第一篇：銀監發[2009]年第87號中國銀行業監督管理委員會關于印發《商業銀行流動性風險管理指引》的通知

中國銀監會關于印發

《商業銀行流動性風險管理指引》的通知

銀監發?2009?87號

機關各部門、各監事會辦公室，各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行：

現將《商業銀行流動性風險管理指引》（以下簡稱《指引》)印發給你們，請遵照執行。

請各銀監局將《指引》轉發至轄內城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、外資銀行以及城市信用社和農村信用社。

二○○九年九月二十八日

商業銀行流動性風險管理指引

第一章總則 第一條

為加強商業銀行的流動性風險管理，維護商業銀行安全穩健運行，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》以及其他有關法律和行政法規，制定本指引。

第二條

在中華人民共和國境內設立的中資商業銀行、外商獨資銀行、中外合資銀行適用本指引。

第三條

本指引所稱流動性風險是指商業銀行雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應對資產增長或支付到期債務的風險。流動性風險如不能有效控制，將有可能損害商業銀行的清償能力。流動性風險可以分為融資流動性風險和市場流動性風險。融資流動性風險是指商業銀行在不影響日常經營或財務狀況的情況下，無法及時有效滿足資金需求的風險。市場流動性風險是指由于市場深度不足或市場動蕩，商業銀行無法以合理的市場價格出售資產以獲得資金的風險。

第四條

流動性風險管理是識別、計量、監測和控制流動性風險的全過程。商業銀行應當堅持審慎性原則，充分識別、有效計量、持續監測和適當控制銀行整體及在各產品、各業務條線、各業務環節、各層機構中的流動性風險，確保商業銀行無論在正常經營環境中還是在壓力狀態下，都有充足的資金應對資產的增長和到期債務的支付。第五條

中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱銀監會）依法對商業銀行的流動性風險和流動性風險管理實施監督管理。銀監會綜合運用多種監管手段，督促商業銀行建立健全流動性風險管理體系，有效識別、計量、監測和控制流動性風險，維持充足的流動性水平以滿足各種資金需求和應對不利的市場狀況。當發現商業銀行的流動性風險管理體系存在缺陷或出現流動性風險時，銀監會有權及時采取措施，最大限度地降低流動性風險對被監管機構的影響，維護銀行體系安全、穩健運行，保護存款人利益。

第二章 流動性風險管理體系

第六條

流動性風險管理體系是商業銀行風險管理體系的重要組成部分，應與本行的業務規模、性質和復雜程度等相適應。流動性風險管理政策應與本行總體發展戰略相一致，與本行總體財務實力相匹配，并充分考慮流動性風險與其他風險的相互影響與轉換。

第七條

流動性風險管理體系應包括以下基本要素：

（一）董事會及高級管理層的有效監控。

（二）完善的流動性風險管理策略、政策和程序。

（三）完善的流動性風險識別、計量、監測和控制程序。

（四）完善的內部控制和有效的監督機制。

（五）完善、有效的信息管理系統。

（六）有效的危機處理機制。

第一節 流動性風險管理的治理結構

第八條

商業銀行應建立完善的流動性風險管理治理結構。商業銀行應根據政策的制定、執行和監督職能相分離原則，明確董事會及其專門委員會、監事會（監事）、高級管理層及其專門委員會、銀行相關部門在流動性風險管理中的作用、職責及報告路線，制定適當的考核及問責機制，以提高流動性風險管理的有效性。

第九條

商業銀行的董事會承擔流動性風險管理的最終責任，應履行以下職責：

（一）審核批準商業銀行的流動性風險管理體系。

（二）審核批準商業銀行流動性風險承受能力、流動性風險管理策略、重要的政策、程序、流動性風險限額和流動性風險應急計劃，并根據風險管理需要及時對以上內容進行審議修訂，審議修訂工作至少每年一次。

（三）明確流動性風險管理相關事項的審核部門和審批權限，如具體的策略、政策、程序和流動性限額等。

（四）監督高級管理層在風險管理體系內對流動性風險進行適當管理和控制。

（五）持續關注銀行的流動性風險狀況，定期獲得關于流動性風險水平和相關壓力測試的報告，及時了解流動性風險的重大變化和潛在轉變。

（六）對商業銀行流動性風險管理信息系統的完整性、準確性和有效性承擔最終責任。

（七）決定與流動性風險相關的信息披露內容。

（八）法律、法規規定的其他職責。

第十條 商業銀行的高級管理層負責流動性風險的具體管理工作，應履行以下職責：

（一）根據商業銀行的總體發展戰略測算其風險承受能力，并提請董事會審批；根據總體發展戰略及內外部經營環境的變化及時提出對流動性風險承受能力進行修訂的建議，并提請董事會審議。

（二）根據董事會批準的流動性風險承受能力，制定流動性風險管理策略、政策、程序、限額，其中策略、重要的政策、程序和限額需提請董事會審批后執行。

（三）根據董事會批準的流動性風險管理策略、政策、程序和限額，對流動性風險進行管理，制定并監督執行有關流動性風險管理的內部控制制度。

（四）充分了解并定期評估本行流動性風險水平及管理狀況，向董事會定期匯報本行流動性風險狀況，及時匯報流動性風險的重大變化或潛在轉變。

（五）建立完善的管理信息系統，以支持流動性風險的識別、計量、監測和控制工作。

（六）根據董事會批準的相關政策、程序，組織壓力測試和情景分析，并定期將測試結果向董事會匯報，推動壓力測試成果在戰略決策和風險管理中的應用。

（七）制定流動性風險應急計劃，并提請董事會審批。

（八）識別并了解可能觸發應急計劃的事件，并建立適當機制對這些觸發事件進行監測。

（九）法律、法規規定的其他職責。第十一條

董事會、高級管理層可以授權其下設的專門委員會履行本指引第九條或第十條規定的部分職能，獲得授權的專門委員會應當定期向其授權人提交有關報告。

第十二條

商業銀行應指定專門人員或部門負責流動性風險管理工作，負責流動性風險管理的部門應當職責明確，并建立完善的報告制度。流動性風險管理部門和人員應保持相對獨立性，特別是獨立于從事資金交易的部門。

第十三條

商業銀行應投入足夠的資源以保證流動性風險管理的有效性，不得因業務發展和市場競爭而破壞流動性風險管理、控制功能和限額體系、流動性緩沖機制的完整性。

第十四條

監事會（監事）應對董事會及高級管理層在流動性風險管理中的履職情況進行監督評價，并每年至少一次向股東大會（股東）報告董事會及高級管理層在流動性風險管理中的履職情況。

第二節 流動性風險管理政策和程序

第十五條

商業銀行應根據本行經營戰略、業務特點和風險偏好測定自身流動性風險承受能力，并以此為基礎制定流動性風險管理策略、政策和程序。風險承受能力可以采用定量方式表達，如在正常情況和壓力狀況下銀行可以承受的未經緩釋的流動性風險水平。第十六條

商業銀行應從持續、前瞻的角度制定書面的流動性風險管理策略、政策和程序，并在綜合考慮業務發展、技術更新及市場變化等因素的基礎上及時對流動性風險管理策略、政策和程序進行評估和修訂。評估和修訂工作最少每年進行一次。

第十七條

流動性風險管理策略、政策和程序應涵蓋銀行的表內外各項業務，以及境內外所有可能對其流動性風險產生重大影響的業務部門、分支機構和附屬公司，并包括正常情況和壓力狀況下的流動性風險管理。

第十八條

商業銀行流動性風險管理策略應充分考慮銀行的組織結構、主要業務條線、產品及市場的廣度和多樣性以及母國及東道國的監管要求等因素。

第十九條

流動性風險管理策略應明確流動性風險管理的整體模式，并列明有關流動性風險管理特定事項的具體政策，包括但不限于以下內容：

（一）整體的流動性管理政策。

（二）流動性風險的識別、計量、監測和報告體系。

（三）流動性風險管理程序。

（四）資產與負債組合。

（五）流動性風險限額及超限額處理程序。

（六）現金流量分析。

（七）不同貨幣、不同國家、跨境、跨機構及跨業務條線的流動性管理方法。

（八）導致流動性風險增加的潛在因素及相應的監測流程。

（九）壓力測試和情景分析。

（十）應急計劃及流動性風險緩釋工具管理。

第二十條

商業銀行應根據本行的業務規模和復雜程度選擇流動性風險管理模式，管理模式可以是集中、分散或二者相結合。無論商業銀行采用何種管理模式，都應確保對總體流動性風險水平和各分支機構、附屬機構、各業務條線流動性水平進行有效識別、計量、監測和控制，并確保遵守各有關流動性風險監管要求。

第二十一條

商業銀行應根據監管要求和內部流動性風險管理政策設定流動性風險限額，并根據限額的性質確定相應的監測頻度。商業銀行在確定限額時可參考以下因素：資產負債結構、業務發展狀況、資產質量、融資策略、管理經驗、市場流動性等。第二十二條

商業銀行在設立籌備期內，應完成流動性風險管理體系建設工作。開業后，商業銀行應及時將經董事會批準的流動性風險承受能力、流動性管理策略、重要政策、程序和限額及其修訂情況向監管部門報備。

第二十三條

原則上流動性風險管理應按幣種分別進行，但在該幣種可以自由兌換且業務量較小、對本行流動性風險水平及整體市場影響都較小的情況下，商業銀行可按照重要性原則合并管理。商業銀行至少應按本外幣分別識別、計量和監測流動性風險。對外幣實行合并管理的，應向監管部門報備。

第三節 內部控制

第二十四條

商業銀行應制定適當的內部控制制度以確保流動性風險管理程序的完整和有效。有效的流動性風險管理內部控制體系應至少包括以下內容：

（一）良好的內部控制環境。

（二）充分的程序以識別、計量、監測和評估流動性風險。

（三）完善的信息管理系統。

（四）根據業務發展和市場變化適時更新有關政策和程序。

第二十五條

商業銀行應針對流動性風險管理建立明確的內部評價考核機制，將各分支機構或主要業務條線形成的流動性風險與其收益掛鉤，從而有效地防范因過度追求短期內業務擴張和會計利潤而放松對流動性風險的控制。條件成熟的銀行可將流動性風險納入內部轉移定價機制。

第二十六條

商業銀行在引入新產品、新技術手段，建立新機構、新業務部門前，應在可行性研究中充分評估其對流動性風險產生的影響，并制定相應風險管理措施，完善內部控制和信息管理系統。引入并運行后，應加強日常監測，定期評估相應措施的有效性，并根據需要及時進行調整。

第二十七條

商業銀行應將流動性風險管理納入內部審計的范疇，定期審查和評價流動性風險管理體系的充分性和有效性。內部審計應涵蓋流動性風險管理的所有環節，包括但不限于以下內容：

（一）相關的管理體系、內部控制制度和實施程序是否足以識別、計量、監測和控制流動性風險。

（二）有關流動性風險管理的信息系統是否完善。

（三）有關流動性風險控制的風險限額是否適當。

（四）進行現金流量分析和壓力測試的基本假設是否適當。

（五）有關流動性風險管理的信息報告是否準確、及時、有效。

（六）是否嚴格執行既定的流動性風險管理政策和程序。

第二十八條

內審人員應具有獨立性，并掌握必要的專業知識和技能以確保對流動性風險管理體系實施獨立、充分、有效的審計。

第二十九條

內部審計結果應直接報告董事會，并根據有關規定及時報告監管部門。董事會應根據內部審計的結果及時調整和完善有關流動性風險管理的政策和程序，并督促高級管理層針對內部審計發現的問題采取及時有效的整改措施。內部審計部門應適時對整改措施的實施情況進行后續審計，并及時向董事會提交審計報告。

第三十條

有海外有分支機構的商業銀行，應根據其管理模式，針對銀行整體及分國別或地區的流動性風險管理分別進行審計。

第四節 管理信息系統

第三十一條 商業銀行應建立完善的管理信息系統，以便準確、及時、持續地計量、監測、管控和匯報流動性風險狀況。管理信息系統應包括但不限于完成以下任務：

（一）按設定的期限每日計算銀行的現金流量及期限錯配情況，并可根據銀行的流動性風險管理模式分幣種、按銀行整體或按機構、業務條線分別進行計算和分析。

（二）按法規和銀行內部管理的要求計算有關流動性風險的比率和其他指標，并根據需要適時進行監測和控制。

（三）能及時、有效地對銀行大額資金流動進行實時監測和控制。

（四）適時報告銀行所持有流動性資產的構成和市場價值。

（五）定期核查是否符合流動性風險管理政策和限額。

（六）能及時地、有前瞻性地反映銀行的流動性風險發展趨勢，以便董事會和高級管理層準確評估銀行的流動性風險水平。

（七）能根據快速變化的外部環境，針對不同的假設情景、限制條件收集、整理相關數據，及時實施情景分析和壓力測試。

第三十二條 管理信息系統應能確保董事會、高級管理層及相關部門適時了解以下有關流動性風險管理的事項：

（一）銀行現金流量分析。

（二）可動用的流動性資產及資產變現可能性分析。

（三）資金來源及資金運用的集中度情況。

（四）在各類市場中的融資能力。

（五）可能引起資產負債波動因素的變化趨勢。

（六）流動性風險管理法定指標、政策、限額及風險承受能力的執行情況。

（七）壓力測試和情景分析情況。

（八）其他流動性風險管理中應予關注的事項。第五節 信息披露

第三十三條

商業銀行應定期披露有關流動性風險管理的情況。商業銀行披露的內容包括但不限于：

（一）流動性風險管理體系和治理結構，其中應特別說明董事會、專門委員會、高級管理層及相關部門的職責和作用。

（二）流動性風險管理策略和重要政策。

（三）流動性風險管理模式。

（四）識別、計量和監測流動性風險的主要方法和程序。

（五）流動性風險狀況的簡要分析和說明、能反映其流動性狀況的有關指標。

（六）分析影響流動性的因素。

（七）有關壓力測試情況的介紹和說明。

第三十四條

在出現流動性危機時，商業銀行應適時披露情況說明等資料以提高交易對手、客戶及公眾的信心，從而最大限度地減少信息不對稱可能給銀行帶來的不利影響。

第三章 流動性管理方法和技術 第一節 資產及負債的流動性風險管理

第三十五條 流動性風險管理是資產負債管理的重要組成部分。在銀行確定資產負債額度、結構和期限時需要考慮流動性風險管理，加強資產的流動性和融資來源的穩定性。

第三十六條 商業銀行資產負債管理應遵循分散性原則。商業銀行應制定具體明確的資產、負債分散化政策，使資金運用及來源結構向多元化發展，提升商業銀行應對市場波動的能力。

第三十七條 商業銀行應建立集中度限額管理制度，針對表內外資產負債的品種、幣種、期限、交易對手、風險緩釋工具、行業、市場、地域等進行集中度限額管理，防止由于資產負債過度集中引發流動性風險。

第三十八條 商業銀行資產負債管理應遵循審慎性原則，應審慎評估信用風險、市場風險、操作風險、聲譽風險等對資產負債業務流動性的影響，密切關注不同風險間的轉化和傳遞。

（一）商業銀行在對資產變現能力進行評估時，要考慮市場容量、交易對手的風險，以及其他因素對資產可交易性、資產價格產生的影響。

（二）商業銀行在確定資產流動性組合時應避免資產組合在資產類別、交易對手、行業、市場、地域等方面承受過度的市場風險及其他風險。

（三）商業銀行應定期監測交易對手和自身的償債能力指標狀況，當相關指標顯示交易對手償債能力下降時，要及時調整對交易對手的融資授信額度；當相關指標顯示自身償債能力下降時，需要及時調整資產負債結構，提高債務清償能力。

（四）商業銀行應加強未提取的貸款承諾、信用證、保函、銀行承兌匯票等或有資產與或有負債管理，監測相關客戶信用狀況、償債能力和財務狀況，了解商業銀行因履約事項可能發生的墊款和客戶可提取的貸款承諾帶來的流動性需求，并納入流動性缺口管理。商業銀行應將為應對聲譽風險而對交易對手給予超過合約義務的支付所產生的流動性需求一并納入流動性缺口管理。

（五）商業銀行應關注負債的穩定性。1.商業銀行應通過提高核心負債占總負債的比重，提高流動性來源的穩定性，并減少對波動較大的債務的依賴。2.商業銀行應通過優質服務建立與資金提供者的關系，并持續關注大額資金提供者的風險狀況，定期監測大額資金提供者（如最大十戶存款客戶）及融資提供者在本行存款的情況，并制定存款（或融資）集中度觸發比率以及當存款（或融資）集中度達到觸發比率時所必須采取的應急措施。

第三十九條 發行股票和債券等是商業銀行補充中長期流動性的重要手段，有助于改善期限結構錯配狀況。商業銀行應關注資本市場變化，評估通過發行股票或債券等補充流動性的能力與成本。

第二節 現金流量管理

第四十條 現金流量管理是識別、計量和監測流動性風險的一種重要工具，商業銀行通過計量、監測、控制現金流量和期限錯配情況，發現融資缺口和防止過度依賴短期流動性供給。

第四十一條 商業銀行將表內外業務可能產生的未來現金流按照一定方法分別計入特定期間的現金流入和現金流出，以現金流入減現金流出取得現金流期限錯配凈額，并通過累計方式計算出一定期限內的現金流錯配凈額。

第四十二條 商業銀行現金流錯配凈額計算應涵蓋表內外所有資產及負債，并按幣種形成現金流量報告。商業銀行高級管理層可根據重要性原則選定部分現金流量極少、發生頻率低的表內外資產及負債項目不納入現金流錯配凈額的計算。該政策需經董事會或其授權專門委員會審核批準，并以書面文件形式記錄在案。高級管理層應定期評估該安排的適當性，并及時提出修訂意見。

第四十三條 未來現金流可分為確定到期日現金流和不確定到期日現金流。確定到期日現金流系指所有來自外部負債和即將到期資產中有明確到期日的現金流。不確定到期日現金流系指商業銀行在到期日現金流不能完全反映流動性風險，或者包括活期存款在內的沒有明確到期日的資產與負債形成的現金流。

第四十四條 確定到期日現金流應按到期日計算現金流，而不確定到期日現金流應按照審慎原則計算現金流，如活期存款作為沒有明確到期日的負債應全部計入當日到期負債。但在商業銀行能夠證明所用測算方法遵循審慎原則并經監管部門審核同意的情況下，商業銀行可對部分現金流進行行為調整。商業銀行所使用的測算方法須與其業務性質和復雜程度相適應。

第四十五條 商業銀行通過行為調整等方法測算現金流，應以充分的歷史數據積累為前提，假設條件應經充分論證，并經董事會或其授權的專門委員會審核批準。所有假設條件及模擬情況必須書面記錄，并可以經受回溯檢測。高級管理層應定期對行為調整假設、回溯檢查進行評估，以便適應商業銀行的發展和外部環境的變化及時做出調整。第四十六條 現金流期限錯配分析以短期為重點，但鼓勵商業銀行開展中期乃至長期的期限錯配分析，以及早發現潛在流動性風險。

第四十七條 商業銀行應以其融資能力和風險承受能力為基礎設定現金流期限錯配限額（以下簡稱現金流限額）?，F金流限額應由專門部門設定，并由董事會或經其授權部門審核，根據需要至少每年修訂一次。

第四十八條 商業銀行應保證每一期限內的現金流錯配凈額低于現金流限額，現金流限額可以按以下步驟計算：

（一）商業銀行應至少預測其未來確定時間段內融資能力，尤其是來自銀行或非銀行的批發融資能力，并依壓力測試情況下的調減系數對上述預測進行適當調整。

（二）商業銀行采取審慎方法計算出售全部或部分無障礙流動性資產（如政府和中央銀行債券）所產生的流動性增項。

（三）商業銀行計算現金流限額時應將或有負債中備用融資額度等作為增項，同時將或有資產中未提取的貸款承諾等作為減項。

（四）商業銀行應根據以上步驟計算確定時間段內的現金流限額。商業銀行可以按審慎原則和一定方法計算出每日的現金流限額。

第四十九條 商業銀行應依審慎原則從緊設定現金流限額，所有超限額情況都應依規定程序提前向資產負債管理委員會或類似機構申請，經批準后實施。商業銀行應確保所有超限額情況均有書面記錄。商業銀行應對所有未經批準超限額的情況實施調查，調查應包括所有相關部門和人員，并根據調查結果采取有效措施確?，F金流錯配凈額在規定期限內恢復至規定限額內，并對任何故意行為給予嚴肅處理。

第五十條 現金流限額測算期至少為一個月，鼓勵商業銀行按更長時間段進行測算。第三節 壓力測試

第五十一條 商業銀行流動性管理應通過壓力測試分析銀行承受壓力事件的能力，考慮并預防未來可能的流動性危機，以提高在流動性壓力情況下履行其支付義務的能力。

第五十二條 商業銀行實施壓力測試的頻度應與其規模、風險水平及在市場上的影響相適應，但至少每季度應進行一次常規壓力測試。在出現市場劇烈波動等情況或在銀監會要求下，應針對特定壓力情景進行臨時性、專門壓力測試。商業銀行壓力測試應在并表基礎上分幣種實施，并應針對流動性轉移受限等特殊情況對有關地區分行或子行單獨實施壓力測試。

第五十三條 商業銀行應針對單個機構和整個市場設定不同的壓力情景。商業銀行可結合本身業務特點、復雜程度，針對流動性風險集中的產品、業務和機構設定壓力情景。壓力情景的假設條件包括但不限于：

（一）流動性資產價值的侵蝕。

（二）零售存款的大量流失。

（三）批發性融資來源的可獲得性下降。

（四）融資期限縮短和融資成本提高。

（五）交易對手要求追加保證金或擔保。

（六）交易對手的可交易額減少或總交易對手減少。

（七）主要交易對手違約或破產。

（八）表外業務、復雜產品和交易、超出合約義務的隱性支持對流動性的損耗。

（九）信用評級下調或聲譽風險上升。

（十）母行或子行、分行出現流動性危機的影響。

（十一）多個市場突然出現流動性枯竭。

（十二）外匯可兌換性以及進入外匯市場融資的限制。

（十三）中央銀行融資渠道的變化。

（十四）銀行支付結算系統突然崩潰。

第五十四條 商業銀行壓力測試應遵循審慎原則，充分考慮各類風險與流動性風險的內在關聯性，深入分析假設情景對其他流動性風險要素的影響及其反作用。商業銀行壓力測試應充分反映融資流動性風險與市場流動性風險的高度相關性。必要時，商業銀行應針對相關假設情景發生后各風險要素的相互作用實施多輪壓力測試。

第五十五條 商業銀行壓力測試應基于專業判斷，并在可能情況下，對以往影響銀行或市場的類似流動性危機情景進行回溯分析。所有壓力測試情景、條件假設、結果和回溯分析應有書面記錄，對于選擇情景、條件假設的基本原則及理由應有詳細說明，并報董事會或經其授權機構審核確認，確保董事會或經其授權機構對壓力測試的局限性有充分的了解。

第五十六條 壓力測試結果應廣泛應用于董事會、高級管理層的各類決策過程，包括但不限于風險承受能力、風險限額、戰略發展計劃、資本計劃和流動性計劃的制定。商業銀行應根據壓力測試結果及時調整資產負債結構，持有充足的高質量流動性資產用以緩沖流動性風險，建立有效的應急計劃。

第五十七條 商業銀行應明確設立自身事件引發流動性危機情況下抵御危機的最短生存期，最短不低于一個月，并采取有效措施維持該最短時間內融資能力，確保在不同壓力情況下最短生存期內現金凈流量為正值。

第五十八條 商業銀行應定期向監管部門報告壓力測試情況，包括所有壓力測試情景、條件假設、結果和回溯分析，及根據壓力測試結果對流動性風險管理策略、政策、程序、限額和應急計劃的調整情況。

第五十九條 商業銀行因特殊原因不能實施壓力測試，經銀監會同意后可以暫緩實施。第四節 應急計劃

第六十條 商業銀行應根據本行業務規模、復雜程度、風險水平和組織框架等制定應急計劃，并根據經營和現金流量管理情況設定并監控銀行內外部流動性預警指標以分析銀行所面臨的潛在流動性風險。

第六十一條 商業銀行應按照正常市場條件和壓力條件分別制定流動性應急計劃，應涵蓋銀行流動性發生臨時性和長期性危機的情況，并預設觸發條件及實施程序。應急計劃至少應包括一種銀行本身評級降至“非投資級別”的極端情況。應急計劃應說明在這種情形下銀行如何優化融資渠道和出售資產以減少融資需求。設定的情形包括但不限于：

（一）流動性臨時中斷，如突然運作故障、電子支付系統出現問題或者物理上的緊急情況使銀行產生短期融資需求。

（二）流動性長期變化，如因銀行評級調整而產生的流動性問題。

（三）當母行出現流動性危機時，防止流動性風險傳遞的應對措施。

（四）市場大幅震蕩，流動性枯竭，交易對手減少或交易對手可融資金額大幅減少、融資成本快速上升。

第六十二條 商業銀行應急計劃應包括資產方流動性管理策略和負債方流動性管理策略。

（一）資產方流動性管理策略包括但不限于：1.變現多余貨幣市場資產。2.出售原定持有到期的證券。3.出售長期資產、固定資產或某些業務條線（機構）。4.在相關貸款文件中加入專門條款以便提前收回或出售轉讓流動性較低的資產。

（二）負債方融資管理策略包括但不限于：1.將本行與集團內關聯企業融資策略合并考慮。2.建立融資總體定價策略。3.制定利用非傳統融資渠道的策略。4.制定零售和批發客戶提前支取和解約政策。5.使用中央銀行信貸便利政策。

第六十三條 銀行間同業拆借市場是商業銀行獲取短期資金的重要渠道。商業銀行應根據經驗評估融資能力，關注自身的信用評級狀況，定期測試自身在市場借取資金的能力，并將每日及每周的融資需求限制在該能力范圍以內，防范交易對手因違約或違反重大的不利條款要求提前償還借款的風險。

第六十四條 商業銀行應急計劃應區分集團層次和附屬機構層次，并可根據需要針對主要幣種和全球主要區域制訂專門的應急計劃。如果某些國家或地區法律法規有限制，使得銀行集中實施流動性管理不可操作，則在上述國家或地區的分支機構應制定專門的應急計劃。

第六十五條 商業銀行高級管理層應定期向董事會報告流動性風險情況和應急計劃。必要情況下，應由董事會成員領導并負責應急計劃的制定和實施。

第六十六條 商業銀行應根據風險管理需要及時對應急計劃進行評估和修訂，評估修訂工作至少每年進行一次。商業銀行應不定期對應急計劃進行演習以確保各項計劃措施在緊急情況下的順利實施。商業銀行應于每年4月底前將本行應急計劃及其更新、演習情況報銀監會。第四章 流動性風險監督管理 第一節 原則

第六十七條 銀監會根據本指引要求，督促商業銀行建立和完善與銀行業務特點、規模及復雜程度相適應的流動性風險管理體系，并鼓勵公司治理完善、信息系統先進、數據積累合格、管理水平較高的商業銀行采用先進方法管理流動性風險。

第六十八條 銀監會在并表基礎上對商業銀行的整體流動性風險進行考核。商業銀行在境外設立的分支機構、子公司應滿足東道國監管當局對流動性風險管理的要求。銀監會將根據我國和東道國法律環境、監管要求及貨幣管制政策等因素決定是否對境外分支機構、子公司的流動性進行單獨考核。銀監會在對外商獨資銀行和中外合資銀行的流動性風險進行考核時，將充分考慮其母行的流動性風險管理政策及母國監管當局法律法規和流動性監管水平對其的影響。

第六十九條 銀監會按本外幣分別考核商業銀行流動性風險，并有權根據商業銀行外匯業務規模以及對市場的影響按具體幣種單獨考核商業銀行流動性風險。第二節 監管程序

第七十條 銀監會采取以風險為本的監管模式，對商業銀行整體流動性狀況及流動性風險管理體系進行綜合評價。評價通過現場檢查和非現場監測進行，并包括與商業銀行高級管理層和董事會的定期溝通。

第七十一條 銀監會通過非現場監管系統定期采集有關數據，及時分析評價商業銀行的流動性風險狀況。銀監會依法對商業銀行遵守法律法規和行政規章中各項流動性風險監管指標的情況進行監管，并在必要時要求商業銀行管理層采取有效措施以保證各項指標高于最低監管要求。

第七十二條 銀監會有權根據商業銀行流動性狀況對各項流動性風險監管指標的計算方法、計算口徑和計算頻率等進行調整，并鼓勵商業銀行設定高于流動性監管指標的內部預警指標，以便管理層及時采取措施避免流動性狀況進一步惡化或突破流動性監管指標。

第七十三條 商業銀行應按規定及時向銀監會及相關部門報送流動性風險管理的監測報表、策略、政策和流程等相關信息資料。商業銀行每年4月底前應向銀監會報送上年度流動性風險管理報告，對相關策略、政策、流程、限額等的調整情況進行說明。銀監會可根據商業銀行的規模及其在支付系統和金融市場的地位及風險狀況等因素決定商業銀行遞交流動性風險監測報表和報告的內容和頻率。

第七十四條 商業銀行在資產急劇擴張時需向監管部門報送有說服力的安全運營計劃，說明資金來源和應用情況以及在資產急劇擴張或負債流失情況下的流動性安排及應急計劃。

第七十五條 商業銀行應當及時向銀監會報告下列重大事項：

（一）商業銀行評級的重大調整。

（二）商業銀行大規模出售資產以提高流動性。

（三）外部市場流動性狀況發生重大變化。

（四）商業銀行重要融資渠道即將受限或失靈。

（五）本機構或機構所在地區發生擠兌事件。

（六）有關機構對資產或抵押品跨境轉移政策的調整。

（七）集團、母行和境外分支機構經營狀況或所在國家或地區的政治、經濟狀況發生重大變化。

（八）集團或母行出現流動性困難。

（九）其他可能對商業銀行流動性風險水平及其管理狀況產生影響的重大事件。商業銀行應當制定流動性風險重大事項報告制度，并報銀監會備案。

第七十六條 銀監會根據對商業銀行流動性風險的評價結果決定對商業銀行進行流動性管理現場檢查的頻率?，F場檢查的主要內容包括：

（一）董事會和高級管理層在流動性風險管理中的履職情況。

（二）流動性風險管理政策和程序的完善性及其實施情況。

（三）流動性風險識別、計量、監測和控制的有效性。

（四）現金流量分析所用假設前提和參數的合理性、穩定性。

（五）流動性風險限額管理的有效性。

（六）流動性風險內部控制的有效性。

（七）流動性壓力測試的有效性。

（八）流動性風險應急計劃的有效性。

（九）流動性風險管理信息系統的有效性。

（十）銀行內部流動性風險報告的獨立性、準確性、可靠性，以及向銀監會報送的與流動性風險有關的報表、報告的真實性和準確性。

（十一）負責流動性風險管理工作人員的專業知識、技能和履職情況。

（十二）流動性風險管理內部審計和監督檢查機制的有效性。

（十三）流動性風險管理的其他情況。

第七十七條 銀監會對商業銀行現金流量分析、壓力測試和應急計劃的有效性進行評估，特別關注假設、情景及參數的合理性，并可根據需要要求商業銀行對其進行調整。

第七十八條 銀監會對高級管理層及董事會如何使用壓力測試結果進行評價，包括但不限于：

（一）是否采取具體有效的措施緩解壓力測試暴露出的風險。

（二）是否根據風險的性質和規模，通過修訂銀行應急融資計劃、改變現有經營活動及流動性風險，或增加持有高流動性資產等方式來抵御流動性壓力。

（三）是否針對壓力測試中發現的風險制定全面的應急融資計劃。

（四）是否通過定期測試和內部溝通增進對應急計劃的理解。

第七十九條 對于流動性風險管理體系存在嚴重缺陷，流動性管理政策、制度執行不力，流動性報告或報表存在嚴重問題，且在規定時限內未能實施有效整改措施的商業銀行，銀監會有權采取下列監管措施：

（一）與商業銀行高級管理層、董事會召開審慎性會談。

（二）增加對商業銀行流動性風險的現場檢查頻率。

（三）要求商業銀行增加提交流動性風險報表、報告的頻率。

（四）要求商業銀行提供額外相關信息。

第八十條 對于流動性指標持續達不到預警指標要求的商業銀行，銀監會除第七十九條措施外，有權采取進一步的監管措施:

（一）要求銀行通過更加有效的壓力測試和更有力的應急融資計劃改善應急計劃。

（二）提高流動性比率要求。

（三）限制商業銀行開展收購或其他大規模業務擴張活動。

（四）限制商業銀行部分業務的發展或某項資金的流動。

（五）暫停部分或全部市場準入事項。

（六）提高資本充足率要求。

（七）《中華人民共和國銀行業監督管理法》以及其他法律、行政法規和部門規章規定的有關措施。對于集團或母公司出現流動性困難的商業銀行，銀監會有權限制其與集團或母公司之間的資金往來。第三節 監管合作

第八十一條 銀監會將與境內相關職能部門及商業銀行的母國或東道國監管當局建立緊密協調和信息共享的監管合作關系以提高流動性風險管理的有效性。

第八十二條 對于使用母行統一流動性風險管理政策、程序和方法的外資銀行，銀監會將對其本地適應性進行審核，重點關注以下內容：

（一）原政策、程序和方法的合規性。

（二）現金流量分析有關假設、情景和參數的適用性，歷史數據的充足性。

（三）壓力測試、情景分析的適用性。

（四）應急計劃的可行性與有效性。

第八十三條 在影響單個機構或整個市場的流動性事件發生時，銀監會作為母國和東道國監管者，將加強與境內相關職能部門及境外監管部門的溝通聯系，充分了解商業銀行境外分行或子行流動性狀況對境內總行或母行流動性風險的影響以及境外總行或母行流動性狀況對境內分行或子行流動性風險的影響。流動性事件包括但不限于：

（一）銀行財務狀況明顯惡化。

（二）銀行通過市場融資或吸收存款獲取資金的途徑即將喪失。

（三）銀行或監管部門將進行影響較大的信息披露。

（四）銀行信用評級顯著調低。

（五）銀行資產負債表突然出現系統性的杠桿化或去杠桿化。

（六）監管部門決定對資產或抵押物在法人間的轉移或跨境轉移進行或放松限制。

（七）出現嚴重的市場紊亂，對央行或支付清算系統造成明顯沖擊。第五章 附則

第八十四條 農村合作銀行、外國銀行分行和城市信用社、農村信用社等其他銀行業金融機構參照本指引執行。法律法規另有規定的，適用其規定。

第八十五條 本指引由銀監會負責解釋。

第八十六條 本指引自2009年11月1日起施行。商業銀行最遲應于2010年底前達到本指引要求。因系統開發等特殊原因無法在上述時限內達標的，經銀監會同意后可適當延期。

附件：

商業銀行流動性風險內部預警 指標及應急計劃內容附件

一、商業銀行流動性風險內部預警指標可以是定性指標或定量指標，包括但不限于下列內容：

（一）資產快速增長，風險顯著增大。

（二）資產或負債集中度上升。

（三）貨幣錯配程度增加。

（四）負債加權平均期限下降。

（五）多次接近或違反內部限額和監管指標。

（六）特定業務或產品發展趨勢下降或風險加劇。

（七）銀行盈利水平、資產質量和總體財務狀況顯著惡化。

（八）負面的公眾報道。

（九）信用評級下調。

（十）股票價格下降或債務成本上升。

（十一）批發和零售融資成本上升。

（十二）交易對手要求為信用暴露增加額外的擔?；蚓芙^進行新交易。

（十三）代理行降低或取消授信額度。

（十四）零售存款的流出上升。

（十五）獲得長期融資的難度加大。

二、商業銀行應急計劃的內容應包括但不限于下列內容：

（一）危機處理小組構成、職責分工和聯系方式。

（二）危機期間內外部信息溝通和報告。1.危機處理小組與外界的溝通工作：政府部門、監管部門、分析師、投資人、外部審計師、媒體、大客戶和其他利益相關者。2.高級管理層、資產負債委員會、投資組合經理、交易員、員工和其他人員信息溝通。3.相應的制度和系統支持，確保資產負債委員會及時收到相關報告，了解銀行流動性問題的嚴重性。

（三）針對假設情景的具體應急措施及其局限性。

第二篇：中國銀監會關于印發《商業銀行聲譽風險管理指引》的通知(銀監發

【發布單位】中國銀監會 【發布文號】銀監發【2009】82號 【發布日期】2009-08-25 【生效日期】2009-08-25 【失效日期】 【所屬類別】政策參考 【文件來源】中國網

中國銀監會關于印發《商業銀行聲譽風險管理指引》的通知

(銀監發【2009】82號）

機關各部門，各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、金融資產管理公司，郵儲銀行，各省級農村信用聯社，銀監會直接監管的信托公司、財務公司、金融租賃公司：

《商業銀行聲譽風險管理指引》已經銀監會第87次主席會審議通過，現印發給你們，請遵照執行。

請各銀監局將本通知轉發至轄內銀監分局和銀行業金融機構。

二

本內容來源于政府官方網站，如需引用，請以正式文件為準。

第三篇：銀監發〔2009〕82號《商業銀行聲譽風險管理指引》

中國銀監會關于印發《商業銀行 聲譽風險管理指引》的通知

銀監發【2009】82號

機關各部門，各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、金融資產管理公司，郵儲銀行，各省級農村信用聯社，銀監會直接監管的信托公司、財務公司、金融租賃公司：

《商業銀行聲譽風險管理指引》已經銀監會第87次主席會審議通過，現印發給你們，請遵照執行。

請各銀監局將本通知轉發至轄內銀監分局和銀行業金融機構。

二〇〇九年八月二十五日

商業銀行聲譽風險管理指引

第一條 為引導商業銀行有效管理聲譽風險，完善全面風險管理體系，維護市場信心和金融穩定，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》以及其他有關法律法規，制定本指引。

第二條 本指引所稱聲譽風險是指由商業銀行經營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對商業銀行負面評價的風險。

聲譽事件是指引發商業銀行聲譽風險的相關行為或事件。重大聲譽事件是指造成銀行業重大損失、市場大幅波動、引發系統性風險或影響社會經濟秩序穩定的聲譽事件。

第三條 商業銀行應將聲譽風險管理納入公司治理及全面風險管理體系，建立和制定聲譽風險管理機制、辦法、相關制度和要求，主動、有效地防范聲譽風險和應對聲譽事件，最大程度地減少對社會公眾造成的損失和負面影響。

第四條 商業銀行董事會應制定與本行戰略目標一致且適用于全行的聲譽風險管理政策，建立全行聲譽風險管理體系，監控全行聲譽風險管理的總體狀況和有效性，承擔聲譽風險管理的最終責任。其主要職責包括：

（一）審批及檢查高級管理層有關聲譽風險管理的職責、權限和報告路徑，確保其采取必要措施，持續、有效監測、控制和報告聲譽風險，及時應對聲譽事件。

（二）授權專門部門或團隊負責全行聲譽風險管理,配備與本行業務性質、規模和復雜程度相適應的聲譽風險管理資源。

（三）明確本行各部門在聲譽風險管理中的職責，確保其執行聲譽風險管理制度和措施。

（四）確保本行制定相應培訓計劃，使全行員工接受相關領域知識培訓，知悉聲譽風險管理的重要性，主動維護銀行的良好聲譽。

（五）培育全行聲譽風險管理文化，樹立員工聲譽風險意識。第五條 商業銀行應建立和制定適用于全行的聲譽風險管理機制、辦法、相關制度和要求，其內容至少包括：

（一）聲譽風險排查，定期分析聲譽風險和聲譽事件的發生因素和傳導途徑。

（二）聲譽事件分類分級管理，明確管理權限、職責和報告路徑。

（三）聲譽事件應急處臵，對可能發生的各類聲譽事件進行情景分析，制定預案，開展演練。

（四）投訴處理監督評估,從維護客戶關系、履行告知義務、解決客戶問題、確?？蛻艉戏嘁?、提升客戶滿意度等方面實施監督和評估。

（五）信息發布和新聞工作歸口管理，及時準確地向公眾發布信息，主動接受輿論監督，為正常的新聞采訪活動提供便利和必要保障。

（六）輿情信息研判，實時關注輿情信息，及時澄清虛假信息或不完整信息。

（七）聲譽風險管理內部培訓和獎懲。

（八）聲譽風險信息管理，記錄、存儲與聲譽風險管理相關的數據和信息。

（九）聲譽風險管理后評價，對聲譽事件應對措施的有效性及時進行評估。

第六條 商業銀行應積極穩妥應對聲譽事件，其中，對重大聲譽事件，相關處臵措施至少應包括：

（一）在重大聲譽事件或可能引發重大聲譽事件的行為和事件發生后，及時啟動應急預案，擬定應對措施。

（二）指定高級管理人員，建立專門團隊，明確處臵權限和職責。

（三）按照適時適度、公開透明、有序開放、有效管理的原則對外發布相關信息。

（四）實時關注分析輿情，動態調整應對方案。

（五）重大聲譽事件發生后12小時內向銀監會或其派出機構報告有關情況。

（六）及時向其他相關部門報告。

（七）及時向銀監會或其派出機構遞交處臵及評估報告。第七條 銀行業協會應通過行業自律、維權、協調及宣傳等方式維護銀行業的良好聲譽，指導銀行業開展聲譽風險管理。

第八條 銀監會及其派出機構確定相應職能部門或崗位，負責對商業銀行聲譽風險管理進行監測和評估。

第九條 銀監會及其派出機構將商業銀行聲譽風險監管納入持續監管框架，對商業銀行聲譽風險管理的有效性進行監督檢查，將商業銀行聲譽風險管理狀況作為市場準入的考慮因素。第十條 銀監會或其派出機構在監管中發現商業銀行存在聲譽風險問題，有權要求商業銀行限期改正；逾期未改正的，或在重大聲譽事件處臵中存在嚴重過失的，銀監會或其派出機構依法采取相應監管措施。

第十一條 在中華人民共和國境內依法設立的中資商業銀行、中外合資銀行、外商獨資銀行適用本指引。政策性銀行、金融資產管理公司、城市信用社、農村信用社、農村合作銀行、信托公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司、外資銀行分行等其他銀行業金融機構參照本指引執行。

第十二條 本指引由銀監會負責解釋、修訂。第十三條 本指引自發布之日起施行。

第四篇：中國銀行業監督管理委員會關于印發《商業銀行房地產貸款風險管理指引》的通知

中國銀行業監督管理委員會關于印發《商業銀行房地產貸款風險管理

指引》的通知

中國銀行業監督管理委員會關于印發《商業銀行房地產貸款風險管理指引》的通知狀態:有效 發布日期:2004-08-30 生效日期: 2004-08-30發布部門: 中國銀行業監督管理委員會

發布文號: 銀監發[2004]57號

第一章 總 則

第一條 為提高商業銀行房地產貸款的風險管理能力，根據有關銀行監管法律法規和銀行審慎監管要求，制定本指引。

第二條 本指引所稱房地產貸款是指與房產或地產的開發、經營、消費活動有關的貸款。主要包括土地儲備貸款、房地產開發貸款、個人住房貸款、商業用房貸款等。

本指引所稱土地儲備貸款是指向借款人發放的用于土地收購及土地前期開發、整理的貸款。土地儲備貸款的借款人僅限于負責土地一級開發的機構。

房地產開發貸款是指向借款人發放的用于開發、建造向市場銷售、出租等用途的房地產項目的貸款。

個人住房貸款是指向借款人發放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。

商業用房貸款是指向借款人發放的用于購置、建造和大修理以商業為用途的各類型房產的貸款。

第二章 風 險 控 制

第三條 商業銀行應建立房地產貸款的風險政策及其不同類型貸款的操作審核標準，明確不同類型貸款的審批標準、操作程序、風險控制、貸后管理以及中介機構的選擇等內容。

商業銀行辦理房地產業務，要對房地產貸款市場風險、法律風險、操作風險等予以關注，建立相應的風險管理及內控制度。

第四條 商業銀行應建立相應的監控流程，確保工作人員遵守上述風險政策及不同類型貸款的操作審核標準。

第五條 商業銀行應根據房地產貸款的專業化分工，按照申請的受理、審核、審批、貸后管理等環節分別制定各自的職業道德標準和行為規范，明確相應的權責和考核標準。

第六條 商業銀行應對內部職能部門和分支機構房地產貸款進行專項稽核，并形成稽核報告?；藞蟾鎽ㄒ韵聝热荩?/p>

(一)內部職能部門和分支機構上發放貸款的整體情況；

(二)稽核中發現的主要問題及處理意見；

(三)內部職能部門和分支機構對上次稽核報告中所提建議的整改情況。

第七條

商業銀行對于介入房地產貸款的中介機構的選擇，應著重于其企業資質、業內聲譽和業務操作程序等方面的考核，擇優選用，并簽訂責任條款，對于因中介機構的原因造成的銀行業務損失應有明確的賠償措施。

第八條 商業銀行應建立房地產行業風險預警和評估體系，對房地產行業市場風險予以關注。

第九條

商業銀行應建立完善的房地產貸款統計分析平臺，對所發放貸款的情況進行詳細記錄，并及時對相關信息進行整理分析，保證貸款信息的準確性、真實性、完整性，以有效監控整體貸款狀況。

第十條

商業銀行應逐筆登記房地產貸款詳細情況，以確保該信息可以準確錄入銀行監管部門及其他相關部門的統計或信貸登記咨詢系統，以利于各商業銀行之間、商業銀行與社會征信機構之間的信息溝通，使各行充分了解借款人的整體情況。

第三章 土地儲備貸款的風險管理

第十一條 商業銀行對資本金沒有到位或資本金嚴重不足、經營管理不規范的借款人不得發放土地儲備貸款。

第十二條

商業銀行發放土地儲備貸款時，應對土地的整體情況調查分析，包括該土地的性質、權屬關系、測繪情況、土地契約限制、在城市整體綜合規劃中的用途與預計開發計劃是否相符等。

第十三條

商業銀行應密切關注政府有關部門及相關機構對土地經濟環境、土地市場發育狀況、土地的未來用途及有關規劃、計劃等方面的政策和研究，實時掌握土地價值狀況，避免由于土地價值虛增或其他情況而導致的貸款風險。

第十四條 商業銀行應對發放的土地儲備貸款設立土地儲備機構資金專戶，加強對土地經營收益的監控。

第四章 房地產開發貸款的風險管理

第十五條 商業銀行對未取得國有土地使用證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建筑工程施工許可證的項目不得發放任何形式的貸款。

第十六條 商業銀行對申請貸款的房地產開發企業，應要求其開發項目資本金比例不低于35％。

第十七條

商業銀行在辦理房地產開發貸款時，應建立嚴格的貸款項目審批機制，對該貸款項目進行盡職調查，以確保該項目符合國家房地產發展總體方向，有效滿足當地城市規劃和房地產市場的需求，確認該項目的合法性、合規性、可行性。

第十八條

商業銀行應對申請貸款的房地產開發企業進行深入調查審核：包括企業的性質、股東構成、資質信用等級等基本背景，近三年的經營管理和財務狀況，以往的開發經驗和開發項目情況，與關聯企業的業務往來等。對資質較差或以往開發經驗較差的房地產開發企業，貸款應審慎發放；對經營管理存在問題、不具備相應資金實力或有不良經營記錄的，貸款發放應嚴格限制。對于依據項目而成立的房地產開發項目公司，應根據其自身特點對其業務范圍、經營管理和財務狀況，以及股東及關聯公司的上述情況以及彼此間的法律關系等進行深入調查審核。

第十九條 商業銀行應嚴格落實房地產開發企業貸款的擔保，確保擔保真實、合法、有效。

第二十條

商業銀行應建立完備的貸款發放、使用監控機制和風險防范機制。在房地產開發企業的自有資金得到落實后，可根據項目的進度和進展狀況，分期發放貸款，并對其資金使用情況進行監控，防止貸款挪作他用。同時，積極采取措施應對項目開發過程中出現的項目自身的變化、房地產開發企業的變化、建筑施工企業的變化等，及時發現并制止違規使用貸款情況。

第二十一條 商業銀行應嚴密監控建筑施工企業流動資金貸款使用情況，防止用流動資金貸款為房地產開發項目墊資。

第二十二條 商業銀行應對有逾期未還款或有欠息現象的房地產開發企業銷售款進行監控，在收回貸款本息之前，防止將銷售款挪作他用。

第二十三條 商業銀行應密切關注房地產開發企業的開發情況，確保對購買主體結構已封頂住房的個人發放個人住房貸款后，該房屋能夠在合理期限內正式交付使用。

第二十四條 商業銀行應密切關注建筑工程款優于抵押權受償等潛在的法律風險。

第二十五條

商業銀行應密切關注國家政策及市場的變化對房地產開發項目的影響，利用市場風險預警預報機制、區域市場分類的指標體系，建立針對市場風險程度和風險類型的階段監測方案，并積極采取措施化解因此產生的各種風險。

第五章 個人住房貸款的風險管理

第二十六條 商業銀行應嚴格遵照相關個人住房貸款政策規定，不得違反有關貸款年限和貸款與房產價值比率等方面的規定。

第二十七條

商業銀行制定的個人住房貸款申請文件應包括借款人基本情況、借款人收支情況、借款人資產表、借款人現住房情況、借款人購房貸款資料、擔保方式、借款人聲明等要素(其中具體項目內容參見附件1)。

第二十八條

商業銀行應確保貸款經辦人員向借款人說明其所提供的個人信息(包括借款人所提交的所有文件資料和個人資產負債情況)將經過貸款審核人員的調查確認，并要求借款人據此簽署書面聲明。

第二十九條

商業銀行應將經貸款審核人員確認后的所有相關信息以風險評估報告的形式記錄存檔。上述相關信息包括個人信息的確認、銀行對申請人償還能力、償還意愿的風險審核及對抵押品的評估情況(具體內容參見附件2)。

第三十條 商業銀行的貸款經辦人員對借款人的借款申請初審同意后，應由貸款審核人員對借款人提交文件資料的完整性、真實性、準確性及合法性進行復審。

第三十一條

商業銀行應通過借款人的年齡、學歷、工作年限、職業、在職年限等信息判斷借款人目前收入的合理性及未來行業發展對收入水平的影響；應通過借款人的收入水平、財務情況和負債情況判斷其貸款償付能力；應通過了解借款人目前居住情況及此次購房的首付支出判斷其對于所購房產的目的及擁有意愿等因素，并據此對貸款申請做整體分析。

第三十二條 商業銀行應對每一筆貸款申請做內部的信息調查，包括了解借款人在本行的貸款記錄及存款情況。

第三十三條

商業銀行應通過對包括借款人的聘用單位、稅務部門、工商管理部門以及征信機構等獨立的第三方進行調查，審核貸款申請的真實性及借款人的信用情況，以了解其本人及家庭的資產、負債情況、信用記錄等。

商業銀行對自雇人士(即自行成立法人機構或其他經濟組織，或在上述機構內持有超過10％股份，或其個人收入的主要來源為上述機構的經營收入者)申請個人住房貸款進行審核時，不能僅憑個人開具的收入證明來判斷其還款能力，應通過要求其提供有關資產證明、銀行對帳單、財務報表、稅單證明和實地調查等方式，了解其經營情況和真實財務狀況，全面分析其還款能力。

第三十四條 對以個人身份申請的商業用房貸款，如借款人是自雇人士或公司的股東、董事，商業銀行應要求借款人提供公司財務報表，業務資料并進行審核。

第三十五條 商業銀行應根據各地市場情況的不同制定合理的貸款成數上限，但所有住房貸款的貸款成數不超過80％。

第三十六條

商業銀行應著重考核借款人還款能力。應將借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在50%以下(含50%)，月所有債務支出與收入比控制在55％以下(含55%)。

房產支出與收入比的計算公式為：(本次貸款的月還款額+月物業管理費)/月均收入

所有債務與收入比的計算公式為：(本次貸款的月還款額+月物業管理費+其他債務月均償付額)/月均收入

上述計算公式中提到的收入應該是指申請人自身的可支配收入，即單一申請為申請人本人可支配收入，共同申請為主申請人和共同申請人的可支配收入。但對于單一申請的貸款，如商業銀行考慮將申請人配偶的收入計算在內，則應該先予以調查核實，同時對于已將配偶收入計算在內的貸款也應相應的把配偶的債務一并計入。

第三十七條

商業銀行應通過調查非國內長期居住借款人在國外的工作和收入背景，了解其在華購房的目的，并在對各項信息調查核實的基礎上評估借款人的償還能力和償還意愿。

第三十八條 商業銀行應區別判斷抵押物狀況。抵押物價值的確定以該房產在該次買賣交易中的成交價或評估價的較低者為準。

商業銀行在發放個人住房貸款前應對新建房進行整體性評估，可根據各行實際情況選擇內部評估，但要由具有房地產估價師執業資格的專業人士出具意見書，或委托獨立的具有房地產價格評估資質的評估機構進行評估；對于精裝修樓盤以及售價明顯高出周邊地區售價的樓盤的評估要重點關注。

對再交易房，應對每個用作貸款抵押的房屋進行獨立評估。

第三十九條

商業銀行在對貸款申請做出最終審批前，貸款經辦人員須至少直接與借款人面談一次，從而基本了解借款人的基本情況及其貸款用途。對于借款人遞交的貸款申請表和貸款合同需有貸款經辦人員的見證簽署。

商業銀行應向房地產管理部門查詢擬抵押房屋的權屬狀況，決定發放抵押貸款的，應在貸款合同簽署后及時到房地產管理部門辦理房地產抵押登記。

第四十條 商業銀行對未完全按照前述要求發放的貸款，應有專門的處理方法，除將發放原因和理由記錄存檔外，還應密切關注及監控該筆貸款的還款記錄。

第四十一條 商業銀行應建立逾期貸款的催收系統和催收程序。應將本行內相關的個人信用資料包括逾期客戶名單等實行行內共享。

第六章 風險監管措施

第四十二條 銀監會及其派出機構定期對商業銀行房地產貸款發放規模、資產質量、償付狀況及催收情況、風險管理和內部貸款審核控制進行綜合評價，并確定監管重點。

第四十三條

銀監會及其派出機構根據非現場監管情況，每年至少選擇兩家商業銀行，對房地產貸款的下列事項進行全面或者專項檢查：(一)貸款質量；(二)償付狀況及催收情況；(三)內部貸款審核控制；(四)貸后資產的風險管理；(五)遵守法律及相關規定；(六)需要進行檢查的其他事項。

第四十四條 銀監會及其派出機構對現場檢查中發現的房地產貸款管理存在嚴重問題的商業銀行，將組織跟蹤檢查。

第四十五條 銀監會及其派出機構或銀行業自律組織對介入房地產貸款的中介機構，一旦發現其有違背行業規定和職業道德的行為，將及時予以通報。

第七章 附 則

第四十六條 本指引由銀監會負責解釋。

第四十七條 本指引自發布之日起施行。中國銀行業監督管理委員會 2004年8月30日

附件1：

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┃

XX銀行個人購房借款申請書 ┃

┠──────────────────────────────────────────────┨ ┃貸款申請編號： ┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

申請人基本情況 ┃

┠──────┬─────┬──────┬──────┬─────┬─────┬───────┨

┃ 申請人姓名 │

│

性別

│

│ 出生日期│ │

照片

┃

┠──────┼─────┼──────┼──────┼─────┼─────┼───────┨

┃ 文化程度 │

│ 婚姻狀況 │

│ 證件種類│ │

┃

┃

│

│

│

│

及號碼 │ │

┃

┠──────┼─────┼──────┼──────┴─────┴─────┼───────┨

┃ 戶籍所在地 │

│現居住地址 │ │

┃

┠──────┼─────┼──────┼──────────────────┼───────┨

┃

國籍

│

│

民 族

│ │

┃

┠──────┼─────┴──────┴──────────────────

┴───────┨ ┃ 郵寄地址及 │ ┃ ┃

郵編

│ ┃

┠──────┼───────────────────┬─────┬─────────────┨

┃ 工作單位 │

│ 單位性質│ ┃

┠──────┼─────┬──────┬──────┼─────┼─────────────┨

┃ 辦公電話 │

│ 住宅電話 │

│ 緊急聯系│ ┃

┃

│

│

│

│

方式 │ ┃

┠──────┼─────┼──────┼──────┼─────┼─────────────┨

┃

職 業

│

│

職 務

│

│

職 稱 │ ┃

┠──────┼─────┴──────┴──────┴─────┴─────────────┨ ┃ 單位地址及 │ ┃ ┃

郵編

│ ┃

┠──────┼─────┬──────┬──────┬─────┬─────────────┨

┃ 配偶姓名 │如為未婚人│職

務 │

│ 證件種類│ ┃

┃

│士則相關各│

│

│

及號碼 │ ┃

┃

│項不填

│

│

│

│ ┃

┠──────┼─────┴──────┴──────┼─────┼─────────────┨

┃ 工作單位 │

│ 聯系方式│ ┃

┠──────┼───────────────────┴─────┴─────────────┨ ┃ 是否使用過 │ ┃ ┃

│ ┃ ┃ 其他貸款 │

┃

┠──────┴───────────────────────────────────────┨

┃

本人近3年工作履歷：(時間段、單位名稱)

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

申請人收支情況

┃

┠──────┬─────┬──────┬──────┬─────┬─────────────┨

┃主要經濟來源│

│其他經濟來方│

│ 供養人數│

┃

┠──────┼─────┼──────┼──────┼─────┼─────────────┨

┃申請人月收入│

│ 家庭月收入 │

│家庭月支出│

┃

┠──────┴─────┴──────┴──────┴─────┴─────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

借款人資產表

┃

┠──────┬─────┬──────┬──────┬─────┬────────┬────┨

┃ 個人資產 │ 金 額

│ 個人負債 │

金 額

│月還款金額│

起止

時間 │負債類型┃

┃

│(萬元)

│

│

(元)

│(元)

│

│

┃

┠──────┼─────┼──────┼──────┼─────┼────────┼────┨

┃

房產

│

│購房所欠貸款│

│

│

│

┃

┠──────┼─────┼──────┼──────┼─────┼────────┼────┨

┃

汽車

│

│購車所欠貸款│

│

│

│

┃

┠──────┼─────┼──────┼──────┼─────┼────────┼────┨

┃

債券

│

│其它所欠貸款│

│

│

│

┃

┠──────┼─────┼──────┼──────┼─────┼────────┼────┨

┃

股票

│

│ 其它負債 │

│

│

│

┃

┃

│

│

│

│

│

│

┃

┠──────┼─────┼──────┼──────┼─────┼────────┼────┨

┃ 銀行存款 │

│

合計

│

│

│

│

┃

┠──────┼─────┼──────┼──────┼─────┼────────┼────┨

┃

合計

│

│

│

│

│

│

┃

┠──────┴─────┴──────┴──────┴─────┴────────┴────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

申請人現住房情況

┃

┠──────┬───────────────────────────────────────┨ ┃ 現 住 房 │

┃ ┃

情 況

│

┃

┠──────┴───────────────────────────────────────┨

┃

租住請填：(租住時間、地址、月付租金)

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

申請人購房貸款資料

┃

┠──────┬────────────┬──────┬───────────────────┨

┃ 售房者全稱 │XX房地產開發有限公司

│ 房屋詳址 │

┃

┠──────┼────────────┼──────┼─────┬────────┬────┨

┃ 銷售面積 │平方米

│ 單

價 │元

│

總價(元)

│

┃

┠──────┼────────────┼──────┼─────┼────────┼────┨

┃ 借款金額 │

│ 借款期限 │年

│

借款種類 │商業貸款┃

┃

(元)

│

│

│

│

│

┃

┠──────┼────────────┼──────┼─────┼────────┼────┨

┃首付金額(元 │

│ 首付比例 │

│

首付款來方 │

┃

┃)

│

│

│

│

│

┃

┠──────┼────────────┼──────┼─────┼─────

───┼────┨

┃ 還款方式 │等額本息月均/

│

物業費

│/㎡/月

│

購房目的 │A 自住 ┃

┃

│等額本金(月還)

│

│

│

│B 投資 ┃

┠──────┼────────────┼──────┼─────┴────────┴────┨

┃ 房屋形式 │

│ 房屋類別 │ A 經濟適用房

B 普通商品住房┃

┃

│

│

│C別墅

D 商業用房

E 其他┃

┠──────┼────────────┼──────┴─────┬─────────────┨

┃ 商品房買賣 │

│

銷售許可證編號

│

┃

┃

│

│

│

┃

┃

合同

│

│

│

┃

┃

編號

│

│

│

┃

┠──────┴────────────┴────────────┴─────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

擔保方式

┃

┠──────┬────────────┬──────┬─────┬────────┬────┨

┃ 抵押物名稱 │

│抵押物所有人│

│抵押物價值(元)│

┃

┠──────┼────────────┼──────┼─────┼────────┼────┨

┃ 質押物名稱 │

│質押物所有人│

│

質押物價值│

┃

┠──────┼────────────┼──────┼─────┴────────┴────┨

┃ 保證人名稱 │

│與被保證人 │

┃

┃

│

│

│

┃

┃

│

│關系

│

┃

┠──────┼────────────┴──────┴───────────────────┨ ┃ 保證人聯系 │

┃ ┃

│

┃ ┃ 方式及地址 │

┃

┠──────┴───────────────────────────────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

備注

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

借款申請人聲明

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃歡迎您申請XX銀行個人住房貸款，請用藍(黑)色墨水鋼筆或簽字筆在本申請書上簽字，已填寫內容不得

┃ ┃涂改。

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨ ┃銀行，本人在此鄭重聲明：

┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃1)本人承認以此申請書及其他所附資料作為貴行借款的依據；

┃

┠──────────────────────────────────────

────────┨

┃2)上述各項資料屬實，且隨本申請書報送的資料復印件可留存貴行作為備查憑證，如資料失實或虛

┃

┃假，本人愿承擔相應的民事及法律責任； ┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃3)經貴行審查不符合規定的借款條件而未予受理時，本人無異議； ┃

┠──────────────────────────────────────────────┨

┃4)本人保證在取得貴行貸款后，按時足額償還貸款本息。┃

┠───┬────────┬──────┬──────┬─────┬────────┬────┨

┃

│

│

│

│

│ │

┃

┠───┼─────┬──┴───┬──┴────┬─┴────┬┴────────┴┬───┨

┃

│

│

│

│

│ │

┃

┠───┴─────┴──┬───┼───────┴┬─────┴┬─────────┴┬──┨

┃

申請人簽名：

│

│

│日期：

│年

月 日│

┃

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附件2：

┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┓ ┃風 險 評 估 書 ┃

┠─────┬───┬───────┬───────┬────────────┨

┃申請日期 │

│

│貸款申請編號 │ ┃

┠─────┴───┴───────┴───────┴────────────┨

┃

基 本 資 料 ┃

┠──────────────────────────────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────┨

┃

主申請人 ┃

┠─────┬───┬───────┬───────┬──────┬─────┨

┃姓名

│

│性別

│

│婚姻狀況

│ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┴──────┴─────┨

┃出生日期 │

│證件類型及號碼│ ┃

┠─────┼───┼───────┼────────────────────┨

┃戶籍

│

│現住址及郵編 │ ┃

┠─────┼───┼───────┼────────────────────┨

┃學歷

│

│工作單位

│ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┬──────┬─────┨

┃職業

│

│職務

│

│供養人數

│ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨

┃計算后申請│

│申請人填報的家│

│主要經濟來源│如工資，提┃ ┃人稅后月收│

│庭月收入

│

│

│成，經驗收┃ ┃入(無公積 │

│

│

│

│入等 ┃

┃金)

│

│

│

│

│ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨

┃住宅電話 │

│主申請人手機 │

│辦公電話

│ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┴──────┴─────┨

┃配偶姓名 │

│配偶工作單位 │ ┃

┠─────┴───┴───────┴────────────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────┨

┃

共同申請人 ┃

┠─────┬───┬───────┬───────┬──────┬─────┨

┃姓名

│

│性別

│

│婚姻狀況

│ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┴──────┴─────┨

┃出生日期 │

│證件類型及號碼│ ┃

┠─────┼───┼───────┼────────────────────┨

┃戶籍

│

│現住址及郵編 │ ┃

┠─────┼───┼───────┼────────────────────┨

┃學歷

│

│工作單位

│ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┬──────┬─────┨

┃職業

│

│職務

│

│供養人數

│ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨

┃計算后共同│

│與主申請人關系│

│主要經濟來源│ ┃

┃申請人稅后│

│

│

│

│ ┃

┃月收入(無 │

│

│

│

│ ┃

┃公積金)

│

│

│

│

│ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨

┃住宅電話 │

│共同申請人手機│

│辦公電話

│ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┴──────┴─────┨

┃配偶姓名 │

│配偶工作單位 │ ┃

┠─────┴───┴───────┴────────────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────┨

┃

購 房 資 料 ┃

┠─────┬───────────┬───────┬────────────┨

┃樓盤名稱 │

│所購房屋詳址 │ ┃

┠─────┼───────────┼───────┼────────────┨

┃售房者全稱│

│購房用途

│ ┃

┠─────┴───┬───────┼───────┼────────────┨

┃商品房買賣合同

│

│銷售許可證

│ ┃

┃編號

│

│編號

│ ┃

┠─────┬───┴───────┼───────┼────────────┨

┃律師行

│

│保險公司

│ ┃

┠─────┼───────────┼───────┼────────────┨

┃擔保方式 │

│質押總值

│ ┃

┠─────┼───┬───────┼───────┼──────┬─────┨

┃竣工日期 │

│房屋類別

│分為普通商品住│銷售面積

│ ┃

┃

│

│

│房，經濟適用 │

│

┃ ┃

│

│

│房，別墅和商業│

│

┃ ┃

│

│

│用房

│

│ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨

┃單價

│

│總售價

│

│物業管理費 │指月物業費┃

┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨

┃首付款

│

│申請成數

│

│申請貸款額 │ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨

┃期限

│

│年利率

│

│月付款

│ ┃

┠─────┴───┼───────┴───────┴──────┴─────┨ ┃還款方式

│ ┃

┠─────────┴────────────────────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────┨

┃

信貸審核意見 ┃

┠──────────────────────────────────────┨

┃

┃

┠──────────────────────────────────────┨

┃

核心因素 ┃

┠─────┬───┬───────┬───────┬──────┬─────┨

┃房產支出 │

│總債務與收入比│

│建議貸款成數│即審核后同┃

┃與收入比 │

│

│

│

│意的貸款成┃

┃

│

│

│

│

│數 ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨

┃

│

│

│

│

│ ┃

┠─────┼───┴───────┴───────┴──────┴─────┨

┃償還能力 │可注明對申請人收入和資產的核實結果；據此計算出的各項核心比率； ┃ ┃

│申請人所在單位的發展情況等 ┃

┠─────┼────────────────────────────────┨

┃還款意愿 │寫明首付款情況，現住房情況及此次購房目的等，并由此推斷其還款意 ┃

┃

│愿。

┃ ┠─────┼────────────────────────────────┨

┃擔保情況 │應首先說明申請人已簽訂了購房合同且合法有效，其次對所購樓盤進行大┃ ┃

│致情況評估，如周邊環境，樓盤價位，變現能力和貶值或升值潛力。

┃ ┠─────┴────────────────────────────────┨

┃

補償因素 ┃

┠─────┬────────────────────────────────┨

┃財務狀況 │如需申請人提供其他個人資產證明，可在此處列明并予以分析。

┃ ┠─────┼────────────────────────────────┨ ┃

│ ┃

┠─────┼────────────────────────────────┨ ┃基本情況 │ ┃

┠─────┼────────────────────────────────┨ ┃其他情況 │ ┃

┠─────┴────────────────────────────────┨

┃

審核意見 ┃

┠──────────────────────────────────────┨ ┃此處列明該筆申請的各項優勢 ┃

┠─────┬───┬───────┬───────┬────────────┨

┃

│貸款額│

期限

│

成數

│

還款方法 ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┼────────────┨

┃原貸款申請│

│

│

│ ┃

┃條件

│

│

│

│ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┼────────────┨

┃建議貸款 │

│

│

│ ┃

┃條件

│

│

│

│ ┃

┠─────┴───┴───────┴───────┴────────────┨ ┃此處列明該筆申請存在的風險點 ┃

┠──────────────────────────────────────┨

┃

┃

┠─────┬───┬───────┬───────┬──────┬─────┨

┃

│

│

│

│

│ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨

┃

│

│

│

│

│ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨

┃

│

│

│

│

│ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨

┃風險審核員│

│

│審核日期

│

│ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨

┃

│

│

│

│

│ ┃

┠─────┼───┼───────┼───────┼──────┼─────┨

┃主管經理 │

│

│審核日期

│

│ ┃

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第五篇：銀監發〔2006〕12號-中國銀行業監督管理委員會關于印發《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》的通知[范文]

中國銀行業監督管理委員會關于印發《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》的通知

銀監發〔2006〕12號

各銀監局（海南、西藏除外）：

為促進城市商業銀行持續健康發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，銀監會制定了《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》?，F印發給你們，并就有關事項通知如下：

一、根據發展狀況允許城市商業銀行設立異地分支機構是“扶優限劣”監管原則的具體體現，各銀監局要準確把握政策精神，引導轄內城市商業銀行以聯合、重組為前提，在充分整合金融資源和化解金融風險的基礎上，嚴格掌握標準審慎設立異地分支機構。同時，應要求具備設立異地分支機構基本條件的城市商業銀行，制定符合其發展戰略的機構發展規劃，避免盲目擴張機構。

二、對城市商業銀行設立異地分支機構的申請，各銀監局應按照《中國銀行業監督管理委員會監管職責分工和工作程序的暫行規定》和《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》的有關要求，各負其責，準確把握標準，嚴格審查材料，穩步推進此項工作的順利進行。要把握好宣傳口徑，目前此項政策只限于內部掌握，不宜正式對外宣傳，防止一哄而起。

三、城市商業銀行法人機構所在地銀監局與其異地分支機構所在地銀監局應建立健全信息交流制度，互相協作，進一步加強對轄內城市商業銀行法人及分支機構的監管。

中國銀行業監督管理委員會

二〇〇六年二月六日 城市商業銀行異地分支機構管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規范城市商業銀行異地分支機構的管理，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱城市商業銀行異地分支機構是指城市商業銀行在所在城市行政區劃以外設置的分行和支行。

第三條 中國銀監會按照“合理布局、嚴格標準、穩步推進、注重效益”的原則，審批城市商業銀行設立異地分支機構。

第四條 中國銀監會鼓勵城市商業銀行在市場和自愿的原則下，以聯合、重組為前提，在充分整合金融資源和化解金融風險的基礎上，設立異地分支機構。

第五條 城市商業銀行按照總行、分行、支行的三級管理體制設立異地分支機構。

第二章 城市商業銀行異地分支機構的設立

第六條 城市商業銀行設立異地分支機構分為省內設立和跨省設立。

上款所稱省內設立是指城市商業銀行在法人住所所在省（自治區）行政區劃范圍內設立分支機構?？缡≡O立是指城市商業銀行在法人住所所在?。ㄗ灾螀^、直轄市）行政區劃范圍以外設立分支機構。

第七條 城市商業銀行在異地初次設立分支機構，只能設立分行，在新設分行正式營業一年后，可以按照《商業銀行設立同城營 業網點管理辦法》的有關規定申請設立同城支行。

第八條 城市商業銀行設立異地分行，其監管評級應當在二級（含二級）以上；但城市商業銀行在省內實行聯合重組后，其監管評級達到三級的，可以在省內尚未設立城市商業銀行的城市設立異地分行。

上款所稱監管評級是指中國銀監會及其派出機構按照《股份制商業銀行風險評級體系（暫行）》對城市商業銀行風險及經營狀況進行的評級。

第九條 城市商業銀行省內設立異地分行，應當具備以下條件：

（一）建立完善的公司治理架構和有效的決策、執行、監督、激勵、約束機制。股東大會、董事會、經營管理層獨立運作、分工明確、有效制衡，監事會發揮監督作用。董事會下設獨立的審計委員會、風險管理及關聯交易控制委員會、提名委員會，并制定明確的工作職責和議事規則。

（二）內部控制狀況良好，按照監管要求建立有效的內部控制制度，2年來未發生大案要案。建立有效的關聯交易控制制度和信息披露制度，按照監管部門的要求公開披露信息。

（三）管理狀況良好。建立對管理人員授權、考核、監督和調整的制度和機制，并有足夠的經營管理人才儲備。

（四）開業3年以上，資產總額不少于150億元人民幣。

（五）注冊資本不少于5億元人民幣且為實繳資本，資本充足率不低于8%，核心資本充足率不低于4%。

（六）不良貸款率（按五級分類口徑）連續2年不高于6%，且最近2年不良貸款余額和比例持續下降。

（七）貸款損失準備覆蓋率在監管部門規定比例以上，按照要求制定并落實提足貸款損失準備的規劃及核銷方案。

（八）在申請之日前連續2年盈利，扣除全部貸款損失準備缺 口后，資產利潤率不低于0.35%，資本利潤率不低于8%，人均資產不低于1000萬元。

（九）中國銀監會要求的其他條件。

第十條 城市商業銀行跨省設立異地分行，除滿足第九條的各項要求外，還應具備以下條件：

（一）資產總額不少于500億元人民幣。

（二）注冊資本不少于10億元人民幣且為實繳資本。

（三）不良貸款率（按五級分類口徑）連續3年不高于6%。

（四）在申請之日前連續3年盈利，扣除全部貸款損失準備缺口后，資產利潤率不低于0.45%，資本利潤率不低于10%，人均資產不低于2000萬元。

第十一條 城市商業銀行設立異地分支機構，應當按照規定撥付與其經營規模相適應的營運資金。城市商業銀行對新設異地分行撥付的營運資金應當不少于1億元人民幣，撥付各分支機構營運資金額的總和，不得超過總行資本凈額的60%。

第十二條 城市商業銀行可以在所在市的市轄縣（市）設立支行。城市商業銀行對新設支行撥付的營運資金應當不少于1000萬元人民幣，該營運資金應當與撥付異地分支機構的營運資金合并計算。

城市商業銀行以收購城市信用社的方式設立支行的，其營運資金不與異地分支機構的營運資金合并計算。

城市商業銀行在市轄縣（市）設立支行，應當符合第九條的規定。

第十三條 城市商業銀行異地分支機構的設立應當經過籌建、開業兩個階段。

第十四條 城市商業銀行設立異地分支機構，應當向擬設異地分支機構所在地銀行業監督管理機構提出籌建申請，同時抄送法人機構所在地銀行業監督管理機構，并提交下列文件、資料：

（一）法人機構所在地銀行業監督管理機構同意其在異地設立分支機構的文件。

（二）籌建申請書。

（三）董事會決議。

（四）可行性研究報告和擬設機構今后2年的發展規劃?？尚行匝芯繄蟾娴膬热葜辽賾w擬設異地分支機構所在地的經濟總量大小，金融環境及市場競爭程度，新設機構對當地城市、農村金融的影響等內容。

（五）籌建方案。

（六）籌建人員名單及主要負責人簡歷。

（七）現有支行以下機構撤并情況和最近1年新設機構的經營管理狀況。

（八）中國銀監會要求提交的其他文件、資料。

第十五條 城市商業銀行異地分支機構的籌建期限為6個月。逾期不申請開業或籌建期滿未達到開業標準的，原批準文件失效。

第十六條 籌建工作完成后，城市商業銀行應當向異地分支機構所在地銀行業監督管理機構提出開業申請，提交下列文件、資料：

（一）籌建工作報告和開業申請書。

（二）擬任高級管理人員的名單、詳細履歷及任職資格證明材料。

（三）擬開辦的主要業務及其風險控制制度。

（四）營業場所、安全防范設施和與業務有關的其他設施的資料。

（五）中國銀監會要求的其他文件、資料。

第十七條 經批準設立的城市商業銀行異地分支機構，由異地分支機構所在地銀行業監督管理機構頒發金融許可證，并憑該許可證向當地工商行政管理機關辦理登記手續，領取營業執照。第十八條 經批準設立的城市商業銀行異地分支機構，由異地分支機構所在地銀行業監督管理機構予以公告。

城市商業銀行異地分支機構自取得營業執照之日起無正當理由超過6個月未開業的，或者開業后自行停業連續6個月以上的，由異地分支機構所在地銀行業監督管理機構吊銷其金融許可證，并予以公告。

第三章 城市商業銀行異地分支機構的監督管理

第十九條 城市商業銀行法人機構所在地銀行業監督管理機構負責對法人機構實行并表監管，異地分支機構所在地銀行業監督管理機構負責對分支機構實施屬地監管。

第二十條 城市商業銀行異地分支機構的設立，按以下程序辦理：

（一）城市商業銀行省內設立異地分行的，經法人機構所在地銀行業監督管理機構同意后，由擬設異地分行所在地銀行業監督管理機構受理其籌建申請，提出審查意見并逐級審核后報銀監會審批。

已經中國銀監會批準籌建的機構申請開業，由異地分行所在地銀行業監督管理機構受理、審批并頒發金融許可證，報中國銀監會備案。

（二）城市商業銀行跨省設立異地分行的，經法人機構所在地銀行業監督管理機構同意后，由擬設異地分行所在地銀行業監督管理機構受理其籌建申請，提出審查意見并逐級審核后報中國銀監會審批。

已經中國銀監會批準籌建的機構申請開業，由異地分行所在地銀行業監督管理機構受理、審批并頒發金融許可證，抄送城市商業銀行法人機構所在地銀行業監督管理機構，并報中國銀監會備案。

（三）城市商業銀行設立異地分行下轄支行，其籌建及開業申請由異地分行所在地銀行業監督管理機構受理、審批并頒發金融許可證，抄送城市商業銀行法人機構所在地銀行業監督管理機構。

（四）城市商業銀行在市轄縣（市）設立支行，其籌建及開業申請由所在地銀行業監督管理機構受理、審批并頒發金融許可證。

第二十一條 對城市商業銀行設立異地分支機構的申請，銀行業監督管理機構應自收到申請文件之日起6個月內作出批準或不批準的書面決定。

第二十二條 城市商業銀行異地分支機構的變更事項由異地分支機構所在地銀行業監督管理機構受理、審批。

第二十三條 城市商業銀行異地分支機構的終止由異地分支機構所在地銀行業監督管理機構受理并逐級審核后報中國銀監會審批。

經批準終止的城市商業銀行異地分支機構，由異地分支機構所在地銀行業監督管理機構收繳其金融許可證，并予以公告。

第二十四條 城市商業銀行新業務的準入實行法人審批管理。城市商業銀行異地分支機構開辦新業務的，應當在10個工作日內執其法人機構所在地銀行業監督管理機構對其法人機構的業務批準書及其總行授權書向異地分支機構所在地銀行業監督管理機構備案。

第二十五條 城市商業銀行異地分支機構高級管理人員的任職資格由異地分支機構所在地銀行業監督管理機構受理、核準。任職條件比照股份制商業銀行同類機構執行。

第二十六條 城市商業銀行法人機構所在地銀行業監督管理機構負責對城市商業銀行法人機構的非現場監管，異地分支機構所在地銀行業監督管理機構負責對異地分支機構的非現場監管。

第二十七條 城市商業銀行法人機構所在地銀行業監督管理機構主要負責組織實施對城市商業銀行總行及當地分支機構的現場檢 查，異地分支機構所在地銀行業監督管理機構負責組織實施對異地分支機構的現場檢查。

第二十八條 城市商業銀行法人機構所在地銀行業監督管理機構與城市商業銀行異地分行所在地銀行業監督管理機構應當定期交流信息：

（一）城市商業銀行法人機構所在地銀行業監督管理機構應當按季對城市商業銀行的總體風險狀況進行分析，在報告中國銀監會的同時抄送城市商業銀行異地分行所在地銀行業監督管理機構。城市商業銀行異地分行所在地在銀行業監督管理機構應當按季對城市商業銀行分行風險狀況進行分析，同時抄送城市商業銀行法人機構所在地銀行業監督管理機構。

（二）城市商業銀行法人機構所在地銀行業監督管理機構對城市商業銀行總行的市場準入審批文件、監管意見、現場檢查結果等文件、資料應抄送城市商業銀行異地分行所在地銀行業監督管理機構。城市商業銀行異地分行所在地銀行業監督管理機構對城市商業銀行異地分行的市場準入審批文件、監管意見、現場檢查結果等文件、資料應當抄送城市商業銀行法人機構所在地銀行業監督管理機構。

（三）城市商業銀行法人機構所在地銀行業監督管理機構對城市商業銀行的監管評級結果經中國銀監會審定后，應向城市商業銀行異地分行所在地銀行業監督管理機構通報。

第四章 附 則

第二十九條 本辦法由中國銀監會負責解釋。第三十條 本辦法自印發之日起執行。