第一篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知

銀監(jiān)發(fā)?2010?90號(hào)

各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行： 為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保護(hù)客戶(hù)的合法權(quán)益，促進(jìn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康有序發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

一、商業(yè)銀行開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律、行政法規(guī)及規(guī)章的規(guī)定，健全并嚴(yán)格執(zhí)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和丙部操作流程。

二、商業(yè)銀行開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公開(kāi)、公平、公正的原則，充分保護(hù)客戶(hù)利益。

產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)充分揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn)，不得對(duì)客戶(hù)進(jìn)行誤導(dǎo)。

三、商業(yè)銀行在開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：

（一）不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷(xiāo)售，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡(jiǎn)單類(lèi)比，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益。

（二）向客戶(hù)說(shuō)明保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，如實(shí)提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)。

（三）如實(shí)向客戶(hù)告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶像期、保險(xiǎn)責(zé)任、電話(huà)回戶(hù)訪(fǎng)、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等重要事項(xiàng)。

（四）不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)等方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售。

（五）法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他事項(xiàng)。

四、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，對(duì)購(gòu)買(mǎi)投資連結(jié)保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù)，應(yīng)當(dāng)建立客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和適合度評(píng)估制度，防止錯(cuò)誤銷(xiāo)售。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)室或理財(cái)專(zhuān)柜等專(zhuān)屬區(qū)域?qū)蛻?hù)進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提高銷(xiāo)售門(mén)檻，將合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給合適的客戶(hù)，并妥善保管客戶(hù)評(píng)估的相關(guān)資料。

五、對(duì)于通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)表明適合購(gòu)買(mǎi)投資連結(jié)保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向其提供完整的保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示書(shū)并提示客戶(hù)認(rèn)真閱讀，閱讀后應(yīng)當(dāng)由客戶(hù)親自抄錄下列語(yǔ)句并簽字確認(rèn)：“本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示書(shū)，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保險(xiǎn)利益的不確定性”。

對(duì)于未經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)或風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果表明不適合購(gòu)買(mǎi)投資連結(jié)保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建議客戶(hù)不購(gòu)買(mǎi)，不得主動(dòng)對(duì)其進(jìn)行后續(xù)的產(chǎn)品推介和營(yíng)銷(xiāo)。

六、商業(yè)銀行銷(xiāo)售人員在向客戶(hù)推介和營(yíng)銷(xiāo)投資連結(jié)保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)向其出具投保提示書(shū)，要求客戶(hù)仔細(xì)閱讀并理解。投保提示書(shū)應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：

（一）客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）提示客戶(hù)詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、猶豫期和退保事項(xiàng)、利益演示、費(fèi)用扣除等內(nèi)容。

（三）提示客戶(hù)應(yīng)當(dāng)由投保人親自抄錄、簽名。

（四）客戶(hù)向商業(yè)銀行及保險(xiǎn)公司咨詢(xún)及投訴渠道。

（五）監(jiān)管機(jī)構(gòu)的其他相關(guān)規(guī)定。

七、商業(yè)銀行開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于投保提示、禁止代客戶(hù)抄錄、禁止代客戶(hù)簽宇確認(rèn)等方面的規(guī)定，指導(dǎo)客戶(hù)如實(shí)、正確地填寫(xiě)投保單，不得代替客戶(hù)抄錄語(yǔ)句、簽名。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司提供客戶(hù)滿(mǎn)期給付和期繳續(xù)費(fèi)等客戶(hù)信息，做好對(duì)客戶(hù)的后續(xù)服務(wù)。

八、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)審慎選擇代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求。

對(duì)于客戶(hù)投訴多、設(shè)計(jì)上存在缺陷的問(wèn)題保險(xiǎn)產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)停止銷(xiāo)售，與保險(xiǎn)公司妥善處理相關(guān)事宜。

九、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確告知客戶(hù)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司法律責(zé)任的界定，尤其是告知客戶(hù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，做好風(fēng)險(xiǎn)提示與投資者教育。

十、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)擺放的宣傳資料應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司或其授權(quán)的分公司統(tǒng)一印制，嚴(yán)禁各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擅自印制單證材料或變更宣傳材料的內(nèi)容。

各類(lèi)保險(xiǎn)單證和宣傳資料上不得使用帶有銀行名稱(chēng)的中英文字樣或銀行的形象標(biāo)識(shí)，不得出現(xiàn)“存款”、“儲(chǔ)蓄”、“與銀行共同推出”等字樣，不得違反監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定。

十一、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)擬建立或已建立代理合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司進(jìn)行審慎盡職調(diào)查，審慎選擇合作伙伴。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：保險(xiǎn)公司公司治理狀況、財(cái)務(wù)狀況、償付能力充足狀況、內(nèi)控制度健全性和有效性、近兩年受監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰情況以及客戶(hù)投訴處理情況。對(duì)調(diào)查結(jié)果不合格或存在違規(guī)行為的保險(xiǎn)公司，不得與其合作開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)關(guān)注和評(píng)估保險(xiǎn)公司合作狀況，對(duì)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)、售后服務(wù)、產(chǎn)品宣傳、培訓(xùn)以及投訴處理等方面進(jìn)行定期評(píng)價(jià)，對(duì)存在違規(guī)行為和重大風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)停止代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。

商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一的準(zhǔn)入、退出和持續(xù)性合作的相關(guān)規(guī)定，對(duì)合作主體、方式和內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)一管理和授權(quán)。

十二、通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)的銀行銷(xiāo)售人員；商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。

十三、商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，銷(xiāo)售合作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如超過(guò)3家，應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

十四、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，考慮代理保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜程度確定不同層級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代銷(xiāo)產(chǎn)品的種類(lèi)；投資連結(jié)保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限制在理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)室或者理財(cái)專(zhuān)柜等專(zhuān)屬區(qū)域內(nèi)梢售。

十五、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，減少操作風(fēng)險(xiǎn)；不能通過(guò)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售管理的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，盡快滿(mǎn)足相關(guān)監(jiān)管要求。

十六、商業(yè)銀行通過(guò)電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，銷(xiāo)售人員應(yīng)為具有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格的銀行人員，銷(xiāo)售行為應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的規(guī)范用語(yǔ)進(jìn)行，妥善保管客戶(hù)信息，履行相應(yīng)的保密義務(wù)。

商業(yè)銀行通過(guò)電話(huà)向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)先征得客戶(hù)同意，明確告知客戶(hù)銷(xiāo)售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得誤導(dǎo)銷(xiāo)售，銷(xiāo)售過(guò)程應(yīng)當(dāng)全程錄音并妥善保存。

十七、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照與保險(xiǎn)公司協(xié)議規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)，全額入賬，不得收取協(xié)議規(guī)定之外的其他費(fèi)用。

十八、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促保險(xiǎn)公司按照監(jiān)管規(guī)定在保險(xiǎn)合同猶豫期內(nèi)，對(duì)代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)期限在1年以上的人身保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)進(jìn)行客戶(hù)電話(huà)回訪(fǎng)，并要求保險(xiǎn)公司妥善保存電話(huà)回訪(fǎng)錄音；視實(shí)際情況需要，可以要求保險(xiǎn)公司對(duì)客戶(hù)進(jìn)行面訪(fǎng)，并詳細(xì)做好回訪(fǎng)記錄。

十九、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的投訴處理機(jī)制，與保險(xiǎn)公司分工協(xié)作，制定統(tǒng)一規(guī)范的投訴處理程序，向客戶(hù)明示投訴電話(huà)，在與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)協(xié)商保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)處理應(yīng)急預(yù)案，確保能妥善處理投訴糾紛事件。

二十、當(dāng)出現(xiàn)突發(fā)事件、重大投訴或其他重大風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)密切配合，立即妥善處理，有效化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)告。二

十一、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立和完善代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，持續(xù)要求保險(xiǎn)公司提供每年公司治理狀況、財(cái)務(wù)狀況、償付能力充足狀況、內(nèi)控制度健全性和有效性、近兩年受監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰情況以及客戶(hù)投訴處理等相關(guān)情況。

二十二、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在每個(gè)季度結(jié)束后的30個(gè)工作日之內(nèi)，內(nèi)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)，報(bào)送代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的報(bào)告。報(bào)告應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：

（一）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。

（二）發(fā)生投訴及處理的相關(guān)情況。

（三）與保險(xiǎn)公司合作情況。

（四）內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)管理的變化情況。

（五）其他需要報(bào)送的情況。

二十三、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依法對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)制定相關(guān)的規(guī)章和審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以進(jìn)行聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查，依法對(duì)違規(guī)行為采取監(jiān)管措施，追究相應(yīng)責(zé)任，并給予相應(yīng)處罰。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國(guó)行政處罰法》等相關(guān)規(guī)定，對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的同一個(gè)違法行為，不得給予重復(fù)處罰。

二十四、本通知印發(fā)之前的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)按本通知要求予以整改和規(guī)范，并將相關(guān)情況報(bào)送當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

二十五、其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，參照以上規(guī)定執(zhí)行。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

二O一O年十一月一日

第二篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)辦理的通知

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》答記者問(wèn)

近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就此回答了記者提問(wèn)。

一、銀監(jiān)會(huì)為什么要發(fā)文規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？

近年來(lái)，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在合規(guī)銷(xiāo)售、服務(wù)客戶(hù)、創(chuàng)造價(jià)值等方面取得了一定的進(jìn)步，但仍然存在一些突出的問(wèn)題。例如，部分商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司過(guò)分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)和短期效益，存在不適當(dāng)銷(xiāo)售，將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹成儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶(hù)，損害客戶(hù)的合法權(quán)益；對(duì)投連險(xiǎn)等復(fù)雜類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品在客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、投保提示、引導(dǎo)客戶(hù)抄錄有關(guān)聲明等方面仍然有執(zhí)行不到位的現(xiàn)象，客戶(hù)權(quán)益保護(hù)和公眾教育工作還有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。

這些問(wèn)題如不及時(shí)加以規(guī)范和加強(qiáng)監(jiān)管，迅猛發(fā)展的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銷(xiāo)售品質(zhì)和后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)上可能難以保證質(zhì)量，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀監(jiān)會(huì)近期制定出臺(tái)的《通知》將進(jìn)一步規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，促進(jìn)商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)解決目前存在的問(wèn)題。

二、銀監(jiān)會(huì)此次下發(fā)的《通知》如何有效保護(hù)客戶(hù)的利益？

銀監(jiān)會(huì)此次下發(fā)的《通知》中將充分保護(hù)客戶(hù)利益作為制定《通知》的基本原則和主線(xiàn)。《通知》強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循公開(kāi)、公平、公正的原則，充分保護(hù)客戶(hù)利益，應(yīng)向客戶(hù)充分揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn)，不得對(duì)客戶(hù)進(jìn)行誤導(dǎo)；商業(yè)銀行不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、基金、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品混淆銷(xiāo)售，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與這些產(chǎn)品簡(jiǎn)單類(lèi)比，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，應(yīng)如實(shí)向客戶(hù)告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期、保險(xiǎn)責(zé)任、電話(huà)回訪(fǎng)、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等；《通知》還分別從風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和適合度評(píng)估、抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句、出具投保提示書(shū)等諸多方面突出強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要做好風(fēng)險(xiǎn)提示，要做到將“合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的客戶(hù)”。

三、《通知》中對(duì)商業(yè)銀行有什么新要求？

《通知》中明確要求商業(yè)銀行不得誤導(dǎo)銷(xiāo)售，多處強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行合規(guī)銷(xiāo)售的責(zé)任。強(qiáng)調(diào)應(yīng)向客戶(hù)明示銷(xiāo)售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，向客戶(hù)說(shuō)明保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，如實(shí)提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)告知客戶(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期、保險(xiǎn)責(zé)任、電話(huà)回訪(fǎng)、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等重要事項(xiàng)；不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)等方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售等。商業(yè)銀行通過(guò)電話(huà)向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)先征得客戶(hù)同意，明確告知客戶(hù)銷(xiāo)售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷(xiāo)售過(guò)程應(yīng)全程錄音并妥善保存。《通知》要求商業(yè)銀行開(kāi)展銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)與本行具備的資源與能力相適應(yīng)，依靠本行的能力自主地開(kāi)展銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出自己能力范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)。

具體來(lái)說(shuō)，要求通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)的銀行銷(xiāo)售人員，商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，銷(xiāo)售合作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如超過(guò)3家，應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。商業(yè)銀行應(yīng)盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，減少操作風(fēng)險(xiǎn)，不能通過(guò)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售管理的，應(yīng)加快信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，盡快滿(mǎn)足相關(guān)監(jiān)管要求等。

四、《通知》中為什么不允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)？

為解決當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)部分銷(xiāo)售人員流動(dòng)性大等問(wèn)題，防止由于片面追求短期收益而引發(fā)銷(xiāo)售誤導(dǎo)，損害客戶(hù)利益，影響商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)，《通知》對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售人員資質(zhì)提出了要求。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間是代理與被代理的法律關(guān)系，不允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)就是不允許商業(yè)銀行超出自己經(jīng)營(yíng)能力來(lái)開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

但是，《通知》并不反對(duì)保險(xiǎn)公司仍然有專(zhuān)門(mén)的銀保專(zhuān)管員為商業(yè)銀行提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)、單證交換、協(xié)助保單滿(mǎn)期給付、協(xié)助期繳業(yè)務(wù)續(xù)期收費(fèi)、共同做好投訴與爭(zhēng)議的處理等相關(guān)服務(wù)。

商業(yè)銀行在《通知》印發(fā)之前的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)按《通知》要求予以相應(yīng)的整改和規(guī)范，并將相關(guān)情況報(bào)送當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

五、如何看待《通知》對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響？

此次《通知》的發(fā)布，要求商業(yè)銀行將保護(hù)客戶(hù)的利益放在首位，依法合規(guī)地開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。這將有利于金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，有利于防止錯(cuò)誤銷(xiāo)售和銷(xiāo)售誤導(dǎo)及由此引發(fā)的投訴，有利于促進(jìn)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、健康、持續(xù)發(fā)展，更好地提供相關(guān)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)共贏。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)辦理的通知 銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號(hào)

各銀監(jiān)局,各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,郵儲(chǔ)銀行: 為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保護(hù)客戶(hù)的合法權(quán)益,促進(jìn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康有序發(fā)展,現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下:

一、商業(yè)銀行開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《中華群眾共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華群眾共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督辦理法》、《中華群眾共和國(guó)保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律、行政法規(guī)及規(guī)章的劃定,健全并嚴(yán)格執(zhí)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)辦理制度和丙部操作流程。

2、商業(yè)銀行開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循公然、公允、公道的原則,充分保護(hù)客戶(hù)利益。

產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)充分揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn),不得對(duì)客戶(hù)進(jìn)行誤導(dǎo)。

三、商業(yè)銀行在開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)遵守以下劃定:(一)不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基銀行房屋抵押貸款金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷(xiāo)售,不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡(jiǎn)單類(lèi)比,不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益。(二)向客戶(hù)申明保險(xiǎn)產(chǎn)品的謀劃主體是保險(xiǎn)公司,如實(shí)提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)。

(三)如實(shí)向客戶(hù)告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶像期、保險(xiǎn)責(zé)任、電話(huà)回戶(hù)訪(fǎng)、費(fèi)用扣減、退保費(fèi)用等重要事變。

(四)不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、回扣或者送什物、保險(xiǎn)等方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售。(五)法律法規(guī)和羈系機(jī)構(gòu)劃定的其它事變。

四、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力,對(duì)購(gòu)買(mǎi)投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù),應(yīng)當(dāng)建立客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和合適度評(píng)估制度,防止錯(cuò)誤銷(xiāo)售。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)室或理財(cái)專(zhuān)柜等專(zhuān)屬地區(qū)范圍對(duì)客戶(hù)進(jìn)行評(píng)估,根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提高銷(xiāo)售門(mén)坎,將合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給合適的客戶(hù),并妥善保管客戶(hù)評(píng)估的相關(guān)資料。

五、對(duì)于通過(guò)風(fēng)農(nóng)業(yè)銀行信用卡辦理險(xiǎn)測(cè)評(píng)表明合適購(gòu)買(mǎi)投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向其供給完備的保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品申明書(shū)和投保提示書(shū)并提示客戶(hù)認(rèn)真閱讀,閱讀后應(yīng)當(dāng)由客戶(hù)親自抄錄下面所開(kāi)列語(yǔ)句并具名確認(rèn):“本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品申明書(shū)和投保提示書(shū),了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保險(xiǎn)利益的不確定性”。

對(duì)于未經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)或風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)成果表明不合適購(gòu)買(mǎi)投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建議客戶(hù)不購(gòu)買(mǎi),不得主動(dòng)對(duì)其進(jìn)行后續(xù)的產(chǎn)品推介和營(yíng)銷(xiāo)。

6、商業(yè)銀行銷(xiāo)售職員在向客戶(hù)推介和營(yíng)銷(xiāo)投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)當(dāng)向其出具投保提示書(shū),要求客戶(hù)仔細(xì)閱讀并理解。投保提示書(shū)應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:(一)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(二)提示客戶(hù)詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品申明書(shū),尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、夷由期和退保事變、利益演習(xí)、費(fèi)用扣減中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行存款查詢(xún)等內(nèi)容。(三)提示客戶(hù)應(yīng)當(dāng)由投保人親自抄錄、簽名。(四)客戶(hù)向商業(yè)銀行及保險(xiǎn)公司咨詢(xún)及投訴渠道。(五)羈系機(jī)構(gòu)的其它相關(guān)劃定。

七、商業(yè)銀行開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)遵守羈系機(jī)構(gòu)關(guān)于投保提示、禁止代客戶(hù)抄錄、禁止代客戶(hù)簽宇確認(rèn)等方面的劃定,指導(dǎo)客戶(hù)如實(shí)、正確地填寫(xiě)投保單,不得代替客戶(hù)抄錄語(yǔ)句、簽名。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司供給客戶(hù)滿(mǎn)期給付和期繳續(xù)費(fèi)等客戶(hù)信息,做好對(duì)客戶(hù)的后續(xù)服務(wù)。

八、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)審慎選擇代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品,代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)切合羈系機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求。

對(duì)于客戶(hù)投訴多、設(shè)計(jì)上存在缺陷的問(wèn)題保險(xiǎn)產(chǎn)品,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)遏制銷(xiāo)售,與保險(xiǎn)公司妥善處理相關(guān)事宜。

九、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確告知客戶(hù)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司法律責(zé)任的界定,尤其是告知客戶(hù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通,做好浦發(fā)銀行還款風(fēng)險(xiǎn)提示與投資者教育。

十、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)擺放的宣傳資料應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司或其授權(quán)的分公司統(tǒng)一印制,嚴(yán)禁各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)私自印制單證材料或變更宣傳材料的內(nèi)容。

各種保險(xiǎn)單證和宣傳資料上不得使用帶有銀行名稱(chēng)的中英文字樣或銀行的形象標(biāo)識(shí),不得出現(xiàn)“存款”、“儲(chǔ)蓄”、“與銀行共同推出”等字樣,不得違反羈系機(jī)構(gòu)的相關(guān)劃定。

11、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)擬建立或已建立代理合作瓜葛的保險(xiǎn)公司進(jìn)行審慎盡責(zé)查詢(xún)拜訪(fǎng),審慎選擇合作伙伴。查詢(xún)拜訪(fǎng)內(nèi)容包括但不限于:保險(xiǎn)公司公司治理狀況、財(cái)務(wù)狀況、償付能力充沛狀況、內(nèi)節(jié)制度健全性和有效性、近兩年受羈系機(jī)構(gòu)懲罰環(huán)境以及客戶(hù)投訴處理環(huán)境。對(duì)查詢(xún)拜訪(fǎng)成果不合格或存在違規(guī)行為的保險(xiǎn)公司,不得與其合作開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)連續(xù)關(guān)注和評(píng)估保險(xiǎn)公司合作狀況,對(duì)保險(xiǎn)公司合規(guī)謀劃、售中國(guó)建設(shè)銀行龍卡通余額查詢(xún)后服務(wù)、產(chǎn)品宣傳、培養(yǎng)訓(xùn)練以及投訴處理等方面進(jìn)行定期評(píng)價(jià),對(duì)存在違規(guī)行為和重大風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)遏制代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)擬定統(tǒng)一的準(zhǔn)入、退出和連續(xù)性合作的相關(guān)劃定,對(duì)合作主體、方式和內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)一辦理和授權(quán)。

十2、通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的職員,應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)職員資格證書(shū)的銀行銷(xiāo)售職員;商業(yè)銀行不得許可保險(xiǎn)公司職員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。

十三、商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作,銷(xiāo)售合作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如超過(guò)3家,應(yīng)堅(jiān)持審慎謀劃,并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)陳訴。

十四、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)羈系機(jī)構(gòu)的要求,考慮代理保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜程度確定不同層級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代銷(xiāo)產(chǎn)品的種類(lèi);投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限制在理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)室或者理財(cái)專(zhuān)柜等專(zhuān)屬交通銀行跨行取錢(qián)手續(xù)費(fèi)地區(qū)范圍內(nèi)梢售。

十五、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控,減少操風(fēng)紀(jì)險(xiǎn);不能通過(guò)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售辦理的,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā),盡快滿(mǎn)足相關(guān)羈系要求。十

6、商業(yè)銀行通電流通過(guò)話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,銷(xiāo)售職員應(yīng)為具有保險(xiǎn)代理從業(yè)職員資格的銀行職員,銷(xiāo)售行為應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的規(guī)范用語(yǔ)進(jìn)行,妥善保管客戶(hù)信息,履行相應(yīng)的保密義務(wù)。

商業(yè)銀行通電流通過(guò)話(huà)向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,應(yīng)當(dāng)先征得客戶(hù)贊成,明確告知客戶(hù)銷(xiāo)售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品,不得誤導(dǎo)銷(xiāo)售,銷(xiāo)售歷程應(yīng)當(dāng)全部路程錄音并妥善生存。

十七、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照與保險(xiǎn)公司和談劃定交來(lái)手續(xù)費(fèi),全額入賬,不得交來(lái)和談劃定之外的其它費(fèi)用。

十八、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促保險(xiǎn)公司按照羈系劃定在保險(xiǎn)合同夷由期內(nèi),對(duì)代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)期限在1年以上的人身保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)進(jìn)行客戶(hù)招商銀行信用卡網(wǎng)電話(huà)回訪(fǎng),并要求保險(xiǎn)公司妥善生存電話(huà)回訪(fǎng)錄音;視實(shí)際環(huán)境需要,可以要求保險(xiǎn)公司對(duì)客戶(hù)進(jìn)行面訪(fǎng),并詳細(xì)做好回訪(fǎng)記錄。

十九、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的投訴處理機(jī)制,與保險(xiǎn)公司分工協(xié)作,擬定統(tǒng)一規(guī)范的投訴處理程序,向客戶(hù)明示投訴電話(huà),在與保險(xiǎn)公司簽署代理和談時(shí),應(yīng)當(dāng)主動(dòng)協(xié)商保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)處理應(yīng)急預(yù)案,確保能妥善處理投訴糾紛事務(wù)。

二十、當(dāng)出現(xiàn)突發(fā)事務(wù)、重大投訴或其它重大風(fēng)險(xiǎn)事務(wù)時(shí),商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)密切配合,立即妥善處理,有效化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)時(shí)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)陳訴。

二

11、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立和完善代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)辦理體系,連續(xù)要求保險(xiǎn)公司供給每一年公司治理狀況、財(cái)務(wù)狀況、償付能力充沛狀況、內(nèi)節(jié)制度健全性和有效性、近兩年受羈系機(jī)構(gòu)懲罰環(huán)境以及客戶(hù)投訴處理等相關(guān)環(huán)境。二十

2、商業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行余額查詢(xún)應(yīng)當(dāng)在每個(gè)季度結(jié)束后的30個(gè)工作日之內(nèi),內(nèi)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu),報(bào)送代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的陳訴。陳訴應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:(一)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展環(huán)境。(二)發(fā)生投訴及處理的相關(guān)環(huán)境。(三)與保險(xiǎn)公司合作環(huán)境。(四)內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)辦理的變化環(huán)境。(五)其它需要報(bào)送的環(huán)境。

二十三、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依法對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擬定相關(guān)的規(guī)章和審慎謀劃規(guī)則,進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)羈系。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以進(jìn)行聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查,依法對(duì)違規(guī)行為采取羈系辦法,究查相應(yīng)責(zé)任,并給予相應(yīng)懲罰。

羈系機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華群眾共和國(guó)行政懲罰法》等相關(guān)劃定,對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的同一個(gè)違法行為,不得給予反復(fù)懲罰。

二十四、本通知印發(fā)之前的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)按本通知要求予以整改和規(guī)范,并將相關(guān)環(huán)境報(bào)送當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

二十五、其它銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,參照以上劃定執(zhí)行。請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督辦理委員會(huì)

二O一O年十一月一日

第三篇：銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》答記者問(wèn)

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》答記者問(wèn)

近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就此回答了記者提問(wèn)。

一、銀監(jiān)會(huì)為什么要發(fā)文規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？

近年來(lái)，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在合規(guī)銷(xiāo)售、服務(wù)客戶(hù)、創(chuàng)造價(jià)值等方面取得了一定的進(jìn)步，但仍然存在一些突出的問(wèn)題。例如，部分商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司過(guò)分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)和短期效益，存在不適當(dāng)銷(xiāo)售，將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹成儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶(hù)，損害客戶(hù)的合法權(quán)益；對(duì)投連險(xiǎn)等復(fù)雜類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品在客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、投保提示、引導(dǎo)客戶(hù)抄錄有關(guān)聲明等方面仍然有執(zhí)行不到位的現(xiàn)象，客戶(hù)權(quán)益保護(hù)和公眾教育工作還有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。

這些問(wèn)題如不及時(shí)加以規(guī)范和加強(qiáng)監(jiān)管，迅猛發(fā)展的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銷(xiāo)售品質(zhì)和后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)上可能難以保證質(zhì)量，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀監(jiān)會(huì)近期制定出臺(tái)的《通知》將進(jìn)一步規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，促進(jìn)商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)解決目前存在的問(wèn)題。

二、銀監(jiān)會(huì)此次下發(fā)的《通知》如何有效保護(hù)客戶(hù)的利益？ 銀監(jiān)會(huì)此次下發(fā)的《通知》中將充分保護(hù)客戶(hù)利益作為制定《通知》的基本原則和主線(xiàn)。《通知》強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循公開(kāi)、公平、公正的原則，充分保護(hù)客戶(hù)利益，應(yīng)向客戶(hù)充分揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn)，不得對(duì)客戶(hù)進(jìn)行誤導(dǎo)；商業(yè)銀行不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、基金、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品混淆銷(xiāo)售，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與這些產(chǎn)品簡(jiǎn)單類(lèi)比，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，應(yīng)如實(shí)向客戶(hù)告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期、保險(xiǎn)責(zé)任、電話(huà)回訪(fǎng)、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等；《通知》還分別從風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和適合度評(píng)估、抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句、出具投保提示書(shū)等諸多方面突出強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要做好風(fēng)險(xiǎn)提示，要做到將“合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的客戶(hù)”。

三、《通知》中對(duì)商業(yè)銀行有什么新要求？

《通知》中明確要求商業(yè)銀行不得誤導(dǎo)銷(xiāo)售，多處強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行合規(guī)銷(xiāo)售的責(zé)任。強(qiáng)調(diào)應(yīng)向客戶(hù)明示銷(xiāo)售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，向客戶(hù)說(shuō)明保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，如實(shí)提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)告知客戶(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期、保險(xiǎn)責(zé)任、電話(huà)回訪(fǎng)、費(fèi)用扣除、退保費(fèi)用等重要事項(xiàng)；不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)等方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售等。商業(yè)銀行通過(guò)電話(huà)向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)先征得客戶(hù)同意，明確告知客戶(hù)銷(xiāo)售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷(xiāo)售過(guò)程應(yīng)全程錄音并妥善保存。《通知》要求商業(yè)銀行開(kāi)展銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)與本行具備的資源與能力相適應(yīng)，依靠本行的能力自主地開(kāi)展銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出自己能力范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)。

具體來(lái)說(shuō)，要求通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)的銀行銷(xiāo)售人員，商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，銷(xiāo)售合作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如超過(guò)3家，應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。商業(yè)銀行應(yīng)盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，減少操作風(fēng)險(xiǎn)，不能通過(guò)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售管理的，應(yīng)加快信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，盡快滿(mǎn)足相關(guān)監(jiān)管要求等。

四、《通知》中為什么不允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)？ 為解決當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)部分銷(xiāo)售人員流動(dòng)性大等問(wèn)題，防止由于片面追求短期收益而引發(fā)銷(xiāo)售誤導(dǎo)，損害客戶(hù)利益，影響商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)，《通知》對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售人員資質(zhì)提出了要求。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司之間是代理與被代理的法律關(guān)系，不允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)就是不允許商業(yè)銀行超出自己經(jīng)營(yíng)能力來(lái)開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。但是，《通知》并不反對(duì)保險(xiǎn)公司仍然有專(zhuān)門(mén)的銀保專(zhuān)管員為商業(yè)銀行提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)、單證交換、協(xié)助保單滿(mǎn)期給付、協(xié)助期繳業(yè)務(wù)續(xù)期收費(fèi)、共同做好投訴與爭(zhēng)議的處理等相關(guān)服務(wù)。

商業(yè)銀行在《通知》印發(fā)之前的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)按《通知》要求予以相應(yīng)的整改和規(guī)范，并將相關(guān)情況報(bào)送當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

五、如何看待《通知》對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響？ 此次《通知》的發(fā)布，要求商業(yè)銀行將保護(hù)客戶(hù)的利益放在首位，依法合規(guī)地開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。這將有利于金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，有利于防止錯(cuò)誤銷(xiāo)售和銷(xiāo)售誤導(dǎo)及由此引發(fā)的投訴，有利于促進(jìn)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、健康、持續(xù)發(fā)展，更好地提供相關(guān)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)共贏。

第四篇：中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)辦理的通知 銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號(hào)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)辦理的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號(hào)

各銀監(jiān)局,各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,郵儲(chǔ)銀行: 為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保護(hù)客戶(hù)的合法權(quán)益,促進(jìn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康有序發(fā)展,現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下:

一、商業(yè)銀行開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《中華群眾共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華群眾共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督辦理法》、《中華群眾共和國(guó)保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律、行政法規(guī)及規(guī)章的劃定,健全并嚴(yán)格執(zhí)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)辦理制度和丙部操作流程。

二、商業(yè)銀行開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循公然、公允、公道的原則,充分保護(hù)客戶(hù)利益。

產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)充分揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn),不得對(duì)客戶(hù)進(jìn)行誤導(dǎo)。

三、商業(yè)銀行在開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)遵守以下劃定:(一)不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基銀行房屋抵押貸款金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷(xiāo)售,不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡(jiǎn)單類(lèi)比,不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益。(二)向客戶(hù)申明保險(xiǎn)產(chǎn)品的謀劃主體是保險(xiǎn)公司,如實(shí)提示保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)。

(三)如實(shí)向客戶(hù)告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶像期、保險(xiǎn)責(zé)任、電話(huà)回戶(hù)訪(fǎng)、費(fèi)用扣減、退保費(fèi)用等重要事變。

(四)不得以中獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)、回扣或者送什物、保險(xiǎn)等方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷(xiāo)售。

(五)法律法規(guī)和羈系機(jī)構(gòu)劃定的其它事變。

四、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力,對(duì)購(gòu)買(mǎi)投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù),應(yīng)當(dāng)建立客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和合適度評(píng)估制度,防止錯(cuò)誤銷(xiāo)售。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)室或理財(cái)專(zhuān)柜等專(zhuān)屬地區(qū)范圍對(duì)客戶(hù)進(jìn)行評(píng)估,根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提高銷(xiāo)售門(mén)坎,將合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給合適的客戶(hù),并妥善保管客戶(hù)評(píng)估的相關(guān)資料。

五、對(duì)于通過(guò)風(fēng)農(nóng)業(yè)銀行信用卡辦理險(xiǎn)測(cè)評(píng)表明合適購(gòu)買(mǎi)投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向其供給完備的保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品申明書(shū)和投保提示書(shū)并提示客戶(hù)認(rèn)真閱讀,閱讀后應(yīng)當(dāng)由客戶(hù)親自抄錄下面所開(kāi)列語(yǔ)句并具名確認(rèn):“本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品申明書(shū)和投保提示書(shū),了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保險(xiǎn)利益的不確定性”。對(duì)于未經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)或風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)成果表明不合適購(gòu)買(mǎi)投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建議客戶(hù)不購(gòu)買(mǎi),不得主動(dòng)對(duì)其進(jìn)行后續(xù)的產(chǎn)品推介和營(yíng)銷(xiāo)。

六、商業(yè)銀行銷(xiāo)售職員在向客戶(hù)推介和營(yíng)銷(xiāo)投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)當(dāng)向其出具投保提示書(shū),要求客戶(hù)仔細(xì)閱讀并理解。投保提示書(shū)應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:(一)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(二)提示客戶(hù)詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品申明書(shū),尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、夷由期和退保事變、利益演習(xí)、費(fèi)用扣減中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行存款查詢(xún)等內(nèi)容。

(三)提示客戶(hù)應(yīng)當(dāng)由投保人親自抄錄、簽名。(四)客戶(hù)向商業(yè)銀行及保險(xiǎn)公司咨詢(xún)及投訴渠道。(五)羈系機(jī)構(gòu)的其它相關(guān)劃定。

七、商業(yè)銀行開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)遵守羈系機(jī)構(gòu)關(guān)于投保提示、禁止代客戶(hù)抄錄、禁止代客戶(hù)簽宇確認(rèn)等方面的劃定,指導(dǎo)客戶(hù)如實(shí)、正確地填寫(xiě)投保單,不得代替客戶(hù)抄錄語(yǔ)句、簽名。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司供給客戶(hù)滿(mǎn)期給付和期繳續(xù)費(fèi)等客戶(hù)信息,做好對(duì)客戶(hù)的后續(xù)服務(wù)。

八、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)審慎選擇代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品,代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)切合羈系機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求。

對(duì)于客戶(hù)投訴多、設(shè)計(jì)上存在缺陷的問(wèn)題保險(xiǎn)產(chǎn)品,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)遏制銷(xiāo)售,與保險(xiǎn)公司妥善處理相關(guān)事宜。

九、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確告知客戶(hù)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司法律責(zé)任的界定,尤其是告知客戶(hù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通,做好浦發(fā)銀行還款風(fēng)險(xiǎn)提示與投資者教育。

十、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)擺放的宣傳資料應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司或其授權(quán)的分公司統(tǒng)一印制,嚴(yán)禁各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)私自印制單證材料或變更宣傳材料的內(nèi)容。

各種保險(xiǎn)單證和宣傳資料上不得使用帶有銀行名稱(chēng)的中英文字樣或銀行的形象標(biāo)識(shí),不得出現(xiàn)“存款”、“儲(chǔ)蓄”、“與銀行共同推出”等字樣,不得違反羈系機(jī)構(gòu)的相關(guān)劃定。

十一、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)擬建立或已建立代理合作瓜葛的保險(xiǎn)公司進(jìn)行審慎盡責(zé)查詢(xún)拜訪(fǎng),審慎選擇合作伙伴。查詢(xún)拜訪(fǎng)內(nèi)容包括但不限于:保險(xiǎn)公司公司治理狀況、財(cái)務(wù)狀況、償付能力充沛狀況、內(nèi)節(jié)制度健全性和有效性、近兩年受羈系機(jī)構(gòu)懲罰環(huán)境以及客戶(hù)投訴處理環(huán)境。對(duì)查詢(xún)拜訪(fǎng)成果不合格或存在違規(guī)行為的保險(xiǎn)公司,不得與其合作開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)連續(xù)關(guān)注和評(píng)估保險(xiǎn)公司合作狀況,對(duì)保險(xiǎn)公司合規(guī)謀劃、售中國(guó)建設(shè)銀行龍卡通余額查詢(xún)后服務(wù)、產(chǎn)品宣傳、培養(yǎng)訓(xùn)練以及投訴處理等方面進(jìn)行定期評(píng)價(jià),對(duì)存在違規(guī)行為和重大風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)遏制代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。

商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)擬定統(tǒng)一的準(zhǔn)入、退出和連續(xù)性合作的相關(guān)劃定,對(duì)合作主體、方式和內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)一辦理和授權(quán)。

十二、通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的職員,應(yīng)當(dāng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)職員資格證書(shū)的銀行銷(xiāo)售職員;商業(yè)銀行不得許可保險(xiǎn)公司職員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。

十三、商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作,銷(xiāo)售合作公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如超過(guò)3家,應(yīng)堅(jiān)持審慎謀劃,并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)陳訴。

十四、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)羈系機(jī)構(gòu)的要求,考慮代理保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜程度確定不同層級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代銷(xiāo)產(chǎn)品的種類(lèi);投資保持保險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限制在理財(cái)服務(wù)區(qū)、理財(cái)室或者理財(cái)專(zhuān)柜等專(zhuān)屬交通銀行跨行取錢(qián)手續(xù)費(fèi)地區(qū)范圍內(nèi)梢售。

十五、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡量實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控,減少操風(fēng)紀(jì)險(xiǎn);不能通過(guò)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售辦理的,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā),盡快滿(mǎn)足相關(guān)羈系要求。

十六、商業(yè)銀行通電流通過(guò)話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,銷(xiāo)售職員應(yīng)為具有保險(xiǎn)代理從業(yè)職員資格的銀行職員,銷(xiāo)售行為應(yīng)當(dāng)按照統(tǒng)一的規(guī)范用語(yǔ)進(jìn)行,妥善保管客戶(hù)信息,履行相應(yīng)的保密義務(wù)。

商業(yè)銀行通電流通過(guò)話(huà)向客戶(hù)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,應(yīng)當(dāng)先征得客戶(hù)贊成,明確告知客戶(hù)銷(xiāo)售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品,不得誤導(dǎo)銷(xiāo)售,銷(xiāo)售歷程應(yīng)當(dāng)全部路程錄音并妥善生存。

十七、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照與保險(xiǎn)公司和談劃定交來(lái)手續(xù)費(fèi),全額入賬,不得交來(lái)和談劃定之外的其它費(fèi)用。

十八、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)督促保險(xiǎn)公司按照羈系劃定在保險(xiǎn)合同夷由期內(nèi),對(duì)代理銷(xiāo)售的保險(xiǎn)期限在1年以上的人身保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)進(jìn)行客戶(hù)招商銀行信用卡網(wǎng)電話(huà)回訪(fǎng),并要求保險(xiǎn)公司妥善生存電話(huà)回訪(fǎng)錄音;視實(shí)際環(huán)境需要,可以要求保險(xiǎn)公司對(duì)客戶(hù)進(jìn)行面訪(fǎng),并詳細(xì)做好回訪(fǎng)記錄。

十九、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的投訴處理機(jī)制,與保險(xiǎn)公司分工協(xié)作,擬定統(tǒng)一規(guī)范的投訴處理程序,向客戶(hù)明示投訴電話(huà),在與保險(xiǎn)公司簽署代理和談時(shí),應(yīng)當(dāng)主動(dòng)協(xié)商保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)處理應(yīng)急預(yù)案,確保能妥善處理投訴糾紛事務(wù)。

二十、當(dāng)出現(xiàn)突發(fā)事務(wù)、重大投訴或其它重大風(fēng)險(xiǎn)事務(wù)時(shí),商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)密切配合,立即妥善處理,有效化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)并實(shí)時(shí)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)陳訴。二

十一、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立和完善代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)辦理體系,連續(xù)要求保險(xiǎn)公司供給每一年公司治理狀況、財(cái)務(wù)狀況、償付能力充沛狀況、內(nèi)節(jié)制度健全性和有效性、近兩年受羈系機(jī)構(gòu)懲罰環(huán)境以及客戶(hù)投訴處理等相關(guān)環(huán)境。

二十二、商業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行余額查詢(xún)應(yīng)當(dāng)在每個(gè)季度結(jié)束后的30個(gè)工作日之內(nèi),內(nèi)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu),報(bào)送代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的陳訴。陳訴應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容:(一)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展環(huán)境。(二)發(fā)生投訴及處理的相關(guān)環(huán)境。(三)與保險(xiǎn)公司合作環(huán)境。(四)內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)辦理的變化環(huán)境。(五)其它需要報(bào)送的環(huán)境。

二十三、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依法對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擬定相關(guān)的規(guī)章和審慎謀劃規(guī)則,進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)羈系。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以進(jìn)行聯(lián)合現(xiàn)場(chǎng)檢查,依法對(duì)違規(guī)行為采取羈系辦法,究查相應(yīng)責(zé)任,并給予相應(yīng)懲罰。羈系機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華群眾共和國(guó)行政懲罰法》等相關(guān)劃定,對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的同一個(gè)違法行為,不得給予反復(fù)懲罰。

二十四、本通知印發(fā)之前的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)按本通知要求予以整改和規(guī)范,并將相關(guān)環(huán)境報(bào)送當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

二十五、其它銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,參照以上劃定執(zhí)行。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督辦理委員會(huì)

二O一O年十一月一日

第五篇：加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理

合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，合規(guī)是商業(yè)

銀行所有員工的共同責(zé)任，并應(yīng)從商業(yè)銀行高層做起。商業(yè)銀行

應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，確立全員主動(dòng)合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值等合規(guī)

理念，在全行推行誠(chéng)信與正直的職業(yè)操守和價(jià)值觀(guān)念，提高全體

員工的合規(guī)意識(shí)，促進(jìn)商業(yè)銀行自身合規(guī)與外部監(jiān)管的有效互

動(dòng)。商業(yè)銀行應(yīng)建立與其經(jīng)營(yíng)范圍、組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并建立合規(guī)績(jī)效考核制度、合規(guī)問(wèn)責(zé)制度

和誠(chéng)信舉報(bào)制度等三項(xiàng)基本制度。

合規(guī)管理部門(mén)應(yīng)在合規(guī)負(fù)責(zé)人的管理下協(xié)助高級(jí)管理層有

效識(shí)別和管理商業(yè)銀行所面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，向高管層提供合規(guī)建

議，制定并執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)為本的合規(guī)管理計(jì)劃，審核評(píng)價(jià)各項(xiàng)政策、程序和操作指南的合規(guī)性，開(kāi)展員工合規(guī)培訓(xùn)和教育，識(shí)別和評(píng)

估新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)以及新業(yè)務(wù)方式的拓展等產(chǎn)生的合規(guī)

風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和測(cè)試，保持與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常聯(lián)系

等。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)條線(xiàn)和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模

設(shè)立相應(yīng)的合規(guī)管理部門(mén)，明確合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告線(xiàn)路。商業(yè)銀行的合規(guī)管理職能應(yīng)與內(nèi)部審計(jì)職能分離，合規(guī)管理職能的履行情況應(yīng)受到內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期的獨(dú)立評(píng)價(jià)，并要求內(nèi)部審

計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)性審計(jì)。

商業(yè)銀行應(yīng)建立合規(guī)政策、合規(guī)管理程序和合規(guī)指南等內(nèi)部制度的報(bào)備要求、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告的報(bào)送要求、重大違規(guī)事件的報(bào)告要求，明確了監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的重點(diǎn)。

商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理將有助于引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)公司治理、培育合規(guī)文化、完善流程管理，提高銀行業(yè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，更好地應(yīng)對(duì)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的挑戰(zhàn)，促進(jìn)監(jiān)管者與被監(jiān)管者的和諧，維護(hù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健運(yùn)行

商業(yè)銀行不僅是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，更是管理風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，合規(guī)管理既是銀行實(shí)施有效內(nèi)控的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，也是銀行實(shí)現(xiàn)“又好又快”發(fā)展的內(nèi)在要求。作為新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行，加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。

一、目前郵儲(chǔ)銀行在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)中存在的問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是在郵政儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上組建的，主要沿用的是原郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)施、人員配制及組織管理結(jié)構(gòu)，部門(mén)設(shè)置還不完備，部門(mén)之間還存在重疊和交叉。缺乏必要的數(shù)據(jù)、技術(shù)手段和專(zhuān)業(yè)人才，這些都不利于推進(jìn)合規(guī)管理機(jī)制建設(shè)。

風(fēng)險(xiǎn)管理理念尚未確立。郵儲(chǔ)銀行的員工由原郵政儲(chǔ)蓄的員工，社會(huì)招聘的新員工及一部分剛畢業(yè)的大學(xué)生組成，多數(shù)員工沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理就是經(jīng)營(yíng)效益的理念認(rèn)識(shí)不

夠，漠視風(fēng)險(xiǎn)的粗放經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和行為依然存在，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)沒(méi)有貫穿到業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。

內(nèi)控制度不完善。郵儲(chǔ)銀行缺少一套統(tǒng)一完整的內(nèi)控制度，且內(nèi)控制度沒(méi)有形成檢查、評(píng)價(jià)與改進(jìn)的良性循環(huán)，直接影響了內(nèi)控的運(yùn)行效力。郵儲(chǔ)銀行在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)時(shí)，沒(méi)有相應(yīng)地制定新制度，或是新制度滯后于現(xiàn)實(shí)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致操作性不強(qiáng)。

二、加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的基本思路

建立有效管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，才能確保銀行安全穩(wěn)健運(yùn)行。結(jié)合郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制包括以下幾點(diǎn)：建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)組織體系。組建獨(dú)立的合規(guī)部門(mén)，在基層郵儲(chǔ)銀行配備合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查人員。積極推行合規(guī)部門(mén)（崗位）人員任職資格審查制度及資格評(píng)定制度，通過(guò)雙向選擇、競(jìng)爭(zhēng)上崗的方式選擇具備專(zhuān)業(yè)技能，熟悉銀行經(jīng)營(yíng)管理，經(jīng)驗(yàn)豐富的合規(guī)崗位人員，完善風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理隊(duì)伍。建立起合規(guī)責(zé)任體系。明確合規(guī)部門(mén)是銀行專(zhuān)門(mén)實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能部門(mén)，董事會(huì)和高管層對(duì)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)負(fù)最終責(zé)任，業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)直接責(zé)任，員工對(duì)其業(yè)務(wù)活動(dòng)的合規(guī)性負(fù)責(zé)。此外，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)支持合規(guī)部門(mén)實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估，主動(dòng)地進(jìn)行動(dòng)態(tài)合規(guī)自我評(píng)估。創(chuàng)建科學(xué)的合規(guī)管理體系。一是建立健全合規(guī)制度。堅(jiān)持“先訂制度再運(yùn)作”的原則，加快合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)，并按照合規(guī)要求，對(duì)現(xiàn)行制度辦法和操作規(guī)程進(jìn)行梳理完善。二是要切

實(shí)建立扁平化、流程管理、崗責(zé)體系的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確立清晰的報(bào)告路線(xiàn)和問(wèn)責(zé)制、舉報(bào)制等，體現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在整個(gè)銀行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合規(guī)問(wèn)責(zé)機(jī)制。嚴(yán)格對(duì)違規(guī)行為責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定與追究，并采取有效的糾正措施。進(jìn)一步完善績(jī)效考核辦法，將合規(guī)情況納入考核體系，加強(qiáng)合規(guī)管理，降低違規(guī)機(jī)率。

培育合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)文化。一是全員參與。合規(guī)是銀行所有員工的責(zé)任，樹(shù)立“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等理念，使合規(guī)成為銀行全部員工的行為準(zhǔn)則和自覺(jué)行動(dòng)，才能保證合規(guī)管理的貫徹落實(shí)。二是提高員工合規(guī)能力。加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)和宣傳，大力開(kāi)展崗位操作和職業(yè)道德培訓(xùn)、政治思想教育和法制教育，規(guī)范員工的職業(yè)道德行為，增強(qiáng)員工合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，了解自己在操作中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，將合規(guī)理念貫穿到業(yè)務(wù)操作每一個(gè)環(huán)節(jié)和所辦理每筆業(yè)務(wù)中，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上杜絕違規(guī)行為。此外，可以定期組織開(kāi)展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大討論活動(dòng)，鼓勵(lì)員工結(jié)合各自崗位職責(zé)，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問(wèn)題，對(duì)相應(yīng)的業(yè)務(wù)政策、行為手冊(cè)和操作程序提出合理化建議或提出自身的落實(shí)計(jì)劃。梳理各業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。加強(qiáng)梳理各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，對(duì)可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程、環(huán)節(jié)或存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一一記錄在案，收集和掌握一線(xiàn)業(yè)務(wù)人員對(duì)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)了解程度，根據(jù)梳理、排查情況，結(jié)合內(nèi)外審計(jì)發(fā)現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患和監(jiān)管部門(mén)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提示等制定防范措施，抓好內(nèi)部的協(xié)作配合，做

到業(yè)務(wù)線(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)線(xiàn)、內(nèi)部審計(jì)線(xiàn)“三線(xiàn)把關(guān)，三線(xiàn)合一”。只有通過(guò)各環(huán)節(jié)嚴(yán)密配合，銀行內(nèi)部有效的合規(guī)機(jī)制才能形成，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效控制。