第一篇：促進農村信用社改革發展的建議

促進農村信用社改革發展的建議

【提綱】

一、改市農信社發展仍存在一些問題。

二、農村信用社改革建議及對策

1、協調各級政府關系，盡快落實扶持政策

2、加強信合員工培訓，造就“敬業愛崗”隊伍

3、加大清收盤活力度，提高農信社經營效益。

4、完善各項考核辦法，增強優患意識和責任感

5、深化產權制度改革，完善法人治理結構。

6、改善農村金融服務，加大金融支農力度。

促進農村信用社改革發展的建議

05春金融專科057090002開小秀

【內容提要】今年是我國經濟改革30周年，農村金融改革也走過了30年歷程。在這30年中，農信社作為農村金融的重要組成部分，也發生了一些重大變化。我國從2003年啟動農村信用社改革至今已歷時5年，基層農信聯社這幾年的改革進程及成效如何？筆者深入桐城市對農村信用社開展了調查研究。

【主題詞】農村金融改革基層農信聯社 股本金

【正文】

一、2003年以來的試點改革取得了明顯成效：資本充足率大幅提高，抗風險能力有了較大變化；不良貸款率下降，資產質量明顯改善。農信社經過2003年以來的改革發展，已經初步改變了以往資產質量低、金融風險大、經營效益低下的局面，農村合作金融的命運出現了轉機。該縣農村信用社自2004年啟動改革試點工作以來，取得了重要進展和階段性成果，產權改革穩步推進，經營機制開始轉換，資產質量持續提高，風險狀況初步控制；資本充足率從-13.4%提升到14.76%；財務狀況持續好轉，2004年盈余26萬元，2005年盈余151萬元，2006年實現盈余340萬元，2007年有望實現盈余500萬元以上；總體上步入了良性發展軌道。

一、改市農信社發展仍存在一些問題。

一方面股本金結構不合理，穩定性差。股金總額中，自然人股占股金總額的76.96%，法人股占股金總額的23.04%；另一方面在存在大量富余資金的情況下，受農業弱質產業、嚴格的貸款責任追究制度、縣域經濟基礎薄弱等因素影響，信用社仍然存在“貸款難”和“難貸款”的矛盾，影響其經營成果繼續擴大。同時，農信社法人治理有待加強，化解歷史包袱、改善資產質量的難度仍然較大。這些阻礙了農信社的發展。

要解決農信社發展中的困難，應采取如下措施：

一是加快農業產業化、規模化經營。要發揮政府引導作用，積極推廣農村經濟合作組織、農業產業化龍頭企業等規模化生產方式，形成經濟聚合作用，降低農村信用社信貸風險，提高其貸款積極性。最終實現將分散的、無效的金融需求，轉化為規模的、有效的金融需求。二是進一步完善政策，加大對農村信用社的政策支持。2003年以來，農信社改革試點過程中，國家在化解農信社歷史包袱的同時，在財政補貼和稅收減免政策等方面也采取了相應的措施，并在促進農信社加快改革發展，進一步加大支農力度方面取得突出效果。要在此基礎上，進一步發揮財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的作用，構建扶持有力、導向明確、激勵有效，協調配套的政策扶持體系，逐步形成引導農村金融機構提高支農主動性和積極性的長效機制。國家政策上要考慮給農信社以公益法人、免稅團體的待遇。

三是適應形勢要求，探索新的信貸管理制度和運行機制。要改進貸款管理方式。如適當提高農戶小額信用貸款的授信額度；適當擴大基層農信社信貸授權；實行差別利率，對貸款量大、信用好的客戶，可給予適當利率優惠；簡化不必要的貸款手續，提高信貸工作效率。建立健全內部經營機制與激勵機制。在建立貸款責任追究制的同時，應當逐步建立更為科學、責權利相結合的貸款激勵機制，將貸款面、貸款額、收息率和不良貸款下降等指標納入信用社考核的重要內容，將信貸員的經濟收入與貸款效益掛鉤，促使信貸人員主動營銷貸款；抓緊試行對小企業信用貸款和聯保貸款，對符合條件、有市場、有效益、有信用的小企業，采取授信貸款或保證貸款的方式，提供快捷便利的信貸服務。

四是拓展資產運用渠道，實現資產多元化。加快由單純經營信貸業務向資產多元化的轉變；對有效益、資金需求量大而單獨一家聯社貸款不足的項目，縣級信用聯社可采取社團貸款等形式，滿足企業的合理資金需求；省級聯社應加強對市、縣級聯社富余資金的資金調劑，適當提高資金調劑利率，既為資金富余的基層聯社找到解決出路，提高經營效益，又能幫助資金短缺的基層聯社解決支農資金不足的矛盾；在風險防范的前提下，省級聯社應加強行業指導和咨詢，通過組織資金拆借、購買國債、創新信貸品種，拓展資金營運外延。

五是加快產權制度和機制轉換，優化農信社發展環境。鞏固和發展農信社改革試點成果，進一步完善治理結構和經營機制，形成一套符合市場化需要的、有效的約束和激勵機制，激發農信社的內在經營活力；深化農村信用社產權制度改革，把農村信用社逐步辦成為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構；在現有縣聯社一級法人的基礎上，待條件成熟后組建農村合作銀行；在“三會”人員的組成上，考慮吸收一些熟悉農村金融的非員工社員，提高“三會”的民主決策能力；在股金結構上，建議根據區域經濟發展實際，實行股權適當集中，鼓勵民營企業、農業龍頭企業和有實力的農村個體戶入大股，允許經營管理者提高入股額，逐步培養一批大股東社員，增強股東關注信用社發展責任感，提高其參與信用社管理的積極性。

二、農村信用社改革建議及對策

（一）協調各級政府關系，盡快落實扶持政策

一是省政府及省聯社要為信用社改革和發展創造優良的信用環境。廢除和制止少數部門出臺針對農村信用社的限制性、歧視性做法，鼓勵和引導將農村政策性業務交由農村信用社辦理，特別是財政性、事業性單位的存款引導其存入信用社，同時建議銀監會要會同有關部門加快研究郵儲資金適當返還農村的辦法，制止金融機構的不正當競爭，讓支農資金不外流，增強信用社的支農后勁。，二是信用社要多向政府匯報，請求政府采取有效措施，幫助農村信用社處置不良資產，降低不良貸款比率，加大清收轄內黨政干部在農村信用社的借款和介紹、擔保貸款的力度，幫助信用社落實原關、停、并、轉的企業貸款，防止企業借改革之機逃廢信用社債務。三是加快電子化建設步伐，盡快實現全省、全國通存通競，提高信用社競爭能力，爭取實現改革和發展的“雙豐收”。

（二）加強信合員工培訓，造就“敬業愛崗”隊伍

加快發展是我縣農村信用社擺脫困境、贏得主動的第一要務。我們要加強學習培訓，不斷

提高工作人員素質，是做好信用社工作的必要條件。一是制定計劃，組織人員系統地學習有關金融業務知識和法律知識，提高員工專業水平；二是理論聯系實際，認真學習案例，調查研究，在學習中提高，在實踐中創新；三是及時總結和推廣清收工作的成功經驗，表彰先進人物，打造一支團結拼搏、學習創新的團隊。四是堅持以人為本，強化人本管理理念，繼續做好員工的再教育工作，大力弘揚以“敬業”為核心的思想理念，造就一支具有“勤奮、忠誠、嚴謹、開拓”精神的員工隊伍；

（三）加大清收盤活力度，提高農信社經營效益。

由于歷史的原因，我縣信用社的資產質量不容樂觀。盤活貸款存量，改善信用社資產質量，是我縣農信社目前重中之重的首要工作。我將繼續組織完善好有關清收盤活的做法和獎懲制度，逐級分解落實不良貸款任務，責任到人，專項考核，進一步加大行政的、經濟的、法律的清收盤活的力度。同時，在實際工作中，堅持以效益為中心，從各個經營環節上下苦功，依法合規經營的基礎上，穩扎穩打，不斷優化資產結構，鎖定不良貸款存量，大力減少不合理資金占用，同時積極開辦新的業務品種，使農村信用社的資產實現多元化，全面提高資產盈利水平，實實在在地把經營效益提高到一個新水平。

（四）完善各項考核辦法，增強優患意識和責任感

在狠抓“以法治社和以德治社”工作的同時，進一步做好深入細致的思想政治工作，加大考核力度，完善考核辦法和措施，在落實好服務“三農”的各項工作舉措中，要結合銅鼓實際幫助農民朋友進行產業結構的調整，實實在在地為農民朋友提供好產前、產中、產后的農村金融和信息服務，促進農民增產增收，增強員工的優患意識和責任感，把全體信合員工的思想統一到發展農村信合事業這一主題上來。

（五）深化產權制度改革，完善法人治理結構。

經過一段時間的改革試點，農村信用社的產權制度框架已經初步形成。下一步要將工作重點轉向建立合理、科學、有效的法人治理結構。一是進一步完善股權設置。結合當地實際，合理確定入股起點，積極吸收種養殖大戶、私營業主、企業法人等有能力、有愿望參與農村信用社管理的投資人入股，提高農村信用社的決策和管理能力。既要防止因股權過于集中被少數大股東控制，又要防止因股權過于分散被內部人控制。二是按照現代企業制度的要求，進一步健全法人治理結構，明確職責分工，形成決策、執行、監督相互制衡的治理結構。要解放思想，大膽創新，努力探索符合我國農村和農村信用社實際的有效治理結構。三是進一步加強制度建設，科學合理地制定有關工作程序和議事規則，增加決策透明度，提高運行效率。

（六）改善農村金融服務，加大金融支農力度。

農村信用社要進一步改善農村金融服務，加大金融支農力度。無論采取何種產權模式，選擇何種組織形式，都要堅持服務“三農”的經營方向，信貸資金大部分要用于支持本地區農業和農民，即使是實行了股份制改造的機構，也要根據當地農村產業結構狀況，確定一定比例資金用于支農。加大推廣農戶小額信用貸款的力度，進一步完善農戶聯保貸款辦法，健全、完善農村信用社資金結算體系，大力發展銀行卡等現代支付工具，不斷探索代理保險、證券、委托理財、信息咨詢服務等新的金融支農服務方式。人民銀行要會同有關部門抓緊提出解決

老少邊窮地區農村金融服務問題的意見，為深化農村信用社改革試點和農村金融改革的整體推進創造條件。

我國改革開放30年的經驗證明，存量改革成功的關鍵在于正確的定位和多元化的產權構建。未來農村信用社改革的基本趨勢，是鼓勵各地區農信社尋找符合本地區發展特點的產權模式和組織形式，堅持產權制度改革模式的多元化和組織形式的多樣性；同時，明確農信社的功能定位，承認我國農村信用社的商業化和股份化趨勢，不再執著于“合作制”的原教旨主義觀念。農信社應定位于建立真正的社區銀行，吸引民間資本參與，擴大投資股的比重，改善內部治理結構，使農信社真正成為獨立經營的市場主體。同時，未來的農信社還要加強跨區域的資源整合和競爭，打破地區壟斷局面，進一步提升其競爭實力。

第二篇：為了進一步促進農村信用社的進步改革和發展

構建和諧的信用社內部管理文化 為了進一步促進農村信用社的進步和發展，讓農村信用社內部管理工作再上一個臺階，現將我們內部工作存在的一些問題及原因，作如下分析:

首先：部分信用社員工合規意識淡薄，無視聯社監管部門的規定要求，破壞制度，相當數量的員工原則性差，以人情代替制度，明知違法，還要破壞制度。

其次，工作作風不踏實，制度執行不力，許多問題屢查屢犯，有規不依，有章不循，有令不行，有禁不止的現象仍十分普遍，比如：輪崗，交接，休假，等制度未能有效執行。

再次：對違規責任人懲處不嚴，問責不到位，有的人情大于制度，查處不嚴，起不到應有的懲戒和警示作用。

針對以上存在的問題特提出一些對策以便更好的改進工作作風和提高員工素質，促進內部工作的順利開展。

關鍵要要從源頭上抓思想、抓工作、抓合規，從制度上抓落實、抓執行、抓查處，加快構建和諧的信用社內部管理工作。第一：加強教育培訓，提高員工的合規操作意識，進一步加強員工警示教育，法律，法規教育，縣聯社進行不定期的業務操作，崗位規范和法律制度為主要內容的員培訓，對不合規的不得上崗。同時督促員工的法律、規程的學習，讓員工充分了解業務操作流程，讓員工明白哪些是違章、哪些是違法犯罪，提高員工的辨別是非能力，同時，也要把學習，出勤、中午飲酒納入員工效能考核之中，對脫崗，不按時上班的行為嚴肅查處。對違規行為要舉一反三，吸取教訓。第二：強化制度落實，規范授信行為，嚴格對有貸款、現金、對賬等業務環節的管理和監督制約。加快綜合柜員制的改造，利用技術手段監控，限制柜員的違規操作行為，對于在上班期間上網聊天，故意不為客戶辦業務的員工要進行嚴格管理，從制度上要進行懲處。

第三：建立良好的工作環境和優質的服務理念以及人性化的服務意識，要求員工要以良好的精神面貌和團隊合作精神來服務

工作崗位。以真情、有意來打動客戶。隨著經濟危機的不斷加深，農信社面臨著改革發展任務更加繁重。，明年是一個關鍵年，干好這一年，打好這一仗，我們從以下幾點著手：

一：要以制度規范為切入點，落實合規管理流程，通過全員合規考試等方法，樹立合規理念，培育合規文化，提高全體員工的合規意識。

二：嚴格責任追究和問題整改，對違規行為絕不姑息，嚴肅處理。對照工作存在的問題，舉一反三，吸取教訓。

三：加強安全設施建設。對全體員工進行安全設施教育培訓，提高員工業務素質。在建設社會主義新農村的大潮下，農村信用社是我們農村金融的中間力量，發揮著重要的作用，同時信用社的內部管理工作又是提高信用社業務能力的關鍵工作，所以我們一定要深入落實科學發展觀，以過硬的素質，優質的作風和奮發有為的精神，認真學習，扎實工作，全力做好內部管理工作。

第三篇：淺談河北省農村信用社改革發展

淺談河北省農村信用社改革發展

摘要：農村信用社是農村金融體系中的關鍵部分, 對農民、農業和農村的經濟發展有著不可忽視的作用。地處河北的農村信用社又有著與其他省份相區別的優勢因素和不足之處。就目前的發展狀態來看，河北省農村信用社發展勢頭良好，但仍存在一些制約河北省農村信用社發展的因素。本文描述了河北省農村信用社的發展現狀及優勢，分析了其中需要解決的問題，并針對這些問題提出相應的對策和建議。

關鍵詞：現狀；優勢；需要解決問題；對策和建議

一引言

農村信用社是農村金融體系中的關鍵部分, 對農民、農業和農村的經濟發展有著不可忽視的作用。地處河北的農村信用社又有著與其他省份相區別的優勢因素和不足之處。河北省農村信用社是由河北省人民政府主管的地方性農村合作金融機構，以服務“三農”和支持縣域經濟發展為宗旨，是農村正規金融機構中向農村和農業經濟提供金融服務的核心力量，是河北省農村金融的主力軍。河北省是一個農業大省，農村經濟的發展是實現河北省經濟健康發展的重要保障。近幾年，河北省農村信用社改革試點效果明顯，“支農服務主力軍”作用進一步發揮，對改善和提升農村金融服務能力和水平、促進解決“三農”問題發揮重要作用。由于河北省農村信用社在農村經濟中的特殊性，最大化的發揮河北省農村信用合作社的作用對促進社會主義新農村建設有著重要意義。

二河北省農村信用社發展現狀及優勢

（一）股份制改革迅速

河北省農村金融改革以農村信用社改革為主，2003年中央政府正式頒布了《深化農村信用社改革試點方案》，提出“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”，在這樣的總體改革要求下，2004年河北省成為農村信用社改革的第二批試點單位，拉開河北省農村信用社改革的序幕。河北省農村信用社改革主要體現在兩方面：省級聯社的建立和農村商業銀行的組建。2005年全省157家市、縣級農村信用社聯合社自愿入股成立了具有獨立法人資格的地方性金融機構——河北省農村信用社聯合社。首批農村商業銀行在滄州、廊坊等地組建。2011年底，河北省共有26家縣級聯社全面啟動股份制改革工作，鼓勵符合條件的縣級聯社改制為農村商業銀行。截止2013年3月，河北省共有11家農村信用社改成功，其中成立農村信用社股份有限公司的有：博野、撫寧、武安，組建農村商業銀行股份有限公司有：井陘、宣泰、灤平、圍場、大廠、寬城、清河、邢臺。

（二）機構網點和從業人員有很大上升

《2010年中國農村金融服務報告》中顯示：2009年底我國農村金融機構網點和從業人員情況（如表1），從中可以看出農村信用社在農村金融體系中地位非常重要。據河北省農村信用社聯社提供的資料，截至2010年6月底，河北省農村信用社共有各級機構4908個，資產總額達6524億元。由此可見，農村信用社逐步發展成為省內從業人員最多、營業網點最多、服務區域最廣的銀行類金融機構。

表1 主要農村金融機構網點和從業人員情況（2009年12月31日）單位：個，人

（三）發展質量和效益明顯提高

據河北省農村信用社數據顯示：2005年-2011年，河北省農村信用社存貸款及撥備前利潤增長迅速（如表2）。截至2012年末，河北省農村信用社資產總額達7461億元，其中貸款余額3744億元，負債總額達7112億元，其中存款余額6043億元，在全省銀行類金融機構存貸款市場份額中均占20%；涉農貸款余額3136億元，占比達84%。

表2 2005年-2011年河北省農村信用社存貸款及撥備前利潤統計表（單位：億元）

數據來源：河北省農村信用社聯合社官方網站 http:// [4] 劉磊.我國農村信用社發展中存在的問題及對策探析[J].關注三農2011.205（7）：101-102 [5] 齊鵬飛.農村信用社經營風險的成因、現狀及化解對策[J].時代金融2012，469（1）：99-101.[6] 樊長坤.構建河北農村金融服務體系存在的問題與對策[J].領導之友2011，9：13-14.[7] 穆爭社，藍虹.論農村信用社管理體制改革的方向[J].金融與經濟2011（07）：10-16 [8] 趙延倉.農村金融生態條件下農村信用社風險管理問題討論[J].現代經濟信息2012.2：401-403 [9] Jacob Yaron, Successful Rural FinanceInstitutions[J]World Bank Discussion,2005:150.[10] 張東順.淺議農村信用社業務創新[J].現代經濟信息2011:187 [11] Jacob Yaron,Mcdonald Benjamin.Developing Rural Financial Markets [R].Finance & Development：1997：92-93 [12] 陳前鵬，江山.完善農村信用體系建設、優化農村金融生態環境 [J].知識經濟2011（7）:71-165.[13]《2005 International Comparison Program》World Bank 2007—9—148．

第四篇：探討農村信用社改革發展的現狀、存在的問題及建議

自從江西省農村信用社開展改革試點以來，農信社歷史包袱得到初步化解，經營狀況開始好轉，農信社支農資金實力明顯增強，產權制度也進一步得到完善，充分發揮了信用社農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，更好地支持了農村經濟結構的調整，幫助農民增加了收入，現筆者以江西省××縣農村信用社為例，剖析農村信用社改革的現狀、作法及存在的問題和建議。

一、農村信用社目前改革的現狀、作法

××縣農村信用社按照國務院、省政府和上級主管部門關于農村信用社改革精神和工作部署，本著“謹慎、積極”的態度，根據改革實施方案的規定，認真組織和開展了產權制度改革、增資擴股、清收不良貸款、票據置換和稅款返還等工作，目前××縣農村信用社實行的是兩級法人改革模式，并選擇中央銀行專項票據支持。全縣按實際資不抵債數額的的規定置換，已申請發行萬元專項中央銀行票據等額置換信用社不良貸款和歷年掛帳虧損××年月日，××縣農村信用社與人民銀行已經簽訂了改革試點專項央行票據協議書，各項改革工作正在有條不紊進行中。截止××年月日，全縣農村信用社各項存款萬元，各項貸款萬元，其中不良貸款余額萬元，占貸款總額的；股本金余額為萬元，比××年凈增萬元。專項票據置換之后，全縣農村信用社資本凈額為萬元，資本充足率可達到％，符合申請二級法人體制的專項票據發行的要求。目前增資擴股工作正在積極地發展，清收不良貸款也有新的突破，稅收返還工作正在積極與當地稅務部門協調，××縣農村信用社在這次改革中的主要作法是：

（一）強化領導，廣泛宣傳。首先，縣聯社成立了增資擴股、清收盤活等相應的領導工作組，由聯社一把手掛帥，配備業務骨干，為做好增資擴股、清收盤活工作提供了組織領導和人員保證。其次，通過多種渠道和方式向社會廣泛宣傳農村信用社的地位和作用、深化改革和增資擴股的目的、意義及相關政策、規定等，爭取社會各界的理解支持，讓更多的自然人和法人主動參與農村信用社的投資擴股工作。

（二）改進服務，兌現政策。對原已入股的股金，已提取的股息和分紅我們將及時兌給社員，按照為“三農”服務的宗旨，進一步端正經營方向，改革服務方式，轉變工作作風，強化服務功能，擴大服務領域，提高服務水平，及時解決農戶生產生活中的實際問題；保證入股社員在同等條件下享有的貸款優先權和利率優惠權，以吸引更多社員入股，年初我們就專門下發了根據社員入股的實際情況，在利率政策規定的范圍內進行貸款利率優惠的通知。

（三）周密部署，擴大范圍。增資擴股是農村信用社提高資本充足率最直接、最有效的方式。第一是針對我縣還有一部分農民沒有入股農村信用社的現狀，我們積極動員，使我縣農民入股面××年月底達到；第二是將入股面擴大到能獨立承擔責任的所有自然人，打破傳統的一戶一股的格局，如三都鎮個體戶李夢初等戶一次性入股萬元；第三是利用我縣民營經濟快速發展和商業銀行縣域業務萎縮的有利時機，充分發揮信貸政策較靈活的優勢，采取利率優惠、手續簡便的方法吸引大量的法人資格股和個體戶自然資格股。

（四）清收創新，績效掛鉤。提高貸款質量是深化農村信用社改革重要任務之一，我們要求全縣信用社干部職工都應高度重視清收不良貸款工作，一把手親自抓，保證清收工作的人力、物力、財力到位；分管領導具體抓，業務部門密切配合，信貸部門負責組織執行和做好參謀，齊抓共管，上下聯動，成立清收不良貸款工作組，共同做好清收不良貸款的組織、宣傳、督導、協調工作。一是我們根據省、市管理部門出臺的一系列清收不良貸款獎勵辦法，結合當地實際，轉變思想觀念，以人為本，制訂具體的清收不良貸款考核細則，完善激勵機制，落實獎勵辦法，真正調動清收人員的積極性；二是廣泛宣傳清收工作的重要性，加大力度清收不良貸款，不僅要調動內部職工的積極性和創造性，還要調動外部單位和人員的積極性。爭取地方黨政、司法機關和金融監管部門的理解和支持，形成社會合力，要成立黨政機關、司法部門、金融監管、信用社為成員的清收不良貸款協調小組，形成強大的社會氛圍，打擊逃廢債行為；三是在清收創新操作中，講究經濟效益，維護信用社的利益，盡力使清收工作達到“多贏”的效果，保證清收不良貸款工作順利進行。

二、農村信用社改革存在的問題

通過這次農村信用社改革，同時也暴露出一些問題，在信貸支農上農村信用社目前還有點力不從心，農村信用社在服務方式上由于存在局限性無力從更大范圍為“三農”提供綜合服務，主要存在以下問題：

（一）當地政府扶持力度還不夠到位

改革期間，縣政府成立了農村信用社改革領導小組，并下發了縣政府號文件，可以說對農村信用社的改革是高度重視的，但由于我縣目前是兩級法人產權模式，稅收的上繳仍分縣級財政和鄉（鎮）級財政兩塊核算，加之，由于縣鄉（鎮）兩級財政都十分困難和脆弱，雖經多次向政府及財政部門請示、匯報，至目前為止，關于農村信用社在改革中享受的稅收返還問題仍未得到解決，影響了全縣農村信用社去年（萬元）的營業稅返還和今年上半年（萬元）營業稅等額補貼的政策兌現。

（二）籌資工作整體環境不是很好

一是組織存款難度較大。從今年月份起，存款有所回落，特別是城區的網點一直處下降趨勢，影響了農村信用社市場競爭力和支農后勁。由于當地存在不正當競爭（特別是郵政儲蓄）和信用社硬件設施跟不上國有商業銀行和郵政儲蓄，加上政府的幫扶措施得不到見效的落實，對農村信用社歧視性做法在一些部門還仍然存在，涉農部門的開戶還不能得以到位，加之全縣經濟不景氣的不樂觀因素，同時群眾對存款利率不能接受特別是還要加收的所得稅農民更是反對，致使我社組織資金的難度進一步加大，存款極不穩定；二是農民對增資擴股反應冷淡股金籌集存在隱患。信用社在農民中的信譽度不高總認為信用社歸省政府接管后，沒有國家銀行那么有保障，加上目前信用社經營效益不明顯，入股分紅難于實現，有很多股民借各種機會要求退回自己的股金，對入股持觀望態度。

（三）全縣整體資本充足率還較低

我縣是個山區小縣，經濟發展不很景氣，農社歷史包袱沉重歷年虧損掛帳萬元，至六月底止，資本充足率仍是經過央行票據置換后，資本充足率達到了，但離農村信用社改革規定的要求還相差較遠，不良貸款比例降幅雖大，但存在著貸款總量擴大的稀釋因素。目前有些基層信用社的實際不良貸款數額還大于××年年底的賬面數，主要原因是基層信用社在近幾年的經營管理中為了消除歷年巨大不良貸款數額對自身帶來的不良影響利用舊貸轉新貸的辦法從賬面上使不良貸款額下降其中包括逾期和呆滯貸款。

（四）各社整體業務發展很不平衡

從單個信用社的經營情況看，由于受山區自然環境和當地經濟條件的影響，各個信用社發展的各項業務發展很不平衡，有的社業務量大、效益好，有的社業務量小、效益低，在人員配置上形成了很大的困難，使我縣農村信用社的經濟效益一直處于較低水平。

（五）農戶貸款與支農服務存在矛盾

農村貸款有一種矛盾就是有償還能力的多數農戶不需要貸款而需要資金的往往償還能力較差，而且在落后地區存款往往遠遠大于貸款。一是貸款涉及面窄、輻射面小。為控制貸款風險各信用社針對農戶建立信用檔案實行信用戶管理信用社的貸款主要面向信用戶但信用戶只是廣大農戶的很少一部分大部分農戶很難貸到款。二是信用戶貸款難。信用社在“保放、保收、保效益”的指導思想下大多惜貸、怕貸許多滿足貸款條件的信用戶也很難貸到款。三是信用社貸款種類單一農民發展副業所需資金貸款難。信用社針對農民的主要是小額貸款這種小額貸款的期限大多為年貸款額度各社不盡相同但這些小額貸款只能用于農民的生活或現有農業生產的周轉資金一些大額的期限較長的貸款年期萬元以上很難辦理。

（六）員工整體素質偏低，競爭意識不強

農村信用社整體素質較其他金融單位相比較，仍然處于較低水平。目前，全縣名在崗員工中擁有本科文憑的只有人，大專人，中專人，高中人，初中與初中以下的有人。由于少數員工的綜合素質不高，沒有吃苦耐勞的精神，缺乏上進心、主動性和創造性，致使本社業務開展緩慢。

三、農村信用社改革建議及對策

（一）協調各級政府關系，盡快落實扶持政策

一是省政府及省聯社要為信用社改革和發展創造優良的信用環境。廢除和制止少數部門出臺針對農村信用社的限制性、歧視性做法，鼓勵和引導將農村政策性業務交由農村信用社辦理，特別是財政性、事業性單位的存款引導其存入信用社，同時建議銀監會要會同有關部門加快研究郵儲資金適當返還農村的辦法，制止金融機構的不正當競爭，讓支農資金不外流，增強信用社的支農后勁。，二是信用社要多向政府匯報，請求政府采取有效措施，幫助農村信用社處置不良資產，降低不良貸款比率，加大清收轄內黨政干部在農村信用社的借款和介紹、擔保貸款的力度，幫助信用社落實原關、停、并、轉的企業貸款，防止企業借改革之機逃廢信用社債務。三是加快電子化建設步伐，盡快實現全省、全國通存通競，提高信用社競爭能力，爭取實現改革和發展的“雙豐收”。

（二）加強信合員工培訓，造就“敬業愛崗”隊伍

加快發展是我縣農村信用社擺脫困境、贏得主動的第一要務。我們要加強學習培訓，不斷提高工作人員素質，是做好信用社工作的必要條件。一是制定計劃，組織人員系統地學習有關金融業務知識和法律知識，提高員工專業水平；二是理論聯系實際，認真學習案例，調查研究，在學習中提高，在實踐中創新；三是及時總結和推廣清收工作的成功經驗，表彰先進人物，打造一支團結拼搏、學習創新的團隊。四是堅持以人為本，強化人本管理理念，繼續做好員工的再教育工作，大力弘揚以“敬業”為核心的思想理念，造就一支具有“勤奮、忠誠、嚴謹、開拓”精神的員工隊伍；

（三）加大清收盤活力度，提高農信社經營效

第五篇：農村信用社農信社改革和發展存在問題及建議調研

自從農村信用社開展改革工作以來，農村信用社的經營狀況明顯好轉，支農資金實力明顯增強，產權制度也進一步得到完善，但同時也暴露出一些問題，針對農村信用社改革的現狀、作法和存在的問題，提出了一些建議和對策。

一、改革和發展存在的問題

（一）產權關系仍需進一步明晰

多年以來，農村信用社產權不明晰，法人治理結構不完善，管理責任不落實，成為制約農村信用社發展的一個核心問題。以法人為單位改革農村信用社產權制度，關鍵就是要農村信用社作為一個市場主體，實現“誰出資、誰管理、出了問題誰負責”這一目標。這就要求股東在依照法律規定的范圍內以自己的出資額來清償債務，股東享有所出資產的收益權，企業由出資人或其雇用的經理人員來經營。按照市場經濟理論，產生這種效應的前提是生產要素的市場化流動、組合，而非政府行政主導。農村信用社由于歷史原因，使其自建社以來的所有改革均是政府行政主導的結果，社員投入資本的增多并不意味真正獲得更多的表決權和管理權，使社員沒有增加股本金份額的動力。目前，股本金補充仍處于被動引導而非主動增資的局面，導致農村信用社股本金經過多次的清產核資和改革規范都難以達到真正意義上的股權意義，這種非真正意義上的“股權”成為制約農村信用社改革發展的關鍵問題。

（二）法人治理結構不完善

農村信用社在由合作社轉向現代金融企業制度過程中，現有的法人治理結構不符合或不完全符合現代企業制度的要求，還沒有建立起決策、執行、監督之間的相互制衡機制，激勵和約束也沒有得到很好的匹配。具體表現為：決策機構、執行機構、監督機構各自的職責分工尚未明確，現有的許多規定在實際操作中難以執行，決策權、執行權、監督權在實際工作中沒有得到有效分離，股東會和理事會很難對信用社法人代表實施有效的監督和制約，“一長獨大”的現象仍然嚴重。

（三）經營機制僵化和內控乏力

由于長期受“官辦”思想和國有商業銀行管理模式的影響，農村信用社在管理上形成了“鐵工資”、“鐵飯碗”、“鐵交椅”的痼疾，難以實行有效的正向激勵制度，相當一部分農村信用社處于粗放經營狀態，員工素質普遍偏低，與其他銀行業金融機構相比存在著較大的差距，在同業競爭中處于劣勢。在內控管理上存在著制度不健全、制度執行力差、風險控制力弱等問題。

（四）歷史包袱沉重，資產質量差，經營困難，潛在金融風險仍然很大

為了明晰產權關系，真正轉換農村信用社的經營機制，國家對試點地區的農村信用社不僅發行了專項央行票據，置換了部分不良資產，彌補或部分彌補了歷年虧損掛賬，減免了稅收，達到“花錢買機制”的目的。應該說，這些扶持政策的貫徹落實，對于化解農村信用社的歷史包袱，改善資產質量，提高盈利能力發揮了巨大的促進作用。但是，我們必須清醒地認識到，農村信用社一些深層次矛盾和問題并未得到根本解決，風險狀況也沒有得到根本改善，今后改革發展的問題仍然不少。這主要表現在：農村信用社票據兌付條件“門檻”較高，“出門”困難，即使票據兌付后歷史包袱仍然較重，不良貸款總量仍然很大，而且還有許多潛在不良資產沒有反映出來；人均利潤、資產利潤率等指標較小而虧損面、虧損額仍然較大；撥備嚴重不足，抗風險能力尚未得到明顯增強；農村信用社股金雖然增加很多，但是不少股金在本質上仍然是存款化股金，基礎很不穩固；農村信用社在提足各項風險撥備后實際資本充足率仍然很低；內控制度很不健全，案件時常發生，潛在風險不容樂觀。

（五）管理體制不順，管理職權和責任需要進一步明確

經過改革，農村信用社管理體制發生了重大變化。按照國務院關于“農村信用社的管理交由地方政府負責”的要求，由省級人民政府全面承擔對轄內農村信用社的管理和風險處置責任，形成了“國家宏觀調控、加強監管，省級政府依法管理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險”的農村信用社監督管理體制。但是這一新的監督管理框架在實際操作中還存在著一些問題，主要表現在：省級政府依法管理的職責范圍沒有具體劃分，造成職責定位模糊、職責邊界不清，政企難以分開；省級聯社受省級人民政府和基層聯社雙重授權管理（即省級政府授權省級聯社對農村信用社進行行業管理，社員單位授權省級聯社對農村信用社進行自律管理）缺乏法律依據，且多重授權管理對基層聯社違規違制行為缺乏約束力，多級法人體制在一定程度上造成分散決策、低層次決策。同時，金融監管與行業管理、行業管理與自主經營、依法管理與自律管理等方面的具體內涵還不清晰，各自的職權和責任還有待明確，職能交叉、責任不清的現象還在一定范圍內存在。

二、農村信用社改革建議及對策

（一）協調各級政府關系，盡快落實扶持政策

一是省政府及省聯社要為信用社改革和發展創造優良的信用環境。廢除和制止少數部門出臺針對農村信用社的限制性、歧視性做法，鼓勵和引導將農村政策性業務交由農村信用社辦理，特別是財政性、事業性單位的存款引導其存入信用社，同時建議銀監會要會同有關部門加快研究郵儲資金適當返還農村的辦法，制止金融機構的不正當競爭，讓支農資金不外流，增強信用社的支農后勁。

二是信用社要多向政府匯報，請求政府采取有效措施，幫助農村信用社處置不良資產，降低不良貸款比率，加大清收轄內黨政干部在農村信用社的借款和介紹、擔保貸款的力度，幫助信用社落實原關、停、并、轉的企業貸款，防止企業借改革之機逃廢信用社債務。三是加快電子化建設步伐，盡快實現全省、全國通存通競，提高信用社競爭能力，爭取實現改革和發展的“雙豐收”。

（二）加強信合員工培訓，造就敬業愛崗隊伍

加快發展是農村信用社擺脫困境、贏得主動的第一要務。我們要加強學習培訓，不斷提高工作人員素質，是做好信用社工作的必要條件。一是制定計劃，組織人員系統地學習有關金融業務知識和法律知識，提高員工專業水平；二是理論聯系實際，認真學習案例，調查研究，在學習中提高，在實踐中創新；三是及時總結和推廣清收工作的成功經驗，表彰先進人物，打造一支團結拼搏、學習創新的團隊。四是堅持以人為本，強化人本管理理念，繼續做好員工的再教育工作，大力弘揚以“敬業”為核心的思想理念，造就一支具有“勤奮、忠誠、嚴謹、開拓”精神的員工隊伍。

（三）加大清收盤活力度，提高農信社經營效益

由于歷史的原因，農村信用社的資產質量不容樂觀。盤活貸款存量，改善信用社資產質量，是農村農信社目前重中之重的首要工作。繼續組織完善好有關清收盤活的做法和獎懲制度，逐級分解落實不良貸款任務，責任到人，專項考核，進一步加大行政的、經濟的、法律的清收盤活的力度。同時，在實際工作中，堅持以效益為中心，從各個經營環節上下苦功，依法合規經營的基礎上，穩扎穩打，不斷優化資產結構，鎖定不良貸款存量，大力減少不合理資金占用，同時積極開辦新的業務品種，使農村信用社的資產實現多元化，全面提高資產盈利水平，實實在在地把經營效益提高到一個新水平。

（四）完善各項考核辦法，增強優患意識和責任感

在狠抓“以法治社和以德治社”工作的同時，進一步做好深入細致的思想政治工作，加大考核力度，完善考核辦法和措施，在落實好服務“三農”的各項工作舉措中，要結合銅鼓實際幫助農民朋友進行產業結構的調整，實實在在地為農民朋友提供好產前、產中、產后的農村金融和信息服務，促進農民增產增收，增強員工的優患意識和責任感，把全體信合員工的思想統一到發展農村信合事業這一主題上來。

（五）深化產權制度改革，完善法人治理結構

經過一段時間的改革試點，農村信用社的產權制度框架已經初步形成。下一步要將工作重點轉向建立合理、科學、有效的法人治理結構。一是進一步完善股權設置。結合當地實際，合理確定入股起點，積極吸收種養殖大戶、私營業主、企業法人等有能力、有愿望參與農村信用社管理的投資人入股，提高農村信用社的決策和管理能力。既要防止因股權過于集中被少數大股東控制，又要防止因股權過于分散被內部人控制。二是按照現代企業制度的要求，進一步健全法人治理結構，明確職責分工，形成決策、執行、監督相互制衡的治理結構。要解放思想，大膽創新，努力探索符合我國農村和農村信用社實際的有效治理結構。三是進一步加強制度建設，科學合理地制定有關工作程序和議事規則，增加決策透明度，提高運行效率。

（六）改善農村金融服務，加大金融支農力度

農村信用社要進一步改善農村金融服務，加大金融支農力度。無論采取何種產權模式，選擇何種組織形式，都要堅持服務“三農”的經營方向，信貸資金大部分要用于支持本地區農業和農民，即使是實行了股份制改造的機構，也要根據當地農村產業結構狀況，確定一定比例資金用于支農。加大推廣農戶小額信用貸款的力度，進一步完善農戶聯保貸款辦法，健全、完善農村信用社資金結算體系，大力發展銀行卡等現代支付工具，不斷探索代理保險、證券、委托理財、信息咨詢服務等新的金融支農服務方式。人民銀行要會同有關部門抓緊提出解決偏遠地區農村金融服務問題的意見，為深化農村信用社改革和農村金融改革的整體推進創造條件。農村信用社農信社改革和發展存在問題及建議調研責任編輯：飛雪 閱讀：人次

xiexiebang.com范文網[CHAZIDIAN.COM]