第一篇：【保監發〔2009〕56號】關于規范政策性農業保險業務管理的通知

關于規范政策性農業保險業務管理的通知

發布時間：2009-04-19 分享到： 【字體：大 中 小 】

保監發〔2009〕56號

各保監局，各財產保險公司:

近年來，我國政策性農業保險得到了較快的發展，在建立和完善農村金融服務體系，提高農村綜合生產能力，服務社會主義新農村建設和建設社會主義和諧社會等方面，發揮了積極的作用。為進一步做好政策性農業保險工作，規范政策性農業保險業務管理，保護投保農戶的合法權益，促進政策性農業保險業務平穩健康發展，切實發揮政策性農業保險強農惠農的作用，現就有關事項通知如下：

一、經營政策性農業保險業務的保險公司應具備的條件

經營政策性農業保險業務的保險公司原則上應具備以下條件：

（一）具有比較完善的農村保險服務網絡及與業務規模相匹配的專業人才。

（二）具有較完備的政策性農業保險業務管理規章制度，能滿足政策性農業保險業務發展、內控管理、理賠服務和防災防損等需要。

（三）有較為穩健的農業再保險和巨災風險安排規劃，以及完備的農業巨災風險應對預案。

（四）原則上上一年度末償付能力充足率在100%以上。

符合上述條件的保險公司，如擬經營政策性農業保險業務，應就上述條件向保險監管機關提交書面備案材料。

二、進一步完善政策性農業保險產品管理制度

（一）開發政策性農業保險產品應遵循以下原則：

1、政策性農業保險產品的保險責任應涵蓋所保品種的主要風險；費率應依據保險責任、損失率狀況和風險水平確定；保險條款法律要素齊全，語言通俗易懂，表述簡潔明了。

2、厘定費率時，要充分考慮各級財政補貼的風險責任和農民的實際需求，既要保證補貼政策執行的嚴肅性，又要滿足“三農”對保險的多元化需求。

3、在確定保險條款及費率方案時，應按地域（全國或分省）和保險標的提供細化的保額及相應的費率方案。至少一個縣（市）區域內同一保險標的保額應保持一致。

（二）進一步強化對產品報備工作的管理

1、政策性農業保險產品實行“兩級開發、一級管理、兩級報備”原則。即涉及兩個（含）以上省（區、市）的產品由保險公司總公司向保監會備案；僅涉及一個省（區、市）的產品經總公司同意后，由其省級分支機構向當地保監局備案。

2、各公司在報備政策性農業保險產品時，除應提交《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規定的材料外，還應提交承保理賠管理制度、再保險安排方案等材料。

3、在同一區域、同一農產品類別中，同一家公司不得同時使用兩個或兩個以上的政策性農業保險產品。

三、切實加強農業保險業務管理

（一）各公司要加強對分支機構規范經營的管理

1、嚴禁分支機構誤導或以不正當手段強迫農戶投保，嚴禁分支機構以違規支付或允諾支付高額手續費等方式開展惡性價格競爭，嚴禁分支機構擅自更改或變相更改經保險監管機關備案的條款費率，嚴禁以批單退費等形式變相套取資金。

2、要強化單證管理。農業保險投保單、保單、保險證等重要單證應以省（市、自治區）為單位統一格式，單獨編號；對有價單證，總公司要監印，納入公司有價單證中統一管理；單證信息填寫要準確、完整、規范；采取統保方式承保的，應在保險單證后，附加填寫項目齊全的分戶明細表，并將保險證發放到戶；要建立單證管理臺賬，完善領、用、銷制度。

3、要確保賠案和賠款真實。嚴禁故意編造未曾發生的保險事故進行虛假理賠，嚴禁故意擴大保險事故損失范圍虛增賠款金額，嚴禁通過假賠案變相支出費用。

4、要規范理賠費用的使用和管理，確保理賠數據真實完整。

（二）各公司要強化政策性農業保險業務資金管理

1、要加強政策性農業保險保費的收取工作，特別是要注意加強應收保費的管控。結合政策性農業保險財政補貼資金結算特點，要制定相應的應收保費管理辦法和考核辦法，切實防范應收保費壞賬風險，嚴禁虛掛應收保費、坐支、撕單埋單、凈保費入賬、系統外出單等違法違規行為。

2、要定期對財務系統與業務系統中政策性農業保險數據進行檢查，確保業務系統數據與財務系統數據的一致性。

3、要對政策性農業保險資金實行統一管理。如遇大災發生，應提前做好資金安排，確保理賠資金及時足額支付。

（三）各公司要認真做好政策性農業保險業務單獨核算工作

1、各公司要將政策性農業保險業務收支與其他保險業務收支分開管理，進行單獨核算。

2、各公司要對各項費用實行據實列支。在核算政策性農業保險業務時，應根據《保險公司費用分攤指引》（保監發〔2006〕90號）有關要求，制定具體的費用分攤辦法，準確認定各項收入和費用的歸屬，據實歸集和分攤相關費用。嚴禁將非政策性農業保險業務產生的費用分攤至政策性農業保險科目。

3、以共保體及聯辦、代辦等形式開辦的政策性農業保險業務，需要委托保險公司進行核算的，相關公司應單獨設立賬套，并根據聯辦、代辦的合同要求，將有關財務數據并入大賬。

（四）各公司要高度重視風險管理工作

1、各公司應當按照保監會規定，并遵循非壽險精算原理和方法，按照審慎原則，科學評估和計提政策性農業保險業務的準備金，嚴禁弄虛作假，或人為調整和干擾各項責任準備金計提與評估。

2、各公司要高度重視并切實做好政策性農業保險再保險安排工作，充分利用再保險手段轉移和化解政策性農業保險風險。對采取與政府聯辦、為政府代辦等農險經營模式，鼓勵保險公司協助地方政府，通過保險的風險分散渠道，代政府將其承擔的風險予以轉移分散。

3、各公司要建立政策性農業保險業務風險動態監控制度，及早發現風險隱患，積極采取應對措施。

四、不斷提高政策性農業保險服務質量

（一）各公司要加強投保管理。不得強制或變相強制農民投保。投保時應將理賠程序告知投保農戶，并公開承保情況。

（二）各公司要嚴格履行保險合同義務。嚴禁惡意拖賠、惜賠、無理拒賠等損害農戶合法權益的行為。要確保及時將理賠資金支付給受災農戶。

（三）各公司要通過制度創新和機制創新，提高理賠服務質量。一是要公開理賠程序和理賠標準。二是要加快查勘理賠速度，縮短理賠時限。三是要公開理賠結果，應及時以適當方式在一定范圍內予以公開。

（四）各公司要加強防災減災工作。建立農業、畜牧獸醫、林業、氣象等部門的長期合作機制，發揮保險防災減災作用，協助做好天氣變化預警、人工增雨防雹、防病疫苗注射等工作，提高農業的防災防疫能力和災后恢復能力。農業保險防災防損費用支出水平原則上應高于一般性保險業務。防災防損業務發生的費用應如實記入防預費科目。

（五）各公司要加強信息溝通，建立政策性農業保險工作聯系機制，定期溝通政策性農業保險信息，及時交流有益做法，規范業務操作行為，提高管理和服務水平。

五、加強監督檢查

（一）各公司要定期檢查政策性農業保險經營情況，著力檢查政策性農業保險有關規定的執行和落實情況，要加強政策性農業保險運行成效的分析研究，避免出現各類操作性風險，確保農戶的利益得到保障。

（二）各保監局要加強與財政、稅務、審計和紀檢監察部門的溝通與協調，并與農業、畜牧獸醫、林業、氣象等部門加強協調，建立有效的工作聯系制度，形成工作合力，督促保險公司切實做好政策性農業保險工作。

（三）各保監局要加大對政策性農業保險業務檢查和對違規行為的處罰力度，對違法違規行為要嚴肅處理。

中國保險監督管理委員會

二○○九年四月十三日

第二篇：關于進一步加強政策性農業保險業務管理的通知

關于進一步加強政策性農業保險業務管理的通知

安華農險吉林省分公司、人保財險吉林省分公司：

我省政策性農業保險經過幾年來的實踐，在建立和完善農村金融服務體系，提高農村綜合生產能力，服務社會主義新農村建設和建設社會主義和諧社會等方面，發揮了積極的作用。但是，也有部分地區、部分公司存在著政策落實不到位、管理制度不健全、業務操作不規范的問題，個別的甚至嚴重違反了監管要求以及財經紀律，侵害了農民合法權益，影響了農業保險業務的順利開展。為進一步做好政策性農業保險工作，規范政策性農業保險業務管理，保護投保農戶的合法權益，促進政策性農業保險業務平穩健康發展，切實發揮政策性農業保險強農惠農的作用，現就有關事項通知如下：

一、采取切實措施，大力推動農業保險發展

保險公司今后一段時期發展農業保險工作應以科學發展觀為指導，全面貫徹落實黨的十七屆三中全會和中央1號文件精神，把服務農村社會經濟作為工作重點，加大投入力度，創新發展方式，提高管控水平，為農業、農村、農民提供更多更好的保險服務。

（一）努力擴大服務領域，為更多農戶提供農業保險風險保障。一是要以中央和地方財政不斷加大對農業保險保費 補貼為契機，大力推進政策性農業保險的深入發展，進一步擴大政策性農業保險的覆蓋面；二是要加大政策性農業保險的輻射力和帶動力，在做好政策性農業保險保費補貼政策的同時，大力推動生豬保險、經濟類農作物保險，積極為規模化養殖戶、龍頭企業及具有地方特色農業服務，延伸保險服務領域，為地方特色農業的發展提供有力的風險保障；三是鼓勵保險公司以農房保險、農村主要勞動力意外傷害保險等為重點，積極拓展保險服務“三農”的領域。探索開展農機保險、農產品出口信用保險、農產品質量保證保險等險種，為“三農”提供更多更好的保險服務。

（二）加強農業保險服務網絡建設。鼓勵有條件的保險公司，在機構健全、內控完善、風險可控的前提下，加大人力、物力投入，積極拓展農村保險服務網絡，將農業保險服務關口前移到涉農一線。要針對農業保險業務特點，建立健全相應的激勵約束機制和業績考核機制，切實調動基層員工的積極性。

（三）加強農業保險與涉農信貸的合作。鼓勵保險公司與農村銀行類金融機構建立廣覆蓋、多層次、政策互補、風險共擔的互動機制，加強產品開發、銷售渠道和風險管控等方面的合作，充分發揮銀行利率和保險費率的杠桿機制，探索分散農業風險和解決農村“貸款難”問題的有效方式，完善農村金融支持體系。

二、切實加強農業保險業務管理，保證農業保險健康發展

貫徹落實好各項政策性農業保險政策，嚴格執行政策性農業保險的相關規章制度，嚴格按照現行的財務管理制度、保險監管規定規范發展政策性農業保險業務，是做好政策性農業保險工作的基礎，也是確保政策性農業保險健康發展的關鍵。

（一）保險公司要加強對分支機構規范經營的管理

1、嚴禁分支機構誤導或以不正當手段強迫農戶投保，尤其不得以購買某種商業保險產品作為簽訂政策性農業保險合同的條件。嚴禁分支機構以違規支付或允諾支付高額手續費以及保證最低賠付率等方式開展市場競爭，嚴禁分支機構擅自更改或變相更改經保險監管機關備案的條款費率，嚴禁以批單退費等形式變相套取資金。

2、要對投保信息進行公開。保險公司要合理確定承保范圍和投保條件，防止逆選擇和道德風險發生。種植業保險保險單證的樣式和投保明細表應在村委會向村民公示。

3、要加強承保查驗復核。保險公司要通過落實嚴格的責任追究機制，監督代理政策性農業保險的部門及工作人員保證投保信息完整準確，確保投保農戶對保險標的具有保險利益，防止虛保、冒保、替保、墊保。種植業保險應通過電話回訪等現代通訊方式對投保信息進行核對。養殖業保險要 根據投保標的信息，在畜牧、獸醫等各部門配合下，對承保標的100%進行查驗，準確核實投保數量、體貌特征以及免疫接種記錄，凡投保個體，均需建立統一的識別標識作為承保依據。

4、要強化單證管理。農業保險投保單、保單、保險證等重要單證應以省（市、自治區）為單位統一格式，單獨編號；對有價單證，要納入公司有價單證中統一管理；單證信息填寫要準確、完整、規范；采取統保方式承保的，應在保險單證后，附加填寫項目齊全的分戶明細表，并將保險證發放到戶；要建立單證管理臺賬，完善領、用、銷制度。

5、要認真做好查勘定損工作。要結合當地受災情況，組織業務人員和專家，成立工作小組，逐村逐戶進行災情查勘和定損，及時有效地做好農作物災害記錄和現場查勘定損工作，并根據定損情況完成賠款理算工作，確保查勘定損的科學、合理和公正。

6、要切實做好災后理賠服務。要做到理賠政策公開、理賠流程公開、理賠結果公開和查勘到戶、定損到戶、理賠到戶，做到應賠盡賠、快速理賠。對于已確定損失的，要在定損后十個工作日內支付賠款，切實幫助解決受災農民生產生活問題。賠款發放應必須通過專門的存折或銀行卡向農戶支付，實行“零現金”管理，嚴禁以現金形式發放。賠款發放完畢后由保險公司或委托代理機構與保險公司共同組織 開展鄉村自查、串鄉互查賠款發放情況。

7、要確保賠案和賠款真實。嚴禁故意編造未曾發生的保險事故進行虛假理賠，嚴禁故意擴大保險事故損失范圍虛增賠款金額，嚴禁通過假賠案變相支出費用，嚴禁通過假賠案沖繳應收保費。要規范理賠費用的使用和管理，確保理賠數據真實完整。

8、要加強防災減災工作。建立農業、畜牧獸醫、氣象等部門的長期合作機制，發揮保險防災減災作用，協助做好天氣變化預警、人工增雨防雹、防病疫苗注射等工作，提高農業的防災防疫能力和災后恢復能力。農業保險防災防損費用支出水平原則上應高于一般性保險業務。防災防損業務發生的費用應如實記入防預費科目。

（二）保險公司要強化政策性農業保險業務資金管理

1、要加強政策性農業保險保費的收取工作，特別是要注意加強應收保費的管控。結合政策性農業保險財政補貼資金結算特點，要制定相應的應收保費管理辦法和考核辦法，切實防范應收保費壞賬風險，嚴禁虛掛應收保費、坐支、撕單埋單、凈保費入賬、系統外出單等違法違規行為。

2、要定期對財務系統與業務系統中政策性農業保險數據進行檢查，確保業務系統數據與財務系統數據的一致性。

3、要對政策性農業保險資金實行統一管理。如遇大災發生，應提前做好資金安排，確保理賠資金及時足額支付。

（三）保險公司要認真做好政策性農業保險業務單獨核算工作

1、保險公司要將政策性農業保險業務收支與其他保險業務收支分開管理，進行單獨核算。

2、保險公司要對各項費用實行據實列支。在核算政策性農業保險業務時，應根據《保險公司費用分攤指引》（保監發?2006?90號）有關要求，制定具體的費用分攤辦法，準確認定各項收入和費用的歸屬，據實歸集和分攤相關費用。嚴禁將非政策性農業保險業務產生的費用分攤至政策性農業保險科目。

3、嚴禁以違規支付或允諾支付高額手續費等方式開展惡性價格競爭。委托代理機構或代理人從事農業保險工作的，其必須具有代理資格，并簽定代理協議，明確權利與義務。嚴禁向不具有合法代理資格的機構支付手續費和不據實列支手續費。

（四）保險公司要高度重視風險管理工作

1、保險公司應當按照保監會規定，并遵循非壽險精算原理和方法，按照審慎原則，科學評估和計提政策性農業保險業務的準備金，嚴禁弄虛作假，或人為調整和干擾各項責任準備金計提與評估。

2、保險公司要高度重視并切實做好政策性農業保險再保險安排工作，充分利用再保險手段轉移和化解政策性農業 保險風險。鼓勵保險公司協助地方政府，通過保險的風險分散渠道，代政府將其承擔的風險予以轉移分散。

3、保險公司要建立政策性農業保險業務風險動態監控制度，及早發現風險隱患，積極采取應對措施。

4、保險公司要加強政策法規學習。保險公司省級分公司要組織各分支機構認真學習兩年來保監會、保監局下發的關于政策性農業保險的規范性文件，并將對分支機構貫徹落實文件情況納入考核體系。

三、加強監督，保障農業保險健康規范發展

保監局在推進落實政策性農業保險各項政策的同時，將加強對政策性農業保險業務的監管工作。一是嚴厲查處欺瞞、誤導和出險后惜賠、少賠、拖延不賠等侵害農民利益的行為。加強服務質量的監督，高度重視涉及農業保險的信訪投訴工作，做到每件信訪投訴有落實。二是嚴厲查處政策性農業保險經營管理過程中的編造虛假承保信息、假賠案、假數據等弄虛作假行為。三是嚴厲查處頂災保險行為。四是嚴厲查處農戶未交保費或縣級財政未予保費補貼承保行為。五是嚴厲查處不嚴格執行已備案條款費率、假批單退費、虛掛或虛假沖銷應收保費行為。六是嚴厲查處違規支付高額手續費或向不具備合法代理資格的機構支付手續費、手續費未據實列支和向非個人代理人以現金形式支付手續費行為。保監局對檢查中發現的違法違規行為，將依法嚴肅進行查處，發 現一起，查處一起，對問題嚴重的將移交司法檢查機關處理。

建立農業保險工作情況月度報告制度、重大事項報告制度。各保險公司要及時將政策性農業保險進展情況向保監局報告。巨災、重大疫情、重大理賠和其他重大事項隨時報告。同時，為了切實做好我省農業保險旱災理賠工作，各保險公司應于每周五16時前將《吉林省省種植業保險旱災理賠情況統計表》（詳見附件）報保監局財產保險監管處。

二〇〇九年九月二十四日

第三篇：關于規范銀行代理保險業務的通知(保監發〔2006〕70號)

關于規范銀行代理保險業務的通知(保監發〔2006〕70號)

各保監局，各銀監局，各保險公司，各國有商業銀行、股份制商業銀行，國家郵政局郵政儲匯局，各省級信用聯社：

近年來，保險公司與商業銀行的合作不斷加強，在拓寬保險服務領域、提供綜合金融服務、滿足社會需求等方面發揮了積極作用。但在雙方合作的過程中，也出現了一些不規范的行為，不僅損害了消費者利益，也影響了各自業務的健康發展。為進一步規范銀行代理保險業務，防止商業賄賂，防范金融風險，促進銀行保險業務持續、健康發展，根據《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規，現將進一步規范銀行代理保險業務的有關要求通知如下：

一、加強代理機構資格管理

（一）商業銀行代理保險業務，其一級分行應當取得保險兼業代理資格。

（二）保險公司不得委托沒有取得兼業代理資格的商業銀行開展代理保險業務。

（三）每個兼業代理機構可以與多家保險公司建立代理關系。兼業代理機構應當根據自身業務發展情況和風險管控能力確定合作的保險公司數量。

二、加強代理業務內部管理

（一）保險公司應當建立完整規范的銀行保險兼業代理機構登記簿，成立專門的管理部門負責管理銀行保險業務，加強內部管理及相關制度建設，定期開展對制度執行情況的內部監督檢查。

（二）從事代理保險業務的商業銀行應由專門部門或專人負責保險代理業務，加強相關內控制度建設，定期開展對制度執行情況的內部監督檢查。

（三）各保險公司、商業銀行均應按照兼業代理保險業務的有關規定，建立銀行代理保險業務檔案，逐筆記錄有關要素和信息。

（四）保險公司和商業銀行應加大電子化建設力度，完善銀行代理保險業務電子化操作系統和賬務系統，減少手工操作。

三、規范手續費管理

（一）保險公司和商業銀行開展銀行代理保險業務，應當在平等互利、友好協商、著眼長遠的基礎上簽訂合作協議，明確代理手續費支付標準。

（二）保險公司應當按照財務制度據實列支向商業銀行支付的代理手續費。保險公司不得以任何名義、任何形式向代理機構、網點或經辦人員支付合作協議規定的手續費之外的其他任何費用，包括業務推動費以及以業務競賽或激勵名義給予的其他利益。

（三）商業銀行代理保險業務應當進行單獨核算，不得以保費收入抵扣代理手續費。

代理手續費收入要全額入賬，嚴禁賬外核算和經營。商業銀行及其工作人員不得在合作協議規定的手續費之外索取或接受保險公司及其工作人員給予的其他利益。

（四）保險公司向商業銀行支付代理手續費，應當按照《國家稅務總局、中國保監會關于規范保險中介服務發票有關問題的通知》（國稅發〔2004〕51號）規定，由商業銀行開具《保險中介服務統一發票》。

四、規范銷售人員資格管理

（一）保險公司應正確指導銀行保險兼業代理機構及其業務人員的銷售行為，并對該機構在授權范圍內的代理行為依法承擔責任。

（二）商業銀行代理銷售保險產品的工作人員應定期接受相關業務培訓。培訓費用由保險公司承擔的，應當在合作協議中明確培訓的次數、方式、內容及培訓費標準。培訓內容應包括法律法規、業務知識、銷售技能及職業道德等，每年培訓時間不得少于監管部門規定時數。保險公司委托代理機構銷售人身保險新型產品的，還應按照有關規定對銷售人員進行專門培訓。

（三）保險公司應積極引導銀行代理銷售人員參加銷售人員資格考試，取得《保險代理從業人員資格證書》和監管部門要求的其他資格認證。2006年10月31日以后，銷售投資連結類產品、萬能產品，以及監管機構指定的其他類產品的銀行代理銷售人員，必須通過保險代理從業人員資格考試，取得《保險代理從業人員資格證書》。

（四）保險公司可以設立銀保專管員負責銀行代理網點保險業務的培訓、聯絡和相關服務。銀保專管員由保險公司正式員工擔任，必須通過保險代理從業人員資格考試，取得《保險代理從業人員資格證書》。

五、規范產品銷售

（一）各保險公司和商業銀行應切實加強銀行代理保險產品的宣傳和信息披露管理。各類宣傳材料應由保險公司總公司或其授權的分公司統一印發和管理，嚴禁分支機構、代理網點或銷售人員擅自印制宣傳材料或變更其內容。

（二）宣傳材料應當按照保險條款全面、準確描述保險產品，要在醒目位置對經營主體、保險責任、退保費用、現金價值和費用扣除情況進行提示，不得夸大或變相夸大保險合同利益，不得承諾不確定收益或進行誤導性演示，不得有虛假、欺瞞或不正當競爭的表述。銷售人員在銷售過程中應當客觀公正地宣傳銀行代理保險產品，不得進行誤導或不實宣傳。

（三）保險公司應與銀行加強合作，針對銀行客戶的保險需求以及銀行銷售的特點，細分市場，開發多樣化的、與銀行產品互補的保險產品。

（四）鼓勵保險公司深入挖掘與銀行的合作潛力，將合作領域擴大到柜臺以外的網上銀行、信用卡、以及對公業務等方面，積極探索非柜面銷售模式，如理財專柜、電話、直復營銷以及對企業客戶的銷售。

六、加強監督檢查

（一）各保監局、銀監局應按各自職責加強監督檢查，嚴厲查處銷售誤導、賬外核算、亂列費用等違法違規和不正當競爭行為。

（二）各保險公司和商業銀行應努力為客戶提供全面的售前和售后服務，并積極配合當地保監局、銀監局做好客戶投訴處理工作，切實保障客戶的合法權益。

七、加強行業內外溝通與交流

（一）各保監局、各銀監局應督促當地保險行業協會、銀行業協會盡快采取行業自律措施，建立行業內部溝通協調機制，加強自我約束和相互監督，共同維護銀行保險市場的正常秩序，打擊商業賄賂，遏制惡性競爭。

（二）各保監局和各銀監局應建立溝通交流機制，定期通報情況，協調有關政策。本通知自發文之日起執行。保險公司和商業銀行已經簽署的銀保合作協議如不符合本通知有關要求，應當在2006年9月30日前根據本通知進行修訂或重新簽署合作協議。郵政儲匯機構、城市信用社、農村信用社參照本《通知》執行。

中國保險監督管理委員會

中國銀行業監督管理委員會

二○○六年六月十五日

第四篇：中國保險監督管理委員會關于規范保險營銷團隊管理的通知(保監發

【發布單位】中國保險監督管理委員會 【發布文號】保監發〔2007〕93號 【發布日期】2007-09-18 【生效日期】2007-09-18 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險監督管理委員會

中國保險監督管理委員會關于規范保險營銷團隊管理的通知

(保監發〔2007〕93號)

各保險公司，各保險經紀公司、保險代理公司：

根據《保險營銷員管理規定》、《保險代理機構管理規定》、《保險經紀機構管理規定》、《保險中介從業人員繼續教育管理暫行辦法》等有關規定，為進一步規范保險營銷團隊管理，維護保險市場秩序，促進保險業健康發展，現就保險公司保險營銷員、保險經紀公司和保險代理公司（以下簡稱公司）的營銷人員（以下統稱為“保險營銷人員”）團隊管理的有關問題通知如下：

一、嚴格執行持證上崗制度

公司應當根據《保險法》以及有關規定制訂和完善保險營銷人員的管理辦法，加強公司內部監督、檢查力度；不得委托無《保險代理從業人員資格證書》和《保險營銷員展業證》或《保險代理從業人員執業證書》、《保險經紀從業人員執業證書》的保險營銷人員從事保險營銷活動。

二、完善團隊管理制度

（一）公司應當明確被增員人員的標準、條件、培訓方案、計劃和業績考核標準，不得僅以增員數量提供物質或者現金獎勵。

（二）公司有關管理制度應明確保險營銷人員可以只做業務，不增員和管理保險營銷團隊，且不得在計酬制度中有歧視性規定。

（三）公司應當與每一個招聘的保險營銷人員簽署書面委托協議。公司不得接受未簽署委托協議的任何人的保險業務，不得向其支付保險手續費或類似費用。公司應對委托協議妥善保管。

（四）公司應對增員保險營銷人員的人員予以授權，被授權增員的人員應當是與公司簽訂委托代理協議的正式保險營銷員，并且沒有投訴、誤導等不良記錄。

三、規范增員管理

（一）不得夸大誤導傭金收入或者手續費收入；

（二）不得發布宣傳保險營銷人員傭金或者手續費的廣告；

（三）不得以購買保險產品，交納入司費用作為成為保險營銷人員的必要條件。

被增員人員自愿購買保險產品的，依法享有投保人、被保險人的相關權利，包括知情權、猶豫期內撤單、變更或解除保險合同等權利。

四、規范押金管理制度

除法律另有規定外，公司以保障保險單證、保險費或客戶資金安全為目的向保險營銷人員收取押金的，應當征得保險營銷人員的書面同意，并在與保險營銷人員簽訂的委托協議中約定押金金額，明確押金的收取方式、收取目的、退還時間與退還條件，不得因約定以外其他理由扣減押金。保險公司和保險中介公司應當向保險營銷人員出具押金收據，加蓋公司印章，并在公司財務系統中單獨核算與管理。

五、維護保險營銷人員計酬制度的知情權

公司應當提供給每個保險營銷人員完整的計酬制度。公司修改計酬制度時，應當及時告知保險營銷人員有關調整情況。

六、落實崗前培訓和后續教育培訓

公司應當保證保險營銷人員完成不少于80小時的崗前培訓，每年接受累計不少于36小時的后續教育，并對培訓內容的合法性和真實性負責。

七、建立健全保險營銷人員的管理檔案

公司應當及時、準確、完整地登記保險營銷人員的個人基本資料、培訓教育情況、業務情況、獎懲情況等內容。

二○○七年九月十八日

本內容來源于政府官方網站，如需引用，請以正式文件為準。

第五篇：保監發〔2011〕10號 商業銀行代理保險業務監管指引

關于印發《商業銀行代理保險業務監管指引》的通知

保監發〔2011〕10號

各保監局、各銀監局、各保險公司、各國有商業銀行、各股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、各省級農村信用聯社:

為了規范商業銀行代理保險市場秩序，保護金融保險消費者權益，促進商業銀行代理保險業務健康發展，中國保監會和中國銀監會聯合制定了《商業銀行代理保險業務監管指引》（以下簡稱《監管指引》）。現予以印發，請遵照執行。現將做好《監管指引》執行工作的有關要求通知如下：

一、各單位要高度重視《監管指引》的貫徹落實工作。各保險公司、各商業銀行總部要加強領導，組織全系統做好《監管指引》的傳達、學習和執行工作。各保監局、各銀監局要加強監管，督促轄內保險機構、銀行機構嚴格執行《監管指引》的各項要求。

二、各保險公司要堅持調整和優化銀保業務結構，加快轉變銀保業務發展方式。要注重與銀行加強戰略性合作，發揮銀保雙方優勢，創新銀保產品和銷售模式；要注重維護銀保專管員隊伍穩定，從職能定位、工作方式、組織發展等方面加快銀保專管員隊伍轉型，不斷提高專管員隊伍的專業素質、培訓能力和服務能力。

三、各商業銀行要加強對代理保險業務銷售行為的管控，不斷提高銷售品質，為客戶提供優質服務。要注重加強對代理保險業務銷售人員的培訓和資格管理，切實提高銷售人員的專業素質、銷售能力和服務能力；要注重深化與保險公司的合作關系，積極發展多樣化的銀保銷售模式，滿足客戶日益增長的保險保障、長期儲蓄和金融資產管理需求。

四、各保險公司、各商業銀行要注重從改進和完善體制機制入手，防止出現商業賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等違法違規行為。總部要切實承擔起對下級機構和人員的管控責任，要建立并強化內部責任追究制。

五、各保監局、各銀監局要把規范商業銀行代理保險業務作為規范金融市場秩序、保護金融保險消費者權益的一項重點工作。要把打擊銀保市場商業賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等作為現場檢查重點，加大檢查和處罰力度，加大對上級機構和各級高管人員管理責任的追究力度，依法對相關責任人進行問責。各保監局、各銀監局要注重加強溝通與合作，共同規范銀保市場。

六、本通知下發后，保險公司與商業銀行已簽訂的代理協議與《監管指引》要求不符的，應當在2011年3月31日前完成修訂工作。

中國保險監督管理委員會

二○一一年三月七日 商業銀行代理保險業務監管指引

第一章

總 則

第二章

代理關系 第一節

合作對象 第二節

代理資格 第三節

代理協議 第三章

經營規則 第一節

保險產品 第二節

代理費用 第三節

銷售模式 第四節

銷售行為 第五節

財務核算 第六節

應急機制

第七節

同業交流

第四章

監督檢查

第五章

附 則

第一章

總

則

第一條

為了規范商業銀行代理保險業務的經營行為，保護保險消費者的合法權益，促進商業銀行代理保險業務持續健康發展，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）、《中華人民共和國銀行業監督管理法》（以下簡稱《銀行業監督管理法》）等法律、行政法規及規章，制定本指引。

第二條

本指引所稱商業銀行代理保險業務是指商業銀行接受保險公司委托，在保險公司授權的范圍內，代理保險公司銷售保險產品及提供相關服務，并依法向保險公司收取代理費用的經營活動。

第三條

保險公司和商業銀行雙方開展商業銀行代理保險業務，應當遵守法律、行政法規和中國保監會、中國銀監會的有關規定，遵循自愿、誠實信用和公平競爭的原則，實現雙方優勢互補，互利共贏，為保險消費者創造價值。

第四條

中國保監會、中國銀監會根據《保險法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》和國務院授權，對商業銀行代理保險業務履行監管職責。

中國保監會、中國銀監會派出機構，在中國保監會、中國銀監會授權范圍內履行監管職責。

第二章

代理關系

第一節

合作對象

第五條

保險公司和商業銀行應當結合自身及對方的資本狀況、資產規模、管控能力等因素審慎選擇合作對象，合理確定合作對象的范圍和數量。

第六條

保險公司選擇合作商業銀行時，應當充分考慮其資本充足率、風險管控能力、營業場所、代理保險業務和財務管理制度健全性、近兩年受監管部門處罰情況等。

第七條

商業銀行選擇合作保險公司時，應當充分考慮其償付能力狀況、風險管控能力、業務和財務管理信息系統、近兩年受監管部門處罰情況等。

第八條

保險公司和商業銀行選擇和評價合作對象，應當參考監管部門、外部審計、評級機構以及行業協會披露的信息，確保獲取的有關信息真實可靠。

第九條

保險公司和商業銀行應當保持合作關系和客戶服務的穩定性。單一商業銀行代理網點與每家保險公司的連續合作期限不得少于一年。

合作期間內，如果一方出現對雙方合作關系有實質影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。對保險公司與商業銀行網點已經中止合作的情況，商業銀行應配合保險公司做好滿期給付、退保、投訴處理等保單后續服務。

第十條

商業銀行不得將保險代理業務轉委托給其他機構或個人。

第二節

代理資格

第十一條

中國保監會依法對商業銀行網點代理保險業務實施資格管理。

（一）商業銀行代理保險業務的，每個營業網點在代理保險業務前應當取得中國保監會頒發的經營保險代理業務許可證，并獲得商業銀行一級分支機構（含省、自治區、直轄市和計劃單列市分行）的授權。

（二）保險公司不得委托沒有取得經營保險代理業務許可證的商業銀行網點開展代理保險業務。

（三）商業銀行網點經營保險代理業務許可證的使用和管理，應當按照中國保監會《保險許可證管理辦法》有關規定辦理。

（四）商業銀行網點應當在營業場所顯著位置張貼統一制式的投保提示。

第十二條

中國保監會依法對商業銀行代理保險業務銷售人員和保險公司銀保專管員實施資格管理。

（一）商業銀行和保險公司應當按照監管部門有關規定，對商業銀行代理保險業務銷售人員和保險公司銀保專管員進行法律法規、業務知識培訓和職業道德教育。

（二）商業銀行從事代理保險業務的銷售人員，應當符合中國保監會規定的保險銷售從業資格條件，取得中國保監會頒發的《保險銷售從業人員資格證書》。其中，投資連結保險銷售人員還應至少有1年以上保險銷售經驗，接受過不少于40小時的專項培訓，并無不良記錄。

（三）保險公司銀保專管員，應當取得中國保監會頒發的《保險銷售從業人員資格證書》，每年應接受不少于36小時的培訓。

第三節

代理協議

第十三條

保險公司委托商業銀行代理保險業務，原則上應當由總公司和總行統一簽訂代理協議。保險公司和商業銀行的一級分支機構（含省、自治區、直轄市和計劃單列市分公司、分行等）確需簽訂代理協議的，應當事先分別取得總公司和總行書面授權，并在代理協議簽訂后及時向總公司和總行進行備案。

第十四條

保險公司委托區域性商業銀行代理保險業務的，可以由區域性商業銀行總行同保險公司總公司或其業務開展地的保險公司一級分支機構簽訂代理協議。保險公司一級分支機構應當事先取得總公司書面授權，并在代理協議簽訂后及時向總公司進行備案。

第十五條

保險公司和商業銀行簽訂的代理協議應當包括但不限于以下主要條款：代理產品種類，代理費用標準及支付方式，單證及宣傳資料管理，客戶賬戶及身份信息核對，反洗錢，客戶信息保密，雙方權利責任劃分，爭議的解決，危機應對及客戶投訴處理機制，合作期限，協議生效、變更和終止，違約責任等。

第三章

經營規則

第一節

保險產品

第十六條

保險公司委托商業銀行銷售的保險產品，應當是按照中國保監會保險產品審批備案管理的有關規定，經過中國保監會審批或備案的保險產品。

第十七條

保險公司委托商業銀行銷售的保險產品，保單封面主體部分應當以顯著的字體印有“保險單”或“保險合同”字樣、保險公司名稱等內容，保險合同中應當包含保險條款及其他合同要件。

第十八條

保險公司應當充分發揮長期資產負債匹配管理和風險保障的核心技術優勢，商業銀行應當充分發揮銷售渠道優勢，在商業銀行代理保險業務中 大力發展長期儲蓄型和風險保障型保險產品，持續調整和優化商業銀行代理保險業務結構，為客戶提供全面的金融服務。

第十九條

保險公司和商業銀行在合作過程中，應當加大產品創新力度，以消費者需求為導向，推進商業銀行代理保險產品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長的保險保障和金融資產管理需求。

第二節

代理費用

第二十條

保險公司和商業銀行協商代理費用時，應當本著互利共贏、共同發展、保護消費者利益的原則，共同促進商業銀行代理保險市場的持續健康發展。

第二十一條

保險公司向商業銀行支付代理費用，應當通過保險公司一級分支機構向代理商業銀行一級分支機構或至少二級分支機構統一轉賬支付，具備條件的要實現保險公司總公司集中統一向代理商業銀行總行支付；委托地方性商業銀行代理保險業務的，應當由保險公司一級分支機構向地方性商業銀行總部或一級分支機構統一轉賬支付。

第二十二條

保險公司應當按照財務制度據實列支向商業銀行支付的代理費用，不得賬外核算和經營；商業銀行應當加強代理費用集中管理，從代理費用中列支代理保險業務銷售人員的業務激勵費用。

第二十三條

保險公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業銀行及其工作人員合作協議約定以外的利益，包括支付現金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等；商業銀行及其工作人員不得以任何方式向保險公司及其工作人員收取、索要合作協議約定以外的任何利益。保險公司和商業銀行應當加強對員工的教育管理，完善各項管理制度，防范商業賄賂風險。

第二十四條

保險業協會和銀行業協會要通過加強行業自律，在維護市場秩序、促進公平競爭方面發揮積極作用。

第二十五條

監管部門對通過給予、收取或索要合作協議約定外利益等不正當競爭手段擾亂市場秩序、侵害消費者利益的行為將依法嚴厲查處。

第三節

銷售模式

第二十六條

商業銀行和保險公司應當按照代理協議約定加強協作。通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應當是持有保險代理從業人員資格證書的商業銀行銷售人員；商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。保險公司銀保專管員負責向銀行提供培訓、單證交換等服務，協助商業銀行做好保險產品銷售后的滿期給付、續期繳費等相關客戶服務。

第二十七條

商業銀行應當根據保險產品的復雜程度區分不同的銷售區域。投資連結保險產品不得通過商業銀行儲蓄柜臺銷售。對于保單期限和繳費期限較長、保障程度高、產品設計相對復雜以及需較長時間解釋說明的保險產品，商業銀行應當積極開拓理財服務區、理財專柜、財富中心、私人銀行等專門銷售區域，通過對銷售區域和銷售隊伍的控制，提高銷售品質，將合適的產品通過合適的人員銷售給合適的客戶。

第二十八條

商業銀行和保險公司應當加強戰略性合作，在依法合規、風險可控的前提下，合作開展電話銷售、網上銷售等創新銷售模式。

第二十九條

商業銀行通過電話銷售保險產品的，應當先征得客戶同意；銷售人員應當是具有保險銷售從業人員資格的商業銀行人員；銷售行為應當按照統一的規范用語進行，明確告知客戶銷售的是保險產品，銷售過程應當全程錄音并妥善保存。

第三十條

商業銀行通過網上銀行銷售保險產品的，應當有醒目的風險提示，銷售過程中的各項風險管控措施不得低于商業銀行網點的標準，且銷售過程應保留完整記錄；保險公司應配合商業銀行提供電子保單，不斷改進和提升服務質量；高風險的復雜保險產品應確保銷售給有相應風險承受能力的合適客戶。

第四節

銷售行為

第三十一條

商業銀行作為代理保險業務銷售行為的實施主體，應當加強代理保險業務銷售行為管理，加大內部對銷售人員的培訓力度，強化對誤導銷售、錯誤銷售等違規行為的內部責任追究，建立健全相應管理制度和處罰制度。

第三十二條

商業銀行及其工作人員應當使用保險公司總公司或經總公司授權的保險公司一級分支機構統一印制的保險產品宣傳資料，不得擅自印制代銷產品的宣傳資料或變更產品宣傳資料的內容。

第三十三條

銷售人員在產品銷售過程中應當以書面形式向投保人提供保險監管部門要求的投保提示書、產品說明書，應當引導投保人在投保單上填寫真實完整的客戶信息，并在人身保險新型產品投保書上抄錄有關聲明，不得代抄錄有關聲明或代投保人或被保險人簽名；對投資連結保險產品投保人還應當進行風險承受能力測評，不得將投資連結保險產品銷售給未經過風險測評或風險測評結果顯示不適合的客戶。

第三十四條

銷售人員負責在銷售過程中全面客觀介紹保險產品，應當按保險條款將保險責任、責任免除、退保費用、保單現金價值、繳費期限、猶豫期等重要事項明確告知客戶。

第三十五條

銷售人員不得進行誤導銷售或錯誤銷售。在銷售過程中不得將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，不得使用“銀行和保險公司聯合推出”、“銀行推出”、“銀行理財新業務”等不當用語，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險產品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，不得夸大或變相夸大保險合同的收益，不得承諾固定分紅收益。

第三十六條

商業銀行網點及其銷售人員不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產品停售等方式進行誤導或誘導銷售。保險公司不得支持或鼓勵商業銀行采取上述行為。

第三十七條

商業銀行應當向保險公司提供全面、完整、真實的客戶投保信息，確保保險公司承保業務和客戶回訪工作順利開展。保險公司應當建立投保單信息審查機制，對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險業務不得承保。

第三十八條

商業銀行和保險公司應當逐步統一投保人風險承受能力測評體系，為客戶投保提供便利。

第三十九條

對于保險公司應當披露的信息，保險公司應當根據中國保監會信息披露管理辦法的有關要求，通過公司官方網站或指定媒體進行統一披露。

第四十條

保險公司應當對通過商業銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險產品投保人進行猶豫期內回訪。對于到商業銀行申請退保、滿期給付、續期繳費業務的，商業銀行和保險公司應當相互配合，及時做好相應工作。

第五節

財務核算

第四十一條

保險公司開展商業銀行代理保險業務，應當建立商業銀行代理保險業務的財務獨立核算及評價機制，做到對新業務價值、利潤及費用進行獨立核算。

第四十二條

保險公司應當根據審慎原則，科學制定商業銀行代理保險業務的財務預算政策和業務激勵政策，防止出現為了業務規模不計成本的經營行為，防范費差損風險。總公司應切實承擔對分支機構的管理責任，監管部門將依法嚴厲查處銀保業務惡性價格競爭行為，加大對法人機構和各級高管人員管理責任的追究力度。

第四十三條

商業銀行對代理保險業務取得的代理費用應當如實入賬，對不同保險公司的代收保費、代理費用進行獨立核算。

第六節

應急機制

第四十四條

保險公司和商業銀行應當將商業銀行代理保險業務中出現的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯合應急處理機制。應當共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應急處理小組、建立共同信息披露機制，在出現重大事件時及時妥善做好應對工作。

第四十五條

保險公司和商業銀行應當在客戶投訴、退保等事件發生的第一時間積極處理，實行首問負責制度，不得相互推諉，避免產生負面影響使事態擴大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規定，及時采取措施，妥善解決。

第四十六條

對于出現的重大事件，保險公司和商業銀行總部應當及時向中國保監會、中國銀監會報告；事件發生地的分支機構，應當及時向當地中國保監會、中國銀監會派出機構報告。

第七節

同業交流

第四十七條

保險公司和商業銀行應當建立定期交流機制，定期交流商業銀行代理保險業務信息。

第四十八條

保險業協會和銀行業協會應當建立定期交流機制，定期交流行業間商業銀行代理保險業務信息及自律情況。

第四章

監督檢查

第四十九條

中國保監會、中國銀監會及其派出機構依法對商業銀行代理保險業務進行現場檢查。

中國保監會、中國銀監會及其派出機構對商業銀行代理保險業務可以進行聯合現場檢查，依法對違規行為采取監管措施，追究相應責任，并給予相應處罰。

第五十條

保險公司、商業銀行及其分支機構或者其從業人員違反本指引，由中國保監會、中國銀監會及其派出機構依照法律、行政法規、規章進行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關追究其刑事責任。

第五十一條

中國保監會、中國銀監會及其派出機構應加強對商業銀行代理保險業務監管的溝通交流，定期溝通和交流商業銀行代理保險業務監管信息，及時向對方通報商業銀行代理保險業務現場檢查及處罰情況。

第五章

附則

第五十二條

其他銀行業金融機構、郵政公司代理保險業務的，參照本指引執行。

第五十三條

本指引自下發之日起施行。

保監會就《商業銀行代理保險業務監管指引》答問

二○一一年三月七日，中國保監會、中國銀監會聯合發布了《商業銀行代理保險業務監管指引》（以下簡稱《監管指引》），日前，保監會有關部門負責人

就此回答了記者提問。

問：為什么要出臺《監管指引》？

答：近年來，商業銀行代理保險業務發展迅速，銀行代理渠道逐漸成為人身保險銷售的重要支柱。通過銀行渠道銷售的保費收入占人身保險保費總量近50%，對保險業尤其是人身保險業的發展起著舉足輕重的作用，對銀行業增加中間業務收入、豐富產品體系也具有重要意義，同時，也在一定程度上滿足了客戶的綜合理財保障需求。

銀行代理保險業務取得了快速發展，但仍然存在不少問題。一方面，業務結構不合理、內含價值低的問題仍較為突出；另一方面，經過監管部門幾年來的重點整頓，銀保市場秩序有了一定好轉，但銷售誤導、賬外違規支付手續費等問題沒有得到根本解決。特別是部分保險公司和銀行盲目追求規模，對銷售人員培訓不到位，對銷售過程和業務品質管理粗放。有些銷售人員受利益驅動，在銷售過程中采取夸大保險產品收益、將保險產品與存款混淆、隱瞞風險和費用扣除等方式誤導消費者購買。一些中老年人、低收入者受銷售人員誤導，致使“存單變保單”的事件屢有發生，使消費者權益受到了損害。

這些問題客戶投訴比較集中，社會反映強烈，如不妥善整治，不僅會對銀保市場的可持續發展造成負面影響，還會影響保險業和銀行業的聲譽。同時，過去幾年保監會、銀監會針對規范銀保市場出臺了一些文件，但主要是針對銀保業務經營管理的某些環節或某個方面。因此，有必要進一步加強監管協作，共同制定一個全面系統規范銀保業務經營管理的文件，解決目前存在的問題，進一步規范銀保市場秩序。

問：《監管指引》的目標和特點是什么？

答：出臺《監管指引》的目標就是為了保護保險消費者合法權益，從規范銀保市場秩序、加快銀保發展方式轉變入手，促進銀保業務健康可持續發展。特別強調銀保合作應當遵循自愿、誠實信用和公平競爭的原則，實現雙方優勢互補，互利共贏，為保險消費者創造價值。

《監管指引》的起草注重體現合作監管精神，在延續保監會、銀監會2006年聯合下發的《關于規范銀行代理保險業務的通知》、2010年聯合下發的《關于加強銀行代理壽險業務結構調整，促進銀行代理壽險業務健康發展的通知》的精神，以及兩會2010年對銀保市場聯合調研取得共識的基礎上，梳理出銀保業務經營管理的關鍵環節和主要風險點，予以全面系統地規范。

問：《監管指引》主要從哪些方面規范銀保市場秩序、保護消費者權益？

答：《監管指引》圍繞保護消費者權益的目標，按照銀保業務經營管理的流程，主要從以下方面對銀保市場進行規范：

1．規范銀保合作，提高合作關系的穩定性。首先，要求保險公司和銀行審慎選擇合作對象。要充分考慮對方的資本狀況、償付能力、風險管控能力、受處罰情況等，合理確定合作對象范圍和數量，確保合作方有充足的資本和較強的風 險管控能力來開展銀保業務。其次，規范銀保合作協議的簽訂方式和協議內容。要求保險公司和銀行應“總對總”層級簽訂合作協議，或在取得總部書面授權的前提下，至少實現“省對省”簽訂合作協議；明確銀保合作協議至少應包括的內容，防止因協議不規范、雙方權責不清損害消費者利益。第三，要求銀保雙方維護合作關系和客戶服務的穩定性。規定單一銀行網點與每家保險公司的連續合作期限不得少于一年；合作期間如果一方出現對雙方合作關系有實質影響的不利情形，另一方可以提前中止合作；中止合作后，雙方也有義務共同做好相關售后服務工作，防止因頻繁更替合作對象而產生消費者售后服務不到位現象。

2．加強機構和人員資格管理，提高銀保業務準入門檻。規定商業銀行每個營業網點在代理保險業務前應當取得經營保險代理業務許可證，銀行銷售保險產品的人員應當取得《保險銷售從業人員資格證書》》。銷售投資連結保險產品的應有一年以上保險銷售經驗，并且接受過不少于40小時的專項培訓。保險公司銀保專管員也應取得《保險銷售從業人員資格證書》，并且每年接受不少于36小時的培訓。

通過加強銀保業務機構和人員管理，提高準入門檻，對侵害消費者權益、違法違規的機構和人員，可以通過吊銷許可證或資格證進行處罰。

3．規范銀保產品管理，確保向客戶銷售的保險產品依法合規。要求銀行代理銷售的保險產品應是按照保監會有關規定，經過保監會審批或備案的產品。明確保險單封面印制要求，以及保險合同應具備的要件。

4．加強代理費用管理，防止商業賄賂風險。一是明確代理費用支付方式。要求保險公司應至少由一級分支機構向銀行二級或以上級分支機構統一轉賬支付代理費用，具備條件的要實現“總對總”集中統一支付。二是加強代理費用財務管理。要求保險公司據實列支代理費用，不得賬外核算和經營；銀行要對收取 的代理費用加強集中管理，從代理費用中列支銷售人員的激勵費用。三是嚴禁給予、收取或索要協議外利益。禁止保險公司及其人員以任何方式賬外給予合作銀行及其人員協議約定外的利益，包括支付現金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等；禁止銀行及其人員以任何方式向保險公司賬外收取、索要合作協議約定外的利益。

5．明確保險公司和銀行責任劃分，防止因責任不清相互推諉。一是明確銀行是代理保險業務銷售行為的實施主體，負責在銀行網點直接向客戶銷售保險產品，對銷售過程承擔管理責任，對誤導銷售、錯誤銷售等行為負責。保險公司負責向銀行提供產品、培訓和相關服務；保險公司銀保專管員的職責是向銀行提供培訓和產品銷售后的相關客戶服務，不派駐在銀行網點。二是要求銀保雙方建立應急機制，實行首問負責制。明確保險公司和銀行應建立重大事件聯合應急處理機制，要在發生客戶投訴、退保等事件的第一時間積極處理，實行首問負責制，不得相互推諉，拖延解決問題的時間，影響消費者利益。

6．加強對銷售行為的管控，防范和打擊銷售誤導。圍繞售前、售中、售后三個環節，加強對銷售行為的管控。

售前，要求銀行及其工作人員使用保險公司統一印制的產品宣傳材料，向客戶提供保險監管部門要求的書面的投保提示書、產品說明書，對要求購買投連險的客戶進行風險承受能力測評。

售中，要求銷售人員根據客戶的風險承受能力推薦適合的產品；根據保險產品的復雜程度區分不同的銷售區域；對客戶進行充分的信息披露，如實告知客戶保險產品的保險責任、責任免除、退保費用、保單現金價值、繳費期限、猶豫期等重要事項；引導客戶抄錄人身保險新型產品風險提示語句和親筆簽名；不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產品停售等方式進行誤導或誘導客戶購買；還特 別強調了銷售禁語，如禁止銷售人員將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，將保險產品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，夸大或變相夸大保險合同收益，以及承諾固定分紅收益等。

售后，要求銀行向保險公司提供全面、完整、真實的客戶投保信息，確保保險公司承保業務和客戶回訪工作順利開展；要求保險公司對一年期以上的人身保險產品投保人進行猶豫期內回訪，對到商業銀行申請退保、滿期給付、續期繳費業務的，與銀行相互配合，及時做好相應工作。

通過上述一系列舉措對銷售行為加強管控，確保銷售人員清楚銷售、消費者明白購買，將合適的保險產品銷售給合適的客戶。

7．強化銀保財務核算管理，防止粗放經營和惡性競爭。要求保險公司建立銀保業務財務獨立核算及評價制度，科學制定銀保財務核算和業務激勵政策，強化總公司對分支機構的管理責任。要求銀行要對不同保險公司的代收保費和代理費用進行獨立核算。以從根本上解決通過提高代理費用進行惡性競爭、不計成本開展銀保業務等問題。

8．加強監督檢查和同業交流，提高制度執行力。明確保監會、銀監會及其派出機構依法對銀保業務實施監督檢查。要求保險業和銀行業監管部門間、市場主體間、行業協會間加強信息交流，及時發現問題、解決問題、上報信息。

問：《監管指引》對促進銀保發展方式轉變有什么要求？

答：1.鼓勵銀保雙方發揮各自優勢，促進銀保產品創新和結構優化。鼓勵保險公司發揮長期資產負債匹配管理和風險保障的核心技術優勢，商業銀行發揮銷售渠道優勢，大力發展長期儲蓄型和風險保障型保險產品，調整和優化銀保業務 14 結構；以消費者需求為導向，加大產品創新力度，推進銀保產品多樣化和差異化，以滿足不同消費者的真實需求。

2.鼓勵銀保雙方加強戰略性合作，創新銷售模式。鼓勵銀保雙方深化合作關系，要求雙方在依法合規、風險可控的前提下，合作開展電話銷售、網上銷售等創新銷售模式，并對電話銀行和網上銀行銷售提出監管要求。強調電話銷售人員應當是具有保險銷售從業人員資格的商業銀行人員，包括商業銀行正式員工，以及受商業銀行管理的第三方派遣人員；強調網上銷售過程中的各項風險管控措施不得低于商業銀行網點的標準，且銷售過程應保留完整記錄。

3.要求銀行根據保險產品的復雜程度區分不同的銷售區域。目前，銀保業務以銀行網點儲蓄柜臺銷售為主，由于儲蓄柜臺日常等待人數眾多，銷售人員難以有充足的時間向客戶進行細致全面的解釋說明，因此多數銷售躉繳、短期期繳保險產品，這類產品保險責任簡單、保障程度相對較低，難以滿足客戶全面、深層次的保險需求，并且由于時間有限，容易產生誤導。為此，《監管指引》專門強調，銀行應根據保險產品的復雜程度區分不同的銷售區域，對客戶風險承受能力要求較高的投資連結保險產品不得通過銀行儲蓄柜臺銷售，對于保單期限和繳費期限較長、保障程度高、產品設計相對復雜以及需較長時間解釋說明的保險產品，銀行應當積極開拓理財服務區、理財專柜、財富中心、私人銀行等專門銷售區域。

通過區分不同類型產品的銷售區域，一方面有利于提高銷售品質，防止銷售誤導；另一方面，有利于發揮保險業核心技術優勢，促進銀保業務結構調整，滿足客戶日益增長的保險保障、長期儲蓄和金融資產管理需求。

問：對行業落實《監管指引》有什么要求和措施？

答：一是要求行業高度重視，加強學習。要求各保險公司、各商業銀行總部加強領導，組織全系統做好《監管指引》的傳達、學習和執行工作；要求各保監局、各銀監局督促轄內保險機構、銀行機構嚴格執行《監管指引》的各項要求。

二是要求保險公司堅持結構調整，加快轉變銀保發展方式。督促公司堅持價值導向、需求導向、發揮行業特長導向，加大結構調整力度。引導公司在營銷模式和隊伍建設方面加快轉型。銀保專管員轉向以提供培訓和售后服務為職責，保險公司要注重維護隊伍穩定，從職能定位、工作方式、組織發展等方面加快銀保專管員隊伍轉型，不斷提高專管員隊伍綜合素質和服務能力。

三是要求商業銀行加強對代理保險業務銷售行為的管控。加強對銷售人員的培訓和資格管理，提高銷售人員的專業素質、銷售能力和服務能力，不斷提高銷售品質，防止銷售誤導。

四是強化總公司和總行對違規行為的管理責任。要求保險公司和銀行總部切實承擔起對下級機構和人員的管控責任，完善體制機制，加強內部責任追究，防止出現商業賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等違法違規行為。

五是要求監管部門加強監督檢查。要求各保監局、各銀監局加強溝通與合作，共同規范銀保市場。把打擊銀保市場商業賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等作為現場檢查重點，加大檢查和處罰力度。

此次保監會、銀監會聯合出臺的《監管指引》，是迄今為止兩會對銀保市場較為全面的規范性文件，對于保護消費者權益、規范銀保市場秩序、指導銀保監管工作將發揮重要作用。