第一篇：中國銀行業監督管理委員會令金融許可證管理辦法解讀

中國銀行業監督管理委員會令(2003年第2號)《金融許可證管理辦法》已經2003年5月26日中國銀行業監督管理委員會第一次主席會議通過，現予公布。自2003年7月1日起施行。主席 劉明康

二○○三年五月三十 一日

金融許可證管理辦法

第一條 為了加強金融機構的準入管理，促進金融機構依法經營，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國外資金融機構管理條例》等有關法律、行政法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱金融許可證是指中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱銀監會)依法頒發的特許金融機構經營金融業務的法律文件。

金融許可證的頒發、更換、扣押、吊銷等由銀監會依法行使，其他任何單位和個人不得行使上述職權。

第三條 金融許可證適用于銀監會監管的、經批準經營金融業務的金融機構。金融機構包括政策性銀行、商業銀行、金融資產管理公司、信用合作社、郵政儲蓄機構、信托投資公司、企業集團財務公司、金融租賃公司和外資金融機構等。第四條 銀監會對金融許可證實行分級授權、機構審批權與許可證發放權適當分離的管理原則。

(一)銀監會負責其直接監管的金融法人機構（政策性銀行、國有獨資商業銀行、股份制商業銀行、金融資產管理公司、信托投資公司、企業集團財務公司、金融租賃公司等）金融許可證的頒發與管理；負責外國獨資銀行及其分行、中外合資銀行及其分行、外國銀行分行、外國獨資財務公司和中外合資財務公司等外資金融機構金融許可證的頒發與管理。

（二）銀監會?。ㄗ灾螀^、直轄市）局、直屬分局負責下列機構金融許可證的頒發與管理：1本轄區內政策性銀行、國有獨資商業銀行、股份制商業銀行分行（含異地支行）；2金融資產管理公司分支機構（辦事處）；3城市商業銀行法人機構及其分支機構；4外資銀行分行以下（不含分行）機構；5除銀監會直接監管外的信托投資公司、企業集團財務公司、金融租賃公司等非銀行金融機構及其分支機構；6城市信用聯社、農村信用聯社（省級、地市級）、農村商業銀行法人機構；7所在地金融機構同城營業網點。

（三）銀監會地區（市、州）分局負責上述機構以外的其他金融機構及其分支機構金融許可證的頒發與管理。

第五條 金融機構應當在收到銀監會或其派出機構批準文件60日內，持下列材料到銀監會或其派出機構領取或換領金融許可證：

（一）銀監會或其派出機構的批準文件；

（二）金融機構介紹信；

（三）領取許可證人員的合法有效身份證明；

（四）銀監會或其派出機構要求的其他資料。

第六條 銀監會或其派出機構頒發許可證時間期限為收到上述有效文件之日起五個工作日內。

第七條 金融許可證載明下列內容：

（一）機構編碼(金融機構實行全國統一編碼，見附件)；

（二）機構名稱（農村信用合作機構以括號注明法人機構或分支機構）；

（三）依據的法律法規；

（三）機構批準成立日期；

（四）營業地址；

（五）頒發許可證日期；

（六）銀監會或其派出機構的公章。

第八條 發生下列情形，金融機構應當向銀監會或其派出機構申請換發金融許可證：

（一）機構更名；

（二）營業地址（僅限于清算代碼）變更；

（三）許可證破損；

（四）許可證遺失；

（五）銀監會或其派出機構認為其他需要更換許可證的情形。

機構更名和營業地址變更應當將舊證繳回銀監會或其派出機構，并持本辦法第五條 規定的材料換領金融許可證。

許可證破損應在重新申領許可證時繳回原證。

許可證遺失，金融機構應當在銀監會或其派出機構指定的報紙上聲明原許可證作廢，重新申領許可證。

第九條 金融許可證實行機構編碼終身制原則。金融機

構除發生更名、營業地址（僅限于清算代碼）變更、被撤銷等原因外，機構編碼一旦確定不再改變。

金融許可證如遺失或破損，再申請換領許可證時，原機構編碼繼續沿用。金融許可證如被吊銷，該機構編碼自動作廢，不再使用。

第十條 金融許可證頒發或更換時，應在銀監會或其派出機構指定的全國公開發行的報紙上進行公告。

金融許可證被吊銷或注銷時，也應在銀監會或其派出機構指定的報紙上進行公告。

第十一條 公告的具體內容應當包括：機構名稱、營業地址、金融機構編碼、郵政編碼、聯系電話。

第十二條 金融許可證應當在機構營業場所的顯著位置公示。

金融機構應當在營業場所的顯著位置以適當方式公示其業務范圍、主要負責人。銀監會及其派出機構將依法對公示情況進行監督與檢查。

第十三條 任何單位和個人不得偽造、變造金融許可證。金融機構不得出租、出借、轉讓金融許可證。

第十四條 銀監會及其派出機構應當加強金融許可證的信息管理，建立完善的機構管理檔案系統，依法披露金融許可證的有關信息。

第十五條 金融機構領取和更換金融許可證，應當向銀監會或其派出機構繳納審查費、注冊費等相關費用。

第十六條 金融機構違反本辦法，有下列行為之一的，由中國銀行業監督管理委員會責令限期改正，給予警告；逾

期不改正的，可以處以3萬元以下罰款；情節嚴重的，可以取消其直接負責的高級管理人員的任職資格：

（一）不按規定換領金融許可證；

（二）損壞金融許可證；

（三）遺失金融許可證且不向銀監會報告；

（四）未在營業場所公示金融許可證；

（五）偽造、變造、出租、出借、轉讓金融許可證。第十七條 商業銀行出租、出借、轉讓金融許可證的，依照《中華人民共和國商業銀行法》的有關規定進行處罰。

第十八條 偽造、變造商業銀行金融許可證的，依照《中華人民共和國商業銀行法》等有關法規進行處罰。

第十九條 金融許可證由中國銀行業監督管理委員會統一印制和管理。銀監會按照金融許可證編碼方法打印金融許可證，頒發時加蓋中國銀行業監督管理委員會或其派出機構的單位印章方具有效。

金融許可證的保管應作為重要憑證專門管理。許可證保管、打印、頒發等職能應相互分離、相互制約，同時建立金融許可證頒發、收繳、銷毀登記制度。

對于金融許可證頒發管理過程中產生的廢證、收回的舊證、依法繳回和吊銷的許可證，應加蓋“作廢”章，作為重要空白憑證專門收檔，定期銷毀。

第二十條 本辦法自2003年7月1日起施行。其他有關規定與本《辦法》有沖突的，以本《辦法》為準。

附件

金融機構許可證編碼方案

金融許可證上的金融機構編碼，參照《居民身份證》和國家標準《全國清算中心代碼》（GB13497—92）中號碼的編制原則和方法，本著統一、規范、便于識別、便于管理的原則進行編制。在制發和打印金融許可證時，金融機構編碼可由計算機系統自動生成，個別部分由人工修訂。全套編碼由2位英文字母和12位數字組成，共14位，按從左至右的順序排列。圖示如下：

（一）（二）

（三）（四）

（五）（六）

（七）（八）

（九）（十）（十 一）

（十二）（十三）

（十四）（一）是金融機構類別代碼，用大寫英文字母表示。A-政策性銀行、B-商業銀行、C-住房儲蓄銀行、D-城市商業銀行、F-城市信用合作社（含聯社）、G-農村商業銀行（包括農村合作銀行）及農村信用合作社（含聯社）、H-信用卡公司、I-郵政儲蓄機構、K-信托投資公司、L-企業集團財務公司、M-金融租賃公司、W-外資銀行、Y-外資非銀行金融機構、Z-其他類金融機構。

（二）是法人或非法人分支機構代碼?！?”為法人金融機構，“2”為非法人分支機構。

（三）-

（四）是被批準機構代碼（適用于中資機構），新成立機構按順序排列。A類：01-國家開發銀行、02-中國進出口銀行、03-中國農業發展銀行

B類：01-中國工商銀行、02-中國農業銀行、03-中國銀行、04-中國建設銀行、05-交通銀行、06-中信實業銀行、07-中國光大銀行、08-華夏銀行、09-中國民生銀行、11-招商銀行、12-廣東發展銀行、13-興業銀行、14-深圳發展銀 行、15-上海浦東發展銀行、16-恒豐銀行、C類：01-、D類：城市商業銀行

F類：城市信用合作社（含聯社）01-聯社、02-信用社 G類：農村信用合作社（含聯社）01-聯社、02-信用社、03-農村商業銀行（農村合作銀行）I類：郵政儲蓄機構

K類：01-銀監會直接監管的信托投資公司、02-除銀監會直接監管外的信托投資公司

L類：財務公司01-銀監會直接監管的財務公司、02-除銀監會直接監管外的財務公司

M類：金融租賃公司01-銀監會直接監管的金融租賃公司、02-除銀監會直接監管外的金融租賃公司

Z類：01-金融資產管理公司

（五）是審批機構代碼（適用于中資機構）。中資金融機構審批機構代碼，如審批機構為銀監會，標注“1”；審批機構為銀監局、直屬分局，標注“2”；審批機構為銀監分局，標注“3”。

（三）-

（五）被批準外資機構代碼(適用于外資機構)，新成立機構按順序排列。W類：在中國注冊的外資銀行法人機構、中外合資銀行法人機構及外國銀行分行 Y類：外資財務公司、外資企業集團財務公司、外資租賃公司、外資信托公司

（六）-

（九）是金融機構地址代碼，采用《全國清算中心代碼》（GB13497-92）中的地址代碼的編碼方法。

（十）是金融機構組織類別代碼，用大寫英文字母表示。H(Headquarter)-總行（或總部）、B(branch)-分行（或分部）、S(sub-branch)-支行、O(others)-其他分支機構。

（十一）-

（十四）是金融機構辦理許可證的順序號。每一個金融機構一個序號，同一地區（城鄉信用合作社以（地）市為單位，其他金融機構以省為單位）、同一類別的金融機構應連續編號，不能重號或空號。

新設機構按照同類機構代碼編制方法順序編制代碼。金融機構除發生更名等變更外，仍使用原代碼。被撤銷的金融機構原代碼應予注銷，不得再使用。若干金融機構合并，只保留負責組建的金融機構的代碼。如金融機構的許可證丟失，補發的許可證機構代碼不變，其流水號不同。

該編碼方式將與計算機系統開發一并使用，在新的系統未使用前，銀監會審批機構應按照上述方法編制轄內金融機構代碼。附件：

1．許可證樣本內容

2．公告樣本內容（許可證頒發或換發）3．公告樣本內容（許可證吊銷或注銷）

第二篇：金融許可證管理辦法-中國銀行業監督管理委員會

金融許可證管理辦法

（中國銀行業監督管理委員會2003年第2號令頒布實施

根據2006年 12月28日中國銀行業監督管理委員會第五十五次主席會議《關于修改<金融許可證管理辦法>的決定》修正）

第一條 為了加強金融機構的準入管理，促進金融機構依法經營，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》和《中華人民共和國行政許可法》等有關法律規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱金融許可證是指中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱銀監會)依法頒發的特許金融機構經營金融業務的法律文件。

金融許可證的頒發、更換、吊銷等由銀監會依法行使，其他任何單位和個人不得行使上述職權。

第三條 金融許可證適用于銀監會監管的、經批準經營金融業務的金融機構。金融機構包括政策性銀行、商業銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、金融資產管理公司、信托公司、企業集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司等。

第四條 銀監會對金融許可證實行分級授權、機構審批權與許可證發放權適當分離的管理原則。

(一)銀監會負責其直接監管的金融法人機構（政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、金融資產管理公司、信托公司、企業集團財務公司、金融租賃公司等）金融許可證的頒發與管理；負責外國獨資銀行及其分行、中外合資銀行及其分行、外國銀行分行、外國獨資財務公司和中外合資財務公司等外資金融機構金融許可證的頒發與管理。

（二）銀監局負責下列機構金融許可證的頒發與管理：1.本轄區內政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行分行（含異地支行）；2.金融資產管理公司分支機構（辦事處）；3.城市商業銀行法人機構及其分支機構；4.外資銀行分行以下（不含分行）機構；5.除銀監會直接監管外的信托公司、企業集團財務公司、金融租賃公司等非銀行金融機構及其分支機構；6.城市信用聯社、農村信用聯社（省級、地市級）、農村商業銀行和農村合作銀行法人機構；7.所在地村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社和所在地金融機構同城營業網點。

（三）銀監會地區（市、州）分局負責上述機構以外的其他金融機構及其分支機構金融許可證的頒發與管理。

第五條 銀監會或其派出機構根據行政許可決定需向金融機構頒發、換發金融許可證的，應當自作出行政許可決定之日起10日內向申請人頒發、換發金融許可證。

第六條 金融機構領取金融許可證時，應提供下列材料：

（一）銀監會或其派出機構的批準文件；

（二）金融機構介紹信；

（三）領取許可證人員的合法有效身份證明；

（四）銀監會或其派出機構要求的其他資料。第七條 金融許可證載明下列內容：

（一）機構編碼(金融機構實行全國統一編碼)；

（二）機構名稱（農村信用合作機構以括號注明法人機構或分支機構）；

（三）依據的法律法規；

（四）機構批準成立日期；

（五）營業地址；

（六）頒發許可證日期；

（七）銀監會或其派出機構的公章。第八條 發生下列情形，金融機構應當向銀監會或其派出機構申請換發金融許可證：

（一）機構更名；

（二）營業地址（僅限于清算代碼）變更；

（三）許可證破損；

（四）許可證遺失；

（五）銀監會或其派出機構認為其他需要更換許可證的情形。

機構更名和營業地址變更應當將舊證繳回銀監會或其派出機構，并持本辦法第六條規定的材料換領金融許可證。

許可證破損應在重新申領許可證時繳回原證。

許可證遺失，金融機構應當在銀監會或其派出機構指定的報紙上聲明原許可證作廢，重新申領許可證。

第九條 金融許可證實行機構編碼終身制原則。金融機構除發生更名、營業地址（僅限于清算代碼）變更、被撤銷等原因外，機構編碼一旦確定不再改變。

金融許可證如遺失或破損，再申請換領許可證時，原機構編碼繼續沿用。金融許可證如被吊銷，該機構編碼自動作廢，不再使用。

第十條

金融機構行政許可被撤銷、被撤回，被吊銷金融許可證，或者金融機構解散、被撤銷、被宣告破產的，應當在收到中國銀監會或其派出機構有關文件、法律文書或人民法院宣告破產裁定書之日起15日內，將金融許可證繳回頒發許可證的銀行業監管機構。逾期不繳回的，由頒發金融許可證的銀行業監管機構在繳回期滿后5日內依法收繳。

第十一條 金融許可證頒發或更換時，應在銀監會或其派出機構指定的全國公開發行的報紙上進行公告。

金融許可證被吊銷時，也應在銀監會或其派出機構指定的報紙上進行公告。第十二條 公告的具體內容應當包括：機構名稱、營業地址、金融機構編碼、郵政編碼、聯系電話。

第十三條 金融許可證應當在機構營業場所的顯著位置公示。

金融機構應當在營業場所的顯著位置以適當方式公示其業務范圍、主要負責人。業務范圍應在公示中逐一列出，主要負責人姓名按金融機構上級部門的任命文件確定。金融機構在業務范圍或主要負責人發生變更后5個工作日內，應當更換公示內容。

銀監會及其派出機構依法對公示情況進行監督與檢查。

第十四條 任何單位和個人不得偽造、變造金融許可證。金融機構不得出租、出借、轉讓金融許可證。

第十五條 銀監會及其派出機構應當加強金融許可證的信息管理，建立完善的機構管理檔案系統，依法披露金融許可證的有關信息。

第十六條 金融機構違反本辦法，有下列行為之一的，由銀監會及其派出機構責令限期改正，給予警告；逾期不改正的，可以處以3萬元以下罰款；情節嚴重的，可以取消其直接負責的高級管理人員的任職資格：

（一）不按規定換領金融許可證；

（二）損壞金融許可證；

（三）遺失金融許可證且不向銀監會報告；

（四）未在營業場所公示金融許可證。

第十七條 商業銀行出租、出借金融許可證的，依照《中華人民共和國商業銀行法》的有關規定進行處罰。

第十八條 偽造、變造、轉讓金融許可證的，移交司法機關依法追究刑事責任。第十九條 金融許可證由銀監會統一印制和管理。銀監會按照金融許可證編碼方法打印金融許可證，頒發時加蓋銀監會或其派出機構的單位印章方具有效。

金融許可證應作為重要憑證專門管理。許可證保管、打印、頒發等職能應相互分離、相互制約，同時建立金融許可證頒發、收繳、銷毀登記制度。

對于金融許可證頒發管理過程中產生的廢證、收回的舊證、依法繳回和吊銷的許可證，應加蓋“作廢”章，作為重要空白憑證專門收檔，定期銷毀。

第二十條 本辦法自2003年7月1日起施行。其他有關規定與本辦法有沖突的，以本辦法為準。

第三篇：中國銀行業監督管理委員會令

中國銀行業監督管理委員會令

2011 年 第 2 號

《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》已經2010年7月22日中國銀行業監督管理委員會第100次主席會議通過。現予公布，自公布之日起施行。

主 席

劉明康

二〇一一年一月十三日

商業銀行信用卡業務監督管理辦法

第一章 總

則

第一條 為規范商業銀行信用卡業務，保障客戶和銀行的合法權益，促進信用卡業務健康有序發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規，制定本辦法。

第二條 商業銀行經營信用卡業務，應當嚴格遵守國家法律、法規、規章和有關政策規定，遵循平等、自愿和誠實信用的原則。

第三條 商業銀行經營信用卡業務，應當依法保護客戶合法權益和相關信息安全。未經客戶授權，不得將相關信息用于本行信用卡業務以外的其他用途。

第四條 商業銀行經營信用卡業務，應當建立健全信用卡業務風險管理和內部控制體系，嚴格實行授權管理，有效識別、評估、監測和控制業務風險。

第五條 商業銀行經營信用卡業務，應當充分向持卡人披露相關信息，揭示業務風險，建立健全相應的投訴處理機制。

第六條 中國銀監會及其派出機構依法對商業銀行信用卡業務實施監督管理。

第二章 定義和分類

第七條 本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。

第八條 本辦法所稱信用卡業務，是指商業銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務，主要包括發卡業務和收單業務。

第九條 本辦法所稱發卡業務，是指發卡銀行基于對客戶的評估結果，與符合條件的客戶簽約發放信用卡并提供的相關銀行服務。

發卡業務包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發放、交易授權、交易處理、交易監測、資金結算、賬務處理、爭議處理、增值服務和欠款催收等業務環節。

第十條 本辦法所稱發卡銀行，是指經中國銀監會批準開辦信用卡發卡業務，并承擔發卡業務風險管理相關責任的商業銀行。

第十一條 本辦法所稱發卡業務服務機構，是指與發卡銀行簽約協助其提供信用卡業務服務的法人機構或其他組織。

第十二條 本辦法所稱收單業務，是指商業銀行為商戶等提供的受理信用卡，并完成相關資金結算的服務。

收單業務包括商戶資質審核、商戶培訓、受理終端安裝維護管理、獲取交易授權、處理交易信息、交易監測、資金墊付、資金結算、爭議處理和增值服務等業務環節。

第十三條 本辦法所稱收單銀行，是指依據合同為商戶提供信用卡收單業務服務或為信用卡收單業務提供結算服務，并承擔收單業務風險管理相關責任的商業銀行。

第十四條 本辦法所稱收單業務服務機構，是指與收單銀行或收單業務的結算銀行簽約協助其提供信用卡收單業務服務的法人機構或其他組織。

第十五條 商業銀行發行的信用卡按照發行對象不同，分為個人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務差旅卡和商務采購卡。

商務差旅卡，是指商業銀行與政府部門、法人機構或其他組織簽訂合同建立差旅費用報銷還款關系，為其工作人員提供日常商務支出和財務報銷服務的信用卡。

商務采購卡，是指商業銀行與政府部門、法人機構或其他組織簽訂合同建立采購支出報銷還款關系，為其提供辦公用品、辦公事項等采購支出相關服務的信用卡。

第十六條 本辦法所稱學生，是指在教育機構脫產就讀的學生。

第三章 業務準入

第十七條 商業銀行申請開辦信用卡業務，應當滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監管指標符合中國銀監會有關規定，具備與業務發展相適應的組織機構和規章制度，內部控制、風險管理和問責機制健全有效；

（二）信譽良好，具有完善、有效的內控機制和案件防控體系，最近3年內無重大違法違規行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業人員。高級管理人員中應當具備有信用卡業務專業知識和管理經驗的人員至少1名，具備開展信用卡業務必需的技術人員和管理人員，并全面實施分級授權管理；

（四）具備與業務經營相適應的營業場所、相關設施和必備的信息技術資源；

（五）已在境內建立符合法律法規和業務管理要求的業務系統，具有保障相關業務系統信息安全和運行質量的技術能力；

（六）開辦外幣信用卡業務的，應當具有經國務院外匯管理部門批準的結匯、售匯業務資格和中國銀監會批準的外匯業務資格（或外匯業務范圍）；

（七）符合中國銀監會規定的其他審慎性條件。

第十八條 商業銀行開辦信用卡發卡業務除符合第十七條規定的條件外，還應當符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣5億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備辦理零售業務的良好基礎。最近3年個人存貸款業務規模和業務結構穩定，個人存貸款業務客戶規模和客戶結構良好，銀行卡業務運行情況良好，身份證件驗證系統和征信系統的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業務的專業系統，在境內建有發卡業務主機、信用卡業務申請管理系統、信用評估管理系統、信用卡賬戶管理系統、信用卡交易授權系統、信用卡交易監測和偽冒交易預警系統、信用卡客戶服務中心系統、催收業務管理系統等專業化運營基礎設施，相關設施通過了必要的安全檢測和業務測試，能夠保障客戶資料和業務數據的完整性和安全性；

（四）符合商業銀行業務經營總體戰略和發展規劃，有利于提高總體業務競爭能力，能夠根據業務發展實際情況持續開展業務成本計量、業務規模監測和基本盈虧平衡測算等工作。

第十九條 商業銀行開辦信用卡收單業務除符合第十七條規定的條件外，還應當符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣1億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備開辦收單業務的良好基礎。最近3年企業貸款業務規模和業務結構穩定，企業貸款業務客戶規模和客戶結構較為穩定，身份證件驗證系統和征信系統連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業務的專業系統，在境內建有收單業務主機、特約商戶申請管理系統、特約商戶信用評估管理系統、特約商戶結算賬戶管理系統、賬務管理系統、收單交易監測和偽冒交易預警系統、交易授權系統等專業化運營基礎設施，相關設施通過了必要的安全檢測和業務測試，能夠保障客戶資料和業務數據的完整性和安全性；

（四）符合商業銀行業務經營總體戰略和發展規劃，有利于提高業務競爭能力，能夠根據業務發展實際情況持續開展業務成本計量、業務規模監測和基本盈虧平衡測算等工作。

第二十條 商業銀行開辦發卡和收單業務應當按規定程序報中國銀監會及其派出機構審批。

全國性商業銀行申請開辦信用卡業務，由其總行（公司）向中國銀監會申請審批。

按照有關規定只能在特定城市或地區從事業務經營活動的商業銀行，申請開辦信用卡業務，由其總行（公司）向注冊地中國銀監會派出機構提出申請，經初審同意后，由注冊地中國銀監會派出機構上報中國銀監會審批。

外資法人銀行申請開辦信用卡業務，應當向注冊地中國銀監會派出機構提出申請，經初審同意后，由注冊地中國銀監會派出機構上報中國銀監會審批。

第二十一條 商業銀行申請開辦信用卡發卡或收單業務之前，應當根據需要就擬申請的業務與中國銀監會及其相關派出機構溝通，說明擬申請的信用卡業務運營模式、各環節業務流程和風險控制流程設計、業務系統和基礎設施建設方案，并根據溝通情況，對有關業務環節進行調整和完善。

第二十二條 商業銀行申請開辦信用卡業務，可以在一個申請報告中同時申請不同種類的信用卡業務，但在申請中應當注明所申請的信用卡業務種類。

第二十三條 商業銀行向中國銀監會及其派出機構申請開辦信用卡業務，應當提交以下文件資料（一式三份）：

（一）開辦信用卡業務的申請書；

（二）信用卡業務可行性報告；

（三）信用卡業務發展規劃和業務管理制度；

（四）信用卡章程，內容應當至少包括信用卡的名稱、種類、功能、用途、發行對象、申領條件、申領手續、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費項目和收費水平、商業銀行、持卡人及其他有關當事人的權利、義務等；

（五）信用卡卡樣設計草案或可受理信用卡種類；

（六）信用卡業務運營設施、業務系統和災備系統介紹；

（七）相關身份證件驗證系統和征信系統連接和使用情況介紹；

（八）信用卡業務系統和災備系統測試報告和安全評估報告；

（九）信用卡業務運行應急方案和業務連續性計劃；

（十）信用卡業務風險管理體系建設和相應的規章制度；

（十一）信用卡業務的管理部門、職責分工、主要負責人介紹；

（十二）申請機構聯系人、聯系電話、聯系地址、傳真、電子郵箱等聯系方式；

（十三）中國銀監會及其派出機構按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第二十四條 商業銀行應當由內部專門機構或委托其他專業機構進行獨立的安全評估。安全評估報告應當至少包括董事會或總行（公司）高級管理層對信用卡業務風險管理體系建設和相關規章制度的審定情況、各業務環節信息資料的保護措施設置情況、持續監測記錄和追蹤預警異常業務行為（含入侵事故或系統漏洞）的流程設計、外掛系統或外部接入系統的安全措施設置、評估期等方面的內容。

第二十五條 全國性商業銀行籌建信用卡中心等分行級專營機構的，應當由其總行（公司）向中國銀監會提出申請。

按照有關規定只能在特定城市或地區從事業務經營活動的商業銀行，籌建信用卡中心等分行級專營機構，應當由其總行（公司）向注冊地中國銀監會派出機構提出申請，經初審同意后，由注冊地中國銀監會派出機構報中國銀監會審批。

外資法人銀行籌建信用卡中心等分行級專營機構，應當向其注冊地中國銀監會派出機構提出申請，經初審同意后，由注冊地中國銀監會派出機構報中國銀監會審批。

信用卡中心等分行級專營機構的開業申請由其注冊地中國銀監會派出機構受理和批準。

第二十六條 商業銀行信用卡中心等分行級專營機構的分支機構，籌建和開業應當按照規定程序報其擬設地中國銀監會派出機構審批。擬設地中國銀監會派出機構作出批準或不批準的書面決定，并抄送分行級專營機構注冊地中國銀監會派出機構。

第二十七條 注冊地中國銀監會派出機構自收到完整申請材料之日起20日內審查完畢并將審查意見及完整申請材料報中國銀監會。

中國銀監會自收到完整的信用卡業務申請材料之日起3個月內，做出批準或不批準的書面決定；決定不批準的，應當說明理由。

對于中國銀監會或其派出機構未批準的信用卡業務類型，商業銀行在達到相關要求后可以按照有關規定重新申請。

第二十八條 商業銀行新增信用卡業務產品種類、增加信用卡業務功能、增設信用卡受理渠道等，或接受委托作為發卡業務服務機構和收單業務服務機構開辦相關業務，應當參照第二十三條的有關規定，在開辦業務之前一個月，將相關材料（一式三份）向中國銀監會及其相關派出機構報告。

第二十九條 已實現業務數據集中處理的商業銀行，獲準開辦信用卡業務后，可以授權其分支機構開辦部分或全部信用卡業務。獲得授權的分支機構開辦相關信用卡業務，應當提前30個工作日持中國銀監會批準文件、總行授權文件及其他相關材料向注冊地中國銀監會派出機構報告。

第三十條 商業銀行為其他機構（非特約商戶）開展收單業務提供結算服務，應當提前30個工作日持中國銀監會批準文件、總行授權文件、合作機構營業執照和法定代表人詳細信息、合作機構相關業務情況和財務狀況、業務流程設計材料、書面合同、負責對合作機構進行合規管理的承諾書、風險事件和違法活動的應急處理制度、其他相關材料向當地中國銀監會派出機構報告。

第三十一條 已開辦信用卡業務的商業銀行按照規劃決定終止全部或部分類型的信用卡業務應當參照申請開辦該業務的程序報中國銀監會及其派出機構審批。

商業銀行決定終止全部或部分類型的信用卡業務之前，應當根據需要就擬申請停辦的業務與中國銀監會或其相關派出機構溝通，說明擬申請終止業務的原因、風險狀況、公告內容和渠道、應急預案等，并根據溝通情況進行調整和完善。

第三十二條 商業銀行向中國銀監會及其派出機構申請終止信用卡業務，應當提交以下文件資料（一式三份）：

（一）擬終止信用卡業務的申請書；

（二）終止信用卡業務的風險評估報告；

（三）終止信用卡業務的公告方案；

（四）終止業務過程中重大問題的應急預案；

（五）負責終止業務的部門、職責分工和主要負責人；

（六）申請機構聯系人、聯系電話、聯系地址、傳真、電子郵箱等聯系方式；

（七）中國銀監會及其派出機構按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

經中國銀監會及其相關派出機構同意后，商業銀行應當通過網點公告、銀行網站、客戶服務熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告，公告持續期限自公告之日起不得少于90天。

第三十三條 商業銀行終止信用卡業務或停止提供部分類型信用卡業務后，需要重新開辦信用卡業務或部分類型信用卡業務的，按相關規定重新辦理申請、審批、報告等手續。

第四章 發卡業務管理

第三十四條 發卡銀行應當建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監控、檢查等環節的管理職責和操作規程，防范重大風險事故的發生。

第三十五條 商業銀行應當建立信用卡業務申請材料管理系統，由總行（總公司、外資法人銀行）對信用卡申請材料統一編號，并對申請材料信息錄入、使用、銷毀等實施登記制度。

第三十六條 信用卡卡面應當對持卡人充分披露以下基本信息：發卡銀行法人名稱、品牌標識及防偽標志、卡片種類（信用卡、貸記卡、準貸記卡等）、卡號、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗碼、注意事項、客戶服務電話、銀行網站地址。

第三十七條 發卡銀行印制的信用卡申請材料文本應當至少包含以下要素：

（一）申請人信息：編號、申請人姓名、有效身份證件名稱、證件號碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單寄送地址、聯系電話、聯系人姓名、聯系人電話、聯系人驗證信息、其他驗證信息等；

（二）合同信息：領用合同（協議）、信用卡章程、重要提示、合同信息變更的通知方式等；

（三）費用信息：主要收費項目和收費水平、收費信息查詢渠道、收費信息變更的通知方式等；

（四）其他信息：申請人已持有的信用卡及其授信額度、申請人聲明、申請人確認欄和簽名欄、發卡銀行服務電話和銀行網站、投訴渠道等。

“重要提示”應當在信用卡申請材料中以醒目方式列示，至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結息規則、年費/滯納金/超限費收取方式、閱讀領用合同（協議）并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關的法律責任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權利義務有重大影響的內容等信息。

申請人確認欄應當載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產品的相關信息，愿意遵守領用合同（協議）的各項規則?！?/p>

第三十八條 發卡銀行應當公開、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發卡。

發卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務電話錄音、電子簽名或持卡人和發卡銀行雙方均認可的方式確認。

第三十九條 發卡銀行應當建立信用卡營銷管理制度，對營銷人員進行系統培訓、登記考核和規范管理，不得對營銷人員采用單一以發卡數量計件提成的考核方式。信用卡營銷行為應當符合以下條件：

（一）營銷宣傳材料真實準確，不得有虛假、誤導性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應當由持卡人承擔的費用必須公開透明，風險提示應當以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產品（服務）申請材料中，提示內容的表述應當真實、清晰、充分，示范的案例應當具有代表性。

（二）營銷人員必須佩戴所屬銀行的標識，明示所屬發卡銀行及客戶投訴電話，使用統一印制的信用卡產品（服務）宣傳材料，對信用卡收費項目、計結息政策和業務風險等進行充分的信息披露和風險提示，確認申請人提交的重要證明材料無涂改痕跡，確認申請人已經知曉和理解上述信息，確認申請人已經在申請材料上簽名，并留存相關證據，不得進行誤導性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應當提供相關信息查詢渠道。

（三）營銷人員應當公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，督促信用卡申請人完整、正確、真實地填寫申請材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營銷人員不得向客戶承諾發卡，不得以快速發卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。

（四）營銷人員應當嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉包或分包。發卡銀行應當嚴格禁止營銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動，并對營銷人員收到申請人資料和送交審核的時間間隔和保密措施作出明確的制度規定，不得在未征得信用卡申請人同意的情況下，將申請人資料用于其他產品和服務的交叉銷售。

（五）營銷人員開展電話營銷時，除遵守

（一）至

（四）條的相關規定外，必須留存清晰的錄音資料，錄音資料應當至少保存2年備查。

第四十條 發卡銀行應當建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構和內部控制機制。

第四十一條 發卡銀行應當對信用卡申請人開展資信調查，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務狀況、消費和信貸記錄等信息，并確認申請人擁有固定工作、穩定的收入來源或可靠的還款保障。

第四十二條 發卡銀行應當根據總體風險管理要求確定信用卡申請材料的必填（選）要素，對信用卡申請材料出現漏填（選）必填信息或必選選項、他人代辦（單位代辦商務差旅卡和商務采購卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等情況的，不得核發信用卡。

對信用卡申請材料出現疑點信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統審核記錄缺失等情況的，不得核發信用卡。

第四十三條 對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統自動發卡方式核發信用卡。

信用卡申請人有以下情況時，應當從嚴審核，加強風險防控：

（一）在身份信息系統中留有相關可疑信息或違法犯罪記錄；

（二）在征信系統中無信貸記錄；

（三）在征信系統中有不良記錄；

（四）在征信系統中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；

（五）單位代辦商務差旅卡和商務采購卡；

（六）其他渠道獲得的風險信息。

第四十四條 發卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發信用卡（附屬卡除外）。

第四十五條 向符合條件的同一申請人核發學生信用卡的發卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。

在發放學生信用卡之前，發卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監護人或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學生信用卡額度之前，發卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監護人或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔保材料。

商業銀行應當按照審慎原則制定學生信用卡業務的管理制度，根據業務發展實際情況評估、測算和合理確定本行學生信用卡的首次授信額度和根據用卡情況調整后的最高授信額度。學生信用卡不得超限額使用。

第四十六條 發卡銀行應當在銀行網站上公開披露與教育機構以向學生營銷信用卡為目的簽訂的協議。

發卡銀行在任何教育機構的校園內向學生開展信用卡營銷活動，必須就開展營銷活動的具體地點、日期、時間和活動內容提前告知相關教育機構并取得該教育機構的同意。

第四十七條 發卡銀行應當提供信用卡申請處理進度和結果的查詢渠道。

第四十八條 發卡銀行發放信用卡應當符合安全管理要求，卡片和密碼應當分別送達并提示持卡人接收。信用卡卡片發放時，應當向持卡人書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務電話、服務和收費信息查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

第四十九條 發卡銀行應當建立信用卡激活操作規程，激活前應當對信用卡持卡人身份信息進行核對。不得激活領用合同（協議）未經申請人簽名確認、未經激活程序確認持卡人身份的信用卡。對新發信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。

信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務電話錄音、電子簽名、持卡人和發卡銀行雙方均認可的方式單獨授權扣收的費用，以及換卡時已形成的債權債務關系除外。

信用卡未經持卡人激活并使用，不得發放任何禮品或禮券。

第五十條 發卡銀行應當建立信用卡授信管理制度，根據持卡人資信狀況、用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態管理，并及時按照約定方式通知持卡人，必要時可以要求持卡人落實第二還款來源或要求其提供擔保。

發卡銀行應當對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現金提取授信額度、超授信額度用卡服務的最高授信額度等合并管理，設定總授信額度上限。商務采購卡的現金提取授信額度應當設置為零。

第五十一條 在已通過信用卡領用合同（協議）、書面協議、電子銀行記錄或客戶服務電話錄音等進行約定的前提下，發卡銀行可以對超過6個月未發生交易的信用卡調減授信額度，但必須提前3個工作日按照約定方式明確告知持卡人。

第五十二條 發卡銀行應當建立信用卡業務風險管理制度。發卡銀行從公安機關、司法機關、持卡人本人、親屬、交易監測或其他渠道獲悉持卡人出現身份證件被盜用、家庭財務狀況惡化、還款能力下降、預留聯系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風險信息時，應當立即停止上調額度、超授信額度用卡服務授權、分期業務授權等可能擴大信用風險的操作，并視情況采取提高交易監測力度、調減授信額度、止付、凍結或落實第二還款來源等風險管理措施。

第五十三條 信用卡未經持卡人申請并開通超授信額度用卡服務，不得以任何形式扣收超限費。持卡人可以采用口頭（客戶服務電話錄音）、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務。

發卡銀行必須在為持卡人開通超授信額度用卡服務之前，提供關于超限費收費形式和計算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務的權利。發卡銀行收取超限費后，應當在對賬單中明確列出相應賬單周期中的超限費金額。

第五十四條 經持卡人申請開通超授信額度用卡服務后，發卡銀行在一個賬單周期內只能提供一次超授信額度用卡服務，在一個賬單周期內只能收取一次超限費。如果在兩個連續的賬單周期內，持卡人連續要求支付超限費以完成超過授信額度的透支交易，發卡銀行必須在第二個賬單周期結束后立即停止超授信額度用卡服務，直至信用卡未結清款項減少到信用卡原授信額度以下才能根據持卡人的再次申請重新開通超授信額度用卡服務。

第五十五條 發卡銀行不得為信用卡轉賬（轉出）和支取現金提供超授信額度用卡服務。信用卡透支轉賬（轉出）和支取現金的金額兩者合計不得超過信用卡的現金提取授信額度。

第五十六條 發卡銀行應當制定信用卡交易授權和風險監測管理制度，配備必要的設備、系統和人員，確保24小時交易授權和實時監控，對出現可疑交易的信用卡賬戶應當及時采取與持卡人聯系確認、調整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風險管理措施。

發卡銀行應當對可疑交易采取電話核實、聯系收單銀行、調單或實地走訪等方式進行風險排查并及時處理，必要時應當及時向公安機關報案。

第五十七條 發卡銀行應當在信用卡領用合同（協議）中明確規定以持卡人相關資產償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權的情況下，不得以持卡人資產直接抵償信用卡應收賬款。國家法律法規另有規定的除外。

發卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序對其信用卡賬戶的各項欠款進行沖還：逾期1－90天（含）的，按照先應收利息或各項費用、后本金的順序進行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應收利息或各項費用的順序進行沖還。

第五十八條 發卡銀行通過自助渠道提供信用卡查詢和支付服務必須校驗密碼或信用卡校驗碼。對確實無法校驗密碼或信用卡校驗碼的，發卡銀行應當根據交易類型、風險性質和風險特征，確定自助渠道信用卡服務的相關信息校驗規則，以保障安全用卡。

第五十九條 發卡銀行應當提供24小時掛失服務，通過營業網點、客戶服務電話或電子銀行等渠道及時受理持卡人掛失申請并采取相應的風險管控措施。

第六十條 發卡銀行應當提供信息查詢服務，通過銀行網站、用卡手冊、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產品和服務、使用說明、章程、領用合同（協議）、收費項目和收費水平、風險提示等信息。

第六十一條 發卡銀行應當提供對賬服務。對賬單應當至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項、發卡銀行服務電話等要素。對賬服務的具體形式由發卡銀行和持卡人自行約定。

發卡銀行向持卡人提供對賬單及其他服務憑證時，應當對信用卡卡號進行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號信息。銀行柜臺辦理業務打印的業務憑證除外。

第六十二條 發卡銀行應當提供投訴處理服務，根據信用卡產品（服務）特點和復雜程度建立統一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。

第六十三條 發卡銀行應當提供信用卡到期換卡服務，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續卡、不換卡、銷戶的除外。

對持卡人在信用卡有效期內未激活的信用卡賬戶，發卡銀行不得提供到期換卡服務。

第六十四條 發卡銀行應當提供信用卡銷戶服務，在確認信用卡賬戶沒有未結清款項后及時為持卡人銷戶。信用卡銷戶時，商務采購卡賬戶余額應當轉回其對應的單位結算賬戶。

在通過信用卡領用合同（協議）或書面協議對通知方式進行約定的前提下，發卡銀行應當提前45天以上采用明確、簡潔、易懂的語言將信用卡章程、產品服務等即將發生變更的事項通知持卡人。

第六十五條 信用卡業務計結息操作，遵照國家有關部門的規定執行。

第六十六條 發卡銀行應當建立信用卡欠款催收管理制度，規范信用卡催收策略、權限、流程和方式，有效控制業務風險。發卡銀行不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

第六十七條 發卡銀行應當及時就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實信息、變更聯系方式未通知發卡銀行等情況除外。

第六十八條 發卡銀行應當對債務人本人及其擔保人進行催收，不得對與債務無關的第三人進行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過程應當進行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

第六十九條 信用卡催收函件應當對持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關法規，持卡人相關權利和義務，查詢賬戶狀態、還款、提出異議和提供相關證據的途徑，發卡銀行聯系方式，相關業務公章，監管機構規定的其他內容。

發卡銀行收到持卡人對信用卡催收提出的異議，應當及時對相關信用卡賬戶進行備注，并開展核實處理工作。

第七十條 在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。

個性化分期還款協議的內容應當至少包括：

（一）欠款余額、結構、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；

（四）持卡人在個性化分期還款協議相關款項未全部結清前，不得向任何銀行申領信用卡的承諾；

（五）雙方的權利義務和違約責任；

（六）與還款有關的其他事項。

雙方達成一致意見并簽署分期還款協議的，發卡銀行及其發卡業務服務機構應當停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協議的情況除外。達成口頭還款協議的，發卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結清日。

第七十一條 發卡銀行不得將信用卡發卡營銷、領用合同（協議）簽約、授信審批、交易授權、交易監測、資金結算等核心業務外包給發卡業務服務機構。

第五章 收單業務管理

第七十二條 收單銀行應當明確收單業務的牽頭管理部門，承擔協調處理特約商戶資質審核、登記管理、機具管理、墊付資金管理、風險管理、應急處置等的職責。

第七十三條 收單銀行應當加強對特約商戶資質的審核，實行商戶實名制，不得設定虛假商戶。特約商戶資料應當至少包括營業執照、稅務登記證件或相關納稅證明、法定代表人或負責人身份證件、財務狀況或業務規模、經營期限等。收單銀行應當對特約商戶進行定期或不定期現場調查，認真核實并及時更新特約商戶資料。

收單銀行不得因與特約商戶有其他業務往來而降低資質審核標準和檢查要求，對批發類、咨詢類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或可能出現高風險的商戶應當從嚴審核。

第七十四條 收單銀行不得將個人銀行結算賬戶設置為特約商戶的單位結算賬戶，已納入單位銀行結算賬戶管理的除外。

收單銀行應當為特約商戶、特約商戶服務機構等提供安全的結算服務，并承擔相應的監督管理職責，確保所服務機構受理信用卡的業務合法合規。

第七十五條 收單銀行簽約的特約商戶應當至少滿足以下基本條件：

（一）合法設立的法人機構或其他組織；

（二）從事的業務和行業符合國家法律、法規和政策規定；

（三）未成為本行或他行發卡業務服務機構；

（四）商戶、商戶負責人（或法定代表人）未在征信系統、銀行卡組織的風險信息共享系統、同業風險信息共享系統中留有可疑信息或風險信息。

第七十六條 收單銀行對從事網上交易的商戶，應當進行嚴格的審核和評估，以技術手段確保數據安全和資金安全。商業銀行不得與網站上未明確標注如下信息的網絡商戶或第三方支付平臺簽訂收單業務相關合同：

（一）客戶服務電話號碼及郵箱地址；

（二）安全管理的聲明；

（三）退貨（退款）政策和具體流程；

（四）保護客戶隱私的聲明；

（五）客戶信息使用行為的管理要求；

（六）其他商業銀行相關管理制度要求具備的信息。

收單銀行應當按照外包管理要求對簽約的第三方支付平臺進行監督管理，并有責任對與第三方支付平臺簽約的商戶進行不定期的資質審核或交易行為抽查，以確保為從事合法業務的商戶提供服務。

第七十七條 收單銀行應當嚴格按照國家法律法規、相關行業規范和業務規則設置商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務類別碼等，留存真實完整的商戶地址、受理終端安裝地點和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號碼、法定代表人（或負責人）、聯系人、聯系電話等信息，加強特約商戶培訓和交易檢查工作，并真實、準確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發卡銀行開展信用卡交易授權和風險監測提供準確的信息。

收單銀行要求第三方支付平臺提供的交易明細信息，必須包括交易對象在第三方支付平臺上的識別編號，以便協助持卡人保護自身合法權益。

第七十八條 收單銀行應當確保特約商戶按照聯網通用原則受理信用卡，不得出現商戶拒絕受理符合聯網通用管理要求的信用卡、或商戶因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費用等行為。

第七十九條 收單銀行應當建立特約商戶管理制度，根據商戶類型和業務特點對商戶實行分類管理，嚴格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業務往來而降低對特約商戶交易的檢查要求。

第八十條 收單銀行應當對特約商戶的風險進行綜合評估和分類管理，及時掌握其經營范圍、場所、法定代表人或負責人、銀行卡受理終端裝機地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監控機制。收單銀行應當對特約商戶建立不定期現場核查制度，重點核對其銀行卡受理終端使用范圍、裝機地址、裝機編號是否與已簽訂的協議一致。

對通過郵寄、電話、電視和網絡等方式銷售商品或服務的特約商戶，收單銀行應當采取特殊的風險控制措施，加強交易情況監測，增加現場核查頻度。

第八十一條 收單銀行應當根據特約商戶的業務性質、業務特征、營業情況，對特約商戶設定動態營業額上限。對特約商戶交易量突增、頻繁出現大額交易、整數金額交易、交易額與經營狀況明顯不符、爭議款項過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現退款欺詐、非法交易、商戶經營內容與商戶類別碼不符、或收到發卡銀行風險提示等情況，收單銀行應當及時調查處理，并及時采取有效措施，降低出現收單業務損失的風險。

第八十二條 對確認已出現虛假申請、信用卡套現、測錄客戶數據資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應當及時采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關證據并提交公安機關處理、列入黑名單、錄入銀行卡風險信息系統、與相關銀行卡組織共享風險信息等有效的風險控制措施。

第八十三條 收單銀行應當建立相互獨立的市場營銷和風險管理機制，負責市場拓展、商戶資質審核、服務和授權、異常交易監測、受理終端密鑰管理、受理終端密鑰下載、受理終端程序灌裝等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。

第八十四條 收單銀行應當建立健全收單業務受理終端管理機制，設立管理臺賬，及時登記和更新受理終端安裝地點、使用情況和不定期檢查情況。

對特約商戶提出的新增、更換、維護受理終端的要求，收單銀行應當履行必要的核實程序，發現特約商戶有移機使用、出租、出借或超出其經營范圍使用受理終端的情況，應當立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關證據等有效的風險管理措施，并將特約商戶、商戶法定代表人（負責人）姓名、商戶法定代表人（負責人）身份證件等有關信息錄入銀行卡風險信息共享系統。

第八十五條 收單銀行應當加強對收單業務移動受理終端的管理，確保不同的終端設備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應當嚴格審核特約商戶安裝移動受理終端的申請，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送確有使用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經收單銀行總行審核批準不得安裝移動受理終端。

第八十六條 收單銀行應當采用嚴格的技術手段對收單業務移動受理終端的使用進行監控，并不定期進行回訪，確保收單業務移動受理終端未超出簽約范圍跨地區使用。

第八十七條 收單銀行應當確保對收單業務受理終端所有打印憑條上的信用卡號碼進行部分屏蔽，轉賬交易的轉入卡號、預授權交易預留卡號和IC卡脫機交易除外。

收單銀行和收單服務機構應當確保業務系統只能存儲用于交易清分、資金結算、差錯處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲信用卡磁道信息、卡片驗證碼、個人標識碼等信息。

第八十八條 收單銀行應當與特約商戶簽訂收單業務合同。收單業務合同至少應當明確以下事項：雙方的權利義務關系，業務流程、收單業務管理主體、法律責任和經濟責任，移動受理終端和無卡交易行為的管理主體、法律責任和經濟責任，協助調查處理的責任和內容，保證金條款，保密條款，數據安全條款，其他條款。

第八十九條 收單銀行、收單業務服務機構合作應當與特約商戶簽訂收單業務合同。收單業務合同至少應當明確以下事項：收單業務營銷主體，收單業務管理主體，各方的權利義務關系，各方的法律責任和經濟責任，移動受理終端相關法律責任和經濟責任，無卡交易相關法律責任和經濟責任，協助調查處理的責任和內容，保證全條款，保密條款，數據安全條款等。

第九十條 收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結算、后續檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給收單業務服務機構。

第六章 業務風險管理

第九十一條 商業銀行應當制定明確的信用卡業務發展戰略和風險管理規劃，建立健全信用卡業務內部控制、授權管理和風險管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關職責。

商業銀行可以基于自愿和保密原則，對信用卡業務中出現不良行為的營銷人員、持卡人、特約商戶、服務機構等有關風險信息進行共享，加強在風險管理方面的合作。

第九十二條 商業銀行應當對信用卡風險資產實行分類管理，分類標準如下：

（一）正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規則在到期還款日前（含）足額償還應付款項。

（二）關注類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數在1-90天（含）。

（三）次級類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數為91-120天（含）。

（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數在121-180天（含）。

（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數超過180天。

在業務系統能夠支持、分類操作合法合規、分類方法和數據測算方式已經中國銀監會及其相關派出機構審批同意等前提下，鼓勵商業銀行采用更為審慎的信用卡資產分類標準，持續關注和定期比對與之相關的準備金計提、風險資產計量等環節的重要風險管理指標，并采取相應的風險控制措施。

第九十三條 商業銀行應當建立健全信用卡業務操作風險的防控制度和應急預案，有效防范操作風險。以下風險資產應當直接列入相應類別：

（一）持卡人因使用詐騙方式申領、使用信用卡造成的風險資產，一經確認，應當直接列入可疑類或損失類。

（二）因內部作案或內外勾結作案造成的風險資產應當直接列入可疑類或損失類。

（三）因系統故障、操作失誤造成的風險資產應當直接列入可疑類或損失類。

（四）簽訂個性化分期還款協議后尚未償還的風險資產應當直接列入次級類或可疑類。

第九十四條 發卡銀行應當對信用卡風險資產質量變動情況進行持續監測，相關準備金計提遵照國家有關部門的規定執行。

第九十五條 發卡銀行應當加強信用卡風險資產認定和核銷管理工作，及時確認并核銷。信用卡業務的呆賬認定依據、認定范圍、核銷條件等遵照國家有關部門的規定執行。

第九十六條 發卡銀行應當建立科學合理的風險監測指標，適時采取相應的風險控制措施。

第九十七條 發卡銀行應當根據信用卡業務發展情況，使用計量模型輔助開展信用卡業務風險管理工作，制定模型開發、測試、驗證、重檢、調整、監測、維護、審計等相關管理制度，明確計量模型的使用范圍。

第九十八條 發卡銀行應當嚴格執行資本充足率監管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權風險資產，適用50%的信用轉換系數和根據信用卡交易主體確定的相應風險權重。

第九十九條 商業銀行應當對單位卡實施單一客戶授信集中風險管理，定期集中計算單位卡授信和墊款額度總和，持續監測單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開展單位卡相關交易真實性和用途適用性的檢查工作，防止出現套取流動資金貸款的行為。

第七章 監督管理

第一百條 中國銀監會及其派出機構依法對信用卡業務實施非現場監管和現場檢查，對信用卡業務風險進行監測和評估，并對信用卡業務相關行業自律組織進行指導和監督。

在實施現場檢查和風險評估的過程中，相關檢查和評估人員應當遵守商業銀行信用卡業務安全管理的有關規定。

第一百零一條 商業銀行開辦信用卡業務應當按照有關規定向中國銀監會報送信用卡業務統計數據和管理信息。

第一百零二條 商業銀行應當定期對信用卡業務發展與管理情況進行自我評估，按年編制《信用卡業務評估報告》。

第一百零三條 商業銀行《信用卡業務評估報告》應當至少包括以下內容：

（一）本信用卡業務組織架構和高管人員配置總體情況；

（二）全年信用卡業務基本經營情況分析；

（三）信用卡業務總體資產結構和資產質量；

（四）不同類型的信用卡業務資產結構和資產質量；

（五）信用卡業務主要風險分析和風險管理情況；

（六）信用卡業務合規管理和內控管理情況；

（七）已外包的各項信用卡業務經營管理情況；

（八）投訴處理情況；

（九）下一信用卡業務發展規劃；

（十）監管機構要求報告的其他事項。

第一百零四條 全國性商業銀行《信用卡業務評估報告》應當于下一的3月底之前報送中國銀監會（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行注冊地中國銀監會派出機構。

按照有關規定只能在特定城市或地區從事業務經營活動的商業銀行、商業銀行授權開辦部分或全部信用卡業務的分支機構（含營運中心等）應當于下一的3月底之前參照第一百零三條的規定將相關材料報送當地中國銀監會派出機構。

第一百零五條 商業銀行應當建立信用卡業務重大安全事故和風險事件報告制度，與中國銀監會及其派出機構保持經常性溝通。出現重大安全事故和風險事件后24小時內應當向中國銀監會及其相關派出機構報告，并隨時關注事態發展，及時報送后續情況。

第一百零六條 中國銀監會對信用卡業務實施現場檢查時，應當按照現場檢查有關規定組成檢查工作組并進行相關業務培訓，應當邀請相關商業銀行的信用卡業務管理和技術人員介紹其信用卡業務總體框架、運營管理模式、重要業務運營系統和重要電子設備管理要求等。

第一百零七條 商業銀行不符合本辦法規定的條件，擅自開辦信用卡業務的，中國銀監會及其相關派出機構應當責令商業銀行立即停止開辦的信用卡業務，并依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十五條規定采取相關監管措施。

第一百零八條 商業銀行違反本辦法規定經營信用卡業務的，中國銀監會或其相關派出機構應當責令商業銀行限期改正。商業銀行逾期未改正的，中國銀監會及其派出機構依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規定采取相關監管措施。

第一百零九條 商業銀行在開展信用卡業務過程中，違反審慎經營原則導致信用卡業務存在較大風險隱患、合作的機構從事或被犯罪分子利用從事違法違規活動1年內達到2次的，由中國銀監會或其派出機構立即暫停該商業銀行相關新發卡業務或發展新特約商戶的資格，責令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時間內難以解決的，中國銀監會及其派出機構除采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條規定的監管措施外，還可以視情況分別采取以下措施：

（一）責令商業銀行、相關分支機構或相關專營機構限制（或暫停）信用卡發卡業務或收單業務；

（二）責令商業銀行、相關分支機構或相關專營機構限制（或暫停）發展新的信用卡業務持卡人；

（三）責令商業銀行、相關分支機構或相關專營機構限制（或暫停）發展新的信用卡業務特約商戶；

（四）責令停止批準增設營運中心等；

（五）責令停止開辦新業務；

（六）其他審慎性監管措施。

第一百一十條 商業銀行、相關分支機構或相關營運中心整改后，應當向中國銀監會或其相關派出機構提交整改情況報告。中國銀監會或其相關派出機構驗收確認符合審慎經營規則和本辦法相關規定的，自驗收完畢之日起三日內解除對其采取的有關監管措施。

第一百一十一條 商業銀行在開展信用卡業務過程中，違反其他有關法律、行政法規和規章的，由中國銀監會及其派出機構依據相關法律、行政法規和規章督促整改，并采取相應的監管措施。

第八章 附

則

第一百一十二條 本辦法由中國銀監會負責解釋。

第一百一十三條 本辦法頒布之前制定的相關信用卡管理規定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第一百一十四條 在中華人民共和國境內經中國銀監會批準設立的其他銀行業金融機構開展信用卡業務，適用本辦法的有關規定。

第一百一十五條 本辦法自公布之日起施行。此前已開辦相關業務且不符本辦法規定的，半年內要調整完畢。

第四篇：商業銀行理財產品銷售管理辦法中國銀行業監督管理委員會令201解讀

中國銀行業監督管理委員會令 2011年第 5號

《商業銀行理財產品銷售管理辦法》 已經中國銀行業監督管 理委員會第109次主席會議通過?，F予公布, 自2012年1月1日起施行。

主席 劉明康

二○一一年八月二十八日 商業銀行理財產品銷售管理辦法 第一章 總則

第一條 為規范商業銀行理財產品銷售活動,促進商業銀行 理財業務健康發展, 根據 《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》及其他相關法律、行政法規,制 定本辦法。

第二條 本辦法所稱商業銀行理財產品(以下簡稱理財產品 銷售是指商業銀行將本行開發設計的理財產品向個人客戶和機 構客戶(以下統稱客戶宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行 為。

第三條 商業銀行開展理財產品銷售活動,應當遵守法律、行政法規等相關規定, 不得損害國家利益、社會公共利益和客戶 合法權益。

第四條 中國銀監會及其派出機構依照相關法律、行政法規 和本辦法等相關規定,對理財產品銷售活動實施監督管理。第二章 基本原則

第五條 商業銀行銷售理財產品,應當遵循誠實守信、勤勉 盡責、如實告知原則。

第六條 商業銀行銷售理財產品,應當遵循公平、公開、公 正原則,充分揭示風險,保護客戶合法權益,不得對客戶進行誤 導銷售。

第七條 商業銀行銷售理財產品,應當進行合規性審查,準 確界定銷售活動包含的法律關系,防范合規風險。

第八條 商業銀行銷售理財產品,應當做到成本可算、風險 可控、信息充分披露。

第九條 商業銀行銷售理財產品,應當遵循風險匹配原則, 禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產品。風險 匹配原則是指商業銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其 風險承受能力評級的理財產品。

第十條 商業銀行銷售理財產品,應當加強客戶風險提示和 投資者教育。第三章 宣傳銷售文本管理

第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。

一是 宣傳材料,指商業銀行為宣傳推介理財產品向客戶分 發或者公布,使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質的信息, 包括:(一宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料;(二電話、傳真、短信、郵件;(三報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯網等以及其他 音像、通訊資料;(四其他相關資料。

二是 銷售文件,包括:理財產品銷售協議書、理財產品說 明書、風險揭示書、客戶權益須知等;經客戶簽字確認的銷售文 件,商業銀行和客戶雙方均應留存。

第十二條 商業銀行應當加強對理財產品宣傳銷售文本制作 和發放的管理, 宣傳銷售文本應當由商業銀行總行統一管理和授 權,分支機構未經總行授權不得擅自制作和分發宣傳銷售文本。

第十三條 理財產品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財 產品的重要特性和與產品有關的重要事實,語言表述應當真實、準確和清晰,不得有下列情形:(一虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏;(二違規承諾收益或者承擔損失;(三夸大或者片面宣傳理財產品,違規使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產品風險收益 特性不匹配的表述;(四登載單位或者個人的推薦性文字;(五 在未提供客觀證據的情況下, 使用 “業績優良”、“名 列前茅”、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強”、“唯一”等夸大過往業績的表述;(六其他易使客戶忽視風險的情形。

第十四條 理財產品宣傳銷售文本只能登載商業銀行開發設 計的該款理財產品或風險等級和結構相同的同類理財產品過往平均業績及最好、最差業績,同時應當遵守下列規定:(一 引用的統計數據、圖表和資料應當真實、準確、全面, 并注明來源,不得引用未經核實的數據;(二真實、準確、合理地表述理財產品業績和商業銀行管 理水平;(三 在宣傳銷售文本中應當明確提示, 產品過往業績不代 表其未來表現, 不構成新發理財產品業績表現的保證。如理財產 品宣傳銷售文本中使用模擬數據的,必須注明模擬數據。

第十五條 理財產品宣傳銷售文本提及第三方專業機構評價 結果的, 應當列明第三方專業評價機構名稱及刊登或發布評價的 渠道與日期。

第十六條 理財產品宣傳銷售文本中出現表達收益率或收益 區間字樣的, 應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據和測 算方式,以醒目文字提醒客戶, “測算收益不等于實際收益,投 資須謹慎”。如不能提供科學、合理的測算依據和測算方式,則 理財產品宣傳銷售文本中不得出現產品收益率或收益區間等類 似表述。向客戶表述的收益率測算依據和測算方式應當簡明、清 晰, 不得使用小概率事件夸大產品收益率或收益區間, 誤導客戶。第十七條 理財產品宣傳材料應當在醒目位臵提示客戶, “理 財非存款、產品有風險、投資須謹慎”。

第十八條 理財產品銷售文件應當包含專頁風險揭示書,風 險揭示書應當使用通俗易懂的語言,并至少包含以下內容:(一在醒目位臵提示客戶,“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”;(二 提示客戶, “如影響您風險承受能力的因素發生變化, 請及時完成風險承受能力評估”;

(三 提示客戶注意投資風險, 仔細閱讀理財產品銷售文件, 了解理財產品具體情況;(四本理財產品類型、期限、風險評級結果、適合購買的 客戶,并配以示例說明最不利投資情形下的投資結果;(五保證收益理財產品風險揭示應當至少包含以下表述:“本理財產品有投資風險,只能保證獲得合同明確承諾的收益, 您應充分認識投資風險,謹慎投資”;

(六 保本浮動收益理財產品的風險揭示應當至少包含以下 表述:“本理財產品有投資風險,只保障理財資金本金,不保證 理財收益,您應當充分認識投資風險,謹慎投資”;

(七 非保本浮動收益理財產品的風險揭示應當至少包含以 下內容:本理財產品不保證本金和收益, 并根據理財產品風險評 級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失的程度, 以及需要充分 認識投資風險,謹慎投資等內容;

(八客戶風險承受能力評級,由客戶填寫;(九 風險揭示書還應當設計客戶風險確認語句抄錄, 包括 確認語句欄和簽字欄;確認語句欄應當完整載明的風險確認語句 為:“本人已經閱讀風險揭示,愿意承擔投資風險”,并在此語 句下預留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認。

第十九條 理財產品銷售文件應當包含專頁客戶權益須知, 客戶權益須知應當至少包括以下內容:(一客戶辦理理財產品的流程;(二 客戶風險承受能力評估流程、評級具體含義以及適合 購 買的理財產品等相關內容;(三 商業銀行向客戶進行信息披露的方式、渠道和頻率等;(四客戶向商業銀行投訴的方式和程序;(五商業銀行聯絡方式及其他需要向客戶說明的內容。第二十條 理財產品銷售文件應當載明投資范圍、投資資產 種類和各投資資產種類的投資比例, 并確保在理財產品存續期間 按照銷售文件約定比例合理浮動。市場發生重大變化導致投資比 例暫時超出浮動區間且可能對客戶預期收益產生重大影響的, 應 當及時向客戶進行信息披露。商業銀行根據市場情況調整投資范

圍、投資品種或投資比例, 應當按照有關規定進行信息披露后方 可調整;客戶不接受的, 應當允許客戶按照銷售文件的約定提前 贖回理財產品。

第二十一條 理財產品銷售文件應當載明收取銷售費、托管 費、投資管理費等相關收費項目、收費條件、收費標準和收費方 式。銷售文件未載明的收費項目,不得向客戶收取。商業銀行根 據相關法律和國家政策規定,需要對已約定的收費項目、條件、標準和方式進行調整時, 應當按照有關規定進行信息披露后方可 調整;客戶不接受的, 應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖 回理財產品。

第二十二條 商業銀行應當按照銷售文件約定及時、準確地 進行信息披露;產品結束或終止時的信息披露內容應當包括但不 限于實際投資資產種類、投資品種、投資比例、銷售費、托管費、投資管理費和客戶收益等。理財產品未達到預期收益的, 應當詳 細披露相關信息。

第二十三條 理財產品名稱應當恰當反映產品屬性,不得使 用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂以及易引發爭議的模糊性 語言。理財產品名稱中含有擬投資資產名稱的, 擬投資該資產的 比例須達到該理財產品規模的50%(含以上;對掛鉤性結構 化理財產品, 名稱中含有掛鉤資產名稱的, 需要在名稱中明確所

掛鉤標的資產占理財資金的比例或明確是用本金投資的預期收 益掛鉤標的資產。

第四章 理財產品風險評級

第二十四條 商業銀行應當采用科學、合理的方法對擬銷售 的理財產品自主進行風險評級, 制定風險管控措施, 進行分級審 核批準。理財產品風險評級結果應當以風險等級體現, 由低到高 至少包括五個等級,并可根據實際情況進一步細分。

第二十五條 商業銀行應當根據風險匹配原則在理財產品風 險評級與客戶風險承受能力評估之間建立對應關系;應當在理財 產品銷售文件中明確提示產品適合銷售的客戶范圍, 并在銷售系 統中設臵銷售限制措施。

第二十六條 商業銀行對理財產品進行風險評級的依據應當 包括但不限于以下因素:(一理財產品投資范圍、投資資產和投資比例;(二理財產品期限、成本、收益測算;(三本行開發設計的同類理財產品過往業績;(四理財產品運營過程中存在的各類風險。

第五章 客戶風險承受能力評估

第二十七條 商業銀行應當對客戶風險承受能力進行評估, 確定客戶風險承受能力評級, 由低到高至少包括五級, 并可根據 實際情況進一步細分。

第二十八條 商業銀行應當在客戶首次購買理財產品前在本 行網點進行風險承受能力評估。風險承受能力評估依據至少應當 包括客戶年齡、財務狀況、投資經驗、投資目的、收益預期、風 險偏好、流動性要求、風險認識以及風險損失承受程度等。商業 銀行對超過65歲(含的客戶進行風險承受能力評估時,應當 充分考慮客戶年齡、相關投資經驗等因素。商業銀行完成客戶風 險承受能力評估后應當將風險承受能力評估結果告知客戶, 由客 戶簽名確認后留存。

第二十九條 商業銀行應當定期或不定期地采用當面或網上 銀行方式對客戶進行風險承受能力持續評估。超過一年未進行風 險承受能力評估或發生可能影響自身風險承受能力情況的客戶, 再次購買理財產品時, 應當在商業銀行網點或其網上銀行完成風 險承受能力評估,評估結果應當由客戶簽名確認;未進行評估, 商業銀行不得再次向其銷售理財產品。

第三十條 商業銀行應當制定本行統一的客戶風險承受能力 評估書。商業銀行應當在客戶風險承受能力評估書中明確提示, 如客戶發生可能影響其自身風險承受能力的情形, 再次購買理財 產品時應當主動要求商業銀行對其進行風險承受能力評估。

第三十一條 商業銀行為私人銀行客戶和高資產凈值客戶提 供理財產品銷售服務應當按照本辦法規定進行客戶風險承受能 力評估。私人銀行客戶是指金融凈資產達到600萬元人民幣及 以上的商業銀行客戶;商業銀行在提供服務時, 由客戶提供相關 證明并簽字確認。高資產凈值客戶是滿足下列條件之一的商業銀 行客戶:(一單筆認購理財產品不少于100萬元人民幣的自然 人;(二 認購理財產品時, 個人或家庭金融凈資產總計超過1 00萬元人民幣,且能提供相關證明的自然人;

(三 個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家 庭合計收入在最近三年內每年超過30萬元人民幣, 且能提供相 關證明的自然人。

第三十二條 商業銀行分支機構理財產品銷售部門負責人或 經授權的業務主管人員應當定期對已完成的客戶風險承受能力 評估書進行審核。

第三十三條 商業銀行應當建立客戶風險承受能力評估信息 管理系統, 用于測評、記錄和留存客戶風險承受能力評估內容和 結果。

第六章 理財產品銷售管理

第三十四條 商業銀行不得銷售無市場分析預測、無風險管 控預案、無風險評級、不能獨立測算的理財產品,不得銷售風險 收益嚴重不對稱的含有復雜金融衍生工具的理財產品。

第三十五條 商業銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款 利率的保證收益率;高于同期存款利率的保證收益, 應當是對客 戶有附加條件的保證收益。商業銀行向客戶承諾保證收益的附加 條件可以是對理財產品期限調整、幣種轉換等權利, 也可以是對 最終支付貨幣和工具的選擇權利等, 承諾保證收益的附加條件所 產生的投資風險應當由客戶承擔, 并應當在銷售文件明確告知客 戶。商業銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得 收益。

第三十六條 商業銀行不得將存款單獨作為理財產品銷售, 不得將理財產品與存款進行強制性搭配銷售。商業銀行不得將理 財產品作為存款進行宣傳銷售, 不得違反國家利率管理政策變相 高息攬儲。

第三十七條 商業銀行從事理財產品銷售活動,不得有下列 情形:(一 通過銷售或購買理財產品方式調節監管指標, 進行監 管套利;(二將理財產品與其他產品進行捆綁銷售;(三采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產品;

(四通過理財產品進行利益輸送;(五挪用客戶認購、申購、贖回資金;(六銷售人員代替客戶簽署文件;(七中國銀監會規定禁止的其他情形。

第三十八條 商業銀行應當根據理財產品風險評級、潛在客 戶群的風險承受能力評級, 為理財產品設臵適當的單一客戶銷售 起點金額。風險評級為一級和二級的理財產品, 單一客戶銷售起 點金額不得低于5萬元人民幣;風險評級為三級和四級的理財產 品, 單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣;風險評級 為五級的理財產品, 單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人 民幣。

第三十九條 商業銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財 產品進行宣傳;通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產 品宣傳時, 如客戶明確表示不同意, 商業銀行不得再通過此種方 式向客戶開展理財產品宣傳。

第四十條 商業銀行通過本行網上銀行銷售理財產品時,應 當遵守本辦法第二十八條規定;銷售過程應有醒目的風險提示, 風險確認不得低于網點標準,銷售過程應當保留完整記錄。第四十一條 商業銀行通過本行電話銀行銷售理財產品時, 應當遵守本辦法第二十八條規定;銷售人員應當是具有理財從業 資格的銀行人員, 銷售過程應當使用統一的規范用語, 妥善保管 客戶信息, 履行相應的保密義務。商業銀行通過本行電話銀行向 客戶銷售理財產品應當征得客戶同意, 明確告知客戶銷售的是理 財產品, 不得誤導客戶;銷售過程的風險確認不得低于網點標準, 銷售過程應當錄音并妥善保存。

第四十二條 商業銀行銷售風險評級為四級(含以上理財 產品時,除非與客戶書面約定,否則應當在商業銀行網點進行。第四十三條 商業銀行向私人銀行客戶銷售專門為其設計開 發的理財產品或投資組合時,雙方應當簽訂專門的理財服務協 議, 銷售活動可按服務協議約定方式進行, 但應當確保銷售過程 符合相關法律法規規定。

第四十四條 商業銀行向機構客戶銷售理財產品不適用本辦 法有關客戶風險承受能力評估、風險確認語句抄錄的相關規定, 但應當確保銷售過程符合相關法律法規及本辦法其他條款規定。商業銀行向機構客戶銷售專門為其設計開發的理財產品, 雙方應

當簽訂專門的理財服務協議, 銷售活動可以按服務協議約定方式 執行,但應當確保銷售過程符合相關法律法規規定。

第四十五條 對于單筆投資金額較大的客戶,商業銀行應當 在完成銷售前將包括銷售文件在內的認購資料至少報經商業銀 行分支機構銷售部門負責人審核或其授權的業務主管人員審核;單筆金額標準和審核權限, 由商業銀行根據理財產品特性和本行 風險管理要求制定。已經完成銷售的理財產品銷售文件, 應至少 報經商業銀行分支機構理財產品銷售部門負責人或其授權的業 務主管人員定期審核。

第四十六條 客戶購買風險較高或單筆金額較大的理財產 品, 除非雙方書面約定, 否則商業銀行應當在劃款時以電話等方 式與客戶進行最后確認;如果客戶不同意購買該理財產品, 商業 銀行應當遵從客戶意愿, 解除已簽訂的銷售文件。風險較高和單 筆金額較大的標準, 由商業銀行根據理財產品特性和本行風險管 理要求制定。

第四十七條 商業銀行不得將其他商業銀行或其他金融機構 開發設計的理財產品標記本行標識后作為自有理財產品銷售。商 業銀行代理銷售其他商業銀行理財產品應當遵守本辦法規定, 進 行充分的風險審查并承擔相應責任。

第四十八條 商業銀行應當建立異常銷售的監控、記錄、報 告和處理制度, 重點關注理財產品銷售業務中的不當銷售和誤導 銷售行為,至少應當包括以下異常情況:(一客戶頻繁開立、撤銷理財賬戶;(二客戶風險承受能力與理財產品風險不匹配;(三商業銀行超過約定時間進行資金劃付;(四其他應當關注的異常情況。

第七章 銷售人員管理

第四十九條 本辦法所稱銷售人員是指商業銀行面向客戶從 事理財產品宣傳推介、銷售、辦理申購和贖回等相關活動的人員。第五十條 銷售人員除應當具備理財產品銷售資格以及相關 法律法規、金融、財務等專業知識和技能外,還應當滿足以下要 求:(一 對理財業務相關法律、法規和監管規定等有充分了解 和認識;(二 遵守監管部門和商業銀行制定的理財業務人員職業道 德標準或守則;(三 掌握所宣傳銷售的理財產品或向客戶提供咨詢顧問意 見所涉及理財產品的特性,對有關理財產品市場有所認識和理 解;(四具備相應的學歷水平和工作經驗;(五具備監管部門要求的行業資格。

第五十一條 銷售人員從事理財產品銷售活動,應當遵循以 下原則:(一 勤勉盡職原則。銷售人員應當以對客戶高度負責的態 度執業,認真履行各項職責。

(二誠實守信原則。銷售人員應當忠實于客戶,以誠實、公正的態度、合法的方式執業, 如實告知客戶可能影響其利益的 重要情況和理財產品風險評級情況。

(三 公平對待客戶原則。在理財產品銷售活動中發生分歧 或矛盾時, 銷售人員應當公平對待客戶, 不得損害客戶合法權益。(四 專業勝任原則。銷售人員應當具備理財產品銷售的專 業資格和技能,勝任理財產品銷售工作。

第五十二條 銷售人員在向客戶宣傳銷售理財產品時,應當 先做自我介紹, 尊重客戶意愿, 不得在客戶不愿或不便的情況下 進行宣傳銷售。

第五十三條 銷售人員在為客戶辦理理財產品認購手續前, 應當遵守本辦法規定,特別注意以下事項:(一有效識別客戶身份;(二 向客戶介紹理財產品銷售業務流程、收費標準及方式 等;(三 了解客戶風險承受能力評估情況、投資期限和流動性 要求;(四 提醒客戶閱讀銷售文件, 特別是風險揭示書和權益須 知;(五確認客戶抄錄了風險確認語句。

第五十四條 銷售人員從事理財產品銷售活動,不得有下列 情形:(一 在銷售活動中為自己或他人牟取不正當利益, 承諾進 行

利益輸送, 通過給予他人財物或利益, 或接受他人給予的財 物或利益等形式進行商業賄賂;(二詆毀其他機構的理財產品或銷售人員;(三散布虛假信息,擾亂市場秩序;(四 違規接受客戶全權委托, 私自代理客戶進行理財產品 認購、申購、贖回等交易;(五 違規對客戶做出盈虧承諾, 或與客戶以口頭或書面形 式約定利益分成或虧損分擔;(六挪用客戶交易資金或理財產品;(七擅自更改客戶交易指令;

(八其他可能有損客戶合法權益和所在機構聲譽的行為。第五十五條 商業銀行應當向銷售人員提供每年不少于20小時的培訓,確保銷售人員掌握理財業務監管政策、規章制度, 熟悉理財產品宣傳銷售文本、產品風險特性等專業知識。培訓記 錄應當詳細記載培訓要求、方式、時間及考核結果等,未達到培 訓要求的銷售人員應當暫停從事理財產品銷售活動。

第五十六條 商業銀行應當建立健全銷售人員資格考核、繼 續培訓、跟蹤評價等管理制度, 不得對銷售人員采用以銷售業績

作為單一考核和獎勵指標的考核方法,并應當將客戶投訴情況、誤導銷售以及其他違規行為納入考核指標體系。商業銀行應當對 銷售人員在銷售活動中出現的違規行為進行問責處理, 將其納入 本行人力資源評價考核系統, 持續跟蹤考核。對于頻繁被客戶投 訴、查證屬實的銷售人員,應當將其調離銷售崗位;情節嚴重的 應當按照本辦法規定承擔相應法律責任。

第八章 銷售內控制度

第五十七條 商業銀行董事會和高級管理層應當充分了解理 財產品銷售可能存在的合規風險、操作風險、法律風險、聲譽風 險等, 密切關注理財產品銷售過程中各項風險管控措施的執行情 況, 確保理財產品銷售的各項管理制度和風險控制措施體現充分 了解客戶和符合客戶利益的原則。

第五十八條 商業銀行應當明確規定理財產品銷售的管理部 門, 根據國家有關法律法規及銷售業務的性質和自身特點建立科 學、透明的理財產品銷售管理體系和決策程序,高效、嚴謹的業 務運營系統,健全、有效的內部監督系統,以及應急處理機制。第五十九條 商業銀行應當建立包括理財產品風險評級、客 戶風險承受能力評估、銷售活動風險評估等在內的科學嚴密的風 險管理體系和內部控制制度, 對內外部風險進行識別、評估和管 理,規范銷售行為,確保將合適的產品銷售給合適的客戶。

第六十條 商業銀行應當建立健全符合本行情況的理財產品 銷售授權控制體系, 加強對分支機構的管理, 有效控制分支機構 的銷售風險。授權管理應當至少包括:(一明確規定分支機構的業務權限;(二 制定統一的標準化銷售服務規程, 提高分支機構的銷 售服務質量;(三 統一信息技術系統和平臺, 確保客戶信息的有效管理 和客戶資金安全;(四建立清晰的報告路線,保持信息渠道暢通;(五加強對分支機構的監督管理,采取定期核對、現場核 查、風險評估等方式有效控制分支機構的風險。

第六十一條 商業銀行應當建立理財產品銷售業務賬戶管理 制度,確保各類賬戶的開立和使用符合法律法規和相關監管規 定,保障理財產品銷售資金的安全和賬戶的有序管理。

第六十二條 商業銀行應當制定理財產品銷售業務基本規 程, 對開戶、銷戶、資料變更等賬戶類業務, 認購、申購、贖回、轉換等交易類業務做出規定。

第六十三條 商業銀行應當建立全面、透明、快捷和有效的 客戶投訴處理體系,具體應當包括:(一有專門的部門受理和處理客戶投訴;(二 建立客戶投訴處理機制, 至少應當包括投訴處理流程、調查程序、解決方案、客戶反饋程序、內部反饋程序等;(三 為客戶提供合理的投訴途徑, 確?？蛻袅私馔对V的途 徑、方法及程序,采用本行統一標準,公平和公正地處理投訴;(四向社會公布受理客戶投訴的方式,包括電話、郵件、信函以及現場投訴等并公布投訴處理規則;(五準確記錄投訴內容,所有投訴應當保留記錄并存檔, 投訴電話應當錄音;

(六評估客戶投訴風險,采取適當措施,及時妥善處理客 戶投訴;(七定期根據客戶投訴總結相關問題,形成分析報告,及 時發現業務風險,完善內控制度。

第六十四條 商業銀行應當依法建立客戶信息管理制度和保 密制度,防范客戶信息被不當使用。

第六十五條 商業銀行應當建立文檔保存制度,妥善保存理 財產品銷售環節涉及的所有文件、記錄、錄音等相關資料。第六十六條 商業銀行應當具備與管控理財產品銷售風險相 適應的技術支持系統和后臺保障能力, 盡快建立完整的銷售信息 管理系統, 設臵必要的信息管理崗位, 確保銷售管理系統安全運 行。

第六十七條 商業銀行應當建立和完善理財產品銷售質量控 制制度,制定實施內部監督和獨立審核措施,配備必要的人員, 對本行理財產品銷售人員的操守資質、服務合規性和服務質量等 進行內部調查和監督。內部調查應當采用多樣化的方式進行。對 理財產品銷售質量進行調查時, 內部調查監督人員還應當親自或 委托適當的人員,以客戶身份進行調查。

內部調查監督人員應當在審查銷售服務記錄、合同和其他材 料等基礎上,重點檢查是否存在不當銷售的情況。

第九章 監督管理

第六十八條 中國銀監會及其派出機構根據審慎監管要求, 對商業銀行理財產品銷售活動進行非現場監管和現場檢查。第六十九條 商業銀行銷售理財產品實行報告制, 報告期間, 不得對報告的理財產品開展宣傳銷售活動。商業銀行總行或授權

分支機構開發設計的理財產品,應當由商業銀行總行負責報告, 報告材料應當經商業銀行主管理財業務的高級管理人員審核批 準。商業銀行總行應當在銷售前10日, 將以下材料向中國銀監 會負責法人機構監管的部門或屬地銀監局報告(外國銀行分行參 照執行:

(一理財產品的可行性評估報告,主要內容包括:產品基 本特性、目標客戶群、擬銷售時間和規模、擬銷售地區、理財資 金投向、投資組合安排、資金成本與收益測算、含有預期收益率 的理財產品的收益測算方式和測算依據、產品風險評估及管控措 施等;(二內部審核文件;(三對理財產品投資管理人、托管人、投資顧問等相關方 的盡職調查文件;(四與理財產品投資管理人、托管人、投資顧問等相關方 簽署的法律文件;(五理財產品銷售文件,包括理財產品銷售協議書、理財 產品說明書、風險揭示書、客戶權益須知等;(六理財產品宣傳材料,包括銀行營業網點、銀行官方網 站和銀行委托第三方網站向客戶提供的理財產品宣傳材料, 以及 通過各種媒體投放的產品廣告等;(七報告材料聯絡人的具體聯系方式;(八 中國銀監會及其派出機構要求的其他材料。商業銀行 向機構客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發設計的理財產品 不適用本條規定。

第七十條 商業銀行分支機構應當在開始發售理財產品之日 起5日內,將以下材料向所在地中國銀監會派出機構報告:(一總行理財產品發售授權書;(二理財產品銷售文件,包括理財產品協議書、理財產品 說明書、風險揭示書、客戶權益須知等;(三理財產品宣傳材料,包括銀行營業網點、銀行官方網 站和銀行委托第三方網站向客戶提供的產品宣傳材料, 以及通過 各種媒體投放的產品廣告等;(四報告材料聯絡人的具體聯系方式;

（五）中國銀監會及其派出機構要求的其他材料。商業銀行 向機構客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發設計的理財產品 不適用本條規定。第七十一條 商業銀行應當確保報告材料的真實性和完整 性。報告材料不齊全或者不符合形式要求的，應當按照中國銀監 會或其派出機構的要求進行補充報送或調整后重新報送。第七十二條 商業銀行理財業務有下列情形之一的，應當及 時向中國銀監會或其派出機構報告：

（一）發生群體性事件、重大投訴等重大事件；

（二）挪用客戶資金或資產；

（三）投資交易對手或其他信用關聯方發生重大信用違約事 件，可能造成理財產品重大虧損；

（四）理財產品出現重大虧損；

（五）銷售中出現的其他重大違法違規行為。第七十三條 商業銀行應當根據中國銀監會的規定對理財產 品銷售進行月度、季度和統計分析，報送中國銀監會及其派 出機構。商業銀行應當在每個會計結束時編制本理財業 務發展報告，應當至少包括銷售情況、投資情況、收益分配、客

戶投訴情況等，于下一２月底前報送中國銀監會及其派出機 構。第十章 法律責任 第七十四條 商業銀行違反本辦法規定開展理財產品銷售 的，中國銀監會或其派出機構責令限期改正，情節嚴重或者逾期 不改正的，中國銀監會或其派出機構可以區別不同情形，《中 根據 華人民共和國銀行業監督管理法》 第三十七條規定采取相應監管 措施。第七十五條 商業銀行開展理財產品銷售業務有下列情形之 一的，由中國銀監會或其派出機構責令限期改正，除按照本辦法 第七十四條規定采取相關監管措施外，還可以并處二十萬以上五 十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關：

（一）違規開展理財產品銷售造成客戶或銀行重大經濟損失 的；

（二）泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后 果的；

（三）挪用客戶資產的；

（四）利用理財業務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；

（五）其他嚴重違反審慎經營規則的。第七十六條 商業銀行違反法律、行政法規以及國家有關銀 行業監督管理規定的，中國銀監會或其派出機構除依照本辦法第 七十四條和第七十五條規定處理外，還可以區別不同情形，按照 《中華人民共和國銀行業監督管理法》 第四十八條規定采取相應 監管措施。第十一章 附則

第七十七條 本辦法中的“日”指工作日。第七十八條 農村合作銀行、城市信用社、農村信用社等其 他銀行業金融機構開展理財產品銷售業務，參照本辦法執行。第七十九條 本辦法由中國銀監會負責解釋。第八十條 本辦法自２０１２年１月１日起施行。

第五篇：中國銀行業監督管理委員會關于實施信托公司管理辦法

中國銀行業監督管理委員會關于實施《信托公司管理辦法》和《信托

公司集合資金信托計劃管理辦法》有關問題的通知

（銀監發〔2007〕3號2007年1月22日）

各銀監局，銀監會直接監管的各信托投資公司：

《信托公司管理辦法》和《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》（以下簡稱新辦法）將于2007年3月1日施行。為鼓勵信托投資公司按照新辦法相關規定開展業務并實現平穩過渡，現將有關事宜通知如下：

一、凡能夠按照新辦法開展業務的信托投資公司，應當于新辦法頒布后向銀監會提出變更公司名稱和業務范圍等事項的申請，在申請書中應附業務調整方案，包括固有業務調整方案、投資者結構調整方案等。申請書由屬地銀監局進行初審，報銀監會審查并批準后換發新的金融許可證。信托公司按照新批準的業務范圍及新辦法有關規定開展業務。

對已換領新的金融許可證的信托公司，銀監會鼓勵其優先開展資產管理類業務、私人股權投資信托、產業投資信托、資產證券化、受托境外理財（QDII）等創新業務。

二、凡暫時難以按照新辦法開展業務的信托投資公司，必須向銀監會提出過渡期申請并附過渡期方案，申請書由屬地銀監局進行初審，報銀監會審查并批準后實行過渡期安排。過渡期從新辦法正式實施之日起，最長時間不超過三年。已獲準過渡期申請的信托投資公司，應當遵守銀監會的過渡期安排，提前達到要求的可隨時申請結束過渡期。

三、有關新辦法的實施及過渡期的具體安排，銀監會將在新辦法正式實施前下發。各銀監局應組織信托投資公司認真學習新辦法，并按照新辦法的規定，指導和督促信托投資公司實現平穩過渡。

二○○七年一月二十二日