第一篇：中國銀監會關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險辦理的通知

銀監會有關負責人就《中國銀監會關于進一步加強商業銀行合規銷售與風險管理的通知》答記者問

近日，銀監會發布《中國銀監會關于進一步加強商業銀行合規銷售與風險管理的通知》（以下簡稱《通知》），銀監會有關負責人就此回答了記者提問。

一、銀監會為什么要發文規范銀行代理保險業務？

近年來，商業銀行和保險公司在合規銷售、服務客戶、創造價值等方面取得了一定的進步，但仍然存在一些突出的問題。例如，部分商業銀行和保險公司過分追求業務規模指標和短期效益，存在不適當銷售，將保險產品介紹成儲蓄產品，誤導客戶，損害客戶的合法權益；對投連險等復雜類保險產品在客戶風險測評、投保提示、引導客戶抄錄有關聲明等方面仍然有執行不到位的現象，客戶權益保護和公眾教育工作還有待于進一步加強。

這些問題如不及時加以規范和加強監管，迅猛發展的銀行代理保險業務在銷售品質和后續服務環節上可能難以保證質量，存在一定的風險隱患。銀監會近期制定出臺的《通知》將進一步規范相關業務的開展，促進商業銀行的審慎經營，推動解決目前存在的問題。

二、銀監會此次下發的《通知》如何有效保護客戶的利益？

銀監會此次下發的《通知》中將充分保護客戶利益作為制定《通知》的基本原則和主線。《通知》強調了商業銀行開展代理保險業務，應遵循公開、公平、公正的原則，充分保護客戶利益，應向客戶充分揭示保險產品特點、屬性和風險，不得對客戶進行誤導；商業銀行不得將保險產品與儲蓄產品、基金、銀行理財等產品混淆銷售，不得將保險產品收益與這些產品簡單類比，不得夸大保險產品收益，應如實向客戶告知保險產品的猶豫期、保險責任、電話回訪、費用扣除、退保費用等；《通知》還分別從風險測評和適合度評估、抄錄風險提示語句、出具投保提示書等諸多方面突出強調商業銀行要做好風險提示，要做到將“合適的產品賣給合適的客戶”。

三、《通知》中對商業銀行有什么新要求？

《通知》中明確要求商業銀行不得誤導銷售，多處強調了商業銀行合規銷售的責任。強調應向客戶明示銷售的是保險產品，向客戶說明保險產品的經營主體是保險公司，如實提示保險產品的特點和風險；應告知客戶保險產品的猶豫期、保險責任、電話回訪、費用扣除、退保費用等重要事項；不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導銷售等。商業銀行通過電話向客戶銷售保險產品的，應先征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是保險產品，銷售過程應全程錄音并妥善保存。《通知》要求商業銀行開展銀行代理保險業務應與本行具備的資源與能力相適應，依靠本行的能力自主地開展銀行代理保險業務，不得超出自己能力范圍開展業務。

具體來說，要求通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應是持有保險代理從業人員資格證書的銀行銷售人員，商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。商業銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產品，如超過3家，應堅持審慎經營，并向當地銀監會派出機構報告。商業銀行應盡量實現系統出單和系統管控，減少操作風險，不能通過信息系統實現銷售管理的，應加快信息系統開發，盡快滿足相關監管要求等。

四、《通知》中為什么不允許保險公司人員派駐銀行網點？

為解決當前商業銀行網點部分銷售人員流動性大等問題，防止由于片面追求短期收益而引發銷售誤導，損害客戶利益，影響商業銀行正常經營，《通知》對商業銀行代理保險業務的銷售人員資質提出了要求。商業銀行與保險公司之間是代理與被代理的法律關系，不允許保險公司人員派駐銀行網點就是不允許商業銀行超出自己經營能力來開展這項業務。

但是，《通知》并不反對保險公司仍然有專門的銀保專管員為商業銀行提供業務培訓、單證交換、協助保單滿期給付、協助期繳業務續期收費、共同做好投訴與爭議的處理等相關服務。

商業銀行在《通知》印發之前的銀行代理保險業務，應按《通知》要求予以相應的整改和規范，并將相關情況報送當地銀監會派出機構。

五、如何看待《通知》對銀行代理保險業務的影響？

此次《通知》的發布，要求商業銀行將保護客戶的利益放在首位，依法合規地開展代理保險業務，進一步提高銀行代理保險業務的風險管理水平。這將有利于金融消費者合法權益的保護，有利于防止錯誤銷售和銷售誤導及由此引發的投訴，有利于促進銀行代理保險業務的規范、健康、持續發展，更好地提供相關服務，實現共贏。

中國銀監會關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險辦理的通知 銀監發〔2010〕90號

各銀監局,各國有商業銀行、股份制商業銀行,郵儲銀行: 為進一步規范商業銀行代理保險業務,保護客戶的合法權益,促進代理保險業務規范健康有序發展,現就有關要求通知如下:

一、商業銀行開展代理保險業務,應當嚴格遵守《中華群眾共和國商業銀行法》、《中華群眾共和國銀行業監督辦理法》、《中華群眾共和國保險法》等相關法律、行政法規及規章的劃定,健全并嚴格執行相應的風險辦理制度和丙部操作流程。

2、商業銀行開展代理保險業務,應當遵循公然、公允、公道的原則,充分保護客戶利益。

產品銷售活動應當向客戶充分揭示保險產品特點、屬性和風險,不得對客戶進行誤導。

三、商業銀行在開展代理保險業務時,應當遵守以下劃定:(一)不得將保險產品與儲蓄存款、基銀行房屋抵押貸款金、銀行理財產品等產品混淆銷售,不得將保險產品收益與上述產品簡單類比,不得夸大保險產品收益。(二)向客戶申明保險產品的謀劃主體是保險公司,如實提示保險產品的特點和風險。

(三)如實向客戶告知保險產品的猶像期、保險責任、電話回戶訪、費用扣減、退保費用等重要事變。

(四)不得以中獎、抽獎、回扣或者送什物、保險等方式進行誤導銷售。(五)法律法規和羈系機構劃定的其它事變。

四、商業銀行應當充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力,對購買投資保持保險等復雜保險產品的客戶,應當建立客戶風險測評和合適度評估制度,防止錯誤銷售。

商業銀行應當在營業網點理財服務區、理財室或理財專柜等專屬地區范圍對客戶進行評估,根據產品風險等級提高銷售門坎,將合適的產品銷售給合適的客戶,并妥善保管客戶評估的相關資料。

五、對于通過風農業銀行信用卡辦理險測評表明合適購買投資保持保險等復雜保險產品的客戶,商業銀行應當向其供給完備的保險條款、產品申明書和投保提示書并提示客戶認真閱讀,閱讀后應當由客戶親自抄錄下面所開列語句并具名確認:“本人已閱讀保險條款、產品申明書和投保提示書,了解本產品的特點和保險利益的不確定性”。

對于未經過風險測評或風險測評成果表明不合適購買投資保持保險等復雜保險產品的客戶,商業銀行應當建議客戶不購買,不得主動對其進行后續的產品推介和營銷。

6、商業銀行銷售職員在向客戶推介和營銷投資保持保險等復雜保險產品時,應當向其出具投保提示書,要求客戶仔細閱讀并理解。投保提示書應當至少包括以下內容:(一)客戶購買的是保險產品。

(二)提示客戶詳細閱讀保險條款和產品申明書,尤其是保險責任、夷由期和退保事變、利益演習、費用扣減中國農業銀行存款查詢等內容。(三)提示客戶應當由投保人親自抄錄、簽名。(四)客戶向商業銀行及保險公司咨詢及投訴渠道。(五)羈系機構的其它相關劃定。

七、商業銀行開展代理保險業務時,應當遵守羈系機構關于投保提示、禁止代客戶抄錄、禁止代客戶簽宇確認等方面的劃定,指導客戶如實、正確地填寫投保單,不得代替客戶抄錄語句、簽名。

商業銀行應當要求保險公司供給客戶滿期給付和期繳續費等客戶信息,做好對客戶的后續服務。

八、商業銀行應當審慎選擇代銷保險產品,代銷保險產品應當切合羈系機構的相關要求。

對于客戶投訴多、設計上存在缺陷的問題保險產品,商業銀行應當主動遏制銷售,與保險公司妥善處理相關事宜。

九、商業銀行應當明確告知客戶代理保險業務中商業銀行與保險公司法律責任的界定,尤其是告知客戶保險業務出現問題時應當與保險公司進行溝通,做好浦發銀行還款風險提示與投資者教育。

十、商業銀行網點擺放的宣傳資料應當由保險公司總公司或其授權的分公司統一印制,嚴禁各營業網點私自印制單證材料或變更宣傳材料的內容。

各種保險單證和宣傳資料上不得使用帶有銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識,不得出現“存款”、“儲蓄”、“與銀行共同推出”等字樣,不得違反羈系機構的相關劃定。

11、商業銀行應當對擬建立或已建立代理合作瓜葛的保險公司進行審慎盡責查詢拜訪,審慎選擇合作伙伴。查詢拜訪內容包括但不限于:保險公司公司治理狀況、財務狀況、償付能力充沛狀況、內節制度健全性和有效性、近兩年受羈系機構懲罰環境以及客戶投訴處理環境。對查詢拜訪成果不合格或存在違規行為的保險公司,不得與其合作開展代理保險業務。

商業銀行應當連續關注和評估保險公司合作狀況,對保險公司合規謀劃、售中國建設銀行龍卡通余額查詢后服務、產品宣傳、培養訓練以及投訴處理等方面進行定期評價,對存在違規行為和重大風險的保險公司應當遏制代理保險業務合作。商業銀行總行應當擬定統一的準入、退出和連續性合作的相關劃定,對合作主體、方式和內容進行統一辦理和授權。

十2、通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的職員,應當是持有保險代理從業職員資格證書的銀行銷售職員;商業銀行不得許可保險公司職員派駐銀行網點。

十三、商業銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作,銷售合作公司的保險產品。如超過3家,應堅持審慎謀劃,并向當地銀監會派出機構陳訴。

十四、商業銀行應當根據羈系機構的要求,考慮代理保險產品復雜程度確定不同層級營業網點代銷產品的種類;投資保持保險等復雜保險產品應當嚴格限制在理財服務區、理財室或者理財專柜等專屬交通銀行跨行取錢手續費地區范圍內梢售。

十五、商業銀行應當盡量實現系統出單和系統管控,減少操風紀險;不能通過信息系統實現銷售辦理的,商業銀行應當加快信息系統開發,盡快滿足相關羈系要求。十

6、商業銀行通電流通過話銷售保險產品的,銷售職員應為具有保險代理從業職員資格的銀行職員,銷售行為應當按照統一的規范用語進行,妥善保管客戶信息,履行相應的保密義務。

商業銀行通電流通過話向客戶銷售保險產品的,應當先征得客戶贊成,明確告知客戶銷售的是保險產品,不得誤導銷售,銷售歷程應當全部路程錄音并妥善生存。

十七、商業銀行應當嚴格按照與保險公司和談劃定交來手續費,全額入賬,不得交來和談劃定之外的其它費用。

十八、商業銀行應當督促保險公司按照羈系劃定在保險合同夷由期內,對代理銷售的保險期限在1年以上的人身保險新單業務進行客戶招商銀行信用卡網電話回訪,并要求保險公司妥善生存電話回訪錄音;視實際環境需要,可以要求保險公司對客戶進行面訪,并詳細做好回訪記錄。

十九、商業銀行應當建立有效的投訴處理機制,與保險公司分工協作,擬定統一規范的投訴處理程序,向客戶明示投訴電話,在與保險公司簽署代理和談時,應當主動協商保險公司建立風險處理應急預案,確保能妥善處理投訴糾紛事務。

二十、當出現突發事務、重大投訴或其它重大風險事務時,商業銀行、保險公司應當密切配合,立即妥善處理,有效化解相關風險并實時向中國銀監會、中國保監會陳訴。

二

11、商業銀行應當建立和完善代理保險業務內控和風險辦理體系,連續要求保險公司供給每一年公司治理狀況、財務狀況、償付能力充沛狀況、內節制度健全性和有效性、近兩年受羈系機構懲罰環境以及客戶投訴處理等相關環境。二十

2、商業銀行中國農業銀行余額查詢應當在每個季度結束后的30個工作日之內,內中國銀監會及其派出機構,報送代理保險業務的陳訴。陳訴應當至少包括以下內容:(一)代理保險業務開展環境。(二)發生投訴及處理的相關環境。(三)與保險公司合作環境。(四)內控及風險辦理的變化環境。(五)其它需要報送的環境。

二十三、中國銀監會依法對商業銀行代理保險業務擬定相關的規章和審慎謀劃規則,進行現場檢查和非現場羈系。

中國銀監會、中國保監會對商業銀行代理保險業務可以進行聯合現場檢查,依法對違規行為采取羈系辦法,究查相應責任,并給予相應懲罰。

羈系機構依據《中華群眾共和國行政懲罰法》等相關劃定,對商業銀行代理保險業務中的同一個違法行為,不得給予反復懲罰。

二十四、本通知印發之前的銀行代理保險業務,應按本通知要求予以整改和規范,并將相關環境報送當地銀監會派出機構。

二十五、其它銀行業金融機構代理保險業務的,參照以上劃定執行。請各銀監局將本通知轉發至轄內銀監分局和有關銀行業金融機構。中國銀行業監督辦理委員會

二O一O年十一月一日

第二篇：中國銀監會關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知

中國銀監會關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知

銀監發?2010?90號

各銀監局，各國有商業銀行、股份制商業銀行，郵儲銀行： 為進一步規范商業銀行代理保險業務，保護客戶的合法權益，促進代理保險業務規范健康有序發展，現就有關要求通知如下：

一、商業銀行開展代理保險業務，應當嚴格遵守《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國保險法》等相關法律、行政法規及規章的規定，健全并嚴格執行相應的風險管理制度和丙部操作流程。

二、商業銀行開展代理保險業務，應當遵循公開、公平、公正的原則，充分保護客戶利益。

產品銷售活動應當向客戶充分揭示保險產品特點、屬性和風險，不得對客戶進行誤導。

三、商業銀行在開展代理保險業務時，應當遵守以下規定：

（一）不得將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等產品混淆銷售，不得將保險產品收益與上述產品簡單類比，不得夸大保險產品收益。

（二）向客戶說明保險產品的經營主體是保險公司，如實提示保險產品的特點和風險。

（三）如實向客戶告知保險產品的猶像期、保險責任、電話回戶訪、費用扣除、退保費用等重要事項。

（四）不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導銷售。

（五）法律法規和監管機構規定的其他事項。

四、商業銀行應當充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，對購買投資連結保險等復雜保險產品的客戶，應當建立客戶風險測評和適合度評估制度，防止錯誤銷售。

商業銀行應當在營業網點理財服務區、理財室或理財專柜等專屬區域對客戶進行評估，根據產品風險等級提高銷售門檻，將合適的產品銷售給合適的客戶，并妥善保管客戶評估的相關資料。

五、對于通過風險測評表明適合購買投資連結保險等復雜保險產品的客戶，商業銀行應當向其提供完整的保險條款、產品說明書和投保提示書并提示客戶認真閱讀，閱讀后應當由客戶親自抄錄下列語句并簽字確認：“本人已閱讀保險條款、產品說明書和投保提示書，了解本產品的特點和保險利益的不確定性”。

對于未經過風險測評或風險測評結果表明不適合購買投資連結保險等復雜保險產品的客戶，商業銀行應當建議客戶不購買，不得主動對其進行后續的產品推介和營銷。

六、商業銀行銷售人員在向客戶推介和營銷投資連結保險等復雜保險產品時，應當向其出具投保提示書，要求客戶仔細閱讀并理解。投保提示書應當至少包括以下內容：

（一）客戶購買的是保險產品。

（二）提示客戶詳細閱讀保險條款和產品說明書，尤其是保險責任、猶豫期和退保事項、利益演示、費用扣除等內容。

（三）提示客戶應當由投保人親自抄錄、簽名。

（四）客戶向商業銀行及保險公司咨詢及投訴渠道。

（五）監管機構的其他相關規定。

七、商業銀行開展代理保險業務時，應當遵守監管機構關于投保提示、禁止代客戶抄錄、禁止代客戶簽宇確認等方面的規定，指導客戶如實、正確地填寫投保單，不得代替客戶抄錄語句、簽名。

商業銀行應當要求保險公司提供客戶滿期給付和期繳續費等客戶信息，做好對客戶的后續服務。

八、商業銀行應當審慎選擇代銷保險產品，代銷保險產品應當符合監管機構的相關要求。

對于客戶投訴多、設計上存在缺陷的問題保險產品，商業銀行應當主動停止銷售，與保險公司妥善處理相關事宜。

九、商業銀行應當明確告知客戶代理保險業務中商業銀行與保險公司法律責任的界定，尤其是告知客戶保險業務出現問題時應當與保險公司進行溝通，做好風險提示與投資者教育。

十、商業銀行網點擺放的宣傳資料應當由保險公司總公司或其授權的分公司統一印制，嚴禁各營業網點擅自印制單證材料或變更宣傳材料的內容。

各類保險單證和宣傳資料上不得使用帶有銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識，不得出現“存款”、“儲蓄”、“與銀行共同推出”等字樣，不得違反監管機構的相關規定。

十一、商業銀行應當對擬建立或已建立代理合作關系的保險公司進行審慎盡職調查，審慎選擇合作伙伴。調查內容包括但不限于：保險公司公司治理狀況、財務狀況、償付能力充足狀況、內控制度健全性和有效性、近兩年受監管機構處罰情況以及客戶投訴處理情況。對調查結果不合格或存在違規行為的保險公司，不得與其合作開展代理保險業務。

商業銀行應當持續關注和評估保險公司合作狀況，對保險公司合規經營、售后服務、產品宣傳、培訓以及投訴處理等方面進行定期評價，對存在違規行為和重大風險的保險公司應當停止代理保險業務合作。

商業銀行總行應當制定統一的準入、退出和持續性合作的相關規定，對合作主體、方式和內容進行統一管理和授權。

十二、通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應當是持有保險代理從業人員資格證書的銀行銷售人員；商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。

十三、商業銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產品。如超過3家，應堅持審慎經營，并向當地銀監會派出機構報告。

十四、商業銀行應當根據監管機構的要求，考慮代理保險產品復雜程度確定不同層級營業網點代銷產品的種類；投資連結保險等復雜保險產品應當嚴格限制在理財服務區、理財室或者理財專柜等專屬區域內梢售。

十五、商業銀行應當盡量實現系統出單和系統管控，減少操作風險；不能通過信息系統實現銷售管理的，商業銀行應當加快信息系統開發，盡快滿足相關監管要求。

十六、商業銀行通過電話銷售保險產品的，銷售人員應為具有保險代理從業人員資格的銀行人員，銷售行為應當按照統一的規范用語進行，妥善保管客戶信息，履行相應的保密義務。

商業銀行通過電話向客戶銷售保險產品的，應當先征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是保險產品，不得誤導銷售，銷售過程應當全程錄音并妥善保存。

十七、商業銀行應當嚴格按照與保險公司協議規定收取手續費，全額入賬，不得收取協議規定之外的其他費用。

十八、商業銀行應當督促保險公司按照監管規定在保險合同猶豫期內，對代理銷售的保險期限在1年以上的人身保險新單業務進行客戶電話回訪，并要求保險公司妥善保存電話回訪錄音；視實際情況需要，可以要求保險公司對客戶進行面訪，并詳細做好回訪記錄。

十九、商業銀行應當建立有效的投訴處理機制，與保險公司分工協作，制定統一規范的投訴處理程序，向客戶明示投訴電話，在與保險公司簽訂代理協議時，應當主動協商保險公司建立風險處理應急預案，確保能妥善處理投訴糾紛事件。

二十、當出現突發事件、重大投訴或其他重大風險事件時，商業銀行、保險公司應當密切配合，立即妥善處理，有效化解相關風險并及時向中國銀監會、中國保監會報告。二

十一、商業銀行應當建立和完善代理保險業務內控和風險管理體系，持續要求保險公司提供每年公司治理狀況、財務狀況、償付能力充足狀況、內控制度健全性和有效性、近兩年受監管機構處罰情況以及客戶投訴處理等相關情況。

二十二、商業銀行應當在每個季度結束后的30個工作日之內，內中國銀監會及其派出機構，報送代理保險業務的報告。報告應當至少包括以下內容：

（一）代理保險業務開展情況。

（二）發生投訴及處理的相關情況。

（三）與保險公司合作情況。

（四）內控及風險管理的變化情況。

（五）其他需要報送的情況。

二十三、中國銀監會依法對商業銀行代理保險業務制定相關的規章和審慎經營規則，進行現場檢查和非現場監管。

中國銀監會、中國保監會對商業銀行代理保險業務可以進行聯合現場檢查，依法對違規行為采取監管措施，追究相應責任，并給予相應處罰。

監管機構依據《中華人民共和國行政處罰法》等相關規定，對商業銀行代理保險業務中的同一個違法行為，不得給予重復處罰。

二十四、本通知印發之前的銀行代理保險業務，應按本通知要求予以整改和規范，并將相關情況報送當地銀監會派出機構。

二十五、其他銀行業金融機構代理保險業務的，參照以上規定執行。

請各銀監局將本通知轉發至轄內銀監分局和有關銀行業金融機構。

中國銀行業監督管理委員會

二O一O年十一月一日

第三篇：中國銀監會關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險辦理的通知 銀監發〔2010〕90號

中國銀監會關于進一步加強商業銀行代理保險業務

合規銷售與風險辦理的通知

銀監發〔2010〕90號

各銀監局,各國有商業銀行、股份制商業銀行,郵儲銀行: 為進一步規范商業銀行代理保險業務,保護客戶的合法權益,促進代理保險業務規范健康有序發展,現就有關要求通知如下:

一、商業銀行開展代理保險業務,應當嚴格遵守《中華群眾共和國商業銀行法》、《中華群眾共和國銀行業監督辦理法》、《中華群眾共和國保險法》等相關法律、行政法規及規章的劃定,健全并嚴格執行相應的風險辦理制度和丙部操作流程。

二、商業銀行開展代理保險業務,應當遵循公然、公允、公道的原則,充分保護客戶利益。

產品銷售活動應當向客戶充分揭示保險產品特點、屬性和風險,不得對客戶進行誤導。

三、商業銀行在開展代理保險業務時,應當遵守以下劃定:(一)不得將保險產品與儲蓄存款、基銀行房屋抵押貸款金、銀行理財產品等產品混淆銷售,不得將保險產品收益與上述產品簡單類比,不得夸大保險產品收益。(二)向客戶申明保險產品的謀劃主體是保險公司,如實提示保險產品的特點和風險。

(三)如實向客戶告知保險產品的猶像期、保險責任、電話回戶訪、費用扣減、退保費用等重要事變。

(四)不得以中獎、抽獎、回扣或者送什物、保險等方式進行誤導銷售。

(五)法律法規和羈系機構劃定的其它事變。

四、商業銀行應當充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力,對購買投資保持保險等復雜保險產品的客戶,應當建立客戶風險測評和合適度評估制度,防止錯誤銷售。

商業銀行應當在營業網點理財服務區、理財室或理財專柜等專屬地區范圍對客戶進行評估,根據產品風險等級提高銷售門坎,將合適的產品銷售給合適的客戶,并妥善保管客戶評估的相關資料。

五、對于通過風農業銀行信用卡辦理險測評表明合適購買投資保持保險等復雜保險產品的客戶,商業銀行應當向其供給完備的保險條款、產品申明書和投保提示書并提示客戶認真閱讀,閱讀后應當由客戶親自抄錄下面所開列語句并具名確認:“本人已閱讀保險條款、產品申明書和投保提示書,了解本產品的特點和保險利益的不確定性”。對于未經過風險測評或風險測評成果表明不合適購買投資保持保險等復雜保險產品的客戶,商業銀行應當建議客戶不購買,不得主動對其進行后續的產品推介和營銷。

六、商業銀行銷售職員在向客戶推介和營銷投資保持保險等復雜保險產品時,應當向其出具投保提示書,要求客戶仔細閱讀并理解。投保提示書應當至少包括以下內容:(一)客戶購買的是保險產品。

(二)提示客戶詳細閱讀保險條款和產品申明書,尤其是保險責任、夷由期和退保事變、利益演習、費用扣減中國農業銀行存款查詢等內容。

(三)提示客戶應當由投保人親自抄錄、簽名。(四)客戶向商業銀行及保險公司咨詢及投訴渠道。(五)羈系機構的其它相關劃定。

七、商業銀行開展代理保險業務時,應當遵守羈系機構關于投保提示、禁止代客戶抄錄、禁止代客戶簽宇確認等方面的劃定,指導客戶如實、正確地填寫投保單,不得代替客戶抄錄語句、簽名。

商業銀行應當要求保險公司供給客戶滿期給付和期繳續費等客戶信息,做好對客戶的后續服務。

八、商業銀行應當審慎選擇代銷保險產品,代銷保險產品應當切合羈系機構的相關要求。

對于客戶投訴多、設計上存在缺陷的問題保險產品,商業銀行應當主動遏制銷售,與保險公司妥善處理相關事宜。

九、商業銀行應當明確告知客戶代理保險業務中商業銀行與保險公司法律責任的界定,尤其是告知客戶保險業務出現問題時應當與保險公司進行溝通,做好浦發銀行還款風險提示與投資者教育。

十、商業銀行網點擺放的宣傳資料應當由保險公司總公司或其授權的分公司統一印制,嚴禁各營業網點私自印制單證材料或變更宣傳材料的內容。

各種保險單證和宣傳資料上不得使用帶有銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識,不得出現“存款”、“儲蓄”、“與銀行共同推出”等字樣,不得違反羈系機構的相關劃定。

十一、商業銀行應當對擬建立或已建立代理合作瓜葛的保險公司進行審慎盡責查詢拜訪,審慎選擇合作伙伴。查詢拜訪內容包括但不限于:保險公司公司治理狀況、財務狀況、償付能力充沛狀況、內節制度健全性和有效性、近兩年受羈系機構懲罰環境以及客戶投訴處理環境。對查詢拜訪成果不合格或存在違規行為的保險公司,不得與其合作開展代理保險業務。商業銀行應當連續關注和評估保險公司合作狀況,對保險公司合規謀劃、售中國建設銀行龍卡通余額查詢后服務、產品宣傳、培養訓練以及投訴處理等方面進行定期評價,對存在違規行為和重大風險的保險公司應當遏制代理保險業務合作。

商業銀行總行應當擬定統一的準入、退出和連續性合作的相關劃定,對合作主體、方式和內容進行統一辦理和授權。

十二、通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的職員,應當是持有保險代理從業職員資格證書的銀行銷售職員;商業銀行不得許可保險公司職員派駐銀行網點。

十三、商業銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作,銷售合作公司的保險產品。如超過3家,應堅持審慎謀劃,并向當地銀監會派出機構陳訴。

十四、商業銀行應當根據羈系機構的要求,考慮代理保險產品復雜程度確定不同層級營業網點代銷產品的種類;投資保持保險等復雜保險產品應當嚴格限制在理財服務區、理財室或者理財專柜等專屬交通銀行跨行取錢手續費地區范圍內梢售。

十五、商業銀行應當盡量實現系統出單和系統管控,減少操風紀險;不能通過信息系統實現銷售辦理的,商業銀行應當加快信息系統開發,盡快滿足相關羈系要求。

十六、商業銀行通電流通過話銷售保險產品的,銷售職員應為具有保險代理從業職員資格的銀行職員,銷售行為應當按照統一的規范用語進行,妥善保管客戶信息,履行相應的保密義務。

商業銀行通電流通過話向客戶銷售保險產品的,應當先征得客戶贊成,明確告知客戶銷售的是保險產品,不得誤導銷售,銷售歷程應當全部路程錄音并妥善生存。

十七、商業銀行應當嚴格按照與保險公司和談劃定交來手續費,全額入賬,不得交來和談劃定之外的其它費用。

十八、商業銀行應當督促保險公司按照羈系劃定在保險合同夷由期內,對代理銷售的保險期限在1年以上的人身保險新單業務進行客戶招商銀行信用卡網電話回訪,并要求保險公司妥善生存電話回訪錄音;視實際環境需要,可以要求保險公司對客戶進行面訪,并詳細做好回訪記錄。

十九、商業銀行應當建立有效的投訴處理機制,與保險公司分工協作,擬定統一規范的投訴處理程序,向客戶明示投訴電話,在與保險公司簽署代理和談時,應當主動協商保險公司建立風險處理應急預案,確保能妥善處理投訴糾紛事務。

二十、當出現突發事務、重大投訴或其它重大風險事務時,商業銀行、保險公司應當密切配合,立即妥善處理,有效化解相關風險并實時向中國銀監會、中國保監會陳訴。二

十一、商業銀行應當建立和完善代理保險業務內控和風險辦理體系,連續要求保險公司供給每一年公司治理狀況、財務狀況、償付能力充沛狀況、內節制度健全性和有效性、近兩年受羈系機構懲罰環境以及客戶投訴處理等相關環境。

二十二、商業銀行中國農業銀行余額查詢應當在每個季度結束后的30個工作日之內,內中國銀監會及其派出機構,報送代理保險業務的陳訴。陳訴應當至少包括以下內容:(一)代理保險業務開展環境。(二)發生投訴及處理的相關環境。(三)與保險公司合作環境。(四)內控及風險辦理的變化環境。(五)其它需要報送的環境。

二十三、中國銀監會依法對商業銀行代理保險業務擬定相關的規章和審慎謀劃規則,進行現場檢查和非現場羈系。

中國銀監會、中國保監會對商業銀行代理保險業務可以進行聯合現場檢查,依法對違規行為采取羈系辦法,究查相應責任,并給予相應懲罰。羈系機構依據《中華群眾共和國行政懲罰法》等相關劃定,對商業銀行代理保險業務中的同一個違法行為,不得給予反復懲罰。

二十四、本通知印發之前的銀行代理保險業務,應按本通知要求予以整改和規范,并將相關環境報送當地銀監會派出機構。

二十五、其它銀行業金融機構代理保險業務的,參照以上劃定執行。

請各銀監局將本通知轉發至轄內銀監分局和有關銀行業金融機構。

中國銀行業監督辦理委員會

二O一O年十一月一日

第四篇：銀監會有關負責人就《中國銀監會關于進一步加強商業銀行合規銷售與風險管理的通知》答記者問

銀監會有關負責人就《中國銀監會關于進一步加強商業銀行合規銷售與風險管理的通知》答記者問

近日，銀監會發布《中國銀監會關于進一步加強商業銀行合規銷售與風險管理的通知》（以下簡稱《通知》），銀監會有關負責人就此回答了記者提問。

一、銀監會為什么要發文規范銀行代理保險業務？

近年來，商業銀行和保險公司在合規銷售、服務客戶、創造價值等方面取得了一定的進步，但仍然存在一些突出的問題。例如，部分商業銀行和保險公司過分追求業務規模指標和短期效益，存在不適當銷售，將保險產品介紹成儲蓄產品，誤導客戶，損害客戶的合法權益；對投連險等復雜類保險產品在客戶風險測評、投保提示、引導客戶抄錄有關聲明等方面仍然有執行不到位的現象，客戶權益保護和公眾教育工作還有待于進一步加強。

這些問題如不及時加以規范和加強監管，迅猛發展的銀行代理保險業務在銷售品質和后續服務環節上可能難以保證質量，存在一定的風險隱患。銀監會近期制定出臺的《通知》將進一步規范相關業務的開展，促進商業銀行的審慎經營，推動解決目前存在的問題。

二、銀監會此次下發的《通知》如何有效保護客戶的利益？ 銀監會此次下發的《通知》中將充分保護客戶利益作為制定《通知》的基本原則和主線。《通知》強調了商業銀行開展代理保險業務，應遵循公開、公平、公正的原則，充分保護客戶利益，應向客戶充分揭示保險產品特點、屬性和風險，不得對客戶進行誤導；商業銀行不得將保險產品與儲蓄產品、基金、銀行理財等產品混淆銷售，不得將保險產品收益與這些產品簡單類比，不得夸大保險產品收益，應如實向客戶告知保險產品的猶豫期、保險責任、電話回訪、費用扣除、退保費用等；《通知》還分別從風險測評和適合度評估、抄錄風險提示語句、出具投保提示書等諸多方面突出強調商業銀行要做好風險提示，要做到將“合適的產品賣給合適的客戶”。

三、《通知》中對商業銀行有什么新要求？

《通知》中明確要求商業銀行不得誤導銷售，多處強調了商業銀行合規銷售的責任。強調應向客戶明示銷售的是保險產品，向客戶說明保險產品的經營主體是保險公司，如實提示保險產品的特點和風險；應告知客戶保險產品的猶豫期、保險責任、電話回訪、費用扣除、退保費用等重要事項；不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導銷售等。商業銀行通過電話向客戶銷售保險產品的，應先征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是保險產品，銷售過程應全程錄音并妥善保存。《通知》要求商業銀行開展銀行代理保險業務應與本行具備的資源與能力相適應，依靠本行的能力自主地開展銀行代理保險業務，不得超出自己能力范圍開展業務。

具體來說，要求通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應是持有保險代理從業人員資格證書的銀行銷售人員，商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。商業銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產品，如超過3家，應堅持審慎經營，并向當地銀監會派出機構報告。商業銀行應盡量實現系統出單和系統管控，減少操作風險，不能通過信息系統實現銷售管理的，應加快信息系統開發，盡快滿足相關監管要求等。

四、《通知》中為什么不允許保險公司人員派駐銀行網點？ 為解決當前商業銀行網點部分銷售人員流動性大等問題，防止由于片面追求短期收益而引發銷售誤導，損害客戶利益，影響商業銀行正常經營，《通知》對商業銀行代理保險業務的銷售人員資質提出了要求。商業銀行與保險公司之間是代理與被代理的法律關系，不允許保險公司人員派駐銀行網點就是不允許商業銀行超出自己經營能力來開展這項業務。但是，《通知》并不反對保險公司仍然有專門的銀保專管員為商業銀行提供業務培訓、單證交換、協助保單滿期給付、協助期繳業務續期收費、共同做好投訴與爭議的處理等相關服務。

商業銀行在《通知》印發之前的銀行代理保險業務，應按《通知》要求予以相應的整改和規范，并將相關情況報送當地銀監會派出機構。

五、如何看待《通知》對銀行代理保險業務的影響？ 此次《通知》的發布，要求商業銀行將保護客戶的利益放在首位，依法合規地開展代理保險業務，進一步提高銀行代理保險業務的風險管理水平。這將有利于金融消費者合法權益的保護，有利于防止錯誤銷售和銷售誤導及由此引發的投訴，有利于促進銀行代理保險業務的規范、健康、持續發展，更好地提供相關服務，實現共贏。

第五篇：中國保監會 中國銀監會關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知 保監發

中國保監會 中國銀監會關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知 保監發〔2014〕3號

各保監局、各銀監局、各保險公司、國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行：

為了規范商業銀行代理保險業務銷售行為，保護保險消費者合法權益，促進商業銀行代理保險業務持續健康發展，現就有關要求通知如下：

一、商業銀行應當對投保人進行需求分析與風險承受能力測評，根據評估結果推薦保險產品，把合適的產品銷售給有需求和承受能力的客戶。

（一）投保人存在以下情況的，向其銷售的保險產品原則上應為保單利益確定的保險產品，且保險合同不得通過系統自動核保現場出單，應將保單材料轉至保險公司，經核保人員核保后，由保險公司出單：

1.投保人填寫的年收入低于當地省級統計部門公布的最近一城鎮居民人均可支配收入或農村居民人均純收入；

2.投保人年齡超過65周歲或期交產品投保人年齡超過60周歲。

保險公司核保時應對投保產品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復核，發現產品不適合、信息不真實、客戶無繼續投保意愿等問題的不得承保。

（二）銷售保單利益不確定的保險產品，包括分紅型、萬能型、投資連結型、變額型等人身保險產品和財產保險公司非預定收益型投資保險產品等，存在以下情況的，應在取得投保人簽名確認的投保聲明后方可承保：

1.躉交保費超過投保人家庭年收入的4倍；

2.年期交保費超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費超過投保人家庭月收入的20%； 3.保費交費年限與投保人年齡數字之和達到或超過60； 4.保費額度大于或等于投保人保費預算的150%。

在投保聲明中，投保人應表明投保時了解產品情況,并自愿承擔保單利益不確定的風險。

二、保險公司、商業銀行應加大力度發展風險保障型和長期儲蓄型保險產品。各商業銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產保險（不包括財產保險公司投資型保險）、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業務總保費收入的20%。

商業銀行總行及其一級分支機構應在每季度結束后10個工作日內向中國銀監會、當地銀監局上報上一季度代理各險種保費收入占比情況。

對于業務占比達不到上述要求的商業銀行總行及其一級分支機構，監管機構有權采取限期整改等監管措施。

分期交費的保險產品，鼓勵采用按月交費等符合消費者消費習慣的保費交納方式。保險公司、商業銀行不得通過宣傳誤導、降低合同約定的退保費用等手段誘導消費者提前解除保險合同。

三、商業銀行代理銷售的保險產品保險期間超過一年的，應在合同中約定15個自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內的權利。猶豫期自投保人收到保險單并書面簽收之日起計算。

四、保險公司應合理設計保險單冊樣式，保險單冊封套及內頁裝訂后應為A4紙大小，保險單冊封套在顏色、樣式、材料等方面應與銀行單證材料有明顯區別。

五、保險公司應在保險單冊封面以不小于72號的字體標明“保險合同”，并用不小于二號的字體標明保險公司名稱。

保險公司應在保險單冊封面用不小于三號的字體標明風險提示語及猶豫期提示語。

分紅保險風險提示語：“您投保的是分紅保險，紅利分配是不確定的。”

萬能保險風險提示語：“您投保的是萬能保險，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。”有初始費用的產品還應包括：“您交納的保險費將在扣除初始費用后計入保單賬戶。”

投資連結保險風險提示語：“您投保的是投資連結保險，投資回報具有不確定性。”有初始費用的產品還應包括：“您交納的保險費將在扣除初始費用后計入投資賬戶。”

其他產品類型的風險提示語，由公司自行確定。

猶豫期提示語：“您在收到保險合同后15個自然日內有全額退保（扣除不超過10元的工本費）的權利。超過15個自然日退保有損失。”

六、商業銀行及其銷售人員不得設計、印刷、編寫相關保險產品的宣傳冊、宣傳彩頁、宣傳展板或其他銷售輔助品。

七、商業銀行應將保險公司發放的保險單作為重要憑證管理，建立完善有關管理制度并及時回銷。

八、商業銀行選擇保險公司合作對象時，應考慮保險公司銀郵代理業務13個月保單繼續率、銀郵代理業務結構和銀郵代理產品的功能等情況。

保險公司應當向商業銀行充分說明保險產品特點、屬性和風險。

九、商業銀行的每個網點在同一會計內不得與超過3家保險公司（以單獨法人機構為計算單位）開展保險業務合作。

十、商業銀行應加強對所屬銷售人員的管理。網點銷售人員應按照商業銀行的授權銷售保險產品，不得銷售未經授權的保險產品或私自銷售保險產品。

商業銀行的每個網點應當以紙質或電子形式公示代理保險產品清單，包括代理保險公司的名稱和產品種類等信息。

十一、商業銀行網點銷售人員應請投保人本人填寫投保單。有下列情形的，可由銷售人員代填：

（一）投保人填寫有困難，并進行了書面授權；

（二）投保人填寫有困難，且無法書面授權，在錄音或錄像的情況下進行了口頭授權。

在代填過程中，銷售人員應與投保人逐項核對填寫內容，按投保人描述填寫投保單。填寫后，投保人確認投保單填寫內容為自己真實意思表示后簽字或蓋章。

書面授權文件、錄音、錄像等資料由商業銀行交由保險公司進行歸檔管理。

十二、商業銀行及其銷售人員不得篡改客戶投保信息，不得以銀行網點電話、銷售及相關人員電話冒充客戶聯系電話。需要投保人、被保險人確認的，應確保本人親自簽字或蓋章確認。

十三、商業銀行及其銷售人員不得截留客戶投保信息，應將完整、真實的客戶投保信息提供給保險公司。

保險公司應將客戶退保、滿期給付等信息完整、真實地提供給商業銀行。

十四、商業銀行應在保險單、業務系統和保險代理業務賬簿中完整、真實地記錄商業銀行網點名稱及網點銷售人員姓名或工號。

十五、商業銀行應當具備與管控保險產品銷售風險相適應的技術支持系統和后臺保障能力，建立完整的銷售信息管理系統，實現以下功能：

（一）與保險公司業務系統對接；

（二）實現對保險銷售人員的管理；

（三）能夠提供電子版合同材料，包括投保提示書、投保單、保險單、保險條款、產品說明書、現金價值表等文件；

（四）記錄各項承保所需信息，并對各項信息的邏輯關系及真實性進行校對；

（五）保存、傳輸投保原始文件掃描件的電子文檔；

（六）有現場出單功能的系統，應合理設置產品參數，兼容不同年齡被保險人的不同保險費率。

十六、商業銀行應向投保人提供完整合同材料，包括投保提示書、投保單、保險單、保險條款、產品說明書、現金價值表等。對合同材料不得進行刪減或截取內容。

十七、商業銀行在銷售時通過銀行扣劃收取保費的，應當就扣劃的賬戶、金額、時間等內容與投保人達成協議，并有獨立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉賬授權書，授權書應包括轉出賬戶、每期轉賬金額、轉賬期限、轉賬頻率等信息。劃款時應向投保人出具保費發票或保費劃扣收據。

十八、保險公司應當建立投保單信息審查制度。發現客戶信息不真實或由其他人員代簽名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，應要求商業銀行限期予以更正。同時，保險公司應及時聯系客戶說明保單情況、辦理補簽名等手續。

十九、保險公司應當在劃扣首期保費24小時內，或未劃扣首期保費的在承保24小時內，以保險公司的名義，向投保人的手機發送提示短信。提示短信應當通俗、簡練，便于投保人閱讀和理解。

提示短信應當至少包括：保險公司名稱、保險產品名稱、保險期間、猶豫期起止時間（非現場出單除外）、期交保費及頻次、公司統一客服電話，并請投保人仔細閱讀保險合同條款。

投保人無手機聯系方式的，應通過電子郵件、紙質信件等方式提示。

保險公司在續期交費、保險合同到期時應采取手機短信、電子郵件或紙質信件等方式及時提示投保人。

二十、商業銀行和保險公司應在發生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得相互推諉，并及時采取措施，妥善解決。

投訴處理過程中對客戶損失進行賠償的，處理后商業銀行和保險公司應根據雙方約定及實際情況明確雙方責任，承擔損失。

二

十一、保險公司及其一級分支機構應在每季度結束后10個工作日內向中國保監會、當地保監局上報上一季度各合作商業銀行的猶豫期內退保件數、回訪問題件數，及占同期投保件數的比率。

二十二、中國保監會、各保監局與中國銀監會、各銀監局建立信息共享制度，依法對猶豫期內退保較多、回訪問題較多、業務占比存在問題及存在違法違規行為的保險公司、商業銀行及其一級分支機構采取相應監管措施。

二

十三、各保監局、各銀監局應加強監督檢查，發現保險公司、商業銀行或者其從業人員違反相關規定的，依照法律、行政法規、規章及其他規定進行處罰。

二十四、本通知自2014年4月1日起實施。

其他銀行業金融機構、郵政公司代理保險業務的，參照本通知執行。

本通知下發前中國保監會、中國銀監會頒布的規范性文件與本通知不符的，以本通知為準。

中國保監會 中國銀監會 2014年1月8日