第一篇：關于調整保險業務監管費收費標準等有關事項的通知(保監發2012年10號)

關于調整保險業務監管費收費標準等有關事項的通知

2012-02-09

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保監發〔2012〕10號

各保監局、保險公司、保險資產管理公司、保險中介機構、外國保險機構代表處:

根據《國家發展改革委 財政部關于降低保險業務監管費收費標準等有關問題的通知》（發改價格〔2011〕3228號）規定，現將調整保險業務監管費收費范圍、收費標準和收費辦法等有關事項通知如下：

一、保險業務監管費收費范圍

經批準，中國保監會對下列被監管機構收取保險業務監管費：

（一）各類商業保險公司；

（二）專門從事保險中介業務的機構；

（三）外國保險機構代表處；

（四）保險資產管理公司。

二、保險業務監管費收費標準

（一）降低對保險公司收取的保險業務監管費收費標準。

1.對保險公司經營的責任保險和短期健康保險業務，由按保險公司年度自留保費的1.6‰降為按保險公司年度自留保費的1.3‰收取；對其他財產險業務、人身意外險業務，由按保險公司年度自留保費的1.7‰降為按保險公司年度自留保費的1.45‰收取。

2.對保險公司經營的長期人壽保險業務，由按保險公司年度自留保費的0.9‰降為按保險公司年度自留保費的0.75‰收取；對保險公司經營的長期健康保險業務，由按保險公司年度自留保費的0.8‰降為按保險公司年度自留保費的0.65‰收取。

上述保險業務監管費2012年和2013年的費率按上述標準逐年遞減10％。其中，保費是指投保人按保險合同約定向保險公司支付的費用；自留保費是指保費加上分入保費減去分出保費。

3.對保險公司經營的政策性出口信用保險業務、農業保險業務、新型農村合作醫療保險業務、農村小額人身保險業務和計劃生育保險業務仍免收保險業務監管費。其中，農業保險是指保險公司經營的對種植業、養殖業等農業產業在生產過程中因受特定自然災害、事故或者疫病所造成的經濟損失進行賠償的保險業務。

（二）調整對專門從事保險中介業務的機構收取的保險業務監管費收費標準。對專門從事保險中介業務的機構，由按代辦業務營業收入的1.2‰降為按代辦業務營業收入的0.9‰收取。其中，保險代理機構、保險公估機構由每年每家不低于800元調整為不低于3000元，保險經紀機構由每年每家不低于1200元調整為不低于5000元。

（三）對外國保險機構代表處收取的保險業務監管費標準，仍按每年每個代表處2萬元執行。

（四）對保險資產管理公司經營受托管理業務收取的監管費，按最高不超過30萬元收取。

三、保險業務監管費執收單位

中國保監會負責收繳各保險公司、保險資產管理公司和外國保險機構代表處的保險業務監管費；各保監局負責收繳專門從事保險中介業務機構的保險業務監管費（各執收單位的繳費賬戶信息見附件2）。

四、保險業務監管費繳納辦法

（一）保險公司的保險業務監管費由法人機構統一匯繳，采取按季繳費、年終清繳的辦法。

保險公司應以上年自留保費為基數計算本年預繳額，按季度平均繳納，與當年應繳額的差額部分待年終決算后清繳。對于實繳額大于應繳額的部分，可抵扣今后年度應繳納的保險業務監管費。

對于年繳費額不足5萬元的保險公司，可采取一次性繳費、年終清繳的辦法。

（二）專門從事保險中介業務機構的保險業務監管費由法人機構統一匯繳，采取一次性繳費、年終清繳的辦法。

專門從事保險中介業務的機構應按照相應的最低繳費額一次性繳納，實繳額與當年應繳額的差額部分待年終決算后清繳。

（三）外國保險機構代表處的保險業務監管費采取按2萬元定額標準一次性繳納的辦法。

（四）保險資產管理公司的保險業務監管費采取按30萬元定額標準一次性繳納的辦法。

（五）新批設的機構應繳納當年的保險業務監管費，采取年終清繳的辦法。

（六）保險業務監管費的繳費單位計算到“元”。執收單位憑銀行收款憑證開據《非稅收入一般繳款書》。繳款人在當地保監局領取繳費收據。

五、繳款時間

（一）按季度繳納時間為每季度首月10日前。

（二）一次性繳費時間為每年4月30日前。

（三）年終清繳的時間不得晚于次年4月30日。

六、監督檢查

中國保監會和各保監局對應繳納保險業務監管費的繳款人有權進行監督檢查。對違反規定少繳、遲繳保險業務監管費的，可以責令其補繳。對拒不繳納保險業務監管費的，可以依法給予行政處罰。

本通知自2011年1月1日起執行，有效期3年。2008年中國保監會下發的《關于調整保險業務監管費收費標準及收費辦法有關事項的通知》（保監發〔2008〕121號）同時廢止。

附件：

1、國家發展改革委 財政部關于降低保險業務監管費收費標準等有關問題的通知（發改價格〔2011〕3228號）

2、各執收單位中央財政匯繳專戶開戶銀行及賬號

3、保險機構繳納保險業務監管費報告單

請點擊這里下載附件2、3

中國保險監督管理委員會

二〇一二年一月二十九日

第二篇：關于調整上海證券市場證券交易監管費收費標準的通知

關于調整上海證券市場證券交易監管費

收費標準的通知

各會員單位、結算參與機構：

根據中國證監會《關于轉發<國家發展改革委、財政部關于降低證券、期貨市場監管費收費標準等問題的通知>的通知》（會計部函[2012]403號）的規定，自2012年1月1日起，上海證券市場A、B股證券交易監管費由按交易額的0.04‰收取調整為按交易額的0.02‰收取，免收基金、債券證券交易監管費，權證參照基金執行。

上海證券市場交易清算相關費率參數自2012年9月1日起按上述標準調整。2012年1月1日至2012年8月31日按原標準多收的證券交易監管費清退事宜將另行通知。

特此通知。

上海證券交易所 中國證券登記結算有限責任公司上海分公司

二○一二年八月三十日

第三篇：保監發〔2011〕10號 商業銀行代理保險業務監管指引

關于印發《商業銀行代理保險業務監管指引》的通知

保監發〔2011〕10號

各保監局、各銀監局、各保險公司、各國有商業銀行、各股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、各省級農村信用聯社:

為了規范商業銀行代理保險市場秩序，保護金融保險消費者權益，促進商業銀行代理保險業務健康發展，中國保監會和中國銀監會聯合制定了《商業銀行代理保險業務監管指引》（以下簡稱《監管指引》）。現予以印發，請遵照執行。現將做好《監管指引》執行工作的有關要求通知如下：

一、各單位要高度重視《監管指引》的貫徹落實工作。各保險公司、各商業銀行總部要加強領導，組織全系統做好《監管指引》的傳達、學習和執行工作。各保監局、各銀監局要加強監管，督促轄內保險機構、銀行機構嚴格執行《監管指引》的各項要求。

二、各保險公司要堅持調整和優化銀保業務結構，加快轉變銀保業務發展方式。要注重與銀行加強戰略性合作，發揮銀保雙方優勢，創新銀保產品和銷售模式；要注重維護銀保專管員隊伍穩定，從職能定位、工作方式、組織發展等方面加快銀保專管員隊伍轉型，不斷提高專管員隊伍的專業素質、培訓能力和服務能力。

三、各商業銀行要加強對代理保險業務銷售行為的管控，不斷提高銷售品質，為客戶提供優質服務。要注重加強對代理保險業務銷售人員的培訓和資格管理，切實提高銷售人員的專業素質、銷售能力和服務能力；要注重深化與保險公司的合作關系，積極發展多樣化的銀保銷售模式，滿足客戶日益增長的保險保障、長期儲蓄和金融資產管理需求。

四、各保險公司、各商業銀行要注重從改進和完善體制機制入手，防止出現商業賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等違法違規行為。總部要切實承擔起對下級機構和人員的管控責任，要建立并強化內部責任追究制。

五、各保監局、各銀監局要把規范商業銀行代理保險業務作為規范金融市場秩序、保護金融保險消費者權益的一項重點工作。要把打擊銀保市場商業賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等作為現場檢查重點，加大檢查和處罰力度，加大對上級機構和各級高管人員管理責任的追究力度，依法對相關責任人進行問責。各保監局、各銀監局要注重加強溝通與合作，共同規范銀保市場。

六、本通知下發后，保險公司與商業銀行已簽訂的代理協議與《監管指引》要求不符的，應當在2011年3月31日前完成修訂工作。

中國保險監督管理委員會

二○一一年三月七日 商業銀行代理保險業務監管指引

第一章

總 則

第二章

代理關系 第一節

合作對象 第二節

代理資格 第三節

代理協議 第三章

經營規則 第一節

保險產品 第二節

代理費用 第三節

銷售模式 第四節

銷售行為 第五節

財務核算 第六節

應急機制

第七節

同業交流

第四章

監督檢查

第五章

附 則

第一章

總

則

第一條

為了規范商業銀行代理保險業務的經營行為，保護保險消費者的合法權益，促進商業銀行代理保險業務持續健康發展，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）、《中華人民共和國銀行業監督管理法》（以下簡稱《銀行業監督管理法》）等法律、行政法規及規章，制定本指引。

第二條

本指引所稱商業銀行代理保險業務是指商業銀行接受保險公司委托，在保險公司授權的范圍內，代理保險公司銷售保險產品及提供相關服務，并依法向保險公司收取代理費用的經營活動。

第三條

保險公司和商業銀行雙方開展商業銀行代理保險業務，應當遵守法律、行政法規和中國保監會、中國銀監會的有關規定，遵循自愿、誠實信用和公平競爭的原則，實現雙方優勢互補，互利共贏，為保險消費者創造價值。

第四條

中國保監會、中國銀監會根據《保險法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》和國務院授權，對商業銀行代理保險業務履行監管職責。

中國保監會、中國銀監會派出機構，在中國保監會、中國銀監會授權范圍內履行監管職責。

第二章

代理關系

第一節

合作對象

第五條

保險公司和商業銀行應當結合自身及對方的資本狀況、資產規模、管控能力等因素審慎選擇合作對象，合理確定合作對象的范圍和數量。

第六條

保險公司選擇合作商業銀行時，應當充分考慮其資本充足率、風險管控能力、營業場所、代理保險業務和財務管理制度健全性、近兩年受監管部門處罰情況等。

第七條

商業銀行選擇合作保險公司時，應當充分考慮其償付能力狀況、風險管控能力、業務和財務管理信息系統、近兩年受監管部門處罰情況等。

第八條

保險公司和商業銀行選擇和評價合作對象，應當參考監管部門、外部審計、評級機構以及行業協會披露的信息，確保獲取的有關信息真實可靠。

第九條

保險公司和商業銀行應當保持合作關系和客戶服務的穩定性。單一商業銀行代理網點與每家保險公司的連續合作期限不得少于一年。

合作期間內，如果一方出現對雙方合作關系有實質影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。對保險公司與商業銀行網點已經中止合作的情況，商業銀行應配合保險公司做好滿期給付、退保、投訴處理等保單后續服務。

第十條

商業銀行不得將保險代理業務轉委托給其他機構或個人。

第二節

代理資格

第十一條

中國保監會依法對商業銀行網點代理保險業務實施資格管理。

（一）商業銀行代理保險業務的，每個營業網點在代理保險業務前應當取得中國保監會頒發的經營保險代理業務許可證，并獲得商業銀行一級分支機構（含省、自治區、直轄市和計劃單列市分行）的授權。

（二）保險公司不得委托沒有取得經營保險代理業務許可證的商業銀行網點開展代理保險業務。

（三）商業銀行網點經營保險代理業務許可證的使用和管理，應當按照中國保監會《保險許可證管理辦法》有關規定辦理。

（四）商業銀行網點應當在營業場所顯著位置張貼統一制式的投保提示。

第十二條

中國保監會依法對商業銀行代理保險業務銷售人員和保險公司銀保專管員實施資格管理。

（一）商業銀行和保險公司應當按照監管部門有關規定，對商業銀行代理保險業務銷售人員和保險公司銀保專管員進行法律法規、業務知識培訓和職業道德教育。

（二）商業銀行從事代理保險業務的銷售人員，應當符合中國保監會規定的保險銷售從業資格條件，取得中國保監會頒發的《保險銷售從業人員資格證書》。其中，投資連結保險銷售人員還應至少有1年以上保險銷售經驗，接受過不少于40小時的專項培訓，并無不良記錄。

（三）保險公司銀保專管員，應當取得中國保監會頒發的《保險銷售從業人員資格證書》，每年應接受不少于36小時的培訓。

第三節

代理協議

第十三條

保險公司委托商業銀行代理保險業務，原則上應當由總公司和總行統一簽訂代理協議。保險公司和商業銀行的一級分支機構（含省、自治區、直轄市和計劃單列市分公司、分行等）確需簽訂代理協議的，應當事先分別取得總公司和總行書面授權，并在代理協議簽訂后及時向總公司和總行進行備案。

第十四條

保險公司委托區域性商業銀行代理保險業務的，可以由區域性商業銀行總行同保險公司總公司或其業務開展地的保險公司一級分支機構簽訂代理協議。保險公司一級分支機構應當事先取得總公司書面授權，并在代理協議簽訂后及時向總公司進行備案。

第十五條

保險公司和商業銀行簽訂的代理協議應當包括但不限于以下主要條款：代理產品種類，代理費用標準及支付方式，單證及宣傳資料管理，客戶賬戶及身份信息核對，反洗錢，客戶信息保密，雙方權利責任劃分，爭議的解決，危機應對及客戶投訴處理機制，合作期限，協議生效、變更和終止，違約責任等。

第三章

經營規則

第一節

保險產品

第十六條

保險公司委托商業銀行銷售的保險產品，應當是按照中國保監會保險產品審批備案管理的有關規定，經過中國保監會審批或備案的保險產品。

第十七條

保險公司委托商業銀行銷售的保險產品，保單封面主體部分應當以顯著的字體印有“保險單”或“保險合同”字樣、保險公司名稱等內容，保險合同中應當包含保險條款及其他合同要件。

第十八條

保險公司應當充分發揮長期資產負債匹配管理和風險保障的核心技術優勢，商業銀行應當充分發揮銷售渠道優勢，在商業銀行代理保險業務中 大力發展長期儲蓄型和風險保障型保險產品，持續調整和優化商業銀行代理保險業務結構，為客戶提供全面的金融服務。

第十九條

保險公司和商業銀行在合作過程中，應當加大產品創新力度，以消費者需求為導向，推進商業銀行代理保險產品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長的保險保障和金融資產管理需求。

第二節

代理費用

第二十條

保險公司和商業銀行協商代理費用時，應當本著互利共贏、共同發展、保護消費者利益的原則，共同促進商業銀行代理保險市場的持續健康發展。

第二十一條

保險公司向商業銀行支付代理費用，應當通過保險公司一級分支機構向代理商業銀行一級分支機構或至少二級分支機構統一轉賬支付，具備條件的要實現保險公司總公司集中統一向代理商業銀行總行支付；委托地方性商業銀行代理保險業務的，應當由保險公司一級分支機構向地方性商業銀行總部或一級分支機構統一轉賬支付。

第二十二條

保險公司應當按照財務制度據實列支向商業銀行支付的代理費用，不得賬外核算和經營；商業銀行應當加強代理費用集中管理，從代理費用中列支代理保險業務銷售人員的業務激勵費用。

第二十三條

保險公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業銀行及其工作人員合作協議約定以外的利益，包括支付現金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等；商業銀行及其工作人員不得以任何方式向保險公司及其工作人員收取、索要合作協議約定以外的任何利益。保險公司和商業銀行應當加強對員工的教育管理，完善各項管理制度，防范商業賄賂風險。

第二十四條

保險業協會和銀行業協會要通過加強行業自律，在維護市場秩序、促進公平競爭方面發揮積極作用。

第二十五條

監管部門對通過給予、收取或索要合作協議約定外利益等不正當競爭手段擾亂市場秩序、侵害消費者利益的行為將依法嚴厲查處。

第三節

銷售模式

第二十六條

商業銀行和保險公司應當按照代理協議約定加強協作。通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應當是持有保險代理從業人員資格證書的商業銀行銷售人員；商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。保險公司銀保專管員負責向銀行提供培訓、單證交換等服務，協助商業銀行做好保險產品銷售后的滿期給付、續期繳費等相關客戶服務。

第二十七條

商業銀行應當根據保險產品的復雜程度區分不同的銷售區域。投資連結保險產品不得通過商業銀行儲蓄柜臺銷售。對于保單期限和繳費期限較長、保障程度高、產品設計相對復雜以及需較長時間解釋說明的保險產品，商業銀行應當積極開拓理財服務區、理財專柜、財富中心、私人銀行等專門銷售區域，通過對銷售區域和銷售隊伍的控制，提高銷售品質，將合適的產品通過合適的人員銷售給合適的客戶。

第二十八條

商業銀行和保險公司應當加強戰略性合作，在依法合規、風險可控的前提下，合作開展電話銷售、網上銷售等創新銷售模式。

第二十九條

商業銀行通過電話銷售保險產品的，應當先征得客戶同意；銷售人員應當是具有保險銷售從業人員資格的商業銀行人員；銷售行為應當按照統一的規范用語進行，明確告知客戶銷售的是保險產品，銷售過程應當全程錄音并妥善保存。

第三十條

商業銀行通過網上銀行銷售保險產品的，應當有醒目的風險提示，銷售過程中的各項風險管控措施不得低于商業銀行網點的標準，且銷售過程應保留完整記錄；保險公司應配合商業銀行提供電子保單，不斷改進和提升服務質量；高風險的復雜保險產品應確保銷售給有相應風險承受能力的合適客戶。

第四節

銷售行為

第三十一條

商業銀行作為代理保險業務銷售行為的實施主體，應當加強代理保險業務銷售行為管理，加大內部對銷售人員的培訓力度，強化對誤導銷售、錯誤銷售等違規行為的內部責任追究，建立健全相應管理制度和處罰制度。

第三十二條

商業銀行及其工作人員應當使用保險公司總公司或經總公司授權的保險公司一級分支機構統一印制的保險產品宣傳資料，不得擅自印制代銷產品的宣傳資料或變更產品宣傳資料的內容。

第三十三條

銷售人員在產品銷售過程中應當以書面形式向投保人提供保險監管部門要求的投保提示書、產品說明書，應當引導投保人在投保單上填寫真實完整的客戶信息，并在人身保險新型產品投保書上抄錄有關聲明，不得代抄錄有關聲明或代投保人或被保險人簽名；對投資連結保險產品投保人還應當進行風險承受能力測評，不得將投資連結保險產品銷售給未經過風險測評或風險測評結果顯示不適合的客戶。

第三十四條

銷售人員負責在銷售過程中全面客觀介紹保險產品，應當按保險條款將保險責任、責任免除、退保費用、保單現金價值、繳費期限、猶豫期等重要事項明確告知客戶。

第三十五條

銷售人員不得進行誤導銷售或錯誤銷售。在銷售過程中不得將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，不得使用“銀行和保險公司聯合推出”、“銀行推出”、“銀行理財新業務”等不當用語，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險產品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，不得夸大或變相夸大保險合同的收益，不得承諾固定分紅收益。

第三十六條

商業銀行網點及其銷售人員不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產品停售等方式進行誤導或誘導銷售。保險公司不得支持或鼓勵商業銀行采取上述行為。

第三十七條

商業銀行應當向保險公司提供全面、完整、真實的客戶投保信息，確保保險公司承保業務和客戶回訪工作順利開展。保險公司應當建立投保單信息審查機制，對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險業務不得承保。

第三十八條

商業銀行和保險公司應當逐步統一投保人風險承受能力測評體系，為客戶投保提供便利。

第三十九條

對于保險公司應當披露的信息，保險公司應當根據中國保監會信息披露管理辦法的有關要求，通過公司官方網站或指定媒體進行統一披露。

第四十條

保險公司應當對通過商業銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險產品投保人進行猶豫期內回訪。對于到商業銀行申請退保、滿期給付、續期繳費業務的，商業銀行和保險公司應當相互配合，及時做好相應工作。

第五節

財務核算

第四十一條

保險公司開展商業銀行代理保險業務，應當建立商業銀行代理保險業務的財務獨立核算及評價機制，做到對新業務價值、利潤及費用進行獨立核算。

第四十二條

保險公司應當根據審慎原則，科學制定商業銀行代理保險業務的財務預算政策和業務激勵政策，防止出現為了業務規模不計成本的經營行為，防范費差損風險。總公司應切實承擔對分支機構的管理責任，監管部門將依法嚴厲查處銀保業務惡性價格競爭行為，加大對法人機構和各級高管人員管理責任的追究力度。

第四十三條

商業銀行對代理保險業務取得的代理費用應當如實入賬，對不同保險公司的代收保費、代理費用進行獨立核算。

第六節

應急機制

第四十四條

保險公司和商業銀行應當將商業銀行代理保險業務中出現的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯合應急處理機制。應當共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應急處理小組、建立共同信息披露機制，在出現重大事件時及時妥善做好應對工作。

第四十五條

保險公司和商業銀行應當在客戶投訴、退保等事件發生的第一時間積極處理，實行首問負責制度，不得相互推諉，避免產生負面影響使事態擴大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規定，及時采取措施，妥善解決。

第四十六條

對于出現的重大事件，保險公司和商業銀行總部應當及時向中國保監會、中國銀監會報告；事件發生地的分支機構，應當及時向當地中國保監會、中國銀監會派出機構報告。

第七節

同業交流

第四十七條

保險公司和商業銀行應當建立定期交流機制，定期交流商業銀行代理保險業務信息。

第四十八條

保險業協會和銀行業協會應當建立定期交流機制，定期交流行業間商業銀行代理保險業務信息及自律情況。

第四章

監督檢查

第四十九條

中國保監會、中國銀監會及其派出機構依法對商業銀行代理保險業務進行現場檢查。

中國保監會、中國銀監會及其派出機構對商業銀行代理保險業務可以進行聯合現場檢查，依法對違規行為采取監管措施，追究相應責任，并給予相應處罰。

第五十條

保險公司、商業銀行及其分支機構或者其從業人員違反本指引，由中國保監會、中國銀監會及其派出機構依照法律、行政法規、規章進行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關追究其刑事責任。

第五十一條

中國保監會、中國銀監會及其派出機構應加強對商業銀行代理保險業務監管的溝通交流，定期溝通和交流商業銀行代理保險業務監管信息，及時向對方通報商業銀行代理保險業務現場檢查及處罰情況。

第五章

附則

第五十二條

其他銀行業金融機構、郵政公司代理保險業務的，參照本指引執行。

第五十三條

本指引自下發之日起施行。

保監會就《商業銀行代理保險業務監管指引》答問

二○一一年三月七日，中國保監會、中國銀監會聯合發布了《商業銀行代理保險業務監管指引》（以下簡稱《監管指引》），日前，保監會有關部門負責人

就此回答了記者提問。

問：為什么要出臺《監管指引》？

答：近年來，商業銀行代理保險業務發展迅速，銀行代理渠道逐漸成為人身保險銷售的重要支柱。通過銀行渠道銷售的保費收入占人身保險保費總量近50%，對保險業尤其是人身保險業的發展起著舉足輕重的作用，對銀行業增加中間業務收入、豐富產品體系也具有重要意義，同時，也在一定程度上滿足了客戶的綜合理財保障需求。

銀行代理保險業務取得了快速發展，但仍然存在不少問題。一方面，業務結構不合理、內含價值低的問題仍較為突出；另一方面，經過監管部門幾年來的重點整頓，銀保市場秩序有了一定好轉，但銷售誤導、賬外違規支付手續費等問題沒有得到根本解決。特別是部分保險公司和銀行盲目追求規模，對銷售人員培訓不到位，對銷售過程和業務品質管理粗放。有些銷售人員受利益驅動，在銷售過程中采取夸大保險產品收益、將保險產品與存款混淆、隱瞞風險和費用扣除等方式誤導消費者購買。一些中老年人、低收入者受銷售人員誤導，致使“存單變保單”的事件屢有發生，使消費者權益受到了損害。

這些問題客戶投訴比較集中，社會反映強烈，如不妥善整治，不僅會對銀保市場的可持續發展造成負面影響，還會影響保險業和銀行業的聲譽。同時，過去幾年保監會、銀監會針對規范銀保市場出臺了一些文件，但主要是針對銀保業務經營管理的某些環節或某個方面。因此，有必要進一步加強監管協作，共同制定一個全面系統規范銀保業務經營管理的文件，解決目前存在的問題，進一步規范銀保市場秩序。

問：《監管指引》的目標和特點是什么？

答：出臺《監管指引》的目標就是為了保護保險消費者合法權益，從規范銀保市場秩序、加快銀保發展方式轉變入手，促進銀保業務健康可持續發展。特別強調銀保合作應當遵循自愿、誠實信用和公平競爭的原則，實現雙方優勢互補，互利共贏，為保險消費者創造價值。

《監管指引》的起草注重體現合作監管精神，在延續保監會、銀監會2006年聯合下發的《關于規范銀行代理保險業務的通知》、2010年聯合下發的《關于加強銀行代理壽險業務結構調整，促進銀行代理壽險業務健康發展的通知》的精神，以及兩會2010年對銀保市場聯合調研取得共識的基礎上，梳理出銀保業務經營管理的關鍵環節和主要風險點，予以全面系統地規范。

問：《監管指引》主要從哪些方面規范銀保市場秩序、保護消費者權益？

答：《監管指引》圍繞保護消費者權益的目標，按照銀保業務經營管理的流程，主要從以下方面對銀保市場進行規范：

1．規范銀保合作，提高合作關系的穩定性。首先，要求保險公司和銀行審慎選擇合作對象。要充分考慮對方的資本狀況、償付能力、風險管控能力、受處罰情況等，合理確定合作對象范圍和數量，確保合作方有充足的資本和較強的風 險管控能力來開展銀保業務。其次，規范銀保合作協議的簽訂方式和協議內容。要求保險公司和銀行應“總對總”層級簽訂合作協議，或在取得總部書面授權的前提下，至少實現“省對省”簽訂合作協議；明確銀保合作協議至少應包括的內容，防止因協議不規范、雙方權責不清損害消費者利益。第三，要求銀保雙方維護合作關系和客戶服務的穩定性。規定單一銀行網點與每家保險公司的連續合作期限不得少于一年；合作期間如果一方出現對雙方合作關系有實質影響的不利情形，另一方可以提前中止合作；中止合作后，雙方也有義務共同做好相關售后服務工作，防止因頻繁更替合作對象而產生消費者售后服務不到位現象。

2．加強機構和人員資格管理，提高銀保業務準入門檻。規定商業銀行每個營業網點在代理保險業務前應當取得經營保險代理業務許可證，銀行銷售保險產品的人員應當取得《保險銷售從業人員資格證書》》。銷售投資連結保險產品的應有一年以上保險銷售經驗，并且接受過不少于40小時的專項培訓。保險公司銀保專管員也應取得《保險銷售從業人員資格證書》，并且每年接受不少于36小時的培訓。

通過加強銀保業務機構和人員管理，提高準入門檻，對侵害消費者權益、違法違規的機構和人員，可以通過吊銷許可證或資格證進行處罰。

3．規范銀保產品管理，確保向客戶銷售的保險產品依法合規。要求銀行代理銷售的保險產品應是按照保監會有關規定，經過保監會審批或備案的產品。明確保險單封面印制要求，以及保險合同應具備的要件。

4．加強代理費用管理，防止商業賄賂風險。一是明確代理費用支付方式。要求保險公司應至少由一級分支機構向銀行二級或以上級分支機構統一轉賬支付代理費用，具備條件的要實現“總對總”集中統一支付。二是加強代理費用財務管理。要求保險公司據實列支代理費用，不得賬外核算和經營；銀行要對收取 的代理費用加強集中管理，從代理費用中列支銷售人員的激勵費用。三是嚴禁給予、收取或索要協議外利益。禁止保險公司及其人員以任何方式賬外給予合作銀行及其人員協議約定外的利益，包括支付現金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等；禁止銀行及其人員以任何方式向保險公司賬外收取、索要合作協議約定外的利益。

5．明確保險公司和銀行責任劃分，防止因責任不清相互推諉。一是明確銀行是代理保險業務銷售行為的實施主體，負責在銀行網點直接向客戶銷售保險產品，對銷售過程承擔管理責任，對誤導銷售、錯誤銷售等行為負責。保險公司負責向銀行提供產品、培訓和相關服務；保險公司銀保專管員的職責是向銀行提供培訓和產品銷售后的相關客戶服務，不派駐在銀行網點。二是要求銀保雙方建立應急機制，實行首問負責制。明確保險公司和銀行應建立重大事件聯合應急處理機制，要在發生客戶投訴、退保等事件的第一時間積極處理，實行首問負責制，不得相互推諉，拖延解決問題的時間，影響消費者利益。

6．加強對銷售行為的管控，防范和打擊銷售誤導。圍繞售前、售中、售后三個環節，加強對銷售行為的管控。

售前，要求銀行及其工作人員使用保險公司統一印制的產品宣傳材料，向客戶提供保險監管部門要求的書面的投保提示書、產品說明書，對要求購買投連險的客戶進行風險承受能力測評。

售中，要求銷售人員根據客戶的風險承受能力推薦適合的產品；根據保險產品的復雜程度區分不同的銷售區域；對客戶進行充分的信息披露，如實告知客戶保險產品的保險責任、責任免除、退保費用、保單現金價值、繳費期限、猶豫期等重要事項；引導客戶抄錄人身保險新型產品風險提示語句和親筆簽名；不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產品停售等方式進行誤導或誘導客戶購買；還特 別強調了銷售禁語，如禁止銷售人員將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，將保險產品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，夸大或變相夸大保險合同收益，以及承諾固定分紅收益等。

售后，要求銀行向保險公司提供全面、完整、真實的客戶投保信息，確保保險公司承保業務和客戶回訪工作順利開展；要求保險公司對一年期以上的人身保險產品投保人進行猶豫期內回訪，對到商業銀行申請退保、滿期給付、續期繳費業務的，與銀行相互配合，及時做好相應工作。

通過上述一系列舉措對銷售行為加強管控，確保銷售人員清楚銷售、消費者明白購買，將合適的保險產品銷售給合適的客戶。

7．強化銀保財務核算管理，防止粗放經營和惡性競爭。要求保險公司建立銀保業務財務獨立核算及評價制度，科學制定銀保財務核算和業務激勵政策，強化總公司對分支機構的管理責任。要求銀行要對不同保險公司的代收保費和代理費用進行獨立核算。以從根本上解決通過提高代理費用進行惡性競爭、不計成本開展銀保業務等問題。

8．加強監督檢查和同業交流，提高制度執行力。明確保監會、銀監會及其派出機構依法對銀保業務實施監督檢查。要求保險業和銀行業監管部門間、市場主體間、行業協會間加強信息交流，及時發現問題、解決問題、上報信息。

問：《監管指引》對促進銀保發展方式轉變有什么要求？

答：1.鼓勵銀保雙方發揮各自優勢，促進銀保產品創新和結構優化。鼓勵保險公司發揮長期資產負債匹配管理和風險保障的核心技術優勢，商業銀行發揮銷售渠道優勢，大力發展長期儲蓄型和風險保障型保險產品，調整和優化銀保業務 14 結構；以消費者需求為導向，加大產品創新力度，推進銀保產品多樣化和差異化，以滿足不同消費者的真實需求。

2.鼓勵銀保雙方加強戰略性合作，創新銷售模式。鼓勵銀保雙方深化合作關系，要求雙方在依法合規、風險可控的前提下，合作開展電話銷售、網上銷售等創新銷售模式，并對電話銀行和網上銀行銷售提出監管要求。強調電話銷售人員應當是具有保險銷售從業人員資格的商業銀行人員，包括商業銀行正式員工，以及受商業銀行管理的第三方派遣人員；強調網上銷售過程中的各項風險管控措施不得低于商業銀行網點的標準，且銷售過程應保留完整記錄。

3.要求銀行根據保險產品的復雜程度區分不同的銷售區域。目前，銀保業務以銀行網點儲蓄柜臺銷售為主，由于儲蓄柜臺日常等待人數眾多，銷售人員難以有充足的時間向客戶進行細致全面的解釋說明，因此多數銷售躉繳、短期期繳保險產品，這類產品保險責任簡單、保障程度相對較低，難以滿足客戶全面、深層次的保險需求，并且由于時間有限，容易產生誤導。為此，《監管指引》專門強調，銀行應根據保險產品的復雜程度區分不同的銷售區域，對客戶風險承受能力要求較高的投資連結保險產品不得通過銀行儲蓄柜臺銷售，對于保單期限和繳費期限較長、保障程度高、產品設計相對復雜以及需較長時間解釋說明的保險產品，銀行應當積極開拓理財服務區、理財專柜、財富中心、私人銀行等專門銷售區域。

通過區分不同類型產品的銷售區域，一方面有利于提高銷售品質，防止銷售誤導；另一方面，有利于發揮保險業核心技術優勢，促進銀保業務結構調整，滿足客戶日益增長的保險保障、長期儲蓄和金融資產管理需求。

問：對行業落實《監管指引》有什么要求和措施？

答：一是要求行業高度重視，加強學習。要求各保險公司、各商業銀行總部加強領導，組織全系統做好《監管指引》的傳達、學習和執行工作；要求各保監局、各銀監局督促轄內保險機構、銀行機構嚴格執行《監管指引》的各項要求。

二是要求保險公司堅持結構調整，加快轉變銀保發展方式。督促公司堅持價值導向、需求導向、發揮行業特長導向，加大結構調整力度。引導公司在營銷模式和隊伍建設方面加快轉型。銀保專管員轉向以提供培訓和售后服務為職責，保險公司要注重維護隊伍穩定，從職能定位、工作方式、組織發展等方面加快銀保專管員隊伍轉型，不斷提高專管員隊伍綜合素質和服務能力。

三是要求商業銀行加強對代理保險業務銷售行為的管控。加強對銷售人員的培訓和資格管理，提高銷售人員的專業素質、銷售能力和服務能力，不斷提高銷售品質，防止銷售誤導。

四是強化總公司和總行對違規行為的管理責任。要求保險公司和銀行總部切實承擔起對下級機構和人員的管控責任，完善體制機制，加強內部責任追究，防止出現商業賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等違法違規行為。

五是要求監管部門加強監督檢查。要求各保監局、各銀監局加強溝通與合作，共同規范銀保市場。把打擊銀保市場商業賄賂、銷售誤導、惡性價格競爭等作為現場檢查重點，加大檢查和處罰力度。

此次保監會、銀監會聯合出臺的《監管指引》，是迄今為止兩會對銀保市場較為全面的規范性文件，對于保護消費者權益、規范銀保市場秩序、指導銀保監管工作將發揮重要作用。

第四篇：保監發[2009]91號關于印發《人身意外傷害保險業務經營標準》的通知

關于印發《人身意外傷害保險業務經營標準》的通知

保監發〔2009〕91號

各保險公司，各保監局：

為規范人身意外傷害保險市場秩序，保護投保人和被保險人的合法權益，促進人身意外傷害保險業務健康發展，我會制定了《人身意外傷害保險業務經營標準》（以下簡稱“《標準》”）。現予以印發，請嚴格遵照執行。現將《標準》執行的有關事項通知如下：

一、各保險公司和各保監局要高度重視《標準》的貫徹執行工作。各保險公司要加強組織領導，指定一名負責人牽頭，組織相關部門和專人負責該項工作的組織、實施和落實。各保監局要嚴格監管，督促轄內保險機構嚴格執行《標準》的各項要求。

二、各保險公司要對照《標準》的要求，結合自身實際情況制定具體實施方案，穩步推進意外險業務的規范管理工作。要系統梳理相關管理制度，對意外險業務流程進行改造，升級完善信息系統，并重點做好以下工作：

（一）限期清理、回收和銷毀不符合《標準》要求的意外險單證，全面實現單證上機管理；

（二）全面梳理與保險中介機構的合作模式，停止與不符合規定的中介機構的業務往來，及時結清保費和手續費。

三、各保險公司總公司要對照《標準》要求，組織開展對分支機構意外險經營管理條件的驗收工作，對達不到《標準》要求的分支機構不得授權其經營意外險。各級分支機構應對保險中介機構銷售意外險的條件進行驗收，對不符合規定的，應當終止合作關系。自2010年1月1日起，各保險公司應當確保各級分支機構和通過中介機構銷售的意外險業務符合《標準》要求。

四、各保險公司總公司應于2009年12月20日前向保監會報送貫徹執行《標準》工作的專題報告，并抄報各分支機構所在地的保監局。報告應詳細說明本公司貫徹落實《標準》的有關情況，包括管理制度修訂、業務流程改造、信息系統升級和內部驗收等情況，聲明本公司是否具備《標準》所要求的意外險業務經辦條件，并列明擬授權經營意外險業務的分支機構名稱及擬開辦的意外險險種等。各保險公司應當對報告的真實性負責。

五、針對目前卡折式意外險業務量較大、占比較高，特別是在農村地區，受制于電話和網絡的缺陷，短期內仍有一定需求這一現狀，為確保平穩過渡，給予卡折式意外險業務半年的過渡期，即從2010年7月1日起執行《標準》的各項要求。

其中，卡折式意外險業務是指以自然人為投保人、保險人事先確定保險險種、保險金額、保險費及保險合同其他約定內容,并印制在卡折式定額保險單上的個人意外傷害保險業務。

六、各保監局要結合當地市場情況，把規范意外險業務作為規范市場秩序、保護投保人利益的一項重點工作，統一對產壽險公司的監管尺度，統籌監管資源，實行產、壽、中介監管聯動，督促轄內分支機構嚴格執行《標準》有關要求。

七、保監會和各保監局將組織人員對部分保險公司總公司和分支機構落實《標準》情況進行抽查驗收。對達不到《標準》要求的公司，將責令限期整改，并依法予以行政處罰。

中國保險監督管理委員會

二○○九年八月十七日

人身意外傷害保險業務經營標準

為規范人身保險意外傷害保險市場秩序，保護投保人和被保險人的合法權益，促進人身意外傷害保險業務健康發展，制定本標準。

一、單證管理

（一）人身意外傷害保險（以下簡稱“意外險”）保單（包括保險憑證，下同）應由保險公司總公司統一設計、統一編碼管理。意外險紙質保單應由保險公司總公司或經授權的省級分公司印制。保險公司不得授權保險中介機構或個人印制具有保單性質的保險信息單、保障告知卡等單證。

（二）保險公司應建立單證管理系統，及時準確記錄意外險紙質保單印制、發放、領取、使用、核銷、留存等環節的詳細信息。

（三）保險公司應要求保險中介機構建立單證管理系統或臺賬，及時完整記錄意外險保單領取、使用、作廢、回銷的詳細情況。保險公司應對保險中介機構單證管理情況進行定期檢查。

二、出單管理

（一）保險公司及保險代理人（經紀人）銷售意外險，應實現系統聯網電腦出單，禁止手工出單或脫機打印。保單應當載明下列信息：保險公司名稱、保險產品名稱、投保人姓名或名稱、被保險人姓名、保險費、保險金額、保險期間、免責條款提示、銷售機構、客戶服務電話和保單查詢方式。

（二）意外險出單系統應與核心業務系統實時對接，保單信息內容應當實時完整記錄在保險公司核心業務系統。激活注冊式保單在激活注冊時應要求輸入投保人及被保險人身份信息，激活注冊時保單信息應當進入公司核心業務系統。

（三）意外險出單系統應與單證管理系統無縫對接，相互勾稽校驗意外險保單類型、編碼和狀態。

（四）保險公司應加強運用信息技術對意外險出單系統進行管理，防止未授權保險中介機構使用出單端口出單。

三、銷售管理

（一）保險公司委托保險中介機構銷售意外險的，應確保保險中介機構在單證管理、出單管理和銷售行為等方面符合本通知要求。保險公司應當要求保險中介機構不得將意外險產品作為從事傳銷、非法集資等活動的工具。

（二）保險公司不得委托不具有合法資格的保險中介機構或個人銷售意外險產品；也不得委托經營區域外的保險中介機構或個人銷售意外險產品。保險公司應當要求保險中介機構不得通過其子公司、分支機構在保險公司經營區域外銷售意外險產品，也不得將保險業務代理權轉讓給其他不具有合法資格機構或個人。中國保監會對網絡銷售、電話銷售另有規定的，從其規定。

（三）保險公司應在激活注冊式意外險產品上標明激活注冊方式，并明確提示消費者保險責任在激活注冊后才開始。

（四）保險公司及保險代理人（經紀人）銷售標有固定面額的意外險產品時，應按標示的保費金額進行銷售。

（五）意外險產品不得捆綁在非保險類商品或服務上向不特定公眾銷售或變相銷售。

四、財務管理

（一）保險公司應實現財務系統與核心業務系統無縫對接,真實準確完整記錄有關意外險收支情況。

（二）保險公司應按保單上標示的保費金額確認保費收入，不得沖減保費抵扣傭金，以凈保費入賬。

（三）保險公司應按照財務制度據實列支向保險中介機構支付的傭金，不得向不具有合法資格的機構和個人支付傭金，不得向沒有發生代理（經紀）業務的機構支付傭金，不得虛構中介業務套取資金。

五、查詢服務

（一）保險公司應為客戶提供電話和互聯網兩種方式的意外險保單信息查詢服務。自2010年1月1日起，保險公司簽發保單或客戶注冊激活保單后，客戶可通過保單上標明的客服電話即時查詢保單信息，并最遲可在2日后通過公司網站自助查詢保單信息。保單信息查詢服務應當至少保留至保險責任結束后一個月。

（二）各保險公司總公司應在其門戶網站的醒目位置設置意外險保單信息查詢欄目。

（三）各保險公司可以根據各產品特點設置不同的查詢內容和查詢界面，但至少應當提供下列信息：保險產品名稱、保單號碼、保險費、保險金額、保險期間、銷售單位。

（四）保險公司提供保單查詢服務時，應注意保護投保人和被保險人的隱私。

六、產品管理

（一）意外險產品應由保險公司總公司統一管理，統一向中國保監會備案。

（二）保險公司開發的激活注冊式意外險產品的保險期間應不少于7天，保險責任開始時間應在激活注冊之后。

七、其他

（一）除特別說明外，本標準所稱保險公司均指保險公司總公司及其分支機構。

（二）本標準自2010年1月1日起施行。

中國保監會有關部門負責人就《人身意外傷害保險業務經營標準》答

記者問

近日，中國保監會發布了《人身意外傷害保險業務經營標準》（以下簡稱《標準》），將于2010年1月1日起執行。日前，中國保監會人身保險監管部負責人就《標準》出臺的背景、主要內容、市場影響以及保監會整頓規范意外險業務的總體工作思路回答了記者的提問。

問：《標準》是保監會針對單一業務領域首次以標準的形式發布的規范性文件。請問為什么要針對意外險這一業務領域出臺行業標準？

答：意外險作為一項傳統保險業務，起步較早，上世紀50年代，當時的中國人民保險公司就曾經開辦了旅客意外傷害強制保險。80年代恢復國內保險業務后，意外險發展平穩，產品日漸豐富，現已逐步形成了航意險、學平險、建意險、旅意險等具有一定社會影響的險種。2008年意外險保費收入203.57億元，保額118.05萬億元，占保險公司總保費的2.08%。

意外險業務能夠較好地發揮保險業風險管理和經濟補償的功能，具有良好的經濟效益和社會效益。但由于行業基礎薄弱，經營主體較多，在經營管理中存在一些問題，突出表現在以下幾個方面：一是產品定價缺乏基礎，導致意外險價格混亂；二是單證管理不規范、經營數據不真實；三是保險公司對代理銷售模式缺乏管控；四是信息系統不完善，部分保單信息未能及時進入公司業務系統；五是存在假保單問題。上述問題的存在，不僅侵害了被保險人利益，影響了意外險業務的持續健康發展，也受到媒體和公眾的詬病，給行業形象造成了負面影響。

基于以上原因，保監會將整頓規范意外險業務作為監管重點之一。過去幾年，保監會先后出臺了20多個文件專門規范意外險業務，各保監局、保險行業協會發文超過200個。各地保監局幾乎每年都將意外險領域作為現場檢查的重點。今年年初，保監會又下發《關于停止以撕票方式經營人身意外傷害保險的通知》（保監發[2009]7號），規定自2009年3月1日起，禁止各保險公司以撕票方式經營短意險業務，對規范短意險市場秩序起到了一定的積極作用。此次下發的《標準》是保監會在充分調研行業發展現狀，系統梳理意外險業務存在的問題，全面征求行業意見，從規范意外險業務長期健康發展的角度，以保護投保人利益為目的而出臺的綜合治理意外險業務的文件。

需要說明的是，對于意外險業務的整頓規范工作，保監會將會有一系列措施，此次下發的《標準》，只是其中的一項核心內容。隨后的一段時間，保監會還將出臺多項舉措，加大對意外險領域的整頓規范力度。

問：能否簡要介紹一下保監會整頓規范意外險業務的工作思路？

答：意外險市場存在問題的成因較為復雜，既有意外險領域特有的問題，也有與其他保險產品共性的問題；既與產品本身的特點有關，也與銷售渠道和銷售模式有關；既與市場競爭程度有關，也與行業基礎薄弱有關；既有公司管控不力的因素，也與監管制度不統一和監管執行力不夠有關。總體而言，意外險領域存在的問題歸根結底體現在兩個方面，一是監管制度缺失和制度執行不到位，導致單證失控、違規承保、經營數據失真、產壽險監管尺度不統一等問題產生；二是定價基礎缺失，行業基礎薄弱，導致產品定價過高、銷售價格混亂、虛假保單等問題的產生。因此，對意外險業務的整頓規范，也將從制度規范和強化執行力兩個角度，從整頓規范市場秩序和加強行業基礎建設兩個層面，綜合治理，規范意外險業務。

保監會整頓規范意外險業務的總體思路是：以制定和執行《標準》為核心，強化保險公司經營意外險的風險管控責任，提高經營管理水平，增強經營行為的合規性和經營數據的真實性，規范市場秩序；以保單實時查詢為手段，強化外部監督機制，提高監管透明度，維護被保險人的知情權。

問：請簡要介紹一下《標準》出臺的過程。

答：2007年9月完成航意險改革工作后，我會成立了由相關部門組成的意外險專題小組，先后赴多家產壽險法人機構、部分分支機構、中介機構以及教育、建設等職能部門調研，系統梳理分析了意外險市場的基本情況、存在主要問題及其成因，提出了規范意外險市場的初步思路。2009年 4月，專題小組結合近期媒體、社會公眾和各保監局反映的問題，草擬了規范意外險市場工作思路和意外險業務經營標準。

由于意外險銷售渠道較多，經營基礎較差，對意外險的整頓規范影響面大，為增強經營標準的可操作性，專題小組廣泛征求了各保險公司、各保監局和中國保險行業協會的意見，赴基層進行了實地調研，聽取了基層保險機構的意見。從反饋意見來看，各保險公司、各保監局均認為意外險市場應進一步整頓規范，目前時機也已成熟，總體上同意專題小組提出的工作思路和經營標準，并就有關具體條文提出了進一步修改意見。在充分研究吸收各單位建議意見的基礎上，專題小組對《標準》的有關條文進行了修訂，于2009年8月正式下發。

問：請問《標準》的核心內容是什么？

答：《標準》通過強化IT技術在意外險經營管理中的運用，要求保險公司經營意外險必須實現系統聯網出單，保單信息實時進入保險公司核心業務系統，并向被保險人提供實時保單信息查詢。具體要求包括：

一是加強單證管理，要求保險公司總公司對單證實行統一編碼管理，并建立單證管理系統，從源頭上防止基層保險機構或中介機構利用單證管理漏洞違法違規經營意外險；二是加強出單管理，要求意外險銷售必須電腦聯網出單，保單信息實時進入公司核心業務系統，出單系統應與單證管理系統、核心業務系統實時對接；三是加強銷售管理，強化保險公司對中介機構和營銷員的管控責任，定額保單必須按保費面值銷售；四是加強財務管理，要求財務系統與核心業務系統無縫對接，真實記錄意外險收支情況；五是提供查詢服務，要求經營意外險的保險公司必須為客戶提供電話和互聯網兩種方式的保單信息查詢服務；六是加強產品管理，統一產壽險公司意外險產品報備制度。

問：能否具體介紹一下《標準》實施以后，消費者如何查詢保單信息？查詢功能能夠從哪些角度保護被保險人的合法權益？

答：《標準》規定，自2010年1月1日起簽發或新注冊激活的意外險保險單，保險公司應當提供查詢服務。消費者購買保險后，可通過保單上標明的保險公司的客戶服務電話即時查詢保單信息，也可以在2天后通過保險公司網站自助查詢保單信息，查詢服務至少保留至保險責任結束后一個月內。由于意外險險種較多，各保險公司可以根據險種特點設置不同的查詢內容和查詢界面，但消費者至少可查詢到保險產品名稱、保險單號碼、保險費、保險金額、保險期間、銷售單位等信息。

查詢功能的推出能夠較為有效地解決假保單的問題。消費者可以通過保監會網站查詢保險公司是否合法，進而通過登錄公司網站查詢保單是否真實有效，從而達到保護被保險人合法權益的目的。此外，查詢功能的推出，也可以通過引入社會公眾監督，加大對保險公司及中介機構規范經營的外部約束力，促使保險公司加強對意外險業務和中介機構的規范管理，提高業務財務數據的真實性。

問：《標準》的一些要求在現有意外險業務經營基礎上有了較大程度的提升，例如要求所有系統聯網出單，保單信息實時進入公司核心業務系統等。這些要求的出臺，會對意外險業務產生什么影響？

答：《標準》的出臺，能夠較為有效地解決目前意外險領域存在的與市場秩序有關的問題。例如，通過建立公眾查詢平臺，強化外部監督約束機制，實現保單信息全部進入公司業務系統，能夠解決撕單、埋單、數據不真實等問題，也能在很大程度上解決意外險領域的假保單問題；通過建立單證管理系統及出單系統與單證管理系統的對接，能夠解決單證管理混亂以及由此引發的諸多問題；通過加強保險公司對中介業務的管控責任，能夠解決跨區銷售、違規代理、無資格代理等與中介銷售渠道有關的問題。此外，《標準》還對目前存在問題較多的定額保單、卡折式保單、激活注冊卡等意外險業務作出了相應規范。

當然，由于《標準》提高了意外險業務的經營門檻，在短期內，意外險市場可能面臨重新洗牌整合，但從長遠看有利于意外險業務的持續健康發展。特別是對于主要通過兼業代理機構銷售的極短期意外險，保險公司需要投入大量人力財力對信息系統進行改造升級，以滿足電腦聯網出單和保單信息實時進入業務系統的要求，因此從成本和產出的角度考慮，一批銷售量不大的兼業代理網點將被淘汰出局，一些規模不大的保險公司也可能放棄這一領域的業務。但從長遠來看，規范的過程也是市場培育的過程，有利于行業的長期持續健康發展。

問：《標準》發布后，保監會將采取什么措施促進公司貫徹執行？

答：為確保《標準》執行到位，保監會還將采取一系列措施。一是下發配套通知，要求各保險公司總公司按照《標準》要求改造業務流程，升級信息系統，并組織內部驗收，對不達標的分支機構，不得授權其開展意外險業務。此外，針對部分公司卡折式業務量較大、占比較高，特別是在部分農村地區，受制于電話和網絡的缺陷，短期內仍有一定需求的現狀，配套通知還將給予卡折式業務半年的過渡期。二是組織達標驗收,保監會和保監局將對保險公司進行意外險達標驗收，對達不到《標準》要求的公司，將依法限制或取消意外險業務經營權。三是開展專項檢查，選擇適當時機組織全系統開展意外險業務現場檢查，對意外險業務的違法違規行為，依法進行行政處罰。四是加強后續監管。持續跟蹤《標準》的落實情況，一旦發現達不到標準要求的，責令停止相關業務。

問：保監會下一步在規范意外險方面還將有哪些措施？

答：剛才已經提到，保監會對意外險的規范工作將從整頓規范市場秩序和加強行業基礎建設兩個層面進行。《標準》的出臺只是解決了與市場秩序有關的問題，下一步，保監會還將集中行業力量，完善行業基礎數據，夯實行業發展基礎。具體措施包括：

一是制定意外險純風險損失率表和殘疾給付標準，為產品定價奠定基礎。目前，中國精算師協會壽險工作委員會已啟動意外險純風險損失率表的編制工作；中國保險行業協會也牽頭組織了殘疾給付標準的修訂工作。上述兩項標準的出臺，將為意外險科學定價奠定良好的基礎。

二是逐步改革意外險產品監管，督促保險公司科學定價。這是一項中長期工作，核心是要求保險公司向保監會報備意外險產品時，詳細說明產品定價基礎、價格浮動范圍、預定的賠付率、手續費率和利潤率。對實際賠付率、手續費率和利潤率與報備情況嚴重偏離的，要求保險公司向監管機關作出說明，必要時可以認定缺乏定價基礎，依法責令產品退市或對相關責任人進行行政處罰。

三是進一步完善意外險統計信息系統，加強對重點險種的跟蹤分析。

第五篇：【保監發〔2009〕56號】關于規范政策性農業保險業務管理的通知

關于規范政策性農業保險業務管理的通知

發布時間：2009-04-19 分享到： 【字體：大 中 小 】

保監發〔2009〕56號

各保監局，各財產保險公司:

近年來，我國政策性農業保險得到了較快的發展，在建立和完善農村金融服務體系，提高農村綜合生產能力，服務社會主義新農村建設和建設社會主義和諧社會等方面，發揮了積極的作用。為進一步做好政策性農業保險工作，規范政策性農業保險業務管理，保護投保農戶的合法權益，促進政策性農業保險業務平穩健康發展，切實發揮政策性農業保險強農惠農的作用，現就有關事項通知如下：

一、經營政策性農業保險業務的保險公司應具備的條件

經營政策性農業保險業務的保險公司原則上應具備以下條件：

（一）具有比較完善的農村保險服務網絡及與業務規模相匹配的專業人才。

（二）具有較完備的政策性農業保險業務管理規章制度，能滿足政策性農業保險業務發展、內控管理、理賠服務和防災防損等需要。

（三）有較為穩健的農業再保險和巨災風險安排規劃，以及完備的農業巨災風險應對預案。

（四）原則上上一末償付能力充足率在100%以上。

符合上述條件的保險公司，如擬經營政策性農業保險業務，應就上述條件向保險監管機關提交書面備案材料。

二、進一步完善政策性農業保險產品管理制度

（一）開發政策性農業保險產品應遵循以下原則：

1、政策性農業保險產品的保險責任應涵蓋所保品種的主要風險；費率應依據保險責任、損失率狀況和風險水平確定；保險條款法律要素齊全，語言通俗易懂，表述簡潔明了。

2、厘定費率時，要充分考慮各級財政補貼的風險責任和農民的實際需求，既要保證補貼政策執行的嚴肅性，又要滿足“三農”對保險的多元化需求。

3、在確定保險條款及費率方案時，應按地域（全國或分省）和保險標的提供細化的保額及相應的費率方案。至少一個縣（市）區域內同一保險標的保額應保持一致。

（二）進一步強化對產品報備工作的管理

1、政策性農業保險產品實行“兩級開發、一級管理、兩級報備”原則。即涉及兩個（含）以上省（區、市）的產品由保險公司總公司向保監會備案；僅涉及一個省（區、市）的產品經總公司同意后，由其省級分支機構向當地保監局備案。

2、各公司在報備政策性農業保險產品時，除應提交《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規定的材料外，還應提交承保理賠管理制度、再保險安排方案等材料。

3、在同一區域、同一農產品類別中，同一家公司不得同時使用兩個或兩個以上的政策性農業保險產品。

三、切實加強農業保險業務管理

（一）各公司要加強對分支機構規范經營的管理

1、嚴禁分支機構誤導或以不正當手段強迫農戶投保，嚴禁分支機構以違規支付或允諾支付高額手續費等方式開展惡性價格競爭，嚴禁分支機構擅自更改或變相更改經保險監管機關備案的條款費率，嚴禁以批單退費等形式變相套取資金。

2、要強化單證管理。農業保險投保單、保單、保險證等重要單證應以省（市、自治區）為單位統一格式，單獨編號；對有價單證，總公司要監印，納入公司有價單證中統一管理；單證信息填寫要準確、完整、規范；采取統保方式承保的，應在保險單證后，附加填寫項目齊全的分戶明細表，并將保險證發放到戶；要建立單證管理臺賬，完善領、用、銷制度。

3、要確保賠案和賠款真實。嚴禁故意編造未曾發生的保險事故進行虛假理賠，嚴禁故意擴大保險事故損失范圍虛增賠款金額，嚴禁通過假賠案變相支出費用。

4、要規范理賠費用的使用和管理，確保理賠數據真實完整。

（二）各公司要強化政策性農業保險業務資金管理

1、要加強政策性農業保險保費的收取工作，特別是要注意加強應收保費的管控。結合政策性農業保險財政補貼資金結算特點，要制定相應的應收保費管理辦法和考核辦法，切實防范應收保費壞賬風險，嚴禁虛掛應收保費、坐支、撕單埋單、凈保費入賬、系統外出單等違法違規行為。

2、要定期對財務系統與業務系統中政策性農業保險數據進行檢查，確保業務系統數據與財務系統數據的一致性。

3、要對政策性農業保險資金實行統一管理。如遇大災發生，應提前做好資金安排，確保理賠資金及時足額支付。

（三）各公司要認真做好政策性農業保險業務單獨核算工作

1、各公司要將政策性農業保險業務收支與其他保險業務收支分開管理，進行單獨核算。

2、各公司要對各項費用實行據實列支。在核算政策性農業保險業務時，應根據《保險公司費用分攤指引》（保監發〔2006〕90號）有關要求，制定具體的費用分攤辦法，準確認定各項收入和費用的歸屬，據實歸集和分攤相關費用。嚴禁將非政策性農業保險業務產生的費用分攤至政策性農業保險科目。

3、以共保體及聯辦、代辦等形式開辦的政策性農業保險業務，需要委托保險公司進行核算的，相關公司應單獨設立賬套，并根據聯辦、代辦的合同要求，將有關財務數據并入大賬。

（四）各公司要高度重視風險管理工作

1、各公司應當按照保監會規定，并遵循非壽險精算原理和方法，按照審慎原則，科學評估和計提政策性農業保險業務的準備金，嚴禁弄虛作假，或人為調整和干擾各項責任準備金計提與評估。

2、各公司要高度重視并切實做好政策性農業保險再保險安排工作，充分利用再保險手段轉移和化解政策性農業保險風險。對采取與政府聯辦、為政府代辦等農險經營模式，鼓勵保險公司協助地方政府，通過保險的風險分散渠道，代政府將其承擔的風險予以轉移分散。

3、各公司要建立政策性農業保險業務風險動態監控制度，及早發現風險隱患，積極采取應對措施。

四、不斷提高政策性農業保險服務質量

（一）各公司要加強投保管理。不得強制或變相強制農民投保。投保時應將理賠程序告知投保農戶，并公開承保情況。

（二）各公司要嚴格履行保險合同義務。嚴禁惡意拖賠、惜賠、無理拒賠等損害農戶合法權益的行為。要確保及時將理賠資金支付給受災農戶。

（三）各公司要通過制度創新和機制創新，提高理賠服務質量。一是要公開理賠程序和理賠標準。二是要加快查勘理賠速度，縮短理賠時限。三是要公開理賠結果，應及時以適當方式在一定范圍內予以公開。

（四）各公司要加強防災減災工作。建立農業、畜牧獸醫、林業、氣象等部門的長期合作機制，發揮保險防災減災作用，協助做好天氣變化預警、人工增雨防雹、防病疫苗注射等工作，提高農業的防災防疫能力和災后恢復能力。農業保險防災防損費用支出水平原則上應高于一般性保險業務。防災防損業務發生的費用應如實記入防預費科目。

（五）各公司要加強信息溝通，建立政策性農業保險工作聯系機制，定期溝通政策性農業保險信息，及時交流有益做法，規范業務操作行為，提高管理和服務水平。

五、加強監督檢查

（一）各公司要定期檢查政策性農業保險經營情況，著力檢查政策性農業保險有關規定的執行和落實情況，要加強政策性農業保險運行成效的分析研究，避免出現各類操作性風險，確保農戶的利益得到保障。

（二）各保監局要加強與財政、稅務、審計和紀檢監察部門的溝通與協調，并與農業、畜牧獸醫、林業、氣象等部門加強協調，建立有效的工作聯系制度，形成工作合力，督促保險公司切實做好政策性農業保險工作。

（三）各保監局要加大對政策性農業保險業務檢查和對違規行為的處罰力度，對違法違規行為要嚴肅處理。

中國保險監督管理委員會

二○○九年四月十三日