第一篇：關于印發《農戶貸款管理辦法》的通知

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關于印發《農戶貸款管理辦法》的通知

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農村商業銀行，各省級農村信用聯社：

現將《農戶貸款管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）印發給你們，請農村金融機構遵照執行，其他銀行業金融機構參照執行。請各銀監局將本《管理辦法》轉發至轄內城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行和外資法人銀行。

2012年9月17日

農戶貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為提高銀行業金融機構支農服務水平，規范農戶貸款業務行為，加強農戶貸款風險管控，促進農戶貸款穩健發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農戶貸款，是指銀行業金融機構向符合條件的農戶發放的用于生產經營、生活消費等用途的本外幣貸款。本辦法所稱農戶是指長期居住在鄉鎮和城關鎮所轄行政村的 融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶。

第三條 本辦法適用于開辦農戶貸款業務的農村金融機構。第四條 中國銀監會依照本辦法對農戶貸款業務實施監督管理。

第二章 管理架構與政策

第五條 農村金融機構應當堅持服務“三農”的市場定位，本著“平等透明、規范高效、風險可控、互惠互利”的原則，積極發展農戶貸款業務，制定農戶貸款發展戰略，積極創新產品，建立專門的風險管理與考核激勵機制，加大營銷力度，不斷擴大授信覆蓋面，提高農戶貸款的可得性、便利性和安全性。

第六條 農村金融機構應當增強主動服務意識，加強產業發展與市場研究，了解發掘農戶信貸需求，創新抵押擔保方式，積極開發適合農戶需求的信貸產品，積極開展農村金融消費者教育。

第七條 農村金融機構應當結合自身特點、風險管控要求及農戶服務需求，形成營銷職能完善、管理控制嚴密、支持保障有力的農戶貸款全流程管理架構。具備條件的機構可以實行條線管理或事業部制架構。

第八條 農村金融機構應當建立包括建檔、營銷、受理、調查、評級、授信、審批、放款、貸后管理與動態調整等內容的農戶貸款管理流程。針對不同的農戶貸款產品，可以采取差異化的 融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

管理流程。對于農戶小額信用（擔保）貸款可以簡化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態調整”模式進行管理；對其他農戶貸款可以按照“逐筆申請、逐筆審批發放”的模式進行管理；對當地特色優勢農業產業貸款，可以適當采取批量授信、快速審批模式進行管理。

第九條 農村金融機構應當優化崗位設計，圍繞受理、授信、用信、貸后管理等關鍵環節，科學合理設置前、中、后臺崗位，實行前后臺分離，確保職責清晰、制約有效。

第十條 農村金融機構應當提高辦貸效率，加大惠農力度，公開貸款條件、貸款流程、貸款利率與收費標準、辦結時限以及廉潔操守準則、監督方式等。

第十一條 農村金融機構開展農戶貸款業務應當維護借款人權益，嚴禁向借款人預收利息、收取賬戶管理費用、搭售金融產品等不規范經營行為。

第十二條 農村金融機構應當提高農戶貸款管理服務效率，研發完善農戶貸款管理信息系統與自助服務系統，并與核心業務系統有效對接。

第三章 貸款基本要素

第十三條 貸款條件。農戶申請貸款應當具備以下條件：

（一）農戶貸款以戶為單位申請發放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應當為具有完全民事行為能力的中華人民共和 融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

國公民；

（二）戶籍所在地、固定住所或固定經營場所在農村金融機構服務轄區內；

（三）貸款用途明確合法；

（四）貸款申請數額、期限和幣種合理；

（五）借款人具備還款意愿和還款能力；

（六）借款人無重大信用不良記錄；

（七）在農村金融機構開立結算賬戶；

（八）農村金融機構要求的其他條件。

第十四條 貸款用途。農戶貸款用途應當符合法律法規規定和國家有關政策，不得發放無指定用途的農戶貸款。按照用途分類，農戶貸款分為農戶生產經營貸款和農戶消費貸款。

（一）農戶生產經營貸款是指農村金融機構發放給農戶用于生產經營活動的貸款，包括農戶農、林、牧、漁業生產經營貸款和農戶其他生產經營貸款。

（二）農戶消費貸款是指農村金融機構發放給農戶用于自身及家庭生活消費，以及醫療、學習等需要的貸款。農戶住房按揭貸款按照各銀行業金融機構按揭貸款管理規定辦理。

第十五條 貸款種類。按信用形式分類，農戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押貸款，以及組合擔保方式貸款。農村金融機構應當積極創新抵質押擔保方式，加強農戶貸款增信能力，控制農戶貸款風險水平。

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第十六條 貸款額度。農村金融機構應當根據借款人生產經營狀況、償債能力、貸款真實需求、信用狀況、擔保方式、機構自身資金狀況和當地農村經濟發展水平等因素，合理確定農戶貸款額度。

第十七條 貸款期限。農村金融機構應當根據貸款項目生產周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。

第十八條 貸款利率。農村金融機構應當綜合考慮農戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風險水平、合理回報等要素以及農戶生產經營利潤率和支農惠農要求，合理確定利率水平。

第十九條 還款方式。農村金融機構應當建立借款人合理的收入償債比例控制機制，合理確定農戶貸款還款方式。農戶貸款還款方式根據貸款種類、期限及借款人現金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。

第四章

受理與調查

第二十條 農村金融機構應當廣泛建立農戶基本信息檔案，主動走訪轄內農戶，了解農戶信貸需求。

第二十一條 農村金融機構應當要求農戶以書面形式提出貸款申請，并提供能證明其符合貸款條件的相關資料。

第二十二條 農村金融機構受理借款人貸款申請后，應當履行盡職調查職責，對貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

完整性進行調查核實，對信用狀況、風險、收益進行評價，形成調查評價意見。

第二十三條 貸前調查包括但不限于下列內容：

（一）借款人（戶）基本情況；

（二）借款戶收入支出與資產、負債等情況；

（三）借款人（戶）信用狀況；

（四）借款用途及預期風險收益情況；

（五）借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式；

（六）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力；

（七）借款人、保證人的個人信用信息基礎數據庫查詢情況。第二十四條 貸前調查應當深入了解借款戶收支、經營情況，以及人品、信用等軟信息。嚴格執行實地調查制度，并與借款人及其家庭成員進行面談，做好面談記錄，面談記錄包括文字、圖片或影像等。有效借助村委會、德高望重村民、經營共同體帶頭人等社會力量，準確了解借款人情況及經營風險。

第二十五條 農村金融機構應當建立完善信用等級及授信額度動態評定制度，根據借款人實際情況對借款人進行信用等級評定，并結合貸款項目風險情況初步確定授信限額、授信期限及貸款利率等。

第五章 審查與審批

第二十六條 農村金融機構應當遵循審慎性與效率原則，建 融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

立完善獨立審批制度，完善農戶信貸審批授權，根據業務職能部門和分支機構的經營管理水平及風險控制能力等，實行逐級差別化授權。

第二十七條 農村金融機構應當逐步推行專業化的農戶貸款審貸機制，可以根據產品特點，采取批量授信、在線審批等方式，提高審批效率和服務質量。

第二十八條 貸中審查應當對貸款調查內容的合規性和完備性進行全面審查，重點關注貸前調查盡職情況、申請材料完備性和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押及經營風險等。依據貸款審查結果，確定授信額度，作出審批決定。

第二十九條 農村金融機構應當在辦結時限以前將貸款審批結果及時、主動告知借款人。

第三十條 農村金融機構應當根據外部經濟形勢、違約率變化等情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策和授權。

第六章 發放與支付

第三十一條 農村金融機構應當要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，需擔保的應當當面簽訂擔保合同。采取指紋識別、密碼等措施，確認借款人與指定賬戶真實性，防范頂冒名貸款問題。

第三十二條 借款合同應當符合《中華人民共和國合同法》以及《個人貸款管理暫行辦法》的規定，明確約定各方當事人的 融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式、還款方式等。借款合同應當設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

第三十三條 農村金融機構應當遵循審貸與放貸分離的原則，加強對貸款的發放管理，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件，對滿足約定條件的借款人發放貸款。

第三十四條 有下列情形之一的農戶貸款，經農村金融機構同意可以采取借款人自主支付：

（一）農戶生產經營貸款且金額不超過５０萬元，或用于農副產品收購等無法確定交易對象的；

（二）農戶消費貸款且金額不超過３０萬元；

（三）借款人交易對象不具備有效使用非現金結算條件的；

（四）法律法規規定的其他情形。鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進行支付。

第三十五條 采用借款人自主支付的，農村金融機構應當與借款人在借款合同中明確約定；農村金融機構應當通過賬戶分析或現場調查等方式，核查貸款使用是否符合約定用途。

第三十六條 借款合同生效后，農村金融機構應當按合同約定及時發放貸款。貸款采取自主支付方式發放時，必須將款項轉入指定的借款人結算賬戶，嚴禁以現金方式發放貸款，確保資金發放給真實借款人。

第七章 貸后管理

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第三十七條 農村金融機構應當建立貸后定期或不定期檢查制度，明確首貸檢查期限，采取實地檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式，對貸款資金使用、借款人信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資金安全。

第三十八條 農村金融機構貸后管理中應當著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。

第三十九條 農村金融機構風險管理部門、審計部門應當對分支機構貸后管理情況進行檢查。

第四十條 農村金融機構應當建立風險預警制度，定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況以及抵質押擔保情況，及時發現借款人、擔保人的潛在風險并發出預警提示，采取增加抵質押擔保、調整授信額度、提前收回貸款等措施，并作為與其后續合作的信用評價基礎。

第四十一條 農村金融機構應當在貸款還款日之前預先提示借款人安排還款，并按照借款合同約定按期收回貸款本息。

第四十二條 農村金融機構對逾期貸款應當及時催收，按逾期時間長短和風險程度逐級上報處理，掌握借款人動態，及時采取措施保全信貸資產安全。

第四十三條 對于因自然災害、農產品價格波動等客觀原因造成借款人無法按原定期限正常還款的，由借款人申請，經農村金融機構同意，可以對還款意愿良好、預期現金流量充分、具備 融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

還款能力的農戶貸款進行合理展期，展期時間結合生產恢復時間確定。已展期貸款不得再次展期。展期貸款最高列入關注類進行管理。

第四十四條 對于未按照借款合同約定收回的貸款，應當采取措施進行清收，也可以在利息還清、本金部分償還、原有擔保措施不弱化等情況下協議重組。

第四十五條 農村金融機構應當嚴格按照風險分類的規定，對農戶貸款進行準確分類及動態調整，真實反映貸款形態。

第四十六條 對確實無法收回的農戶貸款，農村金融機構可以按照相關規定進行核銷，按照賬銷案存原則繼續向借款人追索或進行市場化處置，并按責任制和容忍度規定，落實有關人員責任。

第四十七條 農村金融機構應當建立貸款檔案管理制度，及時匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續性。根據信用情況、還本付息和經營風險等情況，對客戶信用評級與授信限額進行動態管理和調整。

第四十八條 農村金融機構要建立優質農戶與誠信客戶正向激勵制度，對按期還款、信用良好的借款人采取優惠利率、利息返還、信用累積獎勵等方式，促進信用環境不斷改善。

第八章 激勵與約束

第四十九條 農村金融機構應當以支持農戶貸款發展為基 融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

礎，建立科學合理的農戶貸款定期考核制度，對農戶貸款的服務、管理、質量等情況進行考核，并給予一定的容忍度。主要考核指標包括但不限于：

（一）農戶貸款戶數、金額（累放、累收及新增）、工作量、農戶貸款占比等服務指標；

（二）農戶貸款到期本金回收率、利息回收率及增減變化等管理指標；

（三）農戶貸款不良率、不良貸款遷徙率及增減變化等質量指標。

第五十條 農村金融機構應當根據風險收益相匹配的原則對農戶貸款業務財務收支實施管理，具備條件的可以實行財務單獨核算。

第五十一條 農村金融機構應當制訂鼓勵農戶貸款長期可持續發展的績效薪酬管理制度。根據以風險調整收益為基礎的模擬利潤建立績效薪酬考核機制，績效薪酬權重應當對農戶貸款業務予以傾斜，體現多勞多得、效益與風險掛鉤的激勵約束要求。

第五十二條 農村金融機構應當建立包含農戶貸款業務在內的盡職免責制度、違法違規處罰制度和容忍度機制。盡職無過錯，且風險在容忍度范圍內的，應當免除責任；超過容忍度范圍的，相關人員應當承擔工作責任；違規辦理貸款的，應當嚴肅追責處罰。

第九章 附則

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第五十三條 農村金融機構應當依照本辦法制定農戶貸款業務管理細則和操作規程。

第五十四條 其他銀行業金融機構農戶貸款業務，參照本辦法執行。

第五十五條 本辦法施行前公布的有關規定與本辦法不一致的，按照本辦法執行。

第五十六條 本辦法由中國銀監會負責解釋。

第五十七條 本辦法自２０１３年１月１日起施行。

第二篇：中國銀監會關于印發《農戶貸款管理辦法》的通知（最終版）

中國銀監會關于印發《農戶貸款管理辦法》的通知

銀監發[2012]50號

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農村商業銀行，各省級農村信用聯社：

現將《農戶貸款管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）印發給你們，請農村金融機構遵照執行，其他銀行業金融機構參照執行。請各銀監局將本《管理辦法》轉發至轄內城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行和外資法人銀行。

2012年9月17日

農戶貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為提高銀行業金融機構支農服務水平，規范農戶貸款業務行為，加強農戶貸款風險管控，促進農戶貸款穩健發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農戶貸款，是指銀行業金融機構向符合條件的農戶發放的用于生產經營、生活消費等用途的本外幣貸款。本辦法所稱農戶是指長期居住在鄉鎮和城關鎮所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶。

第三條 本辦法適用于開辦農戶貸款業務的農村金融機構。第四條 中國銀監會依照本辦法對農戶貸款業務實施監督管理。

第二章 管理架構與政策

第五條 農村金融機構應當堅持服務“三農”的市場定位，本著“平等透明、規范高效、風險可控、互惠互利”的原則，積極發展農戶貸款業務，制定農戶貸款發展戰略，積極創新產品，建立專門的風險管理與考核激勵機制，加大營銷力度，不斷擴大授信覆蓋面，提高農戶貸款的可得性、便利性和安全性。

第六條 農村金融機構應當增強主動服務意識，加強產業發展與市場研究，了解發掘農戶信貸需求，創新抵押擔保方式，積極開發適合農戶需求的信貸產品，積極開展農村金融消費者教育。

第七條 農村金融機構應當結合自身特點、風險管控要求及農戶服務需求，形成營銷職能完善、管理控制嚴密、支持保障有力的農戶貸款全流程管理架構。具備條件的機構可以實行條線管理或事業部制架構。

第八條 農村金融機構應當建立包括建檔、營銷、受理、調查、評級、授信、審批、放款、貸后管理與動態調整等內容的農戶貸款管理流程。針對不同的農戶貸款產品，可以采取差異化的管理流程。對于農戶小額信用（擔保）貸款可以簡化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態調整”模式進行管理；對其他農戶貸款可以按照“逐筆申請、逐筆審批發放”的模式進行管理；對當地特色優勢農業產業貸款，可以適當采取批量授信、快速審批模式進行管理。

第九條 農村金融機構應當優化崗位設計，圍繞受理、授信、用信、貸后管理等關鍵環節，科學合理設臵前、中、后臺崗位，實行前后臺分離，確保職責清晰、制約有效。

第十條 農村金融機構應當提高辦貸效率，加大惠農力度，公開貸款條件、貸款流程、貸款利率與收費標準、辦結時限以及廉潔操守準則、監督方式等。

第十一條 農村金融機構開展農戶貸款業務應當維護借款人權益，嚴禁向借款人預收利息、收取賬戶管理費用、搭售金融產品等不規范經營行為。

第十二條 農村金融機構應當提高農戶貸款管理服務效率，研發完善農戶貸款管理信息系統與自助服務系統，并與核心業務系統有效對接。

第三章 貸款基本要素

第十三條 貸款條件。農戶申請貸款應當具備以下條件：

（一）農戶貸款以戶為單位申請發放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應當為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；

（二）戶籍所在地、固定住所或固定經營場所在農村金融機構服務轄區內；

（三）貸款用途明確合法；

（四）貸款申請數額、期限和幣種合理；

（五）借款人具備還款意愿和還款能力；

（六）借款人無重大信用不良記錄；

（七）在農村金融機構開立結算賬戶；

（八）農村金融機構要求的其他條件。

第十四條 貸款用途。農戶貸款用途應當符合法律法規規定和國家有關政策，不得發放無指定用途的農戶貸款。按照用途分類，農戶貸款分為農戶生產經營貸款和農戶消費貸款。

（一）農戶生產經營貸款是指農村金融機構發放給農戶用于生產經營活動的貸款，包括農戶農、林、牧、漁業生產經營貸款和農戶其他生產經營貸款。

（二）農戶消費貸款是指農村金融機構發放給農戶用于自身及家庭生活消費，以及醫療、學習等需要的貸款。農戶住房按揭貸款按照各銀行業金融機構按揭貸款管理規定辦理。

第十五條 貸款種類。按信用形式分類，農戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押貸款，以及組合擔保方式貸款。農村金融機構應當積極創新抵質押擔保方式，加強農戶貸款增信能力，控制農戶貸款風險水平。

第十六條 貸款額度。農村金融機構應當根據借款人生產經營狀況、償債能力、貸款真實需求、信用狀況、擔保方式、機構自身資金狀況和當地農村經濟發展水平等因素，合理確定農戶貸款額度。

第十七條 貸款期限。農村金融機構應當根據貸款項目生產周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。

第十八條 貸款利率。農村金融機構應當綜合考慮農戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風險水平、合理回報等要素以及農戶生產經營利潤率和支農惠農要求，合理確定利率水平。

第十九條 還款方式。農村金融機構應當建立借款人合理的收入償債比例控制機制，合理確定農戶貸款還款方式。農戶貸款還款方式根據貸款種類、期限及借款人現金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。

第四章 受理與調查

第二十條 農村金融機構應當廣泛建立農戶基本信息檔案，主動走訪轄內農戶，了解農戶信貸需求。

第二十一條 農村金融機構應當要求農戶以書面形式提出貸款申請，并提供能證明其符合貸款條件的相關資料。

第二十二條 農村金融機構受理借款人貸款申請后，應當履行盡職調查職責，對貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，對信用狀況、風險、收益進行評價，形成調查評價意見。第二十三條 貸前調查包括但不限于下列內容：

（一）借款人（戶）基本情況；

（二）借款戶收入支出與資產、負債等情況；

（三）借款人（戶）信用狀況；

（四）借款用途及預期風險收益情況；

（五）借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式；

（六）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力；

（七）借款人、保證人的個人信用信息基礎數據庫查詢情況。第二十四條 貸前調查應當深入了解借款戶收支、經營情況，以及人品、信用等軟信息。嚴格執行實地調查制度，并與借款人及其家庭成員進行面談，做好面談記錄，面談記錄包括文字、圖片或影像等。有效借助村委會、德高望重村民、經營共同體帶頭人等社會力量，準確了解借款人情況及經營風險。

第二十五條 農村金融機構應當建立完善信用等級及授信額度動態評定制度，根據借款人實際情況對借款人進行信用等級評定，并結合貸款項目風險情況初步確定授信限額、授信期限及貸款利率等。

第五章 審查與審批

第二十六條 農村金融機構應當遵循審慎性與效率原則，建立完善獨立審批制度，完善農戶信貸審批授權，根據業務職能部門和分支機構的經營管理水平及風險控制能力等，實行逐級差別化授權。

第二十七條 農村金融機構應當逐步推行專業化的農戶貸款審貸機制，可以根據產品特點，采取批量授信、在線審批等方式，提高審批效率和服務質量。

第二十八條 貸中審查應當對貸款調查內容的合規性和完備性進行全面審查，重點關注貸前調查盡職情況、申請材料完備性和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押及經營風險等。依據貸款審查結果，確定授信額度，作出審批決定。

第二十九條 農村金融機構應當在辦結時限以前將貸款審批結果及時、主動告知借款人。

第三十條 農村金融機構應當根據外部經濟形勢、違約率變化等情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策和授權。

第六章 發放與支付

第三十一條 農村金融機構應當要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，需擔保的應當當面簽訂擔保合同。采取指紋識別、密碼等措施，確認借款人與指定賬戶真實性，防范頂冒名貸款問題。

第三十二條 借款合同應當符合《中華人民共和國合同法》以及《個人貸款管理暫行辦法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式、還款方式等。借款合同應當設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

第三十三條 農村金融機構應當遵循審貸與放貸分離的原則，加強對貸款的發放管理，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件，對滿足約定條件的借款人發放貸款。

第三十四條 有下列情形之一的農戶貸款，經農村金融機構同意可以采取借款人自主支付：

（一）農戶生產經營貸款且金額不超過５０萬元，或用于農副產品收購等無法確定交易對象的；

（二）農戶消費貸款且金額不超過３０萬元；

（三）借款人交易對象不具備有效使用非現金結算條件的；

（四）法律法規規定的其他情形。鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進行支付。

第三十五條 采用借款人自主支付的，農村金融機構應當與借款人在借款合同中明確約定；農村金融機構應當通過賬戶分析或現場調查等方式，核查貸款使用是否符合約定用途。

第三十六條 借款合同生效后，農村金融機構應當按合同約定及時發放貸款。貸款采取自主支付方式發放時，必須將款項轉入指定的借款人結算賬戶，嚴禁以現金方式發放貸款，確保資金發放給真實借款人。

第七章 貸后管理

第三十七條 農村金融機構應當建立貸后定期或不定期檢查制度，明確首貸檢查期限，采取實地檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式，對貸款資金使用、借款人信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資金安全。

第三十八條 農村金融機構貸后管理中應當著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢（抽）查制度以及至少兩年一次的全面交叉核查制度。

第三十九條 農村金融機構風險管理部門、審計部門應當對分支機構貸后管理情況進行檢查。

第四十條 農村金融機構應當建立風險預警制度，定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況以及抵質押擔保情況，及時發現借款人、擔保人的潛在風險并發出預警提示，采取增加抵質押擔保、調整授信額度、提前收回貸款等措施，并作為與其后續合作的信用評價基礎。

第四十一條 農村金融機構應當在貸款還款日之前預先提示借款人安排還款，并按照借款合同約定按期收回貸款本息。

第四十二條 農村金融機構對逾期貸款應當及時催收，按逾期時間長短和風險程度逐級上報處理，掌握借款人動態，及時采取措施保全信貸資產安全。

第四十三條 對于因自然災害、農產品價格波動等客觀原因造成借款人無法按原定期限正常還款的，由借款人申請，經農村金融機構同意，可以對還款意愿良好、預期現金流量充分、具備還款能力的農戶貸款進行合理展期，展期時間結合生產恢復時間確定。已展期貸款不得再次展期。展期貸款最高列入關注類進行管理。

第四十四條 對于未按照借款合同約定收回的貸款，應當采取措施進行清收，也可以在利息還清、本金部分償還、原有擔保措施不弱化等情況下協議重組。

第四十五條 農村金融機構應當嚴格按照風險分類的規定，對農戶貸款進行準確分類及動態調整，真實反映貸款形態。

第四十六條 對確實無法收回的農戶貸款，農村金融機構可以按照相關規定進行核銷，按照賬銷案存原則繼續向借款人追索或進行市場化處臵，并按責任制和容忍度規定，落實有關人員責任。

第四十七條 農村金融機構應當建立貸款檔案管理制度，及時匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續性。根據信用情況、還本付息和經營風險等情況，對客戶信用評級與授信限額進行動態管理和調整。

第四十八條 農村金融機構要建立優質農戶與誠信客戶正向激勵制度，對按期還款、信用良好的借款人采取優惠利率、利息返還、信用累積獎勵等方式，促進信用環境不斷改善。

第八章 激勵與約束

第四十九條 農村金融機構應當以支持農戶貸款發展為基礎，建立科學合理的農戶貸款定期考核制度，對農戶貸款的服務、管理、質量等情況進行考核，并給予一定的容忍度。主要考核指標包括但不限于：

（一）農戶貸款戶數、金額（累放、累收及新增）、工作量、農戶貸款占比等服務指標；

（二）農戶貸款到期本金回收率、利息回收率及增減變化等管理指標；

（三）農戶貸款不良率、不良貸款遷徙率及增減變化等質量指標。

第五十條 農村金融機構應當根據風險收益相匹配的原則對農戶貸款業務財務收支實施管理，具備條件的可以實行財務單獨核算。

第五十一條 農村金融機構應當制訂鼓勵農戶貸款長期可持續發展的績效薪酬管理制度。根據以風險調整收益為基礎的模擬利潤建立績效薪酬考核機制，績效薪酬權重應當對農戶貸款業務予以傾斜，體現多勞多得、效益與風險掛鉤的激勵約束要求。

第五十二條 農村金融機構應當建立包含農戶貸款業務在內的盡職免責制度、違法違規處罰制度和容忍度機制。盡職無過錯，且風險在容忍度范圍內的，應當免除責任；超過容忍度范圍的，相關人員應當承擔工作責任；違規辦理貸款的，應當嚴肅追責處罰。

第九章 附則

第五十三條 農村金融機構應當依照本辦法制定農戶貸款業務管理細則和操作規程。

第五十四條 其他銀行業金融機構農戶貸款業務，參照本辦法執行。

第五十五條 本辦法施行前公布的有關規定與本辦法不一致的，按照本辦法執行。

第五十六條 本辦法由中國銀監會負責解釋。第五十七條 本辦法自２０１３年１月１日起施行。

第三篇：黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法

黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為支持“三農”業務發展，規范農戶貸款行為，提高農戶貸款資產質量和效益，有效防范貸款風險，根據國家有關法律法規、《黑龍江省農村信用社信貸管理辦法》等規章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農戶貸款是指黑龍江省農村信用社對農戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發放的用于農戶生產經營、個人消費的貸款。

農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內的住戶和長期居住在城關鎮所轄行政村范圍內的住戶，戶口不在本地但在本地居住一年以上并在當地公安部門辦理暫住證明的住戶，國有農（林）場的職工和農村個體工商戶。位于鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內和在城關鎮所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地不屬于本機構信貸服務范疇的農戶。

第三條 農戶貸款實行逐級授權制度。縣級聯社根據授權管理相關規定，結合信用社實際，對信用社進行轉授權。在授權范圍內審批辦理農戶貸款。

第二章 農戶貸款對象、條件與用途

第四條 申請農戶貸款的借款人必須同時具備以下條件：

（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲）且身體健康，年齡不得超過60周歲，在農村區域有固定住所，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有身份證件。

（二）農村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員。原則上每戶家庭中只對一個自然人發放農戶貸款。

（三）所從事的生產經營活動，符合國家法律法規及產業政策。

（四）有明確的生產經營計劃，具有穩定的經營收入及按期償還貸款本息的能力。

（五）借款人從事種植業的，必須擁有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕種的土地，未來可持續生產經營期限在兩年以上（含兩年）；從事養殖業等生產經營的，必須有固定的經營場所，未來可持續生產經營期限在三年以上（含三年）；從事特種行業的，須具有有權機關頒發的特種行業經營許可證。

（六）遵紀守法，品行良好。

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔保，符合信用貸款條件的除外。

（八）貸款發放前，貸款申請人應開立與貸款相關聯的個人結算賬戶（卡），并自愿接受信貸監督和結算監督。

（九）貸款人規定的其他條件。

第五條 農戶貸款原則上用于農戶從事生產經營、個人消費所必要的資金需求，具體用途包括：

（一）從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動；

（二）購買農機具、機動車輛、農業機械等資金需求；

（三）圍繞農業生產的產前、產中、產后服務等資金需求；

（四）購臵生活用品、建房或購房、子女上學等資金需求；

（五）從事小型農副產品代購代銷、加工、運輸等服務業資金需求；

（六）農民外出務工、自主創業、職業技術培訓等創業資金需求；

（七）貸款人同意的其他用途。

第六條 嚴禁對以下農戶辦理貸款業務：

（一）已核銷呆賬貸款，被列入損失類或呆賬類貸款尚未辦理呆賬核銷手續的；

（二）有被查實的違法騙貸行為的；

（三）家庭成員身體狀況較差或遭受意外傷害，影響正常農業生產的；

（四）存在惡意逃廢銀行債務及其他債務的；

（五）有嚴重違法違紀或其他不良記錄的；

（六）有涉黃、賭博、吸毒等不良嗜好的；

（七）從事國家明令禁止行業的。

第三章 評級與授信

第七條 農戶信用等級評定指標分為，農戶信用總體情況、農戶綜合素質以及農村信用環境三個方面。

第八條 農戶信用等級評定實行百分制。根據農戶信用等級評定模型進行評分，按得分高低，分為AAA級、AA級、A級、B級四個信用等級，風險逐級遞增。

第九條 農戶評定信用等級分值設定：

（一）AAA級戶。總得分在86分（含）以上，其中：農戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；

（二）AA級戶。總得分在85分—79分（含）之間，其中：農戶信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分（含）以上；

（三）A級戶。總得分在78分（含）—65分（含）之間，其中：農戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分（含）以上；

（四）B級戶。得分在64分（含）以下。

第十條 農戶信用評級原則上一次評定，三年有效，每年信用等級調整一次。

第十一條 信用評級實行動態管理。農戶信用等級評定出現下列情況之一的，應及時下調信用等級。

（一）農戶在信用社、其他金融機構貸款或為他人擔保貸款形成不良信用記錄的；

（二）農戶貸款存在頂冒名、壘大戶或其他違反合同約定事項行為的；

（三）農戶家庭資產、生產經營能力或其他影響信貸資金安全事項發生重大變化的；

（四）貸款發放后有第二章第六條行為之一的，信用等級直接調整為B級。

第十二條 農戶提出信用等級調整申請的，經信用社調查后，認定符合調整條件的，報縣級聯社審查、審批，同意后，由縣級聯社在信管系統中授權，基層信用社進行調整。

第十三條 信用社要結合農戶信用等級、生產經營情況、償債能力等對農戶貸款實行公開統一授信。確定農戶貸款授信額度的主要依據：

（一）農戶的資產情況，包括：房屋、耕地、車輛、收入、定（活）期存款、其他資產等；

（二）農戶的負債情況，包括：固定支出、其他支出、銀行貸款、民間借款等；

（三）農戶的擔保情況，包括：保證擔保、房屋抵押等；

（四）農戶信用等級情況。

授信額度測算公式為：授信額度＝（資產各分項×系數－負債各分項×系數－擔保各分項×系數）×各信用等級權重系數 第十四條 對授信額度實行按年考核、動態管理。第十五條 農戶授信額度分為基礎授信額度和專項授信額度，基礎授信額度用于農戶家庭基本生產、消費需求，專項授信額度用于農戶規模化經營等資金需求量大的生產經營活動。

第十六條 農戶貸款的授信有效期限應根據農戶從事基本生產的經營周期、收入情況確定，不超過三年，可視情況按年調整。

第十七條 授信農戶出現貸款逾期、欠息，信用社要限令其30日內改正，逾期不改正的，要立即取消授信額度，并報上一級備案。

第十八條 對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產保全等措施。

第十九條 信用社應將農戶信用等級、授信額度、貸款余額等情況張榜公布，接受群眾監督。

第四章 用信及擔保方式

第二十條 以農戶信用等級為標準，實行差異化用信方式，即農戶信用的評級由低到高，其對應的用信條件逐級梯次降低、手續梯次簡便、方式梯次放寬。

（一）農戶在基礎授信額度內貸款的擔保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農戶，可采取信用“一證通”貸款，但最高額不得超過10萬元，超出10萬元部分，可以申請擔保“一證通”、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式，擔保方式可選擇AAA級戶之間兩戶互保擔保、公職人員擔保、抵（質）押等方式作為擔保，其中采取互保方式的兩個AAA級農戶授信額度、經營規模、家庭狀況要相近，參與互保的AAA級農戶不得再為其他農戶擔保；采取抵押方式的，抵押率不得超過66.7%；采取質押方式的，質押率不得超過83.3%（存單和有價證券可適當提高質押率，但質押率最高不得超過90%）；

2、信用評級為AA級的農戶，擔保方式可采取AA級戶之間互保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為AA級農戶擔保、糧食補貼抵押、公職人員擔保、抵（質）押等擔保方式作為擔保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農戶必須提供有效抵（質）押擔保，抵押率不得超過60%、且質押率不得超過80%;

3、信用評級為A級的農戶，擔保方式可采取糧食補貼抵押加土地承包經營權（林權、棚舍及土地等）抵押的組合、公職人員擔保、未與其他AAA級戶互保的AAA級戶為A級農戶擔保、抵（質）押等擔保方式作為擔保。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。選擇“一證通”用信方式的農戶必須提供有效抵（質）押擔保，抵押率不得超過50%、質押率不得超過75%;

4、信用評級為B級的農戶，只評級不授信。

5、農墾區域信用社可結合轄區農工的實際情況，采取靈活的擔保和用信方式，信用額度可適度放寬。具體擔保方式、用信方式、用信額度等事項，由縣級聯社提出具體方案，報市地聯社審批（辦事處）同意后，報省聯社備案執行。縣級聯社所提方案要明確規定縣聯社對放寬額度、采取靈活擔保方式的貸款進行審批把關；繼續使用三五戶聯保方式的，參與聯保體的農工評級需為AAA級，且農工授信額度、經營規模、家庭狀況要相近，參與聯保的農戶不得再為其他人擔保；地域信用環境較好的聯社，使用三五戶聯保方式時，農工的信用評級可考慮放寬到歷年無不良記錄的AA級農工，參與聯保體的農工授信額度、經營規模、家庭狀況要相近，參與聯保的AA級農工不得再為其他人擔保。

（二）農戶超出基礎授信額度以外貸款的擔保及用信方式。

1、信用評級為AAA級的農戶，擔保方式可采取抵（質）押等方式作為擔保，抵押率不得超過60%、質押率不得超過80%（存單、國債等有價證券質押率可適當放寬，但質押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

2、信用評級為AA、A級的農戶，擔保方式可采取抵（質）押等擔保方式作為擔保，抵押率不得超過50%、質押率不得超過70%（存單、國債等有價證券質押率可適當放寬，但質押率最高不得超過90%）。用信方式可采取“一證通、整貸整償、分貸整償、整貸分償”等用信方式。

第二十一條 所發放的農戶貸款以公職人員擔保的，擔保金額不得超過貸款期限內擔保人工資總收入的50%，但貸款期限不得超過三年。

第二十二條 不得接受下列情形的自然人保證擔保：

（一）有逃廢銀行債務行為的；

（二）擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的；

（三）有違法犯罪記錄的；

（四）有涉黃、嗜賭、吸毒等不良行為的；

（五）法律法規禁止的其他情形。

第二十三條 禁止采取以下擔保方式發放農戶貸款：

（一）異地的保證、抵押。異地擔保是指擔保人或抵押物與貸款人不在同一縣級市行政管轄區內（化解存量貸款風險的除外）；

（二）未成年人的房地產、儲蓄存單、憑證式國債和人壽保險單抵（質）押；

（三）本辦法未提及的其他擔保方式。

第二十四條 積極引導支持借款人自愿參加農業保險、家庭財產綜合保險及人身意外傷害保險。養殖業農戶貸款原則上應參加畜禽等動物疫病保險，與信用社貸款有關的保險必須明確信用社為保險第一受益人。第五章 貸款期限、利率與還款方式

第二十五條 貸款期限。農戶貸款期限應根據農戶從事的生產經營周期、收入情況確定，最長不超過3年（含），其中種植業貸款期限原則上不超過15個月（含），最長不超過18個月（含），養殖業貸款原則上不超過3年（含）。其他貸款品種按相關管理辦法執行。

第二十六條 貸款利率。縣級聯社應在法規和政策允許范圍內，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，確定貸款利率。在貸款利率執行上實行差別利率政策，對被評為AAA級的農戶可給予優惠利率，具體優惠幅度由縣級聯社自主研究確定，并報市地備案。

第二十七條 還款方式。農戶貸款采取利隨本清或按季（月）結息到期還本的還款方式。對于約期跨的，采取按年結息方式；對期限超過一年（不含）至兩年（含）的種養業貸款，按季或按年結息，一次性償還貸款本金；對期限超過兩年（含）的養殖業貸款，每一償還貸款本金不得少于一次，償還貸款金額不得少于貸款本金÷貸款年限×80%，最后一年全部還清。

第二十八條 對確因自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可予以合理展期。

第六章 業務申請與受理

第二十九條 業務申請。農戶提出口頭借款申請或填寫《農戶借款申請審批表》，并根據信貸業務品種提供相關材料，向信用社提出農戶借款申請。

第三十條 申請辦理農戶貸款，需提供以下基本資料：

（一）二代有效身份證、戶口、結婚證明等；

（二）近三年生產經營收入及主要來源的說明；

（三）土地使用權、承包經營權及其他重要生產資料權屬證明；

（四）生產經營用途證明（如購銷合同等）或生產經營用途計劃；

（五）抵（質）押物或保證人收入等相關資料。第三十一條 業務受理。信用社收到申請資料后，初步認定農戶是否具備辦理貸款業務的基本條件，并在收到農戶貸款申請后2個工作日內決定是否受理該筆業務，對于不予受理的，及時通知申請人。

第三十二條 對同意受理的農戶貸款，基層信用社進行盡職調查。

第七章 貸前調查

第三十三條 基層信用社信貸客戶經理負責農戶貸款的盡職調查。

第三十四條 農戶貸款主要調查以下內容：

（一）農戶提供的資料是否真實、有效、完整；

（二）農戶基本情況，包括個人基本情況、家庭概況、財務狀況、信用記錄；

（三）農戶經營的土地等主要生產資料的數量及權屬情況；

（四）農戶經營管理能力、生產經營狀況、近3年生產經營總收入及純收入；

（五）借款用途是否真實、合法；

（六）農戶還款能力和意愿；

（七）調查核實抵押物（質物）權屬、質物及各項權證真實性和有效性等擔保情況；

（八）保證人情況，包括家庭基本情況、資產收入狀況及信用狀況。

對農戶提供的復印件應與原件核對一致，由調查人員在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣。

第三十五條 調查人員將調查內容，根據客戶性質分為借款人和保證人，分別填制《農戶貸款貸前調查報告》。

第三十六條 調查人員根據調查情況，進行綜合效益分析，并根據風險收益分析提出合理的定價建議，提出調查結論，明確擬提供的信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等。

第三十七條 對于須提交貸審會（組）審議的農戶貸款以及種植業、養殖業以外的農戶貸款，調查人員在盡職調查后應填寫調查表和撰寫調查報告，調查報告主要內容包括：

（一）農戶基本情況，重點分析主體資格和借款人情況。借款人基本情況 ：申請人姓名、性別、身份證號碼、客戶歸屬地、行政村名稱、承包土地面積、婚姻狀況、最高學歷、戶籍地址、通訊地址、居住狀況、個人健康狀況、住址電話、手機號碼等。

（二）農戶收支情況。

主要經營項目、主要經濟收入來源、其他經濟收入來源、個人年收入、家庭人均年收入、供養人口等。

（三）農戶資產負債情況。

申請人資產負債情況：資產合計、負債合計、其他負債、凈資產。

（四）農戶申請信息。

申請信息：家庭資產總額、其他收入、申請金額、用途、期限、利率、擔保方式、還款來源。

（五）擔保物情況。

1、合法有效性 ：抵質押物合法性、抵質押登記手續、抵質押物所有權和處分權是否歸屬于抵押人/質押人；

2、安全性：抵質押物毀損的可能性、抵質押物被查封、凍結、扣押的可能性、抵質押物的使用管理存在問題的可能性；

3、充足性：實際抵（質）押率、再抵（質）押的可能性；

4、變現能力：抵質押物價值的實現程度其他重要因素。

（六）保證人情況。保證人：收入情況、保證能力、還款意愿。

（七）貸前結論性意見。

對是否同意辦理農戶貸款及信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等，提出初步意見。

第三十八條 基層信用社調查人簽字后，移交審查人員審查。

第八章 貸時審查

第三十九條 信用社應設臵專職或兼職農戶貸款的審查崗。主要審查以下內容：

（一）基本要素審查、信貸業務基礎資料和內部運作是否齊備；

（二）主體資格審查。農戶和擔保人是否具有完全民事行為能力、有關證明材料是否符合規定；農戶近三年生產經營收入及主要來源是否合理；農戶、擔保人是否有不良信用記錄；

（三）信貸政策審查。信貸用途是否合規合法；信貸用途、金額、期限、利率、方式等是否符合農信社信貸政策規定，定價是否合理，是否綜合考慮了業務風險與綜合收益情況；

（四）信貸風險審查。審查收入來源的穩定性以及家庭資產負債狀況、還款來源、擔保情況，重點分析客戶經營管理能力和生產經營情況。第四十條 審查人員根據審查情況，是否同意貸款提出意見（包括信貸業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等）。

第四十一條 對于須提交貸審會審議的農戶貸款，應撰寫審查報告，審查報告主要內容包括：

（一）農戶基本情況。是否具備主體資格；與農信社信用往來情況及其他信用記錄；

（二）農戶生產經營情況。客戶經營管理能力、財務狀況；市場情況；

（三）信貸風險評價及防范措施。信貸政策風險評價；貸款用途真實合法性分析；還款能力分析；相應風險防范措施；

（四）審查結論。根據審查情況，提出明確審查意見，包括信貸業務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等。

第四十二條 審查人員對調查人員移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的信貸業務，可要求調查人員補充完善；對不符合國家政策、信用社信貸政策的信貸業務，信用社負責人批準后，可終止信貸業務辦理程序，將有關材料退回調查人員。

第四十三條 經審查人簽字后，按照規定將內部運作資料連同其他有關資料送貸審會（組）審議或按授權權限直接送有權審批人審批。

第九章 貸款審批

第四十四條 審批方式包括信用社負責人審批、信用社貸審組審批和上報審批三種方式。

第四十五條 審批權限。在信用社授權范圍內的農戶貸款，由信用社審批。信用社受理的超過授權范圍的農戶貸款，要逐級上報審批。

第四十六條 審批意見包括：同意、復議、否決三種。對于提請復議的貸款，應滿足相應的條件。

同意。對同意貸款的，在借款申請書上寫明同意意見。復議。須補充材料后，再審批。

否決。對不同意貸款的，應寫明拒批理由。

第四十七條 審批結束后，調查人員應根據審批意見做好以下工作：

（一）對未獲批準的，調查人員應及時告知借款申請人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時將借款申請表、面談記錄、影像聲及審批表作為貸款拒批記錄存檔；

（二）對須補充材料的，調查人員應及時補充材料后繼續按本操作辦法有關規定進行審查、報批；

（三）對審批通過的，經有權簽字人在借款申請書上簽署審批意見后，進入貸款發放程序。

第十章 貸款發放

第四十八條 落實用款條件

根據審批意見和簽訂的合同條款，與客戶協商落實用款條件。用款條件包括：

1、確認借款人已在信用社開立個人賬戶用于貸款轉賬；

2、確保擔保措施已有效落實；

3、對需要辦理保險的，應確保有關手續已經辦理完畢；

4、農戶沒有發生約定的任一違約事項；

5、其他約定條件已經滿足。

第四十九條 風險監管員進行重要環節操作。審核貸款合同要素、資料是否齊全。放款前確認借款人、擔保人及其配偶（或財產共有人）并在貸款申請審批表上簽字加蓋手印；直接完成與借款人、擔保人影像聲記錄工作。

第五十條 風險監管員對柜員進行授權發放貸款,并確認柜員向借款人本人以轉賬方式將貸款劃入借款人本人結算賬戶(鶴卡、豐收時代卡)。

第五十一條 有價單證、抵押登記憑證、權利證書等重要憑證應依據規定視同現金入庫保管，并記載登記簿。

第十一章 貸后管理

第五十二條 信貸客戶經理負責農戶貸款的貸后管理工作。

（一）貸后檢查，貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式進行。基層信用社客戶經理對所發放的貸款每年至少檢查兩次，并根據實際情況填寫《農戶貸款貸后檢查報告》。第一次檢查在放款后一個季度內完成，在貸款到期前一個月還須檢查一次。信用社主任應及時審閱檢查報告，并對存在的風險提出處臵意見。貸后檢查主要項目：

1、是否按約定用途使用貸款；

2、借款人的資產、負債及生產經營狀況；

3、借款人是否有劣跡和違法犯罪行為；

4、家庭是否和睦；

5、保證人情況；

5、擔保人（物）情況；

6、其它需要說明的情況；

7、檢查結果。

（二）風險分類及日常管理。及時進行資產風險預分類；利息及本金的收回等。信貸員應根據借款真實風險程度在信貸管理系統中錄入貸款狀況、風險分類分析報告和認定表；

（三）檔案管理。整理、收集客戶檔案有關資料。系統中檔案管理狀態應與實際情況相符；

（四）風險預警。發現風險信號及時提出處理建議并報告。信貸員應及時查看各類預警信息，及時進行預警處理；

（五）定期報告。定期向基層信用社負責人匯報轄內農戶貸款貸后管理情況。

第五十三條 縣級聯社信貸業務管理部對基層信用社農戶貸款貸后管理工作負有指導、監督職責。縣級聯社信貸業務管理部應建立農戶貸款現場檢查制度，每半年組織對農戶貸款進行一次現場檢查，檢查面不低于30%。同時，加強不定期的突擊檢查，確保檢查效果。

第五十四條 到期處理回收管理。農戶貸款業務到期前20天，下發《貸款到期通知書》，或采取其他有效方式，及時通知客戶、擔保人，辦理相關還款手續。對到期尚未歸還的農戶貸款，應按規定列入逾期催收管理，及時發送逾期貸款催收通知書；需訴訟的，按規定及時提起訴訟。

第十二章 其他規定

第五十五條 建立農戶貸款激勵約束機制。各縣級聯社可結合當地實際，按照權、責、利相結合的原則，建立農戶貸款“三包一掛”（包發放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量和質量掛鉤）為核心內容的考核辦法。

第五十六條 加強責任追究，盡職免責，嚴控貸款風險。各級聯社要加強對農戶貸款業務的違規行為處臵力度，堅決杜絕利用農戶貸款科目發放或變相發放法人客戶貸款、多人貸款一人使用、冒名貸款等嚴重違規行為。對已全面履行了職責，但因不可預見或不可控制的因素造成的貸款風險，免予責任追究；對因能力因素形成的貸款風險視風險程度追究個人責任；對因道德風險形成的貸款風險要嚴格責任追究，觸犯刑律的，移送司法機關。農戶貸款業務中責任人追究，按照省聯社相關文件的規定執行。

第十三章 附 則

第五十七條 本辦法由黑龍江省農村信用社聯合社負責制定、解釋和修改。

第五十八條 本辦法與省聯社其他信貸管理制度不一致的規定，以本辦法為準；本辦法未盡事宜，按照省聯社相關管理制度執行。

第五十九條 本辦法自下發之日起執行。

第四篇：農戶聯保貸款管理辦法

鄂托克旗農村信用社農戶聯保貸款管理辦法

第一章總則

第一條 為提高農村信用合作社（以下簡稱信用社）的信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，更好地發揮信用社支持農村經濟發展的作用，根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《鄂托克旗農村信用社貸款管理辦法》等有關法律、法規，特制定本辦法。

第二條 農戶聯保貸款是指沒有直系親屬關系的農戶在自愿基礎上組成聯保小組，信用社對聯保小組成員提供的貸款稱為農戶聯保貸款。

第三條 農戶聯保貸款的基本原則是“多戶聯保、按期存款、分期還款”。

第二章 借款人條件及借款用途

第四條 借款人應具備下列條件：

（一）需要生產資金，符合《鄂托克旗農村信用社貸款管理辦法》要求的條件；

（二）遵守聯保協議；

（三）借款人在得到貸款前，應在信用社存入不低于借款額5%的活期存款。

第五條 聯保小組由居住在信用社服務轄區內有借款需求的5—10戶借款人自愿組成。聯保小組成員責任包括：

（一）負責小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉讓用貸款購買的物資和財產；

（三）聯保小組成員對借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為還款；

（四）在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿退出小組；經小組成員一致決定，可以開除違反聯保協議的成員，小組應責令被開除者在退出前還清一切欠款。

第六條 貸款用途及安排次序：

（一）種植業、養殖業等農業生產費用貸款；

（二）加工、手工、商業等個體工商戶貸款；

第三章 貸款的發放及管理

第七條 聯保小組成員共同簽署聯保協議，借款時應分別填寫借款申請表，經信用社審查同意后，與借款人簽訂借款合同。

第八條 信用社應將貸款發放給聯保小組的借款者本人。

第九條 貸款時，按借款額的1%設立小組互助金。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專戶，歸小組成員所有。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主決定處理存款和小組互助金。

第十條 貸款發放后，民主選舉產生的聯保小組組長應協助信用社信貸人員管理貸款，及時了解借款人的生產經營情況和貸款使用情況。

第十一條 農戶聯保貸款實行分次償還本息的方式。信用社要按照聯保小組成員從事行業的特點，制定符合實際的分期還款計劃。借款人應按照借款合同規定的時間，分別、按時足額歸還貸款本息。

第十二條 信用社應根據借款人申請的生產項目實際需要確定合理的借款額度。單次借款額度原則上不得超過當地農戶的年平均收入。此后，可根據借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。

第十三條 農戶聯保貸款期限根據借款人生產經營活動的周期確定，原則上不得超過一年。

第四章附則

第十四條 本辦法未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》和《鄂托克旗農村信用社貸款管理辦法》的有關規定執行。

第十五條 本辦法由鄂托克旗農村信用合作社聯合社負責解 釋、修改。

鄂托克旗農村信用社貸款登記管理暫行辦法

第一章總則

第一條 為了有效反映借款人的借還款情況，減少農村信用社貸款集中度風險，促進信用建設，建立信貸管理的自我約束機制，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱貸款登記管理是指在一個經濟區域內設有兩個或兩個以上信用社分支機構的地區，實行貸款登記管理。

第三條 農村信用社單設機構的地區按行政村、嘎查或居委會劃分服務區域，實行屬地管理，各貸款機構不得發放跨地區貸款。

不在貸款發放地使用的貸款均為跨地區貸款。

第二章貸款登記管理職責

第四條貸款登記部門憑貸款人填列的貸款登記管理表，簽發貸款登記管理卡，并負責貸款登記管理卡的發放、收回和更換工作。經辦人員要認真審核借款人身份證明的有效性，不得對同一借款人重復發卡或多頭發卡。

第五條對遺失補辦貸款管理卡的借款人，應在貸款登記管理部門及原貸款單位備案，并由原貸款單位簽注還清貸款本息的意見后，補辦新證。

第六條貸款登記部門不得擅自為借款人變更貸款單位。借款人主動申請變更貸款單位時，應到原貸款單位明確債權債務，由原貸款單位簽注意見后，收回原貸款管理卡，根據借款人的選擇及貸款人的承諾，頒發新卡。

第七條貸款人應嚴格按照農村信用社貸款管理辦法自主審查、發放貸款，杜絕向未經登記的借款人或非本機構受理的持卡人發放貸款。

第八條貸款人應遵重借款人的選擇，在借款人還清原欠貸款本息的前提下，應及時辦理貸款登記管理卡的注銷手續，為其獲得其它信貸支持提供便利條件。

第九條貸款人應當與貸款登記管理部門建立信息勾通機

制，要建立不良行為記錄檔案。對經依法收回貸款的借款人，二年內貸款單位不得為其辦理貸款，貸款登記管理部門不得為其發放貸款管理卡。

第三章貸款登記管理卡與貸款登記管理表

第十條貸款登記管理卡由借款人保管使用，應載明以下內容：

一、持卡人姓名、身份證號碼，貸款用途。法人機構應填列法人全稱、企業代碼證號、經濟類型。貸款受理機構全稱、貸款登記管理卡號、發卡日期、發卡機構名稱、經辦人員簽名；借款人基本存款賬戶戶名、賬號或個人結算賬戶戶名、賬號。以上由貸款登記管理部門填寫。

二、借款期限、借款金額、還款記錄、信貸員簽名。由信貸員填寫。

第十一條貸款登記管理表一式兩份，貸款單位和貸款登記部門各留存一份備案，應載明以下內容：

一。、持卡人姓名、身份證號碼、貸款用途，法人機構要填列法人全稱、機構代碼證號、經濟類型、借款人基本存款賬戶戶名、賬號或個人結算賬戶戶名、賬號、貸款受理機構全稱、借款期限、借款金額、還款記錄、貸款審查意見，貸款單位及經辦人員簽名。由貸款人填寫。

二、貸款登記管理卡號、貸款登記審查意見、貸款登記管理部門及經辦人員簽名。

第四章罰則

第十二條貸款單位對未經登記的貸款人發放貸款或發放跨地區貸款的，對直接放款人處以貸款金額5%的罰款，對單位主要負責人處以貸款金額3%的罰款。造成貸款損失的，視情節依法追究其失職、瀆職責任。本條適應于單設信用社機構發放跨地區貸款的處罰。

第十三條貸款登記管理人員，違背本辦法重復發證的，對直接責任人處以貸款金額5%罰款，造成貸款損失的，視情節依法追究其失職、瀆職責任。

第五章附則

第十四條本辦法由鄂旗信用聯社解釋。

第十五條本辦法自發文之日起執行。

第五篇：銀行農戶聯保貸款管理辦法

**銀行農戶聯保貸款管理辦法

(試行)

第一章總則

第一條 為提高**銀行的信貸服務水平，增加對農牧戶和農牧業生產的信貸投入，簡化貸款手續，更好地發揮農合行支持農村經濟發展的作用，根據《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《**信用社農戶聯保貸款操作規程（試行）》等有關法律、法規，特制定本辦法。

第二條 在**銀行服務轄區內從事農牧業生產經營、沒有直系親屬關系的農牧戶在自愿基礎上組成聯保小組，農合行對聯保小組成員提供的貸款稱為農戶聯保貸款。

第三條 農戶聯保貸款的基本原則是“多戶聯保、責任連帶、限額控制、到期還款”。

第二章借款人條件及借款用途

第四條 借款人應具備下列條件：

（一）需要生產資金；

（二）具有完全民事行為能力、原則上法定年齡不超過60周歲，根據所處地區的實際情況，有勞動能力的可適當放寬至65周歲；

（三）個人信用好，無陳欠貸款，無不良記錄，且還款信譽好；

（四）遵守聯保協議；

（五）從事符合國家政策規定的經營活動。

第五條 聯保小組由居住在農合行服務轄區內有借款需求的3—5戶借款人自愿組成。聯保小組成員責任包括：

（一）負責小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還；

（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉讓用貸款購買的物資和財產；

（三）聯保小組成員對借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為償還；

（四）在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿退出小組；經小組成員一致決定，可以開除違反聯保協議的成員，小組應責令被開除者在退出前還清一切欠款。

第六條 貸款用途及安排次序：

（一）種植業、養殖業等農牧業生產費用貸款；

（二）加工、手工、商業等個體工商戶貸款；

（三）其他貸款。

第三章貸款的發放及管理

第七條農戶聯保小組的設立

（一）在村委會的協助下，農合行各放貸機構負責做好發放農戶聯保貸款政策宣傳，統計各村擬自愿組建聯保小組的農牧戶名單，填寫《村農戶聯保小組設立情況統計表》（附件1）。

（二）調查農戶基本情況：信貸員到各村，對擬組建聯保小組的農戶逐戶開展實地調查，逐戶填寫《聯保小組成員基本情況表》（附

件2）。

注：對因申請農戶小額信用貸款已經調查過的農戶，如農戶經濟狀況變化不大，可直接使用農戶小額信用貸款檔案中的《農戶基本情況表》。

（三）各放貸機構組織召開貸審會議，根據信貸員初步調查意見，核準是否同意組建農戶聯保小組，并核定每個成員的最高授信額度。各放貸機構聯保戶貸款每戶最高限額以農合行總行核定下達限額為準。

（四）已審批無異議的聯保小組，由信貸員負責組織與各聯保小組成員逐戶簽訂《設立聯保小組申請書及聯保協議》（附件4）。

（五）以村為單位，對各放貸機構已經同意組建的所有農戶聯保小組及成員進行編號，填寫《村農戶聯保小組設立情況統計表》（附件1）。

第八條貸款的審批

（一）聯保小組成員如實填寫《聯保小組成員借款申請及審批表》（附件5）中的借款申請部分，交給信貸員，由其簽署調查人意見。

（二）信貸員把《聯保小組成員借款申請及審批表》交給各放貸機構貸款審查人，由其簽署審查人意見。

（三）各放貸機構有權審批人在《聯保小組成員借款申請及審批表》中簽署審批人意見。

第九條農戶聯保貸款的發放

（一）農戶聯保貸款必須按照調查、審批、辦貸的程序進行。

（二）對已經同意組建的農戶聯保小組，各放貸機構信貸員根據審批意見，在信貸風險業務系統中進行放款操作，打印放款通知書，與聯保小組成員逐戶簽訂《農戶聯保借款合同》（附件6），填制借據憑證，由借貸雙方簽字蓋章。

（三）信貸會計或柜員根據借據、合同、放款通知書等貸款資料在核心業務系統中進行放款賬務處理后，將貸款轉入聯保小組各成員各自在農合行開立的結算賬戶。

第十條農戶聯保貸款檔案的管理

信貸檔案應在貸款發放后5個工作日交檔案管理員保管。農戶聯保檔案應包括：

（一）聯保小組各成員及配偶身份證、結婚證復印件（結婚證遺失的，由所在民政部門出具夫妻關系證明）

（二）《村農戶聯保小組設立情況統計表》

（三）《聯保小組成員基本情況表》

（四）《設立聯保小組申請書及聯保協議》

（五）《聯保小組成員借款申請及審批表》

（六）《農戶聯保貸款合同》

未盡事宜按照《**銀行信貸檔案管理辦法》相關規定執行。第十一條貸款的檢查及收回

貸款期限內，各放貸機構信貸員對發放的聯保貸款至少進行1次檢查，并出具檢查報告。

（一）信貸員在檢查中對農戶家庭財產情況發生重大變動的，應及時更新《聯保小組成員基本情況調查表》，對聯保小組成員發生變更的，應及時重新簽署《設立聯保小組申請書及聯保協議》，交信貸檔案管理員歸入農戶聯保貸款檔案。

（二）信貸員在檢查中如發現聯保小組成員將貸款轉讓、轉借給他人或集中使用、貸款人給聯保小組其他成員貸款的，應提前收回尚未到期的貸款。

（三）貸款到期后，貸戶到營業室柜臺償還借款，由信貸會計或柜員開具貸款收回憑證。

第十二條農戶聯保貸款期限根據借款人生產經營活動的周期確定，原則上不得超過一年。

第四章利率

第十三條農戶聯保貸款利率按照**銀行制定的貸款利率執行標準執行相應檔次的利率。

第十四條農戶聯保貸款的結息方式為利隨本清。

第十五條對聯保小組成員的存款利率實行國家法定利率。

第五章附則

第十六條本指導意見未盡事宜按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《貸款通則》和《農村信用合作社資產負債比例管理暫行辦法》的有關規定執行。

第十七條本辦法自發文之日起執行，如有抵觸方面以本《辦法》為準。

1、村農戶聯保小組設立情況統計表

2、聯保小組成員基本情況表

3、設立聯保小組申請書及聯保協議

4、聯保小組成員借款申請及審批表

5、農戶聯保貸款合同