第一篇：中國保監(jiān)會 中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知 保監(jiān)發(fā)

中國保監(jiān)會 中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知 保監(jiān)發(fā)〔2014〕3號

各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局、各保險(xiǎn)公司、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行：

為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

一、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。

（一）投保人存在以下情況的，向其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)合同不得通過系統(tǒng)自動核保現(xiàn)場出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單：

1.投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計(jì)部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；

2.投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。

保險(xiǎn)公司核保時應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實(shí)、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。

（二）銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非預(yù)定收益型投資保險(xiǎn)產(chǎn)品等，存在以下情況的，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：

1.躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍；

2.年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20%； 3.保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60； 4.保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%。

在投保聲明中，投保人應(yīng)表明投保時了解產(chǎn)品情況,并自愿承擔(dān)保單利益不確定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn)）、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

商業(yè)銀行總行及其一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在每季度結(jié)束后10個工作日內(nèi)向中國銀監(jiān)會、當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局上報(bào)上一季度代理各險(xiǎn)種保費(fèi)收入占比情況。

對于業(yè)務(wù)占比達(dá)不到上述要求的商業(yè)銀行總行及其一級分支機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)采取限期整改等監(jiān)管措施。

分期交費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵采用按月交費(fèi)等符合消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的保費(fèi)交納方式。保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行不得通過宣傳誤導(dǎo)、降低合同約定的退保費(fèi)用等手段誘導(dǎo)消費(fèi)者提前解除保險(xiǎn)合同。

三、商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間超過一年的，應(yīng)在合同中約定15個自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。猶豫期自投保人收到保險(xiǎn)單并書面簽收之日起計(jì)算。

四、保險(xiǎn)公司應(yīng)合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)單冊樣式，保險(xiǎn)單冊封套及內(nèi)頁裝訂后應(yīng)為A4紙大小，保險(xiǎn)單冊封套在顏色、樣式、材料等方面應(yīng)與銀行單證材料有明顯區(qū)別。

五、保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)單冊封面以不小于72號的字體標(biāo)明“保險(xiǎn)合同”，并用不小于二號的字體標(biāo)明保險(xiǎn)公司名稱。

保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)單冊封面用不小于三號的字體標(biāo)明風(fēng)險(xiǎn)提示語及猶豫期提示語。

分紅保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示語：“您投保的是分紅保險(xiǎn)，紅利分配是不確定的。”

萬能保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示語：“您投保的是萬能保險(xiǎn)，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。”有初始費(fèi)用的產(chǎn)品還應(yīng)包括：“您交納的保險(xiǎn)費(fèi)將在扣除初始費(fèi)用后計(jì)入保單賬戶。”

投資連結(jié)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示語：“您投保的是投資連結(jié)保險(xiǎn)，投資回報(bào)具有不確定性。”有初始費(fèi)用的產(chǎn)品還應(yīng)包括：“您交納的保險(xiǎn)費(fèi)將在扣除初始費(fèi)用后計(jì)入投資賬戶。”

其他產(chǎn)品類型的風(fēng)險(xiǎn)提示語，由公司自行確定。

猶豫期提示語：“您在收到保險(xiǎn)合同后15個自然日內(nèi)有全額退保（扣除不超過10元的工本費(fèi)）的權(quán)利。超過15個自然日退保有損失。”

六、商業(yè)銀行及其銷售人員不得設(shè)計(jì)、印刷、編寫相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳冊、宣傳彩頁、宣傳展板或其他銷售輔助品。

七、商業(yè)銀行應(yīng)將保險(xiǎn)公司發(fā)放的保險(xiǎn)單作為重要憑證管理，建立完善有關(guān)管理制度并及時回銷。

八、商業(yè)銀行選擇保險(xiǎn)公司合作對象時，應(yīng)考慮保險(xiǎn)公司銀郵代理業(yè)務(wù)13個月保單繼續(xù)率、銀郵代理業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和銀郵代理產(chǎn)品的功能等情況。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向商業(yè)銀行充分說明保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn)。

九、商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點(diǎn)在同一會計(jì)年度內(nèi)不得與超過3家保險(xiǎn)公司（以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計(jì)算單位）開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。

十、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對所屬銷售人員的管理。網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)按照商業(yè)銀行的授權(quán)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得銷售未經(jīng)授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或私自銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)以紙質(zhì)或電子形式公示代理保險(xiǎn)產(chǎn)品清單，包括代理保險(xiǎn)公司的名稱和產(chǎn)品種類等信息。

十一、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)請投保人本人填寫投保單。有下列情形的，可由銷售人員代填：

（一）投保人填寫有困難，并進(jìn)行了書面授權(quán)；

（二）投保人填寫有困難，且無法書面授權(quán)，在錄音或錄像的情況下進(jìn)行了口頭授權(quán)。

在代填過程中，銷售人員應(yīng)與投保人逐項(xiàng)核對填寫內(nèi)容，按投保人描述填寫投保單。填寫后，投保人確認(rèn)投保單填寫內(nèi)容為自己真實(shí)意思表示后簽字或蓋章。

書面授權(quán)文件、錄音、錄像等資料由商業(yè)銀行交由保險(xiǎn)公司進(jìn)行歸檔管理。

十二、商業(yè)銀行及其銷售人員不得篡改客戶投保信息，不得以銀行網(wǎng)點(diǎn)電話、銷售及相關(guān)人員電話冒充客戶聯(lián)系電話。需要投保人、被保險(xiǎn)人確認(rèn)的，應(yīng)確保本人親自簽字或蓋章確認(rèn)。

十三、商業(yè)銀行及其銷售人員不得截留客戶投保信息，應(yīng)將完整、真實(shí)的客戶投保信息提供給保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司應(yīng)將客戶退保、滿期給付等信息完整、真實(shí)地提供給商業(yè)銀行。

十四、商業(yè)銀行應(yīng)在保險(xiǎn)單、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)賬簿中完整、真實(shí)地記錄商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)名稱及網(wǎng)點(diǎn)銷售人員姓名或工號。

十五、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)以下功能：

（一）與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接；

（二）實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)銷售人員的管理；

（三）能夠提供電子版合同材料，包括投保提示書、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價(jià)值表等文件；

（四）記錄各項(xiàng)承保所需信息，并對各項(xiàng)信息的邏輯關(guān)系及真實(shí)性進(jìn)行校對；

（五）保存、傳輸投保原始文件掃描件的電子文檔；

（六）有現(xiàn)場出單功能的系統(tǒng)，應(yīng)合理設(shè)置產(chǎn)品參數(shù)，兼容不同年齡被保險(xiǎn)人的不同保險(xiǎn)費(fèi)率。

十六、商業(yè)銀行應(yīng)向投保人提供完整合同材料，包括投保提示書、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價(jià)值表等。對合同材料不得進(jìn)行刪減或截取內(nèi)容。

十七、商業(yè)銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶、金額、時間等內(nèi)容與投保人達(dá)成協(xié)議，并有獨(dú)立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書，授權(quán)書應(yīng)包括轉(zhuǎn)出賬戶、每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻率等信息。劃款時應(yīng)向投保人出具保費(fèi)發(fā)票或保費(fèi)劃扣收據(jù)。

十八、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查制度。發(fā)現(xiàn)客戶信息不真實(shí)或由其他人員代簽名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，應(yīng)要求商業(yè)銀行限期予以更正。同時，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時聯(lián)系客戶說明保單情況、辦理補(bǔ)簽名等手續(xù)。

十九、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在劃扣首期保費(fèi)24小時內(nèi)，或未劃扣首期保費(fèi)的在承保24小時內(nèi)，以保險(xiǎn)公司的名義，向投保人的手機(jī)發(fā)送提示短信。提示短信應(yīng)當(dāng)通俗、簡練，便于投保人閱讀和理解。

提示短信應(yīng)當(dāng)至少包括：保險(xiǎn)公司名稱、保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)期間、猶豫期起止時間（非現(xiàn)場出單除外）、期交保費(fèi)及頻次、公司統(tǒng)一客服電話，并請投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款。

投保人無手機(jī)聯(lián)系方式的，應(yīng)通過電子郵件、紙質(zhì)信件等方式提示。

保險(xiǎn)公司在續(xù)期交費(fèi)、保險(xiǎn)合同到期時應(yīng)采取手機(jī)短信、電子郵件或紙質(zhì)信件等方式及時提示投保人。

二十、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得相互推諉，并及時采取措施，妥善解決。

投訴處理過程中對客戶損失進(jìn)行賠償?shù)模幚砗笊虡I(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)雙方約定及實(shí)際情況明確雙方責(zé)任，承擔(dān)損失。

二

十一、保險(xiǎn)公司及其一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在每季度結(jié)束后10個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會、當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局上報(bào)上一季度各合作商業(yè)銀行的猶豫期內(nèi)退保件數(shù)、回訪問題件數(shù)，及占同期投保件數(shù)的比率。

二十二、中國保監(jiān)會、各保監(jiān)局與中國銀監(jiān)會、各銀監(jiān)局建立信息共享制度，依法對猶豫期內(nèi)退保較多、回訪問題較多、業(yè)務(wù)占比存在問題及存在違法違規(guī)行為的保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行及其一級分支機(jī)構(gòu)采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

二

十三、各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行或者其從業(yè)人員違反相關(guān)規(guī)定的，依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)定進(jìn)行處罰。

二十四、本通知自2014年4月1日起實(shí)施。

其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、郵政公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，參照本通知執(zhí)行。

本通知下發(fā)前中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會頒布的規(guī)范性文件與本通知不符的，以本通知為準(zhǔn)。

中國保監(jiān)會 中國銀監(jiān)會 2014年1月8日

第二篇：保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知最全解讀

保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知解讀 一、三號文出臺背景介紹

近年來，銀郵保險(xiǎn)代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，銀郵渠道代理業(yè)務(wù)在人身險(xiǎn)渠道的占比曾一度超過50%，2001年該渠道保費(fèi)收入為1171億元，到2013年銀郵渠道保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5802億元，年均增速為25.8%。由于行業(yè)給付壓力仍在，資產(chǎn)負(fù)債明顯錯配，保險(xiǎn)公司仍然需要適當(dāng)規(guī)模的保費(fèi)來彌補(bǔ)現(xiàn)金流壓力。同時，銀郵保險(xiǎn)代理渠道發(fā)展仍處于初級階段，發(fā)展方式較為粗放，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，存在著銷售誤導(dǎo)、違規(guī)經(jīng)營、退保金大幅上升等問題。特別是社會各方面對該渠道銷售行為中的一系列問題反映較為集中，包括“存單變保單”、產(chǎn)品適銷不對路、產(chǎn)品介紹不全面、客戶信息不真實(shí)等。這個文件的出臺，當(dāng)然就是為了解決這些問題，這也是繼2010年《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》之后，第二次由銀監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文，這體現(xiàn)了兩家監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合治理銀郵渠道保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的決心。

二、從四個核心問題看重點(diǎn)條款

（一）要解決的第一個核心問題：產(chǎn)品適銷對路

1.門檻限制，加強(qiáng)弱勢群體保護(hù)（文件第一條第（一）款）。對城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的。向其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主，不得通過系統(tǒng)自動核保現(xiàn)場出單，應(yīng)由保險(xiǎn)公司人工核保，核保中保險(xiǎn)公司應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核，所謂保單利益確定的普通型產(chǎn)品，是指意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)這些等產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品和一般銀行產(chǎn)品不同，不少投保人在銀行買了保險(xiǎn)產(chǎn)品以后都不知道，以為是利益確定、不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。這也導(dǎo)致了低收入和老年客戶流失風(fēng)險(xiǎn)增大。事實(shí)上，老年人正是銀郵渠道的最主要購買群體之一。所以，4月單月國內(nèi)八大壽險(xiǎn)公司銀保新單同比大幅下滑超60%。人保壽、太平同比下滑幅度都超過80%。

2.不搞“一刀切”工程，但嚴(yán)格限制銷售流程（文件第一條第（二）款）。對有需求和承受能力的客戶，向其銷售的保單利益不確定的產(chǎn)品，在保費(fèi)較高等情況下，比如躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍、年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%，保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60、保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%等，應(yīng)由投保人在投保聲明書中簽名確認(rèn)后可以承保分紅、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)及變額年金。

（二）要解決的第二個核心問題：調(diào)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，回歸保障主題。（文件第二條）

各銀行及郵政代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20％。這里保費(fèi)收入，就是保費(fèi)。（簡單說明下：定期壽險(xiǎn)，又稱死亡保險(xiǎn)，所謂定期，確定時間內(nèi)提供保障，比如10年，或到被保險(xiǎn)人達(dá)到某個年齡如60歲。如果這段內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人期滿生存，則無給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。終身壽險(xiǎn)，終身提供死亡或全殘保障，到生命表的終極年齡100歲為止。在100歲之內(nèi)，什么時候死掉或者全殘，什么時候賠付。當(dāng)然活到100歲，也給相應(yīng)的保險(xiǎn)金，當(dāng)然也不是說100歲以內(nèi)活著什么都沒有，有些帶有年金性質(zhì)，能活到一定的生存年金。前兩者都是說被保險(xiǎn)人死的早受益人怎么獲得保障的問題。那年金保險(xiǎn)就是解決壽命過長生活保障的問題，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照合同約定方式，定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)，就是生死兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時，保險(xiǎn)公司均履行保險(xiǎn)責(zé)任。）這是一個硬要求，但保監(jiān)會也做過測算，整個傳統(tǒng)保障型業(yè)務(wù)的占比在2013年剛超過了10%，這里有個要求，每季度結(jié)束后10個工作日內(nèi)向銀監(jiān)局報(bào)送一季度代理保費(fèi)占比情況，這里提醒一下。對業(yè)務(wù)占比達(dá)不到監(jiān)管要求的商業(yè)銀行總行和一級分支機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)采取限期整改等監(jiān)管措施。監(jiān)管措施沒說太細(xì)，但實(shí)際上，我們認(rèn)為，監(jiān)管部門的語氣是包含比如停業(yè)整頓這個強(qiáng)制措施的，再嚴(yán)重甚至可能取消總行或者一級代理機(jī)構(gòu)的代理資格。

（三）要解決的第三個核心問題：消費(fèi)者知情權(quán)如何落實(shí) 1.設(shè)臵緩沖期：（文件第三條）。鑒于銀保渠道銷售過程較短，多數(shù)為現(xiàn)場出單，消費(fèi)者需要較長猶豫期對保險(xiǎn)合同深入理解，新規(guī)將猶豫期由原來的10天增加到15天，客戶15天之內(nèi)如果“反悔”的，可以全額退保，這一“緩沖期”的設(shè)定，被認(rèn)為可以有效避免一時沖動或盲目購買的情況發(fā)生，也為避免客戶和保險(xiǎn)公司、銀行之間發(fā)生相關(guān)糾葛、矛盾設(shè)臵了“緩沖地帶”。

2.明確要短信提醒：（文件第十七、十九條）：在銀保銷售糾紛投訴的案例中，很多人表示，存款變保費(fèi)而自己竟然完全不知。對此，銀保新規(guī)首次要求銀行在扣劃保費(fèi)時要跟投保人達(dá)成協(xié)議，在此基礎(chǔ)上，又要求銀行劃扣保費(fèi)時須在24小時內(nèi)短信提示消費(fèi)者。這些規(guī)定有利于消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。

3.要求確保投保過程反映消費(fèi)者的真實(shí)意思表示。（文件第十一）。包括由投保人本人填寫投保單（此前很多銀保銷售人員都會為投保人填好保單，最后由投保人簽字，監(jiān)管部門對此也默認(rèn)。但新規(guī)不認(rèn)可了，“本人填寫”能起到防止銷售過程中的“語焉不詳”甚至誤導(dǎo)）。這里也有特殊情況的處理，比如投保人填寫有困難的，要求投保人有書面授權(quán)。如果書面授權(quán)也沒有，怎么辦，可以在錄音或者錄像的情況下口頭授權(quán)。代填還要求投保人最后簽字或者蓋章，表示是自己真實(shí)意思表示。

（四）要解決的第四個核心問題：銀保責(zé)任分工問題 1.細(xì)化網(wǎng)點(diǎn)管理，健全營銷管控機(jī)制

（１）強(qiáng)化“一年三家”的限制（文件第九條）。2010年開始執(zhí)行的《銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》規(guī)定，一個網(wǎng)點(diǎn)只能與不超過三家保險(xiǎn)合作，在操作中演變成每周或每月一輪換。此次明確：一個會計(jì)中只能有三家,2014年會計(jì)是4月1日-12月31日，2015年是1月1日-12月31日。同時，在選擇合作對象時，應(yīng)考慮13個月保單繼續(xù)率、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等情況，這對險(xiǎn)企影響很大。

（2）銷售宣傳管理更全面（文件第六、十條）。2011年下發(fā)的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》中規(guī)定，不得擅自印制代銷產(chǎn)品的宣傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料的內(nèi)容。新規(guī)則更明確為商業(yè)銀行及其銷售人員不得設(shè)計(jì)、印刷、編寫相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳冊、宣傳彩頁、宣傳展板或其他銷售鋪助品。為避免銷售人員私自銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，新規(guī)要求網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)按照商業(yè)銀行的授權(quán)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)以紙質(zhì)或電子形式，公示代理保險(xiǎn)產(chǎn)品清單，包括代理保險(xiǎn)公司的名稱和產(chǎn)品種類等信息。這個也就是說，僅憑口頭介紹有哪些產(chǎn)品是不行的，必須有紙質(zhì)或者電子清單。

（3）銷售行為管理更深入（文件第十二、十三、十四條、十六條）：第十二條明確要求，不得篡改客戶信息，比如電話信息等。需要投保人、被保險(xiǎn)人簽字的，也要確保本人簽字或蓋章；第十三條，就是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將完整、真實(shí)的客戶投保信息提供給保險(xiǎn)公司。

我們重點(diǎn)關(guān)注14條，在保險(xiǎn)單、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)賬簿中完整、真實(shí)地記錄商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及網(wǎng)點(diǎn)銷售人員姓名或工號。我省一些地方代理業(yè)務(wù)臺賬記載事項(xiàng)仍然不夠完善。

第十六條，要求提供完整的合同資料，投保單、投保提示書、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價(jià)值表等。咱們一些網(wǎng)點(diǎn)投保時保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書是不是真的給了客戶，值得關(guān)注。

２．進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)公司責(zé)任，前端、后端一齊管（１）從保單上做好風(fēng)險(xiǎn)提示文章（文件第四、五條）。保險(xiǎn)公司應(yīng)合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)單冊樣式在保險(xiǎn)單冊封面用不小于三號的字體標(biāo)明風(fēng)險(xiǎn)提示語及猶豫期提示語。分紅保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示語：“您投保的是分紅保險(xiǎn)，紅利分配是不確定的。”猶豫期是15天.（２）重提投保單信息審查制度（文件第十八條）。《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》第37條：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查機(jī)制，對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得承保。但沒說明已經(jīng)承保的怎么辦，這次在3號文中進(jìn)行了明確，發(fā)現(xiàn)客戶信息不真實(shí)或由其他人員代簽名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，應(yīng)要求商業(yè)銀行限期予以更正。同時，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時聯(lián)系客戶說明保單情況、辦理補(bǔ)簽名等手續(xù)。

（３）明確報(bào)送要求（文件第二十一條）。保險(xiǎn)公司及其一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在每季度結(jié)束后10個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會、當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局上報(bào)上一季度各合作商業(yè)銀行的猶豫期內(nèi)退保件數(shù)、回訪問題件數(shù)，及占同期投保件數(shù)的比率。猶撤情況第一次被監(jiān)管文件提起，以前監(jiān)管更多關(guān)注猶豫期外退保問題，因?yàn)闋可娴较M(fèi)者退保損失問題。所以，猶撤率問題，我們也不得不更為關(guān)注。

３．進(jìn)一步落實(shí)銀行與保險(xiǎn)公司的共同責(zé)任，深化聯(lián)防機(jī)制。（１）全面對接系統(tǒng)（文件第十五條）。對商業(yè)銀行管控保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)支持提出了更高的要求，其中最重要的便是要求商業(yè)銀行建立與實(shí)現(xiàn)和保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對接。包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接，實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)銷售人員的管理，能夠提供電子版合同材料。在2010年的《銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》第15條也曾提出類似要求，如商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，減少操作風(fēng)險(xiǎn)。這里，我們需要注意的是，該條的第二、四款內(nèi)容。實(shí)現(xiàn)對銷售人員的管理。

（２）妥善解決投訴、退保問題（文件第二十條）。商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得相互推諉，并及時采取措施，妥善解決。《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》第六節(jié)45-46條均是此類論述，包括建立應(yīng)急機(jī)制，首問負(fù)責(zé)制等，已經(jīng)很詳細(xì)了，此次因?yàn)槭锹?lián)合發(fā)文，仍要再提一下。

三、經(jīng)營壓力日漸繁重,銷售誤導(dǎo)治理刻不容緩

盡管新規(guī)4月1日開始實(shí)施，有意避開“開門紅"階段，也在一定程度上給予了各保險(xiǎn)公司調(diào)整、應(yīng)對的時間。然而，作為史上最嚴(yán)厲的銀保新政，3號文對行業(yè)的沖擊也是空前的，監(jiān)管部門在試圖引導(dǎo)行業(yè)合理布局，理性競爭的同時，也要求代理機(jī)構(gòu)從售前鋪墊、售中規(guī)范、售后管理的諸多細(xì)節(jié)中下足功夫，為消費(fèi)者提供多重保障，避免銷售誤導(dǎo)出現(xiàn)。

第三篇：于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知

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關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通

知

各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局、各保險(xiǎn)公司、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行：

為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

一、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。

（一）投保人存在以下情況的，向其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)合同不得通過系統(tǒng)自動核保現(xiàn)場出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單：

1.投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計(jì)部門公布的最近一城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；

2.投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。

保險(xiǎn)公司核保時應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實(shí)、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。

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（二）銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非預(yù)定收益型投資保險(xiǎn)產(chǎn)品等，存在以下情況的，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：

1.躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍；

2.年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20%；

3.保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60； 4.保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%。

在投保聲明中，投保人應(yīng)表明投保時了解產(chǎn)品情況,并自愿承擔(dān)保單利益不確定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn)）、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

商業(yè)銀行總行及其一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在每季度結(jié)束后10個工作日內(nèi)向中國銀監(jiān)會、當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局上報(bào)上一季度代理各險(xiǎn)種保費(fèi)收入占比情況。

對于業(yè)務(wù)占比達(dá)不到上述要求的商業(yè)銀行總行及其一級分支機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)采取限期整改等監(jiān)管措施。

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分期交費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵采用按月交費(fèi)等符合消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的保費(fèi)交納方式。保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行不得通過宣傳誤導(dǎo)、降低合同約定的退保費(fèi)用等手段誘導(dǎo)消費(fèi)者提前解除保險(xiǎn)合同。

三、商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間超過一年的，應(yīng)在合同中約定15個自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。猶豫期自投保人收到保險(xiǎn)單并書面簽收之日起計(jì)算。

四、保險(xiǎn)公司應(yīng)合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)單冊樣式，保險(xiǎn)單冊封套及內(nèi)頁裝訂后應(yīng)為A4紙大小，保險(xiǎn)單冊封套在顏色、樣式、材料等方面應(yīng)與銀行單證材料有明顯區(qū)別。

五、保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)單冊封面以不小于72號的字體標(biāo)明“保險(xiǎn)合同”，并用不小于二號的字體標(biāo)明保險(xiǎn)公司名稱。

保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)單冊封面用不小于三號的字體標(biāo)明風(fēng)險(xiǎn)提示語及猶豫期提示語。

分紅保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示語：“您投保的是分紅保險(xiǎn)，紅利分配是不確定的。”

萬能保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示語：“您投保的是萬能保險(xiǎn)，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。”有初始費(fèi)用的產(chǎn)品還應(yīng)包括：“您交納的保險(xiǎn)費(fèi)將在扣除初始費(fèi)用后計(jì)入保單賬戶。”

投資連結(jié)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示語：“您投保的是投資連結(jié)保險(xiǎn)，投資回報(bào)具有不確定性。”有初始費(fèi)用的產(chǎn)品還應(yīng)包括：“您交納的保險(xiǎn)費(fèi)將在扣除初始費(fèi)用后計(jì)入投資賬戶。”

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其他產(chǎn)品類型的風(fēng)險(xiǎn)提示語，由公司自行確定。

猶豫期提示語：“您在收到保險(xiǎn)合同后15個自然日內(nèi)有全額退保（扣除不超過10元的工本費(fèi)）的權(quán)利。超過15個自然日退保有損失。”

六、商業(yè)銀行及其銷售人員不得設(shè)計(jì)、印刷、編寫相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳冊、宣傳彩頁、宣傳展板或其他銷售輔助品。

七、商業(yè)銀行應(yīng)將保險(xiǎn)公司發(fā)放的保險(xiǎn)單作為重要憑證管理，建立完善有關(guān)管理制度并及時回銷。

八、商業(yè)銀行選擇保險(xiǎn)公司合作對象時，應(yīng)考慮保險(xiǎn)公司銀郵代理業(yè)務(wù)13個月保單繼續(xù)率、銀郵代理業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和銀郵代理產(chǎn)品的功能等情況。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向商業(yè)銀行充分說明保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn)。

九、商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點(diǎn)在同一會計(jì)內(nèi)不得與超過3家保險(xiǎn)公司（以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計(jì)算單位）開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。

十、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對所屬銷售人員的管理。網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)按照商業(yè)銀行的授權(quán)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得銷售未經(jīng)授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或私自銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

商業(yè)銀行的每個網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)以紙質(zhì)或電子形式公示代理保險(xiǎn)產(chǎn)品清單，包括代理保險(xiǎn)公司的名稱和產(chǎn)品種類等信息。

十一、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)請投保人本人填寫投保單。有下列情形的，可由銷售人員代填：

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（一）投保人填寫有困難，并進(jìn)行了書面授權(quán)；

（二）投保人填寫有困難，且無法書面授權(quán)，在錄音或錄像的情況下進(jìn)行了口頭授權(quán)。

在代填過程中，銷售人員應(yīng)與投保人逐項(xiàng)核對填寫內(nèi)容，按投保人描述填寫投保單。填寫后，投保人確認(rèn)投保單填寫內(nèi)容為自己真實(shí)意思表示后簽字或蓋章。

書面授權(quán)文件、錄音、錄像等資料由商業(yè)銀行交由保險(xiǎn)公司進(jìn)行歸檔管理。

十二、商業(yè)銀行及其銷售人員不得篡改客戶投保信息，不得以銀行網(wǎng)點(diǎn)電話、銷售及相關(guān)人員電話冒充客戶聯(lián)系電話。需要投保人、被保險(xiǎn)人確認(rèn)的，應(yīng)確保本人親自簽字或蓋章確認(rèn)。

十三、商業(yè)銀行及其銷售人員不得截留客戶投保信息，應(yīng)將完整、真實(shí)的客戶投保信息提供給保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司應(yīng)將客戶退保、滿期給付等信息完整、真實(shí)地提供給商業(yè)銀行。

十四、商業(yè)銀行應(yīng)在保險(xiǎn)單、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)賬簿中完整、真實(shí)地記錄商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)名稱及網(wǎng)點(diǎn)銷售人員姓名或工號。

十五、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)以下功能：

（一）與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接；

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（二）實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)銷售人員的管理；

（三）能夠提供電子版合同材料，包括投保提示書、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價(jià)值表等文件；

（四）記錄各項(xiàng)承保所需信息，并對各項(xiàng)信息的邏輯關(guān)系及真實(shí)性進(jìn)行校對；

（五）保存、傳輸投保原始文件掃描件的電子文檔；

（六）有現(xiàn)場出單功能的系統(tǒng)，應(yīng)合理設(shè)置產(chǎn)品參數(shù)，兼容不同年齡被保險(xiǎn)人的不同保險(xiǎn)費(fèi)率。

十六、商業(yè)銀行應(yīng)向投保人提供完整合同材料，包括投保提示書、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價(jià)值表等。對合同材料不得進(jìn)行刪減或截取內(nèi)容。

十七、商業(yè)銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶、金額、時間等內(nèi)容與投保人達(dá)成協(xié)議，并有獨(dú)立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書，授權(quán)書應(yīng)包括轉(zhuǎn)出賬戶、每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻率等信息。劃款時應(yīng)向投保人出具保費(fèi)發(fā)票或保費(fèi)劃扣收據(jù)。

十八、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查制度。發(fā)現(xiàn)客戶信息不真實(shí)或由其他人員代簽名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，應(yīng)要求商業(yè)銀行限期予以更正。同時，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時聯(lián)系客戶說明保單情況、辦理補(bǔ)簽名等手續(xù)。

十九、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在劃扣首期保費(fèi)24小時內(nèi)，或未劃扣首期保費(fèi)的在承保24小時內(nèi)，以保險(xiǎn)公司的名義，向投保人的手機(jī) 融貸通 — 創(chuàng)新金融信息服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難題！融貸通，中小企業(yè)，融資，掛牌上市

發(fā)送提示短信。提示短信應(yīng)當(dāng)通俗、簡練，便于投保人閱讀和理解。

提示短信應(yīng)當(dāng)至少包括：保險(xiǎn)公司名稱、保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)期間、猶豫期起止時間（非現(xiàn)場出單除外）、期交保費(fèi)及頻次、公司統(tǒng)一客服電話，并請投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款。

投保人無手機(jī)聯(lián)系方式的，應(yīng)通過電子郵件、紙質(zhì)信件等方式提示。

保險(xiǎn)公司在續(xù)期交費(fèi)、保險(xiǎn)合同到期時應(yīng)采取手機(jī)短信、電子郵件或紙質(zhì)信件等方式及時提示投保人。

二十、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得相互推諉，并及時采取措施，妥善解決。

投訴處理過程中對客戶損失進(jìn)行賠償?shù)模幚砗笊虡I(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)雙方約定及實(shí)際情況明確雙方責(zé)任，承擔(dān)損失。

二十一、保險(xiǎn)公司及其一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在每季度結(jié)束后10個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會、當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局上報(bào)上一季度各合作商業(yè)銀行的猶豫期內(nèi)退保件數(shù)、回訪問題件數(shù)，及占同期投保件數(shù)的比率。

二十二、中國保監(jiān)會、各保監(jiān)局與中國銀監(jiān)會、各銀監(jiān)局建立信息共享制度，依法對猶豫期內(nèi)退保較多、回訪問題較多、業(yè)務(wù)占比存在問題及存在違法違規(guī)行為的保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行及其一級分支機(jī)構(gòu)采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

二十三、各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公 融貸通 — 創(chuàng)新金融信息服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難題！融貸通，中小企業(yè)，融資，掛牌上市

司、商業(yè)銀行或者其從業(yè)人員違反相關(guān)規(guī)定的，依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)定進(jìn)行處罰。

二十四、本通知自2014年4月1日起實(shí)施。

其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、郵政公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，參照本通知執(zhí)行。

本通知下發(fā)前中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會頒布的規(guī)范性文件與本通知不符的，以本通知為準(zhǔn)。

第四篇：7.轉(zhuǎn)發(fā)中國保監(jiān)會 中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》的通知

轉(zhuǎn)發(fā)中國保監(jiān)會 中國銀監(jiān)會

關(guān)于印發(fā)?商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引?的通知

黑保監(jiān)發(fā)〔2011〕46號

各銀監(jiān)分局，哈爾濱市所屬各縣（市）監(jiān)管辦事處，各人身險(xiǎn)公司省級分公司，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行黑龍江省（哈爾濱）各分行，龍江銀行，哈爾濱銀行，內(nèi)蒙古、錦州、營口銀行哈爾濱分行，昆侖銀行大慶分行，黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，黑龍江省銀行業(yè)協(xié)會，黑龍江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、各地市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會：

現(xiàn)將中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會?關(guān)于印發(fā)〖商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引〗的通知?（保監(jiān)發(fā)〔2011〕10號，以下簡稱?監(jiān)管指引?）轉(zhuǎn)發(fā)給你們，并提出以下要求，請一并遵照執(zhí)行。

一、高度重視，認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹執(zhí)行

?監(jiān)管指引?是規(guī)范銀保市場秩序、加快銀保發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要文件，對于做好銀保工作具有十分重要的指導(dǎo)意義。各單位要高度重視，在系統(tǒng)內(nèi)認(rèn)真組織學(xué)習(xí)?監(jiān)管指引?，將文件精神傳達(dá)到基層網(wǎng)點(diǎn)和基層銷售人員，對照?監(jiān)管指引?的具體要求進(jìn)行全面自查，及時糾正不符合要求的行為，確保合規(guī)經(jīng)營、有序競爭。各銀監(jiān)分局和哈轄監(jiān)管辦事處要根據(jù)有關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)對各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)督管理，確保各項(xiàng)監(jiān)管政策落到實(shí)處。

二、規(guī)范管理，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求

（一）完善業(yè)務(wù)管理制度。各保險(xiǎn)公司省級分公司、商業(yè)銀行省級分行、地方性商業(yè)銀行總部應(yīng)建立完善銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理制度，內(nèi)容應(yīng)包括兼業(yè)代理資格管理、代理機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的選擇標(biāo)準(zhǔn)及數(shù)量、合作協(xié)議管理、銷售模式、保險(xiǎn)單證管理、宣傳資料管理、銷售行為管理、手續(xù)費(fèi)管理、專管員或銷售人員薪資管理及績效獎勵辦法、銷售人員培訓(xùn)制度、業(yè)務(wù)品質(zhì)管理、應(yīng)急事件管理、信息系統(tǒng)管理等。各商業(yè)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)建立業(yè)務(wù)臺賬，臺賬應(yīng)逐筆列明銷售時間、投保人姓名、保單號、代理險(xiǎn)種、保險(xiǎn)費(fèi)、代理手續(xù)費(fèi)、銷售人員姓名，以及撤單或退保保單號、時間、金額、客戶姓名、銀行經(jīng)辦人員等內(nèi)容。

（二）建立健全信息管理系統(tǒng)。各保險(xiǎn)公司省級分公司和各商業(yè)銀行省級分行應(yīng)確保信息管理系統(tǒng)具備銀保業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、單證管理功能，能夠?qū)︺y行代理機(jī)構(gòu)所銷售的每張保單的單證號、保單號、投保人姓名、保險(xiǎn)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)及金額、代理網(wǎng)點(diǎn)名稱、專管員（銷售人員）姓名及工號等進(jìn)行實(shí)時記錄。開辦銀保業(yè)務(wù)的各保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)和各商業(yè)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)均應(yīng)配置上述系統(tǒng)。

（三）規(guī)范單證管理。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行各級分支機(jī)構(gòu)均應(yīng)建立完善保險(xiǎn)單證管理臺賬，嚴(yán)格單證發(fā)放、使用、核銷等各環(huán)節(jié)的管理，每季度進(jìn)行保險(xiǎn)單證的清銷核對。商業(yè)銀行不得將單證轉(zhuǎn)借其他單位和個人，如有遺失應(yīng)及時通知保險(xiǎn)公司，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

（四）加強(qiáng)對客戶信息的審查。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格要求銷售人員對投保單和投保提示書上的投保人簽字和投保人個人信息審查核對，向保險(xiǎn)公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶信息，不得編造客戶聯(lián)系地址，不得將銷售網(wǎng)點(diǎn)電話、銷售人員電話或編造的電話號碼作為客戶聯(lián)系電話。由于審查不嚴(yán)導(dǎo)致客戶信息不真實(shí)、不完整，商業(yè)銀行應(yīng)按制度規(guī)定追究有關(guān)人員責(zé)任。各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立客戶信息審查機(jī)制，對投保單上客戶姓名、身份證號碼、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址等信息不真實(shí)或不完整的保單應(yīng)在猶豫期內(nèi)糾正、補(bǔ)充完善，對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得承保。

（五）加強(qiáng)手續(xù)費(fèi)管理。嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式支付代理手續(xù)費(fèi)，嚴(yán)禁賬外給予、收受合作協(xié)議約定以外的任何利益。各保險(xiǎn)公司省級分公司應(yīng)當(dāng)建立銀保業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評價(jià)機(jī)制，如實(shí)列支銀保業(yè)務(wù)各項(xiàng)費(fèi)用，并按黑龍江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會要求按時上報(bào)銀保業(yè)務(wù)費(fèi)用情況。各保險(xiǎn)公司省級以下分支機(jī)構(gòu)不得對商業(yè)銀行支付代理手續(xù)費(fèi)。商業(yè)銀行各省級分行應(yīng)明確分支機(jī)構(gòu)及銷售人員業(yè)務(wù)激勵費(fèi)用比例。

（六）嚴(yán)格代理協(xié)議的簽訂與管理。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)議應(yīng)由保險(xiǎn)公司總公司或省級分公司與商業(yè)銀行總行或省級分行統(tǒng)一簽訂，在協(xié)議中明確各地市商業(yè)銀行所代理的保險(xiǎn)公司，協(xié)議期限不短于1年，嚴(yán)禁省級以下分支機(jī)構(gòu)（含保險(xiǎn)公司省級分公司與商業(yè)銀行省級以下分支機(jī)構(gòu)）之間簽訂代理協(xié)議、補(bǔ)充協(xié)議。商業(yè)銀行每個網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過3家的保險(xiǎn)公司開展合作，銷售合作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如超過3家，應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司簽訂的代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)按照?監(jiān)管指引?要求修訂完善，于2011年9月1日前將代理協(xié)議簽署情況報(bào)告黑龍江保監(jiān)局和黑龍江銀監(jiān)局。

（七）妥善處理投訴和媒體報(bào)道問題。商業(yè)銀行應(yīng)建立代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信訪投訴處理機(jī)制。商業(yè)銀行負(fù)責(zé)解決客戶對銷售環(huán)節(jié)的投訴。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)解決客戶對保險(xiǎn)售后服務(wù)環(huán)節(jié)的投訴。各保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行各級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與媒體的溝通協(xié)調(diào)，密切配合、妥善處理群訪群訴、群體性退保事件和媒體報(bào)道問題，并實(shí)行首問負(fù)責(zé)制，明確責(zé)任追究。

（八）加強(qiáng)銀保專管員管理。各保險(xiǎn)公司應(yīng)做好專管員隊(duì)伍從銷售到服務(wù)的轉(zhuǎn)型工作。專管員工資及各種獎勵支出應(yīng)由總公司或省級分公司使用單一銀行賬戶直接向其工資卡轉(zhuǎn)賬支付。保險(xiǎn)公司各級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)將專管員名單及工資卡號向省級分公司備案。嚴(yán)禁專管員私印宣傳材料、進(jìn)行銷售誤導(dǎo)及商業(yè)賄賂等違法違規(guī)行為。

（九）加強(qiáng)銷售行為管理。各銀行網(wǎng)點(diǎn)從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證。銷售人員應(yīng)持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書。銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時應(yīng)向客戶明示其保險(xiǎn)屬性，認(rèn)真進(jìn)行投保提示，明確告知保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)，嚴(yán)禁誤導(dǎo)銷售、誘導(dǎo)銷售，嚴(yán)禁擅自印制代銷產(chǎn)品的宣傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料的內(nèi)容，嚴(yán)禁銷售人員收取客戶現(xiàn)金保費(fèi)、代客戶領(lǐng)取退保金或保險(xiǎn)金。

三、加強(qiáng)協(xié)作，打擊違法違規(guī)行為

黑龍江保監(jiān)局和黑龍江銀監(jiān)局將加大協(xié)同監(jiān)管力度，繼續(xù)重點(diǎn)整治銷售誤導(dǎo)及違規(guī)支付和收受手續(xù)費(fèi)行為，必要時聯(lián)合實(shí)施對商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的現(xiàn)場檢查。建立銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管信息通報(bào)制度，交流非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的問題、對機(jī)構(gòu)和責(zé)任人所采取的監(jiān)管措施等信息。

四、加強(qiáng)自律，努力倡導(dǎo)公平競爭

各級保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、銀行業(yè)協(xié)會要建立自律檢查和信息交流機(jī)制，定期開展自律檢查，交流銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息，共同維護(hù)市場秩序。

黑龍江保監(jiān)局聯(lián)系人：張世鵬 聯(lián)系電話：0451-51958022 黑龍江銀監(jiān)局聯(lián)系人：岳田浩 聯(lián)系電話：0451-53629612

二〇一一年七月二十一日

第五篇：保監(jiān)發(fā)〔2011〕10號 商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引

關(guān)于印發(fā)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》的通知

保監(jiān)發(fā)〔2011〕10號

各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局、各保險(xiǎn)公司、各國有商業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、各省級農(nóng)村信用聯(lián)社:

為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)金融保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國保監(jiān)會和中國銀監(jiān)會聯(lián)合制定了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（以下簡稱《監(jiān)管指引》）。現(xiàn)予以印發(fā)，請遵照執(zhí)行。現(xiàn)將做好《監(jiān)管指引》執(zhí)行工作的有關(guān)要求通知如下：

一、各單位要高度重視《監(jiān)管指引》的貫徹落實(shí)工作。各保險(xiǎn)公司、各商業(yè)銀行總部要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織全系統(tǒng)做好《監(jiān)管指引》的傳達(dá)、學(xué)習(xí)和執(zhí)行工作。各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要加強(qiáng)監(jiān)管，督促轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行《監(jiān)管指引》的各項(xiàng)要求。

二、各保險(xiǎn)公司要堅(jiān)持調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快轉(zhuǎn)變銀保業(yè)務(wù)發(fā)展方式。要注重與銀行加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，發(fā)揮銀保雙方優(yōu)勢，創(chuàng)新銀保產(chǎn)品和銷售模式；要注重維護(hù)銀保專管員隊(duì)伍穩(wěn)定，從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊(duì)伍轉(zhuǎn)型，不斷提高專管員隊(duì)伍的專業(yè)素質(zhì)、培訓(xùn)能力和服務(wù)能力。

三、各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的管控，不斷提高銷售品質(zhì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。要注重加強(qiáng)對代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員的培訓(xùn)和資格管理，切實(shí)提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)、銷售能力和服務(wù)能力；要注重深化與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系，積極發(fā)展多樣化的銀保銷售模式，滿足客戶日益增長的保險(xiǎn)保障、長期儲蓄和金融資產(chǎn)管理需求。

四、各保險(xiǎn)公司、各商業(yè)銀行要注重從改進(jìn)和完善體制機(jī)制入手，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競爭等違法違規(guī)行為。總部要切實(shí)承擔(dān)起對下級機(jī)構(gòu)和人員的管控責(zé)任，要建立并強(qiáng)化內(nèi)部責(zé)任追究制。

五、各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要把規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為規(guī)范金融市場秩序、保護(hù)金融保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。要把打擊銀保市場商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競爭等作為現(xiàn)場檢查重點(diǎn)，加大檢查和處罰力度，加大對上級機(jī)構(gòu)和各級高管人員管理責(zé)任的追究力度，依法對相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行問責(zé)。各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要注重加強(qiáng)溝通與合作，共同規(guī)范銀保市場。

六、本通知下發(fā)后，保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行已簽訂的代理協(xié)議與《監(jiān)管指引》要求不符的，應(yīng)當(dāng)在2011年3月31日前完成修訂工作。

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會

二○一一年三月七日 商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引

第一章

總 則

第二章

代理關(guān)系 第一節(jié)

合作對象 第二節(jié)

代理資格 第三節(jié)

代理協(xié)議 第三章

經(jīng)營規(guī)則 第一節(jié)

保險(xiǎn)產(chǎn)品 第二節(jié)

代理費(fèi)用 第三節(jié)

銷售模式 第四節(jié)

銷售行為 第五節(jié)

財(cái)務(wù)核算 第六節(jié)

應(yīng)急機(jī)制

第七節(jié)

同業(yè)交流

第四章

監(jiān)督檢查

第五章

附 則

第一章

總

則

第一條

為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》）等法律、行政法規(guī)及規(guī)章，制定本指引。

第二條

本指引所稱商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)，代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并依法向保險(xiǎn)公司收取代理費(fèi)用的經(jīng)營活動。

第三條

保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行雙方開展商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿、誠實(shí)信用和公平競爭的原則，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補(bǔ)，互利共贏，為保險(xiǎn)消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。

第四條

中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會根據(jù)《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和國務(wù)院授權(quán)，對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)履行監(jiān)管職責(zé)。

中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)，在中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責(zé)。

第二章

代理關(guān)系

第一節(jié)

合作對象

第五條

保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身及對方的資本狀況、資產(chǎn)規(guī)模、管控能力等因素審慎選擇合作對象，合理確定合作對象的范圍和數(shù)量。

第六條

保險(xiǎn)公司選擇合作商業(yè)銀行時，應(yīng)當(dāng)充分考慮其資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、營業(yè)場所、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理制度健全性、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。

第七條

商業(yè)銀行選擇合作保險(xiǎn)公司時，應(yīng)當(dāng)充分考慮其償付能力狀況、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。

第八條

保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行選擇和評價(jià)合作對象，應(yīng)當(dāng)參考監(jiān)管部門、外部審計(jì)、評級機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會披露的信息，確保獲取的有關(guān)信息真實(shí)可靠。

第九條

保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保持合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。單一商業(yè)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)與每家保險(xiǎn)公司的連續(xù)合作期限不得少于一年。

合作期間內(nèi)，如果一方出現(xiàn)對雙方合作關(guān)系有實(shí)質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。對保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)中止合作的情況，商業(yè)銀行應(yīng)配合保險(xiǎn)公司做好滿期給付、退保、投訴處理等保單后續(xù)服務(wù)。

第十條

商業(yè)銀行不得將保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個人。

第二節(jié)

代理資格

第十一條

中國保監(jiān)會依法對商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施資格管理。

（一）商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，每個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，并獲得商業(yè)銀行一級分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分行）的授權(quán)。

（二）保險(xiǎn)公司不得委托沒有取得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的使用和管理，應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會《保險(xiǎn)許可證管理辦法》有關(guān)規(guī)定辦理。

（四）商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所顯著位置張貼統(tǒng)一制式的投保提示。

第十二條

中國保監(jiān)會依法對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和保險(xiǎn)公司銀保專管員實(shí)施資格管理。

（一）商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定，對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和保險(xiǎn)公司銀保專管員進(jìn)行法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)和職業(yè)道德教育。

（二）商業(yè)銀行從事代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售人員，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會規(guī)定的保險(xiǎn)銷售從業(yè)資格條件，取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》。其中，投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售人員還應(yīng)至少有1年以上保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，接受過不少于40小時的專項(xiàng)培訓(xùn)，并無不良記錄。

（三）保險(xiǎn)公司銀保專管員，應(yīng)當(dāng)取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》，每年應(yīng)接受不少于36小時的培訓(xùn)。

第三節(jié)

代理協(xié)議

第十三條

保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)由總公司和總行統(tǒng)一簽訂代理協(xié)議。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行的一級分支機(jī)構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市分公司、分行等）確需簽訂代理協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)事先分別取得總公司和總行書面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時向總公司和總行進(jìn)行備案。

第十四條

保險(xiǎn)公司委托區(qū)域性商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，可以由區(qū)域性商業(yè)銀行總行同保險(xiǎn)公司總公司或其業(yè)務(wù)開展地的保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)簽訂代理協(xié)議。保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先取得總公司書面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時向總公司進(jìn)行備案。

第十五條

保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行簽訂的代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下主要條款：代理產(chǎn)品種類，代理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及支付方式，單證及宣傳資料管理，客戶賬戶及身份信息核對，反洗錢，客戶信息保密，雙方權(quán)利責(zé)任劃分，爭議的解決，危機(jī)應(yīng)對及客戶投訴處理機(jī)制，合作期限，協(xié)議生效、變更和終止，違約責(zé)任等。

第三章

經(jīng)營規(guī)則

第一節(jié)

保險(xiǎn)產(chǎn)品

第十六條

保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)是按照中國保監(jiān)會保險(xiǎn)產(chǎn)品審批備案管理的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過中國保監(jiān)會審批或備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第十七條

保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單封面主體部分應(yīng)當(dāng)以顯著的字體印有“保險(xiǎn)單”或“保險(xiǎn)合同”字樣、保險(xiǎn)公司名稱等內(nèi)容，保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)包含保險(xiǎn)條款及其他合同要件。

第十八條

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮長期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的核心技術(shù)優(yōu)勢，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢，在商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中 大力發(fā)展長期儲蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。

第十九條

保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行在合作過程中，應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，推進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長的保險(xiǎn)保障和金融資產(chǎn)管理需求。

第二節(jié)

代理費(fèi)用

第二十條

保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行協(xié)商代理費(fèi)用時，應(yīng)當(dāng)本著互利共贏、共同發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者利益的原則，共同促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)市場的持續(xù)健康發(fā)展。

第二十一條

保險(xiǎn)公司向商業(yè)銀行支付代理費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)通過保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)向代理商業(yè)銀行一級分支機(jī)構(gòu)或至少二級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付，具備條件的要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司總公司集中統(tǒng)一向代理商業(yè)銀行總行支付；委托地方性商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)向地方性商業(yè)銀行總部或一級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。

第二十二條

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的代理費(fèi)用，不得賬外核算和經(jīng)營；商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理費(fèi)用集中管理，從代理費(fèi)用中列支代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員的業(yè)務(wù)激勵費(fèi)用。

第二十三條

保險(xiǎn)公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價(jià)證券，或者報(bào)銷費(fèi)用、提供旅游等；商業(yè)銀行及其工作人員不得以任何方式向保險(xiǎn)公司及其工作人員收取、索要合作協(xié)議約定以外的任何利益。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對員工的教育管理，完善各項(xiàng)管理制度，防范商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)。

第二十四條

保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會和銀行業(yè)協(xié)會要通過加強(qiáng)行業(yè)自律，在維護(hù)市場秩序、促進(jìn)公平競爭方面發(fā)揮積極作用。

第二十五條

監(jiān)管部門對通過給予、收取或索要合作協(xié)議約定外利益等不正當(dāng)競爭手段擾亂市場秩序、侵害消費(fèi)者利益的行為將依法嚴(yán)厲查處。

第三節(jié)

銷售模式

第二十六條

商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照代理協(xié)議約定加強(qiáng)協(xié)作。通過商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書的商業(yè)銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。保險(xiǎn)公司銀保專管員負(fù)責(zé)向銀行提供培訓(xùn)、單證交換等服務(wù)，協(xié)助商業(yè)銀行做好保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售后的滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)等相關(guān)客戶服務(wù)。

第二十七條

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得通過商業(yè)銀行儲蓄柜臺銷售。對于保單期限和繳費(fèi)期限較長、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對復(fù)雜以及需較長時間解釋說明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極開拓理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)專柜、財(cái)富中心、私人銀行等專門銷售區(qū)域，通過對銷售區(qū)域和銷售隊(duì)伍的控制，提高銷售品質(zhì)，將合適的產(chǎn)品通過合適的人員銷售給合適的客戶。

第二十八條

商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合作開展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式。

第二十九條

商業(yè)銀行通過電話銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)先征得客戶同意；銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員；銷售行為應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的規(guī)范用語進(jìn)行，明確告知客戶銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售過程應(yīng)當(dāng)全程錄音并妥善保存。

第三十條

商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示，銷售過程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，且銷售過程應(yīng)保留完整記錄；保險(xiǎn)公司應(yīng)配合商業(yè)銀行提供電子保單，不斷改進(jìn)和提升服務(wù)質(zhì)量；高風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)確保銷售給有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的合適客戶。

第四節(jié)

銷售行為

第三十一條

商業(yè)銀行作為代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為管理，加大內(nèi)部對銷售人員的培訓(xùn)力度，強(qiáng)化對誤導(dǎo)銷售、錯誤銷售等違規(guī)行為的內(nèi)部責(zé)任追究，建立健全相應(yīng)管理制度和處罰制度。

第三十二條

商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)使用保險(xiǎn)公司總公司或經(jīng)總公司授權(quán)的保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一印制的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料，不得擅自印制代銷產(chǎn)品的宣傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料的內(nèi)容。

第三十三條

銷售人員在產(chǎn)品銷售過程中應(yīng)當(dāng)以書面形式向投保人提供保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求的投保提示書、產(chǎn)品說明書，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投保人在投保單上填寫真實(shí)完整的客戶信息，并在人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品投保書上抄錄有關(guān)聲明，不得代抄錄有關(guān)聲明或代投保人或被保險(xiǎn)人簽名；對投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評，不得將投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給未經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)測評或風(fēng)險(xiǎn)測評結(jié)果顯示不適合的客戶。

第三十四條

銷售人員負(fù)責(zé)在銷售過程中全面客觀介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)條款將保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)明確告知客戶。

第三十五條

銷售人員不得進(jìn)行誤導(dǎo)銷售或錯誤銷售。在銷售過程中不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得使用“銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財(cái)新業(yè)務(wù)”等不當(dāng)用語，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進(jìn)行片面類比，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同的收益，不得承諾固定分紅收益。

第三十六條

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)及其銷售人員不得以中獎、抽獎、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售。保險(xiǎn)公司不得支持或鼓勵商業(yè)銀行采取上述行為。

第三十七條

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶投保信息，確保保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開展。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查機(jī)制，對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得承保。

第三十八條

商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)逐步統(tǒng)一投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評體系，為客戶投保提供便利。

第三十九條

對于保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)披露的信息，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國保監(jiān)會信息披露管理辦法的有關(guān)要求，通過公司官方網(wǎng)站或指定媒體進(jìn)行統(tǒng)一披露。

第四十條

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對通過商業(yè)銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人進(jìn)行猶豫期內(nèi)回訪。對于到商業(yè)銀行申請退保、滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)業(yè)務(wù)的，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)相互配合，及時做好相應(yīng)工作。

第五節(jié)

財(cái)務(wù)核算

第四十一條

保險(xiǎn)公司開展商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評價(jià)機(jī)制，做到對新業(yè)務(wù)價(jià)值、利潤及費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。

第四十二條

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎原則，科學(xué)制定商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)預(yù)算政策和業(yè)務(wù)激勵政策，防止出現(xiàn)為了業(yè)務(wù)規(guī)模不計(jì)成本的經(jīng)營行為，防范費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)。總公司應(yīng)切實(shí)承擔(dān)對分支機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，監(jiān)管部門將依法嚴(yán)厲查處銀保業(yè)務(wù)惡性價(jià)格競爭行為，加大對法人機(jī)構(gòu)和各級高管人員管理責(zé)任的追究力度。

第四十三條

商業(yè)銀行對代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的代理費(fèi)用應(yīng)當(dāng)如實(shí)入賬，對不同保險(xiǎn)公司的代收保費(fèi)、代理費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。

第六節(jié)

應(yīng)急機(jī)制

第四十四條

保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機(jī)制。應(yīng)當(dāng)共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應(yīng)急處理小組、建立共同信息披露機(jī)制，在出現(xiàn)重大事件時及時妥善做好應(yīng)對工作。

第四十五條

保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶投訴、退保等事件發(fā)生的第一時間積極處理，實(shí)行首問負(fù)責(zé)制度，不得相互推諉，避免產(chǎn)生負(fù)面影響使事態(tài)擴(kuò)大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規(guī)定，及時采取措施，妥善解決。

第四十六條

對于出現(xiàn)的重大事件，保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行總部應(yīng)當(dāng)及時向中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會報(bào)告；事件發(fā)生地的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)及時向當(dāng)?shù)刂袊１O(jiān)會、中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第七節(jié)

同業(yè)交流

第四十七條

保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制，定期交流商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息。

第四十八條

保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會和銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)建立定期交流機(jī)制，定期交流行業(yè)間商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息及自律情況。

第四章

監(jiān)督檢查

第四十九條

中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場檢查。

中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以進(jìn)行聯(lián)合現(xiàn)場檢查，依法對違規(guī)行為采取監(jiān)管措施，追究相應(yīng)責(zé)任，并給予相應(yīng)處罰。

第五十條

保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)或者其從業(yè)人員違反本指引，由中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。

第五十一條

中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的溝通交流，定期溝通和交流商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管信息，及時向?qū)Ψ酵▓?bào)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查及處罰情況。

第五章

附則

第五十二條

其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、郵政公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，參照本指引執(zhí)行。

第五十三條

本指引自下發(fā)之日起施行。

保監(jiān)會就《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》答問

二○一一年三月七日，中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（以下簡稱《監(jiān)管指引》），日前，保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人

就此回答了記者提問。

問：為什么要出臺《監(jiān)管指引》？

答：近年來，商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，銀行代理渠道逐漸成為人身保險(xiǎn)銷售的重要支柱。通過銀行渠道銷售的保費(fèi)收入占人身保險(xiǎn)保費(fèi)總量近50%，對保險(xiǎn)業(yè)尤其是人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用，對銀行業(yè)增加中間業(yè)務(wù)收入、豐富產(chǎn)品體系也具有重要意義，同時，也在一定程度上滿足了客戶的綜合理財(cái)保障需求。

銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，但仍然存在不少問題。一方面，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)含價(jià)值低的問題仍較為突出；另一方面，經(jīng)過監(jiān)管部門幾年來的重點(diǎn)整頓，銀保市場秩序有了一定好轉(zhuǎn)，但銷售誤導(dǎo)、賬外違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等問題沒有得到根本解決。特別是部分保險(xiǎn)公司和銀行盲目追求規(guī)模，對銷售人員培訓(xùn)不到位，對銷售過程和業(yè)務(wù)品質(zhì)管理粗放。有些銷售人員受利益驅(qū)動，在銷售過程中采取夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、將保險(xiǎn)產(chǎn)品與存款混淆、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用扣除等方式誤導(dǎo)消費(fèi)者購買。一些中老年人、低收入者受銷售人員誤導(dǎo)，致使“存單變保單”的事件屢有發(fā)生，使消費(fèi)者權(quán)益受到了損害。

這些問題客戶投訴比較集中，社會反映強(qiáng)烈，如不妥善整治，不僅會對銀保市場的可持續(xù)發(fā)展造成負(fù)面影響，還會影響保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)的聲譽(yù)。同時，過去幾年保監(jiān)會、銀監(jiān)會針對規(guī)范銀保市場出臺了一些文件，但主要是針對銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的某些環(huán)節(jié)或某個方面。因此，有必要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作，共同制定一個全面系統(tǒng)規(guī)范銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的文件，解決目前存在的問題，進(jìn)一步規(guī)范銀保市場秩序。

問：《監(jiān)管指引》的目標(biāo)和特點(diǎn)是什么？

答：出臺《監(jiān)管指引》的目標(biāo)就是為了保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，從規(guī)范銀保市場秩序、加快銀保發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?nèi)胧郑龠M(jìn)銀保業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。特別強(qiáng)調(diào)銀保合作應(yīng)當(dāng)遵循自愿、誠實(shí)信用和公平競爭的原則，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補(bǔ)，互利共贏，為保險(xiǎn)消費(fèi)者創(chuàng)造價(jià)值。

《監(jiān)管指引》的起草注重體現(xiàn)合作監(jiān)管精神，在延續(xù)保監(jiān)會、銀監(jiān)會2006年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》、2010年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》的精神，以及兩會2010年對銀保市場聯(lián)合調(diào)研取得共識的基礎(chǔ)上，梳理出銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，予以全面系統(tǒng)地規(guī)范。

問：《監(jiān)管指引》主要從哪些方面規(guī)范銀保市場秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益？

答：《監(jiān)管指引》圍繞保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目標(biāo)，按照銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的流程，主要從以下方面對銀保市場進(jìn)行規(guī)范：

1．規(guī)范銀保合作，提高合作關(guān)系的穩(wěn)定性。首先，要求保險(xiǎn)公司和銀行審慎選擇合作對象。要充分考慮對方的資本狀況、償付能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、受處罰情況等，合理確定合作對象范圍和數(shù)量，確保合作方有充足的資本和較強(qiáng)的風(fēng) 險(xiǎn)管控能力來開展銀保業(yè)務(wù)。其次，規(guī)范銀保合作協(xié)議的簽訂方式和協(xié)議內(nèi)容。要求保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)“總對總”層級簽訂合作協(xié)議，或在取得總部書面授權(quán)的前提下，至少實(shí)現(xiàn)“省對省”簽訂合作協(xié)議；明確銀保合作協(xié)議至少應(yīng)包括的內(nèi)容，防止因協(xié)議不規(guī)范、雙方權(quán)責(zé)不清損害消費(fèi)者利益。第三，要求銀保雙方維護(hù)合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。規(guī)定單一銀行網(wǎng)點(diǎn)與每家保險(xiǎn)公司的連續(xù)合作期限不得少于一年；合作期間如果一方出現(xiàn)對雙方合作關(guān)系有實(shí)質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作；中止合作后，雙方也有義務(wù)共同做好相關(guān)售后服務(wù)工作，防止因頻繁更替合作對象而產(chǎn)生消費(fèi)者售后服務(wù)不到位現(xiàn)象。

2．加強(qiáng)機(jī)構(gòu)和人員資格管理，提高銀保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻。規(guī)定商業(yè)銀行每個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員應(yīng)當(dāng)取得《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》》。銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的應(yīng)有一年以上保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，并且接受過不少于40小時的專項(xiàng)培訓(xùn)。保險(xiǎn)公司銀保專管員也應(yīng)取得《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書》，并且每年接受不少于36小時的培訓(xùn)。

通過加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和人員管理，提高準(zhǔn)入門檻，對侵害消費(fèi)者權(quán)益、違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)和人員，可以通過吊銷許可證或資格證進(jìn)行處罰。

3．規(guī)范銀保產(chǎn)品管理，確保向客戶銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品依法合規(guī)。要求銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)是按照保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過保監(jiān)會審批或備案的產(chǎn)品。明確保險(xiǎn)單封面印制要求，以及保險(xiǎn)合同應(yīng)具備的要件。

4．加強(qiáng)代理費(fèi)用管理，防止商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)。一是明確代理費(fèi)用支付方式。要求保險(xiǎn)公司應(yīng)至少由一級分支機(jī)構(gòu)向銀行二級或以上級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付代理費(fèi)用，具備條件的要實(shí)現(xiàn)“總對總”集中統(tǒng)一支付。二是加強(qiáng)代理費(fèi)用財(cái)務(wù)管理。要求保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)列支代理費(fèi)用，不得賬外核算和經(jīng)營；銀行要對收取 的代理費(fèi)用加強(qiáng)集中管理，從代理費(fèi)用中列支銷售人員的激勵費(fèi)用。三是嚴(yán)禁給予、收取或索要協(xié)議外利益。禁止保險(xiǎn)公司及其人員以任何方式賬外給予合作銀行及其人員協(xié)議約定外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價(jià)證券，或者報(bào)銷費(fèi)用、提供旅游等；禁止銀行及其人員以任何方式向保險(xiǎn)公司賬外收取、索要合作協(xié)議約定外的利益。

5．明確保險(xiǎn)公司和銀行責(zé)任劃分，防止因責(zé)任不清相互推諉。一是明確銀行是代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體，負(fù)責(zé)在銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，對銷售過程承擔(dān)管理責(zé)任，對誤導(dǎo)銷售、錯誤銷售等行為負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向銀行提供產(chǎn)品、培訓(xùn)和相關(guān)服務(wù)；保險(xiǎn)公司銀保專管員的職責(zé)是向銀行提供培訓(xùn)和產(chǎn)品銷售后的相關(guān)客戶服務(wù)，不派駐在銀行網(wǎng)點(diǎn)。二是要求銀保雙方建立應(yīng)急機(jī)制，實(shí)行首問負(fù)責(zé)制。明確保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機(jī)制，要在發(fā)生客戶投訴、退保等事件的第一時間積極處理，實(shí)行首問負(fù)責(zé)制，不得相互推諉，拖延解決問題的時間，影響消費(fèi)者利益。

6．加強(qiáng)對銷售行為的管控，防范和打擊銷售誤導(dǎo)。圍繞售前、售中、售后三個環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對銷售行為的管控。

售前，要求銀行及其工作人員使用保險(xiǎn)公司統(tǒng)一印制的產(chǎn)品宣傳材料，向客戶提供保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求的書面的投保提示書、產(chǎn)品說明書，對要求購買投連險(xiǎn)的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評。

售中，要求銷售人員根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力推薦適合的產(chǎn)品；根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域；對客戶進(jìn)行充分的信息披露，如實(shí)告知客戶保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保費(fèi)用、保單現(xiàn)金價(jià)值、繳費(fèi)期限、猶豫期等重要事項(xiàng)；引導(dǎo)客戶抄錄人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示語句和親筆簽名；不得以中獎、抽獎、送實(shí)物、送保險(xiǎn)、產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶購買；還特 別強(qiáng)調(diào)了銷售禁語，如禁止銷售人員將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進(jìn)行片面類比，夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同收益，以及承諾固定分紅收益等。

售后，要求銀行向保險(xiǎn)公司提供全面、完整、真實(shí)的客戶投保信息，確保保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開展；要求保險(xiǎn)公司對一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人進(jìn)行猶豫期內(nèi)回訪，對到商業(yè)銀行申請退保、滿期給付、續(xù)期繳費(fèi)業(yè)務(wù)的，與銀行相互配合，及時做好相應(yīng)工作。

通過上述一系列舉措對銷售行為加強(qiáng)管控，確保銷售人員清楚銷售、消費(fèi)者明白購買，將合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給合適的客戶。

7．強(qiáng)化銀保財(cái)務(wù)核算管理，防止粗放經(jīng)營和惡性競爭。要求保險(xiǎn)公司建立銀保業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)獨(dú)立核算及評價(jià)制度，科學(xué)制定銀保財(cái)務(wù)核算和業(yè)務(wù)激勵政策，強(qiáng)化總公司對分支機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任。要求銀行要對不同保險(xiǎn)公司的代收保費(fèi)和代理費(fèi)用進(jìn)行獨(dú)立核算。以從根本上解決通過提高代理費(fèi)用進(jìn)行惡性競爭、不計(jì)成本開展銀保業(yè)務(wù)等問題。

8．加強(qiáng)監(jiān)督檢查和同業(yè)交流，提高制度執(zhí)行力。明確保監(jiān)會、銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法對銀保業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督檢查。要求保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)監(jiān)管部門間、市場主體間、行業(yè)協(xié)會間加強(qiáng)信息交流，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題、上報(bào)信息。

問：《監(jiān)管指引》對促進(jìn)銀保發(fā)展方式轉(zhuǎn)變有什么要求？

答：1.鼓勵銀保雙方發(fā)揮各自優(yōu)勢，促進(jìn)銀保產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。鼓勵保險(xiǎn)公司發(fā)揮長期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的核心技術(shù)優(yōu)勢，商業(yè)銀行發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢，大力發(fā)展長期儲蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務(wù) 14 結(jié)構(gòu)；以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推進(jìn)銀保產(chǎn)品多樣化和差異化，以滿足不同消費(fèi)者的真實(shí)需求。

2.鼓勵銀保雙方加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，創(chuàng)新銷售模式。鼓勵銀保雙方深化合作關(guān)系，要求雙方在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合作開展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式，并對電話銀行和網(wǎng)上銀行銷售提出監(jiān)管要求。強(qiáng)調(diào)電話銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員，包括商業(yè)銀行正式員工，以及受商業(yè)銀行管理的第三方派遣人員；強(qiáng)調(diào)網(wǎng)上銷售過程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，且銷售過程應(yīng)保留完整記錄。

3.要求銀行根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。目前，銀保業(yè)務(wù)以銀行網(wǎng)點(diǎn)儲蓄柜臺銷售為主，由于儲蓄柜臺日常等待人數(shù)眾多，銷售人員難以有充足的時間向客戶進(jìn)行細(xì)致全面的解釋說明，因此多數(shù)銷售躉繳、短期期繳保險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任簡單、保障程度相對較低，難以滿足客戶全面、深層次的保險(xiǎn)需求，并且由于時間有限，容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。為此，《監(jiān)管指引》專門強(qiáng)調(diào)，銀行應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域，對客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力要求較高的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得通過銀行儲蓄柜臺銷售，對于保單期限和繳費(fèi)期限較長、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對復(fù)雜以及需較長時間解釋說明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行應(yīng)當(dāng)積極開拓理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)專柜、財(cái)富中心、私人銀行等專門銷售區(qū)域。

通過區(qū)分不同類型產(chǎn)品的銷售區(qū)域，一方面有利于提高銷售品質(zhì)，防止銷售誤導(dǎo)；另一方面，有利于發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)核心技術(shù)優(yōu)勢，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，滿足客戶日益增長的保險(xiǎn)保障、長期儲蓄和金融資產(chǎn)管理需求。

問：對行業(yè)落實(shí)《監(jiān)管指引》有什么要求和措施？

答：一是要求行業(yè)高度重視，加強(qiáng)學(xué)習(xí)。要求各保險(xiǎn)公司、各商業(yè)銀行總部加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織全系統(tǒng)做好《監(jiān)管指引》的傳達(dá)、學(xué)習(xí)和執(zhí)行工作；要求各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局督促轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行《監(jiān)管指引》的各項(xiàng)要求。

二是要求保險(xiǎn)公司堅(jiān)持結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快轉(zhuǎn)變銀保發(fā)展方式。督促公司堅(jiān)持價(jià)值導(dǎo)向、需求導(dǎo)向、發(fā)揮行業(yè)特長導(dǎo)向，加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。引導(dǎo)公司在營銷模式和隊(duì)伍建設(shè)方面加快轉(zhuǎn)型。銀保專管員轉(zhuǎn)向以提供培訓(xùn)和售后服務(wù)為職責(zé)，保險(xiǎn)公司要注重維護(hù)隊(duì)伍穩(wěn)定，從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊(duì)伍轉(zhuǎn)型，不斷提高專管員隊(duì)伍綜合素質(zhì)和服務(wù)能力。

三是要求商業(yè)銀行加強(qiáng)對代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的管控。加強(qiáng)對銷售人員的培訓(xùn)和資格管理，提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)、銷售能力和服務(wù)能力，不斷提高銷售品質(zhì)，防止銷售誤導(dǎo)。

四是強(qiáng)化總公司和總行對違規(guī)行為的管理責(zé)任。要求保險(xiǎn)公司和銀行總部切實(shí)承擔(dān)起對下級機(jī)構(gòu)和人員的管控責(zé)任，完善體制機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部責(zé)任追究，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競爭等違法違規(guī)行為。

五是要求監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)督檢查。要求各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局加強(qiáng)溝通與合作，共同規(guī)范銀保市場。把打擊銀保市場商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競爭等作為現(xiàn)場檢查重點(diǎn)，加大檢查和處罰力度。

此次保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯(lián)合出臺的《監(jiān)管指引》，是迄今為止兩會對銀保市場較為全面的規(guī)范性文件，對于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、規(guī)范銀保市場秩序、指導(dǎo)銀保監(jiān)管工作將發(fā)揮重要作用。