第一篇：4-2-5中國銀行業監督管理委員會關于印發《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》的通知

中國銀行業監督管理委員會關于印發《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》的通知

（銀監發?2004?68號 2004年10月10日）

各銀監局：

現將《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》印發給你們，請迅速轉發至轄內農村信用社，并督促農村信用社遵照執行。

農村信用合作社農戶聯保貸款指引

第一章總則

第一條為提高農村信用合作社的信貸服務水平，進一步滿足社區居民在生產、生活方面的信貸資金需求，根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法律、法規，制定本指引。

第二條本指引所稱農戶聯保貸款是指社區居民依照木指引組成聯保小組，貸款人對聯保小組成員發放的、并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。

第三條本指引所稱貸款人是指農村信用合作社。本指引所稱借款人是指依照本指引規定參加聯保小組的自然人。

第四條農戶聯保貸款實行個人申請、多戶聯保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。

第二章聯保小組的設立、變更和終止

第五條具備下列條件的借款人可以自愿組成聯保小組：

（一）具有完全民事行為能力；

（二）單獨立戶，經濟獨立，在貸款人服務區域內有固定住所；

（三）具有貸款資金需求；

（四）具有合法、穩定的收入；

（五）在貸款人處開立存款賬戶。

第六條聯保小組由居住在貸款人服務區域內的借款人組成，一般不少于5戶。

第七條設立聯保小組應當向貸款人提出申請，經貸款人核準后，所有成員應當共同與貸款人簽署聯保協議。聯保小組自聯保協議簽署之日設立。

聯保協議有效期由借貸雙方協商議定，但最長不得超過3年。聯保協議期滿，經貸款人同意后可以續簽。

第八條聯保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責：

（一）按照借款合同約定償付貸款本息；

（二）督促聯保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；

（三）在貸款本息未還清前，聯保小組成員不得隨意轉讓、毀損用貸款購買的物資和財

產；

（四）對聯保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；

（五）民主選舉聯保小組組長；

（六）共同決定聯保小組的變更和解散事宜。

第九條聯保小組全體成員償還貸款人所有貸款本息后，成員可以在通知聯保小組其他成員后自愿退出聯保小組。未全部清償的，經聯保小組全體成員一致同意和貸款人審查同意后，該成員可以退出聯保小組。

第十條經聯保小組成員一致同意，可以開除違反聯保協議的成員，并責令被開除者在退出前還清所有欠款。

第十一條聯保小組成員變更后，必須與貸款人重新簽署聯保協議。

第十二條出現下列情況之一的，聯保小組解散：

（一）聯保小組成員少于貸款人規定的最低戶數；

（二）根據聯保協議約定或經聯保小組成員共同協商決定解散；

（三）聯保小組半數以上成員無力承擔連帶擔保責任；

（四）聯保小組嚴重違反聯保協議。

第十三條聯保協議期內，聯保小組解散，聯保小組成員仍應按照聯保協議履行償還貸款本息和保證義務，聯保協議至聯保小組全體成員付清所欠貸款人貸款本息后終止。

第三章貸款的發放及管理

第十四條聯保小組成員應分別填寫個人借款申請書，報貸款人審查通過后，與借款人簽訂貸款合同，并附聯保協議。

第十五條貸款人應將貸款發放給聯保小組的借款者本人。

第十六條貸款用途：

（一）種植業、養殖業等農業生產費用貸款；

（二）加工、手工、商業等個體經營貸款；

（三）消費性貸款；

（四）助學貸款；

（五）貸款人同意的其他用途。

第十七條貸款人應根據聯保小組各成員貸款的實際需求、還款能力、信用記錄和聯保小組的代償能力，核定聯保小組成員的貸款限額，聯保小組各成員的貸放限額應相同。

對單個聯保小組成員的最高貸款限額由各省級信用合作管理部門根據地方經濟發展、當地居民收入和需求、農村信用社的資金供應等狀況確定。貸款人可根據借款人還款情況調整貸款額度。

第十八條在聯保協議有效期內，借款者本人在原有的貸款額度內可周轉使用貸款。第十九條聯保貸款期限由貸款人根據借款人生產經營活動的周期確定。但最長不得超過聯保協議的期限。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應分次償還本金。

第二十條聯保貸款利率及結息方式由貸款人在適當優惠的前提下，根據小組成員的存款利率、費用成本和貸款風險等情況與借款人協商確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。

農戶聯保貸款按季結息。

分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。

第二十一條貸款人要按照聯保小組成員從事行業的特點，制定符合實際的分期還款計

劃。借款人應嚴格按照貸款合同約定歸還貸款本息。

第二十二條貸款發放后，聯保小組組長應負責協助貸款人管理貸款，及時了解借款人的生產經營情況和貸款使用情況，并及時告知貸款人。

第二十三條借款人必須按規定用途使用貸款。

聯保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用貸款人貸給聯保小組其他成員的貸款。

第四章附則

第二十四條本指引未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》和《農村信用合作社資產負債比例管理暫行辦法》的有關規定執行。

第二十五條各地可根據本指引，結合當地實際情況制定具體辦法，并報上級聯社和中國銀行業監督管理委員會當地機構備案。

第二十六條農村合作銀行和農村商業銀行辦理農戶聯保貸款適用本指引。第二十七條本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解釋、修改。

第二十八條本指導引自頒布之日起執行。凡與本指引不一致的規定以本指引為準。

第二篇：農村信用合作社農戶聯保貸款指引

《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》

（銀監發[2004]68號）

第一章 總則

第一條 為提高農村信用合作社的信貸服務水平，進一滿足社區居民在生產、生活方面的信貸資金需求，根據《中人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法律、法規，制本指引。

第二條 本指引所稱農戶聯保貸款是指社區居民依照本指引組成聯保小組，貸款人對聯保小組成員發放的，并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。

第三條 本指引所稱貸款人是指農村信用合作社。本指引所稱借款人是指依照本指引規定參加聯保小組的自然人。

第四條 農戶聯保貸款實行個人申請、多戶聯保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。

第二章 聯保小組的設立、變更和終止

第五條 具備下列條件的借款人可以自愿組成聯保小組:

(一)具有完全民事行為能力；

(二)單獨立戶，經濟獨立，在貸款人服務區域內有固定住所；

(三)具有貸款資金需求；

(四)具有合法、穩定的收入；

(五)在貸款人處開立存款賬戶。

第六條 聯保小組由居住在貸款人服務區域內的借款人組成，一般不少于5戶。

第七條 設立聯保小組應當向貸款人提出申請，經貸款人核準后，所有成員應當共同與貸款人簽署聯保協議。聯保小組自聯保協議簽署之日設立。聯保協議有效期由借貸雙方協商議定，但最長不得超過3年。聯保協議期滿，經貸款人同意后可以續簽。

第八條 聯保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責:

(一)按照借款合同約定償付貸款本息；

(二)督促聯保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；

(三)在貸款本息未還清前，聯保小組成員不得隨意轉讓、毀損用貸款購買的物資和財產；

(四)對聯保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；

(五)民主選舉聯保小組組長；

(六)共同決定聯保小組的變更和解散事宜。

第九條 聯保小組全體成員償還貸款人所有貸款本息后，成員可以在通知聯保小組其他成員后自愿退出聯保小組。未全部清償的，經聯保小組全體成員一致同意和貸款人審查同意后，該成員可以退出聯保小組。

第十條 經聯保小組成員一致同意，可以開除違反聯保協議的成員，并責令被開除者在退出前還清所有欠款。

第十一條 聯保小組成員變更后，必須與貸款人重新簽署聯保協議。

第十二條 出現下列情況之一的，聯保小組解散:

(一)聯保小組成員少于貸款人規定的最低戶數；

(二)根據聯保協議約定或經聯保小組成員共同協商決定解散；

（三）聯保小組半數以上成員無力承擔連帶擔保責任；

（四）聯保小組嚴重違反聯保協議。

第十三條 聯保協議期內，聯保小組解散，聯保小組成員仍應按照聯保協議履行償還貸款本息和保證義務，聯保協議至聯保小組全體成員付清所欠貸款人貸款本息后終止。

第三章貸款的發放及管理

第十四條 聯保小組成員應分別填寫個人借款申請書，報貸款人審查通過后，與借款人簽訂貸款合同，并附聯保協議。

第十五條 貸款人應將貸款發放給聯保小組的借款者本人。

第十六條 貸款用途:

(一)種植業、養殖業等農業生產費用貸款；

(二)加工、手工、商業等個體經營貸款；

(三)消費性貸款；

(四)助學貸款；

(五)貸款人同意的其他用途。

第十七條 貸款人應根據聯保小組各成員貸款的實際需求、還款能力、信用記錄和聯保小組的代償能力，核定聯保小組成員的貸款限額，聯保小組各成員的貸款限額應相同。

對單個聯保小組成員的最高貸款限額由各省級信用合作管理部門根據地方經濟發展、當地居民收入和需求、農村信用社的資金供應等狀況確定。貸款人可根據借款人還款情況調整貸款額度。

第十八條 在聯保協議有效期內，借款者本人在原有的貸款額度內可周轉使用貸款。

第十九條 聯保貸款期限由貸款人根據借款人生產經營活動的周期確定。但最長不得超過聯保協議的期限。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應分次償還本金。

第二十條 聯保貸款利率及結息方式由貸款人在適當優惠的前提下，根據小組成員的存款利率、費用成本和貸款風險等情況與借款人協商確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。農戶聯保貸款按季結息。分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。

第二十一條 貸款人要按照聯保小組成員從事行業的特點，制定符合實際的分期還款計劃。借款人應嚴格按照貸款合同約定歸還貸款本息。

第二十二條 貸款發放后，聯保小組組長應負責協助貸款人管理貸款，及時了解借款人的生產經營情況和貸款使用情況，并及時告知貸款人。

第二十三條 借款人必須按規定用途使用貸款。

聯保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用貸款人貸給聯保小組其他成員的貸款。

第四章 附則

第二十四條 本指引未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》和《農村信用合作社資產負債比例管理暫行辦法》的有關規定執行。

第二十五條 各地可根據本指引，結合當地實際情況制定具體辦法，并報上級聯社和中國銀行業監督管理委員會當地機構備案。

第二十六條 農村合作銀行和農村商業銀行辦理農戶聯保貸款適用本指引。

第二十七條 本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解釋、修改。

第二十八條 本指引自頒布之日起執行。凡與本指引不一致的規定以本指引為準。

設立聯保小組申請書及聯保協議（范本）

農村信用社：

我們 人自愿遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，向貴社申請成立聯保小組，保證遵守《 縣（市）農村信用社聯保貸款實施辦法》的各項規定，并約定如下聯保協議：

本聯保小組每一成員向農村信用社借款時，由聯保小組的所有其他成員提供最高額連帶責任保證，即：本聯保小組成員自愿為貴社在 年 月 日至 年 月 日期間向聯保小組的其他成員發放的，最高額為人民幣（大寫）萬元的貸款提供擔保，并承諾：

1、保證方式為連帶責任保證，每一聯保小組成員借款均由聯保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，即互相聯保；

2、保證期間為自借款之日起至借款到期后二年；

3、保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費、差旅費及貸款人實現債權的其他費用；

4、不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔連帶責任；

5、因借款人違反合同或借據約定，貸款人有權提前收回尚未到期的貸款，保證人應承擔連帶保證責任；

6、督促借款人履行合同，當借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；

7、保證人同意，保證人所應支付的一切款項，可由貸款人(或商請其他行、社)在保證人的任何帳戶內扣收。

申請人（聯保小組成員）簽章：

年 月 日

信用社意見：

年 月 日

聯保小組成員借款申請、審批表（范本）

借款人姓名 小組編號 成員編號

住址

身份證號碼 聯系電話

申請借款

金額 用途 期限

家庭總人口 家庭年收入

申請理由

借款保證人（其他聯保成員）

在信用社存款帳戶號

在信用社貸款余額 在他行貸款余額

申請人保證所有填寫的表格和提供的資料均為真實，并愿就此承擔法律責任。

申請人（簽章）： 年 月 日

調查意見：

年 月 日 審查意見：

年 月 日

審批意見：

年 月 日

聯保貸款合同(范本)

聯保小組成員（借款人、保證人）：

貸款人：

根據有關法律、法規、規章和《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》的規定，經聯保小組成員（即借款人、保證人）、貸款人協商一致，簽訂本合同。

第一條 從 年 月 日起至 年 月 日止，由貸款人根據任一聯保小組成員的申請和貸款人的可能，對任一聯保小組成員在最高貸款余額人民幣(大寫)內分次發放貸款。在此期間和最高貸款余額內，由聯保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，不再逐筆辦理保證擔保手續，每筆貸款的最后到期日不得超過 年 月 日，每筆借款的種類、金額、期限、用途、利率和還款方式以借款借據為準。本合同項下借款按季結息，結息日為每季末月的第20日。提前還款時利率不變，貸款人有權按本合同約定的借款期限計收利息。借款借據作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

第二條 作為借款人的聯保小組成員的權利和義務

(一)有權按照本合同約定取得貸款，在約定的額度和期限內可周轉使用貸款；

(二)按期償還貸款本息；

(三)按約定使用貸款，不擅自改變借款用途，不得將貸款交其他聯保小組成員使用；

(四)應貸款人的要求及時提供真實的相關表報及所有開戶社(行)、帳號及其他資料；

(五)接受貸款人對其信貸資金使用情況和有關經營活動的檢查監督；

(六)為他人債務提供擔保，應事先通知貸款人，并不得影響貸款人到期收回貸款；

(七)借款人保證不抽逃資金、轉移資產或擅自轉讓股份，以逃避對貸款人的債務。

(八)借款人同意，借款人所應支付的一切款項(含本金、利息及其他費用)，可由貸款人(或商請其他行、社)在借款人的任何帳戶內扣收。

(九）聯保小組成員不得以任何方式將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用貸款人貸給聯保小組其他成員的貸款。

第三條 貸款人的權利和義務

(一)在借款人履行本合同約定義務的前提下，按第一條的規定向借款人提供貸款；

(二)貸款人有權了解借款人的生產經營、財務活動、物資庫存和貸款的使用等情況，要求借款人按期提供報表等文件、資料和信息；

(三)按照本合同約定收回或提前收回貸款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息和其他借款人應付費用時，貸款人均可直接從借款人和保證人任何帳戶中劃收，并有權商請其他開戶銀行(社)代為扣款清償，或通過法律程序要求借款人或保證人提前歸還貸款。

第四條 作為保證人的聯保小組成員的權利義務（保證條款）

（一）保證方式為最高額連帶責任保證，任一聯保小組成員向貸款人借款均由聯保小組的所有其他成員提供連帶責任保證，即聯保小組成員相互承擔連帶保證責任，互相聯保；

（二）保證期間為每一筆自借款之日起至借款到期后二年。

（三）保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費、差旅費及貸款人實現債權的其他費用；

（四）不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔連帶責任；

（五）因借款人違反本合同或借據約定，貸款人有權提前收回尚未到期的貸款，保證人承擔連帶保證責任；

（六）即使主合同被確認無效，該保證條款仍然有效，保證人仍對債務人應履行義務承擔連帶責任；

（七）督促借款人履行合同，當借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；

（八）保證人同意，保證人承擔保證責任所應支付的一切款項(含本金、利息及其他費用)，可由貸款人(或商請其他行、社)在保證人的任何帳戶內扣收。

第五條 借款人因特殊情況需要提前歸還貸款的，須征得貸款人的同意。

第六條 違約責任

(一)借款人違約

1、不按期歸還借款本金，從逾期之日起按逾期貸款罰息利率計收利息(逾期貸款罰息利率按合同利率加收 %計算)；或按(日利率或月利率或年利率)計收利息。(遇利率政策調整，按人民銀行規定執行)。

若貸款展期后逾期的，從逾期之日起按展期后的利率加收 %的利率計收利息。

2、不按合同規定用途使用借款，從未按合同規定用途使用借款之日起按未按合同規定用途使用借款罰息利率計收利息(未按合同規定用途使用借款罰息利率按合同利率加收 %計算)；或按(日利率或月利率或年利率)計收利息。(遇利率政策調整，按人民銀行規定執行)。

若貸款展期后未按合同規定用途使用借款的，從未按合同規定用途使用借款之日起按展期后的利率加收 %的利率計收利息。

3、不按期償付貸款利息，其欠息部份按逾期貸款罰息利率計收利息。

4、借款人違反本合同任一條款時，貸款人有權停止本合同尚未發放的貸款和提前收回尚未到期的貸款，保證人承擔連帶保證責任。

(二)貸款人違約

在借款人履行本合同約定義務且按照貸款人要求辦妥貸款保證擔保的前提下，貸款人不能按本合同第一條向借款人提供貸款時，按違約數額和延期天數處以日利率萬分之 的違約金。

（三）保證人違約

保證人不履行約定義務，應承擔相應的違約責任，并賠償由此給貸款人造成的損失。

第七條 因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式實現債權的，借款人應當承擔貸款人為此支付的律師費、差旅費及其他實現債權的費用。

第八條 本合同發生糾紛，由貸款人住所地人民法院管轄。

第九條 其它約定事項

第十條 本合同一式 份，聯保小組成員各持一份，貸款人持 份。本合同自各方簽章之日起生效。

第十一條 提示

貸款人己提請聯保小組成員（借款人、保證人）注意對本合同各印就條款作全面、準確的理解，并應聯保小組成員（借款人、保證人）的要求做了相應的條款說明。簽約各方對本合同的含義認識一致，并表示任何時候都不得提出異議。

序號 聯保小組成員（借款人、保證人）身份證號碼 簽章 備注

貸款人（公章）：

法定代表人（簽章）：

簽約日期： 簽約地點：

第三篇：2004年中國銀行業監督管理委員會關于印發《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》的通知

【法規標題】中國銀行業監督管理委員會關于印發《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》的通知

【頒布單位】中國銀行業監督管理委員會 【發文字號】銀監發〔2004〕68號 【頒布時間】2004-10-10 【失效時間】

【法規來源】http://www.tmdps.cn/upload/zwgk/ml3/2/4-2-5.doc 【全文】

中國銀行業監督管理委員會關于印發《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》的通知 中國銀行業監督管理委員會

中國銀行業監督管理委員會關于印發《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》的通知

（銀監發〔2004〕68號 2004年10月10日）

各銀監局：

現將《農村信用合作社農戶聯保貸款指引》印發給你們，請迅速轉發至轄內農村信用社，并督促農村信用社遵照執行。

農村信用合作社農戶聯保貸款指引

第一章 總則

第一條 為提高農村信用合作社的信貸服務水平，進一步滿足社區居民在生產、生活方面的信貸資金需求，根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法律、法規，制定本指引。

第二條 本指引所稱農戶聯保貸款是指社區居民依照木指引組成聯保小組，貸款人對聯保小組成員發放的、并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。

第三條 本指引所稱貸款人是指農村信用合作社。本指引所稱借款人是指依照本指引規定參加聯保小組的自然人。

第四條 農戶聯保貸款實行個人申請、多戶聯保、周轉使用、責任連帶、分期還款的管理辦法。

第二章 聯保小組的設立、變更和終止

第五條 具備下列條件的借款人可以自愿組成聯保小組：

（一）具有完全民事行為能力；

（二）單獨立戶，經濟獨立，在貸款人服務區域內有固定住所；

（三）具有貸款資金需求；

（四）具有合法、穩定的收入；

（五）在貸款人處開立存款賬戶。

第六條 聯保小組由居住在貸款人服務區域內的借款人組成，一般不少于5戶。

第七條 設立聯保小組應當向貸款人提出申請，經貸款人核準后，所有成員應當共同與貸款人簽署聯保協議。聯保小組自聯保協議簽署之日設立。

聯保協議有效期由借貸雙方協商議定，但最長不得超過3年。聯保協議期滿，經貸款人同意后可以續簽。

第八條 聯保小組所有成員應當遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，履行下列職責：

（一）按照借款合同約定償付貸款本息；

（二）督促聯保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人；

（三）在貸款本息未還清前，聯保小組成員不得隨意轉讓、毀損用貸款購買的物資和財產；

（四）對聯保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；

（五）民主選舉聯保小組組長；

（六）共同決定聯保小組的變更和解散事宜。

第九條 聯保小組全體成員償還貸款人所有貸款本息后，成員可以在通知聯保小組其他成員后自愿退出聯保小組。未全部清償的，經聯保小組全體成員一致同意和貸款人審查同意后，該成員可以退出聯保小組。

第十條 經聯保小組成員一致同意，可以開除違反聯保協議的成員，并責令被開除者在退出前還清所有欠款。

第十一條 聯保小組成員變更后，必須與貸款人重新簽署聯保協議。第十二條 出現下列情況之一的，聯保小組解散：

（一）聯保小組成員少于貸款人規定的最低戶數；

（二）根據聯保協議約定或經聯保小組成員共同協商決定解散；

（三）聯保小組半數以上成員無力承擔連帶擔保責任；

（四）聯保小組嚴重違反聯保協議。

第十三條 聯保協議期內，聯保小組解散，聯保小組成員仍應按照聯保協議履行償還貸款本息和保證義務，聯保協議至聯保小組全體成員付清所欠貸款人貸款本息后終止。

第三章 貸款的發放及管理

第十四條 聯保小組成員應分別填寫個人借款申請書，報貸款人審查通過后，與借款人簽訂貸款合同，并附聯保協議。

第十五條 貸款人應將貸款發放給聯保小組的借款者本人。第十六條 貸款用途：

（一）種植業、養殖業等農業生產費用貸款；

（二）加工、手工、商業等個體經營貸款；

（三）消費性貸款；

（四）助學貸款；

（五）貸款人同意的其他用途。

第十七條 貸款人應根據聯保小組各成員貸款的實際需求、還款能力、信用記錄和聯保小組的代償能力，核定聯保小組成員的貸款限額，聯保小組各成員的貸放限額應相同。對單個聯保小組成員的最高貸款限額由各省級信用合作管理部門根據地方經濟發展、當地居民收入和需求、農村信用社的資金供應等狀況確定。貸款人可根據借款人還款情況調整貸款額度。

第十八條 在聯保協議有效期內，借款者本人在原有的貸款額度內可周轉使用貸款。第十九條 聯保貸款期限由貸款人根據借款人生產經營活動的周期確定。但最長不得超過聯保協議的期限。期限超過1年的，從貸款期限滿1年起，應分次償還本金。

第二十條 聯保貸款利率及結息方式由貸款人在適當優惠的前提下，根據小組成員的存款利率、費用成本和貸款風險等情況與借款人協商確定，但利率不得高于同期法定的最高浮動范圍。

農戶聯保貸款按季結息。

分次償還本金的，按貸款本金余額計收利息。

第二十一條 貸款人要按照聯保小組成員從事行業的特點，制定符合實際的分期還款計劃。借款人應嚴格按照貸款合同約定歸還貸款本息。

第二十二條 貸款發放后，聯保小組組長應負責協助貸款人管理貸款，及時了解借款人的生產經營情況和貸款使用情況，并及時告知貸款人。第二十三條 借款人必須按規定用途使用貸款。

聯保小組任何成員不得以任何方式，將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用貸款人貸給聯保小組其他成員的貸款。

第四章 附則

第二十四條 本指引未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》和《農村信用合作社資產負債比例管理暫行辦法》的有關規定執行。第二十五條 各地可根據本指引，結合當地實際情況制定具體辦法，并報上級聯社和中國銀行業監督管理委員會當地機構備案。

第二十六條 農村合作銀行和農村商業銀行辦理農戶聯保貸款適用本指引。第二十七條 本指引由中國銀行業監督管理委員會負責解釋、修改。

第二十八條 本指導引自頒布之日起執行。凡與本指引不一致的規定以本指引為準。

第四篇：農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導意見

農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導意見

第一章 總 則

第一條 為提高農村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，更好地發揮信用社支持農村經濟發展的作用，根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法律、法規，特制定本指導意見。

第二條 沒有直系親屬關系的農戶在自愿基礎上組成聯保小組，信用社對聯保小組成員提供的貸款稱為農戶聯保貸款。

第三條 農戶聯保貸款的基本原則是“多戶聯保、按期存款、分期還款”。

第二章 借款人條件及借款用途

第四條 借款人應具備下列條件：

（一）需要生產資金；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）遵守聯保協議；

（四）從事符合國家政策規定的經營活動；

（五）借款人在得到貸款前，應在信用社存入不低于借款額5%的活期存款。

第五條 聯保小組由居住在信用社服務轄區內有借款需求的5-10戶借款人自愿組成。聯保小組成員責任包括：

（一）負責小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉讓用貸款購買的物資和財產；

（三）聯保小組成員對借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為還款；

（四）在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿退出小組；經小組成員一致決定，可以開除違反聯保協議的成員，小組應責令被開除者在退出前還清一切欠款。

第六條 貸款用途及安排次序：

（一）種植業、養殖業等農業生產費用貸款；

（二）加工、手工、商業等個體工商戶貸款；

（三）其他貸款。

第三章 貸款的發放及管理

第七條 聯保小組成員共同簽署聯保協議后，借款時應分別填寫借款申請表（樣本見附表1），經信用社審查同意后，與借款人簽訂借款合同（樣本見附表

2）。

第八條 信用社應將貸款發放給聯保小組成員的借款者本人。

第九條 貸款時，按借款額的1%設立小組互助金。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主決定處理存款和小組互助金。

第十條 貸款發放后，民主選舉產生的聯保小組組長應協助信用社信貸人員管理貸款，及時了解借款人的生產經營情況和貸款使用情況。

第十一條 農戶聯保貸款實行分次償還本息的方式。信用社要按照聯保小組成員從事行業的特點，制定符合實際的分期還款計劃。借款人應按照借款合同規定的時間，分期、按時足額歸還貸款本息。

第十二條 信用社應根據借款人申請的生產項目實際需要確定合理的借款額度。單次借款額度原則上不得超過當地農戶的年平均收入。此后，可根據借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。

第十三條 農戶聯保貸款期限根據借款人生產經營活動的周期確定，原則上不得超過一年。

第四章 利 率

第十四條 農戶聯保貸款利率和方式及結息的辦法由信用社在適當優惠的前提下，根據小組成員的存款利率、費用成本和貸款風險等情況與借款人協商確定。

第十五條 信用社對小組成員的存款利率實行上下限管理；在最低為同期中國人民銀行公告的法定活期存款利率，最高不超過法定活期存款利率加一個百分點的范圍內，由信用社自行決定小組成員的各種存款利率。

第五章 附 則

第十六條 本指導意見未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》和《農村信用合作社資產負債比例管理暫行辦法》的有關規定執行。

第十七條 各地可根據本指導意見，結合當地實際情況由農村信用社地（市）聯社，沒有設立地（市）聯社的由縣級聯社制定具體辦法，并報人民銀行當地分支行備案。

第十八條 本指導意見由中國人民銀行負責解釋、修改。

附表1: 聯保小組成員借款申請表（樣本）

附表2: 聯保協議（樣本）

第五篇：中國銀行業監督管理委員會關于印發《信托公司治理指引》的通知

中國銀行業監督管理委員會關于印發《信托公司治理指引》的通知（銀監發[2007]4號）

各銀監局，銀監會直接監管的信托公司：

現將《信托公司治理指引》印發給你們，請遵照執行。

各銀監局要根據轄內信托公司的發展狀況，采取“區別對待、分類指導”的原則，加強監管和指導，督促信托公司完善公司治理結構。

各信托公司要根據公司實際情況完善公司治理結構，提升公司治理成效，并依照有關法律法規的規定和本指引的要求，于2007年12月31日前修訂公司章程。

二○○七年一月二十二日

信托公司治理指引

第一章 總則

第一條 為進一步完善信托公司治理，加強風險控制，促進信托公司的規范經營和健康發展，保障信托公司股東、受益人及其他利益相關者的合法權益，根據《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國信托法》等法律法規，制定本指引。

第二條 信托公司治理應當體現受益人利益最大化的基本原則。股東（大）會、董事會、監事會、高級管理層等組織架構的建立和運作，應當以受益人利益為根本出發點。公司、股東以及公司員工的利益與受益人利益發生沖突時，應當優先保障受益人的利益。

第三條 信托公司治理應當遵循以下原則：

（一）認真履行受托職責，遵循誠實、信用、謹慎、有效管理的原則，恪盡職守，為受益人的最大利益處理信托事務；

（二）明確股東、董事、監事、高級管理人員的職責和權利義務，完善股東（大）會、董事會、監事會、高級管理層的議事制度和決策程序；

（三）建立完備的內部控制、風險管理和信息披露體系，以及合理的績效評估和薪酬制度；

（四）樹立風險管理理念，確定有效的風險管理政策，制訂詳實的風險管理制度，建立全面的風險管理程序，及時識別、計量、監測和控制各類風險；

（五）積極鼓勵引進合格戰略投資者、優秀的管理團隊和專業管理人才，優化治理結構。

第四條 信托公司應當建立合規管理機制，督促公司董事會、監事會、高級 管理層等各個層面在各自職責范圍內履行合規職責，使信托公司的經營活動與法律、規則和準則相一致，促使公司合規經營。

第二章

股東和股東（大）會

股東 第一節

第五條 信托公司股東應當具備法律、行政法規和中國銀行業監督管理委員第六條 信托公司股東應當作出以下承諾： 會（以下簡稱中國銀監會）規定的資格條件，并經中國銀監會批準。

（一）入股有利于信托公司的持續、穩健發展；

（二）持股未滿三年不轉讓所持股份，但上市信托公司除外；

（三）不質押所持有的信托公司股權；

（四）不以所持有的信托公司股權設立信托；

（五）嚴格按照法律、行政法規和中國銀監會的規定履行出資義務。

第七條 信托公司股東不得有下列行為：

（一）虛假出資、出資不實、抽逃出資或變相抽逃出資；

（二）利用股東地位牟取不當利益；

（三）直接或間接干涉信托公司的日常經營管理；

（四）要求信托公司做出最低回報或分紅承諾；

（五）要求信托公司為其提供擔保；

（六）與信托公司違規開展關聯交易；

（七）挪用信托公司固有財產或信托財產；

（八）通過股權托管、信托文件、秘密協議等形式處分其出資；

（九）損害信托公司、其他股東和受益人合法權益的其他行為。

第八條 股東出現下列情形之一時，應當及時通知信托公司：

（一）所持信托公司股權被采取訴訟保全措施或被強制執行；

（二）轉讓所持有的信托公司股權；

（三）變更名稱；

（四）發生合并、分立；

（五）解散、破產、關閉或被接管；

（六）其他可能導致所持信托公司股權發生變化的情形。

第九條 股東與信托公司之間應在業務、人員、資產、財務、辦公場所等方面嚴格分開，各自獨立經營、獨立核算、獨立承擔責任和風險。

第二節

股東（大）會 第十條 信托公司股東（大）會的召集、表決方式和程序、職權范圍等內容，第十一條 股東（大）會議事細則包括通知、文件準備、召開方式、表決形應在公司章程中明確規定。

式、會議記錄及其簽署等內容，由董事會依照公司章程制定，經股東（大）會審議通過后執行。

第十二條 股東（大）會定期會議除審議相關法律法規規定的事項外，還應當將下列事項列入股東（大）會審議范圍：

（一）通報監管部門對公司的監管意見及公司執行整改情況；

（二）報告受益人利益的實現情況。

第十三條 信托公司股東單獨或與關聯方合并持有公司50％以上股權的，股東（大）會選舉董事、監事應當實行累積投票制。

本指引所稱累積投票制，是指股東（大）會選舉董事或者監事時，每一股份擁有與應選董事或者監事人數相同的表決權，股東擁有的表決權可以集中使用。

第十四條 股東（大）會會議記錄應做到真實、完整，并自做出之日起至少保存十五年。

股東（大）會的決議及相關文件，應當報中國銀監會或其派出機構備案。

第三章

董事和董事會 董事 第一節

第十五條 信托公司董事應當具備法律、行政法規和中國銀監會規定的資格第十六條 公司章程應明確規定董事的人數、產生辦法、任免程序、權利義第十七條 董事應以認真負責的態度出席董事會，對所議事項表達明確的意條件。

務和任職期限等內容。

見。董事無法親自出席董事會的，可以書面委托其他董事按其意愿代為投票，并承擔相應的法律責任。

第十八條 董事個人直接或者間接與公司已有的或者計劃中的合同、交易、安排有關聯時，應當及時將其關聯關系的性質和程度告知董事會、監事會，并在董事會審議表決該事項時予以回避。

第十九條 信托公司設立獨立董事。獨立董事要關注、維護中小股東和受益人的利益，與信托公司及其股東之間不存在影響其獨立判斷或決策的關系。

獨立董事人數應不少于董事會成員總數的四分之一；但單個股東及其關聯方持有公司總股本三分之二以上的信托公司，其獨立董事人數應不少于董事會成員總數的三分之一。

第二十條 信托公司獨立董事應有良好的職業操守和道德品質，熟悉信托原理和信托經營規則，并有足夠的時間和精力履行職責。

信托公司獨立董事不得在其他信托公司中任職。

第二十一條 公司應當明確規定獨立董事的產生程序、權利義務等內容。第二十二條 獨立董事享有以下職責或權利：

（一）提議召開股東（大）會臨時會議或董事會；

（二）向股東（大）會提交工作報告；

（三）基于履行職責的需要聘請審計機構或咨詢機構，費用由信托公司承擔；

（四）對重要業務發表獨立意見，可就關聯交易等情況單獨向中國銀監會或其派出機構報告；

（五）對公司董事、高級管理人員的薪酬計劃、激勵計劃等事項發表獨立意見；

（六）法律法規賦予董事的其他職責或權利。

第二十三條 獨立董事在任期內辭職或被免職的，獨立董事本人和信托公司應當分別向股東（大）會、中國銀監會或其派出機構提供書面說明。

第三節

董事會

第二十四條 董事會對股東（大）會負責，并依據《中華人民共和國公司法》等法律法規的規定和公司章程行使職權。董事會授權董事長在董事會閉會期間行使董事會部分職權的，授權內容應當明確具體。

董事會、董事長依法行使職權，不得越權干預高級管理層的具體經營活動。

第二十五條 董事會應制訂信托公司的戰略發展目標和相應的發展規劃，了第二十六條 董事會應當制定規范的董事會召集程序、議事表決規則，經股第二十七條 董事會每年至少召開兩次會議。董事會會議記錄應做到真實、解信托公司的風險狀況，明確信托公司的風險管理政策和管理規章。

東（大）會表決通過，并報中國銀監會或其派出機構備案。

完整，并自做出之日起至少保存十五年。出席會議的董事和記錄人應當在會議記錄上簽字。

董事會決議應當經董事會一半以上董事通過方為有效，但表決重大投資、重大資產處臵、變更高級管理人員和利潤分配方案等事項，須經董事會三分之二以上董事通過。

第二十八條 有下列情形之一的，董事會應當立即通知全體股東，并向中國銀監會或其派出機構報告：

（一）公司或高級管理人員涉嫌重大違法違規行為；

（二）公司財務狀況持續惡化或者發生重大虧損；

（三）擬更換董事、監事或者高級管理人員；

（四）其他可能影響公司持續經營的事項。第二十九條 董事會應當向股東（大）會及中國銀監會或其派出機構及時報第三十條 董事會應當下設信托委員會，成員不少于三人，由獨立董事擔任告一致行動時可以實際上控制信托公司的關聯股東名單。

負責人，負責督促公司依法履行受托職責。當信托公司或其股東利益與受益人利益發生沖突時，保證公司為受益人的最大利益服務。

根據公司實際情況和需求，董事會還可以下設人事、薪酬、審計、風險管理等專門委員會。

第三十一條 董事會應當設董事會秘書或專門機構，負責股東（大）會、董事會的籌備、會議記錄和會議文件的保管、信息披露及其他日常事務，并負責將股東（大）會、董事會等會議文件報中國銀監會或其派出機構備案。

第四章

監事和監事會

監事 第一節

第三十二條 信托公司監事應當符合法律、行政法規和中國銀監會規定的資格條件，具備履行職責所必需的素質。

信托公司董事、高級管理人員及其直系親屬不得擔任本公司監事。

第三十三條 監事有權了解公司經營情況，并承擔相應的保密義務。

信托公司應當采取措施切實保障監事的知情權，為監事履行職責提供必要的條件。

第三十四條 監事應當列席董事會會議。列席會議的監事有權發表意見，但不享有表決權；發現重大事項可單獨向中國銀監會或其派出機構報告。

第二節

監事會

第三十五條 信托公司應當設監事會。

監事會應當制定規范的議事規則，經股東（大）會審議通過后執行，并報中國銀監會或其派出機構備案。

第三十六條 監事會由監事會主席負責召集。

監事會可下設專門機構，負責監事會會議的籌備、會議記錄和會議文件保管等事項，為監事依法履行職責提供服務。

第三十七條 監事會每年至少召開兩次會議。監事會會議記錄應當真實、完整，并自做出之日起至少保存十五年。出席會議的監事和記錄人應當在會議記錄上簽字。

第三十八條 監事會可以要求公司董事或高級管理人員出席監事會會議，回答所關注的問題。

公司應將其內部稽核報告、合規檢查報告、財務會計報告及其他重大事項及 時報監事會。

第三十九條 基于履行職責的需要，監事會經協商一致，可以聘請外部審計機構或咨詢機構，費用由信托公司承擔。

第五章

高級管理層

第四十條 高級管理人員的任職資格應當符合法律、行政法規和中國銀監會的規定。信托公司不得聘任未取得任職資格的人員擔任高級管理人員或承擔相關工作。

第四十一條 高級管理人員應當遵循誠信原則，謹慎、勤勉地在其職權范圍內行使職權，不得為自己或他人謀取屬于本公司的商業機會，不得接受與本公司交易有關的利益。

第四十二條 公司總經理和董事長不得為同一人。總經理向董事會負責，未擔任董事職務的總經理可以列席董事會會議。

總經理應當根據董事會或監事會的要求，向董事會或監事會報告公司重大合同的簽訂與執行情況、資金運用情況和盈虧情況。總經理必須保證該報告的真實性。

第四十三條 高級管理層應當為受益人的最大利益認真履行受托職責：

（一）在信托業務與公司其他業務之間建立有效隔離機制，保證其人員、信息、會計賬戶之間保持相對獨立，保障信托財產的獨立性；

（二）認真管理信托財產，為每一個集合資金信托計劃至少配備一名信托經理。

第四十四條 高級管理層應對公司的各個層面實施風險評估，實施評估的深度和廣度應與公司的業務范圍和各部門的職責相適應；同時應加強風險管理，有效檢測、評估、控制和管理風險，逐步提高風險識別和風險管理的能力。

第四十五條 高級管理層應當根據公司經營活動需要，建立健全以投資決策系統、內部規章制度、經營風險控制系統、業務審批及操作系統等為主要內容的內部控制機制，并報中國銀監會或其派出機構備案。

內控制度應當覆蓋信托公司的各項業務、各個部門和各級人員，并融入到決策、執行、監督、反饋等各個經營環節，保證各個部門和崗位既相互獨立又相互制約。

第四十六條 信托公司應當設立內部審計部門，對本公司的業務經營活動進行審計和監督。信托公司的內部審計部門應當至少每半年向公司董事會提交內部審計報告，同時向中國銀監會或其派出機構報送上述報告的副本。

第四十七條 高級管理層應當設立合規管理部門，負責公司的合規稽核，對公司各部門及其人員行為的合規情況進行全程監控，協助高級管理層有效識別和管理信托公司所面臨的合規風險。

第六章 激勵與約束機制

第四十八條 信托公司應當依法制訂公開、公正的績效評價標準和程序，建第四十九條 信托公司應當與公司員工簽訂聘任協議，對公司員工的任期、第五十條 信托公司的薪酬分配制度應獲得董事會的批準。董事會應當向股立薪酬與公司效益和個人業績相聯系的激勵與約束機制。

績效考核、薪酬待遇、解聘事由、雙方的權利義務及違約責任等進行約定。

東（大）會就公司高級管理人員履行職責的情況、績效評價情況、薪酬情況做出專項說明。

第五十一條 信托公司應當擬訂員工培訓計劃，定期開展學習培訓，提高公第五十二條 信托公司應當建立內部舉報機制，鼓勵員工舉報公司內部運營第五十三條 信托公司在條件具備時，經股東（大）會批準，可以建立董事、司員工的業務能力、合規意識和道德水準等。

缺陷或違規行為，并對舉報的問題進行獨立調查、處理。

監事和高級管理人員的職業責任保險制度。

第七章

附則

第五十四條 信托公司應當按照法律法規和有關監管規定，及時披露公司治第五十五條 本指引由中國銀監會負責解釋。第五十六條 本指引自2007年3月1日起施行。理方面的信息，并保證披露信息的真實性、準確性和完整性。

發布部門：中國銀行業監督管理委員會

發布日期：2007年01月22日

實施日期：2007年03月01日(中央法規)