第一篇：創新小額信貸模式 海南省農信社優化農金服務

創新小額信貸模式 海南省農信社優化農金服務 2008年以來，海南省農信社結合自身實際，積極借鑒國外經驗，創新具有海南特色的小額信貸模式，有效促進了農業發展、農民增收和新農村建設，探索出了一條農村金融改革發展的新路。截至2011年底，小額貸款余額43.2億元，累放小額貸款59.8億元，惠及24.5萬農戶，小額貸款不良率僅為1.2%。

海南“一小通”小額信貸模式先后被銀監會、中國銀行業協會授予“最佳農戶金融產品創新獎”、“服務三農十佳特優金融產品獎”，并獲“省科技進步三等獎”、“省科技成果轉化二等獎”。

構建支農服務新機制

海南農信社從服務網絡、服務產品、服務設施著手，不斷提高支農服務的科技含量，讓農民貸款匯款不出鎮，還款取款不出村，極大地提高了小額貸款的便捷性和普惠性。一是構建了覆蓋全省的小額信貸服務網絡。海南農信社對小額貸款實行事業部制。即：將小額貸款管理機構與傳統信貸機構相對分開，在瓊中聯社成立了小額信貸總部，在全省18個市縣成立了19個小額信貸部，在205個鄉鎮成立了小額信貸服務站。同時，在省聯社設立了小額信貸管理處，負責小額貸款的推廣、管理、科技支持等，各市縣基層信用社按照瓊中“模式”發放小額貸款，構建了一張覆蓋全省所有鄉村的小額信貸服務網絡。二是實施了小額信貸服務“村村通”工程。為方便農民貸款和歸還貸款本息，海南農信社全面實施小額信貸服務“村村通”工程，確保農村金融服務無空白。目前，投入資金3200萬元，在全省2000多個行政村布放了7675臺EPOS機等支付自助終端，把現代金融支付手段延伸到偏遠鄉村，讓農民足不出戶就可輕松實現資金匯劃、小額存取款、刷卡交易和賬戶查詢，享有與城市居民均等化的金融服務。

三是開發了小額信貸科技管理系統。為了提高小額信貸的科技服務水平，海南農信社開發了專門的科技管理系統。根據該系統，小額信貸管理部門可以掌握每一筆貸款、每一個客戶、每一名小額信貸技術員的具體情況。小額信貸技術員也可以通過系統管理自己的貸款，輸入操作號后，可以看到個人發放的全部貸款，便于管理。對于即將逾期的貸款，該系統會自動提示，提前預警。

構建陽光管貸新機制

一是把貸款“審批權”交給農民。2萬元以下信用貸款，只要農戶提出申請，自愿組成5戶聯保，接受5天培訓合格，在7日內能獲得貸款，信貸員無正當理由不得拒絕發放。

上述機制保證農戶只要具備必要條件無需層層審批就可便捷獲得貸款，同時有效制約信貸員自由裁量權。

二是把貸款利率“定價權”交給農民。小額信貸協議利率由人民銀行同期貸款利率和誠信保證金率兩部分構成。在執行中，實際誠信保證金率由農戶還本付息履約程度決定。如果農戶按期還本付息，則全部退還誠信保證金率；否則，到期根據不同程度違約，按不同檔次少退誠信保證金率。這個機制既強化農戶誠信意識，又減輕誠信農戶利息負擔。

三是把貸款風險“防控權”交給信貸員。信貸員實行3-5人聯保。每名信貸員既發放貸款，又監督別人，也被別人監督，兩人不能相互監督，形成“魚咬尾”風險監控機制。對每一筆貸款，至少有3人按一定比例承擔責任并分享績效，負責包放、包管、包收、包效益、包賠。兩人相互監督容易作弊，3人以上責權利對稱環形監督能有效防范道德風險。四是把工資“發放權”交給信貸員。信貸員收入完全根據發展業務多少和形成風險大小決定。業績工資發放與潛在風險化解程度掛鉤。建立信貸員“貸款損失賠償金”機制，貸款損失由信貸員按承擔責任比例全額賠償、終身負責。信貸員收入與業績掛鉤，并對風險承擔無限責任，可以強化信貸員責任意識、道德意識和成就意識。

構建人才培養新機制

三年來，海南農信社以小額貸款為平臺，面向全國招聘了500名大學生，擔任專職專責的小額信貸技術員，打造了親民、愛民、為民的金融支農團隊。

建立了專門的小額信貸文化。海南省農信社創立了一整套小額貸款的企業文化。小額信貸技術員每天早上都要開晨會，進行企業文化宣誓。誓言是：“信貸理念：農民最講誠信；行為準則：不喝客戶一口水、不抽客戶一支煙、不拿客戶一分錢；工作態度：走千山萬水、訪千家萬戶、道千言萬語、理千頭萬緒、吃千辛萬苦；工作方法：給農民放款、教農民技術、幫農民經營、促農民增收、保農民還款。通過企業文化宣誓，讓小額信貸技術員牢記誓言，同農民真正建立起”魚水情“。

加強了小額信貸員農業生產技術培訓。推廣小額貸款，僅有金融知識是遠遠不夠的，還必須具備一定的現代農業技術知識。為此，海南農信社采取了多種措施，與中華職教社和海南省科技廳合作，并聘請300名“三農”專家，對小額信貸技術員進行農業技術培訓。加強了小額信貸隊伍基層黨團組織建設。為發揮黨、團員的先鋒模范作用，海南農信社在瓊中小額信貸總部成立了黨委和團委，在19個市縣小額貸款部建立了黨支部和團支部，對小額信貸技術員進行黨性教育。

總之，小額信貸，大有可為。但要做好小額信貸，任重道遠。下一步，海南農信社將加大創新力度，按照銀監會總體部署，進一步開展實施金融服務進村入社區、陽光信貸、富民惠農創新“三大工程”，推進小額信貸進村入戶，讓小額信貸的陽光溫暖更多的農民，為支持海南國際旅游島建設和“三農”發展作出更大的貢獻。

第二篇：創新服務模式 優化政務環境

政務公開和政務服務是深入轉變政府職能，改進工作作風，提高行政效能，優化發展環境的重要舉措，必須在思想上引起高度重視。作為全國第一家由政府機構開辦的淘寶店，“青島車管淘幫辦”近日走紅網絡。網友力挺青島車管所的服務創新，也表達了對政府機構提供更親民便捷、高質高效服務的期待。

更好創新服務模式、優化政務環境需要整合政務服務資源。結合地方實際成立專門的政務服務管理辦公室，下設政務服務中心、公共資源交易中心、12345政府服務熱線中心等，實行分級分層管理;政務服務管理辦公室對政務服務中心、公共資源交易中心等實行人財物統一管理，構成“核心層”;對進駐中心的窗口人員，實行政務中心與主管部門(區政府)雙重管理，日常管理和考核以中心為主，形成“緊密層”;對管理中心等分中心則實行服務標識、服務規范、電子監察、督查考核“四統一”，聯成“管理層”。這樣的管理方式既可以精減服務人員數量，又可以責任到人，為認真服務群眾打好基礎。

更好創新服務模式、優化政務環境需要創新政務服務科技手段。推進網上審批、網上交易、網絡問政、網上監察“四網”融合，完善“外網受理、內網辦理、外網反饋、全程監督”的網上審批功能，構建12345政府熱線與網絡問政資源共享機制，實現行政權力陽光運行網上監察與法制監督一體化。這種充分運用電子科技手段，固化相關程序，能夠最大限度地減少人為因素的影響，以更大程度提高政府服務效率。

更好創新服務模式、優化政務環境需要創新政務服務監督機制。對窗口單位服務效能進行全方位、全過程監察。強化監督考核，實行辦事客商群眾即時電子評價，紀委監察駐場人員隨機電話回訪，監督員常態化明查暗訪，并納入部門軟環境考核、依法行政考核和民主評議考核范圍。實施“行政審批一門通、便民服務一站通、公共資源交易一場通、服務熱線一號通、行政權力網上陽光運行一網通”五通工程，確保所有行政權力在陽光下操作，在規范中運行，在監察中完善。

馮署平老師認為推進政務服務模式創新，向服務對象提供更加便捷的服務是黨的服務宗旨。通過“窗口服務、網上辦理、熱線溝通”拓展政務服務和政務信息公開是當前提高政務服務水平的必然趨勢。因此，各個地方政府要結合實際，在整合政務服務資源、創新政務服務科技手段和創新政務服務監督機制方面狠下功夫，不斷推進政務服務水平提升，真正實現黨為人民服務的宗旨。

第三篇：A珠三角農村信用社小額信貸的轉型創新：MIS模式（共）

珠三角農村信用社小額信貸的轉型創新：MIS模式

小額信貸在我國經歷了從20世紀70年代的農戶小額貸款發展到80年代微型企業小額貸款,再到90年代以追求商業可持續發展為目標的小額信貸三個階段。近幾年來，中央“一號文件”都對探索和發展我國小額信貸提出了指導性意見，其中以2005年10月央行嘗試新的小額信貸模式,并在山西等五省份開始小額貸款公司試點為標志，我國開始了特色的小額信貸發展之路。隨著小額信貸在我國的不斷實踐,其對建設社會主義新農村、構建和諧社會的積極作用日益顯現，但同時也暴露出小額貸款機構弱小、產品單一和貸款質量普遍不高等一些問題。

2008年珠三角地區生產總值29745.58億元，占全省GDP比重的83.32%，珠三角以占全國

3.6%的人口和占地不足0.6%的土地，創造出了經濟總量（GDP）占全國比重高達9.89%的經濟奇跡。本文以珠三角的小額貸款發展的基本情況為立足點，在深入分析原因的基礎上，提出了具有珠三角特色的小額信貸轉型模式。

一、珠三角小額貸款發展的現狀及主要問題分析

（一）專業小額信貸機構發展嚴重滯后。珠三角的小額信貸產品主要由國有商業銀行、股份制商業銀行和農村信用社等正規金融機構提供,而作為小額信貸創新和發展主體的專業小額信貸機構發展則嚴重落后，基本上在珠三角只有少數風險投資公司和擔保公司算作除正規金融機構以外的小額信貸機構，而且這種風險投資公司和擔保公司的資本規模一般都較小，在信息來源渠道、管理經驗方面都表現出較大的欠缺。究其原因，一方面是小額信貸發展時間較短,另一方面是小額信貸作為一種新的金融制度安排,與傳統金融有著很大的不同,簡單的移植和形似神不似的操作在一定程度上也扭曲了真正意義上的小額信貸,限制了小額信貸的發展空間。

（二）小額信貸產品供給單一。目前，珠三角的小額信貸產品主要體現在小額農戶信用貸款、微型企業流動資金貸款和小額個人擔保貸款等幾個品種。在珠三角以農村信用社、國有商業銀行和股份制商業銀行等正規金融機構成為事實的小額信貸產品的主要供給者，但是由于小額信貸產品本身具有的額度小、辦理頻率高、管理成本高、收益率低而且無抵（質）押等屬性，所以正規的金融機構在提供小額信貸產品時處于被動地位，一定程度上抑制了正規金融機構創新小額信貸產品的積極性。而對于少數風險投資公司和擔保公司所能提供的小額信貸產品，其業務功能主要體現在借助于銀行信用的擔保和少量的直接融資兩個層面。據作者調研，珠三角的企業通過擔保公司擔保獲得的銀行信用的融資成本要高出抵（質）押擔保的銀行信用十個百分點；而借款人從風險投資公司獲得直接融資的成本有的甚至在銀行信用融資成本的五倍以上，導致以扶貧為目標的小額信貸竟然要借款人承擔高額的利息,使他們根本無法享受正常的金融服務。

(三)小額信貸總體質量不高。從作者對珠三角的小額信貸產品貸款質量的調研情況看，無論是小額農戶信用貸款，還是微型企業流動資金貸款，抑或小額個人擔保貸款等其他小額信貸產品，其整體的貸款質量都不高。以微型企業流動資金貸款為例，通過對部分商業銀行的調研發現，微型企業流動資金貸款的不良貸款比率一般在三成左右，要遠高于金融機構的平均不良貸款比率。究其原因主要體現在以下幾個方面：一是由于小額信貸的借款人抗風險能力普遍較差，比如小額農戶信用貸款就由于農業生產的自然性和經濟生產的周期性存在矛盾而使得貸款風險難以控制；二是由于小額信用貸款的借款人財務信息透明度低，存在較多的信息不對稱現象，從而使得貸款管理存在較大困難。例如微型企業一般沒有健全的財務報表，在貸后管理過程中很難監控；三是政府在支持小額信貸發展過程中存在一定的職能缺位。既然小額信用貸款具有一定的社會職能——扶貧，那么政府就應該為小額信用貸款的放款機構承擔一定的風險損失，而實際上小額信用貸款的損失基本上是靠放款機構自身的盈利來自身消化。

（四）全球金融危機背景下眾多微小型企業融資難問題依然突出。中小企業貸款難一直是一個理論界和實業界爭論的焦點，在金融危機背景下的中小企業融資問題顯得尤其重要，特別是小

型和微型企業的融資問題。表面上看，金融機構對微型企業的小額信貸支持表現出的弱偏好，是由于金融機構的惜貸造成的，但從更深層次上看，其根本則在于央行實行的低利率政策。由于小額信貸具有額度小、成本高的特點,根據國際經驗,小額信貸利率其盈虧平衡的利率在15%-20%。目前,金融機構資金成本在3.6%左右,小額信貸利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。但當前小額信用貸款的一年期基準利率僅為5.31%,而且上浮幅度受到央行利率定價指導政策的限制（一般為上下浮動范圍在[0.9，2.3]區間），對于小額信貸利率最高只能達到12.21%。另外，央行明確指出對于包括小額農戶信用貸款在內的一般農業生產貸款等優惠貸款利率不得上浮，這就意味著小額農戶信用貸款的年利率僅為5.31%。實際上扣除相應的人工成本及管理費用后,金融機構能獲得的效益已經十分有限。因此低利率難以抵充小額信貸帶來的管理成本和風險溢價的總和，使得眾多微小型企業融資難問題更難解決。

二、國際小額信貸發展的經驗借鑒

從20世紀60年代末孟加拉國的穆罕默德·尤努斯開始嘗試小額信貸至今,小額信貸在不同的國家得到探索和實踐。目前, 國際小額貸款主要可以分為兩大類型:一是以孟加拉國鄉村銀行為代表,注重發揮改善貧困人口經濟和社會福利作用,以低利率、適當貸款補貼方式、不強調機構的可持續性的扶貧型模式;二是以印尼的人民銀行(BRI)、村莊信貸機構(BKD)和玻利維亞的陽光銀行為代表,堅持機構可持續性,以較高利率水平運行的商業型模式。下面就兩種模式詳細分析。

（一）扶貧型模式

扶貧型模式的代表機構為孟加拉鄉村銀行，它是民間獨立的具有嚴密的組織系統、信息系統、懲罰制度與監督機制的金融系統，其宗旨是扶貧。具體為：瞄準目標為貧困婦女；第一次貸款的最高額為1000元，貸款周期最長不超過一年，還款周期為每周一次；建立小組基金制度，設立強制儲蓄；實行每周中心會議制度；貸款小組一般由5人組成，每小組嚴格按2-2-1制度放款，即放款時先給小組中的2個人，等前2個人還款后再放給另外2個人，然后是最后1個人；小組成員須經強制培訓合格后才具正式成員資格；對貸款的審批、發放與使用進行嚴格檢查，逐年增加貸款額度和期限等等。孟加拉模式的最大好處在于建立了層層控制、相互約束的運行機制。雖然名義上不實行擔保，實際上小組成員間用人格進行聯保，從而有利于貸款的發放和回收。在組織貸款運用的同時，還可以為貧困農戶提供信息、技術、銷售等服務，從而實現各種生產要素的有效組合與合理流動。由此可見，孟加拉的鄉村銀行模式與我國小額信貸中農戶聯保貸款有其相似之處，但是，其在制度設計、流程優化等方面更為精細，對于我國的區域性小額信貸制度亦可借鑒該模式。

（二）商業型模式

商業型模式以印尼的人民銀行（BRI）為主要代表。該模式的內容主要包括：首先，對村級銀行和其貸款客戶提供有效的激勵機制。印尼的村級銀行盡管要受上級部門規章制度的制約，但村銀行能自主決定貸款數量、期限和抵押。對于貸款客戶，如果在６個月內都按期償還貸款，銀行將每月返回本金的0.5%作為獎勵。貸款利率不論期限長短均為32%，但如果客戶不按期償還，利率將提高到42%。其次，鼓勵儲蓄并適當拉大存貸利差以擴大盈余。1983年開始印尼政府允許商業銀行自己確定利息率。存款利率是根據存款數額決定的，數額越大，利息越高。存款沒有期限規定，任何時間都可提取，利息是根據賬戶上最小余額每月計算一次。村銀行靠自己吸收儲蓄增加可借貸資金的成本約為13.46%，而從基層銀行拆借資金的利率為17%。

比較不同模式的小額信貸，可以看出小額信貸運行機制最主要的創新在于其自動瞄準機制和小組還款動力機制。自動瞄準機制使小額信貸直接瞄準貧困農戶，在不少國家主要是面對絕對貧困農戶中的婦女，其機制保證了非貧困人口不擠占貧困人口的貸款；組員還款動力機制則依靠聯保關系和連帶責任使自愿組合而成的小組成員產生償還動力而實現高還貸率。由于社會、經濟、制度環境等區別,小額信貸在各國的實踐結果有所差異,但其發展方向都是通過引入市場機制,將小額信貸由原來的政府補貼金融服務模式改變為由金融機構按市場方式運作的模式。因此，小額信貸已

從僅作為一種扶貧方式,逐漸轉變為運用市場經濟原理來幫助改善貧困的有效嘗試。

三、珠三角農村信用社小額信貸模式轉型的必要性分析

（一）珠三角的農村信用社具有天然優勢

首先，珠三角的農村信用社具有資本優勢。據廣東省農村信用聯合社網站公布的統計數據顯示，截至2008年9月末，全省農信社本外幣各項存款和存款余額分別為6020.47億元和3665.95億元，占全省的市場份額分別為15.32％和17.43％，均居全省金融機構的第二位，其中全省農信社的存、貸款有八成以上都集中在珠三角。以佛山市為例，據該市2007年統計公報顯示2007年底本外幣各項貸款余額為2820.79億元，其中農信社各項貸款占比在三成以上，其次才為工、農、中、建等國有商業銀行，而其他股份制商業銀行的貸款占比均在5%以下。

其次，珠三角的農村信用社具有信息優勢。目前珠三角農村金融體系的主體是農村信用合作社，農信社是進行農戶小額貸款和農村中小企業貸款的主體。由于珠三角農信社分支網點眾多，小額貸款服務覆蓋面大，因此，在小額信貸的推行中占據天然的市場先發優勢、信息優勢和市場網絡優勢，而擔保公司、風險投資公司等組建的小額貸款公司在網絡資源和資金實力方面很難與農信社相比。

再次，珠三角的農村信用社具有管理優勢。擔保公司、風險投資公司等組建的小額信貸組織要保證商業上的可持續性，首要的問題就是控制貸款風險，降低不良貸款比率。而小額信貸組織的風險控制是否到位，首先取決于對借款人信用的了解程度，對借款人信用了解越徹底，就越能有效地降低貸款前的逆向選擇和貸款后的道德風險行為。這就需要小額信貸組織有足夠的風險評估技術和人才，而在這方面，目前的小額信貸組織還難以做到。

最后，珠三角的農村信用社具有政策優勢。由于國有商業銀行受管理體制和信貸審批機制的限制，一般都較少發放微型企業等小額貸款，更談不上發放農戶小額信用貸款。以佛山市南海區為例，2008年南海區農業貸款占該區全部貸款的0.16%，其中八成以上的農業貸款為農信社發放，而另外的兩成是農行發放的農業貸款。因此，作為支持農村金融主力軍的農信社，無論對于發放小額農戶信用貸款還是發放微型企業貸款，都將具有鮮明的比較優勢。

（二）金融危機背景下支持微小型企業的發展

2008年9月美國爆發了由次貸危機引發的金融危機，隨之全球經濟進入了低迷狀態。國內經濟，尤其是以外向型經濟為特征、以勞動密集型經濟為比較優勢的珠三角，受到了較大程度的影響，而且如果經濟蕭條形勢繼續持續下去，作為處于勞動密集、外向型產業鏈的眾多微型企業將更大面積地出現倒閉，甚至波及社會的穩定。據廣東省中小企業局局長劉煥泉透露，截至2008年10月末，全省有各類企業登記數100.3萬戶，99.8%為中小企業，2008年9月底停產、歇業、關閉和轉移的企業7148戶，但10月末該數據已升為15661戶，環比超119%。為規避全球金融危機對國內中小企業的不利影響，國務院在出臺的擴大內需的十項措施以及金融促進經濟發展的九條政策中明確指出要確實提高金融機構中小企業貸款的比重等多項重要措施。因此，珠三角的農信社應在金融危機嚴重影響中小企業發展的背景下，積極進行機制體制創新，主動發揮資本、信息及政策等優勢，給予最大限度中小型企業，尤其是微型企業的融資支持。

四、珠三角農村信用社小額貸款創新模式的建議

通過以上分析，我們認為珠三角農村信用社的小額貸款要實現成功轉型，其創新模式應該基于以下幾點：一是利率定價市場化（Marketing）；二是三查程序制度化(Institution)；三是產品創新科學化(Scientific)。我們暫稱之為MIS模式，下面將詳細分析。

（一）珠三角農村信用社小額貸款的利率定價市場化

利率定價始終是金融市場的核心問題，從國內外小額信貸發展的實際情況看，市場化的小額信貸利率定價機制被證明是小額信貸實現可持續發展的重要條件之一,因為利息收入應能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關的資金損失及貸款損失等幾方面總和。

2008年5月銀監會對小額貸款公司試點指導意見規定“同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款,公司資本凈額的5%。在此標準內，可以參考小額貸款公司所在地經濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制”，該規定實際上取消了原先貸款利率不能超過貸款基準利率4倍的限制。正如山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家小額貸款公司在運行過程中的貸款利率平均為19.36%，因此小額貸款公司在面臨較高風險的信用貸款時可用較高的利率覆蓋風險。國外實踐也證明,實行市場化利率定價更有利于識別貸款資金需求的目標客戶,滿足目標客戶的金融需求；同時也可以限制貧困和低收入群體對貸款的超額需求,減少其濫用資金行為的發生。世界銀行的報告也指出,貧困人口普遍認為,能夠持續地獲得信貸服務比為獲得信貸服務而支付較高成本更重要,強制規定利率上限讓正規和半正規的小額信貸機構很難甚至無法覆蓋成本,最終使貧困客戶去非正規信貸市場以更高的費用借錢。

當前，農村信用社小額信用貸款實行低管制利率,利潤空間小,實際在很大程度上抑制了其從事小額信貸的積極性。孔祥義教授認為農民有半數及以上的貸款需求是通過高利貸來實現的,高利貸的利率至少有20%,甚至高達50%-60%。因此,在利率政策允許的條件下，建議央行適當地放開農信社小額貸款的利率管制,或批準珠三角的農信社作為小額貸款利率市場化的試點單位，允許農信社根據資金市場供求情況擴大小額農貸利率浮動幅度,以實現小額貸款發展的可持續性。

（二）珠三角農村信用社小額貸款的三查程序制度化

科斯定理指出，在交易費用為零的情形下，對產權的不同界定并不影響資源的有效配置效率，但在交易費用為正的情況下，不同的產權界定就會產生不同的資源配置效率。從制度經濟學的角度看，珠三角農信社要實現小額信貸的可持續發展，其前提在于實現小額信貸三查程序的制度化。結合小額信貸產品本身具有的額度小、辦理頻率高、管理成本高、收益率低而且無抵押等屬性特點，筆者認為實現小額信貸三查程序制度化關鍵在于做到以下幾點：首先，建議珠三角有條件的農信社可建立專門的小額信貸機構，根據小額信貸的特點，著力開展小額信貸創新；其次，建議珠三角的農信社出臺并完善小額信貸的管理辦法或操作細則，在內容約定上要明確小額信貸在調查、審查、審批以及貸后管理等四個環節的要點和難點以及風險控制措施；最后，建議珠三角的農信社積極同政府相關部門溝通建立小額信貸的風險補償機制和后續評價機制。由于小額信貸具有扶貧性質，因此除放款機構承擔小額信貸的部分損失外，政府有義務對農信社的小額信貸部分損失進行補償，補償前政府相關部門可以介入農信社進行小額信貸的后續評價，以確定貸款損失并非來自農信社內部的道德風險和逆向選擇，以有效地彌補農信社小額信貸的損失，提高其小額信貸業務的可持續能力。

（三）珠三角農村信用社小額信貸的產品創新科學化

我國多數的小額信貸產品直接產生或脫胎于孟加拉鄉村銀行小組聯保貸款模式,這使得小額信貸一開始就缺乏根據中國國情和市場需求特點進行創新的產品或機制,因此小額信貸產品的創新成為一項珠三角農信社必須突破的瓶頸。比如，小額信貸難以推行的困境之一，是諸如農戶或微型企業等小額信貸借款人缺乏足夠的抵（質）押品，導致很多農戶和微型企業因不符合貸款條件而被拒于門外。對此，筆者建議珠三角農村信用社要堅持產品創新的經營理念，加大珠三角農信社信貸產品的創新力度。

首先，結合當地經濟的實際需求，加大對創新型小額信貸產品的創新力度，尤其是在風險可控的條件下，加大對農戶聯保貸款、微型企業聯保貸款和商戶聯保貸款等小額信貸產品的創新力度。具體做法可考慮：農信社先對經過考核和篩選出來的優質微型企業或農戶按一定的數量組建聯保體；再通過對聯保體內企業或農戶的資產、財務和信用等因素進行分析來分別確定每個企業的外部授信額度，各企業或農戶把不低于授信額度20%的風險金預存在農信社；最后企業在各自的授信額度里可以方便快捷地申請貸款。其次，珠三角農村信用社要進一步解放思想，建立并完善小額信貸產品的創新機制。建議珠三角農村信用社采取定期開展銀企座談聯席會議、社內采取金點子等多種形式的產品創新機制，積極創新具有農信特色的信貸產品。

第四篇：創新三農服務模式 做實三農金融服務

第10期

中國農業銀行十堰分行綜合部

二○一○年九月三日

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鄖縣支行: 創新三農服務模式 做實三農金融服務

鄖縣支行按照“找準、做實、出亮點”總體思路，把握“服務到位、風險可控、發展可持續”三條標準，堅持“要做實惠農業務、要全程控險、要取得實效和不講理由、不講條件、不講困難”的“三要三不”原則，力克服務三農工作面廣、量大、人手不足等困難，鎖定縣域農村經濟主導產業，突出重點，找準路徑，扎實推進“三農”工作，實現了“三農”業務又好又快發展。截至今年6月底，支行累計發行惠農卡19139張，當年新增發卡9359張，激活率達100%，完成進度計劃的104%，發卡輻射全縣20個鄉鎮、40多個行政村；累計發放小額農戶貸款3043萬元，6月底余額2590萬元，凈投放1601萬元，完成年計劃的102%;率先發售惠農信用卡364張，占計劃的173%。營銷轉賬電話42部、POS機7部。縣域金融生態圖繪制工作得到市分行的肯定。

一、厘思路，造環境，夯實基礎

2009年初，為實現“普惠制、廣覆蓋”的惠農卡發行目標，讓惠農卡服務千家萬戶，支行首先從組織架構、人員保障入手，成立“三農”業務推進領導小組，負責全行“三農”業務的統籌規劃、指導和協調；增配了個人金融部和營業網點的“三農”客戶經理，把長期在基層工作、有豐富農村金融實踐經驗的同志充實到客戶經理隊伍，并把網點客戶經理全部納入“三農”客戶經理序列，為業務發展提供堅實的組織架構和人員保證；組織“三農”從業人員認真學習上級行下發的業務規章、制度，做到對三農業務知識嫻熟掌握和熟練運用，為業務發展提供智力支持；開展思想認識教育，廓清誤區，厘清思路，使大家從“要我做”變為“我要做”，提高了服務“三農”的主動性和積極性。

二、卡為媒，穩推進，真情惠農

為確保惠農卡整體推進工作的迅速、有效開展，支行堅持“以我為主”與多方協作相結合，全力打造上下聯動、內外互動的業務發展新格局。“以我為主”，就是制定2010—2012年三農業務三年發展規劃，構建三農業務發展的長效機制。在目標客戶選擇上，支行把新農村建設示范村、農業產業化龍頭企業、農民專業合作社等作為優先選擇對象，并以連片營銷、批量開卡模式強力推進。在計劃目標的實施上，按照普惠制、廣覆蓋及做大規模、做實功能的總體要求，層層、崗崗下達惠農卡營銷任務，并組成流動客戶經理組，全程參與惠農業務拓展。支行建立了惠農卡和農戶小額貸款營銷統計臺帳，通過旬報等形式公布各網點、各部門業務進度，鼓勵先進、鞭策后進。“多方協作”就是以卡為媒，借助外力，推進三農業務加快發展。一是與供銷社強強聯合，抓住“四大經營網絡”、農資配送中心、農村超市、農村綜合服務社、“萬村千鄉”工程，強力推進轉賬電話和POS機具布設，奠定了新農保、新農合代理工作的前期準備基礎；二是與農村專業合作合作，批量營銷惠農卡，發放農戶小額貸款。鄖縣譚山鎮烏峪村是縣里養殖專業示范村，支行通過與鎮、村干部全面接觸,深入交流，達成意見，由農行客戶經理上門受理農戶開卡申請，制卡后委托村委會代為發放。通過周密部署，細致工作，發放惠農卡500余張,授信123戶,發放農戶小額貸款23戶107萬元。還注冊網銀4戶，布放轉賬電話3部，打造了惠農卡良好的用卡環境，實現了服務渠道有效覆蓋。農民朋友人不出村、足不出戶就能便捷辦理金融業務，書寫了整村推進批量發卡的精彩一筆！

三、抓機遇，做亮點，創新模式

為做到因地制宜、科學分類、找準面向“三農”的切入點，使服務三農真正做到“找準、做實、出亮點”，鞏固和提升農行在縣域的主流銀行地位，支行在學習福建泉州和借鑒湖北浠水金融生態圖譜的基礎上，支行行長身體力行，走村入戶調查研究，及時掌握第一手資料，制定了清晰標明全轄各經濟區域的支柱產業、產業特征等金融資源的服務三農作戰地圖──“三農”金融生態圖譜，明確了“三農”工作的行動路線和主攻方向。一是依托農村綜合服務社、農村專業合作社等農村經濟體，開設了“鄖縣農行三農金融服務站”，幫助做好農戶信息收集、貸款推薦等，形成暢通有效的工作體系，有效解決“信息不對稱”與“機構人員不足、服務不到位”的問題。既貼近了農民，又縮短了辦事時間，提高了工作效率。還利用這個平臺，廣泛宣傳涉農金融業務品種，使農民充分了解我行的業務產品，為今后深層次服務“三農”打下了堅實的基礎。二是持續開展“自助設備進農村”活動，實現“把銀行搬進店堂”。在農村專業合作社、農村綜合服務社、鄉鎮衛生院以及電信移動部門廣設轉賬電話，為農戶提供操作簡單、安全可靠、結算便利的自助銀行服務，解決農戶醫、食、種、訊等問題。目前已實行了鄉鎮全覆蓋，成為服務三農新亮點。支行還與農信社和郵儲銀行簽訂了金融同業合作協議，為持卡農戶存取現提供方便。三是積極探索“農民專業合作社+農戶”貸款模式。按照市分行的整體部署，充分借鑒隨州“農戶貸款互助擔保合作社”的經驗，加強與市分行領導和農戶金融部的溝通與匯報，深化與縣工商局的關系協調，積極推進組建具有擔保功能的農民專業合作社。通過市分行領導親自協調，市縣兩級金融辦、工商局的大力支持，鄖縣白桑興達養殖專業合作社等三家具有擔保功能的專業合作社的業務經營范圍獲得核準注冊。為支行深化惠農卡發放及代理、渠道產品建設、農戶小額貸款等服務三農工作開辟了新的路徑。

四、細條件，嚴防控，構筑安全

對小額農戶貸款的風險防控能否達到“服務到位、風險可控、可持續發展”的目標，關系到服務“三農”的成敗和業務可持續發展。在“三農”業務推進中，支行始終把風險防控擺在突出位臵，貫穿于業務處理全程，做到流程對接無縫隙，風險防范無盲區，業務處理無違規，構建全方位、全過程的防控體系，有力地保證了“三農”業務健康有效發展。首先要求“三農”從業人員加強職業道德修養，恪盡職業操守，時刻繃緊防范道德風險這根弦。主要是要求三農從業人員做到“三把關、四堅持、五必須、六嚴禁”。“三把關”——即嚴把客戶準入調查關、集中審查關、用信核實關；“四堅持”——即堅持流程制約，堅持責任管理，堅持貸后管理，堅持定期和不定期檢查，及時發現問題消除隱患。“五必須”——即必須提供真實、合法的有效身份證件，必須堅持持卡人本人激活并獨立修改密碼，必須堅持上門實地調查，必須堅持取得借款人及配偶無不良信用紀錄證明，必須堅持專職客戶經理管戶完成規定工作。“六嚴禁”——即嚴禁向不符合申請條件的農戶發放農戶貸款，嚴禁惠農卡代激活、批量激活、代改密碼等業務行為，嚴禁向非惠農卡持卡人辦理授信、用信業務，嚴禁單人進行授信調查、單人操作用信，嚴禁降低條件向關系人發放小額農戶貸款。在堅持合規操作的基礎上，對農戶小額貸款實行“雙單作業”，采取公務員擔保、農機具抵押、行內職工擔保等方式完善擔保手續，控制風險發生。并采取“回頭看”檢查、風險經理“電話回訪”等方式對借款人的借款用途、經營狀況等真實性核實，確保了農戶貸款用途真實、合規。自農戶小額貸款辦理以來，我行發放的貸款無一筆形成不良。

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 本期發送：省分行辦公室；本行各行級領導，各部室，各支行、各直屬單位、各直管分理處。━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━ 中國農業銀行十堰分行綜合部

2010年9月3日印發 編 排：張平

編 校：劉 剛 ━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

第五篇：探尋農村金融服務契合點——兩個農村信貸創新模式解析

探尋農村金融服務契合點——兩個農村信貸創新模式解析

作者：張艷花

2010年04月22日 摘自：《中國金融》 2010年第8期

主持人的話：2010年中央“一號文件”對農村金融在“提高農村金融服務質量和水平”的總體要求下強調“針對農業農村特點，創新金融產品和服務方式”。這一要求，正是點到了目前我國農村金融服務的關鍵。盡管金融管理部門一再強調金融機構應加大對“三農”的支持，將一定比例的縣域資金用于當地，但是多年來縣域資金外流的狀況并未改變，其原因就在于，在現有的金融產品和服務方式下，金融機構難以平衡在“三農”領域的成本、效益和風險。

如何提高農村金融服務的質量和水平？在實踐中，我們看到越來越多的嘗試，他們試圖以新的信貸服務方式來滿足需求，并解決金融機構的成本、收益和風險匹配問題。本期一線話題就選取了其中兩個案例，這兩個案例都發生在工業基礎薄弱、經濟發展以農業為主的地區，目前來看，他們的嘗試在試點的范圍內取得了不俗的成績，我們希望通過對這兩個案例的探討，提煉出一些有助于提高農村金融服務質量和水平的思路和方法。參與本期討論的嘉賓包括：中國人民銀行江西吉安市中心支行副行長劉葵、中國人民銀行云南祿勸縣支行副行長張明賢和中國農業大學農村金融與投資研究中心主任何廣文教

2010年2月底，在遂川縣我們選定試點的堆前鎮鄢背村、珠田鄉黃塘村、大汾鎮紅太陽社區和草林鎮冠溪村，4個村委會依托各自的互助社自籌到的擔保基金、縣扶貧辦下發的扶貧資金分別為139.1萬元、33萬元,遂川縣村級產業發展互助基金總額達到172.1萬元。

記者：以村級產業發展互助基金為擔保連接支農金融機構與“三農”，當時制度設計的主要思路是什么？

劉葵：近年來，中央“一號文件”年年聚焦“三農”，但是在基層，金融支持“三農”面臨的現實問題，一方面是巨大的貸款需求，尤其是全球金融危機以來，遂川縣8萬多名外出務工者中有近50%已經返鄉回村，他們在農村尋求發展急需資金支持，另一方面是農村金融機構規模不調整、不良貸款率不下降、信貸支持方式不改進就無法繼續擴大支持，更談不上滿足大額貸款需求，另辟蹊徑也就成為必然出路。

同時我們也看到，隨著農業產業化發展，在遂川縣已經發展有15個村級互助社，這些互助社在多年的發展中積累了一定的規模和經驗，比如依托互助社內部千家萬戶的成員對互助社進行共同管理、共同發展，我們認為如果借鑒互助社共同管理的模式，進行貸款綜合性管理，不僅有助于支農金融機構降低經營成本和風險，進而在更大程度上滿足農業產業化對大額貸款的需求，同時也有利于建立起新形勢下農民自己的農戶信用體系，引導農戶樹立市場觀念，增強誠信意識，提高自我積

紛紛成立的時候，針對“三農”的擔保機構設立很少。另一方面，擔保公司的擔保基金一般總額比較少，能夠提供的貸款額度也小，并且貸款投向的行業限制也相對比較嚴。農戶聯保貸款一般是三五戶農戶相對固定地合作聯系，面不寬且額度在3萬元、5萬元以內，而且一時不需要貸款的擔保方往往因“無利而擔責”而不樂意承擔連帶責任，特別是在兩者相互串通的情況下，往往追索任何一方都難能見效，環環相扣的聯環保障機制事實上很難發揮作用。因此，這種貸款表現為風險高，但滿足實際需求，特別是挖掘潛在需求的作用比較有限。基于這些原因，遂川縣農村合作銀行自2003年以來6年內僅發放了農戶聯保貸款1542萬元，目前基本已停辦。

但是到目前為止，“村級產業發展互助基金擔保”模式表現出相對較好的運行效果。目前共126戶互助貸款中還沒有一筆逾期或出現風險隱患，同時也帶動了區域內農村金融生態環境的改善。根據我們的統計，2009年年底，4個試點鄉鎮金融網點不良貸款率為4.64%，比年初下降了3.75個百分點，至2010年2月底，不良貸款率再下降至4.3%，低于平均水平1.17個百分點。如遂川農村合作銀行堆前鎮分理處實施這種模式后不良貸款3個月內凈下降13萬元，是近10年內同樣下降額度中速度最快、用時最短的一次。

我們分析這其中的主要原因是，村級產業發展互助基金把以前信貸中的“一對一”的關系變為“多對一”的關系。隨著互助社

付其他任何費用，會員分享互助社有關內部資料信息，享有表決權、選舉權和被選舉權等。應該說，理事會成員中絕大多數是有一定政治素質、信譽好、威望高、致富能力強的村干部，在已有章程的約束下，都能加強自我管理。

我們主要通過四項獎懲機制來實現對互助社的外部監管。一是涉農金融機構與村級產業發展互助社共同協商簽訂擔保協議，其中特別是要求擔保貸款的使用全過程應執行公示公告制度，接受全社會監督。二是在實施方案和實施細則中明確規定了追償義務，比如對到期（含展期）且三個月后經追索仍未能歸還的貸款，經辦行向理事會出具《代償通知書》，然后扣減擔保基金代為清償，當單個互助社貸款不良率達到10%時，互助社將被暫停發放新貸款。三是稅收優惠和財政貼息的兌現設置在次年初，生產經營不正常、信用狀況較差、貸款不能正常歸還的互助社及其借款人，將得不到財政貼息。四是縣扶貧辦對能夠安全有效使用扶貧資金的村委會，每年再追加獎勵1萬～2萬元到該村互助社，如果出現審查失職、貸款風險等情況則不再享受這些獎勵。2010年中央“一號文件”對農村金融在“提高農村金融服務質量和水平”的總體要求下強調“針對農業農村特點，創新金融產品和服務方式”。這一要求，正是點到了目前我國農村金融服務的關鍵。盡管金融管理部門一再強調金融機構應加大對“三農”的支持，將一定比例的縣域資金用于當地，但是多年來縣域資金外流的狀況并未改變，其原因就在于，項目貸款，是一種小額信貸與社區發展相結合的模式，其中的社區概念實際就是自然村，并且全部為貧困村，這也體現了樂施會的扶貧理念。樂施會祿勸項目辦主要在社區進行社區發展基金基本目標、原則和發展理念的培訓動員，也參與社區發展規劃。從2007年開始，為了增加扶貧資金來源，祿勸項目辦又將社區條件較好的小組推薦到農村信用社貸款，把社區發展基金以小組集體名義存到農村信用社作為風險金，農村信用社以該存款的5倍發放社區聯保貸款。

記者：在這個模式中，作為NGO的香港樂施會祿勸項目辦和作為金融機構的祿勸縣農村信用聯社，各自的分工是什么？

張明賢：在這個合作模式中，樂施會祿勸項目辦主要負責對所選定的貧困社區提供社區發展方面的規劃，提供社區發展基金并組建發展基金管理委員會對發展基金進行管理，對社區進行生產項目、財務管理等方面的培訓。總體來看，樂施會祿勸項目辦的工作意在加強社區的長期、自我發展，現在來看，他們的這些基礎性工作為農信社提高信貸效率發揮了很大作用。除此之外，樂施會祿勸項目辦還負責向農信社推薦合作社區、協助做好日常貸款的管理等。

農信社的主要職能就是提供信貸支持，對于雙方共同選定的試點社區，給予信用等級最終評定，并對認可的農戶發放信用證和相應的貸款。

三是提供多層次的貸款管理。在貸款的管理上，我們認為項目辦的一個成功之處在于，除了農信社和項目辦參與信貸管理外，他們還利用在社區組建的社區管理委員會來進行貸前、貸中和貸后的信貸管理，社區管理委員會是介于項目辦與社區農戶之間的組織，他們能夠更便利地、更多地掌握農戶的信貸信息，因而能夠更好地防范信貸風險。

應該說，樂施會祿勸項目辦在以上三個方面的基礎性工作，大大降低了信用社發放貸款的成本和風險。我這里有一組數據可以說明一些情況：2007年社區發展基金項目與信用社合作以來，共有6個社區296戶農戶獲得貸款120.35萬元。其中：2007年發放貸款22戶5.7萬元，收回率99.6%；2008年發放貸款72戶18.65萬元，收回率100%；2009年發放貸款202戶96萬元，已到期部分44.6萬元全部收回。

記者：您如何評價NGO與金融機構的這種合作，有哪些經驗值得借鑒？

張明賢：總體來看，我們認為樂施會祿勸項目辦與農信社的合作，是非營利的NGO與營利的金融機構兩種機構的優勢互補。一方面，NGO的扶貧信貸模式更像是精耕細作，注重長期性和基礎性，他們在一個地方駐扎下來，以可行性發展項目為依托，著重于培養貧困地區農戶的信用意識和自我發展能力，這從長期來講，對于提高貧困農戶獲得金融信貸支持的能力是非常重要的。但是NGO的不足之處是他所能夠提供的發

分散、缺乏商業信貸所要求的抵押擔保，因而，現代商業金融機構針對農戶放款時陷入困境。所以，在農村金融市場上，農戶信貸融資難，現代金融機構放款難，就一直是一個無可爭議的事實。對于傳統農區、偏遠和貧困地區的農戶，信貸融資尤其困難。

不過，為了滿足農戶的金融服務需求，金融部門一直沒有停止過貸款業務創新的探索，江西遂川金融部門探索實現的村級產業發展互助基金向村級產業發展互助擔保基金的轉型、云南祿勸農村信用社與非政府組織合作對貧困社區農戶融資，就是這種創新的典型案例。

村級產業發展互助基金，是以“政府財政專項扶貧資金+社區農戶與微型企業入股”模式籌集的農村社區內部的金融互助資金，針對成員提供小額貸款，貸款程序操作簡單，門檻較低，滿足了農戶和微型企業短期、小額的資金需求，便于提高中低收入農戶信貸的可獲得性。但是，村級產業發展互助基金的實力有限，難以滿足日益擴大的農戶和微小企業經濟發展的資金需求，遂川金融部門通過“村級產業發展互助基金擔保+農業信貸+政府貼息”模式，將“村級產業發展互助基金”轉型成為“村級產業發展互助擔保基金”，以“村級產業發展互助擔保基金”擔保，多倍于“村級產業發展互助擔保基金”向農戶和社區微型企業提供貸款，化解了農戶和微小企業融資難的困境。

祿勸縣人民政府與香港樂施會合作于1992年成立的項目

除了農戶信貸融資中的兩難困境；二是能夠實現較高的貸款回收率，具有放貸機構實現可持續發展的基礎。

同時，江西遂川案例和云南祿勸案例，有一些值得關注的共同特征，這也是其成功的制度基礎：

第一，互助擔保基金，是社區公共金融資源，社區居民在關注社區公共資源的有效運作與利用公共資源的內在沖動的基礎上，結成了利益相關者共同體和信用共同體，有利于提高社區居民對互助擔保基金的擁有感和責任感，并由此有利于社區居民“社區誠信”意識的培育，并把“社區誠信”作為一種“社區公共產品”看待，監督并力求杜絕社區農戶和微小企業貸款后的“社區非誠信”行為的產生。如果社區某成員借款不還，社區公共金融資源——擔保基金將受到損害，是其他社區成員不愿意看到的結果。這種制度安排逐漸培養了村民的誠信意識，優化了農村信用環境。

第二，通過根植于社區的村級互助基金組織的參與，克服了農戶與正規商業金融機構之間信貸融資博弈中存在的信息不對稱困局。“村級互助擔保資金+金融機構信貸”，在農戶與金融機構之間建立了一種關系型信貸融資模式，其運轉的基礎是基于一定社會關系網絡中的人際信任和社群信任，是一種非制度信任，是依據倫理道德規范建立起來的信任關系，看重道德信仰支配下的自覺遵守，是一種非強制性約束，與人與人交往中所受到的規范準則、法紀制度的管制和約束為基礎所建立的5