第一篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

關(guān)于印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》的通知

銀監(jiān)發(fā)?2007?8號

各銀監(jiān)局：

為做好調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)工作，進(jìn)一步明確村鎮(zhèn)銀行組建程序和申請材料要求，根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實(shí)施程序規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以及《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，銀監(jiān)會制定了《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請結(jié)合各地實(shí)際認(rèn)真貫徹執(zhí)行。 請將此文轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局、各商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。組建過程中遇到問題，要及時(shí)向銀監(jiān)會報(bào)告。

二○○七年一月二十二日

村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引

根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實(shí)施程序規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義

新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》等規(guī)章和文件要求，現(xiàn)就村鎮(zhèn)銀行組建

及審批工作指引如下：

一、組建工作要點(diǎn)

（一）申請籌建的主要工作

1確定組建地點(diǎn)。主要發(fā)起人（銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）根據(jù)銀監(jiān)局發(fā)布的需要設(shè)立機(jī)構(gòu)的地域名單選擇組建地點(diǎn)，進(jìn)行考察論證，并與擬設(shè)地銀監(jiān)局溝通后，開展籌建準(zhǔn)備工作。需要設(shè)立機(jī)構(gòu)的地域名單依據(jù)省內(nèi)縣域金融服務(wù)充分性狀況確定，重點(diǎn)解決服務(wù)空白和競爭不充分問題。

2履行法律手續(xù)。全體發(fā)起人（出資人）按照《中華人民共和國公司法》規(guī)定，簽訂發(fā)起人（出資人）協(xié)議書，確定擬組建村鎮(zhèn)銀行的組織形式、出資方式和股本結(jié)構(gòu)，明確發(fā)起人（出資人）的權(quán)利和義務(wù)。召開發(fā)起人大會（出資人會議），按照法定程序?qū)徸h通過同意出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、成立籌建工作小組并授權(quán)籌建工作小組履行組建工作職責(zé)的有關(guān)決議。

3制定籌建方案。籌建工作小組應(yīng)對擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行充分論證和可行性分析，制定籌建工作方案。

4預(yù)先核準(zhǔn)名稱。籌建工作小組應(yīng)向有名稱核準(zhǔn)管轄權(quán)的工商行政管理部門提交企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)申請書。 5申請籌建。在各項(xiàng)籌建準(zhǔn)備工作完成后，籌建工作小組向銀監(jiān)局提出籌建申請。銀監(jiān)分局轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局受理并初步審查、銀監(jiān)局審查并決定；銀監(jiān)局所在城

市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局應(yīng)在20個(gè)工作日內(nèi)將初步審核意見和申請材料上報(bào)銀監(jiān)局，銀監(jiān)局自收到完整申請材料之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不

批準(zhǔn)的書面決定。

(二)申請開業(yè)的主要工作

1.驗(yàn)資。發(fā)起人（出資人）認(rèn)繳全部出資額后，籌建工作小組聘請中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行驗(yàn)資，出具驗(yàn)資報(bào)告。

2.籌建工作小組就董事和高級管理人員人選與當(dāng)?shù)劂y行業(yè)

監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)溝通。

3.起草章程草案及各項(xiàng)規(guī)章制度。籌建工作小組應(yīng)按照銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求和實(shí)際情況起草村鎮(zhèn)銀行章程草案及財(cái)務(wù)、信貸、審計(jì)、人力資源、安全保衛(wèi)等各項(xiàng)管理制度。

4．召開創(chuàng)立大會（股東會）、董事會等有關(guān)會議，審議通過章程草案，選舉董事及聘任高級管理人員，審議通過內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)設(shè)置、主要管理制度等議案。

5.申請開業(yè)。籌建工作完成后，籌建工作小組提出開業(yè)申請。銀監(jiān)分局管轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定；銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機(jī)關(guān)自收到完整申請材料之日起2個(gè)月內(nèi)作出核準(zhǔn)或者不予核準(zhǔn)的書面決定。

籌建工作小組在收到核準(zhǔn)開業(yè)的批復(fù)文件后，應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)到銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局領(lǐng)取金融許可證，并憑該金融許可證到工

商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。在金融許可證、營業(yè)執(zhí)照、憑證、印章、牌匾等所有工作準(zhǔn)備就緒后依照有關(guān)規(guī)定開業(yè)。未到工商行政管理部門辦理登記、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的，不得辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。籌建工作小組應(yīng)事先將村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)日期報(bào)告當(dāng)

地銀行業(yè)監(jiān)督管理部門。

（三）申請材料報(bào)送程序及格式要求

1.組建村鎮(zhèn)銀行申請人為籌建工作小組。籌建申請書主送機(jī)關(guān)為銀監(jiān)局；開業(yè)申請書主送機(jī)關(guān)為銀監(jiān)分局（銀監(jiān)局所在城市轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請書主送機(jī)關(guān)為銀監(jiān)局）。 2.申請材料采用活頁裝訂的方式。紙張幅面為標(biāo)準(zhǔn)A4紙張規(guī)格（需提供原件的歷史文件除外）。申請材料的封面和側(cè)面應(yīng)標(biāo)有“關(guān)于申請籌建ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行的材料”或“關(guān)于ⅩⅩ村鎮(zhèn)銀行開業(yè)申請的材料”字樣，申請材料須用中文簡體仿宋GB2312小三號字體書寫。如需提供原件的歷史文件是以英文書寫的，應(yīng)附中文譯本，且以中文譯本為準(zhǔn)。申請文件一般采用雙面打印。



3.申請材料一式2份，受理機(jī)關(guān)1份，決定機(jī)關(guān)1份（受理機(jī)關(guān)與決定機(jī)關(guān)為同一單位的只需報(bào)送1份）。

二、有關(guān)事項(xiàng)說明

（一）主要發(fā)起人

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20％的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機(jī)

構(gòu)。

（二）籌建工作小組及其組成

籌建工作小組由作為主要發(fā)起人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)商其他發(fā)起人（出資人）成立；其成員組成及職責(zé)須經(jīng)發(fā)起人大會（出

資人會議）審議通過。

（三）設(shè)立方式

村鎮(zhèn)銀行按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定設(shè)立，其中采用股份有限公司形式的村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設(shè)立。

（四）公司治理

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實(shí)行簡潔、靈活的公司治理，針對其機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡單的特點(diǎn)，按照因地制宜、運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡設(shè)置職能部門，確保機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。

村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或信貸管理的實(shí)際需要，在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長的人員作為其董事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。

（五）從業(yè)資格考試

對村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人不需進(jìn)行任職資格審查，相關(guān)人員應(yīng)參加銀行業(yè)從業(yè)資格考試，成績合格并報(bào)監(jiān)管部門備案后即可任職。從業(yè)資格考試由銀監(jiān)局組織實(shí)施。

（六）一人有限責(zé)任公司形式的村鎮(zhèn)銀行

符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可出資組建一人有限責(zé)任公司形式的村鎮(zhèn)銀行，其籌建相關(guān)工作需由其有權(quán)機(jī)構(gòu)出具相關(guān)決議

及授權(quán)文件。

三、審核要點(diǎn)

銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要切實(shí)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行組建工作的政策指導(dǎo)，嚴(yán)格按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)和程序，受理籌建及開業(yè)申請材料，并對以下內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)審核：

（一）籌建申請材料

1．申報(bào)材料齊全，格式符合要求。

2．組建對象符合規(guī)定條件，可行性報(bào)告論證充分。

3．履行的法律手續(xù)合法有效，決議內(nèi)容齊全。

4．發(fā)起人（出資人）符合規(guī)定的條件。 5．對籌建工作小組的委托授權(quán)合法有效。

6．籌建工作方案中關(guān)于股本結(jié)構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制制度等內(nèi)容符合監(jiān)管要求，組建方案切實(shí)可行。

7．業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃周密詳實(shí)，有明確的服務(wù)目標(biāo)和手段，金融服務(wù)能夠覆蓋適當(dāng)?shù)赜蚝腿巳骸＊?/p>

（二）開業(yè)申請材料

1．申請材料齊全，格式符合要求。

2．有關(guān)會議審議通過各項(xiàng)決議程序完備、內(nèi)容合法合規(guī)。



3．章程草案合法合規(guī)，內(nèi)容完備可行。

4．?dāng)M任職董事和高級管理人員符合任職資格條件。 5．股東符合規(guī)定的條件，股本結(jié)構(gòu)符合監(jiān)管規(guī)定。 6．驗(yàn)資報(bào)告符合法律規(guī)定，約定的審計(jì)內(nèi)容完備，驗(yàn)資機(jī)

構(gòu)資質(zhì)合法。

7．公司治理合理，組織架構(gòu)清晰，內(nèi)控制度健全，高管人

員配備合理。

8．有相應(yīng)的從業(yè)人員（分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人通過從業(yè)資格考試）。



9．營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明以及安全、消防設(shè)施合格證明材料齊備。

四、試點(diǎn)期間的有關(guān)要求

（一）銀監(jiān)局要按照試點(diǎn)工作實(shí)施方案的要求，負(fù)責(zé)組織推動試點(diǎn)工作并落實(shí)發(fā)起人。為便于銀監(jiān)會加強(qiáng)指導(dǎo)，銀監(jiān)局在受理籌建申請前，應(yīng)將試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的可行性報(bào)告和籌建工作方案報(bào)銀

監(jiān)會備案。

（二）銀監(jiān)局和銀監(jiān)分局要加強(qiáng)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)，提高工作效率，積極推進(jìn)組建進(jìn)程，督促籌建工作小組抓緊落實(shí)各項(xiàng)組建工作，爭取試點(diǎn)機(jī)構(gòu)盡早開業(yè)。

（三）銀監(jiān)局要全面掌握轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行組建工作開展情況，加強(qiáng)調(diào)查研究，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，對于組建工作中遇到的新情況、新問題，應(yīng)及時(shí)向銀監(jiān)會報(bào)告。

附件：組建村鎮(zhèn)銀行申報(bào)材料目錄

第二篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

2011 年 第 2 號

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》已經(jīng)2010年7月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第100次主席會議通過。現(xiàn)予公布，自公布之日起施行。

主 席

劉明康

二〇一一年一月十三日

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法

第一章 總

則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)，保障客戶和銀行的合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)政策規(guī)定，遵循平等、自愿和誠實(shí)信用的原則。

第三條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)客戶合法權(quán)益和相關(guān)信息安全。未經(jīng)客戶授權(quán)，不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。

第四條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系，嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理，有效識別、評估、監(jiān)測和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第五條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分向持卡人披露相關(guān)信息，揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立健全相應(yīng)的投訴處理機(jī)制。

第六條 中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 定義和分類

第七條 本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。

第八條 本辦法所稱信用卡業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務(wù)，主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。

第九條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)，是指發(fā)卡銀行基于對客戶的評估結(jié)果，與符合條件的客戶簽約發(fā)放信用卡并提供的相關(guān)銀行服務(wù)。

發(fā)卡業(yè)務(wù)包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測、資金結(jié)算、賬務(wù)處理、爭議處理、增值服務(wù)和欠款催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第十條 本辦法所稱發(fā)卡銀行，是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，并承擔(dān)發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。

第十一條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是指與發(fā)卡銀行簽約協(xié)助其提供信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。

第十二條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為商戶等提供的受理信用卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。

收單業(yè)務(wù)包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓(xùn)、受理終端安裝維護(hù)管理、獲取交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測、資金墊付、資金結(jié)算、爭議處理和增值服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第十三條 本辦法所稱收單銀行，是指依據(jù)合同為商戶提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)或?yàn)樾庞每ㄊ諉螛I(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)，并承擔(dān)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。

第十四條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是指與收單銀行或收單業(yè)務(wù)的結(jié)算銀行簽約協(xié)助其提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。

第十五條 商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對象不同，分為個(gè)人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡。

商務(wù)差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機(jī)構(gòu)或其他組織簽訂合同建立差旅費(fèi)用報(bào)銷還款關(guān)系，為其工作人員提供日常商務(wù)支出和財(cái)務(wù)報(bào)銷服務(wù)的信用卡。

商務(wù)采購卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機(jī)構(gòu)或其他組織簽訂合同建立采購支出報(bào)銷還款關(guān)系，為其提供辦公用品、辦公事項(xiàng)等采購支出相關(guān)服務(wù)的信用卡。

第十六條 本辦法所稱學(xué)生，是指在教育機(jī)構(gòu)脫產(chǎn)就讀的學(xué)生。

第三章 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入

第十七條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合中國銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和問責(zé)機(jī)制健全有效；

（二）信譽(yù)良好，具有完善、有效的內(nèi)控機(jī)制和案件防控體系，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業(yè)人員。高級管理人員中應(yīng)當(dāng)具備有信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)知識和管理經(jīng)驗(yàn)的人員至少1名，具備開展信用卡業(yè)務(wù)必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實(shí)施分級授權(quán)管理；

（四）具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、相關(guān)設(shè)施和必備的信息技術(shù)資源；

（五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務(wù)管理要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，具有保障相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全和運(yùn)行質(zhì)量的技術(shù)能力；

（六）開辦外幣信用卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)具有經(jīng)國務(wù)院外匯管理部門批準(zhǔn)的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)資格和中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)資格（或外匯業(yè)務(wù)范圍）；

（七）符合中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

第十八條 商業(yè)銀行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）注冊資本為實(shí)繳資本，且不低于人民幣5億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備辦理零售業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。最近3年個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)行情況良好，身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務(wù)主機(jī)、信用卡業(yè)務(wù)申請管理系統(tǒng)、信用評估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、信用卡客戶服務(wù)中心系統(tǒng)、催收業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第十九條 商業(yè)銀行開辦信用卡收單業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）注冊資本為實(shí)繳資本，且不低于人民幣1億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備開辦收單業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。最近3年企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有收單業(yè)務(wù)主機(jī)、特約商戶申請管理系統(tǒng)、特約商戶信用評估管理系統(tǒng)、特約商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬務(wù)管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過了必要的安全檢測和業(yè)務(wù)測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務(wù)競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第二十條 商業(yè)銀行開辦發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定程序報(bào)中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)審批。

全國性商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向中國銀監(jiān)會申請審批。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行，申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅勺缘刂袊y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)上報(bào)中國銀監(jiān)會審批。

外資法人銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅勺缘刂袊y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)上報(bào)中國銀監(jiān)會審批。

第二十一條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要就擬申請的業(yè)務(wù)與中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)溝通，說明擬申請的信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營模式、各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制流程設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方案，并根據(jù)溝通情況，對有關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)整和完善。

第二十二條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，可以在一個(gè)申請報(bào)告中同時(shí)申請不同種類的信用卡業(yè)務(wù)，但在申請中應(yīng)當(dāng)注明所申請的信用卡業(yè)務(wù)種類。

第二十三條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提交以下文件資料（一式三份）：

（一）開辦信用卡業(yè)務(wù)的申請書；

（二）信用卡業(yè)務(wù)可行性報(bào)告；

（三）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務(wù)管理制度；

（四）信用卡章程，內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括信用卡的名稱、種類、功能、用途、發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)等；

（五）信用卡卡樣設(shè)計(jì)草案或可受理信用卡種類；

（六）信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)介紹；

（七）相關(guān)身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況介紹；

（八）信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)測試報(bào)告和安全評估報(bào)告；

（九）信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急方案和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃；

（十）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)和相應(yīng)的規(guī)章制度；

（十一）信用卡業(yè)務(wù)的管理部門、職責(zé)分工、主要負(fù)責(zé)人介紹；

（十二）申請機(jī)構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（十三）中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)由內(nèi)部專門機(jī)構(gòu)或委托其他專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立的安全評估。安全評估報(bào)告應(yīng)當(dāng)至少包括董事會或總行（公司）高級管理層對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)和相關(guān)規(guī)章制度的審定情況、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)信息資料的保護(hù)措施設(shè)置情況、持續(xù)監(jiān)測記錄和追蹤預(yù)警異常業(yè)務(wù)行為（含入侵事故或系統(tǒng)漏洞）的流程設(shè)計(jì)、外掛系統(tǒng)或外部接入系統(tǒng)的安全措施設(shè)置、評估期等方面的內(nèi)容。

第二十五條 全國性商業(yè)銀行籌建信用卡中心等分行級專營機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)由其總行（公司）向中國銀監(jiān)會提出申請。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行，籌建信用卡中心等分行級專營機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)由其總行（公司）向注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅勺缘刂袊y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報(bào)中國銀監(jiān)會審批。

外資法人銀行籌建信用卡中心等分行級專營機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向其注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅勺缘刂袊y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報(bào)中國銀監(jiān)會審批。

信用卡中心等分行級專營機(jī)構(gòu)的開業(yè)申請由其注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)受理和批準(zhǔn)。

第二十六條 商業(yè)銀行信用卡中心等分行級專營機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，籌建和開業(yè)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定程序報(bào)其擬設(shè)地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)審批。擬設(shè)地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定，并抄送分行級專營機(jī)構(gòu)注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)。

第二十七條 注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)自收到完整申請材料之日起20日內(nèi)審查完畢并將審查意見及完整申請材料報(bào)中國銀監(jiān)會。

中國銀監(jiān)會自收到完整的信用卡業(yè)務(wù)申請材料之日起3個(gè)月內(nèi)，做出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說明理由。

對于中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)未批準(zhǔn)的信用卡業(yè)務(wù)類型，商業(yè)銀行在達(dá)到相關(guān)要求后可以按照有關(guān)規(guī)定重新申請。

第二十八條 商業(yè)銀行新增信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、增加信用卡業(yè)務(wù)功能、增設(shè)信用卡受理渠道等，或接受委托作為發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開辦相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)參照第二十三條的有關(guān)規(guī)定，在開辦業(yè)務(wù)之前一個(gè)月，將相關(guān)材料（一式三份）向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第二十九條 已實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理的商業(yè)銀行，獲準(zhǔn)開辦信用卡業(yè)務(wù)后，可以授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)。獲得授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)開辦相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提前30個(gè)工作日持中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件及其他相關(guān)材料向注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第三十條 商業(yè)銀行為其他機(jī)構(gòu)（非特約商戶）開展收單業(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)，應(yīng)當(dāng)提前30個(gè)工作日持中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件、合作機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照和法定代表人詳細(xì)信息、合作機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)情況和財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)材料、書面合同、負(fù)責(zé)對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行合規(guī)管理的承諾書、風(fēng)險(xiǎn)事件和違法活動的應(yīng)急處理制度、其他相關(guān)材料向當(dāng)?shù)刂袊y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第三十一條 已開辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行按照規(guī)劃決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)參照申請開辦該業(yè)務(wù)的程序報(bào)中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)審批。

商業(yè)銀行決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要就擬申請停辦的業(yè)務(wù)與中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)溝通，說明擬申請終止業(yè)務(wù)的原因、風(fēng)險(xiǎn)狀況、公告內(nèi)容和渠道、應(yīng)急預(yù)案等，并根據(jù)溝通情況進(jìn)行調(diào)整和完善。

第三十二條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)申請終止信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提交以下文件資料（一式三份）：

（一）擬終止信用卡業(yè)務(wù)的申請書；

（二）終止信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告；

（三）終止信用卡業(yè)務(wù)的公告方案；

（四）終止業(yè)務(wù)過程中重大問題的應(yīng)急預(yù)案；

（五）負(fù)責(zé)終止業(yè)務(wù)的部門、職責(zé)分工和主要負(fù)責(zé)人；

（六）申請機(jī)構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（七）中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

經(jīng)中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)同意后，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過網(wǎng)點(diǎn)公告、銀行網(wǎng)站、客戶服務(wù)熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告，公告持續(xù)期限自公告之日起不得少于90天。

第三十三條 商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止提供部分類型信用卡業(yè)務(wù)后，需要重新開辦信用卡業(yè)務(wù)或部分類型信用卡業(yè)務(wù)的，按相關(guān)規(guī)定重新辦理申請、審批、報(bào)告等手續(xù)。

第四章 發(fā)卡業(yè)務(wù)管理

第三十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關(guān)工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監(jiān)控、檢查等環(huán)節(jié)的管理職責(zé)和操作規(guī)程，防范重大風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。

第三十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)申請材料管理系統(tǒng)，由總行（總公司、外資法人銀行）對信用卡申請材料統(tǒng)一編號，并對申請材料信息錄入、使用、銷毀等實(shí)施登記制度。

第三十六條 信用卡卡面應(yīng)當(dāng)對持卡人充分披露以下基本信息：發(fā)卡銀行法人名稱、品牌標(biāo)識及防偽標(biāo)志、卡片種類（信用卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡等）、卡號、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗(yàn)碼、注意事項(xiàng)、客戶服務(wù)電話、銀行網(wǎng)站地址。

第三十七條 發(fā)卡銀行印制的信用卡申請材料文本應(yīng)當(dāng)至少包含以下要素：

（一）申請人信息：編號、申請人姓名、有效身份證件名稱、證件號碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單寄送地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系人電話、聯(lián)系人驗(yàn)證信息、其他驗(yàn)證信息等；

（二）合同信息：領(lǐng)用合同（協(xié)議）、信用卡章程、重要提示、合同信息變更的通知方式等；

（三）費(fèi)用信息：主要收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、收費(fèi)信息查詢渠道、收費(fèi)信息變更的通知方式等；

（四）其他信息：申請人已持有的信用卡及其授信額度、申請人聲明、申請人確認(rèn)欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務(wù)電話和銀行網(wǎng)站、投訴渠道等。

“重要提示”應(yīng)當(dāng)在信用卡申請材料中以醒目方式列示，至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計(jì)結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)/滯納金/超限費(fèi)收取方式、閱讀領(lǐng)用合同（協(xié)議）并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。

申請人確認(rèn)欄應(yīng)當(dāng)載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同（協(xié)議）的各項(xiàng)規(guī)則。”

第三十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)公開、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。

發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名或持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式確認(rèn)。

第三十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡營銷管理制度，對營銷人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)、登記考核和規(guī)范管理，不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。信用卡營銷行為應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）營銷宣傳材料真實(shí)準(zhǔn)確，不得有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應(yīng)當(dāng)由持卡人承擔(dān)的費(fèi)用必須公開透明，風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)當(dāng)以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產(chǎn)品（服務(wù)）申請材料中，提示內(nèi)容的表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、清晰、充分，示范的案例應(yīng)當(dāng)具有代表性。

（二）營銷人員必須佩戴所屬銀行的標(biāo)識，明示所屬發(fā)卡銀行及客戶投訴電話，使用統(tǒng)一印制的信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）宣傳材料，對信用卡收費(fèi)項(xiàng)目、計(jì)結(jié)息政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，確認(rèn)申請人提交的重要證明材料無涂改痕跡，確認(rèn)申請人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認(rèn)申請人已經(jīng)在申請材料上簽名，并留存相關(guān)證據(jù)，不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢渠道。

（三）營銷人員應(yīng)當(dāng)公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，督促信用卡申請人完整、正確、真實(shí)地填寫申請材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。

（四）營銷人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格禁止?fàn)I銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動，并對營銷人員收到申請人資料和送交審核的時(shí)間間隔和保密措施作出明確的制度規(guī)定，不得在未征得信用卡申請人同意的情況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

（五）營銷人員開展電話營銷時(shí)，除遵守

（一）至

（四）條的相關(guān)規(guī)定外，必須留存清晰的錄音資料，錄音資料應(yīng)當(dāng)至少保存2年備查。

第四十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構(gòu)和內(nèi)部控制機(jī)制。

第四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡申請人開展資信調(diào)查，充分核實(shí)并完整記錄申請人有效身份、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息，并確認(rèn)申請人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。

第四十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)總體風(fēng)險(xiǎn)管理要求確定信用卡申請材料的必填（選）要素，對信用卡申請材料出現(xiàn)漏填（選）必填信息或必選選項(xiàng)、他人代辦（單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡。

對信用卡申請材料出現(xiàn)疑點(diǎn)信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。

第四十三條 對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。

信用卡申請人有以下情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控：

（一）在身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄；

（二）在征信系統(tǒng)中無信貸記錄；

（三）在征信系統(tǒng)中有不良記錄；

（四）在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；

（五）單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡；

（六）其他渠道獲得的風(fēng)險(xiǎn)信息。

第四十四條 發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。

第四十五條 向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。

在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實(shí)性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照審慎原則制定學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況評估、測算和合理確定本行學(xué)生信用卡的首次授信額度和根據(jù)用卡情況調(diào)整后的最高授信額度。學(xué)生信用卡不得超限額使用。

第四十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在銀行網(wǎng)站上公開披露與教育機(jī)構(gòu)以向?qū)W生營銷信用卡為目的簽訂的協(xié)議。

發(fā)卡銀行在任何教育機(jī)構(gòu)的校園內(nèi)向?qū)W生開展信用卡營銷活動，必須就開展?fàn)I銷活動的具體地點(diǎn)、日期、時(shí)間和活動內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機(jī)構(gòu)并取得該教育機(jī)構(gòu)的同意。

第四十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡申請?zhí)幚磉M(jìn)度和結(jié)果的查詢渠道。

第四十八條 發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應(yīng)當(dāng)符合安全管理要求，卡片和密碼應(yīng)當(dāng)分別送達(dá)并提示持卡人接收。信用卡卡片發(fā)放時(shí)，應(yīng)當(dāng)向持卡人書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務(wù)電話、服務(wù)和收費(fèi)信息查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

第四十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)當(dāng)對信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對。不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。

信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用，以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。

信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。

第五十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險(xiǎn)信息對信用卡授信額度進(jìn)行動態(tài)管理，并及時(shí)按照約定方式通知持卡人，必要時(shí)可以要求持卡人落實(shí)第二還款來源或要求其提供擔(dān)保。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對持卡人名下的多個(gè)信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度、超授信額度用卡服務(wù)的最高授信額度等合并管理，設(shè)定總授信額度上限。商務(wù)采購卡的現(xiàn)金提取授信額度應(yīng)當(dāng)設(shè)置為零。

第五十一條 在已通過信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）、書面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶服務(wù)電話錄音等進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行可以對超過6個(gè)月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度，但必須提前3個(gè)工作日按照約定方式明確告知持卡人。

第五十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。發(fā)卡銀行從公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡服務(wù)授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴(kuò)大信用風(fēng)險(xiǎn)的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測力度、調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)或落實(shí)第二還款來源等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第五十三條 信用卡未經(jīng)持卡人申請并開通超授信額度用卡服務(wù)，不得以任何形式扣收超限費(fèi)。持卡人可以采用口頭（客戶服務(wù)電話錄音）、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務(wù)。

發(fā)卡銀行必須在為持卡人開通超授信額度用卡服務(wù)之前，提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務(wù)的權(quán)利。發(fā)卡銀行收取超限費(fèi)后，應(yīng)當(dāng)在對賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費(fèi)金額。

第五十四條 經(jīng)持卡人申請開通超授信額度用卡服務(wù)后，發(fā)卡銀行在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務(wù)，在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費(fèi)。如果在兩個(gè)連續(xù)的賬單周期內(nèi)，持卡人連續(xù)要求支付超限費(fèi)以完成超過授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必須在第二個(gè)賬單周期結(jié)束后立即停止超授信額度用卡服務(wù)，直至信用卡未結(jié)清款項(xiàng)減少到信用卡原授信額度以下才能根據(jù)持卡人的再次申請重新開通超授信額度用卡服務(wù)。

第五十五條 發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務(wù)。信用卡透支轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金的金額兩者合計(jì)不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。

第五十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)制定信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理制度，配備必要的設(shè)備、系統(tǒng)和人員，確保24小時(shí)交易授權(quán)和實(shí)時(shí)監(jiān)控，對出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取與持卡人聯(lián)系確認(rèn)、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對可疑交易采取電話核實(shí)、聯(lián)系收單銀行、調(diào)單或?qū)嵉刈咴L等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查并及時(shí)處理，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

第五十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）中明確規(guī)定以持卡人相關(guān)資產(chǎn)償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權(quán)的情況下，不得以持卡人資產(chǎn)直接抵償信用卡應(yīng)收賬款。國家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

發(fā)卡銀行收到持卡人還款時(shí)，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖還：逾期1－90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用、后本金的順序進(jìn)行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用的順序進(jìn)行沖還。

第五十八條 發(fā)卡銀行通過自助渠道提供信用卡查詢和支付服務(wù)必須校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼。對確實(shí)無法校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)交易類型、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，確定自助渠道信用卡服務(wù)的相關(guān)信息校驗(yàn)規(guī)則，以保障安全用卡。

第五十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供24小時(shí)掛失服務(wù)，通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶服務(wù)電話或電子銀行等渠道及時(shí)受理持卡人掛失申請并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

第六十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信息查詢服務(wù)，通過銀行網(wǎng)站、用卡手冊、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產(chǎn)品和服務(wù)、使用說明、章程、領(lǐng)用合同（協(xié)議）、收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、風(fēng)險(xiǎn)提示等信息。

第六十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供對賬服務(wù)。對賬單應(yīng)當(dāng)至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項(xiàng)、發(fā)卡銀行服務(wù)電話等要素。對賬服務(wù)的具體形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。

發(fā)卡銀行向持卡人提供對賬單及其他服務(wù)憑證時(shí)，應(yīng)當(dāng)對信用卡卡號進(jìn)行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號信息。銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)打印的業(yè)務(wù)憑證除外。

第六十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供投訴處理服務(wù)，根據(jù)信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）特點(diǎn)和復(fù)雜程度建立統(tǒng)一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。

第六十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡到期換卡服務(wù)，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續(xù)卡、不換卡、銷戶的除外。

對持卡人在信用卡有效期內(nèi)未激活的信用卡賬戶，發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務(wù)。

第六十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡銷戶服務(wù)，在確認(rèn)信用卡賬戶沒有未結(jié)清款項(xiàng)后及時(shí)為持卡人銷戶。信用卡銷戶時(shí)，商務(wù)采購卡賬戶余額應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回其對應(yīng)的單位結(jié)算賬戶。

在通過信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）或書面協(xié)議對通知方式進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提前45天以上采用明確、簡潔、易懂的語言將信用卡章程、產(chǎn)品服務(wù)等即將發(fā)生變更的事項(xiàng)通知持卡人。

第六十五條 信用卡業(yè)務(wù)計(jì)結(jié)息操作，遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第六十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡欠款催收管理制度，規(guī)范信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡銀行不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

第六十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實(shí)信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外。

第六十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對催收過程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

第六十九條 信用卡催收函件應(yīng)當(dāng)對持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關(guān)法規(guī)，持卡人相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關(guān)證據(jù)的途徑，發(fā)卡銀行聯(lián)系方式，相關(guān)業(yè)務(wù)公章，監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。

發(fā)卡銀行收到持卡人對信用卡催收提出的異議，應(yīng)當(dāng)及時(shí)對相關(guān)信用卡賬戶進(jìn)行備注，并開展核實(shí)處理工作。

第七十條 在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。

個(gè)性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括：

（一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計(jì)收年費(fèi)、利息和其他費(fèi)用；

（四）持卡人在個(gè)性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項(xiàng)未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾；

（五）雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任；

（六）與還款有關(guān)的其他事項(xiàng)。

雙方達(dá)成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達(dá)成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時(shí)間至少截至欠款結(jié)清日。

第七十一條 發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營銷、領(lǐng)用合同（協(xié)議）簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第五章 收單業(yè)務(wù)管理

第七十二條 收單銀行應(yīng)當(dāng)明確收單業(yè)務(wù)的牽頭管理部門，承擔(dān)協(xié)調(diào)處理特約商戶資質(zhì)審核、登記管理、機(jī)具管理、墊付資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、應(yīng)急處置等的職責(zé)。

第七十三條 收單銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對特約商戶資質(zhì)的審核，實(shí)行商戶實(shí)名制，不得設(shè)定虛假商戶。特約商戶資料應(yīng)當(dāng)至少包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證件或相關(guān)納稅證明、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證件、財(cái)務(wù)狀況或業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營期限等。收單銀行應(yīng)當(dāng)對特約商戶進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)并及時(shí)更新特約商戶資料。

收單銀行不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)和檢查要求，對批發(fā)類、咨詢類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或可能出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的商戶應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核。

第七十四條 收單銀行不得將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外。

收單銀行應(yīng)當(dāng)為特約商戶、特約商戶服務(wù)機(jī)構(gòu)等提供安全的結(jié)算服務(wù)，并承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)督管理職責(zé)，確保所服務(wù)機(jī)構(gòu)受理信用卡的業(yè)務(wù)合法合規(guī)。

第七十五條 收單銀行簽約的特約商戶應(yīng)當(dāng)至少滿足以下基本條件：

（一）合法設(shè)立的法人機(jī)構(gòu)或其他組織；

（二）從事的業(yè)務(wù)和行業(yè)符合國家法律、法規(guī)和政策規(guī)定；

（三）未成為本行或他行發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)；

（四）商戶、商戶負(fù)責(zé)人（或法定代表人）未在征信系統(tǒng)、銀行卡組織的風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風(fēng)險(xiǎn)信息。

第七十六條 收單銀行對從事網(wǎng)上交易的商戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格的審核和評估，以技術(shù)手段確保數(shù)據(jù)安全和資金安全。商業(yè)銀行不得與網(wǎng)站上未明確標(biāo)注如下信息的網(wǎng)絡(luò)商戶或第三方支付平臺簽訂收單業(yè)務(wù)相關(guān)合同：

（一）客戶服務(wù)電話號碼及郵箱地址；

（二）安全管理的聲明；

（三）退貨（退款）政策和具體流程；

（四）保護(hù)客戶隱私的聲明；

（五）客戶信息使用行為的管理要求；

（六）其他商業(yè)銀行相關(guān)管理制度要求具備的信息。

收單銀行應(yīng)當(dāng)按照外包管理要求對簽約的第三方支付平臺進(jìn)行監(jiān)督管理，并有責(zé)任對與第三方支付平臺簽約的商戶進(jìn)行不定期的資質(zhì)審核或交易行為抽查，以確保為從事合法業(yè)務(wù)的商戶提供服務(wù)。

第七十七條 收單銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照國家法律法規(guī)、相關(guān)行業(yè)規(guī)范和業(yè)務(wù)規(guī)則設(shè)置商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務(wù)類別碼等，留存真實(shí)完整的商戶地址、受理終端安裝地點(diǎn)和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號碼、法定代表人（或負(fù)責(zé)人）、聯(lián)系人、聯(lián)系電話等信息，加強(qiáng)特約商戶培訓(xùn)和交易檢查工作，并真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發(fā)卡銀行開展信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測提供準(zhǔn)確的信息。

收單銀行要求第三方支付平臺提供的交易明細(xì)信息，必須包括交易對象在第三方支付平臺上的識別編號，以便協(xié)助持卡人保護(hù)自身合法權(quán)益。

第七十八條 收單銀行應(yīng)當(dāng)確保特約商戶按照聯(lián)網(wǎng)通用原則受理信用卡，不得出現(xiàn)商戶拒絕受理符合聯(lián)網(wǎng)通用管理要求的信用卡、或商戶因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費(fèi)用等行為。

第七十九條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立特約商戶管理制度，根據(jù)商戶類型和業(yè)務(wù)特點(diǎn)對商戶實(shí)行分類管理，嚴(yán)格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低對特約商戶交易的檢查要求。

第八十條 收單銀行應(yīng)當(dāng)對特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評估和分類管理，及時(shí)掌握其經(jīng)營范圍、場所、法定代表人或負(fù)責(zé)人、銀行卡受理終端裝機(jī)地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監(jiān)控機(jī)制。收單銀行應(yīng)當(dāng)對特約商戶建立不定期現(xiàn)場核查制度，重點(diǎn)核對其銀行卡受理終端使用范圍、裝機(jī)地址、裝機(jī)編號是否與已簽訂的協(xié)議一致。

對通過郵寄、電話、電視和網(wǎng)絡(luò)等方式銷售商品或服務(wù)的特約商戶，收單銀行應(yīng)當(dāng)采取特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，加強(qiáng)交易情況監(jiān)測，增加現(xiàn)場核查頻度。

第八十一條 收單銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)特約商戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)特征、營業(yè)情況，對特約商戶設(shè)定動態(tài)營業(yè)額上限。對特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營狀況明顯不符、爭議款項(xiàng)過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現(xiàn)退款欺詐、非法交易、商戶經(jīng)營內(nèi)容與商戶類別碼不符、或收到發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)提示等情況，收單銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)查處理，并及時(shí)采取有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第八十二條 對確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理、列入黑名單、錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)、與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第八十三條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立相互獨(dú)立的市場營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，負(fù)責(zé)市場拓展、商戶資質(zhì)審核、服務(wù)和授權(quán)、異常交易監(jiān)測、受理終端密鑰管理、受理終端密鑰下載、受理終端程序灌裝等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。

第八十四條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立健全收單業(yè)務(wù)受理終端管理機(jī)制，設(shè)立管理臺賬，及時(shí)登記和更新受理終端安裝地點(diǎn)、使用情況和不定期檢查情況。

對特約商戶提出的新增、更換、維護(hù)受理終端的要求，收單銀行應(yīng)當(dāng)履行必要的核實(shí)程序，發(fā)現(xiàn)特約商戶有移機(jī)使用、出租、出借或超出其經(jīng)營范圍使用受理終端的情況，應(yīng)當(dāng)立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關(guān)證據(jù)等有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并將特約商戶、商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）姓名、商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證件等有關(guān)信息錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。

第八十五條 收單銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對收單業(yè)務(wù)移動受理終端的管理，確保不同的終端設(shè)備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核特約商戶安裝移動受理終端的申請，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費(fèi)、移動售貨、物流配送確有使用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準(zhǔn)不得安裝移動受理終端。

第八十六條 收單銀行應(yīng)當(dāng)采用嚴(yán)格的技術(shù)手段對收單業(yè)務(wù)移動受理終端的使用進(jìn)行監(jiān)控，并不定期進(jìn)行回訪，確保收單業(yè)務(wù)移動受理終端未超出簽約范圍跨地區(qū)使用。

第八十七條 收單銀行應(yīng)當(dāng)確保對收單業(yè)務(wù)受理終端所有打印憑條上的信用卡號碼進(jìn)行部分屏蔽，轉(zhuǎn)賬交易的轉(zhuǎn)入卡號、預(yù)授權(quán)交易預(yù)留卡號和IC卡脫機(jī)交易除外。

收單銀行和收單服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)只能存儲用于交易清分、資金結(jié)算、差錯(cuò)處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲信用卡磁道信息、卡片驗(yàn)證碼、個(gè)人標(biāo)識碼等信息。

第八十八條 收單銀行應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)當(dāng)明確以下事項(xiàng)：雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，業(yè)務(wù)流程、收單業(yè)務(wù)管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，移動受理終端和無卡交易行為的管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容，保證金條款，保密條款，數(shù)據(jù)安全條款，其他條款。

第八十九條 收單銀行、收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)當(dāng)明確以下事項(xiàng)：收單業(yè)務(wù)營銷主體，收單業(yè)務(wù)管理主體，各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，各方的法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，移動受理終端相關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，無卡交易相關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容，保證全條款，保密條款，數(shù)據(jù)安全條款等。

第九十條 收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第六章 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

第九十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定明確的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，建立健全信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制、授權(quán)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關(guān)職責(zé)。

商業(yè)銀行可以基于自愿和保密原則，對信用卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不良行為的營銷人員、持卡人、特約商戶、服務(wù)機(jī)構(gòu)等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行共享，加強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的合作。

第九十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)實(shí)行分類管理，分類標(biāo)準(zhǔn)如下：

（一）正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規(guī)則在到期還款日前（含）足額償還應(yīng)付款項(xiàng)。

（二）關(guān)注類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)在1-90天（含）。

（三）次級類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)為91-120天（含）。

（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)在121-180天（含）。

（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)超過180天。

在業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠支持、分類操作合法合規(guī)、分類方法和數(shù)據(jù)測算方式已經(jīng)中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)審批同意等前提下，鼓勵商業(yè)銀行采用更為審慎的信用卡資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)關(guān)注和定期比對與之相關(guān)的準(zhǔn)備金計(jì)提、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)量等環(huán)節(jié)的重要風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第九十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的防控制度和應(yīng)急預(yù)案，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。以下風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入相應(yīng)類別：

（一）持卡人因使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，一經(jīng)確認(rèn)，應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。

（二）因內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。

（三）因系統(tǒng)故障、操作失誤造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。

（四）簽訂個(gè)性化分期還款協(xié)議后尚未償還的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入次級類或可疑類。

第九十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量變動情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，相關(guān)準(zhǔn)備金計(jì)提遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)認(rèn)定和核銷管理工作，及時(shí)確認(rèn)并核銷。信用卡業(yè)務(wù)的呆賬認(rèn)定依據(jù)、認(rèn)定范圍、核銷條件等遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)，適時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第九十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，使用計(jì)量模型輔助開展信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，制定模型開發(fā)、測試、驗(yàn)證、重檢、調(diào)整、監(jiān)測、維護(hù)、審計(jì)等相關(guān)管理制度，明確計(jì)量模型的使用范圍。

第九十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項(xiàng)目中的“其他承諾”子項(xiàng)計(jì)算表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。

第九十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對單位卡實(shí)施單一客戶授信集中風(fēng)險(xiǎn)管理，定期集中計(jì)算單位卡授信和墊款額度總和，持續(xù)監(jiān)測單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開展單位卡相關(guān)交易真實(shí)性和用途適用性的檢查工作，防止出現(xiàn)套取流動資金貸款的行為。

第七章 監(jiān)督管理

第一百條 中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法對信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測和評估，并對信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)自律組織進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

在實(shí)施現(xiàn)場檢查和風(fēng)險(xiǎn)評估的過程中，相關(guān)檢查和評估人員應(yīng)當(dāng)遵守商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)安全管理的有關(guān)規(guī)定。

第一百零一條 商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向中國銀監(jiān)會報(bào)送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和管理信息。

第一百零二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況進(jìn)行自我評估，按年編制《信用卡業(yè)務(wù)評估報(bào)告》。

第一百零三條 商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)評估報(bào)告》應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：

（一）本信用卡業(yè)務(wù)組織架構(gòu)和高管人員配置總體情況；

（二）全年信用卡業(yè)務(wù)基本經(jīng)營情況分析；

（三）信用卡業(yè)務(wù)總體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（四）不同類型的信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（五）信用卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理情況；

（六）信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況；

（七）已外包的各項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理情況；

（八）投訴處理情況；

（九）下一信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

（十）監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求報(bào)告的其他事項(xiàng)。

第一百零四條 全國性商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)評估報(bào)告》應(yīng)當(dāng)于下一的3月底之前報(bào)送中國銀監(jiān)會（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行注冊地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行、商業(yè)銀行授權(quán)開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)（含營運(yùn)中心等）應(yīng)當(dāng)于下一的3月底之前參照第一百零三條的規(guī)定將相關(guān)材料報(bào)送當(dāng)?shù)刂袊y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)。

第一百零五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)重大安全事故和風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告制度，與中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)保持經(jīng)常性溝通。出現(xiàn)重大安全事故和風(fēng)險(xiǎn)事件后24小時(shí)內(nèi)應(yīng)當(dāng)向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告，并隨時(shí)關(guān)注事態(tài)發(fā)展，及時(shí)報(bào)送后續(xù)情況。

第一百零六條 中國銀監(jiān)會對信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施現(xiàn)場檢查時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)場檢查有關(guān)規(guī)定組成檢查工作組并進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)邀請相關(guān)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理和技術(shù)人員介紹其信用卡業(yè)務(wù)總體框架、運(yùn)營管理模式、重要業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)和重要電子設(shè)備管理要求等。

第一百零七條 商業(yè)銀行不符合本辦法規(guī)定的條件，擅自開辦信用卡業(yè)務(wù)的，中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行立即停止開辦的信用卡業(yè)務(wù)，并依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零八條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的，中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行限期改正。商業(yè)銀行逾期未改正的，中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零九條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反審慎經(jīng)營原則導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患、合作的機(jī)構(gòu)從事或被犯罪分子利用從事違法違規(guī)活動1年內(nèi)達(dá)到2次的，由中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)立即暫停該商業(yè)銀行相關(guān)新發(fā)卡業(yè)務(wù)或發(fā)展新特約商戶的資格，責(zé)令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時(shí)間內(nèi)難以解決的，中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)除采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定的監(jiān)管措施外，還可以視情況分別采取以下措施：

（一）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營機(jī)構(gòu)限制（或暫停）信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)或收單業(yè)務(wù)；

（二）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營機(jī)構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)持卡人；

（三）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營機(jī)構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)特約商戶；

（四）責(zé)令停止批準(zhǔn)增設(shè)營運(yùn)中心等；

（五）責(zé)令停止開辦新業(yè)務(wù)；

（六）其他審慎性監(jiān)管措施。

第一百一十條 商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)營運(yùn)中心整改后，應(yīng)當(dāng)向中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)提交整改情況報(bào)告。中國銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)驗(yàn)收確認(rèn)符合審慎經(jīng)營規(guī)則和本辦法相關(guān)規(guī)定的，自驗(yàn)收完畢之日起三日內(nèi)解除對其采取的有關(guān)監(jiān)管措施。

第一百一十一條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反其他有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章的，由中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章督促整改，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

第八章 附

則

第一百一十二條 本辦法由中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。

第一百一十三條 本辦法頒布之前制定的相關(guān)信用卡管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第一百一十四條 在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)，適用本辦法的有關(guān)規(guī)定。

第一百一十五條 本辦法自公布之日起施行。此前已開辦相關(guān)業(yè)務(wù)且不符本辦法規(guī)定的，半年內(nèi)要調(diào)整完畢。

第三篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會文件

中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)申請材料目錄及格式要求的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2007〕86號

各銀監(jiān)局，銀監(jiān)會直接監(jiān)管的信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司：

《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（中國銀監(jiān)會2007年第13號令）已發(fā)布并正式實(shí)施。現(xiàn)將與之配套的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)申請材料目錄及格式要求》（以下統(tǒng)稱《目錄》）編印成冊發(fā)給你們，并就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、《目錄》是配合《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實(shí)施程序規(guī)定》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》等規(guī)章實(shí)施的規(guī)范性文件。自發(fā)布之日起，有關(guān)各類行政許可事項(xiàng)申請人應(yīng)按照《目錄》規(guī)定的內(nèi)容和格式要求提交申請材料。

二、銀監(jiān)會同時(shí)將《目錄》公布在網(wǎng)站相關(guān)欄目中。今后，銀監(jiān)會將根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展情況及監(jiān)管工作需要適時(shí)對《目錄》規(guī)定內(nèi)容予以調(diào)整和完善。調(diào)整和完善后的《目錄》，銀監(jiān)會將通過網(wǎng)站直接公布。

三、各銀監(jiān)局在實(shí)施《目錄》等行政許可文件過程中所遇到的問題，請及時(shí)向銀監(jiān)會非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部反饋，非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部將意見匯總后向政策法規(guī)部反饋。

四、各非銀行金融機(jī)構(gòu)在向監(jiān)管部門提交行政許可事項(xiàng)申請材料時(shí)，應(yīng)同時(shí)使用銀監(jiān)會機(jī)構(gòu)、高管系統(tǒng)客戶端程序填寫申報(bào)的行政許可事項(xiàng)相關(guān)內(nèi)容并報(bào)監(jiān)管部門。各銀監(jiān)局對受理、審批的非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)也應(yīng)同時(shí)通過銀監(jiān)會機(jī)構(gòu)、高管準(zhǔn)入系統(tǒng)進(jìn)行處理，確保系統(tǒng)內(nèi)信息的及時(shí)更新。對之前未及時(shí)或未按要求填報(bào)、處理的行政許可事項(xiàng)，各銀監(jiān)局應(yīng)于2008年2月底前在銀監(jiān)會機(jī)構(gòu)、高管準(zhǔn)入系統(tǒng)中進(jìn)行補(bǔ)錄和更新。請各銀監(jiān)局將本通知及《目錄》冊子轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各非銀行金融機(jī)構(gòu)。政策法規(guī)部聯(lián)系人：王飛電話：66279647 非銀部聯(lián)系人：任斐電話：66279142

二○○七年十二月六日

主題詞：行政許可目錄及格式要求通知

內(nèi)部發(fā)送：辦公廳、政策法規(guī)部、非銀部(共印92份)

聯(lián)系人：王飛聯(lián)系電話：66279647校對：王飛

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳二○○七年十二月十二日印發(fā)

第四篇：三農(nóng)-中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

中國銀行金融服務(wù)“三農(nóng)”相關(guān)工作情況

近年來，我行充分發(fā)揮海內(nèi)外一體化與多元化優(yōu)勢，圍繞主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域展開合作，加大涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷提升農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)金融服務(wù)水平。

1、根據(jù)農(nóng)村市場需求變化，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)對“三農(nóng)”發(fā)展的金融支持

我行高度關(guān)注“三農(nóng)”工作，充分發(fā)揮海內(nèi)外一體化、多元化優(yōu)勢，積極支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，如支持輝山乳業(yè)、象嶼集團(tuán)等農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供土地流轉(zhuǎn)項(xiàng)目貸款等支持農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模化經(jīng)營，支持中糧、雙匯集團(tuán)等農(nóng)業(yè)企業(yè)集團(tuán)完成海外并購，幫助萬洲國際和中國圣牧等農(nóng)業(yè)企業(yè)完成境外上市等。

同時(shí)，我行加大新產(chǎn)品研發(fā)，我行針對三農(nóng)領(lǐng)域已開發(fā)較為完整的信貸產(chǎn)品品種，陸續(xù)開發(fā)出“儲糧貸”、“乳業(yè)通寶”、“林權(quán)通寶”、土地流轉(zhuǎn)貸款等系列產(chǎn)品，總結(jié)復(fù)制推廣金融服務(wù)模式，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)良性發(fā)展并壯大變強(qiáng)。

2、進(jìn)一步下沉服務(wù)中心，穩(wěn)定大中型商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能

截至2014年10月末，我行共有縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)3239個(gè)，較2013年末增加16個(gè)，縣域機(jī)構(gòu)覆蓋率達(dá)到55.77%。

3、在強(qiáng)化涉農(nóng)業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，優(yōu)化績效考核機(jī)制，調(diào)動“三農(nóng)”信貸投放的內(nèi)在積極性

我行在授信政策上，將涉農(nóng)行業(yè)作為選擇增長類行業(yè)，在總行層面預(yù)留了專項(xiàng)信貸規(guī)模，對跨境并購、多元化、重大戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，尤其是支持農(nóng)業(yè)“走出去”予以信貸規(guī)模傾斜和支持。

我行對轄內(nèi)各一級分行涉農(nóng)業(yè)務(wù)采取了考評機(jī)制，對于涉農(nóng)業(yè)務(wù)達(dá)到“兩個(gè)不低于”的分行進(jìn)行通報(bào)表揚(yáng)，對于沒有達(dá)到要求的分行進(jìn)行批評。

4、做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)

我行主要選擇三類重點(diǎn)客戶推廣“三農(nóng)”金融服務(wù)：一是國家大型農(nóng)業(yè)企業(yè)集團(tuán)、省級龍頭企業(yè)，如中糧集團(tuán)、北大荒集團(tuán)、雙匯集團(tuán)、益海集團(tuán)、象嶼集團(tuán)等；二是糧食主產(chǎn)區(qū)及大農(nóng)業(yè)示范園區(qū)內(nèi)企業(yè)；三是規(guī)模化種植的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，如農(nóng)民合作社、產(chǎn)糧專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等。

重點(diǎn)發(fā)展與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作關(guān)系。結(jié)合現(xiàn)有農(nóng)業(yè)客戶資源和優(yōu)勢，以規(guī)模較大、市場競爭力較強(qiáng)的國家性、地區(qū)性農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展對象，如為北大荒提供“一鏈四包七十二項(xiàng)產(chǎn)品”綜合金融服務(wù)，為輝山乳業(yè)、象嶼集團(tuán)提供土地流轉(zhuǎn)項(xiàng)目貸款，為中糧、雙匯提供跨境并購融資等。在糧食主產(chǎn)區(qū)及大農(nóng)業(yè)示范園區(qū)積極拓展服務(wù)對象，推廣“拓展土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款”、“銷售商/生產(chǎn)商保證+農(nóng)機(jī)具抵押”、“企業(yè)+合作社”等金融服務(wù)模式，幫助糧食生產(chǎn)企業(yè)、園區(qū)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、各農(nóng)業(yè)合作組織快速發(fā)展，提升其經(jīng)營效益及抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

5、加快中小微企業(yè)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，推廣信貸工廠等服務(wù)模式

在中小微企業(yè)領(lǐng)域，我行通過“信貸工廠”模式，深挖各地涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)金融需求，研發(fā)出林權(quán)通寶、乳業(yè)通寶、雙匯通寶等系列等創(chuàng)新產(chǎn)品。我行將根據(jù)其經(jīng)營特點(diǎn)，依托企業(yè)產(chǎn)品市場、銷售情況、現(xiàn)金流、物流、產(chǎn)業(yè)鏈、應(yīng)收賬款等，不唯報(bào)表、不唯抵押，研究創(chuàng)新“三農(nóng)”企業(yè)專屬產(chǎn)品，加大對“三農(nóng)”企業(yè)的支持力度。

如山東分行推出“農(nóng)貸通寶”系列產(chǎn)品，盤活了廣大涉農(nóng)小微企業(yè)的存貨資產(chǎn)；黑龍江分行創(chuàng)新“大米通寶”，解決農(nóng)民資金周轉(zhuǎn)難題；蘇州分行“蟹貸通”產(chǎn)品創(chuàng)新采用商標(biāo)專利權(quán)質(zhì)押，有效扶持區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)；福建分行推出“林權(quán)抵押貸款”，廣西分行推出“黑茶通”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)資源變資本的突破；河南分行“雙匯通寶”產(chǎn)品利用核心企業(yè)的信用實(shí)力和控制力，有效解決上下游小微企業(yè)的融資難題；浙江、寧波等分行研發(fā)“置業(yè)通寶”產(chǎn)品，支持當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化建設(shè)；安徽、內(nèi)蒙古分行研發(fā)“藥材通寶”產(chǎn)品，支持當(dāng)?shù)厮幉姆N植加工企業(yè)等。

6、繼續(xù)加大對農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)、消費(fèi)升級需求的支持力度

在農(nóng)戶貸款方面，我行開發(fā)了“中國銀行?益農(nóng)貸”系列產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供個(gè)人經(jīng)營和消費(fèi)貸款。“益農(nóng)貸”制定了適合各個(gè)行業(yè)的靈活擔(dān)保方式，至目前已創(chuàng)新“三戶聯(lián)保”、信用保證保險(xiǎn)擔(dān)保、林權(quán)抵押、產(chǎn)業(yè)鏈下游企業(yè)擔(dān)保等擔(dān)保方式，并在實(shí)現(xiàn)資金監(jiān)管的前提下，允許組合不同擔(dān)保方式以覆蓋業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有效解決了涉農(nóng)客戶缺乏傳統(tǒng)抵押物的問題。

“中國銀行?益農(nóng)貸”個(gè)人涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，建立了針對農(nóng)戶經(jīng)營類信貸服務(wù)的差別化管理機(jī)制，服務(wù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通、銷售等全流程鏈條。結(jié)合種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)等行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，合理確定貸款金額、期限，以及差異化的還款方式，建立了匹配行業(yè)運(yùn)作周期、資金流轉(zhuǎn)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)模式，至目前，“中國銀行?益農(nóng)貸”已形成在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、農(nóng)用機(jī)械、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈五大方向下多種業(yè)務(wù)模式，構(gòu)建了針對不同細(xì)分行業(yè)、細(xì)分客戶群的模式庫。

7、加強(qiáng)對土地規(guī)模化經(jīng)營、農(nóng)田水利建設(shè)、畜禽水產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖業(yè)的支持力度

我行通過為核心企業(yè)提供授信，創(chuàng)新提供最長期限達(dá)到9年的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款，幫助核心企業(yè)獲得大規(guī)模流轉(zhuǎn)土地，并借助核心企業(yè)與種糧大戶、合作社的緊密關(guān)系拓展“自營種植+合作種植”金融服務(wù)模式。

對于非盈利性農(nóng)田水利項(xiàng)目，我行采用在有效建設(shè)期基礎(chǔ)上延長貸款寬限期2年等措施支持項(xiàng)目建設(shè)；此外，我行積極采用水費(fèi)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押、物權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新?lián)７绞浇鉀Q水利行業(yè)貸款增信問題。

針對規(guī)模化養(yǎng)殖企業(yè)，我行提供全面金融服務(wù)產(chǎn)品，幫助企業(yè)有序發(fā)展規(guī)模化種植。同時(shí)，“中國銀行?益農(nóng)貸”建立了匹配各類經(jīng)營項(xiàng)目的業(yè)務(wù)模式，至目前，已在江蘇、湖北等地的標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖園區(qū)建立了特色業(yè)務(wù)模式，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)營項(xiàng)目。

8、大力發(fā)展農(nóng)村電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

截至2014年10月末，我行縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)電話銀行簽約客戶數(shù)2624.39萬；截至9月末，縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人網(wǎng)銀簽約客戶數(shù)3077.48萬戶；手機(jī)銀行簽約客戶數(shù)1815.65萬戶；企業(yè)網(wǎng)銀簽約客戶數(shù)68.58萬戶。

目前，我行電話銀行自助服務(wù)可向縣域及農(nóng)村地區(qū)客戶提供查詢和金融交易服務(wù)。客戶可進(jìn)行賬戶余額和交易情況查詢、養(yǎng)老社保類查詢以及牌價(jià)、匯率、利率等各類金融信息查詢，敘做各類繳費(fèi)、本行及跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、理財(cái)產(chǎn)品交易、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯實(shí)盤/虛盤交易、賬戶貴金屬、基金交易、個(gè)人結(jié)售匯等業(yè)務(wù)。我行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微銀行和家居銀行等渠道可向縣域及農(nóng)村地區(qū)客戶提供銀行賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡、存貸款、電子支付及投資理財(cái)?shù)确?wù)。客戶可進(jìn)行賬戶、信用卡、社保、銀醫(yī)、公積金等信息查詢業(yè)務(wù)；敘做申請定活期賬戶、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、跨境匯款、定期存款、貸款還款、理財(cái)產(chǎn)品買賣、水

行

/電/氣等代繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。

中國銀

二零一四年十一月二十八日

第五篇：金融許可證管理辦法-中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

金融許可證管理辦法

（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2003年第2號令頒布實(shí)施

根據(jù)2006年 12月28日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第五十五次主席會議《關(guān)于修改<金融許可證管理辦法>的決定》修正）

第一條 為了加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國行政許可法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱金融許可證是指中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱銀監(jiān)會)依法頒發(fā)的特許金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的法律文件。

金融許可證的頒發(fā)、更換、吊銷等由銀監(jiān)會依法行使，其他任何單位和個(gè)人不得行使上述職權(quán)。

第三條 金融許可證適用于銀監(jiān)會監(jiān)管的、經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等。

第四條 銀監(jiān)會對金融許可證實(shí)行分級授權(quán)、機(jī)構(gòu)審批權(quán)與許可證發(fā)放權(quán)適當(dāng)分離的管理原則。

(一)銀監(jiān)會負(fù)責(zé)其直接監(jiān)管的金融法人機(jī)構(gòu)（政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等）金融許可證的頒發(fā)與管理；負(fù)責(zé)外國獨(dú)資銀行及其分行、中外合資銀行及其分行、外國銀行分行、外國獨(dú)資財(cái)務(wù)公司和中外合資財(cái)務(wù)公司等外資金融機(jī)構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理。

（二）銀監(jiān)局負(fù)責(zé)下列機(jī)構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理：1.本轄區(qū)內(nèi)政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行分行（含異地支行）；2.金融資產(chǎn)管理公司分支機(jī)構(gòu)（辦事處）；3.城市商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)；4.外資銀行分行以下（不含分行）機(jī)構(gòu)；5.除銀監(jiān)會直接監(jiān)管外的信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)；6.城市信用聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社（省級、地市級）、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行法人機(jī)構(gòu)；7.所在地村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和所在地金融機(jī)構(gòu)同城營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

（三）銀監(jiān)會地區(qū)（市、州）分局負(fù)責(zé)上述機(jī)構(gòu)以外的其他金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理。

第五條 銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)行政許可決定需向金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)、換發(fā)金融許可證的，應(yīng)當(dāng)自作出行政許可決定之日起10日內(nèi)向申請人頒發(fā)、換發(fā)金融許可證。

第六條 金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取金融許可證時(shí)，應(yīng)提供下列材料：

（一）銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)文件；

（二）金融機(jī)構(gòu)介紹信；

（三）領(lǐng)取許可證人員的合法有效身份證明；

（四）銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)要求的其他資料。第七條 金融許可證載明下列內(nèi)容：

（一）機(jī)構(gòu)編碼(金融機(jī)構(gòu)實(shí)行全國統(tǒng)一編碼)；

（二）機(jī)構(gòu)名稱（農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)以括號注明法人機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)）；

（三）依據(jù)的法律法規(guī)；

（四）機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立日期；

（五）營業(yè)地址；

（六）頒發(fā)許可證日期；

（七）銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)的公章。第八條 發(fā)生下列情形，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)申請換發(fā)金融許可證：

（一）機(jī)構(gòu)更名；

（二）營業(yè)地址（僅限于清算代碼）變更；

（三）許可證破損；

（四）許可證遺失；

（五）銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)認(rèn)為其他需要更換許可證的情形。

機(jī)構(gòu)更名和營業(yè)地址變更應(yīng)當(dāng)將舊證繳回銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)，并持本辦法第六條規(guī)定的材料換領(lǐng)金融許可證。

許可證破損應(yīng)在重新申領(lǐng)許可證時(shí)繳回原證。

許可證遺失，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)指定的報(bào)紙上聲明原許可證作廢，重新申領(lǐng)許可證。

第九條 金融許可證實(shí)行機(jī)構(gòu)編碼終身制原則。金融機(jī)構(gòu)除發(fā)生更名、營業(yè)地址（僅限于清算代碼）變更、被撤銷等原因外，機(jī)構(gòu)編碼一旦確定不再改變。

金融許可證如遺失或破損，再申請換領(lǐng)許可證時(shí)，原機(jī)構(gòu)編碼繼續(xù)沿用。金融許可證如被吊銷，該機(jī)構(gòu)編碼自動作廢，不再使用。

第十條

金融機(jī)構(gòu)行政許可被撤銷、被撤回，被吊銷金融許可證，或者金融機(jī)構(gòu)解散、被撤銷、被宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)在收到中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)有關(guān)文件、法律文書或人民法院宣告破產(chǎn)裁定書之日起15日內(nèi)，將金融許可證繳回頒發(fā)許可證的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。逾期不繳回的，由頒發(fā)金融許可證的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在繳回期滿后5日內(nèi)依法收繳。

第十一條 金融許可證頒發(fā)或更換時(shí)，應(yīng)在銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)指定的全國公開發(fā)行的報(bào)紙上進(jìn)行公告。

金融許可證被吊銷時(shí)，也應(yīng)在銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)指定的報(bào)紙上進(jìn)行公告。第十二條 公告的具體內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：機(jī)構(gòu)名稱、營業(yè)地址、金融機(jī)構(gòu)編碼、郵政編碼、聯(lián)系電話。

第十三條 金融許可證應(yīng)當(dāng)在機(jī)構(gòu)營業(yè)場所的顯著位置公示。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所的顯著位置以適當(dāng)方式公示其業(yè)務(wù)范圍、主要負(fù)責(zé)人。業(yè)務(wù)范圍應(yīng)在公示中逐一列出，主要負(fù)責(zé)人姓名按金融機(jī)構(gòu)上級部門的任命文件確定。金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)范圍或主要負(fù)責(zé)人發(fā)生變更后5個(gè)工作日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)更換公示內(nèi)容。

銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法對公示情況進(jìn)行監(jiān)督與檢查。

第十四條 任何單位和個(gè)人不得偽造、變造金融許可證。金融機(jī)構(gòu)不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓金融許可證。

第十五條 銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融許可證的信息管理，建立完善的機(jī)構(gòu)管理檔案系統(tǒng)，依法披露金融許可證的有關(guān)信息。

第十六條 金融機(jī)構(gòu)違反本辦法，有下列行為之一的，由銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，給予警告；逾期不改正的，可以處以3萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以取消其直接負(fù)責(zé)的高級管理人員的任職資格：

（一）不按規(guī)定換領(lǐng)金融許可證；

（二）損壞金融許可證；

（三）遺失金融許可證且不向銀監(jiān)會報(bào)告；

（四）未在營業(yè)場所公示金融許可證。

第十七條 商業(yè)銀行出租、出借金融許可證的，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第十八條 偽造、變造、轉(zhuǎn)讓金融許可證的，移交司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。第十九條 金融許可證由銀監(jiān)會統(tǒng)一印制和管理。銀監(jiān)會按照金融許可證編碼方法打印金融許可證，頒發(fā)時(shí)加蓋銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)的單位印章方具有效。

金融許可證應(yīng)作為重要憑證專門管理。許可證保管、打印、頒發(fā)等職能應(yīng)相互分離、相互制約，同時(shí)建立金融許可證頒發(fā)、收繳、銷毀登記制度。

對于金融許可證頒發(fā)管理過程中產(chǎn)生的廢證、收回的舊證、依法繳回和吊銷的許可證，應(yīng)加蓋“作廢”章，作為重要空白憑證專門收檔，定期銷毀。

第二十條 本辦法自2003年7月1日起施行。其他有關(guān)規(guī)定與本辦法有沖突的，以本辦法為準(zhǔn)。