第一篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)辦理的通知 銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號(hào)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)辦理的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號(hào)

各銀監(jiān)局,各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,郵儲(chǔ)銀行: 為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保護(hù)客戶的合法權(quán)益,促進(jìn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康有序發(fā)展,現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下:

一、商業(yè)銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《中華群眾共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華群眾共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督辦理法》、《中華群眾共和國(guó)保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律、行政法規(guī)及規(guī)章的劃定,健全并嚴(yán)格執(zhí)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)辦理制度和丙部操作流程。

二、商業(yè)銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循公然、公允、公道的原則,充分保護(hù)客戶利益。

產(chǎn)品銷售活動(dòng)應(yīng)當(dāng)向客戶充分揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn),不得對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)。

三、商業(yè)銀行在開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)遵守以下劃定:(一)不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基銀行房屋抵押貸款金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售,不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡(jiǎn)單類比,不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益。(二)向客戶申明保險(xiǎn)產(chǎn)品的謀劃主體是保險(xiǎn)公司,如實(shí)提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)。

(三)如實(shí)向客戶告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶像期、保險(xiǎn)責(zé)任、電話回戶訪、費(fèi)用扣減、退保費(fèi)用等重要事變。

(四)不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、回扣或者送什物、保險(xiǎn)等方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷售。

(五)法律法規(guī)和羈系機(jī)構(gòu)劃定的其它事變。

四、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力,對(duì)購(gòu)買投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶,應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和合適度評(píng)估制度,防止錯(cuò)誤銷售。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)室或理財(cái)專柜等專屬地區(qū)范圍對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估,根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提高銷售門坎,將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶,并妥善保管客戶評(píng)估的相關(guān)資料。

五、對(duì)于通過(guò)風(fēng)農(nóng)業(yè)銀行信用卡辦理險(xiǎn)測(cè)評(píng)表明合適購(gòu)買投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向其供給完備的保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品申明書和投保提示書并提示客戶認(rèn)真閱讀,閱讀后應(yīng)當(dāng)由客戶親自抄錄下面所開列語(yǔ)句并具名確認(rèn):“本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品申明書和投保提示書,了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保險(xiǎn)利益的不確定性”。對(duì)于未經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)或風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)成果表明不合適購(gòu)買投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建議客戶不購(gòu)買,不得主動(dòng)對(duì)其進(jìn)行后續(xù)的產(chǎn)品推介和營(yíng)銷。

六、商業(yè)銀行銷售職員在向客戶推介和營(yíng)銷投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)當(dāng)向其出具投保提示書,要求客戶仔細(xì)閱讀并理解。投保提示書應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:(一)客戶購(gòu)買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(二)提示客戶詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品申明書,尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、夷由期和退保事變、利益演習(xí)、費(fèi)用扣減中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行存款查詢等內(nèi)容。

(三)提示客戶應(yīng)當(dāng)由投保人親自抄錄、簽名。(四)客戶向商業(yè)銀行及保險(xiǎn)公司咨詢及投訴渠道。(五)羈系機(jī)構(gòu)的其它相關(guān)劃定。

七、商業(yè)銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)遵守羈系機(jī)構(gòu)關(guān)于投保提示、禁止代客戶抄錄、禁止代客戶簽宇確認(rèn)等方面的劃定,指導(dǎo)客戶如實(shí)、正確地填寫投保單,不得代替客戶抄錄語(yǔ)句、簽名。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司供給客戶滿期給付和期繳續(xù)費(fèi)等客戶信息,做好對(duì)客戶的后續(xù)服務(wù)。

八、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)審慎選擇代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品,代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)切合羈系機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求。

對(duì)于客戶投訴多、設(shè)計(jì)上存在缺陷的問(wèn)題保險(xiǎn)產(chǎn)品,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)遏制銷售,與保險(xiǎn)公司妥善處理相關(guān)事宜。

九、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確告知客戶代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司法律責(zé)任的界定,尤其是告知客戶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通,做好浦發(fā)銀行還款風(fēng)險(xiǎn)提示與投資者教育。

十、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)擺放的宣傳資料應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司或其授權(quán)的分公司統(tǒng)一印制,嚴(yán)禁各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)私自印制單證材料或變更宣傳材料的內(nèi)容。

各種保險(xiǎn)單證和宣傳資料上不得使用帶有銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標(biāo)識(shí),不得出現(xiàn)“存款”、“儲(chǔ)蓄”、“與銀行共同推出”等字樣,不得違反羈系機(jī)構(gòu)的相關(guān)劃定。

十一、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)擬建立或已建立代理合作瓜葛的保險(xiǎn)公司進(jìn)行審慎盡責(zé)查詢拜訪,審慎選擇合作伙伴。查詢拜訪內(nèi)容包括但不限于:保險(xiǎn)公司公司治理狀況、財(cái)務(wù)狀況、償付能力充沛狀況、內(nèi)節(jié)制度健全性和有效性、近兩年受羈系機(jī)構(gòu)懲罰環(huán)境以及客戶投訴處理環(huán)境。對(duì)查詢拜訪成果不合格或存在違規(guī)行為的保險(xiǎn)公司,不得與其合作開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)連續(xù)關(guān)注和評(píng)估保險(xiǎn)公司合作狀況,對(duì)保險(xiǎn)公司合規(guī)謀劃、售中國(guó)建設(shè)銀行龍卡通余額查詢后服務(wù)、產(chǎn)品宣傳、培養(yǎng)訓(xùn)練以及投訴處理等方面進(jìn)行定期評(píng)價(jià),對(duì)存在違規(guī)行為和重大風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)遏制代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。

商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)擬定統(tǒng)一的準(zhǔn)入、退出和連續(xù)性合作的相關(guān)劃定,對(duì)合作主體、方式和內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)一辦理和授權(quán)。

十二、通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的職員,應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)職員資格證書的銀行銷售職員;商業(yè)銀行不得許可保險(xiǎn)公司職員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。

十三、商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開展合作,銷售合作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如超過(guò)3家,應(yīng)堅(jiān)持審慎謀劃,并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)陳訴。

十四、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)羈系機(jī)構(gòu)的要求,考慮代理保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜程度確定不同層級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代銷產(chǎn)品的種類;投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限制在理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)室或者理財(cái)專柜等專屬交通銀行跨行取錢手續(xù)費(fèi)地區(qū)范圍內(nèi)梢售。

十五、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控,減少操風(fēng)紀(jì)險(xiǎn);不能通過(guò)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銷售辦理的,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快信息系統(tǒng)開發(fā),盡快滿足相關(guān)羈系要求。

十六、商業(yè)銀行通電流通過(guò)話銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,銷售職員應(yīng)為具有保險(xiǎn)代理從業(yè)職員資格的銀行職員,銷售行為應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的規(guī)范用語(yǔ)進(jìn)行,妥善保管客戶信息,履行相應(yīng)的保密義務(wù)。

商業(yè)銀行通電流通過(guò)話向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,應(yīng)當(dāng)先征得客戶贊成,明確告知客戶銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品,不得誤導(dǎo)銷售,銷售歷程應(yīng)當(dāng)全部路程錄音并妥善生存。

十七、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照與保險(xiǎn)公司和談劃定交來(lái)手續(xù)費(fèi),全額入賬,不得交來(lái)和談劃定之外的其它費(fèi)用。

十八、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促保險(xiǎn)公司按照羈系劃定在保險(xiǎn)合同夷由期內(nèi),對(duì)代理銷售的保險(xiǎn)期限在1年以上的人身保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)進(jìn)行客戶招商銀行信用卡網(wǎng)電話回訪,并要求保險(xiǎn)公司妥善生存電話回訪錄音;視實(shí)際環(huán)境需要,可以要求保險(xiǎn)公司對(duì)客戶進(jìn)行面訪,并詳細(xì)做好回訪記錄。

十九、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的投訴處理機(jī)制,與保險(xiǎn)公司分工協(xié)作,擬定統(tǒng)一規(guī)范的投訴處理程序,向客戶明示投訴電話,在與保險(xiǎn)公司簽署代理和談時(shí),應(yīng)當(dāng)主動(dòng)協(xié)商保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)處理應(yīng)急預(yù)案,確保能妥善處理投訴糾紛事務(wù)。

二十、當(dāng)出現(xiàn)突發(fā)事務(wù)、重大投訴或其它重大風(fēng)險(xiǎn)事務(wù)時(shí),商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)密切配合,立即妥善處理,有效化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)時(shí)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)陳訴。二

十一、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立和完善代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)辦理體系,連續(xù)要求保險(xiǎn)公司供給每一年公司治理狀況、財(cái)務(wù)狀況、償付能力充沛狀況、內(nèi)節(jié)制度健全性和有效性、近兩年受羈系機(jī)構(gòu)懲罰環(huán)境以及客戶投訴處理等相關(guān)環(huán)境。

二十二、商業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行余額查詢應(yīng)當(dāng)在每個(gè)季度結(jié)束后的30個(gè)工作日之內(nèi),內(nèi)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu),報(bào)送代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的陳訴。陳訴應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:(一)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展環(huán)境。(二)發(fā)生投訴及處理的相關(guān)環(huán)境。(三)與保險(xiǎn)公司合作環(huán)境。(四)內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)辦理的變化環(huán)境。(五)其它需要報(bào)送的環(huán)境。

二十三、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依法對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擬定相關(guān)的規(guī)章和審慎謀劃規(guī)則,進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)羈系。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以進(jìn)行聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查,依法對(duì)違規(guī)行為采取羈系辦法,究查相應(yīng)責(zé)任,并給予相應(yīng)懲罰。羈系機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華群眾共和國(guó)行政懲罰法》等相關(guān)劃定,對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的同一個(gè)違法行為,不得給予反復(fù)懲罰。

二十四、本通知印發(fā)之前的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)按本通知要求予以整改和規(guī)范,并將相關(guān)環(huán)境報(bào)送當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

二十五、其它銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,參照以上劃定執(zhí)行。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督辦理委員會(huì)

二O一O年十一月一日

第二篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)辦理的通知

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》答記者問(wèn)

近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就此回答了記者提問(wèn)。

一、銀監(jiān)會(huì)為什么要發(fā)文規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？

近年來(lái)，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在合規(guī)銷售、服務(wù)客戶、創(chuàng)造價(jià)值等方面取得了一定的進(jìn)步，但仍然存在一些突出的問(wèn)題。例如，部分商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司過(guò)分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)和短期效益，存在不適當(dāng)銷售，將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹成儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶，損害客戶的合法權(quán)益；對(duì)投連險(xiǎn)等復(fù)雜類保險(xiǎn)產(chǎn)品在客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、投保提示、引導(dǎo)客戶抄錄有關(guān)聲明等方面仍然有執(zhí)行不到位的現(xiàn)象，客戶權(quán)益保護(hù)和公眾教育工作還有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。

這些問(wèn)題如不及時(shí)加以規(guī)范和加強(qiáng)監(jiān)管，迅猛發(fā)展的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銷售品質(zhì)和后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)上可能難以保證質(zhì)量，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀監(jiān)會(huì)近期制定出臺(tái)的《通知》將進(jìn)一步規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，促進(jìn)商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)解決目前存在的問(wèn)題。

二、銀監(jiān)會(huì)此次下發(fā)的《通知》如何有效保護(hù)客戶的利益？

銀監(jiān)會(huì)此次下發(fā)的《通知》中將充分保護(hù)客戶利益作為制定《通知》的基本原則和主線。《通知》強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循公開、公平、公正的原則，充分保護(hù)客戶利益，應(yīng)向客戶充分揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn)，不得對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)；商業(yè)銀行不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、基金、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品混淆銷售，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與這些產(chǎn)品簡(jiǎn)單類比，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，應(yīng)如實(shí)向客戶告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期、保險(xiǎn)責(zé)任、電話回訪、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等；《通知》還分別從風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和適合度評(píng)估、抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句、出具投保提示書等諸多方面突出強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要做好風(fēng)險(xiǎn)提示，要做到將“合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶”。

三、《通知》中對(duì)商業(yè)銀行有什么新要求？

《通知》中明確要求商業(yè)銀行不得誤導(dǎo)銷售，多處強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行合規(guī)銷售的責(zé)任。強(qiáng)調(diào)應(yīng)向客戶明示銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，向客戶說(shuō)明保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，如實(shí)提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)告知客戶保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期、保險(xiǎn)責(zé)任、電話回訪、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等重要事項(xiàng)；不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)等方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷售等。商業(yè)銀行通過(guò)電話向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)先征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售過(guò)程應(yīng)全程錄音并妥善保存。《通知》要求商業(yè)銀行開展銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)與本行具備的資源與能力相適應(yīng)，依靠本行的能力自主地開展銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出自己能力范圍開展業(yè)務(wù)。

具體來(lái)說(shuō)，要求通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員，商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開展合作，銷售合作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如超過(guò)3家，應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。商業(yè)銀行應(yīng)盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，減少操作風(fēng)險(xiǎn)，不能通過(guò)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銷售管理的，應(yīng)加快信息系統(tǒng)開發(fā)，盡快滿足相關(guān)監(jiān)管要求等。

四、《通知》中為什么不允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)？

為解決當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)部分銷售人員流動(dòng)性大等問(wèn)題，防止由于片面追求短期收益而引發(fā)銷售誤導(dǎo)，損害客戶利益，影響商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)，《通知》對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售人員資質(zhì)提出了要求。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間是代理與被代理的法律關(guān)系，不允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)就是不允許商業(yè)銀行超出自己經(jīng)營(yíng)能力來(lái)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

但是，《通知》并不反對(duì)保險(xiǎn)公司仍然有專門的銀保專管員為商業(yè)銀行提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)、單證交換、協(xié)助保單滿期給付、協(xié)助期繳業(yè)務(wù)續(xù)期收費(fèi)、共同做好投訴與爭(zhēng)議的處理等相關(guān)服務(wù)。

商業(yè)銀行在《通知》印發(fā)之前的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)按《通知》要求予以相應(yīng)的整改和規(guī)范，并將相關(guān)情況報(bào)送當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

五、如何看待《通知》對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響？

此次《通知》的發(fā)布，要求商業(yè)銀行將保護(hù)客戶的利益放在首位，依法合規(guī)地開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。這將有利于金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，有利于防止錯(cuò)誤銷售和銷售誤導(dǎo)及由此引發(fā)的投訴，有利于促進(jìn)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、健康、持續(xù)發(fā)展，更好地提供相關(guān)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)共贏。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)辦理的通知 銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號(hào)

各銀監(jiān)局,各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,郵儲(chǔ)銀行: 為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保護(hù)客戶的合法權(quán)益,促進(jìn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康有序發(fā)展,現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下:

一、商業(yè)銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《中華群眾共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華群眾共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督辦理法》、《中華群眾共和國(guó)保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律、行政法規(guī)及規(guī)章的劃定,健全并嚴(yán)格執(zhí)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)辦理制度和丙部操作流程。

2、商業(yè)銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循公然、公允、公道的原則,充分保護(hù)客戶利益。

產(chǎn)品銷售活動(dòng)應(yīng)當(dāng)向客戶充分揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn),不得對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)。

三、商業(yè)銀行在開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)遵守以下劃定:(一)不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基銀行房屋抵押貸款金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售,不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡(jiǎn)單類比,不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益。(二)向客戶申明保險(xiǎn)產(chǎn)品的謀劃主體是保險(xiǎn)公司,如實(shí)提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)。

(三)如實(shí)向客戶告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶像期、保險(xiǎn)責(zé)任、電話回戶訪、費(fèi)用扣減、退保費(fèi)用等重要事變。

(四)不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、回扣或者送什物、保險(xiǎn)等方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷售。(五)法律法規(guī)和羈系機(jī)構(gòu)劃定的其它事變。

四、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力,對(duì)購(gòu)買投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶,應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和合適度評(píng)估制度,防止錯(cuò)誤銷售。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)室或理財(cái)專柜等專屬地區(qū)范圍對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估,根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提高銷售門坎,將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶,并妥善保管客戶評(píng)估的相關(guān)資料。

五、對(duì)于通過(guò)風(fēng)農(nóng)業(yè)銀行信用卡辦理險(xiǎn)測(cè)評(píng)表明合適購(gòu)買投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向其供給完備的保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品申明書和投保提示書并提示客戶認(rèn)真閱讀,閱讀后應(yīng)當(dāng)由客戶親自抄錄下面所開列語(yǔ)句并具名確認(rèn):“本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品申明書和投保提示書,了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保險(xiǎn)利益的不確定性”。

對(duì)于未經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)或風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)成果表明不合適購(gòu)買投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建議客戶不購(gòu)買,不得主動(dòng)對(duì)其進(jìn)行后續(xù)的產(chǎn)品推介和營(yíng)銷。

6、商業(yè)銀行銷售職員在向客戶推介和營(yíng)銷投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)當(dāng)向其出具投保提示書,要求客戶仔細(xì)閱讀并理解。投保提示書應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:(一)客戶購(gòu)買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(二)提示客戶詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品申明書,尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、夷由期和退保事變、利益演習(xí)、費(fèi)用扣減中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行存款查詢等內(nèi)容。(三)提示客戶應(yīng)當(dāng)由投保人親自抄錄、簽名。(四)客戶向商業(yè)銀行及保險(xiǎn)公司咨詢及投訴渠道。(五)羈系機(jī)構(gòu)的其它相關(guān)劃定。

七、商業(yè)銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)遵守羈系機(jī)構(gòu)關(guān)于投保提示、禁止代客戶抄錄、禁止代客戶簽宇確認(rèn)等方面的劃定,指導(dǎo)客戶如實(shí)、正確地填寫投保單,不得代替客戶抄錄語(yǔ)句、簽名。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司供給客戶滿期給付和期繳續(xù)費(fèi)等客戶信息,做好對(duì)客戶的后續(xù)服務(wù)。

八、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)審慎選擇代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品,代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)切合羈系機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求。

對(duì)于客戶投訴多、設(shè)計(jì)上存在缺陷的問(wèn)題保險(xiǎn)產(chǎn)品,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)遏制銷售,與保險(xiǎn)公司妥善處理相關(guān)事宜。

九、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確告知客戶代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司法律責(zé)任的界定,尤其是告知客戶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通,做好浦發(fā)銀行還款風(fēng)險(xiǎn)提示與投資者教育。

十、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)擺放的宣傳資料應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司或其授權(quán)的分公司統(tǒng)一印制,嚴(yán)禁各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)私自印制單證材料或變更宣傳材料的內(nèi)容。

各種保險(xiǎn)單證和宣傳資料上不得使用帶有銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標(biāo)識(shí),不得出現(xiàn)“存款”、“儲(chǔ)蓄”、“與銀行共同推出”等字樣,不得違反羈系機(jī)構(gòu)的相關(guān)劃定。

11、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)擬建立或已建立代理合作瓜葛的保險(xiǎn)公司進(jìn)行審慎盡責(zé)查詢拜訪,審慎選擇合作伙伴。查詢拜訪內(nèi)容包括但不限于:保險(xiǎn)公司公司治理狀況、財(cái)務(wù)狀況、償付能力充沛狀況、內(nèi)節(jié)制度健全性和有效性、近兩年受羈系機(jī)構(gòu)懲罰環(huán)境以及客戶投訴處理環(huán)境。對(duì)查詢拜訪成果不合格或存在違規(guī)行為的保險(xiǎn)公司,不得與其合作開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)連續(xù)關(guān)注和評(píng)估保險(xiǎn)公司合作狀況,對(duì)保險(xiǎn)公司合規(guī)謀劃、售中國(guó)建設(shè)銀行龍卡通余額查詢后服務(wù)、產(chǎn)品宣傳、培養(yǎng)訓(xùn)練以及投訴處理等方面進(jìn)行定期評(píng)價(jià),對(duì)存在違規(guī)行為和重大風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)遏制代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)擬定統(tǒng)一的準(zhǔn)入、退出和連續(xù)性合作的相關(guān)劃定,對(duì)合作主體、方式和內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)一辦理和授權(quán)。

十2、通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的職員,應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)職員資格證書的銀行銷售職員;商業(yè)銀行不得許可保險(xiǎn)公司職員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。

十三、商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開展合作,銷售合作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如超過(guò)3家,應(yīng)堅(jiān)持審慎謀劃,并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)陳訴。

十四、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)羈系機(jī)構(gòu)的要求,考慮代理保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜程度確定不同層級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代銷產(chǎn)品的種類;投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限制在理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)室或者理財(cái)專柜等專屬交通銀行跨行取錢手續(xù)費(fèi)地區(qū)范圍內(nèi)梢售。

十五、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控,減少操風(fēng)紀(jì)險(xiǎn);不能通過(guò)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銷售辦理的,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快信息系統(tǒng)開發(fā),盡快滿足相關(guān)羈系要求。十

6、商業(yè)銀行通電流通過(guò)話銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,銷售職員應(yīng)為具有保險(xiǎn)代理從業(yè)職員資格的銀行職員,銷售行為應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的規(guī)范用語(yǔ)進(jìn)行,妥善保管客戶信息,履行相應(yīng)的保密義務(wù)。

商業(yè)銀行通電流通過(guò)話向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,應(yīng)當(dāng)先征得客戶贊成,明確告知客戶銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品,不得誤導(dǎo)銷售,銷售歷程應(yīng)當(dāng)全部路程錄音并妥善生存。

十七、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照與保險(xiǎn)公司和談劃定交來(lái)手續(xù)費(fèi),全額入賬,不得交來(lái)和談劃定之外的其它費(fèi)用。

十八、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促保險(xiǎn)公司按照羈系劃定在保險(xiǎn)合同夷由期內(nèi),對(duì)代理銷售的保險(xiǎn)期限在1年以上的人身保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)進(jìn)行客戶招商銀行信用卡網(wǎng)電話回訪,并要求保險(xiǎn)公司妥善生存電話回訪錄音;視實(shí)際環(huán)境需要,可以要求保險(xiǎn)公司對(duì)客戶進(jìn)行面訪,并詳細(xì)做好回訪記錄。

十九、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的投訴處理機(jī)制,與保險(xiǎn)公司分工協(xié)作,擬定統(tǒng)一規(guī)范的投訴處理程序,向客戶明示投訴電話,在與保險(xiǎn)公司簽署代理和談時(shí),應(yīng)當(dāng)主動(dòng)協(xié)商保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)處理應(yīng)急預(yù)案,確保能妥善處理投訴糾紛事務(wù)。

二十、當(dāng)出現(xiàn)突發(fā)事務(wù)、重大投訴或其它重大風(fēng)險(xiǎn)事務(wù)時(shí),商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)密切配合,立即妥善處理,有效化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)時(shí)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)陳訴。

二

11、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立和完善代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)辦理體系,連續(xù)要求保險(xiǎn)公司供給每一年公司治理狀況、財(cái)務(wù)狀況、償付能力充沛狀況、內(nèi)節(jié)制度健全性和有效性、近兩年受羈系機(jī)構(gòu)懲罰環(huán)境以及客戶投訴處理等相關(guān)環(huán)境。二十

2、商業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行余額查詢應(yīng)當(dāng)在每個(gè)季度結(jié)束后的30個(gè)工作日之內(nèi),內(nèi)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu),報(bào)送代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的陳訴。陳訴應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:(一)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展環(huán)境。(二)發(fā)生投訴及處理的相關(guān)環(huán)境。(三)與保險(xiǎn)公司合作環(huán)境。(四)內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)辦理的變化環(huán)境。(五)其它需要報(bào)送的環(huán)境。

二十三、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依法對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擬定相關(guān)的規(guī)章和審慎謀劃規(guī)則,進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)羈系。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以進(jìn)行聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查,依法對(duì)違規(guī)行為采取羈系辦法,究查相應(yīng)責(zé)任,并給予相應(yīng)懲罰。

羈系機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華群眾共和國(guó)行政懲罰法》等相關(guān)劃定,對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的同一個(gè)違法行為,不得給予反復(fù)懲罰。

二十四、本通知印發(fā)之前的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)按本通知要求予以整改和規(guī)范,并將相關(guān)環(huán)境報(bào)送當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

二十五、其它銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,參照以上劃定執(zhí)行。請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督辦理委員會(huì)

二O一O年十一月一日

第三篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知

銀監(jiān)發(fā)?2010?90號(hào)

各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行： 為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保護(hù)客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康有序發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

一、商業(yè)銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律、行政法規(guī)及規(guī)章的規(guī)定，健全并嚴(yán)格執(zhí)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和丙部操作流程。

二、商業(yè)銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公開、公平、公正的原則，充分保護(hù)客戶利益。

產(chǎn)品銷售活動(dòng)應(yīng)當(dāng)向客戶充分揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn)，不得對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)。

三、商業(yè)銀行在開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：

（一）不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡(jiǎn)單類比，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益。

（二）向客戶說(shuō)明保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，如實(shí)提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)。

（三）如實(shí)向客戶告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶像期、保險(xiǎn)責(zé)任、電話回戶訪、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等重要事項(xiàng)。

（四）不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)等方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷售。

（五）法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他事項(xiàng)。

四、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，對(duì)購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和適合度評(píng)估制度，防止錯(cuò)誤銷售。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)室或理財(cái)專柜等專屬區(qū)域?qū)蛻暨M(jìn)行評(píng)估，根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提高銷售門檻，將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶，并妥善保管客戶評(píng)估的相關(guān)資料。

五、對(duì)于通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)表明適合購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向其提供完整的保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書和投保提示書并提示客戶認(rèn)真閱讀，閱讀后應(yīng)當(dāng)由客戶親自抄錄下列語(yǔ)句并簽字確認(rèn)：“本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保險(xiǎn)利益的不確定性”。

對(duì)于未經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)或風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果表明不適合購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建議客戶不購(gòu)買，不得主動(dòng)對(duì)其進(jìn)行后續(xù)的產(chǎn)品推介和營(yíng)銷。

六、商業(yè)銀行銷售人員在向客戶推介和營(yíng)銷投資連結(jié)保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)向其出具投保提示書，要求客戶仔細(xì)閱讀并理解。投保提示書應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：

（一）客戶購(gòu)買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）提示客戶詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品說(shuō)明書，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、猶豫期和退保事項(xiàng)、利益演示、費(fèi)用扣除等內(nèi)容。

（三）提示客戶應(yīng)當(dāng)由投保人親自抄錄、簽名。

（四）客戶向商業(yè)銀行及保險(xiǎn)公司咨詢及投訴渠道。

（五）監(jiān)管機(jī)構(gòu)的其他相關(guān)規(guī)定。

七、商業(yè)銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于投保提示、禁止代客戶抄錄、禁止代客戶簽宇確認(rèn)等方面的規(guī)定，指導(dǎo)客戶如實(shí)、正確地填寫投保單，不得代替客戶抄錄語(yǔ)句、簽名。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司提供客戶滿期給付和期繳續(xù)費(fèi)等客戶信息，做好對(duì)客戶的后續(xù)服務(wù)。

八、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)審慎選擇代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求。

對(duì)于客戶投訴多、設(shè)計(jì)上存在缺陷的問(wèn)題保險(xiǎn)產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)停止銷售，與保險(xiǎn)公司妥善處理相關(guān)事宜。

九、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確告知客戶代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司法律責(zé)任的界定，尤其是告知客戶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，做好風(fēng)險(xiǎn)提示與投資者教育。

十、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)擺放的宣傳資料應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司或其授權(quán)的分公司統(tǒng)一印制，嚴(yán)禁各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擅自印制單證材料或變更宣傳材料的內(nèi)容。

各類保險(xiǎn)單證和宣傳資料上不得使用帶有銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標(biāo)識(shí)，不得出現(xiàn)“存款”、“儲(chǔ)蓄”、“與銀行共同推出”等字樣，不得違反監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定。

十一、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)擬建立或已建立代理合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司進(jìn)行審慎盡職調(diào)查，審慎選擇合作伙伴。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：保險(xiǎn)公司公司治理狀況、財(cái)務(wù)狀況、償付能力充足狀況、內(nèi)控制度健全性和有效性、近兩年受監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰情況以及客戶投訴處理情況。對(duì)調(diào)查結(jié)果不合格或存在違規(guī)行為的保險(xiǎn)公司，不得與其合作開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)關(guān)注和評(píng)估保險(xiǎn)公司合作狀況，對(duì)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)、售后服務(wù)、產(chǎn)品宣傳、培訓(xùn)以及投訴處理等方面進(jìn)行定期評(píng)價(jià)，對(duì)存在違規(guī)行為和重大風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)停止代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。

商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一的準(zhǔn)入、退出和持續(xù)性合作的相關(guān)規(guī)定，對(duì)合作主體、方式和內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)一管理和授權(quán)。

十二、通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。

十三、商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開展合作，銷售合作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如超過(guò)3家，應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

十四、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，考慮代理保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜程度確定不同層級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代銷產(chǎn)品的種類；投資連結(jié)保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限制在理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)室或者理財(cái)專柜等專屬區(qū)域內(nèi)梢售。

十五、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，減少操作風(fēng)險(xiǎn)；不能通過(guò)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銷售管理的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快信息系統(tǒng)開發(fā)，盡快滿足相關(guān)監(jiān)管要求。

十六、商業(yè)銀行通過(guò)電話銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，銷售人員應(yīng)為具有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格的銀行人員，銷售行為應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的規(guī)范用語(yǔ)進(jìn)行，妥善保管客戶信息，履行相應(yīng)的保密義務(wù)。

商業(yè)銀行通過(guò)電話向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)先征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得誤導(dǎo)銷售，銷售過(guò)程應(yīng)當(dāng)全程錄音并妥善保存。

十七、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照與保險(xiǎn)公司協(xié)議規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)，全額入賬，不得收取協(xié)議規(guī)定之外的其他費(fèi)用。

十八、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促保險(xiǎn)公司按照監(jiān)管規(guī)定在保險(xiǎn)合同猶豫期內(nèi)，對(duì)代理銷售的保險(xiǎn)期限在1年以上的人身保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)進(jìn)行客戶電話回訪，并要求保險(xiǎn)公司妥善保存電話回訪錄音；視實(shí)際情況需要，可以要求保險(xiǎn)公司對(duì)客戶進(jìn)行面訪，并詳細(xì)做好回訪記錄。

十九、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的投訴處理機(jī)制，與保險(xiǎn)公司分工協(xié)作，制定統(tǒng)一規(guī)范的投訴處理程序，向客戶明示投訴電話，在與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)協(xié)商保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)處理應(yīng)急預(yù)案，確保能妥善處理投訴糾紛事件。

二十、當(dāng)出現(xiàn)突發(fā)事件、重大投訴或其他重大風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)密切配合，立即妥善處理，有效化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)告。二

十一、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立和完善代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，持續(xù)要求保險(xiǎn)公司提供每年公司治理狀況、財(cái)務(wù)狀況、償付能力充足狀況、內(nèi)控制度健全性和有效性、近兩年受監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰情況以及客戶投訴處理等相關(guān)情況。

二十二、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在每個(gè)季度結(jié)束后的30個(gè)工作日之內(nèi)，內(nèi)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)，報(bào)送代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的報(bào)告。報(bào)告應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：

（一）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況。

（二）發(fā)生投訴及處理的相關(guān)情況。

（三）與保險(xiǎn)公司合作情況。

（四）內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)管理的變化情況。

（五）其他需要報(bào)送的情況。

二十三、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依法對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)制定相關(guān)的規(guī)章和審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以進(jìn)行聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查，依法對(duì)違規(guī)行為采取監(jiān)管措施，追究相應(yīng)責(zé)任，并給予相應(yīng)處罰。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國(guó)行政處罰法》等相關(guān)規(guī)定，對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的同一個(gè)違法行為，不得給予重復(fù)處罰。

二十四、本通知印發(fā)之前的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)按本通知要求予以整改和規(guī)范，并將相關(guān)情況報(bào)送當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

二十五、其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，參照以上規(guī)定執(zhí)行。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

二O一O年十一月一日

第四篇：銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》答記者問(wèn)

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》答記者問(wèn)

近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就此回答了記者提問(wèn)。

一、銀監(jiān)會(huì)為什么要發(fā)文規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？

近年來(lái)，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在合規(guī)銷售、服務(wù)客戶、創(chuàng)造價(jià)值等方面取得了一定的進(jìn)步，但仍然存在一些突出的問(wèn)題。例如，部分商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司過(guò)分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)和短期效益，存在不適當(dāng)銷售，將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹成儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶，損害客戶的合法權(quán)益；對(duì)投連險(xiǎn)等復(fù)雜類保險(xiǎn)產(chǎn)品在客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、投保提示、引導(dǎo)客戶抄錄有關(guān)聲明等方面仍然有執(zhí)行不到位的現(xiàn)象，客戶權(quán)益保護(hù)和公眾教育工作還有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。

這些問(wèn)題如不及時(shí)加以規(guī)范和加強(qiáng)監(jiān)管，迅猛發(fā)展的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銷售品質(zhì)和后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)上可能難以保證質(zhì)量，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀監(jiān)會(huì)近期制定出臺(tái)的《通知》將進(jìn)一步規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，促進(jìn)商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)解決目前存在的問(wèn)題。

二、銀監(jiān)會(huì)此次下發(fā)的《通知》如何有效保護(hù)客戶的利益？ 銀監(jiān)會(huì)此次下發(fā)的《通知》中將充分保護(hù)客戶利益作為制定《通知》的基本原則和主線。《通知》強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循公開、公平、公正的原則，充分保護(hù)客戶利益，應(yīng)向客戶充分揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn)，不得對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)；商業(yè)銀行不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、基金、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品混淆銷售，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與這些產(chǎn)品簡(jiǎn)單類比，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，應(yīng)如實(shí)向客戶告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期、保險(xiǎn)責(zé)任、電話回訪、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等；《通知》還分別從風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和適合度評(píng)估、抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句、出具投保提示書等諸多方面突出強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要做好風(fēng)險(xiǎn)提示，要做到將“合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶”。

三、《通知》中對(duì)商業(yè)銀行有什么新要求？

《通知》中明確要求商業(yè)銀行不得誤導(dǎo)銷售，多處強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行合規(guī)銷售的責(zé)任。強(qiáng)調(diào)應(yīng)向客戶明示銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，向客戶說(shuō)明保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，如實(shí)提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)告知客戶保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期、保險(xiǎn)責(zé)任、電話回訪、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等重要事項(xiàng)；不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)等方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷售等。商業(yè)銀行通過(guò)電話向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)先征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售過(guò)程應(yīng)全程錄音并妥善保存。《通知》要求商業(yè)銀行開展銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)與本行具備的資源與能力相適應(yīng)，依靠本行的能力自主地開展銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出自己能力范圍開展業(yè)務(wù)。

具體來(lái)說(shuō)，要求通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員，商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開展合作，銷售合作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如超過(guò)3家，應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。商業(yè)銀行應(yīng)盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，減少操作風(fēng)險(xiǎn)，不能通過(guò)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銷售管理的，應(yīng)加快信息系統(tǒng)開發(fā)，盡快滿足相關(guān)監(jiān)管要求等。

四、《通知》中為什么不允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)？ 為解決當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)部分銷售人員流動(dòng)性大等問(wèn)題，防止由于片面追求短期收益而引發(fā)銷售誤導(dǎo)，損害客戶利益，影響商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)，《通知》對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售人員資質(zhì)提出了要求。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間是代理與被代理的法律關(guān)系，不允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)就是不允許商業(yè)銀行超出自己經(jīng)營(yíng)能力來(lái)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。但是，《通知》并不反對(duì)保險(xiǎn)公司仍然有專門的銀保專管員為商業(yè)銀行提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)、單證交換、協(xié)助保單滿期給付、協(xié)助期繳業(yè)務(wù)續(xù)期收費(fèi)、共同做好投訴與爭(zhēng)議的處理等相關(guān)服務(wù)。

商業(yè)銀行在《通知》印發(fā)之前的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)按《通知》要求予以相應(yīng)的整改和規(guī)范，并將相關(guān)情況報(bào)送當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

五、如何看待《通知》對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響？ 此次《通知》的發(fā)布，要求商業(yè)銀行將保護(hù)客戶的利益放在首位，依法合規(guī)地開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。這將有利于金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，有利于防止錯(cuò)誤銷售和銷售誤導(dǎo)及由此引發(fā)的投訴，有利于促進(jìn)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、健康、持續(xù)發(fā)展，更好地提供相關(guān)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)共贏。

第五篇：中國(guó)保監(jiān)會(huì) 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知 保監(jiān)發(fā)

中國(guó)保監(jiān)會(huì) 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知 保監(jiān)發(fā)〔2014〕3號(hào)

各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局、各保險(xiǎn)公司、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行：

為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

一、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。

（一）投保人存在以下情況的，向其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)合同不得通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核保現(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單：

1.投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖?jí)統(tǒng)計(jì)部門公布的最近一城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；

2.投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲。

保險(xiǎn)公司核保時(shí)應(yīng)對(duì)投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實(shí)、客戶無(wú)繼續(xù)投保意愿等問(wèn)題的不得承保。

（二）銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型、變額型等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非預(yù)定收益型投資保險(xiǎn)產(chǎn)品等，存在以下情況的，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：

1.躉交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭年收入的4倍；

2.年期交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過(guò)投保人家庭月收入的20%； 3.保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過(guò)60； 4.保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%。

在投保聲明中，投保人應(yīng)表明投保時(shí)了解產(chǎn)品情況,并自愿承擔(dān)保單利益不確定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn)）、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

商業(yè)銀行總行及其一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在每季度結(jié)束后10個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局上報(bào)上一季度代理各險(xiǎn)種保費(fèi)收入占比情況。

對(duì)于業(yè)務(wù)占比達(dá)不到上述要求的商業(yè)銀行總行及其一級(jí)分支機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)采取限期整改等監(jiān)管措施。

分期交費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)采用按月交費(fèi)等符合消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的保費(fèi)交納方式。保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行不得通過(guò)宣傳誤導(dǎo)、降低合同約定的退保費(fèi)用等手段誘導(dǎo)消費(fèi)者提前解除保險(xiǎn)合同。

三、商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的，應(yīng)在合同中約定15個(gè)自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。猶豫期自投保人收到保險(xiǎn)單并書面簽收之日起計(jì)算。

四、保險(xiǎn)公司應(yīng)合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)單冊(cè)樣式，保險(xiǎn)單冊(cè)封套及內(nèi)頁(yè)裝訂后應(yīng)為A4紙大小，保險(xiǎn)單冊(cè)封套在顏色、樣式、材料等方面應(yīng)與銀行單證材料有明顯區(qū)別。

五、保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)單冊(cè)封面以不小于72號(hào)的字體標(biāo)明“保險(xiǎn)合同”，并用不小于二號(hào)的字體標(biāo)明保險(xiǎn)公司名稱。

保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)單冊(cè)封面用不小于三號(hào)的字體標(biāo)明風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)及猶豫期提示語(yǔ)。

分紅保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)：“您投保的是分紅保險(xiǎn)，紅利分配是不確定的。”

萬(wàn)能保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)：“您投保的是萬(wàn)能保險(xiǎn)，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。”有初始費(fèi)用的產(chǎn)品還應(yīng)包括：“您交納的保險(xiǎn)費(fèi)將在扣除初始費(fèi)用后計(jì)入保單賬戶。”

投資連結(jié)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)：“您投保的是投資連結(jié)保險(xiǎn)，投資回報(bào)具有不確定性。”有初始費(fèi)用的產(chǎn)品還應(yīng)包括：“您交納的保險(xiǎn)費(fèi)將在扣除初始費(fèi)用后計(jì)入投資賬戶。”

其他產(chǎn)品類型的風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)，由公司自行確定。

猶豫期提示語(yǔ)：“您在收到保險(xiǎn)合同后15個(gè)自然日內(nèi)有全額退保（扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)）的權(quán)利。超過(guò)15個(gè)自然日退保有損失。”

六、商業(yè)銀行及其銷售人員不得設(shè)計(jì)、印刷、編寫相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳冊(cè)、宣傳彩頁(yè)、宣傳展板或其他銷售輔助品。

七、商業(yè)銀行應(yīng)將保險(xiǎn)公司發(fā)放的保險(xiǎn)單作為重要憑證管理，建立完善有關(guān)管理制度并及時(shí)回銷。

八、商業(yè)銀行選擇保險(xiǎn)公司合作對(duì)象時(shí)，應(yīng)考慮保險(xiǎn)公司銀郵代理業(yè)務(wù)13個(gè)月保單繼續(xù)率、銀郵代理業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和銀郵代理產(chǎn)品的功能等情況。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向商業(yè)銀行充分說(shuō)明保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn)。

九、商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)內(nèi)不得與超過(guò)3家保險(xiǎn)公司（以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計(jì)算單位）開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。

十、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)所屬銷售人員的管理。網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)按照商業(yè)銀行的授權(quán)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得銷售未經(jīng)授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或私自銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)以紙質(zhì)或電子形式公示代理保險(xiǎn)產(chǎn)品清單，包括代理保險(xiǎn)公司的名稱和產(chǎn)品種類等信息。

十一、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)請(qǐng)投保人本人填寫投保單。有下列情形的，可由銷售人員代填：

（一）投保人填寫有困難，并進(jìn)行了書面授權(quán)；

（二）投保人填寫有困難，且無(wú)法書面授權(quán)，在錄音或錄像的情況下進(jìn)行了口頭授權(quán)。

在代填過(guò)程中，銷售人員應(yīng)與投保人逐項(xiàng)核對(duì)填寫內(nèi)容，按投保人描述填寫投保單。填寫后，投保人確認(rèn)投保單填寫內(nèi)容為自己真實(shí)意思表示后簽字或蓋章。

書面授權(quán)文件、錄音、錄像等資料由商業(yè)銀行交由保險(xiǎn)公司進(jìn)行歸檔管理。

十二、商業(yè)銀行及其銷售人員不得篡改客戶投保信息，不得以銀行網(wǎng)點(diǎn)電話、銷售及相關(guān)人員電話冒充客戶聯(lián)系電話。需要投保人、被保險(xiǎn)人確認(rèn)的，應(yīng)確保本人親自簽字或蓋章確認(rèn)。

十三、商業(yè)銀行及其銷售人員不得截留客戶投保信息，應(yīng)將完整、真實(shí)的客戶投保信息提供給保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司應(yīng)將客戶退保、滿期給付等信息完整、真實(shí)地提供給商業(yè)銀行。

十四、商業(yè)銀行應(yīng)在保險(xiǎn)單、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)賬簿中完整、真實(shí)地記錄商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)名稱及網(wǎng)點(diǎn)銷售人員姓名或工號(hào)。

十五、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺(tái)保障能力，建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)以下功能：

（一）與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接；

（二）實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的管理；

（三）能夠提供電子版合同材料，包括投保提示書、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書、現(xiàn)金價(jià)值表等文件；

（四）記錄各項(xiàng)承保所需信息，并對(duì)各項(xiàng)信息的邏輯關(guān)系及真實(shí)性進(jìn)行校對(duì)；

（五）保存、傳輸投保原始文件掃描件的電子文檔；

（六）有現(xiàn)場(chǎng)出單功能的系統(tǒng)，應(yīng)合理設(shè)置產(chǎn)品參數(shù)，兼容不同年齡被保險(xiǎn)人的不同保險(xiǎn)費(fèi)率。

十六、商業(yè)銀行應(yīng)向投保人提供完整合同材料，包括投保提示書、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書、現(xiàn)金價(jià)值表等。對(duì)合同材料不得進(jìn)行刪減或截取內(nèi)容。

十七、商業(yè)銀行在銷售時(shí)通過(guò)銀行扣劃收取保費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶、金額、時(shí)間等內(nèi)容與投保人達(dá)成協(xié)議，并有獨(dú)立于投保單等其他單證和資料的銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書，授權(quán)書應(yīng)包括轉(zhuǎn)出賬戶、每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻率等信息。劃款時(shí)應(yīng)向投保人出具保費(fèi)發(fā)票或保費(fèi)劃扣收據(jù)。

十八、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查制度。發(fā)現(xiàn)客戶信息不真實(shí)或由其他人員代簽名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，應(yīng)要求商業(yè)銀行限期予以更正。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)聯(lián)系客戶說(shuō)明保單情況、辦理補(bǔ)簽名等手續(xù)。

十九、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在劃扣首期保費(fèi)24小時(shí)內(nèi)，或未劃扣首期保費(fèi)的在承保24小時(shí)內(nèi)，以保險(xiǎn)公司的名義，向投保人的手機(jī)發(fā)送提示短信。提示短信應(yīng)當(dāng)通俗、簡(jiǎn)練，便于投保人閱讀和理解。

提示短信應(yīng)當(dāng)至少包括：保險(xiǎn)公司名稱、保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)期間、猶豫期起止時(shí)間（非現(xiàn)場(chǎng)出單除外）、期交保費(fèi)及頻次、公司統(tǒng)一客服電話，并請(qǐng)投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款。

投保人無(wú)手機(jī)聯(lián)系方式的，應(yīng)通過(guò)電子郵件、紙質(zhì)信件等方式提示。

保險(xiǎn)公司在續(xù)期交費(fèi)、保險(xiǎn)合同到期時(shí)應(yīng)采取手機(jī)短信、電子郵件或紙質(zhì)信件等方式及時(shí)提示投保人。

二十、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時(shí)第一時(shí)間積極處理，不得相互推諉，并及時(shí)采取措施，妥善解決。

投訴處理過(guò)程中對(duì)客戶損失進(jìn)行賠償?shù)模幚砗笊虡I(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)雙方約定及實(shí)際情況明確雙方責(zé)任，承擔(dān)損失。

二

十一、保險(xiǎn)公司及其一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在每季度結(jié)束后10個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)、當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局上報(bào)上一季度各合作商業(yè)銀行的猶豫期內(nèi)退保件數(shù)、回訪問(wèn)題件數(shù)，及占同期投保件數(shù)的比率。

二十二、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、各保監(jiān)局與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、各銀監(jiān)局建立信息共享制度，依法對(duì)猶豫期內(nèi)退保較多、回訪問(wèn)題較多、業(yè)務(wù)占比存在問(wèn)題及存在違法違規(guī)行為的保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行及其一級(jí)分支機(jī)構(gòu)采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

二

十三、各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行或者其從業(yè)人員違反相關(guān)規(guī)定的，依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)定進(jìn)行處罰。

二十四、本通知自2014年4月1日起實(shí)施。

其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、郵政公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，參照本通知執(zhí)行。

本通知下發(fā)前中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的規(guī)范性文件與本通知不符的，以本通知為準(zhǔn)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì) 中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 2014年1月8日