第一篇：中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見 銀監發〔2017〕6號

中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見

銀監發〔2017〕6號

各銀監局，機關各部門，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產管理公司，其他會管金融機構：

為貫徹落實中央經濟工作會議“把防控金融風險放到更加重要的位置”總體要求，銀行業應堅持底線思維、分類施策、穩妥推進、標本兼治，切實防范化解突出風險，嚴守不發生系統性風險底線。現就銀行業風險防控工作提出以下指導意見。

一、加強信用風險管控，維護資產質量總體穩定

（一）摸清風險底數。銀行業金融機構要嚴格落實信貸及類信貸資產的分類標準和操作流程，真實、準確和動態地反映資產風險狀況；建立健全信用風險預警體系，密切監測分析重點領域信用風險的生成和遷徙變化情況，定期開展信用風險壓力測試。各級監管機構要重點關注逾期90天以上貸款與不良貸款比例超過100%、關注類貸款占比較高或增長較快、類信貸及表外資產增長過快的銀行業金融機構，重點治理資產風險分類不準確、通過各種手段隱匿或轉移不良貸款的行為。

（二）嚴控增量風險。銀行業金融機構要加強統一授信、統一管理，嚴格不同層級的審批權限；加強授信風險審查，有效甄別高風險客戶，防范多頭授信、過度授信、給“僵尸企業”授信、給“空殼企業”授信、財務欺詐等風險。各級監管機構要重點治理放松授信條件、放松風險管理、貸款“三查”不到位等問題，對轄內銀行業金融機構新發生的大額不良貸款暴露，要及時進行跟蹤調查。

（三）處置存量風險。銀行業金融機構要綜合運用重組、轉讓、追償、核銷等手段加快處置存量不良資產，通過追加擔保、債務重組、資產置換等措施緩釋潛在風險；通過解包還原、置換擔保、救助核心企業、聯合授信管理等方式，妥善化解擔保圈風險；利用債權人委員會機制，按照“一企一策”原則制定風險處置計劃；加強債權維護，切實遏制逃廢債行為。

（四）提升風險緩釋能力。銀行業金融機構要加強資產質量遷徙趨勢分析，增加利潤留存，及時足額計提資產減值準備，增強風險緩釋能力。各級監管機構要對銀行業金融機構采取風險緩釋措施有效性進行跟蹤評估，對風險抵補能力不足的機構，應督促其限期整改；要引導銀行業金融機構通過上市融資、增資擴股、發行新型資本工具等措施，提高損失吸收能力。

二、完善流動性風險治理體系，提升流動性風險管控能力

（五）加強風險監測。銀行業金融機構要完善流動性風險治理架構，將同業業務、投資業務、托管業務、理財業務等納入流動性風險監測范圍，制定合理的流動性限額和管理方案；提高對重點分支機構、幣種和業務領域的關注強度，采取有效措施降低對同業存單等同業融資的依賴度。

（六）加強重點機構管控。各級監管機構要鎖定資金來源與運用明顯錯配、批發性融資占比高的銀行業金融機構，實行“一對一”貼身盯防。督促同業存單增速較快、同業存單占同業負債比例較高的銀行，合理控制同業存單等同業融資規模。

（七）創新風險防控手段。探索試點城商行、農商行流動性互助機制，發揮好信托業保障基金作用，構筑中小銀行業金融機構流動性安全網。

（八）提升應急管理能力。銀行業金融機構要加強負債穩定性管理，確保負債總量適度、來源穩定、結構多元、期限匹配；完善流動性風險應對預案，定期開展流動性風險壓力測試；加強向央行的報告溝通，運用“臨時流動性便利”等工具，滿足流動性需求。

三、加強債券投資業務管理，密切關注債券市場波動

（九）健全債券交易內控制度。銀行業金融機構要建立貫穿債券交易各環節、覆蓋全流程的內控體系，加強債券交易的合規性審查和風險控制。堅持“穿透管理”和“實質重于形式”的原則，將債券投資納入統一授信。

（十）強化業務集中管理。銀行業金融機構應將直接債券投資以及通過特殊目的載體（SPV）、表外理財等方式開展的債券投資納入統一監測范圍，全面掌握資金真實投向和底層債券資產的基本信息、風險狀況、交易變動等情況，實現準入集中、數據集中和退出集中管理。

（十一）嚴格控制投資杠桿。銀行業金融機構要審慎開展委外投資業務，嚴格委外機構審查和名單管理，明確委外投資限額、單一受托人受托資產比例等要求，規范開展債券回購和質押融資，嚴格控制交易杠桿比率，不得違規放大投資杠桿。

（十二）加強風險監測防控。銀行業金融機構要嚴格債券信用評級準入標準，做好債券投資久期管理。高度關注債券集中到期的企業、出現債券違約的企業，防控債券違約風險向信貸業務傳導。各級監管機構要督促風險管理能力薄弱、債券投資占比高的銀行合理控制持債余額。

四、整治同業業務，加強交叉金融業務管控

（十三）控制業務增量。銀行業金融機構要完善同業業務內部管理架構，確保業務復雜程度與風險管理能力相匹配，審慎開展交叉金融業務。同業業務應由銀行業金融機構總部統一管理、集中審批。制定統一的合作機構名單、產品投資目錄，嚴禁與不在名單范圍內的機構開展合作，嚴禁開展投資目錄之外的業務。

（十四）做實穿透管理。銀行業金融機構要建立交叉金融業務監測臺賬，準確掌握業務規模、業務品種、基礎資產性質、風險狀況、資本和撥備等相關信息。新開展的同業投資業務不得進行多層嵌套，要根據基礎資產性質，準確計量風險，足額計提資本和撥備。

（十五）消化存量風險。銀行業金融機構應全面排查存量同業業務，對多層架構、復雜程度高的業務要制定整改計劃。對風險高的同業投資業務，要制定應對策略和退出時間表。

（十六）嚴查違規行為。各級監管機構要重點檢查同業業務多層嵌套、特定目的載體投資未嚴格穿透至基礎資產、未將最終債務人納入統一授信和集中度風險管控、資本撥備計提不足等問題。

五、規范銀行理財和代銷業務，加強金融消費者保護（十七）加強銀行理財業務風險管控。銀行業金融機構應當確保每只理財產品與所投資資產相對應，做到單獨管理、單獨建賬、單獨核算；不得開展滾動發售、混合運作、期限錯配、分離定價的資金池理財業務；確保自營業務與代客業務相分離；不得在理財產品之間、理財產品客戶之間或理財產品客戶與其他主體之間進行利益輸送。

（十八）規范銀行理財產品設計。銀行業金融機構應當按照“簡單、透明、可控”的原則設計和運作理財產品，在資金來源、運用、杠桿率、流動性、信息披露等方面嚴格遵守監管要求；嚴控嵌套投資，強化穿透管理，切實履行自身投資管理職責，不得簡單將理財業務作為各類資管產品的資金募集通道；嚴格控制杠桿，防范資金在金融體系內自我循環，不得使用自有資金購買本行發行的理財產品。

（十九）加強金融消費者保護。銀行業金融機構應當按照風險匹配原則，嚴格區分公募與私募、批發與零售、自營與代客等不同產品類型，充分披露產品信息和揭示風險，將投資者分層管理落到實處。只有面向高資產凈值、私人銀行和機構客戶發行的銀行理財產品，可投資于境內二級市場股票、未上市企業股權等權益類資產。理財產品宣傳及銷售人員產品營銷推介時，應真實、全面介紹產品的性質和特征，明確告知是本機構產品還是其他機構產品、是保本產品還是非保本產品、是有固定收益的產品還是沒有固定收益的產品。不得誤導客戶購買與其風險承受能力不相匹配的理財產品，嚴格落實“雙錄”要求，做到“賣者盡責”基礎上的“買者自負”，切實保護投資者合法權益。（二十）審慎開展代銷業務。銀行業金融機構應當對代銷業務實施嚴格謹慎管理。根據自身風險管理能力、合作機構風險評估情況、代銷產品風險等級，合理確定代銷業務品種和限額；銀行業金融機構總部應對代銷業務實行集中統一管理，對合作機構實行名單制管理，對擬代銷產品應開展盡職調查，不得僅依據合作機構的產品審批資料作為產品審批依據；銀行業金融機構應明示代銷產品的代銷屬性，不得將代銷產品與存款或自身發行的理財產品混淆銷售。

六、堅持分類調控、因城施策，防范房地產領域風險（二十一）分類實施房地產信貸調控。認真落實中央經濟工作會議精神，明確住房居住屬性。堅持分類調控、因城施策，嚴厲打擊“首付貸”等行為，切實抑制熱點城市房地產泡沫，建立促進房地產健康發展的長效機制。

（二十二）強化房地產風險管控。銀行業金融機構要建立全口徑房地產風險監測機制。將房地產企業貸款、個人按揭貸款、以房地產為抵押的貸款、房地產企業債券，以及其他形式的房地產融資納入監測范圍，定期開展房地產壓力測試。加強房地產業務合規性管理，嚴禁資金違規流入房地產領域。各級監管機構要重點關注房地產融資占比高、貸款質量波動大的銀行業金融機構，以及房地產信托業務增量較大、占比較高的信托公司。（二十三）加強房地產押品管理。銀行業金融機構要完善押品準入管理機制，建立健全房地產押品動態監測機制，及時發布內部預警信息，采取有效應對措施。

七、加強地方政府債務風險管控，切實防范地方政府債務風險

（二十四）嚴格落實《預算法》。銀行業金融機構要認真落實《預算法》和《國務院關于加強地方政府性債務管理的意見》（國發〔2014〕43號）要求，不得違規新增地方政府融資平臺貸款，嚴禁接受地方政府擔保兜底。

（二十五）規范新型業務模式。銀行業金融機構要依法合規開展專項建設基金、政府與社會資本合作、政府購買服務等新型業務模式，明確各方權利義務關系，不得通過各種方式異化形成違規政府性債務。

（二十六）強化融資平臺風險管控。各級監管機構要會同有關部門強化地方政府債務全口徑監測，指導銀行業金融機構配合推進融資平臺轉型，明晰債權債務關系，防范債權懸空風險。銀行業金融機構要緊盯列入預警范圍的潛在高風險地區，推動制定中長期債務風險化解規劃，有效應對局部風險。

八、穩妥推進互聯網金融風險治理，促進合規穩健發展（二十七）持續推進網絡借貸平臺（P2P）風險專項整治。嚴格執行《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》和備案登記、資金存管等配套制度，按照專項整治工作實施方案要求，穩妥推進分類處置工作，督促網絡借貸信息中介機構加強整改，適時采取關、停、并、轉等措施。

（二十八）重點做好校園網貸的清理整頓工作。網絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發放高利貸。

（二十九）做好“現金貸”業務活動的清理整頓工作。網絡借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。

九、加強外部沖擊風險監測，防止民間金融風險向銀行業傳遞

（三十）防范跨境業務風險。銀行業金融機構要嚴格遵守外匯管理相關政策，加強跨境資金流動監測預警。提高跨境并表風險管理能力，加快健全環境與社會風險管理體系，確保國別風險準備金計提充足。加強境外合規管理，及時排查反洗錢和重點領域合規風險。提高銀行及其客戶科學分析外匯收支、幣種結構、匯率波動走勢和規律的能力，避免簡單跟風變動可能帶來的風險和損失。

（三十一）防范社會金融風險。各級監管機構應配合地方金融監管部門規范融資擔保和小貸公司行業。落實國務院清理整頓各類交易場所要求，督促銀行業金融機構開展專項排查，不得為違規交易所提供開戶、托管、資金劃轉、代理買賣、支付清算、投資咨詢等服務。

（三十二）嚴處非法集資風險。各級監管機構要加大對未經批準設立銀行業金融機構的查處力度，嚴肅查處非法使用“銀行”名稱、違法吸收公眾存款、違法發放貸款的行為。銀行業金融機構嚴禁為非法集資提供任何金融服務，嚴禁內部員工違規參與各類集資活動，積極協助相關部門加強賬戶、信息監測，及時發現和報告異常交易，勸阻客戶受騙參與非法集資。

十、維護銀行業經營穩定，防止出現重大案件和群體事件（三十三）加強案件風險防控。銀行業金融機構要加強員工管理，有效防范內外勾結、利益輸送等案件；加強重點環節管理，對授權卡、業務印章、空白憑證等物品管理全流程控制有效性進行評估；落實票據業務相關規定，規范業務操作，嚴禁與非法票據中介等機構開展業務合作；加大案件查處問責力度，切實做到發現一起、處理一起，做到“一案三問”“上追兩級”，遏制案件多發頻發態勢；強化安全管理，加強安全防范設施建設，及時消除各類安全隱患。

（三十四）加強信息科技風險防控。銀行業金融機構要全面強化網絡信息安全管理，提高身份認證機制安全性；加大對新興電子渠道風險的管理力度，完善災備體系，制定完善應對預案；完善外包管理體系，降低外包風險，不得將信息科技管理責任外包。對發生嚴重信息科技風險事件的銀行業金融機構，各級監管機構要及時采取必要的強制性監管措施。

（三十五）加強預期管理。銀行業金融機構要主動發聲，強化主動服務意識和溝通意識，提高信息披露頻率和透明度。正確引導各方預期，提升各界對銀行業的信心。積極研判社會輿情走勢，重點關注可能導致聲譽風險的各類隱患，提前準備應對預案，提升應對能力。

各級監管機構、各銀行業金融機構要穩妥有序開展風險防控工作，把握好節奏平衡，防止在化解風險過程中產生新的風險。各銀行業金融機構要履行風險防控主體責任，實行“一把手”負責制，制定可行性、針對性強的實施方案，細化責任分工，層層壓實責任，把責任落實到具體的機構、部門和人員，對于重大違規和案件風險，要一查到底，對相關機構、違規人員和領導人員嚴格問責。各級監管機構要做到守土有責，及時開展工作督查，對自查整改不到位、存在違法違規問題的機構，要嚴肅問責。各法人銀行業金融機構應分別于2017年7月20日和2018年1月20日前，向監管機構報告本機構上半年和全年相關工作進展。各銀監局應分別于2017年7月31日和2018年1月31日前，向銀監會報告上半年和全年轄內銀行業風險防控及督查工作情況。

2017年4月7日

（此件發至銀監分局與地方法人銀行業金融機構）

第二篇：中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見(20170407)

中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見

銀監發〔2017〕6號

各銀監局，機關各部門，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產管理公司，其他會管金融機構：

為貫徹落實中央經濟工作會議“把防控金融風險放到更加重要的位置”總體要求，銀行業應堅持底線思維、分類施策、穩妥推進、標本兼治，切實防范化解突出風險，嚴守不發生系統性風險底線。現就銀行業風險防控工作提出以下指導意見。

一、加強信用風險管控，維護資產質量總體穩定

（一）摸清風險底數。銀行業金融機構要嚴格落實信貸及類信貸資產的分類標準和操作流程，真實、準確和動態地反映資產風險狀況；建立健全信用風險預警體系，密切監測分析重點領域信用風險的生成和遷徙變化情況，定期開展信用風險壓力測試。各級監管機構要重點關注逾期90天以上貸款與不良貸款比例超過100%、關注類貸款占比較高或增長較快、類信貸及表外資產增長過快的銀行業金融機構，重點治理資產風險分類不準確、通過各種手段隱匿或轉移不良貸款的行為。

（二）嚴控增量風險。銀行業金融機構要加強統一授信、統一管理，嚴格不同層級的審批權限；加強授信風險審查，有效甄別高風險客戶，防范多頭授信、過度授信、給“僵尸企業”授信、給“空殼企業”授信、財務欺詐等風險。各級監管機構要重點治理放松授信條件、放松風險管理、貸款“三查”不到位等問題，對轄內銀行業金融機構新發生的大額不良貸款暴露，要及時進行跟蹤調查。

（三）處置存量風險。銀行業金融機構要綜合運用重組、轉讓、追償、核銷等手段加快處置存量不良資產，通過追加擔保、債務重組、資產置換等措施緩釋潛在風險；通過解包還原、置換擔保、救助核心企業、聯合授信管理等方式，妥善化解擔保圈風險；利用債權人委員會機制，按照“一企一策”原則制定風險處置計劃；加強債權維護，切實遏制逃廢債行為。

（四）提升風險緩釋能力。銀行業金融機構要加強資產質量遷徙趨勢分析，增加利潤留存，及時足額計提資產減值準備，增強風險緩釋能力。各級監管機構要對銀行業金融機構采取風險緩釋措施有效性進行跟蹤評估，對風險抵補能力不足的機構，應督促其限期整改；要引導銀行業金融機構通過上市融資、增資擴股、發行新型資本工具等措施，提高損失吸收能力。

二、完善流動性風險治理體系，提升流動性風險管控能力

（五）加強風險監測。銀行業金融機構要完善流動性風險治理架構，將同業業務、投資業務、托管業務、理財業務等納入流動性風險監測范圍，制定合理的流動性限額和管理方案；提高對重點分支機構、幣種和業務領域的關注強度，采取有效措施降低對同業存單等同業融資的依賴度。

（六）加強重點機構管控。各級監管機構要鎖定資金來源與運用明顯錯配、批發性融資占比高的銀行業金融機構，實行“一對一”貼身盯防。督促同業存單增速較快、同業存單占同業負債比例較高的銀行，合理控制同業存單等同業融資規模。

（七）創新風險防控手段。探索試點城商行、農商行流動性互助機制，發揮好信托業保障基金作用，構筑中小銀行業金融機構流動性安全網。

（八）提升應急管理能力。銀行業金融機構要加強負債穩定性管理，確保負債總量適度、來源穩定、結構多元、期限匹配；完善流動性風險應對預案，定期開展流動性風險壓力測試；加強向央行的報告溝通，運用“臨時流動性便利”等工具，滿足流動性需求。

三、加強債券投資業務管理，密切關注債券市場波動

（九）健全債券交易內控制度。銀行業金融機構要建立貫穿債券交易各環節、覆蓋全流程的內控體系，加強債券交易的合規性審查和風險控制。堅持“穿透管理”和“實質重于形式”的原則，將債券投資納入統一授信。

（十）強化業務集中管理。銀行業金融機構應將直接債券投資以及通過特殊目的載體（SPV）、表外理財等方式開展的債券投資納入統一監測范圍，全面掌握資金真實投向和底層債券資產的基本信息、風險狀況、交易變動等情況，實現準入集中、數據集中和退出集中管理。

（十一）嚴格控制投資杠桿。銀行業金融機構要審慎開展委外投資業務，嚴格委外機構審查和名單管理，明確委外投資限額、單一受托人受托資產比例等要求，規范開展債券回購和質押融資，嚴格控制交易杠桿比率，不得違規放大投資杠桿。

（十二）加強風險監測防控。銀行業金融機構要嚴格債券信用評級準入標準，做好債券投資久期管理。高度關注債券集中到期的企業、出現債券違約的企業，防控債券違約風險向信貸業務傳導。各級監管機構要督促風險管理能力薄弱、債券投資占比高的銀行合理控制持債余額。

四、整治同業業務，加強交叉金融業務管控

（十三）控制業務增量。銀行業金融機構要完善同業業務內部管理架構，確保業務復雜程度與風險管理能力相匹配，審慎開展交叉金融業務。同業業務應由銀行業金融機構總部統一管理、集中審批。制定統一的合作機構名單、產品投資目錄，嚴禁與不在名單范圍內的機構開展合作，嚴禁開展投資目錄之外的業務。

（十四）做實穿透管理。銀行業金融機構要建立交叉金融業務監測臺賬，準確掌握業務規模、業務品種、基礎資產性質、風險狀況、資本和撥備等相關信息。新開展的同業投資業務不得進行多層嵌套，要根據基礎資產性質，準確計量風險，足額計提資本和撥備。

（十五）消化存量風險。銀行業金融機構應全面排查存量同業業務，對多層架構、復雜程度高的業務要制定整改計劃。對風險高的同業投資業務，要制定應對策略和退出時間表。

（十六）嚴查違規行為。各級監管機構要重點檢查同業業務多層嵌套、特定目的載體投資未嚴格穿透至基礎資產、未將最終債務人納入統一授信和集中度風險管控、資本撥備計提不足等問題。

五、規范銀行理財和代銷業務，加強金融消費者保護（十七）加強銀行理財業務風險管控。銀行業金融機構應當確保每只理財產品與所投資資產相對應，做到單獨管理、單獨建賬、單獨核算；不得開展滾動發售、混合運作、期限錯配、分離定價的資金池理財業務；確保自營業務與代客業務相分離；不得在理財產品之間、理財產品客戶之間或理財產品客戶與其他主體之間進行利益輸送。

（十八）規范銀行理財產品設計。銀行業金融機構應當按照“簡單、透明、可控”的原則設計和運作理財產品，在資金來源、運用、杠桿率、流動性、信息披露等方面嚴格遵守監管要求；嚴控嵌套投資，強化穿透管理，切實履行自身投資管理職責，不得簡單將理財業務作為各類資管產品的資金募集通道；嚴格控制杠桿，防范資金在金融體系內自我循環，不得使用自有資金購買本行發行的理財產品。

（十九）加強金融消費者保護。銀行業金融機構應當按照風險匹配原則，嚴格區分公募與私募、批發與零售、自營與代客等不同產品類型，充分披露產品信息和揭示風險，將投資者分層管理落到實處。只有面向高資產凈值、私人銀行和機構客戶發行的銀行理財產品，可投資于境內二級市場股票、未上市企業股權等權益類資產。理財產品宣傳及銷售人員產品營銷推介時，應真實、全面介紹產品的性質和特征，明確告知是本機構產品還是其他機構產品、是保本產品還是非保本產品、是有固定收益的產品還是沒有固定收益的產品。不得誤導客戶購買與其風險承受能力不相匹配的理財產品，嚴格落實“雙錄”要求，做到“賣者盡責”基礎上的“買者自負”，切實保護投資者合法權益。

（二十）審慎開展代銷業務。銀行業金融機構應當對代銷業務實施嚴格謹慎管理。根據自身風險管理能力、合作機構風險評估情況、代銷產品風險等級，合理確定代銷業務品種和限額；銀行業金融機構總部應對代銷業務實行集中統一管理，對合作機構實行名單制管理，對擬代銷產品應開展盡職調查，不得僅依據合作機構的產品審批資料作為產品審批依據；銀行業金融機構應明示代銷產品的代銷屬性，不得將代銷產品與存款或自身發行的理財產品混淆銷售。

六、堅持分類調控、因城施策，防范房地產領域風險（二十一）分類實施房地產信貸調控。認真落實中央經濟工作會議精神，明確住房居住屬性。堅持分類調控、因城施策，嚴厲打擊“首付貸”等行為，切實抑制熱點城市房地產泡沫，建立促進房地產健康發展的長效機制。

（二十二）強化房地產風險管控。銀行業金融機構要建立全口徑房地產風險監測機制。將房地產企業貸款、個人按揭貸款、以房地產為抵押的貸款、房地產企業債券，以及其他形式的房地產融資納入監測范圍，定期開展房地產壓力測試。加強房地產業務合規性管理，嚴禁資金違規流入房地產領域。各級監管機構要重點關注房地產融資占比高、貸款質量波動大的銀行業金融機構，以及房地產信托業務增量較大、占比較高的信托公司。

（二十三）加強房地產押品管理。銀行業金融機構要完善押品準入管理機制，建立健全房地產押品動態監測機制，及時發布內部預警信息，采取有效應對措施。

七、加強地方政府債務風險管控，切實防范地方政府債務風險

（二十四）嚴格落實《預算法》。銀行業金融機構要認真落實《預算法》和《國務院關于加強地方政府性債務管理的意見》（國發〔2014〕43號）要求，不得違規新增地方政府融資平臺貸款，嚴禁接受地方政府擔保兜底。

（二十五）規范新型業務模式。銀行業金融機構要依法合規開展專項建設基金、政府與社會資本合作、政府購買服務等新型業務模式，明確各方權利義務關系，不得通過各種方式異化形成違規政府性債務。

（二十六）強化融資平臺風險管控。各級監管機構要會同有關部門強化地方政府債務全口徑監測，指導銀行業金融機構配合推進融資平臺轉型，明晰債權債務關系，防范債權懸空風險。銀行業金融機構要緊盯列入預警范圍的潛在高風險地區，推動制定中長期債務風險化解規劃，有效應對局部風險。

八、穩妥推進互聯網金融風險治理，促進合規穩健發展（二十七）持續推進網絡借貸平臺（P2P）風險專項整治。嚴格執行《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》和備案登記、資金存管等配套制度，按照專項整治工作實施方案要求，穩妥推進分類處置工作，督促網絡借貸信息中介機構加強整改，適時采取關、停、并、轉等措施。（二十八）重點做好校園網貸的清理整頓工作。網絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發放高利貸。

（二十九）做好“現金貸”業務活動的清理整頓工作。網絡借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。

九、加強外部沖擊風險監測，防止民間金融風險向銀行業傳遞

（三十）防范跨境業務風險。銀行業金融機構要嚴格遵守外匯管理相關政策，加強跨境資金流動監測預警。提高跨境并表風險管理能力，加快健全環境與社會風險管理體系，確保國別風險準備金計提充足。加強境外合規管理，及時排查反洗錢和重點領域合規風險。提高銀行及其客戶科學分析外匯收支、幣種結構、匯率波動走勢和規律的能力，避免簡單跟風變動可能帶來的風險和損失。（三十一）防范社會金融風險。各級監管機構應配合地方金融監管部門規范融資擔保和小貸公司行業。落實國務院清理整頓各類交易場所要求，督促銀行業金融機構開展專項排查，不得為違規交易所提供開戶、托管、資金劃轉、代理買賣、支付清算、投資咨詢等服務。

（三十二）嚴處非法集資風險。各級監管機構要加大對未經批準設立銀行業金融機構的查處力度，嚴肅查處非法使用“銀行”名稱、違法吸收公眾存款、違法發放貸款的行為。銀行業金融機構嚴禁為非法集資提供任何金融服務，嚴禁內部員工違規參與各類集資活動，積極協助相關部門加強賬戶、信息監測，及時發現和報告異常交易，勸阻客戶受騙參與非法集資。

十、維護銀行業經營穩定，防止出現重大案件和群體事件（三十三）加強案件風險防控。銀行業金融機構要加強員工管理，有效防范內外勾結、利益輸送等案件；加強重點環節管理，對授權卡、業務印章、空白憑證等物品管理全流程控制有效性進行評估；落實票據業務相關規定，規范業務操作，嚴禁與非法票據中介等機構開展業務合作；加大案件查處問責力度，切實做到發現一起、處理一起，做到“一案三問”“上追兩級”，遏制案件多發頻發態勢；強化安全管理，加強安全防范設施建設，及時消除各類安全隱患。

（三十四）加強信息科技風險防控。銀行業金融機構要全面強化網絡信息安全管理，提高身份認證機制安全性；加大對新興電子渠道風險的管理力度，完善災備體系，制定完善應對預案；完善外包管理體系，降低外包風險，不得將信息科技管理責任外包。對發生嚴重信息科技風險事件的銀行業金融機構，各級監管機構要及時采取必要的強制性監管措施。

（三十五）加強預期管理。銀行業金融機構要主動發聲，強化主動服務意識和溝通意識，提高信息披露頻率和透明度。正確引導各方預期，提升各界對銀行業的信心。積極研判社會輿情走勢，重點關注可能導致聲譽風險的各類隱患，提前準備應對預案，提升應對能力。

各級監管機構、各銀行業金融機構要穩妥有序開展風險防控工作，把握好節奏平衡，防止在化解風險過程中產生新的風險。各銀行業金融機構要履行風險防控主體責任，實行“一把手”負責制，制定可行性、針對性強的實施方案，細化責任分工，層層壓實責任，把責任落實到具體的機構、部門和人員，對于重大違規和案件風險，要一查到底，對相關機構、違規人員和領導人員嚴格問責。各級監管機構要做到守土有責，及時開展工作督查，對自查整改不到位、存在違法違規問題的機構，要嚴肅問責。

各法人銀行業金融機構應分別于2017年7月20日和2018年1月20日前，向監管機構報告本機構上半年和全年相關工作進展。各銀監局應分別于2017年7月31日和2018年1月31日前，向銀監會報告上半年和全年轄內銀行業風險防控及督查工作情況。

2017年4月7日

（此件發至銀監分局與地方法人銀行業金融機構）

銀監會有關部門負責人就《關于銀行業風險防控工作的指導意見》答記者問

為貫徹黨中央、國務院決策部署，落實中央經濟工作會議精神，進一步加強金融監管，防范化解銀行業風險，銀監會近日發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。銀監會有關部門負責人回答了記者提問。

一、發布《指導意見》的背景是什么？

答：近年來，在黨中央、國務院的正確領導下，銀行業整體運行平穩，但面臨的風險形勢依舊復雜。為貫徹落實中央經濟工作會議精神，銀監會印發了《指導意見》，決定進一步加強銀行業風險防控工作，目的是督促銀行業金融機構切實處置一批重點風險點，消除一批風險隱患，在嚴守不發生系統性風險底線的同時，進一步提升風險管理水平。

二、銀行業風險防控工作的目標和原則是什么？

答：加強銀行業風險防控工作，將全面落實中央經濟工作會議精神，按照堅持底線思維、分類施策、穩妥推進、標本兼治的基本原則，把防控金融風險放到更加重要的位置，切實防范化解銀行業當前面臨的突出風險，嚴守不發生系統性風險底線。

三、《指導意見》重點防控哪些類型風險，有哪些主要要求？ 答：《指導意見》重點防控以下類型風險：一是加強信用風險管控，要求銀行業金融機構摸清風險底數，落實信貸及類信貸資產的分類標準和操作流程，真實、準確和動態地反映資產風險狀況；加強統一授信、統一管理，加強新增授信客戶風險評估，嚴格不同層級的審批權限。二是完善流動性風險治理體系，要求銀行業金融機構完善風險監測覆蓋，加強重點機構管控，創新風險防控手段，定期開展壓力測試，完善流動性風險應對預案，提前做好應對準備。三是加強債券投資業務管理，要求銀行業金融機構健全債券交易內控制度，強化債券業務集中管理機制，加強債券風險監測防控，嚴格控制投資杠桿。四是強化同業業務整治，從控制業務增量、做實穿透管理、消化存量風險、嚴查違規行為等方面明確監管要求。五是規范銀行理財和代銷業務，要求銀行業金融機構加強理財業務風險管控，規范銀行理財產品設計，加強金融消費者保護，審慎開展代銷業務。六是防范房地產領域風險，要求分類實施房地產信貸調控，強化房地產風險管控，加強房地產押品管理。七是加強地方政府債務風險管控，要求銀行業金融機構嚴格落實相關法律法規，強化融資平臺風險管控，規范開展新型業務模式，加強對高風險區域的風險防控。八是穩妥推進互聯網金融風險治理，要求持續推進網絡借貸平臺（P2P）風險專項整治，做好校園網貸、“現金貸”業務的清理整頓工作。九是加強外部沖擊風險監測，要求重點防范跨境業務風險和社會金融風險，嚴厲打擊非法集資，防止民間金融風險向銀行業傳遞。十是其他風險防控，要求銀行業金融機構加強案件風險防范，強化信息科技風險防控，加強預期管理，維護銀行業經營穩定。

四、如何確保銀行業風險防控工作取得實效？

答：一是強化落實。各銀行業金融機構要切實履行風險防控主體責任，高度重視風險防控工作，實行“一把手”負責制，制定可行性、針對性強的實施方案，嚴格自查整改。二是強化問責。各級監管機構要做到守土有責，及時開展工作督查，對自查整改不到位、存在違法違規問題的機構，要嚴肅問責。三是強化督導。銀監會將根據風險防控工作進展情況進行督查，推動風險防控工作有序開展。

第三篇：中國銀監會關于提升銀行業服務實體經濟質效的指導意見(銀監發〔2017〕4號)

中國銀監會關于提升銀行業服務實體經濟質效的指導意見

（銀監發〔2017〕4號）

中國銀監會關于提升銀行業服務實體經濟質效 的指導意見

銀監發〔2017〕4號

各銀監局，機關各部門，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產管理公司，其他會管金融機構，各協會：

根據黨中央、國務院有關決策部署，銀行業要按照風險可控、商業可持續原則，堅持以供給側結構性改革為主線，深化改革、積極創新、回歸本源、專注主業，進一步提高服務實體經濟的能力和水平。現就提升銀行業服務實體經濟質效提出以下具體指導意見。

一、圍繞“三去一降一補”，提升銀行業服務實體經濟水平

（一）深入實施差異化信貸政策和債權人委員會制度。銀行業金融機構要切實提升經營管理的精細化程度，進一步完善區別對待、有保有控的差別化信貸政策，細化分類名單制管理。對于長期虧損、失去清償能力和市場競爭力的“僵尸企業”，以及包括落后產能在內的所有不符合國家產業政策的產能，堅決壓縮退出相關貸款，穩妥有序實現市場出清。對于產能過剩行業中技術設備先進、產品有競爭力、有市場、雖暫遇困難但經過深化改革和加強內部管理仍能恢復市場競爭力的優質骨干企業，繼續給予信貸支持。要繼續推廣債權人委員會制度，進一步完善債權銀行信息共享、客戶評價、聯合授信等機制，確保一致行動，加強與企業、地方政府之間的溝通協作。

（二）多種渠道盤活信貸資源，加快處置不良資產。在深入推進去產能過程中，銀行業金融機構要增強主動服務意識，加強與地方政府協作，拓寬企業兼并重組融資渠道，積極運用重組、追償、核銷、轉讓等多種手段，加快處置不良資產。在依法合規、風險可控的前提下，支持銀行業金融機構開展資產證券化、信貸資產流轉等業務盤活信貸資源，鼓勵金融資產管理公司、地方資產管理公司等積極參與不良資產處置。積極推動和配合有關部門研究完善銀行不良貸款處置制度和相關稅收政策。

（三）因地因城施策，促進房地產市場長期穩健發展。銀行業金融機構要牢牢把握住房的居住屬性，分類調控、因城施策，落實差別化住房信貸政策。嚴禁資金違規流入房地產市場，嚴厲打擊“首付貸”等行為，切實抑制熱點城市房地產泡沫。支持居民自住和進城人員購房需求，推動降低庫存壓力較大的三四線城市房地產庫存。持續支持城鎮化建設、房屋租賃市場發展和棚戶區改造，加大棚改貨幣化安置力度。

（四）積極穩妥開展市場化債轉股。銀行業金融機構應按照市場化、法治化原則，與相關市場主體自主協商確定轉股對象、轉股債權以及轉股價格和條件，確保銀行債權潔凈轉讓、真實出售，有效實現風險隔離，嚴防道德風險。支持銀行充分利用現有符合條件的實施機構或申請設立符合規定的新機構開展市場化債轉股。

（五）進一步提升服務質量，加強服務收費管理。銀行業金融機構要牢固樹立以客戶為中心的理念，努力提升金融服務質量和層次，切實幫助客戶防范融資風險、降低資金成本。要嚴格落實服務價格相關政策法規，大力整治不當收費行為。持續開展減費讓利，對于能在利差中補償的，不再另外收費。對于必須保留的補償成本性收費，嚴格控制收費水平。對于巧立名目、變相收費增加借款人負擔的，一律取消。對于個性化服務、定制化服務等，按照市場規則規范管理，有效降低企業成本。

（六）持續提升“三農”和小微企業金融服務水平。銀行業金融機構要積極支持農業供給側結構性改革，為新型農業經營主體和農村電商、休閑農業、鄉村旅游等新產業新業態提供有效金融服務，穩妥推進農村集體經營性建設用地使用權、農民住房財產權、農村承包土地經營權抵押貸款試點。繼續推進農村信用社改革，強化服務“三農”功能。要按照相關監管政策要求，繼續細化落實小微企業續貸和授信盡職免責制度。要進一步推廣“銀稅互動”“銀商合作”“雙基聯動”等服務模式和動產抵（質）押融資等業務。要結合企業生產經營周期性特點，深入開展現金流預測和風險分析，合理確定貸款期限。要進一步完善“四單”等金融扶貧工作機制，落實扶貧小額信貸分片包干責任，繼續擴大建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸覆蓋面。支持銀行業金融機構向貧困地區延伸機構和服務，提升金融精準扶貧效率。

（七）大力支持國家發展戰略，滿足重點領域金融需求。銀行業金融機構要大力支持京津冀協同發展、長江經濟帶發展。在風險可控前提下，遵循國際通行規則，為“一帶一路”建設提供長期、穩定、可持續的金融服務。根據西部開發、東北振興、中部崛起、東部率先的區域發展總體戰略，精準支持對宏觀經濟和區域經濟具有重要帶動作用的重點項目和工程。在能源、交通、電信、水利等重大基礎設施領域和城市軌道交通、地下管廊、供水供電等城市建設領域，要繼續發揮重要支持作用。要積極總結推廣自貿試驗區金融改革實踐經驗。

（八）積極推動產業轉型升級和支持振興實體經濟。銀行業金融機構應圍繞《中國制造2025》重點任務提高金融服務水平，支持關鍵共性技術研發和科技成果轉化應用，切實加強對企業技術改造中長期貸款支持，積極運用信貸、租賃等多種手段，支持高端裝備領域突破發展和擴大應用。要加強與外貿企業、信用保險機構、融資擔保機構和地方政府的合作，擴大保單融資和出口退稅賬戶質押貸款，提升外貿綜合金融服務質效。在風險可控前提下，對國際產能合作和外貿企業收購境外品牌、建設營銷體系等加大信貸支持。鼓勵銀行業金融機構向企業提供以品牌為基礎的商標權、專利權質押貸款，大力支持我國自主品牌發展。

（九）深入推進消費金融和支持社會領域企業發展。銀行業金融機構要進一步拓展消費金融業務，積極滿足居民在大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅游等服務領域的合理融資需求。要積極創新有利于醫療、養老、教育、文化、體育等社會領域企業發展的金融產品，探索股權、收益權、應收賬款以及其他合規財產權利質押融資，促進激發社會領域投資活力。

（十）加快發展綠色金融助力生態環境保護和建設。銀行業自律組織要加快建立綠色銀行評價體系。鼓勵銀行業金融機構通過發行綠色金融債、開展綠色信貸資產轉讓等方式多渠道籌集資金，加大綠色信貸投放，重點支持低碳、循環、生態領域融資需求。銀行業金融機構要堅決退出安全生產不達標、環保排放不達標、嚴重污染環境且整改無望的落后企業。

二、推進體制機制改革創新，提高銀行業服務實體經濟內生動力

（十一）繼續完善和加強公司治理。銀行業金融機構要充分認識有效支持實體經濟對銀行業長期穩健發展的重要意義，自覺按照回歸本源、專注主業、下沉重心的原則，確立科學的發展理念和戰略方向，加強決策、執行、監督、評價等治理機制建設。加快完善全面風險管理體系，培育良好的風險文化。要圍繞服務實體經濟本源，切實改進激勵約束機制，糾正過于追求短期股東回報和收益、忽視客戶服務和長期穩健發展的績效考評體系。

（十二）持續深化普惠金融機制改革。銀行業金融機構應深入落實普惠金融發展規劃，完善配套管理流程和考核機制，立足機會平等和商業可持續原則，進一步提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度。鼓勵銀行業金融機構根據自身情況，探索采用事業部、專營機構、子公司等形式，形成多層次的普惠金融服務專業化組織體系。鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部，國有大型銀行要率先做到，實行差別化考核評價辦法和支持政策，有效緩解中小微企業融資難、融資貴問題。國有大型銀行、股份制銀行、城市商業銀行要在有效防控風險前提下，合理賦予縣域分支機構業務審批權限，提高縣域信貸業務辦理效率。

（十三）積極穩妥創新服務模式和技術流程。穩妥有序推進投貸聯動試點，試點銀行要加快完善投貸聯動業務內部管理制度和流程，積極支持科創企業發展。銀行業金融機構應積極運用互聯網、大數據、云計算等信息科技手段，緩解銀企信息不對稱，提高風險識別和定價能力，加強線上線下聯動，豐富產品和服務渠道，優化內部流程，提高管理效率。銀行業金融機構依法合規開展理財、信托等多元化業務，應引導資金直接投向基礎設施、農業、制造業和服務業等實體經濟領域。

（十四）進一步發揮開發性政策性金融作用。國家開發銀行和政策性銀行應堅守自身職能定位，突出開發性和政策性主業，發揮各自優勢，以服務國家戰略、審慎合規經營、有效管控風險和保本微利為原則，淡化規模類、增長類、盈利類考核指標。國家開發銀行和中國農業發展銀行應在風險可控的前提下，進一步提高專項建設基金的投資使用效率。鼓勵國家開發銀行、政策性銀行探索與地方法人銀行合作開展小微企業金融服務。

（十五）有序推動民間資本進入銀行業。有序推進民營銀行設立工作，落實民營銀行監管指導意見。繼續支持符合條件的民間資本發起設立消費金融公司、金融租賃公司、企業集團財務公司、汽車金融公司和參與發起設立村鎮銀行。推動完善銀行業金融機構股東管理制度，加強控股股東行為約束和關聯交易監管，嚴禁控股股東不當干預銀行業金融機構正常經營管理。

三、強化重點領域監管約束，督促銀行業回歸服務實體經濟本源

（十六）確保業務規范性和透明度。銀行業金融機構要加強合規管理，嚴格遵守信貸、同業、理財、票據、信托等業務監管規定，提高產品和服務透明度。開展跨業、跨市場金融業務，要按照減少嵌套、縮短鏈條的原則，穿透監測資金流向，全面掌握底層基礎資產信息，真實投向符合國家政策的實體經濟領域。要按照實質重于形式的原則，加強風險管理，防止監管套利。充分發揮銀行業理財登記托管中心、銀行業信貸資產登記流轉中心、中國信托登記公司等機構的作用，確保相關業務規范透明、風險可控。

（十七）加強創新業務制度建設和風險管理。銀行業金融機構要持續提升對實體經濟客戶需求的研判能力，有針對性地開展業務創新。要系統研究各類創新業務的法律特征和風險實質，按照內控優先、信息透明的原則，將各類創新業務納入全面風險管理體系，及時健全相關制度和管理流程，并合理控制業務增速、集中度和復雜程度，確保業務發展狀況與風險管理能力相匹配。

（十八）杜絕違法違規行為和市場亂象。銀行業金融機構要進一步強化股權管理并提高透明度，杜絕違法違規代持銀行股份、違規開展關聯交易、利益輸送等現象，抑制產融無序結合。要按照統籌考慮、審慎把握的原則開展綜合化經營試點。要切實自查自糾參與方過多、結構復雜、鏈條過長、導致資金脫實向虛的交易業務，確保金融資源流向實體經濟。

四、推動優化外部環境，完善銀行業服務實體經濟的基礎設施

（十九）加強信用信息歸集共享與守信聯合激勵。各級監管機構要積極推動和配合有關部門建設信用信息共享平臺，提高信用信息歸集、共享、公開和使用效率，健全守信聯合激勵機制，在行政管理、公共服務、市場交易和投融資等領域對守信企業實施優惠便利措施。

（二十）完善多方合作的增信和風險分擔機制。各級監管機構、銀行業金融機構要進一步推廣政銀保、政銀擔等多方合作模式，推動有關部門建立健全補償、代償、貼保、貼息等相結合的多層次風險分擔機制。推動設立國家融資擔保基金和地方政府風險補償基金，完善財政支持的農業信貸擔保體系。

（二十一）加大逃廢債打擊力度。各級監管機構、銀行業自律組織、銀行業金融機構要繼續加強與地方政府、司法機關的信息共享和工作聯動，積極推動落實跨部門失信聯合懲戒機制，開辟金融案件快立、快審、快判、快執通道，擴大簡易程序適用范圍，深入開展依法保護銀行債權、打擊逃廢銀行債務活動。

五、加強組織領導和評估交流，確保政策落地實施

（二十二）加強組織領導。銀行業金融機構要積極履行提升服務實體經濟質效的主體責任，董事會、高管層應將有效服務實體經濟納入公司戰略，并與經營目標深度融合。各總行（公司）要強化統籌安排，完善相關機制，確定牽頭部門，對照本意見和相關政策，制定實施細則，分解服務實體經濟的各項工作任務，與日常經營管理流程有機結合，落實責任，確保各項服務實體經濟工作有效開展。

（二十三）強化考核評估。銀行業金融機構要將服務實體經濟工作納入綜合績效考核體系，建立評估、檢查、審計機制，制定可操作、能問責的工作方案和具體措施，對服務實體經濟的成效、不足等進行定期評估考核，提出整改方向，并將結果每半年一次向相關監管機構報告。各級監管機構要將所監管的銀行業金融機構服務實體經濟工作情況納入監管評價。

（二十四）促進溝通交流。銀行業金融機構要圍繞提升服務實體經濟質效，加大宣傳力度，在服務和產品創新、授信管理、風險防控、機制改革等方面加強溝通。各級監管機構和銀行業自律組織要及時解讀相關政策要求，積極搭建行業交流平臺，建立信息聯動發布機制，為銀行業服務實體經濟營造良好輿論氛圍。

2017年4月7日

（此件發至銀監分局和地方法人銀行業金融機構）

附：

1.銀監會發布《關于提升銀行業服務實體經濟質效的指導意見》

http:// 2.銀監會有關部門負責人就《關于提升銀行業服務實體經濟質效的指導意見》答記者問

http://

第四篇：中國銀監會關于銀行業金融機構法律顧問工作的指導意見

【發布單位】銀監發〔2016〕49號 【發布文號】銀監發〔2016〕49號 【發布日期】2016-11-16 【生效日期】2016-11-16 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】銀監發〔2016〕49號

中國銀監會關于銀行業金融機構法律顧問工作的指導意見

銀監發〔2016〕49號

各銀監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產管理公司，其他會管金融機構：

為貫徹黨的十八屆四中全會精神、《法治政府建設實施綱要（2015-2020年）》、《中共中央辦公廳 國務院辦公廳印發<關于推行法律顧問制度和公職律師公司律師制度的意見>的通知》（中辦發〔2016〕30號），落實《中國銀監會黨委關于貫徹落實〈中共中央關于全面推進依法治國若干重大問題的決定〉的指導意見》（銀監黨發〔2015〕5號）要求，加強銀行業法治建設，提升銀行業金融機構法律風險管理水平，促進銀行業金融機構合法穩健經營，現就銀行業金融機構法律顧問工作提出以下意見：

一、銀行業監督管理機構監督、指導銀行業金融機構法律顧問工作。銀行業金融機構應當按照本指導意見，建立健全法律顧問制度，完善法律風險管理框架，將法律顧問工作納入全面風險管理體系。

二、銀行業金融機構法律顧問，是指在銀行業金融機構中從事法律工作的專業人員。在銀行業金融機構中擬擔任法律顧問的人員應當具有法律職業資格或者律師資格；在銀行業金融機構中已擔任法律顧問但未取得法律職業資格或者律師資格的人員，可以繼續履行法律顧問職責。

三、銀行業金融機構法律顧問享有下列權利：

（一）處理銀行業金融機構經營、管理和決策中的法律工作；

（二）列席本機構經營管理決策的相關會議;

（三）對涉嫌損害銀行業金融機構合法權益和銀行業消費者合法權益，違反法律、行政法規、銀行業監督管理機構等部門發布的規章和規范性文件的行為，提出意見和建議；

（四）根據工作需要查閱本機構有關文件、資料，詢問有關人員；

（五）獨立開展工作，不受其他部門干涉；

（六）法律、行政法規、銀行業監督管理機構等部門發布的規章和規范性文件及銀行業金融機構授予的其他權利。

四、銀行業金融機構法律顧問應當履行下列義務：

（一）遵守法律、行政法規、銀行業監督管理機構等部門發布的規章和規范性文件以及銀行業金融機構規章制度，恪守職業道德和執業紀律；

（二）維護銀行業金融機構的合法權益和銀行業消費者合法權益，促進銀行業金融機構依法經營；

（三）對所提出的法律意見、起草的法律文書以及從事的其他法律工作的合法性負責；

（四）法律、行政法規、銀行業監督管理機構等部門發布的規章和規范性文件以及銀行業金融機構規定的其他義務。

五、銀行業金融機構應當建立規范的法律顧問工作制度，規定法律顧問的職務序列、考評體系以及處理銀行業金融機構法律工作的權限和流程等內容，確保銀行業金融機構法律顧問順利開展工作。

六、各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，金融資產管理公司應當設置專職總法律顧問，專職總法律顧問不得兼任單位內部董事、監事及高級管理層其他職務。外資銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、信托公司等銀行業監督管理機構批準設立的其他金融機構應當設置總法律顧問。

七、銀行業金融機構總法律顧問對行長（總經理）負責。銀行業金融機構應當將總法律顧問制度納入本行規章制度，并建立總法律顧問與董事會進行直接溝通的機制。總法律顧問是否納入高管人員管理由各銀行業金融機構根據經營狀況自行確定；如納入高管人員管理的，應當符合本指導意見、《銀行業金融機構董事（理事）和高級管理人員任職資格管理辦法》及銀行業監督管理機構其他規章、規范性文件對于銀行業金融機構高級管理人員的要求。

八、銀行業金融機構總法律顧問應當具備下列條件：

（一）熟悉國家法律、行政法規及監管規則；

（二）熟悉銀行業金融機構法律風險管理的制度、流程；

（三）熟悉銀行業金融機構經營管理；

（四）具有本科以上學歷或者通過國家司法考試，并且在金融業法律部門工作6年以上,具有法律工作經驗和能力；

九、銀行業金融機構總法律顧問作為高管人員管理的，應當通過銀行業監督管理機構的任職資格審查。任職資格審查過程中，應當聽取銀行業監督管理機構法律部門意見。

十、銀行業金融機構總法律顧問應獨立、客觀、公正地開展法律工作并發表法律意見，履行下列職責：

（一）貫徹落實法律、行政法規、銀行業監督管理機構等部門發布的規章和規范性文件要求；

（二）負責銀行業金融機構法律風險管理工作，統一協調銀行業金融機構法律工作；

（三）參與銀行業金融機構重大經營決策，并對相關法律風險提出意見；

（四）負責本單位法律工作體系的建立，管理本單位的法律工作部門；

（五）負責指導、協調分支機構的法律工作，對分支機構法律工作負責人的任免提出建議；

（六）負責指導協調銀行業金融機構并表管理子公司的法律工作；

（七）其他應當由銀行業金融機構總法律顧問履行的職責。

十一、銀行業金融機構應當于每年一季度末向銀行業監督管理機構法律部門及機構監管部門報送法律顧問工作報告。

十二、銀行業金融機構總法律顧問應當每年向行長（總經理）提交法律風險報告。銀行業金融機構發生重大法律風險時，總法律顧問應當向行長（總經理）報告，同時報告銀行業監督管理機構法律部門及機構監管部門。

十三、銀行業金融機構總法律顧問應當參與銀行業金融機構的重大決策。在提交決策機構審議的重要事項議案中，應當附有經總法律顧問簽字的揭示風險和應對措施的專項法律風險評估報告，總法律顧問有權獨立提出法律意見。銀行業金融機構總法律顧問有權對銀行業金融機構重大關聯交易獨立提出法律意見。

十四、銀行業金融機構法律工作機構是指銀行業金融機構設置的專門承擔銀行業金融機構法律工作的職能部門。法律工作機構負責人向總法律顧問負責。

十五、銀行業金融機構應當根據工作需要為法律工作機構配備與其業務規模相適應的法律顧問。銀行業金融機構總行（公司）應設置獨立的法律工作機構。銀行業金融機構分行（公司）應設置獨立的法律工作機構或崗位。

十六、銀行業金融機構法律工作機構履行下列職責：

（一）起草或者參與起草、審核銀行業金融機構重要規章制度；

（二）對章程制定、組織架構設計、管理職能劃分等進行法律論證；

（三）起草或審核銀行業金融機構合同，制定標準合同文本；

（四）參與銀行業金融機構的分立、合并、破產、解散等重大經濟活動，處理有關法律工作；

（五）對銀行業金融機構產品及其創新、經營行為等進行法律審查，并提出法律意見；

（六）負責銀行業金融機構的法治宣傳教育和培訓工作，組織建立銀行業金融機構法律顧問業務培訓制度；

（七）對銀行業金融機構及分支機構違反法律、行政法規的行為提出意見，協助有關部門進行整改；

（八）負責銀行業金融機構商標、專利等知識產權保護工作；

（九）參與銀行業金融機構的訴訟、仲裁、調解、行政復議和聽證等活動；

（十）加強法治文化教育，負責對職工進行法治宣傳教育；

（十一）負責選聘律師，與律師進行溝通，并對其工作進行監督和評價；

（十二）與銀行業監督管理機構就重要法律問題進行溝通；

（十三）代表銀行業金融機構對外開展法律協調工作；

（十四）負責銀行業金融機構重大法律問題的研究工作；

（十五）辦理銀行業金融機構總法律顧問交辦的其他法律工作。

十七、銀行業金融機構的境外機構應當設置獨立的法律工作機構，定期向總行（公司）法律部門報告工作。總行（公司）法律部門要加強對境外機構法律工作機構的指導和監督。境外機構法律工作機構應該承擔本指導意見所規定的職責，并重點關注屬地監管國家（地區）的國別風險狀況、熟悉屬地監管國家（地區）的法律制度、加強與屬地監管國家（地區）監管當局、警察當局及司法機關的溝通協調。

十八、銀行業金融機構應當建立法律風險管理評價與考核制度，將法律風險管理納入分支機構、業務部門及其負責人績效考核指標體系。

十九、銀行業金融機構應當建立法律風險責任追究機制，依法追究對于銀行業金融機構重大法律風險負有責任的負責人與工作人員的責任。

二十、銀行業金融機構應當保障法律顧問和總法律顧問的各項權利，為其開展工作創造條件。銀行業金融機構應當設立專項法律經費預算，為法律工作提供必要的組織、制度和物質等保障。

二

十一、銀行業監督管理機構應當加強對銀行業金融機構法律顧問工作情況的監督檢查，定期對銀行業金融機構法律顧問工作情況和法律風險管理的有效性進行評價，并將評價結果作為對銀行業金融機構進行監管評級的重要因素之一。二

十二、銀行業監督管理機構要定期對本指導意見的執行情況進行監督檢查，對銀行業金融機構法律顧問工作進行通報。

二

十三、銀行業金融機構有下列情形的，由銀行業監督管理機構按照法律、行政法規及規章規定，根據其違法違規情節，對銀行業金融機構或直接負責的董事、高級管理人員和其他責任人員采取監管措施：

（一）未按照規定建立健全法律顧問制度的；

（二）重大經營活動未經過法律審核，或雖經審核但不采納正確法律意見造成重大損失的。

二

十四、銀行業金融機構總法律顧問和法律顧問有下列情形的，由銀行業監督管理機構按照法律、行政法規及規章規定，根據其違法違規情節，對其采取監管措施：

（一）濫用職權、謀取私利，給銀行業金融機構造成重大損失的；

（二）明知銀行業金融機構存在違法違規行為，不警示、不制止的。

二

十五、銀行業金融機構可以外聘法律顧問，外聘法律顧問的具體管理細則由銀行業金融機構自行制定。本指導意見中規定的法律顧問不包括外聘法律顧問。

二

十六、2017年底前各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，金融資產管理公司應當深入推進法律顧問制度，建立完善法律工作機制。外資銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、信托公司等機構應逐步建立法律顧問制度，到2020年全面建立與自身風險狀況相適應的法律工作體系，有效提升銀行業法律風險管理水平。本意見實施中遇到的問題要及時向銀行業監督管理機構報告。

2016年11月16日

（此件發至銀監分局和地方法人銀行業金融機構）

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第五篇：中國銀監會關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見(銀監發〔2007〕67號,2007年8月6日)

中國銀監會

關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見

銀監發〔2007〕67號（2007年8月6日）

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農村信用聯社，北京、上海農村商業銀行，天津農村合作銀行：

為認真貫徹中央農村工作會議和全國金融工作會議精神，更好地發揮農村小額貸款在支持社會主義新農村建設中的作用，結合當前農村經濟金融形勢，現就銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務提出以下意見。

一、充分認識發展農村小額貸款業務的重要意義

農村小額貸款是向農戶、農村工商戶以及農村小企業提供的額度較小的貸款。近年來，各銀行業金融機構按照監管部門的指導和要求，圍繞發展農村小額貸款業務、改進“三農”金融服務做了大量工作，農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的廣度不斷拓展，小額存單質押貸款試點工作穩步推進，農村小企業融資取得了新的進展，在緩解“三農”貸款難，支持農業增產、農民增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。但是，應該看到，目前農村小額貸款開展過程中仍然存在一些問題和不足，制約了其持續健康發展。一是思想認識不到位，部分機構作風不夠扎實，工作不深入，坐門等客思想仍比較嚴重。二是業務發展不平衡，部分機構信貸管理能力較低，信貸電子化建設滯后，貸款手續繁瑣，貸款操作不夠規范，辦理效率低，業務發展緩慢。三是部分機構對政策的領會不到位、執行比較僵化，一些機構還不同程度地存在授信額度“一刀切”、貸款利率“一浮到頂”等現象。四是農村信用建設滯后，征信體系尚未建立，擔保機制不健全，農村金融消費者金融意識薄弱，部分農村地區信用環境較差。五是原有農村小額貸款制度滯后，利率定價機制不靈活，風險管理缺乏持續性，貸款用途、額度、期限等與農村需求不適應。

隨著社會主義新農村建設的大力推進，農村經濟社會發生了深刻變化，農村小額融資需求已逐步由簡單的生產生活需求向擴大再生產、高層次消費需求轉變，由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉變，由傳統耕作的季節性需求向現代農業的長期性需求轉變，呈現出多元化、多層次特征，原有的農村小額貸款已經無法滿足日益增長的融資需求。主動適應農村小額融資需求變化，大力發展農村小額貸款，是有效解決農民貸款難，支持廣大農民致富奔小康，促進農村市場繁榮和城鄉協調發展的迫切需要；是銀行業金融機構履行社會責任，培育新的利潤增長點，提高競爭力和可持續發展能力的有效選擇；是加強農村誠信建設，優化農村信用環境，抑制非法金融活動，建立良好金融秩序的重要依托。

發展農村小額貸款業務要堅持以下原則：一是堅持為農民、農業和農村服務與可持續發展相結合；二是堅持發揮正規金融主渠道作用與有效發揮各類小額信貸組織的補充作用相結合；三是堅持市場競爭與業務合作相結合；四是堅持發展業務和防范風險相結合；五是堅持政策扶持與增強自身支農能力相結合。

各級監管部門和銀行業金融機構要進一步統一思想，全面落實科學發展觀，提高對發展農村小額貸款重要性和迫切性的認識，增強做好農村小額貸款工作的責任感和緊迫感。各銀 1 行業金融機構要進一步轉換經營理念，改進工作作風，結合當地農村經濟金融發展實際，切實加強農村小額貸款的營銷和管理，為“三農”發展提供有力的信貸資金支持。

二、調整完善農村小額貸款的相關政策

發展農村小額貸款，關鍵靠創新。各銀行業金融機構要在認真總結農村小額貸款工作，借鑒成功運作經驗的基礎上，堅持因地制宜、因時而變，大力推進農村小額貸款創新，以適應社會主義新農村建設對金融服務提出的新要求。

（一）放寬小額貸款對象。進一步拓寬小額貸款投放的廣度，在支持家庭傳統耕作農戶和養殖戶的基礎上，將服務對象擴大到農村多種經營戶、個體工商戶以及農村各類微小企業，具體包括種養大戶、訂單農業戶、進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶、農產品流通戶和其他與“三農”有關的城鄉個體經營戶。

（二）拓展小額貸款用途。根據當地農村經濟發展情況，拓寬農村小額貸款用途，既要支持傳統農業，也要支持現代農業；既要支持單一農業，也要支持有利于提高農民收入的各產業；既要滿足農業生產費用融資需求，也要滿足農產品生產、加工、運輸、流通等各個環節融資需求；既要滿足農民簡單日常消費需求，也要滿足農民購置高檔耐用消費品、建房或購房、治病、子女上學等各種合理消費需求；既要滿足農民在本土的生產貸款需求，也要滿足農民外出務工、自主創業、職業技術培訓等創業貸款需求。

（三）提高小額貸款額度。根據當地農村經濟發展水平以及借款人生產經營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農村小額貸款額度。原則上，對農村小額信用貸款額度，發達地區可提高到10萬-30萬元，欠發達地區可提高到1萬-5萬元，其他地區在此范圍內視情況而定；聯保貸款額度視借款人實際風險狀況，可在信用貸款額度基礎上適度提高。對個別生產規模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶和農村小企業，在報經上級管理部門備案后可再適當調高貸款額度。

（四）合理確定小額貸款期限。根據當地農業生產的季節特點、貸款項目生產周期和綜合還款能力等，靈活確定小額貸款期限。禁止人為縮短貸款期限，堅決打破“春放秋收冬不貸”和不科學的貸款不跨年的傳統做法。允許傳統農業生產的小額貸款跨使用，要充分考慮借款人的實際需要和災害等帶來的客觀影響，個別貸款期限可視情況延長。對用于溫室種養、林果種植、茶園改造、特種水產（畜）養殖等生產經營周期較長或災害修復期較長的貸款，期限可延長至3年。消費貸款的期限可根據消費種類、借款人綜合還款能力、貸款風險等因素由借貸雙方協商確定。對確因自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可予以合理展期。

（五）科學確定小額貸款利率。實行貸款利率定價分級授權制度，法人機構應對分支機構貸款權限和利率浮動范圍一并授權。分支機構應在法規和政策允許范圍內，根據貸款利率授權，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，在浮動區間內進行轉授權或自主確定貸款利率。

（六）簡化小額貸款手續。在確保法律要素齊全的前提下，堅持便民利民原則，盡量簡化貸款手續，縮短貸款審查時間。全面推廣使用貸款證，對已獲得貸款證的農戶和農村小企業，憑貸款證和有效身份證件即可辦理貸款手續。增加貸款申請受理的渠道，在營業網點設立農村小額貸款辦理專柜或兼柜，開辟農村小額貸款綠色通道，方便農戶和農村小企業申請 2 貸款。協調有關部門，把農戶貸款與銀行卡功能有機結合起來，根據條件逐步把借記卡升級為貸記卡，在授信額度內采取“一次授信、分次使用、循環放貸”的方式，進一步提高貸款便利程度。

（七）強化動態授信管理。根據信用貸款和聯保貸款的特點，按照“先評級-后授信-再用信”的程序，建立農村小額貸款授信管理制度以及操作流程。綜合考察影響農戶和農村小企業還款能力、還款意愿、信用記錄等各種因素，及時評定申請人的信用等級，核發貸款證，實行公開授信。對農村小企業及其關聯企業、農業合作經濟組織等，以法人機構或授權的分支機構為單位，推行內部統一授信，同時注重信息工作，注意發揮外部評級機構的作用，防范客戶交叉違約風險。對小額貸款客戶資信狀況和信用額度實行按年考核、動態管理，適時調整客戶的信用等級和授信額度，徹底糾正授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題。

（八）改進小額貸款服務方式。進一步轉變工作作風，加強貸款營銷，及時了解和滿足農民資金需求，堅決改變等客上門的做法。要細分客戶群體，對重點客戶和優質客戶，推行“一站式”服務，并在信貸審批、利率標準、信用額度、信貸種類等方面提供方便和優惠。盡量縮短貸款辦理時間，原則上農戶老客戶小額貸款應在一天內辦結，新客戶小額貸款應在一周內辦結，農村小企業貸款應在一周內辦結，個別新企業也應在二周內告具結果。靈活還款方式，根據客戶還款能力可采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式。對個別地域面積大、居住人口少的村鎮，可通過流動服務等方式由客戶經理上門服務。提高農村小額貸款透明度，公開授信標準、貸款條件和貸款發放程序，定期公布農村小額貸款授信和履約還款等情況。

（九）完善小額貸款激勵約束機制。按照權、責、利相結合的原則，建立和完善農村小額貸款績效評估機制，逐步建立起“定期檢查，按季通報，年終總評，獎罰兌現”的考核體系。實行農村小額貸款與客戶經理“三包一掛”制度，即包發放、包管理、包收回，績效工資與相關信貸資產的質量、數量掛鉤。建立科學、合理、規范的貸款管理責任考核制度，進一步明確客戶經理和有關人員的責任。加強對農村小額貸款發放和管理各環節的盡職評價，對違反規定辦理貸款的，嚴格追究責任；對盡職無錯或非人為過錯的，應減輕或免除相關責任；對所貸款項經常出現風險的要適時調整工作人員崗位，或視情況加強有針對性培訓。

（十）培育農村信用文化。加快農村征信體系建設，依托全國集中統一的企業和個人信用信息基礎數據庫，盡快規范和完善農戶和農村小企業信用檔案。銀行業金融機構要積極主動加入企業和個人信用信息基礎數據庫，實現與其他金融機構的信息共享。進一步推廣信用戶、信用村、信用鄉（鎮）制度，發揮好銀行業金融機構的主導作用，通過建立農戶自愿參加、政府監督指導、金融機構提供貸款支持的信貸管理模式，激發廣大農民的積極性，把信用村鎮創建活動引向深入。要堅持實事求是、循序漸進的原則，做到成熟一個發展一個，避免流于形式。對信用戶的貸款需求，應在同等條件下實行貸款優先、利率優惠、額度放寬、手續簡化的正向激勵機制。結合信用村鎮創建工作，加大宣傳力度，為農村小額貸款業務的健康發展營造良好的信用環境。

三、切實加強對發展農村小額貸款業務的監督和指導

在推進農村小額貸款工作的過程中，各級監管部門和銀行業金融機構要精心組織，分工 3 負責，各司其職，協調配合，形成合力。

（一）加強組織領導。銀行業金融機構要把大力發展農村小額貸款業務作為長期重要工作，成立專門的領導小組，負責具體推動農村小額貸款工作。各銀行業金融機構要根據自身特點和管理要求，制定農村小額貸款業務發展規劃，指導分支機構制定具體工作方案，明確階段性任務目標。農村合作金融機構、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、貸款公司、資金互助社等機構應把農村小額貸款的增量（包括累放、累收量）和質量作為經營目標考核的重要內容，加強績效考核。加強對農村小額貸款客戶經理的針對性培訓，提高其開拓市場和發展業務的能力。要加強宣傳引導，強化督促檢查，認真總結推廣好的做法和先進經驗，及時解決具體工作中出現的新情況和新問題。在業務開展過程中，要注重爭取地方黨政部門的支持，特別要充分發揮村委會和支委會的作用，對參與貸款清收工作的地方黨政人員、村委會和支委會干部，銀行業金融機構可根據放貸金額、貸款利息和不良貸款清收等，結合自身經營實際情況，采取適當獎勵措施。

（二）加強農村小額貸款的風險控制。要繼續完善農村小額貸款制度和流程，保證程序到位、管理到位、風險控制到位。全面推行農村小額貸款客戶經理制，根據客戶經理的營銷能力、業務素質、前期業績和業務區域的經濟發展水平等，強化對一線人員的專業化培訓，建立充分覆蓋風險、成本和收益的小額貸款利率自主浮動機制，合理確定客戶經理的貸款權限。根據當地經濟發展狀況和自身管理能力，科學確定客戶的小額貸款授信額度，對超過小額授信額度的大額貸款需求，必須按照有關規定采取保證、抵（質）押等貸款方式發放。切實加強貸款“三查”，貸前要認真考察借款人還款能力，深入分析評價貸款風險；貸中要嚴格執行農村小額貸款雙簽審批制，全面實行貸款上柜臺，實現貸款管理與款項發放的分離；貸后要定期深入管轄村鎮，及時了解和掌握借款人生產經營情況，嚴格監督貸款實際用途。要積極探索建立農村小額貸款風險的轉移、分擔和補償機制，把發展農村小額貸款與農村小額保險業務結合起來，與當地擔保體系建設情況結合起來。要把農村小額貸款主體真實性作為內部審計的重要內容，對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產保全等措施，并嚴肅追究有關責任人的責任。

（三）加強農村小額貸款業務監管。各級監管部門要督促銀行業金融機構建立健全農村小額貸款制度和辦法，進一步加強對農村小額貸款業務的指導和檢查，嚴肅查處違法違規經營行為。加強和改進農村小額貸款統計分析和風險預警，及時跟蹤了解農村小額貸款業務進展情況。對農村小額貸款業務開展得好、效益持續提高的銀行業金融機構，監管部門可對其在農村地區增設機構、開辦新業務等方面給予積極支持。銀監會將綜合考慮農戶和農村企業貸款面、農業貸款的存量與增量、貸款質量、當地農村信用水平、產品創新能力等因素，制定發布銀行業金融機構支農服務評價指標體系和監管辦法。各級監管部門要據此認真開展支農服務評價工作，引導轄內銀行業金融機構逐步完善農村小額貸款制度，規范開展業務，進一步提高“三農”金融服務水平。

請各銀監局將本指導意見轉發至轄內各農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、貸款公司、資金互助社。

二○○七年八月六日