第一篇：對P2P網絡借貸發展前景的看法

P2P網絡借貸平臺的現狀和發展前景

一、引言

P2P借貸(Peer to Peer Lending)是指個體之間或個體與企業之間通過網絡實現直接借貸。這里的貸款人是個人,借款人則可以是個人也可以是非金融企業。P2P平臺為借貸雙方提供

（）信息溝通、信用評價、投資咨詢等促成交易完成的服務。1

P2P貸款的主要對象是短期小額借貸者，是一種新的金融理念和金融形式，是互聯網時代下的產物。因為互聯網金融模式的特點，讓線上的小額借貸成為可能。通過該平臺，用戶可以獲得信用評級，個人或非金融企業可以通過這個網絡平臺更快地滿足其資金需求，而貸款人則可通過平臺更有效地支配閑散資金，選擇借給信用良好的個人，從而提高社會閑散資金利用率。* 從本質上看，P2P借貸作為一種網絡信息技術平臺，是互聯網時代下對金融模式的創新，雖然現在還并不屬于金融機構的范疇，但是可以看作是對金融市場的一個值得考慮的不錯的補充。但這種創新的互聯網金融形式同樣存在著一些問題，帶來了新的風險，并因此給監管當局帶來了監管挑戰。

二、P2P發展現狀

P2P借貸自2006年在英國出現之后, 憑借高效便捷的操作方式和個性化的利率定價機制吸引廣泛關注并迅速傳入其他國家,在世界范圍內擴展開來。我國于2007年出現了第一家P2P借貸平臺—— 拍拍貸，2009年之后P2P平臺的數量開始快速增加。2012年之后更是以驚人的速度迅速增長。發展至今,我國P2P平臺的數量已超過500家，P2P行業的年增長速度則超過300%。目前，國內P2P借貸網站主要有拍拍貸、宜信、人人貸、紅嶺創投、易貸、速貸、你我貸和暢貸網等約1600 家左右。

（2）

P2P在現有的法律制度和監管框架之下，又衍變出了以下四種基本的模式：純平臺模式；保證本金(利息)模式；信貸資產證券化模式；債權轉讓模式。

現在最普遍的P2P模式主要包括一下幾個部分。一是對用戶的信用等級的核定，根據用戶提交的身份證等證明進行線下認證和根據還款記錄等對線上進行信用評定。信用等級直接影響借款可借額度的大小和借款成功率。二是競標方式參與借貸，一般采取“利低者得”的原則。若借款人逾期還款，除了要承擔網站電話提醒和催收服務費用以外，還可能被列入全國個人信用評級體系的黑名單或面臨放款人的法律訴訟。P2P平臺的收入主要是成交手續費，一些網站也會收取一定的會員費.三、P2P平臺發展所面臨的挑戰

P2P平臺的用戶主要是因不夠額度而不能從銀行獲得貸款或者是急需用錢等不及銀行辦理手續的中低收入人群或中小微企業，且大多數貸款是無抵押、無擔保，高收益高風險。由于我國現有的法律制度、監管框架、不夠完善，市場環境和社會信用環境較為復雜，P2P網絡信貸存在許多風險。

1.信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險 根據我們所學過的信息不對稱的知識，我們可以知道參與市場經濟活動的人員對信息的掌握程度是不同的。信息掌握充足的人通常在經濟活動中處于有利地位，而信息掌握不足的人則處于不利的地位。對于P2P網絡借貸來說，貸款人不可能完全拿握借款人的信息，因此借貸雙方存在信息不對稱。存在信息不對稱就可能引發兩種行為傾向，逆向選擇或道德風

(3)險。逆向選擇是指貸款人為了獲得借款，可能會隱瞞對自己不利的信息，甚至提供虛假的信息，因此導致貸款人投向風險比較大的借款人。道德風險是指借款人取得貸款后可能不依照合同約定使用，而是從事風險較高的活動，導致貸款難以歸還,出現違約的情況。逆向選擇和道德風險都會使借貸雙方的利益受損，降低了整個P2P網絡借貸市場的效率。

2.貸款人自負風險

由于平臺的特殊性，貸款人往往需要自負風險，因此，當借款人不能按期償付利息和本金時，拍拍貸最多只是通過“追收師”協助貸款人上門追討，而單筆小額貸款的金額很小，但是追討的成本卻很高，即使追討回來成本也難以彌補，貸款人因此可能不會再信任網絡平臺從而導致資金來源短缺。

3.信息認證帶來的運營成本

多數P2P網貸平臺都只單純依靠網絡來實現信息對稱和信用認證，沒有完善的信用認證體制，與銀行的信用認證體制脫軌，因此難度和風險都很大，無法有效降低逆向選擇和道德風險，導致客戶違約和平臺運營風險上升。但另一方面，借助線下調查來控制風險又大大增加了平臺運營的成本，許多平臺因為無法承受高成本的線下調查而不得不停止運營。

4.流動性風險

P2P面對的另一個挑戰是流動性風險。對于P2P平臺來說，如果存在期限錯配和金額錯配的情況，就可能引發流動性風險。在保證本金(利息)模式和信貸資產證券化模式中平臺的拆標行為，以及在債權轉讓模式中平臺對債權的拆分轉讓行為，都會帶來期限錯配和金額錯配存在引發流動性風險的可能性。

5.相關法律法律不完善

P2P平臺不在現行的金融機構的范疇之內。當前的金融體系的監管政策和法律措施對其不適用，監管部門尚未出臺專門針對這類機構的具體措施。而且關于平臺作為經營網絡信息技術的網站，卻從事著金融中介的服務是否違法，P2P 網站累計借款金額已超過 20萬元是否能算作非法集資，P2P 網絡貸款的高利率是否合法，P2P 網站上推出的理財產品涉及的債權轉讓是否符合標準，P2P平臺應向借款人收取的管理費多高才是合理等問題都無明確的規定。且我國目前沒有明確P2P的監管主體，對P2P平臺的監管處于混亂之中。

四、對P2P前景的看法及建議

P2P網絡借貸為個人提供了新的融資渠道，手續簡便、方式靈活，是現有銀行體系的有益補充，其發展具有較強的社會意義。

其一是對現有銀行體制的有效補充。網絡借貸一般為小額無抵押借貸，覆蓋的借款人群一般是中低收入階層。而銀行對個人信用貸款的條件要求較高，手續復雜且信貸額度有限，個人從銀行貸款面臨不少困難。網絡借貸為需要資金的人提供了新的融資渠道和融資便利，是銀行信貸體系必要和有效的補充。

其二，P2P網絡借貸拓寬了個人投資的渠道，提高了社會閑散資金的使用率和收益率，而且P2P平臺上利率較高，能吸引大量貸款人出借貸款，從而維持平臺能很好運營。

其三，促進了投資，尤其在近期經濟持續下滑，需要刺激投資的情況下，民間借貸十分活躍，而P2P平臺是小額民間借貸的網絡化公開化。借助P2P平臺，個人和中小企業可以快速獲得貸款從而用于投資，根據宏觀經濟學的知識，拉動投資可以增加個人收入，從而促進經濟發展。

其四，P2P平臺也為創業者提供便利，降低了創業的成本，使創業成功可能性提高，為社會創造出許多就業崗位，在一定程度上降低了失業率。

(5)(4)我們認為，P2P 網絡借貸模式存在和發展的必要性是毋庸置疑的，在我國當前的金融體系中，的確需要這樣一種網絡小額個人借貸平臺作為銀行信貸的補充。而基于P2P平臺所存在的風險，有下面幾條建議：

1.與銀行合作，成為銀行發展互聯網融資部分的平臺。P2P一個最大的風險來自其信息認證體制不完善，而商業銀行經過長時間發展已經形成成熟的信息認證體系，且在風險上有著成熟的保障機制。所以P2P平臺與銀行的合作有很大的發展空間。銀行可以彌補線下的不足，進軍互聯網，P2P平臺也可以利用銀行成熟的信用認證體系和廣泛的資源，最終實現個人信用數據共享，形成完善透明的個人信用體系，大大降低平臺的資金風險。

2.規范信用認證體制。信用認證機制能夠在一定程度上緩解由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題，因為信用認證機制通過搜集借款人的信息，并對信息整理加工分析后做出信用評級。信用評級能夠反映借款人的信用情況，揭示借款人的信用風險。因此，貸款人可根據信用評級做出合理的放貸決策，避免逆向選擇行為的發生。因此需要行業規范線下信用認證方式，提高線下認證的準確性，形成線上線下結合的有效的信用認證體制。從而降低風險。

3.加強政府對P2P網絡借貸平臺的監管。國外建立了個人信用評級監管體系，設立了相應的監管主體，監管主體是在現有的法律上，監督提供信用評級的專業機構，使其合法制定和使用個人信用評級數據。*與國外不同的是,中國個人信用評級由P2P網絡借貸平臺提供，而不是專業的評級機構。因此，政府需要正確引導規范P2P網絡借貸平臺的信用認證機制。(6)

4.降低高信用等級借款人的利率。中國 P2P 網絡平臺上貸款利率一般在 15%-21.6%*之間，如果收益難以達到利率，借款人便會有違約風險，這無疑加大了貸款風險。而且根據逆向選擇，信用較高的借款人可能所負擔起的利率水平較低，很難在P2P平臺上獲得資金，從而很可能形成“檸檬市場”，是市場失靈。如果能建立起科學的借款人信用評價體系，就能對高信用的借款人收取較低的固定利率，為他們自主創業提供資金支持，實現自身財務的獨立和自由。

參考文獻：

(1)(2)《中國p2p 網絡借貸的發展現狀及前景》

錢金葉 楊 飛(3)(5)《P2P 小額網絡貸款模式研究》

張玉梅(4)《P2P借貸行業的發展與風險控制》 黃瓊

(6)《國際 P2P 行業發展趨勢與商業銀行未來發展》

金融論壇 2014年第3期（總第219期）

《P2P借貸的模式風除與監管研究》

葉湘榕 《P2P網絡借貸模式研究》

高佳敏

《中國P2P網絡借貸平臺信用認證機制研究——來自“人人貸”的經驗證據》 王會娟 廖理

第二篇：對網絡培訓的看法

網絡教師培訓的總結

這個假期我參加了教師教育技術網絡培訓，在這近一個月的時間，每周都會登錄網絡培訓課程平臺進行學習，學習過程中認識了許多朋友，雖然與這些朋友素未謀面，但是卻可以通過論壇和QQ號自由交流，一起協作完成課程任務，探討教學中遇到的問題。在緊張愉快的學習氛圍中，在老師的引領之下，我們即將完成遠程網絡教師培訓課程，在這近一個月的時間學習，使我受益匪淺。:

首先，這次遠程網絡平臺的培訓讓我確確實實有很大的收獲，并將之應用到教學當中。我通過了這次學習、“我第一次知道什么叫帖子、發帖、回帖、課件。”、“第一次收發郵件”、“第一次上傳文件”、“第一次用到PPT”……好多過第一次，使我學到了很多的教學經驗。同時我對計算機的應用也得到了進一步的提高。

其次，在此以前，我雖然常常用到表現性評價，因為他能使我們的教學以及工作會更精彩，當時我真不能總結地說出是“表現性評價”，我只是說——是表揚學生。通過這次的學習、培訓使我才真正知道這個詞兒，我認為“表現性評價”這個詞兒，總結得很好。

再次，在這次培訓當中，我們的吳新穎老師給我留下了深刻的印象，我能深切地感受到吳老師勤奮的工作態度和嚴謹認真的工作作風：當凌晨的時鐘敲響的時候，她還在默默地給我們作指導，依舊在批閱作業和帖子，還給我們寫出很符合實際的評語；有些學員做作業敷衍塞責時，她總能給予他們諄諄教誨：作業要精益求精，力求完美。

通過這次培訓，我不但學到了新知識、開闊了視野，更學到了老師們高尚的品質和助人為樂的精神。我要繼續努力，爭做一名優秀的山村教師!

第三篇：網絡借貸管理辦法

網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行

辦法

（征求意見稿）

第一章 總 則

第一條 [立法目的及依據] 為規范網絡借貸信息中介機構業務活動，保護出借人及相關當事人合法權益，促進網絡借貸行業健康發展，更好滿足中小微企業和個人投融資需求，根據《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》提出的總體要求和監管原則，依據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 [適用范圍和釋義] 在中國境內從事網絡借貸信息中介業務活動，適用本辦法，法律法規另有規定的除外。

本辦法所稱網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網絡借貸信息中介機構是指依法設立，專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介企業。該類機構以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等

服務。

本辦法所稱地方金融監管部門是指各省（區、市）人民政府承擔地方金融監管職責的部門。

第三條 [基本原則] 網絡借貸信息中介機構按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務，不得設立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。

借款人與出借人遵循“借貸自愿、誠實守信、責任自負、風險自擔”的原則承擔借貸風險。網絡借貸信息中介機構承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任，不承擔借貸違約風險。

第四條 [管理機制] 按照“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的總體要求和“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的監管原則，落實各方管理責任。國務院銀行業監督管理機構負責對網絡借貸信息中介機構業務活動制定統一的規范發展政策措施和監督管理制度，指導地方金融監管部門做好網絡借貸規范引導和風險處臵工作。工業和信息化部負責對網絡借貸信息中介機構業務活動涉及的電信業務進行監管。公安部牽頭負責對網絡借貸信息中介機構業務活動進行互聯網安全監管，打擊網絡借貸涉及的金融犯罪工作。國家互聯網信息管理辦公室負責對

金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。

地方金融監管部門負責本轄區網絡借貸信息中介機構的規范引導、備案管理和風險防范、處臵工作，指導本轄區網絡借貸行業自律組織。

第二章 備案管理

第五條 [備案登記] 擬開展網絡借貸信息中介服務的網絡借貸信息中介機構，不包含其分支機構，應當在領取營業執照后，攜帶有關材料向工商登記注冊地地方金融監管部門備案登記。

地方金融監管部門應當為網絡借貸信息中介機構辦理備案登記。備案登記不構成對機構經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價。

地方金融監管部門有權根據本辦法和相關監管規則對備案后的機構進行評估分類，并及時將備案信息及分類結果在官方網站上公示。

網絡借貸信息中介機構還應當依法向通信主管部門履行網站備案手續，涉及經營性電信業務的，應當按照通信主管部門的相關規定申請相應的電信業務經營許可；未按規定申請電信業務經營許可的，不得開展網絡借貸信息中介業務。

網絡借貸信息中介機構備案登記、評估分類等具體細則另行制定。

第六條 [機構名稱] 開展網絡借貸信息中介業務的機構，其機構名稱中應當包含“網絡借貸信息中介”字樣，法律、行政法規另有規定的除外。

第七條 [備案變更] 網絡借貸信息中介機構備案事項發生變更的，應當在5個工作日內向工商登記注冊地地方金融監管部門報告并進行備案信息變更。

第八條 [備案注銷] 經備案的網絡借貸信息中介機構擬終止網絡借貸信息中介服務的，應當在終止業務前5個工作日內書面告知地方金融監管部門，并辦理備案注銷。

經備案的網絡借貸信息中介機構依法解散、被依法撤銷或者依法宣告破產的，除依法進行清算外，由工商登記注冊地地方金融監管部門注銷其備案。

第三章 業務規則與風險管理

第九條 [機構義務] 網絡借貸信息中介機構應當履行下列義務：

（一）依據法律法規及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網上發布，以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關服務；

（二）對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核；

（三）采取措施防范欺詐行為，發現欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告并終止相關網絡借貸活動；

（四）持續開展網絡借貸知識普及和風險教育活動，加強信息披露工作，引導出借人以小額分散的方式參與網絡借貸，確保出借人充分知悉借貸風險；

（五）按照法律法規和網絡借貸有關監管規定要求報送相關信息，其中網絡借貸有關債權債務信息要及時向網絡借貸行業中央數據庫報送并登記；

（六）妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息；

（七）依法采取預防、監控措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、可疑交易報告制度，履行反洗錢和反恐怖融資義務，接受反洗錢監督管理；

（八）配合相關部門做好防范查處金融違法犯罪相關工作；

（九）配合相關部門做好互聯網信息內容管理、網絡與信息安全相關工作；

（十）國務院銀行業監督管理機構、工商登記注冊地省級人民政府規定的其他義務。

網絡借貸行業中央數據庫管理辦法另行制定。第十條 [禁止行為] 網絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委托從事下列活動：

（一）利用本機構互聯網平臺為自身或具有關聯關系的借款人融資；

（二）直接或間接接受、歸集出借人的資金；

（三）向出借人提供擔保或者承諾保本保息；

（四）向非實名制注冊用戶宣傳或推介融資項目；

（五）發放貸款，法律法規另有規定的除外；

（六）將融資項目的期限進行拆分；

（七）發售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品；

（八）除法律法規和網絡借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、推介、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理；

（九）故意虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽，誤導出借人或借款人；

（十）向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務；

（十一）從事股權眾籌、實物眾籌等業務；

（十二）法律法規、網絡借貸有關監管規定禁止的其他活動。

第十一條 [實名注冊] 參與網絡借貸的出借人與借款人應當為網絡借貸信息中介機構核實的實名注冊用戶。

第十二條 [借款人義務] 借款人應當履行下列義務：

（一）提供真實、準確、完整的用戶信息及融資信息；

（二）保證融資項目真實、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的；

（三）按約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權益的重大信息；

（四）借貸合同及有關協議約定的其他義務。第十三條 [借款人禁止行為] 借款人不得從事下列行為：

（一）欺詐借款；

（二）同時通過多個網絡借貸信息中介機構，或者通過變換項目名稱、對項目內容進行非實質性變更等方式，就同一融資項目進行重復融資；

（三）在網絡借貸信息中介機構以外的公開場所發布同一融資項目的信息；

（四）已發現網絡借貸信息中介機構提供的服務中含有本辦法第十條所列內容，仍進行交易；

（五）法律法規和網絡借貸有關監管規定禁止從事的其

他活動。

第十四條 [出借人條件] 參與網絡借貸的出借人，應當擁有非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯網。

第十五條 [出借人義務] 參與網絡借貸的出借人應當履行下列義務：

（一）向網絡借貸信息中介機構提供真實、準確、完整的身份等信息；

（二）出借資金為來源合法的自有資金；

（三）了解融資項目信貸風險，確認具有相應的風險認知和承受能力；

（四）自行承擔借貸產生的本息損失；

（五）借貸合同及有關協議約定的其他義務。第十六條 [線下業務] 除信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質押管理等風險管理及網絡借貸有關監管規定明確的部分必要經營環節外，網絡借貸信息中介機構不得在互聯網、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業務。

第十七條 [風險控制] 網絡借貸金額應當以小額為主。網絡借貸信息中介機構應當根據本機構風險管理能力，控制同一借款人在本機構的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風險。

第十八條 [網絡與信息安全] 網絡借貸信息中介機構

應按照國家網絡安全相關規定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統定級備案和等級測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數據加密以及災難恢復等網絡安全設施和管理制度，建立信息科技管理、科技風險管理和科技審計有關制度，配臵充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術手段保障信息系統安全穩健運行，保護出借人與借款人的信息安全。

網絡借貸信息中介機構應當記錄并留存借貸雙方上網日志信息，信息交互內容等數據，留存期限為5年；每兩年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業主管部門的信息安全檢查和審計。

網絡借貸信息中介機構成立兩年內，應當建立或使用與其業務規模相匹配的應用級災備系統設施。

第十九條 [募集期管理] 網絡借貸信息中介機構應當為單一融資項目設臵募集期，最長不得超過10個工作日。

第二十條 [費用分配] 借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有。網絡借貸信息中介機構應當與出借人、借款人另行約定費用標準和支付方式。

第二十一條 [征信管理] 網絡借貸信息中介機構應當加強與金融信用信息基礎數據庫運行機構、征信機構等的業務合作，依法報送、查詢和使用有關金融信用信息。

第二十二條 [電子簽名] 各方參與網絡借貸信息中

介機構業務活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時，應當遵守法律法規的規定，保障數據的真實性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力。

網絡借貸信息中介機構使用第三方數字認證系統，應當對第三方數字認證機構進行定期評估，保證有關認證安全可靠并具有獨立性。

第二十三條 [檔案管理] 網絡借貸信息中介機構應當采取適當的方法和技術，記錄并妥善保存網絡借貸業務活動數據和資料，做好數據備份。保存期限應當符合法律法規及網絡借貸有關監管規定的要求。借貸合同到期后應當至少保存5年。

第二十四條 [業務暫停與終止] 網絡借貸信息中介機構暫停、終止業務時應當至少提前5個工作日通過官方網站等有效渠道向出借人與借款人公告。網絡借貸信息中介機構業務暫停或者終止，不影響已經簽訂的借貸合同當事人有關權利義務。

網絡借貸信息中介機構因解散、被依法撤銷或宣告破產而終止的，應當在解散、被撤銷或破產前，妥善處理已撮合存續的借貸業務，清算事宜按照有關法律法規的規定辦理。

[破產隔離] 網絡借貸信息中介機構清算時，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不列入清算財產。

第四章 出借人與借款人保護

第二十五條 [借貸決策] 網絡借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項目的出借決策均應當由出借人作出并確認。

第二十六條 [風險揭示及評估] 網絡借貸信息中介機構應當向出借人以醒目方式提示網絡借貸風險和禁止性行為，并經出借人確認。

網絡借貸信息中介機構應當對出借人的年齡、健康狀況、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。

網絡借貸信息中介機構應當根據風險評估結果對出借人實行分級管理，設臵可動態調整的出借限額和出借標的限制。

第二十七條 [客戶信息保護] 網絡借貸信息中介機構應當加強出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

網絡借貸信息中介機構及其資金存管機構、其他各類外包服務機構等應當為業務開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務之外的目的。

在中國境內收集的出借人與借款人信息的儲存、處理和分析應在當中國境內進行。除法律法規另有規定外，網絡借貸信息中介機構不得向境外提供境內出借人和借款人信息。

第二十八條 [客戶資金保護] 網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

第二十九條 [糾紛解決] 出借人與網絡借貸信息中介機構之間、出借人與借款人之間、借款人與網絡借貸信息中介機構之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：

（一）自行和解；

（二）請求行業自律組織調解；

（三）向仲裁部門申請仲裁；

（四）向人民法院提起訴訟。

第五章 信息披露

第三十條 [融資信息披露及風險揭示] 網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上向出借人充分披露以下信息：

（一）借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財產、主要債務、信用報告；

（二）融資項目基本信息，包括但不限于項目名稱、類

型、主要內容、地理位臵、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評級或者信用評分、擔保情況；

（三）風險評估及可能產生的風險結果；

（四）已撮合未到期融資項目有關信息，包括但不限于融資資金運用情況、借款人經營狀況及財務狀況、借款人還款能力變化情況等。

第三十一條 [機構經營管理信息披露] 網絡借貸信息中介機構應當實時在其官方網站顯著位臵披露本機構所撮合借貸項目交易金額、交易筆數、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數量、借款人數量、客戶投訴情況等經營管理信息。

網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上建立業務活動經營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露報告、法律法規、網絡借貸有關監管規定及工商登記注冊地省級網絡借貸行業自律組織要求披露的其他信息，內容包括但不限于機構治理結構、董事、監事、高級管理人員及管理團隊情況、經會計師事務所審計的財務會計報告、風險管理狀況、實收資本及運用情況、業務經營情況、與資金存管機構及增信機構合作情況等。

網絡借貸信息中介機構應當聘請會計師事務所定期對

本機構出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經營合規性等重點環節實施審計，并且應當聘請有資質的信息安全測評認證機構定期對信息安全實施測評認證，向出借人與借款人、工商登記注冊地省級網絡借貸行業自律組織等披露審計和測評認證結果。

網絡借貸信息中介機構應當將定期信息披露公告文稿和相關備查文件報送工商登記注冊地地方金融監管部門，并臵備于機構住所供社會公眾查閱。

第三十二條 [披露義務的責任主體] 網絡借貸信息中介機構的董事、監事、高級管理人員應當忠實、勤勉地履行職責，保證披露的信息真實、準確、完整、及時、公平，不得有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏。

借款人應當配合網絡借貸信息中介機構及出借人對融資項目有關信息的調查核實，保證提供的信息真實、準確、完整。

第六章 監督管理

第三十三條 [中央金融監管部門職責] 國務院銀行業監督管理機構除應當履行本辦法第四條規定的有關職責外，還應當承擔下列職責：

（一）對地方貫徹落實國家相關政策法規、開展監管工

作進行指導、協調和監督；

（二）建立跨省（區、市）經營監管協調機制，加強對網絡借貸信息中介機構業務活動風險監測分析和開展風險提示，對可能出現的風險進行預警提示和督導；

（三）推進行業基礎設施建設，建立網絡借貸行業中央數據庫；

（四）指導網絡借貸行業自律組織；

（五）對本辦法及相關實施細則進行解釋。

第三十四條 [地方金融監管部門職責] 地方金融監管部門依照法律法規和《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》等文件要求，加強溝通、協作，并履行下列監管職責：

（一）建立網絡借貸信息中介機構及其股東、合伙人、實際控制人、從業人員的執業記錄，建立并管理行業有關數據信息的統計，開展風險監測分析，并按要求定期報送國務院銀行業監督管理機構；有關統計數據與中國人民銀行及網絡借貸行業中央數據庫運行機構共享；

（二）對網絡借貸信息中介機構業務活動中的信息披露進行監督，制定實施信息披露、風險管理、合同文本等標準化規則，促進機構信息披露和增強經營管理透明度；

（三）受理有關投訴和舉報，自主或聘請專業機構對轄內網絡借貸信息中介機構進行現場檢查和非現場監管；

（四）對網絡借貸信息中介機構及其從業人員違反本辦

法和相關監管規定的，視情節輕重對其采取相關措施；

（五）建立輿情監測制度，對網絡借貸信息中介機構業務活動中可能涉及非法集資等違法違規行為進行監測，并及時報告省級人民政府，涉嫌犯罪的，依法移交公安司法機關查處；

（六）定期向省級人民政府、國務院銀行業監督管理機構報送本轄區備案和網絡借貸行業監管與發展情況報告。

第三十五條 [自律組織職責] 省級網絡借貸行業自律組織應當將組織章程報地方金融監管部門備案，并履行下列職責：

（一）制定自律規則、經營細則和行業標準并組織實施，教育會員遵守法律法規和網絡借貸有關監管規定；

（二）依法維護會員的合法權益，協調會員關系，組織相關培訓，向會員提供行業信息、法律咨詢等服務，調解糾紛；

（三）受理有關投訴和舉報，開展自律檢查；

（四）法律法規和網絡借貸有關監管規定賦予的其他職責。

第三十六條 [客戶資金存管] 借款人、出借人、網絡借貸信息中介機構、資金存管機構、擔保人等應當簽訂資金存管協議，明確各自權利義務和違約責任。

資金存管機構對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監督，并根據合同約定，依照出借人與借款人向網絡借貸信息中介機構發出的指令，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監督。

資金存管機構承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質審核責任。

資金存管方應當按照網絡借貸有關監管規定報送數據信息并依法接受相關監督管理。

第三十七條 [重大風險信息報送] 網絡借貸信息中介機構應當在下列重大事件發生后，立即采取應急措施并向地方金融監管部門報告：

（一）因經營不善等原因出現重大經營風險；

（二）網絡借貸信息中介機構或其董事、監事、高級管理人員發生重大違法違規行為；

（三）因商業欺詐行為被起訴，包括違規擔保、夸大宣傳、虛構隱瞞事實、發布虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處臵資金等行為。

地方金融監管部門應當建立網絡借貸行業重大事件的發現、報告和處臵制度，制定處臵預案，及時、有效地協調處臵有關重大事件。

地方金融監管部門應當及時將本轄區網絡借貸信息中

介機構重大風險及處臵情況信息報送省級人民政府、國務院銀行業監督管理機構和中國人民銀行。

第三十八條 [一般信息報送] 網絡借貸信息中介機構發生下列情形的，應當在5個工作日內向工商登記注冊地地方金融監管部門報告：

（一）備案事項發生變更；

（二）不再提供網絡借貸信息服務；

（三）因違規經營行為被查處或被起訴；

（四）內部人員違反境內外相關法律法規行為；

（五）國務院銀行業監督管理機構、地方金融監管部門要求的其他情形。

第三十九條 [審計] 網絡借貸信息中介機構應當聘請有資質的會計師事務所進行審計，并在上一會計結束之日起4個月內向地方金融監管部門報送審計報告。

第七章 法律責任

第四十條 [監管部門責任] 地方金融監管部門有下列情形之一的，依法給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）未依照本辦法規定報告重大風險和處臵情況的；

（二）未依照本辦法規定向國務院銀行業監督管理機構提供行業統計、行業報告等相關信息的；

（三）其他違反法律法規及本辦法規定的行為。第四十一條 [機構責任] 網絡借貸信息中介機構違反法律法規和網絡借貸有關監管規定，有關法律法規有處罰規定的，依照其規定給予處罰；有關法律法規未作處罰規定的，工商登記注冊地地方金融監管部門可以采取監管談話、出具警示函、責令改正、將其違法違規和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監管措施，以及給予警告、通報批評、人民幣3萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

網絡借貸信息中介機構違反法律規定從事非法集資活動的，按照相關法律法規和工作機制處理；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

監管部門應當通過信用信息公示系統，公示其在履行職責過程中產生的相關企業行政許可信息和行政處罰信息，并將誠信檔案與網絡借貸行業中央數據庫或其他全國性的數據庫鏈接，實現數據共享。

第四十二條 [出借人與借款人責任] 網絡借貸信息中介機構的出借人及借款人違反法律法規和網絡借貸有關監管規定，依照有關規定給予處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第八章 附 則

第四十三條 [相關從業機構] 銀行業金融機構及國務院銀行業監督管理機構批準設立的其他金融機構和省級人民政府批準設立的融資性擔保公司、小額貸款公司等投資設立具有獨立法人資格的網絡借貸信息中介機構，設立辦法另行制定。

第四十四條 [全國行業自律組織] 全國性網絡借貸行業自律組織接受國務院銀行業監督管理機構指導。

第四十五條 [過渡期安排] 本辦法實施前設立的網絡借貸信息中介機構不符合本辦法規定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監管部門要求其整改，整改期不超過18個月。

第四十六條 [實施細則] 省級人民政府可以根據本辦法制定實施細則，并報國務院銀行業監督管理機構備案。

第四十七條 [生效日期] 本辦法自 年 月 日起執行。

第四篇：淺談我對網絡學習的看法

淺談我對網絡學習的一點看法

學習已經有一段時間了，對于如何使用這個網絡學習的平臺已經是駕熟就輕了。我一直認為，一個好的學習的平臺可以引起學生對學習的興趣。在江蘇開大這個網絡學習的平臺里，我仿佛找回來那遺失已久的學習感覺。

先說說優點，利用網絡教育資源及進行教學，作為一種新的教學形態，自有它的好處：首先網絡教育資源為教師學習、提高自身素質提供了一個很好的學習的平臺。其次，網絡教育資源解決了教師出門學習難的問題。

教師的成長主要包括教育觀念的轉變、教學手段的更新等，而這些離不開學習教育理論，聽取優質課、聆聽專家的講評等等。學校不需花一分錢、教師不需出校門，就可以學習先進的教學方法、聆聽專家富含先進教育理念的講評，有效地解決了教師出門學習難的問題。第三，網絡教育資源有利于教師相互交流共同成長。

老師們平時寫的教育敘事故事、案例、論文以及自制的部分課件，學生的優秀習作等等都上傳到了網絡上，教師可以互相瀏覽、評述、共同進步。你不僅可以看到其他教師寫的案例、論文、自制的課件，還可以看見更多教師的評述，從中受到啟發，而且自己也可以參與其中進行交流，從而共同進步。

第五篇：淺談我對網絡學習的看法

淺談我對網絡學習的一點看法

學習已經有一段時間了，對于如何使用這個網絡學習的平臺已經是駕熟就輕了。我一直認為，一個好的學習的平臺可以引起學生對學習的興趣。在江蘇開大這個網絡學習的平臺里，我仿佛找回來那遺失已久的學習感覺。

先說說優點，利用網絡教育資源及進行教學，作為一種新的教學形態，自有它的好處：首先網絡教育資源為教師學習、提高自身素質提供了一個很好的學習的平臺。

其次，網絡教育資源解決了教師出門學習難的問題。教師的成長主要包括教育觀念的轉變、教學手段的更新等，而這些離不開學習教育理論，聽取優質課、聆聽專家的講評等等。學校不需花一分錢、教師不需出校門，就可以學習先進的教學方法、聆聽專家富含先進教育理念的講評，有效地解決了教師出門學習難的問題。

第三，網絡教育資源有利于教師相互交流共同成長。老師們平時寫的教育敘事故事、案例、論文以及自制的部分課件，學生的優秀習作等等都上傳到了網絡上，教師可以互相瀏覽、評述、共同進步。你不僅可以看到其他教師寫的案例、論文、自制的課件，還可以看見更多教師的評述，從中受到啟發，而且自己也可以參與其中進行交流，從而共同進步。第四，網絡教育資源為教師有效地進行課堂教學，提供了保障。

網絡教育資源能給予學生更清晰直觀的指導，化抽象為具體。傳統的教學手段是一支粉筆一塊黑板，主要是用文字和符號來表現教學內容的，往往會把事物抽象化。而電化教學則可以利用網絡資源，讓學生眼見其形，耳聞其聲，把客觀事物具體化、形象化。

最后，網絡教育資源有利于發揮學生的主體作用，促進學生主動全面發展。

網絡教學給傳統的教學方式注入了新的生機和活力。因為它集聲音、圖像、視頻、動畫等內容于一體，激發學生主動參與。同時學生針對自己在學習中存在的問題，可以在網上找到解決的方法。學生也可以直接在網上查閱資料，運用所學知識進行自主分析。

再說說缺點，本學期開設了六門課程。對《大學英語》的學習是最為頭疼的，在學習上困難較大。光是聽和看，感覺沒什么學習熱情。同時，感覺英語這課程的學習相對麻煩，如果可以增設一個集聽、說、寫為一體的互動平臺，讓我有機會練習發聲，那是相當好的。與《大學英語》一樣，《計算機應用基礎》存在的問題也是在于實際操作的運用上，如果可以把類似于計算機等級復習考試那樣的系統加入其中，可以方便學生隨時學習運用軟件，那樣就可以讓學生更快吸收學習要點。

在網絡平臺的學習中，我感覺互動平臺的作用并不大，同學們除了問作業資料就是考試題目，在這一點上，管理者或老師不妨引導一下，多參與某個熱點帖子的討論，一則可以增進學生對學習的理解，兩則可以加強師生間的互動。說到這一點，我建議咱們的作業也可以朝著這個思路上走，干巴巴的專業題目和干巴巴的課程內容實在難以施展，如果可以把內容融入到實際生活，把現實的例子作為案例，豁然開朗的思維模式應該會更快鍛煉出來。

一直以來，很多人認為學生就是生搬硬套、不加思考的書呆子，可我覺得學習的目的是為了進步，為了讓自己的學識更加充裕。當學習完一門課程后，我們可以不再因為肚子無墨而被人笑話。網絡學習，也就是遠程教育，是一種全新的教育方式，在這樣的教學方式中，不但是可以幫助學生可以終身學習，還應該與時俱進，讓教學方式更加豐富、更具吸引力。