第一篇：中國銀行業監督管理委員會法律工作規定-中國銀行保險監督管理委員會

中國銀行業監督管理委員會（2005年第4號）

《中國銀行業監督管理委員會法律工作規定》已經2005年8月26日中國銀行業監督管理委員會第36次主席會議通過。現予公布，自2006年2月1日起施行。

主

席：劉明康

二○○五年十一月二十六日

中國銀行業監督管理委員會法律工作規定

（銀監會令2005年第4號 2005年11月26日）

第一章 總則

第一條

為規范中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱銀監會）的法律工作，提高法律工作質量和依法監管水平，根據《中華人民共和國立法法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》和《規章制定程序條例》的規定，制定本規定。

第二條

銀監會開展法律工作，適用本規定。銀監會法律部門依照本規定組織實施銀監會法律工作。

第三條

本規定所稱法律工作，是指銀監會為履行銀行業監管職責，執行法律和行政法規，制定、執行規章和規范性文件的活動以及相關保障工作。

銀監會受托起草法律、行政法規代擬稿適用本規定的相關規定。第四條

銀監會法律工作應當遵循依法、高效、公開的原則。銀監會法律工作應當統一規范、分工協作、分級負責。

第五條

銀監會制定規章和規范性文件應當加強規劃性、系統性、針對性和操作性。

第二章 規劃與立項

第六條

銀監會法律部門應當在研究有效銀行業監管法律體系框架的基礎上，根據我國銀行業發展和監管的需要，總結和借鑒國內外銀行業監管的良好做法，擬訂銀行業中長期立法規劃。

擬訂銀行業立法規劃，應當以法律、行政法規為依據，以國家經濟、金融政策為指導。第七條

銀行業立法規劃包括銀行業規章的制定和修改，以及制定、修訂或廢止法律、行政法規的建議。

第八條

擬訂銀行業立法規劃，應當征求銀監會各內設部門、派出機構、金融機構和國家相關部門的意見。

銀監會各內設部門根據履行職責的需要，認為需要制定或修改銀行業規章的，應當申請列入銀行業立法規劃，向銀監會法律部門提出規章立項申請。規章立項申請應當包括制定或修改規章的必要性、所要解決的主要問題、擬確定的主要制度等內容。

規章立項申請不符合本條第二款規定的，應當要求提交立項申請的部門補充材料；不及時補充的，不予受理。

銀監會派出機構可以根據履行職責的需要向銀監會法律部門提出制定、修改或廢止規章的建議。

第九條

規章立項申請由銀監會法律部門負責統一審核。銀監會法律部門主要從以下方面對規章立項申請進行審核：

（一）制定或修改規章是否具有必要性和可行性；

（二）擬規范的主要問題是否清晰；

（三）制定或修改規章能否實現監管目標；

（四）解決問題的基本方式是否明確；

（五）是否有可行的監管措施。

第十條

銀監會法律部門根據規章立項申請和銀行業立法建議，統籌考慮、綜合平衡，確定規章制定、修改項目和立法建議項目。

銀監會法律部門經審核，認為規章立項申請符合本規定的，予以立項。

擬列入銀行業立法規劃的規章與現行規章內容不一致，需要修訂現行規章的，應當同時予以立項。

擬制定規章的內容與現行規章重復的，不予立項；可以通過修訂現行規章予以規定的，應當修訂現行規章。

第十一條

銀監會法律部門在確定規章制定、修改項目和立法建議項目的基礎上，擬定銀行業立法規劃草案。

銀行業立法規劃草案應當包括銀行業立法的指導思想、基本原則、具體項目、職責分工和實施程序，以及銀行業立法的中期、長期目標。

銀行業立法規劃草案報銀監會主席會議審議批準后予以公布。

第十二條

銀行業立法規劃由銀監會法律部門負責組織實施。銀監會各內設部門應當依據立法規劃開展規章制定、修改工作。

第十三條

銀行業立法規劃應當通過年度規章制定計劃分步實施。銀監會法律部門應當于每年第四季度根據立法規劃制定下一年度的規章制定計劃。

年度規章制定計劃應當明確規章的名稱、擬解決的主要問題、擬規定的主要制度、起草部門和工作進度等內容。

年度規章制定計劃報銀監會主要負責人批準后執行。第十四條

年度規章制定計劃可以進行調整。

銀監會法律部門可以根據監管工作的實際需要，提出年度規章制定計劃的調整方案。未列入年度規章制定計劃，但急需制定、修改規章的，銀監會各內設部門可以向銀監會法律部門提出增加規章立項的申請，銀監會法律部門經審核后提出年度規章制定計劃調整方案。

年度規章制定計劃調整方案報銀監會主要負責人批準后執行。第十五條

制定、修改或廢止有關法律、行政法規的建議，由銀監會法律部門負責統一辦理。

第十六條

銀監會各內設部門可以根據履行職責的需要擬訂制定、修改或廢止規范性文件的方案，經銀監會法律部門審查后報銀監會主要負責人批準執行。

銀監會派出機構可以根據履行職責的需要，依據法律、行政法規、規章和上級機構規范性文件的規定制定規范性文件。涉及銀行業重大監管制度或監管措施的，應當向銀監會法律部門提出制定、修改或廢止規章、規范性文件的建議。

第三章論證起草

第十七條

銀監會各內設部門負責起草屬于其職責范圍內的規章。規章涉及兩個以上內設部門的，由所涉部門商定或由銀監會負責人指定牽頭起草部門。

綜合性的規章，由銀監會法律部門起草，或組織有關部門成立工作小組共同起草。銀監會派出機構可以受托承擔規章的具體起草工作。

第十八條

起草規章應當進行起草前論證。起草前論證可以按照以下步驟進行：

（一）確定規章擬規范的主要事項；

（二）通過召開座談會和研討會等方式，聽取對有關重要問題的意見；

（三）通過國內外調研，收集國內外有關立法資料，了解國內外金融機構和國外銀行業監管機構的實踐；

（四）確定對有關重要問題的規范性意見；

（五）論證有關規范性意見的合法性、協調性和操作性；

（六）形成論證報告。

論證報告應當包括論證事項、論證過程、對于論證事項的各方面意見、論證結論與理由，并附有關論證資料。

第十九條

規章的名稱一般稱“規定”、“辦法”或“實施細則”。

使用其他名稱的，應當有利于理解規章內容及其效力，并有利于規章的執行、清理和匯編。

第二十條

規章應當結構完整，包括規章制定依據和目的、適用范圍、一般原則、實體內容、程序規定和施行日期等部分。必要時，應當對有關概念和術語做出解釋。

規章應當邏輯嚴密，各部分內容相互協調，條文順序安排合理。

第二十一條

規章應當內容完備，對于所規范的事項做出全面、明確的規定。規章的具體規范應當包括適用規范的條件或情形、行為準則以及違反行為準則的后果。規章規定監管職權的，應當同時規定監管職權的行使主體、條件、程序和不當行使監管職權的責任。

第二十二條

規章內容應當符合法律和行政法規的規定，不得超出上位法的授權或者與上位法相沖突。

規章內容應當與銀監會現行規章或國務院其他部門的相關規章協調和銜接。起草替代性規章的，應當在規章中明確廢止被替代的規章。第二十三條

規章可以在法律和行政法規規定的法律責任的形式和范圍內設定具體法律責任；法律和行政法規沒有規定的，可以按照法定權限自行設定。

規章設定法律責任的，應當明確承擔法律責任的行為所違反的特定法律規范，以及法律責任的形式與內容。

規章不得設定民事責任和刑事責任。

第二十四條

規章設定監管強制措施和法律責任的，應當與違法、違規行為的性質和后果相當，并明確金融機構和其他當事人的權利救濟方式。

規章設定的監管措施應當為實現監管目的所必需，并有利于降低監管成本和金融機構的合規成本。

第二十五條

規章引用同一規章其他條文或者法律、行政法規和其他規章的規定的，應當明確被引用的條文。

第二十六條

規章內容以條文形式表述。條文可以分設款、項、目。內容復雜且條文較多的規章可以分章、節，必要時可以有目錄、注釋、附錄、索引等附加部分。章、節、條的序號用中文數字依次表述，款不編序號，項的序號用中文數字加括號依次表述，目的序號用阿拉伯數字依次表述。

第二十七條

規章的文字表述應當準確、規范、簡明易懂，語言風格前后一致。

第二十八條

規章的授權性規范、禁止性規范和義務性規范應當以不同文字予以明確表述，“可以”表示授權性規范，“不得”表示禁止性規范，“應當”或“必須”表示義務性規范。

第二十九條

起草規章可以邀請有關專家、專業機構參加，也可以委托有關專家、專業機構起草。

委托起草的，起草部門應當擬定委托起草方案，征求銀監會法律部門意見后報銀監會負責人批準。未經批準，不得委托銀監會外的任何單位和個人起草規章。

第三十條

起草部門起草規章應當充分征求其他有關部門和機構的意見。其他有關部門和機構有不同意見的，應當充分協商；經協商不能達成一致意見的，應當在規章草案送審稿起草說明中予以說明。

規章內容涉及國務院其他部門職責的，起草部門應當征求國務院其他部門的意見，與國務院其他部門職責關系緊密的，應當制定聯合規章。

第三十一條

對于規章及其所涉及的重大問題，起草部門可以通過銀監會網站或者新聞媒體公開征求意見，也可以舉行聽證會。

第三十二條

起草部門完成規章起草工作后，形成規章送審稿及其起草說明。規章送審稿起草說明應當包括以下內容：

（一）簡要起草過程；

（二）制定規章的必要性；

（三）制定目的；

（四）規章的結構和內容；

（五）解決問題的主要規定及其合理性、有效性分析；

（六）有關方面的意見及其協調、處理情況；

（七）需要說明的其他問題。第三十三條

銀監會受托起草法律、行政法規代擬稿的，由銀監會法律部門負責組織起草。

第三十四條

銀監會各內設部門和派出機構起草的規范性文件不得與法律、行政法規和規章的規定相抵觸。

第四章 審查公布

第三十五條

規章由銀監會法律部門負責統一審查。

第三十六條

起草部門應當將規章送審稿送銀監會法律部門審查，并提交以下材料：

（一）起草說明；

（二）論證報告；

（三）國內外相關立法資料；

（四）調研報告、相關案例等其他參考資料。

所附材料不全的，銀監會法律部門應當退回并要求補充。

第三十七條

送銀監會法律部門審查的規章送審稿應當由起草部門主要負責人簽署；幾個部門共同起草的，由有關部門的主要負責人共同簽署。

第三十八條

銀監會法律部門對規章送審稿，可以從整體構思、規章內容、條文表述、起草程序、體系協調、規章適用等幾個方面進行審查。

第三十九條

整體構思的審查包括：

（一）規章制定目的是否明確；

（二）制定規章是否符合監管效率原則；

（三）規章規定是否具有針對性；

（四）是否符合銀行業運行規律和發展方向；

（五）是否公平對待金融機構、其他單位和個人；

（六）規定的具體制度是否與規章制定目的相一致。第四十條

規章內容的審查包括：

（一）名稱是否適當；

（二）結構是否完整；

（三）體例編排是否清晰、合理；

（四）具體規范的邏輯結構是否完整；

（五）實質內容是否全面。第四十一條

條文表述的審查包括：

（一）用詞是否準確，句式是否標準；

（二）使用概念是否規范，文字表達是否專業；

（三）語言是否平實、簡明易懂，前后風格是否一致；

（四）文義是否清晰。

第四十二條

起草程序的審查包括：

（一）規章起草是否已列入立法規劃和年度規章制定計劃；

（二）是否進行了充分論證；

（三）相關參考資料是否詳實；

（四）是否充分征求了相關機構或公眾的意見；

（五）對意見分歧是否進行了充分協調。第四十三條

體系協調的審查包括：

（一）規章的內容是否符合法律、行政法規的規定；

（二）規章是否與有效銀行業監管法律體系相協調；

（三）規章是否與現有法律、行政法規相協調；

（四）規章是否與其他銀行業規章協調、銜接。第四十四條

規章適用的審查包括：

（一）規章的可執行性論證是否充分；

（二）是否有必要的規定保障規章的執行；

（三）規章的內容是否便于操作；

（四）規章規定的監管程序是否高效、透明；

（五）實施監管措施的成本是否過高；

（六）規章規定的監管職權和監管措施是否具備實施條件。

第四十五條

有下列情形之一的，銀監會法律部門應當將規章送審稿退回起草部門并說明理由：

（一）規章未列入立法規劃和年度規章制定計劃的；

（二）規章主要內容與現行法律、行政法規相抵觸的；

（三）制定規章的基本條件尚未成熟的；

（四）有關機構對規章主要內容存在較大爭議，起草部門未充分協商的；

（五）簡單重復現行法律、行政法規和規章內容的；

（六）規章的結構和內容存在重大缺陷的。

第四十六條

銀監會法律部門可以將規章送審稿或者規章送審稿涉及的主要問題發送有關單位和個人征求意見，也可以對規章送審稿中涉及的主要問題進行實地調查研究；對涉及的重大問題，可以通過座談會、論證會等形式，聽取意見，研究論證。

第四十七條

銀監會法律部門在與起草部門充分溝通的基礎上，提出對規章送審稿的審查意見。

第四十八條

起草部門應當根據銀監會法律部門的審查意見，修改規章送審稿及其起草說明。

起草部門對審查意見有不同意見的，應當與銀監會法律部門進行協商。經協商不能達成一致意見的，應當將有關問題、各方意見在起草說明中予以說明。

第四十九條

起草部門對規章送審稿及其起草說明進行修改后，送銀監會法律部門復核。銀監會法律部門復核無異議的，形成規章草案及其起草說明。

規章草案及其起草說明由起草部門主要負責人和銀監會法律部門主要負責人共同簽署，提請銀監會主席會議審議。

銀監會法律部門起草或者組織起草的規章草案，由銀監會法律部門主要負責人簽署，提請銀監會主席會議審議。

第五十條

規章草案應當經銀監會主席會議審議決定。

銀監會主席會議審議規章草案時，由起草部門作起草說明，由銀監會法律部門作審查說明。

第五十一條

起草部門應當根據銀監會主席會議的審議意見對規章草案進行修改，形成規章草案修改稿，并經銀監會法律部門會簽后報請銀監會主席簽署，以銀監會令的形式公布。

需要與國務院其他部門制定聯合規章的，應當在銀監會主席簽署后，送國務院相關部門主要負責人簽署，以銀監會令的形式公布。

第五十二條

公布規章的銀監會令應當載明規章的制定機關、文號、通過日期、規章名稱、施行日期、主席署名以及公布日期。

規章應當在銀監會公報和銀監會網站上公布，或以其他方式公布。

第五十三條

規章中應當明確規定規章施行日期。規章應當自公布之日起60日后施行；但是，公布后不立即施行將有礙規章施行的或可能嚴重影響銀行業穩健的，可以自公布之日起施行。

第五十四條

規章自公布之日起30日內，由銀監會法律部門負責按照《法規規章備案條例》的規定報國務院備案。

第五十五條

規章需要翻譯外文參考文本的，由起草部門在起草說明中予以說明，銀監會法律部門在審查時也可提出相關建議，由銀監會負責人決定。

外文參考文本由銀監會法律部門會同國際部組織翻譯和審定，翻譯工作可以聘請有關專業組織或人員予以協助。

第五十六條

修改規章的，適用本規定第三章和本章關于規章起草和審查的規定形成規章修訂草案，經銀監會主席會議審議通過后，以銀監會令的形式公布。起草法律、行政法規代擬稿的，由銀監會法律部門在起草或組織起草的過程中適用本章有關規章審查的規定。法律、行政法規代擬稿經銀監會主席會議審議通過后上報國務院。

第五十七條

銀監會各內設部門起草規范性文件，應當送銀監會法律部門進行合法性審查。經法律部門審查同意后，由起草部門報銀監會負責人簽署，以會發文形式公布。

規范性文件在銀監會公報和銀監會網站上予以公布。

第五十八條

銀監會派出機構制定規范性文件，由派出機構法律部門負責統一審查。第五十九條

銀監會派出機構制定的規范性文件應當自公布之日起30日內，由派出機構法律部門負責報上級機構備案。

報送備案的規范性文件符合本規定的，銀監會及其省級派出機構的法律部門予以備案登記；違反法律、行政法規或規章規定的，或者其規定不適當的，上級機構不予備案登記，并可以撤銷該規范性文件或者要求修改。

金融機構、其他單位和個人認為銀監會派出機構制定的規范性文件同法律、行政法規或規章相抵觸的，可以向銀監會或其省級派出機構書面提出審查建議，由銀監會或其省級派出機構的法律部門研究處理。

第六十條

銀監會派出機構可以對地方性法規草案、地方政府規章草案和規范性文件草案提出意見，對涉及銀行業重大問題的，應當報告銀監會決定。銀監會派出機構可以應地方人大和地方政府的要求對法律草案和行政法規草案提出意見。

第五章 解釋與咨詢

第六十一條

銀監會負責對銀行業規章進行解釋。有下列情形之一的，可以對規章進行解釋：

（一）需要進一步明確規章規定的具體含義的；

（二）規章制定后出現新的情況，需要明確適用規章依據的。

第六十二條

銀監會派出機構、銀監會直接監管的金融機構可以向銀監會提出規章解釋要求。

銀監會派出機構監管的金融機構可以通過所在地銀監會派出機構逐級上報，向銀監會提出規章解釋要求。

要求對規章進行解釋的，應當提供申請人的基本情況、所遇到的具體問題及其背景、需要解釋的具體條款等材料。

第六十三條

規章解釋應當遵循以下原則：

（一）解釋權唯一原則；

（二）尊重規章制定目的原則；

（三）及時、公開原則。

銀監會各內設部門、派出機構、其他單位和個人對規章所作的解釋不具有規章解釋的效力。

第六十四條

銀監會法律部門負責組織規章的起草部門或牽頭起草部門擬訂規章解釋草案。

擬訂規章解釋草案應當征求銀監會有關內設部門的意見。

第六十五條

規章解釋草案經規章起草部門或牽頭起草部門的負責人和銀監會法律部門的負責人簽署后，由銀監會法律部門提交銀監會主席會議審議通過，以會發文形式公布。

銀監會法律部門起草或組織起草的規章的解釋草案，由銀監會法律部門負責人簽署后，提交銀監會主席會議審議通過，以會發文形式公布。

第六十六條

銀監會對規章的解釋同規章具有同等效力。

第六十七條

在銀行業監管工作中需要進一步明確有關法律、行政法規的具體含義的，銀監會可以提請國務院對行政法規進行解釋，或向國務院提出要求全國人大常委會對法律進行解釋的建議。

第六十八條

銀監會派出機構、金融機構可以按照本規定第六十二條的規定向銀監會提出對銀監會制定的規范性文件進行解釋的要求。

要求對銀監會制定的規范性文件進行解釋的，由起草部門或牽頭起草部門起草規范性文件解釋草案，送銀監會法律部門會簽后，報銀監會負責人批準公布。

第六十九條

銀監會可以就適用銀行業法律、行政法規、規章和規范性文件的問題，提供法律咨詢意見。

第七十條

銀監會及其派出機構的法律部門負責統一擬訂法律咨詢的答復意見，并將詢問的問題和答復意見建檔登記。

答復法律咨詢應當采取書面形式。

第七十一條

銀監會負責答復最高人民法院、最高人民檢察院和其他中央國家機關，以及銀監會直接監管的金融機構提出的法律咨詢。

銀監會派出機構負責答復當地立法機關、司法機關、政府部門、金融機構提出的法律咨詢。

提出法律咨詢的，應當提供本單位的基本情況、需要答復的具體法律問題及其產生背景等資料。

未按照本條規定提出法律咨詢的，不予受理。

第七十二條

答復法律咨詢，應當按照上位法優于下位法、特別法優于一般法、新法優于舊法的原則，統籌考慮法律、行政法規、相關司法解釋、銀行業規章和規范性文件的規定，就咨詢的問題提供有針對性的意見。

第七十三條

銀監會派出機構對法律咨詢的答復意見，應當抄報上級機構法律部門。銀監會派出機構答復意見不一致的，由上級機構裁決。對錯誤的答復意見，應當要求糾正。

第七十四條

銀監會及其派出機構的法律部門負責對金融機構的法律工作給予指導，并可以開展信息交流、法律調研、糾紛協調等工作。

第七十五條

銀監會及其派出機構的法律部門負責就銀行業監管的法律適用問題與司法機關進行協調。

銀監會及其派出機構各內設部門需要與司法機關協調的，應當向本機構法律部門提供擬協調的事項和相關資料，由本機構法律部門統一協調。各內設部門應當支持、配合法律部門的協調工作。

第七十六條

銀監會及其派出機構的法律部門負責為本機構的下列事項提供法律意見：

（一）銀行業監管的重大決策；

（二）市場準入、審慎監管和市場退出等具體監管工作；

（三）其他事項。

為本條第一款所列事項提供法律意見，應當對有關問題的合法性與可行性進行論證，必要時，應當提出法律解決方案。

第七十七條

銀監會及其派出機構各內設部門征求法律意見，應當向本機構法律部門提出書面申請，并提供具體事項、存在的問題和初步處理建議等材料。

銀監會及其派出機構各內設部門在執行法律、行政法規、規章和規范性文件方面存在不同意見的，可以提交本機構法律部門進行協調。

第七十八條

銀監會法律部門對銀監會派出機構法律部門的工作進行指導，并負責解答法律問題，協調工作關系，裁決意見分歧。

銀監會對一個派出機構提出的法律問題進行答復的，應當同時抄送其他派出機構。

第六章 檢查評價 第七十九條

銀監會應當對銀行業法律和行政法規的執行情況和實施效果，以及對規章和規范性文件的制定質量、執行情況和實施效果進行檢查評價。

第八十條

檢查評價由銀監會法律部門組織銀監會有關內設部門、派出機構共同實施。銀監會派出機構法律部門負責組織轄內檢查評價的具體工作。

第八十一條

檢查評價銀行業法律、行政法規、規章和規范性文件，應當遵循以下評價標準：

（一）符合上位法規定，具有合法性；

（二）相互銜接一致，具有協調性；

（三）結構和內容完整、明確，具有完備性；

（四）可得到有效實施，具有操作性；

（五）可促進銀行業穩定和規范發展，具有實效性；

（六）易于理解，普遍認知，具有普及性；

（七）監管機構嚴格執行，金融機構貫徹實施，守法率高；

（八）符合金融機構、公眾和其他各方利益，認同度高。

第八十二條

銀監會及其派出機構的法律部門履行以下檢查評價職責：

（一）制定檢查評價方案；

（二）組織實施檢查評價工作；

（三）研究分析社會評價信息；

（四）根據評價結果，提出改進措施；

（五）組織檢查評價制度的業務培訓。

銀監會及其派出機構的法律部門負責指導、監督下級機構法律部門的檢查評價工作。第八十三條

進行檢查評價，可以使用以下方式獲取的信息和資料：

（一）檢查評價調研；

（二）執法檢查；

（三）分析現場檢查報告；

（四）研究司法機關建議；

（五）查處違法犯罪案件；

（六）立法解釋和規章解釋；

（七）法律咨詢和提供法律意見；

（八）法律宣傳和培訓。

第八十四條

檢查評價包括以下實施方式：

（一）定期或不定期的全面檢查評價；

（二）專項檢查評價；

（三）對監管機構執法情況的檢查評價；

（四）對金融機構守法情況的檢查評價。

第八十五條

銀監會派出機構應當于每年10月底前，對轄內實施銀行業法律、行政法規、規章和重要規范性文件的情況進行檢查，提出年度檢查評價報告。

銀監會應當于每年12月底前，總結全國的情況，對銀監會上年度實施法律、行政法規、規章和重要規范性文件的情況進行檢查，提出年度檢查評價報告。

對于重要的銀行業法律、行政法規、規章和規范性文件，銀監會法律部門可以組織進行專項檢查，提出專項檢查評價報告。

第八十六條

銀監會發布的規章和重要規范性文件實施18個月后，銀監會法律部門應當在6個月內組織進行檢查，提出檢查評價報告。

起草部門或牽頭起草部門應當在實施檢查前制定檢查評價方案。第八十七條

檢查評價報告應當包括以下內容：

（一）依據本規定第八十一條規定的檢查評價標準進行的具體分析；

（二）銀行業法律、行政法規、規章和規范性文件實施中存在的問題及其原因分析；

（三）制定、修改或廢止相關法律、行政法規、規章和規范性文件的建議；

（四）改進監管執法工作和責任追究的建議；

（五）需要報告的其他事項。

對于本條第一款第（三）項規定的建議，由銀監會法律部門依據本規定的相關規定處理。第八十八條

銀監會各內設部門和派出機構在日常監管工作中應當及時向銀監會法律部門反饋檢查評價相關信息。

銀監會有關內設部門和派出機構應當在現場檢查報告中對金融機構實施銀行業法律、行政法規、規章和規范性文件的情況做出評價。

第七章 清理匯編

第八十九條

銀監會法律部門應當以立法規劃為指導，定期組織銀監會各內設部門和派出機構，對銀監會發布的規章進行清理。

根據清理結果，需要對規章進行修訂的，由銀監會法律部門列入年度規章制定計劃。第九十條

有下列情形之一的，應當對規章進行修訂：

（一）制定新的上位法，或上位法修訂、廢止，需作相應修訂的；

（二）國家政策發生變化，需作相應修訂的；

（三）市場情況發生變化，現有規章已不能完全適應現實需求的；

（四）與其他規章的規定不協調，需要修訂的；

（五）主管機關或執行機關變更的。

修訂規章的標準和程序適用本規定關于規章制定的規定。第九十一條

有下列情形之一的，應當廢止現行規章：

（一）上位法修訂或廢止而失去立法依據的；

（二）所規范的事項已由上位法予以規范的；

（三）所規范的事項由新的規章予以規范的；

（四）所規范的事項已實施完畢或者已不存在，規章無繼續存在必要的。

第九十二條

銀監會法律部門可以按年度提出需要廢止的規章目錄，報銀監會主席會議審議公布。規章的起草部門或牽頭起草部門認為應當廢止規章的，可以向銀監會法律部門提出廢止規章的建議。

第九十三條

銀監會制定的規范性文件的清理工作，適用本章對規章清理的規定。銀監會派出機構制定的規范性文件的清理工作，由派出機構法律部門組織實施。第九十四條

銀監會法律部門應當定期組織對銀行業法律、行政法規、規章、規范性文件予以分類、整理和匯編。

銀監會法律部門統一負責銀行業法律、行政法規、規章和規范性文件的匯編出版工作。第九十五條

銀行業法律、行政法規、規章和規范性文件匯編的內容包括：

（一）涉及銀行業的國際條約、國際協定和諒解備忘錄等文件；

（二）涉及銀行業的法律，全國人大及其常委會通過的決議、決定和命令；

（三）涉及銀行業的行政法規，國務院發布的決定和命令；

（四）銀監會發布的規章和規范性文件；

（五）司法機關發布的涉及銀行業的司法解釋；

（六）國務院其他有關部門發布的涉及銀行業的規章。

第八章 法律工作專家委員會

第九十六條

銀監會設立法律工作專家委員會作為法律咨詢議事機構。

第九十七條

銀監會法律部門應當擬訂法律工作專家委員會組建方案，報銀監會主席會議審定后組織實施。

第九十八條

法律工作專家委員會設專家委員15人。專家委員實行聘任制，聘期2年。法律工作專家委員會由下列人員組成：

（一）銀監會及其派出機構法律和監管工作人員；

（二）其他金融監管機構和金融機構的工作人員；

（三）學術研究人員；

（四）相關部門和組織的工作人員。

本條第三款第（一）項、第（二）項和第（四）項所列人員應當有5年以上金融、法律從業經歷，熟悉國內外金融、法律理論和實踐，并在所從業領域享有良好聲譽。第（三）項所列人員應當具有法學、經濟學高級職稱或博士學位，并取得突出學術成就。

第九十九條

專家委員承擔以下工作：

（一）對有效銀行監管法律體系框架、規章制定規劃等提出建議；

（二）對銀行業規章和重要規范性文件起草提出論證意見；

（三）對銀行業法律、行政法規、規章和規范性文件的清理提出具體建議；

（四）對規章解釋和法律咨詢的重大問題提出意見；

（五）對銀行業法律、行政法規、規章和規范性文件提出評估意見和建議；

（六）銀監會委托的其他工作。第一百條

銀監會法律部門設立秘書處作為法律工作專家委員會的日常辦事機??排與協調。

第一百零一條

法律工作專家委員會每半年召開一次全體會議。銀監會法律部門可以召集全體或部分專家委員召開專項論證會議。專家委員應當按時出席會議，并對會議議題提交書面意見。

第一百零二條

專家委員應當保守工作中所知悉的國家秘密、商業秘密以及銀監會要求保守的其他秘密。

未經銀監會法律部門許可，專家委員不得對外披露會議內容。第一百零三條

銀監會應當對專家委員開展活動給予經費保障。第一百零四條

有下列情形之一的，銀監會可以解聘專家委員：

（一）專家委員提出辭職申請的；

（二）因故不能繼續擔任專家委員的；

（三）專家委員不能勝任工作的；

（四）泄露國家秘密、商業秘密或銀監會要求保守的其他秘密的。

第九章 其他規定

第一百零五條

銀監會省級派出機構應當設置法律部門，并配備相應的法律工作人員。銀監會省級以下派出機構可以根據實際需要設置法律部門或指定開展法律工作的部門，并配備專職法律工作人員。

第一百零六條

銀監會及其派出機構應當保障法律工作所需的經費。

第一百零七條

銀監會應當系統地開展法律宣傳工作，提高公眾的金融法律意識，普及金融法律知識。

第一百零八條

新頒布的銀行業法律、行政法規和規章的宣傳，由銀監會法律部門會同其他有關內設部門提供宣傳方案和宣傳材料，報銀監會負責人批準后，共同實施。

銀監會派出機構可以采取多種形式對銀行業法律、行政法規和規章進行宣傳。第一百零九條

銀監會應當根據監管需要，有計劃地安排法律培訓。

第一百一十條

對于新頒布的銀行業法律、行政法規和規章，銀監會及其派出機構應當組織監管工作人員和銀行業從業人員進行培訓。

對于重要的法律、行政法規和規章，銀監會法律部門應當組織普遍培訓。銀監會派出機構可以根據實際情況，自主組織培訓。

第一百一十一條

銀監會法律部門可以組織銀監會各內設部門和派出機構建立法律工作信息共享和交流制度。

第一百一十二條

銀監會法律部門應當對銀監會各內設部門和派出機構在法律工作中的良好做法和成果予以總結和表彰。

銀監會法律部門可以從銀監會各內設部門和派出機構中評選年度法律工作成績突出的單位和個人，報銀監會負責人批準后予以獎勵。第一百一十三條

銀監會各內設部門和派出機構不遵守本規定有關規定的，銀監會法律部門應當報告銀監會負責人，并給予通報批評。

第一百一十四條

本規定所稱金融機構是指銀監會所監管的各類金融機構。

本規定所稱規范性文件是指法律、行政法規和規章以外的規范金融機構及其人員和業務活動的其他規范性文件。

第一百一十五條

銀監會省級派出機構可以根據本規定，制定法律工作實施規則。第一百一十六條

大連銀監局、寧波銀監局、廈門銀監局、青島銀監局和深圳銀監局適用本規定關于省級派出機構的規定。

第一百一十七條

本規定自2006年2月1日起施行。

第二篇：中國銀行業監督管理委員會文件

中國銀監會關于印發非銀行金融機構行政許可事項申請材料目錄及格式要求的通知

銀監發〔2007〕86號

各銀監局，銀監會直接監管的信托公司、企業集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司：

《中國銀行業監督管理委員會非銀行金融機構行政許可事項實施辦法》（中國銀監會2007年第13號令）已發布并正式實施。現將與之配套的《中國銀行業監督管理委員會非銀行金融機構行政許可事項申請材料目錄及格式要求》（以下統稱《目錄》）編印成冊發給你們，并就有關事項通知如下：

一、《目錄》是配合《中國銀行業監督管理委員會行政許可實施程序規定》、《中國銀行業監督管理委員會非銀行金融機構行政許可事項實施辦法》等規章實施的規范性文件。自發布之日起，有關各類行政許可事項申請人應按照《目錄》規定的內容和格式要求提交申請材料。

二、銀監會同時將《目錄》公布在網站相關欄目中。今后，銀監會將根據銀行業金融機構改革發展情況及監管工作需要適時對《目錄》規定內容予以調整和完善。調整和完善后的《目錄》，銀監會將通過網站直接公布。

三、各銀監局在實施《目錄》等行政許可文件過程中所遇到的問題，請及時向銀監會非銀行金融機構監管部反饋，非銀行金融機構監管部將意見匯總后向政策法規部反饋。

四、各非銀行金融機構在向監管部門提交行政許可事項申請材料時，應同時使用銀監會機構、高管系統客戶端程序填寫申報的行政許可事項相關內容并報監管部門。各銀監局對受理、審批的非銀行金融機構行政許可事項也應同時通過銀監會機構、高管準入系統進行處理，確保系統內信息的及時更新。對之前未及時或未按要求填報、處理的行政許可事項，各銀監局應于2008年2月底前在銀監會機構、高管準入系統中進行補錄和更新。請各銀監局將本通知及《目錄》冊子轉發至轄區內各非銀行金融機構。政策法規部聯系人：王飛電話：66279647 非銀部聯系人：任斐電話：66279142

二○○七年十二月六日

主題詞：行政許可目錄及格式要求通知

內部發送：辦公廳、政策法規部、非銀部(共印92份)

聯系人：王飛聯系電話：66279647校對：王飛

中國銀行業監督管理委員會辦公廳二○○七年十二月十二日印發

第三篇：中國銀行業監督管理委員會2009年報全文

中國銀行業監督管理委員會2009年報全文

第一章：經濟金融形勢與銀行業概況

2010年06月15日18:29銀監會網站我要評論(0)字號：T|T(一)經濟金融形勢 1.國際經濟金融形勢

2008年第四季度之后，世界經濟形勢險象環生，國際金融危機持續擴散蔓延，世界經濟嚴重衰退，2009年世界經濟增長-0.6%，比2008年下降3.97個百分點(IMF，WEO，2009年4月)。由于刺激性財政政策和庫存周期變化，美國經濟逐步復蘇，日本經濟衰退速度明顯放緩，其他主要發達國家經濟逐步企穩并開始呈現增長態勢。新興經濟體增速超出預期，其中，“金磚四國”(巴西、俄羅斯、印度、中國)對世界經濟增長貢獻率不斷上升；亞洲地區在中國的帶動下，提前實現經濟復蘇；中東、非洲地區、拉美地區經濟有所下滑，但下滑程度好于預期。包括迪拜、希臘、西班牙、葡萄牙、愛爾蘭、意大利等在內的部分國家和地區爆發主權債務危機，主權信用評級下調，造成市場恐慌情緒，成為制約全球經濟復蘇進程的潛在風險。發達國家經濟增長內生動力仍然嚴重不足，全年歐美經濟體失業率高企，美國失業率維持在10%以上，歐元區失業率也于2009年11月首次突破10%。國際化產業轉移帶來的產能過剩抑制投資，美國和歐元區制造業產能利用率僅為66.6%和69.6%，分別比歷史平均值低14個和12個百分點。貿易保護主義阻礙國際貿易的復蘇，發達國家利用貿易保護增加本國的企業開工率和就業機會，緩解政治經濟壓力。

金融市場雖然有所反彈，但不確定因素較多，國際金融危機暴露的諸多金融體系弊病仍未找到明確的改革路徑。發達國家銀行業體系壞賬問題仍未完全解決，不良資產損失處置方式仍存在不確定性。寬松的貨幣政策下，熱錢流動造成金融市場波動的風險增加，并可能催生新一輪的全球性資產泡沫。銀行及公共部門的高負債對金融市場帶來持續壓力，大約有7萬億美元的銀行負債將于兩年內到期，同時，OECD國家的公共債務占GDP的比例從2007年的20%快速上升到2009年的近90%。

2.國內經濟金融形勢

2009年，在“保增長、擴內需、調結構、惠民生”一攬子政策措施作用下，我國有效遏制外需不足引發的經濟增長下滑態勢，實現經濟形勢的總體回升向好。2009年我國GDP增長8.7%，工業生產增長11%，物價總水平保持穩定；消費、投資需求持續擴大，社會消費品零售總額增長16%，汽車銷量增長48.2%，固定資產投資同比增長30.1%；就業形勢有所好轉，全年城鎮新增就業1,102萬人，城鎮居民人均可支配收入和農民人均現金收入全年分別同比實際增長9.8%和8.5%。實施積極的財政政策，大規模增加財政支出并輔以結構性減稅；采取適度寬松的貨幣政策，擴大貸款規模和直接融資規模，廣義貨幣供應量M2余額同比增長27.7%；截至2009年底，銀行業金融機構各項貸款余額42.6萬億元，人民幣貸款新增9.59萬億元，信貸投放的節奏得到合理調控；商業銀行撥備覆蓋率達到155%，不良貸款保持“雙降”，銀行業防風險能力持續增強。

專欄1：2009年銀監會應對國際金融危機的舉措

2009年，銀監會采取多項逆周期監管措施，有效化解國際金融危機對我國銀行業影響，對防范金融風險，支持國民經濟企穩回升發揮重要作用。

1.有效阻隔國際金融危機向國內銀行業蔓延

(1)加強跨境監管合作和信息溝通。一是向在華設有外資銀行營業性機構的25個國家和地區的監管當局了解其母行的經營情況。二是針對美國銀行 “倒閉潮”，與美國銀行業監管機構合作，確保某家美國銀行倒閉后其在華子行的穩健持續經營未受重大影響。三是加強與各國(地區)監管當局溝通交流，分享國際金融危機應對經驗。

(2)提高抵御跨境風險傳染能力。初步建立外資銀行跨境風險傳染應對機制，制定在華外資法人銀行及外國銀行分行危機情況下的監管措施，建立針對外資法人銀行和外國銀行分行的監管“工具箱”，提高應對操作性。

(3)加大對銀行業金融機構境外資產的監測分析。按月監測國內20家主要商業銀行境外證券投資的總體情況和結構變化，完善大型商業銀行外幣資產風險盯市制度，加大對金融衍生品交易業務和代客理財產品的監管力度。

2.積極化解銀行業運行不確定因素

(1)推動銀行業金融機構加大對國民經濟的支持力度。繼續引導銀行業金融機構加強對國民經濟重點領域、國家重點支持行業和薄弱環節的信貸支持，緩釋國際金融危機對實體經濟的影響。同時要求銀行業金融機構不得對不符合國家產業政策、環保政策要求、未按規定程序審批或核準的項目授信。

(2)加強對大型商業銀行等系統性重要機構的監管。堅持實施對大型商業銀行的并表監管，堅持對四大上市銀行股價季度分析，跟蹤關注四大上市銀行股價變動情況。召開中國工商銀行監管(國際)聯席會議，與國際相關監管當局就工商銀行監管進行溝通與交流。

(3)科學實施宏觀審慎監管和逆周期監管。在科學測算的基礎上，實施動態撥備和動態資本監管要求。督導商業銀行動態調整業務發展規劃、資本補充計劃和利潤分配。適時限制銀行間互持長期次級債務，設定資本充足率扣減標準，促進商業銀行優先補充核心資本，同時，禁止銀行為公司債提供擔保。(4)加強對銀行信用風險的防范。根據2009年信貸增長特點，突出加強對固定資產、地方融資平臺、房地產等領域風險的監測分析和預警。密切跟蹤大額授信風險，將風險信息的共享范圍擴大到190多家銀行業金融機構。

專欄2：銀監會應對國際金融危機的經驗

我國銀行業在此次國際金融危機中受影響較小，基本保持平穩快速發展，風險抵御能力不斷增強，資產質量持續提高。回顧危機中西方國家金融監管體制暴露出的問題，結合我國銀行業實際情況，銀監會認為以下經驗應繼續堅持：

1.堅持有中國特色的監管理念和監管準則

銀監會始終堅持成立時確立的四個監管目標、六條良好監管標準和“管法人、管風險、管內控、提高透明度”的科學監管理念，并以此為基本原則和行動指南，推動形成符合我國基本國情的現代銀行業審慎監管框架，加強宏觀審慎監管能力建設，促進被監管對象內在積極變化。

2.堅持審慎有效的傳統監管指標

銀監會面對金融市場的不斷深化，始終堅持審慎有效的傳統監管要求，密切關注銀行業金融機構的公司治理、資本充足率、大額風險暴露以及流動性、不良資產、撥備覆蓋率和透明度等傳統指標，強調“貸款三查”到位和內控嚴密，夯實風險管理和審慎監管的基礎。

3.規制監管和原則監管并舉

銀監會成立后逐步完善信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、聲譽風險和信息科技風險等方面的監管規章和制度，形成系統的風險監管規制體系。同時，摸索和歸納一系列有效監管原則。例如，確立“準確分類—提足撥備—做實利潤—資本充足”的持續監管思路；針對金融創新風險提出“成本可算、風險可控、信息充分披露”，以及“管產品、管業務、管機構、管行為”的金融創新監管原則等。

4.微觀審慎監管和宏觀審慎監管相結合

在深化單體銀行業金融機構監管的同時，高度重視宏觀審慎監管能力建設。一是確立重視系統重要性機構的“抓兩頭，帶中間”改革發展戰略。二是定期向銀行業金融機構通報宏觀經濟金融形勢，加強風險提示。三是指導銀行業金融機構做好行業信貸風險和市場風險壓力測試。四是持續開展銀行業風險同質同類分析和監管評級。

5.擴大監管覆蓋面

密切關注監管邊界問題和監管覆蓋面問題，強調對風險的全方位覆蓋，確保不留監管真空。一是通過設立功能監管部門，實現機構監管和功能監管相結合的矩陣式管理。二是不斷深化、細化并完善不同種類風險監管，著重加強對創新業務風險的跟蹤和研判。三是完善機構監管、業務監管和產品監管，并將審慎監管范圍延伸至對行為的監管。

專欄3：國際金融危機以來國際銀行業發展新特點

1.銀行業遭遇大蕭條以來最嚴重沖擊。受銀行業利潤下滑，美歐銀行業金融機構資產減記和信貸損失大幅上揚等影響，眾多銀行業金融機構陷入流動性困境。根據英國《銀行家》（The Banker）2009年統計，與2007年相比，2009全球1,000家大銀行總資產共下降約4萬億美元。

2.銀行業經營模式初現變化。由于有毒資產孳生巨額虧損，及杠桿率監管指標對應的資本金缺口約束，銀行業“去杠桿化”和信貸緊縮的壓力持續存在。銀行過度依賴貨幣市場等融資的負債結構得到調整，更加趨向于穩健的居民儲蓄。銀行收益水平和利潤結構也發生變化，單純追求利潤的短期化傾向得到一定程度的矯正。

3.銀行業集中度進一步提高。在危機中生存下來的少數美歐大銀行，競爭實力得到進一步加強，行業集中度上升。新興市場銀行業在全球市場份額有所提升。

4.金融市場產品結構調整。與2007年相比，2009年全球債券余額下降約6萬億美元，全球衍生品金融市場呈現萎縮態勢，名義值下降約25萬億美元，歐美金融市場的證券化發行步伐放緩，相關金融衍生品交易受到更加嚴格的管制。5.市場區域規模略有變化。美國金融體系雖為國際金融危機中的重災區，但美元在國際支付體系和國際儲備中的核心地位并未受到實質性影響，美國貨幣市場和資本市場的交易量仍然占據全球一半以上份額，歐洲和日本市場相對穩定，亞洲和太平洋地區的金融市場規模有所增長。

專欄4：國際金融監管制度改革取得重大進展

隨著2009年金融體系的逐步企穩，國際金融監管組織、各主要經濟體監管當局開始改革金融監管制度，修復金融體系根本性缺陷。根據二十國集團（G20）倡議，在金融穩定理事會（Financial Stability Board, FSB）、巴塞爾銀行監管委員會（Basel Committee on Banking Supervision，BCBS，下文簡稱“巴塞爾委員會”）等國際組織的主導下，國際金融監管制度改革取得重大進展。

1.改革國際金融監管治理架構

二十國集團取代八國集團成為國際金融監管制度改革的主導力量。在金融穩定論壇（Financial StabilityForum, FSF）基礎上改制建立的金融穩定理事會將成員擴大到包括中國、巴西、印度、俄羅斯等在內的主要新興市場經濟體，以及巴塞爾委員會、證監會國際組織、國際保險監督官協會等機構，成為國際金融監管制度制定和實施的協調機構。巴塞爾委員會也吸收中國等主要新興經濟體為新成員。由西方發達國家長期主導國際金融監管的局面開始改變。

2.強化新資本協議框架

2009年7月巴塞爾委員會發布新資本協議修訂稿，進一步加強對銀行資本的監管。修訂稿是加強監管資本框架的重要組成部分，旨在達到以下三個目標：提高壓力時期可提取的緩沖資本儲備；提高銀行資本的質量；引入杠桿率作為新資本協議的最低保障機制。此外，巴塞爾委員會還將采取措施降低最低資本要求的過度周期性波動，提倡用更具前瞻性的方法計提準備金。

3.改革資本和流動性監管制度

2009年12月，巴塞爾委員會發布《增強銀行體系穩健性》和《流動性風險計量、標準和監測的國際框架》征求意見稿，對如何加強銀行資本和流動性管理、增強銀行抵御風險能力提出修訂意見，標志著全球主要經濟體就全面改革銀行資本監管制度、建立流動性風險監管的國際標準達成重要共識。

4.加強大型復雜金融機構監管

金融穩定理事會提出一整套“降低大型復雜金融機構道德風險”的工作方案。一是建立識別系統重要機構的指標體系和方法。二是對全球35家超大型跨境金融機構建立金融監管聯席會議，強化跨境信息共享。三是對大型金融機構實施更加嚴格的審慎性監管標準。四是降低大型金融機構倒閉影響，強化跨境金融機構處置的法規框架，改進金融市場基礎設施等。

5.擴大金融監管范圍

國際金融監管組織、各主要經濟體監管當局均將擴大金融監管范圍作為強化金融監管的重要方面。一是加強對沖基金監管，采取強制注冊要求、持續監管、提供系統性風險信息等措施，并加強監管者之間信息披露和交換。二是加強評級機構的外部約束。國際證監會組織發布《信用評級機構行為基本準則》，美國、歐盟、日本等國公布信用評級機構的監管法規。此外，各國監管當局將加強合作，最快于2010年達成全球一致的解決方案。三是加強表外衍生交易的監管。四是提升不同金融市場監管標準的一致性，避免監管套利。

6.強化消費者利益保護

各國金融監管當局紛紛采取措施加強對消費者利益保護力度，美國擬成立獨立的消費者金融保護機構，英國《改革金融市場》白皮書明確提出，確保消費者能夠獲得所需的金融服務；為消費者提供易于理解的高透明度金融產品；對于給大量消費者造成損害的金融服務和產品，消費者有權提起訴訟、追討損失。

（二）銀行業情況 1.銀行業遭遇大蕭條以來最嚴重沖擊。受銀行業利潤下滑，美歐銀行業金融機構資產減記和信貸損失大幅上揚等影響，眾多銀行業金融機構陷入流動性困境。根據英國《銀行家》(The Banker)2009年統計，與2007年相比，2009全球1,000家大銀行總資產共下降約4萬億美元。

2.銀行業經營模式初現變化。由于有毒資產孳生巨額虧損，及杠桿率監管指標對應的資本金缺口約束，銀行業“去杠桿化”和信貸緊縮的壓力持續存在。銀行過度依賴貨幣市場等融資的負債結構得到調整，更加趨向于穩健的居民儲蓄。銀行收益水平和利潤結構也發生變化，單純追求利潤的短期化傾向得到一定程度的矯正。

3.銀行業集中度進一步提高。在危機中生存下來的少數美歐大銀行，競爭實力得到進一步加強，行業集中度上升。新興市場銀行業在全球市場份額有所提升。

4.金融市場產品結構調整。與2007年相比，2009年全球債券余額下降約6萬億美元，全球衍生品金融市場呈現萎縮態勢，名義值下降約25萬億美元，歐美金融市場的證券化發行步伐放緩，相關金融衍生品交易受更加嚴格的管制。5.市場區域規模略有變化。美國金融體系雖為國際金融危機中的重災區，但美元在國際支付體系和國際儲備中的核心地位并未受到實質性影響，美國貨幣市場和資本市場的交易量仍然占據全球一半以上份額，歐洲和日本市場相對穩定，亞洲和太平洋(12.59,0.01,0.08%)地區的金融市場規模有所增長。

專欄4：國際金融監管制度改革取得重大進展

隨著2009年金融體系的逐步企穩，國際金融監管組織、各主要經濟體監管當局開始改革金融監管制度，修復金融體系根本性缺陷。根據二十國集團(G20)倡議，在金融穩定理事會(Financial Stability Board, FSB)、巴塞爾銀行監管委員會(Basel Committee on Banking Supervision，BCBS，下文簡稱“巴塞爾委員會”)等國際組織的主導下，國際金融監管制度改革取得重大進展。

1.改革國際金融監管治理架構

二十國集團取代八國集團成為國際金融監管制度改革的主導力量。在金融穩定論壇(Financial StabilityForum, FSF)基礎上改制建立的金融穩定理事會將成員擴大到包括中國、巴西、印度、俄羅斯等在內的主要新

興市場經濟體，以及巴塞爾委員會、證監會國際組織、國際保險監督官協會等機構，成為國際金融監管制度制定和實施的協調機構。巴塞爾委員會也吸收中國等主要新興經濟體為新成員。由西方發達國家長期主導國際金融監管的局面開始改變。

2.強化新資本協議框架 2009年7月巴塞爾委員會發布新資本協議修訂稿，進一步加強對銀行資本的監管。修訂稿是加強監管資本框架的重要組成部分，旨在達到以下三個目標：提高壓力時期可提取的緩沖資本儲備；提高銀行資本的質量；引入杠桿率作為新資本協議的最低保障機制。此外，巴塞爾委員會還將采取措施降低最低資本要求的過度周期性波動，提倡用更具前瞻性的方法計提準備金。

3.改革資本和流動性監管制度

2009年12月，巴塞爾委員會發布《增強銀行體系穩健性》和《流動性風險計量、標準和監測的國際框架》征求意見稿，對如何加強銀行資本和流動性管理、增強銀行抵御風險能力提出修訂意見，標志著全球主要經濟體就全面改革銀行資本監管制度、建立流動性風險監管的國際標準達成重要共識。

4.加強大型復雜金融機構監管

金融穩定理事會提出一整套“降低大型復雜金融機構道德風險”的工作方案。一是建立識別系統重要機構的指標體系和方法。二是對全球35家超大型跨境金融機構建立金融監管聯席會議，強化跨境信息共享。三是對大型金融機構實施更加嚴格的審慎性監管標準。四是降低大型金融機構倒閉影響，強化跨境金融機構處置的法規框架，改進金融市場基礎設施等。

5.擴大金融監管范圍

國際金融監管組織、各主要經濟體監管當局均將擴大金融監管范圍作為強化金融監管的重要方面。一是加強對沖基金監管，采取強制注冊要求、持續監管、提供系統性風險信息等措施，并加強監管者之間信息披露和交換。二是加強評級機構的外部約束。國際證監會組織發布《信用評級機構行為基本準則》，美國、歐盟、日本等國公布信用評級機構的監管法規。此外，各國監管當局將加強合作，最快于2010年達成全球一致的解決方案。三是加強表外衍生交易的監管。四是提升不同金融市場監管標準的一致性，避免監管套利。

6.強化消費者利益保護

各國金融監管當局紛紛采取措施加強對消費者利益保護力度，美國擬成立獨立的消費者金融保護機構，英國《改革金融市場》白皮書明確提出，確保消費者能夠獲得所需的金融服務；為消費者提供易于理解的高透明度金融產品；對于給大量消費者造成損害的金融服務和產品，消費者有權提起訴訟、追討損失。

銀行業概況

2009年，我國銀行業金融機構包括政策性銀行及國家開發銀行3家，大型商業銀行5家，股份制商業銀行12家，城市商業銀行143家，城市信用社11家，農村商業銀行43家，農村合作銀行196家，農村信用社3,056家，郵政儲蓄銀行1家，金融資產管理公司4家，外資法人金融機構37家，信托公司58家，企業集團財務公司91家，金融租賃公司12家，貨幣經紀公司3家，汽車金融公司10家，村鎮銀行148家，貸款公司8家以及農村資金互助社16家。我國銀行業金融機構共有法人機構3,857家，營業網點19.3萬個，從業人員284.5萬人。

1.銀行業金融機構資產繼續擴大

截至2009年底，銀行業金融機構資產總額78.8萬億元，比上年增加16.4萬億元，增長26.3%；負債總額74.3萬億元，比上年增加15.7萬億元，增長26.8%；所有者權益4.4萬億元，比上年增加6,481億元，增長17.0%五家大型商業銀行總資產40.1萬億元，比上年增長25.9%。銀行業金融機構資產規模市場份額發生變化(見圖2)。從機構類型看，資產規模較大的依次為：大型商業銀行、股份制商業銀行和農村中小金融機構，三類機構資產占銀行業金融機構資產的份額分別為50.9%、15.0%和11.0%。股份制商業銀行、城市商業銀行及城市信用社和非銀行金融機構資產份額比上年分別上升0.84、0.49和0.08個百分點，政策性銀行及國家開發銀行、大型商業銀行、外資銀行、郵政儲蓄銀行和農村中小金融機構資產份額分別下降0.23、0.13、0.44、0.12和0.48個百分點。

2.存貸款規模穩步上升

截至2009年底，各項存款余額61.2萬億元，比年初增加13.2萬億元，同比增長27.7%。其中，居民儲蓄存款余額26.5萬億元，比年初增加4.3萬億元，同比增長19.5%；企事業單位存款余額22.4萬億元，比年初增加6.1萬億元，同比增長36.5%。各項貸款余額42.6萬億元，比年初增加10.5萬億元，同比增長33.0%(見圖3)。其中，按貸款期限分，短期貸款余額15.1萬億元，比年初增加2.3萬億元，同比增長17.7%；中長期貸款余額23.6萬億元，比年初增加7.1萬億元，同比增長43.5%；個人消費貸款余額5.5萬億元，比年初增加1.8萬億元，同比增長48.6%；票據融資余額2.4萬億元，比年初增加4,557億元，同比增長23.6%。

3.商業銀行資本充足率全部達標

2009年，在貸款大幅增加、資本質量要求明顯提高的形勢下，我國商業銀行整體加權平均資本充足率11.4%，基本保持2008年底的水平，超過國際平均水平。截至2009年底，239家商業銀行資本充足率全部達標，達標銀行資產占商業銀行總資產的比例達到100%(見圖4)。

4.資產質量大幅提高

截至2009年底，商業銀行按貸款五級分類的不良貸款余額4,973億元，比年初減少630億元，不良貸款率1.58%，比年初下降0.84個百分點(見圖5)。同時，銀行業金融機構繼續加大改革力度，加快不良貸款核銷力度，資產質量顯著改善。

5.抗風險能力進一步增強

截至2009年底，商業銀行各項資產減值準備金余額8,683億元，比年初增加947億元；撥備覆蓋率155%，比年初提高38.6個百分點，風險抵補能力進一步提高(見圖6)。其中，大型商業銀行貸款損

失準備充足率183.1%，比年初上升30.2個百分點，撥備覆蓋率147.2%，比年初上升37.4個百分點；股份制商業銀行貸款損失準備充足率162.3%，比年初下降36.2個百分點，撥備覆蓋率201.8%，比年初上升32.2個百分點。

6.盈利水平穩步提高，收入結構繼續優化

2009年，銀行業金融機構實現稅后利潤6,684億元；資本利潤率16.2%；資產利潤率0.9%。從結構來看，凈利息收入、投資收益和手續費凈收入是收入構成的三個主要部分(見圖7)。

7.銀行業金融機構整體流動性水平有所下降

截至2009年底，我國銀行業金融機構流動性比例46.4%，比年初下降3.6個百分點(見圖8)。存貸款比例71.9%，比年初上升2.7個百分點。其中，商業銀行人民幣超額備付金率3.8%，比年初下降1.8個百分點。商業銀行流動性比例均達到25%以上的監管標準，流動性管理水平總體上升。

第二章：銀行業改革開放與發展

2010年06月15日18:55銀監會網站我要評論(0)字號：T|T 1.政策性銀行及國家開發銀行改革不斷深入

國家開發銀行商業化轉型穩步推進。2009年，銀監會督促指導國家開發銀行按照現代金融企業制度和商業銀行運行管理要求完善公司治理機制建設，提高公司治理有效性；批準國家開發銀行出資350億元設立國開金融有限責任公司，并出資收購航空證券有限責任公司全部股權，初步建立子公司的資本約束機制和監管模式，以及母子公司、銀行和非銀行業務之間風險隔離機制。

中國進出口銀行改革正式啟動。堅持政策性銀行定位和服務職能不變，通過修訂章程，補充資本，建立健全公司治理機制和風險約束機制，進一步增強政策性金融服務功能。中國農業發展銀行繼續推進內部改革，加強內部控制和風險管理；開辦縣域城鎮建設貸款，擴大存款業務范圍，穩步拓寬業務領域；努力提高市場化管理水平，為全面改革積極創造條件。

2.大型商業銀行改革持續深化

2009年，各大型商業銀行進一步深化組織機構扁平化改革、事業部制和流程銀行改革；完善公司治理機制，提高董事會的獨立性和專業性；加大內部評級法的開發力度，積極準備實施新巴塞爾資本協議，穩步提升風險管理能力；注重吸取國際金融危機教訓，進一步增強資本約束意識，不斷提高資本質量；審慎開拓海外市場，國際化程度繼續提升。專欄5：中國農業銀行股份制改革

中國農業銀行自2009年1月16日成立股份公司以來，按照“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的原則，持續推進公司治理機制和內部經營機制改革，并在服務“三農”方面做出積極的探索和實踐。

一是進一步完善公司治理機制，設立股東大會、董事會、監事會和高級管理層；修改公司章程，明確股東大會、董事會、監事會與高級管理層的職責權限，實現責、權、利有機結合，初步構建 “三會分設、三權分開、有效制衡”的現代公司治理組織架構。

二是持續推進內部經營機制改革。實施審計體制垂直化改革，加強內控合規管理體系建設；推進財務資金綜合改革，完善以經濟增加值和風險調整后經濟資本回報率(RAROC)為核心的績效考評體系；組建運營管理部和后臺中心，加快推行后臺集中運作；建立科學有效的績效管理體系，積極深化人力資源綜合改革；推進新一代核心銀行系統建設，加快科技和產品創新。

三是積極探索“三農”金融事業部制改革試點。在董事會設立“三農”金融發展委員會，在管理層設立“三農”金融事業部管理委員會，在總行層面組建“三農”金融部，下設“三農”政策與規劃部、農村產業金融部、農戶金融部等專業部門，逐步建立起包括“三農”金融部(總行)、“三農”金融分部(分行)、“三農”金融營業部(縣域支行)在內的條線型垂直管理體系。通過創新體制機制，充分發揮在農村金融體系中的骨干和支柱作用。

3.郵政儲蓄銀行改革穩步推進

2009年，郵政儲蓄銀行公司治理改革取得積極進展，董事會、監事會和高級管理層基本確立，并制定董事會、監事會和高級管理層議事規則、各委員會工作規則和行長工作規則等，初步建立決策、執行和監督機制。

銀監會制定出臺《中國郵政儲蓄銀行代理營業機構管理暫行辦法》，批準《中國郵政儲蓄銀行有限責任公司與中國郵政集團公司代理銀行業務框架協議》，明確中國郵政集團公司和中國郵政儲蓄銀行雙方在金融業務委托代理中的事權分工、風險責任認定和追究機制等問題，理順了中國郵政儲蓄銀行代理網點管理關系。在銀監會推動下，中國郵政儲蓄銀行增加注冊資本人民幣100億元，資本補充渠道和資本約束機制建設取得實質進展；二類支行改革穩步推進，管理體制進一步完善。

4.中小商業銀行風險防范能力進一步增強

2009年，中小商業銀行持續深化改革，公司治理不斷進步，科學管理和可持續發展意識不斷增強，風險管控能力進一步提高。截至2009年底，股份制商業銀行平均資本充足率10.3%，城市商業銀行平均資本充足率13%，中小商業銀行資本充足率顯著改善；全國中小商業銀行不良貸款率0.95%，不良貸款余額637.2億元，均創歷史最低水平；股份制商業銀行、城市商業銀行貸款撥備覆蓋率分別為202%和182.28%，均達歷史最高水平。城市信用社和城市商業銀行歷史風險化解成果顯著。截至2009年底，全國城市信用社從37家減少至11家。同時，城市商業銀行化解歷史風險工作取得積極進展，珠海商行、晉商銀行、克拉瑪依商行、陜西轄內“二行三社”和黑龍江轄內“三行一社”的風險處置或聯合重組工作平穩完成。

5.農村金融機構改革成效顯著

農村金融機構改革發展取得豐碩成果。2009年共有43家農村商業銀行、196家農村合作銀行開業，其中武漢、馬鞍山、成都、廣州、東莞、江南等6家地區性農村銀行獲準開業；跨區域股權投資取得初步成效，江蘇省4家農村銀行機構向省內7家農村合作銀行、農村信用社入股，入股金額4.2億元；異地設立分支機構實現重大突破，江蘇省16家農村商業銀行省內異地支行和2家農村商業銀行省外異地支行開業，安徽省3家農村商業銀行省內異地支行開業，天津市2家農村商業銀行市外異地支行開業。廣州、順德、成都、武漢等地農村信用社改制中消化不良資產182億元，市場化方式處置不良貸款取得成功經驗。票據兌付進入收尾階段。截至2009年底，全國已有2,340家機構兌付專項票據1,640.7億元，分別占應兌付機構和額度的97.2%和96.8%。浙江、山東、江西、上海、廣西、貴州、安徽、河南、重慶、廣東、新疆、黑龍江、北京、湖北、云南等15省(區、市)已全面完成轄內專項票據兌付工作。

專欄6：新型農村金融機構持續發展

2009年，銀監會針對新型農村金融機構的培育力度進一步加大，機構數量進一步增多，組建范圍進一步擴大，試點成效進一步顯現。

一是按照“定位‘三農’、循序漸進、風險可控、監管有效”原則，制定《新型農村金融機構2009-2011年總體工作安排》，計劃在全國再設立1300家左右新型農村金融機構，重點向金融網點覆蓋率低、金融服務不足的中西部地區傾斜，爭取通過3年努力，與現有機構一起基本實現縣(市)及以下鄉鎮金融服務全覆蓋。

二是認真貫徹落實國務院關于村鎮銀行建設五點意見精神，全面總結三年來新型農村金融機構發展經驗，督促其瞄準市場定位，加強風險管理，實現穩健經營，切實防范各類風險，同時著力引導大中型商業銀行積極參與新型農村金融機構組建。

三是修訂《貸款公司管理規定》，拓寬貸款公司融資渠道。

四是頒布《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，引導小額貸款公司健康發展。截至2009年底，共核準172家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行148家，貸款公司8家和農村資金互助社16家。已開業的新型農村金融機構共吸收股金70億元，存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農戶貸款5.1萬戶、66億元，小企業貸款0.5萬戶、91億元，分別占貸款余額的36.5%和50.3%。

6.非銀行金融機構改革創新有序進行

截至2009年底，全國58家正常經營信托公司管理資產總額2.06萬億元。其中，49家信托公司完成新許可證換發工作，4家歷史遺留問題信托公司通過重組已正式開業。財務公司加強資金集中管理，有序推進金融債券發行試點工作。截至2009年底，全國91家財務公司中，中石油、中國電力、中國石化、兵器、國電、海爾等7家財務公司獲準發行金融債券，全年發債金額累計達225億元；五礦、中電投、上海汽車、海爾等4家財務公司首批獲準直聯人民銀行電子商業匯票系統。

金融租賃公司綜合經營試點工作穩步進行，汽車金融公司發行金融債券工作取得突破性進展。一是銀監會會同人民銀行發布關于金融租賃公司和汽車金融公司兩類機構發行金融債券的公告，困擾兩類機構的中長期資金來源問題得到一定程度緩解，兩類機構的穩健性進一步加強。二是金融租賃公司實力不斷增強，業務管理能力不斷提高，大型租賃資產業務進一步開展，配套稅收制度滯后問題得到解決。三是經國務院批準，商業銀行設立或重組現有金融租賃公司擴大試點工作取得較大進展，兩年內商業銀行作為主要投資人投資金融租賃公司的數量將控制在10家以內。消費金融公司試點審慎啟動。2009年7月，經國務院批準，銀監會印發《消費金融公司試點管理辦法》，并啟動北京、天津、上海、成都四地消費金融公司試點。截至2009年底，已有4家銀行業金融機構提出籌建消費金融公司申請，銀監會已完成其中3家的申請審批工作。

專欄7：消費金融公司試點啟動

為切實貫徹落實黨中央、國務院“保增長、擴內需、調結構、惠民生”政策要求，加大金融對擴內需促消費的支持力度，促進經濟平穩較快發展，2009年7月，銀監會印發《消費金融公司試點管理辦法》，并啟動北京、天津、上海、成都四地消費金融公司試點。消費金融公司試點工作堅持商業化、市場化原則，由金融機構自愿提出設立申請，銀監會根據《消費金融公司試點管理辦法》規定的各項準入條件，對申請人設立消費金融公司的資質條件、商業目標、公司治理、風險管理制度、業務流程、運行系統與專業團隊等各方面進行綜合考慮和評判，進行試點審批。

截至2009年底，已有3家國內商業銀行和1家境外金融機構作為主發起人申請設立消費金融公司，其中，北京

銀行申請在北京設立獨資的北銀消費金融有限公司；中國銀行聯合百聯集團有限公司和上海陸家嘴金融發展有限公司申請在上海設立中銀消費金融有限公司；成都銀行聯合馬來西亞豐隆銀行申請在成都設立四川錦程消費金融有限責任公司；捷克PPF集團申請在天津獨資設立捷信消費金融公司。

7.金融資產管理公司積極實施戰略轉型 2009年，金融資產管理公司積極實施戰略轉型，長城資產管理公司收購廣電日生保險公司50%股份，與日本生命保險相互會社共同成立長生人壽保險公司，信達資產管理公司投資入股西安市商業銀行，東方資產管理公司投資入股金誠國際信用評估有限公司。

8.融資性擔保機構迎來發展新階段

目前，全國共有各類擔保機構10,000家左右，其中主要為小企業融資提供服務的擔保機構約4,200家。從總體上看，我國融資性擔保業仍處于初創階段，還存在配套政策和監管制度不完善、公司治理和專業化水平較低、業務經營不規范、風險識別和防控能力不足、風險分散機制不完善、信息披露缺失等問題，部分機構風險比較突出。

2009年，國務院決定建立由銀監會牽頭的融資性擔保業務監管部際聯席會議，同時明確融資性擔保機構實行省(區、市)人民政府屬地管理，按照“誰審批設立，誰負責監管，誰負責風險處置與市場退出”的原則確定監管部門，履行監管職責。隨著融資性擔保業務法規體系和監管體制逐步完善，扶持政策逐步到位，融資性擔保機構有望取得更大發展，在緩解我國小企業融資難等方面發揮越來越重要的作用。

(二)對外開放平穩有序

1.外資金融機構業務穩步發展

截至2009年底，共有46個國家和地區的194家銀行在華設立229家代表處，13個國家和地區的外國銀行在華設立33家外商獨資銀行(下設分行199家)、2家合資銀行(下設分行6家，附屬機構1家)、2家外商獨資財務公司，24個國家和地區的71家外國銀行在華設立95家分行(見表1)。獲準經營人民幣業務的外國銀行分行為49家、外資法人銀行為32家，獲準從事金融衍生產品交易業務的外資銀行機構為54家。外資金融機構根據自身業務發展需要和中國區域發展戰略，進一步優化在華區域布局。

2009年，在國際金融危機嚴重沖擊下，個別外資法人銀行境外主要股東經營情況發生重大變化。銀監會引領銀行業沉著應對、妥善處置，成功防范境外機構風險的跨境傳遞，該行未受重大沖擊，業務經營平穩正常。目前，在華外資銀行營業機構基本面健康，資本充足，資產質量良好，撥備充足，盈利情況較好，流動性充足，主要指標均高于監管要求。截至2009年底，在華外資銀行業金融機構資產總額13,492.29億元(見表2)，同比增長0.33%，占全國銀行業金融機構資產總額的1.71%；負債合計11,818.46億元，占全國銀行業金融機構負債的1.59%；境內資產與境內負債之比為141.11%，實現利潤64.46億元。資本金(營運資金)總計1435.10億元，同比增長16.33%，占全國銀行業金融機構實收資本的5.86%。整體資本充足率和核心資本充足率分別達到21.22%和20.76%。資產質量總體保持良好，不良貸款余額61.82億元，不良貸款率保持在0.85%的低位。貸款損失準備水平穩步提高，撥備覆蓋率為139.66%，貸款損失準備充足率為140.86%。整體流動性比例基本保持穩定，為58.83%，所有銀行流動性比例均超過25%的監管要求，同業資金依存度繼續降低，存貸比持續下降。

專欄8：內地與香港、澳門建立更緊密經貿關系的安排(CEPA)補充協議六 為進一步提高內地與香港、澳門特別行政區銀行業開放與合作水平，根據商務部與香港、澳門特別行政區政府簽署的《〈內地與香港關于建立更緊密經貿關系的安排〉補充協議六》和《〈內地與澳門關于建立更緊密經貿關系的安排〉補充協議六》，自2009年10月1日起，香港、澳門銀行在廣東省設立的外國銀行分行可參照內地相關法規要求提出在廣東省設立異地(指不同于分行所在城市)支行的申請；若香港、澳門銀行在內地設立的外商獨資銀行已在廣東省設立分行，則該分行可以提出在廣東省設立異地(指不同于分行所在城市)支行的申請。

2.銀行業利用外資情況

2009年，銀行業金融機構繼續按照“以我為主、循序漸進、安全可控、競爭合作、互利共贏”的原則，以引資為紐帶，以引制、引智、引技為目的，通過多種形式積極利用境外資本。全年共有1家股份制商業銀行在香港募集304億港幣股本，7家非銀行金融機構吸引7家外國金融機構投資入股1.6億美元。境外資本的進入，豐富了股權結構，有效改善了這些機構的公司治理、經營理念、管理模式和風險控制。

3.中資銀行業金融機構海外布局穩步發展

在經濟一體化、金融全球化的大背景下，伴隨著中國企業“走出去”后衍生出的巨大跨境金融服務需求，中國銀行業積極推進國際化經營戰略，加快境外機構布局，拓寬業務領域，努力提升跨境金融服務能力。2009年，中國銀行業境外機構布局取得積極進展，中國工商銀行馬來西亞有限公司和阿布扎比分行相繼獲得所在國監管機構批準成立，均為幾十年來首家獲得同類型牌照的外國銀行。至此，5家大型商業銀行在亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲共設有86家一級境外營業性機構；收購(或)參股5家境外機構，業務范圍涵蓋商業銀行、投資銀行、保險等多種金融服務領域。5家股份制

商業銀行在境外設立分行、代表處或開展境外收購。(三)金融創新與監管科學有效

1.銀行業金融創新服務實體經濟真實需求

2009年，銀監會總結借鑒國際金融危機經驗教訓，科學把握商業銀行創新導向，堅持商業銀行金融創新服務于實體經濟的真實需求，繼續按照“成本可算、風險可控、信息充分披露”的要求推動金融創新有序發展。同時，認真研究國內國際經濟金融形勢發展變化，關注和監測商業銀行創新業務領域的主要風險點，及時進行跟蹤和預警，不斷深化創新監管，持續完善制度規范和監管架構。

2.金融產品與服務創新健康發展(1)銀行卡業務發展迅速

截至2009年底，銀行業金融機構共發行銀行卡20.3億張，同比增長14%，交易金額162.8萬億元，同比增長46%，其中，發行信用卡1.65億張。全年信用卡交易金額達到3.5萬億元，其中消費金額1.9萬億元，信用卡總消費金額在社會消費品零售總額中的占比從2006年的3.1%上升至2009年的15.2%，在GDP中的占比從2006年的1.1%上升至2009年的5.7%，對促進消費、拉動內需起到重要的推動作用。

(2)理財業務增長有序平穩

截至2009年底，98家商業銀行個人理財產品存續數量共計5,728款，賬面余額9,744億元，業務規模平穩增長，收益結構保持穩定。多樣化的理財產品為城鄉居民提供靈活的資產配置渠道以及流動性和風險的管理渠道。

(3)銀行服務渠道不斷優化

銀行網點成為代理基金、保險和代收費等服務的主要渠道，是企業和居民豐富投資品種，接受金融服務，便利財務管理的重要平臺。同時，電子服務渠道發展迅速，截至2009年底，我國主要商業銀行電子渠道累計交易筆數342.45億筆，比上年增長49.34%。其中，網上銀行客戶數超過1.97億，網上銀行交易筆數達137.14億筆，交易金額達325.96萬億元。

3.金融市場創新穩步拓展

(1)有序推進上市商業銀行參與債券交易試點工作按照國務院金融促進經濟發展相關政策措施要求，會同證監會聯合開展工作，明確上市商業銀行申請在證券交易所參與債券交易試點應具備的條件，并對試點上市商業銀行相關業務的風險管理及業務限制提出要求。

(2)規范商業銀行境內黃金期貨交易

針對商業銀行參與黃金期貨業務，進一步完善相關監管規則和管理流程，并加強監管協作溝通。目前，中國工商銀行、交通銀行、中國民生銀行、興業銀行 等四家銀行已按照相關規定，申請并獲上海期貨交易所自營會員資格。

4.商業銀行綜合經營試點審慎推進

銀監會堅持以“風險可控”為前提，審慎開展商業銀行綜合經營試點工作，穩健探索商業銀行投資保險公司股權試點、投資入股信托公司、投資設立金融租賃公司試點、設立消費金融公司試點。在銀行的選擇上，堅持以綜合實力和競爭力較強的大型商業銀行為主，同時兼顧優質中小商業銀行；在業務的監管上，堅持嚴格準入審批并不斷加大后續監督管理工作力度，謹慎有序地進行試點工作；在退出的要求上，規定銀行跨業經營的資本回報率和資產回報率必須高于本業或目標行業的平均水平。

第三章:貫徹國家宏觀調控政策實施宏觀審慎監管

2010年06月15日19:03銀監會網站我要評論(0)字號：T|T 實施審慎監管政策，促進銀行體系穩定，支持經濟回升向好 1.優化信貸結構，支持經濟回升向好(1)出臺支持經濟增長優惠政策

根據國家宏觀調控政策，銀監會出臺一系列支持經濟增長的優惠政策和措施。一是出臺促進經濟穩定發展的多條措施(見專欄9)。二是與發展改革委、財政部、人民銀行等部委聯合制定優化信貸結構、促進產業升級、增加就業、鼓勵企業兼并重組、支持科技型小企業、服務外包產業發展等多項優惠政策。三是出臺有利于支持小企業和出口企業發展、強化“三農”服務以及促進消費和擴大內需、支持災區重建等方面的監管新舉措。

(2)合理調控全年信貸投放節奏

2009年，銀監會采取有效措施，確保銀行業全年信貸投放的科學性、穩定性和可持續性。一季度GDP環比增長率降至1%，銀行業信貸投放大幅增長，月均新增貸款15,270億元，對經濟復蘇起到明顯拉動作用。二季度以后，GDP環比增速逐季回升，銀行業信貸增長逐季回落，二至四季度月均新增貸款分別為9,297億元、4,321億元和3,092億元，全年人民幣貸款新增9.59萬億元。

(3)改善貸款投放區域結構

在引導銀行貸款投向上，銀監會突出貸款投放區域向重點地區傾斜。截至2009年底，貸款同比增幅最高的五省市西部有3個，貸款同比增幅最高的十省市西部有5個。與此同時，外向度較高、受國際金融危機沖擊最嚴重的五個省市(江蘇、浙江、廣東、山東和北京)貸款增量居前。

(4)加強重點領域信貸支持

銀監會指導銀行業金融機構繼續加強對國家重點工程、重點項目、小企業、“三農”、保障性住房、重大科技專項、節能減排的信貸支持，要求銀行業金融機構在注重技術建成的同時，特別要注重經濟建成，支持實體經濟可持續健康發展。截至2009年底，主要銀行業基礎設施類本外幣中長期貸款累計新增2.5萬億元，年末余額同比增長43.0%，比上年末提高19.6個百分點，其中，水利、環境和公共設施管理業中長期貸款余額同比增長85.2%，比上年末提高55.2個百分點；交通運輸、倉儲和郵政業中長期貸款余額同比增長40.1%，比上年末提高19.5個百分點。小企業貸款余額達5.8萬億元，占企業貸款余額的22.2%，從增量看，比年初增加1.4萬億元，占企業貸款增加額的24.8%；從增速看，比年初增長32.2%，高于全部企業貸款增速4.5個百分點。涉農貸款余額達到9.14萬億元，比年初增長34.8%。人民幣個人消費貸款累計新增1.8萬億元，年末余額同比增長48.6%，增速比上年末提高34.6個百分點。

專欄9：銀監會調整部分信貸監管政策促進經濟穩健發展

2009年初，銀監會印發《關于當前調整部分信貸監管政策促進經濟穩健發展的通知》，從多個方面對有關信貸監管規定和要求做出適當調整，鼓勵銀行業金融機構按“保增長，防風險”的原則，在切實防范風險的前提下，加大對經濟發展的信貸支持力度，促進我國經濟穩健發展。包括：支持符合條件的商業銀行開展并購貸款業務；督促主要商業銀行、政策性銀行及國家開發銀行按有關要求設立小企業信貸專營服務機構，加大對小企業的金融支持力度；對涉農類貸款實行有區別的信貸管理和考核政策，結合農戶生產經營特點和農業生產實際情況，加大涉農信貸投入力度；鼓勵實施貸款重組，對部分符合條件但受國際金融危機影響而暫時出現經營或財務困難的企業予以信貸支持；支持信貸資產轉讓，合理配置信貸資產；支持創新擔保融資方式和消費信貸保險保障機制，支持信托公司和財務公司業務創新發展。

專欄10：銀監會確保信貸資金進入實體經濟的舉措

2009年，銀監會通過持續風險提示、法規建設和“貸款三查”等一系列手段促使銀行業金融機構科學、合理配置信貸資源，保障信貸資金有效流向實體經濟和關系國計民生的重要項目，防止信貸資金違規進入股市、樓市。1.進行持續風險提示。對于信貸資金違規進入股市、樓市的問題，銀監會一直予以高度關注，嚴厲查處，堅決制止。銀監會在歷次季度經濟金融形勢通報會上，均就此問題予以重點風險提示。2.出臺“三個辦法、一個指引”。銀監會頒布的《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》，從制度和機制上強化貸款資金支付審核和受托支付管理，從根本上減少貸款挪用風險，實現向“實貸實付”的精細化管理模式轉變。3.做細做實“貸款三查”。銀監會要求各銀行業金融機構對所有貸款進行有效跟蹤檢查，防止信貸資金“空轉”或被擠占挪用，確保信貸資金真正用于滿足客戶的生產建設、服務運營或消費需求。

2.運用審慎監管工具，防范單體機構風險(1)增加逆周期資本緩沖

根據宏觀經濟金融形勢和商業銀行信貸增長速度、信貸風險變化狀況，提出相機抉擇的逆周期資本緩沖監管要求。在8%最低資本充足率要求的基礎上，增加逆周期資本緩沖，要求中小商業銀行總體資本充足率達到10%，具有系統重要性的大型商業銀行總體資本充足率達到11%。同時限定長期次級債務的發行總量，提高發行準入標準，按照“新老劃斷”原則，嚴格扣減所持其他銀行的長期次級債務，有效約束商業銀行信貸擴張沖動。

(2)實施動態風險撥備

要求商業銀行審慎經營，根據各類信貸資產實際損失率的測算，動態調整貸款損失準備，并將撥備覆蓋率監管指標逐步從100%提高到130%再到150%，實現“以豐補歉”，提高風險抵御能力。

(3)引入杠桿率監管制度

高度重視銀行業金融機構杠桿率水平，2009年6月，根據巴塞爾委員會的最新研究進展，初步形成杠桿率監管方案，要求商業銀行表內外主要資產不得超過所有者權益的一定倍數，約束商業銀行非理性的信貸擴張。

(4)完善流動性監管制度

積極參與巴塞爾委員會有關流動性監管框架的討論和制度起草工作。2009年9月，印發《商業銀行流動性風險管理指引》，對流動性風險管理提出具體要求，促使商業銀行持有更多流動性較高的資產，防范流動性風險。

(5)動態調整貸款價值比率(LTV)對于極易形成金融風險的房地產市場，要求銀行業金融機構堅持按照有關規定，嚴格控制開發商貸款成數，嚴格實施第二套房貸政策。例如，自2007年房地產市場過熱時期開始，將“二套房”首付比例大幅提高至四成以上，抑制房市投機行為，有效控制房地產貸款風險。

(6)嚴格控制集中度風險

要求銀行業金融機構嚴格執行關于大額風險集中度單一客戶10%和集團客戶15%的授信上限，任何機構不得逾越，防止信貸風險在某些行業、地區、項目和客戶的過度集中。鼓勵各銀行業金融機構積極探索并推廣銀團貸款和俱樂部貸款模式，分散信用風險。同時，要求商業銀行將債券資產(包括企業短期融資券、中期票據等)納入統一授信管理，并根據客戶風險集中情況納入授信集中度考核。

3.關注系統性風險，加強預警和提示(1)重點關注系統重要性機構

高度重視系統重要性機構對銀行體系的影響，始終堅持“抓兩頭，帶中間”的改革發展戰略，將監管工作重心向大型商業銀行和農村信用社等具有系統性和全局性影響的銀行業金融機構傾斜，同時兼顧其他類型銀行業金融機構的改革、發展和監管。

(2)提供窗口指導和風險提示

關注宏觀經濟走勢、產業調整政策以及資產價格變化對銀行業的潛在影響，通過召開季度經濟形勢分析會、專題風險分析座談會、印發風險提示和開展監管會談等方式，向銀行業金融機構提示重大產業政策調整和風險信號，要求及時采取有效措施應對相關風險，并根據宏觀形勢變化適當調整經營策略。

(3)加強風險早期預警系統建設

經過銀監會多年努力探索，銀行業風險早期預警系統已開始運行，通過選定一系列銀行風險跡象指標，運用規范的統計分析方法對風險進行早期識別和預警。該系統能夠對多家銀行業金融機構進行全景式掃描，為快速識別潛在的高風險銀行群體提供實用工具。

(4)利用壓力測試評估銀行體系風險

指導商業銀行根據實際情況和風險因素開展壓力測試，特別是針對房地產等過熱行業和高風險領域進行壓力測試，有效識別和評估銀行業面臨的各類風險，并根據壓力測試結果要求銀行制定和實施抵御風險的應急方案和行動計劃。

專欄11：銀監會積極應對地方融資平臺信貸風險

近年來，各級地方政府推動經濟發展力度不斷加大，在融資渠道狹窄、財政收入有限的背景下，由地方政府設立，以其政府信用為依托，為轄內基礎設施建設籌集資金的融資性平臺應運而生。2009年，在國家4萬億經濟刺激計劃撬動銀行業人民幣貸款新增9.59萬億元的大背景下，地方融資平臺貸款也出現較快增幅，其主要原因在于：一方面，2008年前三季度，國家執行緊縮的貨幣政策，部分融資項目借貸需求受到抑制，此類需求在2009年得以快速釋放；另一方面，各級地方政府在執行4萬億元經濟刺激計劃過程中，依托地方融資平臺為載體，利用銀行信貸支持其基礎設施、民生工程、生態環境以及災后重建等領域建設。地方融資平臺對抵御國際金融危機、促進當地經濟發展，特別是在一些低效益、高投資的社會、民生和大型基礎設施項目建設方面，發揮了積極作用。但隨著規模的快速增長，地方融資平臺貸款出現了一些不盡如人意的情況，部分銀行業金融機構對地方融資平臺授信總量較大，集中度較高，貸款“三查”不嚴，風險管控不足，潛在風險上升。

自2005年1月地方融資平臺信貸模式創新出現以來，銀監會即十分重視對此類貸款信用風險的防范和管控，持續督促銀行業金融機構增強風險意識，加強風險管理，確保風險成本和經營收益相匹配，社會責任與自主盈利相統一。2005年，銀監會對國家開發銀行地方融資平臺貸款進行風險提示，要求轉變信用風險管理理念，規范貸款管理模式。2006年，銀監會與發展改革委、財政部、人民銀行、建設部聯合下發《關于加強宏觀調控 整頓和規范各類打捆貸款的通知》，要求銀行業金融機構整頓和規范與各級地方政府簽訂的各類打捆貸款。2008年，銀監會組織力量就地方政府過度借貸問題進行調查，并專題向國務院上報《關于政策性銀行向地方政府融資情況的報告》，提出在積極支持地方政府合理信貸資金需求的情況下，盡快規范地方政府的融資行為，明確政策性銀行功能定位、規范政策性銀行經營行為的建議。2009年初，銀監會針對地方融資平臺信貸風險，積極采取一系列措施督促銀行業金融機構加強地方融資平臺貸款管控工作。一方面，組織力量對多省地方平臺公司及其貸款情況進行深入調查，分析研究地方融資平臺貸款模式存在的問題，并從銀行體系內、外兩個角度提出相關政策建議；另一方面，結合《固定資產貸款管理暫行辦法》，要求銀行業金融機構切實做好地方融資平臺還款能力評估，加強貸款跟蹤檢查，推動發展銀團模式，切實防范大額集中度風險。同時，要求銀行業金融機構在地方融資平臺貸款中必須牢牢把住三條紅線不放松，即嚴禁發放打捆貸款；不得與地方政府簽署無特定項目的大額授信合作協議；對出資不實，治理架構、內部控制、風險管理、資金管理運用制度不健全的融資平臺，要嚴格限制貸款，并立即協商風險防范具體措施。

專欄12：銀監會促進房地產市場健康發展、確保房地產信貸安全的主要措施

銀監會高度重視房地產市場健康發展和房地產信貸安全。針對近年來部分城市房地產價格上漲過快、房地產信貸風險隱患增多的情況，銀監會采取以下措施，支持房地產市場健康發展，嚴防信貸風險：

1.控制投資投機性購房貸款。

2007年以來，銀監會明確要求商業銀行嚴格執行“二套房”首付四成以上，利率按風險定價的規定。2009年，銀監會再次重申第二套房貸政策，加強對房地產市場的跟蹤監測，及時對銀行業金融機構進行窗口指導和風險提示，要求商業銀行對個人房貸的申請者進行有效的調查、核實，嚴格落實面談、面簽和居訪制度，嚴防違規行為。

2.加強包括房地產企業項目在內的項目資本金到位情況的監督檢查。要求銀行業金融機構加強對項目資本金到位真實性的審查認定，并對項目出資人未來出資能力進行審慎評估，防止項目完工風險和倒逼銀行墊資。

3.對房地產開發企業授信實施并表監管，統一授信。一是要求銀行業金融機構將開發商、項目公司和母公司的授信統一管理，實施并表監管，防止信貸資金被挪用為資本金，防止房地產企業杠桿率過高。二是加強銀行間合作，防止房地產企業多頭授信逃避銀行風險管理。三是密切關注高價圈地的開發商、脫離核心主業進入房地產業的大型國有企業和各種企業集團，以及少數開發商日益增長的跨境投融資活動。四是對有嚴

重違法違規行為的房地產開發商，嚴禁提供任何形式的信貸支持。4.防范信貸資金違規流入房地產市場。銀監會要求銀行業金融機構深入細致做好每一筆貸款的“三查”工作，同時，進一步強化貸款全流程管理，實行向借款人受益方支付的貸款資金撥付制度，有效跟蹤、監督、控制信貸資金流向，防范信貸資金違規流入房地產市場。

4.堅持跨市場風險隔離，完善防火墻建設(1)夯實跨市場風險隔離制度基礎

強化跨市場風險隔離機制建設。一是按照“實貸、實付、實用”的思路制定信貸管理規則，采取多種方式的監管行動，清查違規行為，防止信貸資金違規進入股市，強化信貸市場與資本市場的風險隔離。二是禁止商業銀行為企業債券發行提供擔保，對債券投資的風險管理、壓力測試、會計處理及資本計提等方面提出嚴格監管要求，督促商業銀行及時建立完善債券投資風險管理機制，強化信貸市場與債券市場的風險隔離。三是堅持要求商業銀行對非自住商品房實施較高的首付比例和更加嚴格的利率風險定價，強化信貸市場與房地產市場的風險隔離。(2)強化商業銀行綜合經營監管堅持穩步審慎推進商業銀行綜合經營試點工作。一是明確退出機制，要求達不到預期商業目標的試點機構退出市場。二是堅持推進綜合并表管理，強調控股方董事會對“防火墻”機制的最終責任，實施有效風險隔離。三是引導商業銀行審慎開展綜合性經營業務，對商業銀行個人理財業務和代理保險業務進一步規范。

(3)加強跨境業務風險監測和應對密切跟蹤國際金融危機的最新進展，高度關注境外金融機構經營變化情況和重大風險事件，研判境外風險傳遞對在華外資銀行可能產生的影響，初步建立外資銀行跨境風險傳遞應對機制，銀行業抵御風險跨境傳遞能力明顯提高。

(二)完善小企業金融服務，支持小企業健康發展 1.以專營機構建設為載體，全面落實“六項機制”

推動大型商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行等主要銀行業金融機構設立小企業金融服務專營機構，要求專營機構單列信貸規模、單獨配置資源、單獨信貸評審(“三單”原則)，對小企業業務進行獨立會計核算。經過試運行，主要銀行業金融機構所設專營機構的新增貸款已超過全行新增中小企業貸款的60%，專營機構的“引擎”作用初步顯現，小企業金融服務專業化水平明顯提高。

2.以放寬市場準入為手段，積極提供小企業融資便利

調整中小商業銀行分支機構市場準入政策，取消準入數量限制，支持商業銀行優先到西部、東北等金融機構較少、金融服務相對薄弱地區設立分支機構。穩妥有序推動新型農村金融機構發展，規范、引導和釋放民間資本和民間融資的市場活力，提高小企業金融服務機構網點覆蓋面。推進融資性擔保機構發展，支持優質信托公司投資設立擔保公司，支持金融租賃公司提供小企業融資租賃服務，緩解小企業融資難問題。

3.以加強協調互動為平臺，努力改善小企業融資環境

積極溝通財政部等有關部門，推動出臺小企業融資業務風險補償、不良貸款本息減免、稅前撥備等專項扶持政策；與中央電視臺聯合開展“破解中小企業融資難”大型宣傳活動，以及“破解中小企業融資難”國際論壇活動；成功組織30家銀行業金融機構參加第六屆中國國際中小企業博覽會；舉辦企業、銀行、擔保機構、監管部門參加的中小企業融資“四方對話”，為廣大小企業搭建融資平臺，增進銀企合作。

4.以資源整合為依托，大力支持科技型小企業發展

與科技部聯合印發《關于進一步加大對科技型中小企業信貸支持的指導意見》、《關于選聘科技專家參與科技型中小企業信貸項目評審工作的指導意見》，確立科技金融合作模式和科技專家參與科技型小企業信貸評審模式，由科技部推薦1,000余名科技專家，為科技型小企業貸款項目評審提供科學中立的專業咨詢意見。

專欄13：銀監會進一步推進小企業金融服務工作

銀監會堅持以“六項機制”為基礎，以信貸總量傾斜為目標，以專營機構為抓手，以產品開發為重點，以金融創新為動力，有效緩解小企業融資難問題。截至2009年底，銀行業小企業貸款余額達5.8萬億元，占企業貸款余額的22.2%，比年初提高0.8個百分點；從增量看，小企業貸款比年初增加1.4萬億元，占企業貸款增加額的24.8%；從增速看，小企業貸款比年初增長32.2%，高于企業貸款增速4.5個百分點。加快推進小企業金融產品和服務創新，開發、推廣一批有特色的小企業融資“拳頭產品”和特色產品，如中國工商銀行網絡融資業務、“網貸通”和“易融通”；中國建設銀行“速貸通”；招商銀行“專業市場貸”；北京銀行知識產權質押貸款；農村商業銀行下崗職工再就業貸款；農村信用社返鄉農民工創業貸款和小企業聯保貸款。初步建立高效的信貸評審與管理系統，不斷完善評審機制，如中國銀行“信貸工廠”模式，實現小企業信貸的流水線批發作業；交通銀行“打分卡”模式，通過打分方式簡化審批流程；浙江泰隆銀行、包商銀行“地緣信貸”模式，發揮地緣人緣優勢，通過“老相識+新技術”辦法評定客戶風險。

(三)支持“三農”發展，提升農村金融服務水平

銀監會始終高度重視農村金融服務工作，積極引導和督促銀行業金融機構深化改革、轉換機制、加強管理、改進服務，確保信貸資金對“三農”的持續有效投入，全年涉農貸款增量與增速均高于去年水平。

1.拓展支農金融服務功能拓寬中國農業發展銀行支農金融服務領域和資金來源渠道；指導中國農業銀行完成“三農”金融事業部組建；擴大郵政儲蓄銀行涉農貸款業務品種和范圍；督促農村中小金融機構堅持服務“三農”宗旨；鼓勵發展服務農村為主的地區性中小銀行，支持推進城鄉統籌發展。按照“低門檻、嚴監管；先試點、后推開”的原則，實施《新型農村金融機構2009-2011年總體工作安排》，加快培育新型農村金融機構，截至2009年底，已設立新型農村金融機構172家(其中，村鎮銀行148家，貸款公司8家，農村資金互助社16家)。2.推進基礎性金融服務全覆蓋2009年10月16日，專門召開全國金融機構空白鄉鎮金融服務工作推進會，印發《關于認真做好金融機構空白鄉鎮服務工作的指導意見》，允許各地結合實際適當放寬準入標準，并為申請設立新型農村金融機構或設立機構網點開辟綠色通道。積極推動和鼓勵現有銀行業金融機構到金融服務空白地區設立機構、簡易服務網點、金融服務物理機具，并開展定時定點或流動金融服務。截至2009年底，全國機構空白鄉鎮已由2009年6月末的2,945個減少至2,792個，服務空白鄉鎮由708個減少至342個。

3.突出支農服務重點圍繞“三農”服務重點，先后聯合農業部、人民銀行、共青團中央等部門出臺相關指導意見，支持農民專業合作社發展；幫助農村青年就地創業、農民工返鄉創業，培育農村致富帶頭人和新農村建設生力軍；配合集體林權制度改革，積極推進擴大農村有效擔保范圍；綜合發揮銀保服務“三農”的功能作用，推動金融支持農業農村經濟發展。

4.落實完善惠農政策主動協調財政部、人民銀行、稅務總局等部門研究制定涉農銀行業金融機構扶持政策。先后出臺新型農村金融機構定向費用補貼、擴大支農再貸款政策范圍、獎勵縣域金融機構涉農貸款增量、核銷重組和減免涉農貸款和小企業不良貸款呆賬以及涉農信貸損失準備金稅前扣除等6項政策，切實引導銀行業金融機構加大涉農貸款投放力度，變“抽水機”為“引水渠”。

第四章:監管制度與有效性建設

2010年06月15日19:07銀監會網站我要評論(0)字號：T|T(一)監管法制和環境建設

1.加強監管立法工作，改進銀行業監管法規體系

制定《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》，強化貸款全流程管理，提高貸款管理水平，規范和強化貸款風險管控，促進信貸支持實體經濟發展(詳見專欄14)。

制定風險管理相關規定，印發《商業銀行流動性風險管理指引》、《商業銀行信息科技風險管理指引》、《商業銀行聲譽風險管理指引》以及《農村中小金融機構風險管理機制建設指引》等指引，進一步完善銀行業風險管理體系。制定風險管理相關規定，印發《商業銀行流動性風險管理指引》、《商業銀行信息科技風險管理指引》、《商業銀行聲譽風險管理指引》以及《農村中小金融機構風險管理機制建設指引》等指引，進一步完善銀行業風險管理體系。

2.完善法律工作機制，提高監管執法質量

研究起草《關于加強法規工作若干意見的通知》，制定《銀監會派出機構規范性文件備案管理辦法》，進一步規范法規制定、公布、備案和解釋工作；堅持法規工作后評價機制，對《商業銀行信息披露辦法》和《銀監會法律工作規定》進行后評價；對44項行政許可項目進行調整、合并，規范行政許可事項；加強行政處罰的法律審查工作，做好行政復議和應訴工作，提高監管執法質量。2009年共收到行政復議申請14件，審結14件。

3.參與國家立法工作

參與《反不正當競爭法》、《評估法》、《廣告法》等法律的制定或修訂工作。就《現金管理條例》、《征信管理條例》、《黃金市場管理條例》、《專利法實施條例》、《服務貿易促進條例》等行政法規制定或修訂提出意見。

4.優化銀行業外部法制環境

主動加強與發展改革委、財政部、商務部、人民銀行、證監會等部門和各級地方政府的溝通聯系，完善合作機制，共同促進銀行業支持國民經濟發展有關政策的協調配合，加強金融監管合作，優化銀行業外部法制環境。

專欄14：“三個辦法、一個指引”

改革開放以來，隨著國民經濟的持續健康發展，銀行業信貸規模不斷增加，總資產快速增長。特別是銀監會成立后，實施以風險為本的金融監管理念，引導銀行業發展取得新成就。但由于我國經濟仍處于市場化轉型階段，受多重因素影響，我國商業銀行在信貸管理方面與國際先進大銀行相比還存在較大差距和一定風險隱患。主要體現在：商業銀行經營管理仍較粗放，貸款發放和支付管理缺乏必要的監控，貸款被挪用現象和騙貸案件時有發生，對銀行體系安全穩健運行造成威脅。

為此，銀監會借鑒國際先進的信貸管理經驗和良好做法，結合我國銀行業實際情況，制定《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》，對貸款管理全流程進行規范。其主要內容和特點是：

1.實行“貸放分控”。即貸款的獲批和發放并不同步，改變過去傳統的貸款獲批后即將貸款資金發放到借款人賬戶的做法，借款人只有在向商業銀行提出貸款使用申請后，商業銀行再發放貸款，從而有助于減少貸款資金閑置、提高貸款資金使用效率和防止貸款被借款人挪用。

2.實行“實貸實付”。一方面，借款人必須按照實際需求申請貸款，商業銀行則按照實際需求發放相應金額的貸款；另一方面，貸款支付將改變過去支付給借款人的方式，而原則上采取貸款人受托支付的方式，即由貸款人直接支付給第三方。這樣既能夠滿足借款人的實際貸款需求，又能夠監控貸款的最終用途，確保貸款不被借款人挪用。

3.強化貸款合同或協議的約束作用。強化貸款合同或協議約束借貸雙方權利、義務和責任的作用，借款人申請貸款應恪守誠實守信原則，全面、及時地向貸款人提供真實財務信息，不得挪用貸款；貸款人應通過合同或協議條款加以明確和防范，并根據合同或協議中借貸雙方的承諾追究相關責任。

4.實施貸款全流程管理。貸款人應按照要求對貸款流程的盡職調查、風險評價、審批、合同簽訂、貸款發放和支付、貸后管理、不良貸款處置等各個環節提出管理要求，建立問責機制，對貸款實施全流程管理，提高貸款管理的精細化程度，促進商業銀行“流程銀行”建設。

5.明確貸款管理的法律責任。根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》的有關審慎監管規定，對貸款管理中未按規定進行貸款支付、超越權限或不按規定審批貸款和違法違規發放貸款等未盡職和違法違規行為，明確相應的處罰規定，以督促商業銀行落實貸款全流程管理有關要求。

“三個辦法、一個指引”是我國信貸管理制度中的一項制度性、革命性變革，是對我國銀行業監管法規體系的進一步完善。它有助于改變商業銀行傳統的粗放型信貸管理方式，提高貸款管理水平，有效防范信用風險，促進銀行業平穩健康發展；有助于維護貸款資金安全，保護存款人和金融消費者利益，維護公眾對銀行業的信心；有助于更好滿足實體經濟對信貸資金的合理需求，促進國民經濟平穩較快發展。

(二)監管方式和執行力 1.準入監管 2009年，銀監會及其派出機構共辦理各類行政許可事項52,715件，其中涉及機構設立、變更和終止審核事項28,730件，業務審核事項2,881件，董事和高級管理人員的任職資格審核事項21,308件。

(1)機構準入注重宏觀發展戰略和市場需要

一是將銀行業金融機構市場準入與案件責任追究、資本管理和聯動監管掛鉤。二是根據國家區域發展戰略，引導銀行業金融機構合理布局。建立大型商業銀行區域性運營中心監管制度；鼓勵符合條件的中小商業銀行在非省會城市以及金融服務薄弱地區、欠發達地區設立分支機構；推動外資銀行到中西部等機構網點空白或較少地區設立機構和開展業務。三是進一步推進外資銀行法人改制工作，批準3家外資銀行籌建外資法人銀行，批準5家改制的外資法人銀行開業。四是積極推動小企業金融服務專營機構建設。指導大型商業銀行建立小企業戰略事業部制試點工作，引導中小商業銀行建立小企業金融服務專營機構。五是進一步放開金融服務領域，審慎啟動消費金融公司試點；擴大商業銀行設立金融租賃公司試點范圍；批準多家機構重組或投資入股信托公司；支持具備條件、符合產業發展方向的企業集團設立財務公司；支持符合條件的大型汽車生產企業設立汽車金融公司。

(2)業務準入堅持謹慎原則

一是審慎推進綜合經營試點，制定《商業銀行投資保險公司股權試點管理辦法》，在審慎監管原則基礎上，支持商業銀行在綜合經營方面進行探索。二是審慎審批外資銀行人民幣業務和增資申請，督促外資銀行建立有效資本補充機制。三是印發《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》，明確規定商業銀行發售理財計劃必須事前報告，強化對商業銀行個人理財業務的事前監管。

(3)規范對高級管理人員、關聯股東和銀行股權變更的管理

一是完善擬任董事和高級管理人員的考試和面談審核制度，加強對擬任高級管理人員的任前考察和審查，建立高級管理人員履職監管檔案并定期進行任后考核評估。二是加強股東資格管理，優化監管資源配置，減少行政許可審批環節。三是關注大型商業銀行與戰略投資者的合作，督促各家銀行制定境外戰略投資者減持股份應急預案。

2.非現場監管

(1)非現場監管信息系統全面改造升級

采用新的技術架構和平臺標準，對非現場監管信息系統進行重新設計開發，實現統一數據采集平臺、法人和分支機構非現場監管系統業務功能需求以及7個監管部門數據集市系統的改造整合，提高系統對業務需求變更的響應速度及處理能力。開發非銀行金融機構監管綜合信息平臺。(2)強化非現場監測分析和風險提示

一是完善并推廣應用銀行業金融機構風險早期預警系統及風險提示機制。督促銀行完善風險預警指標體系，加強風險監測和風險提示。二是進一步實施銀行業金融機構投資類業務監測制度。督促銀行業金融機構完善外幣債券投資風險管理，堅持風險盯市分析制度，加強對發行主體、交易對手信用風險狀況的監測；建立人民幣證券投資分析監測制度；督促銀行業金融機構加強對貸款承諾、財務顧問、委托貸款、理財產品等表外業務風險排查。三是密切關注在華外資銀行母行股權變動、經營風險、財務變化等情況對在華子行、分行的影響，并確定重點關注銀行，對其流動性及跨境大額資金等方面進行特別監測。

(3)完善并表監管制度

一是完善大型商業銀行并表監管制度，建立非現場監管員的并表監管主負責制。二是對銀行集團的并表管理能力進行綜合評估，并納入監管評級體系，對不具備并表管理能力或者并表管理能力薄弱的銀行集團進行風險提示，并相應調整其評級等級。

(4)開展監管評級工作

繼續使用“駱駝+”(CAMELS+)評級法，開展同質同類比較分析，加強與屬地銀監局在重大監管事項上的聯動，引導各銀監局進行客觀科學的監管評級，在此基礎上實施分類監管。

(5)實施監管談話制度和三方會談制度

定期與銀行業金融機構董事會和高級管理層交換監管意見；不定期就其經營管理中的重大問題、國家宏觀政策調整以及國際市場變化等組織監管會談；與銀行業金融機構、外部審計師開展三方會談，引入和借助市場約束加強監管。

3.現場檢查

2009年，銀監會及其派出機構共檢查銀行業金融機構(含分支機構)58,831個，涉及違規資金1.15萬億元，處罰違規銀行業金融機構(含分支機構)4,212家，取消高級管理人員任職資格86人。現場檢查的平均機構覆蓋率進一步提高，檢查深度、強度及效果顯著增加。

(1)科學合理地安排現場檢查項目

2009年，銀監會根據非現場監管結果科學確立現場檢查項目，繼續按照高風險高密度、低風險低密度的差別檢查原則，充分考慮國際金融危機影響，確定現場檢查重點機構、重點地區和重點業務。采用以行為風險分析為導向的集成檢查、以網點風險分析為導向的屬地檢查、以數據風險分析為導向的EAST系統檢查、以綜合經營風險分析為導向的并表檢查等四種檢查組織方式，重點對新發放貸款風險、公司治理、并表管理、信用卡、外幣債券投資業務、表外業務、貸款損失準備金、流動性、理財業務等開展現場檢查。

(2)完善并試點運行現場檢查分析系統(EAST系統)

2009年，銀監會現場檢查分析系統(EAST系統)正式進入試點運行階段。按照“法人采集、集中分析、聯動檢查、全面評價”的應用理念，銀監會應用EAST系統先后對政策性銀行及國家開發銀行、大型商業銀行、股份制銀行、城市商業銀行、農村金融合作機構等5類銀行業金融機構中的77家法人機構進行試點檢查，檢查業務范圍涵蓋信貸、表外、投資、理財、并表等多項業務。通過試點檢查工作，全面驗證EAST系統在不同規模、不同類型金融機構中的應用能力，實現跨行別、跨區域、跨產品環境下對現場檢查工作的精確制導。

(3)妥善行使延伸檢查權，加強跟蹤后評價

2009年，銀監會妥善運用延伸檢查權，對銀行、借款人、擔保人進行有針對性的現場檢查，并對企業騙、套、挪、廢銀行貸款問題進行嚴肅查處，將騙貸企業移送公安機關，將存在問題的中介機構提請主管部門處理，列入禁入銀行業名單，督促商業銀行嚴格追究相關高級管理人員責任。同時，銀監會持續加強對被檢查機構整改情況和相關責任人員處理情況的后續跟蹤檢查，對整改效果進行后評價，并及時針對現場檢查中發現的共性問題進行風險預警與提示。

專欄15：重大現場檢查項目 1.對大型商業銀行的現場檢查

(1)對五家大型商業銀行新發放貸款風險情況現場檢查。

(2)對中國銀行、中國建設銀行、交通銀行并表管理情況現場檢查。(3)對中國農業銀行、中國建設銀行信用卡業務情況現場檢查。(4)對中國工商銀行、中國農業銀行外幣債券投資業務情況現場檢查。(5)對中國工商銀行、中國銀行表外業務情況現場檢查。(6)對中國銀行貸款損失準備金情況現場檢查。(7)對中國銀行、交通銀行信息科技風險現場檢查。(8)對交通銀行理財業務情況現場檢查。2.對中小商業銀行的現場檢查

(1)對上海浦東發展銀行表外業務現場檢查。(2)對民生銀行濟南分行和上海浦東發展銀行南京分行貸款“三查”現場檢查。

(3)對中信銀行、民生銀行、渤海銀行、廣東發展銀行信息科技風險現場檢查。

(4)對平安銀行信貸管理及表外業務現場檢查。

(5)對北京銀行杭州分行和廣西北部灣銀行新增授信現場檢查。

3.對政策性銀行及國家開發銀行、郵政儲蓄銀行和金融資產管理公司的現場檢查

(1)對國家開發銀行信貸業務、外匯投資及資金交易業務開展兩項專項檢查。(2)對中國農業發展銀行糧棉油貸款的信貸管理和風險情況專項檢查。(3)對中國進出口銀行新增貸款、保函和信用證業務以及總行外幣債券投資、外幣衍生金融產品交易開展兩項專項檢查。

(4)對郵政儲蓄銀行代理保險、代銷基金和理財產品現場檢查。

(5)對中國東方資產管理公司、中國信達資產管理公司投資、委托代理業務及持有金融企業股權管理情況現場檢查。

4.對農村合作金融機構的現場檢查

(1)對江西、甘肅省聯社“資金運用合規性和風險”現場檢查。(2)對湖北省聯社履職情況現場檢查。

(3)對河南省聯社及扶溝、鄢陵縣聯社“案件防控制度和機制的健全性及執行力情況”現場檢查。

(4)對上海農村商業銀行信息科技風險現場檢查。5.對非銀行金融機構的現場檢查

(1)對北京國際信托有限公司、百瑞信托有限責任公司和杭州工商信托股份有限公司的公司治理、固有業務投資風險、房地產信托業務、信托項目清算交付風險專項檢查；對平安信托投資有限責任公司全面檢查，組織屬地銀監局對36家信托公司進行全面現場檢查。

(2)對建信租賃、工銀租賃、民生租賃、交銀租賃和招銀租賃等5家金融租賃公司現場檢查。(3)對中海油財務有限責任公司、中國電力財務有限責任公司、五礦集團財務公司等35家財務公司現場檢查。

(4)對大眾汽車金融(中國)有限公司經銷商貸款整改后續檢查，豐田汽車金融(中國)有限公司操作風險專項檢查，東風日產汽車金融公司全面檢查，福特汽車金融(中國)有限公司內控和經銷商貸款專項檢查。

6.對外資金融機構的現場檢查

(1)對11家新轉制外資法人銀行公司治理、風險管理、內部控制有效性全面檢查。

(2)對國際金融危機發生后外資銀行流動性管理和風險狀況現場檢查。(3)對外資銀行個人理財業務銷售管理和投訴處理專項檢查。

(4)對外資銀行貸款“三查”、不良貸款管理及損失準備計提情況現場檢查。4.市場退出與風險處置

城市信用社改制與退出工作取得顯著進展。截至2009年底，全國已有26家城市信用社實現市場退出或完成改制。

非銀行金融機構風險化解和處置工作效果明顯。7家高風險信托公司處置工作基本結束，其中，中糧集團有限公司對伊斯蘭國際信托投資有限公司進行破產重組，于2009年7月成立中糧信托有限責任公司，這是全國首例成功的信托公司破產重組案例；2家信托公司進入破產重整程序；3家信托公司的處置進入破產清算司法階段；13家歷史遺留信托公司處置工作取得突破性進展。停業整頓和有問題的財務公司和金融租賃公司風險處置工作通過重組方式基本完成。農村中小金融機構風險處置工作進一步推進。新疆哈密等4家農村信用社按照市場退出方案基本完成撤銷收尾工作。

妥善處置美國某銀行倒閉波及其在華子行穩健持續經營的重大風險，并實現與境外監管當局重大監管措施協調行動和同步公告，維護了金融秩序的穩定和金融消費者的權益。

(三)監管交流與合作 1.國內監管協作和信息共享(1)與國內有關職能部門的政策協調

2009年，銀監會繼續推動與國內有關部門的政策協調。與國土資源部聯合構建銀行國土信息查詢系統并積極開展系統試點和推廣工作，發揮土地登記信息在防范金融風險中的重要作用；與人民銀行、公安部和國家工商總局聯合印發《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》，規范銀行卡安全管理，防范信用卡業務風險；與全國人大、最高人民法院等部門協調解決信托公司的信托登記、信托證券賬戶設立、公司上市等問題；繼續保持與發展改革委、財政部、商務部和統計局等部委的信息溝通和合作，研究制定融資租賃出口退稅政策。

(2)與國內其他金融監管部門的監管合作

2009年，銀監會進一步推動與國內其他金融監管部門的信息共享和協同配合，形成監管合力，共同促進金融體系健康穩定發展。

與人民銀行緊密合作，聯合印發有關加強信貸結構調整，促進國民經濟平穩較快發展的指導意見，引導銀行業金融機構優化信貸結構，合理配置信貸資源；聯合印發關于金融租賃公司和汽車金融公司發行金融債券的公告；與人民銀行和財政部共同參與金融穩定理事會及相關項目下的各類工作。

會同證監會做好基金代銷業務聯合現場檢查工作，建立基金代銷業務現場檢查的定期報告制度；聯合展開銀行集團并表管理現場檢查；支持中小商業銀行開辦基金代銷業務。

會同保監會印發《商業銀行投資保險公司股權試點管理辦法》，規范商業銀行投資保險公司股權行為；出臺系列規范性管理意見并采取聯合行動，加強銀行代理保險業務的管理。

2.跨境監管交流合作(1)發展跨境監管合作關系

2009年銀監會分別與尼日利亞、馬來西亞和臺灣方面監管當局簽署相關備忘錄和協議。截至2009年底，銀監會已與美國、英國、馬來西亞、澳大利亞、尼日利亞、香港等36個國家和地區的金融監管當局簽署雙邊監管合作諒解備忘錄(MOU)或合作協議。

(2)舉辦跨境監管磋商

2009年銀監會成功舉辦第四次中美監管磋商、第四次中加監管磋商、第十一次銀監會香港金融管理局監管磋商。此外，與日本金融廳和韓國金融監督院共同舉辦第四次中日韓三方監管研討會暨第二次三方副手會。

(3)開展跨境監管合作

舉辦中國工商銀行(國際)監管聯席會議，與有關國家和地區的金融監管當局就銀行集團的經營情況進行信息交換，并就相應監管手段和監管方法進行溝通協調。派員赴德國參加德意志銀行股份有限公司國際監管聯席會議，赴加拿大參加加拿大豐業銀行有限公司國際監管聯席會議。

專欄16：簽署《海峽兩岸銀行業監督管理合作諒解備忘錄》 2009年11月16日，大陸方面銀行業監督管理機構代表劉明康與臺灣方面金融監督管理機構代表陳沖正式簽署《海峽兩岸銀行業監督管理合作諒解備忘錄》。兩岸銀行業監督管理機構將在信息交換、機構設立、危機處置、人員交流等方面開展合作，以確保對互設銀行業金融機構實施有效監管，共同維護兩岸銀行業穩健發展。

簽署《海峽兩岸銀行業監督管理合作諒解備忘錄》是落實2009年4月26日海協會和海基會簽署的《海峽兩岸金融合作協議》的具體舉措，有利于進一步推動兩岸銀行業開展合作與交流，有利于提高兩岸銀行業合作水平，為兩岸經貿交流和人員往來提供良好金融服務創造積極條件。《海峽兩岸銀行業監督管理合作諒解備忘錄》在兩岸金融合作歷程上具有重要意義，標志著兩岸銀行業監管合作進入實質性階段。

主動聯系在華設有外資銀行營業性機構的主要國家和地區的監管當局，加強與母國監管當局之間的信息交換；就外資銀行經營風險、機構申請和高管任職資格等事宜與有關國家監管當局保持日常溝通；協助有關國家監管當局開展對中資銀行設立海外分支機構的申請審批工作；為保障中資銀行機構在境外的持續經營，加強與東道國監管當局的信息溝通和監管協作，并出具監管意見。

專欄17：銀監會召開中國工商銀行監管(國際)聯席會議

銀監會自成立伊始就高度重視國際監管合作機制建設，從推動與境外監管當局簽署監管合作諒解備忘錄、建立高層互訪和磋商機制、實施跨境現場檢查以及積極參與國際監管標準研究和制訂等方面穩步開展工作。2009年銀監會受邀正式成為金融穩定理事會和巴塞爾委員會成員，金融穩定理事會要求各成員國在2009年底前至少召開一家機構的監管聯席會議，以加強各國金融監管機構對跨國金融集團的監管合作與協調。

2009年11月12日至13日，銀監會在北京召開中國工商銀行監管(國際)聯席會議，10個國家和地區的11個監管機構的19名代表出席會議。此次會議是銀監會首次主辦的監管(國際)聯席會議，也是我國金融監管史上的第一次監管(國際)聯席會議，為跨境監管協調進行有益探索，積累寶貴經驗。

(4)實施跨境現場檢查

在已簽署的雙邊監管合作諒解備忘錄和合作協議的框架下，與境外監管當局合作，實施跨境現場檢查。2009年，先后向香港地區派出2個現場檢查組，對2家銀行的當地分支機構進行現場檢查。協助境外監管當局開展對其在華分支機構經營情況的檢查，協調美國、菲律賓等母國監管當局在我國實施跨境檢查事宜，與香港金融管理局舉行跨境檢查電話會議，充分溝通檢查情況，促進檢查信息共享。

(5)參與國際和地區性監管交流 2009年，銀監會正式成為巴塞爾委員會和金融穩定理事會成員，極大提升我國在國際監管規則制定中的話語權；繼續保持與世界銀行(World Bank)、國際貨幣基金組織(IMF)、環太平洋中央銀行組織(EMEAP)、東新澳中央銀行組織(SEANZA)等國際或地區性監管組織或金融機構的聯系；積極參加巴塞爾委員會、環太平洋中央銀行組織和東新澳中央銀行組織下設的銀行監管工作組的研究工作和會議。

專欄18：銀監會參與金融穩定理事會、巴塞爾委員會、二十國集團各項工作

1.參與金融穩定理事會框架下的各項工作

2009年3月26日，我國成為金融穩定理事會成員，銀監會作為正式成員加入金融穩定理事會，全面加入金融穩定理事會框架下的金融監管政策對話工作，積極參與該組織的全會、電話會議及專業工作層會議10余次。

2009年6月25日至29日，劉明康主席參加金融穩定理事會第一次全體會議，并就審慎監管政策、監管聯席會議、薪酬機制改革等議題發表重要觀點。經國務院批準，劉明康主席應邀擔任金融穩定理事會下設的監管合作常設委員會副主席。

2.參與巴塞爾委員會國際銀行監管標準制定工作

2009年3月12日，銀監會加入巴塞爾委員會，多層次、實質性地參與有關國際銀行監管標準的制定工作。

2009年9月6日，劉明康主席應邀參加巴塞爾委員會高層會議，對資本定義、逆周期監管以及流動性監管等核心問題提出重要建議。劉明康主席的觀點得到廣泛認可，在新成員中發揮表率作用。此外，銀監會專業人員全面參與巴塞爾委員會框架下的政策制定工作組、標準執行工作組、公司治理和宏觀審慎工作組，以及流動性、資本定義等分項目組的各項工作，實質性地參與相關國際標準的制定和技術討論。

3.配合完成二十國集團相關工作

銀監會參加二十國集團(G20)框架下三個工作組中的第一工作組，并發揮建設性作用，參與G20領導人倫敦峰會配套文件《加強審慎監管》的起草；根據國務院的部署，銀監會牽頭完成“加強國際金融監管”的課題研究，并參與準備G20領導人匹茲堡峰會上的中方立場文件；在銀行監管領域積極推動G20領導人倫敦峰會和匹茲堡峰會相關政策建議的落實。

專欄19：銀監會召開第七次國際咨詢委員會

2009年6月10日至11日，銀監會國際咨詢委員會第七次會議在北京召開。會議討論國際金融危機最新進展及對監管的影響、銀行業監管框架及有關問題、中國和全球銀行業實施新資本協議的最新進展、銀行業跨境監管合作、危機下企業兼并重組的銀行業服務等數項議題。銀監會劉明康主席、蔣定之副主席、蔡鄂生副主席、郭利根副主席、王華慶紀委書記、王兆星副主席，國際咨詢委員會外方委員沈聯濤先生、杰拉爾德·科里根先生、霍華德·戴維斯爵士、安浩德爵士、羅杰·福格森先生、八城政基先生以及銀監會有關部門主要負責人和部分省市銀監局主要負責人出席會議。會議期間，中共中央政治局委員、國務院副總理王岐山在中南海紫光閣接見了參加會議的全體委員。

專欄20：銀監會參與金融部門評估規劃(FSAP)評估工作

金融部門評估規劃(Financial Sector Assessment Program，FSAP)是世界銀行和國際貨幣基金組織開展的具有較高獨立性和國際影響力的金融體系外部評估。

2009年8月，銀監會首次參加FSAP評估，作為我國FSAP跨部門評估組主要成員，參與29項評估項目中的20項，并獨立負責巴塞爾有效銀行監管核心原則的評估工作。銀監會專門成立由劉明康主席擔任組長的FSAP評估領導小組，建立工作聯絡機制，積極認真地開展評估工作，并結合第四次核心原則自我評估，完成巴塞爾有效銀行監管核心原則自我評估報告。

通過本次FSAP評估工作，銀監會客觀評價中國銀行業監管現狀，并全面系統地總結成立以來在金融體系改革和監管有效性方面的努力，以及應對本次國際金融危機的成功經驗。

(四)監管機構內部建設 1.人力資源建設和優化配置(1)領導班子建設和干部競爭上崗

銀監會在干部選拔任用過程中注重程序，嚴守紀律，使一批綜合素質高、業務能力強、群眾基礎好的優秀干部走上各級領導崗位。在會機關開展兩批干部競爭上崗工作，通過筆試、面試、民主測評、組織考察、任前公示等各個環節的遴選，共有33名干部走上處級及以上領導崗位；在部分銀監局開展副局長、紀委書記職位的競爭上崗工作。

(2)人才交流和掛職鍛煉

進一步深入做好人才掛職交流工作，共選調60名派出機構優秀業務骨干到會機關掛職，選派6名業務骨干到西藏、青海銀監局掛職，選派5名監管人才到商業銀行掛職，選派8名優秀干部到地方政府掛職，選派1名優秀人才參加第十批“博士服務團”掛職，選派33名西部監管干部到東部發達地區掛職鍛煉。

(3)專業崗位建設 印發《中國銀監會機關主監管員、主查員競聘工作實施方案》，完成會機關第一批7個主監管員崗位、5個主查員崗位的競聘工作，完成上海銀監局交行主監管員(副巡視員)競聘工作。為進一步提高其專業能力和監管素養，專門舉辦“雙主員”培訓班，培訓會機關“雙主員”和監管業務骨干29人。

(4)優秀人才選拔和錄取

引進海外高層次優秀人才13人，向中央“千人計劃”推薦優秀人才3名，招錄公務員597人，直屬事業單位工作人員13人，改善隊伍的專業、知識和年齡結構。

(5)人力資源配置優化

根據“高風險高密度監管、低風險低密度監管”的原則，對全系統2,200名編制進行調整，充實監管工作較重銀監局的人員力量，重點解決監管辦事處資源整合后的人員編制調整問題，并對部分銀監局內設機構及監管辦事處進行調整。

2.員工培訓

繼續強化培訓力度，舉辦監管培訓班、監管英語培訓班和新入會員工培訓班等各類培訓班21個，專題講座5次，培訓監管人員3,830人次；境外培訓工作進一步發展，與香港金融管理局合作，舉辦3期銀監分局局長培訓班，培訓銀監分局局長150人；培訓合作交流進一步豐富，與有關國家中央銀行培訓機構合作，在境內舉辦兩期領導力培訓班，培訓周邊國家金融機構高層管理人員40人；培訓保障系統不斷充實，啟動約30萬字的國外監管培訓教材翻譯工作，完善集學習、測試于一體的“三大模塊”多功能培訓測試系統。

3.文化建設

2009年，銀監會全面推進監管文化建設，形式更加多樣，途徑更加豐富，效果更加明顯。開展評先創優工作，評選并表彰銀監會系統75家“文明單位”、10家“學習型組織標兵單位”、101名“監管標兵”、10名“知識型職工標兵”；舉辦包括金融青年學習講壇、中國金融青年論壇在內的各類文化活動，推動“網上咨詢茶座”、“網上青年論壇”、“團委郵箱”等網上工作學習的平臺建設；以建國60周年為契機，隆重舉辦第二屆職工運動會，弘揚健康活潑、積極進取、團結拼搏的文化氛圍。

4.反腐倡廉建設

2009年，銀監會繼續貫徹“抓廉政促監管、抓廉政促發展”的理念，進一步強化內部監督制約作用，監管權力的運用更加規范化、程序化、法制化。

(1)懲治和預防腐敗體系建設 組織9個檢查組對12個銀監局、2個直管金融機構和會機關9個部門懲治和預防腐敗體系建設情況進行抽查，有效推動懲防體系建設各項任務的落實。

(2)內部監督

履職問責立項6個，問責12人；開展教育清理“回頭看”，查糾問題14個，批評教育或組織處分23人；積極開展行風評議工作，全系統開設行風監督熱線35個。

(3)黨風廉政建設巡視

組織5個巡視組對12個銀監局和1家直管金融機構進行巡視，被巡視單位發現問題463個，提出整改意見和建議301條。

(4)領導干部作風建設與廉潔自律

組織各級紀委負責人同下級黨政主要負責人談話2,568次，領導干部述職述廉10,344人次，任前廉政談話2,843人次，誡勉談話437人次，函詢質詢181人次，黨風廉政建設責任追究16人。

(5)案件查處和信訪核查

立案查處各類違紀違法案件19件，受理信訪舉報1,199件，辦結率90.58%，其中處理銀行業金融機構等信訪舉報454件。

(6)執法監察、效能監察和內審工作

組建執法監察組236個，發現問題1,490個，提出意見和建議671條，落實整改措施417條，完善規章制度88條；對8個銀監局和1家直管金融機構主要負責人進行離任經濟責任審計。

(7)治理商業賄賂

2009年共受理涉及商業賄賂信訪10件，核查辦結5件；收到有關銀行業金融機構上報的商業賄賂案件32起，涉案人員39人次。

專欄21：銀行業反腐倡廉警示教育巡展

2009年，為深入貫徹落實中央反腐倡廉決策部署、加強銀行業黨風廉政建設和反腐倡廉工作，創新教育方法，提高教育成效，銀監會根據我國銀行業特點和工作重點，統一組織銀行業反腐倡廉警示教育巡展。賀國強、王岐山、何勇等中央領導同志出席首展活動并給予高度評價，中央紀委等8個中央國家部委負責同志，人民銀行、證監會、保監會領導班子成員和19家金融機構負責人參加首展。展覽共分為三部分。第一部分展示黨的三代中央領導集體和以胡錦濤同志為總書記的黨中央關于反腐倡廉建設的重要論述；第二部分展示銀行業從教育、制度、監督、改革、糾風和懲處6個方面推進反腐倡廉建設所取得的成績；第三部分集中展出近年來在銀行業發生的100個違規違紀違法典型案例。整個展覽圖文并茂，生動活潑，發人深省。

銀行業反腐倡廉警示教育巡展首先在銀監會機關舉辦，隨后在全國各主要城市巡回進行。據不完全統計，銀監會系統18,922人，銀行業金融機構840家、368,357人參觀巡展。

5.財務資源配置

2009年，銀監會集中資金解決監管工作中最為迫切和重要的問題，最大限度發揮財務預算資金使用效率，保證銀行業監管工作順利開展。在安排各級機構履行日常監管職責所需基本支出預算基礎上，重點保障維護邊疆地區金融秩序穩定、遭受自然災害機構災后重建、改善監管任務重和艱苦邊遠地區派出機構辦公條件等方面的資金需求。加強政府采購工作制度建設，進一步加大現場檢查、稽查辦案、監管信息化建設等方面的資金投入，為不斷提高監管工作效率，改善監管工作條件提供有力財務保障。

6.機關服務工作

積極探索行政管理和后勤服務工作新思路，圓滿完成會議接待服務、固定資產管理、節能減排、職工醫療保健等多方面工作，堅持為銀行業監管提供優質服務和可靠保障。

第五章：重大監管行動

2010年06月15日19:11銀監會網站我要評論(0)字號：T|T(一)資本監管

1.實施動態資本監管，堅守資本充足底線

一是針對2009年上半年信貸增長過快引起銀行資本充足率下降的情況，通過召開專題座談會、發出《資本監管預警通知書》和暫停市場準入事項審批等手段，督促商業銀行以增資擴股、適當壓縮風險資產、多提撥備、核銷不良、審慎分紅等各種手段盡快補充資本。二是加強農村中小金融機構資本約束制度建設，對于資本充足率不達標或資本充足率下滑的機構，嚴格限制資產規模、壓縮非農貸款。同時，鼓勵農村合作金融機構采取增資擴股、轉增股本等多種手段維持資本充足率穩定。三是密切關注外資銀行資本的抗風險能力，督促外資銀行提高貸款損失準備計提力度，堅守資本充足率監管底線。四是推動信托公司建立以凈資本為核心的風險控制指標體系；根據信托公司凈資本等風險控制指標情況、內控水平等將信托公司劃分為不同類別，實行差異化監管，鼓勵低風險公司開展業務創新、行業整合，對高風險公司進行業務限制和風險總量控制。

2.發布次級債管理新規，提升資本質量

印發《關于完善商業銀行資本補充機制的通知》，要求在資本補充結構上優先補充核心資本，強調股東的持續注資責任和承擔補充核心資本首要責任；要求商業銀行在計算資本充足率時，從計入附屬資本的長期次級債務中全額扣減本行持有其他銀行長期次級債務的額度，并按照“新老有別”原則，對2009年7月1日以后持有的其他銀行長期次級債務全額扣減。

圖11：主要商業銀行資本補充來源分布圖（2009年）

3.推動新資本協議實施工作

繼續推進新資本協議實施準備工作，一是修訂并頒布7個新資本協議實施配套監管文件，基本建立新資本協議實施政策框架；二是全面調研商業銀行實施新資本協議準備情況，完成第二次定量影響測算，啟動預評估工作，并開展金融部門評估規劃(FSAP)等相關工作；三是要求有關銀行業金融機構盡快制定資本補充規劃，包括未來1年資本補充規劃和未來3-5年的中長期資本補充規劃。

專欄22：積極推進銀行業實施新資本協議

為推進新資本協議銀行的實施進展，銀監會在規制制定和準備實施等方面做了大量工作。

在規制制定方面，修訂并頒布《商業銀行資本充足率監督檢查指引》等7個新資本協議實施配套監管文件，就《商業銀行實施新資本協議申請和審批指引》和《商業銀行資本充足率監管報表及填報指引》征求意見。本次指引修訂充分借鑒巴塞爾委員會相關文件，確保我國實施新資本協議相關規制能夠體現國際監管規制修改的最新要求。在準備實施方面，對實施新資本協議銀行進行兩次定量影響測算，了解實施新資本協議對相關銀行資本水平可能產生的影響。2009年3月至4月期間，對第一批新資本協議銀行的實施情況進行全面調研。2009年10月，開始對實施新資本協議進行預評估，并將于2010年4月結束。

此外，為幫助監管人員和商業銀行技術專家更好地掌握國際動向，確保我國銀行業新資本協議實施質量，銀監會繼續堅持“請進來、走出去”的策略，除參加各類國際研討會外，還邀請國際監管組織和境外監管當局及商業銀行專家開展專題交流，并承辦金融穩定學院(FSI)關于新資本協議信用風險的研討會。在銀監會的大力推動下，商業銀行新資本協議實施準備工作有序推進，風險管理水平不斷提高。

(二)公司治理監管

銀監會高度重視銀行業金融機構的公司治理問題，將提升公司治理水平作為實施宏觀審慎監管和逆周期動態監管的重要內容與防范系統性風險的基礎工作。

1.加強公司治理規章制度建設

制定印發《關于進一步完善中小商業銀行公司治理的指導意見》、《加強外資轉制法人銀行公司治理指導意見》和《關于建立健全農村合作金融機構激勵約束機制的指導意見》，督促深入落實《國有商業銀行公司治理及相關監管指引》。

2.強化董事、高級管理人員履職責任約束

要求銀行業金融機構董事會履行“受托職責”和“看管職責”，了解業務運營結構，正確處理業務發展、風險防控與激勵約束的關系；指導商業銀行按照明責、履職、評價、監督、問責的要求，加強對董事、高級管理人員履職評價；實施對董事、高級管理人員履職監管再評價，并將再評價結果作為實施監管措施的重要依據。

3.推進穩健薪酬機制監管

正式將商業銀行薪酬機制納入監管范疇，研究制定《商業銀行穩健薪酬監管指引》；積極倡導并督促銀行業金融機構加強薪酬機制管理，從薪酬結構、薪酬管理、薪酬監管等多個方面提出監管要求，明確規定商業銀行薪酬特別是可變薪酬應與風險水平和風險控制水平相掛鉤，當前利益應與長期穩健經營相結合，根據風險暴露因素嚴格設定可變薪酬分期支付和重大風險損失扣回制度，防止不當激勵和激勵過度。

4.妥善處理利益相關者關系 一是加強與股東的會商協調。指導銀行業金融機構科學制定與自身規模、業務產品和復雜程度相適應的資本補充規劃，加強與法人股東及一般投資者的溝通協調，多渠道提高資本質量和資本充足水平。

二是提升客戶關系管理水平。督促銀行業金融機構加強市場調查、客戶細分和差異化管理，關注細節和人文關懷，了解客戶需求，提升客戶服務質量，妥善解決客戶合理訴求。(三)內部控制監管

1.督促銀行業金融機構加強基礎性建設

要求完善內部控制機制，加強信息系統建設和流程銀行建設，加強合規文化建設，不斷優化組織框架和業務規程，不斷加強自我約束和相互制衡。

2.引導銀行業金融機構完善內控制約機制

建立完善事前防范、事中控制、事后監督和糾正的動態控制過程和機制。重點關注財務、風險管理、運營、合規等四個方面的內部控制。細化落實內部控制環境、風險識別與評估、內部控制措施、監督評價與糾正、信息交流與反饋等五個內控要素的制度建設和制度執行。

3.強化監督問責制度

通過開展現場檢查、非現場監管、監管評級等多種方式督促銀行業金融機構加強內部控制，并將內部控制評價結果作為對其進行風險評估的重要內容和市場準入管理的重要依據。

(四)信用風險監管

1.加強信貸投放的窗口指導和風險指標監管

持續跟蹤研究經濟形勢和監測銀行業信用風險變化，綜合運用經濟金融形勢季度通報會、分類別銀行業金融機構季度風險例會、監管會談等多種形式，加大信用風險提示和預警，加大對信貸投放節奏和結構的有效督導；要求銀行業金融機構警惕新增貸款風險問題，提高資本質量，提升有效撥備，避免信貸非理性增長，防止信貸投放大起大落，確保風險資產與資本、核心資本匹配增長。

2.加強對重點行業、領域信貸風險的監管

加強對地方融資平臺信貸風險的監管。深入開展地方融資平臺信貸風險調研，促成有關部門印發規范性文件，清理平臺公司相關風險；通過風險分析例會等方式提示風險，督促銀行業金融機構對地方融資平臺信用風險進行全面排查，分門別類落實風險緩釋、資產保全措施，完善抵押擔保和償債資金安排，切實加強風險管控。加大對固定資產信貸風險的監管。對固定資產信貸風險進行持續監測分析和預警提示；印發《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》，引導銀行業金融機構加強信貸管理，從源頭上控制信貸資金被挪用；督促落實固定資產項目資本金管理制度，防范項目資本金不實不足問題，警惕以債務性資金作為項目資本金的風險；要求嚴格執行授信審查審批程序，加強放款管理，加大合規性檢查力度，防控違規授信。

積極防范房地產信貸風險和個人貸款業務風險。持續加強對房地產信貸風險的監測分析和預警；督促銀行業金融機構規范房地產開發貸款管理，嚴禁為不符合規定的開發項目發放貸款；加強按揭貸款風險管理，嚴格放貸政策和放貸標準，加強個人貸款業務“三查”，嚴格執行面談、面簽和居訪制度。

3.強化對集團客戶授信的監控

繼續引導銀行業金融機構進一步提高信貸資源配置能力，加強集團客戶授信管理，防范授信集中度風險。多次提示授信集中度風險，要求中小銀行和農村金融機構強化大額貸款和集中授信管理；開展大型商業銀行大客戶不良信貸檢查，督促加強清收、核銷、資產保全等措施；擴大大額授信風險信息共享范圍，覆蓋190多家銀行業金融機構；嚴格執行單一客戶10%和集團客戶15%的授信高限，引導企業集團通過發債或銀團貸款等方式融資。

4.督促提升資產質量和風險防御能力

推動銀行業金融機構提升資產質量和風險抵補能力取得明顯成效。一是加強對信用違約情況的動態監測。二是加強不良資產監管，繼續實現不良貸款低位“雙降”和風險抵補能力高位提升。2009年底，商業銀行不良貸款余額4,973億元，比年初減少630億元，不良貸款率1.58%，比年初下降0.84個百分點；撥備覆蓋率155%，比年初上升38.6個百分點。三是推動銀行業金融機構加快呆賬貸款核銷工作。

(五)市場風險監管 1.完善市場風險管理工具

開展針對銀行業金融機構建立市場風險管理計量參考基準有關情況的調查，范圍包括105家債券交易較為活躍的銀行業金融機構。根據調查結果，梳理總結銀行業市場風險管理計量參考基準的使用情況，提出針對性建議，督促銀行業金融機構持續完善市場風險管理功能。

2.強化債券投資風險管理

印發《關于加強商業銀行債券投資風險管理的通知》，對商業銀行債券投資業務提出明確監管要求，指導和督促商業銀行分析和應對國內、外金融市場環境變化，建立完善與業務發展相適應的債券投資風險管理機制。3.加強衍生產品交易風險管理

印發《關于進一步加強銀行業金融機構與機構客戶交易衍生產品風險管理的通知》，從機構客戶適合度評估、信息披露、銷售行為管理、交易后續服務與內部制度建設等方面對銀行業金融機構衍生產品交易進行規范，嚴禁杠桿率過高，產品過度復雜和低透明度的衍生產品交易。

4.規范個人理財業務風險管理

印發《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》，要求商業銀行將理財業務投資管理納入風險管理體系，建立健全相應的內部控制和風險管理制度；實行前、中、后臺分離，加強日常風險指標監測；對理財資金進行科學有效的投資管理，合理進行資產配置，分散投資風險并計提必要的風險撥備。

(六)操作風險監管

1.督促加強操作風險管理制度

建設一是要求銀行業金融機構建立健全操作風險管理制度和管理架構，進一步明晰各部門職能，充分落實預防操作風險職責。二是督促按照《商業銀行操作風險監管資本計量指引》，加強內部制度建設，做好實施新資本協議下對操作風險計提監管資本的準備。

2.繼續加大案件風險防控治理

銀監會正式設立銀行業案件稽查局一年以來，充分發揮功能監管作用，與公安部、審計署、證監會、保監會以及各銀行業金融機構保持密切的聯系與溝通，交流工作經驗，拓寬工作思路，完善工作措施。一是推進案件防控長效機制建設。印發《關于促進銀行業金融機構進一步加強案件防控工作的通知》，實行發生案件與資本管理、市場準入、責任追究和聯動監管“四掛鉤”政策。印發《銀行業金融機構建立存款風險滾動式檢查制度的指導意見》，使存款風險檢查工作制度化、規范化。印發《銀行業金融機構案件信息統計制度》，發揮案件信息統計的信息匯總、決策咨詢和監督運行等功能。二是強化案件防控預警工作。選擇具有苗頭性、傾向性的案件，及時印發案件風險提示和案情通報。認真做好案件信息統計分析工作，按月通報情況。深入案發現場與有關人員座談，組織專題調研。三是加強案防隊伍建設，實施以會代訓，不斷提高案防和安保工作人員素質。

專欄23：銀監會防控銀行業案件情況

2009年，銀監會采取積極有效措施，開展案件風險突查，對地區、機構分類指導，對大案要案重點督導，嚴格責任追究，有效遏制上半年案件高發態勢，取得顯著成果。1.開展大規模案件風險排查，遏制大要案突發勢頭。開展銀行業金融機構、擔保機構和典當機構的貸款檢查，遏制該領域案件蔓延。發現有問題擔保貸款1.24萬筆，186.63億元，發現銀行向擔保機構及典當機構發放的有問題貸款417筆，1.87億元。開展存款及票據業務案件風險排查，打擊金融詐騙犯罪。排查發現案件線索15個，涉案金額7.4億元。開展“回頭看”活動，鞏固案件風險排查成果，排查出各類風險隱患47,300多個；挖出案件線索11個，涉及金額2,800多萬元；成功處理風險事件197起，涉及金額15.92億元；發現涉嫌洗錢案件線索4個。

2.加強案件防控工作的組織協調，形成強大案件防控合力。2009年初，銀監會案件稽查局與10個銀監局分別舉行“一對一”會商，共同確定案防工作目標。4月，組織召開9個銀監局案防工作會議，開展有聲勢、有規模的案防活動。5月，組織召開銀行業案件防控和安全保衛工作會議。

3.大力推動安全保衛工作，提升銀行業安全防范能力。抓好首都國慶60周年慶典活動銀行業金融機構安保工作；組織開展銀行業安全保衛專項檢查，覆蓋營業網點、自助設備、自助銀行、業務現金庫、保管箱庫等，自查率達到100%；及時抓好敏感地區銀行業安保維穩工作；促進修訂銀行業安保規范，并籌備召開銀行業安全保衛工作聯席會議。

3.信息科技風險監管取得新突破

(1)推進信息科技風險監管制度建設。一是印發《商業銀行信息科技風險管理指引》，要求商業銀行加強信息科技治理，建立完整的管理組織架構、制度和流程。二是出臺《銀行業金融機構重要信息系統投產及變更管理辦法》，明確銀行業金融機構在重要信息系統投產及變更中的組織管理、風險評估、投產及變更控制、報告等職責要求。

(2)信息科技監管工作取得新進展。一是制定《銀行業金融機構信息科技非現場監管報表》，建立相對完整、開放的銀行業金融機構信息科技風險評估體系和非現場監管系統，實現對信息科技風險的持續、有效監管；指導、推動銀行業金融機構加強自我評估、自我完善，不斷提升信息科技建設能力和管理水平。二是編發《商業銀行信息科技風險現場檢查指南》，系統指導、全面規范商業銀行信息科技風險現場檢查。

專欄24：銀監會印發《商業銀行信息科技風險管理指引》

隨著銀行業信息化的發展，信息科技已成為銀行穩健運營和發展的重要因素，為加強商業銀行信息科技風險管理，銀監會于2009年3月3日印發《商業銀行信息科技風險管理指引》。

1.將信息科技風險的定義從信息系統和信息系統風險拓展至信息科技和信息科技風險，全面涵蓋商業銀行的信息科技活動。2.重點關注法人銀行業金融機構信息科技風險，其他銀行業金融機構參照該指引執行。

3.重點明確信息科技治理內容，充實并細化對商業銀行在治理層面的具體要求。

4.明確提出信息科技風險管理和內外部審計要求。

5.參照國際國內的標準和成功實踐，對商業銀行信息安全、業務連續性管理和外包等方面提出高標準、高要求。

6.加強對客戶信息的保護。(七)流動性風險監管

2009年，銀監會積極引導商業銀行加強流動性風險管理。一是印發《商業銀行流動性風險管理指引》。二是持續監測流動性風險變化并認真開展風險排查和現場檢查。嚴格執行存貸比、客戶授信集中度等監管指標，著重加大對流動性壓力較大機構的風險監測，有效開展流動性風險排查和現場檢查，密切跟蹤監測大額異動資金和大額出入境資金，防止流動性短期大幅波動。三是督促做好壓力測試和防范措施。在壓力測試的基礎上，制定風險管理預案，提前做好安排和計劃。要求流動性缺口較大的銀行業金融機構及時調整資產負債結構或補充資本，嚴防流動性風險。四是參與制定金融機構流動性風險應急預案，同時督促境內外資銀行落實《境內外資銀行流動性風險應急預案》，從風險預警、報告、評估、應急處置措施等方面加強配套建設。

(八)聲譽風險監管

銀監會成立以來，一直以保護金融消費者權益、維護金融穩定為根本目標，要求商業銀行建立包括聲譽風險在內的全面風險管理體系。一是于2006年將聲譽風險監管要求和評估方法納入《銀監會非現場監管指引(試行)》，將聲譽風險作為日常監管要素之一。二是于2009年8月印發《商業銀行聲譽風險管理指引》，要求商業銀行建立聲譽風險各項機制，明確有效處置聲譽事件的原則和方法。三是召開中國銀行(3.55,0.00,0.00%)業聲譽風險管理培訓會議，就聲譽風險定義及范疇，國際聲譽風險管理先進做法，國內銀行聲譽風險管理實施原則及方法等對主要商業銀行開展培訓。四是印發商業銀行聲譽風險分級分類管理辦法和《商業銀行聲譽風險管理指引》實施要求。截至2009年底，全國已有近20家商業銀行制定各自的聲譽風險管理實施細則，建立聲譽事件報告制度，制定并完善重大聲譽事件應急處置機制和相關應急預案。

專欄25：銀監會印發《商業銀行聲譽風險管理指引》

為引導商業銀行有效管理聲譽風險，完善全面風險管理體系，更好地維護金融消費者權益，銀監會于2009年8月25日印發《商業銀行聲譽風險管理指引》。該指引共13條，主要包括六方面內容： 1.明確聲譽風險和聲譽事件的定義。

2.明確要求商業銀行將聲譽風險管理納入公司治理及全面風險管理體系，主動、有效地防范聲譽風險和應對聲譽事件。

3.突出強調董事會的核心作用和職責，要求商業銀行董事會承擔聲譽風險管理的最終責任，并授權和監督高級管理人員履行管理職責。

4.對商業銀行建立聲譽風險管理制度提出規范性要求。

5.明確有效處置重大聲譽事件的原則和方法，要求商業銀行制定重大聲譽事件應急預案。

6.對聲譽風險提出監管要求，將商業銀行聲譽風險監管納入持續監管框架，將商業銀行聲譽風險狀況和管理水平作為市場準入的參考條件，對存在聲譽風險問題或重大聲譽事件處置中存在嚴重過失的商業銀行，可依法采取相應監管措施。

(九)處置非法集資工作

2009年，銀監會積極履行處置非法集資部際聯席會議牽頭部門職責，與有關部門和地方政府共同努力，推動處置非法集資工作有效開展。一是形成比較完善的打擊處置非法集資和加強案件查處督導協調機制。二是加強溝通協調，積極推動立法、司法機關制定出臺非法集資相關法律和政策。三是加強非法集資案件形勢監測和分析。四是開展一系列宣傳教育活動，提高社會公眾風險防范意識，妥善處置群體性上訪事件。

(十)融資性擔保業務工作

2009年2月5日，國務院辦公廳印發《關于進一步明確融資性擔保業務監管職責的通知》(國辦發〔2009〕7號)，決定建立銀監會牽頭，發展改革委、工業和信息化部、財政部、商務部、人民銀行、工商總局、法制辦參加的融資性擔保業務監管部際聯席會議，辦公室設在銀監會。

融資性擔保業務監管部際聯席會議負責研究制訂促進融資性擔保業務發展的政策措施，擬定融資性擔保業務監督管理制度，協調相關部門共同解決融資性擔保業務監管中的重大問題，指導地方人民政府對融資性擔保業務進行監管和風險處置。融資性擔保機構實行省(區、市)人民政府屬地管理。省(區、市)人民政府按照“誰審批設立，誰負責監管，誰負責風險處置與市場退出”的原則確定監管部門，具體負責本地區融資性擔保機構的設立審批、關閉、日常監管和風險處置，并負責向融資性擔保業務監管部際聯席會議報告工作。

2009年9月23日，銀監會設立融資性擔保業務工作部，負責承擔融資性擔保業務監管部際聯席會議日常工作，一手抓監管法規制度的研究制訂，一手抓監管和風險處置的指導工作，完善監管體制機制各項工作進展順利。(十一)推動實施新會計準則

2009年，我國農村金融機構和金融資產管理公司開始實施新會計準則，標志著我國銀行業金融機構全面實施新會計準則，實現銀行業會計標準的國際化。銀監會密切關注會計準則執行效果，開展對新會計準則實施情況的評估工作，結果表明，銀行業金融機構能夠按照新會計準則編制財務會計報告，建立適應新會計準則的業務管理制度和風險管理系統，財務會計理念發生重大轉變。2009年，銀監會正式成為巴塞爾委員會和國際金融穩定理事會成員，積極參與建立全球統一財務報告準則的各項工作，在推動國際會計準則改革完善過程中發揮積極作用。同時，成立內部跨部門研究小組，并成立由9家主要商業銀行參加的銀行業會計準則研究工作組，加強對熱點會計問題的研究，提升我國在國際銀行監管規則和會計準則制定過程中的話語權。

第六章：加強信息披露與市場約束

2010年06月15日19:13銀監會網站我要評論(0)字號：T|T(一)政務公開與監管透明度建設 1.政務公開

2009年，銀監會不斷完善政府信息公開工作體制機制，積極推進政務公開。銀監會系統共向被監管對象公開銀行業監管規章、規范性文件1,668項次，公開銀行業監管法規和相關政策2,105項次，公開銀行業監管行政審批程序、監管程序和處罰程序459項次，公開銀行業監管行政審批和處罰結果13,594項，公開相關統計數據和監管信息5,555次，公開銀監會及派出機構自律性規定360個。

不斷完善新聞發布和信息披露工作。先后召開10次新聞通報會，組織百余名記者進行30余次專題調研采訪，安排4次網絡“在線訪談”。通過官方網站發布大量相關政府信息及各類政策法規或規范性文件，并就《消費金融公司試點管理辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》等10多項法規或規范性文件公開向社會征求意見。

切實做好依申請公開工作。自《政府信息公開條例》正式施行以來，銀監會機關共受理29人、1家機構提出的有效政府信息公開申請37份，全部在規定時限答復申請人，辦結率100%，確保社會公眾的知情權。

及時準確公開政府信息目錄和指南。匯總編制《銀監會政府信息公開目錄》，并在官方網站對外發布。2.關注金融消費者訴求

2009年，銀監會積極維護金融消費者的合法權益，密切關注金融消費者訴求，并督促銀行業金融機構切實解決金融消費者合法訴求。

建立健全銀行業消費者行為保護制度措施。針對信用卡的操作規范和風險管理，要求銀行業金融機構強化信息披露，妥善保管客戶信息，起草《商業銀行信用卡業務管理辦法》，從各環節上細化信用卡業務經營行為規范；針對個人理財業務，印發《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》，從源頭管控理財市場風險，明確要求商業銀行不得將理財客戶的資金用于投資高風險或結構過于復雜的金融產品；規范機構客戶衍生產品交易風險管理，印發《關于進一步加強銀行業金融機構與機構客戶交易衍生產品風險管理的通知》，重點從機構客戶的適合度評估與把握真實需求背景、充分信息披露與銷售行為管理、交易后續服務與內部制度建設、風險管理與防范等方面進行規范；嚴格規范銀行代銷保險業務，要求銀行必須建立客戶適合度評估制度，并根據產品風險等級提高銷售門檻。

完善客戶投訴處理機制。銀監會引導督促銀行業金融機構明確投訴處理部門，優化資源配置，保證投訴處理的公開透明，并建立投訴聯動、檢查回顧制度，有效落實銀行業金融機構的投訴處理職責。同時，銀監會還組織行業協會建設金融消費者的再投訴處理機制。

3.市場互動平臺

2009年，銀監會市場互動平臺舉辦4次論壇活動，論壇議題包括：聲譽風險的定義、管理及監管；國際金融危機中銀行業面臨的嚴峻挑戰及銀行監管應對；加強信用評級機構監管的有關問題；人類的心理對經濟復蘇的影響等。銀監會還與國內外知名律師事務所、會計師事務所以及評級公司等中介機構開展溝通和交流，通過會談等方式，使有關中介機構進一步了解銀監會在監管工作方面的努力和進展，有助于進一步增進其對國內銀行業狀況和銀監會監管實踐的了解。

專欄26：加強信用卡業務管理，防范信用卡犯罪，維護金融消費者權益 2009年，銀監會針對信用卡業務中出現的不規范、不審慎行為，采取一系列有效措施，持續推動信用卡業務健康有序發展。

1.規范銀行卡安全管理。2009年4月，銀監會與人民銀行、公安部和工商總局聯合印發《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》，對信用卡發卡、銀行卡交易、持卡人信息安全、銀行卡受理終端機具安全管理等做出明確規定。

2.規范信用卡業務和風險管理。印發《關于進一步規范信用卡業務的通知》以及《關于進一步加強信用卡業務風險管理的通知》。3.加強信用卡風險監管。通報并分析近年來信用卡違規違法案例和行為特點，提示相關風險，提出明確監管要求。同時，開展專項現場檢查，對信用卡業務存在的問題，采取相應監管措施。

(二)行業自律

2009年，中國銀行業協會積極組織會員單位貫徹落實國家“保增長、擴內需、調結構、惠民生”的宏觀調控政策，督促和引領商業銀行在有效防范風險的前提下，支持經濟穩健發展，認真履行行業自律職能。制定《銀行理財產品宣傳示范文本》、《中國銀行業零售業務服務規范》、《中國銀行業客戶服務中心服務規范》、《中國銀行業營業網點大堂經理服務規范》，進一步加強行業自律保障制度體系建設；印發《中國銀行業協會自律工作委員會關于為嚴重老弱病殘等特殊客戶做好人性化服務的緊急通知》、《關于自律規范做好存量房貸款利率調整相關工作的提示》、《關于規范個人房地產按揭貸款業務維護市場秩序的自律共識》、《2008年銀行業服務改進情況報告》等文件；成立金融租賃專業委員會；組織開展“2008中國銀行業文明規范服務示范單位復查”、“2009中國銀行業文明規范服務百佳示范單位評選”、“銀行業貸款‘三查’優秀報告評選展示”以及“中國銀行業世博金融服務”等系列活動；舉辦“金融業務與熱點問題講習班”、“銀行前沿問題大講堂”、“中國融資租賃高峰論壇”以及“金融租賃業務討論會”等系列論壇。

2009年，中國信托業協會起草《信托公司證券投資信托業務自律公約》和《提升信托公司銀信合作自主管理能力業務指引》，旨在建立自律情況監督制度，鼓勵自覺自律，抵制、譴責惡意競爭和損害行業利益行為，加強同業自律管理。中國財務公司協會對財務公司開展自律檢查，著力推動合規文化和誠信文化建設。

七：履行社會責任

2010年06月15日19:15銀監會網站我要評論(0)字號：T|T(一)支援地震災區災后重建

2009年，按照黨中央、國務院的統一部署，在銀監會汶川地震災后恢復重建工作協調小組的領導下，銀行業金融機構全力支持地震災區恢復重建工作，及時出臺相關信貸政策，加大信貸投放力度，支持災區基礎設施、產業重建和城鎮建設，取得積極成效。

1.加大貸款投放力度

截至2009年底，四川、甘肅、陜西銀行業金融機構對災后恢復重建授信合計5,456.7億元，累計發放貸款3,905.6億元，其中2009年發放2,125.3億元。從貸款發放主體看，大型商業銀行是災后恢復重建貸款發放的主力軍，貸款主要投向基礎設施、產業重建等領域。同時，加大涉農貸款、城鄉住房貸款和小企業貸款的投放金額，有力保障災區居民生活，有效支持當地農戶農房重建和小企業恢復生產，圓滿完成災區符合條件農戶農房重建貸款的發放工作。

2.規范貸款核銷

進一步規范災后重建中的貸款核銷工作。要求銀行業金融機構高度重視呆賬核銷工作，提高呆賬核銷的真實性，并做到“賬銷案存權在”，加大對呆賬的資產保全力度，確保平衡好各方利益，使核銷過程最大限度地公平有序進行。

3.科學靈活把握監管尺度

督促災區銀行業金融機構大力支持災后重建，積極落實銀監會“不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其他救災信貸支持”的“四不政策”。2009年，災區銀行業金融機構對32.1萬戶客戶執行“四不政策”，涉及金額544億元。

4.支持災區“三農”恢復重建

建立銀行業金融機構支持災后恢復重建情況統計報告制度和地震災區困難農戶住房重建擔保貸款情況統計周報制度，推動信貸支持災后恢復重建工作。組織召開2次地震災區三省銀監局和省農村信用社聯合社負責人座談會，研究做好農房重建信貸支持工作。同時，主動加強與地方政府的溝通，協調地方政府盡快建立困難農戶農房重建貸款擔保基金或成立擔保公司，督促銀行業金融機構向困難農戶發放貸款。截至2009年底，累計向83.7萬戶符合貸款條件農戶發放農房重建貸款180億元。其中，農村中小金融機構累計向23.2萬困難農戶發放農房重建貸款44.6億元。(一)支援地震災區災后重建履行社會責任云南紅河銀監分局送溫暖獻愛心投身公益。

(二)做好上海世博會、廣州亞運會金融服務準備工作

做好2010年上海世博會相關準備工作，創造良好的金融服務環境。完善外幣兌換相關服務，做好無障礙金融服務工作，保障金融服務體系正常運行，保持網絡信息暢通；要求各商業銀行加強對上海及其周邊地區自助機具的檢查、升級、維護和管理工作，開展可受理外卡的機具布放和維護工作，積極開展商戶培訓，規范刷卡消費服務程序，切實防范偽卡欺詐行為，確保世博會期間用卡安全；確保信息系統安全、穩定、高效運行，加強對網上銀行、銀行卡系統的風險監測和安全防范；建立規范的客戶投訴處理程序和快速應對機制，優化客戶投訴處理的資源配置，建立有效的媒體宣傳協調和信息通報機制；認真落實并組織開展各項反恐防暴預案演練，對重點設施、重點區域實施有效的安全管控。

引導銀行業做好廣州亞運會準備工作，確保亞運會期間優質高效金融服務。要求各銀行業金融機構成立專門領導小組，統籌安排亞運會期間信息科技保障工作；加強對核心業務系統、網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助機具、銀行卡等系統的安全評估和檢查，確保金融服務連續性；組織開展廣東銀行業迎亞運文

第四篇：中國銀行業監督管理委員會令

中國銀行業監督管理委員會令

2011 年 第 2 號

《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》已經2010年7月22日中國銀行業監督管理委員會第100次主席會議通過。現予公布，自公布之日起施行。

主 席

劉明康

二〇一一年一月十三日

商業銀行信用卡業務監督管理辦法

第一章 總

則

第一條 為規范商業銀行信用卡業務，保障客戶和銀行的合法權益，促進信用卡業務健康有序發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規，制定本辦法。

第二條 商業銀行經營信用卡業務，應當嚴格遵守國家法律、法規、規章和有關政策規定，遵循平等、自愿和誠實信用的原則。

第三條 商業銀行經營信用卡業務，應當依法保護客戶合法權益和相關信息安全。未經客戶授權，不得將相關信息用于本行信用卡業務以外的其他用途。

第四條 商業銀行經營信用卡業務，應當建立健全信用卡業務風險管理和內部控制體系，嚴格實行授權管理，有效識別、評估、監測和控制業務風險。

第五條 商業銀行經營信用卡業務，應當充分向持卡人披露相關信息，揭示業務風險，建立健全相應的投訴處理機制。

第六條 中國銀監會及其派出機構依法對商業銀行信用卡業務實施監督管理。

第二章 定義和分類

第七條 本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。

第八條 本辦法所稱信用卡業務，是指商業銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務，主要包括發卡業務和收單業務。

第九條 本辦法所稱發卡業務，是指發卡銀行基于對客戶的評估結果，與符合條件的客戶簽約發放信用卡并提供的相關銀行服務。

發卡業務包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發放、交易授權、交易處理、交易監測、資金結算、賬務處理、爭議處理、增值服務和欠款催收等業務環節。

第十條 本辦法所稱發卡銀行，是指經中國銀監會批準開辦信用卡發卡業務，并承擔發卡業務風險管理相關責任的商業銀行。

第十一條 本辦法所稱發卡業務服務機構，是指與發卡銀行簽約協助其提供信用卡業務服務的法人機構或其他組織。

第十二條 本辦法所稱收單業務，是指商業銀行為商戶等提供的受理信用卡，并完成相關資金結算的服務。

收單業務包括商戶資質審核、商戶培訓、受理終端安裝維護管理、獲取交易授權、處理交易信息、交易監測、資金墊付、資金結算、爭議處理和增值服務等業務環節。

第十三條 本辦法所稱收單銀行，是指依據合同為商戶提供信用卡收單業務服務或為信用卡收單業務提供結算服務，并承擔收單業務風險管理相關責任的商業銀行。

第十四條 本辦法所稱收單業務服務機構，是指與收單銀行或收單業務的結算銀行簽約協助其提供信用卡收單業務服務的法人機構或其他組織。

第十五條 商業銀行發行的信用卡按照發行對象不同，分為個人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務差旅卡和商務采購卡。

商務差旅卡，是指商業銀行與政府部門、法人機構或其他組織簽訂合同建立差旅費用報銷還款關系，為其工作人員提供日常商務支出和財務報銷服務的信用卡。

商務采購卡，是指商業銀行與政府部門、法人機構或其他組織簽訂合同建立采購支出報銷還款關系，為其提供辦公用品、辦公事項等采購支出相關服務的信用卡。

第十六條 本辦法所稱學生，是指在教育機構脫產就讀的學生。

第三章 業務準入

第十七條 商業銀行申請開辦信用卡業務，應當滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監管指標符合中國銀監會有關規定，具備與業務發展相適應的組織機構和規章制度，內部控制、風險管理和問責機制健全有效；

（二）信譽良好，具有完善、有效的內控機制和案件防控體系，最近3年內無重大違法違規行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業人員。高級管理人員中應當具備有信用卡業務專業知識和管理經驗的人員至少1名，具備開展信用卡業務必需的技術人員和管理人員，并全面實施分級授權管理；

（四）具備與業務經營相適應的營業場所、相關設施和必備的信息技術資源；

（五）已在境內建立符合法律法規和業務管理要求的業務系統，具有保障相關業務系統信息安全和運行質量的技術能力；

（六）開辦外幣信用卡業務的，應當具有經國務院外匯管理部門批準的結匯、售匯業務資格和中國銀監會批準的外匯業務資格（或外匯業務范圍）；

（七）符合中國銀監會規定的其他審慎性條件。

第十八條 商業銀行開辦信用卡發卡業務除符合第十七條規定的條件外，還應當符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣5億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備辦理零售業務的良好基礎。最近3年個人存貸款業務規模和業務結構穩定，個人存貸款業務客戶規模和客戶結構良好，銀行卡業務運行情況良好，身份證件驗證系統和征信系統的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業務的專業系統，在境內建有發卡業務主機、信用卡業務申請管理系統、信用評估管理系統、信用卡賬戶管理系統、信用卡交易授權系統、信用卡交易監測和偽冒交易預警系統、信用卡客戶服務中心系統、催收業務管理系統等專業化運營基礎設施，相關設施通過了必要的安全檢測和業務測試，能夠保障客戶資料和業務數據的完整性和安全性；

（四）符合商業銀行業務經營總體戰略和發展規劃，有利于提高總體業務競爭能力，能夠根據業務發展實際情況持續開展業務成本計量、業務規模監測和基本盈虧平衡測算等工作。

第十九條 商業銀行開辦信用卡收單業務除符合第十七條規定的條件外，還應當符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣1億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備開辦收單業務的良好基礎。最近3年企業貸款業務規模和業務結構穩定，企業貸款業務客戶規模和客戶結構較為穩定，身份證件驗證系統和征信系統連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業務的專業系統，在境內建有收單業務主機、特約商戶申請管理系統、特約商戶信用評估管理系統、特約商戶結算賬戶管理系統、賬務管理系統、收單交易監測和偽冒交易預警系統、交易授權系統等專業化運營基礎設施，相關設施通過了必要的安全檢測和業務測試，能夠保障客戶資料和業務數據的完整性和安全性；

（四）符合商業銀行業務經營總體戰略和發展規劃，有利于提高業務競爭能力，能夠根據業務發展實際情況持續開展業務成本計量、業務規模監測和基本盈虧平衡測算等工作。

第二十條 商業銀行開辦發卡和收單業務應當按規定程序報中國銀監會及其派出機構審批。

全國性商業銀行申請開辦信用卡業務，由其總行（公司）向中國銀監會申請審批。

按照有關規定只能在特定城市或地區從事業務經營活動的商業銀行，申請開辦信用卡業務，由其總行（公司）向注冊地中國銀監會派出機構提出申請，經初審同意后，由注冊地中國銀監會派出機構上報中國銀監會審批。

外資法人銀行申請開辦信用卡業務，應當向注冊地中國銀監會派出機構提出申請，經初審同意后，由注冊地中國銀監會派出機構上報中國銀監會審批。

第二十一條 商業銀行申請開辦信用卡發卡或收單業務之前，應當根據需要就擬申請的業務與中國銀監會及其相關派出機構溝通，說明擬申請的信用卡業務運營模式、各環節業務流程和風險控制流程設計、業務系統和基礎設施建設方案，并根據溝通情況，對有關業務環節進行調整和完善。

第二十二條 商業銀行申請開辦信用卡業務，可以在一個申請報告中同時申請不同種類的信用卡業務，但在申請中應當注明所申請的信用卡業務種類。

第二十三條 商業銀行向中國銀監會及其派出機構申請開辦信用卡業務，應當提交以下文件資料（一式三份）：

（一）開辦信用卡業務的申請書；

（二）信用卡業務可行性報告；

（三）信用卡業務發展規劃和業務管理制度；

（四）信用卡章程，內容應當至少包括信用卡的名稱、種類、功能、用途、發行對象、申領條件、申領手續、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費項目和收費水平、商業銀行、持卡人及其他有關當事人的權利、義務等；

（五）信用卡卡樣設計草案或可受理信用卡種類；

（六）信用卡業務運營設施、業務系統和災備系統介紹；

（七）相關身份證件驗證系統和征信系統連接和使用情況介紹；

（八）信用卡業務系統和災備系統測試報告和安全評估報告；

（九）信用卡業務運行應急方案和業務連續性計劃；

（十）信用卡業務風險管理體系建設和相應的規章制度；

（十一）信用卡業務的管理部門、職責分工、主要負責人介紹；

（十二）申請機構聯系人、聯系電話、聯系地址、傳真、電子郵箱等聯系方式；

（十三）中國銀監會及其派出機構按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第二十四條 商業銀行應當由內部專門機構或委托其他專業機構進行獨立的安全評估。安全評估報告應當至少包括董事會或總行（公司）高級管理層對信用卡業務風險管理體系建設和相關規章制度的審定情況、各業務環節信息資料的保護措施設置情況、持續監測記錄和追蹤預警異常業務行為（含入侵事故或系統漏洞）的流程設計、外掛系統或外部接入系統的安全措施設置、評估期等方面的內容。

第二十五條 全國性商業銀行籌建信用卡中心等分行級專營機構的，應當由其總行（公司）向中國銀監會提出申請。

按照有關規定只能在特定城市或地區從事業務經營活動的商業銀行，籌建信用卡中心等分行級專營機構，應當由其總行（公司）向注冊地中國銀監會派出機構提出申請，經初審同意后，由注冊地中國銀監會派出機構報中國銀監會審批。

外資法人銀行籌建信用卡中心等分行級專營機構，應當向其注冊地中國銀監會派出機構提出申請，經初審同意后，由注冊地中國銀監會派出機構報中國銀監會審批。

信用卡中心等分行級專營機構的開業申請由其注冊地中國銀監會派出機構受理和批準。

第二十六條 商業銀行信用卡中心等分行級專營機構的分支機構，籌建和開業應當按照規定程序報其擬設地中國銀監會派出機構審批。擬設地中國銀監會派出機構作出批準或不批準的書面決定，并抄送分行級專營機構注冊地中國銀監會派出機構。

第二十七條 注冊地中國銀監會派出機構自收到完整申請材料之日起20日內審查完畢并將審查意見及完整申請材料報中國銀監會。

中國銀監會自收到完整的信用卡業務申請材料之日起3個月內，做出批準或不批準的書面決定；決定不批準的，應當說明理由。

對于中國銀監會或其派出機構未批準的信用卡業務類型，商業銀行在達到相關要求后可以按照有關規定重新申請。

第二十八條 商業銀行新增信用卡業務產品種類、增加信用卡業務功能、增設信用卡受理渠道等，或接受委托作為發卡業務服務機構和收單業務服務機構開辦相關業務，應當參照第二十三條的有關規定，在開辦業務之前一個月，將相關材料（一式三份）向中國銀監會及其相關派出機構報告。

第二十九條 已實現業務數據集中處理的商業銀行，獲準開辦信用卡業務后，可以授權其分支機構開辦部分或全部信用卡業務。獲得授權的分支機構開辦相關信用卡業務，應當提前30個工作日持中國銀監會批準文件、總行授權文件及其他相關材料向注冊地中國銀監會派出機構報告。

第三十條 商業銀行為其他機構（非特約商戶）開展收單業務提供結算服務，應當提前30個工作日持中國銀監會批準文件、總行授權文件、合作機構營業執照和法定代表人詳細信息、合作機構相關業務情況和財務狀況、業務流程設計材料、書面合同、負責對合作機構進行合規管理的承諾書、風險事件和違法活動的應急處理制度、其他相關材料向當地中國銀監會派出機構報告。

第三十一條 已開辦信用卡業務的商業銀行按照規劃決定終止全部或部分類型的信用卡業務應當參照申請開辦該業務的程序報中國銀監會及其派出機構審批。

商業銀行決定終止全部或部分類型的信用卡業務之前，應當根據需要就擬申請停辦的業務與中國銀監會或其相關派出機構溝通，說明擬申請終止業務的原因、風險狀況、公告內容和渠道、應急預案等，并根據溝通情況進行調整和完善。

第三十二條 商業銀行向中國銀監會及其派出機構申請終止信用卡業務，應當提交以下文件資料（一式三份）：

（一）擬終止信用卡業務的申請書；

（二）終止信用卡業務的風險評估報告；

（三）終止信用卡業務的公告方案；

（四）終止業務過程中重大問題的應急預案；

（五）負責終止業務的部門、職責分工和主要負責人；

（六）申請機構聯系人、聯系電話、聯系地址、傳真、電子郵箱等聯系方式；

（七）中國銀監會及其派出機構按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

經中國銀監會及其相關派出機構同意后，商業銀行應當通過網點公告、銀行網站、客戶服務熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告，公告持續期限自公告之日起不得少于90天。

第三十三條 商業銀行終止信用卡業務或停止提供部分類型信用卡業務后，需要重新開辦信用卡業務或部分類型信用卡業務的，按相關規定重新辦理申請、審批、報告等手續。

第四章 發卡業務管理

第三十四條 發卡銀行應當建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監控、檢查等環節的管理職責和操作規程，防范重大風險事故的發生。

第三十五條 商業銀行應當建立信用卡業務申請材料管理系統，由總行（總公司、外資法人銀行）對信用卡申請材料統一編號，并對申請材料信息錄入、使用、銷毀等實施登記制度。

第三十六條 信用卡卡面應當對持卡人充分披露以下基本信息：發卡銀行法人名稱、品牌標識及防偽標志、卡片種類（信用卡、貸記卡、準貸記卡等）、卡號、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗碼、注意事項、客戶服務電話、銀行網站地址。

第三十七條 發卡銀行印制的信用卡申請材料文本應當至少包含以下要素：

（一）申請人信息：編號、申請人姓名、有效身份證件名稱、證件號碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單寄送地址、聯系電話、聯系人姓名、聯系人電話、聯系人驗證信息、其他驗證信息等；

（二）合同信息：領用合同（協議）、信用卡章程、重要提示、合同信息變更的通知方式等；

（三）費用信息：主要收費項目和收費水平、收費信息查詢渠道、收費信息變更的通知方式等；

（四）其他信息：申請人已持有的信用卡及其授信額度、申請人聲明、申請人確認欄和簽名欄、發卡銀行服務電話和銀行網站、投訴渠道等。

“重要提示”應當在信用卡申請材料中以醒目方式列示，至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計結息規則、年費/滯納金/超限費收取方式、閱讀領用合同（協議）并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關的法律責任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權利義務有重大影響的內容等信息。

申請人確認欄應當載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產品的相關信息，愿意遵守領用合同（協議）的各項規則。”

第三十八條 發卡銀行應當公開、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發卡。

發卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務電話錄音、電子簽名或持卡人和發卡銀行雙方均認可的方式確認。

第三十九條 發卡銀行應當建立信用卡營銷管理制度，對營銷人員進行系統培訓、登記考核和規范管理，不得對營銷人員采用單一以發卡數量計件提成的考核方式。信用卡營銷行為應當符合以下條件：

（一）營銷宣傳材料真實準確，不得有虛假、誤導性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應當由持卡人承擔的費用必須公開透明，風險提示應當以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產品（服務）申請材料中，提示內容的表述應當真實、清晰、充分，示范的案例應當具有代表性。

（二）營銷人員必須佩戴所屬銀行的標識，明示所屬發卡銀行及客戶投訴電話，使用統一印制的信用卡產品（服務）宣傳材料，對信用卡收費項目、計結息政策和業務風險等進行充分的信息披露和風險提示，確認申請人提交的重要證明材料無涂改痕跡，確認申請人已經知曉和理解上述信息，確認申請人已經在申請材料上簽名，并留存相關證據，不得進行誤導性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應當提供相關信息查詢渠道。

（三）營銷人員應當公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，督促信用卡申請人完整、正確、真實地填寫申請材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營銷人員不得向客戶承諾發卡，不得以快速發卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。

（四）營銷人員應當嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉包或分包。發卡銀行應當嚴格禁止營銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動，并對營銷人員收到申請人資料和送交審核的時間間隔和保密措施作出明確的制度規定，不得在未征得信用卡申請人同意的情況下，將申請人資料用于其他產品和服務的交叉銷售。

（五）營銷人員開展電話營銷時，除遵守

（一）至

（四）條的相關規定外，必須留存清晰的錄音資料，錄音資料應當至少保存2年備查。

第四十條 發卡銀行應當建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構和內部控制機制。

第四十一條 發卡銀行應當對信用卡申請人開展資信調查，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務狀況、消費和信貸記錄等信息，并確認申請人擁有固定工作、穩定的收入來源或可靠的還款保障。

第四十二條 發卡銀行應當根據總體風險管理要求確定信用卡申請材料的必填（選）要素，對信用卡申請材料出現漏填（選）必填信息或必選選項、他人代辦（單位代辦商務差旅卡和商務采購卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等情況的，不得核發信用卡。

對信用卡申請材料出現疑點信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統審核記錄缺失等情況的，不得核發信用卡。

第四十三條 對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統自動發卡方式核發信用卡。

信用卡申請人有以下情況時，應當從嚴審核，加強風險防控：

（一）在身份信息系統中留有相關可疑信息或違法犯罪記錄；

（二）在征信系統中無信貸記錄；

（三）在征信系統中有不良記錄；

（四）在征信系統中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；

（五）單位代辦商務差旅卡和商務采購卡；

（六）其他渠道獲得的風險信息。

第四十四條 發卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發信用卡（附屬卡除外）。

第四十五條 向符合條件的同一申請人核發學生信用卡的發卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。

在發放學生信用卡之前，發卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監護人或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學生信用卡額度之前，發卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監護人或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔保材料。

商業銀行應當按照審慎原則制定學生信用卡業務的管理制度，根據業務發展實際情況評估、測算和合理確定本行學生信用卡的首次授信額度和根據用卡情況調整后的最高授信額度。學生信用卡不得超限額使用。

第四十六條 發卡銀行應當在銀行網站上公開披露與教育機構以向學生營銷信用卡為目的簽訂的協議。

發卡銀行在任何教育機構的校園內向學生開展信用卡營銷活動，必須就開展營銷活動的具體地點、日期、時間和活動內容提前告知相關教育機構并取得該教育機構的同意。

第四十七條 發卡銀行應當提供信用卡申請處理進度和結果的查詢渠道。

第四十八條 發卡銀行發放信用卡應當符合安全管理要求，卡片和密碼應當分別送達并提示持卡人接收。信用卡卡片發放時，應當向持卡人書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務電話、服務和收費信息查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

第四十九條 發卡銀行應當建立信用卡激活操作規程，激活前應當對信用卡持卡人身份信息進行核對。不得激活領用合同（協議）未經申請人簽名確認、未經激活程序確認持卡人身份的信用卡。對新發信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。

信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務電話錄音、電子簽名、持卡人和發卡銀行雙方均認可的方式單獨授權扣收的費用，以及換卡時已形成的債權債務關系除外。

信用卡未經持卡人激活并使用，不得發放任何禮品或禮券。

第五十條 發卡銀行應當建立信用卡授信管理制度，根據持卡人資信狀況、用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態管理，并及時按照約定方式通知持卡人，必要時可以要求持卡人落實第二還款來源或要求其提供擔保。

發卡銀行應當對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現金提取授信額度、超授信額度用卡服務的最高授信額度等合并管理，設定總授信額度上限。商務采購卡的現金提取授信額度應當設置為零。

第五十一條 在已通過信用卡領用合同（協議）、書面協議、電子銀行記錄或客戶服務電話錄音等進行約定的前提下，發卡銀行可以對超過6個月未發生交易的信用卡調減授信額度，但必須提前3個工作日按照約定方式明確告知持卡人。

第五十二條 發卡銀行應當建立信用卡業務風險管理制度。發卡銀行從公安機關、司法機關、持卡人本人、親屬、交易監測或其他渠道獲悉持卡人出現身份證件被盜用、家庭財務狀況惡化、還款能力下降、預留聯系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風險信息時，應當立即停止上調額度、超授信額度用卡服務授權、分期業務授權等可能擴大信用風險的操作，并視情況采取提高交易監測力度、調減授信額度、止付、凍結或落實第二還款來源等風險管理措施。

第五十三條 信用卡未經持卡人申請并開通超授信額度用卡服務，不得以任何形式扣收超限費。持卡人可以采用口頭（客戶服務電話錄音）、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務。

發卡銀行必須在為持卡人開通超授信額度用卡服務之前，提供關于超限費收費形式和計算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務的權利。發卡銀行收取超限費后，應當在對賬單中明確列出相應賬單周期中的超限費金額。

第五十四條 經持卡人申請開通超授信額度用卡服務后，發卡銀行在一個賬單周期內只能提供一次超授信額度用卡服務，在一個賬單周期內只能收取一次超限費。如果在兩個連續的賬單周期內，持卡人連續要求支付超限費以完成超過授信額度的透支交易，發卡銀行必須在第二個賬單周期結束后立即停止超授信額度用卡服務，直至信用卡未結清款項減少到信用卡原授信額度以下才能根據持卡人的再次申請重新開通超授信額度用卡服務。

第五十五條 發卡銀行不得為信用卡轉賬（轉出）和支取現金提供超授信額度用卡服務。信用卡透支轉賬（轉出）和支取現金的金額兩者合計不得超過信用卡的現金提取授信額度。

第五十六條 發卡銀行應當制定信用卡交易授權和風險監測管理制度，配備必要的設備、系統和人員，確保24小時交易授權和實時監控，對出現可疑交易的信用卡賬戶應當及時采取與持卡人聯系確認、調整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風險管理措施。

發卡銀行應當對可疑交易采取電話核實、聯系收單銀行、調單或實地走訪等方式進行風險排查并及時處理，必要時應當及時向公安機關報案。

第五十七條 發卡銀行應當在信用卡領用合同（協議）中明確規定以持卡人相關資產償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權的情況下，不得以持卡人資產直接抵償信用卡應收賬款。國家法律法規另有規定的除外。

發卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序對其信用卡賬戶的各項欠款進行沖還：逾期1－90天（含）的，按照先應收利息或各項費用、后本金的順序進行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應收利息或各項費用的順序進行沖還。

第五十八條 發卡銀行通過自助渠道提供信用卡查詢和支付服務必須校驗密碼或信用卡校驗碼。對確實無法校驗密碼或信用卡校驗碼的，發卡銀行應當根據交易類型、風險性質和風險特征，確定自助渠道信用卡服務的相關信息校驗規則，以保障安全用卡。

第五十九條 發卡銀行應當提供24小時掛失服務，通過營業網點、客戶服務電話或電子銀行等渠道及時受理持卡人掛失申請并采取相應的風險管控措施。

第六十條 發卡銀行應當提供信息查詢服務，通過銀行網站、用卡手冊、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產品和服務、使用說明、章程、領用合同（協議）、收費項目和收費水平、風險提示等信息。

第六十一條 發卡銀行應當提供對賬服務。對賬單應當至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項、發卡銀行服務電話等要素。對賬服務的具體形式由發卡銀行和持卡人自行約定。

發卡銀行向持卡人提供對賬單及其他服務憑證時，應當對信用卡卡號進行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號信息。銀行柜臺辦理業務打印的業務憑證除外。

第六十二條 發卡銀行應當提供投訴處理服務，根據信用卡產品（服務）特點和復雜程度建立統一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。

第六十三條 發卡銀行應當提供信用卡到期換卡服務，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續卡、不換卡、銷戶的除外。

對持卡人在信用卡有效期內未激活的信用卡賬戶，發卡銀行不得提供到期換卡服務。

第六十四條 發卡銀行應當提供信用卡銷戶服務，在確認信用卡賬戶沒有未結清款項后及時為持卡人銷戶。信用卡銷戶時，商務采購卡賬戶余額應當轉回其對應的單位結算賬戶。

在通過信用卡領用合同（協議）或書面協議對通知方式進行約定的前提下，發卡銀行應當提前45天以上采用明確、簡潔、易懂的語言將信用卡章程、產品服務等即將發生變更的事項通知持卡人。

第六十五條 信用卡業務計結息操作，遵照國家有關部門的規定執行。

第六十六條 發卡銀行應當建立信用卡欠款催收管理制度，規范信用卡催收策略、權限、流程和方式，有效控制業務風險。發卡銀行不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

第六十七條 發卡銀行應當及時就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實信息、變更聯系方式未通知發卡銀行等情況除外。

第六十八條 發卡銀行應當對債務人本人及其擔保人進行催收，不得對與債務無關的第三人進行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過程應當進行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

第六十九條 信用卡催收函件應當對持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關法規，持卡人相關權利和義務，查詢賬戶狀態、還款、提出異議和提供相關證據的途徑，發卡銀行聯系方式，相關業務公章，監管機構規定的其他內容。

發卡銀行收到持卡人對信用卡催收提出的異議，應當及時對相關信用卡賬戶進行備注，并開展核實處理工作。

第七十條 在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。

個性化分期還款協議的內容應當至少包括：

（一）欠款余額、結構、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計收年費、利息和其他費用；

（四）持卡人在個性化分期還款協議相關款項未全部結清前，不得向任何銀行申領信用卡的承諾；

（五）雙方的權利義務和違約責任；

（六）與還款有關的其他事項。

雙方達成一致意見并簽署分期還款協議的，發卡銀行及其發卡業務服務機構應當停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協議的情況除外。達成口頭還款協議的，發卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結清日。

第七十一條 發卡銀行不得將信用卡發卡營銷、領用合同（協議）簽約、授信審批、交易授權、交易監測、資金結算等核心業務外包給發卡業務服務機構。

第五章 收單業務管理

第七十二條 收單銀行應當明確收單業務的牽頭管理部門，承擔協調處理特約商戶資質審核、登記管理、機具管理、墊付資金管理、風險管理、應急處置等的職責。

第七十三條 收單銀行應當加強對特約商戶資質的審核，實行商戶實名制，不得設定虛假商戶。特約商戶資料應當至少包括營業執照、稅務登記證件或相關納稅證明、法定代表人或負責人身份證件、財務狀況或業務規模、經營期限等。收單銀行應當對特約商戶進行定期或不定期現場調查，認真核實并及時更新特約商戶資料。

收單銀行不得因與特約商戶有其他業務往來而降低資質審核標準和檢查要求，對批發類、咨詢類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或可能出現高風險的商戶應當從嚴審核。

第七十四條 收單銀行不得將個人銀行結算賬戶設置為特約商戶的單位結算賬戶，已納入單位銀行結算賬戶管理的除外。

收單銀行應當為特約商戶、特約商戶服務機構等提供安全的結算服務，并承擔相應的監督管理職責，確保所服務機構受理信用卡的業務合法合規。

第七十五條 收單銀行簽約的特約商戶應當至少滿足以下基本條件：

（一）合法設立的法人機構或其他組織；

（二）從事的業務和行業符合國家法律、法規和政策規定；

（三）未成為本行或他行發卡業務服務機構；

（四）商戶、商戶負責人（或法定代表人）未在征信系統、銀行卡組織的風險信息共享系統、同業風險信息共享系統中留有可疑信息或風險信息。

第七十六條 收單銀行對從事網上交易的商戶，應當進行嚴格的審核和評估，以技術手段確保數據安全和資金安全。商業銀行不得與網站上未明確標注如下信息的網絡商戶或第三方支付平臺簽訂收單業務相關合同：

（一）客戶服務電話號碼及郵箱地址；

（二）安全管理的聲明；

（三）退貨（退款）政策和具體流程；

（四）保護客戶隱私的聲明；

（五）客戶信息使用行為的管理要求；

（六）其他商業銀行相關管理制度要求具備的信息。

收單銀行應當按照外包管理要求對簽約的第三方支付平臺進行監督管理，并有責任對與第三方支付平臺簽約的商戶進行不定期的資質審核或交易行為抽查，以確保為從事合法業務的商戶提供服務。

第七十七條 收單銀行應當嚴格按照國家法律法規、相關行業規范和業務規則設置商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務類別碼等，留存真實完整的商戶地址、受理終端安裝地點和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號碼、法定代表人（或負責人）、聯系人、聯系電話等信息，加強特約商戶培訓和交易檢查工作，并真實、準確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發卡銀行開展信用卡交易授權和風險監測提供準確的信息。

收單銀行要求第三方支付平臺提供的交易明細信息，必須包括交易對象在第三方支付平臺上的識別編號，以便協助持卡人保護自身合法權益。

第七十八條 收單銀行應當確保特約商戶按照聯網通用原則受理信用卡，不得出現商戶拒絕受理符合聯網通用管理要求的信用卡、或商戶因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費用等行為。

第七十九條 收單銀行應當建立特約商戶管理制度，根據商戶類型和業務特點對商戶實行分類管理，嚴格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業務往來而降低對特約商戶交易的檢查要求。

第八十條 收單銀行應當對特約商戶的風險進行綜合評估和分類管理，及時掌握其經營范圍、場所、法定代表人或負責人、銀行卡受理終端裝機地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監控機制。收單銀行應當對特約商戶建立不定期現場核查制度，重點核對其銀行卡受理終端使用范圍、裝機地址、裝機編號是否與已簽訂的協議一致。

對通過郵寄、電話、電視和網絡等方式銷售商品或服務的特約商戶，收單銀行應當采取特殊的風險控制措施，加強交易情況監測，增加現場核查頻度。

第八十一條 收單銀行應當根據特約商戶的業務性質、業務特征、營業情況，對特約商戶設定動態營業額上限。對特約商戶交易量突增、頻繁出現大額交易、整數金額交易、交易額與經營狀況明顯不符、爭議款項過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現退款欺詐、非法交易、商戶經營內容與商戶類別碼不符、或收到發卡銀行風險提示等情況，收單銀行應當及時調查處理，并及時采取有效措施，降低出現收單業務損失的風險。

第八十二條 對確認已出現虛假申請、信用卡套現、測錄客戶數據資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應當及時采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關證據并提交公安機關處理、列入黑名單、錄入銀行卡風險信息系統、與相關銀行卡組織共享風險信息等有效的風險控制措施。

第八十三條 收單銀行應當建立相互獨立的市場營銷和風險管理機制，負責市場拓展、商戶資質審核、服務和授權、異常交易監測、受理終端密鑰管理、受理終端密鑰下載、受理終端程序灌裝等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。

第八十四條 收單銀行應當建立健全收單業務受理終端管理機制，設立管理臺賬，及時登記和更新受理終端安裝地點、使用情況和不定期檢查情況。

對特約商戶提出的新增、更換、維護受理終端的要求，收單銀行應當履行必要的核實程序，發現特約商戶有移機使用、出租、出借或超出其經營范圍使用受理終端的情況，應當立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關證據等有效的風險管理措施，并將特約商戶、商戶法定代表人（負責人）姓名、商戶法定代表人（負責人）身份證件等有關信息錄入銀行卡風險信息共享系統。

第八十五條 收單銀行應當加強對收單業務移動受理終端的管理，確保不同的終端設備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應當嚴格審核特約商戶安裝移動受理終端的申請，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費、移動售貨、物流配送確有使用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經收單銀行總行審核批準不得安裝移動受理終端。

第八十六條 收單銀行應當采用嚴格的技術手段對收單業務移動受理終端的使用進行監控，并不定期進行回訪，確保收單業務移動受理終端未超出簽約范圍跨地區使用。

第八十七條 收單銀行應當確保對收單業務受理終端所有打印憑條上的信用卡號碼進行部分屏蔽，轉賬交易的轉入卡號、預授權交易預留卡號和IC卡脫機交易除外。

收單銀行和收單服務機構應當確保業務系統只能存儲用于交易清分、資金結算、差錯處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲信用卡磁道信息、卡片驗證碼、個人標識碼等信息。

第八十八條 收單銀行應當與特約商戶簽訂收單業務合同。收單業務合同至少應當明確以下事項：雙方的權利義務關系，業務流程、收單業務管理主體、法律責任和經濟責任，移動受理終端和無卡交易行為的管理主體、法律責任和經濟責任，協助調查處理的責任和內容，保證金條款，保密條款，數據安全條款，其他條款。

第八十九條 收單銀行、收單業務服務機構合作應當與特約商戶簽訂收單業務合同。收單業務合同至少應當明確以下事項：收單業務營銷主體，收單業務管理主體，各方的權利義務關系，各方的法律責任和經濟責任，移動受理終端相關法律責任和經濟責任，無卡交易相關法律責任和經濟責任，協助調查處理的責任和內容，保證全條款，保密條款，數據安全條款等。

第九十條 收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結算、后續檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給收單業務服務機構。

第六章 業務風險管理

第九十一條 商業銀行應當制定明確的信用卡業務發展戰略和風險管理規劃，建立健全信用卡業務內部控制、授權管理和風險管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關職責。

商業銀行可以基于自愿和保密原則，對信用卡業務中出現不良行為的營銷人員、持卡人、特約商戶、服務機構等有關風險信息進行共享，加強在風險管理方面的合作。

第九十二條 商業銀行應當對信用卡風險資產實行分類管理，分類標準如下：

（一）正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規則在到期還款日前（含）足額償還應付款項。

（二）關注類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數在1-90天（含）。

（三）次級類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數為91-120天（含）。

（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數在121-180天（含）。

（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數超過180天。

在業務系統能夠支持、分類操作合法合規、分類方法和數據測算方式已經中國銀監會及其相關派出機構審批同意等前提下，鼓勵商業銀行采用更為審慎的信用卡資產分類標準，持續關注和定期比對與之相關的準備金計提、風險資產計量等環節的重要風險管理指標，并采取相應的風險控制措施。

第九十三條 商業銀行應當建立健全信用卡業務操作風險的防控制度和應急預案，有效防范操作風險。以下風險資產應當直接列入相應類別：

（一）持卡人因使用詐騙方式申領、使用信用卡造成的風險資產，一經確認，應當直接列入可疑類或損失類。

（二）因內部作案或內外勾結作案造成的風險資產應當直接列入可疑類或損失類。

（三）因系統故障、操作失誤造成的風險資產應當直接列入可疑類或損失類。

（四）簽訂個性化分期還款協議后尚未償還的風險資產應當直接列入次級類或可疑類。

第九十四條 發卡銀行應當對信用卡風險資產質量變動情況進行持續監測，相關準備金計提遵照國家有關部門的規定執行。

第九十五條 發卡銀行應當加強信用卡風險資產認定和核銷管理工作，及時確認并核銷。信用卡業務的呆賬認定依據、認定范圍、核銷條件等遵照國家有關部門的規定執行。

第九十六條 發卡銀行應當建立科學合理的風險監測指標，適時采取相應的風險控制措施。

第九十七條 發卡銀行應當根據信用卡業務發展情況，使用計量模型輔助開展信用卡業務風險管理工作，制定模型開發、測試、驗證、重檢、調整、監測、維護、審計等相關管理制度，明確計量模型的使用范圍。

第九十八條 發卡銀行應當嚴格執行資本充足率監管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權風險資產，適用50%的信用轉換系數和根據信用卡交易主體確定的相應風險權重。

第九十九條 商業銀行應當對單位卡實施單一客戶授信集中風險管理，定期集中計算單位卡授信和墊款額度總和，持續監測單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開展單位卡相關交易真實性和用途適用性的檢查工作，防止出現套取流動資金貸款的行為。

第七章 監督管理

第一百條 中國銀監會及其派出機構依法對信用卡業務實施非現場監管和現場檢查，對信用卡業務風險進行監測和評估，并對信用卡業務相關行業自律組織進行指導和監督。

在實施現場檢查和風險評估的過程中，相關檢查和評估人員應當遵守商業銀行信用卡業務安全管理的有關規定。

第一百零一條 商業銀行開辦信用卡業務應當按照有關規定向中國銀監會報送信用卡業務統計數據和管理信息。

第一百零二條 商業銀行應當定期對信用卡業務發展與管理情況進行自我評估，按年編制《信用卡業務評估報告》。

第一百零三條 商業銀行《信用卡業務評估報告》應當至少包括以下內容：

（一）本信用卡業務組織架構和高管人員配置總體情況；

（二）全年信用卡業務基本經營情況分析；

（三）信用卡業務總體資產結構和資產質量；

（四）不同類型的信用卡業務資產結構和資產質量；

（五）信用卡業務主要風險分析和風險管理情況；

（六）信用卡業務合規管理和內控管理情況；

（七）已外包的各項信用卡業務經營管理情況；

（八）投訴處理情況；

（九）下一信用卡業務發展規劃；

（十）監管機構要求報告的其他事項。

第一百零四條 全國性商業銀行《信用卡業務評估報告》應當于下一的3月底之前報送中國銀監會（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行注冊地中國銀監會派出機構。

按照有關規定只能在特定城市或地區從事業務經營活動的商業銀行、商業銀行授權開辦部分或全部信用卡業務的分支機構（含營運中心等）應當于下一的3月底之前參照第一百零三條的規定將相關材料報送當地中國銀監會派出機構。

第一百零五條 商業銀行應當建立信用卡業務重大安全事故和風險事件報告制度，與中國銀監會及其派出機構保持經常性溝通。出現重大安全事故和風險事件后24小時內應當向中國銀監會及其相關派出機構報告，并隨時關注事態發展，及時報送后續情況。

第一百零六條 中國銀監會對信用卡業務實施現場檢查時，應當按照現場檢查有關規定組成檢查工作組并進行相關業務培訓，應當邀請相關商業銀行的信用卡業務管理和技術人員介紹其信用卡業務總體框架、運營管理模式、重要業務運營系統和重要電子設備管理要求等。

第一百零七條 商業銀行不符合本辦法規定的條件，擅自開辦信用卡業務的，中國銀監會及其相關派出機構應當責令商業銀行立即停止開辦的信用卡業務，并依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十五條規定采取相關監管措施。

第一百零八條 商業銀行違反本辦法規定經營信用卡業務的，中國銀監會或其相關派出機構應當責令商業銀行限期改正。商業銀行逾期未改正的，中國銀監會及其派出機構依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規定采取相關監管措施。

第一百零九條 商業銀行在開展信用卡業務過程中，違反審慎經營原則導致信用卡業務存在較大風險隱患、合作的機構從事或被犯罪分子利用從事違法違規活動1年內達到2次的，由中國銀監會或其派出機構立即暫停該商業銀行相關新發卡業務或發展新特約商戶的資格，責令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時間內難以解決的，中國銀監會及其派出機構除采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條規定的監管措施外，還可以視情況分別采取以下措施：

（一）責令商業銀行、相關分支機構或相關專營機構限制（或暫停）信用卡發卡業務或收單業務；

（二）責令商業銀行、相關分支機構或相關專營機構限制（或暫停）發展新的信用卡業務持卡人；

（三）責令商業銀行、相關分支機構或相關專營機構限制（或暫停）發展新的信用卡業務特約商戶；

（四）責令停止批準增設營運中心等；

（五）責令停止開辦新業務；

（六）其他審慎性監管措施。

第一百一十條 商業銀行、相關分支機構或相關營運中心整改后，應當向中國銀監會或其相關派出機構提交整改情況報告。中國銀監會或其相關派出機構驗收確認符合審慎經營規則和本辦法相關規定的，自驗收完畢之日起三日內解除對其采取的有關監管措施。

第一百一十一條 商業銀行在開展信用卡業務過程中，違反其他有關法律、行政法規和規章的，由中國銀監會及其派出機構依據相關法律、行政法規和規章督促整改，并采取相應的監管措施。

第八章 附

則

第一百一十二條 本辦法由中國銀監會負責解釋。

第一百一十三條 本辦法頒布之前制定的相關信用卡管理規定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第一百一十四條 在中華人民共和國境內經中國銀監會批準設立的其他銀行業金融機構開展信用卡業務，適用本辦法的有關規定。

第一百一十五條 本辦法自公布之日起施行。此前已開辦相關業務且不符本辦法規定的，半年內要調整完畢。

第五篇：中國銀行業監督管理委員會要求

中國銀行業監督管理委員會

關于印發《村鎮銀行組建審批工作指引》的通知

銀監發?2007?8號

各銀監局：

為做好調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的試點工作，進一步明確村鎮銀行組建程序和申請材料要求，根據《中國銀行業監督管理委員會行政許可實施程序規定》、《村鎮銀行管理暫行規定》以及《中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，銀監會制定了《村鎮銀行組建審批工作指引》，現印發給你們，請結合各地實際認真貫徹執行。 請將此文轉發至轄內銀監分局、各商業銀行和農村合作銀行。組建過程中遇到問題，要及時向銀監會報告。

二○○七年一月二十二日

村鎮銀行組建審批工作指引

根據《中國銀行業監督管理委員會行政許可實施程序規定》、《村鎮銀行管理暫行規定》、《中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義

新農村建設的若干意見》等規章和文件要求，現就村鎮銀行組建

及審批工作指引如下：

一、組建工作要點

（一）申請籌建的主要工作

1確定組建地點。主要發起人（銀行業金融機構）根據銀監局發布的需要設立機構的地域名單選擇組建地點，進行考察論證，并與擬設地銀監局溝通后，開展籌建準備工作。需要設立機構的地域名單依據省內縣域金融服務充分性狀況確定，重點解決服務空白和競爭不充分問題。

2履行法律手續。全體發起人（出資人）按照《中華人民共和國公司法》規定，簽訂發起人（出資人）協議書，確定擬組建村鎮銀行的組織形式、出資方式和股本結構，明確發起人（出資人）的權利和義務。召開發起人大會（出資人會議），按照法定程序審議通過同意出資設立村鎮銀行、成立籌建工作小組并授權籌建工作小組履行組建工作職責的有關決議。

3制定籌建方案。籌建工作小組應對擬設村鎮銀行進行充分論證和可行性分析，制定籌建工作方案。

4預先核準名稱。籌建工作小組應向有名稱核準管轄權的工商行政管理部門提交企業名稱預先核準申請書。 5申請籌建。在各項籌建準備工作完成后，籌建工作小組向銀監局提出籌建申請。銀監分局轄區內村鎮銀行的籌建申請，由銀監分局受理并初步審查、銀監局審查并決定；銀監局所在城

市轄區內村鎮銀行的籌建申請，由銀監局受理、審查并決定。銀監分局應在20個工作日內將初步審核意見和申請材料上報銀監局，銀監局自收到完整申請材料之日起4個月內作出批準或者不

批準的書面決定。

(二)申請開業的主要工作

1.驗資。發起人（出資人）認繳全部出資額后，籌建工作小組聘請中介機構進行驗資，出具驗資報告。

2.籌建工作小組就董事和高級管理人員人選與當地銀行業

監督管理機構溝通。

3.起草章程草案及各項規章制度。籌建工作小組應按照銀行業監督管理機構的要求和實際情況起草村鎮銀行章程草案及財務、信貸、審計、人力資源、安全保衛等各項管理制度。

4．召開創立大會（股東會）、董事會等有關會議，審議通過章程草案，選舉董事及聘任高級管理人員，審議通過內部管理機構設置、主要管理制度等議案。

5.申請開業。籌建工作完成后，籌建工作小組提出開業申請。銀監分局管轄區內村鎮銀行的開業申請，由銀監分局受理、審查并決定；銀監局所在城市轄區內村鎮銀行的開業申請，由銀監局受理、審查并決定。決定機關自收到完整申請材料之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。

籌建工作小組在收到核準開業的批復文件后，應在規定時間內到銀監分局或銀監局領取金融許可證，并憑該金融許可證到工

商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。在金融許可證、營業執照、憑證、印章、牌匾等所有工作準備就緒后依照有關規定開業。未到工商行政管理部門辦理登記、領取營業執照的，不得辦理各項業務。籌建工作小組應事先將村鎮銀行的開業日期報告當

地銀行業監督管理部門。

（三）申請材料報送程序及格式要求

1.組建村鎮銀行申請人為籌建工作小組。籌建申請書主送機關為銀監局；開業申請書主送機關為銀監分局（銀監局所在城市轄區內村鎮銀行的開業申請書主送機關為銀監局）。 2.申請材料采用活頁裝訂的方式。紙張幅面為標準A4紙張規格（需提供原件的歷史文件除外）。申請材料的封面和側面應標有“關于申請籌建ⅩⅩ村鎮銀行的材料”或“關于ⅩⅩ村鎮銀行開業申請的材料”字樣，申請材料須用中文簡體仿宋GB2312小三號字體書寫。如需提供原件的歷史文件是以英文書寫的，應附中文譯本，且以中文譯本為準。申請文件一般采用雙面打印。



3.申請材料一式2份，受理機關1份，決定機關1份（受理機關與決定機關為同一單位的只需報送1份）。

二、有關事項說明

（一）主要發起人

設立村鎮銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20％的銀行業金融機構，且主要發起人為出資額最多的銀行業金融機

構。

（二）籌建工作小組及其組成

籌建工作小組由作為主要發起人的銀行業金融機構商其他發起人（出資人）成立；其成員組成及職責須經發起人大會（出

資人會議）審議通過。

（三）設立方式

村鎮銀行按照《中華人民共和國公司法》的相關規定設立，其中采用股份有限公司形式的村鎮銀行以發起方式設立。

（四）公司治理

村鎮銀行應實行簡潔、靈活的公司治理，針對其機構規模小、業務簡單的特點，按照因地制宜、運行科學、治理有效的原則，建立和設置公司組織架構。

村鎮銀行要科學設置業務流程和管理流程，精簡設置職能部門，確保機構高效、安全、穩健運行。

村鎮銀行可根據本地產業結構或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有農業技術專長的人員作為其董事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。

（五）從業資格考試

對村鎮銀行分支機構負責人不需進行任職資格審查，相關人員應參加銀行業從業資格考試，成績合格并報監管部門備案后即可任職。從業資格考試由銀監局組織實施。

（六）一人有限責任公司形式的村鎮銀行

符合條件的銀行業金融機構可出資組建一人有限責任公司形式的村鎮銀行，其籌建相關工作需由其有權機構出具相關決議

及授權文件。

三、審核要點

銀監局和銀監分局要切實加強對村鎮銀行組建工作的政策指導，嚴格按照村鎮銀行設立標準和程序，受理籌建及開業申請材料，并對以下內容進行重點審核：

（一）籌建申請材料

1．申報材料齊全，格式符合要求。

2．組建對象符合規定條件，可行性報告論證充分。

3．履行的法律手續合法有效，決議內容齊全。

4．發起人（出資人）符合規定的條件。 5．對籌建工作小組的委托授權合法有效。

6．籌建工作方案中關于股本結構、公司治理、內部控制制度等內容符合監管要求，組建方案切實可行。

7．業務發展規劃周密詳實，有明確的服務目標和手段，金融服務能夠覆蓋適當地域和人群。

（二）開業申請材料

1．申請材料齊全，格式符合要求。

2．有關會議審議通過各項決議程序完備、內容合法合規。



3．章程草案合法合規，內容完備可行。

4．擬任職董事和高級管理人員符合任職資格條件。 5．股東符合規定的條件，股本結構符合監管規定。 6．驗資報告符合法律規定，約定的審計內容完備，驗資機

構資質合法。

7．公司治理合理，組織架構清晰，內控制度健全，高管人

員配備合理。

8．有相應的從業人員（分支機構負責人通過從業資格考試）。



9．營業場所所有權或使用權的證明以及安全、消防設施合格證明材料齊備。

四、試點期間的有關要求

（一）銀監局要按照試點工作實施方案的要求，負責組織推動試點工作并落實發起人。為便于銀監會加強指導，銀監局在受理籌建申請前，應將試點機構的可行性報告和籌建工作方案報銀

監會備案。

（二）銀監局和銀監分局要加強指導、協調，提高工作效率，積極推進組建進程，督促籌建工作小組抓緊落實各項組建工作，爭取試點機構盡早開業。

（三）銀監局要全面掌握轄內村鎮銀行組建工作開展情況，加強調查研究，認真總結經驗和教訓，對于組建工作中遇到的新情況、新問題，應及時向銀監會報告。

附件：組建村鎮銀行申報材料目錄