第一篇：對國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸小額信貸模式的思考

對P2P小額信貸模式的思考

P2P模式的小額信貸已經(jīng)在國內(nèi)開始運作。國際上成功的P2P小額信貸有KIVA和EBAY開發(fā)的MICROPLACE。國內(nèi)的P2P平臺有、宜信、益貸網(wǎng)、拍拍貸、紅嶺等。

小額信貸一般有三種模式或方法：小組模式、個人模式和村銀行模式。這三種模式都是機構(gòu)對個人的方法。P2P是一種個人對個人的信貸模式，是小額信貸模式的創(chuàng)新。

P2P是一種原始的信貸模式，其產(chǎn)生應該是基于個人和個人之間的信任或?qū)嵨锏盅海葌€人信用和商業(yè)信用。基于個人信用的P2P天生就是一種小額信用貸款。隨著信貸需求的不斷增加，原始的P2P不再能滿足發(fā)展的需要，因此產(chǎn)生了專業(yè)金融機構(gòu)，將個人的資金集合成起來提供給需要信貸的人們，將資金在余缺雙方進行資源分配，這樣就提高了交易的效率，降低了交易成本。但由于金融機構(gòu)切斷了供需雙方個人之間的信息聯(lián)系，因此產(chǎn)生了金融風險。為克服風險，銀行往往采用抵押擔保等措施防止和減少拖欠帶來的損失。也因此將無法提供抵押擔保條件的借款人排斥在金融服務的門外。

現(xiàn)代信息技術(shù)極大提高了信息傳播的速度和覆蓋面，極大降低了信息傳播的成本，因此使得原始的P2P信貸方式得以重構(gòu)為現(xiàn)代P2P模式，既基于信息平臺的個人對個人的信貸。與原始P2P不同的是信息平臺的介入，因此現(xiàn)代P2P能否成功的關(guān)鍵是信息平臺。

既然是個人對個人的信貸模式，必須是供需雙方直接交易，彼此要充分了解，信息要充分對稱。若信息平臺不能讓供需雙方真正做到直接交易和信息對稱，則不能稱作是P2P業(yè)務。因此，信息平臺的任務就是要通過技術(shù)創(chuàng)新，讓信息對稱最大化，并降低交易過程中的信息成本。

雖然P2P在國內(nèi)剛剛開始，但已經(jīng)有了競爭端倪。比如，P2P平臺可能會與同樣的小額信貸機構(gòu)合作，某些借款人已經(jīng)在向多個P2P平臺申請資金。這就需要P2P平臺提供充分公開透明的信息，不僅讓借貸雙方信息對稱，也要讓整個P2P行業(yè)的信息可以分享，才能避免因信息不暢產(chǎn)生的風險。如果P2P平臺聯(lián)合起來建立一個征信系統(tǒng)，則可成為官方金融機構(gòu)征信系統(tǒng)的補充。

總之，個人與個人的直接交易是P2P業(yè)務的本質(zhì)和法律限定，信息的公開透明和對稱是P2P成功與否的關(guān)鍵。

第二篇：國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營模式分析

國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營模式分析

【摘要】 由于行業(yè)進入門檻低、缺乏有效監(jiān)管，國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡借貸平臺魚龍混雜，平臺欺詐、資金鏈斷裂等情況時有發(fā)生。面對個人和小微企業(yè)巨大的融資需求，以及相對滯后的制度環(huán)境，P2P網(wǎng)絡借貸平臺該何去何從，本文對此進行了詳細的分析。

【關(guān)鍵詞】 P2P網(wǎng)絡借貸 運營模式

一、P2P網(wǎng)絡借貸的概念與發(fā)展現(xiàn)狀

1、P2P網(wǎng)絡借貸的概念

P2P是Peer to Peer的縮寫，原本是指計算機網(wǎng)絡技術(shù)，通過這種技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)絡間對等的信息資源互換。具體來說，就是指有資金并且有理財投資想法的資金持有者，通過信貸平臺牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金借給有借款需求的資金需求者。P2P網(wǎng)絡借貸繞過了傳統(tǒng)的銀行體系，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實現(xiàn)貸款資金在融資者與投資者之間的直接融通。

2、P2P網(wǎng)絡借貸的特征

（1）參與對象平民化、投資門檻低。P2P網(wǎng)絡借貸主要針對信用良好且有資金需求的小微企業(yè)和消費者，借貸金額較低，一般從幾千到幾十萬不等。

（2）高風險與高收益率。P2P網(wǎng)絡借貸平臺的借款人主要是難以從傳統(tǒng)金融機構(gòu)完成融資的小微企業(yè)和消費者，他們有個性化的貸款需求，因此愿意承擔相對更高的貸款利率。

（3）交易效率高且成本低。相對于從傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)貸款，P2P網(wǎng)絡借貸平臺融資程序簡單，從提出借款申請到獲得貸款所花費的時間較短，交易效率高于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。

3、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）P2P網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)量與借貸資金規(guī)模增長迅速。截止到2014年12月31日，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡貸款平臺數(shù)量突破2300家，貸款余額達到1386.72億元，較2014年11月底的1271.41億元，增加了115.31億元，增長9.07%；較2013年底的352.23億元，增加了1034.49億元，增長293.7%。

（2）借貸期限較短。國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸平臺的服務對象一般是小微企業(yè)和個人小額短期的資金周轉(zhuǎn)，借款期限比較短，一般不超過一年。但隨著行業(yè)經(jīng)營模式的不斷創(chuàng)新，P2P網(wǎng)絡借貸期限呈現(xiàn)增長趨勢。2014年的平均借款期限為5.85個月，上半年的平均借款周期為5.05個月，下半年P(guān)2P網(wǎng)貸的平均期限為6.66個月，較上半年增長31.85%。2015年第一季度網(wǎng)絡借貸的平均期限為6.87個月，較2014年第一季度的4.83個月，同比增長42.24%。

（3）P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)有區(qū)域化、階梯化特征。國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)地域差異非常明顯，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)如廣東、北京、上海、浙江、江蘇等地，P2P借貸行業(yè)發(fā)展迅速，平臺數(shù)量、成交規(guī)模都遠高于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。行業(yè)內(nèi)部階梯化特征明顯，前幾名占據(jù)著較大的行業(yè)份額，并且在投資人數(shù)、借款人數(shù)、成交額等方面高于行業(yè)平均水平。

二、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸平臺的運營模式比較

1、純平臺模式

純平臺模式，也稱為純線上模式或經(jīng)紀人模式，在這種模式下，P2P網(wǎng)絡借貸平臺以單純的中介身份為交易雙方提供信息交互服務并收取服務費，平臺不參與具體的貸款過程，不負責貸后資金管理，不承擔借款人違約給貸款人造成的損失。國內(nèi)目前只有拍拍貸堅持采用純平臺模式。

2、P2B模式

P2B（Person to Business Lending），是指通過P2B平臺的牽線搭橋?qū)崿F(xiàn)個人投資者對企業(yè)（一般指非金融機構(gòu)的中小微企業(yè)）放貸的商業(yè)模式，是P2P模式的衍化。P2B網(wǎng)絡借貸運營模式類似信托項目，因此也被稱為互聯(lián)網(wǎng)信托。與原始的P2P模式不同，P2B網(wǎng)絡借貸平臺會深入?yún)⑴c借貸過程中，而且會引入資金托管機構(gòu)和擔保機構(gòu)，以保證投資者的本息安全。

3、P2N模式

P2N模式中“N”表示多家機構(gòu)，一般指與網(wǎng)絡借貸平臺合作的小額貸款公司或擔保機構(gòu)。該模式是將P2P模式中尋找借款人和擔保公司這兩項專業(yè)性較強而又復雜的工作獨立出來，交由一些專業(yè)的小額貸款機構(gòu)或擔保機構(gòu)來完成。國內(nèi)比較著名的P2N平臺有開鑫貸、有利網(wǎng)。

4、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式――宜信模式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式也被業(yè)內(nèi)人士稱為“居間人”模式，或“專業(yè)放款人”模式，即P2P平臺在線下尋找借款人，對其進行評估，通過后推薦給專業(yè)放款人，專業(yè)放款人（特定的第三方個人）向借款人放款，取得債權(quán)，然后把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給個人投資者，投資者獲得債權(quán)帶來的利息收入。宜信的大部分業(yè)務就采用這個模式。

5、P2L模式

P2L（person to leasing）模式，即融資租賃公司將借款項目發(fā)布到P2L平臺，由投資者出募集資金，收益由投資者和融資租賃公司共享的商業(yè)模式。在P2L模式下，P2L平臺充當居間人，負責審核發(fā)布融資租賃項目，引入第三方支付平臺和多重擔保，降低債務人的違約風險。國內(nèi)的P2L主要有兩種形式，一種是P2P網(wǎng)絡借貸平臺通過和線下融資租賃公司合作，在平臺業(yè)務上新增融資租賃項目，如積木盒子、愛投資和理財范等；另一種是由融資租賃公司成立的P2L平臺，如e租寶、普資華企和融資E投等。

6、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營模式比較

（1）交易模式對比。拍拍貸屬于無擔保、無抵押的純線上交易模式，平臺作為純粹的中介，負責制定交易規(guī)則和提供信息交互平臺。平臺不參與借款人信用狀況的實地調(diào)查，不負責貸后管理，不提供本息擔保，不對借款人的違約承擔責任。平臺將審核通過借款項目發(fā)布到平臺網(wǎng)站，讓投資人了解借款人的相關(guān)信息，然后自主選擇是否參與競標。

宜信和有利網(wǎng)屬于有擔保的線上交易平臺，但兩者擔保形式有所區(qū)別。宜信是平臺自身設置了風險資金池，如果出現(xiàn)違約，平臺會利用風險資金池賠付投資者的本金和利息損失。而有利網(wǎng)則是由與其合作的小額貸款機構(gòu)提供擔保，平臺依然保持純中介身份。

企易貸和普資華企屬于有擔保的線下+線上模式，企業(yè)在平臺網(wǎng)站提出借款申請后，平臺會實地調(diào)查借款申請企業(yè)的相關(guān)資料，平臺扮演的也是復合中介的角色。

（2）借款額度、期限情況對比。借款額度方面，由于宜信和拍拍貸主要針對個人，借貸額度較小，一般不超過30萬元。而其他三個平臺主要針對中小微企業(yè)，貸款金額一般從數(shù)百萬到幾千萬不等。貸款期限方面，除拍拍貸只提供短期貸款，貸款期限一般限制在12個月以內(nèi)之外，其他四個平臺在期限設置方面較為靈活，均提供1年內(nèi)的活期、定期投資以及2年內(nèi)的中長期投資。在貸款人的貸款成本方面，企易貸、宜信、有利網(wǎng)和普資華企都是平臺規(guī)定固定利率，而拍拍貸則由競拍產(chǎn)生。由于拍拍貸主要針對個人而且不提供擔保，因此，平臺信用風險比較大，貸款利率一般高于其他四個平臺。

（3）風險控制情況對比。風險控制方面，五家平臺都提倡分散投資，要求借款人按月還本付息。拍拍貸作為純中介平臺，在風險控制方面措施較少，僅是在發(fā)放貸款之前對借款人的身份、信用等資料進行審核、評級，但由于國內(nèi)征信系統(tǒng)不完善，借款人有可能上傳虛假資料欺騙貸款。其他四家除了會進行線上審核之外，平臺自身（或委托合作機構(gòu)）也會對借款人的相關(guān)資料進行實地調(diào)查，有比較完善的貸后管理和違約追討機制。

三、國內(nèi)P2P企業(yè)運營模式存在的問題及建議

1、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)運營模式存在的問題

（1）征信系統(tǒng)不完善，行業(yè)信用風險較高。P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)面臨的主要風險是信用風險，能否妥善解決信用風險是P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)能否持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。國內(nèi)的征信體系建設仍處于初級階段，信用評級體系不健全，由央行主導的征信體系的信用紀錄十分有限，大量中低收入個人和中小微企業(yè)的信用信息沒有錄入，并且該數(shù)據(jù)庫不對P2P行業(yè)開放。

（2）監(jiān)管缺位，行業(yè)準入門檻低，監(jiān)管套利明顯。對于P2P網(wǎng)絡借貸，國內(nèi)目前沒有針對性的法律法規(guī)，僅僅根據(jù)《明法》和《合同法》相關(guān)規(guī)定：民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。而對于借貸雙方之間的關(guān)系以及通過何種形式借貸，法律沒有規(guī)定。由于個人借貸不受法律監(jiān)管，不少企業(yè)利用P2P的運營模式規(guī)避金融業(yè)牌照管制，進行理財產(chǎn)品的銷售。

（3）信息不對稱。P2P網(wǎng)絡借貸平臺，尤其是線上平臺，一般存在難以確認借款人真實身份的問題，雖然多數(shù)平臺采取多重措施審核借款人的身份信息，但事實上，對于那些蓄意欺詐者而言，用造假身份通過身份審核并不是特別困難，而且有可能出現(xiàn)冒用別人信息，一人注冊多個賬戶騙取貸款的情況。事實上，P2P網(wǎng)絡借貸平臺對借款人的借款使用情況缺乏有效監(jiān)管，為平臺埋下了壞賬隱患。

（4）創(chuàng)新能力不足。現(xiàn)有的P2P網(wǎng)貸平臺在風險控制方面沒有更多基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新，很大程度上依然要依靠線下機構(gòu)開展業(yè)務，有專家指出，現(xiàn)有P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的優(yōu)勢不在于互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，而是在于突破了監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)在制度和技術(shù)上相較于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)并沒有優(yōu)勢，P2P行業(yè)缺乏可持續(xù)發(fā)展的動力。

2、對國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展的建議

（1）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強行業(yè)監(jiān)管。國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)經(jīng)過8年的發(fā)展，監(jiān)管部門應將其納入監(jiān)管范圍。首先，要明確監(jiān)管主體和監(jiān)管機構(gòu)，明晰P2P交易過程中各參與主體的責任和義務，并對P2P平臺的運營提供指導、管理和監(jiān)督。其次，建立P2P平臺的準入機制和退出機制。P2P網(wǎng)絡借貸平臺提供的是類金融服務，因此在保證P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)活力的情況下，應適當提高行業(yè)準入機制。相關(guān)部門應該對P2P機構(gòu)的最低注冊資本、管理人員資質(zhì)、業(yè)務范圍等方面設立門檻，對不滿足條件的P2P平臺進行清退；應強化信息披露機制，要求各P2P平臺提供財務信息，增強行業(yè)的透明度。

（2）完善征信體系，推動信用評價行業(yè)的發(fā)展。首先，應以政府部門為主導，采用統(tǒng)一的標準和相應的信息技術(shù)，整合分散在金融機構(gòu)、工商、公安等機構(gòu)的企業(yè)、個人信息，建立一個全國統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫。其次，在取得客戶授權(quán)的情況下，允許P2P網(wǎng)貸平臺進行查詢，并且允許P2P網(wǎng)貸平臺將客戶違約信息上傳到該數(shù)據(jù)庫。再次，引入競爭機制。引導建立民營的信用服務中介機構(gòu)，提高信用評級市場的運行效率。最后，利用互聯(lián)優(yōu)勢，建立P2P行業(yè)自己的信用評價體系。

【參考文獻】

[1] 何文茜：淺論我國互聯(lián)網(wǎng)融資租賃P2L的發(fā)展[J].商業(yè)經(jīng)濟，2014（24）.[2] 雷艦：我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及監(jiān)管對策[J].國際金融，2014（8）.[3] 曾智：中國P2P網(wǎng)絡貸款行業(yè)研究報告[D].西南財經(jīng)大學，2014.[4] 楊華：我國P2P網(wǎng)絡信貸的發(fā)展與監(jiān)管研究[D].湖南大學，2013.[5] 薛群群：國內(nèi)外P2P小額信貸企業(yè)運營模式研究及實例分析[D].中央民族大學，2013.[6] 高佳敏：P2P網(wǎng)絡借貸模式研究[D].西南財經(jīng)大學，2013.（責任編輯：劉冰冰）

第三篇：全球小額信貸模式一覽（最終版）

印度尼西亞模式。印尼采用正規(guī)金融機構(gòu)作為小額信貸的運作主體。其人民銀行自1996年起在全國建立3600個農(nóng)村信貸部，是全球為農(nóng)村提供金融服務的最大國有商業(yè)性金融機構(gòu)。貸款對象并非是最貧困的農(nóng)戶，而是農(nóng)村中收入較低人群中有還款能力的人。

印度模式。基本上沿用格萊珉模式，授信方式主要有自助連鎖和連帶責任方式。前者建立自助小組，由15至20位成員組成，組員無力還款時，依靠小組內(nèi)部融資來解決；后者建立聯(lián)合負債小組，由4至5人組成，每個人都對組員的銀行債務承擔連帶擔保責任。

非洲模式。信用合作社是非洲小額信貸的主體模式，代表性的是烏干達國際社會資助基金會，致力于為低收入家庭提供小額信貸服務。其服務對象以一個村或鎮(zhèn)為單位，有點類似我國的“信用村”或“信用鎮(zhèn)”。

拉美模式。拉美國家小額信貸機構(gòu)主要分5類：傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融公司，已轉(zhuǎn)型的小額信貸非政府組織，經(jīng)特別批準的小額信貸機構(gòu)、信貸聯(lián)盟、非銀行金融中介，不受金融監(jiān)管的小額信貸機構(gòu)和非政府組織。信貸對象為低收入的微型企業(yè)主和處于初級階段的家庭企業(yè)。

美國模式。小額信貸模式成功的典范是富國銀行。該行基于美國發(fā)達的征信體系和社會信用記錄，設計出適用于微小企業(yè)、個人貸款信用評分模型，信貸業(yè)務通過網(wǎng)絡運作，多數(shù)微貸決策由電腦自動作出，少數(shù)則由信貸員參照電腦判斷后復核作出。

德國模式。德國的IPC微小企業(yè)信貸技術(shù)，主要是為以微小企業(yè)貸款業(yè)務為主的銀行提供一體化咨詢服務，進而為微小企業(yè)提供融資。包括三個部分：考察借款人還貸能力；衡量借款人還貸意愿；銀行內(nèi)部操作風險控制。每個部分都有針對性設計。

第四篇：國內(nèi)網(wǎng)絡借貸2014上半年數(shù)據(jù)報告

《2014中國網(wǎng)絡借貸行業(yè)上半年報》(以下簡稱“半年報”)近期發(fā)布。該報告對平臺數(shù)量、行業(yè)成交量、貸款余額、利率、期限、投資及借款人等多項網(wǎng)貸核心數(shù)據(jù)指標進行了解讀，并對2014下半年網(wǎng)貸市場進行了分析預判。

半年報顯示，今年上半年，商易貸等P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量為818.37億元，網(wǎng)貸貸款余額476.61億元，平均綜合利率為20.17%，平均期限為4.75個月;截至今年上半年，共有1184家P2P網(wǎng)貸平臺，借款人為18.9萬人，投資人44.36萬人。“更多背景強大的企業(yè)涉足網(wǎng)貸，將加速行業(yè)的發(fā)展、洗牌與成型。”

成交量是行業(yè)整體規(guī)模變動的先行指標。今年上半年，網(wǎng)貸行業(yè)成交量約為818.37億元，月復合增長率為6.57%;其中2月受春節(jié)影響成交量稍下降，3月后成交量一直保持平穩(wěn)的增長態(tài)勢。

受去年“倒閉潮”洗牌影響，且監(jiān)管趨近，今年以來行業(yè)成交量增速較前兩年有所放緩。網(wǎng)貸行業(yè)成交量受經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律與市場資金面影響明顯。數(shù)據(jù)顯示，今年3月，網(wǎng)貸成交量環(huán)比增速高達35%，5、6月市場資金面趨緊，成交量保持著5.59%的復合增速增長。網(wǎng)貸行業(yè)目前處于成長期，根據(jù)目前行業(yè)成交量月度復合增長率估計，截至今年年底，行業(yè)全年成交量將達2020億元。

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，網(wǎng)貸行業(yè)平均綜合利率20.17%，月復合下降速度為0.95%。其中，1月份利率較低，僅為19.45%;2月份利率增長明顯，環(huán)比1月增長2.78%。此后，利率持續(xù)下降，趨勢較為明顯。

隨著商易貸等P2P網(wǎng)貸行業(yè)逐漸向成熟發(fā)展，越來越多的上市公司、國企、基金、銀行等開始涉足網(wǎng)貸，具有這些背景的平臺利率則普遍較低。同時，此類P2P平臺的成交量較大，將進一步拉低行業(yè)綜合利率。平臺及投資人也更加理性，綜合利率將維持緩慢下降趨勢;根據(jù)目前行業(yè)月度利率環(huán)比下降速度估計，預計今年年底，網(wǎng)貸行業(yè)綜合利率，將下降至17%。國內(nèi)網(wǎng)絡借貸2014上半年數(shù)據(jù)報告

第五篇：國內(nèi)網(wǎng)絡借貸平臺介紹

國內(nèi)網(wǎng)絡借貸平臺介紹

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，選擇在網(wǎng)上進行借貸的人越來越多。誰也沒想到，幾年前還被看做超前理念的“網(wǎng)絡P2P借貸”，在短短幾年后，便已在全球掀起一陣普及風潮，令傳統(tǒng)電子商務行業(yè)的人士也始料未及，不禁感嘆互聯(lián)網(wǎng)之瞬息萬變。

目前，網(wǎng)絡借貸服務已經(jīng)在歐美地區(qū)形成了相對完善的商業(yè)模式。2005年才創(chuàng)建的英國Zopa目前已擁有超過24萬注冊會員，趁著迅猛的發(fā)展態(tài)勢，Zopa團隊還表示將開發(fā)Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA；而在大西洋彼岸的美國，成立于2006年的Prosper發(fā)展更為迅猛，目前擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發(fā)生額，儼然成為全球電子商務行業(yè)的新焦點。與此同時，國內(nèi)借貸網(wǎng)站也突然爆發(fā)，各種號稱借貸平臺、借貸中介、P2P小額貸款的借貸網(wǎng)站層出不窮。

P2P（個人對個人）網(wǎng)絡借貸因為擁有陽光透明的借貸程序，對抵制高利貸，扶持創(chuàng)業(yè)有著非常積極的促進作用。國內(nèi)著名經(jīng)濟學家茅于軾在談及P2P網(wǎng)絡借貸時，表示：個人對個人的借貸風險很小，民間借貸對整個金融體系起著至關(guān)重要的作用，因此應該盡快立法，監(jiān)管部門也應該從防范轉(zhuǎn)為鼓勵，給民間借貸一個發(fā)展方向。盡管如此，網(wǎng)絡借貸也始終擺脫不了兩個備受關(guān)注的焦點：安全和效率。目前，在國內(nèi)如此多的P2P借貸平臺中，到底各自的操作模式

有何特色，安全保障機制如何。綜合國內(nèi)各大借貸網(wǎng)站的特點，觀察網(wǎng)貸行業(yè)已久的興趣小組特整理出目前國內(nèi)P2P（個人對個人）借貸網(wǎng)站的大致情況，以供大家參考。A:

阿里小貸（總部：杭州市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）口貸網(wǎng)尚處于內(nèi)測期，團隊創(chuàng)新能力較強，除頁面設計新穎外，口貸網(wǎng)還開發(fā)了商場、公益等功能，并與保險公司創(chuàng)建了債務承保機制，有一定潛力。L:

樂融巴巴（總部：烏魯木齊 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn）只針對江浙地區(qū)的用戶放款，模仿紅領(lǐng)模式，地域性較強。

網(wǎng)速貸（總部：惠州市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）網(wǎng)址處于內(nèi)測期，未正式上線。X:

信互貸（總部：杭州市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）公司為富泰金融集團成員，比較有實力，據(jù)說由于比較多簽約的投資個人，對于評級到C級別的借款人。

808信貸（總部：淮安市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）針對大學生借貸的P2P平臺，與鼎力貸同為一家投資公司創(chuàng)建，投資需聯(lián)系管理員。

信而富（總部：上海市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）線下P2P借貸平臺，由四家公司（管理、營銷、逾期服務、賬務服務）組成，有一套風險預防機制。Y:

易貸365（總部：南京市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）規(guī)則設置上略有不同，分為“推薦標/擔保標”和“體驗標/風險標”。宜信（總部：北京市 網(wǎng)址：http://www.tmdps.cn/）網(wǎng)站設計一流，讓人耳目一新。借貸者以浙江衢州地區(qū)企業(yè)老板為主，借貸金額較大。