第一篇：海南“一小通”小額信貸模式調查

化解農民貸款困難頑疾———海南“一小通”小額信貸模式

調查

作者：操戈07-10 09:28:46

學習尤努斯為窮人服務的精神，借鑒格萊珉小額信貸的經驗，海南農信社歷經兩年磨礪，終于探索出一套有中國特色的“一小通”小額信貸模式———“海南尤努斯”，有望解決我國農民貸款難的頑疾。該模式作為海南省重大科研項目，前不久順利通過專家鑒定，稱其在理念及管理技術上的獨創性，處于國內領先水平，可在全國推廣。農民自我聯保擔保化解信貸風險

海南“一小通”小額信貸模式基本組織框架是，與傳統信貸機構相對分開，在省聯社設立小額信貸總部，在每個縣設立小額信貸部，在每個鄉鎮設立小額信貸工作站，每個站配備2~3個專業小額信貸技術員，每個小額信貸技術員在每個自然村再發展一個小額信貸聯絡員，海南省農信社正在構建一張完全覆蓋每個鄉村、服務每戶農民的小額信貸服務網絡。通過這個網絡，小額信貸技術員騎著自行車上門服務，不用抵押，只要5戶聯保，農民有2萬元以下的貸款需求，一個星期就能貸到手。

2萬元以下的信用貸款5戶聯保解決了，更多的農民和農業企業需要更大的貸款怎么辦？為了滿足無抵押農戶對相對大額貸款的需要，海南農信社在鄉鎮范圍內支持3~5個大農戶成立農業擔保公司，專門為本地農民貸款提供擔保。農戶需要2~20萬元的貸款，用自己經營的土地或相關財產質押，通過這個公司擔保，一個星期就能拿到貸款。目前正在推進每個鄉鎮成立擔保公司，每個市縣成立再擔保公司，省里成立再再擔保公司，三個層次構成擔保再擔保體系，構成了最大程度化解小額信貸擔保風險的網絡體系。“七專模式”、“三大機制”提供堅實保障

技術手段管理體系與服務理念同步全面更新，為“一小通”小額信貸模式順利推進和實現可持續發展提供堅實保障。

為了實現小額信貸的普惠性、有效性和可持續性，同時有效防范小額信貸的道德風險和市場風險，海南農信社開創性地推出了獨具特色的小額信貸“七專模式”，即：成立專設機構，組建專業隊伍，創立專業文化，制定專項流程，開發專利產品，實行專項貼息以及建立專門的信息服務網絡。

創新了師傅帶徒弟培訓機制、魚咬尾風險監控機制和信息預警系統風險防范機制等；創建了預交誠信保證金、利息提成獎勵等信貸獎懲方法；在每個行政村安裝自助轉賬終端，把現代服務手段從鄉鎮延伸到村莊，真正實現農民貸款不出鎮，還款不出村。同時因應新形勢加大小額信貸產品創新力度，先后開發了黨員干部“雙帶致富”小額貸款、農村誠信青年創業貸款、林權抵押小額貸款、工資擔保小額貸款、財政惠民“一卡通”小額貸款、婦女聯保貸款、農民專業合作社小額貸款等12種金融產品，滿足了不同層次農戶的資金需求。

憑借小額信貸專門隊伍和農民自己的小額貸款擔保公司及先進的現代技術手段，完善的管理體系和適銷對路的金融產品，海南農信社正在編織出完善的農村金融服務網絡。“通過兩年的實踐，我們有信心并且負責地向社會承諾，我們構建的以‘一小通’小額信貸為核心的農村金融服務網絡，完全能夠徹底解決農民貸款難！”海南農村金融改革總指揮、被譽為“海南尤努斯”的省農信社理事長吳偉雄如是說。

目前，海南省農信社“一小通”小額貸款項目已經覆蓋了全省204個鄉鎮，近500名專職小額信貸技術員騎著自行車走村串戶，挨家挨戶宣傳、調查和發放小額貸款，讓全省每一戶需要貸款的農民都可以得到農信社小額貸款的支持。截至2009年12月31日，海南省農信社累計發放小額貸款36億元，惠及農戶41萬戶，幫助農民人均增收210元，占全省農民人均增收的22%。作為小額信貸率先試點的瓊中縣，農民通過小額貸款獲得的收入已經占到家庭總收入的40%以上。到目前為止，這些小額貸款的回收率都保持在98%以上。

政府支持不遺余力只要有愛一切皆有可能，解決“三農”

問題更需要全黨全社會加倍付出愛心。海南農信社對農民真心真情投入和貼切有效的服務，贏得了政府和社會各界的普遍贊譽和支持。

黨的十七屆三中全會指出，農村金融是現代農村經濟的核心。以小額信貸撬動農村金融改革，以農村金融改革推進農村改革，已經成為海南省委省政府以及社會各界的共識。海南省省長羅保銘對小額信貸促進農村改革和經濟發展情有獨鐘，從主動引進尤努斯的格萊珉信托到主持召開“小額信貸國際論壇”制定戰略規劃，從親自掛帥瓊中試點指導到全省推廣，從小額信貸政府貼息到省政府支持農信改革十條政策的出臺，羅保銘親自設計布局并推進了海南農信社以小額信貸為核心的農村金融改革。羅保銘在一次促進海南中部山區六市縣農民增收會議上，明確要求農信社全體員工要伏下身子，付出真情，深入田間地頭服務農民。真心真情付出，貼切有效服務，是羅保銘送給所有農信社工作人員的座右銘。

近兩年，海南省政府圍繞小額貸款支持“三農”，出臺了專門支持農信社改革十條意見等一系列優惠扶持政策，力度之大，全國罕見。其中源自羅保銘“農民小額貸款政府應該貼息”的講話，最后將小額信貸政府貼息上升為省政府財政支農發展戰略，走出了一條財政資金支農具有普惠性、有效性和可持續性的新路子。為此，有專家呼吁，農民小額貸款政府貼息應該上升為財政支農國家戰略。

海南省紀委、監察、公、檢、法、文明辦、各市縣黨委政府等以“誠信社會”建設為抓手，幫助農信社清收不良貸款，效果之好，令人驚嘆；海南省組織部、財政廳、農業廳、林業廳、扶貧辦、婦聯、共青團、行業協會等紛紛與農信社聯手，利用自身的體系和資源優勢，協助農信社為農民發放小額貸款發展生產，增加收入，熱情之高，盛況空前。

為農民解了難也為中央解了難

海南農信社的不懈努力及政府和社會各界的強力支持，海南農信社的發展進程突飛猛進，一個基礎最差，不良比例最高，全國最后一個進行改革的農信社，2008~2009年

綜合改革進步度蟬聯全國同行業第一。

中國銀監會主席劉明康出席2009年博鰲亞洲論壇期間，談到針對農民小額貸款的“草根金融”發展時，專門介紹了海南省農村信用社支持農民小額信貸的案例，并做出批示：“好的開端，加強監管，大力推廣。”同時高興地稱贊“海南尤努斯”漸現輪廓，稱由此見到了中國“草根金融”地平線上的一道曙光。

中國銀監會副主席蔣定之在海南農村金融改革試點地區調研時指出：“海南省農信社在特別困難條件下，做出了特別的努力，取得了特別明顯的成效，支農主力軍地位進一步鞏固。”

原中央農村工作領導小組辦公室主任段應碧在海南調研時說，讓農民能真正享受到金融服務是中央非常關心而又一直未能很好解決的問題。海南農信社做的這件事情，是農村金融改革在大特區平臺上一次成功的探索，是在我國農村金融改革進程中走出了一條新路子———全新的思路、全新的機制、全新的隊伍，確保農民貸款既簡便又輕松。某種意義上說，這是農村金融機制改革的必由之路。這條路走通了，既為海南政府解了難，也是在為中央解難題。他尤其指出，小額信貸技術員都是剛畢業的大學生，他們選擇最艱苦的農村作為人生建功立業的起點，不怕風吹日曬，感動了千千萬萬的農民，也感動了社會。他們的行為，不僅在提供有效的金融服務，同時也密切了黨和農民的關系。

第二篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業人員。是指持有公共就業服務機構核發的《就業失業登記證》并進行失業登記的失業人員。

2、復員轉業退役軍人。是指持有軍人退出現役的有效證件的城鄉復員轉業退役軍人。

3、農村富余勞動力。是指持有廣西農村戶籍，并自主創業的人員。

4、高等學校和中等職業學校畢業生。是指持有高等學校或中等職業學校畢業有效證件，畢業2年以內，并志愿到廣西創業的高校和中等職業學校畢業生。

5、大學生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業生，在聘期內開展自主創業的人員。

6、華僑農林場人員。指華僑農林場（華僑管理區）實現就業困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業的企業。是指以組織就業的形式，為安置符合貸款條件的人員就業興辦并經工商行政管理部門核準登記，取得合法有效的《營業執照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業。

8、符合貸款條件的人員合伙經營的企業。是指2名以上符合貸款條件的人員經自愿協商、以合伙經營的形式創辦的小企業或組織，同時并經工商行政管理部門核準登記、取得合法有效《營業執照》，有明確的企業負責人或法定代表人的企業，其企業負責人或法定代表人應為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業。是指當年招用符合貸款條件的人員達到企業現有在職職工總數30%（超過100人的企業達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業。

勞動密集型小企業的標準按照原國家經貿委、國家計委、財政部和國家統計局《關于印發中小企業標準暫行規定的通知》（國經貿中小企?2003?143號）規定執行。

貸款額度

個人小額擔保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發展前景、信用好、有還貸能力的經營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔保貸款條件的城鄉婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經營和組織起來就業的，可根據人數和項目，適當擴大貸款規模，具體貸款額度由經辦金融機構根據借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經營和組織起來就業的，經辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業，根據企業實際招收人數，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔保人或擔保機構同意繼續提供擔保的，經辦銀行可以按規定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區、街道辦或各級工會、共青團、婦聯等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復員轉業退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件，農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業2年內的高校和中等職業學校畢業生需持畢業證書原件和復印件，畢業2年以上未就業的高校和中等職業學校畢業生需持《就業失業登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業人員需持《就業失業登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發的營業許可證（或其他證明）；

6、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

（二）社區、工會、共青團、婦聯等組織推薦。社區、街道辦或各級工會、共青團、婦聯等組織對申請人的基本條件進行初審同意后，提交當地人力資源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔保機構。采取抵押擔保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經辦銀行。

（四）擔保機構審核承諾擔保。擔保機構收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，擔保機構承諾擔保后，將申請人有關資料一并報送當地經辦銀行審定。經辦銀行審定同意貸款后通知擔保機構，擔保機構與經辦銀行簽訂擔保合同，經辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發放貸款。對不符合貸款條件應向申請人闡明理由。

對尚未建立擔保機構的地區，經辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復，同意貸款的按有關貸款管理規定，辦理放貸手續。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業及合伙經營貸款程序

（一）貸款申請。創辦企業（包括合伙經營實體）的申請人持相關材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經營申請貸款可先向所在地婦聯提出申請，再提交當地人力資源和社會保障部門認定。需提供以下材料：

1、復員轉業退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件、農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業2年以內的高校和中等職業學校畢業生需持畢業證書原件和復印件，畢業2年以上未就業的高等學校和中等職業學校畢業生需持《就業失業登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業人員需持《就業失業登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業營業執照副本及復印件（加蓋本企業公章）;

4、招用人員就業備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創業1年以上的企業，需提交上一的財務報表；

7、抵押擔保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

第三篇：全球小額信貸模式一覽（最終版）

印度尼西亞模式。印尼采用正規金融機構作為小額信貸的運作主體。其人民銀行自1996年起在全國建立3600個農村信貸部，是全球為農村提供金融服務的最大國有商業性金融機構。貸款對象并非是最貧困的農戶，而是農村中收入較低人群中有還款能力的人。

印度模式。基本上沿用格萊珉模式，授信方式主要有自助連鎖和連帶責任方式。前者建立自助小組，由15至20位成員組成，組員無力還款時，依靠小組內部融資來解決；后者建立聯合負債小組，由4至5人組成，每個人都對組員的銀行債務承擔連帶擔保責任。

非洲模式。信用合作社是非洲小額信貸的主體模式，代表性的是烏干達國際社會資助基金會，致力于為低收入家庭提供小額信貸服務。其服務對象以一個村或鎮為單位，有點類似我國的“信用村”或“信用鎮”。

拉美模式。拉美國家小額信貸機構主要分5類：傳統商業銀行和金融公司，已轉型的小額信貸非政府組織，經特別批準的小額信貸機構、信貸聯盟、非銀行金融中介，不受金融監管的小額信貸機構和非政府組織。信貸對象為低收入的微型企業主和處于初級階段的家庭企業。

美國模式。小額信貸模式成功的典范是富國銀行。該行基于美國發達的征信體系和社會信用記錄，設計出適用于微小企業、個人貸款信用評分模型，信貸業務通過網絡運作，多數微貸決策由電腦自動作出，少數則由信貸員參照電腦判斷后復核作出。

德國模式。德國的IPC微小企業信貸技術，主要是為以微小企業貸款業務為主的銀行提供一體化咨詢服務，進而為微小企業提供融資。包括三個部分：考察借款人還貸能力；衡量借款人還貸意愿；銀行內部操作風險控制。每個部分都有針對性設計。

第四篇：小額信貸創新渠道調查問卷

小額信貸創新渠道調查問卷

問卷編號：______

調查員記錄：

調查地點____________________調查日期____________

調查員（簽名）_________________

您好！

我是北京大學經濟學院“中國農村小額信貸渠道模式創新研究”課題組派出的調查員。感謝您能夠參加本次調查活動。

這是一個關于農村小額信貸的問卷調查。所謂小額信貸，是指專門針對貧困人口的一種無抵押、低息、小額貸款，首創于孟加拉國，并于上個世紀九十年代引入中國。由于該種貸款具有覆蓋面大、到戶率高、經濟效益好、扶貧效果顯著、返貧率低、還貸率高、資金周轉快的特點，因而受到黨和政府的高度重視，成為我國消除貧困世紀工程的重要工具。但是由于種種原因，我國小額信貸事業遇到了一些困難。本次問卷旨在比較小額信貸與其它扶貧模式的優劣，并找出制約我國小額信貸事業發展的癥結。更重要的是找出可能的創新途徑，為相關部門提供切實、有效的政策建議，以期使長期困擾我國小額信貸事業的問題得到根本解決。

本調查以不記名方式進行。并且根據國家《統計法》，我們將對統計數據資料保密。所有個人資料均以統計方式出現。您無需填寫姓名和單位，您可以完全按您的實際情實際情況，和對題目的理解填寫答案，無需有任何顧慮。

對您的合作與支持，我們表示衷心感謝！

第一部分 扶貧現狀調查

?

?

?

?

? 您是否參與了小額信貸：

1、是（轉到第4題）

2、否（轉到第2題）您是否聽說過小額信貸：

1、是

2、否 您是否有意愿參與小額信貸：

1、有

2、無 您參與小額信貸的年數、次數、總金額分別為（請填寫）：目前，當您面臨資金短缺情況時，您獲得生產資金的主要來源是：

1、社會捐助

2、政府救濟

3、向親戚朋友借款

4、通過各種信貸機構

5、其它（請填寫）

? 除小額信貸外，您是否還從其它途徑獲得過借款：

1、有

2、無

? 您獲得貸款的主要途徑為：

1、銀行

2、信用社

3、高利貸

4、抵押貸款

5、其他（請填寫）

? 您認為目前限制您收入增加的主要制約因素是：

1、資金短缺

2、天災人禍

3、所在地區基礎設施建設滯后

4、缺乏市場信息

5、其它（請填寫）

? 相比之下，您比較喜歡哪種扶貧方式：

1、提供技術培訓和市場信息

2、各類信貸（低利息貸款）和補貼

3、直接提供生產資料

4、各種價格政策（包括采購生產資料時的折價和售賣產品時的保護價）

5、一幫一

6、政府大規模基礎設施建設

7、其它（請填寫）

? 您是否能夠及時獲得政府及信貸機構的政策信息：

1、是

2、否

? 您獲得該類信息的主要渠道是：

1、報紙、雜志等書面載體

2、電視，收音機等電子載體

3、村委會的宣傳（包括標語、廣播等）

4、親戚、鄰里、朋友介紹

第二部分 小額信貸現狀調查

? 您認為：您至少還需要多少資金才會使自己的生產條件上一個臺階（請填寫）? 您更傾向于與下列哪種人結成互助小組：

1、親戚朋友或其它認識的人

2、家庭條件相對比較好的人

3、信用和聲望比較好的人

4、無所謂

? 您認為欠款不還的現象：

１、沒什么大不了

２、在道義上是不對的，但是拿這種人沒什么辦法

３、應該受到嚴懲

? 您對欠貸不還的法律后果：

１、完全不了解

２、略有耳聞

３、相當清楚

? 如果您所在的信貸小組有人欠款不還并且直接導致您不能再下一期內申請到貸款，那么您會：

１、想盡一切辦法及動用一切手段使之還款

２、忍氣吞聲，自認倒霉

３、替此人墊付欠款

? 您是否有擔任互助小組長的意向：

1、有

2、無

? 目前很多小額信貸模式要求貸款者把所貸款項的一部分存入專門的儲備基金，您認為這種規定：

1、完全沒有必要

2、對于防范風險很有幫助

3、可以增強相關人員的責任感

? 您是否能夠接受每天向信貸機構存一元錢的規定：

1、很樂意接受

2、無所謂

3、不能接受

? 當前很多小額信貸項目要求報告申貸項目，并會在后期對貸款資金的運用進行檢察，您認為這種制度：

1、完全沒有必要

2、能夠通過監督來防范有關風險，是十分必要的3、有一定的作用，但意義不大

? 您是否有時間準時參加小額信貸的中心會議：

1、一定有時間

2、說不準

3、完全沒有時間

? 目前您所居住的地點到最近的貸款機構的距離是（請填寫）? 您所在的地區是否存在多種小額信貸？

1、是

2、否

? 您認為您目前的貸款還款服務：

1、很方便

2、一般

3、很不方便

? 您是否在申貸的過程中受到過歧視待遇：

1、有

2、無

? 您所受到的歧視主要是針對您的1、性別

2、職業

3、家庭經濟狀況

4、貸款數額

5、其它（請填寫）

? 您認為目前信貸單位的工作人員：

1、素質很高，工作很勤奮

2、素質一般，服務也馬馬虎虎

3、素質很差，工作懶散，服務態度惡劣

第三部分 小額信貸創新調查

? 如果可能，在以下機構中，您更傾向于從哪一種渠道獲取貸款

1、政府機關

2、親戚朋友

3、大型商業銀行

4、其它信貸機構

? 您選擇該種機構的原因是

1、利率低

2、聲望好

3、資金充足，不會出現貸不到款的現象

4、離家比較近，貸款還款都比較方便

5、服務好

6、其它（請填寫）? 您認為當前的小額信貸利率：

1、太高，難以承受

2、仍然較高，但是相比其它貸款來說，只能選擇小額信貸

3、還行，能負擔得起

? 您認為當前的小額信貸每次的放款數目

1、太小，完全不能滿足生產需要

2、差不多能滿足生產需要

3、對于生產資金來說已然綽綽有余

? 您認為當前小額信貸的還貸期限

1、太短，不能完成一個生產周期

2、剛好能完成一個生產周期

3、完成一個生產周期后還有相當多的富余時間

? 您是否能夠接受本來并非您的信貸小組的人的加入。

1、完全可以

2、可以接受，但是心理上會有不滿

3、完全不能接受

? 您是否愿意加入一個完全陌生的信貸小組

1、完全可以

2、可以接受，但是心理上會有不滿

3、完全不能接受

第四部分 背景調查

D1 您的性別：

1、男

2、女

D2 出生年月：

D3 您的職業：

01.國家機關、事業單位行政高層管理人員

02.國家機關、事業單位基層職員

03.專業技術人員

04.企業管理人員

05.公司職員

06.工人

07.農民

08.個體商人

09.私營企業主

10.學生

11.臨時工

12.離退休人員

13.失業下崗人員

14.家務勞動者

15.其它

D4 您的居住地是：

D5 您的教育程度是：

1.小學及以下

2.初中

3.高中/職高/中專/技校

4.大專

5.大學本科

6.研究生或以上

D6 過去一年中您平均每月收入(包括工資、獎金、補貼等所有收入)：D7 您的婚姻狀況：

1、已婚

2、未婚

D8 您的家庭成員數目（請填寫）：D9 過去一年中您的家庭總的平均月收入是：

第五篇：農村小額信貸

一、農村金融環境分析以及其存在的缺陷

我國農業是弱勢產業，農業的規模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農業金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農政策，促進了農村的經濟發展和農民的收入，但是農村經濟基礎依然薄弱，發展緩慢和城鄉差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設立的銀行分支機構為了追求利潤，紛紛把視角從農村轉移到大中型城市，導致農村金融市場缺乏競爭，正規農村金融信用社壟斷經營，地下非正規金融活躍失控的局面產生。大量農村資金的“非農化”使飽受資金困擾的“三農”資金缺口更大，進一步加劇了農村資金供求關系的失衡使農村資金供應雪上加霜。農村資金外溢，不僅不利于農村經濟的發展，對農村金融機構的長遠發展也是極其不利的，也給農村金融運行的整體環境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態環境不可能支撐當地金融的正常發展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業性金融、合作金融并存的農村金融基本框架，農村金融服務水平有一定提高。但是農村農村金融服務體系不健全，其整體服務功能還不能滿足現代農業發展和建立新農村的需要。其缺陷主要表現在：

（一）、金融網店覆蓋不足，機構競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農村信用合作社、農業銀行、郵政儲蓄銀行的網點都比較少，造成了農村金融服務網點整體數量相對較少，無法有效覆蓋農村的每個鄉鎮，甚至在部分地區出現了金融服務空白。

（二）服務層次和水平低。

目前，農村銀行業金融服務網點業務品種還僅限于對公結算、居民儲蓄以及銀行卡業務，貸款業務也只開辦了商戶聯保、個人小額貸款等小額信貸業務、個人存單質押業務，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業務，業務品種相對較少。金融產品少、金融服務方式單

一、金融服務質量和效率低下的情況，已嚴重不適應農村經濟發展的需要。

（三）、農業保險難以適應農業的快速發展

在1994年農業保險市場化后，由于農業保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業保險公司紛紛對農業保險業務采取限制規模的措施以控制虧損，呈現出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。農業保險的缺位，一定程度上提高了金融機構對農業、農村企業的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農業現代化和農村經濟增長的進程。

（四）、農村貸款需求日益增大，可用于農業貸款的總量嚴重不足。

商業可持續性經營的原則使得農村金融機構不可能把全部資金都投向農村。農村地區銀行類金融機構的身份是雙重的，不僅要為農村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業可持續經營。因此，這就產生了一個如何在兩者之間平衡的問題。從目前農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行以及小額貸款公司實際運行的情況看，這些機構在農村的信貸投入比例非常低，而在城市工業領域投入較多。出現這種情況也無可厚非，因為只有實現了商業可持續性，保住了生存，才能談支農問題，這是前提。表現最為突出的莫過于農村小額貸款公司。在現行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農是不現實的，這是由農業的弱質性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，要實現支農與商業可持續之間的良好、穩定平衡，最可行的一個辦法就是在其內部成立一個專門服務三農的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。

此外，如農村金融服務機構數量有限、農村金融貸款經營機制僵化和農村金融信貸管理能力弱等等，使農村金融缺乏良性循環的基礎，這些從根本上制約了農村小額貸款業務的發展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農戶擔保體系不健全，農戶貸款擔保難制約農戶小額貸款業務的發展。

目前，農戶小額貸款的擔保形式主要有“公司+農戶”、“聯戶擔保”、住房抵押、個人保證等。然而這些擔保形式在實際運作中存在許多難題，使農戶可望而不可及。“公司+農戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農戶都是個體經營，特別是純農業的農戶都是獨戶獨體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農戶作擔保，這種形式使許多農戶根本無法入門。“聯戶擔保”的形式，銀行要求很嚴，農戶必須聯合尋找三戶以上有擔保實力的擔保體，由于農戶經營的特殊性，往往很難尋找這種既有實力又相互信任的聯保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農戶在農村住房無土地證，村住宅不能作為擔保體，雖然目前有些地方政府已經推行農村住宅可抵押擔保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農村住房抵押對農戶來說仍是一句空話。個人保證的形式，銀行要求很高，擔保人必須是公務員或有較強經濟實力的企業主。這些擔保人在實際操作中農戶很難找，一般的人根本不可能為農戶作擔保。因此，個人保證的形式對農戶來說也是望塵莫及。由此，農戶小額貸款業務的擔保難成了制約農戶小額貸款業務發展的一大瓶徑。

（二）、農戶的分散經營和高風險性，農戶小額貸款投向選擇難制約了農戶小額貸款的業務展。農戶小額貸款業務的主要對象是農戶，而目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的農戶小額貸款業務瑣碎而復雜，農戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經濟發達地區來說數額相對較小，根本派不了用場，上不了項目，因此，產生的效益也較少。另一方面隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，農業經濟的市場風險也不斷加大。目前，農業生產經營者面臨的主要風險有：小生產不適應大市場、數量農業部適應買房市場和種植業產品高成本且競爭力不強，一級政府缺乏控制農業風險的政策體系等。因此，農業作為一項弱質產業，受自然災害風險、市場風險等因素的影響，加大了投資農業收益的不確定性，很大程度上抑制農村小額貸款的有效投入。給農戶小額貸款業務的拓展帶來了難度。由于農業屬于弱質產業，農戶從事農業生產的風險相對較高，加之農戶經營形式多種多樣，從客觀上講，農行發放的農戶小額貸款風險也相對較高，由此影響農行向農戶發放農戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應的風險分散機制，農行在發展農戶小額貸款業務的過程中將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其它組織協調和農戶的融資關系，農行的農戶小額貸款業務發展將因風險問題而受到制約。

（三）、農村專業合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農戶小額貸款業務的發展。

多年來農行對農戶貸款業務基本上停辦，因此一些農戶對農行開展農戶小額貸款業務缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農行只有通過農村專業合作社組織了解農戶的信息，農村專業合作社又還只是起步階段，農戶的組織化程度還相當低，加上農行在鄉鎮一級的機構僅限于大的集鎮，對于分散或邊緣山區的農戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農戶對象選擇難，這就嚴重制約了農戶小額貸款業務的發展。

（四）、農村信用工程創建緩慢影響小額農貸的發放工作。

由于部分鄉村集體經濟收入有限，屬空殼村，村集體經濟組織形成的不良貸款較多，少數地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮的評定標準。另外，農村信用社貸款以農業為主，農民生產主要以傳統的糧食、煙葉、食用菌生產為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當地政府匯報和銀子支持，加上認為小額信貸量小、筆數多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農行機構客戶經理超負荷運轉，業務開展難影響了農戶小額貸款業務的快速發展。

農戶小額貸款具有點多、面廣、額小、業務量大的特點，而目前基層行又沒有專職的農戶小額貸款客戶經理，這對于工作量大的農戶小額貸款業務來說，管理很難到位，加上基層行客戶經理緊缺，且要承擔公司業務、法人客戶、個體經營戶的貸款管理和中間業務、銀行產品營銷等，僅維持現有業務量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農戶小額貸款業務上，由此，影響了對農戶小額貸款業務的拓展。

（六）、農戶小額信用貸款方式亟須創新。

小額農貸以額小、靈活、簡便深受眾多農戶的青睞。但是，隨著農村經濟結構調整的深入，農村資金供求呈現出金額大、期限長、利率要求低的特點，目前,不少地區的小額農戶貸款已與農戶需求不相適應，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農戶小額信用貸款的發展；②、貸款的風險性較高。農業屬于高風險、微利行業，小額農戶貸款擔保機制缺失。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導致風險不斷積累。③、貸款管理難到位。農信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關政策法規不完善、政府職能的經濟管理職能的弱化使得農村小額貸款發展緩慢。

地方性農村小額貸款管理條例無法給予農村小額貸款發展有力的支持。農村小額貸款的外部監管仍處于“盲點”。缺乏一個綜合性強、更有權威的監管部門在農村金市場活動進行監管。政府對小額貸款的發展缺乏更為經濟有效的措施，甚至在一些地區個別地方政府的行為會對農村小額貸款產生某些負面效應，破壞農村的信用，違背市場規律，引導農民進行一些缺乏論證的結構調整，更有甚者利用小額貸款以謀私權等等。