第一篇：保監發[2009]91號關于印發《人身意外傷害保險業務經營標準》的通知

關于印發《人身意外傷害保險業務經營標準》的通知

保監發〔2009〕91號

各保險公司，各保監局：

為規范人身意外傷害保險市場秩序，保護投保人和被保險人的合法權益，促進人身意外傷害保險業務健康發展，我會制定了《人身意外傷害保險業務經營標準》（以下簡稱“《標準》”）。現予以印發，請嚴格遵照執行。現將《標準》執行的有關事項通知如下：

一、各保險公司和各保監局要高度重視《標準》的貫徹執行工作。各保險公司要加強組織領導，指定一名負責人牽頭，組織相關部門和專人負責該項工作的組織、實施和落實。各保監局要嚴格監管，督促轄內保險機構嚴格執行《標準》的各項要求。

二、各保險公司要對照《標準》的要求，結合自身實際情況制定具體實施方案，穩步推進意外險業務的規范管理工作。要系統梳理相關管理制度，對意外險業務流程進行改造，升級完善信息系統，并重點做好以下工作：

（一）限期清理、回收和銷毀不符合《標準》要求的意外險單證，全面實現單證上機管理；

（二）全面梳理與保險中介機構的合作模式，停止與不符合規定的中介機構的業務往來，及時結清保費和手續費。

三、各保險公司總公司要對照《標準》要求，組織開展對分支機構意外險經營管理條件的驗收工作，對達不到《標準》要求的分支機構不得授權其經營意外險。各級分支機構應對保險中介機構銷售意外險的條件進行驗收，對不符合規定的，應當終止合作關系。自2010年1月1日起，各保險公司應當確保各級分支機構和通過中介機構銷售的意外險業務符合《標準》要求。

四、各保險公司總公司應于2009年12月20日前向保監會報送貫徹執行《標準》工作的專題報告，并抄報各分支機構所在地的保監局。報告應詳細說明本公司貫徹落實《標準》的有關情況，包括管理制度修訂、業務流程改造、信息系統升級和內部驗收等情況，聲明本公司是否具備《標準》所要求的意外險業務經辦條件，并列明擬授權經營意外險業務的分支機構名稱及擬開辦的意外險險種等。各保險公司應當對報告的真實性負責。

五、針對目前卡折式意外險業務量較大、占比較高，特別是在農村地區，受制于電話和網絡的缺陷，短期內仍有一定需求這一現狀，為確保平穩過渡，給予卡折式意外險業務半年的過渡期，即從2010年7月1日起執行《標準》的各項要求。

其中，卡折式意外險業務是指以自然人為投保人、保險人事先確定保險險種、保險金額、保險費及保險合同其他約定內容,并印制在卡折式定額保險單上的個人意外傷害保險業務。

六、各保監局要結合當地市場情況，把規范意外險業務作為規范市場秩序、保護投保人利益的一項重點工作，統一對產壽險公司的監管尺度，統籌監管資源，實行產、壽、中介監管聯動，督促轄內分支機構嚴格執行《標準》有關要求。

七、保監會和各保監局將組織人員對部分保險公司總公司和分支機構落實《標準》情況進行抽查驗收。對達不到《標準》要求的公司，將責令限期整改，并依法予以行政處罰。

中國保險監督管理委員會

二○○九年八月十七日

人身意外傷害保險業務經營標準

為規范人身保險意外傷害保險市場秩序，保護投保人和被保險人的合法權益，促進人身意外傷害保險業務健康發展，制定本標準。

一、單證管理

（一）人身意外傷害保險（以下簡稱“意外險”）保單（包括保險憑證，下同）應由保險公司總公司統一設計、統一編碼管理。意外險紙質保單應由保險公司總公司或經授權的省級分公司印制。保險公司不得授權保險中介機構或個人印制具有保單性質的保險信息單、保障告知卡等單證。

（二）保險公司應建立單證管理系統，及時準確記錄意外險紙質保單印制、發放、領取、使用、核銷、留存等環節的詳細信息。

（三）保險公司應要求保險中介機構建立單證管理系統或臺賬，及時完整記錄意外險保單領取、使用、作廢、回銷的詳細情況。保險公司應對保險中介機構單證管理情況進行定期檢查。

二、出單管理

（一）保險公司及保險代理人（經紀人）銷售意外險，應實現系統聯網電腦出單，禁止手工出單或脫機打印。保單應當載明下列信息：保險公司名稱、保險產品名稱、投保人姓名或名稱、被保險人姓名、保險費、保險金額、保險期間、免責條款提示、銷售機構、客戶服務電話和保單查詢方式。

（二）意外險出單系統應與核心業務系統實時對接，保單信息內容應當實時完整記錄在保險公司核心業務系統。激活注冊式保單在激活注冊時應要求輸入投保人及被保險人身份信息，激活注冊時保單信息應當進入公司核心業務系統。

（三）意外險出單系統應與單證管理系統無縫對接，相互勾稽校驗意外險保單類型、編碼和狀態。

（四）保險公司應加強運用信息技術對意外險出單系統進行管理，防止未授權保險中介機構使用出單端口出單。

三、銷售管理

（一）保險公司委托保險中介機構銷售意外險的，應確保保險中介機構在單證管理、出單管理和銷售行為等方面符合本通知要求。保險公司應當要求保險中介機構不得將意外險產品作為從事傳銷、非法集資等活動的工具。

（二）保險公司不得委托不具有合法資格的保險中介機構或個人銷售意外險產品；也不得委托經營區域外的保險中介機構或個人銷售意外險產品。保險公司應當要求保險中介機構不得通過其子公司、分支機構在保險公司經營區域外銷售意外險產品，也不得將保險業務代理權轉讓給其他不具有合法資格機構或個人。中國保監會對網絡銷售、電話銷售另有規定的，從其規定。

（三）保險公司應在激活注冊式意外險產品上標明激活注冊方式，并明確提示消費者保險責任在激活注冊后才開始。

（四）保險公司及保險代理人（經紀人）銷售標有固定面額的意外險產品時，應按標示的保費金額進行銷售。

（五）意外險產品不得捆綁在非保險類商品或服務上向不特定公眾銷售或變相銷售。

四、財務管理

（一）保險公司應實現財務系統與核心業務系統無縫對接,真實準確完整記錄有關意外險收支情況。

（二）保險公司應按保單上標示的保費金額確認保費收入，不得沖減保費抵扣傭金，以凈保費入賬。

（三）保險公司應按照財務制度據實列支向保險中介機構支付的傭金，不得向不具有合法資格的機構和個人支付傭金，不得向沒有發生代理（經紀）業務的機構支付傭金，不得虛構中介業務套取資金。

五、查詢服務

（一）保險公司應為客戶提供電話和互聯網兩種方式的意外險保單信息查詢服務。自2010年1月1日起，保險公司簽發保單或客戶注冊激活保單后，客戶可通過保單上標明的客服電話即時查詢保單信息，并最遲可在2日后通過公司網站自助查詢保單信息。保單信息查詢服務應當至少保留至保險責任結束后一個月。

（二）各保險公司總公司應在其門戶網站的醒目位置設置意外險保單信息查詢欄目。

（三）各保險公司可以根據各產品特點設置不同的查詢內容和查詢界面，但至少應當提供下列信息：保險產品名稱、保單號碼、保險費、保險金額、保險期間、銷售單位。

（四）保險公司提供保單查詢服務時，應注意保護投保人和被保險人的隱私。

六、產品管理

（一）意外險產品應由保險公司總公司統一管理，統一向中國保監會備案。

（二）保險公司開發的激活注冊式意外險產品的保險期間應不少于7天，保險責任開始時間應在激活注冊之后。

七、其他

（一）除特別說明外，本標準所稱保險公司均指保險公司總公司及其分支機構。

（二）本標準自2010年1月1日起施行。

中國保監會有關部門負責人就《人身意外傷害保險業務經營標準》答

記者問

近日，中國保監會發布了《人身意外傷害保險業務經營標準》（以下簡稱《標準》），將于2010年1月1日起執行。日前，中國保監會人身保險監管部負責人就《標準》出臺的背景、主要內容、市場影響以及保監會整頓規范意外險業務的總體工作思路回答了記者的提問。

問：《標準》是保監會針對單一業務領域首次以標準的形式發布的規范性文件。請問為什么要針對意外險這一業務領域出臺行業標準？

答：意外險作為一項傳統保險業務，起步較早，上世紀50年代，當時的中國人民保險公司就曾經開辦了旅客意外傷害強制保險。80年代恢復國內保險業務后，意外險發展平穩，產品日漸豐富，現已逐步形成了航意險、學平險、建意險、旅意險等具有一定社會影響的險種。2008年意外險保費收入203.57億元，保額118.05萬億元，占保險公司總保費的2.08%。

意外險業務能夠較好地發揮保險業風險管理和經濟補償的功能，具有良好的經濟效益和社會效益。但由于行業基礎薄弱，經營主體較多，在經營管理中存在一些問題，突出表現在以下幾個方面：一是產品定價缺乏基礎，導致意外險價格混亂；二是單證管理不規范、經營數據不真實；三是保險公司對代理銷售模式缺乏管控；四是信息系統不完善，部分保單信息未能及時進入公司業務系統；五是存在假保單問題。上述問題的存在，不僅侵害了被保險人利益，影響了意外險業務的持續健康發展，也受到媒體和公眾的詬病，給行業形象造成了負面影響。

基于以上原因，保監會將整頓規范意外險業務作為監管重點之一。過去幾年，保監會先后出臺了20多個文件專門規范意外險業務，各保監局、保險行業協會發文超過200個。各地保監局幾乎每年都將意外險領域作為現場檢查的重點。今年年初，保監會又下發《關于停止以撕票方式經營人身意外傷害保險的通知》（保監發[2009]7號），規定自2009年3月1日起，禁止各保險公司以撕票方式經營短意險業務，對規范短意險市場秩序起到了一定的積極作用。此次下發的《標準》是保監會在充分調研行業發展現狀，系統梳理意外險業務存在的問題，全面征求行業意見，從規范意外險業務長期健康發展的角度，以保護投保人利益為目的而出臺的綜合治理意外險業務的文件。

需要說明的是，對于意外險業務的整頓規范工作，保監會將會有一系列措施，此次下發的《標準》，只是其中的一項核心內容。隨后的一段時間，保監會還將出臺多項舉措，加大對意外險領域的整頓規范力度。

問：能否簡要介紹一下保監會整頓規范意外險業務的工作思路？

答：意外險市場存在問題的成因較為復雜，既有意外險領域特有的問題，也有與其他保險產品共性的問題；既與產品本身的特點有關，也與銷售渠道和銷售模式有關；既與市場競爭程度有關，也與行業基礎薄弱有關；既有公司管控不力的因素，也與監管制度不統一和監管執行力不夠有關。總體而言，意外險領域存在的問題歸根結底體現在兩個方面，一是監管制度缺失和制度執行不到位，導致單證失控、違規承保、經營數據失真、產壽險監管尺度不統一等問題產生；二是定價基礎缺失，行業基礎薄弱，導致產品定價過高、銷售價格混亂、虛假保單等問題的產生。因此，對意外險業務的整頓規范，也將從制度規范和強化執行力兩個角度，從整頓規范市場秩序和加強行業基礎建設兩個層面，綜合治理，規范意外險業務。

保監會整頓規范意外險業務的總體思路是：以制定和執行《標準》為核心，強化保險公司經營意外險的風險管控責任，提高經營管理水平，增強經營行為的合規性和經營數據的真實性，規范市場秩序；以保單實時查詢為手段，強化外部監督機制，提高監管透明度，維護被保險人的知情權。

問：請簡要介紹一下《標準》出臺的過程。

答：2007年9月完成航意險改革工作后，我會成立了由相關部門組成的意外險專題小組，先后赴多家產壽險法人機構、部分分支機構、中介機構以及教育、建設等職能部門調研，系統梳理分析了意外險市場的基本情況、存在主要問題及其成因，提出了規范意外險市場的初步思路。2009年 4月，專題小組結合近期媒體、社會公眾和各保監局反映的問題，草擬了規范意外險市場工作思路和意外險業務經營標準。

由于意外險銷售渠道較多，經營基礎較差，對意外險的整頓規范影響面大，為增強經營標準的可操作性，專題小組廣泛征求了各保險公司、各保監局和中國保險行業協會的意見，赴基層進行了實地調研，聽取了基層保險機構的意見。從反饋意見來看，各保險公司、各保監局均認為意外險市場應進一步整頓規范，目前時機也已成熟，總體上同意專題小組提出的工作思路和經營標準，并就有關具體條文提出了進一步修改意見。在充分研究吸收各單位建議意見的基礎上，專題小組對《標準》的有關條文進行了修訂，于2009年8月正式下發。

問：請問《標準》的核心內容是什么？

答：《標準》通過強化IT技術在意外險經營管理中的運用，要求保險公司經營意外險必須實現系統聯網出單，保單信息實時進入保險公司核心業務系統，并向被保險人提供實時保單信息查詢。具體要求包括：

一是加強單證管理，要求保險公司總公司對單證實行統一編碼管理，并建立單證管理系統，從源頭上防止基層保險機構或中介機構利用單證管理漏洞違法違規經營意外險；二是加強出單管理，要求意外險銷售必須電腦聯網出單，保單信息實時進入公司核心業務系統，出單系統應與單證管理系統、核心業務系統實時對接；三是加強銷售管理，強化保險公司對中介機構和營銷員的管控責任，定額保單必須按保費面值銷售；四是加強財務管理，要求財務系統與核心業務系統無縫對接，真實記錄意外險收支情況；五是提供查詢服務，要求經營意外險的保險公司必須為客戶提供電話和互聯網兩種方式的保單信息查詢服務；六是加強產品管理，統一產壽險公司意外險產品報備制度。

問：能否具體介紹一下《標準》實施以后，消費者如何查詢保單信息？查詢功能能夠從哪些角度保護被保險人的合法權益？

答：《標準》規定，自2010年1月1日起簽發或新注冊激活的意外險保險單，保險公司應當提供查詢服務。消費者購買保險后，可通過保單上標明的保險公司的客戶服務電話即時查詢保單信息，也可以在2天后通過保險公司網站自助查詢保單信息，查詢服務至少保留至保險責任結束后一個月內。由于意外險險種較多，各保險公司可以根據險種特點設置不同的查詢內容和查詢界面，但消費者至少可查詢到保險產品名稱、保險單號碼、保險費、保險金額、保險期間、銷售單位等信息。

查詢功能的推出能夠較為有效地解決假保單的問題。消費者可以通過保監會網站查詢保險公司是否合法，進而通過登錄公司網站查詢保單是否真實有效，從而達到保護被保險人合法權益的目的。此外，查詢功能的推出，也可以通過引入社會公眾監督，加大對保險公司及中介機構規范經營的外部約束力，促使保險公司加強對意外險業務和中介機構的規范管理，提高業務財務數據的真實性。

問：《標準》的一些要求在現有意外險業務經營基礎上有了較大程度的提升，例如要求所有系統聯網出單，保單信息實時進入公司核心業務系統等。這些要求的出臺，會對意外險業務產生什么影響？

答：《標準》的出臺，能夠較為有效地解決目前意外險領域存在的與市場秩序有關的問題。例如，通過建立公眾查詢平臺，強化外部監督約束機制，實現保單信息全部進入公司業務系統，能夠解決撕單、埋單、數據不真實等問題，也能在很大程度上解決意外險領域的假保單問題；通過建立單證管理系統及出單系統與單證管理系統的對接，能夠解決單證管理混亂以及由此引發的諸多問題；通過加強保險公司對中介業務的管控責任，能夠解決跨區銷售、違規代理、無資格代理等與中介銷售渠道有關的問題。此外，《標準》還對目前存在問題較多的定額保單、卡折式保單、激活注冊卡等意外險業務作出了相應規范。

當然，由于《標準》提高了意外險業務的經營門檻，在短期內，意外險市場可能面臨重新洗牌整合，但從長遠看有利于意外險業務的持續健康發展。特別是對于主要通過兼業代理機構銷售的極短期意外險，保險公司需要投入大量人力財力對信息系統進行改造升級，以滿足電腦聯網出單和保單信息實時進入業務系統的要求，因此從成本和產出的角度考慮，一批銷售量不大的兼業代理網點將被淘汰出局，一些規模不大的保險公司也可能放棄這一領域的業務。但從長遠來看，規范的過程也是市場培育的過程，有利于行業的長期持續健康發展。

問：《標準》發布后，保監會將采取什么措施促進公司貫徹執行？

答：為確保《標準》執行到位，保監會還將采取一系列措施。一是下發配套通知，要求各保險公司總公司按照《標準》要求改造業務流程，升級信息系統，并組織內部驗收，對不達標的分支機構，不得授權其開展意外險業務。此外，針對部分公司卡折式業務量較大、占比較高，特別是在部分農村地區，受制于電話和網絡的缺陷，短期內仍有一定需求的現狀，配套通知還將給予卡折式業務半年的過渡期。二是組織達標驗收,保監會和保監局將對保險公司進行意外險達標驗收，對達不到《標準》要求的公司，將依法限制或取消意外險業務經營權。三是開展專項檢查，選擇適當時機組織全系統開展意外險業務現場檢查，對意外險業務的違法違規行為，依法進行行政處罰。四是加強后續監管。持續跟蹤《標準》的落實情況，一旦發現達不到標準要求的，責令停止相關業務。

問：保監會下一步在規范意外險方面還將有哪些措施？

答：剛才已經提到，保監會對意外險的規范工作將從整頓規范市場秩序和加強行業基礎建設兩個層面進行。《標準》的出臺只是解決了與市場秩序有關的問題，下一步，保監會還將集中行業力量，完善行業基礎數據，夯實行業發展基礎。具體措施包括：

一是制定意外險純風險損失率表和殘疾給付標準，為產品定價奠定基礎。目前，中國精算師協會壽險工作委員會已啟動意外險純風險損失率表的編制工作；中國保險行業協會也牽頭組織了殘疾給付標準的修訂工作。上述兩項標準的出臺，將為意外險科學定價奠定良好的基礎。

二是逐步改革意外險產品監管，督促保險公司科學定價。這是一項中長期工作，核心是要求保險公司向保監會報備意外險產品時，詳細說明產品定價基礎、價格浮動范圍、預定的賠付率、手續費率和利潤率。對實際賠付率、手續費率和利潤率與報備情況嚴重偏離的，要求保險公司向監管機關作出說明，必要時可以認定缺乏定價基礎，依法責令產品退市或對相關責任人進行行政處罰。

三是進一步完善意外險統計信息系統，加強對重點險種的跟蹤分析。

第二篇：關于印發人身意外傷害保險業務經營標準的通知

關于印發《人身意外傷害保險業務經營標準》的通知

保監發〔2009〕91號

各保險公司，各保監局：

為規范人身意外傷害保險市場秩序，保護投保人和被保險人的合法權益，促進人身意外傷害保險業務健康發展，我會制定了《人身意外傷害保險業務經營標準》（以下簡稱“《標準》”）。現予以印發，請嚴格遵照執行。現將《標準》執行的有關事項通知如下：

一、各保險公司和各保監局要高度重視《標準》的貫徹執行工作。各保險公司要加強組織領導，指定一名負責人牽頭，組織相關部門和專人負責該項工作的組織、實施和落實。各保監局要嚴格監管，督促轄內保險機構嚴格執行《標準》的各項要求。

二、各保險公司要對照《標準》的要求，結合自身實際情況制定具體實施方案，穩步推進意外險業務的規范管理工作。要系統梳理相關管理制度，對意外險業務流程進行改造，升級完善信息系統，并重點做好以下工作：

（一）限期清理、回收和銷毀不符合《標準》要求的意外險單證，全面實現單證上機管理；

（二）全面梳理與保險中介機構的合作模式，停止與不符合規定的中介機構的業務往來，及時結清保費和手續費。

三、各保險公司總公司要對照《標準》要求，組織開展對分支機構意外險經營管理條件的驗收工作，對達不到《標準》要求的分支機構不得授權其經營意外險。各級分支機構應對保險中介機構銷售意外險的條件進行驗收，對不符合規定的，應當終止合作關系。自2010年1月1日起，各保險公司應當確保各級分支機構和通過中介機構銷售的意外險業務符合《標準》要求。

四、各保險公司總公司應于2009年12月20日前向保監會報送貫徹執行《標準》工作的專題報告，并抄報各分支機構所在地的保監局。報告應詳細說明本公司貫徹落實《標準》的有關情況，包括管理制度修訂、業務流程改造、信息系統升級和內部驗收等情況，聲明本公司是否具備《標準》所要求的意外險業務經辦條件，并列明擬授權經營意外險業務的分支機構名稱及擬開辦的意外險險種等。各保險公司應當對報告的真實性負責。

五、針對目前卡折式意外險業務量較大、占比較高，特別是在農村地區，受制于電話和網絡的缺陷，短期內仍有一定需求這一現狀，為確保平穩過渡，給予卡折式意外險業務半年的過渡期，即從2010年7月1日起執行《標準》的各項要求。

其中，卡折式意外險業務是指以自然人為投保人、保險人事先確定保險險種、保險金額、保險費及保險合同其他約定內容,并印制在卡折式定額保險單上的個人意外傷害保險業務。

六、各保監局要結合當地市場情況，把規范意外險業務作為規范市場秩序、保護投保人利益的一項重點工作，統一對產壽險公司的監管尺度，統籌監管資源，實行產、壽、中介監管聯動，督促轄內分支機構嚴格執行《標準》有關要求。

七、保監會和各保監局將組織人員對部分保險公司總公司和分支機構落實《標準》情況進行抽查驗收。對達不到《標準》要求的公司，將責令限期整改，并依法予以行政處罰。

中國保險監督管理委員會

二○○九年八月十七日

人身意外傷害保險業務經營標準

為規范人身保險意外傷害保險市場秩序，保護投保人和被保險人的合法權益，促進人身意外傷害保險業務健康發展，制定本標準。

一、單證管理

（一）人身意外傷害保險（以下簡稱“意外險”）保單（包括保險憑證，下同）應由保險公司總公司統一設計、統一編碼管理。意外險紙質保單應由保險公司總公司或經授權的省級分公司印制。保險公司不得授權保險中介機構或個人印制具有保單性質的保險信息單、保障告知卡等單證。

（二）保險公司應建立單證管理系統，及時準確記錄意外險紙質保單印制、發放、領取、使用、核銷、留存等環節的詳細信息。

（三）保險公司應要求保險中介機構建立單證管理系統或臺賬，及時完整記錄意外險保單領取、使用、作廢、回銷的詳細情況。保險公司應對保險中介機構單證管理情況進行定期檢查。

二、出單管理

（一）保險公司及保險代理人（經紀人）銷售意外險，應實現系統聯網電腦出單，禁止手工出單或脫機打印。保單應當載明下列信息：保險公司名稱、保險產品名稱、投保人姓名或名稱、被保險人姓名、保險費、保險金額、保險期間、免責條款提示、銷售機構、客戶服務電話和保單查詢方式。

（二）意外險出單系統應與核心業務系統實時對接，保單信息內容應當實時完整記錄在保險公司核心業務系統。激活注冊式保單在激活注冊時應要求輸入投保人及被保險人身份信息，激活注冊時保單信息應當進入公司核心業務系統。

（三）意外險出單系統應與單證管理系統無縫對接，相互勾稽校驗意外險保單類型、編碼和狀態。

（四）保險公司應加強運用信息技術對意外險出單系統進行管理，防止未授權保險中介機構使用出單端口出單。

三、銷售管理

（一）保險公司委托保險中介機構銷售意外險的，應確保保險中介機構在單證管理、出單管理和銷售行為等方面符合本通知要求。保險公司應當要求保險中介機構不得將意外險產品作為從事傳銷、非法集資等活動的工具。

（二）保險公司不得委托不具有合法資格的保險中介機構或個人銷售意外險產品；也不得委托經營區域外的保險中介機構或個人銷售意外險產品。保險公司應當要求保險中介機構不得通過其子公司、分支機構在保險公司經營區域外銷售意外險產品，也不得將保險業務代理權轉讓給其他不具有合法資格機構或個人。中國保監會對網絡銷售、電話銷售另有規定的，從其規定。

（三）保險公司應在激活注冊式意外險產品上標明激活注冊方式，并明確提示消費者保險責任在激活注冊后才開始。

（四）保險公司及保險代理人（經紀人）銷售標有固定面額的意外險產品時，應按標示的保費金額進行銷售。

（五）意外險產品不得捆綁在非保險類商品或服務上向不特定公眾銷售或變相銷售。

四、財務管理

（一）保險公司應實現財務系統與核心業務系統無縫對接,真實準確完整記錄有關意外險收支情況。

（二）保險公司應按保單上標示的保費金額確認保費收入，不得沖減保費抵扣傭金，以凈保費入賬。

（三）保險公司應按照財務制度據實列支向保險中介機構支付的傭金，不得向不具有合法資格的機構和個人支付傭金，不得向沒有發生代理（經紀）業務的機構支付傭金，不得虛構中介業務套取資金。

五、查詢服務

（一）保險公司應為客戶提供電話和互聯網兩種方式的意外險保單信息查詢服務。自2010年1月1日起，保險公司簽發保單或客戶注冊激活保單后，客戶可通過保單上標明的客服電話即時查詢保單信息，并最遲可在2日后通過公司網站自助查詢保單信息。保單信息查詢服務應當至少保留至保險責任結束后一個月。

（二）各保險公司總公司應在其門戶網站的醒目位置設置意外險保單信息查詢欄目。

（三）各保險公司可以根據各產品特點設置不同的查詢內容和查詢界面，但至少應當提供下列信息：保險產品名稱、保單號碼、保險費、保險金額、保險期間、銷售單位。

（四）保險公司提供保單查詢服務時，應注意保護投保人和被保險人的隱私。

六、產品管理

（一）意外險產品應由保險公司總公司統一管理，統一向中國保監會備案。

（二）保險公司開發的激活注冊式意外險產品的保險期間應不少于7天，保險責任開始時間應在激活注冊之后。

七、其他

（一）除特別說明外，本標準所稱保險公司均指保險公司總公司及其分支機構。

（二）本標準自2010年1月1日起施行。

第三篇：人身意外傷害保險業務經營標準

人身意外傷害保險業務經營標準

發布時間:2009-09-02來源:保監會網站閱讀次數:97

3為規范人身保險意外傷害保險市場秩序，保護投保人和被保險人的合法權益，促進人身意外傷害保險業務健康發展，制定本標準。

一、單證管理

（一）人身意外傷害保險（以下簡稱“意外險”）保單（包括保險憑證，下同）應由保險公司總公司統一設計、統一編碼管理。意外險紙質保單應由保險公司總公司或經授權的省級分公司印制。保險公司不得授權保險中介機構或個人印制具有保單性質的保險信息單、保障告知卡等單證。

（二）保險公司應建立單證管理系統，及時準確記錄意外險紙質保單印制、發放、領取、使用、核銷、留存等環節的詳細信息。

（三）保險公司應要求保險中介機構建立單證管理系統或臺賬，及時完整記錄意外險保單領取、使用、作廢、回銷的詳細情況。保險公司應對保險中介機構單證管理情況進行定期檢查。

二、出單管理

（一）保險公司及保險代理人（經紀人）銷售意外險，應實現系統聯網電腦出單，禁止手工出單或脫機打印。保單應當載明下列信息：保險公司名稱、保險產品名稱、投保人姓名或名稱、被保險人姓名、保險費、保險金額、保險期間、免責條款提示、銷售機構、客戶服務電話和保單查詢方式。

（二）意外險出單系統應與核心業務系統實時對接，保單信息內容應當實時完整記錄在保險公司核心業務系統。激活注冊式保單在激活注冊時應要求輸入投保人及被保險人身份信息，激活注冊時保單信息應當進入公司核心業務系統。

（三）意外險出單系統應與單證管理系統無縫對接，相互勾稽校驗意外險保單類型、編碼和狀態。

（四）保險公司應加強運用信息技術對意外險出單系統進行管理，防止未授權保險中介機構使用出單端口出單。

三、銷售管理

（一）保險公司委托保險中介機構銷售意外險的，應確保保險中介機構在單證管理、出單管理和銷售行為等方面符合本通知要求。保險公司應當要求保險中介機構不得將意外險產品作為從事傳銷、非法集資等活動的工具。

（二）保險公司不得委托不具有合法資格的保險中介機構或個人銷售意外險產品；也不得委托經營區域外的保險中介機構或個人銷售意外險產品。保險公司應當要求保險中介機構不得通過其子公司、分支機構在保險公司經營區域外銷售意外險產品，也不得將保險業務代理權轉讓給其他不具有合法資格機構或個人。中國保監會對網絡銷售、電話銷售另有規定的，從其規定。

（三）保險公司應在激活注冊式意外險產品上標明激活注冊方式，并明確提示消費者保險責任在激活注冊后才開始。

（四）保險公司及保險代理人（經紀人）銷售標有固定面額的意外險產品時，應按標示的保費金額進行銷售。

（五）意外險產品不得捆綁在非保險類商品或服務上向不特定公眾銷售或變相銷售。

四、財務管理

（一）保險公司應實現財務系統與核心業務系統無縫對接,真實準確完整記錄有關意外險收支情況。

（二）保險公司應按保單上標示的保費金額確認保費收入，不得沖減保費抵扣傭金，以凈保費入賬。

（三）保險公司應按照財務制度據實列支向保險中介機構支付的傭金，不得向不具有合法資格的機構和個人支付傭金，不得向沒有發生代理（經紀）業務的機構支付傭金，不得虛構中介業務套取資金。

五、查詢服務

（一）保險公司應為客戶提供電話和互聯網兩種方式的意外險保單信息查詢服務。自2010年1月1日起，保險公司簽發保單或客戶注冊激活保單后，客戶可通過保單上標明的客服電話即時查詢保單信息，并最遲可在2日后通過公司網站自助查詢保單信息。保單信息查詢服務應當至少保留至保險責任結束后一個月。

（二）各保險公司總公司應在其門戶網站的醒目位置設置意外險保單信息查詢欄目。

（三）各保險公司可以根據各產品特點設置不同的查詢內容和查詢界面，但至少應當提供下列信息：保險產品名稱、保單號碼、保險費、保險金額、保險期間、銷售單位。

（四）保險公司提供保單查詢服務時，應注意保護投保人和被保險人的隱私。

六、產品管理

（一）意外險產品應由保險公司總公司統一管理，統一向中國保監會備案。

（二）保險公司開發的激活注冊式意外險產品的保險期間應不少于7天，保險責任開始時間應在激活注冊之后。

七、其他

（一）除特別說明外，本標準所稱保險公司均指保險公司總公司及其分支機構。

（二）本標準自2010年1月1日起施行。

第四篇：保監會就《人身意外傷害保險業務經營標準》答問

保監會就《人身意外傷害保險業務經營標準》答問

近日，中國保監會發布了《人身意外傷害保險業務經營標準》（以下簡稱《標準》），將于2010年1月1日起執行。日前，中國保監會人身保險監管部負責人就《標準》出臺的背景、主要內容、市場影響以及保監會整頓規范意外險業務的總體工作思路回答了記者的提問。

問：《標準》是保監會針對單一業務領域首次以標準的形式發布的規范性文件。請問為什么要針對意外險這一業務領域出臺行業標準？

答：意外險作為一項傳統保險業務，起步較早，上世紀50年代，當時的中國人民保險公司就曾經開辦了旅客意外傷害強制保險。80年代恢復國內保險業務后，意外險發展平穩，產品日漸豐富，現已逐步形成了航意險、學平險、建意險、旅意險等具有一定社會影響的險種。2008年意外險保費收入203.57億元，保額118.05萬億元，占保險公司總保費的2.08%。

意外險業務能夠較好地發揮保險業風險管理和經濟補償的功能，具有良好的經濟效益和社會效益。但由于行業基礎薄弱，經營主體較多，在經營管理中存在一些問題，突出表現在以下幾個方面：一是產品定價缺乏基礎，導致意外險價格混亂；二是單證管理不規范、經營數據不真實；三是保險公司對代理銷售模式缺乏管控；四是信息系統不完善，部分保單信息未能及時進入公司業務系統；五是存在假保單問題。上述問題的存在，不僅侵害了被保險人利益，影響了意外險業務的持續健康發展，也受到媒體和公眾的詬病，給行業形象造成了負面影響。

基于以上原因，保監會將整頓規范意外險業務作為監管重點之一。過去幾年，保監會先后出臺了20多個文件專門規范意外險業務，各保監局、保險行業協會發文超過200個。各地保監局幾乎每年都將意外險領域作為現場檢查的重點。今年年初，保監會又下發《關于停止以撕票方式經營人身意外傷害保險的通知》（保監發[2009]7號），規定自2009年3月1日起，禁止各保險公司以撕票方式經營短意險業務，對規范短意險市場秩序起到了一定的積極作用。此次下發的《標準》是保監會在充分調研行業發展現狀，系統梳理意外險業務存在的問題，全面征求行業意見，從規范意外險業務長期健康發展的角度，以保護投保人利益為目的而出臺的綜合治理意外險業務的文件。

需要說明的是，對于意外險業務的整頓規范工作，保監會將會有一系列措施，此次下發的《標準》，只是其中的一項核心內容。隨后的一段時間，保監會還將出臺多項舉措，加大對意外險領域的整頓規范力度。

問：能否簡要介紹一下保監會整頓規范意外險業務的工作思路？

答：意外險市場存在問題的成因較為復雜，既有意外險領域特有的問題，也有與其他保險產品共性的問題；既與產品本身的特點有關，也與銷售渠道和銷售模式有關；既與市場競爭程度有關，也與行業基礎薄弱有關；既有公司管控不力的因素，也與監管制度不統一和監管執行力不夠有關。總體而言，意外險領域存在的問題歸根結底體現在兩個方面，一是監管制度缺失和制度執行不到位，導致單證失控、違規承保、經營數據失真、產壽險監管尺度不統一等問題產生；二是定價基礎缺失，行業基礎薄弱，導致產品定價過高、銷售價格混亂、虛假保單等問題的產生。因此，對意外險業務的整頓規范，也將從制度規范和強化執行力兩個角度，從整頓規范市場秩序和加強行業基礎建設兩個層面，綜合治理，規范意外險業務。

保監會整頓規范意外險業務的總體思路是：以制定和執行《標準》為核心，強化保險公司經營意外險的風險管控責任，提高經營管理水平，增強經營行為的合規性和經營數據的真實性，規范市場秩序；以保單實時查詢為手段，強化外部監督機制，提高監管透明度，維護被保險人的知情權。

問：請簡要介紹一下《標準》出臺的過程。

答：2007年9月完成航意險改革工作后，我會成立了由相關部門組成的意外險專題小組，先后赴多家產壽險法人機構、部分分支機構、中介機構以及教育、建設等職能部門調研，系統梳理分析了意外險市場的基本情況、存在主要問題及其成因，提出了規范意外險市場的初步思路。2009年 4月，專題小組結合近期媒體、社會公眾和各保監局反映的問題，草擬了規范意外險市場工作思路和意外險業務經營標準。

由于意外險銷售渠道較多，經營基礎較差，對意外險的整頓規范影響面大，為增強經營標準的可操作性，專題小組廣泛征求了各保險公司、各保監局和中國保險行業協會的意見，赴基層進行了實地調研，聽取了基層保險機構的意見。從反饋意見來看，各保險公司、各保監局均認為意外險市場應進一步整頓規范，目前時機也已成熟，總體上同意專題小組提出的工作思路和經營標準，并就有關具體條文提出了進一步修改意見。在充分研究吸收各單位建議意見的基礎上，專題小組對《標準》的有關條文進行了修訂，于2009年8月正式下發。

問：請問《標準》的核心內容是什么？

答：《標準》通過強化IT技術在意外險經營管理中的運用，要求保險公司經營意外險必須實現系統聯網出單，保單信息實時進入保險公司核心業務系統，并向被保險人提供實時保單信息查詢。具體要求包括：

一是加強單證管理，要求保險公司總公司對單證實行統一編碼管理，并建立單證管理系統，從源頭上防止基層保險機構或中介機構利用單證管理漏洞違法違規經營意外險；二是加強出單管理，要求意外險銷售必須電腦聯網出單，保單信息實時進入公司核心業務系統，出單系統應與單證管理系統、核心業務系統實時對接；三是加強銷售管理，強化保險公司對中介機構和營銷員的管控責任，定額保單必須按保費面值銷售；四是加強財務管理，要求財務系統與核心業務系統無縫對接，真實記錄意外險收支情況；五是提供查詢服務，要求經營意外險的保險公司必須為客戶提供電話和互聯網兩種方式的保單信息查詢服務；六是加強產品管理，統一產壽險公司意外險產品報備制度。

問：能否具體介紹一下《標準》實施以后，消費者如何查詢保單信息？查詢功能能夠從哪些角度保護被保險人的合法權益？

答：《標準》規定，自2010年1月1日起簽發或新注冊激活的意外險保險單，保險公司應當提供查詢服務。消費者購買保險后，可通過保單上標明的保險公司的客戶服務電話即時查詢保單信息，也可以在2天后通過保險公司網站自助查詢保單信息，查詢服務至少保留至保險責任結束后一個月內。由于意外險險種較多，各保險公司可以根據險種特點設置不同的查詢內容和查詢界面，但消費者至少可查詢到保險產品名稱、保險單號碼、保險費、保險金額、保險期間、銷售單位等信息。

查詢功能的推出能夠較為有效地解決假保單的問題。消費者可以通過保監會網站查詢保險公司是否合法，進而通過登錄公司網站查詢保單是否真實有效，從而達到保護被保險人合法權益的目的。此外，查詢功能的推出，也可以通過引入社會公眾監督，加大對保險公司及中介機構規范經營的外部約束力，促使保險公司加強對意外險業務和中介機構的規范管理，提高業務財務數據的真實性。

問：《標準》的一些要求在現有意外險業務經營基礎上有了較大程度的提升，例如要求所有系統聯網出單，保單信息實時進入公司核心業務系統等。這些要求的出臺，會對意外險業務產生什么影響？

答：《標準》的出臺，能夠較為有效地解決目前意外險領域存在的與市場秩序有關的問題。例如，通過建立公眾查詢平臺，強化外部監督約束機制，實現保單信息全部進入公司業務系統，能夠解決撕單、埋單、數據不真實等問題，也能在很大程度上解決意外險領域的假保單問題；通過建立單證管理系統及出單系統與單證管理系統的對接，能夠解決單證管理混亂以及由此引發的諸多問題；通過加強保險公司對中介業務的管控責任，能夠解決跨區銷售、違規代理、無資格代理等與中介銷售渠道有關的問題。此外，《標準》還對目前存在問題較多的定額保單、卡折式保單、激活注冊卡等意外險業務作出了相應規范。

當然，由于《標準》提高了意外險業務的經營門檻，在短期內，意外險市場可能面臨重新洗牌整合，但從長遠看有利于意外險業務的持續健康發展。特別是對于主要通過兼業代理機構銷售的極短期意外險，保險公司需要投入大量人力財力對信息系統進行改造升級，以滿足電腦聯網出單和保單信息實時進入業務系統的要求，因此從成本和產出的角度考慮，一批銷售量不大的兼業代理網點將被淘汰出局，一些規模不大的保險公司也可能放棄這一領域的業務。但從長遠來看，規范的過程也是市場培育的過程，有利于行業的長期持續健康發展。

問：《標準》發布后，保監會將采取什么措施促進公司貫徹執行？

答：為確保《標準》執行到位，保監會還將采取一系列措施。一是下發配套通知，要求各保險公司總公司按照《標準》要求改造業務流程，升級信息系統，并組織內部驗收，對不達標的分支機構，不得授權其開展意外險業務。此外，針對部分公司卡折式業務量較大、占比較高，特別是在部分農村地區，受制于電話和網絡的缺陷，短期內仍有一定需求的現狀，配套通知還將給予卡折式業務半年的過渡期。二是組織達標驗收,保監會和保監局將對保險公司進行意外險達標驗收，對達不到《標準》要求的公司，將依法限制或取消意外險業務經營權。三是開展專項檢查，選擇適當時機組織全系統開展意外險業務現場檢查，對意外險業務的違法違規行為，依法進行行政處罰。四是加強后續監管。持續跟蹤《標準》的落實情況，一旦發現達不到標準要求的，責令停止相關業務。

問：保監會下一步在規范意外險方面還將有哪些措施？

答：剛才已經提到，保監會對意外險的規范工作將從整頓規范市場秩序和加強行業基礎建設兩個層面進行。《標準》的出臺只是解決了與市場秩序有關的問題，下一步，保監會還將集中行業力量，完善行業基礎數據，夯實行業發展基礎。具體措施包括：

一是制定意外險純風險損失率表和殘疾給付標準，為產品定價奠定基礎。目前，中國精算師協會壽險工作委員會已啟動意外險純風險損失率表的編制工作；中國保險行業協會也牽頭組織了殘疾給付標準的修訂工作。上述兩項標準的出臺，將為意外險科學定價奠定良好的基礎。

二是逐步改革意外險產品監管，督促保險公司科學定價。這是一項中長期工作，核心是要求保險公司向保監會報備意外險產品時，詳細說明產品定價基礎、價格浮動范圍、預定的賠付率、手續費率和利潤率。對實際賠付率、手續費率和利潤率與報備情況嚴重偏離的，要求保險公司向監管機關作出說明，必要時可以認定缺乏定價基礎，依法責令產品退市或對相關責任人進行行政處罰。

三是進一步完善意外險統計信息系統，加強對重點險種的跟蹤分析。

第五篇：XXX分公司關于貫徹執行人身意外傷害保險業務經營標準的工作報告

關于貫徹執行人身意外傷害保險業務

經營標準的工作報告

XX保監局：

為深入貫徹落實保監會關于印發《人身意外傷害保險業務經營標準》（保監發【2009】第91號）（以下簡稱《標準》）和XX保監局關于轉發中國保監會《關于印發〈人身意外傷害保險業務經營標準〉的通知》（X保監發【2009】71號），規范人身意外傷害保險市場秩序、保護投保人和被保險人的合法權益、規范公司經營行為，在XXX分公司總經理室的統一部署和領導下，我公司參照《標準》對人身意外險業務流程進行了整頓，現將我司對《標準》的貫徹執行情況報告如下：

一、工作部署

為了使此次對《標準》的貫徹執行情況開展的卓有成效，分公司 上下高度重視，成立了以xxxxx總經理為組長，XX總為副組長、非車險部、財務部、經代車商渠道、銀保重客渠道以及各中心支公司的領導班子成員為執行成員的工作小組，要求小組成員統一認識，積極落實總公司《人身意外傷害保險業務經營標準》工作實施方案”（X保中發[2009]121號）要求各部門以及各中支機構結合新《保險法》集中學習《人身意外傷害保險業務經營標準》，按照公司的工作方案要求，逐步推進和落實相關工作。

二、《標準》的貫徹與執行情況

我分公司轄屬各中心支公司已經完成單證清理工作和對中介機

構的驗收工作。XXX營業部停辦了全部不符合監管要求的卡折式業務，不符合監管要求的人身險單證已經回收并銷毀。渠道部門對與我司合作的保險中介機構進行了驗收，在我司的要求下，各中介機構均與我司簽訂了人身險的補充協議，現已全部驗收合格。

總公司單證系統已經完成改造，目前所有的單證（包括保單），從單證版本設計、授權印刷管理、單證的入庫、領用、使用、核銷、遺失處理、銷毀處理各環節均能在核心系統單證管理模塊進行詳細記錄，并且相關單證數據與承保以及財務數據保持一致。今后所有的單證均由總公司統一設計、統一編碼管理，而且每一張單證，均能在系統中隨時查到歸屬機構業務員以及即時的承保狀態和收費核銷狀態。

XXX總公司已經完成用于渠道遠程出單以及客戶自助網上投保的電子商務平臺的開發。目前人身險業務的渠道用戶和“激活卡”個人用戶，均可通過我司門戶網站（XXXXXXXXXXX）相應客戶快捷通道登錄該平臺，實現電腦聯網出單。該平臺錄入的投保信息，實時自動導入我司核心業務系統，自動核保并進行再保安排，并統一生成核心業務系統中的保單號，確保了承保數據和財務以及單證數據一致。目前，XXX分公司沒有卡折式的意外險業務，所有意外險業務均實時入錄核心業務系統進行承保。

總公司已經完成保單信息查詢平臺的開發，目前我司客戶可以登錄我司門戶網站（XXXXXXXXXX），通過保單信息查詢模塊，輸入保單號碼和投保人身份證號碼（團體投保人輸入投保時使用的組織機

構代碼或稅務登記證號碼）即可以驗證保單真偽，查詢到對應保單的保險產品名稱、保險費、保險金額、保險期間和出單機構；而輸入保單號碼和被保險人身份證件號碼，則顯示的信息除了投保人能查詢的保單概要信息外，還能查詢個人保障詳細信息。如果輸入的保單號碼和客戶身份號碼在系統中查不到對應的保單，則會自動提示客戶信息輸入錯誤或者請客戶撥打95506客戶服務熱線咨詢。

依照總公司人身險各項業務流程的改造，XXXX分公司在單證管理、出單管理、銷售管理、財務管理、查詢服務和產品管理六個方面已經完全符合《人身意外傷害保險業務經營標準》以及保險法相關要求，確保了業務合法合規，切實保護投保人和被保險人合法權益。

特此報告

XXXXX有限公司XXXX分公司

二〇〇九年十二月十八日。