第一篇：對城商行員工異常行為有效管理的思考(湖北銀行劉暉)

對城商行員工異常行為有效管理的思考

（2015-3-25 劉暉）

一、問題的提出：作者長期從事對城商行員工行為排查以及案防方面的工作。親眼目睹一些員工因為自身行為原因導致斷送職業生命，也給銀行帶來巨大經濟、聲譽損失而痛心疾首。由此，引發對城商行如何防微杜漸、及時關注、有效管理員工異常行為，以起到防患于未然的作用的關注和思考。員工異常行為是指員工不同于尋常的表現，且可能成為操作風險隱患苗頭，或誘發事故、案件的各種行為。目前城商行開展的員工異常行為排查作為員工行為管理的有效手段，在及時識別員工異常行為，防范員工行為風險方面發揮了積極作用。各地城商行從規范員工行為管理出發，逐步開始了對員工異常行為進行有效管理，明確員工異常行為排查工作的責任主體、工作手段和問責機制，逐步構建起各單位“一把手”負總責、審計、監察部門組織協調、各部門齊抓共管、員工廣泛參與的“分級負責、逐級排查”工作機制，初見成效。下面，作者根據自身實際，結合城商行員工行為管理現狀提出對城商行員工異常行為有效管理的一些思考，以拋磚引玉。本文僅作為工作研討，不具體針對任何單位、個人，請勿對號入座，特此聲明。

二、城商行員工異常行為的主要表現形式

員工異常行為管理的一個最重要的手段就是平時關注、監控。員工的異常行為在八小時內外都會自覺不自覺的在日常工作、生活中得以表現，因此關注和研究這些行為的外在表現尤為重要。作者搜集了以下部分異常行為表現形式：一是不安心工作，經常無故遲到、早退、請假，嚴重違反勞動紀律。特別是綜合柜員上班中途突然離開柜臺尤其應該特別關注，應要求臨時查庫后方可離開。另外一些客戶經理經常無故不到崗或長時間請假也應引起關注；二是在企業兼職或參與經商活動。尤其是支行行長以及客戶經理和貸款企業間進行一些不正常的資金往來以及頻繁的個人交際往來。這些信息可以通過員工賬戶排查中獲得；三是超過自身經濟能力大額投資股票、基金、期貨、房產、黃金、外匯、收藏。關注員工個人賬戶的大額異動，尤其是證券融資融券以及大額個人授信；四是貪圖享受，追求時髦，花錢大手大腳，揮霍浪費，經常使用或購臵與收入狀況不符的高檔消費品。對于經常穿戴世界頂級品牌服裝和手表以及開豪車等應及時關注；五是無特殊情況，經常向同事或他人借錢，或經常舉債進行個人消費。特別是員工經常找多名同事反復借款的行為；六是社會交往復雜，與不明身份的人交往頻繁，經常出入于歌舞廳、桑拿按摩場所等營業性娛樂場所或參與賭博活動以及與黑社會性質人員發生經常密切往來的；七是支行高管或客戶經理與貸款客戶關系異常親近或與貸款客戶有私人經濟往來，特別是股權往來、借用客戶交通工具其他財產等；八是銀行工作人員違反帳戶管理和反洗錢有關規定，違規開戶或出租帳戶，幫助客戶或他人洗錢；九是工作中經常發生違規操作或業務差錯問題，或經常要求同事為其辦理業務提供特殊“照顧”。尤其是柜臺工作人員故意錯劃資金給個別結算戶的猶要關注；十是員工個人財富無故突增，或聲稱“中彩票、獲大獎”或炫富，或故意掩蓋不明收入來源；十一是經常吹噓個人能力或社會資源，言過其實，追求虛榮，經常說假話，編造事實，說話不著邊際的行為；十二是包養情婦或與他人發生、保持不正當男女關系。家庭內部關系矛盾較大、私生活混亂的；十三是從事關鍵崗位工作，突然無特殊原因要求調整崗位或辭職或突然提出病休或長休、公休的行為；十四是組織紀律渙散，經常不服從管理，自由散漫，經常發牢騷，講怪話，不把工作崗位當回事的行為；十五是因違規違紀受過處分或自認懷才不遇，心存不滿，不能正確對待，工作態度消極，情緒低落，經常獨自一人悶悶不樂的、思想憂郁、包袱沉重的；十六是性格

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孤僻，離群索居，不愿與同事交流，接聽電話、接待客人經常神神秘秘、躲躲閃閃，行為怪異、行事可疑的；十七是工作狀態萎靡不振，注意力不集中，精神恍惚、困鈍，無工作激情的；十八是心胸狹窄，思想偏激，家庭不和，人際關系緊張，情緒低落；十九是上班時間經常上網聊天或玩電腦游戲、看股票、基金、期貨行情的；二十是其他異常行為。當然這些行為僅僅是一部分員工的異常行為，這里無法全部窮盡。分析、思考、識別、評估這些員工異常行為的表現，可以為我們有效加強員工異常行為管理奠定基礎。

三、城商行員工異常行為排查中存在的主要問題

受各種主客觀原因約束和影響，目前城商行員工異常行為管理中存在以下問題：一是思想觀念上存在偏差。特別是基層支行在員工行為排查中存在走過場、應付了事的思想。甚至有些支行負責人及員工認為這是沒事找事，影響業務發展。如：某城商行支行一名客戶經理牛某長期與貸款客戶有不正常的賬戶資金往來，并且出借自己的賬戶給貸款戶倪某用于資金周轉，且經常找行內員工借款。該支行負責人知道此事，長期視若無睹，沒有引起重視，也沒有及時向分行報告。直至后來該員工被黑社會及貸款單位負責人追討債務，才引起重視，該名員工也被公安機關立案偵查，給銀行帶來了嚴重的聲譽損失和負面影響；二是從大量的日常審計事實中發現：城商行總分行，特別是基層支行對員工異常交易行為管理不足，包括制度不完善、職責不明晰、執行不到位、員工對異常交易認識模糊等，易導致員工道德風險、聲譽風險和法律風險，應高度重視。如：在某城商行分行一次員工異常行為排查中發現存在以下問題：為客戶墊付銀行承兌匯票手續費；將現金業務長款存入個人賬戶；通過個人賬戶進行攬存；出借個人賬戶，過渡資金；為自己辦理業務；對公客戶聯系人電話為我行工作人員電話；非營業時間為行內員工辦理業務；利用員工賬戶歸集、過渡客戶資金，完成儲蓄存款任務；利用客戶賬戶過渡資金，將儲蓄存款轉變為公司存款，調整存款結構；出借員工賬戶給客戶辦理支付結算業務；員工利用個人賬戶為客戶墊付手續費；利用員工個人賬戶過渡清收貸款利息等。這些問題表現從一個側面反映出城商行員工異常行為排查的短板；三是對員工異常行為排查中發現的問題，未引起高度重視。有的排查過后針對問題既沒有問責、又沒有警示，形式大于內容；四是員工異常行為排查手段落后。部分城商行每季度的員工行為排查僅僅就是要基層支行定期報送員工行為排查表，在員工行為排查方面缺乏有效的手段和日常排查監控系統。沒有使用高科技手段在核心系統中排查員工的個人賬戶異常往來，排查手段相對落后、排查監測系統跟不上要求。

四、城商行員工異常行為排查對策思考 作者建議城商行應積極探索、創新有效員工異常行為排查方法，提高防查水平。在既往的排查實踐基礎上不斷創新，逐步摸索總結員工工作和生活兩個方面多種異常行為特征的排查方法，包括日常觀察、考勤檢查、調閱監控、突擊檢查辦公場所、員工賬戶異動排查、業務檢查、召開晨會夕會、下發調查問卷、重點崗位談話和離崗前談話、家訪、發送家屬《倡議書》、家庭情況調查、人事考察、到相關部門外調、核查信訪舉報、上網監測、公布舉報電話等。此外，對排查中發現存在異常行為進行登記，建立員工異常行為監測臺賬，定期分析登記內容，重點關注經常性異常、屢查屢犯、異常情況較多的干部員工。作者經過總結提煉，認為在具體方法上應采取“四個結合”的方式來開展員工異常行為排查。一是動態與靜態相結合。建立健全“責權分明、整體聯動、齊抓共管”的員工行為動態管理機制。銀行自上而下逐層級組織員工簽訂《承諾書》、《廉潔從業責任書》《案防責任書》，有計劃組織員工學習《員工行為守則》、《員工禁止規定》，利用各種渠道反復講解這些文書的具體條款和內容，讓員工認識到簽訂這些文本既是一種形式，更是一份責任，從源頭上杜絕員工異常行為發生；二是審查與提示相結合。首先應在全行針對各業務環節進行風險識別與評估，2 / 4

并對照確定的各類風險點，將重點崗位和重點人員作為分析排查重點對象。同時，對各類內外檢查、審計中發現的風險隱患，及時發出風險提示，前移風險防范關口，提高員工防范意識。通過檢索銀監部門、央行、審計以及內審各類檢查情況通報，調閱重點時段監控錄像、查閱工作日志、運行記錄和差錯登記簿，從中查找風險苗頭，確定重點關注、監控對象，明確幫教責任人，落實幫教責任；三是約談與家訪相結合。嚴格落實銀行干部任前廉政談話和約見談話制度，建立行領導、紀委書記對下級機構負責人和重點人員約談機制，采取個別談話、座談分析、客戶回訪、家訪和風險事件動因分析等多種形式開展排查工作。日常工作中借助“多交談、常溝通”的方法，各級銀行管理人員要經常與員工談心交流，了解家庭生活近況，對出現行為異常苗頭和動態的員工，有關部門要及時介入，將其化解在萌芽狀態；四是定期與不定期相結合。充分運用業務運營風險管理、內控監測分析、反洗錢等監控系統，重點針對員工參與民間借貸、違規代客理財、出借個人賬戶、參與非法集資、為授信客戶擔保、參股等行為進行排查，并采取“多警示、常點撥”的方法，對各級銀監部門、央行、審計、監察機關、各級行通報的案例和本行出現的違規違紀行為及時傳達到每一位員工，利用晨會、員工座談會、演講會、培訓會等形式，讓員工講感受、談體會，經常性地警示教育員工，從思想上筑牢案防堤壩。下面就如何有效做好員工異常行為管理具體談幾點想法：

（一）多種方式排查手段相結合，提升全面性、系統性、有效性。城商行要在排查工作中將定期排查和動態排查、全面排查和重點排查相結合，注重排查實效。城商行各級單位每季度都要開展一次例行常規排查，并形成工作制度。對銀行財務、科技、營銷部門負責人、支行行長、客戶經理、柜員等重點風險崗位以及關鍵崗位的排查做到100%覆蓋；有計劃的結合不同階段的宏觀經濟、金融形勢和監管要求，確定對民間融資、非法集資、違規代銷、員工賬戶資金異動、騙貸等內容并實施專項排查、重點排查，突出重點領域和重點行為；嚴格對風險較大的關鍵崗位員工加強日常監督、監控，對關鍵崗位人員和有異常表現的員工隨時進行排查；開展員工違規代銷“神秘客戶”暗訪；在專項審計中，根據實際情況擴大員工異常交易往來審計的廣度和深度，由總行對分行員工違規私售行為進行暗訪抽查，將員工與信貸客戶之間發生資金往來、為客戶提供貸款擔保、在授信客戶中入股經營，代理客戶辦理業務等情況均納入審計范圍。

（二）提升員工異常行為識別科技含量，提高排查效率。城商行要在原有的反洗錢系統基礎上，建設開發反欺詐交易監測系統，搭建穩定的風險規則模型庫，從多個維度對全行員工在本行開立賬戶的資金異動情況進行排查和預警，主要預警指標有：單筆、頻繁或突發頻繁大額交易；交易對手為本行員工且符合一定金額標準；交易對手為公司客戶且名稱中含有限合伙、私募基金等字段；來帳交易用途含勞務費、服務費等字段；貸款資金轉給他人或用于購買理財、基金、證券等非約定用途；交易對手為授信客戶或授信企業關聯人等。通過對符合預警規則的交易數據進行自動提取和預警，監測員工是否存在利用個人賬戶參與非法集資、高利貸、民間借貸、洗錢、私自代客投資理財、利用個人賬戶過渡他人資金、經商辦企業等違規行為或其他明顯異常行為。銀行總分行監察審計部門要制定專人對系統提取出的預警信息進行定期收集、分析、核查，消除員工行為風險隱患。

（三）強化員工異常行為監督，形成整體合力。城商行要開發審計、紀檢監察電子化平臺，建立員工網絡匿名舉報專欄；設立違規舉報單項獎，實行背對背互評，鼓勵員工檢舉、揭發重大違規行為和異常行為；向客戶公布舉報電話、郵箱，開通客服電話違規舉報功能和在線客服留言；通過問卷調查、電話、客戶走訪等方式進行授信客戶回訪，監督支行高管、客戶經理廉潔從業行為；實行業務風險聯動監督，由會計崗、授信審批崗對客戶經理業務辦理過程中的違規操作、可疑行為、否定項目等進行臺帳登記，對于多次違規辦理業務的客戶

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經理，移送審計、監察部門進行重點關注。

（四）構建嚴厲的問責機制，約束員工行為。城商行要對于排查發現存在問題的員工，視問題性質和嚴重程度，采取誡勉談話、檢討批評、強制休假、輪崗、責任追究等方式進行處理，絕不姑息遷就。

（五）建立員工排查長效管理機制，形成管理合力。城商行總行要建立員工異常交易排查的長效管理機制，明確內審、監察、營運、風險管理等對于員工個人賬戶的管理職能，切實履行監督和管理職責。內控合規部門要建立、改進、完善員工交易風險防范的內部控制制度；案件防控部門要加強員工個人風險防范宣傳教育，深化員工異常行為排查力度，提升員工的風險防范意識；營運管理部門要加強系統建設、建立實時監控、定期反映和報告制度。各管理部門要形成合力，將員工異常行為盡可能查深、查透，不留死角，防患于未然。

（六）豐富員工教育活動層次，提升正能量。城商行要重視員工思想教育，排查員工潛在道德風險，加強員工行為管理，力求從源頭上預防案件風險。一是重視了員工的理想信念、職業道德、遵規守紀等方面教育，召開各類風險分析會、專題會、民主生活會和座談會等，持續開展員工對日常行為規范、違規行為處理的學習和教育；組織黨員干部及員工認真學習反腐倡廉的政策要求和各級領導講話，提高員工思想境界；二是加大干部員工教育工作力度。抓好員工黨風黨紀、廉潔從業和遵規守紀教育。重點是組織全行基層員工參加《員工違規行為處理辦法》《禁止行為規定》《操作風險十三條》等的學習和知識測試，提升員工知法守法意識；三是開展各類主題教育，特別是開展防范和打擊非法集資宣傳教育活動，提升員工防范和打擊非法集資的意識；四是開展警示教育，選取幾類重點嚴禁行為和典型案例，編制從業行為規范案例教育課件，組織各級干部員工登陸內網電子化培訓平臺進行學習；組織干部員工觀看警示教育片并撰寫觀后感，積極組織開展征文比賽等，警示干部員工不踩紅線、遵紀守法；五是各級領導干部要關心愛護員工，給廣大員工提供廣闊發展空間和合理薪酬收入，讓員工感受到集體和組織的溫暖，產生不愿違規的思想根基，從源頭上遏制異常行為的產生。

作者單位： 湖北銀行

2015年春

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第二篇：對商業銀行員工行為管理的思考

對商業銀行員工行為管理的思考

當前，加強案件風險防控，不僅是商業銀行轉型發展的需要，也是應對行業風險和監管新常態的客觀選擇。而加強員工行為管理是防控案件的關鍵之一，目前來看，商業銀行在員工行為管理過程中仍存在一些問題需注意。

當前，銀行員工行為管理中的問題有：案防思想認識有待提高，部分基層員工風險識別和風控意識淡薄，導致一些案防基礎工作存在形式化、走過場的情況；員工自律、律他思想沒有完全形成，行為排查存在好人主義，怕得罪人、怕惹事，一些基層行存在發現問題不聞、不問、不抵制、不報告的情況；制度執行力亟待加強，一些基層行對案防制度認識存在偏差，存在以建章立制等同約束力的錯誤觀念，使制度執行變為被動應付；案防監督保障機制仍需完善，在營造公平公正的案防環境方面，一些監督環節不夠連貫，部分機構負責人存在指使或授意運營主管或柜員越權、違規、違章處理業務，干預授權柜員、操作柜員獨立履職的現象；在責任追究環節，一些基層行在遇到問題時，仍存在想要大事化小、小事化了的思想。

針對上述問題，應從管人、管思想、抓思想教育和人文關懷四個方面做起。應創新員工思想教育手段和方式，做到“四個突出”：一是抓品行培養，突出做好警示教育。通過挖掘、宣傳和表彰系統內先進人物，開展爭當業務標兵和合規先進典型評選活動，讓員工學有榜樣、做有方向、趕有目標，通過弘揚正氣，營造遵紀守法、合規操作、甘于奉獻的良好氛圍。二是抓制度執行，突出底線教育。通過完善相關制度，重點解決內容寬泛、重點不突出等問題，以強化制度針對性。三是抓行為規范，突出法治宣傳教育作用。約請公

檢法相關工作人員，協助開展典型案例宣講、觀看法庭庭審、預防職務犯罪巡回宣講等活動，以案例警示，提醒員工遠離違規違法違紀行為。四是寓教于樂，突出人文關懷。在開展員工行為管理培訓時，應注重把“課堂式”教育與“走出去教育”“說教式”教育與“競賽式”教育、“被動式”教育與“自我教育”“線下教育”與“線上教育”相結合，以提升宣傳教育效果。此外，應通過開展技能比賽、合規演講、辯論賽等活動，提升員工合規意識和水平。

第三篇：對城商行操作風險管理的思考(定稿)(20150216)

操作風險研究

對城商行操作風險管理的思考（2015.2.12, 劉暉）

一、問題的提出：

筆者曾經在交通銀行基層分行從事過儲蓄、授信業務風險管理工作，也曾從事過三年城商行質量內部控制體系的建立和維護工作，目前長期從事操作風險審計和案件防范方面的具體工作，在多年內控體系、風險庫建立與維護以及操作風險審計過程中對城商行操作風險管理有一定的理性認識和感性思想，現從操作風險審計的角度提出對操作風險管理的若干思考，文章不針對任何具體單位和個人，僅作為理論調研的一種思考和拋磚引玉，只代表個人的學術觀點和意見，不妥之處敬請指正。

根據《巴塞爾新資本協議》的定義，操作風險是指不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險。與信用風險和市場風險相比，操作風險具有四個明顯特征。一是風險的內生性。二是復雜性和隱蔽性。三是風險與收益不對稱性。四是關聯性。這些特殊因素都決定了操作風險的防范是一項系統工程，需要城商行長期不懈的努力方能取得成效。

當前持續下行的經濟形勢、持續推進的金融改革、持續加劇的銀行競爭態勢都使得城商行所面臨的內外部環境不容樂觀，經營形勢極為嚴峻，這對城商行的風險防控提出了新的挑戰。信用風險、市場風險、操作風險共同作用的結果是直接誘發金融危機。因而，加強操作

操作風險研究

風險的管理工作是當前城商行必須面臨的一項艱巨任務，同時也是城商行必須直面的一項課題。

二、當前城商行操作風險管理中存在的主要問題：

（一）操作風險認識不到位。從城商行系統發生許多案件看，是屢犯屢查，屢禁不止，重要制度形同虛設。如：查庫制度、授權制度流于形式；沒有堅持重要崗位輪換和相互制衡機制；金庫管理制度、現金提取、現金調撥程序管理不嚴，導致工作人員利用職務之便截取庫款、盜用現金；網點管理不到位、重要空白憑證管理失控，工作人員私自開戶購買支票挪用銀行資金，柜臺人員上班時間私自離開柜臺、自辦業務失控、柜面授權流于形式，銀承票據信封管理不善至遺失、吞沒卡管理不到位、被人偷取，單人加鈔、致使鈔箱庫款被挪用；貸款抵押雙人核保制度執行不嚴、“貸款三查”流于形式，導致貸款擔保懸空、被騙；核心系統密碼保管不嚴謹、導致客戶數據被私自修改；財務管理混亂，有意無意導致私設“小金庫”，甚至導致行賄、受賄、非法放貸的刑事案件發生等等。這些案件表象均從一個角度折射出城商行部分干部員工對操作風險認識淡薄，風險認識缺位，認為操作風險防范不重要，有的甚至認為影響業務發展，將操作風險防范與業務發展形成對立，不能充分認識操作風險發生導致銀行經濟和聲譽損失對銀行經營的危害性，害人害己、得不償失。

（二）操作風險防范意識不強。筆者通過多年操作風險審計實踐發現：基層行在操作風險方面存在部分漏洞和隱患，從另一個側面反映出部分城商行干部員工對操作風險的防范意識不強。

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一是查庫制度執行存在漏洞。據調查：較多行查庫制度要求會計主管及支行行長、分管行長定期、不定期抽查各柜員的金庫尾箱。實際執行情況是有些支行負責人借口工作繁忙不查或委托會計主管查庫；部分會計主管下班前有時因為業務繁忙或者認為麻煩，也時常存在忘記卡大數查庫，致使查庫措施流于形式。該行為的操作風險在于柜員可以在營業時，利用制度漏洞，在一定金額以內無需授權條件下自行空存，并在當日下班后將款項轉移，存在一定的案件隱患。筆者了解到某專業銀行的模式是加大后臺查庫力度，設臵后臺專人每日終了進行查庫，并于次日將金庫尾箱對柜員進行交叉輪發，每天上班前，由會計主管進行0軋賬，可防范此風險。

二是柜臺員工收入不穩定，易產生案件隱患。據調查：部分行柜員較多由于存款考核等任務指標考核實行倒扣等原因，導致薪酬收入相對較低，前臺柜員時時與現金接觸，易產生一定案件隱患。建議對柜員工資考核宜保持相對穩定，確保一定的工資基薪水平，不影響其正常生活所需，促使柜臺員工考慮作案成本，不愿冒險，以付出職業生命為代價，鋌而走險。

三是執行柜臺人員營業時間相關規定不嚴謹。據調查，部分行營業室內也偶爾存在柜員因各種特殊原因暫時離開柜臺的現象。根據近期省內一起空存案情分析，應加強對柜員營業時間的管理，要求柜員工作時間內，原則上不得離開營業室，營業期間柜員確有特殊原因需要離開營業室的，必須報當班會計主管批準，由會計主管對其現金、重證、印章、會計憑證等重要物品進行檢查，核對無誤后雙人上鎖方

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可離開。

四是執行ATM加鈔制度不嚴謹。據調查：城商行現行的ATM加鈔中，一般是由會計主管和一名會計后臺人員雙人執行加鈔流程，并且支行行長、會計主管查庫時很多時候并沒有檢查ATM機內的現金額。由于加鈔人員相對固定，容易產生串通作案可能，存在一定的操作風險。通過對華夏銀行石家莊分行一起涉及ATM機案例分析，建議城商行完善加鈔制度，在鑰匙密碼“雙人分管、雙線不交叉”的前提下，對ATM加鈔人員適時變動，防范“多出庫、少加鈔”的案件風險。

五是事后監督模式有待改進。據調查：目前很多城商行的事后監督還沒有完全實現人員空間和時間上的分離。應該逐步推行全面事后監督時空分離，保證分支行的傳票流轉到總分行事后監督后，不再回到分支行，而是直接入庫。分支行須查閱時，要履行規定手續，防范涂改、編造、丟失憑證的操作風險。

六是綜合柜員柜面接受客戶現金流程有待完善。據調查：很多行柜員在柜面上經常放有金庫尾款，容易將客戶正在辦理的現金混入。應要求柜面人員接收客戶遞進的現金后，在業務沒有辦完時，不可將現金混入庫箱款內，并要求將收到現金及時進入尾箱，不準將現金推放在桌上，避免操作風險。

七是柜面業務授權監督力度有待加強。據調查：發現部分行的柜面授權普遍存在由于授權人忙或者責任心等原因導致授權流于形式、授權密碼保管不嚴謹的問題。建議增加后臺人員，加強柜面后臺監督及授權管理。

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八是各類柜面委托業務流程應增補核保環節制度。據調查：部分行在辦理柜臺委托業務時，沒有派行內人員上門進行委托事項的核實。應要求對于辦理委托書面掛失業務、解掛、取款等業務處理時，要增加銀行人員雙人核保流程控制，規避操作風險。

九是第三方遠程監控有待建立。據調查：某些行由于各種主客觀原因（監控設施故障、監控角度不對等），導致ATM加鈔各環節并沒有在監控下進行，要建立第三方遠程監控，不僅監控加鈔，而且對授權、柜面進出現金等重要環節進行時時監控，全過程監控加鈔、現金流轉流程。

十是吞沒卡的管理有待完善。據調查：有些行執行吞沒卡管理制度存在缺陷。建議對于吞卡四天內及時剪角作廢。另外，要杜絕吞卡到處亂放、保管混亂的現象，防范吞卡被盜、被克隆的案件風險。

十一是憑證流轉制度有待完善。據調查：較多行憑證流轉到總分行時存在漏洞，安全防護措施力度不夠，易產生憑證丟失、涂改等風險隱患。要完善專門制度，確保憑證流轉安全。要求分支行將送到總分行的憑證要密封包，并固定專門的箱包（有足夠安全力度）交送。

十二是貸款核保制度執行不嚴謹。據調查：有的行因為貸款核保不嚴謹，直接導致抵押物不存在或錯誤，致使貸款懸空、被騙貸。

十三是“貸款三查”流于形式。據調查：很多行在不良貸款問責時發現：均是因為“貸款三查”不到位，授信人員不盡職，致使貸款形成損失，教訓深刻。

十四是核心數據庫系統進入密鑰保管不嚴。據調查：個別行由于

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數據庫密鑰保管不嚴謹，導致個別科技人員違規進入數據庫修改客戶的存款數據，存在巨大案件隱患。

十五是銀行員工出借賬戶給客戶。據調查：個別行個別員工由于出借個人賬戶給客戶過渡資金，導致卷入非法集資案件中。

十六是輪崗輪調不到位。據調查：部分行從存款穩定性以及工作連續性角度考慮，對部分支行負責人以及總分行重要崗位沒有實行定期輪崗，存在一定操作風險隱患。

十七是對賬操作不嚴謹。據調查：部分行客觀存在對賬操作違規使用客戶經理對賬、柜臺對賬對賬單返回柜臺等違規行為，存在一定操作風險隱患。

十八是員工行為日常排查流于形式。據調查：由于基層行負責人對員工行為排查重視程度不夠，借口業務壓力大等原因，對季度的員工行為排查工作流于形式，個別員工在外面涉及非法放貸、借貸、集資等行為，單位負責人根本不知道，存在一定風險隱患。

十九是未成功代發工資款長期掛賬。據調查：由于各種主客觀原因，個別行對于未成功代發的客戶工資款項長期掛賬，臵之不理，存在一定風險隱患。

二十是暫停使用的會計印章未雙人封存。據調查：部分行對于暫停使用的部分印章由會計主管保管，未雙人封存，存在一定風險隱患。

二十一是押品管理尚未建立良好的內控管理流程與制度，包括完整的抵質押品臺賬登記、健全的押品出入庫審批流程及每月押品賬務與實物核對等等，但由于經營行人員匱乏、管理意識、風險防控觀念

操作風險研究

稍顯淡薄的原因，經常導致押品臺賬無登記記錄，賬實不符現象時有發生，以致整個銀行財務報表表外科目賬務混亂，清理難度極大，存在較大風險隱患。

二十二是法律合規方面存在瑕疵。如：個別支行未按要求填寫法律文本（含標準和非標準文本），存在倒簽合同的現象，即合同當事人一方已提供服務，但個別支行、部室為滿足報賬需要或法審形式需要，補簽合同，有可能引起法律風險。同時，很多時候部分行存在合同文本填寫不準確、不完整的情況，甚至有涂改的痕跡。如：制度要求在授信協議下選擇最高額類擔保合同，但某支行客戶經理選擇使用非最高額類擔保合同，造成合同使用錯誤，甚至合同法律效力不足等問題。

二十三是續授信出庫押品存在短期“空庫”的漏洞。在實際押品工作中，由于客戶經理對押品出入庫流程認知不清，加之對原授信擔保物出庫后而新授信擔保未完成抵押登記前所產生的法律風險了解不足，易引發操作風險。如：某客戶在原授信未結清的情況下通過了續授信申請，需要將原授信擔保物特殊出庫重新辦理抵押登記，雖然出庫手續完備，但易造成新筆的抵押登記完成前無有效擔保物擔保的情況，易滋生該擔保物在此“真空期”被有權機關查封、其他債權人申請實現債權等法律風險。

二十四是出入庫憑證缺失。由于客戶經理對制度的認知不足和執行力的欠缺，日常押品出入庫管理工作中的細小環節容易產生操作風險隱患：如辦理出庫和入庫的客戶經理不是同一人；入庫單未妥善保

操作風險研究

管造成遺失，用支行說明代替，易造成出庫檔案資料不齊全、押品被人冒領等風險。

受文章篇幅限制這里僅論述部分操作風險隱患及漏洞。但是僅就這些，已經能夠充分說明，城商行部分干部員工操作風險防范意識不強，更為嚴重的是這些漏洞極易演變為更為嚴重的案件風險事件或案件，給銀行帶來嚴重的經濟損失和聲譽影響，應引起高度重視。

（三）操作風險管理體系不健全。各城商行經過這幾年的改革，均建立了操作風險管理委員會，統一領導操作風險管理等。但是大部分城商行仍未建立垂直的內部審計體系，有些城商行分支機構的內審部門根本無法勝任防范操作風險檢查的要求，與建設現代金融企業的內在要求相比，還有很大的差距。一是缺乏對操作風險的整體掌控，未應用統計學原理對操作風險事件進行計量、分析，更談不上數據庫的建設和科學有效的管理。二是“三道防線”未能形成整體合力。由于基層機構、專業管理部門和內控合規部門、內審部門的職責界定不清，三道防線不能很好地銜接，導致政出多門、各自為戰，削弱了內控體系的整體性、協調性和有效性。三是未建立操作風險評價、監督和整改機制等。

三、操作風險防范對策思考：

這里筆者將從內部控制體系的角度，提出對操作風險防范對策的思考。

1、轉變觀念，增強全員操作風險意識。

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一是從去年以來，經濟下行所帶來的不利影響已經非常明顯。習總書記提出了中國經濟新常態的概念。在經濟領域，新常態就是去產能化、去杠桿化、擠除泡沫，就是力求實現速度“下臺階”，效益“上臺階”。所以，今后短期內國家也不會輕易通過增加貨幣供應，強化杠桿效應，以大量人民幣投放來救市。據經濟學家預測，在今后的一段時間內，經濟企穩運行依然面臨較大的壓力。2015年城商行面臨的經濟金融形勢可能更為嚴峻。國家過度投資導致的產能過剩的形勢依然嚴峻；消費仍未擺脫疲弱態勢，內需拉動乏力；美國復蘇并非確定性大幅好轉，歐洲復蘇還未真正開始，國內消費品過剩的趨勢還將延續；國家的穩增長政策并非要通過強刺激來形成新的一輪經濟上升，而是出于經濟托底的需要，因而穩增長措施也將更多的兼顧改革。所以，今年的GDP將會在7.4%的基礎上有所回落，CPI將在2.2%左右。然而，城商行面臨金融競爭的擠壓又必須加快發展、加大業務拓展力度。因此，現階段城商行如何處理好加大投放與風險管控的關系非常關鍵。二是要在全行倡導和強化全員風險意識，引導全行員工樹立對操作風險管理的認同感，真正意識到操作風險管理絕不僅僅是風險部門和風險管理人員的事情，操作風險管理人人有責，使風險意識突破傳統的部門界限真正融入全行各個部門、每位員工的行為規范和工作習慣之中，讓每一位員工認識到自身崗位上存在的風險點，形成防范操作風險的第一道屏障。

2、建立體系，架構操作風險管理框架。

在城商行原有的風險管理委員會下設操作風險管理委員會，由總行行長任組長，由相關業務部門以及各分分支行負責人任組成人員。日常辦公機構設在風險管理部，其職責是：負責制定相應的操作風險

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管理政策、程序和步驟；負責指導業務管理層以及各分支行的操作風險管理活動，并定期檢查、評估所有分支機構操作風險管理狀況；負責為操作風險開發相應的技術和方法?？傂懈鳂I務管理部門以及各分支行主要職責是：具體執行各項操作風險政策，并定期向風險部進行操作風險狀況報告，并配合風險管理部開展工作。審計部門職責是：檢查操作風險政策執行以及效果，確?？刂拼胧┑挠行?、完整性。后勤保障部門（包括科技、安全保衛、辦公室）職責是：負責操作風險管理的支撐和保障工作。

3、持續改進，整固內控體系防范操作風險。

在一定程度上，防范操作風險最有效的辦法就是制定盡可能詳盡的業務規章制度和操作流程，并加大檢查執行力度，使內控制度建設與業務發展同步。一是分條線開展現場檢查，并按照內控體系的要求，填寫糾正與預防措施報告。并按月形成檢查報告，真實、客觀、全面的反映各分支行的制度執行情況，再通過持續的整改，強化內控制度的執行力；二是總分行各業務部室要遵照內控體系PDCA的核心理念要求，在制度檢查基礎上，不斷識別客戶的需求和業務要求，按照內控制度修改程序的要求，持續的更新完善城商行的內控制度體系文件，力爭每月新增修改發布一次內控體系文件，確保體系文件的符合性、科學性、實用性。

4、重點監控，排查操作風險易發點。

操作風險是一個非常復雜和難以把握的風險，要盡可能的排查城商行面臨的所有操作風險易發點。根據城商行的業務范圍，現從存款

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及柜臺業務，會計核算、信貸業務、資金業務、中間業務以及六個方面分析闡述操作風險易發點。

（1）存款及柜臺業務：主要的風險易發領域是：開立、變更、撤銷賬戶；大額存單簽發、大額存款支?。粚﹂_銷戶登記簿、驗印系統、印鑒卡等重要物品的管理；賬戶異常變動監控；重要空白憑證管理；印證押三分管；操作系統；柜臺人員名章、操作密碼、身份識別卡等物品的管理；營業終了的賬務管理。

（2）會計核算：主要的風險易發領域是：重要會計崗位；授權；對賬；會計崗位設臵。特別是：重要會計崗位包括會計人員、會計負責人、聯行、同城票據交換、出納等崗位。對于這類崗位應實行強制休假和定期輪換，并逐步推行離崗（任）審計制度。賬務核對要確保賬賬、賬據、賬款、賬實、賬表、內外賬六相符。會計崗位的設臵要實行責任分離、相互制約，禁止一人兼任非相容崗位或獨自完成會計過程的操作。

（3）信貸業務：主要的風險易發領域是：崗位分設；集體審查制度；審查、審批權限和工作程序；集團客戶授信；貸款三查；授信管理辦法；授信審批程序；關系人授信；借款用途的審查和監控；借款人資料審查；合同文本。特別是：貸款“三查”要注意了解、跟蹤客戶的變化，做好風險預警和防范。一是貸前調查要把好風險準入關。重點關注與經營相關度較高的參考數據，準確把握國家產業政策、市場發展前景和產品競爭優勢、持續發展能力。要對企業提供的財務報表進行分析，了解其現金流量，客觀評價其經營業績和風險狀況。二

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是貸時審查要把好風險控制關。要對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度。要重點審查是否由借款人本人持有效證件辦理貸款業務，貸款資金流向是否符合貸款用途。當前要重點防范利用銀行放貸需求強烈的特點，部分企業造假騙取貸款，關聯企業連環擔保貸款、擔保公司超資本約束擔保貸款、內外勾結虛假評估抵押物擔保貸款等。三是貸后檢查要把好風險管理關。要進一步拓寬對借款人財務和非財務信息的收集渠道，定期了解借款人、擔保人的經營情況和資金投向，加強對抵押物的管理和檢查。要健全貸后檢查記錄，定期作出調查報告。對檢查出的問題必須及時做出處理，防止小毛病釀成大頑疾。四是逐步對押品進行集中管理與清理。根據制度要求，對全行抵質押品進行全覆蓋的集中清理，協助押品保管行建立健全押品管理臺賬、按月進行押品核對，以達到押品管理賬實相符，最終促進各項業務的良性循環發展。五是做好押品重新辦理抵押登記手續前的準備工作。在實際工作中，加強對支行的監督和指導，引導客戶經理在確保抵押登記手續能夠如期完成后再行出庫，避免和減少押品“空庫”現象的產生，同時強化對抵押登記手續時效性的理解和落實，可依據不同情況對原擔保物出庫后至辦理新筆登記入庫前的時間進行限制，盡量減少和避免因重新辦理登記之前準備工作的不足而帶來的潛在風險。

（4）資金業務：主要的風險易發領域是：崗位分設；資金的調入調出；授信；授權；交易頭寸；極端情況的應對措施；代客業務；結算。

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（5）中間業務：主要的風險易發領域是：支付結算業務；代理業務；借、貸記卡；銀行卡發卡機構與特約商戶；特別是支付結算業務風險點表現在持票人提交的票據或結算憑證要素不齊全，提交變造、偽造的票據或結算憑證，委托收付款指令不正確或超過有效期以及銀行員工操作失誤等。

（6）計算機信息系統：主要的風險易發領域是：崗位分設；系統開發；外部采購；網絡管理系統；用戶和密碼管理；病毒入侵；數據信息管理；電子銀行；應急系統（災備管理）

對于以上風險易發點，城商行總分行各部室要按照各自的職能，分工負責，在日常內部管理檢查中，針對以上操作風險易發領域，加大檢查力度，有效防范上述領域發生操作風險。

5、不斷跟進，持續開展操作風險識別與評估工作。

按照監管部門內控指引的要求，城商行要在認真梳理和優化各項管理流程基礎上，針對每一個業務和管理活動的每一個環節，區別內部和外部兩個方面，考慮常規和非常規的情況，運用先進的半定量分析方法LEC（業務發生頻次評價法），選取風險發生的頻次（L）、業務和管理活動發生的頻次（E）、風險發生可能導致的后果（C）三個因素，對全行各項業務流程逐項進行風險識別與計量。根據計量結果劃分出可接受風險與不可接受風險。在此基礎上根據風險的類型制訂防范措施，對發生風險頻次高、風險可能導致后果嚴重的流程進行重點監測。并堅持進行風險識別與計量篩查工作，對風險識別評估工作要及時進行更新、完善，確保城商行所有的業務及流程，都處于監

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控狀態，不留操作風險死角。

6、多法并舉，強化操作風險管理手段。

一是要解決內部檢查形式化問題，加大問責制的威懾力。但在“控制風險、支持經濟健康發展”這樣一個精神指導下，在目前特殊的經濟背景和政策之下，對銀行信貸人員和管理人員的盡責、問責和免責制度以及考核指標要進行科學的界定和調整，要有一定的寬容和容忍度。但是對于因貸前調查不實、貸后檢查不到位，反映情況不及時，采取措施不得力，而造成貸款損失的，要進行責任追究，決不寬容；二是要改善電子化手段，迅速改進科技信息系統，提高通過技術手段防范操作風險的能力，支持各類管理信息的適時、準確生成，為業務操作復核和審計部門的檢查提供堅實基礎；三是多發并舉，提高內控管理人員素質；四是不斷積累操作風險的數據、資料、經驗。

7、踐行法治精神，寓合規意識于日常工作

一是相關經營行和業務部門應增強契約精神，充分了解合規合規經營和信貸業務發展的互動及制約關系。包括在書面合同簽訂前明確約定雙方的權利義務，合規有效使用信貸合同，以免出現糾紛時無合同依據導致出現被動局面；二是建立健全行內法律合規部門管理制度，建立事前監測、事中審查、事后救濟的綜合風險化解機制。包括提前將法律文本提交法律部門進行審查，法律審查部門應對送審的法律文件嚴格把關等方面。三是增加法律法規的培訓工作，提升法律素養和法治意識，以提高全員的法律風險辨識能力。

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8、治本入手，建立良好的風險控制文化。

一方面要以人為本，人力資源部門要通過開展培訓、考核等措施促使全行員工熟悉自身崗位工作職責要求，理解和掌握業務的整體流程和關鍵風險點，同時各級黨組織、工會還要加強員工理想信念、職業道德和法紀觀念等在內的綜合性教育，培養員工高尚的職業道德情操，使員工做到無論在什么情況下，都不做損害國家和銀行利益的事。另一方面人力資源部門要建立公正、合理、高效的人力資源管理體制，增強員工的歸屬感和責任感。要根據每位員工的品德和業務能力，結合不同年齡、學歷和工作經驗，分配適合的崗位；同時把好“進門關”，對重要部門、要害崗位的員工，要進行嚴格挑選，并適時進行崗位輪換，防范操作風險。其次是建立風險控制文化。風險控制文化是指全體員工在從事業務活動是遵守統一的行為規范，所有存在重大操作風險的單位員工都清晰了解本行的操作風險管理政策，對風險的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握。

湖北銀行黃石分行審計部劉暉

2015年2月16日

第四篇：對銀行精細化管理思考

對商業銀行推進精細化管理的思考

首先，我們要知道什么是精細化管理。精細化管理是銀行實施精確計劃、精確決策、精確控制、精確考核的一種科學管理模式，是把管理的對象逐一分解，量化為具體的數字、程序、責任，使每一項工作內容都能看得見、摸得著、說得準，使每一項工作都有專人負責，從而在所從事的業務領域建立比較優勢和核心競爭力。

要想推進我行精細化管理，我覺得可以從以下幾個方面入手：

第一，細分客戶市場，加強客戶營銷。由于各地客戶群體的生產規模、經營性質、管理水平、信用程度、產品市場前景等各不相同。對于這些不同水平的客戶，必須加以細分，確定不同層次的目標客戶群，采取不同的策略，量身定做不同的營銷方案，設計不同的金融產品，實施差異化和個性化營銷。

第二，優化操作流程，提高工作效率。要想提升銀行競爭優勢，就要急客戶之所急，有效解決客戶資金周轉問題。在減短銀行決策鏈進行科學合理決策的同時，作為銀行信貸客戶經理自身要做到貸前調查認真負責、貸中審查細致謹慎、貸后檢查及時準確，務必保證貸款的高效率、高質量。

第三，站在總行的高度，除了要做到完善內控體系、約束成本、優化資源配置，還要看到“以人為本”的重要性，不僅要大量引進高精尖人才，還要提升團隊建設，尊重員工個性，發揮員工專長，對員工實行有效激勵。只有充分調動所有員工的積極性，才能提升銀行品牌建設、帶動銀行經濟效益、促進銀行健康發展。

最后，我們要看到精細化管理是一項系統工程，基本涵蓋了業務經營的方方面面，不可能一蹴而就，必須重點突破、循序漸進、持之以恒。

第五篇：在全省銀行員工異常行為整治動員大會上的講話

在全省銀行員工異常行為整治動員大會上的講話

同志們：

黨要管黨，就是要全面從嚴治黨。農商銀行在新時代立行、興行、強行，就必須要嚴管、嚴謹、嚴肅?！叭恕笔俏覀冝r商銀行生產經營中最為寶貴的資源，也是日常管理中最難管理的因素。一旦“人”的行為突破制度約束，就會給農商銀行帶來風險隱患，重則產生案件等一系列巨大損失，給業務經營、企業形象造成嚴重的負面影響。如何強化員工異常行為管理，已經成為農商銀行風險防控所面臨的突出問題、無法回避的難題、必須解決的課題。

為切實規范員工行為，夯實高質量發展根基，結合近年來案件、舉報所暴露出的問題，經省聯社黨委研究，決定在全省農商銀行開展為期兩個余月的員工異常行為專項整治行動。今天上午，我們在這里專門召開動員大會，規格高、規模大、層面廣、針對性強，就是要向全系統上下表明省聯社黨委加強員工管理的鮮明態度、堅定意志和堅強決心，吹響全省農商銀行員工異常行為大排查、大起底、大整治的強勁號角，動員廣大干部員工全力以赴抓規范、保安全、抗疫情、促發展。剛才，冬林副書記和宜文組長分別從加強員工管理、強化紀律約束等方面講了很好的意見，講得非常到位，角度非常清晰，措施要求非常有針對性，我都完全贊同，請大家認真抓好貫徹落實。下面，我就推進全省農商銀行員工異常行為整治工作，再強調四點意見。

第一，提升視野、提高站位，準確把握員工異常行為整治的政治性和重要性

員工是銀行的核心資產。員工行為管好了，業務經營就能夠合規審慎，我們的事業發展就能夠行穩致遠；反之，不僅會貽誤業務發展，還會形成“負外部性”，影響金融安全。做好員工異常行為整治工作，是一項嚴肅的政治任務，對于保障發展安全、提高發展質量至關重要。

首先，抓好員工異常行為整治，是必須扛起的政治擔當。員工行為管理工作，事關金融安全和社會穩定大局。今年是黨的二十大召開之年，中央和省委、省政府反復強調，要營造平穩健康的經濟環境、國泰民安的社會環境和風清氣正的政治環境。前不久，江西銀保監局也對全省農商銀行加強員工管理下發了專門的監管意見、提出了明確的工作要求。開展員工異常行為專項整治，是落實上級黨委政府決策部署和金融監管部門工作要求的必然之舉，是防范金融風險和維護安全穩定的必然之舉，也是踐行“金融贛軍”長子和“金融贛軍”龍頭銀行社會責任的必然之舉。全省農商銀行要提高政治站位、強化政治意識，切實增強責任感和緊迫感，舉全行之力、下非常之功，堅決打好員工異常行為整治攻堅戰。

其次，抓好員工異常行為整治，是必須扛起的使命擔當。員工異常行為是“沉珂”，也是“毒瘤”。從歷史上來看，農商銀行遭受的貸款損失、投資損失、罰沒損失、聲譽損失等各種風險，背后或多或少都有員工行為不規范、不檢點的“禍端”，很多時候都是“人禍”大于“天災”。員工異常行為已經到了非解決不可的地步，必須要下決心、下猛藥，決不能推而不動、拖而不決。全省農商銀行要增強歷史主動精神，本著對組織負責、對事業負責、對員工負責的態度，敢于直面問題、敢于揭短亮丑、敢于動真碰硬，全力破解員工異常行為這個困擾已久、貽害無窮的“老大難”問題，為促進事業興旺、基業長青贏得主動、開辟空間。

再次，抓好員工異常行為整治，是必須扛起的發展擔當。銀行是典型的資本密集型行業，在我看來，隨著銀行業從高速增長階段向高質量發展階段轉型，銀行人才密集型的特征會越來越凸顯。特別是對于農商銀行這樣單家法人規模不大的中小銀行而言，人才是最根本的生產要素，也是最寶貴的稀缺資源，人的因素在很大程度上比資本更重要、更關鍵。管住了人，就管住了風險閘門；用對了人，就打開了發展之門。無論是從外部同業還是我們農商銀行系統內部來看，凡是經營業績好、發展質量高的，無一例外都是員工管理、隊伍建設做得非常出色的。全省農商銀行要從戰略高度和長遠角度出發，把員工行為管控得更加規范、把人才隊伍打造得更加強大，進一步筑牢高質量跨越式發展的根基。

第二，警鐘長鳴、警惕常在，深刻認識員工異常行為整治的嚴峻性和復雜性

近年來，我們建立了常態化員工異常行為排查機制，但員工經商辦企業、參與民間借貸、挪用客戶資金、參與“黃賭毒”等各類違規行為仍然層出不窮，極易產生廉潔風險、案件風險，極易產生腐敗，必須引起高度重視、高度警覺。

一是異常行為屢禁不止。

從排查情況來看，員工異常行為呈現出數量較多、金額較大、涉及面較廣、上升勢頭較快的特征。近三年，全省農商銀行員工異常行為排查共發現問題165個，涉及金額1.91億元，涉及農商銀行44家，占全省農商銀行法人總數的51%。其中，2019年排查發現問題34個；2020年排查發現問題36個；2021年排查發現問題95個，去年報送數量就超過了前兩年之和；2022年截止目前，共報送問題16個，較去年同期增加7個，員工異常行為不降反升，面臨形勢極其嚴峻。

二是案件風險屢有發生。

員工異常行為很容易引發案件風險，造成更大的次生災害。今年全省就報送多起案件，均為業內案件，都和員工挪用資金、職務侵占、詐騙、違規參與民間借貸、與黑中介內外勾結牟取利益等異常行為有關。從以往的案件來看，涉及到的員工多數集中在副股級以上干部，主要是支行行長，甚至還有總行班子成員，金額動輒成百上千萬，有的甚至達億元之巨。這些案件的發生，不僅斷送了干部的前程，也給單位抹了黑，影響十分惡劣、后果十分嚴重、教訓十分深刻。

三是應對處置屢屢被動。

突出表現在兩個方面，一方面是線索發現被動，通過自查發現員工異常行為問題線索、尤其是引發案件風險的員工異常行為問題線索很少，更多的是通過外部上訪、公檢法、紀委監委或信訪舉報等渠道得知。另一方面是排查時效被動，由于大數據、信息化等手段的不完備，以及和公安、法院、檢察院、稅務、市場監管等相關部門的協同程度不夠，導致對員工異常行為監督時效性不強、前瞻性不夠。所謂“魔高一尺、道高一丈”，我相信，有省聯社黨委和各級黨組織堅定堅決的決心，有管理手段的創新，有金融科技的加強，就能夠堵住漏洞、清掃死角。

第三，重拳出擊、重典治亂，切實增強員工異常行為整治的針對性和有效性

今明年是全省農商銀行的深化改革年、質量效益年、規范合規年，員工異常行為整治形勢嚴峻、任務艱巨。全省農商銀行要堅持目標導向、問題導向和效果導向，下定硬決心、拿出硬舉措、發揚硬作風，堅決打好打贏員工行為管理這場硬仗。

一是要開展全方位、地毯式風險排查。

堅持實事求是原則，對可能存在的各類異常行為，進行全面徹底的清查與治理，堅決杜絕簡單填張自查表、簽個承諾書等搞形式、走過場的現象。在這里我強調，本次整治工作安排了員工自報、單位排查、省聯社抽查等環節，每一個員工都要如實自報，每一家成員行都要扎實排查，每一名檢查人員都要務實負責認真，不得虛報、瞞報、漏報，不得搞形式主義那一套。一旦發現，將按照逐個人員、逐個事項、逐個層級的原則，把責任清晰地剖析出來、嚴肅地追究下去。

二是要完善全要素、立體式管控手段。

員工異常行為整治要充分運用各種手段、渠道和途徑，多措并舉、多路并進、形成合力，確保取得最大成效。要加強科技支撐，利用各類系統開展排查，加強系統剛性控制和節點監測預警，提高以技術手段管控員工異常行為的成效。要堅持防微杜漸，常態化開展談心談話和家訪活動，重點關注員工社會交友、家庭變故、過度消費等方面的異常狀況，做到早提醒早告誡、早發現早處理。要善于借助外力，加強與國家機關、監管機構等有關部門的溝通合作，多維度獲取員工異常行為線索，增強員工行為排查實效。要精準分類管控，按照員工職位、崗位特點、風險系數等特性，視不同情況區分不同類型，依法合規對涉及異常行為的員工進行跟蹤調查、重點監測，著重加強對“關鍵少數”“關鍵崗位”“關鍵環節”的動態管控，及時發現風險隱患、采取處置措施。

三是要建立全鏈條、網格式監督體系。

要加強警示教育，開展多層次、多渠道的學習培訓，提高全員風險防范意識和能力水平。要加強制度建設，建立完善內控制度體系，堅決維護制度的嚴肅性和權威性，領導干部要帶頭做執行制度的表率，形成上下級、各崗位和各條線之間相互監督的良好氛圍。要加強考核管理,加大員工異常行為管理工作的考核比重，與評先評優、選人用人等掛鉤。要加強輪崗交流，最大限度減少在某個崗位或某個區域長期任職形成不當利益網的幾率。要加強責任追究，對出現員工異常行為的單位或個人，該“一票否決”的否決，該行政處罰的處罰，該紀律處分的處分，特別是對屢查屢犯的要從嚴從重懲處，決不姑息。要加強問題整改，對發現的員工異常行為問題，深入剖析問題原因和管理漏洞，及時制定整改方案、建立整改臺賬、落實整改措施，建立完善常態長效機制。

第四，嚴格責任、嚴密體系，全面提高員工異常行為整治的主動性和敏銳性

員工異常行為整治工作涉及面廣、難度大、任務重，必須高位推動、層層發動、整體聯動，才能取得實實在在的成效。全省農商銀行要把員工行為管理作為“一把手工程”和系統性工程，構建橫向到邊、縱向到底的責任落實和工作推進體系，形成齊抓共管的強大合力。

一是強化黨委管總作用，全力打好員工異常行為整治的“總體戰”。

省聯社黨委高度重視此次員工異常行為專項整治行動，各轄區黨組、成員行黨委要本著對省聯社黨委高度負責的態度，把員工異常行為管理工作列入重要議事日程，嚴格落實黨委主體責任，堅持主官負責制，壓實下級單位和部門的責任，堅持一級抓一級、一級對一級負責，確保行動強勢發力、取得實效。我在這里特別強調，各單位、各部門主要負責同志是員工異常行為管理的第一責任人，必須要上緊思想發條，增強斗爭精神，勇于自我革命，從嚴從實抓好員工異常行為管理工作。對此次整治活動自行發現暴露問題的，可減輕或免于追究領導責任；對此次整治活動未查出、今后暴露出來問題的，省聯社將從嚴從重對有關負責人進行問責，不擔當就挪位、不負責就問責。

二是強化部門履職作用，全力打好員工異常行為整治的“協同戰”。

要堅持“屬地管理、分級負責，誰主管、誰負責”的原則，凡是涉及到哪個單位、哪個部門的員工存在異常行為的問題，哪個單位、哪個部門就要認真負起責任，切實解決問題，決不能推諉扯皮。要建立跨部門、跨條線協調工作機制，對涉及多個部門條線的員工異常行為問題，員工異常行為管理部門要主動牽頭、加強協調，協辦部門要積極配合、主動作為，絕不能搞條塊分割、各掃門前雪，堅決杜絕把責任往外推、把矛盾往上交。要加強員工行為管理人才培養，注重對負責員工行為管理干部的多領域、多層次、多崗位培養鍛煉，著力打造一支政治過硬、業務全面、專業精通、風險敏銳、善于內外聯動的高素質員工行為管理隊伍。

三是強化員工主體作用，全力打好員工異常行為整治的“陣地戰”。

基層一線是做好員工行為管理的關鍵。要充分發揮支行網點主陣地作用，利用網點直接面向社會和廣泛接觸客戶的優勢，敏銳感知、收集員工異常行為信息，及時排查發現風險苗頭和隱患，努力把風險消除在萌芽狀態。要充分發揮員工之間的互相監督作用，通過設立舉報電話、舉報信箱、舉報郵箱等方式，廣泛收集員工異常行為線索。各單位、各部門要傳達好、貫徹好本次動員大會精神，使每一個員工都清楚掌握員工異常行為的情形都有哪些、制度要求都有哪些、管控措施都有哪些、違規后果都有哪些，切實增強廣大干部員工的危機感、責任感和緊迫感，形成全面發動、全員參與、全力推進的生動局面，確保整治行動落到實處、取得實效。

同志們，現在已經是5月中旬，二季度即將過半，時間不等人、形勢很逼人、任務更催人。借此機會，我就全省農商銀行“高質量強攻二季度、高效益確保雙過半”，再強調三點意見。

第一，統一思想、統一行動，在抓好疫情防控中筑牢“強攻二季度、確保雙過半”的基礎

當前，全球疫情仍處于高位，國內疫情多點散發，我省尚有零星病例發生，疫情防控工作仍處于“逆水行舟、不進則退”的關鍵時期和吃勁階段。疫情既無形、更無情。全省農商銀行要深刻認識抗疫斗爭的復雜性和艱巨性，堅決筑牢疫情防控屏障。

一是思想認識要再提高。

要深刻、完整、全面認識黨中央確定的疫情防控政策，堅持把做好疫情防控工作作為重大政治任務，作為捍衛“兩個確立”、做到“兩個維護”的現實檢驗，毫不動搖堅持“動態清零”總方針，以高度的思想自覺、政治自覺和行動自覺，嚴之又嚴、細之又細做好常態化疫情防控工作，確保預防工作無漏洞、防控工作無死角，保障全省農商銀行安全穩定運行。

二是防控措施要再到位。

要落實好風險排查、消殺通風、“四查一戴”、核酸檢測、接種疫苗、健康監測等疫情防控措施，嚴格執行疫情防控“日報告、零報告”制度，切實筑牢疫情管控的“人民防線”。要強化監督檢查，督促各級各部門堅持堅守、從嚴從實、精準精細開展科學防控，確保各項疫情防控措施落實落細落到位，堅決防止在疫情防控上的認識不足、準備不足、工作不足。

三是主體責任要再壓實。

各級各部門要堅持守土有責、守土盡責，嚴格落實疫情防控主體責任，確保每一項工作不折不扣落實到位。各級黨組織和廣大黨員要大力弘揚偉大建黨精神，在疫情防控工作中走在前、作表率，讓黨旗飄在一線、黨員沖在一線。全體干部員工要切實增強責任意識、自我防護意識，自覺承擔起防控責任和義務。對抗疫斗爭中涌現出來的先進典型和先進事跡，要加強宣傳報道，激勵廣大干部員工在疫情防控工作中“作示范、勇爭先”。

第二，加大力度、加快節奏，在做強主營業務中夯實“強攻二季度、確保雙過半”的底盤

全省農商銀行要認真貫徹落實省委、省政府“八個強攻”的部署要求，深入落實省聯社年會和一季度經營形勢分析會精神，加大力度推進業務發展。

一是資金組織要穩增長、控成本。

要持續鞏固拓展存款余額突破萬億元的成果，重點抓好企業賬戶對接、財政資金存放、派生存款提升和結算性存款營銷等工作，確保存款增長“穩得住”。要牢固樹立成本意識，加強資金成本管理，堅持高成本存款量價管控、低成本資金加速沉淀雙管齊下、雙向發力，確保資金成本“控得好”。這里著重強調一點，付息率、利潤考核一定要傳導到網點，引導網點先算后做，從源頭上管控好資金成本。要把握政策和市場窗口，積極拓展主動負債來源，大力發展普惠性理財產品，提高多元化資金和表外資金的組織成效。

二是信貸投放要守定位、調結構。

要毫不動搖堅守支農支小的市場定位，持續放大“百千萬”的網絡優勢和服務優勢，不斷塑造“小而美”的行業特色和品牌特色，用好降準、再貸款再貼現、普惠小微貸款支持工具等貨幣政策，加大單戶1000萬元以下貸款和首貸戶、信用貸款投放力度，確保實現涉農和小微企業貸款持續達標。要以客戶體驗為中心、同業對標為導向，持續推進信貸產品服務線上化、移動化、智能化轉型，提高獲客水平和競爭能力。要加強政銀企對接，緊扣我省“2+6+N”產業、14條重點產業鏈、13個產業規劃、“專精特新”企業和雙“一號工程”，聚焦本鄉本土特色產業、首位產業、新型農業經營主體等重點領域，切實加大有效信貸投放，確保完成上半年新增貸款計劃。

三是客戶擴面要見真章、求實效。

推進貸款客戶三年翻番行動，是農商銀行增強戰略定力、挖掘市場潛力、提升競爭實力的關鍵抓手。要聚焦豐富存量客戶身份、拓展新市民客戶、發展線上客戶三大重點，不遺余力保存量、挖增量、拓變量，確保實現全年基礎客戶增加90萬戶、總量突破370萬戶的目標。關于客戶擴面，我反復強調過，必須是真增長、實增長，既要講究增長數量，更要保證客戶質量，堅決防止為了完成任務而無視風險，人為搞拆戶、過度授信、壘大戶、化整為零等問題的發生。對于弄虛作假的、不顧風險的，省聯社將嚴厲追責、從重問責。

四是金融服務要有溫度、暖人心。

要聚焦鄉村振興戰略，扎實做好農村金融服務工作。省聯社前不久在全省部署開展了服務鄉村振興大討論活動，各級各部門要高度重視、積極參與，以專題“大討論”激發思維“大碰撞”、促進能力“大提升”，形成一批高質量討論成果，并切實抓好成果轉化，高標準高質量服務好鄉村振興戰略。要認真落實金融助企紓困政策，對受疫情影響較大暫時困難但有經營前景和“造血”能力的行業企業，要合理開展貸款展期和續貸安排，不盲目抽貸、壓貸或停貸；對承擔疫情防控和應急運輸任務較重的運輸物流企業開辟貸款“綠色通道”，切實為企業排憂解難、與企業共克時艱，為促進產業鏈供應鏈穩定作出農商貢獻。

第三，突出重點、突破瓶頸，在提高發展質量中擦亮“強攻二季度、確保雙過半”的成色

效益是銀行的生命線。全省農商銀行要始終堅持質量第一、效益優先，進一步增強效率意識、效能意識、效益意識，在質量效益上比高低、見擔當、顯作為。

一是要苦練內功增效益。

銀行經營的是信用、管控的是風險、管理的是效益。只有突破效益的瓶頸，員工的幸福指數才會高，企業抗風險的能力才會強，農商銀行才會讓人更加信任，領導干部的價值才能得到真正體現。要把經營效益擺在更加突出的位置，向內挖掘發展潛力，全力以赴把效益提上來。要向做強信貸主業要效益，堅持支農支小、做小做散，錯位開展議價能力強、風險收益比高的差異化信貸投放。要把握好周期、久期，強化市場思維和交易思維，努力提高資金營運和票據業務的盈利水平。要積極發展輕資本的理財、銀行卡等中間業務，加大力度清收盤活表外不良貸款。要厲行節約，堅持勤儉辦行，強化預算約束，嚴格控制非剛性、非重點項目支出，持續壓降不合理支出。

二是要精細管理提效能。

要充分發揮考核“以考促干、以考促建、以考促優”的作用，完善“獎優罰劣”的考核機制，持續推動績效向開拓市場、創造效益、化解風險的“猛將”“干將”“良將”傾斜。要加快推進全產品考核量化工作，逐步推動把支行行長、客戶經理業績放在全省2000多家網點的大舞臺中去考量、去定位，并將考核結果與干部選用、教育管理、獎懲約束掛鉤，積極營造爭先進位、比學趕超的工作氛圍，加快形成“千帆競發”的良好局面。

三是要鐵腕重拳化風險。

要以“時時放心不下”的強烈責任感，加強全面風險管理，抓好各領域安全穩定工作。要扎實推進重點關注行風險化解，壓實重點關注行黨委主體責任，“一行一策”盡快制定風險處置方案，建立形成風險處置計劃時間表、任務書、路線圖，抓緊抓實風險處置化解工作。要著力防控信用風險，堅持“抓大不放小”“芝麻西瓜一起抱”，在做好大額不良資產處置的同時，更加注重小額信用風險的防范化解，從嚴把好新增貸款質量關。要推動設立專門的資產保全部門，專業攻堅，提高化解風險的成效。從這么多年的工作教訓來看，農商銀行風險的來源有相當一部分是“禍起蕭墻”，由內部人員引發。要選優配強人才隊伍特別是成員行高管人員、信貸條線員工，把風險因素作為選拔任用的重要標準，決不允許一邊制造風險一邊在升遷，決不允許搞壞一個地方還有機會，決不允許亂簽字還有審批權，從源頭上遏制風險產生。

同志們，安全是發展的前提，發展是安全的保障。我們要認真落實“疫情要防住、經濟要穩住、發展要安全”的要求，大力發揚“三牛”精神，統籌推進疫情防控和業務發展，統籌發展和安全，嚴要求開展專項整治、嚴標準抓好員工管理，高質量強攻二季度、高效益確保雙過半，努力干出“第一等工作”，創造“第一等業績”，以實際行動迎接黨的二十大勝利召開！