第一篇：銀行業(yè)風(fēng)險防控工作

單選題

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1、以下措施中，是為了加強債券投資業(yè)務(wù)管理的是（）（16.67 分）

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? A

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嚴格控制投資杠桿

B ?

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控制業(yè)務(wù)增量

C ?

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做實穿透管理

D ?

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加強金融消費者保護

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正確答案:A

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多選題

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1、銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的基本原則包括（）（16.67 分）

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A

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堅持底線思維 ?

B

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分類施策

C ?

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穩(wěn)妥推進

D ?

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標本兼治

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正確答案:A B C D

? ?

2、銀行業(yè)金融機構(gòu)可以采取以下哪些措施來加強信用風(fēng)險管控（）（16.67 分）

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A

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摸清風(fēng)險底數(shù)

B ?

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嚴控增量風(fēng)險

C ?

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處置存量風(fēng)險 ?

D

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提升風(fēng)險緩釋能力

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正確答案:A B C D

? ?

3、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當按照哪些原則設(shè)計和運作理財產(chǎn)品（）（16.67 分）

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A

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簡單

?

B

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透明

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C

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可控

?

D

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復(fù)雜

?

正確答案:A B C

? ?

4、銀行業(yè)金融機構(gòu)可以通過以下哪些方式來化解擔(dān)保圈風(fēng)險。（）（16.67 分）

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A

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解包還原

B ?

?

置換擔(dān)保

C ?

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救助核心企業(yè)

D ?

?

聯(lián)合授信管理

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正確答案:A B C D

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判斷題

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1、只有面向高資產(chǎn)凈值、私人銀行和機構(gòu)客戶發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品，可投資于境內(nèi)二級市場股票等權(quán)益類資產(chǎn)。（16.65分）

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? A

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正確

? B

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錯誤

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正確答案:正確

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第二篇：銀行業(yè)全面落實銀監(jiān)會“雙線”風(fēng)險防控責(zé)任制[最終版]

***銀行業(yè)全面落實銀監(jiān)會“雙線”風(fēng)險防控責(zé)任制

為全面實施風(fēng)險管理精細化、流程化體系建設(shè)，明確風(fēng)險防控目標及職責(zé)，全面建立“雙線”風(fēng)險防控責(zé)任制，***銀行業(yè)近日啟動銀監(jiān)會“雙線”風(fēng)險防控責(zé)任制。

一是明確高級管理層風(fēng)險防控責(zé)任。通過健全完善審計委員會的功能和作用，建立直接向董事會匯報的內(nèi)控管理機制；通過建立完善資產(chǎn)質(zhì)量考核體系和問責(zé)制，形成良好的信貸和風(fēng)險管理文化；通過建立重大事項報告和信息溝通制度，為董事會、監(jiān)事會履行職責(zé)和正確決策提供基礎(chǔ)。

二是明確前、中、后臺及各支行風(fēng)險防控責(zé)任。總行各部室及支行機構(gòu)是風(fēng)險管理的第一道防線，部室負責(zé)人、支行行長為風(fēng)險防控第一責(zé)任人，負責(zé)本部門及本條線的風(fēng)險管理及日常風(fēng)險排查工作。合規(guī)風(fēng)險部負責(zé)建設(shè)全面風(fēng)險防控體系，對各業(yè)務(wù)條線流程進行梳理，對存在風(fēng)險的業(yè)務(wù)流程進行風(fēng)險提示。

三是層層簽訂責(zé)任書，全面落實風(fēng)險防控責(zé)任。領(lǐng)導(dǎo)班子、計劃財務(wù)部、三農(nóng)業(yè)務(wù)部、合規(guī)風(fēng)險部、授信審批部、人力資源部等部室負責(zé)人、支行行長層層簽訂《風(fēng)險防控責(zé)任書》，明確風(fēng)險防控目標和盡責(zé)要求，有效落實風(fēng)險防控的責(zé)任。

四是針對性開展風(fēng)險防范措施。針對銀監(jiān)會2014年防范七類風(fēng)險銀行總體指導(dǎo)思想，***銀行結(jié)合八大風(fēng)險防控，對七大類風(fēng)險采取相應(yīng)措施。其一，緩釋平臺貸款風(fēng)險，堅持“總量控制、分類管理、區(qū)別對待、逐步化解”，審慎穩(wěn)妥地緩釋平臺貸款風(fēng)險。其二，嚴控房地產(chǎn)貸款風(fēng)險，高度關(guān)注重點企業(yè)，繼續(xù)強化“名單制”管理，防范個別企業(yè)資金鏈斷裂可能產(chǎn)生的風(fēng)險傳染。其三，防范產(chǎn)能過剩風(fēng)險，尤其是“兩高一剩”行業(yè)，通過產(chǎn)能整合重組、技術(shù)改造，促進生產(chǎn)資源有效利用，盤活沉淀在過剩產(chǎn)能上的信貸資產(chǎn)，減少風(fēng)險總量。其四，防范理財、信托、融資性擔(dān)保和小額信貸四種業(yè)務(wù)風(fēng)險。理財業(yè)務(wù)方面，建立單獨的機構(gòu)組織體系和業(yè)務(wù)管理體系，不開展資金池業(yè)務(wù)，資金來源與運用一一對應(yīng)；信托業(yè)務(wù)要回歸信托主業(yè)，運用凈資本管理約束信貸類業(yè)務(wù)；小額貸款公司方面，審慎介入，明確落實風(fēng)險責(zé)任；對于融資性擔(dān)保公司，明確界定擔(dān)保責(zé)任余額與凈資產(chǎn)比例上限，防止違規(guī)放大杠桿倍數(shù)，建立風(fēng)險“防火墻”。其五，緊盯流動性風(fēng)險，提高資金來源穩(wěn)定性，加強同業(yè)、理財和投資業(yè)務(wù)管理，合理控制資產(chǎn)負債期限錯配程度。其六，謹防信息科技風(fēng)險，建設(shè)自主、安全、可控的信息科技系統(tǒng)。其七，盯防市場風(fēng)險和操作風(fēng)險，嚴格實施信貸違規(guī)問責(zé)和案件問責(zé)。

第三篇：廉政風(fēng)險防控學(xué)習(xí)體會

心得體會

2012年12月5日我局組織全體人員集中學(xué)習(xí)廉政風(fēng)險防控,深刻認識到此項工作的必要性,廉政風(fēng)險防控學(xué)習(xí),一是開展廉政風(fēng)險防控是加強廉政建設(shè)的客觀需要.實行廉政風(fēng)險防控的目的,在于貫徹落實上級黨委決策部署,堅持“標本兼治、綜合治理、懲防并舉、注重預(yù)防”的方針，運用現(xiàn)代管理理念和科學(xué)管理方法，加大預(yù)防腐敗力度，增強預(yù)防腐敗工作的創(chuàng)新性、科學(xué)性和可操作性，進一步提高反腐倡廉建設(shè)水平。二是開展廉政風(fēng)險防控是貫徹落實《實施綱要》和貫徹執(zhí)行《廉政準則》的具體舉措，是拒腐防變教育長效機制初步建立，反腐倡廉法規(guī)制度比較健全，權(quán)利運行監(jiān)控機制基本形成。三是開展廉政風(fēng)險防控是強化對權(quán)利運行監(jiān)督的有效手段。針對權(quán)利運行中的風(fēng)險和監(jiān)督管理中的薄弱環(huán)節(jié)，主動預(yù)防，超前防范，可以有效時間監(jiān)督關(guān)口的前移。

一、同過學(xué)歷提高了我們黨員干部的思想政治素質(zhì)，增強了拒腐防變能力，使黨員干部樹立了正確的世界觀、人生觀、價值觀、權(quán)力觀。在物欲橫流的當今社會，人們無利不往來，少血黨員干部放任自流，給國家和人民造成了巨大的財產(chǎn)流失，同事也帶壞了一批干部，從而形成了不良的社會風(fēng)氣，在整個學(xué)習(xí)過程和觀看過程中，我們做到了認認真真的學(xué)，扎扎實實的學(xué)，并深刻體會到了黨風(fēng)廉政建設(shè)和反腐敗斗爭的重要性，使自己有強烈的責(zé)任感和緊迫感，在工作中切實找到切入點，并做到學(xué)以致用，在自己的敢為上要發(fā)揮黨員的先鋒模范作用，起到帶頭和帶動作用。

二、通過學(xué)習(xí)，認識到查找風(fēng)險點，重點在思想道德、崗位職責(zé)、制度機制等三方面查找風(fēng)險點，針對自己的工作找到風(fēng)險點后，盡量進行自我防控。我決定在工作中，要筑牢反腐防線，吸取他人的教訓(xùn)，防患于未然，堅持防微杜漸，時刻為自己敲響警鐘，要明白自己該做什么，什么不該做。俗話說：一失足成千古恨。然而真正品嘗了其中的滋味，那后悔可就晚矣。

三、通過學(xué)習(xí)，進一步明晰了工作思路。一是查找廉政風(fēng)險。要找準、找全單位、部門、個人的廉政風(fēng)險點，要按照“自己找、群眾提、互相查、領(lǐng)導(dǎo)點、組織評、建檔案”等六個程序做到查準、查全、查深。在查找風(fēng)險點的基礎(chǔ)上準確評估風(fēng)險等級和制定初步的個人防控措施。二是要制定防控措施。通過前期預(yù)防、中期監(jiān)控、后期處置三個階段對可能發(fā)生的腐敗行為實施有效的控制。三是要加強監(jiān)督考試和義務(wù)追究。對廉政風(fēng)險防范管理工作開展應(yīng)當實行全程監(jiān)督，對風(fēng)險防范承諾、防控措施落實情況及時監(jiān)督檢查，并按照黨風(fēng)廉政建設(shè)義務(wù)制和廉政風(fēng)險防范管理工作考核辦法，嚴肅追究未落實的義務(wù)人義務(wù)。

四、通過學(xué)習(xí)，我更深切體會到了立黨為公，執(zhí)政為民的必要性。把三個代表的重要思想做為自己的工作實踐，結(jié)合自己的工作實際，做謙虛樸實、嚴于律己、廉潔奉公的表率。在生活中堂堂正正做人，認認真真做事，跨快樂樂生活。強化反腐倡廉意識是我作為一名黨員義不容辭的責(zé)任，在錯綜復(fù)雜的社會中我要找準自己的人生航標，始終保持奮發(fā)進取的精神狀態(tài)，真正筑牢拒腐防變的思想道德防線。

第四篇：柜臺風(fēng)險防控案例

中國民生銀行2010年

柜臺風(fēng)險防控案例匯編

總行運營管理部 2011年4月

目 錄

第一部分 堵截虛假證件案例..........................................................5

案例1：北京管理部堵截假身份證開戶案例..............................................5 案例2：北京管理部堵截賬戶開立風(fēng)險案例..............................................5 案例3：上海分行堵截虛假稅務(wù)登記證開戶案例......................................7 案例4：上海分行堵截假開戶許可證開戶案例..........................................8 案例5：上海分行堵截假稅務(wù)登記證辦理賬戶年檢案例..........................9 案例6：石家莊分行堵截假證件開戶案例..................................................9 案例7：石家莊分行堵截假身份證網(wǎng)銀詐騙案例....................................10 案例8：石家莊分行堵截假身份證開卡案例............................................12 案例9：重慶分行堵截偽造身份證件辦理業(yè)務(wù)案例................................13 案例10：西安分行堵截假身份證開卡案例..............................................15 案例11：西安分行堵截假身份證辦理掛失領(lǐng)卡案例..............................15 案例12：汕頭分行堵截假身份證開卡案例..............................................16 案例13：深圳分行堵截假證件辦理賬戶年檢及法人變更案例..............17 案例14：深圳分行堵截虛假證件辦理增資案例......................................19 案例15：天津分行堵截異地可疑賬戶開戶案例......................................20 案例16：天津分行堵截虛假資料開戶案例..............................................23 案例17：泉州分行堵截假稅務(wù)登記證開戶案例......................................25 案例18：廈門分行堵截虛假組織機構(gòu)代碼證開戶案例..........................26 案例19：長沙分行堵截虛假資料開戶案例..............................................28 第二部分 堵截偽造印鑒案例..................................................32 案例20：北京管理部堵截虛假公章領(lǐng)取網(wǎng)銀禮品卡案例......................32 案例21：上海分行堵截虛假印鑒購買憑證案例......................................32 案例22：上海分行堵截假公章變更聯(lián)系方式及年檢案例......................33 案例23：杭州分行堵截虛假印鑒辦理代發(fā)工資案例..............................34

案例24：太原分行堵截虛假私章銷戶案例..............................................35 案例25：西安分行堵截虛假印鑒辦理加載密碼器案例..........................36 案例26：西安分行堵截虛假印鑒銷戶案例..............................................36 案例27：西安分行堵截虛假印鑒開戶案例..............................................37 案例28：深圳分行堵截虛假私章支取現(xiàn)金案例......................................38 案例29：深圳分行堵截私刻印章辦理網(wǎng)銀證書補發(fā)案例......................39 案例30：深圳分行堵截私刻章辦理出口議付案例..................................40 案例31：深圳分行堵截兩枚公章辦理對賬及轉(zhuǎn)帳案例..........................41 案例32：深圳分行堵截非備案財務(wù)章開戶案例......................................42 案例33：泉州分行堵截錯字公章開戶案例..............................................43 第三部分 堵截虛假單證案例..................................................43 案例34：上海分行堵截假銀行承兌匯票案例..........................................43 案例35：廣州分行堵截假銀行回單案例..................................................45 案例36：大連分行堵截假銀行承兌匯票案例..........................................47 案例37：太原分行堵截假銀行承兌匯票案例..........................................48 案例38：石家莊分行堵截客戶偽造卡對帳單案例..................................50 案例39：西安分行堵截假存款證明案例..................................................51 案例40：深圳分行堵截偽造銀行回單案例..............................................52 案例41：深圳分行堵截偽造存款證明案例..............................................53 第四部分 堵截冒名辦理案例..................................................54 案例42：北京管理部堵截冒名辦理開戶案例..........................................54 案例43：北京管理部堵截冒名辦理銀行卡掛失案例..............................55 案例44：上海分行堵截冒用他人證件開卡和網(wǎng)銀案例..........................56 案例45：上海分行堵截虛假信息開卡案例..............................................57 案例46：西安分行堵截假冒辦理密碼重臵案例......................................57 案例47：西安分行堵截冒名大額存款案例..............................................58 案例48：深圳分行堵截冒充單位負責(zé)人辦理開戶案例..........................59 案例49：深圳分行堵截冒名辦理PPF案例.............................................60 案例50：深圳分行堵截假冒辦理解鎖案例..............................................61

第五部分 堵截其他類型案例..................................................63 案例51：北京管理部堵截對公客戶利用POS刷卡套現(xiàn)案例................63 案例52：廣州分行堵截假銀聯(lián)標識案例..................................................64 案例53：廣州分行堵截聯(lián)網(wǎng)核查異常案例..............................................64 案例54：杭州分行堵截可疑開戶案例......................................................66 案例55：杭州分行堵截利用短信騙取客戶資金案例..............................69 案例56：石家莊分行堵截網(wǎng)銀詐騙案例..................................................69 案例57：西安分行堵截短信騙取客戶資金案例......................................71 案例58：汕頭分行堵截手機短息詐騙案例..............................................72 案例59：深圳分行協(xié)助公安機關(guān)抓獲犯罪嫌疑人案例..........................73 案例60：深圳分行協(xié)助公安機關(guān)抓獲犯罪嫌疑人案例..........................74 案例61：深圳分行堵截冒充財務(wù)人員套取現(xiàn)金案例..............................75 案例62：深圳分行協(xié)助公安機關(guān)抓獲吸毒人員案例..............................76 第六部分 報送案例數(shù)量統(tǒng)計..................................................77

第一部分 堵截虛假證件案例

案例1：北京管理部堵截假身份證開戶案例

2010年1月30日（周末）早九點半左右，一名叫孟永軍的女子由一名男子陪同到支行辦理借記卡開卡業(yè)務(wù)，在填好開卡申請表后來到柜臺辦理。柜臺人員審核開戶申請表的完整性后，審核二代身份證的真?zhèn)渭坝行裕l(fā)現(xiàn)其二代身份證的照片非常模糊且顏色異于正常身份證件，于是一邊細看證件的各個防偽點一邊聯(lián)網(wǎng)核查確認，反饋結(jié)果一致但無照片，隨后柜臺人員立即用華旭二代身份證鑒別儀進行鑒別，但鑒別系統(tǒng)沒有任何反映，反復(fù)試了幾遍都沒有任何顯示。柜臺人員馬上警覺起來，請另一名柜臺人員對該身份證件的真?zhèn)芜M行再次確認。在確認為假證件后，柜臺人員立即將此情況向營業(yè)經(jīng)理進行了匯報，在取得了營業(yè)經(jīng)理的批準后，撥打110報警，并同時電話向支行保衛(wèi)部匯報了情況。在等候警察到來的期間，臨柜柜臺人員以身份證無照片需提供其他輔助證件為由請客戶提供其他證明文件，但該女子稱只有這一個證件，于是柜臺人員以請示領(lǐng)導(dǎo)為由，請其等待是否可以繼續(xù)辦理。同時將已報警的情況寫了一張小字條遞給了大堂經(jīng)理，讓保安盯住兩名客戶，并到門口接待派出所民警的到來。幾分鐘后，永安里派出所的民警趕來，將其帶走。

案例2：北京管理部堵截賬戶開立風(fēng)險案例

2010年3月19日，北京平安里支行受理北京東方人家大酒樓開立一般存款賬戶的申請，按照相關(guān)賬戶業(yè)務(wù)處理流程的工作要求，平安里支行開戶柜臺人員與客戶進行了必要的面談，在面談環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)了以下疑點：

一、兩名經(jīng)辦人員信息可疑。柜臺人員詢問賬戶業(yè)務(wù)相關(guān)問題、說明賬戶銀企責(zé)任時，A男子回答迅速，說話專業(yè)，并且有意阻止B男子說話。詢問其與該公司關(guān)系后，B稱其是單位新來的財務(wù)人員，A則先稱自己非該單位人員，后又稱也是財務(wù)人員，但開戶申請書中未填寫經(jīng)辦人A的任何信息。

二、單位辦公地址離支行較遠，經(jīng)辦人員稱為法定代表人意見。柜臺人員拔打法定代表人電話時，卻無人接聽。拔打單位座機時，接線員稱并不認識開戶申請書填寫的經(jīng)辦人員B男子。后法定代表人回電，稱知道此次開戶情況，但經(jīng)辦人應(yīng)為郭經(jīng)理，并非A男子和B男子，且只知道A男子為單位維修人員，不認識B男子。

在掌握到以上情況后，柜臺人員立即向支行對公業(yè)務(wù)監(jiān)督和營業(yè)部經(jīng)理匯報了相關(guān)可疑情況，三人共同審查了企業(yè)的開戶資料，又發(fā)現(xiàn)以下疑點：

一、營業(yè)執(zhí)照副本簽發(fā)日期為2009年，但副本上卻有2007年和2008年年檢標識。

二、稅務(wù)登記證編碼不符合已掌握的編碼規(guī)則，稅務(wù)登記證的末尾應(yīng)為客戶組織機構(gòu)代征的編號。

三、稅務(wù)登記證復(fù)印后，復(fù)印件無法顯示地圖圖標。

鑒于以上情況，支行立即與分行取得了聯(lián)系，分行要求支行借助紅盾網(wǎng)、組織機構(gòu)代碼網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)公共平臺，最大限度的對客戶進行盡職調(diào)查，保存相關(guān)證據(jù)，使用錄音電話與法人再次確認相關(guān)情況，要求法定代表人親自到柜臺辦理賬戶業(yè)務(wù)。此次案件成功堵截在了面談環(huán)節(jié)，也充分說明面談環(huán)節(jié)起到了風(fēng)險防范最前沿的重要作用。

案例3：上海分行堵截虛假稅務(wù)登記證開戶案例

2010年1月18日下午1：30左右，上海云頂拍賣有限公司法人持相關(guān)證明文件，在客戶經(jīng)理的陪同下至上海普陀支行開立基本賬戶。柜臺人員在審核相關(guān)證明的原件時，發(fā)現(xiàn)客戶的稅務(wù)登記證有些異常，紙質(zhì)偏厚，且印刷效果較暗，上海市國家稅務(wù)局的公章位臵稍有偏移，遂詢問客戶該證來歷。法人說該證為在稅務(wù)局所辦，絕對是真的，且客戶經(jīng)理也說該客戶沒有問題。但柜臺人員觀察到客戶填寫申請書時，手有些發(fā)抖，于是向營業(yè)經(jīng)理報告。營業(yè)經(jīng)理在認真審核以后，也認為該張稅務(wù)登記證可疑，在征得客戶同意并在該張稅證上進行確認以后，營業(yè)經(jīng)理將該張稅務(wù)登記證交到了分行賬戶室進行進一步的確認。經(jīng)賬戶室經(jīng)理仔細審核后，發(fā)現(xiàn)存在如下疑點：

1、存在細微色差：底色偏紅。

2、國徽印刷較模糊：外圈麥穗及中間天安門圖案不清。

3、套印的“上海市國家稅務(wù)局”和“上海市地方稅務(wù)局”印章 7

錯位。

4、打印字體與正常字體有異：字體略粗。

在與稅務(wù)機關(guān)電話核實后，可以確定該證為偽證。支行據(jù)此拒絕了客戶的開戶申請。至此經(jīng)過上下聯(lián)動，成功堵截了一起假稅務(wù)登記證開立基本戶的案件。

案例4：上海分行堵截假開戶許可證開戶案例

2010年06月11日下午14點45分左右，共10戶商貸通客戶集體至上海東門支行辦理對公開戶業(yè)務(wù)，其間有個別法人證件不符，或已變更營業(yè)執(zhí)照號碼卻未在人民銀行系統(tǒng)中做變更等。受理到上海明騰木材有限公司時，柜臺人員發(fā)現(xiàn)基本存款賬戶開戶許可證有異常，存在以下疑點：

1.紙張薄軟，無質(zhì)感，也無水印；

2.印刷模糊，邊框線條、底版團花花紋含糊不清； 3.背面在紫光燈下無熒光反應(yīng)。

故初步斷定其為偽造開戶許可證，于是告知客戶，客戶稱此證件是由開戶行（中國農(nóng)業(yè)銀行上海市寶山區(qū)大場支行）給予，如果有假也是銀行造假，并要求索回證件好讓他去農(nóng)行理論，客戶還聯(lián)系了其基本戶開戶行，開戶行稱自己給予的許可證不可能有假，如果有爭議可報警備案，最終在柜臺人員的再三解說下客戶在該許可證背面簽字并留下該證作進一步鑒定。經(jīng)人民銀行鑒定，該證確為假證。

案例5：上海分行堵截假稅務(wù)登記證辦理賬戶年檢案例 2010年6月29日，上海豫順汽車配件有限公司法人攜帶資料至上海分行辦理賬戶年檢手續(xù)。柜臺人員審核資料時發(fā)現(xiàn)該單位提供的稅務(wù)登記證字體有異，且右下角蓋章位臵有偏差，疑似假證，立即報告營業(yè)經(jīng)理，營業(yè)經(jīng)理再次審核發(fā)現(xiàn)疑點較多。于是電話詢問稅務(wù)機關(guān)簽發(fā)出來的稅務(wù)登記證采用的字體是否統(tǒng)一，稅務(wù)機關(guān)肯定答復(fù)字體都是一致的。隨后柜臺人員調(diào)閱客戶原留存的稅務(wù)登記證復(fù)印件相比較發(fā)現(xiàn)該假稅務(wù)登記證號碼信息都一致且兩張證簽發(fā)日期一致，但兩張證字體不一致、國徽兩旁的稻穗不夠飽滿，國徽邊框有縫隙、右下角蓋章處位臵有錯位、右上角“國、地稅”位臵偏上。因此判斷為假證，告知客戶后對該證予以收繳，并對該帳戶暫停結(jié)算，待提供真實有效的證件后方可支付結(jié)算。

案例6：石家莊分行堵截假證件開戶案例

2010年4月15日，豐寧滿族自治縣力宏礦業(yè)有限責(zé)任公司至石家莊分行柜臺開戶，在對客戶提供的開戶資料進行審核時，柜臺人員發(fā)現(xiàn)該公司基本戶開戶許可證的原件存在異常，從紙張質(zhì)感、整體顏色、細節(jié)內(nèi)容等多個方面與常見的開戶許可證不同，具體疑點有以下幾個方面：

1、紙張手感光滑，且比常見證件光度偏亮。

2、背影無微縮文字。

3、賬號處有涂改，但無人行簽章。

4、背面無“開戶須知”等內(nèi)容。

5、四周圖案顏色偏深，且線條不均勻。

按照此證件的信息登錄人民銀行賬戶管理系統(tǒng)，系統(tǒng)提示，該賬戶基本戶已銷戶。根據(jù)以上諸多疑點，初步判定此開戶許可證為假證件，進一步詢問，該企業(yè)經(jīng)辦人員稱，基本戶開戶許可證去人行變更，為應(yīng)付監(jiān)管部門檢查，故做此彩色復(fù)印件。鑒于以上情況，拒絕為其辦理開戶。

案例7：石家莊分行堵截假身份證網(wǎng)銀詐騙案例

2010年6月12日客戶呂敏、馬國清在客戶經(jīng)理的帶領(lǐng)下到槐北路支行辦理存款業(yè)務(wù)。呂敏開立了一張民生借記卡，馬國清在卡內(nèi)存入50 萬元人民幣并開立了存款證明。之后馬國清想代開通網(wǎng)上銀行，在柜臺人員說明須本人辦理后，由呂敏本人開立網(wǎng)銀U寶，辦理過程中馬國清均在場陪同。

2010年6月26日馬國清來到裕華東路支行代為呂敏辦理開卡業(yè)務(wù)。柜臺人員受理業(yè)務(wù)后，發(fā)現(xiàn)呂敏的身份證照片發(fā)虛，頭像偏大，身份證上面字跡較大。經(jīng)過聯(lián)網(wǎng)核查后，身份證信息、照片均與系統(tǒng)內(nèi)相符，且身份證上面長城、中國CHINA標記均變色。柜臺人員進一

步查詢系統(tǒng)內(nèi)信息，發(fā)現(xiàn)呂敏6月12日在槐北路支行辦理了發(fā)卡業(yè)務(wù)，系統(tǒng)內(nèi)留存電話與此次代辦的聯(lián)系電話不同。

結(jié)合上述疑點，柜臺人員按照系統(tǒng)內(nèi)登記的電話進行了核實，對方稱為呂敏本人，并能清楚回答在支行曾經(jīng)辦理過業(yè)務(wù)的過程，問及是否請馬國清代為辦卡時，呂敏顯得較為激動，稱沒有此事，并肯定身份證還在自己手上，要求支行柜臺人員拒絕為其辦卡。柜臺人員隨即告知馬國清不能發(fā)卡，但馬國清稱該身份證為呂某本人交付，并稱自己上當，承認此次辦卡留存電話為自己的電話，非呂敏本人，要求取回或銷毀呂某身份證，均被柜臺人員拒絕。

事發(fā)后，裕東支行第一時間將情況上報分行運營管理部和保衛(wèi)處。分行運營管理部做出指示，一是將此情況告之所有同城支行，防止馬國清再次利用假身份證辦卡。二是要求槐北路支行調(diào)閱6月12日呂敏辦卡的資料，再次審查真實性。通過呂敏兩個證件的對比發(fā)現(xiàn)，證件照片雖為同一人，但清晰度不同，有效期限也不同。

1、假證件所用照片與真證件一致，但假證件照片略虛，臉部輪廓稍寬。

2、證件字體略有不同，假證件字體稍大。

3、有效期限不同，真證件為2007.09.25——2027.09.25，假證件為2008.06.30——2028.06.30。

4、假證件背面長城在紫光燈下無熒光反應(yīng)。

6月26日支行客服接到自稱呂先生的電話，稱其在槐北路支行辦理了借記卡，在今天接到了裕華東路支行的工作人員的電話，詢問

其是否有請人代辦新卡，呂先生表示并無此事。并稱已發(fā)現(xiàn)該經(jīng)辦人系持假身份證件辦理業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)處理此事，但客戶有些后怕，故特來電要求將此事通報全行，呂先生稱其之后辦理任何業(yè)務(wù)都將本人親自辦理，不會請他人代辦，如發(fā)生代辦事宜，要求支行立即聯(lián)系客戶。客服回復(fù)將嚴格按有關(guān)流程辦理，請客戶妥善保管好自已的證件，發(fā)現(xiàn)異常情況會及時通知呂先生。

6月27日客戶經(jīng)理詳細咨詢掛失業(yè)務(wù)的種類、范圍，是否必須由本人辦理等，經(jīng)核實，是受馬國清委托咨詢。

分析：6月12日為馬國清、呂敏共同到場辦理開卡，并由馬國清代理存款50萬元，開立了時段性存款證明。隨后，馬國清曾以呂某不在本地為由，要求在無存款人身份證原件的情況下提前終止存款證明，遭到槐北路支行的拒絕。由此分析，馬國清極有可能是用偽造呂敏證件，試探性來行辦理開卡，如能成功辦卡，就繼續(xù)利用假身份證辦理存款證明的提前解除，達到轉(zhuǎn)移資金的目的。

案例8：石家莊分行堵截假身份證開卡案例

2010年6月17日下午客戶李紅芳持李保林身份證（后經(jīng)核實系偽造證件）在營業(yè)部為李保林辦理開卡業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)受理時柜臺人員發(fā)現(xiàn)李保林二代身份證顏色較淺有疑點。經(jīng)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)查詢姓名與證件號碼匹配照片也存在。后進一步辨別發(fā)現(xiàn)身份證多處防偽點與真實證件不符：證件手感偏軟不平整；長城變色圖案不變色，正面觀察也

可清晰看到；照片邊緣與背景圖片結(jié)合不緊密，有明顯白色邊框；身份證背景線條不銳利，有噴墨打印痕跡；國徽圖案邊緣模糊，不清晰；縮微文字模糊不易辨認；發(fā)證機關(guān)與有效日期不在一條直線上，有錯位感。確系偽造身份證件。兩名柜臺人員借系統(tǒng)故障之機拖延客戶，將假證件開戶事件報告營業(yè)經(jīng)理，并及時向保衛(wèi)處報告。經(jīng)過營業(yè)經(jīng)理與客戶溝通得知李保林因出差委托李紅芳辦理開卡業(yè)務(wù)，李紅芳對偽造證件并不知情。偽造證件現(xiàn)暫由銀行保管隨后上交相關(guān)部門。

案例9：重慶分行堵截偽造身份證件辦理業(yè)務(wù)案例 2010年3月08日下午15:10分左右,一客戶到重慶高新支行柜臺辦理開卡業(yè)務(wù),柜臺人員接進該客戶的身份證件和開卡申請書后對客戶提供的資料進行了認真的審核,在審核過程中發(fā)現(xiàn)該客戶的身份證件存在諸多疑點，與日常受理的真實身份證顏色明顯不同，隨后將身份證放在第二代身份證識別儀上進行識別，無法讀取客戶信息，該柜臺人員又通過居民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進行核查，核查結(jié)果顯示核對成功但無照片顯示，遂要求業(yè)務(wù)監(jiān)督進一步識別，業(yè)務(wù)監(jiān)督進行識別時也發(fā)現(xiàn)該證件存在諸多疑點，業(yè)務(wù)監(jiān)督將自己的身份證件與該身份證件進行了仔細比對，發(fā)現(xiàn)該證件與真實身份證件存在以下區(qū)別：

1、該證件的表面顏色與真實證件相比，有明顯差異，顏色偏紅且不自然。

2、該證件的照片擺放位臵偏下，且照片后有明顯空白處。

3、照片下無具有光變效果的“長城”和“中國CHINA”防偽標志。

4、身份證上的國徽”、“長城”等圖案模糊不清，且國徽圖案不清，且國徽圖案的也較深，紅色色彩不自然。

5、該證件的底紋線條及縮微文字不清晰，“簽發(fā)機關(guān)”、“有效期限”與之后的信息字顏色不一致，正面客戶信息字體顏色較深。

6、該身份證件四邊切割較粗糙，用手觸摸明顯感覺有凹凸刺手感，無真實證件的平滑觸感。

7、第二代身份證識別儀無法讀取該客戶的信息資料。居民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中，核查結(jié)果雖然成功但是無法顯示該客戶的照片信息。柜臺人員和業(yè)務(wù)監(jiān)督立即將此事報告了營業(yè)經(jīng)理，營業(yè)經(jīng)理對此情況高度重視，再次對身份證件進行了識別后三人一致認為該證件系偽造證件。得知該客戶是在支行開卡，以前未辦理過業(yè)務(wù)，遂告知其證件為偽造、不能辦理業(yè)務(wù)且需將此身份證件予以沒收時，該客戶并無異議后離開。營業(yè)經(jīng)理立即向支行領(lǐng)導(dǎo)及分行相關(guān)部門匯報了此事。

案例10：西安分行堵截假身份證開卡案例

2010年04月13日下午14時15分，一名女性客戶持身份證件到柜臺要求辦理建立客戶信息并開卡業(yè)務(wù)。柜臺人員審核證件時發(fā)現(xiàn)身份證件為假證,經(jīng)后臺復(fù)核后確認其為假身份證。經(jīng)查該客戶未在支行開立賬戶信息。后經(jīng)聯(lián)網(wǎng)核查假證信息在核查系統(tǒng)中顯示公民身份證號碼不存在。

現(xiàn)將該證件詳細信息報告如下： 客戶姓名 ：馬亞莉 性 別 ：女

出生日期 ：1985年10月30日

住 址 ：陜西省大荔縣步昌鄉(xiāng)南灣村二組 簽發(fā)日期 ：2008年06月05日 有效期限 ：10年 發(fā)證機關(guān) ：大荔縣公安局 身份證號 ：***028

案例11：西安分行堵截假身份證辦理掛失領(lǐng)卡案例

2010年05月17日，一名男性客戶持二代身份證件到柜臺辦理掛失領(lǐng)卡業(yè)務(wù)。柜臺人員審核證件時發(fā)現(xiàn)身份證件極為可疑,經(jīng)后臺復(fù)核并通過身份證鑒別儀鑒別確認其為假身份證，聯(lián)網(wǎng)核查顯示該身份證信息與聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)身份證號碼與姓名相符，但照片是同一人的

兩張照片。經(jīng)詢問，該客戶承認自己身份證丟失，使用原身份證信息辦理了假證件。

現(xiàn)將該證件詳細信息報告如下： 客戶姓名 ：張小斌 性 別 ：男

出生日期 ：1978年2月14日

登記地址 ：浙江省義烏市上溪鎮(zhèn)水碓張村1組 身份證號 ：***731 簽發(fā)機關(guān) ：義烏市公安局

有效期限：2006.06.12-2026.06.12

案例12：汕頭分行堵截假身份證開卡案例

2010年03月31日，汕頭某物業(yè)管理公司持50多張身份證原件到榮興支行辦理批量發(fā)卡業(yè)務(wù)。在對其提供的身份證件進行核對時，柜臺人員發(fā)現(xiàn)其中一張身份證與普通身份證相比甚為異常，雖聯(lián)網(wǎng)核查相符，但經(jīng)認真比對發(fā)現(xiàn)，證件多處防偽點均不符，遂在兩個身份證鑒別儀上鑒別此身份證真?zhèn)危鶝]有得到身份證相關(guān)的讀取信息。柜臺人員立即向營業(yè)經(jīng)理報告，營業(yè)經(jīng)理高度重視，在鑒別儀上驗證了識別結(jié)果，并采用人工識別的方法初步判定為假身份證。營業(yè)經(jīng)理立即要求該公司身份證持證人前來柜臺核實。經(jīng)過溝通后，該客戶承認其身份證件為偽造證件，其原身份證丟失，因急于用到身份證才偽造該

證件。該身份證存在以下疑點：

1、身份證的藍色和紅色過渡不協(xié)調(diào)；

2、身份證號碼比正常的身份證稍大；

3、身份證上字體顏色偏深且模糊;

案例13：深圳分行堵截假證件辦理賬戶年檢及法人變更案例 2010年1月，深圳市展科科技有限公司財務(wù)至柜臺辦理賬戶年檢手續(xù)，提供的資料中組織機構(gòu)代碼證為復(fù)印件，柜臺人員要求出示原件，財務(wù)要求先為其辦理賬戶年檢手續(xù)，過兩天再將原件送至柜臺。柜臺人員拒絕其要求并解釋必須先核原件方可受理。2月1日，財務(wù)提交代碼證原件，柜臺人員接過代碼證時發(fā)現(xiàn)該代碼證顏色偏黃，字體異常，無防偽線，發(fā)證日期為2009年5月25日，但代碼證右下方編號為NO：2005。柜臺人員立即將疑點向營業(yè)經(jīng)理匯報并再次審核，確認代碼證從字體、顏色、編號等方面均存在疑點，用紫楓驗印系統(tǒng)對代碼證上“國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫總局”印章進行核印時，發(fā)現(xiàn)輪廓及印模基本吻合，但天安門城樓上的五角星存在偏差，紫楓平臺核印結(jié)果分別顯示為“X”及“？”，支行初步斷定該證為偽證。

同時聯(lián)想到2009年客戶曾到柜臺辦理賬戶年檢手續(xù)，提供的營業(yè)執(zhí)照年檢記錄為2006年。根據(jù)上述疑點，柜臺人員試探性詢問該公司財務(wù)王小姐為什么代碼證顏色與常見的代碼證存在色差。財務(wù)王小姐神態(tài)自若地說：沒有問題呀，就是這個顏色，前幾天我還拿去其

他銀行開戶也沒有問題。為了防范風(fēng)險，柜臺人員以需交上級部門核原件為由留下了客戶的代碼證。柜臺人員通過紅盾網(wǎng)再次查詢該企業(yè)執(zhí)照年檢記錄仍為2006年，對此公司財務(wù)的解釋：因超年限年檢，工商局未及時將執(zhí)照年檢信息更新。次日一早，營業(yè)經(jīng)理安排柜臺人員帶組織機構(gòu)代碼證原件及營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件至深圳組織機構(gòu)代碼管理中心作進一步的驗證。該中心工作人員回復(fù)并未為該企業(yè)發(fā)新證，且從該營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件上可以看出加蓋的三個年檢章中，只有2006年的年檢章為真章。柜臺人員還向該中心了解到2009年6月份該企業(yè)提交代碼證換證申請，6月底提交假營業(yè)執(zhí)照領(lǐng)取代碼證時被工作人員發(fā)現(xiàn)并拒絕給予領(lǐng)證。另外，柜臺人員又通過工商局12315電話咨詢是否存在如王小姐所說“超年限年檢致紅盾網(wǎng)信息未能及時更新”的情況，回復(fù)“企業(yè)執(zhí)照信息與紅盾網(wǎng)信息為同步更新，該企業(yè)未做07、08年執(zhí)照年檢”。針對上述情況，支行停止該客戶的結(jié)算業(yè)務(wù)并要求客戶銷戶手續(xù)。2月9日該企業(yè)辦理了銷戶手續(xù)。

根據(jù)客戶提供的假證件，可疑特征主要包括以下方面：（1）假證顏色淺，偏黃，證件右邊無防偽線；

（2）右下角證件編號無滲透性紅色油墨，2009年發(fā)證但版本為NO：2005，年份相差太遠；

（3）字體與正常的代碼證不一致；

（4）“中華人民共和國國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫總局”章顏色偏淺，章上稻穗、天安門城樓等部分過于清晰；

（5）“中華人民共和國國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫總局”簽章的位臵

不對，真證上的章外框剛好框住“監(jiān)督檢驗檢疫總局簽章”幾個字；

（6）背面有“DMZ”水印，但不立體，正面透光看無法看到背面的水印，疑似印上去；

（7）通過代碼中心深圳分中心提供的掃描槍（市場上出售的掃描槍均適用）對條碼進行掃描，非該企業(yè)的代碼，而是以其他字母開頭的代碼。

根據(jù)客戶的營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件，2006年的年檢章及2007、2008年的年檢章的區(qū)別為：

（1）真章完整、清晰，而兩個假章外圈輪廓不飽滿；（2）假章字體有異、不清且顏色不飽滿；

（3）另通過紅盾信息網(wǎng)查詢該企業(yè)執(zhí)照年檢記錄為2006年，與執(zhí)照副本上信息不符。

案例14：深圳分行堵截虛假證件辦理增資案例

2010年6月12日,深圳幻方星云網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司財務(wù)人員黃小姐至深圳分行柜臺辦理企業(yè)增資業(yè)務(wù)，資料齊全，詢問了增資所需要的時間，希望月底前能辦完所有手續(xù)。在客戶填寫開戶申請書時，柜臺人員發(fā)現(xiàn)客戶把單位戶名多寫“市”字，于是要求客戶重填，與此同時柜臺人員細心的發(fā)現(xiàn)營業(yè)執(zhí)照與組織機構(gòu)代碼證的名字也是差一個“市”字，客戶就急忙把資料收起并說趕去工商局把營業(yè)執(zhí)照更換，第二天再過來辦理，并拿了一份空白的申請書回去。

6月13日，黃小姐準備好資料一大早至柜臺辦理，柜臺人員在對校驗營業(yè)執(zhí)照和組織機構(gòu)代碼證的公章時無法通過，于是柜臺人員再次審核營業(yè)執(zhí)照和組織機構(gòu)代碼證的真?zhèn)?發(fā)現(xiàn)營業(yè)執(zhí)照的國徽顏色明顯偏亮；組織機構(gòu)代碼證背面無“DMZ”水印，“中華人民共和國國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫總局”章的位臵不對,量與監(jiān)之間的章外框加蓋的位臵有細微的不一致，代碼證的機構(gòu)名稱和機構(gòu)類型的字體版本不一致，防偽線顏色偏淺，無立體感，像是打印上去。綜合上述的疑點，柜臺人員向營業(yè)經(jīng)理匯報，進一步確定為假證，柜臺人員向客戶說明，經(jīng)多番交涉客戶承認為假證，因單位急著要增資，但原件拿去辦理其他事，便想用假證蒙混過關(guān)。針對上述情況，支行停止該客戶的增資業(yè)務(wù)并當場要求其辦理銷戶手續(xù)。

案例15：天津分行堵截異地可疑賬戶開戶案例

2010年2月4日，“陜西強宇建設(shè)工程集團有限公司徐州分公司”到塘沽支行辦理一般結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)，支行柜臺人員按照開戶流程規(guī)定對客戶提供的開戶證明文件原件上的信息與人民銀行賬戶管理系統(tǒng)中存款人的基本賬戶信息進行了核對，客戶同時提供了開戶證明文件包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、開戶許可證、法人身份證件等，在對開戶證明文件原件和復(fù)印件件進行審核時發(fā)現(xiàn)以下疑點：

1、營業(yè)執(zhí)照：

客戶提供的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件和原件兩處不符，包括注冊號字樣原件與復(fù)印件大小不符且“編號”兩個字位臵有細微偏離，右下方工商局章大小不符，且字體方向略有不同。

2、稅務(wù)登記證：

客戶提供的稅務(wù)登記證復(fù)印件與原件三處不符，包括右上方數(shù)字打印位臵原件與復(fù)印件不符；左下方印制的“依法誠信納稅”字樣中的“稅”字，原件為不封口，復(fù)印件為封口；右下方稅務(wù)機關(guān)公章大小不符且字體位方向略有不同。

同時經(jīng)與稅務(wù)相關(guān)人員溝通核實，稅務(wù)登記證由國家相關(guān)部門制定統(tǒng)一制式，地方再進行印制，稅務(wù)登記證右下方的稅務(wù)局公章為套印，而客戶提供的稅務(wù)登記證上的稅務(wù)局公章明顯是加蓋上去的。

3、開戶許可證：

開戶許可證原件發(fā)現(xiàn)以下疑點：開戶許可證編號為黑色打印字體，已與人民銀行相關(guān)人員核實，開戶許可證右上角的右側(cè)編號應(yīng)為紅色字體；客戶所提供的開戶許可證紙質(zhì)較硬，疑似打印機正反打印而成。

4、組織機構(gòu)代碼證：

組織機構(gòu)代碼證原件發(fā)現(xiàn)以下疑點：許可證右側(cè)無防偽線、紙質(zhì)發(fā)硬，表面印制圖案較淺。與徐州當?shù)刭|(zhì)監(jiān)部門核實代碼證上信息與當?shù)刭|(zhì)監(jiān)系統(tǒng)中信息留存一致，但不能確定代碼證原件是否為真證。

根據(jù)民生銀行單位結(jié)算開戶流程的有關(guān)規(guī)定，要通過電話與客戶就開戶意愿、聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址進行核實確認。支行柜臺

人員與客戶進行了面談，詢問開戶經(jīng)辦人員，客戶在人行賬戶管理系統(tǒng)中留存的電話是否能聯(lián)系上，并主動告之：“明天打這個電話就可以了”，此種情況柜臺人員認為不符合常理，隨即撥通該客戶在人行賬戶系統(tǒng)中的預(yù)留電話，發(fā)現(xiàn)無法撥通，然后通過徐州當?shù)?14查詢該單位電話，發(fā)現(xiàn)該單位在當?shù)氐念A(yù)留電話已經(jīng)停機。

由于存在上述疑點，支行以無法核實相關(guān)信息為由沒有為客戶辦理開戶手續(xù)，暫時讓客戶先回去，隨即將上述可疑情況與分行進行了報告。

次日（2010年2月5日），支行在與徐州市當?shù)叵嚓P(guān)行政部門核實中發(fā)現(xiàn)了客戶提供的開戶證明文件所存在的疑點。而在當天該客戶又到柜臺詢問能否開戶手續(xù)，支行告知客戶說因需對企業(yè)進行異地電話核實，電話無法打通為由勸走客戶，該客戶又說周一（即2月8日）單位的法定代表人可以親自來支行辦理業(yè)務(wù)。鑒于該客戶所提供開戶資料存在的疑點，支行打算繼續(xù)與客戶法定代表人作進一步核實。但是該客戶一直到現(xiàn)在也沒有去塘沽支行辦理開戶手續(xù)，而且相關(guān)的聯(lián)系電話也無法聯(lián)系到客戶。而且據(jù)客戶經(jīng)理反映，該客戶也是由中間人介紹，客戶經(jīng)理并不認識。

【案例啟示】

各支行應(yīng)按照銀監(jiān)部門的風(fēng)險提示的精神，嚴格執(zhí)行民生銀行總行所制定開戶流程，加強對客戶的盡責(zé)調(diào)查，受理客戶的開戶申請時按照“了解你的客戶”的原則，與客戶進行充分的面談，重點核實客戶開戶證明文件和開戶意愿的真實性。加強與客戶經(jīng)理、其他業(yè)務(wù)經(jīng)

辦人的交流，不輕易放過任何可疑跡象，發(fā)現(xiàn)異常情況要及時上報，尤其對通過中間人介紹引存的賬戶要重點監(jiān)控。確保風(fēng)險源頭的有效控制。

案例16：天津分行堵截虛假資料開戶案例

近日，天津分行賬戶管理崗人員通過開戶審核發(fā)現(xiàn)一起偽造開戶信息開立銀行結(jié)算賬戶事件，現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：

2010年5月6日，分行處理中心賬戶管理組人員在審核海河支行上報的戶名為“天津誠浩工貿(mào)有限公司”的一般帳戶開戶資料時，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)在人行賬戶管理系統(tǒng)中的存款人信息與其提供的開戶資料信息全部一致，且法定代表人身份證聯(lián)網(wǎng)核查無誤，唯有企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照上信息與在工商紅盾網(wǎng)中查詢的信息有兩處不符，具體為：營業(yè)執(zhí)照注冊資本為伍仟壹佰捌拾萬元人民幣，紅盾網(wǎng)信息為壹仟壹佰捌拾萬元人民幣；營業(yè)執(zhí)照經(jīng)營范圍中煤炭、煤制品（有效期限至2011年4月1日），而紅盾網(wǎng)中經(jīng)營范圍信息為煤炭、煤制品（有效期限至2010年4月1日）。基于這兩點疑義，分行處理中心帳戶組外勤人員前往天津市工商行政管理局核打該公司基本情況表（戶卡），進一步核實企業(yè)信息后發(fā)現(xiàn)仍存在上述兩點不一致的問題。同時，賬戶管理組人員仔細核對開戶資料時還發(fā)現(xiàn)，其提供稅務(wù)登記證的發(fā)證日期是2008年4月，而其中所載明的經(jīng)營范圍中煤炭、煤制品的有效期限為至2010年4月1日，與工商紅盾網(wǎng)登記信息是一致的，而與營業(yè)執(zhí)照不

一致。

于是賬戶管理組人員將相關(guān)情況匯報給分行業(yè)務(wù)處理中心主任，研究確定下一步核實辦法。外勤人員電話詢問該企業(yè)執(zhí)照注冊地所屬的天津市工商行政管理局武清分局核對企業(yè)信息，經(jīng)核對武清工商局提供的信息與紅盾網(wǎng)查詢的信息一致，即該企業(yè)所提供的營業(yè)執(zhí)照信息有誤。而且武清工商局對此事高度重視。鑒于事關(guān)重要，分行業(yè)務(wù)處理中心立即將此開戶可疑情況匯報給運營管理部王奕副總經(jīng)理。王總同意將營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件傳真給武清工商局，并指示外勤人員繼續(xù)與武清工商局聯(lián)系并仔細詢問情況，同時對該賬戶暫不予以啟用。

5月12日，開戶受理行海河支行突然收到濱海金融三部客戶經(jīng)理提供的一份“天津誠浩工貿(mào)有限公司”的《私營公司基本情況（戶卡）》，客戶經(jīng)理稱此表為客戶在武清工商局打印出來的。該表中單位注冊資本、實收資本處明確寫著5180.0萬元，且經(jīng)營范圍為煤炭、煤制品（有效期限至2011年4月1日）等，下方加蓋有“天津市工商行政管理局武清分局檔案資料查詢專用章”。海河支行立即將此表交至分行帳戶管理崗處，經(jīng)楊子威查詢紅盾網(wǎng)，該份《私營公司基本情況（戶卡）》內(nèi)信息也與工商局紅盾網(wǎng)信息不一致。

鑒于情況變化和特殊性，分行運營管理部王奕總經(jīng)理親自率領(lǐng)外勤人員攜帶企業(yè)營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、開戶經(jīng)辦人身份證復(fù)印件和海河支行所收到的《私營公司基本情況（戶卡）》等資料于5月14日前往天津市工商行政管理局武清分局實地查詢“天津誠浩工貿(mào)有限公司”的信息。經(jīng)此次查詢得知該企業(yè)于2010年5月11日持一份注冊資本為

1180萬元人民幣的營業(yè)執(zhí)照到武清工商局打印了一份《私營公司基本情況（戶卡）》，而該份《戶卡》與客戶經(jīng)理提供給海河支行的《戶卡》信息是不相符的。隨即王總又現(xiàn)場與工商局核對了《戶卡》下方加蓋的“天津市工商行政管理局武清分局檔案資料查詢專用章”，發(fā)現(xiàn)該專用章與武清工商局保管的檔案資料查詢專用章明顯不一致，而且紙質(zhì)和字體也存在差異，基本可以確定海河支行所收到的那份“天津誠浩工貿(mào)有限公司”的《私營公司基本情況（戶卡）》系偽造，該企業(yè)開戶時提供的營業(yè)執(zhí)照信息與工商局存儲的真實信息不符，營業(yè)執(zhí)照原件真?zhèn)斡幸闪x。王總隨即將所查情況向分行行長及主管行長匯報，行領(lǐng)導(dǎo)高度重視此事，要求支行嚴控該賬戶，密切關(guān)注企業(yè)動向。

目前，分行對該企業(yè)賬戶資料已進行了專夾保管，賬戶沒有啟用，提供預(yù)留銀行印鑒也處于凍結(jié)狀態(tài)。將視進一步核查情況采取必要措施嚴把開戶關(guān)口。

案例17：泉州分行堵截假稅務(wù)登記證開戶案例

2010年1月19日中午，兩位客戶帶開戶資料原件至泉州石獅支行柜臺辦理單位開戶業(yè)務(wù)，柜臺人員審核時，發(fā)現(xiàn)稅務(wù)登記證的顏色、紙質(zhì)、字跡存在異常，但稅務(wù)登記證號碼與人行賬戶管理系統(tǒng)中的號碼一致，柜臺人員立即將該情況告知復(fù)核人員。經(jīng)營業(yè)經(jīng)理與復(fù)核人員確認，該稅務(wù)登記證確為偽造證件。在經(jīng)臺人員的反復(fù)詢問中，客戶含糊應(yīng)對，表示下午再過來辦理對公開戶業(yè)務(wù)。

下午三點左右，該客戶帶了全套開戶材料來辦理對公開戶，經(jīng)過聯(lián)網(wǎng)核查，該稅務(wù)登記證號碼與人行賬戶管理系統(tǒng)所登記的號碼相符。但是顏色、紙質(zhì)和字跡明顯與之前提供的假證件不同，在確認證件的真實性后，支行遂給該客戶辦理了對公開戶手續(xù)。

案例18：廈門分行堵截虛假組織機構(gòu)代碼證開戶案例

2010年1月14日，廈門分行一商貸通客戶廈門市龍偉貿(mào)易發(fā)展有限公司由客戶經(jīng)理陪同至廈禾支行申請開立一般結(jié)算賬戶，柜臺人員在對開戶資料原件進行審核時發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)提供的組織機構(gòu)代碼證年檢記錄至2004年，至2010年已有五年未年檢，且機構(gòu)代碼證有效期至2005年7月16日，證件已過有效期。柜臺人員將此情況告知客戶并指導(dǎo)其前往廈門市技術(shù)監(jiān)督局更換新的組織機構(gòu)代碼證并辦理年檢手續(xù)。

2010年1月18日上午，該企業(yè)經(jīng)辦在客戶經(jīng)理的陪同下再次前來辦理開戶手續(xù)，營業(yè)經(jīng)理問及組織機構(gòu)代碼證是否已年檢時，客戶聲稱已找熟人進行加急處理并提供了新?lián)Q發(fā)的組織機構(gòu)代碼證，對其提供的證明文件進行審核，發(fā)現(xiàn)組織機構(gòu)代碼證存在以下可疑點：

1.組織機構(gòu)代碼證有效期至2009年7月16日，仍為過期證件。2.2006-2009年四個年檢記錄印戳排列整齊，字體感覺與年檢機關(guān)加蓋印戳字體不同。

3.未加貼廈門市質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局“代碼年檢”字樣的專用防偽鐳

射標志。

4.無“微縮文字安全線”。

5.右下角號碼處無“滲透性油墨”痕跡。

6.專用防偽花邊中“DMZ”字樣顯示為逆反印刷的“樣。

營業(yè)經(jīng)理根據(jù)上述疑點，經(jīng)過有效識別初步認定該組織機構(gòu)代碼證為虛假證件，為謹慎起見采取了其他方式進一步確認：

1.通過人行組織機構(gòu)代碼證驗證系統(tǒng)查詢，該證件的狀態(tài)為“未注銷”，校驗結(jié)果為“已過期,無法計算檢驗值”。

2.人行賬戶管理系統(tǒng)中登記的營業(yè)執(zhí)照注冊號與客戶提供的營業(yè)執(zhí)照注冊號不一致（經(jīng)確認屬營業(yè)執(zhí)照變更）。

3.將留存的組織機構(gòu)代碼證復(fù)印件傳真至廈門市技術(shù)監(jiān)督局進行核實，經(jīng)專業(yè)人員鑒定反饋該證件為虛假證件。

在核實該客戶提供的組織機構(gòu)代碼證確系為虛假證件后，按照相關(guān)要求和程序，廈禾支行營業(yè)部后續(xù)采取了相應(yīng)措施：

1.拒絕為該客戶開立銀行結(jié)算賬戶的申請，并要求其說明情況。2.經(jīng)了解，該客戶在申請商貸通業(yè)務(wù)審批時須開立對公結(jié)算賬戶，由于廈門市技術(shù)監(jiān)督局辦理換證年檢手續(xù)需要2個工作日，為了盡早進入商貸通審批手續(xù)，故提供了上述虛假信息，客戶聲稱出于善意并于次日提供了市技術(shù)監(jiān)督局換發(fā)的真實有效的組織機構(gòu)代碼證原件。

3.支行營業(yè)部當時即向客戶經(jīng)理進行了風(fēng)險提示，并要求客戶經(jīng)

”字

理對該筆商貸通業(yè)務(wù)實施客戶盡職調(diào)查并出具相關(guān)意見，同時將案件相關(guān)情況及時向支行行長及運營管理部負責(zé)人匯報。分行運營管理部也及時將有關(guān)情況通報個貸風(fēng)險管理部，并報告分管行領(lǐng)導(dǎo)。

【案例啟示】

1.該假證件除上述特征較為明顯外，其它特征如專用防偽底紋、DMZ水印、微縮文字、防涂改底紋等防偽特征制作手法較為精細，存在一定的鑒別難度，因此須加強對開戶證明文件的審核，對有疑點的證件可多渠道進行核實，確保開戶證明文件的真實性、合法性、有效性。

2.在日常辦理業(yè)務(wù)中，樹立嚴謹負責(zé)的工作態(tài)度，嚴格執(zhí)行賬戶管理操作流程，如遇無法確認事項時，應(yīng)向相關(guān)專業(yè)單位取得聯(lián)系尋求幫助，對于重大事項應(yīng)嚴格執(zhí)行“一事一報”，及時向上級部門匯報。

3.加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，促使運營人員掌握各類證明文件的防偽特征及審核要點，提高對異常情況的敏感度，切實做好風(fēng)險防范工作。

案例19：長沙分行堵截虛假資料開戶案例

2010年4月29日下午四時左右，一名為楊偉珍的客戶前去營業(yè)部柜臺辦理對公開戶手續(xù)，柜臺人員接待了該筆業(yè)務(wù)。客戶申請開立戶名為“長常貿(mào)易重點工程物資供應(yīng)公司”的一般賬戶，經(jīng)辦人楊偉珍系該單位的法人代表，提供了該單位的全套開戶資料原件。柜臺人

員在審核客戶的開戶資料時發(fā)現(xiàn)其提供的基本戶開戶許可證與人行核發(fā)的基本戶開戶許可證有明顯的區(qū)別，無論是顏色、紙張質(zhì)量，還是字體書寫上都存在明顯的偽造現(xiàn)象，并立即對該客戶的其他開戶資料予以高度警覺，通過仔細辨認發(fā)現(xiàn)該客戶的全套資料包括營業(yè)執(zhí)照正副本，組織機構(gòu)代碼證，稅務(wù)登記證正副本全部為假證件，年檢記錄也為虛假記錄。通過人行帳戶管理系統(tǒng)核查，其結(jié)果顯示的開戶信息為廣東中山某公司，與該客戶提供的資料明顯不符。通過進一步與客戶溝通，客戶所提供的信息也存在明顯的漏洞，客戶自稱全部為單位財務(wù)人員辦理的相關(guān)證件，稱其共有四個單位需要合并但目前還尚未辦理開戶核準書。在進一步的溝通中，客戶又拿出了另外一個準備開戶的資料“海南三亞金鑫貿(mào)易責(zé)任股份有限公司”，經(jīng)審核發(fā)現(xiàn)該單位資料也全部為虛假證件，且從字體上來看，與之前提供的帳戶資料系同一造價手段。于是認定該客戶為虛假開戶，便立即通知營業(yè)經(jīng)理，營業(yè)經(jīng)理認定后一方面安排穩(wěn)住該客戶，另一面立即向分行運營管理部、保衛(wèi)部匯報，并通過工商紅盾網(wǎng)查其營業(yè)執(zhí)照注冊號，均未查出相關(guān)信息，進一步說明兩個公司根本未注冊，完全是假公司。

該堵截事件發(fā)生后，分行運營管理部及保衛(wèi)部共同對此事做了進一步的調(diào)查了解，落實情況后當即沒收了該客戶的全部虛假資料，并將其移送當?shù)毓矙C關(guān)處臵。分行行領(lǐng)導(dǎo)對此事高度關(guān)注，提出重要指示，要求各支行及業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理認真學(xué)習(xí)該事件，總結(jié)經(jīng)驗，堅決杜絕和防范假冒公司、虛假證件開戶的風(fēng)險。

【案例啟示】

此次事件的發(fā)生說明了以下幾點：一是當今社會金融形勢復(fù)雜，不法分子犯罪手法復(fù)雜多變，且無時無刻不在伺機作案，作為金融機構(gòu)，柜臺人員必須引起高度的重視，加強防范鑄造一道銅墻鐵壁的金融防線；二是柜臺人員能嚴格開戶手續(xù)，具備一定的風(fēng)險防范意識。經(jīng)過多次業(yè)務(wù)培訓(xùn)安全培訓(xùn)和預(yù)案演練，員工和柜臺人員對預(yù)案內(nèi)容領(lǐng)會較好，在遇到異常情況時能夠沉著應(yīng)對、正確處臵，具備了較強的風(fēng)范防控意識和能力；三是分行相關(guān)部門應(yīng)對機制靈活，響應(yīng)速度快，處臵事件方法得當，且部門之間溝通順暢，能夠高效防范突發(fā)事件；四是分行具備了較高的防范風(fēng)險和處臵案件的能力，在遇到事件時各部門能夠各司其責(zé)、高效合作，案件防控措施能夠迅速落實到位，有力的保障了分行運營安全。與此同時分行對帳戶管理進一步明確了管理要求：

（一）加強開戶資料真?zhèn)巫R別能力。在目前的經(jīng)濟環(huán)境下，利用假營業(yè)執(zhí)照、假印鑒、假授權(quán)書開戶或騙貸盜取資金的金融詐騙案件呈攀升趨勢，銀行的風(fēng)險防范壓力空前加大，對銀行開戶流程、結(jié)算支付等方面的賬戶管理提出了更高要求。而賬戶開戶是銀企往來的源頭，往往決定了日后銀行對賬戶風(fēng)險控制手段是否有效的關(guān)鍵，所以對于虛假或克隆的開戶資料的識別能力提出了更高要求。分行將在近期外請人員組織對開戶資料真?zhèn)巫R別進行培訓(xùn)，從而進一步提高支行柜臺人員的風(fēng)險防范的能力。

（二）加強對客戶開戶行為真實性的審查。支行受理開戶應(yīng)盡責(zé)審查，受理客戶的開戶申請時，須按照“了解你的客戶”的原則，與

客戶進行充分的面談，審核客戶的賬戶資料，按照反洗錢“一法兩規(guī)定”的要求，獲得客戶的完整信息，包括賬戶信息、在他行開戶及賬戶使用情況、新開賬戶用途、支付工具的使用習(xí)慣等。并按現(xiàn)場實際情況填寫“單位賬戶業(yè)務(wù)受理流程單”，如存在需要特別說明的事項可在“單位賬戶業(yè)務(wù)受理流程單”賬戶備注欄進行注明，如有需要也可以要求客戶提供補充資料進行佐證。

（三）提高對特殊人員辦理賬戶業(yè)務(wù)的警惕性。如所謂“熟人”帶領(lǐng)企業(yè)前來開戶或從銀行調(diào)離、辭職或被辭退人員辦理帳戶類業(yè)務(wù)，要提高風(fēng)險意識，嚴格審核有關(guān)開戶資料，認真審核原件，做好真?zhèn)巫R別，并確保復(fù)印件與原件一致。

1、嚴密監(jiān)控開戶過程中的行內(nèi)員工行為和客戶行為，警惕不法分子以高額回報為誘餌引誘企業(yè)開戶、他人介紹開戶、介紹人或他人陪同“協(xié)助”開戶，監(jiān)控資金變動頻率、變動金額、變動手續(xù)、資金流向是否存在異常，遏制以銀行賬戶開戶為源頭誘發(fā)的不法分子盜取企業(yè)印鑒、密鑰，致使發(fā)生銀行賬戶資金被盜案件。

2、嚴格執(zhí)行開戶手續(xù)的操作規(guī)程。辦理賬戶類業(yè)務(wù)手續(xù)的人員必須是企業(yè)法定代表人或授權(quán)人（簡稱有權(quán)人），必須現(xiàn)場提供其有效身份證明原件，柜臺人員要認真與本人核對，并進行聯(lián)網(wǎng)核查確認身份。所有開戶手續(xù)必須由該有權(quán)人辦理，其他人員一律不得代辦。所有客戶簽字環(huán)節(jié)，必須由該有權(quán)人在柜臺當場面簽，不可由他人代簽，也不可離柜辦理。賬戶類業(yè)務(wù)辦理完成后的有關(guān)資料、回單、印鑒卡、支付密碼及網(wǎng)上銀行密鑰等材料一律直接交與有權(quán)人簽字確

認，嚴禁他人代領(lǐng)。

二、所有企業(yè)開戶必須留有企業(yè)負責(zé)人和財務(wù)負責(zé)人的聯(lián)系電話，柜臺人員在電話核對無誤后方能辦理開戶。

第二部分 堵截偽造印鑒案例

案例20：北京管理部堵截虛假公章領(lǐng)取網(wǎng)銀禮品卡案例 2010年3月15日，北京管理部上地支行柜臺人員通知對公客戶北京光大塑料制品有限公司領(lǐng)取對公網(wǎng)銀競賽禮品卡888元，在核驗客戶介紹信的公章時，驗印系統(tǒng)出現(xiàn)“問號”，柜臺人員仔細辨別了客戶的公章印模，認定此公章與預(yù)留銀行印鑒不符，并警覺地匯報給營業(yè)經(jīng)理，營業(yè)經(jīng)理與客戶進行了交談，詢問中得知客戶為了方便刻制了兩枚公章。營業(yè)經(jīng)理向客戶講解了賬戶管理的法律法規(guī)，并提示客戶盡快處理單位自行刻制的公章。

案例21：上海分行堵截虛假印鑒購買憑證案例

2010年3月17日下午，上海分行市東支行開戶單位上海歐源機電科技有限公司財務(wù)楊佳露帶銀行預(yù)留印鑒至柜臺領(lǐng)取退票并購買憑證，柜臺人員鑒別其身份證為真，但在驗印時，財務(wù)專用章未通過，顯示“？”。來人堅持稱加蓋的印鑒為原預(yù)留印鑒。柜臺人員取出預(yù)留印鑒卡進行人工比對，感覺不完全一致，但是客戶堅稱不可能換過

章。支行營業(yè)部多人采用各種方式包括折角、覆蓋、比例放大等等進行再次比對，最終確認不是同一印章，拒絕為客戶辦理業(yè)務(wù)并將結(jié)論告知公司財務(wù)，并明確告之如果故意冒用假章到銀行辦理業(yè)務(wù)屬于違法行為，支行將向公安部門報案。在柜臺人員和營業(yè)經(jīng)理的勸導(dǎo)下，公司財務(wù)終于承認原來的章已經(jīng)遺失，受法人代表指使，重刻一枚印章后來銀行辦理業(yè)務(wù)。

案例22：上海分行堵截假公章變更聯(lián)系方式及年檢案例 2010年3月29日下午15：30左右，上海分行福山支行客戶上海析維生物醫(yī)藥科技有限公司辦理變更聯(lián)系方式及賬戶年檢。驗印時，系統(tǒng)判定為不通過，多次驗印，系統(tǒng)判別驗印通過。這一情況引起了柜臺人員的警覺，仔細比對驗印系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)印章外圈輪廓基本吻合，但是內(nèi)部字體略有偏差，尤其有限公司的“有”字的一撇差異較大，初步懷疑不是同一個公章。為慎重起見，柜臺人員將這一情況報告了營業(yè)經(jīng)理。支行抽取原印鑒資料，經(jīng)過雙人比對，“有”字的一撇從偏斜角度，字本身的長度、位臵差異均比較明顯，“公”字的上半部分的位臵和疏密程度也有差異。于是詢問客戶是否存在其他公章，客戶一口咬定此章就是原來預(yù)留的公章，并揚言要立即銷戶，態(tài)度十分惡劣。柜臺人員將公章當面比對給客戶看，并將疑點一一指出，經(jīng)過兩個多小時的反復(fù)講解，該客戶態(tài)度有所軟化，承認公司財務(wù)交接時，公章曾一度丟失，事隔半年后前任又突然聲稱找到后給她。鑒

于此點，支行認為該枚公章可能已被更換，因此拒絕了該公司年檢等要求。

經(jīng)柜臺人員回憶，該客戶于2009年12月進行了網(wǎng)銀簽約轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，營業(yè)經(jīng)理對留存支行的資料進行了查驗發(fā)現(xiàn)，當初網(wǎng)銀簽約的公章非原開戶預(yù)留公章，和客戶來支行年檢的公章系同一枚，但支行對該公章在系統(tǒng)中驗印還是可以一次自動通過，考慮到網(wǎng)銀業(yè)務(wù)屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，營業(yè)經(jīng)理向分行運營管理部總經(jīng)理和支行分管行長電話匯報后立即對其網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)帳功能進行了關(guān)閉。次日，客戶來電承認，此公章的確非原預(yù)留公章。鑒于此章驗印系統(tǒng)會驗印通過，可能為同一印模所刻，風(fēng)險較大，支行建議客戶對該枚公章先行公證后再辦理印鑒更換和賬戶年檢等事宜。

案例23：杭州分行堵截虛假印鑒辦理代發(fā)工資案例

2010年5月24日，杭州延安支行代發(fā)工資戶浙江影天印業(yè)有限公司提交工資清單辦理代發(fā)業(yè)務(wù)，柜臺人員對工資清單進行驗印時，系統(tǒng)顯示為“？”，交由另一柜臺人員再次進行驗印仍然顯示為“？”，仔細分辨公章邊框、五角星、戶名等要素基本吻合，“印”字和“司”的勾處略有區(qū)別。柜臺人員馬上聯(lián)系單位財務(wù)，經(jīng)辦財務(wù)一口回復(fù)單位確有兩枚公章，但一再強調(diào)說，交由支行代發(fā)工資清單上的公章確認為預(yù)留的這一枚，還強調(diào)為支行機器原因，若今天不能代發(fā)，必要投訴。為慎重起見，對公柜臺人員再次對清單上的公章進行了驗印，34

并讓營業(yè)經(jīng)理一同進行判別。經(jīng)仔細分辨，仍然認為該公章與預(yù)留公章不一致。

確認后，支行及時聯(lián)系了該單位的客戶經(jīng)理，并再次與單位財務(wù)取得了聯(lián)系，同時將代發(fā)清單傳真給該單位，請他們也協(xié)助判斷一下。十分鐘后單位財務(wù)主動與支行進行了聯(lián)系，單位經(jīng)管公章人員承認清單公章蓋錯了，并道歉。

案例24：太原分行堵截虛假私章銷戶案例

2010年3月4日，太原文衛(wèi)科貿(mào)有限公司財務(wù)人員至太原分行大營盤支行辦理銷戶轉(zhuǎn)款業(yè)務(wù)，核驗企業(yè)名章時，柜臺人員發(fā)現(xiàn)該企業(yè)提供的銷戶申請書加蓋的法人章與企業(yè)預(yù)留印鑒不符，經(jīng)辨認兩枚名章大小一致，字體一致，只是預(yù)留名章邊緣較細，而企業(yè)提供的銷戶申請表上加蓋名章邊緣較粗。此時柜臺人員意識到該印章可能并非企業(yè)預(yù)留印鑒，出于謹慎、負責(zé)的工作態(tài)度，工作人員第一時間上報支行營業(yè)經(jīng)理并進行了進一步核驗，最終確認該印鑒并非預(yù)留，并當下暫停該筆業(yè)務(wù)。

之后經(jīng)詢問得知，該企業(yè)財務(wù)人員稱原來的名章不太好用，所以重新刻了一枚新名章，因怕手續(xù)麻煩所以沒有及時辦理印鑒變更手續(xù)。對此情況，支行向客戶說明情況，并告知企業(yè)財務(wù)人員要使用銀行預(yù)留印鑒，或辦理正常印鑒變更手續(xù)后的印鑒方可辦理業(yè)務(wù)，避免造成企業(yè)自身資金風(fēng)險。

案例25：西安分行堵截虛假印鑒辦理加載密碼器案例

2010年1月西安分行營業(yè)部受理開戶單位“廣州白云泵業(yè)有限公司”加載密碼器協(xié)議加蓋公章不清晰，柜臺人員得知客戶攜帶公章后，要求客戶在協(xié)議上重新加蓋，客戶神色慌張，在柜臺人員催促下將公章從包內(nèi)拿出，柜臺人員幫助客戶加蓋印章時，發(fā)現(xiàn)此印章為單位“投標專用章”，客戶將“投標專用章”字樣用膠帶貼住，仿冒公章，被柜臺人員發(fā)現(xiàn)后仍無所謂的樣子，表示只要單位名稱相符就行，柜臺人員拒絕辦理，來人離開。

【案例啟示】

在日常辦理業(yè)務(wù)過程中，一定要認真、仔細審核業(yè)務(wù)憑證，對于涉及客戶簽章的業(yè)務(wù)憑證，務(wù)必認真審核客戶簽章，尤其是對于客戶在柜臺申請辦理開戶業(yè)務(wù)的，應(yīng)要求客戶當面加蓋印章，并對其簽章進行審核，避免出現(xiàn)類似本案例的情況。

案例26：西安分行堵截虛假印鑒銷戶案例

【案例1】陜西豐太機電工程安裝有限公司于2010.2.26至西安分行營業(yè)部辦理基本戶久懸轉(zhuǎn)正常及銷戶業(yè)務(wù)，客戶提供資料原件柜臺人員審核無誤后由客戶在資料復(fù)印件上加蓋公章，柜臺人員在系統(tǒng)驗印時發(fā)現(xiàn)客戶所蓋公章與預(yù)留公章不一致，經(jīng)詢問后得知，客戶還 36

有一枚公章，并在當日下午客戶重新提供公章，經(jīng)驗印無誤后辦理業(yè)務(wù)。

【案例2】中冶美利紙業(yè)股份有限公司于2010年3月2日至西安分行營業(yè)部辦理銷戶，柜臺人員對客戶資料復(fù)印件上加蓋的印章驗印時發(fā)現(xiàn)客戶所蓋公章與在預(yù)留不一致，預(yù)留公章印模下方代碼為6401010805233，銷戶申請表加蓋公章代碼為6401010606238，但兩枚公章大小、字體無差別，驗印系統(tǒng)驗印時顯示“？”。經(jīng)詢問得知，客戶原預(yù)留公章已銷毀，因路途遙遠堅持要銷戶，柜臺人員耐心勸說下，客戶離去，2010年3月29辦理印章變更，3月30辦理銷戶手續(xù)。

【案例啟示】

在辦理賬戶變更及撤銷業(yè)務(wù)時，一定要認真審核客戶加蓋的印章是否與其在開戶銀行留存的預(yù)留印鑒完全一致，在使用電腦驗印系統(tǒng)進行驗印時，不能僅僅依靠系統(tǒng)識別印鑒真?zhèn)危€需要柜臺人員保持高度的工作責(zé)任心和風(fēng)險敏感度，不放過任何蛛絲馬跡，切實防范假印鑒辦理業(yè)務(wù)造成的風(fēng)險案件發(fā)生。

案例27：西安分行堵截虛假印鑒開戶案例

“陜西大件汽車運輸有限責(zé)任公司”于2010年5月23日至西安分行營業(yè)部開立一般存款賬戶，因企業(yè)未攜帶營業(yè)執(zhí)照副本，柜臺人員先將印鑒卡及其他資料復(fù)印留存。次日客戶攜帶營業(yè)執(zhí)照副本原件

前來辦理開戶，柜臺人員要求客戶在復(fù)印件上加蓋公章，客戶稱未攜帶，得知公章帶來后才能予以開戶后，客戶又稱帶公章了，要求將復(fù)印件拿到填單臺加蓋。柜臺人員審核復(fù)印件發(fā)現(xiàn)，客戶所蓋公章系財務(wù)專用章系統(tǒng)用紅印油抹掉“財務(wù)專用章”字樣，遂拒絕受理。客戶隔日攜帶真實公章辦理開戶手續(xù)。

案例28：深圳分行堵截虛假私章支取現(xiàn)金案例

2010年3月3日早晨9點，一男性客戶至深圳分行柜臺辦理備用金取現(xiàn)業(yè)務(wù)，但來人不是經(jīng)常來的財務(wù)。柜臺人員審核票據(jù)要素及來人身份證件無誤。驗印時私章提示“？”號，柜臺人員仔細對印鑒進行識別，發(fā)現(xiàn)該枚私章與預(yù)留私章基本相符，只是“燕”字的四點水和“軍”字部分筆劃存在偏差，柜臺人員通知營業(yè)經(jīng)理確認。營業(yè)經(jīng)理仔細查看后，證實了柜臺人員的疑點是正確的，于是詢問該名客戶是否有二枚私章，客戶神情有些緊張，小聲回答是有二枚私章。當營業(yè)經(jīng)理詢問客戶為何要刻制兩枚如此相似的私章時，旁邊同來的一位先生馬上表示是公司需要刻二枚私章，經(jīng)理及柜臺人員立即向客戶闡明了用假私章辦理業(yè)務(wù)的嚴重性，兩人不作聲離開了柜臺。

客戶離開后支行經(jīng)過商議，決定通知該單位財務(wù)人員前來辦理銷戶手續(xù)，柜臺人員正要打電話通知該企業(yè)財務(wù)時，客戶竟然主動打電話到支行詢問辦理銷戶的手續(xù)，并于3月5日提交了銷戶資料。

【案例啟示】

驗印及支付密碼的核對是審核客戶資金支付的必要手段，柜臺人員應(yīng)保持高度的警覺性，熟練掌握電腦驗印的識別技巧，認真核驗授權(quán)結(jié)果，不放過驗印結(jié)果中的任何異常情況，仔細的分析印章無法通過的原因，以防范風(fēng)險，堵截案件的發(fā)生。

案例29：深圳分行堵截私刻印章辦理網(wǎng)銀證書補發(fā)案例 2010年2月3日，深圳市遂興房地產(chǎn)評估有限公司財務(wù)人員至深圳分行柜臺辦理企業(yè)網(wǎng)銀證書補發(fā)。由于企業(yè)網(wǎng)銀維護申請表及授權(quán)委托書上公章加蓋不清晰，前臺柜臺人員要求王小姐重新加蓋，王小姐將隨身攜帶的公章（膠章）拿出重新加蓋，柜臺人員核對發(fā)現(xiàn)該枚公章比原加蓋在維護表上的公章輪廓小，立即將情況匯報營業(yè)經(jīng)理。營業(yè)經(jīng)理與柜臺人員再次對兩枚公章分別核印發(fā)現(xiàn)，原加蓋的公章（牛角章）與預(yù)留印章相同，而王小姐在支行加蓋的印章字體不符，輪廓偏小，中心五角紅星偏大。經(jīng)詢問，王小姐為該單位新來的財務(wù)，此次系錯拿了公章，經(jīng)確認該單位至少持有兩枚公章。根據(jù)上述情況支行拒絕為其辦理證書補發(fā)業(yè)務(wù)并要求客戶辦理銷戶。事后該單位另一財務(wù)盧先生致電柜臺多番解釋，并聲稱認識某一領(lǐng)導(dǎo)，提議柜臺人員當沒發(fā)生此事，柜臺人員予以拒絕。2月5日，該單位財務(wù)盧先生與王小姐前往對公柜臺，再次稱認識某一領(lǐng)導(dǎo)并要求為其開綠燈辦理業(yè)務(wù)。營業(yè)經(jīng)理詳細告知盧先生私刻公章的違規(guī)性，要求客戶辦理了銷戶手續(xù)。

案例30：深圳分行堵截私刻章辦理出口議付案例

2010年3月24日, 深圳市光喜實業(yè)有限公司一名女士至深圳分行國際業(yè)務(wù)窗口辦理出口議付業(yè)務(wù)。客戶按要求提供了相關(guān)單據(jù)，柜臺人員審核發(fā)現(xiàn)出口單據(jù)收妥入賬委托書填寫有涂改，于是要求客戶在涂改處加蓋公章或者重新填單。此時，該客戶面露難色，以章不容易蓋為由推托，希望柜臺人員能夠通融一下為其辦理。柜臺人員耐心解釋說服客戶第二天加蓋好公章再來辦理業(yè)務(wù)。

2010年3月25日下午，該公司財務(wù)田小姐帶章前來辦理此業(yè)務(wù)。柜臺人員接過補蓋后的出口單據(jù)收妥入賬委托書，感覺兩次蓋的章有點不一樣，于是要求客戶在之前加蓋的公章旁邊重新蓋章，以做對比。經(jīng)過對比和驗印，發(fā)現(xiàn)財務(wù)田小姐蓋的公章才是預(yù)留印鑒，之前委托書上加蓋的公章比預(yù)留印鑒整體要小一點，字體也小一號。于是柜臺人員詢問該公司財務(wù)是不是有兩枚公章，田小姐承認為了方便公司的確刻了兩枚公章。前一天來辦理業(yè)務(wù)的是該公司另一部門的員工，其手上持有的公章是私刻的，曾多次告誡她不能拿那枚公章去銀行辦理業(yè)務(wù)，并當著柜臺人員的面打電話訓(xùn)斥那位員工。

得知事情的來龍去脈后，柜臺人員及時向營業(yè)經(jīng)理匯報。營業(yè)經(jīng)理對該公司財務(wù)講明使用假公章辦理業(yè)務(wù)的嚴重后果，客戶保證并回去盡快銷毀假公章，鑒于該客戶為支行的老客戶且無不良記錄，支行警告如再發(fā)現(xiàn)類似情況，需立即銷戶。

案例31：深圳分行堵截兩枚公章辦理對賬及轉(zhuǎn)帳案例

2010年5月4日，三位客戶急匆匆至深圳分行，聲稱要轉(zhuǎn)錢并且辦理銷戶，柜臺人員立即查詢了客戶信息，查詢到該戶2009年11月未對賬。柜臺人員針對該賬戶長期不用又突然啟用的可疑情況，立即報告給營業(yè)經(jīng)理，同時單位業(yè)務(wù)監(jiān)督提供以下信息：

該客戶2009年11月對賬時第一次收回的對賬回執(zhí)上加蓋的公章驗印不相符，支行第二次傳真對賬，對賬回執(zhí)加蓋的私章與預(yù)留銀行印鑒名字不相符。經(jīng)查詢公司負責(zé)人，得知該公司已換法人，公章也已更換，原法人已離職，但舊私章還在公司，支行要求客戶盡快到支行辦理變更手續(xù)。因財務(wù)章未變更，私章還在，支行第三次傳真了對賬單，返回來的對賬單私章仍不相符，但此次名字相同，支行再次電話詢問負責(zé)人時，負責(zé)人告知可能是蓋錯私章了，原來預(yù)留在銀行的那枚私章不一定找的到。支行要求客戶一定要做變更和對帳后才能動用帳戶里面的錢，負責(zé)人答應(yīng)會盡快辦理。直到2010年 4月 30日與負責(zé)人聯(lián)系時，負責(zé)人還聲稱在國外，二周后才能回國，回國后立該辦理變更手續(xù)。

但是，怎么現(xiàn)在突然就來了呢？支行與客戶證實，該戶的確近一年都沒有用，法人也已變更，并且該公司的財務(wù)頻繁更換.導(dǎo)致內(nèi)部管理很混亂。支行要求客戶先做變更，對賬后再給予啟用賬戶。客戶很鎮(zhèn)定的拿出所有資料和印章，也同意先變更后啟用，支行在校驗印

章時發(fā)現(xiàn)，該戶所帶三枚章（公章，財務(wù)章，私章）全都能驗印通過，特別是公章，更加引起懷疑，公司負責(zé)人已確定公章已變更了，怎么又出現(xiàn)一枚呢，經(jīng)詢問客戶經(jīng)辦人員，客戶也承認有兩枚公章。支行營業(yè)經(jīng)理明確對客戶說該戶有兩枚公章員，是不能在民生銀行任何一家支行開戶，并告知持有兩枚公章的違法和違歸規(guī)性。客戶也自知理虧，同意變更后立即銷戶。

案例32：深圳分行堵截非備案財務(wù)章開戶案例

2010年4月28日，深圳分行客戶經(jīng)理陪同深圳報業(yè)集團發(fā)行有限公司財務(wù)至支行，申領(lǐng)印鑒卡2張用于開戶，2010年4月30日因公章加蓋不清，公司財務(wù)在客戶經(jīng)理的陪同下將預(yù)借的印鑒卡繳回,再次預(yù)借2張印鑒卡,該公司財務(wù)稱證件不方便帶出要求上門核原件,支行派人上門核對，法人身份證仍未提供原件,在核對資料的過程中,柜臺人員發(fā)現(xiàn)支付密碼協(xié)議及賬戶管理協(xié)議上均無法人簽字或簽章,該公司財務(wù)稱法人出差無法簽章,待法人回來補簽。

2010年5月6日，客戶經(jīng)理再次陪同客戶來支行辦理開戶手續(xù),支行營業(yè)經(jīng)理在審核其資料過程中發(fā)現(xiàn)其財務(wù)章為(8)號章，調(diào)其他支行開戶的印鑒進行比對，財務(wù)章不符，公章相符，詢問客戶原因，公司財務(wù)稱此財務(wù)章并未在公安局備案，確實與民生銀行其它賬戶預(yù)留的財務(wù)章不同。于是支行拒絕為其開立帳戶,待其資料補齊，提供刻章證明與法人核對真實開戶意愿后再辦理開戶手續(xù)。

案例33：泉州分行堵截錯字公章開戶案例

2010年4月9日上午，一位客戶攜帶全套開戶材料至泉州石獅支行申請辦理對公開戶。柜臺人員在核對單位預(yù)留印鑒時，發(fā)現(xiàn)單位賬戶名稱中的“鳳”字為“風(fēng)”，開始以為是印油較少，公章比較難蓋的緣由，故又要求客戶添加油墨后重新加蓋印鑒卡片，可還是出現(xiàn)了同樣的結(jié)果。經(jīng)仔細辨認，是公章本身存在問題。經(jīng)柜臺人員詢問，原來是客戶去刻印的時候，由于刻印的工作人員的疏忽，把“鳳”字刻成“風(fēng)”，經(jīng)營業(yè)經(jīng)理和復(fù)核人員確認，確定是一枚錯別字公章。該客戶解釋因為平時比較少用該公章，這次來開戶，也是為了貸款所需，自己并沒有發(fā)現(xiàn)公章是錯別字，表示會盡快去重新刻一枚公章。

當日下午，該客戶帶了新刻的公章來辦理對公開戶。

第三部分 堵截虛假單證案例

案例34：上海分行堵截假銀行承兌匯票案例

2010年2月26日上午，上海分行松江支行收到一份關(guān)于銀行承兌匯票的委托收款業(yè)務(wù)，托收行為招商銀行南昌分行票據(jù)中心。具體信息：銀行承兌匯票編號GA/01 01832318,金額人民幣70萬元整，票據(jù)到期日2010年3月7日，票據(jù)出票人上海華普國潤汽車有限公司，出票人賬號***8，付款行全稱民生銀行上海松江

支行，收款人上海華普發(fā)動機有限公司，賬號038550-00801302520，收款人開戶銀行農(nóng)行上海楓涇支行，中間經(jīng)過背書轉(zhuǎn)讓后由招商銀行南昌分行票據(jù)中心辦理貼現(xiàn)。

審核票據(jù)中發(fā)現(xiàn)要素的可疑之處：

1、按照分行規(guī)定，簽發(fā)銀票時對于出票日期、大小寫金額、到日期、承兌協(xié)議編號必須手寫，而該票全部為機打。調(diào)閱查詢查復(fù)記錄，2009年11月18日松江支行曾收到招商銀行南昌分行青山湖支行發(fā)來的查詢，分行查復(fù)時明確告之出票日期到期日期大小寫金額協(xié)議編號為手寫，其余機打，并告之已有他查。

2、匯票上的承兌行簽章、出票人簽章均為印刷體，與預(yù)留印章不符。

基于上述可疑點，柜臺人員會同業(yè)務(wù)監(jiān)督和營業(yè)經(jīng)理從票據(jù)要素、紙張、防偽特征和暗記等識別要點對該票進行仔細辨別，確認該票為假票。于是支行立即上報分行運營管理部，經(jīng)分行運營管理部進一步確認該票為偽造克隆票。雖然該克隆票據(jù)制作精良，隱蔽性較強，但與真票仔細比對，還是存在很多不符點，該假票的特征如下：

1、票據(jù)要素：該票的票號、金額、簽發(fā)日期等要素與簽發(fā)的票據(jù)要素完全一致，出票人、承兌人蓋章的位臵、方向、角度都與真票十分接近。

2、紙張?zhí)卣鳎号c真票相比該假票據(jù)紙張略微光滑，滿版“HP” 和梅花圖案黑白水印排列整齊，但透光看水印突然。

3、印刷技術(shù)：該假票運用了彩虹印刷技術(shù)，兩邊深，中間淺，44

色彩之間自然過渡，與真票十分相近。

4、油墨特征：在紅外線下，真票的票據(jù)正面無格式線條，而該假票線條清晰；真票的纖維絲是嵌入紙張的有凹凸感，該假票纖維絲并非嵌入的，用大頭針無法挑出；聯(lián)次號碼“2”字前無色熒光油墨印刷的行徽暗記在紫光燈下顯黃綠色熒光，該假票行徽暗記在紫光燈下熒光為空心；真票號碼使用滲透性油墨印制，背面有紅色滲透效果，且應(yīng)有凹凸感，該假票號碼背面滲透效果和凹凸感不明顯。

5、縮微文字和暗記：在放大鏡下，票據(jù)右下角團花中心處有空心“h”但無“鹿回頭”圖案。其他多處暗記不符。

分行已向招商銀行南昌分行票據(jù)中心出具退票理由書，并向公安機關(guān)報案。

案例35：廣州分行堵截假銀行回單案例

2010年3月29日下午，科技園支行營業(yè)經(jīng)理接到一名陳小姐的查詢電話，稱其在工商銀行開戶，其交易對手通過郵箱發(fā)了一份民生銀行匯款的憑證給她，回單上記載的匯出日期是24日，但至今仍未收到款項，便查詢原因。支行根據(jù)所提供的付款賬號***2查詢，發(fā)現(xiàn)該卡24日當天并無付款記錄，深感異常，遂請陳小姐將回單傳真進行確認。收到陳小姐傳真過來的回單后，支行馬上進行核實，最終確認這是一份假冒的回單。具體情況如下：

1、回單的樣式是分行電子匯款的回單樣式，金額為5000元，其

中付款人全稱為：廣州市國安信息工程有限公司（以下簡稱國安公司），賬號：***2，憑證號：9800001132412。

2、經(jīng)查，賬號***2是在分行開立的資薪理財卡，戶名李湘梅，是國安公司的業(yè)務(wù)人員。而國安公司是一戶與電子銀行部開展網(wǎng)絡(luò)收銀機合作項目的對公客戶，其通過網(wǎng)銀渠道清算POS款項，該憑證樣式源自該公司對外付款的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)憑證。

3、通過回單的樣式及上述偽造的內(nèi)容，初步判斷該業(yè)務(wù)人員是利用早前其所屬單位國安公司在網(wǎng)銀上付款的電子回單下載后通過圖片修改的方式將收付款人進行修改以行騙。而根據(jù)收款人的描述，其與付款人李湘梅之間是私人的貿(mào)易關(guān)系，與國安公司無關(guān)，所以當初收到如此一份經(jīng)由對公單位付款的回單時也相當疑惑；而且不久前該付款人也傳給她另一份同樣樣式金額為2000元的回單說是已付款，但也是近一個星期未收到款項，經(jīng)其多次催促后其通過另外一個銀行的賬戶給付了款項。

陳小姐隨后還通過95568致電客服要求將查詢結(jié)果及時回復(fù)。有鑒于此，科技園支行馬上將情況向電子銀行部華南運營中心匯報，建議電子銀行部華南運營中心加強與客戶聯(lián)系，認真徹查此事，并評估與國安公司在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)合作模式下可能存在的人員道德風(fēng)險，同時將情況向分行運營管理部及保衛(wèi)處報告。另外，科技園支行還通過電子銀行部華南運營中心業(yè)務(wù)人員積極與國安公司的財務(wù)負責(zé)人取得聯(lián)系，闡明利害關(guān)系，建議其內(nèi)部徹查進行處理將有關(guān)情況報送分行，要求其保證今后開展業(yè)務(wù)時加強管理，防范風(fēng)險，同時對此保留追究

有關(guān)責(zé)任的權(quán)利。

經(jīng)認真核查，國安公司確認其員工的確利用該公司的電子回單文檔進行修改造假，目的是為應(yīng)付債權(quán)人追討欠款。現(xiàn)國安公司已對涉事人員進行辭退處理，并知會相關(guān)單位和個人清查所有與該員工的經(jīng)濟往來，避免其隱匿其他犯罪行徑。2010年3月30日，國安公司向分行出具了處理意見函，并對及時堵截此假冒回單詐騙案件表示感謝。

案例36：大連分行堵截假銀行承兌匯票案例

2010年5月11日，大連寶通科技有限公司持一張銀行承兌匯票到分行申請辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)（客戶經(jīng)理稱）。企業(yè)人員聯(lián)系分行公司部客戶經(jīng)理到分行柜臺做銀承查詢查復(fù)業(yè)務(wù)，該匯票要素如下：

匯票號碼：GA