴等過失責任導致貸款損失的，嚴格追究相關人員責任。

（四）建立良好的農村信用環境維護機制。一是各級政府要充分發揮好社會信用環境建設的主導作用。各級政府應進一步認識到農村信用環境建設對當地經濟發展的深遠影響，明確各部門職責，把信用鄉鎮、信用村的創建和維護作為重要工作來抓。二是各相關部門要配合做好信用環境的整治工作。司法部門要做好利用法律手段打擊逃廢債行為，新聞部門要加強對逃廢債主體的曝光，銀行業系統要加強對逃廢債主體的聯合制裁，使失信客戶在其他金融機構無法融資和結算，樹立“講信用光榮，無信用可恥”的良好社會風氣，為農戶小額信用貸款提供良好的金融生態環境。三是充分發揮農村信用社在農村信用工程建設中的主體作用。農村信用社要嚴格根據農戶小額信用貸款到期收回情況、不良貸款清收情況、地方政府支持信用社工作情況以及金融秩序情況，對信用村、鎮進行考評。不符合條件的不予申報。對達不到標準的原信用村、鎮堅決予以取消信用村、鎮資格，取消其信貸支持優惠政策。

第四篇：湖南省農村信用社聯合社

湖南省農村信用社聯合社（以下簡稱“省聯社”）是經省委、省政府同意，并報中國銀行業監督管理委員會批準成立，具有獨立法人資格的地方性金融機構，受省政府委托，對全省農村信用社（農村合作銀行、農村商業銀行，下同）履行管理、指導、協調、服務職能；省委、省政府比照正廳級單位對省聯社進行管理。省聯社對全省農村信用社實行垂直管理。截至今年4月末，全省農村信用社各項存款余額達2971億元，各項貸款余額1763億元，存、貸款規模均居全省金融機構第二位。為適應我省農村信用社業務發展和改善員工隊伍結構的需要，經研究決定，面向社會公開招聘一批員工?，F就有關事項公告如下：

一、招聘計劃

全省農村信用社面向社會公開招聘業務員1000名，其中，男527名，女473名。詳見《湖南省農村信用社2011年公開招聘員工計劃表》。

二、條件及要求

1、政治思想素質好，遵紀守法，誠實守信，無不良記錄。

2、熱愛農村信用合作事業，服從組織分配，安心在農村信用社基層工作。

3、具有全日制普通高等院校大學專科及以上學歷；年齡在26周歲及以下（1984年6月30日以后出生）。碩士研究生年齡可放寬到30周歲及以下（1980年6月30日以后出生）。

4、報考人員可選擇湖南省農村信用社一家縣級行社報考，不受報考人員戶籍限制。

5、具有正常履行職責的身體條件。

三、招聘程序

招聘工作按照發布招聘公告、報名繳費、筆試、面試、錄取、考察、體檢、公示等程序進行。為確保招聘質量，報考人數只有超過擬招聘計劃數2倍比例才能開考，若達不到開考比例的，適當遞減招聘計劃。

1、筆試。筆試分公共科目和專業科目，合并為一套試卷，一場考完。公共科目考試范圍參照《湖南省2011年考試錄用公務員大綱》執行，另外增加作文內容。相關專業科目主要測試經濟、金融、財會、法律、計算機等知識。筆試總分為120分，考試時間為150分鐘。筆試時間定為2011年6月12日上午9：00-11：30。考試不指定復習用書和范圍，采取閉卷方式進行。筆試考點設在長沙，所有報考人員統一在長沙考點參加考試。

2、面試。面試人選分男、女性別按招聘計劃數1︰2比例從高分到低分依次按縣（市、區）確定。

3、劃定錄取分數線。按筆試、面試各占50%確定考生綜合成績。錄取分數線分男、女性別按招聘計劃1︰1的比例，根據綜合成績由高分到低分依次確定。

4、考察。實行等額考察，達到錄取分數線的人選才能列入考察對象。

5、錄取。擬錄人選從考察合格的人選中產生。

6、體檢。體檢標準參照湖南省人事廳、湖南省衛生廳《關于印發<公務員錄用體檢通用標準（試行）>的通知》（湘人發[2005]31號）和省人事廳、省衛生廳《轉發人事部辦公廳衛生部辦公廳關于印發〈公務員錄用體檢操作手冊（試行）〉的通知》（湘人發[2007]202號）執行。對色盲、手指殘缺等明顯不適合金融從業的情形，經辦事處（含市級聯社，下同）認可，界定為體檢不合格。體檢醫院由縣級行社臨時指定。

若有考察、體檢不合格或自動放棄的，可進行補錄。補錄時，優先考慮信用社所需和應聘人員專業和專長進行補錄。

7、公示。擬錄人選由省聯社公開招聘辦公室統一對外公示，接受社會監督。

四、招聘去向及待遇

新聘員工在符合親屬回避和內控制度的前提下，一律安排到人員緊缺的基層信用社網點工作，不得進入縣級行社及以上機關工作，且系統內不得跨縣（市、區）調動。

新聘員工全部實行勞動合同制。新聘員工的工資和待遇由縣級行社根據省聯社有關規定確定。

五、報名方式及有關事項

報名采取網上受理方式，考生通過湖南領導人才網（http://）的在線報名欄目登陸網上報名系統，填報個人資料、上傳照片、繳納考試測評費，并直接從網上打印準考證。具體操作方法按《湖南省農村信用社公開招聘員工網上報名須知》的要求進行。

1、網上報名時間：2011年5月19日至5月25日；

網上繳費截止時間：2011年5月30日；

網上打印準考證時間：2011年6月8日至6月10日。

2、報名咨詢單位及聯系方式：詳見《湖南省農村信用社2011年公開招聘員工報名咨詢聯系方式一覽表》。

3、報名要求：

（1）報考不受專業限制。

（2）考試測評費每人100元（按物價部門核定標準50元/科，共2科）?？忌鷪竺U費后，因自動放棄、不符合報考條件等原因未被錄取的，概不退費。

（3）報考者對個人填報信息的真實性負責，如與事實不符，該文章轉載自無憂考網：http://

第五篇：河北省農村信用社聯合社

河北省農村信用社聯合社 中國共產主義青年團河北省委員會

冀信聯發[2009]81號

關于印發《河北省農村信用社農村青年創業小額貸款管理辦法(試行)》的通知

省聯社各辦事處，石家莊、滄州、衡水市聯社，各縣(市、區)聯社(農村合作銀行、農村商業銀行)，各團市委、團縣(市、區)委：

為認真貫徹黨的十七屆三中全會、中央經濟工作會議和中央農村工作會議精神，更好地幫助和扶持農村青年創業就業，推動農村改革發展，根據《國務院辦公廳關于當前金融促進經濟發展的若干意見》要求。省聯社會同團省委制定了《河北省農村信用社農村青年創業小額貸款管理辦法(試行)》，現印發給你們，請認真學習，抓好貫徹落實。

河北省農村信用社農村青年創業小額貸款管理辦法(試行)

第一蘋

總

則

第一條為解決農村青年創業過程中的資金瓶頸問題，完善農村青年創業服務體系，引導和幫助農村青年成為農村創業和致富的帶頭人，促進廣大農村青年就業創業、增收致富，根據共青團中央、中國銀監會《關于實施農村青年創業小額貸款的指導意見》(中青聯發~2008]42號)精神，結合我省農村實際，制定本辦法。

第二條農村青年創業小額貸款是農村信用社向具有創業愿望和一定經濟基礎的，符合貸款條件的農村青年發放的小額貸款。

第三條農村青年創業小額貸款辦理遵循“規范操作，風險可控，農村信用社獨立決策，共青團輔助辦理”的原則。

第二章組織機構及職責

第四條

成立省農村青年創業小額貸款項目協調工作領導小組(以下簡稱協調小組)，由省聯社和團省委組成。協調小組下設辦公室，辦公室設在團省委農村青年工作部。各設區市也要成立相應的機構。

協調小組的主要職責是研究解決我省農村青年創業小額貸款工作實施過程中出現的問題，協調關系，組織宣傳政策，督促工作落實。

第三章貸款條件

第五條貸款對象為年齡在40周歲(含)以下，身體健康，具有完全民事行為能力，遵紀守法，誠實守信，無不良信用記錄，有創業愿望和一定基礎的農村青年。對被評為省級以上(含省級)創業致富帶頭人稱號的青年農民典型、河北省農民合作經濟組織青年領辦人協會會員要優先給予信貸支持。

第六條借款人應具備下列條件：

(一)從事的生產、經營活動合法合規，符合國家產業政策和社會發展規劃要求；

(二)有具體創業項目、經營場所和一定自有資金；

(三)借款人在當地農村信用社開立個人結算賬戶并有一定業務量發生，自愿接受信貸監督和結算監督；

(四)資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄；

(五)農村信用社規定的其他貸款條件。

第七條農村青年創業小額貸款可采用小額信用、抵押、質押、自然人擔保和法人擔保等擔保形式。

第八條農村青年創業小額貸款的貸款額度要根據借款申請人的創業投資規模、道德品質、信用記錄、自有資金、經營能力、償債能力等因素進行評級授信。符合信用戶條件的可實行信用貸款，但額度原則上控制在3萬元以內，最高不超過5萬元；抵押、質押和保證擔保(含聯保)貸款額度視借款人的實際情況確定。

第九條農村青年創業小額貸款期限要與貸款實際用途、生產周期、還款來源相匹配，最長不超過3年。

第十條農村青年創業小額貸款利率原則上不超過人民銀行公布的同期同檔次的基準利率上浮20％。

第十一條

農村青年創業小額貸款只能用于具體創業項目的經營。

第四章貸款的調查、審批發放和貸后管理

第十二條各級農村信用社對農村青年創業小額貸款，要及時納入貸款營銷范圍，在控制風險、擇優扶持、獨立審貸的原則下，應優化審批流程，提高審批效率，縮短貸款操作時間，做到優先受理、優先調查評估、優先安排信貸資金，建立農村青年創業小額貸款的“綠色通道”。

第十三條各級農村信用社和團組織要共同組織農村青年創業小額貸款。按以下步驟操作：

(一)挖掘推薦。由村黨支部、村委會(居委會)深入挖掘推薦農村青年優質創業項目。被推薦的借款人填寫《河北農村青年創業小額貸款項目申報表》(一式兩份)分別交當地基層農村信用社和鄉鎮(街道)團委。

(二)初步篩選。基層農村信用社會同鄉鎮(街道)團委對借款人進行初步篩選。鄉鎮(街道)團委將篩選結果報團縣委，團縣委進行篩選后，將對項目的意見通知鄉鎮(街道)團委。鄉鎮(街道)團委按照團縣委通知將項目推薦給基層信用社。

經團組織推薦的項目可享受農村青年創業小額貸款優惠政策，否則，不得享受此優惠政策。

(三)貸前調查。基層信用社(含客戶經理部，下同)會同鄉鎮(街道)團委深入農村(街道)，依靠村黨支部、村委會(居委會)調查農村青年優秀創業項目，對符合農村信用社貸款

條件的項目，由基層信用社會同鄉鎮(街道)團委共同填寫《農村信用社農戶經濟信息檔案》。

對借款申請人申請額度在基層信用社權限內的，基層信用社按規定辦理。對超過基層信用社權限的，基層信用社按規定上報縣聯社。

(四)貸款審批?；鶎有庞蒙绾涂h聯社按相關規定獨立對貸款項目進行審查、審批。貸款審批由農村信用社獨立進行，其他任何組織或個人不得干預。

縣聯社信貸風險監控部將基層信用社和縣聯社對此類貸款的審批結果匯總后，通知有關基層信用社。同時，將結果通知團縣委，團縣委將結果通知鄉鎮(街道)團委。

(五)貸款發放和貸后管理。對獲批準的貸款，農村信用社按規定發放。

農村信用社與團組織每季召開一次聯席會議，溝通情況，分析問題，總結經驗和教訓，表彰先進，鞭策落后，布署工作。

第十四條借款人提供以下材料：

(一)借款申請書：借款申請書要包括但不限于項目情況、經營情況、借款用途、借款期限、還款來源等；

(二)借款人及配偶、抵押人、聯保人身份證、結婚證及當地常住戶口本，借款人近期彩色照片；

(三)從業經歷、收入狀況及經營現狀簡介，合法有效的生產經營證明文件(包括營業執照、經營許可證、納稅憑證等)；

(四)借款人獲得貸款額度所需的質押權利憑證、抵(質)押物清單及權屬證明文件、權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件；

(五)按期還款承諾書、允許農村信用社向社會公開其信用狀況授權書；

(六)農村信用社規定的其他資料。

第十五條貸后檢查。農村信用社應加強貸后管理，密切關注貸款質量，定期回訪客戶，了解和監督信貸資金使用情況，幫助借款人加強財務管理，提高資金運用水平。

各級團委要及時跟蹤了解農村青年創業小額貸款項目實施情況，對借款人開展誠信教育，積極支持農村信用社做好貸款管理工作，防范貸款風險。

第十六條農村信用社要加強農村青年創業小額貸款檔案資料管理，保證信貸資料的合法、完整、有效。

第十七條

對借款人違約的，農村信用社有權按《借款合同》的約定對借款人采取處罰措施。

第五章 推進措施

第十八條各級團委要積極爭取政府和社會各界支持，爭取由財政、企業、企業家出資成立農村青年創業小額貸款擔?；?，以對農村青年創業小額貸款進行擔保、貼息或作為獎勵基金。

第十九條各級團委、農村信用社要加強相互溝通，把農村青年創業小額貸款作為“送金融知識下鄉”的重點內容，加大政策宣傳力度，加強對小額貸款扶持農村青年成功創業典型的宣傳，激發廣大農村青年的創業熱情。

第二十條省聯社和團省委將對在辦理農村青年創業小額貸款中涌現出的先進典型進行宣傳、表揚和獎勵。

第六章推進措施

第二十一條

本辦法由河北省農村信用社聯合社負責解釋和修訂。

第二十二條本法自印發之日起執行

附件：

1、“河北農村青年創業小額貸款項目”工作協調小組成員名單

2、河北農村青年創業小額貸款項目申報表（略）

3、農村信用社農戶經濟信息檔案（略）

附件1：

“河北農村青年創業小額貸款項目”工作協調小組成員名單 組

長：

李子洲

河北省農村信用社聯合社副主任

李

軍

共青團河北省委副書記 副組長：

孫雙倫

河北省農村信用社聯合社信貸管理部總經理

李軍強

共青團河北省委農村部部長 成員：

楊運東

河北省農村信用社聯合社信貸管理部

勒風獻

共青團河北省委農村部

丁曉健

共青團河北省委農村部

協調小組下設辦公室，辦公室設在團省委農村青年工作部，辦公室主任由團省委農村青年工作部部長李軍強同志兼任。