第一篇：劉植榮：英國對小額借貸的管理

英國對小額借貸的管理

作者：劉植榮

國務(wù)院總理溫家寶3月28日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，批準(zhǔn)實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，會議確定了溫州市金融綜合改革的十二項主要任務(wù)，其中第二項里提到“符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行”。他山之石，可以攻玉。通過研究英國對小額借貸的管理，我們可以借鑒其成熟的做法，在金融改革中“少摸石頭，多走橋”。

在英國，假如你3天后領(lǐng)薪，可今天急需400英鎊，囊中羞澀，向朋友借錢難以啟齒，即使張嘴借到錢，可又欠下了人情債。這時的你該怎么辦？

同美國一樣，英國的“發(fā)薪日信貸”提供小額短期貸款金融服務(wù)，貸款額度一般不超過下一個發(fā)薪日領(lǐng)取的實發(fā)工資，日利率為1%，貸款期限最長為30天。你打開電腦，登錄一家小額信貸機構(gòu)網(wǎng)站，如Wonga.com發(fā)薪日信貸公司，點擊幾次鼠標(biāo)，400英鎊馬上到你賬戶。發(fā)薪后直接從你的賬戶轉(zhuǎn)款還貸，利息為12英鎊，另加5.5英鎊的手續(xù)費，17.5英鎊的成本就解了400英鎊的燃眉之急。

由于金融市場上的主流信貸一般不對個人提供小額貸款，即使提供，也需要繁瑣的手續(xù)和各種證明、擔(dān)保或抵押，獲得一筆貸款的周期很長，無法滿足個人生活消費資金急需，為此，小額信貸機構(gòu)應(yīng)運而生，它完善了金融市場對個人的生活消費服務(wù)，深受民眾歡迎。

英國著名的發(fā)薪日信貸公司The Money Shop在英國全國連鎖經(jīng)營，有幾百個門面。諸如Albermarle & Bond 和Harvey & Thompson等典當(dāng)商行及一些旅行社和保險公司也從事小額借貸業(yè)務(wù)。小額信貸機構(gòu)一般也同時從事國際匯款、外幣兌換、黃金買賣等業(yè)務(wù)，因為如果只從事借貸業(yè)務(wù)很難盈利。

英國的發(fā)薪日借貸業(yè)務(wù)發(fā)展很快，2008年的貸款總額在7億-9億英鎊之間，共有230萬-300萬筆貸款業(yè)務(wù)。2009年，英國有2000多家街面發(fā)薪日信貸營業(yè)所，共有120萬人獲得貸款410萬筆，貸款總額為12億英鎊，平均每筆貸款額度為293英鎊。

發(fā)薪日信貸最大的特點就是方便、快捷。在大街上的信貸營業(yè)所申請一筆貸款，就像在市場買菜一樣方便。如果有銀行借記卡，在網(wǎng)上也可申請到貸款。現(xiàn)在，又推出了手機短信借貸業(yè)務(wù)，客戶在信貸公司網(wǎng)站上注冊綁定自己的手機號碼，無論身在何處，如果急需用錢，發(fā)個短信，貸款立馬到賬。一些信貸公司甚至還對使用蘋果iPhone手機的用戶直接放貸，無需網(wǎng)上注冊綁定。

英國PaydayUK信貸公司的顧客戴維森說：“我計劃外出度假四天，發(fā)現(xiàn)手頭只有一兩百英鎊。我當(dāng)時抓了瞎，就在你們公司申請貸款，前后用了不到4分鐘，在我動身前，貸款及時到賬。PaydayUK真是上帝賜給我的禮物，它讓我的假期更美好。”

申請小額貸款的人，婦女占到75%，其中70%的人是單身母親，80%的人吃政府救濟，年收入低于25000英鎊的人占67%。由于小額借貸客戶都是低收入群體，信貸公司對借款人比較寬容，即使延期償還，一般也不加收罰款，很少對違約客戶采取法律行動，只是把違約客戶列入黑名單而已。

英國公平貿(mào)易局負責(zé)對小額信貸機構(gòu)的日常管理，并經(jīng)常在客戶中進行調(diào)查，征求對小額信貸的管理意見。2008年4月到2009年3月，公平貿(mào)易局收到了3656份投訴，34家信貸公司因經(jīng)營中存在違規(guī)行為被吊銷執(zhí)照。

根據(jù)2004年頒布的《消費者信貸管理條例》，英國沒有規(guī)定小額借貸的最高利率，但發(fā)薪日信貸公司必須把利率告知借款申請人，包括日利率、月利率、年化利率和實際年化利率（APR，含各項收費）。

英國現(xiàn)行法律雖然沒有反高利貸法，但由于銀行利率市場化，也很難形成“高利貸”。貨幣的供求關(guān)系決定利率的高低，反過來，利率又調(diào)節(jié)貨幣的供求關(guān)系，使貨幣趨于供求平衡。如果利率高，人們的貸款欲望就低，貨幣在銀行就會產(chǎn)生積壓，為了把貨幣貸出去，銀行就要降低利率。反之，如果利率低，人們的貸款欲望就高，貨幣供不應(yīng)求，銀行為了追求利潤最大化，又把利率調(diào)高。

英國各小額信貸機構(gòu)之間的競爭并不激烈，這是因為，借款人急用資金，很少在幾家信貸公司之間比較利率高低。再有，借款人金融知識欠缺，也沒有意識去考慮借貸成本，他們唯一考慮的就是盡快拿到錢。對那些沒有信用記錄的借款申請人來說，沒有信貸機構(gòu)愿意放貸給他們，他們能找到一家給他們放貸的公司就謝天謝地了，根本沒有比較利率的想法。根據(jù)英國公平貿(mào)易局2010年的報告，只有不到4%的被調(diào)查者在申請貸款前進行專業(yè)咨詢，43%的被調(diào)查人員認為速度是他們申請貸款前優(yōu)先考慮的。這不無道理，俗話說“時間就是金錢”，為借幾百英鎊的錢，確實不值得花幾天的時間到處咨詢、對比利率。

英國是西方國家中少有的沒有反高利貸法的國家。英國議會曾在1660年頒布過《反高利貸法》，規(guī)定最高合法利率為6%，可在19世紀(jì)該法被廢除。2008年金融危機爆發(fā)后，人們開始重視金融市場的安全性，朝野越來越多的人呼吁重新頒布《反高利貸法》，規(guī)定各種借貸的利率上限。看來，英國重新頒布《反高利貸法》只是時間問題。

第二篇：劉植榮：利率高低是判斷高利貸的標(biāo)準(zhǔn)嗎？

看外國如何管理借貸

利率高低是判斷高利貸的標(biāo)準(zhǔn)嗎？

作者：劉植榮

高利貸是個古老的話題。自從有了貨幣，社會生活中就伴隨著高利貸的影子，近幾年來，中國民間高利貸問題日益突出，大有愈演愈烈之勢。

根據(jù)《法治日報》2012年3月11日的報道，溫州半年來就有107人因民間借貸涉嫌非法被捕。2012年3月14日，國務(wù)院總理溫家寶在回答記者關(guān)于浙江吳英案的提問時，就回答了有關(guān)民間借貸的問題。

外國高利貸的管理一直較規(guī)范，有成熟的經(jīng)驗，可為我們管理民間借貸提供借鑒。

1.什么叫高利貸？

把錢借出去該不該收取利息，自古以來就爭論不休。很多古代先賢認為放貸不應(yīng)該收取利息，例如，古希臘哲學(xué)家柏拉圖和亞里士多德就認為，放貸收取利息無異于盜竊，不但不合乎道德，也是非法。古羅馬哲學(xué)家加圖也寫道：“收取利息就是謀殺！”

由于傳統(tǒng)思想文化和宗教都傾向于禁止放貸收取利息，所以，“高利貸”和“利息”這兩個概念在過去具有相同的內(nèi)涵，都是指借貸中除了本金額外收取的費用。

英國法學(xué)家威廉·布萊克斯通（1723年—1780年）寫道：“如果放貸人依據(jù)契約把錢借出去，除了收取本金外，還額外收取費用作為對放棄貨幣使用權(quán)的補償，認為這筆費用合法的人就把它叫‘利息’，而認為這筆費用非法的人就把它叫‘高利貸’。”

根據(jù)西方學(xué)界的解釋，現(xiàn)代意義的“高利貸”，就是“超過法定最高利率的非法借貸”。可見，稱得上高利貸的，必須同時具備兩個充要條件，其一是利率異乎尋常地高，其二是非法性。如果只是利率高，而不是法律所禁止，也不構(gòu)成高利貸。所以，看一筆借貸是不是高利貸，主要還是看各國的法律規(guī)定，不能僅憑利率高低來判斷。

2.外國放貸收息的曲折演變

古希臘在公元前800年到公元前600年間，就頒布法律規(guī)范利率。古羅馬在公元前443年規(guī)定利率不得超過8.3%；公元前88年，將最高利率提高到12%。在羅馬帝國（公元前27年—395年）時代，利率在多數(shù)時期都是放貸人與借款人之間的約定，沒有法律規(guī)定限制，民間利率一般在4%—12%之間。當(dāng)時的利率很奇特，如果提高利率，不是提高到15%或16%，而是24%或48%，即12的倍數(shù)，這大概與羅馬數(shù)字的表達習(xí)慣有關(guān)。

外國對高利貸的認識離不開宗教。多數(shù)宗教認為，利息收入不是勞動所獲，是剝削他人的勞動成果，是罪惡的，因此，禁止放貸收取利息。莎士比亞的《威尼斯商人》很好地詮釋了宗教對利息的規(guī)定。夏洛克是猶太人，他不能在猶太人中放貸收取利息，因此，他就在威尼斯基督徒中放貸，收取利息。由于放貸收取利息，夏洛克遭到當(dāng)?shù)鼗酵降臄骋暎驗楫?dāng)?shù)鼗酵街g放貸也不收取利息。

1275年，英王愛德華一世頒布了《猶太人法令》，認定猶太人收取利息非法，根據(jù)該法令，300名猶太人被絞死，其他猶太人被驅(qū)逐出境，他們的財產(chǎn)被沒收。

1311年，教皇克雷芒五世規(guī)定，放貸收取利息是異教行為，于是，廢除了所有允許收取利息的法規(guī)。

進入16世紀(jì)，隨著分工的細化和資本主義的產(chǎn)生與發(fā)展，人們對利息又有了新的認識。如果沒有利息，有錢人就不愿意把錢借給別人使用，這就降低了貨幣的使用效率，阻滯了經(jīng)濟的發(fā)展。允許收取利息有悖教義，而不允收取利息，則需要資金的人又很難獲得貸款，經(jīng) 濟發(fā)展與宗教文化再次發(fā)生激烈的沖突。

1542年，英王亨利八世頒布了《反高利貸法案》，允許放貸人收取一定比例的利息，但有最高利率限制。

從19世紀(jì)上半葉開始，天主教對利息解禁，允許放貸收取利息。

時至今日，一些國家仍然嚴(yán)格遵守宗教關(guān)于利息的制度，不但嚴(yán)禁高利貸，任何利率的利息都不得收取。

3.歐美國家對高利貸的法律規(guī)定

在允許借貸利息存在的經(jīng)濟體中，多數(shù)國家都立法規(guī)定允許的最高利率，借貸超過法定最高利率就構(gòu)成高利貸。高利貸屬于非法，如果利率超出法定最高利率很高，則構(gòu)成嚴(yán)重的刑事犯罪。

在美國，反高利貸法屬于州法律，各州自己規(guī)定法定最高利率。美國有的州對高利貸的認定，消費者和企業(yè)有不同的標(biāo)準(zhǔn)。例如，新澤西州的法律規(guī)定，個人貸款利率超過30%就被認定為高利貸，企業(yè)貸款利率超過50%才被認定為高利貸。

另外，美國聯(lián)邦政府還有個《反欺詐腐敗組織法案》，該法案規(guī)定，如果利率超過各州規(guī)定的法定最高利率的兩倍，不管是金融機構(gòu)借貸還是民間借貸，都構(gòu)成“放高利貸罪”，這屬于聯(lián)邦重罪。

美國法律還規(guī)定，如果放貸人索取的利率高于所在州的法定最高利率，則該借貸合同無效，如果借款人不償還借款，放貸人則沒有追索借款人償還貸款的權(quán)利。

美國各州的法定最高利率差別很大，多數(shù)在10%左右，如阿拉巴馬州為8%，伊利諾伊州為9%。有的州根據(jù)貸款性質(zhì)和類型以及貸款額度的大小，規(guī)定不同的法定最高利率。

佛蒙特州的最高法定利率為12%。佐治亞州的最高法定利率在3000美元以內(nèi)為年利率16%，超過3000美元則為月利率5%，而且規(guī)定，貸款低于250000美元必須以單利計算利息，不得計算復(fù)利（驢打滾），并在借貸協(xié)議上寫明此條款。

為了防止變相高利貸，美國聯(lián)邦法律規(guī)定，利息包括費用，判定一筆借貸利率是否超過法定最高利率，還要把放貸人收取的各項費用如管理費、手續(xù)費等加到利息里。

加拿大刑法第347條規(guī)定，年利率超過60%即構(gòu)成高利貸罪，高利貸罪屬于嚴(yán)重的刑事犯罪。德國的最高合法利率為20%。法國等多數(shù)歐洲國家都有反高利貸法。澳大利亞的兩個州也有反高利貸法。各國對高利貸的管理與美國的基本相同，只是法律規(guī)定的合法利率的上限不同而已。

英國議會1660年頒布的《反高利貸法》規(guī)定，最高合法利率為6%，但在19世紀(jì)，英國廢除了《反高利貸法》。現(xiàn)在，英國雖然沒有反高利貸法，但銀行利率由于市場化，在供求關(guān)系的制約下，也很難形成“高利貸”。

4.“合法高利貸”在國外

根據(jù)外國法律規(guī)定，高利貸必是非法，但它有“合法高利貸”。所謂“合法高利貸”，外國稱之為“高成本信貸”。美國、英國、加拿大等國家的“發(fā)薪日信貸”就屬于高成本信貸，這是一種“快速小額短期消費貸款”，貸款額度不超過稅后工資額，即申請即得，很多情況下不需要任何擔(dān)保和證明，要求到下一個發(fā)薪日立即還貸。

發(fā)薪日貸款的月利率一般在20%左右。發(fā)薪日信貸必須經(jīng)過法律許可，信貸公司必須注冊領(lǐng)取執(zhí)照。當(dāng)然，有的國家把發(fā)薪日信貸列入高利貸范疇，屬于非法。

借款人到發(fā)薪日信貸公司申請貸款，交驗工資單或銀行賬戶證明，有的不需要提供任何 2 證明，只要把貸款額度和利息及管理費總額寫張遠期支票交給信貸公司，就立即拿到貸款。

美國有36個州法律不禁止發(fā)薪日信貸，對發(fā)薪日信貸主要參照反高利貸法進行管理，即不得超過法定最高利率。

但亞利桑那州、康涅狄格州、佐治亞州等13個州的法律明文規(guī)定發(fā)薪日信貸非法。佐治亞州100多年來一直禁止類似的高成本信貸，根據(jù)2004年頒布法律，發(fā)薪日信貸在該州屬于嚴(yán)重的刑事犯罪。

目前，美國的發(fā)薪日信貸兩個星期的利率一般在15%—30%之間，實際年化利率為390%—780%。

美國借貸法定最高利率雖然由各州法律規(guī)定，但聯(lián)邦政府并不袖手旁觀。2006年10月，美國國會通過法律，對軍人的任何借貸年化利率不得超過36%，因為美國軍人工資普遍較低。

英國的發(fā)薪日信貸業(yè)務(wù)發(fā)展很快，2008年的貸款總額在7億—9億英鎊之間，共有230萬—300萬筆貸款業(yè)務(wù)。

2009年，英國有2000多家街面發(fā)薪日信貸營業(yè)所，共有120萬人獲得該項貸款410萬筆，貸款總額為12億英鎊，平均每筆貸款額度為293英鎊。在申請發(fā)薪日貸款的人中，年收入低于25000英鎊的人占67%。

英國對小額貸款管理非常嚴(yán)格，公平貿(mào)易局經(jīng)常在客戶中進行調(diào)查。2008年4月到2009年3月，公平貿(mào)易局收到了3656份投訴，34家信貸公司因經(jīng)營中存在違規(guī)問題被吊銷執(zhí)照。

加拿大用反高利貸法律約束發(fā)薪日信貸業(yè)務(wù)，利率不得超過60%，超過了即觸犯了刑律，會受到刑罰處罰。加拿大各省也有自己的法定最高利率，但省的法定最高利率不得超過聯(lián)邦法律規(guī)定的最高利率。

澳大利亞發(fā)薪日信貸業(yè)務(wù)規(guī)模較小，因為多數(shù)州法律規(guī)定此項信貸業(yè)務(wù)非法。目前，僅新南威爾士省和昆士蘭省允許發(fā)薪日信貸業(yè)務(wù)，并規(guī)定最高年化利率為48%（含各項收費）。

5.“合法高利貸”的利弊之爭

目前，各國發(fā)薪日信貸公司之間的利率差別很大，競爭并不激烈。這是因為借款人急用資金，很少在幾家信貸公司之間比較利率高低。

再有，借款人大多所受教育程度較低，金融知識欠缺，也沒有意識去考慮借貸成本，他們唯一考慮的就是盡快拿到錢。還有，對那些沒有信用記錄的貸款申請人來說，沒有信貸機構(gòu)愿意放貸給他們，他們能找到家給他們放貸的公司就謝天謝地了，根本沒有比較利息和費用的想法。

根據(jù)英國公平貿(mào)易局2010年的報告，43%的被調(diào)查人員認為速度是他們申請貸款前優(yōu)先考慮的。例如，為借300英鎊的錢，確實不值得花費幾天的時間到處咨詢、對比利率。

由于金融市場上的主流信貸業(yè)務(wù)一般不對個人提供小額貸款業(yè)務(wù)，即使提供，也需要繁瑣的手續(xù)和各種證明擔(dān)保，獲得一筆貸款的周期很長，無法滿足個人生活消費資金急需，為此，小額信貸應(yīng)運而生，它完善了金融市場對個人的服務(wù)，深受民眾歡迎。

發(fā)薪日信貸也引起不少詬病，其核心問題就是，這種高成本借貸算不算高利貸。持否定態(tài)度的人認為，發(fā)薪日信貸主要針對窮人，因為富人可使用信用卡透支，其最高年利率一般也僅為25%。窮人之所以使用小額高成本借貸，也是生活所迫，對他們高息放貸無異于趁火打劫。

支持發(fā)薪日信貸的人則認為，由于都是小額短期借貸，信貸機構(gòu)的管理成本很高，況且對借款人的信用很寬松，有的甚至不做任何調(diào)查，無需提供任何證明，所以，違約率高，自然要通過高利率得到彌補。例如，放貸100美元，按照年利率20%計算，放貸一周的利息僅為0.38美元，遠遠不夠支付這筆貸款的管理費用。

由于發(fā)薪日信貸最大的特點就是方便、快捷、寬容，備受低收入者的青睞。在大街上的信貸營業(yè)所申請一筆貸款，就像在市場買菜一樣方便。

當(dāng)然，發(fā)薪日信貸借款人都是萬般無奈，如果法律禁止這項金融業(yè)務(wù)，他們就不得不到民間借高利貸，這必然會增加犯罪，擾亂社會經(jīng)濟秩序，同時也讓政府失去大量稅源。

6.中國應(yīng)盡快制定《反高利貸法》

長期以來，中國事實上存在著兩個并行的金融借貸市場，一個是有執(zhí)照、有管理的金融機構(gòu)主導(dǎo)的借貸市場，一個是沒有執(zhí)照、沒有管理的個人民間借貸市場。由于中國目前對民間借貸缺乏法律規(guī)范，民間借貸行為尤其是高利貸是否合法一直存有爭議，并導(dǎo)致對民間借貸引起的案件的司法判案的很大認識分歧。

國務(wù)院總理溫家寶在最近人大會議記者會上回答記者提問時表示：“對于民間借貸的法律關(guān)系和處置原則應(yīng)該做深入的研究，使民間借貸有明確的法律保障。”他同時強調(diào)：“允許民間資本進入金融領(lǐng)域，使其規(guī)范化、公開化，既鼓勵發(fā)展，又加強監(jiān)管。”

民間借貸屬于民事行為，受到民法和合同法的約束和保護。但根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”，但法律對“違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”并沒有處罰規(guī)定。

中國《刑法》第225條非法經(jīng)營罪中的“其他嚴(yán)重擾亂市場秩序的非法經(jīng)營行為”是否包括高利貸，最高人民法院對此沒有明確解釋。

《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借入案件的若干意見》指出，中國民間借入的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護。可見，中國法律對高利貸是比較寬容的，這也放任了高利貸的蔓延，因為即使案發(fā)，收益率仍是銀行的4倍，放高利貸者無任何損失。

外國法律明確規(guī)定高利貸屬于非法，超過法定最高利率的借入合同無效，不受法律保護，放貸人喪失了本金和利息索回的權(quán)利。

可見，中國民間借貸混亂的局面，還是立法嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟發(fā)展造成的。我們目前要做的是，盡快出臺《反高利貸法》，該法應(yīng)把主流金融市場的信貸業(yè)務(wù)和小額超短期貸款的信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)一規(guī)定，最主要的就是明確構(gòu)成高利貸的利率。

第三篇：對國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸小額信貸模式的思考

對P2P小額信貸模式的思考

P2P模式的小額信貸已經(jīng)在國內(nèi)開始運作。國際上成功的P2P小額信貸有KIVA和EBAY開發(fā)的MICROPLACE。國內(nèi)的P2P平臺有、宜信、益貸網(wǎng)、拍拍貸、紅嶺等。

小額信貸一般有三種模式或方法：小組模式、個人模式和村銀行模式。這三種模式都是機構(gòu)對個人的方法。P2P是一種個人對個人的信貸模式，是小額信貸模式的創(chuàng)新。

P2P是一種原始的信貸模式，其產(chǎn)生應(yīng)該是基于個人和個人之間的信任或?qū)嵨锏盅海葌€人信用和商業(yè)信用。基于個人信用的P2P天生就是一種小額信用貸款。隨著信貸需求的不斷增加，原始的P2P不再能滿足發(fā)展的需要，因此產(chǎn)生了專業(yè)金融機構(gòu)，將個人的資金集合成起來提供給需要信貸的人們，將資金在余缺雙方進行資源分配，這樣就提高了交易的效率，降低了交易成本。但由于金融機構(gòu)切斷了供需雙方個人之間的信息聯(lián)系，因此產(chǎn)生了金融風(fēng)險。為克服風(fēng)險，銀行往往采用抵押擔(dān)保等措施防止和減少拖欠帶來的損失。也因此將無法提供抵押擔(dān)保條件的借款人排斥在金融服務(wù)的門外。

現(xiàn)代信息技術(shù)極大提高了信息傳播的速度和覆蓋面，極大降低了信息傳播的成本，因此使得原始的P2P信貸方式得以重構(gòu)為現(xiàn)代P2P模式，既基于信息平臺的個人對個人的信貸。與原始P2P不同的是信息平臺的介入，因此現(xiàn)代P2P能否成功的關(guān)鍵是信息平臺。

既然是個人對個人的信貸模式，必須是供需雙方直接交易，彼此要充分了解，信息要充分對稱。若信息平臺不能讓供需雙方真正做到直接交易和信息對稱，則不能稱作是P2P業(yè)務(wù)。因此，信息平臺的任務(wù)就是要通過技術(shù)創(chuàng)新，讓信息對稱最大化，并降低交易過程中的信息成本。

雖然P2P在國內(nèi)剛剛開始，但已經(jīng)有了競爭端倪。比如，P2P平臺可能會與同樣的小額信貸機構(gòu)合作，某些借款人已經(jīng)在向多個P2P平臺申請資金。這就需要P2P平臺提供充分公開透明的信息，不僅讓借貸雙方信息對稱，也要讓整個P2P行業(yè)的信息可以分享，才能避免因信息不暢產(chǎn)生的風(fēng)險。如果P2P平臺聯(lián)合起來建立一個征信系統(tǒng)，則可成為官方金融機構(gòu)征信系統(tǒng)的補充。

總之，個人與個人的直接交易是P2P業(yè)務(wù)的本質(zhì)和法律限定，信息的公開透明和對稱是P2P成功與否的關(guān)鍵。

第四篇：對我國小額信貸信用風(fēng)險管理研究

為了更好地滿足這部分低收入人群的金融需求，從2000年起，不單是政府扶貧機構(gòu)或組織，我國農(nóng)信社也開始涉足小額信貸項目，并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開展業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信用貸款作為一項增強信貸支農(nóng)服務(wù)功能的重大政策措施，在解決農(nóng)戶貸款難問題、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、促進農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用，受到了廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。然而，目前我國農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展卻面臨著諸多的問題，其中最為突出的難點在于小額信貸極高的信用風(fēng)險（農(nóng)戶的還貸風(fēng)險），直接導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款難的現(xiàn)象屢屢發(fā)生以及農(nóng)戶小額信貸市場普遍存在的低覆蓋率，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。因此，我國小額信貸信用風(fēng)險能否得到有效管理和化解，不僅關(guān)系到小額信貸機構(gòu)的生存和發(fā)展以及農(nóng)戶增收的扶持資金保障，而且關(guān)系到農(nóng)村信貸市場秩序以及農(nóng)戶小額信貸今后的可持續(xù)發(fā)展，并最終影響到我國的社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

產(chǎn)生原因

我國農(nóng)信社開展小額信貸業(yè)務(wù)，就其宗旨而言毫無疑問，是面向“三農(nóng)”服務(wù)的。農(nóng)戶在獲得小額信貸后，一般都是將其投入到種養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。與非農(nóng)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟再生產(chǎn)相交織的過程，受到氣候、市場、技術(shù)及政策等一系列自然、經(jīng)濟和社會因素的影響，因此是一個具有較高風(fēng)險性的產(chǎn)業(yè)。作為發(fā)展中“小農(nóng)大國”的中國農(nóng)業(yè)，在改革之前所面臨的風(fēng)險主要表現(xiàn)為自然風(fēng)險；而隨著以放開農(nóng)產(chǎn)品市場為主要內(nèi)容的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村改革進程的深入，市場機制在農(nóng)業(yè)資源配置中日益發(fā)揮主導(dǎo)性作用，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通體系發(fā)生了根本性變化，市場風(fēng)險日趨凸顯。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)深受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險雙重制約，所謂“多年致富、一災(zāi)致貧”、“一朝滯銷、一季虧本”便是農(nóng)業(yè)（農(nóng)戶）經(jīng)受雙重風(fēng)險的直接體現(xiàn)。與此同時，伴隨著2001年我國加入wto，在經(jīng)濟全球化、市場國際化、貿(mào)易自由化的大背景下，我國農(nóng)業(yè)不僅面臨國內(nèi)市場風(fēng)險，還需要面對來自國際市場諸如價格波動、外資控盤等多方面的風(fēng)險。我國農(nóng)業(yè)“小生產(chǎn)”與“大市場”的矛盾被進一步放大甚至激化，相應(yīng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險也日趨多樣化和復(fù)雜化。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性使得農(nóng)戶的還款能力面臨著極大的不確定性，一旦貸款農(nóng)戶遭受極端氣候或者諸如禽流感等重大動植物疫情，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)蒙受巨大損失甚至血本無歸，貸款農(nóng)戶在沒有諸如農(nóng)業(yè)保險等相應(yīng)保障機制情況下根本無法償還本息，陷入到“非不為也，實不能也”的窘境之中，最終只能違約而失信于農(nóng)信社，導(dǎo)致信用風(fēng)險產(chǎn)生。因而，小額信貸信用風(fēng)險產(chǎn)生的根源在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的“高風(fēng)險性”。

小額信貸是直接面向農(nóng)戶發(fā)放的、小額度的、無需抵押擔(dān)保的信用貸款，這使得與普通商業(yè)貸款業(yè)務(wù)有著很大的不同，同時也是極易引發(fā)信用風(fēng)險的重要原因。從理論上講，既然農(nóng)戶小額信用貸款屬于個人信用貸款，就需要一個相應(yīng)的適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約。但目前的實際情況是我國農(nóng)村地區(qū)信用制度普遍缺失，農(nóng)戶個人信用記錄系統(tǒng)尚不完善；同時由于農(nóng)戶小額信用貸款是面向農(nóng)村地區(qū)廣大的農(nóng)戶發(fā)放的，目標(biāo)群體龐大，因此其業(yè)務(wù)量遠比普通貸款要大，并且農(nóng)戶小額信用貸款的每筆業(yè)務(wù)金額又較小，倘若農(nóng)信社開展每筆小額信用貸款業(yè)務(wù)都投入大量的人力、物力和財力去逐個收集農(nóng)戶資料，進行審查、跟蹤以及貸后管理，其經(jīng)營成本無疑是巨大的，這使得農(nóng)信社難以充分了解貸款農(nóng)戶的信息；加之，農(nóng)戶申請小額信貸無須抵押擔(dān)保，即使故意違約或者不能按時償付，農(nóng)信社也無法進行有效約束；此外，農(nóng)戶在獲得小額信貸后可能會轉(zhuǎn)而投向收益較高但風(fēng)險也很大的生產(chǎn)領(lǐng)域，或者干脆不打算到期還款而挪用于其他非生產(chǎn)用途。信息的不充分或不對稱以及貸款農(nóng)戶可能存在的“逆向選擇”與“道德風(fēng)險”，在主客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。因而，正是由于小額信貸有別于普通商業(yè)信貸所具有的一些獨特屬性在很大程度上為信用風(fēng)險的產(chǎn)生提供了可能，并為農(nóng)業(yè)風(fēng)險傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險起到了推波助瀾的作用，最終導(dǎo)致目前農(nóng)信社普遍存在的一個現(xiàn)象就是放貸容易收貸難，貸款風(fēng)險都集中于信用社，從而嚴(yán)重挫傷了農(nóng)信社發(fā)放小額貸款的積極性，制約了小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

基本框架

我國小額信貸信用風(fēng)險要想得到有效管理和破解，一方面必須從源頭上加以解決，即對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險性進行有效管理和控制；另一方面，必須針對小額信貸本身所存在的缺陷加以防范，阻止農(nóng)業(yè)風(fēng)險傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險。據(jù)此，我國小額信貸信用風(fēng)險管理的基本框架可以表述為：“農(nóng)業(yè)保險+訂單農(nóng)業(yè)”+“小額信貸”，即農(nóng)戶在從事生產(chǎn)經(jīng)營之前與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司和農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)簽訂相應(yīng)的保單和訂單，之后農(nóng)戶直接將訂單合同抵押給農(nóng)信社以獲得小額信貸資金，購買諸如種子、化肥、農(nóng)藥等各種生產(chǎn)要素從事生產(chǎn)經(jīng)營活動。

農(nóng)業(yè)保險的主要功能在于化解貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險，通過政策性農(nóng)業(yè)保險設(shè)計和推廣，政府在財政上予以合適比例的補貼，鼓勵農(nóng)戶參加

農(nóng)業(yè)保險，確保貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定。而訂單農(nóng)業(yè)的首要功能在于通過訂單將農(nóng)戶面臨的市場風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移給訂單企業(yè)，幫助貸款農(nóng)戶獲得穩(wěn)定的收益，確保其還款能力。這樣借助于“農(nóng)業(yè)保險+訂單農(nóng)業(yè)”一體化風(fēng)險管理工具，貸款農(nóng)戶可以完全轉(zhuǎn)移和分散從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所可能遭受的風(fēng)險和損失：當(dāng)貸款農(nóng)戶遭遇極端氣候或者諸如禽流感等重大動植物疫情后，事前

簽訂的農(nóng)業(yè)保險合同可以給予貸款農(nóng)戶事后生產(chǎn)賠償；當(dāng)貸款農(nóng)戶遭遇市場價格劇烈波動時，早已簽訂的訂單農(nóng)業(yè)合同可以確保貸款農(nóng)戶獲得良好的預(yù)期收益，而將市場風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給訂單企業(yè)。“農(nóng)業(yè)保險+訂單農(nóng)業(yè)”在對農(nóng)業(yè)風(fēng)險進行有效管理的同時，從源頭上最大限度地降低了小額信貸信用風(fēng)險產(chǎn)生的可能性。

訂單農(nóng)業(yè)的第二功能在于抵押擔(dān)保功能。農(nóng)民貴重財產(chǎn)少，很難找到用于抵押擔(dān)保的抵押物，而農(nóng)民賴以生存的土地使用權(quán)和住房轉(zhuǎn)為貸款抵押物仍存在法律和制度上的障礙。以訂單農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的小額農(nóng)貸方式，可以有效破解農(nóng)民貸款缺乏抵押擔(dān)保物的問題。農(nóng)民只要有訂單合同支撐、有還款來源，可以按期還款，就可獲得小額信貸支持。因此，通過訂單農(nóng)業(yè)與小額信貸捆綁，形成一個執(zhí)行成本比較低的抵押擔(dān)保替代機制，如果到期借款農(nóng)戶違約，不能按時償付，農(nóng)信社可以直接將抵押品（訂單合同）拍賣轉(zhuǎn)讓以獲得補償。此時農(nóng)信社雖然還是難以充分了解當(dāng)?shù)亟杩钷r(nóng)戶的信息，但自身所面臨的信用違約風(fēng)險已大大降低。這樣小額信貸本身所存在的缺陷得到有效克服，在很大程度上阻止了農(nóng)業(yè)風(fēng)險傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險。

配套措施

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具。小額信貸信用風(fēng)險管理的有效實施要通過科學(xué)、合理的風(fēng)險管理工具來實現(xiàn)，要依據(jù)不同類型風(fēng)險的表現(xiàn)特征，承險體生物學(xué)特性，創(chuàng)新和開發(fā)各種類型風(fēng)險管理工具，滿足各類生產(chǎn)經(jīng)營主體風(fēng)險管理的需要。目前應(yīng)重點開發(fā)和完善好農(nóng)業(yè)保險（諸如成本保險、產(chǎn)量保險、收入保險、氣象指數(shù)保險）、訂單農(nóng)業(yè)（諸如緊密型訂單——簽訂合同時雙方定種植面積、定價格、包收購、返利潤、企業(yè)供種子；松散型訂單——合同只確定最低保護收購價和基本質(zhì)量要求，不限收購數(shù)量，高于保護價時隨行就市）等各類農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具。

創(chuàng)新小額信貸管理制度。小額信貸信用風(fēng)險管理的有效實施須從制度層面加以保障。要完善相關(guān)法律法規(guī)制度，以法律的形式對農(nóng)村小額信貸市場的具體實體加以明確，制定小額信貸市場準(zhǔn)入制度，包括機構(gòu)的必備條件、審批制度、監(jiān)督制度、報表制度等等，使農(nóng)戶小額信貸機構(gòu)做到有法可依，避免政策的短期性和隨意性對小額信貸發(fā)展帶來的阻礙。要加強小額信貸機構(gòu)的內(nèi)部管理，應(yīng)在明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系的前提下，建立起完善的機構(gòu)章程和內(nèi)部運行制度，設(shè)置完備的職能部門和監(jiān)督部門，防止出現(xiàn)個人決策的隨意性，保證管理的透明度。要強化人力資源建設(shè)，需要引進先進的科學(xué)管理方式，加強人員的配備定期對信貸員進行小額信貸業(yè)務(wù)方面和保險知識方面的培訓(xùn)，增強服務(wù)意識和綜合服務(wù)能力。

第五篇：申紀(jì)蘭：只有社會主義國家才發(fā)養(yǎng)老金。是這樣嗎？-劉植榮

新快報：2013年3月7日，連任12屆的84歲全國人大代表申紀(jì)蘭在人大會上發(fā)言，熱情歌頌共產(chǎn)黨稱：“我對黨是有感情的，我覺得共產(chǎn)黨是最好的。”申紀(jì)蘭歌頌社會主義好，她理直氣壯地說：“能得養(yǎng)老金，只有社會主義國家才能做到！”這真是個國際大笑話，下面我們就看看

各國真實退休年齡及養(yǎng)老制度

作者：劉植榮

閱讀提示：提出推遲退休年齡，不能只看到少數(shù)國家退休年齡比我們高，還要分析人家的退休年齡與壽命和工作年限的關(guān)系等因素。

外國養(yǎng)老保險制度一般都規(guī)定，所有公民只要有工作收入就要交納社會養(yǎng)老保險，不管是受雇于政府還是私營單位，也不管是為別人打工還是自雇職業(yè)者，這是法律規(guī)定的公民義務(wù)。

外國政府主導(dǎo)的社會養(yǎng)老金雖然叫法不同，但基本上可以歸納為三種養(yǎng)老金并存：基本養(yǎng)老金、補充養(yǎng)老金和補貼養(yǎng)老金。

基本養(yǎng)老金：全民統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不管是農(nóng)民還是工人，是軍人還是普通公務(wù)員，也不管過去交沒交養(yǎng)老保險，交了多少養(yǎng)老保險，到了法定退休年齡，都有資格領(lǐng)取基本養(yǎng)老金，這就保證了所有公民的“老有所養(yǎng)”。

補充養(yǎng)老金：根據(jù)個人養(yǎng)老保險的交費情況，對基本養(yǎng)老金進行補充，體現(xiàn)“多交多得”的原則，滿足職工的個性化需求。

補貼養(yǎng)老金：如果退休人員贍養(yǎng)的家庭成員多，則根據(jù)家庭財產(chǎn)、收入和負擔(dān)情況，給予補貼，使老年人退休后的家庭生活水平不至于下降很多，體現(xiàn)了社會對弱勢群體的關(guān)懷。

不少國家規(guī)定了幾個退休條件，只要符合一個條件就可以退休，法定退休年齡只是名義上的，如果工齡或養(yǎng)老保險交納到了一定年限，照樣可以退休，因此，實際退休年齡會早于法定退休年齡。

1.法國：法定退休年齡60歲，實際退休年齡59.4歲

法國法定退休年齡為60歲；實際平均退休年齡59.4歲，男59.5歲，女59.4歲。法國2010年新生兒預(yù)期壽命為81.6歲（聯(lián)合國數(shù)據(jù)，下同），養(yǎng)老金支付總額是GDP的12.5%。

在法國，工作滿40年就可以領(lǐng)取“全額養(yǎng)老金”，即退休前工資的80%。

另外，法國從1956年開始就實行了沒有任何條件和區(qū)別的全民基本養(yǎng)老金制度，即所有在法國國土上居住的人（包括外國人），只要到了60歲就可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。2010年，基本養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)為單身老人每月709歐元，夫妻老人每月1158歐元。如果領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的老人去世后的遺產(chǎn)超過39000歐元，則他所領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金將被追回，如果其繼承人不返還這筆養(yǎng)老金，其遺產(chǎn)將被沒收。

法國前總統(tǒng)薩科齊決定把退休年齡從2012年起延長到60歲零4個月，由此引發(fā)了大規(guī)模長時間的抗議活動。這次法國總統(tǒng)大選，薩科齊敗給一個從未在政府擔(dān)任過要職的“無名小卒”奧朗德，這與他推行推遲退休計劃不無關(guān)系。奧朗德上臺后，立即宣布把退休年齡恢復(fù)到60歲，才平息了民怨。

2.德國：法定退休年齡65歲，實際退休年齡62歲

德國法定退休年齡為65歲；實際平均退休年齡62歲，男62.6歲，女61.5歲。德國2010年新生兒預(yù)期壽命為80.2歲，養(yǎng)老金支付總額是GDP的10.7%。

德國1889年頒布了《老年和殘疾人保險法案》，工人須交納養(yǎng)老保險，70歲時可以退休，領(lǐng)取養(yǎng)老年金。隨著生產(chǎn)力的提高，勞動力獲得了解放，工人退休后享受的休閑時間也隨之延長，從1916年起，德國把退休年齡降到了65歲。

德國也面臨人口老齡化問題，德國政府決定從2012年1月1日起，用12年的時間把退休年齡延長一年，一年延長一個月；然后再用6年的時間把退休年齡延長一年，一年延長兩個月，到2030年把退休年齡延長到67歲。這同樣遭到學(xué)者和工會的尖銳批評，認為這不但是變相縮減養(yǎng)老金，也會阻礙年輕人就業(yè)，擠壓年輕人的發(fā)展空間。所以說，德國到2030年能否執(zhí)行67歲退休的政策還是個未知數(shù)。

3.英國：法定退休年齡男65歲，女60歲；實際退休年齡62.6歲

英國法定退休年齡為男65歲，女60歲；實際平均退休年齡為62.6歲，男63.6歲，女61.7歲。英國2010年新生兒預(yù)期壽命為79.8歲，養(yǎng)老金支付總額是GDP的5.4%。

過去，英國法律規(guī)定職工到了法定退休年齡自動退休。從2011年4月6日起，給職工更大的選擇權(quán)，職工到了退休年齡可以繼續(xù)工作。2011年，到退休年齡繼續(xù)工作的人有140萬，男性占39%，女性占61%，大多是非全日制工，工作時間較短。到退休年齡繼續(xù)工作的男性老年人主要是農(nóng)民和出租車司機，女性老年人主要是保潔工、管理員、保姆和售貨員。

英國計劃在2016年4月到2018年11月期間，把女職工的退休年齡提高到65歲，男女并軌。

和大多數(shù)西方國家一樣，英國全民享有基本養(yǎng)老金。2012-2013財年，所有英國公民到了退休年齡，都能領(lǐng)到每周107.45英鎊的基本養(yǎng)老金。

4.希臘：法定退休年齡男65歲，女60歲；實際退休年齡61歲

希臘法定退休年齡男65歲，女60歲；實際平均退休年齡61歲，男61.6歲，女60.5歲。希臘2010年新生兒預(yù)期壽命為79.7歲，養(yǎng)老金支付總額是GDP的11.9%。

希臘政府雖然規(guī)定法定退休年齡是65歲，但也同時規(guī)定，交滿30年的養(yǎng)老保險可自愿退休。

希臘是歐盟國家中人口老齡化最嚴(yán)重的國家之一，同時也是發(fā)放養(yǎng)老金最慷慨的國家，希臘人平均領(lǐng)取的養(yǎng)老金甚至高于他們退休時的工資。對一個有40年工齡、領(lǐng)取平均工資的職工來說，養(yǎng)老金是退休時工資的105%。

5.意大利：法定退休年齡男65歲，女60歲；實際退休年齡60.4歲

意大利法定退休年齡男65歲，女60歲；實際平均退休年齡60.4歲，男61歲，女59.8歲。意大利2010年新生兒預(yù)期壽命為81.4歲，養(yǎng)老保險支付總額是GDP的14.1%。

意大利的法定退休年齡也是名義上的，如果職工交納的養(yǎng)老保險達到一定年限即可退休，所以，很多意大利人未到法定退休年齡就選擇退休了。

意大利養(yǎng)老保險制度改革的重點不是放在提高退休年齡上，而是逐步降低養(yǎng)老金的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，由工資的90%逐步縮減到70%，把全社會養(yǎng)老金的支付總額控制在GDP的15%。

6.西班牙：法定退休年齡為65歲，實際退休年齡62.1歲

西班牙法定退休年齡為65歲；實際平均退休年齡62.1歲，男61.8歲，女62.4歲。西班牙2010年新生兒預(yù)期壽命為81.3歲，養(yǎng)老金支付總額總額是GDP的8%。

西班牙的65歲退休年齡為全額養(yǎng)老金年齡，即如果65歲退休時工齡滿40年，養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)為退休前工資的97%。法律允許職工60歲退休，只是領(lǐng)取的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)會相應(yīng)降低。

2010年，西班牙有875萬人領(lǐng)取養(yǎng)老金，平均月養(yǎng)老金906歐元。養(yǎng)老保險金入賬800億歐元，但養(yǎng)老金支付820億歐元，入不敷出。2011年1月，政府與工會多次談判，要延遲退休兩年。不過，延長退休的法律要到2027年生效。

7.挪威：法定退休年齡為62歲，移居國外喪失領(lǐng)取養(yǎng)老金資格

1988年，挪威工會聯(lián)合會與雇主聯(lián)合會談判，把退休年齡降到66歲，后來繼續(xù)降到62歲，也就是說，62歲退休就可以領(lǐng)到養(yǎng)老金，62歲的挪威人有80%會選擇退休。挪威2010年新生兒預(yù)期壽命為81.0歲，養(yǎng)老金支付總額占GDP的4.7%。

另外，所有挪威老年人年滿67歲均可領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。16歲后在挪威居住滿40年可領(lǐng)取全額基本養(yǎng)老金，居住不滿40年，則根據(jù)居住年限領(lǐng)取一定比例的基本養(yǎng)老金。基本養(yǎng)老金由挪威議會每年進行調(diào)整。

挪威所有種類的養(yǎng)老金不得用于國外支付，即如果移居國外，就喪失了領(lǐng)取養(yǎng)老金的資格。但基本養(yǎng)老金規(guī)定，只要每年在挪威生活9個月以上，就可以把這筆養(yǎng)老金用于國外消費。

挪威的養(yǎng)老金實行財產(chǎn)核算制度，對那些退休后沒有其他收入來源，配偶沒工作，沒有財產(chǎn)性收入，贍養(yǎng)的家庭成員多的老人，他們領(lǐng)取的養(yǎng)老金也相應(yīng)增多，這樣做主要是使他們的家庭生活水平不至于與退休前的落差太大。

8.瑞典：法定退休年齡61-70歲，65歲以前退休者占90%

瑞典實行彈性退休制，61歲即可退休，也可工作到70歲退休。根據(jù)2008年的統(tǒng)計，在65歲的老年人中，退休人員占90%，這說明，人們對延遲退休的意愿不大。瑞典2010年新生兒預(yù)期壽命為81.3歲，養(yǎng)老金支付總額占GDP的7.2%。

9.加拿大：法定退休年齡為60歲

加拿大法定退休年齡為60歲，2010年新生兒預(yù)期壽命為81.0歲，養(yǎng)老金支付總額是GDP的4.2%。

如果60歲退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金的人繼續(xù)工作，在60-65歲之間必須繼續(xù)交納養(yǎng)老保險，在65-70歲之間可自愿選擇是否交納。

在加拿大國土上居住滿10年的65歲老人都可以按月領(lǐng)到基本養(yǎng)老金，根據(jù)2004年6月的標(biāo)準(zhǔn)，基本養(yǎng)老金為每月466.63加元。

加拿大法律規(guī)定，對養(yǎng)老保險制度的任何改變，包括退休年齡、養(yǎng)老保險比例、養(yǎng)老基金的管理，都要經(jīng)過三分之二省份并且代表三分之二加拿大人口的同意。所以，加拿大養(yǎng)老保險制度非常穩(wěn)定，根據(jù)現(xiàn)在的法律，未來75年保持不變。

10.日本：法定退休年齡為60歲，社保交滿25年即可退休

日本的法定退休年齡為60歲，2010年新生兒預(yù)期壽命為83.2歲，養(yǎng)老金支付總額是GDP的9.8%。

日本退休年齡也比較靈活，交滿25年的養(yǎng)老保險就可以退休。低收入群體可以申請免交養(yǎng)老保險，養(yǎng)老保險局根據(jù)申請人的家庭收入情況，決定是否給予免除，或免除多少。

2010財年，對交滿40年養(yǎng)老保險的人來說，一年領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額為792100日元。根據(jù)日本養(yǎng)老金管理局的報告，2008年領(lǐng)取養(yǎng)老金的人口占日本總?cè)丝诘乃姆种唬夏昃用駪麴B(yǎng)老金收入占其總收入的70.8%，有61.2%的老年居民戶養(yǎng)老金是唯一的收入。

11．新加坡：法定退休年齡62歲，可工作到65歲

新加坡的法定退休年齡為62歲，2010年新生兒預(yù)期壽命為80.7歲。

針對人口老齡化問題，新加坡也曾考慮延遲退休，但遭到民眾的普遍反對。為此，新加坡取消了提高退休年齡的計劃，改為允許雇主雇用62歲的退休人員，但超過65歲不得雇用。但這要建立在雙方自愿的基礎(chǔ)上，這樣就保持了養(yǎng)老金制度的穩(wěn)定，同時，對那些認為身體健康條件允許繼續(xù)干幾年的退休人員來說，也可以繼續(xù)工作，為家庭增加些收入。

12.馬來西亞：法定退休年齡55歲，50歲可退休

馬來西亞法定退休年齡為55歲，但職工到50歲就可以退休，只是領(lǐng)取的養(yǎng)老金要少些。馬來西亞2010年新生兒預(yù)期壽命為74.7歲。

根據(jù)馬來西亞2012年6月14日《太陽報》的報道，政府提出了《2012最低退休年齡法案》，該法案尚未被議會通過。法案把退休年齡由目前的55歲提高到60歲，并規(guī)定，解雇不到退休年齡的雇員違法，將面臨1萬馬來西亞元（約合2萬人民幣元）的罰款。

13.澳大利亞：法定退休年齡男65歲，女63.5歲；養(yǎng)老金自愿申請

澳大利亞法定退休年齡為男職工65歲，女職工63.5歲。澳大利亞2010年新生兒預(yù)期壽命為81.9歲，養(yǎng)老金支付總額占GDP的3.3%。

澳大利亞的養(yǎng)老保險制度與多數(shù)國家不同，按資產(chǎn)核算法發(fā)放養(yǎng)老金，職工無需自己交納養(yǎng)老保險，養(yǎng)老金只發(fā)給窮人。職工退休后，如果認為自己生活有困難，可向人類服務(wù)局申請養(yǎng)老金。人類服務(wù)局會對養(yǎng)老金申請者的資產(chǎn)和收入情況進行核查，如果總資產(chǎn)少于規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，且沒有其他足夠的收入維持體面的生活，才發(fā)給養(yǎng)老金。

14.智利：法定退休年齡男55-65歲，女50-60歲

在智利，只要交滿20年的養(yǎng)老保險，男職工到65歲，女職工到60歲，就可退休，按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。智利2010年新生兒預(yù)期壽命為78.8歲，養(yǎng)老金支付總額占GDP的5.2%。

智利規(guī)定的退休年齡是名義退休年齡，對符合某些條件的職工，可以提前退休，通常每工作5年可以提前1-2年退休，但最多不超過10年。也就是說，男55歲、女50歲就可以退休。

對無工作或因各種原因不能領(lǐng)取養(yǎng)老金的智利人，政府發(fā)放基本養(yǎng)老金。所有智利人只要年滿65歲，在智利生活20年以上，沒有任何其他養(yǎng)老保險或收入，就可以領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。

15.阿根廷：法定退休年齡為男65歲，女60歲

阿根廷的法定退休年齡為男65歲，女60歲。阿根廷2010年新生兒預(yù)期壽命75.7歲。

阿根廷政府努力做到社會保障全覆蓋。目前，阿根廷有570萬老年人領(lǐng)取養(yǎng)老金，占老年人口的95.1%。退休金標(biāo)準(zhǔn)為退休前10年的平均工資的1.5%乘以工齡，如果工齡為40年，養(yǎng)老金就是平均工資的60%。養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)每半年調(diào)整一次，以讓老年人免除因物價上漲帶來的生活水平下降。16.中國：推遲退休，應(yīng)綜合考量

人社部延遲退休的風(fēng)聲一傳出，立即引起媒體的密切關(guān)注和民眾的廣泛熱議。騰訊網(wǎng)對延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金問題進行了網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，96%的人反對推遲退休年齡。人民網(wǎng)也對彈性延遲退休問題進行了調(diào)查，94%的人反對延遲退休，只有2%的人表示接受。

我們提出推遲退休年齡，不能只看到少數(shù)國家退休年齡比我們高，還要分析人家的退休年齡與壽命和工作年限的關(guān)系。

我們先看壽命。根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，2010年中國人口預(yù)期壽命為73.3歲，世界排名第80位。

與國外對比，中國的退休年齡雖然不高，但中國人的預(yù)期壽命也不高，退休后只能領(lǐng)取13年的養(yǎng)老金，而外國退休后可領(lǐng)15-23年的養(yǎng)老金。

中國60歲退休，領(lǐng)取養(yǎng)老金的年限為13年。2010年日本人口的預(yù)期壽命為83.2歲，60歲退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金的年限為23年，幾乎是我們的兩倍。

此外，工作年限不僅取決于退休年齡，還取決于進入勞動力市場的年齡。由于中國教育水平與發(fā)達國家相比存在不小差距，我們很多人初中畢業(yè)后就進入了勞動力市場，而發(fā)達國家大多讀完大學(xué)或職業(yè)學(xué)校才進入勞動力市場。

根據(jù)聯(lián)合國的報告，中國人口平均受教育年限為7.5年，發(fā)達國家一般都在10年以上。挪威12.6年，新西蘭12.5年，美國12.4年，德國12.2年，澳大利亞12年，以色列11.9年，韓國11.6年，加拿大為11.5年，日本11.5年，法國10.4年。接受過中等教育的人口占25歲以上人口的比例中國僅為38.4%，而歐美不少國家達到了80%以上，捷克為99.8%，德國97.2%，美國89.7%，挪威為87.3%。

我們按中國進入勞動力市場的平均年齡為18歲計算，到60歲退休要連續(xù)工作42年，工作年限占預(yù)期壽命的66.1%。日本進入勞動力市場的年齡比我們長4年，同樣是60歲退休，日本人只工作38年，工作年限占壽命的45.7%。

人類發(fā)展經(jīng)濟的目的就是提高生產(chǎn)力，解放勞動力，讓勞動者享受更多的休閑時光。在中國人工作年限占壽命比重過高、就業(yè)壓力仍然很大的情況下，提出延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡計劃，一定要設(shè)計得周全縝密。