第一篇：2《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》(銀監(jiān)發(fā)【2018】4號(hào)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知（銀監(jiān)發(fā)〔2018〕4號(hào)）

各銀監(jiān)局，機(jī)關(guān)各部門(mén)，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲(chǔ)銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司：

為全面貫徹落實(shí)黨的十九大、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議精神，堅(jiān)決打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，銀監(jiān)會(huì)決定進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象。現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、全面開(kāi)展評(píng)估工作

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視，周密安排，精心組織，成立領(lǐng)導(dǎo)小組，層層實(shí)行“一把手”負(fù)責(zé)制，并結(jié)合實(shí)際制定工作實(shí)施方案，確保組織到位、推進(jìn)到位、落實(shí)到位。要全面評(píng)估2017年已開(kāi)展的“三三四十”、信用風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查、“兩會(huì)一層”風(fēng)控責(zé)任落實(shí)等專項(xiàng)治理工作，對(duì)照2018年整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象工作要點(diǎn)，梳理本機(jī)構(gòu)、本部門(mén)、本地區(qū)存在的突出問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)評(píng)估自查是否全面深入、問(wèn)題是否真實(shí)準(zhǔn)確、整改是否及時(shí)徹底、問(wèn)責(zé)是否嚴(yán)格到位、發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是否有效化解、制度短板是否得到彌補(bǔ)、制度執(zhí)行力是否得到加強(qiáng)以及當(dāng)前仍存在哪些突出問(wèn)題等。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)評(píng)估是否存在檢查不深不透、應(yīng)查未查、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題隱瞞不報(bào)、應(yīng)罰未罰及處罰偏松偏軟等問(wèn)題和下一步監(jiān)管重點(diǎn)，形成“整改-評(píng)估-整改”的工作機(jī)制。

二、統(tǒng)籌推進(jìn)各項(xiàng)工作

（一）堅(jiān)持即查即改。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要把整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象作為一項(xiàng)常態(tài)化的重點(diǎn)工作，與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、體制機(jī)制改革、合規(guī)文化建設(shè)等相結(jié)合,同研究、同部署、同落實(shí)。要切實(shí)履行主體責(zé)任，將整治亂象轉(zhuǎn)化為內(nèi)控管理自覺(jué)行為，邊排查邊整改，邊問(wèn)責(zé)邊教育，邊規(guī)范邊提升，真正敬畏規(guī)則、合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

（二）開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要把整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象作為現(xiàn)場(chǎng)檢查的重點(diǎn)，突出問(wèn)題導(dǎo)向和風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，結(jié)合日常監(jiān)管情況，找準(zhǔn)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)和重點(diǎn)業(yè)務(wù)，統(tǒng)籌確定檢查對(duì)象、范圍和比例，有的放矢，精準(zhǔn)發(fā)力。要注重專項(xiàng)檢查與常規(guī)檢查相結(jié)合，采取“雙隨機(jī)”方式，切實(shí)提升檢查的針對(duì)性和有效性。

（三）加強(qiáng)督促指導(dǎo)。銀監(jiān)會(huì)各機(jī)構(gòu)監(jiān)管部和各銀監(jiān)局要按照工作職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)本條線、本地區(qū)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)業(yè)務(wù)的督促指導(dǎo)，原則上全年不少于2次。對(duì)督導(dǎo)發(fā)現(xiàn)存在不重視、行動(dòng)慢、落實(shí)差、甚至搞形式主義等情況，要嚴(yán)肅通報(bào)、追責(zé)問(wèn)責(zé)。銀監(jiān)會(huì)將于2018年下半年組織專門(mén)工作小組對(duì)重點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行督導(dǎo)，總結(jié)交流經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)糾正解決方案不細(xì)、情況不清、亂象較多、案件多發(fā)頻發(fā)、處罰偏松偏軟等問(wèn)題。

三、切實(shí)規(guī)范各類報(bào)告

（一）評(píng)估報(bào)告

1.報(bào)告路徑和時(shí)間要求

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人應(yīng)在匯總分支機(jī)構(gòu)評(píng)估情況基礎(chǔ)上，于2018年3月10日前將評(píng)估報(bào)告報(bào)送監(jiān)管部門(mén)。其中，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的全國(guó)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送至對(duì)口的機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)，同時(shí)抄送現(xiàn)場(chǎng)檢查局、審慎局和法規(guī)部；各地方法人機(jī)構(gòu)報(bào)送至屬地銀監(jiān)局。各銀監(jiān)局要匯總轄內(nèi)機(jī)構(gòu)情況和自我評(píng)估情況，于2018年3月20日前將轄內(nèi)匯總評(píng)估報(bào)告報(bào)送至現(xiàn)場(chǎng)檢查局，同時(shí)抄送審慎局和法規(guī)部，并按機(jī)構(gòu)類別匯總相關(guān)報(bào)告報(bào)送至對(duì)口的機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)。

各機(jī)構(gòu)監(jiān)管部要按機(jī)構(gòu)類別匯總本條線評(píng)估情況，于2018年3月底前將評(píng)估報(bào)告報(bào)送分管會(huì)領(lǐng)導(dǎo)，同時(shí)抄送現(xiàn)場(chǎng)檢查局、審慎局和法規(guī)部。

2.報(bào)告內(nèi)容。報(bào)告應(yīng)簡(jiǎn)要概括，突出重點(diǎn)，內(nèi)容包括但不限于：2017年已開(kāi)展的專項(xiàng)治理工作評(píng)估情況，包括發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題、問(wèn)題處置和風(fēng)險(xiǎn)化解情況、整改和問(wèn)責(zé)情況、治理工作存在的不足等；當(dāng)前存在的主要問(wèn)題或風(fēng)險(xiǎn)隱患；下一步工作措施等。

（二）工作報(bào)告

1.報(bào)告路徑和時(shí)間要求

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)分別于2018年6月10日前和12月10日前報(bào)送階段性工作報(bào)告和年度工作報(bào)告及附表，報(bào)告路徑同上。

各銀監(jiān)局應(yīng)認(rèn)真開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，并督促指導(dǎo)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)開(kāi)展整治工作，分別于2018年6月20日前和12月20日前報(bào)送階段性工作報(bào)告和年度工作報(bào)告、附表及1—2個(gè)典型案例，報(bào)告路徑同上。

各機(jī)構(gòu)監(jiān)管部應(yīng)扎實(shí)開(kāi)展督導(dǎo)督查，并匯總本條線機(jī)構(gòu)工作情況，分別于2018年6月底前和12月底前報(bào)送階段性報(bào)告和年度報(bào)告及附表。

現(xiàn)場(chǎng)檢查局應(yīng)于2018年7月10日前和2019年1月10日前分別完成匯總并上報(bào)。

2.報(bào)告內(nèi)容。包括但不限于：組織實(shí)施情況；發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患；采取的工作措施及成效；下一步計(jì)劃和意見(jiàn)建議等。

整治工作期間發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)和重大問(wèn)題，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要及時(shí)報(bào)告。

四、依法嚴(yán)肅處罰問(wèn)責(zé)

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立問(wèn)題臺(tái)賬，逐一落實(shí)整改，明確時(shí)限、責(zé)任到人，并嚴(yán)格按照黨紀(jì)、政紀(jì)和內(nèi)部規(guī)章進(jìn)行問(wèn)責(zé)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要及時(shí)采取監(jiān)管措施予以糾正，對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)行為、屢查屢犯問(wèn)題、重大案件和風(fēng)險(xiǎn)事件，要依法處罰問(wèn)題機(jī)構(gòu)和責(zé)任人。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要嚴(yán)肅各項(xiàng)紀(jì)律，嚴(yán)格按照中央“八項(xiàng)規(guī)定”和糾正“四風(fēng)”要求，自覺(jué)遵守各項(xiàng)制度規(guī)定，依法廉潔開(kāi)展工作，規(guī)范監(jiān)管行為，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)違反紀(jì)律的行為，各級(jí)紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)要堅(jiān)決糾正，嚴(yán)肅查處。

附件：1.進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的意見(jiàn) 2.2018年整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象工作要點(diǎn)

2018年1月12日（此件發(fā)至銀監(jiān)分局與地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）

附件1

進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的意見(jiàn)

為深入貫徹落實(shí)黨的十九大、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國(guó)金融工作會(huì)議精神，把主動(dòng)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置，持續(xù)推動(dòng)整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象向縱深發(fā)展，切實(shí)規(guī)范銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，現(xiàn)提出以下工作意見(jiàn)。

一、提高思想認(rèn)識(shí)

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確把握習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想的理論精髓，充分認(rèn)識(shí)到金融安全事關(guān)國(guó)家安全、事關(guān)治國(guó)理政，充分認(rèn)識(shí)到整治市場(chǎng)亂象是防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容，充分認(rèn)識(shí)到深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的長(zhǎng)期性、復(fù)雜性和艱巨性。要在思想上政治上行動(dòng)上與以習(xí)近平同志為核心的黨中央保持高度一致，不折不扣落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于金融工作的決策部署，以深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象為重要抓手，切實(shí)回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源，堅(jiān)決打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)。

二、明確工作目標(biāo)

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要通過(guò)深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象，使違法違規(guī)問(wèn)題突出、大案要案高發(fā)頻發(fā)的勢(shì)頭得到有效遏制；使促進(jìn)資金脫虛向?qū)崱⒒貧w服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源的基礎(chǔ)得到切實(shí)鞏固；使銀行業(yè)專注主業(yè)、實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展的態(tài)勢(shì)得到加強(qiáng)延續(xù)；使依法合規(guī)展業(yè)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)發(fā)展的文化得到培育深植。

三、深化問(wèn)題導(dǎo)向

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要把發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題作為深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，緊盯問(wèn)題多的機(jī)構(gòu)、亂象多的區(qū)域、風(fēng)險(xiǎn)集中的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。要堅(jiān)持“靶向”治療和重點(diǎn)整治，什么問(wèn)題查得不徹底就查什么、什么亂象最突出就整治什么、什么方面整改不到位就整改什么、什么責(zé)任沒(méi)有落實(shí)就問(wèn)責(zé)什么，著力祛除市場(chǎng)亂象“頑疾”。

四、突出整治重點(diǎn)

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要抓住服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這個(gè)根本，嚴(yán)查資金脫實(shí)向虛在金融體系空轉(zhuǎn)的行為，嚴(yán)查“陽(yáng)奉陰違”或選擇性落實(shí)宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管要求的行為，積極貫徹新發(fā)展理念，形成金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融和房地產(chǎn)、金融體系內(nèi)部的良性循環(huán)。要抓住完善公司治理這個(gè)基礎(chǔ)，把整治重點(diǎn)放在規(guī)范股東行為、加強(qiáng)股權(quán)管理、推動(dòng)“三會(huì)一層”依法合規(guī)運(yùn)作等方面。要抓住影子銀行及交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)重點(diǎn)，嚴(yán)查同業(yè)、理財(cái)、表外等業(yè)務(wù)層層嵌套，業(yè)務(wù)發(fā)展速度與內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理能力不匹配，違規(guī)加杠桿、加鏈條、監(jiān)管套利等行為。要抓住依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)這個(gè)著力點(diǎn)，堅(jiān)決根治普遍存在的合規(guī)意識(shí)淡薄、制度缺失、屢查屢犯等問(wèn)題痼疾。要抓住金融消費(fèi)者權(quán)益這個(gè)關(guān)鍵，嚴(yán)查亂設(shè)機(jī)構(gòu)、亂辦業(yè)務(wù)、違法違規(guī)銷(xiāo)售、利益輸送等行為，加強(qiáng)信息披露和金融產(chǎn)品適當(dāng)性管理，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)公眾信心。

五、嚴(yán)查案件風(fēng)險(xiǎn)

案件風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)市場(chǎng)亂象最集中、最典型、最突出的表現(xiàn)形式。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要按照“一案一策、分類處置、標(biāo)本兼治”的工作思路，嚴(yán)肅查處銀行業(yè)案件和重大風(fēng)險(xiǎn)事件。要督促案發(fā)機(jī)構(gòu)及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急處置措施及內(nèi)部問(wèn)責(zé)機(jī)制，嚴(yán)肅處理，嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。要按照“一案三查、上追兩級(jí)”的要求，對(duì)案發(fā)機(jī)構(gòu)和涉案機(jī)構(gòu)依法處罰問(wèn)責(zé)，同時(shí)綜合使用審慎監(jiān)管措施，讓違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)和人員都要付出代價(jià)，切實(shí)維護(hù)銀行業(yè)良好秩序。要堅(jiān)持以公開(kāi)為常態(tài)、不公開(kāi)為例外，按照有關(guān)規(guī)定及時(shí)公布處罰情況，切實(shí)發(fā)揮“處罰一個(gè)、震懾一片”的警示作用。

六、落實(shí)主體責(zé)任 各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要壓實(shí)深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的主體責(zé)任。要把加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)貫穿于全過(guò)程，黨委會(huì)要將深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象作為重大決策，專題研究、專題部署；紀(jì)委要全程監(jiān)督紀(jì)律執(zhí)行和任務(wù)落實(shí)，按照黨紀(jì)、政紀(jì)和內(nèi)部規(guī)章，加大對(duì)違法違規(guī)人員的問(wèn)責(zé)力度，切實(shí)解決內(nèi)部問(wèn)責(zé)流于形式、處理浮于表面的問(wèn)題。董事會(huì)要擔(dān)負(fù)起最終責(zé)任，董事長(zhǎng)是第一責(zé)任人；高管層要擔(dān)負(fù)起執(zhí)行責(zé)任；監(jiān)事會(huì)要擔(dān)負(fù)起監(jiān)督責(zé)任；上級(jí)機(jī)構(gòu)要擔(dān)負(fù)起管理責(zé)任，真正使鐵的制度、鐵的紀(jì)律得到鐵的執(zhí)行。

七、把握力度節(jié)奏

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)，在守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線上求穩(wěn)，在處置違法違規(guī)問(wèn)題、重大案件和高風(fēng)險(xiǎn)事件上求進(jìn)，堅(jiān)決整治各類擾亂銀行業(yè)市場(chǎng)秩序的亂象。要循序漸進(jìn)，密切關(guān)注宏觀形勢(shì)和市場(chǎng)變化，把握好力度和節(jié)奏，制定階段性目標(biāo)，防止出現(xiàn)政策疊加和力度疊加，防范“處置風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)”。要新老劃斷，對(duì)于存量業(yè)務(wù)，區(qū)分問(wèn)題性質(zhì)、產(chǎn)生原因和造成后果等情況，給予一定的消化期和過(guò)渡期，差別化處置；對(duì)于整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象工作開(kāi)展以后（2017年5月1日后）的新增業(yè)務(wù)，嚴(yán)格按照法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，依法查處。要分類施策，堅(jiān)持自查自糾從寬、監(jiān)管發(fā)現(xiàn)從嚴(yán)，對(duì)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)、主動(dòng)處置、主動(dòng)作為的提高監(jiān)管容忍度；對(duì)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)、主觀惡意、性質(zhì)惡劣、情節(jié)嚴(yán)重的依法從嚴(yán)處罰，特別是對(duì)重大案件和風(fēng)險(xiǎn)事件，依法予以頂格處罰。

八、履行監(jiān)管責(zé)任

各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“監(jiān)管姓監(jiān)”，依法監(jiān)管，從嚴(yán)監(jiān)管，廉潔監(jiān)管，形成有風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)就是失職、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有及時(shí)提示和處置就是瀆職的嚴(yán)肅監(jiān)管氛圍。要堅(jiān)持全面監(jiān)管，既要管傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也要管創(chuàng)新業(yè)務(wù)；既要管有牌照的違法違規(guī)行為，也要管“無(wú)牌經(jīng)營(yíng)”。對(duì)于存在制度短板或監(jiān)管“盲區(qū)”的，要及時(shí)彌補(bǔ)、及時(shí)糾正，增強(qiáng)監(jiān)管規(guī)則的科學(xué)性、針對(duì)性。要堅(jiān)持執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，嚴(yán)格執(zhí)行法律、法規(guī)和紀(jì)律，做到?jīng)]收違法所得與罰款并重、處罰機(jī)構(gòu)與處罰人員并舉，對(duì)于涉及其他金融監(jiān)管部門(mén)職責(zé)的依法移送相關(guān)部門(mén)，涉嫌違法犯罪的依法移送司法機(jī)關(guān)，著力解決監(jiān)管問(wèn)責(zé)不到位、偏松偏軟和區(qū)域差異較大等突出問(wèn)題。各級(jí)紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)要切實(shí)發(fā)揮監(jiān)督作用，對(duì)監(jiān)管職責(zé)履行不到位、監(jiān)管權(quán)力行使不規(guī)范、監(jiān)管問(wèn)責(zé)處罰不嚴(yán)不實(shí)的機(jī)構(gòu)或部門(mén)，嚴(yán)格依規(guī)依紀(jì)進(jìn)行問(wèn)責(zé)處理。

九、形成監(jiān)管合力

各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化并表監(jiān)管，突出功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，明確各自責(zé)任。機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)督導(dǎo)督查；功能和規(guī)制監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)政策指導(dǎo)、數(shù)據(jù)支持、法律保障和技術(shù)支撐；各銀監(jiān)局要扎實(shí)開(kāi)展本轄區(qū)的檢查和督導(dǎo)工作；各級(jí)紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)要加強(qiáng)整治工作期間的監(jiān)督執(zhí)紀(jì)問(wèn)責(zé)；各級(jí)巡視部門(mén)要將深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象作為政治巡視的重要內(nèi)容。要充分發(fā)揮監(jiān)管、監(jiān)察和巡視的綜合效應(yīng)，發(fā)揮理財(cái)?shù)怯浲泄苤行摹y行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心、信托登記公司等機(jī)構(gòu)作用，發(fā)揮信訪、投訴、舉報(bào)、輿情等社會(huì)監(jiān)督功能，綜合運(yùn)用審慎監(jiān)管措施、機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí)、高管履職評(píng)價(jià)、行政處罰以及移送司法等手段，加強(qiáng)同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各協(xié)會(huì)、機(jī)構(gòu)內(nèi)審部門(mén)和外部審計(jì)機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)動(dòng)，不斷增強(qiáng)監(jiān)管有效性。要自覺(jué)服從國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管協(xié)作，強(qiáng)化監(jiān)管合力。

十、建立長(zhǎng)效機(jī)制 各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要以深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象為切入點(diǎn)，嚴(yán)格自查自糾，彌補(bǔ)內(nèi)部控制失效、風(fēng)險(xiǎn)管理不力、制度建設(shè)和執(zhí)行力嚴(yán)重不足的短板，糾正片面追求規(guī)模擴(kuò)張、高速發(fā)展的粗放式經(jīng)營(yíng)理念，注重向管理要效益、向質(zhì)量要效益、向服務(wù)要效益，真正形成“不能違規(guī)、不敢違規(guī)、不愿違規(guī)”的合規(guī)文化。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要以深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象為突破口，進(jìn)一步補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，形成以制度管業(yè)務(wù)、以制度管機(jī)構(gòu)、以制度管人員的良好機(jī)制，切實(shí)解決產(chǎn)生亂象的體制機(jī)制問(wèn)題，進(jìn)一步優(yōu)化銀行業(yè)健康發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。

附件2

2018年整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象工作要點(diǎn)

一、公司治理不健全

1.股東與股權(quán)方面。股東資質(zhì)不符合規(guī)定條件；股東虛假出資、出資不實(shí)、抽逃或變相抽逃出資；股東入股資金來(lái)源不符合要求，以委托資金、債務(wù)資金或其他非自有資金入股；股東委托他人或接受他人委托持有銀行股權(quán)，存在隱形股東、股權(quán)代持等現(xiàn)象；未經(jīng)批準(zhǔn)超比例持有銀行股權(quán)，或股東及其控股股東、實(shí)際控制人、關(guān)聯(lián)方、一致行動(dòng)人、最終受益人等通過(guò)隱瞞、欺騙等不正當(dāng)手段超比例持有銀行股權(quán)；違規(guī)持有多家商業(yè)銀行股權(quán)；股東不作為，未履行規(guī)定的義務(wù)；股東亂作為，頻繁變更或違規(guī)變更股權(quán)，或挪用銀行資金進(jìn)行股權(quán)交易和并購(gòu)活動(dòng)，或?yàn)E用權(quán)利損害商業(yè)銀行、存款人、其他股東利益；主要股東直接干預(yù)銀行經(jīng)營(yíng)管理，進(jìn)行利益輸送等。

2.履職與考評(píng)方面。“三會(huì)一層”履職不到位，股東大會(huì)未有效發(fā)揮管控作用，董事會(huì)缺乏對(duì)戰(zhàn)略定位、風(fēng)險(xiǎn)偏好、業(yè)務(wù)發(fā)展速度和規(guī)模的合理控制，監(jiān)事會(huì)對(duì)董事會(huì)與高管層的監(jiān)督職能未充分發(fā)揮，董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)人員缺位現(xiàn)象突出；董事會(huì)下設(shè)審計(jì)委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)、薪酬與考核委員會(huì)等專業(yè)委員會(huì)形同虛設(shè)，未實(shí)際履職或履職不到位、不充分；績(jī)效考評(píng)指標(biāo)設(shè)置不合理，合規(guī)經(jīng)營(yíng)類指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理類指標(biāo)權(quán)重低于其他類指標(biāo)，或業(yè)務(wù)指標(biāo)層層加碼；設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)模考評(píng)指標(biāo)，或設(shè)定以存款市場(chǎng)份額、排名或同業(yè)比較為要求的考評(píng)指標(biāo)；績(jī)效薪酬的延期支付比例不合規(guī)，或未能與業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)時(shí)期相匹配，或違規(guī)提前支付等。

3.從業(yè)資質(zhì)方面。董事、高級(jí)管理人員未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)核準(zhǔn)任職資格而履職；風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)、內(nèi)審及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等需要任職資格核準(zhǔn)的人員未取得任職資格而履職；董事、高級(jí)管理人員任職資格條件發(fā)生重大變化導(dǎo)致其不再符合任職資格條件或影響正常履職的，未主動(dòng)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告并采取相應(yīng)措施等。

二、違反宏觀調(diào)控政策

4.違反信貸政策。違規(guī)將表內(nèi)外資金直接或間接、借道或繞道投向股票市場(chǎng)、“兩高一剩”等限制或禁止領(lǐng)域，特別是失去清償能力的“僵尸企業(yè)”；違規(guī)為地方政府提供債務(wù)融資，放大政府性債務(wù)；違規(guī)為環(huán)保排放不達(dá)標(biāo)、嚴(yán)重污染環(huán)境且整改無(wú)望的落后企業(yè)提供授信或融資；違規(guī)為固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目提供資本金，或向不符合條件的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目提供融資，導(dǎo)致資金滯留或閑置；不盡職審查和管理，導(dǎo)致用于支持棚戶區(qū)改造、精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等民生領(lǐng)域的貸款被侵占或挪用；人為調(diào)整企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)形態(tài)，規(guī)避小微企業(yè)貸款指標(biāo)等。5.違反房地產(chǎn)行業(yè)政策。直接或變相為房地產(chǎn)企業(yè)支付土地購(gòu)置費(fèi)用提供各類表內(nèi)外融資，或以自身信用提供支持或通道；向“四證”不全、資本金未足額到位的商業(yè)性房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供融資；發(fā)放首付不合規(guī)的個(gè)人住房貸款；以充當(dāng)籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類機(jī)構(gòu)發(fā)放首付貸等行為提供便利；綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金用于購(gòu)房等。

三、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

6.違規(guī)開(kāi)展同業(yè)業(yè)務(wù)。同業(yè)治理改革不到位；違規(guī)突破監(jiān)管比例規(guī)定或期限控制開(kāi)展同業(yè)業(yè)務(wù)；違規(guī)通過(guò)與銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等機(jī)構(gòu)合作，隱匿資金來(lái)源和底層資產(chǎn)，未按照“穿透式”和“實(shí)質(zhì)重于形式”原則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理并足額計(jì)提資本及撥備，或未將最終債務(wù)人納入統(tǒng)一授信和集中度風(fēng)險(xiǎn)管控；同業(yè)投資違規(guī)多層嵌套，存在隱匿最終投向、突破投資范圍與杠桿限制、期限錯(cuò)配等情形；同業(yè)業(yè)務(wù)接受或提供了直接或間接、顯性或隱性的第三方金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保，或違規(guī)簽訂“抽屜協(xié)議”“陰陽(yáng)合同”、兜底承諾等；違規(guī)通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)充當(dāng)他行資金管理“通道”，未履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，不掌握底層基礎(chǔ)資產(chǎn)信息和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)情況等。

7.違規(guī)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)。理財(cái)治理改革不完善、不到位；自營(yíng)業(yè)務(wù)和代客理財(cái)業(yè)務(wù)未設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)隔離；理財(cái)產(chǎn)品間未實(shí)現(xiàn)單獨(dú)管理、建賬和核算，違規(guī)開(kāi)展?jié)L動(dòng)發(fā)行、集合運(yùn)作、分離定價(jià)的資金池理財(cái)業(yè)務(wù)；利用本行自有資金購(gòu)買(mǎi)本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，本行信貸資金為本行理財(cái)產(chǎn)品提供融資或擔(dān)保；違規(guī)通過(guò)發(fā)放自營(yíng)貸款承接存在償還風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)投資業(yè)務(wù)；理財(cái)產(chǎn)品直接投資信貸資產(chǎn)，直接或間接對(duì)接本行信貸資產(chǎn)收益權(quán)；為非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性融資提供直接或間接、顯性或隱性的擔(dān)保或回購(gòu)承諾；理財(cái)資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的余額超過(guò)監(jiān)管規(guī)定；理財(cái)資金通過(guò)信托產(chǎn)品投資于權(quán)益類金融產(chǎn)品或具備權(quán)益類特征的金融產(chǎn)品，但未嚴(yán)格執(zhí)行合格投資者標(biāo)準(zhǔn)等。

8.違規(guī)開(kāi)展表外業(yè)務(wù)。未制定劃分表外業(yè)務(wù)和表內(nèi)業(yè)務(wù)的嚴(yán)格統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，存在故意模糊界限、隨意騰挪的行為；違規(guī)開(kāi)展跨業(yè)通道業(yè)務(wù)，利用各類信托計(jì)劃、資管計(jì)劃、委托貸款等，規(guī)避資金投向、資產(chǎn)分類、撥備計(jì)提、資本占用等監(jiān)管規(guī)定或?qū)⒈韮?nèi)資產(chǎn)虛假出表；存在名義上為銀行代銷(xiāo)資管產(chǎn)品，實(shí)際上由代銷(xiāo)銀行主導(dǎo)相關(guān)項(xiàng)目，并簽訂隱性回購(gòu)條款承擔(dān)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，或在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后以自營(yíng)資金承接代銷(xiāo)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)；接受委托人為金融資產(chǎn)管理公司和經(jīng)營(yíng)貸款機(jī)構(gòu)的委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)；違規(guī)開(kāi)展資金來(lái)源或資金用途不符合規(guī)定的委托貸款；委托貸款和自營(yíng)業(yè)務(wù)未嚴(yán)格隔離風(fēng)險(xiǎn)，或未實(shí)行分賬核算、分級(jí)授權(quán)管理；以信貸資產(chǎn)或資管產(chǎn)品為基礎(chǔ)資產(chǎn)，通過(guò)特定目的載體以打包、分層、份額化銷(xiāo)售等方式，在銀行間市場(chǎng)、證券交易所市場(chǎng)以外的場(chǎng)所發(fā)行類資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)非潔凈出表并減少資本計(jì)提等。

9.違規(guī)開(kāi)展合作業(yè)務(wù)。選擇交易合作對(duì)手不審慎，未按規(guī)定建立合作機(jī)構(gòu)名單制；與非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作時(shí)，存在未有效履行資質(zhì)審查、盡職調(diào)查及后續(xù)監(jiān)督義務(wù)等情形；違規(guī)開(kāi)展信托目的違法違規(guī)的銀信類業(yè)務(wù)；違規(guī)與類金融機(jī)構(gòu)、非持牌金融機(jī)構(gòu)等開(kāi)展合作；違規(guī)與非法中介公司開(kāi)展業(yè)務(wù)；違規(guī)接受未取得融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的第三方機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)；違規(guī)為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，或與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；違規(guī)直接或變相投資以“現(xiàn)金貸”“校園貸”“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售的類證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品等。

四、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益 10.不當(dāng)銷(xiāo)售。假借所屬機(jī)構(gòu)名義私自推介、銷(xiāo)售未經(jīng)審批產(chǎn)品的私售“飛單”行為；擅自修改上級(jí)單位合同文本，或改造、變?cè)焐霞?jí)單位發(fā)行的產(chǎn)品并違規(guī)進(jìn)行銷(xiāo)售；代銷(xiāo)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管范圍外的、不持有金融牌照的機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品；將代銷(xiāo)產(chǎn)品與存款或自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品混淆銷(xiāo)售，或允許非本行人員在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從事產(chǎn)品宣傳推介、銷(xiāo)售等活動(dòng)；銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，承諾回報(bào)、虛假宣傳、掩飾風(fēng)險(xiǎn)、誤導(dǎo)客戶；強(qiáng)制捆綁、搭售或誘導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的產(chǎn)品；違背“雙錄”要求；違規(guī)代客操作等。

11.不當(dāng)收費(fèi)。存在以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)、借貸搭售收費(fèi)、一浮到頂、轉(zhuǎn)嫁成本等七類附加不合理貸款條件的違法違規(guī)行為；違規(guī)對(duì)小微企業(yè)收取承諾費(fèi)或資金管理費(fèi)；只收費(fèi)不服務(wù)或其他質(zhì)價(jià)不符的行為等。

五、利益輸送

12.向股東輸送利益。違規(guī)為股東的融資行為提供顯性或隱性擔(dān)保；直接通過(guò)或借道同業(yè)、理財(cái)、表外等業(yè)務(wù)，突破比例限制或違反規(guī)定向股東提供資金；直接或變相接受本機(jī)構(gòu)股權(quán)質(zhì)押套取資金；股東質(zhì)押本機(jī)構(gòu)股權(quán)數(shù)量達(dá)到或超過(guò)其持有本機(jī)構(gòu)股權(quán)的50%時(shí)，未對(duì)其在股東大會(huì)和派出董事在董事會(huì)上的表決權(quán)進(jìn)行限制；為股東提供的產(chǎn)品、服務(wù)等支付明顯高出市場(chǎng)公允價(jià)格的費(fèi)用等。

13.向關(guān)系人員輸送利益。直接或變相向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或員工以優(yōu)于其他同類客戶條件獲取本行貸款；以低于同等條件，招收或調(diào)入客戶的親屬或子女；存在“吃空額”或變相“吃空額”問(wèn)題，或給關(guān)系人員顯失公允的薪酬福利待遇；公款存放主體相關(guān)負(fù)責(zé)人員的配偶、子女及其配偶和其他直接利益相關(guān)人員為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)員工的，未按規(guī)定實(shí)行回避；對(duì)大客戶、大企業(yè)、大機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行變相商業(yè)賄賂等。

六、違法違規(guī)展業(yè)

14.未經(jīng)審批設(shè)立機(jī)構(gòu)并展業(yè)。未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)，包括異地事業(yè)部、業(yè)務(wù)部、管理部、代表處、辦事處、業(yè)務(wù)中心、客戶中心、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)等，并從事業(yè)務(wù)活動(dòng)；村鎮(zhèn)銀行跨經(jīng)營(yíng)區(qū)域發(fā)放貸款、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)（不含轉(zhuǎn)貼現(xiàn)）業(yè)務(wù)；分支機(jī)構(gòu)或?qū)I(yíng)機(jī)構(gòu)超法定范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)；超范圍授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展同業(yè)、票據(jù)業(yè)務(wù)等。

15.違規(guī)開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)。虛存虛貸；授信集中度管理不力，存在多頭授信、過(guò)度授信、不適當(dāng)分配授信額度等情形；超授權(quán)額度審批并發(fā)放貸款；貸款三查嚴(yán)重不盡職，接受殼公司貸款、重復(fù)抵質(zhì)押、虛假抵質(zhì)押、違規(guī)擔(dān)保；以代銷(xiāo)名義向不符合貸款條件的企業(yè)進(jìn)行融資；違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資或股權(quán)投資；違規(guī)通過(guò)第三方中介、返利、延遲支付、以貸轉(zhuǎn)存、以貸開(kāi)票等方式吸存；違規(guī)通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品、同業(yè)業(yè)務(wù)倒存，虛增存款規(guī)模等。

16.違規(guī)開(kāi)展票據(jù)業(yè)務(wù)。違規(guī)辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景銀行承兌匯票業(yè)務(wù)；滾動(dòng)循環(huán)簽發(fā)銀行承兌匯票，以票吸存，虛增資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模；違規(guī)辦理不與交易對(duì)手面簽、不見(jiàn)票據(jù)、不出資金、不背書(shū)的票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)“清單交易”業(yè)務(wù)；違規(guī)通過(guò)“即期賣(mài)斷+買(mǎi)入返售+遠(yuǎn)期買(mǎi)斷”、假買(mǎi)斷或賣(mài)斷、附回購(gòu)承諾、逆程序操作等方式，規(guī)避監(jiān)管要求；違規(guī)辦理商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)；違規(guī)將票據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)為資管計(jì)劃，以投資代替貼現(xiàn)，減少資本計(jì)提；違規(guī)與票據(jù)中介、資金掮客合作開(kāi)展票據(jù)業(yè)務(wù)或票據(jù)交易等。

17.違規(guī)掩蓋或處置不良資產(chǎn)。資產(chǎn)質(zhì)量分類嚴(yán)重失真，或人為調(diào)整分類掩蓋不良；違規(guī)通過(guò)重組貸款、虛假盤(pán)活、過(guò)橋貸款、以貸收貸、簽訂抽屜協(xié)議或回購(gòu)協(xié)議等掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量；通過(guò)各類資管計(jì)劃違規(guī)轉(zhuǎn)讓等方式實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)非潔凈出表或虛假出表；利用空殼公司或設(shè)立其他平臺(tái)與關(guān)聯(lián)賬戶融資承接不良貸款；將正常和關(guān)注類貸款與不良資產(chǎn)一起打包處置，或附帶回購(gòu)協(xié)議打包處置不良資產(chǎn)等。

七、案件與操作風(fēng)險(xiǎn)

18.員工管理不到位。內(nèi)外勾結(jié)盜用、挪用、套取銀行或客戶資金；從事非法金融活動(dòng)，或利用機(jī)構(gòu)名義為非法金融活動(dòng)提供資金、服務(wù)等；利用職權(quán)違法違規(guī)對(duì)外擔(dān)保；參與民間借貸、非法集資、充當(dāng)資金掮客、經(jīng)商辦企業(yè)或在企業(yè)兼職等；未制定或認(rèn)真執(zhí)行定期輪崗、強(qiáng)制休假的規(guī)定；員工準(zhǔn)入和問(wèn)責(zé)不嚴(yán)助推“帶病”流動(dòng)等。

19.內(nèi)控管理不到位。違規(guī)開(kāi)立同業(yè)賬戶，或?qū)⑼瑯I(yè)賬戶出租給第三方使用；未向交易對(duì)手的一級(jí)法人核實(shí)授權(quán)真實(shí)情況；違規(guī)讓他人隨意進(jìn)出和使用營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或辦公場(chǎng)所；違規(guī)讓他人在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或辦公場(chǎng)所開(kāi)展非法金融業(yè)務(wù)；違反規(guī)定或管理不善造成關(guān)鍵印章失竊、遺失或被盜用；違反規(guī)定刻制印章、私自攜帶印章外出或未經(jīng)審批在辦公場(chǎng)所外使用印章等。

20.案件查處不到位。案件信息報(bào)送不及時(shí)，遲報(bào)、瞞報(bào)、漏報(bào)相關(guān)信息；應(yīng)急處置措施不到位，導(dǎo)致資金、資產(chǎn)損失和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；案件調(diào)查不深入，對(duì)作案手段、發(fā)案原因未查實(shí)、不深究；處罰問(wèn)責(zé)力度與案件危害程度不匹配，監(jiān)管處罰和機(jī)構(gòu)內(nèi)部問(wèn)責(zé)寬松軟，涉嫌刑事案件但未主動(dòng)移送司法機(jī)關(guān)；風(fēng)險(xiǎn)排查走過(guò)場(chǎng)，后續(xù)整改流于形式，同質(zhì)同類案件反復(fù)發(fā)生等。

八、行業(yè)廉潔風(fēng)險(xiǎn)

21.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面。員工利用職務(wù)上的便利索取、收受賄賂，或違反國(guó)家規(guī)定索取、收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)；在授信條件、業(yè)務(wù)審批、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)、交易對(duì)手選擇、采購(gòu)或外包業(yè)務(wù)招投標(biāo)等環(huán)節(jié)設(shè)租尋租；放松條件為他人提供融資便利或協(xié)助他人從其他金融機(jī)構(gòu)獲取融資，以此為個(gè)人或關(guān)系人謀利；采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)方式，甚至欺騙、行賄、其他方面利益交換和遠(yuǎn)期利益輸送等方式獲取存款；變相提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，以獲取不當(dāng)經(jīng)營(yíng)收入等。

22.信息管理方面。違法違規(guī)查詢、獲取、使用、泄露、出售客戶信息或商業(yè)秘密，以謀取私利；利用職責(zé)便利獲取內(nèi)幕信息、參與內(nèi)幕交易；違規(guī)披露或泄露相關(guān)信息，造成負(fù)面影響甚至引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。

此外，監(jiān)管履職方面。超越法定權(quán)限或違反法定程序?qū)嵤┍O(jiān)管行為；對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為未依法予以處理，或在查處中濫用自由裁量權(quán)或選擇性執(zhí)法；無(wú)正當(dāng)理由未在規(guī)定時(shí)限內(nèi)辦結(jié)行政許可等監(jiān)管事項(xiàng)；在監(jiān)管工作中隱瞞欺騙、弄虛作假，或有不廉潔行為；在監(jiān)管工作中出現(xiàn)重大失誤，造成重大影響或嚴(yán)重?fù)p失等。

第二篇：銀保監(jiān)會(huì)：深化整治 銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象工作

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5月14日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)召開(kāi)深化整治銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象工作推進(jìn)會(huì)議，通報(bào)前一階段亂象整治工作進(jìn)展情況，總結(jié)分析經(jīng)驗(yàn)與問(wèn)題，明確下一步整治重點(diǎn)和要求。

會(huì)議指出，黨的十九大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議把防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)作為“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”的首要戰(zhàn)役。總書(shū)記明確指出，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)事關(guān)國(guó)家安全、發(fā)展全局、人民財(cái)產(chǎn)安全，是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展必須跨越的重大關(guān)口。深化整治銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象既是打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要組成部分，也是推動(dòng)銀行業(yè)向回歸本源和主業(yè)、向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的重要前提，還是落實(shí)強(qiáng)監(jiān)管?chē)?yán)監(jiān)管深監(jiān)管要求的重要內(nèi)容，具有十分重要的意義。

會(huì)議認(rèn)為，當(dāng)前深化整治市場(chǎng)亂象各項(xiàng)工作按部署穩(wěn)步有序推進(jìn)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、主業(yè)意識(shí)、合規(guī)意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，更加重視從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)變，為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)奠定了較好基礎(chǔ)。但是，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、傳染性、多變性和關(guān)聯(lián)性的特點(diǎn)，一些體制機(jī)制問(wèn)題還沒(méi)有得到根本性解決，各級(jí)各部門(mén)在思想認(rèn)識(shí)、落實(shí)整改等方面還不夠統(tǒng)一和深入，面臨的形勢(shì)依然嚴(yán)峻復(fù)雜。

會(huì)議要求，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要按照黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)、服務(wù)大局，抓住主要矛盾和矛盾的主要方面，扎實(shí)推進(jìn)整治市場(chǎng)亂象各項(xiàng)工作,嚴(yán)厲整治各類違法違規(guī)行為，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。一是進(jìn)一步統(tǒng)一對(duì)深化整治銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象重要性的思想和認(rèn)識(shí)，堅(jiān)決防止出現(xiàn)等待觀望、推諉責(zé)任和消極應(yīng)付等情況。二是堅(jiān)持做到監(jiān)管改革和整治亂象兩手抓、兩促進(jìn)，增強(qiáng)“四個(gè)意識(shí)”，嚴(yán)守各項(xiàng)紀(jì)律，確保職責(zé)調(diào)整和亂象整治工作協(xié)同推進(jìn)。三是堅(jiān)持底線思維，把握工作節(jié)奏，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任，抓好問(wèn)題整改、督導(dǎo)檢查等各項(xiàng)工作。按照“穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類施策、精準(zhǔn)治亂”的要求，重點(diǎn)解決當(dāng)前存在的突出問(wèn)題，穩(wěn)妥消化存量，嚴(yán)格控制增量。四是持續(xù)保持對(duì)違法違規(guī)行為嚴(yán)處罰、嚴(yán)問(wèn)責(zé)的高壓態(tài)勢(shì)，做到依法監(jiān)管、有法必依、違法必懲、執(zhí)法必嚴(yán)，并依法公開(kāi)相關(guān)處罰信息。

會(huì)議強(qiáng)調(diào)，各級(jí)各部門(mén)要以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，不折不扣地抓好黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署的貫徹落實(shí)，持續(xù)深化整治銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象，以更加飽滿的精神，更加扎實(shí)的作風(fēng)，更加有效的舉措，為打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)、決勝全面建成小康社會(huì)作出新的更大貢獻(xiàn)。

會(huì)議采取電視電話形式。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)黨委委員、副主席王兆星同志、陳文輝同志出席會(huì)議并講話，黨委委員、副主席周亮同志主持會(huì)議。部分銀監(jiān)局、保監(jiān)局、銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在會(huì)上作了交流發(fā)言。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)同志、全國(guó)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

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負(fù)責(zé)同志、在京保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)同志在主會(huì)場(chǎng)參加會(huì)議，各銀監(jiān)局、保監(jiān)局、銀監(jiān)分局、保監(jiān)分局分別設(shè)立分會(huì)場(chǎng)。

第三篇：銀監(jiān)發(fā)〔2012〕3號(hào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知

銀監(jiān)發(fā)〔２０１２〕３號(hào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融

機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知

銀監(jiān)發(fā)〔２０１２〕３號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行：

為有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，糾正部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)附加不合理?xiàng)l件和收費(fèi)管理不規(guī)范等問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)決定在銀行業(yè)系統(tǒng)全面開(kāi)展“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”專項(xiàng)治理工作。現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真遵守信貸管理各項(xiàng)規(guī)定和業(yè)務(wù)流程，按照國(guó)家利率管理相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款定價(jià)，并嚴(yán)格遵守下列規(guī)定。

（一）不得以貸轉(zhuǎn)存。銀行信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持實(shí)貸實(shí)付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對(duì)手，不得強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款。

（二）不得存貸掛鉤。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。

（三）不得以貸收費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用。

（四）不得浮利分費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要遵循利費(fèi)分離原則，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)，不得將利息分解為費(fèi)用收取，嚴(yán)禁變相提高利率。

（五）不得借貸搭售。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。

（六）不得一浮到頂。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)應(yīng)充分反映資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本，不得籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額。

（七）不得轉(zhuǎn)嫁成本。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評(píng)估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營(yíng)成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守國(guó)家價(jià)格主管部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于金融服務(wù)收費(fèi)的各項(xiàng)政策規(guī)定，對(duì)現(xiàn)行收費(fèi)服務(wù)價(jià)目進(jìn)行全面梳理檢查，及時(shí)自查自糾，并嚴(yán)格遵守以下原則。

（一）合規(guī)收費(fèi)。服務(wù)收費(fèi)應(yīng)科學(xué)合理，服從統(tǒng)一定價(jià)和名錄管理原則。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定收費(fèi)價(jià)目名錄，同一收費(fèi)項(xiàng)目必須使用統(tǒng)一收費(fèi)項(xiàng)目名稱、內(nèi)容描述、客戶界定等要素，并由法人機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定價(jià)格，任何分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整收費(fèi)項(xiàng)目名稱等要素。對(duì)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的收費(fèi)項(xiàng)目，嚴(yán)格對(duì)照相關(guān)規(guī)定據(jù)實(shí)收費(fèi)，并公布收費(fèi)價(jià)目名錄和相關(guān)依據(jù)；對(duì)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)在每次制定或調(diào)整價(jià)格前向社會(huì)公示，充分征詢消

費(fèi)者意見(jiàn)后納入收費(fèi)價(jià)目名錄并上網(wǎng)公布，嚴(yán)格按照公布的收費(fèi)價(jià)目名錄收費(fèi)。

（二）以質(zhì)定價(jià)。服務(wù)收費(fèi)應(yīng)合乎質(zhì)價(jià)相符原則，不得對(duì)未給客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)、未給客戶帶來(lái)實(shí)質(zhì)性收益、未給客戶提升實(shí)質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務(wù)收取費(fèi)用。

（三）公開(kāi)透明。服務(wù)價(jià)格應(yīng)遵循公開(kāi)透明原則，各項(xiàng)服務(wù)必須“明碼標(biāo)價(jià)”，充分履行告知義務(wù)，使客戶明確了解服務(wù)內(nèi)容、方式、功能、效果，以及對(duì)應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確保客戶了解充分信息，自主選擇。

（四）減費(fèi)讓利。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，對(duì)特定對(duì)象堅(jiān)持服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則，明確界定小微企業(yè)、“三農(nóng)”、弱勢(shì)群體、社會(huì)公益等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對(duì)象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實(shí)體現(xiàn)扶小助弱的商業(yè)道德。

三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要組織本系統(tǒng)在一季度集中開(kāi)展以“規(guī)范貸款行為、科學(xué)合理收費(fèi)”為主題的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)問(wèn)題專項(xiàng)治理活動(dòng)。

（一）加強(qiáng)源頭治理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要從經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和績(jī)效考核辦法的制定入手，整治不切實(shí)際的快增長(zhǎng)、高指標(biāo)問(wèn)題，校正經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，從源頭上杜絕各級(jí)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)及員工的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)沖動(dòng)。

（二）加強(qiáng)程序治理。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全面梳理業(yè)務(wù)流程和相關(guān)內(nèi)部管理制度，嚴(yán)格區(qū)分貸款融資和各項(xiàng)收費(fèi)業(yè)務(wù)的不同營(yíng)銷(xiāo)、定價(jià)程序。對(duì)貸款融資，要從風(fēng)險(xiǎn)管理角度出發(fā)，對(duì)受理、審批、簽約、放款、貸后管理等環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，防止層層附加條件；對(duì)其他服務(wù)收費(fèi)業(yè)務(wù)，要從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、功能設(shè)計(jì)、收益測(cè)算等環(huán)節(jié)進(jìn)行充分論證和詢價(jià)公示，防止自定價(jià)目和層層加價(jià)。

（三）加強(qiáng)行為治理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對(duì)從事具體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的分支機(jī)構(gòu)高管和一線員工進(jìn)行商業(yè)道德和社會(huì)責(zé)任教育，切實(shí)做到不同業(yè)務(wù)柜面分離、人員獨(dú)立，不得誤導(dǎo)、擠壓和要挾客戶，端正經(jīng)營(yíng)思想，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立公開(kāi)、完善的違規(guī)收費(fèi)舉報(bào)和投訴處理機(jī)制，及時(shí)掌握分支機(jī)構(gòu)違規(guī)收費(fèi)行為，及時(shí)查處糾正。

四、銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)要在督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自查整改的基礎(chǔ)上，集中精力、集中時(shí)間、集中人員以多種方式進(jìn)行核查監(jiān)督。

（一）指導(dǎo)機(jī)構(gòu)自查。銀監(jiān)會(huì)各監(jiān)管部門(mén)和各級(jí)派出機(jī)構(gòu)要督促指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按本通知要求，迅速組織自查自糾，及時(shí)清理糾正不當(dāng)貸款業(yè)務(wù)和收費(fèi)項(xiàng)目，并于２０１２年３月底前審查各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自查報(bào)告，核評(píng)其自查整改情況。

（二）實(shí)施監(jiān)管檢查。銀監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)要將整治不規(guī)范貸款和不規(guī)范收費(fèi)問(wèn)題納入當(dāng)前工作安排，組織現(xiàn)場(chǎng)抽查。對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為依法嚴(yán)格處罰，并將檢查和處罰結(jié)果在全轄范圍內(nèi)通報(bào)。

（三）聯(lián)合媒體訪查。銀監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)要有組織、有計(jì)劃地聯(lián)合當(dāng)?shù)刂饕襟w，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)和相關(guān)客戶進(jìn)行明察暗訪，并對(duì)嚴(yán)重違規(guī)案例公開(kāi)曝光，通過(guò)引入輿論監(jiān)督推動(dòng)銀行業(yè)不斷規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，改善金融服務(wù)質(zhì)量。

二○一二年一月二十日

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)

治理工作答記者問(wèn)

近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2012]３號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》），并召開(kāi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各級(jí)高管人員和監(jiān)管負(fù)責(zé)人參加的電視電話會(huì)議，全面部署開(kāi)展銀行業(yè)系統(tǒng)“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”問(wèn)題專項(xiàng)治理工作。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就此回答記者提問(wèn)。

1.為什么要開(kāi)展銀行業(yè)“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”專項(xiàng)治理工作？ 答：近年來(lái)，在黨中央、國(guó)務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展取得了舉世矚目的成績(jī)，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，盈利能力明顯增強(qiáng)，融資服務(wù)明顯改善，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展提供了有力的金融支持，受到社會(huì)各界和國(guó)際同行的好評(píng)。但一段時(shí)間以來(lái)，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了貸款附加不合理?xiàng)l件、收費(fèi)管理不夠規(guī)范等現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了銀行聲譽(yù)，削弱了銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，降低了銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，擾亂了金融市場(chǎng)秩序。為糾正部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《通知》并在全系統(tǒng)召開(kāi)整治不規(guī)范經(jīng)營(yíng)問(wèn)題電視電話會(huì)議，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)深刻認(rèn)識(shí)問(wèn)題的嚴(yán)重性和危害性，扎實(shí)推進(jìn)專項(xiàng)治理工作，從而促進(jìn)銀行業(yè)科學(xué)健康發(fā)展，有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

2.銀行業(yè)“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”專項(xiàng)治理工作的整治重點(diǎn)包括哪些？

答：此次專項(xiàng)治理工作緊扣金融消費(fèi)者意見(jiàn)大、社會(huì)反應(yīng)強(qiáng)烈、危害銀行業(yè)聲譽(yù)嚴(yán)重的問(wèn)題，逐項(xiàng)排查，深入推進(jìn)。重點(diǎn)是整治“附加不合理貸款條件和不合理收費(fèi)”行為，主要包括八個(gè)方面：（1）以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤。（2）亂浮利率、一浮到頂。（3）以貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)。（4）轉(zhuǎn)嫁成本、增加負(fù)擔(dān)。（5）違規(guī)收費(fèi)、擅自提價(jià)。（6）強(qiáng)制捆綁、不當(dāng)搭售。（7）高息攬存、借道收息。（8）套餐服務(wù)、蒙騙客戶。

3.請(qǐng)談?wù)剬ｍ?xiàng)治理工作的主要措施。

答：根據(jù)這次專項(xiàng)治理的整治重點(diǎn)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)要從四個(gè)方面認(rèn)真做好整治工作。

（一）全面開(kāi)展自查自糾。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在全系統(tǒng)范圍內(nèi)組織全層級(jí)、全流程、全品種的地毯式、無(wú)死角的自查清理，將自查工作落實(shí)到每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、每個(gè)從業(yè)人員，確保自查工作的全覆蓋，務(wù)必取得實(shí)效。

（二）嚴(yán)格落實(shí)禁止性規(guī)定。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照此次專項(xiàng)治理工作總的精神和要求，一是結(jié)合本行管理和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，修訂和完善業(yè)務(wù)規(guī)定，將不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存、不準(zhǔn)存貸掛鉤、不準(zhǔn)以貸收費(fèi)、不準(zhǔn)浮利分費(fèi)、不準(zhǔn)借貸搭售、不準(zhǔn)一浮到頂、不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本等“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定予以細(xì)化分解，具體落實(shí)到各項(xiàng)規(guī)章制度中，落實(shí)到業(yè)務(wù)管理的各個(gè)步驟中，落實(shí)到業(yè)務(wù)操作的各個(gè)環(huán)節(jié)中。二是要注重IT系統(tǒng)的改造和升級(jí)，以機(jī)控和技控強(qiáng)化“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定的嚴(yán)格落實(shí)。三是要將“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定立即傳達(dá)到各級(jí)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，張貼公示，告知客戶。

（三）統(tǒng)一規(guī)范服務(wù)收費(fèi)價(jià)目。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)各類服務(wù)收費(fèi)要按照名錄管理、統(tǒng)一定價(jià)、公開(kāi)透明的原則，在全面自查清理的基礎(chǔ)上，由總行總部統(tǒng)一制定收費(fèi)價(jià)目名錄。

（四）建立健全舉報(bào)和投訴機(jī)制。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要確定專門(mén)部門(mén)和人員負(fù)責(zé)服務(wù)收費(fèi)管理和投訴處置，要按照問(wèn)題到我為止的原則，及時(shí)處置，做到件件有回音，事事有答復(fù)。

4.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何開(kāi)展自查自糾？

答：具體而言，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自查自糾要突出三個(gè)重點(diǎn)：一是查源頭。銀行出現(xiàn)各種不規(guī)范經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，究其根源還是過(guò)高的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、不當(dāng)?shù)目?jī)效考核和粗放的發(fā)展方式。首先要從法人總部開(kāi)始。各金融機(jī)構(gòu)要從總行總部層面進(jìn)行自查整改，消除高指標(biāo)的壓力，調(diào)整重獎(jiǎng)勵(lì)的考核，校準(zhǔn)不合理的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，從源頭上杜絕各類不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的主觀沖動(dòng)。二是查程序。全面、逐一清理各類業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部管理制度。對(duì)照有關(guān)監(jiān)管要求，查找和發(fā)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度中不合理、不科學(xué)之處，查漏補(bǔ)缺，從制度和政策層面不給不規(guī)范經(jīng)營(yíng)留出可乘之機(jī)。三是查行為。對(duì)基層高管和一線員工進(jìn)行全面的行為排查。查看是否附加不合理貸款條件、是否變相抬高利率、是否擅自設(shè)關(guān)設(shè)卡、是否提高收費(fèi)水平、是否欺瞞客戶。通過(guò)行為自查，切實(shí)加強(qiáng)商業(yè)道德和社會(huì)責(zé)任教育，切實(shí)做到不同業(yè)務(wù)柜面分離、標(biāo)識(shí)分離、崗位分離，端正經(jīng)營(yíng)思想，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。

5.《通知》提出了銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)的七項(xiàng)禁止性規(guī)定，其具體內(nèi)容是什么？

答：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真遵守信貸管理各項(xiàng)規(guī)定和業(yè)務(wù)流程，按照國(guó)家利率管理相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款定價(jià)，并嚴(yán)格遵守下列規(guī)定，簡(jiǎn)稱“七不準(zhǔn)”規(guī)定：

（一）不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存。銀行信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持實(shí)貸實(shí)付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對(duì)手，不得強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款。

（二）不準(zhǔn)存貸掛鉤。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。

（三）不準(zhǔn)以貸收費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用。

（四）不準(zhǔn)浮利分費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要遵循利費(fèi)分離原則，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)，不得將利息分解為費(fèi)用收取，嚴(yán)禁變相提高利率。

（五）不準(zhǔn)借貸搭售。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。

（六）不準(zhǔn)一浮到頂。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)應(yīng)充分反映資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本，不得籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額。

（七）不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評(píng)估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營(yíng)成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶。

6.請(qǐng)具體談?wù)勅绾谓y(tǒng)一銀行服務(wù)收費(fèi)？

答：各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定收費(fèi)價(jià)目名錄，將現(xiàn)行合規(guī)的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目按政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)兩類分別梳理排序，逐項(xiàng)列示服務(wù)名稱、項(xiàng)目功能、適用客戶、收費(fèi)依據(jù)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，并于3月底前在總部網(wǎng)站上統(tǒng)一公布或印制手冊(cè)發(fā)布。從4月1日起，一律按公布的價(jià)目執(zhí)行收費(fèi)，任何分支機(jī)構(gòu)不得自行變更。今后，在公布的價(jià)目中，屬政府指導(dǎo)價(jià)序列的，若遇主管部門(mén)有新的規(guī)定，再由法人總部及時(shí)對(duì)照調(diào)整；屬市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的，由各法人總部根據(jù)市場(chǎng)反應(yīng)自行調(diào)整。

7.如何使客戶投訴能夠得到有效處理？

答：此次專項(xiàng)治理活動(dòng)要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)確定專門(mén)部門(mén)和人員負(fù)責(zé)服務(wù)收費(fèi)管理和投訴處置，一是通過(guò)設(shè)置專門(mén)的舉報(bào)、投訴電話和官方網(wǎng)站的專門(mén)窗口，給公眾創(chuàng)造一個(gè)通暢有效、界面友好的舉報(bào)和投訴渠道。二是通過(guò)專崗專人和快速應(yīng)對(duì)機(jī)制，對(duì)公眾所反映的問(wèn)題及時(shí)有效地提供解決方案，或移送相關(guān)部門(mén)解決，從而建立起高效的應(yīng)對(duì)處理機(jī)制。

8.開(kāi)展專項(xiàng)治理工作的工作要求是什么？

答：這次專項(xiàng)治理以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自查自糾、自我規(guī)范為主，監(jiān)管查處為輔。一是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，明確責(zé)任。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)要高度重視，專班負(fù)責(zé)。從總行到各級(jí)分支機(jī)構(gòu)要層層實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，確定專門(mén)部門(mén)牽頭負(fù)責(zé)。二是把握政策，正面引導(dǎo)。對(duì)于目前存在的問(wèn)題，主要立足于清理規(guī)范。清查整改，主要立足于自我糾錯(cuò)和正面引導(dǎo)，要及時(shí)宣傳積極整改、主動(dòng)讓利、規(guī)范經(jīng)營(yíng)的良好經(jīng)驗(yàn)和正面典型，主動(dòng)消除或降低負(fù)面影響，將規(guī)范經(jīng)營(yíng)、優(yōu)化服務(wù)、善待客戶、報(bào)效社會(huì)變成各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自覺(jué)行動(dòng)。三是加強(qiáng)管理，完善機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要把專項(xiàng)治理作為加強(qiáng)內(nèi)部管理、規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的良好契機(jī)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)貸款融資和各項(xiàng)收費(fèi)業(yè)務(wù)的管理，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)的不同營(yíng)銷(xiāo)、定價(jià)程序，禁止以貸收費(fèi)，混淆不同性質(zhì)的金融服務(wù)。四是加強(qiáng)訪查，嚴(yán)處違規(guī)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自查結(jié)束后，銀監(jiān)會(huì)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)要開(kāi)展單獨(dú)或聯(lián)合媒體的明查暗訪。

9.對(duì)于違規(guī)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門(mén)將采取什么監(jiān)管措施？

答：此次專項(xiàng)治理工作不溯及過(guò)往，僅對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)今后的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行規(guī)范。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于2月底前在總部網(wǎng)站和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公示“七不準(zhǔn)”規(guī)定，對(duì)于3月1日之后再出現(xiàn)附加不合理貸款條件的，一律追究所在單位的高管責(zé)任。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于3月底前公布服務(wù)收費(fèi)價(jià)目和舉報(bào)投訴電話，對(duì)于4月1日之后再發(fā)生的不合理收費(fèi)問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，曝光一起，責(zé)任在哪一級(jí)就追哪一級(jí)。凡收費(fèi)項(xiàng)目符合總行名錄要求，但操作不合規(guī)的，主要追究當(dāng)事人員的責(zé)任；凡操作合規(guī)但收費(fèi)項(xiàng)目超過(guò)總行規(guī)定名錄范圍的，要重點(diǎn)追究所在單位高管人員的責(zé)任；凡收費(fèi)項(xiàng)目超過(guò)總行名錄范圍，業(yè)務(wù)操作行為也不合規(guī)的，除嚴(yán)肅追究所在單位高管人員和當(dāng)事人員責(zé)任外，還要給機(jī)構(gòu)以叫停業(yè)務(wù)和行政處罰處理。保持專項(xiàng)治理的高壓態(tài)勢(shì)，以促進(jìn)銀行業(yè)的合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。

第四篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知 銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號(hào)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知 銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號(hào) 來(lái)源 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)

公告日期 2009-07-16 作者 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)

各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)：

為進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，防范相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)、合理、均衡的信用卡營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)禁對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員實(shí)施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為規(guī)范機(jī)制，在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中必須履行必要的信息披露，營(yíng)銷(xiāo)人員必須充分告知申請(qǐng)人有關(guān)信用卡的收費(fèi)政策、計(jì)罰息政策，積極提示所申請(qǐng)的信用卡產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并請(qǐng)申請(qǐng)人確認(rèn)已知曉和理解上述信息。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)適當(dāng)方式積極為客戶提供信用卡賬單通知和還款提醒服務(wù)。

三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，積極維護(hù)良好、公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。不得以贈(zèng)送禮品、換取積分、提高授信額度等為條件強(qiáng)制或誘導(dǎo)客戶注銷(xiāo)他行信用卡。

四、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)本機(jī)構(gòu)在發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中獲取的客戶個(gè)人信息負(fù)有保護(hù)信息安全的義務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的文檔管理和客戶信息保護(hù)制度，妥善管理信用卡申請(qǐng)表等重要文檔，對(duì)信用卡申請(qǐng)表應(yīng)實(shí)行統(tǒng)一印制，統(tǒng)一保管，統(tǒng)一編號(hào)，嚴(yán)格領(lǐng)用，防范仿制。

五、持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得扣收任何費(fèi)用，持卡人以書(shū)面、客戶服務(wù)中心電話錄音或電子簽名方式授權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扣收費(fèi)用的除外。

六、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向?qū)W生家長(zhǎng)或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請(qǐng)領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息。

七、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人資信水平和還款能力進(jìn)行盡職調(diào)查，申請(qǐng)人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來(lái)源，或提供可靠的還款保障。申請(qǐng)人不能滿足上述條件但確有必要發(fā)卡的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)發(fā)卡適用范圍做出明確規(guī)定，建立相應(yīng)的發(fā)卡管理機(jī)制。申請(qǐng)人必須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

八、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)查在他行已有信用卡授信，但客戶個(gè)人償還能力與各行累計(jì)授信額度存在較大差距的申請(qǐng)人，應(yīng)嚴(yán)格控制發(fā)卡。

九、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格本機(jī)構(gòu)特約商戶的管理，就信用卡欺詐、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范和安全管理責(zé)任與特約商戶進(jìn)行必要約定，對(duì)特約商戶實(shí)行持續(xù)監(jiān)測(cè)和定期現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)的特約商戶應(yīng)及時(shí)給予警告和糾正，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)立即停止該商戶收單資格。

十、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)合作管理的特約商戶，由為此類商戶提供清算和結(jié)算服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)管理主體責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)與合作的非銀行機(jī)構(gòu)就信用卡欺詐、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范和安全管理責(zé)任，以及損失承擔(dān)責(zé)任等事項(xiàng)進(jìn)行明確約定。

經(jīng)查發(fā)現(xiàn)特約商戶有涉嫌套現(xiàn)行為的，承擔(dān)管理主體責(zé)任的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)暫停或停止為該商戶提供清算和結(jié)算服務(wù)。

十一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將涉嫌上述信用卡違規(guī)操作行為的特約商戶信息（含單位和個(gè)人信息）記入負(fù)面名單，并積極向中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)送。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)與會(huì)員單位的協(xié)調(diào)溝通，積極推進(jìn)負(fù)面名單共享。

十二、對(duì)特約商戶的管理主體機(jī)構(gòu)因管理不力或違規(guī)提供清算和結(jié)算服務(wù)造成所管理商戶套現(xiàn)活動(dòng)頻繁，在社會(huì)上廣泛散播套現(xiàn)宣傳信息，或與公安機(jī)關(guān)破獲案件有涉案關(guān)聯(lián)的，監(jiān)管部門(mén)將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴(yán)重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫停或停止其信用卡新發(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

十三、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎實(shí)施催收外包行為。實(shí)施催收外包行為的銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，明確催收外包機(jī)構(gòu)選用標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任等，選用的催收外包機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)由本機(jī)構(gòu)境內(nèi)總部高級(jí)管理層審核批準(zhǔn)，并簽訂管理完善、職責(zé)清晰的催收外包合同，不得單純按欠款回收金額提成的方式支付傭金。

十四、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)關(guān)注催收外包機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、人員管理、業(yè)務(wù)流程、工作情況、投訴情況等，確保催收外包機(jī)構(gòu)按照本機(jī)構(gòu)管理要求開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

對(duì)因催收外包管理不力，造成催收外包機(jī)構(gòu)損害欠款人或其他相關(guān)人合法權(quán)益的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的外包風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。監(jiān)管部門(mén)將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴(yán)重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫停或停止其信用卡新發(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

十五、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視并切實(shí)做好信用卡客戶投訴處理工作。加強(qiáng)實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)核算的信用卡中心的管理，理順內(nèi)部管理流程，落實(shí)信用卡中心和當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的投訴管理責(zé)任，做好當(dāng)?shù)匦庞每蛻敉对V處理工作。

因銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理不當(dāng)導(dǎo)致當(dāng)?shù)赝对V處理缺位、延誤，客戶正當(dāng)權(quán)益受損，甚至引發(fā)不良社會(huì)影響的，監(jiān)管部門(mén)將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴(yán)重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫停或停止其信用卡新發(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

請(qǐng)各銀監(jiān)局速將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于2009年8月31日前按照本通知要求整改落實(shí)到位。二○○九年六月二十三日

第五篇：銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知銀監(jiān)發(fā)[2009]59號(hào)

銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知

銀監(jiān)發(fā)[2009]59號(hào)

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行： 最近，部分地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)較大波動(dòng)，房地產(chǎn)信貸尤其是按揭貸款業(yè)務(wù)中諸如“假按揭”、“假首付”、“假房?jī)r(jià)”、“二套房貸”標(biāo)準(zhǔn)放寬等問(wèn)題也開(kāi)始有所暴露。為加強(qiáng)信貸管理，切實(shí)防范按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)按揭貸款業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，現(xiàn)將有關(guān)事宜通知如下：

一、加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)形勢(shì)研判。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、相關(guān)行業(yè)產(chǎn)業(yè)狀況、相關(guān)政策面的分析研究，密切關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)、行業(yè)運(yùn)作特征，密切關(guān)注經(jīng)濟(jì)周期、市場(chǎng)波動(dòng)、資金鏈松緊、居民預(yù)期變化等可能給按揭貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、嚴(yán)格貸前檢查和按揭貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》(國(guó)辦發(fā)(2008)131號(hào))、《中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》(銀發(fā)〔2007〕359號(hào))、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2008]42號(hào))規(guī)定，堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)審慎指標(biāo)控制，嚴(yán)格借款人資格審查，注重從源頭上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。要堅(jiān)持面測(cè)面試和實(shí)訪制，把做實(shí)每筆貸款的盡職調(diào)查作為發(fā)放貸款的前提條件。堅(jiān)持落實(shí)借款合同面簽制度，核實(shí)借款人首付款真實(shí)情況，采取切實(shí)有效措施防范“假按揭”、“假首付”現(xiàn)象的發(fā)生。

堅(jiān)持重點(diǎn)支持借款人購(gòu)買(mǎi)首套自住住房的貸款需求，嚴(yán)格遵守第二套房貸的有關(guān)政策不動(dòng)搖。要堅(jiān)持貸款標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格借款人資格審查，審慎評(píng)估借款人風(fēng)險(xiǎn)，確定合理的貸款利率。不得以征信系統(tǒng)未聯(lián)網(wǎng)、異地購(gòu)房難調(diào)查等為由放棄“二套房貸”政策約束，不得自行解釋“二套房貸”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，不得以任何手段變相降低首付款的比例成數(shù)。

三、進(jìn)一步完善按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)防控制度。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)外部市場(chǎng)環(huán)境的變化以及自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，建立完善與自身承受能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)的按揭貸款管理體制機(jī)制，按照審慎經(jīng)營(yíng)原則細(xì)化有關(guān)操作要求和業(yè)務(wù)流程，合理配置資源，全面提升對(duì)按揭貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和管理能力。做好客戶群識(shí)別與區(qū)分工作，改善差別化服務(wù)水平，提高差別化管理與定價(jià)能力。進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)績(jī)考核體系，從制度上引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)重視內(nèi)控機(jī)制建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理。

四、進(jìn)一步加強(qiáng)按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況動(dòng)態(tài)防控。對(duì)已經(jīng)發(fā)放的按揭貸款，要加強(qiáng)監(jiān)測(cè)和分析，用好銀監(jiān)會(huì)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，重點(diǎn)做好對(duì)客戶違約以及交叉違約情況的監(jiān)測(cè)。加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)抵押物的管理，定期對(duì)抵押物價(jià)值重估和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，必須時(shí)采取追加擔(dān)保或壓縮貸款等動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。對(duì)于違反“二套房貸”規(guī)定發(fā)放的住房按揭貸款，即使貸款已分類為正常類或關(guān)注類，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重新對(duì)其分類，同時(shí)要嚴(yán)格追究相關(guān)違規(guī)責(zé)任人員的責(zé)任，并及時(shí)將撥備補(bǔ)提情況和責(zé)任人追究查處情況上報(bào)相應(yīng)監(jiān)管部門(mén)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)要充分發(fā)揮協(xié)調(diào)、維權(quán)職能，進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)信息共享機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防控合作機(jī)制的建設(shè)，健全完善“黑名單”制度，必要時(shí)組織采取協(xié)調(diào)一致的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。

五、加大監(jiān)督力度和對(duì)違法違規(guī)行為的查處力度。各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大對(duì)按揭貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，認(rèn)真梳理存在的問(wèn)題，開(kāi)展有針對(duì)性的調(diào)查、抽查、暗訪和現(xiàn)場(chǎng)檢查，加強(qiáng)窗口指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)提示，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題，要督促進(jìn)行整改，嚴(yán)肅追究責(zé)任，對(duì)問(wèn)題比較嚴(yán)重、整改不到位、屢查屢犯、繼續(xù)違規(guī)的機(jī)構(gòu)和責(zé)任人員要加大處罰力度，可視情況依法采取包括準(zhǔn)入限制在內(nèi)的相關(guān)監(jiān)管措施，如暫停相關(guān)機(jī)構(gòu)(分支機(jī)構(gòu))房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)、暫停房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)條線的高管準(zhǔn)入、暫停境內(nèi)外新設(shè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等。對(duì)因貸前、貸中、貸后管理不到位、制度執(zhí)行不到位造成損失的機(jī)構(gòu)和責(zé)任人，要落實(shí)責(zé)任，嚴(yán)肅處罰。對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員和外部不法分子勾結(jié)、合伙騙貸的，一經(jīng)查實(shí)，要嚴(yán)肅追究責(zé)任，涉嫌犯罪的依法送司法機(jī)構(gòu)處理。查處中發(fā)現(xiàn)的重大事項(xiàng)，各銀監(jiān)局要及時(shí)上報(bào)。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

二00九年六月十九日