第一篇：扶貧小額信貸政策問答-中國銀行保險監(jiān)督管理委員會
扶貧小額信貸政策問答
第一章 什么貸款
1.什么是扶貧小額信貸？
扶貧小額信貸是專門為建檔立卡貧困戶獲得發(fā)展資金而量身定制的扶貧貸款產(chǎn)品。主要是為貧困戶提供5萬元以下、3年以內(nèi)、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣級建立風險補償金的信用貸款。
2.扶貧小額信貸有什么特點？
扶貧小額信貸具有三個特點：一是手續(xù)簡便，貧困戶不需要向銀行提供抵押或擔保。二是成本低，基準利率放貸，享受財政貼息。三是期限長，貸款最長期限可達3年。
3.扶貧小額信貸的用途是什么？
扶貧小額信貸是支持有意愿貸款的建檔立卡貧困戶用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)，增加收入。不能用來蓋房子、娶媳婦、還債以及用于吃喝等與增收脫貧無關(guān)的支出。
4.扶貧小額信貸是救濟款嗎？
不是。扶貧小額信貸是銀行發(fā)放的貸款，是要還的。銀行的錢是老百姓的存款，有貸有還、再貸不難。
第二章 怎么貸款 5.什么條件的人能獲得貸款呢？
已錄入建檔立卡信息系統(tǒng)的貧困戶，凡有發(fā)展愿望、生產(chǎn)能力、發(fā)展項目和還款能力的，都有資格申請貸款。支持鼓勵金融機構(gòu)從實際出發(fā)，適度放寬申請貸款的年齡條件。
6.貧困戶應該怎么選擇發(fā)展項目？
貧困戶可以與幫扶責任人、駐村工作隊、村兩委、第一書記等共同協(xié)商選擇適合自己發(fā)展的項目。
7.需要通過什么程序才能得到貸款？
一般可參照“五步法——戶申請、村初審、鄉(xiāng)審核、縣復查、銀行審定”放貸（見“扶貧小額信貸辦理流程圖”）。各地可根據(jù)實際情況，制定具體操作流程。
8.鄉(xiāng)、村怎么審查貸款申請？
村級組織（村委會或為扶貧小額信貸設(shè)立的村級管理機構(gòu)）根據(jù)貧困戶申請，對該建檔立卡貧困戶及其家庭的社區(qū)信用度、發(fā)展能力和勞動技能以及遵紀守法等情況進行評價，可“一次核定、按年升（降）級”。對申請的貸款，要結(jié)合本村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、市場需求、貸款人家庭實際，看其發(fā)展項目是否合適，發(fā)展規(guī)模、貸款額度和期限是否恰當，并提出初審意見。鄉(xiāng)級政府相關(guān)部門，主要查看項目是否符合實際和扶貧規(guī)劃，并提出審核意見；基層金融機構(gòu)客戶經(jīng)理根據(jù)要求進行實地調(diào)研審查。
9.是不是貧困戶申請多少貸款就能得到多少呢？申請多長期限就有多長期限的貸款呢？
不一定。村級組織除對申請人審查外，還要對申請發(fā)展的項目進行評判，根據(jù)項目規(guī)模和生產(chǎn)周期初步審查其貸款金額或貸款期限。銀行對申請人情況進行復核，如情況基本屬實，原則上滿足貧困戶提出的貸款申請額度和使用期限，但貸款額度不超過5萬元，期限不超過3年。
10.在銀行有不良記錄的貧困戶還能貸款嗎？
凡不是主觀惡意拖欠造成的不良記錄，貸款銀行應仔細甄別，區(qū)別對待，原則上不影響其貸款的發(fā)放。
11.對帶動貧困戶發(fā)展或就業(yè)的企業(yè)，可以直接獲得扶貧小額信貸嗎？ 不可以。扶貧小額信貸只針對建檔立卡貧困戶。帶動貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)或就業(yè)的企業(yè)可以通過其他方式獲得貸款。
12.可以在哪些銀行申請扶貧小額信貸？
凡是在農(nóng)村有經(jīng)營（服務）網(wǎng)點，并與政府合作簽訂相關(guān)協(xié)議的銀行業(yè)金融機構(gòu)，貧困戶均可就近在其網(wǎng)點辦理貸款業(yè)務。
第三章 如何使用
13.如何確保建檔立卡貧困戶貸款專款專用？
貸款資金原則上只能用于申請的即貸款合同規(guī)定的項目，并且應?？顚Ｓ?。在使用過程中，村級組織、幫扶責任人、駐村干部等要對貸款貧困戶進行經(jīng)常性走訪，了解他們的生產(chǎn)生活狀況，經(jīng)營狀況，監(jiān)督貧困戶將貸款用于申請發(fā)展的項目，對沒有按貸款約定發(fā)展項目和更改貸款用途的，及時上報。
14.貧困戶如何獲得技術(shù)和市場服務？
技術(shù)服務主要通過村級組織來獲得，貧困戶可以將技術(shù)服務需求告之村級組織負責人、由駐村工作隊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐村干部、“第一書記”并通過他們銜接縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關(guān)業(yè)務部門技術(shù)人員開展針對性的技術(shù)服務。市場服務主要通過幫扶單位，龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，積極運用批發(fā)市場或電商平臺，獲取市場信息和產(chǎn)品營銷服務。
第四章 怎么償還
15.如何確保貸款回收？
在貧困戶貸款本(息)到期前1個月，貸款發(fā)放銀行通過信貸員，或由村級組織通知貸款戶，提醒其按時還本付息。對逾期的，貸款發(fā)放銀行和村級組織采取公示、廣播、到戶等方式，催促逾期貸款戶償還貸款本(息)。
16.貧困戶貸款償還可否有寬限期？
建檔立卡貧困戶家庭確因特殊原因暫時不能償還時，要提前書面申請延期，經(jīng)村級組織核實后報貸款銀行審定，原則上可以給貧困戶適當寬限期。
17.財政資金怎樣貼息？
一般采取兩種方式：一種方式是補貼到戶。即先結(jié)后貼、應貼盡貼。就是貸款貧困戶按照貸款合同約定，先按期償還銀行的本息，財政再按規(guī)定程序和辦法給予貼息。對未按期還款及其它違約行為不享受貼息。另一種方式是直接貼息到銀行。為了簡化程序，根據(jù)本地規(guī)定，按照貧困戶貸款額度，直接將貼息資金補貼到銀行。
18.貧困戶不償還貸款有什么后果呢？
如果不償還貸款，主要有五種后果：一是得不到財政貼息；二是會有不良信用記錄上銀行“黑名單”；三是影響本人及家庭成員以后的貸款；四是影響所在村的信用等級評定 和貸款；五是要承擔相關(guān)法律責任。
第五章 咋防風險
19.縣級怎么建立風險補償資金？
縣級運用財政資金，建立扶貧小額信貸風險補償資金。同時，結(jié)合本地實際，建立銀、保、政三方共擔壞賬損失的機制，制定出《扶貧小額信貸風險補償資金管理辦法》（簡稱《辦法》），并按規(guī)定對不良貸款進行補償和分攤。鼓勵村級將幫扶單位捐贈的資金用于風險補償。
20.貸款貧困戶如何通過保險方式防范風險？ 鼓勵獲得扶貧小額信貸的貧困戶，通過參加政策性農(nóng)業(yè)保險、家庭財產(chǎn)保險、人身意外傷害保險以及保證保險等，以防范生產(chǎn)發(fā)展中的意外風險，彌補損失?？h級政府可安排財政資金給予適當保費補助或建立保險基金，也可依托合作的擔保機構(gòu)購買。
21.如何彌補貸款發(fā)放銀行的壞賬損失？
壞帳發(fā)生后，可按以下順序?qū)馁~進行彌補：一是啟動村級風險互助金補償。若村一級建立了村級風險互助金，當出現(xiàn)貸款本(息)逾期，寬限期內(nèi)經(jīng)催收無果時，貸款發(fā)放銀行扣收村級風險互助金，村級組織保留依法追償?shù)臋?quán)利。二是保險賠付。貧困戶參加的相關(guān)保險，原則上可以指定貸款發(fā)放銀行為優(yōu)先受償人，在本(息)未償還完畢前，若發(fā)生 保險理賠，首先賠付貸款發(fā)放銀行，沖抵貧困戶貸款本金。三是啟動縣級風險補償。貸款發(fā)放銀行可依據(jù)本縣建立的風險補償機制和《辦法》，從縣級風險補償資金中予以扣收，并保留依法追償?shù)臋?quán)利。
22.什么情況下可以啟動風險補償資金呢？
對于經(jīng)貸款銀行和縣級扶貧部門審查認定，確屬無法收回的貸款損失，縣級按照制定的《辦法》進行補償，并保留對未還款貧困戶依法追償?shù)臋?quán)利。但不能因為啟動風險補償，而設(shè)置苛刻條件影響扶貧小額信貸發(fā)放規(guī)模。
第六章 怎樣監(jiān)管
23.扶貧小額信貸的哪些內(nèi)容需要公示公告？
扶貧小額信貸公示公告的內(nèi)容主要有四個方面：一是扶貧小額信貸的相關(guān)政策，讓老百姓知道扶貧小額信貸是什么，什么條件的人能申請；二是貸款申報流程，讓貧困戶知道怎么獲得貸款；三是村產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)信息，讓貧困戶在貸款項目選擇上及相關(guān)服務有參考的依據(jù)和方向；四是貧困戶貸款、使用和償還的相關(guān)信息，讓大家清楚哪些人貸到款了，貸款做什么，什么時候應該償還，哪些人逾期不還等，便于大家監(jiān)督，營造誠信環(huán)境。
24.如何監(jiān)管扶貧小額信貸？
除發(fā)揮駐村工作隊、幫扶責任人、村兩委以及第一書 記（或者村級組織）對扶貧小額信貸全過程跟蹤監(jiān)督作用外，各級扶貧部門還要通過實地查看、走訪農(nóng)戶開展定期監(jiān)測，還可以依托高?？蒲性核⑸鐣M織等開展第三方評估。
25.扶貧小額信貸數(shù)據(jù)信息如何管理？
各地要逐級建立報表制度，實現(xiàn)建檔立卡貧困戶基礎(chǔ)信息與銀行貸款管理信息的有效對接與資源共享。各基層銀行和鄉(xiāng)、村，按月逐級報送貧困戶貸款信息，縣級匯總，市級初審，省級審核把關(guān)后按時報送國務院扶貧辦。各地年度還將根據(jù)報送的數(shù)據(jù)信息對扶貧小額信貸情況進行考核和獎勵。
26.如何將扶貧小額信貸工作納入扶貧考核并建立獎懲機制？
中央和省級將扶貧小額信貸縣級風險補償金建立情況、貧困戶貸款獲得以及貸款償還情況等分別納入對地方政府考核的范疇?？h級可對信用村、信用戶予以獎勵；對惡意欠款的貧困戶進行法律追訴；對參與管理、監(jiān)督的村級組織成員可給予一定比例的補助獎勵；對扶貧小額信貸成績突出的貸款銀行及保險機構(gòu)給予表彰和獎勵。
27.基層政府應主動做好哪些工作？
做好扶貧小額信貸的政策落地和宣傳工作；建立扶貧小額信貸的保險機制和風險補償機制；落實銀行部門分片包干承擔扶貧小額信貸工作；組織開展扶貧小額信貸年度考 核；探索貧困戶穩(wěn)定、持續(xù)增收機制；總結(jié)宣傳推廣典型經(jīng)驗。
28.基層扶貧部門的主要職責是什么？
負責扶貧小額信貸政策的宣傳發(fā)動，提高建檔立卡貧困戶的知曉度；會同相關(guān)部門制定扶貧小額信貸風險補償金等管理辦法，年度工作計劃和實施方案等；核查匯總貸款貧困戶或貼息等信息；做好扶貧小額信貸的數(shù)據(jù)采集、信息報送和信息對接共享工作；督促駐村工作隊把扶貧小額信貸作為幫扶建檔立卡貧困戶脫貧的重要工作內(nèi)容；組織開展扶貧小額信貸監(jiān)測評估；協(xié)助做好建檔立卡貧困戶幫扶規(guī)劃，落實好干部駐村幫扶措施；接受和處理扶貧小額信貸信訪等。
29.基層銀行部門應該主動做好哪些工作？
基層銀行部門應主動做好三項工作：一是要落實金融扶貧政策，拓展扶貧小額信貸適用范圍，實行基準利率，不設(shè)抵押擔保門檻，對經(jīng)審核的貧困戶保證應貸盡貸。二是建立分片包干責任制。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行要深耕農(nóng)村，延伸服務網(wǎng)絡，農(nóng)村信用社要發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用，要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等直接服務貧困農(nóng)民的機構(gòu)。各縣按鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）明確一家責任銀行，由責任銀行對建檔立卡貧困戶實行名單制管理，并開展逐戶走訪和信用評定，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法進行管理。三是會同基層扶貧部門做好貧困戶的貸前、貸中、貸后的服務 工作。
30.駐村工作隊、幫扶單位（責任人）和第一書記應該主動做好哪些工作？
駐村工作隊、幫扶單位（責任人）和第一書記應該把扶貧小額信貸作為幫扶建檔立卡貧困戶脫貧的重要工作內(nèi)容。對貧困戶的脫貧需求進行摸底，幫助貸款貧困戶提出項目建議，引導貧困戶申請貸款，協(xié)助核實貸款貧困戶情況和貸款回收，監(jiān)督貸款貧困戶資金使用，為貧困戶提供市場信息，協(xié)助聯(lián)系技術(shù)部門提供技術(shù)服務等。
31.哪些部門負責政策答疑？
國務院扶貧辦、銀監(jiān)會按職責分工負責扶貧小額信貸政策解讀。省、市、縣扶貧辦和銀監(jiān)派出機構(gòu)要安排專人負責扶貧小額信貸政策答疑工作。
第二篇：扶貧小額信貸政策問答
扶貧小額信貸政策問答
第一章 什么貸款
1.什么是扶貧小額信貸？
扶貧小額信貸是專門為建檔立卡貧困戶獲得發(fā)展資金而量身定制的扶貧貸款產(chǎn)品。主要是為貧困戶提供5萬元以下、3年以內(nèi)、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣級建立風險補償金的信用貸款。
2.扶貧小額信貸有什么特點？
扶貧小額信貸具有三個特點：一是手續(xù)簡便，貧困戶不需要向銀行提供抵押或擔保。二是成本低，基準利率放貸，享受財政貼息。三是期限長，貸款最長期限可達3年。
3.扶貧小額信貸的用途是什么？
扶貧小額信貸是支持有意愿貸款的建檔立卡貧困戶用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)，增加收入。主要用于貧困戶發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、光伏發(fā)電、鄉(xiāng)村旅游等生產(chǎn)經(jīng)營項目或支持貧困戶帶資入股參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營，不得用于子女上學、看病、還債等非生產(chǎn)性支出和賭博、放高利貸等違法活動。
4.扶貧小額信貸是救濟款嗎？
不是。扶貧小額信貸是銀行發(fā)放的貸款，是要還的。銀行的 1 錢是老百姓的存款，有貸有還、再貸不難。
第二章 怎么貸款
5.什么條件的人能獲得貸款呢？
70個有扶貧開發(fā)任務的縣（市、區(qū)），對象是扶貧開發(fā)建檔立卡信息系統(tǒng)內(nèi)的貧困戶，而且貧困戶必須有發(fā)展意愿、有資金需求、有還款來源，經(jīng)評級授信的貧困戶可申請貸款。支持鼓勵金融機構(gòu)從實際出發(fā)，適度放寬申請貸款的年齡條件。
6.貧困戶應該怎么選擇發(fā)展項目？
貧困戶可以與幫扶責任人、駐村工作隊、村兩委、第一書記等共同協(xié)商選擇適合自己發(fā)展的項目。
7.需要通過什么程序才能得到貸款？
一般可參照“五步法——戶申請、村初審、鄉(xiāng)審核、縣復查、銀行審定”放貸（見“扶貧小額信貸辦理流程圖”）。各地可根據(jù)實際情況，制定具體操作流程。
8.鄉(xiāng)、村怎么審查貸款申請？
村級組織（村委會或為扶貧小額信貸設(shè)立的村級管理機構(gòu)）根據(jù)貧困戶申請，對該建檔立卡貧困戶及其家庭的社區(qū)信用度、發(fā)展能力和勞動技能以及遵紀守法等情況進行評價，可“一次核定、按年升（降）級”。對申請的貸款，要結(jié)合本村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、市場需求、貸款人家庭實際，看其發(fā)展項目是否合適，發(fā)展規(guī)模、貸款額度和期限是否恰當，并提出初審意見。鄉(xiāng)級政府相關(guān)部門，主要查看項目是否符合實際和扶貧規(guī)劃，并提出審核意見；基層金融機構(gòu)客戶經(jīng)理根據(jù)要求進行實地調(diào)研審查。9.是不是貧困戶申請多少貸款就能得到多少呢？申請多長期限就有多長期限的貸款呢？
不一定。村級組織除對申請人審查外，還要對申請發(fā)展的項 3 目進行評判，根據(jù)項目規(guī)模和生產(chǎn)周期初步審查其貸款金額或貸款期限。銀行對申請人情況進行復核，如情況基本屬實，原則上滿足貧困戶提出的貸款申請額度和使用期限，但貸款額度不超過5萬元，期限不超過3年。
10.在銀行有不良記錄的貧困戶還能貸款嗎？
凡不是主觀惡意拖欠造成的不良記錄，貸款銀行應仔細甄別，區(qū)別對待，原則上不影響其貸款的發(fā)放。
11.對帶動貧困戶發(fā)展或就業(yè)的企業(yè)，可以直接獲得扶貧小額信貸嗎？
不可以。扶貧小額信貸只針對建檔立卡貧困戶。帶動貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)或就業(yè)的企業(yè)可以通過其他方式獲得貸款。
12.可以在哪些銀行申請扶貧小額信貸？
凡是在農(nóng)村有經(jīng)營（服務）網(wǎng)點，并與政府合作簽訂相關(guān)協(xié)議的銀行業(yè)金融機構(gòu)，貧困戶均可就近在其網(wǎng)點辦理貸款業(yè)務。
第三章 如何使用
13.如何確保建檔立卡貧困戶貸款專款專用？
貸款資金原則上只能用于申請的即貸款合同規(guī)定的項目，并且應?？顚Ｓ谩Ｔ谑褂眠^程中，村級組織、幫扶責任人、駐村干部等要對貸款貧困戶進行經(jīng)常性走訪，了解他們的生產(chǎn)生活狀況，經(jīng)營狀況，監(jiān)督貧困戶將貸款用于申請發(fā)展的項目，對沒有按貸款約定發(fā)展項目和更改貸款用途的，及時上報。
14.貧困戶如何獲得技術(shù)和市場服務？
技術(shù)服務主要通過村級組織來獲得，貧困戶可以將技術(shù)服務需求告之村級組織負責人、由駐村工作隊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐村干部、“第一書記”并通過他們銜接縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關(guān)業(yè)務部門技術(shù)人員開展針對性的技術(shù)服務。市場服務主要通過幫扶單位，龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，積極運用批發(fā)市場或電商平臺，獲取市場信息和產(chǎn)品營銷服務。
第四章 怎么償還
15.如何確保貸款回收？
在貧困戶貸款本(息)到期前1個月，貸款發(fā)放銀行通過信貸員，或由村級組織通知貸款戶，提醒其按時還本付息。對逾期的，貸款發(fā)放銀行和村級組織采取公示、廣播、到戶等方式，催促逾期貸款戶償還貸款本(息)。
16.貧困戶貸款償還可否有寬限期？
建檔立卡貧困戶家庭確因特殊原因暫時不能償還時，要提前書面申請延期，經(jīng)村級組織核實后報貸款銀行審定，原則上可以給貧困戶適當寬限期。
17.財政資金怎樣貼息？
一般采取兩種方式：一種方式是補貼到戶。即先結(jié)后貼、應貼盡貼。就是貸款貧困戶按照貸款合同約定，先按期償還銀行的本息，財政再按規(guī)定程序和辦法給予貼息。對未按期還款及其它 5 違約行為不享受貼息。另一種方式是直接貼息到銀行。為了簡化程序，根據(jù)本地規(guī)定，按照貧困戶貸款額度，直接將貼息資金補貼到銀行。
18.貧困戶不償還貸款有什么后果呢？
如果不償還貸款，主要有五種后果：一是得不到財政貼息；二是會有不良信用記錄上銀行“黑名單”；三是影響本人及家庭成員以后的貸款；四是影響所在村的信用等級評定和貸款；五是要承擔相關(guān)法律責任。
第五章 咋防風險
19.縣級怎么建立風險補償資金？
縣級運用財政資金，建立扶貧小額信貸風險補償資金。同時，結(jié)合本地實際，建立銀、保、政三方共擔壞賬損失的機制，制定出《扶貧小額信貸風險補償資金管理辦法》（簡稱《辦法》），并按規(guī)定對不良貸款進行補償和分攤。鼓勵村級將幫扶單位捐贈的資金用于風險補償。
20.貸款貧困戶如何通過保險方式防范風險？
鼓勵獲得扶貧小額信貸的貧困戶，通過參加政策性農(nóng)業(yè)保險、家庭財產(chǎn)保險、人身意外傷害保險以及保證保險等，以防范生產(chǎn)發(fā)展中的意外風險，彌補損失?？h級政府可安排財政資金給予適當保費補助或建立保險基金，也可依托合作的擔保機構(gòu)購買。
21.如何彌補貸款發(fā)放銀行的壞賬損失？
壞帳發(fā)生后，可按以下順序?qū)馁~進行彌補：一是啟動村級風險互助金補償。若村一級建立了村級風險互助金，當出現(xiàn)貸款本(息)逾期，寬限期內(nèi)經(jīng)催收無果時，貸款發(fā)放銀行扣收村級風險互助金，村級組織保留依法追償?shù)臋?quán)利。二是保險賠付。貧困戶參加的相關(guān)保險，原則上可以指定貸款發(fā)放銀行為優(yōu)先受償人，在本(息)未償還完畢前，若發(fā)生保險理賠，首先賠付貸款發(fā)放銀行，沖抵貧困戶貸款本金。三是啟動縣級風險補償。貸款發(fā)放銀行可依據(jù)本縣建立的風險補償機制和《辦法》，從縣級風險補償資金中予以扣收，并保留依法追償?shù)臋?quán)利。
22.什么情況下可以啟動風險補償資金呢？
對于經(jīng)貸款銀行和縣級扶貧部門審查認定，確屬無法收回的貸款損失，縣級按照制定的《辦法》進行補償，并保留對未還款貧困戶依法追償?shù)臋?quán)利。但不能因為啟動風險補償，而設(shè)置苛刻條件影響扶貧小額信貸發(fā)放規(guī)模。
第六章 怎樣監(jiān)管
23.扶貧小額信貸的哪些內(nèi)容需要公示公告？
扶貧小額信貸公示公告的內(nèi)容主要有四個方面：一是扶貧小額信貸的相關(guān)政策，讓老百姓知道扶貧小額信貸是什么，什么條件的人能申請；二是貸款申報流程，讓貧困戶知道怎么獲得貸款；三是村產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)信息，讓貧困戶在貸款項目選擇上及相關(guān)服 7 務有參考的依據(jù)和方向；四是貧困戶貸款、使用和償還的相關(guān)信息，讓大家清楚哪些人貸到款了，貸款做什么，什么時候應該償還，哪些人逾期不還等，便于大家監(jiān)督，營造誠信環(huán)境。
24.如何監(jiān)管扶貧小額信貸？
除發(fā)揮駐村扶貧工作隊、幫扶責任人、村“兩委”以及第一書記（或者村級組織）對扶貧小額信貸全過程跟蹤監(jiān)督作用外，各級扶貧部門還要通過實地查看、走訪農(nóng)戶開展定期監(jiān)測，還可以依托高?？蒲性核?、社會組織等開展第三方評估。
25.扶貧小額信貸數(shù)據(jù)信息如何管理？
各地要逐級建立報表制度，實現(xiàn)建檔立卡貧困戶基礎(chǔ)信息與銀行貸款管理信息的有效對接與資源共享。各基層銀行和鄉(xiāng)、村，按月逐級報送貧困戶貸款信息，縣級匯總，市級初審，省級審核把關(guān)后按時報送國務院扶貧辦。各地還將根據(jù)報送的數(shù)據(jù)信息對扶貧小額信貸情況進行考核和獎勵。
26.如何將扶貧小額信貸工作納入扶貧考核并建立獎懲機制？
中央和省級將扶貧小額信貸縣級風險補償金建立情況、貧困戶貸款獲得以及貸款償還情況等分別納入對地方政府考核的范疇?？h級可對信用村、信用戶予以獎勵；對惡意欠款的貧困戶進行法律追訴；對參與管理、監(jiān)督的村級組織成員可給予一定比例的補助獎勵；對扶貧小額信貸成績突出的貸款銀行及保險機構(gòu)給予表彰和獎勵。27.基層政府應主動做好哪些工作？
做好扶貧小額信貸的政策落地和宣傳工作；建立扶貧小額信貸的保險機制和風險補償機制；落實銀行部門分片包干承擔扶貧小額信貸工作；組織開展扶貧小額信貸考核；探索貧困戶穩(wěn)定、持續(xù)增收機制；總結(jié)宣傳推廣典型經(jīng)驗。
28.基層扶貧部門的主要職責是什么？
負責扶貧小額信貸政策的宣傳發(fā)動，提高建檔立卡貧困戶的知曉度；會同相關(guān)部門制定扶貧小額信貸風險補償金等管理辦法，工作計劃和實施方案等；核查匯總貸款貧困戶或貼息等信息；做好扶貧小額信貸的數(shù)據(jù)采集、信息報送和信息對接共享工作；督促駐村工作隊把扶貧小額信貸作為幫扶建檔立卡貧困戶脫貧的重要工作內(nèi)容；組織開展扶貧小額信貸監(jiān)測評估；協(xié)助做好建檔立卡貧困戶幫扶規(guī)劃，落實好干部駐村幫扶措施；接受和處理扶貧小額信貸信訪等。
29.基層銀行部門應該主動做好哪些工作？
基層銀行部門應主動做好三項工作：一是要落實金融扶貧政策，拓展扶貧小額信貸適用范圍，實行基準利率，不設(shè)抵押擔保門檻，對經(jīng)審核的貧困戶保證應貸盡貸。二是建立分片包干責任制。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行要深耕農(nóng)村，延伸服務網(wǎng)絡，農(nóng)村信用社要發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用，要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等直接服務貧困農(nóng)民的機構(gòu)。各縣按鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）明確一家責任銀行，由責任銀行對建檔立卡貧困戶實行名單制管理，并開展逐戶走訪和 信用評定，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法進行管理。三是會同基層扶貧部門做好貧困戶的貸前、貸中、貸后的服務工作。
30.駐村扶貧工作隊、幫扶單位（責任人）和第一書記應該主動做好哪些工作？
駐村扶貧工作隊、幫扶單位（責任人）和第一書記應該把扶貧小額信貸作為幫扶建檔立卡貧困戶脫貧的重要工作內(nèi)容。對貧困戶的脫貧需求進行摸底，幫助貸款貧困戶提出項目建議，引導貧困戶申請貸款，協(xié)助核實貸款貧困戶情況和貸款回收，監(jiān)督貸款貧困戶資金使用，為貧困戶提供市場信息，協(xié)助聯(lián)系技術(shù)部門提供技術(shù)服務等。
31.哪些部門負責政策答疑？
國務院扶貧辦負責扶貧小額信貸政策解讀。省、市、縣三級扶貧辦要安排專人負責扶貧小額信貸政策答疑工作，縣級扶貧辦要在村級公布政策答疑聯(lián)系人姓名和聯(lián)系方
第三篇：農(nóng)村中小金融機構(gòu)-中國銀行保險監(jiān)督管理委員會
農(nóng)戶貸款管理辦法
（征求意見稿）
第一章 總則
第一條（目的和依據(jù)）為提高金融機構(gòu)支農(nóng)服務水平，規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務行為，加強農(nóng)戶貸款風險管控，促進農(nóng)戶貸款穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條（農(nóng)戶貸款定義）本辦法所稱農(nóng)戶貸款，是指金融機構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款。
第三條（農(nóng)戶范圍）本辦法所指農(nóng)戶范圍與中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《涉農(nóng)貸款專項統(tǒng)計制度》一致。第四條（適用范圍）本辦法適用于農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等農(nóng)村中小金融機構(gòu)。
第五條（監(jiān)管適用性）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對農(nóng)戶貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。
第二章 管理架構(gòu)與政策
第六條（發(fā)展戰(zhàn)略）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應堅持服務“三農(nóng)”的市場定位，本著“平等透明、規(guī)范高效、風險可控、互惠互利”的原則，積極發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務，制定農(nóng)戶貸款發(fā)展戰(zhàn)略，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，建立專門風險管理與考核激勵機制，加大營銷力度，不斷擴大授信覆蓋面，提高農(nóng)戶貸款可得性、便利性、安全性。
第七條（主動服務）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應增強主動服務意識，加強產(chǎn)業(yè)發(fā)展與市場研究，了解發(fā)掘農(nóng)戶信貸需求，創(chuàng)新抵押擔保方式，積極開發(fā)適合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品，廣泛向農(nóng)戶宣傳介紹，提高農(nóng)戶貸款覆蓋面。
第八條（管理架構(gòu)）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應結(jié)合自身特點、風險管控要求及農(nóng)戶服務需求，構(gòu)建有效服務流程，形成營銷職能完善、管理控制嚴密、支持保障有 力的農(nóng)戶貸款全流程管理架構(gòu)。具備條件的可實行條線管理或事業(yè)部制架構(gòu)。
第九條（業(yè)務流程）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應建立包括建檔、營銷、受理、調(diào)查、評級、授信、審批、放款、貸后管理與動態(tài)調(diào)整等內(nèi)容的農(nóng)戶貸款管理流程。針對不同的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，可采取差異化的管理流程。對于農(nóng)戶小額信用（擔保）貸款可簡化流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”模式進行管理，對其他農(nóng)戶貸款可按照“逐筆申請、逐筆審批發(fā)放”的模式進行管理。
第十條（崗位設(shè)臵）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應優(yōu)化崗位設(shè)計，圍繞受理、授信、用信、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，科學合理設(shè)臵前、中、后臺崗位，確保前后臺分離，確保職責清晰、制約有效。
第十一條（陽光信貸要求）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應提高辦貸效率，加大惠農(nóng)力度，公開貸款條件、貸款流程、貸款利率與收費標準、辦結(jié)時限以及監(jiān)督方式等。
第十二條（農(nóng)戶權(quán)益保護）農(nóng)村中小金融機構(gòu)開展農(nóng)戶貸款業(yè)務應維護借款人權(quán)益，嚴禁向借款人預收利息、收取賬戶管理費用、搭售金融產(chǎn)品等不規(guī)范經(jīng)營行為。第十三條（信息管理系統(tǒng)）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應提高農(nóng)戶貸款管理服務效率，研發(fā)完善農(nóng)戶貸款管理信息系統(tǒng)與自助服務系統(tǒng)，并與核心業(yè)務系統(tǒng)有效對接。
第三章 貸款基本要素
第十四條 貸款條件。農(nóng)戶申請貸款應具備以下條件：
（一）農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；
（二）戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所在農(nóng)村中小金融機構(gòu)服務轄區(qū)內(nèi)；
（三）貸款用途明確合法；
（四）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；
（五）借款人具備還款意愿和還款能力；
（六）借款人無重大信用不良記錄；
（七）在農(nóng)村中小金融機構(gòu)開立結(jié)算賬戶；
（八）農(nóng)村中小金融機構(gòu)要求的其他條件。第十五條 貸款用途。農(nóng)戶貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，不得發(fā)放無指定用途的農(nóng)戶貸 款。按照用途分類，農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶消費貸款。
（一）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款，包括農(nóng)戶農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款。
（二）農(nóng)戶消費貸款是指農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于自身及家庭生活消費以及醫(yī)療、學習等需要的貸款。農(nóng)戶住房按揭貸款按照各機構(gòu)按揭貸款管理規(guī)定辦理。
第十六條 貸款種類。按信用形式分類，農(nóng)戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。農(nóng)村中小金融機構(gòu)應積極創(chuàng)新抵質(zhì)押擔保方式，增強農(nóng)戶貸款增信能力，改善農(nóng)戶貸款風險水平。
第十七條 貸款額度。農(nóng)村中小金融機構(gòu)應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、貸款真實需求、信用狀況、擔保方式、機構(gòu)自身資金狀況以及當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平等因素，合理確定農(nóng)戶貸款額度。
第十八條 貸款期限。農(nóng)村中小金融機構(gòu)應根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力合理確定貸款期限。第十九條 貸款利率。農(nóng)村中小金融機構(gòu)應綜合考慮農(nóng)戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風險水平、合理回報等要素及支農(nóng)惠農(nóng)要求，確定利率水平。
第二十條 還款方式。農(nóng)村中小金融機構(gòu)應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，合理確定農(nóng)戶貸款還款方式。農(nóng)戶貸款還款方式根據(jù)貸款種類、期限及借款人現(xiàn)金流情況，可采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。
第四章 受理與調(diào)查
第二十一條（農(nóng)戶建檔）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應全面建立農(nóng)戶信息檔案，主動走訪轄內(nèi)農(nóng)戶，了解農(nóng)戶信貸需求。
第二十二條（貸款申請）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應要求農(nóng)戶以書面形式提出貸款申請，并提供能證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
第二十三條（貸前調(diào)查責任）農(nóng)村中小金融機構(gòu)受理借款人貸款申請后，應履行盡職調(diào)查職責，對貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào) 查核實，對信用狀況、風險、收益進行評價，形成調(diào)查評價意見。
第二十四條（貸前調(diào)查內(nèi)容）貸前調(diào)查應包括但不限于下列內(nèi)容：
（一）借款人（戶）基本情況；
（二）借款戶收入支出與財產(chǎn)負債等情況；
（三）借款人（戶）信用狀況；
（四）借款用途及預期風險收益情況；
（五）借款人還款來源、還款能力及還款方式；
（六）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力；
（七）借款人、保證人的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢情況。
第二十五條（貸前調(diào)查方式）貸前調(diào)查應深入了解借款戶收支、經(jīng)營與信用情況，嚴格執(zhí)行實地調(diào)查制度，并與借款人及其家庭成員進行面談，做好面談記錄，面談記錄包括文字、圖片或影像等。有效借助村委員、德高望重村民、經(jīng)營共同體帶頭人等社會力量，準確了解借款人情況及經(jīng)營風險。
第二十六條（信用評級）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應建立完善信用等級及授信額度動態(tài)評定制度，根據(jù)借款人實 際情況對借款人進行信用等級評定，并結(jié)合貸款項目風險情況初步確定授信限額、授信期限及貸款利率等。
第五章 審查與審批
第二十七條（審批授權(quán)制度）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應遵循審慎性原則，建立完善獨立審批制度，完善農(nóng)戶信貸審批授權(quán)，根據(jù)業(yè)務職能部門和分支機構(gòu)的經(jīng)營管理水平及風險控制能力等，實行逐級差別化授權(quán)。
第二十八條（審批效率）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應逐步推行專業(yè)化的農(nóng)戶貸款審貸機制，可根據(jù)產(chǎn)品特點，采取批量授信、在線審批等方式，提高審批效率和服務質(zhì)量。
第二十九條（貸中審查內(nèi)容）貸款審查應對貸款調(diào)查內(nèi)容的真實性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注貸前調(diào)查盡職情況、申請材料完備性和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押及經(jīng)營風險等。依據(jù)貸款審查結(jié)果，確定授信額度，作出審批決定。
第三十條（告知義務）對審批未通過的農(nóng)戶貸款申請，農(nóng)村中小金融機構(gòu)應在辦結(jié)時限以前告知借款人。第三十一條（審批政策與授權(quán)調(diào)整）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應根據(jù)外部經(jīng)濟形勢、違約率變化等情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策和授權(quán)。
第六章 發(fā)放與支付
第三十二條（合同簽訂方式）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，需擔保的應當面簽訂擔保合同。
第三十三條（合同內(nèi)容）借款合同應符合《中華人民共和國合同法》以及《個人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式、還款方式等。借款合同應設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。
第三十四條（放款管理）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應遵循審貸與放貸分離的原則，加強對貸款的發(fā)放管理，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件，對滿足約定條件的借款人發(fā)放貸款。第三十五條（受托支付與自主支付）有下列情形之一的農(nóng)戶貸款，經(jīng)農(nóng)村中小金融機構(gòu)同意可以采取借款人自主支付：
（一）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過50萬元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購等無法確定交易對象的；
（二）農(nóng)戶消費貸款且金額不超過30萬元；
（三）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；
（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。
鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進行支付。
第三十六條（自主支付約定與核查）采用借款人自主支付的，農(nóng)村中小金融機構(gòu)應與借款人在借款合同中明確約定；農(nóng)村中小金融機構(gòu)應當通過賬戶分析或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
第三十七條（放款管理）借款合同生效后，農(nóng)村中小金融機構(gòu)應按合同約定及時發(fā)放貸款。貸款采取自主支付方式發(fā)放時，應采取密碼、指紋等身份確認措施，確保資金發(fā)放給真實借款人，必須將款項轉(zhuǎn)入指定的借款人結(jié)算賬戶，嚴禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款。
第七章 貸后管理 第三十八條（貸后管理制度）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應建立貸后定期或不定期檢查制度，采取實地檢查、電話訪談、檢查結(jié)算賬戶交易記錄等多種方式，對貸款資金使用、借款人信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。
第三十九條（頂冒名貸款防范）農(nóng)村中小金融機構(gòu)貸后管理中應著重排查防范假名、冒名、借名貸款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢（抽）查制度以及至少兩年一次全面交叉核查制度。
第四十條（風險預警與評估）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應建立風險預警制度，定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況以及抵質(zhì)押擔保情況，及時發(fā)現(xiàn)借款人、擔保人的潛在風險并發(fā)出預警風險提示，采取增加抵質(zhì)押擔保、調(diào)整授信額度、提前收回貸款等措施，并作為與其后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。
第四十一條（貸后檢查的監(jiān)督）農(nóng)村中小金融機構(gòu)風險管理部門、審計部門應對分支機構(gòu)貸后管理情況進行檢查。
第四十二條（貸款回收）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應在貸款到期前預先提示借款人安排還款，并按照借款合同約定按期收回貸款本息。第四十三條（逾期貸款管理）對逾期貸款應及時催收，按逾期時間長短逐級上報處理，掌握借款人動態(tài)，及時采取措施保全信貸資產(chǎn)安全。
第四十四條（貸款展期）對于因自然災害、農(nóng)產(chǎn)品價格波動等客觀原因造成借款人無法按原定期限正常還款的，由借款人申請，經(jīng)農(nóng)村中小金融機構(gòu)同意，可對還款意愿良好、預期現(xiàn)金流量充分、具備還款能力的農(nóng)戶貸款進行合理展期，展期時間結(jié)合生產(chǎn)恢復時間確定。已展期貸款不得再次展期。展期貸款最高列入關(guān)注類進行管理。
第四十五條（協(xié)議重組）對于未按照借款合同約定收回的貸款，應采取措施進行清收，或可在利息還清、本金部分償還、原有擔保措施不弱化等情況下協(xié)議重組。
第四十六條（貸款分類）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應嚴格按照風險分類的規(guī)定，對農(nóng)戶貸款進行準確分類及動態(tài)調(diào)整，真實反映貸款形態(tài)。
第四十七條（貸款核銷）對確實無法收回的農(nóng)戶貸款，農(nóng)村中小金融機構(gòu)可按照相關(guān)規(guī)定進行核銷，按照賬銷案存原則繼續(xù)向借款人追索或進行市場化處臵，并按責任制和容忍度規(guī)定，落實有關(guān)人員責任。第四十八條（貸款檔案）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應建立貸款檔案管理制度，及時匯集更新客戶信息及貸款情況，確保農(nóng)戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續(xù)性。
第四十九條（動態(tài)管理）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應對客戶信用評級與授信限額進行動態(tài)管理，根據(jù)信用情況、還本付息和經(jīng)營風險等情況進行調(diào)整。
第五十條（守信激勵）農(nóng)村中小金融機構(gòu)要建立優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶與誠信客戶正向激勵制度，對按期還款、信用良好的借款人采取優(yōu)惠利率、利息返還、信用累積獎勵等方式，促進信用環(huán)境不斷改善。
第八章 激勵與約束
第五十一條（考核制度與指標）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應以支持農(nóng)戶貸款發(fā)展為基礎(chǔ)，建立科學合理的農(nóng)戶貸款定期考核制度，對農(nóng)戶貸款的服務、管理、質(zhì)量等情況進行考核，并給予一定的容忍度。主要考核指標包括但不限于：
（一）農(nóng)戶貸款戶數(shù)、金額（累放、累收及新增）、工作量等服務指標；
（二）農(nóng)戶貸款到期本金回收率、利息回收率及增減變化等管理指標；
（三）農(nóng)戶貸款不良率、不良貸款遷徙率及增減變化等質(zhì)量指標。
第五十二條（利潤核算）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應根據(jù)風險收益相匹配的原則對農(nóng)戶貸款業(yè)務財務收支實施管理，具備條件的可實行財務單獨核算。
第五十三條（績效薪酬管理）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應制訂鼓勵農(nóng)戶貸款長期可持續(xù)發(fā)展的績效薪酬管理制度。根據(jù)以風險調(diào)整收益為基礎(chǔ)的模擬利潤建立績效薪酬考核機制，績效薪酬權(quán)重應對農(nóng)戶貸款業(yè)務予以傾斜，體現(xiàn)多勞多得、效益與風險掛鉤的激勵約束要求。
第五十四條（責任制）農(nóng)村中小金融機構(gòu)應建立包含農(nóng)戶貸款業(yè)務在內(nèi)的盡職免責制度、違法違規(guī)處罰制度和容忍度機制。對盡職無過錯，且風險在容忍度范圍內(nèi)的，應免除責任；對超過容忍度范圍的，相關(guān)人員應承擔工作責任；對違規(guī)辦理貸款的，應嚴肅追責處罰。
第九章 附則
第五十五條 農(nóng)村中小金融機構(gòu)應依照本辦法制定農(nóng)戶貸款業(yè)務管理細則和操作規(guī)程。第五十六條 其他銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款業(yè)務，參照本辦法執(zhí)行。
第五十七條 本辦法施行前公布的有關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。
第五十八條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋。
第五十九條 本辦法自發(fā)布之日起施行。
第四篇：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會法律工作規(guī)定-中國銀行保險監(jiān)督管理委員會
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（2005年第4號）
《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會法律工作規(guī)定》已經(jīng)2005年8月26日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第36次主席會議通過。現(xiàn)予公布，自2006年2月1日起施行。
主
席：劉明康
二○○五年十一月二十六日
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會法律工作規(guī)定
（銀監(jiān)會令2005年第4號 2005年11月26日）
第一章 總則
第一條
為規(guī)范中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）的法律工作，提高法律工作質(zhì)量和依法監(jiān)管水平，根據(jù)《中華人民共和國立法法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《規(guī)章制定程序條例》的規(guī)定，制定本規(guī)定。
第二條
銀監(jiān)會開展法律工作，適用本規(guī)定。銀監(jiān)會法律部門依照本規(guī)定組織實施銀監(jiān)會法律工作。
第三條
本規(guī)定所稱法律工作，是指銀監(jiān)會為履行銀行業(yè)監(jiān)管職責，執(zhí)行法律和行政法規(guī)，制定、執(zhí)行規(guī)章和規(guī)范性文件的活動以及相關(guān)保障工作。
銀監(jiān)會受托起草法律、行政法規(guī)代擬稿適用本規(guī)定的相關(guān)規(guī)定。第四條
銀監(jiān)會法律工作應當遵循依法、高效、公開的原則。銀監(jiān)會法律工作應當統(tǒng)一規(guī)范、分工協(xié)作、分級負責。
第五條
銀監(jiān)會制定規(guī)章和規(guī)范性文件應當加強規(guī)劃性、系統(tǒng)性、針對性和操作性。
第二章 規(guī)劃與立項
第六條
銀監(jiān)會法律部門應當在研究有效銀行業(yè)監(jiān)管法律體系框架的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的需要，總結(jié)和借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)監(jiān)管的良好做法，擬訂銀行業(yè)中長期立法規(guī)劃。
擬訂銀行業(yè)立法規(guī)劃，應當以法律、行政法規(guī)為依據(jù)，以國家經(jīng)濟、金融政策為指導。第七條
銀行業(yè)立法規(guī)劃包括銀行業(yè)規(guī)章的制定和修改，以及制定、修訂或廢止法律、行政法規(guī)的建議。
第八條
擬訂銀行業(yè)立法規(guī)劃，應當征求銀監(jiān)會各內(nèi)設(shè)部門、派出機構(gòu)、金融機構(gòu)和國家相關(guān)部門的意見。
銀監(jiān)會各內(nèi)設(shè)部門根據(jù)履行職責的需要，認為需要制定或修改銀行業(yè)規(guī)章的，應當申請列入銀行業(yè)立法規(guī)劃，向銀監(jiān)會法律部門提出規(guī)章立項申請。規(guī)章立項申請應當包括制定或修改規(guī)章的必要性、所要解決的主要問題、擬確定的主要制度等內(nèi)容。
規(guī)章立項申請不符合本條第二款規(guī)定的，應當要求提交立項申請的部門補充材料；不及時補充的，不予受理。
銀監(jiān)會派出機構(gòu)可以根據(jù)履行職責的需要向銀監(jiān)會法律部門提出制定、修改或廢止規(guī)章的建議。
第九條
規(guī)章立項申請由銀監(jiān)會法律部門負責統(tǒng)一審核。銀監(jiān)會法律部門主要從以下方面對規(guī)章立項申請進行審核：
（一）制定或修改規(guī)章是否具有必要性和可行性；
（二）擬規(guī)范的主要問題是否清晰；
（三）制定或修改規(guī)章能否實現(xiàn)監(jiān)管目標；
（四）解決問題的基本方式是否明確；
（五）是否有可行的監(jiān)管措施。
第十條
銀監(jiān)會法律部門根據(jù)規(guī)章立項申請和銀行業(yè)立法建議，統(tǒng)籌考慮、綜合平衡，確定規(guī)章制定、修改項目和立法建議項目。
銀監(jiān)會法律部門經(jīng)審核，認為規(guī)章立項申請符合本規(guī)定的，予以立項。
擬列入銀行業(yè)立法規(guī)劃的規(guī)章與現(xiàn)行規(guī)章內(nèi)容不一致，需要修訂現(xiàn)行規(guī)章的，應當同時予以立項。
擬制定規(guī)章的內(nèi)容與現(xiàn)行規(guī)章重復的，不予立項；可以通過修訂現(xiàn)行規(guī)章予以規(guī)定的，應當修訂現(xiàn)行規(guī)章。
第十一條
銀監(jiān)會法律部門在確定規(guī)章制定、修改項目和立法建議項目的基礎(chǔ)上，擬定銀行業(yè)立法規(guī)劃草案。
銀行業(yè)立法規(guī)劃草案應當包括銀行業(yè)立法的指導思想、基本原則、具體項目、職責分工和實施程序，以及銀行業(yè)立法的中期、長期目標。
銀行業(yè)立法規(guī)劃草案報銀監(jiān)會主席會議審議批準后予以公布。
第十二條
銀行業(yè)立法規(guī)劃由銀監(jiān)會法律部門負責組織實施。銀監(jiān)會各內(nèi)設(shè)部門應當依據(jù)立法規(guī)劃開展規(guī)章制定、修改工作。
第十三條
銀行業(yè)立法規(guī)劃應當通過規(guī)章制定計劃分步實施。銀監(jiān)會法律部門應當于每年第四季度根據(jù)立法規(guī)劃制定下一的規(guī)章制定計劃。
規(guī)章制定計劃應當明確規(guī)章的名稱、擬解決的主要問題、擬規(guī)定的主要制度、起草部門和工作進度等內(nèi)容。
規(guī)章制定計劃報銀監(jiān)會主要負責人批準后執(zhí)行。第十四條
規(guī)章制定計劃可以進行調(diào)整。
銀監(jiān)會法律部門可以根據(jù)監(jiān)管工作的實際需要，提出規(guī)章制定計劃的調(diào)整方案。未列入規(guī)章制定計劃，但急需制定、修改規(guī)章的，銀監(jiān)會各內(nèi)設(shè)部門可以向銀監(jiān)會法律部門提出增加規(guī)章立項的申請，銀監(jiān)會法律部門經(jīng)審核后提出規(guī)章制定計劃調(diào)整方案。
規(guī)章制定計劃調(diào)整方案報銀監(jiān)會主要負責人批準后執(zhí)行。第十五條
制定、修改或廢止有關(guān)法律、行政法規(guī)的建議，由銀監(jiān)會法律部門負責統(tǒng)一辦理。
第十六條
銀監(jiān)會各內(nèi)設(shè)部門可以根據(jù)履行職責的需要擬訂制定、修改或廢止規(guī)范性文件的方案，經(jīng)銀監(jiān)會法律部門審查后報銀監(jiān)會主要負責人批準執(zhí)行。
銀監(jiān)會派出機構(gòu)可以根據(jù)履行職責的需要，依據(jù)法律、行政法規(guī)、規(guī)章和上級機構(gòu)規(guī)范性文件的規(guī)定制定規(guī)范性文件。涉及銀行業(yè)重大監(jiān)管制度或監(jiān)管措施的，應當向銀監(jiān)會法律部門提出制定、修改或廢止規(guī)章、規(guī)范性文件的建議。
第三章論證起草
第十七條
銀監(jiān)會各內(nèi)設(shè)部門負責起草屬于其職責范圍內(nèi)的規(guī)章。規(guī)章涉及兩個以上內(nèi)設(shè)部門的，由所涉部門商定或由銀監(jiān)會負責人指定牽頭起草部門。
綜合性的規(guī)章，由銀監(jiān)會法律部門起草，或組織有關(guān)部門成立工作小組共同起草。銀監(jiān)會派出機構(gòu)可以受托承擔規(guī)章的具體起草工作。
第十八條
起草規(guī)章應當進行起草前論證。起草前論證可以按照以下步驟進行：
（一）確定規(guī)章擬規(guī)范的主要事項；
（二）通過召開座談會和研討會等方式，聽取對有關(guān)重要問題的意見；
（三）通過國內(nèi)外調(diào)研，收集國內(nèi)外有關(guān)立法資料，了解國內(nèi)外金融機構(gòu)和國外銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的實踐；
（四）確定對有關(guān)重要問題的規(guī)范性意見；
（五）論證有關(guān)規(guī)范性意見的合法性、協(xié)調(diào)性和操作性；
（六）形成論證報告。
論證報告應當包括論證事項、論證過程、對于論證事項的各方面意見、論證結(jié)論與理由，并附有關(guān)論證資料。
第十九條
規(guī)章的名稱一般稱“規(guī)定”、“辦法”或“實施細則”。
使用其他名稱的，應當有利于理解規(guī)章內(nèi)容及其效力，并有利于規(guī)章的執(zhí)行、清理和匯編。
第二十條
規(guī)章應當結(jié)構(gòu)完整，包括規(guī)章制定依據(jù)和目的、適用范圍、一般原則、實體內(nèi)容、程序規(guī)定和施行日期等部分。必要時，應當對有關(guān)概念和術(shù)語做出解釋。
規(guī)章應當邏輯嚴密，各部分內(nèi)容相互協(xié)調(diào)，條文順序安排合理。
第二十一條
規(guī)章應當內(nèi)容完備，對于所規(guī)范的事項做出全面、明確的規(guī)定。規(guī)章的具體規(guī)范應當包括適用規(guī)范的條件或情形、行為準則以及違反行為準則的后果。規(guī)章規(guī)定監(jiān)管職權(quán)的，應當同時規(guī)定監(jiān)管職權(quán)的行使主體、條件、程序和不當行使監(jiān)管職權(quán)的責任。
第二十二條
規(guī)章內(nèi)容應當符合法律和行政法規(guī)的規(guī)定，不得超出上位法的授權(quán)或者與上位法相沖突。
規(guī)章內(nèi)容應當與銀監(jiān)會現(xiàn)行規(guī)章或國務院其他部門的相關(guān)規(guī)章協(xié)調(diào)和銜接。起草替代性規(guī)章的，應當在規(guī)章中明確廢止被替代的規(guī)章。第二十三條
規(guī)章可以在法律和行政法規(guī)規(guī)定的法律責任的形式和范圍內(nèi)設(shè)定具體法律責任；法律和行政法規(guī)沒有規(guī)定的，可以按照法定權(quán)限自行設(shè)定。
規(guī)章設(shè)定法律責任的，應當明確承擔法律責任的行為所違反的特定法律規(guī)范，以及法律責任的形式與內(nèi)容。
規(guī)章不得設(shè)定民事責任和刑事責任。
第二十四條
規(guī)章設(shè)定監(jiān)管強制措施和法律責任的，應當與違法、違規(guī)行為的性質(zhì)和后果相當，并明確金融機構(gòu)和其他當事人的權(quán)利救濟方式。
規(guī)章設(shè)定的監(jiān)管措施應當為實現(xiàn)監(jiān)管目的所必需，并有利于降低監(jiān)管成本和金融機構(gòu)的合規(guī)成本。
第二十五條
規(guī)章引用同一規(guī)章其他條文或者法律、行政法規(guī)和其他規(guī)章的規(guī)定的，應當明確被引用的條文。
第二十六條
規(guī)章內(nèi)容以條文形式表述。條文可以分設(shè)款、項、目。內(nèi)容復雜且條文較多的規(guī)章可以分章、節(jié)，必要時可以有目錄、注釋、附錄、索引等附加部分。章、節(jié)、條的序號用中文數(shù)字依次表述，款不編序號，項的序號用中文數(shù)字加括號依次表述，目的序號用阿拉伯數(shù)字依次表述。
第二十七條
規(guī)章的文字表述應當準確、規(guī)范、簡明易懂，語言風格前后一致。
第二十八條
規(guī)章的授權(quán)性規(guī)范、禁止性規(guī)范和義務性規(guī)范應當以不同文字予以明確表述，“可以”表示授權(quán)性規(guī)范，“不得”表示禁止性規(guī)范，“應當”或“必須”表示義務性規(guī)范。
第二十九條
起草規(guī)章可以邀請有關(guān)專家、專業(yè)機構(gòu)參加，也可以委托有關(guān)專家、專業(yè)機構(gòu)起草。
委托起草的，起草部門應當擬定委托起草方案，征求銀監(jiān)會法律部門意見后報銀監(jiān)會負責人批準。未經(jīng)批準，不得委托銀監(jiān)會外的任何單位和個人起草規(guī)章。
第三十條
起草部門起草規(guī)章應當充分征求其他有關(guān)部門和機構(gòu)的意見。其他有關(guān)部門和機構(gòu)有不同意見的，應當充分協(xié)商；經(jīng)協(xié)商不能達成一致意見的，應當在規(guī)章草案送審稿起草說明中予以說明。
規(guī)章內(nèi)容涉及國務院其他部門職責的，起草部門應當征求國務院其他部門的意見，與國務院其他部門職責關(guān)系緊密的，應當制定聯(lián)合規(guī)章。
第三十一條
對于規(guī)章及其所涉及的重大問題，起草部門可以通過銀監(jiān)會網(wǎng)站或者新聞媒體公開征求意見，也可以舉行聽證會。
第三十二條
起草部門完成規(guī)章起草工作后，形成規(guī)章送審稿及其起草說明。規(guī)章送審稿起草說明應當包括以下內(nèi)容：
（一）簡要起草過程；
（二）制定規(guī)章的必要性；
（三）制定目的；
（四）規(guī)章的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容；
（五）解決問題的主要規(guī)定及其合理性、有效性分析；
（六）有關(guān)方面的意見及其協(xié)調(diào)、處理情況；
（七）需要說明的其他問題。第三十三條
銀監(jiān)會受托起草法律、行政法規(guī)代擬稿的，由銀監(jiān)會法律部門負責組織起草。
第三十四條
銀監(jiān)會各內(nèi)設(shè)部門和派出機構(gòu)起草的規(guī)范性文件不得與法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定相抵觸。
第四章 審查公布
第三十五條
規(guī)章由銀監(jiān)會法律部門負責統(tǒng)一審查。
第三十六條
起草部門應當將規(guī)章送審稿送銀監(jiān)會法律部門審查，并提交以下材料：
（一）起草說明；
（二）論證報告；
（三）國內(nèi)外相關(guān)立法資料；
（四）調(diào)研報告、相關(guān)案例等其他參考資料。
所附材料不全的，銀監(jiān)會法律部門應當退回并要求補充。
第三十七條
送銀監(jiān)會法律部門審查的規(guī)章送審稿應當由起草部門主要負責人簽署；幾個部門共同起草的，由有關(guān)部門的主要負責人共同簽署。
第三十八條
銀監(jiān)會法律部門對規(guī)章送審稿，可以從整體構(gòu)思、規(guī)章內(nèi)容、條文表述、起草程序、體系協(xié)調(diào)、規(guī)章適用等幾個方面進行審查。
第三十九條
整體構(gòu)思的審查包括：
（一）規(guī)章制定目的是否明確；
（二）制定規(guī)章是否符合監(jiān)管效率原則；
（三）規(guī)章規(guī)定是否具有針對性；
（四）是否符合銀行業(yè)運行規(guī)律和發(fā)展方向；
（五）是否公平對待金融機構(gòu)、其他單位和個人；
（六）規(guī)定的具體制度是否與規(guī)章制定目的相一致。第四十條
規(guī)章內(nèi)容的審查包括：
（一）名稱是否適當；
（二）結(jié)構(gòu)是否完整；
（三）體例編排是否清晰、合理；
（四）具體規(guī)范的邏輯結(jié)構(gòu)是否完整；
（五）實質(zhì)內(nèi)容是否全面。第四十一條
條文表述的審查包括：
（一）用詞是否準確，句式是否標準；
（二）使用概念是否規(guī)范，文字表達是否專業(yè)；
（三）語言是否平實、簡明易懂，前后風格是否一致；
（四）文義是否清晰。
第四十二條
起草程序的審查包括：
（一）規(guī)章起草是否已列入立法規(guī)劃和規(guī)章制定計劃；
（二）是否進行了充分論證；
（三）相關(guān)參考資料是否詳實；
（四）是否充分征求了相關(guān)機構(gòu)或公眾的意見；
（五）對意見分歧是否進行了充分協(xié)調(diào)。第四十三條
體系協(xié)調(diào)的審查包括：
（一）規(guī)章的內(nèi)容是否符合法律、行政法規(guī)的規(guī)定；
（二）規(guī)章是否與有效銀行業(yè)監(jiān)管法律體系相協(xié)調(diào)；
（三）規(guī)章是否與現(xiàn)有法律、行政法規(guī)相協(xié)調(diào)；
（四）規(guī)章是否與其他銀行業(yè)規(guī)章協(xié)調(diào)、銜接。第四十四條
規(guī)章適用的審查包括：
（一）規(guī)章的可執(zhí)行性論證是否充分；
（二）是否有必要的規(guī)定保障規(guī)章的執(zhí)行；
（三）規(guī)章的內(nèi)容是否便于操作；
（四）規(guī)章規(guī)定的監(jiān)管程序是否高效、透明；
（五）實施監(jiān)管措施的成本是否過高；
（六）規(guī)章規(guī)定的監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管措施是否具備實施條件。
第四十五條
有下列情形之一的，銀監(jiān)會法律部門應當將規(guī)章送審稿退回起草部門并說明理由：
（一）規(guī)章未列入立法規(guī)劃和規(guī)章制定計劃的；
（二）規(guī)章主要內(nèi)容與現(xiàn)行法律、行政法規(guī)相抵觸的；
（三）制定規(guī)章的基本條件尚未成熟的；
（四）有關(guān)機構(gòu)對規(guī)章主要內(nèi)容存在較大爭議，起草部門未充分協(xié)商的；
（五）簡單重復現(xiàn)行法律、行政法規(guī)和規(guī)章內(nèi)容的；
（六）規(guī)章的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容存在重大缺陷的。
第四十六條
銀監(jiān)會法律部門可以將規(guī)章送審稿或者規(guī)章送審稿涉及的主要問題發(fā)送有關(guān)單位和個人征求意見，也可以對規(guī)章送審稿中涉及的主要問題進行實地調(diào)查研究；對涉及的重大問題，可以通過座談會、論證會等形式，聽取意見，研究論證。
第四十七條
銀監(jiān)會法律部門在與起草部門充分溝通的基礎(chǔ)上，提出對規(guī)章送審稿的審查意見。
第四十八條
起草部門應當根據(jù)銀監(jiān)會法律部門的審查意見，修改規(guī)章送審稿及其起草說明。
起草部門對審查意見有不同意見的，應當與銀監(jiān)會法律部門進行協(xié)商。經(jīng)協(xié)商不能達成一致意見的，應當將有關(guān)問題、各方意見在起草說明中予以說明。
第四十九條
起草部門對規(guī)章送審稿及其起草說明進行修改后，送銀監(jiān)會法律部門復核。銀監(jiān)會法律部門復核無異議的，形成規(guī)章草案及其起草說明。
規(guī)章草案及其起草說明由起草部門主要負責人和銀監(jiān)會法律部門主要負責人共同簽署，提請銀監(jiān)會主席會議審議。
銀監(jiān)會法律部門起草或者組織起草的規(guī)章草案，由銀監(jiān)會法律部門主要負責人簽署，提請銀監(jiān)會主席會議審議。
第五十條
規(guī)章草案應當經(jīng)銀監(jiān)會主席會議審議決定。
銀監(jiān)會主席會議審議規(guī)章草案時，由起草部門作起草說明，由銀監(jiān)會法律部門作審查說明。
第五十一條
起草部門應當根據(jù)銀監(jiān)會主席會議的審議意見對規(guī)章草案進行修改，形成規(guī)章草案修改稿，并經(jīng)銀監(jiān)會法律部門會簽后報請銀監(jiān)會主席簽署，以銀監(jiān)會令的形式公布。
需要與國務院其他部門制定聯(lián)合規(guī)章的，應當在銀監(jiān)會主席簽署后，送國務院相關(guān)部門主要負責人簽署，以銀監(jiān)會令的形式公布。
第五十二條
公布規(guī)章的銀監(jiān)會令應當載明規(guī)章的制定機關(guān)、文號、通過日期、規(guī)章名稱、施行日期、主席署名以及公布日期。
規(guī)章應當在銀監(jiān)會公報和銀監(jiān)會網(wǎng)站上公布，或以其他方式公布。
第五十三條
規(guī)章中應當明確規(guī)定規(guī)章施行日期。規(guī)章應當自公布之日起60日后施行；但是，公布后不立即施行將有礙規(guī)章施行的或可能嚴重影響銀行業(yè)穩(wěn)健的，可以自公布之日起施行。
第五十四條
規(guī)章自公布之日起30日內(nèi)，由銀監(jiān)會法律部門負責按照《法規(guī)規(guī)章備案條例》的規(guī)定報國務院備案。
第五十五條
規(guī)章需要翻譯外文參考文本的，由起草部門在起草說明中予以說明，銀監(jiān)會法律部門在審查時也可提出相關(guān)建議，由銀監(jiān)會負責人決定。
外文參考文本由銀監(jiān)會法律部門會同國際部組織翻譯和審定，翻譯工作可以聘請有關(guān)專業(yè)組織或人員予以協(xié)助。
第五十六條
修改規(guī)章的，適用本規(guī)定第三章和本章關(guān)于規(guī)章起草和審查的規(guī)定形成規(guī)章修訂草案，經(jīng)銀監(jiān)會主席會議審議通過后，以銀監(jiān)會令的形式公布。起草法律、行政法規(guī)代擬稿的，由銀監(jiān)會法律部門在起草或組織起草的過程中適用本章有關(guān)規(guī)章審查的規(guī)定。法律、行政法規(guī)代擬稿經(jīng)銀監(jiān)會主席會議審議通過后上報國務院。
第五十七條
銀監(jiān)會各內(nèi)設(shè)部門起草規(guī)范性文件，應當送銀監(jiān)會法律部門進行合法性審查。經(jīng)法律部門審查同意后，由起草部門報銀監(jiān)會負責人簽署，以會發(fā)文形式公布。
規(guī)范性文件在銀監(jiān)會公報和銀監(jiān)會網(wǎng)站上予以公布。
第五十八條
銀監(jiān)會派出機構(gòu)制定規(guī)范性文件，由派出機構(gòu)法律部門負責統(tǒng)一審查。第五十九條
銀監(jiān)會派出機構(gòu)制定的規(guī)范性文件應當自公布之日起30日內(nèi)，由派出機構(gòu)法律部門負責報上級機構(gòu)備案。
報送備案的規(guī)范性文件符合本規(guī)定的，銀監(jiān)會及其省級派出機構(gòu)的法律部門予以備案登記；違反法律、行政法規(guī)或規(guī)章規(guī)定的，或者其規(guī)定不適當?shù)模霞墮C構(gòu)不予備案登記，并可以撤銷該規(guī)范性文件或者要求修改。
金融機構(gòu)、其他單位和個人認為銀監(jiān)會派出機構(gòu)制定的規(guī)范性文件同法律、行政法規(guī)或規(guī)章相抵觸的，可以向銀監(jiān)會或其省級派出機構(gòu)書面提出審查建議，由銀監(jiān)會或其省級派出機構(gòu)的法律部門研究處理。
第六十條
銀監(jiān)會派出機構(gòu)可以對地方性法規(guī)草案、地方政府規(guī)章草案和規(guī)范性文件草案提出意見，對涉及銀行業(yè)重大問題的，應當報告銀監(jiān)會決定。銀監(jiān)會派出機構(gòu)可以應地方人大和地方政府的要求對法律草案和行政法規(guī)草案提出意見。
第五章 解釋與咨詢
第六十一條
銀監(jiān)會負責對銀行業(yè)規(guī)章進行解釋。有下列情形之一的，可以對規(guī)章進行解釋：
（一）需要進一步明確規(guī)章規(guī)定的具體含義的；
（二）規(guī)章制定后出現(xiàn)新的情況，需要明確適用規(guī)章依據(jù)的。
第六十二條
銀監(jiān)會派出機構(gòu)、銀監(jiān)會直接監(jiān)管的金融機構(gòu)可以向銀監(jiān)會提出規(guī)章解釋要求。
銀監(jiān)會派出機構(gòu)監(jiān)管的金融機構(gòu)可以通過所在地銀監(jiān)會派出機構(gòu)逐級上報，向銀監(jiān)會提出規(guī)章解釋要求。
要求對規(guī)章進行解釋的，應當提供申請人的基本情況、所遇到的具體問題及其背景、需要解釋的具體條款等材料。
第六十三條
規(guī)章解釋應當遵循以下原則：
（一）解釋權(quán)唯一原則；
（二）尊重規(guī)章制定目的原則；
（三）及時、公開原則。
銀監(jiān)會各內(nèi)設(shè)部門、派出機構(gòu)、其他單位和個人對規(guī)章所作的解釋不具有規(guī)章解釋的效力。
第六十四條
銀監(jiān)會法律部門負責組織規(guī)章的起草部門或牽頭起草部門擬訂規(guī)章解釋草案。
擬訂規(guī)章解釋草案應當征求銀監(jiān)會有關(guān)內(nèi)設(shè)部門的意見。
第六十五條
規(guī)章解釋草案經(jīng)規(guī)章起草部門或牽頭起草部門的負責人和銀監(jiān)會法律部門的負責人簽署后，由銀監(jiān)會法律部門提交銀監(jiān)會主席會議審議通過，以會發(fā)文形式公布。
銀監(jiān)會法律部門起草或組織起草的規(guī)章的解釋草案，由銀監(jiān)會法律部門負責人簽署后，提交銀監(jiān)會主席會議審議通過，以會發(fā)文形式公布。
第六十六條
銀監(jiān)會對規(guī)章的解釋同規(guī)章具有同等效力。
第六十七條
在銀行業(yè)監(jiān)管工作中需要進一步明確有關(guān)法律、行政法規(guī)的具體含義的，銀監(jiān)會可以提請國務院對行政法規(guī)進行解釋，或向國務院提出要求全國人大常委會對法律進行解釋的建議。
第六十八條
銀監(jiān)會派出機構(gòu)、金融機構(gòu)可以按照本規(guī)定第六十二條的規(guī)定向銀監(jiān)會提出對銀監(jiān)會制定的規(guī)范性文件進行解釋的要求。
要求對銀監(jiān)會制定的規(guī)范性文件進行解釋的，由起草部門或牽頭起草部門起草規(guī)范性文件解釋草案，送銀監(jiān)會法律部門會簽后，報銀監(jiān)會負責人批準公布。
第六十九條
銀監(jiān)會可以就適用銀行業(yè)法律、行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的問題，提供法律咨詢意見。
第七十條
銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)的法律部門負責統(tǒng)一擬訂法律咨詢的答復意見，并將詢問的問題和答復意見建檔登記。
答復法律咨詢應當采取書面形式。
第七十一條
銀監(jiān)會負責答復最高人民法院、最高人民檢察院和其他中央國家機關(guān)，以及銀監(jiān)會直接監(jiān)管的金融機構(gòu)提出的法律咨詢。
銀監(jiān)會派出機構(gòu)負責答復當?shù)亓⒎C關(guān)、司法機關(guān)、政府部門、金融機構(gòu)提出的法律咨詢。
提出法律咨詢的，應當提供本單位的基本情況、需要答復的具體法律問題及其產(chǎn)生背景等資料。
未按照本條規(guī)定提出法律咨詢的，不予受理。
第七十二條
答復法律咨詢，應當按照上位法優(yōu)于下位法、特別法優(yōu)于一般法、新法優(yōu)于舊法的原則，統(tǒng)籌考慮法律、行政法規(guī)、相關(guān)司法解釋、銀行業(yè)規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定，就咨詢的問題提供有針對性的意見。
第七十三條
銀監(jiān)會派出機構(gòu)對法律咨詢的答復意見，應當抄報上級機構(gòu)法律部門。銀監(jiān)會派出機構(gòu)答復意見不一致的，由上級機構(gòu)裁決。對錯誤的答復意見，應當要求糾正。
第七十四條
銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)的法律部門負責對金融機構(gòu)的法律工作給予指導，并可以開展信息交流、法律調(diào)研、糾紛協(xié)調(diào)等工作。
第七十五條
銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)的法律部門負責就銀行業(yè)監(jiān)管的法律適用問題與司法機關(guān)進行協(xié)調(diào)。
銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)各內(nèi)設(shè)部門需要與司法機關(guān)協(xié)調(diào)的，應當向本機構(gòu)法律部門提供擬協(xié)調(diào)的事項和相關(guān)資料，由本機構(gòu)法律部門統(tǒng)一協(xié)調(diào)。各內(nèi)設(shè)部門應當支持、配合法律部門的協(xié)調(diào)工作。
第七十六條
銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)的法律部門負責為本機構(gòu)的下列事項提供法律意見：
（一）銀行業(yè)監(jiān)管的重大決策；
（二）市場準入、審慎監(jiān)管和市場退出等具體監(jiān)管工作；
（三）其他事項。
為本條第一款所列事項提供法律意見，應當對有關(guān)問題的合法性與可行性進行論證，必要時，應當提出法律解決方案。
第七十七條
銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)各內(nèi)設(shè)部門征求法律意見，應當向本機構(gòu)法律部門提出書面申請，并提供具體事項、存在的問題和初步處理建議等材料。
銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)各內(nèi)設(shè)部門在執(zhí)行法律、行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件方面存在不同意見的，可以提交本機構(gòu)法律部門進行協(xié)調(diào)。
第七十八條
銀監(jiān)會法律部門對銀監(jiān)會派出機構(gòu)法律部門的工作進行指導，并負責解答法律問題，協(xié)調(diào)工作關(guān)系，裁決意見分歧。
銀監(jiān)會對一個派出機構(gòu)提出的法律問題進行答復的，應當同時抄送其他派出機構(gòu)。
第六章 檢查評價 第七十九條
銀監(jiān)會應當對銀行業(yè)法律和行政法規(guī)的執(zhí)行情況和實施效果，以及對規(guī)章和規(guī)范性文件的制定質(zhì)量、執(zhí)行情況和實施效果進行檢查評價。
第八十條
檢查評價由銀監(jiān)會法律部門組織銀監(jiān)會有關(guān)內(nèi)設(shè)部門、派出機構(gòu)共同實施。銀監(jiān)會派出機構(gòu)法律部門負責組織轄內(nèi)檢查評價的具體工作。
第八十一條
檢查評價銀行業(yè)法律、行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件，應當遵循以下評價標準：
（一）符合上位法規(guī)定，具有合法性；
（二）相互銜接一致，具有協(xié)調(diào)性；
（三）結(jié)構(gòu)和內(nèi)容完整、明確，具有完備性；
（四）可得到有效實施，具有操作性；
（五）可促進銀行業(yè)穩(wěn)定和規(guī)范發(fā)展，具有實效性；
（六）易于理解，普遍認知，具有普及性；
（七）監(jiān)管機構(gòu)嚴格執(zhí)行，金融機構(gòu)貫徹實施，守法率高；
（八）符合金融機構(gòu)、公眾和其他各方利益，認同度高。
第八十二條
銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)的法律部門履行以下檢查評價職責：
（一）制定檢查評價方案；
（二）組織實施檢查評價工作；
（三）研究分析社會評價信息；
（四）根據(jù)評價結(jié)果，提出改進措施；
（五）組織檢查評價制度的業(yè)務培訓。
銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)的法律部門負責指導、監(jiān)督下級機構(gòu)法律部門的檢查評價工作。第八十三條
進行檢查評價，可以使用以下方式獲取的信息和資料：
（一）檢查評價調(diào)研；
（二）執(zhí)法檢查；
（三）分析現(xiàn)場檢查報告；
（四）研究司法機關(guān)建議；
（五）查處違法犯罪案件；
（六）立法解釋和規(guī)章解釋；
（七）法律咨詢和提供法律意見；
（八）法律宣傳和培訓。
第八十四條
檢查評價包括以下實施方式：
（一）定期或不定期的全面檢查評價；
（二）專項檢查評價；
（三）對監(jiān)管機構(gòu)執(zhí)法情況的檢查評價；
（四）對金融機構(gòu)守法情況的檢查評價。
第八十五條
銀監(jiān)會派出機構(gòu)應當于每年10月底前，對轄內(nèi)實施銀行業(yè)法律、行政法規(guī)、規(guī)章和重要規(guī)范性文件的情況進行檢查，提出檢查評價報告。
銀監(jiān)會應當于每年12月底前，總結(jié)全國的情況，對銀監(jiān)會上實施法律、行政法規(guī)、規(guī)章和重要規(guī)范性文件的情況進行檢查，提出檢查評價報告。
對于重要的銀行業(yè)法律、行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件，銀監(jiān)會法律部門可以組織進行專項檢查，提出專項檢查評價報告。
第八十六條
銀監(jiān)會發(fā)布的規(guī)章和重要規(guī)范性文件實施18個月后，銀監(jiān)會法律部門應當在6個月內(nèi)組織進行檢查，提出檢查評價報告。
起草部門或牽頭起草部門應當在實施檢查前制定檢查評價方案。第八十七條
檢查評價報告應當包括以下內(nèi)容：
（一）依據(jù)本規(guī)定第八十一條規(guī)定的檢查評價標準進行的具體分析；
（二）銀行業(yè)法律、行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件實施中存在的問題及其原因分析；
（三）制定、修改或廢止相關(guān)法律、行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的建議；
（四）改進監(jiān)管執(zhí)法工作和責任追究的建議；
（五）需要報告的其他事項。
對于本條第一款第（三）項規(guī)定的建議，由銀監(jiān)會法律部門依據(jù)本規(guī)定的相關(guān)規(guī)定處理。第八十八條
銀監(jiān)會各內(nèi)設(shè)部門和派出機構(gòu)在日常監(jiān)管工作中應當及時向銀監(jiān)會法律部門反饋檢查評價相關(guān)信息。
銀監(jiān)會有關(guān)內(nèi)設(shè)部門和派出機構(gòu)應當在現(xiàn)場檢查報告中對金融機構(gòu)實施銀行業(yè)法律、行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的情況做出評價。
第七章 清理匯編
第八十九條
銀監(jiān)會法律部門應當以立法規(guī)劃為指導，定期組織銀監(jiān)會各內(nèi)設(shè)部門和派出機構(gòu)，對銀監(jiān)會發(fā)布的規(guī)章進行清理。
根據(jù)清理結(jié)果，需要對規(guī)章進行修訂的，由銀監(jiān)會法律部門列入規(guī)章制定計劃。第九十條
有下列情形之一的，應當對規(guī)章進行修訂：
（一）制定新的上位法，或上位法修訂、廢止，需作相應修訂的；
（二）國家政策發(fā)生變化，需作相應修訂的；
（三）市場情況發(fā)生變化，現(xiàn)有規(guī)章已不能完全適應現(xiàn)實需求的；
（四）與其他規(guī)章的規(guī)定不協(xié)調(diào)，需要修訂的；
（五）主管機關(guān)或執(zhí)行機關(guān)變更的。
修訂規(guī)章的標準和程序適用本規(guī)定關(guān)于規(guī)章制定的規(guī)定。第九十一條
有下列情形之一的，應當廢止現(xiàn)行規(guī)章：
（一）上位法修訂或廢止而失去立法依據(jù)的；
（二）所規(guī)范的事項已由上位法予以規(guī)范的；
（三）所規(guī)范的事項由新的規(guī)章予以規(guī)范的；
（四）所規(guī)范的事項已實施完畢或者已不存在，規(guī)章無繼續(xù)存在必要的。
第九十二條
銀監(jiān)會法律部門可以按提出需要廢止的規(guī)章目錄，報銀監(jiān)會主席會議審議公布。規(guī)章的起草部門或牽頭起草部門認為應當廢止規(guī)章的，可以向銀監(jiān)會法律部門提出廢止規(guī)章的建議。
第九十三條
銀監(jiān)會制定的規(guī)范性文件的清理工作，適用本章對規(guī)章清理的規(guī)定。銀監(jiān)會派出機構(gòu)制定的規(guī)范性文件的清理工作，由派出機構(gòu)法律部門組織實施。第九十四條
銀監(jiān)會法律部門應當定期組織對銀行業(yè)法律、行政法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件予以分類、整理和匯編。
銀監(jiān)會法律部門統(tǒng)一負責銀行業(yè)法律、行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的匯編出版工作。第九十五條
銀行業(yè)法律、行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件匯編的內(nèi)容包括：
（一）涉及銀行業(yè)的國際條約、國際協(xié)定和諒解備忘錄等文件；
（二）涉及銀行業(yè)的法律，全國人大及其常委會通過的決議、決定和命令；
（三）涉及銀行業(yè)的行政法規(guī)，國務院發(fā)布的決定和命令；
（四）銀監(jiān)會發(fā)布的規(guī)章和規(guī)范性文件；
（五）司法機關(guān)發(fā)布的涉及銀行業(yè)的司法解釋；
（六）國務院其他有關(guān)部門發(fā)布的涉及銀行業(yè)的規(guī)章。
第八章 法律工作專家委員會
第九十六條
銀監(jiān)會設(shè)立法律工作專家委員會作為法律咨詢議事機構(gòu)。
第九十七條
銀監(jiān)會法律部門應當擬訂法律工作專家委員會組建方案，報銀監(jiān)會主席會議審定后組織實施。
第九十八條
法律工作專家委員會設(shè)專家委員15人。專家委員實行聘任制，聘期2年。法律工作專家委員會由下列人員組成：
（一）銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)法律和監(jiān)管工作人員；
（二）其他金融監(jiān)管機構(gòu)和金融機構(gòu)的工作人員；
（三）學術(shù)研究人員；
（四）相關(guān)部門和組織的工作人員。
本條第三款第（一）項、第（二）項和第（四）項所列人員應當有5年以上金融、法律從業(yè)經(jīng)歷，熟悉國內(nèi)外金融、法律理論和實踐，并在所從業(yè)領(lǐng)域享有良好聲譽。第（三）項所列人員應當具有法學、經(jīng)濟學高級職稱或博士學位，并取得突出學術(shù)成就。
第九十九條
專家委員承擔以下工作：
（一）對有效銀行監(jiān)管法律體系框架、規(guī)章制定規(guī)劃等提出建議；
（二）對銀行業(yè)規(guī)章和重要規(guī)范性文件起草提出論證意見；
（三）對銀行業(yè)法律、行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的清理提出具體建議；
（四）對規(guī)章解釋和法律咨詢的重大問題提出意見；
（五）對銀行業(yè)法律、行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件提出評估意見和建議；
（六）銀監(jiān)會委托的其他工作。第一百條
銀監(jiān)會法律部門設(shè)立秘書處作為法律工作專家委員會的日常辦事機??排與協(xié)調(diào)。
第一百零一條
法律工作專家委員會每半年召開一次全體會議。銀監(jiān)會法律部門可以召集全體或部分專家委員召開專項論證會議。專家委員應當按時出席會議，并對會議議題提交書面意見。
第一百零二條
專家委員應當保守工作中所知悉的國家秘密、商業(yè)秘密以及銀監(jiān)會要求保守的其他秘密。
未經(jīng)銀監(jiān)會法律部門許可，專家委員不得對外披露會議內(nèi)容。第一百零三條
銀監(jiān)會應當對專家委員開展活動給予經(jīng)費保障。第一百零四條
有下列情形之一的，銀監(jiān)會可以解聘專家委員：
（一）專家委員提出辭職申請的；
（二）因故不能繼續(xù)擔任專家委員的；
（三）專家委員不能勝任工作的；
（四）泄露國家秘密、商業(yè)秘密或銀監(jiān)會要求保守的其他秘密的。
第九章 其他規(guī)定
第一百零五條
銀監(jiān)會省級派出機構(gòu)應當設(shè)置法律部門，并配備相應的法律工作人員。銀監(jiān)會省級以下派出機構(gòu)可以根據(jù)實際需要設(shè)置法律部門或指定開展法律工作的部門，并配備專職法律工作人員。
第一百零六條
銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)應當保障法律工作所需的經(jīng)費。
第一百零七條
銀監(jiān)會應當系統(tǒng)地開展法律宣傳工作，提高公眾的金融法律意識，普及金融法律知識。
第一百零八條
新頒布的銀行業(yè)法律、行政法規(guī)和規(guī)章的宣傳，由銀監(jiān)會法律部門會同其他有關(guān)內(nèi)設(shè)部門提供宣傳方案和宣傳材料，報銀監(jiān)會負責人批準后，共同實施。
銀監(jiān)會派出機構(gòu)可以采取多種形式對銀行業(yè)法律、行政法規(guī)和規(guī)章進行宣傳。第一百零九條
銀監(jiān)會應當根據(jù)監(jiān)管需要，有計劃地安排法律培訓。
第一百一十條
對于新頒布的銀行業(yè)法律、行政法規(guī)和規(guī)章，銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)應當組織監(jiān)管工作人員和銀行業(yè)從業(yè)人員進行培訓。
對于重要的法律、行政法規(guī)和規(guī)章，銀監(jiān)會法律部門應當組織普遍培訓。銀監(jiān)會派出機構(gòu)可以根據(jù)實際情況，自主組織培訓。
第一百一十一條
銀監(jiān)會法律部門可以組織銀監(jiān)會各內(nèi)設(shè)部門和派出機構(gòu)建立法律工作信息共享和交流制度。
第一百一十二條
銀監(jiān)會法律部門應當對銀監(jiān)會各內(nèi)設(shè)部門和派出機構(gòu)在法律工作中的良好做法和成果予以總結(jié)和表彰。
銀監(jiān)會法律部門可以從銀監(jiān)會各內(nèi)設(shè)部門和派出機構(gòu)中評選法律工作成績突出的單位和個人，報銀監(jiān)會負責人批準后予以獎勵。第一百一十三條
銀監(jiān)會各內(nèi)設(shè)部門和派出機構(gòu)不遵守本規(guī)定有關(guān)規(guī)定的，銀監(jiān)會法律部門應當報告銀監(jiān)會負責人，并給予通報批評。
第一百一十四條
本規(guī)定所稱金融機構(gòu)是指銀監(jiān)會所監(jiān)管的各類金融機構(gòu)。
本規(guī)定所稱規(guī)范性文件是指法律、行政法規(guī)和規(guī)章以外的規(guī)范金融機構(gòu)及其人員和業(yè)務活動的其他規(guī)范性文件。
第一百一十五條
銀監(jiān)會省級派出機構(gòu)可以根據(jù)本規(guī)定，制定法律工作實施規(guī)則。第一百一十六條
大連銀監(jiān)局、寧波銀監(jiān)局、廈門銀監(jiān)局、青島銀監(jiān)局和深圳銀監(jiān)局適用本規(guī)定關(guān)于省級派出機構(gòu)的規(guī)定。
第一百一十七條
本規(guī)定自2006年2月1日起施行。
第五篇：塑造金融服務生態(tài)系統(tǒng)-中國銀行保險監(jiān)督管理委員會范文
會議名稱：塑造金融服務生態(tài)系統(tǒng)，支持京津冀協(xié)同發(fā)展 會議時間：2015年12月10日（星期四）下午16：00 會議地點：銀監(jiān)會403會議室
主持人：歡迎各位記者朋友來參加我們的新聞發(fā)布會，今天的發(fā)布機構(gòu)是渤海銀行，發(fā)布主題是“塑造金融服務生態(tài)系統(tǒng)，支持京津冀協(xié)同發(fā)展”，本場發(fā)布會的主發(fā)布人是渤海銀行戰(zhàn)略發(fā)展總裁趙志宏，陪同他發(fā)布的還有投資銀行部總經(jīng)理金韜，貿(mào)易金融部總經(jīng)理陳小鳳，以及網(wǎng)絡銀行部總經(jīng)理汪國強。
趙志宏總裁：各位媒體朋友，非常歡迎大家參加本次渤海銀行專場新聞發(fā)布會，我們大家都跟好天氣有緣，好天氣需要好的生態(tài)系統(tǒng)我今天的主題也跟這個有關(guān)，就是“塑造金融服務生態(tài)系統(tǒng)，支持京津冀協(xié)同發(fā)展”，希望大家都成為渤海銀行的客戶。
我行這次新聞發(fā)布會的主題是“塑造金融服務生態(tài)系統(tǒng)，支持京津冀協(xié)同發(fā)展”，我就這個主題從三個方面向大家做個介紹：
一、立足天津、服務全國，渤海銀行成為區(qū)域協(xié)同發(fā)展的重要金融服務生力軍
渤海銀行是近20年來獲得國務院批準新設(shè)立的唯一一家全國性股份制商業(yè)銀行，也是總行設(shè)在天津的唯一一家全國性股份制商業(yè)銀行，成立伊始就將植根天津、服務環(huán)渤海作為立身之本和在全國發(fā)展的基礎(chǔ)。
早在2005年渤海銀行成立之初，天津市政府按照黨中央國務院的部署要求，不斷加快濱海新區(qū)的規(guī)劃和建設(shè)，積極建立和完善與北方經(jīng)濟中心相適應的現(xiàn)代金融服務體系。渤海銀行的設(shè)立，可謂適逢其時。在支持天津濱海新區(qū)的開發(fā)開放和天津市經(jīng)濟社會發(fā)展中，渤海銀行扮演了重要角色，主動承擔金融改革和創(chuàng)新的任務，為推進天津濱海新區(qū)的開發(fā)開放以及綜合配套改革試驗作出了切實貢獻。渤海銀行抓住濱海新區(qū)發(fā)展的這個歷史機遇，努力研發(fā)適合客戶需求的金融產(chǎn)品，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務，逐漸成為京津冀區(qū)域一支金融創(chuàng)新生力軍。
渤海銀行在支持天津經(jīng)濟發(fā)展和濱海新區(qū)開發(fā)開放中，也取得了跨越式發(fā)展。截至2015年9月底，渤海銀行在京津冀地區(qū)布局逐步擴大，部署一、二級分支機 構(gòu)達到了52個，較2010年增幅93%；服務企業(yè)和機構(gòu)客戶13528家，增幅80.66%，個人客戶達到135.85萬，增幅438.23%；儲蓄業(yè)務規(guī)模比2010年末余額增長129%，業(yè)務規(guī)模區(qū)域占比達51%，信貸業(yè)務規(guī)模比2010年增長151.98%。自成立以來，我行在京津冀地區(qū)累計投放融資總量逾萬億元。
黨的十八大以來，在國家全面深化改革的歷史背景下，京津冀協(xié)同發(fā)展上升為國家戰(zhàn)略，渤海銀行積極響應黨和政府要求，制定支持京津冀協(xié)同發(fā)展的綜合金融服務方案，并將支持京津冀協(xié)同發(fā)展作為一項戰(zhàn)略行動納入我行三五規(guī)劃，一方面主動布局和賦能，發(fā)揮銀行的融資融智紐帶作用，支持京津冀區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟發(fā)展；另一方面，發(fā)揮總部優(yōu)勢，集全行之力，在京津冀區(qū)域做出了響亮的品牌。
二、塑造金融服務生態(tài)系統(tǒng)，服務京津冀協(xié)同發(fā)展大局
作為“最年輕”的股份制商業(yè)銀行，我們創(chuàng)立之初就感受到自身資源有限，要走與眾不同的道路，本著開放的態(tài)度，充分利用后發(fā)優(yōu)勢，立足天津濱海新區(qū)金融改革創(chuàng)新的前沿，積極開發(fā)新的金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的、差異化的金融服務，協(xié)同政府、企業(yè)、零售客戶共同打造金融服務生態(tài)，建立更緊密的全方位客戶合作關(guān)系，形成一個互惠互利、和諧共生的生態(tài)環(huán)境。這種金融服務生態(tài)是以客戶為中心，以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為支撐，為客戶提供綜合化、專業(yè)化、定制化、場景化的金融與非金融相融合的綜合解決方案，它有以下三個特點：一是基于數(shù)據(jù)驅(qū)動和客戶社群細分，定制服務解決方案；二是整合線上線下渠道，為客戶提供最佳體驗的場景化產(chǎn)品服務；三是搭建開放式的資源整合平臺，延展創(chuàng)新和服務響應能力。有這么幾個方面：
（一）把握新型城鎮(zhèn)化契機，構(gòu)建房產(chǎn)金融服務生態(tài)網(wǎng)
非首都核心功能疏解帶動了大量的新型城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)區(qū)、住宅區(qū)、商業(yè)服務區(qū)的城市建設(shè)需求，為支持京津冀新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，基于跨界合作、混業(yè)經(jīng)營理念，我行逐步摸索形成了針對房地產(chǎn)行業(yè)的金融生態(tài)服務方案，綜合運用傳統(tǒng)信貸、產(chǎn)業(yè)投資基金及互聯(lián)網(wǎng)眾籌，打通生態(tài)網(wǎng)中政府、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)及大眾客戶價值鏈，為相關(guān)各方提供金融服務。
在政府端，圍繞非首都核心功能疏解帶動的城市建設(shè)為項目選擇重點，著眼于支持新型城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)區(qū)、住宅區(qū)、商業(yè)服務區(qū)三區(qū)一體的建設(shè)思路，運用債務 融資工具、股債結(jié)合等手段為企業(yè)提供多種形式的資金支持。在京津冀地區(qū)支持項目已累計達216個，授信和投放總量均超過1000億元。
在企業(yè)端，利用產(chǎn)業(yè)投資基金和資產(chǎn)管理方案，支持房地產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。今年，我行天津分行牽頭與北京首開集團合作共同設(shè)立50億元“首開城市建設(shè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)基金”，主要投資于京津冀一體化重點城市建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，共同推進產(chǎn)業(yè)資本與金融資本結(jié)合；我行濱海新區(qū)分行正在通過資管渠道與快錢公司、相關(guān)項目公司高管團隊商討共同成立有限合伙企業(yè),投資商業(yè)地產(chǎn)項目，并通過“直銷銀行”方式募集資金。這種運營模式將為濱海新區(qū)乃至京津冀地區(qū)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和企業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供了良好的示范作用。
在大眾客戶端，利用互聯(lián)網(wǎng)眾籌，鏈接企業(yè)客戶與個人客戶。今年，我行自主開發(fā)及運營的“渤海眾籌”互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，幫助開發(fā)商拓寬了融資渠道、擴展了市場邊界，為購房人和投資人提供更加優(yōu)惠、便捷和個性化的購房體驗和投資方式，打造低成本、高效率的新型金融交易市場。上線運營2天即達到首批項目的募籌上線，總成交量2億元，有效支持了北京通州的建設(shè)項目。
(二)以戰(zhàn)略合作方式助力交通運輸產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)鏈
現(xiàn)代交通網(wǎng)絡建設(shè)是京津冀協(xié)同發(fā)展首當其沖的重點投資領(lǐng)域。我行積極發(fā)揮總分行各自優(yōu)勢，建立內(nèi)部協(xié)調(diào)和激勵機制，共同服務于京津冀交通一體化。我行與中國鐵路總公司建立了總對總的戰(zhàn)略合作關(guān)系，由北京分行積極落實提供包括購置機車的中長期貸款、結(jié)構(gòu)性存款等綜合服務方案；同時借助總部優(yōu)勢和總對總的戰(zhàn)略合作關(guān)系，正在洽談為京津冀城際鐵路投資公司提供覆蓋流貸、發(fā)債、票據(jù)等業(yè)務的一攬子綜合服務方案。目前，我行為京津冀地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)企業(yè)累計發(fā)債10只，金額127.5億元。對天津地區(qū)的交通基礎(chǔ)設(shè)施投放超過50億元，對北京的交通基礎(chǔ)設(shè)施累計授信57億，投放29.5億，對河北省交通設(shè)施累計授信45億元，投放25億元，正在運籌18億元。
（三）以互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展普惠金融生態(tài)圈
今年1月，我行在京津地區(qū)社區(qū)網(wǎng)點首推智能銀行業(yè)務，利用VTM智能設(shè)備、數(shù)字媒體和人機交互技術(shù)，在2到3分鐘內(nèi)用戶可完成包括自助發(fā)卡、電子銀行渠道自助簽約、“添金寶”簽約、銀行卡激活等業(yè)務。年內(nèi)，我行將完成對智能銀行的升級，將人臉識別、手寫簽名等前沿技術(shù)應用于客戶服務。伴隨著智能銀行在社區(qū)的應用，我行同步在北京試點了線上社區(qū)綜合服務平臺，該平臺以社區(qū)銀行線下網(wǎng)點為依托，把社區(qū)生態(tài)圈的潛在需求納入服務范疇，整合衣、食、住、行、娛、購、游等領(lǐng)域的服務，將社區(qū)人群的日?；顒哟?lián)起來，從金融服務延伸到物業(yè)和生活服務，打造互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式。
在天津地區(qū)，我行推出了一卡通業(yè)務，該卡的最大特點是實現(xiàn)了金融功能與公共交通功能的二合一，我行提供發(fā)卡、充值以及補換卡的一站式服務，同時綁定“添金寶”功能，給客戶提供高于活期存款的收益，贏得了廣大市民的一致好評。該業(yè)務為我行今后在京津冀地區(qū)開展金融與交通一卡通業(yè)務積累了寶貴經(jīng)驗。
（四）以托管業(yè)務為依托建立金融同業(yè)協(xié)作生態(tài)平臺
在“京津冀一體化”戰(zhàn)略布局下，我行利用具備托管業(yè)務資格的牌照優(yōu)勢，積極與包括河北銀行、廊坊銀行、滄州銀行、唐山銀行、濱海農(nóng)商行在內(nèi)的８家城商行開展業(yè)務合作，提供同業(yè)合作信息，搭建起京津冀地區(qū)銀行與國內(nèi)領(lǐng)先金融機構(gòu)合作的橋梁，共同打造京津冀金融合作平臺。
同時，我行通過B2B電商平臺鏈接對鉤網(wǎng)，本著合作、共享、開放的原則，共建加工制造業(yè)服務生態(tài)。通過該服務生態(tài)可為京津冀周邊的企業(yè)搭建資源信息通道，提供包括機加工、模具、機電裝配、熱處理等加工制造業(yè)務在線交易，改變了該行業(yè)傳統(tǒng)的交易模式，實現(xiàn)了資源的合理配置；同時在交易場景中為供需雙方提供虛擬賬戶開立、賬戶充值、資金監(jiān)管、支付結(jié)算、交易對賬等功能，在確?？蛻艚灰踪Y金安全的前提下，大幅提升了企業(yè)資金結(jié)算效率及客戶體驗。今年以來，通過這種合作模式產(chǎn)生的業(yè)務規(guī)模已達300多億元，帶動托管業(yè)務快速發(fā)展，目前規(guī)模已達13000億元。
三、依托金融服務生態(tài)系統(tǒng)，提升支持京津冀協(xié)同發(fā)展效能
為更好地服務于京津冀建設(shè)，一方面，我行通過加大融資規(guī)模，儲備了1000億專項資金，準備重點投京津冀區(qū)域；另一方面，在我行正在編制的三五戰(zhàn)略規(guī)劃中，我行將圍繞“成為客戶體驗最佳的現(xiàn)代財資管家”的發(fā)展定位，將服務京津冀協(xié)同發(fā)展作為規(guī)劃中的重要內(nèi)容，不斷提升特色化、綜合化、數(shù)字化、國際化的服務能力，持續(xù)完善金融服務生態(tài)系統(tǒng)，投入更多的資源、更大的智慧、更強的創(chuàng)新能力服務京津冀協(xié)同發(fā)展。
（一）利用數(shù)據(jù)驅(qū)動，加強客戶細分及需求感知能力 其一，深入應用數(shù)據(jù)挖掘，建立動態(tài)的360度客戶畫像。
通過建立完善的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)體系和專業(yè)的數(shù)據(jù)解構(gòu)工具, 定期透視分析客戶靜態(tài)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，逐步形成我行目標客戶群體的畫像、需求譜系和交易特征,從而精準定位，主動發(fā)現(xiàn)和引導客戶的潛在財務管理和交易需求，更加精準地滿足客戶即時所需，并提升銀行整體交易規(guī)模和綜合收益。
其二，根據(jù)差異化的客戶需求，定制金融服務解決方案。
圍繞目標客戶群體，協(xié)同行內(nèi)外的各產(chǎn)品條線、部門和供應商（尤其是非銀金融合作伙伴，如證券、信托、基金等），形成涵蓋融資、投資、交易、避險、跨境及其他增值服務的全產(chǎn)品價值鏈，建立資本市場的全方位服務能力，并基于客戶畫像為其定制金融解決方案。
在具體措施上，一是圍繞京津冀交通一體化，加強城際鐵路建設(shè)、完善高速公路網(wǎng)絡、推動港口和機場協(xié)同發(fā)展、推進區(qū)域內(nèi)交通基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通和運輸服務一體化進程、完善港口集疏運體系等多個重點建設(shè)領(lǐng)域制定差異化金融解決方案；二是圍繞承接北京非首都功能，對天津、河北引進北京產(chǎn)業(yè)和項目方面逐一制定專項業(yè)務方案，針對配套的征地拆遷、土地整理和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加大融資支持力度；三是圍繞新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，特別是重點區(qū)域的保障房建設(shè)和棚戶區(qū)改造，加大特色金融服務支持力度；四是圍繞環(huán)保領(lǐng)域項目建設(shè)，針對新能源產(chǎn)業(yè)、節(jié)能產(chǎn)業(yè)、環(huán)保產(chǎn)業(yè)、循環(huán)產(chǎn)業(yè)、生態(tài)修復產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)等綠色、低碳產(chǎn)業(yè)制定行業(yè)解決方案。
（二）通過跨界協(xié)作，提升產(chǎn)品服務創(chuàng)新能力 其一，加強對京津冀合作共享基金項目的支持力度。
例如，河北省政府正在籌劃建立三個有關(guān)區(qū)域產(chǎn)業(yè)合作和轉(zhuǎn)移的基金，包括建立區(qū)域產(chǎn)業(yè)合作基金、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)引導基金和京津冀生態(tài)共建共享基金。我行正在積極介入，進行政策對接、行業(yè)對接、項目對接，結(jié)合我行制定的多項金融解決方案，積極尋求合作機會。
其二，積極推出“京津冀區(qū)域一體貸”，服務民生領(lǐng)域。
我行正在研發(fā)“京津冀區(qū)域一體貸”，開展異地房屋抵押貸款業(yè)務，為客戶提供更為廣泛的創(chuàng)業(yè)融資及消費貸款渠道。
（三）依托網(wǎng)絡平臺，整合線上線下渠道，提升產(chǎn)品服務響應能力 運用“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念，加快跨界轉(zhuǎn)型，著力拓寬直銷銀行、B2B電商平臺、網(wǎng)絡眾籌平臺的應用領(lǐng)域和輻射范圍，打造線上綜合撮合處理的渠道平臺和交易平臺，打通資產(chǎn)端和資金端，優(yōu)化客戶服務流程體驗，降低客戶投融資成本。樹立公眾服務品牌，發(fā)展普惠金融和民生金融，做好與百姓生活息息相關(guān)的金融服務。加快智能銀行的升級改造，推廣“人臉識別”等技術(shù)的應用；完善社區(qū)金融服務平臺建設(shè)，打造衣、食、住、行、娛、購、游等社區(qū)居民服務領(lǐng)域O2O一體化模式。
此外，渤海銀行將在服務文化創(chuàng)意、醫(yī)療健康等符合未來經(jīng)濟發(fā)展方向和居民需求的新興產(chǎn)業(yè)方面，在以產(chǎn)業(yè)基金、投貸聯(lián)動等方式支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目方面，以及生態(tài)環(huán)境、綠色信貸等方面進行積極探索，豐富實時智能的場景化服務手段，更好地服務實體經(jīng)濟，惠及民生。
面對瞬息萬變的經(jīng)濟金融形勢和日漸激烈的市場競爭，渤海銀行將圍繞“成為客戶體驗最佳的現(xiàn)代財資管家”愿景，以客戶為中心整合金融服務生態(tài)資源，以市場為導向構(gòu)筑金融服務生態(tài)森林，在京津冀協(xié)同發(fā)展的國家戰(zhàn)略實施中不斷展現(xiàn)新的活力。
再次感謝大家出席我行的新聞發(fā)布會！希望有更多的機會和大家交流。
主持人：感謝趙總的介紹，下面進入互動環(huán)節(jié)，請大家圍繞發(fā)布會的內(nèi)容進行提問。
《中國經(jīng)營報》楊井鑫：在國家京津冀戰(zhàn)略之下，現(xiàn)在有很多銀行都涌入到這三個地區(qū)，相比其他銀行，渤海銀行除了擁有地理優(yōu)勢之外，還存在哪些優(yōu)勢，銀行的定位和遠期的目標是什么？
趙志宏總裁：這個問題是所有銀行都會面臨的問題，其實如何做好這種特色化的服務，樹立我們的競爭優(yōu)勢，我覺得取決于一點，就是能不能進行更好地客戶細分，不同客戶類型需求是有差異化的，針對細分客戶的需求，提供定制的解決方案，提供智能分析基礎(chǔ)上的實時感知和響應服務能力，這是我們所追求的特色，是提供最佳客戶體驗的基礎(chǔ)。當然，我們行的優(yōu)勢首先一個就是在京津冀地區(qū)，我們是一個全國性牌照的股份制銀行。
第二，我們是很年輕的銀行，我們只有10歲，所以沒有歷史包袱，我們的流 程也比較輕，我們的網(wǎng)也比較輕，我們的運營也相對比較輕。所以我們有一個相對較好的基礎(chǔ)，能夠適應以不變應萬變，可以通過很好的業(yè)務架構(gòu)去整合資源，快速響應客戶的需求。
第三，在京津冀地區(qū)我們的業(yè)務基礎(chǔ)也比較雄厚，我們在這一區(qū)域有5個一級分行、2個二級分行、45個支行，同時圍繞產(chǎn)業(yè)升級包括剛才談到的生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展重點，我行將繼續(xù)保持在天津等地區(qū)股份制銀行的領(lǐng)先優(yōu)勢，我們也希望成為最有活力的銀行。我們服務的客戶、服務的方式、服務的體驗都將會持續(xù)提升。當然我們也面臨一些挑戰(zhàn)，就像我剛才談到的，在這個生態(tài)系統(tǒng)的新時代，其實很多客戶的需求是又快又好又便宜。面對這個需求我們需要細分客戶，能夠在細分客戶基礎(chǔ)上快速、靈活的組合能力，這點對所有的銀行都是一個挑戰(zhàn)。第一，在數(shù)字化、智能化流程方面以及需要企業(yè)級的管控能力方面，這是我們下一步能力提升的重大挑戰(zhàn)。第二，在目前國家經(jīng)濟正面臨轉(zhuǎn)型，在這個過程中，很顯然行業(yè)產(chǎn)業(yè)的波動性會加大，政策的變化也會加大，在這個過程中，從服務的專業(yè)能力方面，建立風險控制綜合金融服務上的行業(yè)專業(yè)化能力，這是一個非常大的挑戰(zhàn)。
第三就是以客戶為中心的流程銀行能力，剛談到的服務生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展趨勢，快速、靈活、精準，這是一個新的體驗需求。我們?nèi)绾文軌蛞钥蛻魹橹行?，能夠動態(tài)組織資源，進行彈性邊界、無縫鏈接，這是最大的挑戰(zhàn)。
在我們剛才談到，要建立客戶體驗最佳的現(xiàn)代財資管家，也就是說在體驗方面是核心，提升客戶黏性，深挖錢包份額。在財資管家這個角度我們希望建立自己的特色，也就是說通過有特色的綜合性銀行，整合行內(nèi)資源，提供綜合性解決方案。對個人客戶成為貼心的財富管家；對公司客戶，成為它的全時財資伙伴。在區(qū)域定位方面，我們成為核心區(qū)域的當?shù)仡I(lǐng)軍的客戶財資管家，在生態(tài)系統(tǒng)的一個特點就是多元化的經(jīng)營，我們準備不斷開拓泛金融的生態(tài)系統(tǒng)。通過母行和子公司的合作，增強綜合金融服務能力。在“現(xiàn)代”這個詞上我們也會建立能力，積極擁抱數(shù)字化這個潮流，擁抱互聯(lián)網(wǎng)+，建立在智能分析基礎(chǔ)上的實時感知和響應能力。所以在下一步，我們準備在這個能力定位上，進一步結(jié)合天津、北京、河北這個地域的特點，承接非首都核心轉(zhuǎn)移政策導向，新城鎮(zhèn)建設(shè)、加工制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域和自貿(mào)區(qū)業(yè)務、交通一體化以及港口建設(shè)、金融產(chǎn) 品和服務模式創(chuàng)新等方面，推出差異化、綜合化的解決方案。
謝謝。
《經(jīng)濟日報》陳果靜：您好，我想請問一下結(jié)合天津金融改革和天津自貿(mào)區(qū)建設(shè)，渤海銀行有哪些具體的舉措？未來還有哪方面的設(shè)想？
趙志宏總裁：我想請我們的貿(mào)易金融部陳小鳳總經(jīng)理來回答這個問題。
陳小鳳總經(jīng)理：謝謝你的問題。自貿(mào)區(qū)也是今年業(yè)內(nèi)非常高頻的一個詞，自由貿(mào)易區(qū)的建設(shè)和建立，也是國家深化改革開放、推進金融服務創(chuàng)新的一個重要舉措。渤海銀行作為唯一一家總部設(shè)立在天津的銀行，將充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢，比如人才、業(yè)務、渠道等方面的優(yōu)勢，積極尋求自貿(mào)區(qū)建設(shè)和渤海銀行優(yōu)勢的良好的契合點，更好地服務實體經(jīng)濟、服務京津冀一體化的戰(zhàn)略。
從今年年初以來，我們銀行也是陸續(xù)采取了一系列的措施，推動自貿(mào)區(qū)業(yè)務的發(fā)展，有一些措施已經(jīng)取得了非常好的成效。
一是在戰(zhàn)略上高度重視。渤海銀行將自貿(mào)區(qū)業(yè)務納入轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略業(yè)務，進行重點推動。在總行層面我們成立了由總行副行長作為組長的工作小組，專項推動政策落地，產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)以及IT系統(tǒng)的構(gòu)造，把自貿(mào)區(qū)的政策落實到具體的業(yè)務當中。
二是在機構(gòu)建設(shè)上進行重點傾斜。今年4月份，經(jīng)過緊張的籌備，渤海銀行天津自貿(mào)區(qū)分行正式掛牌成立。自貿(mào)區(qū)分行是總行直屬一級分行，我行也是第一批在自由貿(mào)易試驗區(qū)成立一級分行的金融機構(gòu)。隨后我們也將根據(jù)自貿(mào)區(qū)業(yè)務的發(fā)展，再考慮增設(shè)一些專營的機構(gòu)或者支行網(wǎng)點，為自貿(mào)區(qū)的發(fā)展提供有效的組織保障。
前兩個方面，不管是戰(zhàn)略上的重視，還是機構(gòu)的建設(shè)方面，只是一個基礎(chǔ)，最關(guān)鍵的問題就是要把創(chuàng)新的業(yè)務積極地落地。在借鑒上海自貿(mào)區(qū)業(yè)務推動的基礎(chǔ)上，我們結(jié)合天津津改33條以及自貿(mào)區(qū)建設(shè)的規(guī)劃，結(jié)合渤海銀行自身的客戶特征，以及業(yè)務優(yōu)勢，我們重點推出了跨境人民幣雙向資金池，融資租賃保理以及汽車平行進口的綜合金融服務方案，把政策優(yōu)惠落實到位，支持自貿(mào)區(qū)客戶的業(yè)務需求。
當然，以上這些工作還只是我們自貿(mào)區(qū)業(yè)務的一個開端，或者說是一個嘗試，伴隨著自貿(mào)區(qū)政策的陸續(xù)落地，作為總部設(shè)在天津的金融機構(gòu)，渤海銀行在天津 自貿(mào)區(qū)業(yè)務發(fā)展當中具有得天獨厚的優(yōu)勢，當然我們也肩負著更加重大的使命。下一步我們自貿(mào)區(qū)的業(yè)務發(fā)展將主要圍繞“參與、執(zhí)行、創(chuàng)新和推廣”四個主題來開展。
首先談參與，要積極參與自貿(mào)區(qū)的政策建設(shè)。我們將繼續(xù)與人民銀行跨境辦、外管局等機構(gòu)保持密切的聯(lián)絡和溝通，通過比較研究和前瞻分析，結(jié)合商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展需要和市場的需求，提出一些比較務實的政策建議，為天津自貿(mào)區(qū)業(yè)務的發(fā)展建言獻策。
第二，是要狠抓政策落地執(zhí)行。隨著自貿(mào)區(qū)政策以及相關(guān)細則的逐步落地實施，我們一方面密切跟進，一方面也會因變適變，根據(jù)政策配套開發(fā)一些創(chuàng)新產(chǎn)品。在前期工作的基礎(chǔ)上，打造和構(gòu)建自貿(mào)區(qū)綜合服務體系，更好地滿足自貿(mào)區(qū)客戶的業(yè)務需求。
第三，是要促進特色業(yè)務的創(chuàng)新突破。相對于上海自貿(mào)區(qū)，天津自貿(mào)區(qū)的建設(shè)有非常鮮明的特色。主要有三塊：第一塊是融資租賃，第二塊是保理，第三塊是跨境電商。針對融資租賃和保理，渤海銀行將加強與融資租賃公司和商業(yè)保理公司的跨界合作，利用融資租賃公司的渠道和政策優(yōu)勢，引進境外低成本的資金，降低客戶的融資成本，服務當?shù)仄髽I(yè)。針對跨境電商，大家知道，天津是跨境電商的試點城市之一。
隨著相關(guān)政策的逐步落地，跨境電商也將成為天津自貿(mào)區(qū)的一項特色。渤海銀行已經(jīng)著手籌劃開發(fā)跨境電商的綜合服務平臺，為跨境電商提供安全、高效的支付結(jié)算、結(jié)售匯以及跨境融資、資金集中管理，風險管理等全面的綜合金融服務。
第四個方面是總結(jié)經(jīng)驗，復制推廣。對天津自貿(mào)區(qū)先行先試開展的創(chuàng)新業(yè)務，不論是創(chuàng)新產(chǎn)品還是服務方案，總行將第一時間進行經(jīng)驗總結(jié)，在此基礎(chǔ)上形成可復制的方案，迅速向具備條件的其他分行推廣，把我們創(chuàng)新的成果最大化。
最后我也想借用當下比較時髦的一句話作為我今天應答的一個結(jié)語，就是創(chuàng)新發(fā)展永遠在路上。自貿(mào)區(qū)業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)新也一樣。謝謝！
《每日經(jīng)濟新聞》朱丹丹：您好，我是《每日經(jīng)濟新聞》的記者，我看到咱們的稿子里面說的渤海銀行下面有一個渤海眾籌，我想了解一下渤海眾籌的具體情況，有沒有一些經(jīng)驗可以介紹？另外我注意到咱們是房地產(chǎn)眾籌，其實房地產(chǎn)眾 籌去年以來這一塊議論很多，甚至有人說它未來希望不大，所以我想知道，咱們對房地產(chǎn)未來的發(fā)展前景有怎樣的看法？包括需要注意的一些問題。
趙志宏總裁：現(xiàn)在是客戶化時代也是數(shù)字化時代，請我們網(wǎng)絡銀行部的汪國強總經(jīng)理回答。
汪國強總經(jīng)理：感謝您的問題。我想回答這個問題的話，首先第一點我想簡單地說一下渤海銀行在網(wǎng)絡金融方面的規(guī)劃。
首先渤海銀行成立的時間比較晚，但是我們趕上了一個機遇，就是互聯(lián)網(wǎng)金融，在這個時候，單純地依靠線下網(wǎng)點的發(fā)展，實際上我們很難在這個階段取得一種突破和長足的進步。所以互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略對于渤海銀行來說，是尤為重要的。我們會在學習和借鑒同業(yè)的基礎(chǔ)上，大力地去拓展我們的服務。同時將圍繞現(xiàn)代化財資管家的價值主張，全力打造線上渤海銀行。
主要是四個方面：第一是實施平臺化的發(fā)展戰(zhàn)略，包括趙總裁提到的社區(qū)金融服務平臺以及B2B平臺、P2P的存管平臺，當然也包括眾籌平臺。在這些平臺的建設(shè)基礎(chǔ)上，我們會加大平臺之間的融合，換句話說，我們會為客戶創(chuàng)造最佳的體驗，給客戶更靈活、更多的一種選擇，把它作為推動我們金融轉(zhuǎn)型的發(fā)展引擎。
第二要著重發(fā)展實施移動金融的戰(zhàn)略，我們向移動商務、移動生活、移動社交領(lǐng)域要不斷滲透和遷移，同時讓金融服務要更加地生活化、場景化、智能化，要打造隨身銀行。
第三要在大力發(fā)展線上渠道，因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)就是在線上的渠道，我們渠道越多我們的用戶使用起來就越方便，我們的資源也就越多，資源越多創(chuàng)造的服務場景將會越多。
所以我們會加快與電商、第三方支付平臺、移動運營商的跨界合作，創(chuàng)造更多的服務場景，通過建立跨界的機制實現(xiàn)借力發(fā)展。
第四個方面就是在線上線下的融合，因為人的生活是離不開現(xiàn)實環(huán)境的，僅僅線上實際上是不夠的，線上線下融合以后，會給客戶和百姓更好的體驗，創(chuàng)造更好的服務。
剛才那位朋友也提到眾籌的問題，實際上眾籌平臺我們是在今年的9月份上線運行的，從開籌的兩天，募集已經(jīng)達到上限了，平臺目前注冊的人大概是1000個人左右，總成交量達到2億。選擇眾籌實際上我覺得是我們渤海銀行在整個互 聯(lián)網(wǎng)平臺戰(zhàn)略方面，在眾籌角度上的一個嘗試，這是一次試水。為什么選擇了地產(chǎn)這個行業(yè)呢？首先我們要充分發(fā)揮房地產(chǎn)加金融加互聯(lián)網(wǎng)跨界渠道的特點，實現(xiàn)開發(fā)商、購房人以及銀行三方共贏的局面，這是我們推的初衷和考慮。眾籌平臺生存和發(fā)展實際上與眾籌的標的物是緊緊相關(guān)的。以往眾籌產(chǎn)品是股權(quán)和創(chuàng)意，這是大家都能看得到的，鑒于當前的實際情況，眾籌平臺的盈利模式其實面臨著很多考驗，而房地產(chǎn)眾籌平臺的地產(chǎn)屬性，是為眾籌提供了一個天然的資產(chǎn)的信用背書，城鎮(zhèn)化引導的長期房地產(chǎn)保值增值的趨勢也決定了房地產(chǎn)眾籌平臺盈利的可能性。所以我們在這種思考下選擇了房地產(chǎn)，作為我們第一個首選的突破。
從房地產(chǎn)市場情況看，開發(fā)商在庫存與融資的雙重壓力下，正在試圖尋求輕資產(chǎn)、服務化轉(zhuǎn)型以及相對來說是用現(xiàn)在我們時髦的一個詞叫供給側(cè)改革，順著這樣一條線去發(fā)展，來保證從房地產(chǎn)的初期一直到最終，這個階段相對來說整個是一種完整和平穩(wěn)的，是能夠相互嵌套二連貫的一個結(jié)果。
所以我們行的房地產(chǎn)眾籌正是順應了市場的需求，因為眾籌解決了房地產(chǎn)企業(yè)的多個痛點。第一個是消化了庫存和提高了物業(yè)的流動性，同時緩解了資金需求，并獲得資產(chǎn)的溢價收益，而對于投資人來說，參與眾籌意味著投資者能夠用很低的門檻參與投資，同時以較低的門檻獲得較好的回報。具體到房地產(chǎn)行業(yè)就是發(fā)掘潛在的購房人，發(fā)掘潛在的購房需求，房地產(chǎn)眾籌模式就是在探索購房的早期的需求。所以我們在建立房地產(chǎn)眾籌，從某種意義上講，是符合供給側(cè)改革策略的。
在眾籌業(yè)務上，銀行要起到的作用和角色還是要做銀行所熟悉的事，交易的真實背景和資金的監(jiān)管，實現(xiàn)資金流、信息流以及實際交付的一致性。另外從投資、項目風險的角度上來說，對投資者進行鑒別，幫助實現(xiàn)投資的可靠性和安全性。
《金融時報》張末東：你好，我是《金融時報》的記者，我們對渤海銀行未來的轉(zhuǎn)型發(fā)展非常感興趣，在這種背景下，我們非常想了解渤海銀行在哪些業(yè)務方面保持了較快的增長？這些業(yè)務方向是不是我們未來轉(zhuǎn)型的方向？ 趙志宏總裁：請金韜總經(jīng)理來回答。
金韜總經(jīng)理：應該說在過去的若干年里，像金融脫媒、利率市場化以及不同的金融業(yè)態(tài)的相互融合，是我國金融市場發(fā)展變革的一個主要的旋律。順應這樣的趨 勢，渤海銀行在傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務之外，從成立之初就非常重視所謂的輕資本中間業(yè)務的發(fā)展。這種業(yè)務包括投資銀行業(yè)務、資產(chǎn)管理業(yè)務以及托管業(yè)務，經(jīng)過多年的發(fā)展，應該說形成了一定的特色，也形成了一定的相對優(yōu)勢。從投行業(yè)務來看，通過我們債券承銷為企業(yè)的直接融資提供服務是我行的重點。從2009年我行開展業(yè)務，一直到2014年末，我們的年復合增長率始終超過100%，這個增長率也遠遠超過了市場35%的年增長率。同時渤海銀行在債券承銷的金額與總資產(chǎn)的比例，就是業(yè)務貢獻率在市場上也是名列前茅的。
此外我們還高度重視的業(yè)務創(chuàng)新，比如說我們注冊了市場上第一單公募并購債，發(fā)行了市場上第一私募可轉(zhuǎn)債以及第一支公募項目收益票據(jù)，同時這一支項目收益票據(jù)也是中國金融市場上信用債最長的一個期限。這個反映了我行在債券承受業(yè)務承攬、承做與銷售能力。
在資管業(yè)務方面，渤海銀行一直致力于與打造渤海銀行特色的產(chǎn)品，已形成六大系列的產(chǎn)品，2015年我們的測試通過穩(wěn)固的投資規(guī)模，截至到這個月底個我們的理財規(guī)模較2015年增長67.53%，特別是我行推出的“添金寶”產(chǎn)品，更是成為渤海銀行的重點?？蛻舻氖找媛适冀K保持在股份制銀行的中等偏上水平，在全行的共同努力下，經(jīng)過多年的發(fā)展，渤海銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務已經(jīng)具備了較好口碑和市場影響力。
在托管方面，憑借著專業(yè)的團隊、成熟的風控體系，渤海銀行已經(jīng)成為近年來取得托管資格的商業(yè)銀行里面，發(fā)展較為迅速的機構(gòu)之一，目前渤海銀行的產(chǎn)品已經(jīng)涵蓋了證券投資基金、信托、保險資金、商業(yè)銀行理財以及我行自主品牌渤金賬戶等九大類別，我們服務的機構(gòu)超過了200家，應該說覆蓋了所有的信托、商業(yè)銀行、保險公司等商業(yè)機構(gòu)。
2012年底，到今年的11月底，渤海銀行的托管資產(chǎn)余額達到了13400億元，短短的三年里面，我們托管規(guī)模增長了5倍，存托比也居市場前茅，這是我們?nèi)齻€應該說比較有優(yōu)勢的項目、業(yè)務和差產(chǎn)品。
受經(jīng)濟下行和利率市場化的影響，現(xiàn)在各家銀行普遍面臨著這種壓力，我想渤海銀行不能獨善其身，在這種大的壓力下，如何著重發(fā)展輕資本的中間業(yè)務，應該說是取得金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點。投行業(yè)務、資管業(yè)務、托管業(yè)務都屬于輕資本的業(yè)務，渤海銀行在過去的業(yè)務發(fā)展中，也積累了一定的經(jīng)驗，也取得了 一定的優(yōu)勢。
在投行業(yè)務方面，我們會力求建立一個全功能的商業(yè)銀行投放體系，一方面我們?yōu)槠髽I(yè)提供貸款、債券、夾層乃至股權(quán)的方式，以前大家說銀行服務企業(yè)的負債表，短期的貸款、長期的融資，可能有些企業(yè)有夾層，但是夾層與股權(quán)很少會觸及，我們在監(jiān)管的框架下，把我們的業(yè)務觸角覆蓋到整個負債表。
另一方面是企業(yè)的生命周期，從企業(yè)的擴張期、穩(wěn)定期乃至企業(yè)通過最后重組轉(zhuǎn)型，我們都要去覆蓋。從資產(chǎn)管理業(yè)務，我們建立一個全方位的資產(chǎn)管理體系，我們會覆蓋固定收益，夾層類、股權(quán)類、外匯的、商品的，在客戶群體上，我們會滿足高中低不同的風險偏好的客戶資產(chǎn)管理需求。在托管業(yè)務上，我們現(xiàn)在已經(jīng)在資產(chǎn)管理行業(yè)中相關(guān)產(chǎn)品中已經(jīng)形成了一個優(yōu)勢，也是我們的業(yè)務主體，未來我們會在互聯(lián)網(wǎng)金融托管以及基金外包托管業(yè)務，作為我們主體的兩翼，拓寬托管渠道，推動全行托管業(yè)務快速穩(wěn)定的發(fā)展。
《中央人民廣播電臺》公秀華：我是《中央人民廣播電臺》的記者，我想問一下比較民生一點的話題，就是問一下，京津冀一體化對于普通料百姓會帶來哪些便利，第二個年末將至，我想請渤海銀行在防范金融風險、防詐騙、釣魚網(wǎng)站等金融安全方面給百姓的一些建議。
趙志宏總裁：這個問題我想請汪總來回答。
汪國強總經(jīng)理：首先我想作為身處京津冀地區(qū)的總部在這個地區(qū)的銀行，我們有責無旁貸的責任去推動整個地區(qū)經(jīng)濟以及服務大眾，也是我們追求的目標，我們在整個京津冀的方面，從服務百姓的角度我們是從建設(shè)京津冀地區(qū)普惠金融生態(tài)圈方面著手，目的很簡單，以便民、惠民為目標。
第一，線下渠道的拓展。從貼近百姓生活入手，貼近客戶的需求，進行差異化的錯時經(jīng)營、延時經(jīng)營，讓金融更加貼近普通市民的生活圈，在休閑時間得到充分的服務，以便百姓就近辦理業(yè)務。
到2015年10月份，我們在京津冀地區(qū)設(shè)立的社區(qū)小微支行，已經(jīng)占全行的42%，這個比例還是比較大的。二要做好社區(qū)的服務，服務百姓的生活，我們有一個社區(qū)服務平臺，我們叫禧鄰社區(qū)，把社區(qū)生態(tài)圈的潛在的需求全部納入到服務范疇，整合衣、食、住、行、娛、購、游，把日常的百姓活動通過這個平臺串聯(lián)起來，在物業(yè)服務、生活服務中嵌入金融服務，而不是生硬地去推廣我們的金融 服務，打造一個新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在研發(fā)方面因為我們非常注重客戶體驗，研發(fā)方面采用快速迭代式的開發(fā)，就是所有的人員都是在一起進行工作，完全是學習了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展模式。
采用差異化，因地制宜的分布推進的原則進行迭代的開發(fā)，不斷提升客戶的體驗，在推廣方面是選擇特色網(wǎng)點進行試點，目前這項工作正在逐步推廣當中，還有一個就是簡化業(yè)務流程，充分利用現(xiàn)在自助機具、智能機具來開展這方面的工作。年初我們已經(jīng)在京津冀地區(qū)推動了智能銀行，同時我們伴隨京津冀一體化工作拓展以及資源共享，推廣到整個地區(qū)，利用VTM、人機交互的技術(shù)，比較快地方便辦理各種業(yè)務。目前發(fā)卡、“添金寶”簽約、卡激活等等這些，都可以在自助渠道上進行辦理，今年把人臉識別、手寫簽名全部納入到智能機具里面，同時也減少了過去簽字回收等等方面，應該說對大家還是非常有益的。
接下來我們會不斷加大對智能銀行的建設(shè)力度，豐富智能銀行的業(yè)務品種，為客戶提供更加便利的服務。
第四是加大民生領(lǐng)域的業(yè)務拓展，目前我們已經(jīng)實現(xiàn)了在北京地區(qū)的通訊費、燃氣、供暖、水費以及天津地區(qū)的供暖，均可以在柜面和電子渠道辦理。同時我們還積極實施“金融知識進萬家”活動，2015年我們組織了50多場活動，明年我們還將實行全球取款前三筆免費，同時滿足京津冀地區(qū)的減免政策。從某種意義上來說，應該說實現(xiàn)了個人行內(nèi)跨界交易的同城化的服務。
另外，利用IC卡的特點，加載多行業(yè)的應用，我們率先在天津地區(qū)推出了銀行金融卡加交通一卡通的業(yè)務，實現(xiàn)了二合一。同時利用日益普及的智能手機，發(fā)展移動端與IC卡行業(yè)的結(jié)合，結(jié)合網(wǎng)點自助設(shè)備，提供發(fā)卡、充值以及補換卡的一站式服務，同時還綁定“添金寶”，給客戶提供高于活期存款的收益，贏得了廣大市民的一致好評。目前這個業(yè)務在天津的實施，為我們下一步京津冀地區(qū)開始進行與交通一卡投業(yè)務積累了寶貴的經(jīng)驗，我們目前也在積極地推進京津冀地區(qū)交通一卡通方面整個工作的進展。
我們行將繼續(xù)本著便民、惠民的服務宗旨，繼續(xù)推進京津冀地區(qū)的金融和交通一卡通的業(yè)務，我想渤海銀行在先行先試的政策中，我們服務于百姓，能夠真正地發(fā)揮我們總行在京津冀地區(qū)的作用，感謝大家。
主持人：今天的發(fā)布會到此結(jié)束，后續(xù)問題可以和媒體聯(lián)系人溝通，謝謝大家。
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