第一篇：“校園貸”風險防范與教育引導機制研究

“校園貸”風險防范與教育引導機制研究

摘 要：我國的有關法律條文當中并未明確規定復雜多樣的校園貸現象，導致由于校園貸引發的一系列糾紛問題無法真正得到解決。文章具體介紹了“校園貸”的風險防范措施，同時提出了教育引導機制方法。

關鍵詞：校園貸；風險防范；教育引導；機制

中圖分類號：F832.4；G522 文獻標志碼：A 文章編號：1008-3561（2018）15-0006-01

隨著互聯網金融的不斷發展，各種網絡借貸平臺滲透到學生群體當中，雖然給學生的經濟來源帶來了方便，但是隨之出現的借貸問題也引發了社會各界的廣泛關注。如個別非法借貸平臺利用虛假宣傳，騙取學生進行借貸行為，最后沒有實力償還，導致不良事件時有發生。所以，針對不良網絡借貸，高校要做好大學生的教育引導，使他們具有一定的風險防范意識。

一、“校園貸”風險防范措施

（1）規范校園貸公司資質。校園貸是一種市場行為，大學生市場存在這樣的需求，就需要對應的規范管理措施。而一些發放校園貸的公司都是個人貸款公司，資質并不齊全，行業素質高低不齊，導致校園貸信息泄露、違規催貸等各種問題的出現。政府要增強對網絡平臺的管理，對貸款公司資質進行嚴格審核，對違規建立平臺發放貸款的公司采取清退等措施。

（2）完善大學生的信貸體系。高校要對大學生的信貸體系不斷進行完善，真正滿足經濟困難學生的保障性需要，并非是依靠校園貸。例如，出臺國家助學貸款的條例，建立專門的全國性的國家助學貸款中心，各個省份建立國家助學貸款中心，幫助協調政府、銀行以及學校三方的利益。

（3）健全校園貸平臺的風險監管制度。校園貸作為我國金融市場的新領域，其本身的存在并沒有錯誤，但是如果監管不到位，就會導致風險不可控制。所以，校園貸平臺需要評估大學生的經濟償還能力，對大學生網貸審核的各項流程進行健全完善，特別是要做好細節問題的監管，避免高校大學生冒名借貸行為產生。同時，校園貸平臺要定期對校園代理進行專業知識的培訓，有效提升校園代理的業務水平，并針對校園貸問題做好與大學生的溝通交流，減少壞賬率。當前，個別的校園貸在運行過程中出現了一些問題，如沒有合理的網絡借貸風險控制機制等。因此，政府要頒布一系列的監管政策，對校園貸利率進行科學合理的控制。

二、校園貸風險的教育引?Щ?制

（1）開展專項教育及引導。高校要開展有關主題教育，保證大學生養成良好的消費習慣，培養大學生的理財意識，從根本上預防不良事件的產生。輔導員可以應用多種形式，如講座、主題班會、知識競賽等，讓大學生真正了解到校園貸的不良影響，自覺對校園的不良網絡借貸進行抵制。同時，高校與大學生家庭要進行聯合教育，利用家長的敦促作用，時刻關注學生的經濟情況。

（2）提高大學生的風險防范意識。一是加強對大學生的信用教育。現今的社會生活當中，個人信用尤為關鍵，個人信用記錄會帶給一個人非常大的影響。同時，信用記錄的重要性已經開始逐步顯現出來，大學生未來出國或者進行房產貸款，都會涉及信用記錄。面對一些大學生失信的情況，高校要重視對大學生進行信用教育，讓大學生真正了解負面信用記錄給未來生活帶來的影響，知道信用記錄的重要意義。而且大學生不但要保證信用記錄不受影響，還要增加自己的信用記錄，并保持良好的信用記錄。二是建立正確的消費觀念。校園貸是一種提前消費預支的渠道，在一定程度上可以提高大學生的生活和消費水平，解決短時間資金緊張的問題，不僅能幫助大學生順利完成學業，還可以進一步培養大學生的誠信意識。而如果學生一味地進行超前消費，最后就會導致債臺高筑。所以，社會、學校、家庭要共同努力，幫助大學生樹立正確的消費觀念，針對校園貸的誘惑權衡利弊，加強對金融風險的防范能力。

（3）對已貸款大學生進行教育和引導。教師要充分關注大學生，利用各種方式掌握大學生的生活和心理活動。針對在校園貸平臺進行貸款的大學生，輔導員要同大學生進行談話并且與家長進行溝通，對學生的還款能力深入了解和掌握，并告知大學生及家長校園貸的高利率，保證大學生及家長可以在短時間內還款，避免出現高額利息，給大學生的心理造成巨大壓力。對已經使用過校園貸的大學生，教師要實行登記和追蹤，隨時隨地關心大學生的消費情況，進而預防校園貸風險。

三、結束語

總之，面對校園貸，政府、高校、教師、家長要運用有效的對策，打造校園貸風險防范以及教育機制，幫助大學生樹立正確的消費觀念。同時，高校要重視大學生校園貸的行為，隨時糾正學生的消費行為，從而打造文明和諧的校園環境。

參考文獻：

[1]許博文.校園貸問題風險及其對策研究[J].中國商論，2017（25）.[2]岳娜.大學生“校園貸”問題現狀及對策探究[J].濟寧學院學報，2017（04）.[3]林燕霞，許再佳.關于“校園貸”亂象的背景分析及對策[J].長春教育學院學報，2017（02）.[4]李海媚.“互聯網+金融”背景下“校園貸”的發展現狀及對策探究――基于高校管理的視角[J].湖北函授大學學報，2017（15）.[5]文伊娃.“校園貸”的風險防范及教育引導研究――基于大學生思想政治教育視野下[J].吉林省教育學院學報，2017（06）.

第二篇：“校園貸”風險防范與教育引導機制研究

“校園貸”風險防范與教育引導機制研究

【摘要】校?@貨，又稱校園網貨，是指一些網絡貨款平臺面向在校大學生開展的貨款業務。校園貨雖然有申請便利、手續簡單、放款迅速等優點，但也存在信息審核不嚴、高利率、高違約金等特點，學生在不斷膨脹的消費欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環貸”的陷阱。近年來，由校園網貸引發的行業亂象持續發酵，特別是“裸條”事件爆發后，引發社會廣泛關注。因此針對不良校園網貸，社會、高校和家庭應緊密聯系，形成教育合力，讓大學生對“校園貨”能夠有一個正確客觀全面的認識，注意相關風險防范，懂得用法律武器保護自己的權益，真正預防和消除不良網貨給大學生帶來的負面影響。

【關鍵詞】校園貸 風險防范 教育引導

近幾年隨著互聯網技術和信息技術的快速發展，互聯網金融己經成為當今金融體系中的重要組成部分，尤其是互聯網金融服務中的借貸業務，因為方便、快捷、借貸門檻低等優點，發展更加迅速，目前國內金融市場出現了各種P2P網絡貸款平臺。其中“校園貸”是近兩年主要針對在校大學生發展起來的一種網絡貸款平臺，自從“校園貸”誕生以來便不斷爆出各種惡性事件，造成極為惡劣的社會影響。高校作為國家人才培養的第一責任人，應該充分結合社會和家庭力量，集思廣益，創新教育，增強學生對網貸業務的甄別、抵制能力，樹立正確的人生觀和消費觀，促進大學生健康成長。

一、“校園貸”發展現狀

據相關資料顯示，“校園貸”其實早在2005年前后就己經誕生，但是受限于國家銀監會對貸款人年齡、收入等方面的限制，并沒有取得顯著的發展。近幾年隨著互聯網技術的發展和互聯網金融的興起，各種P2P網絡貸款平臺打著“零利息、低門檻、快速放款”等誘導性旗號逐漸向校園滲透。目前市場上的“校園貸”可以分為4類，分別為分期購物平臺，如分期購、趣分期等；傳統電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、京東白條等；針對在校大學生推出的信用借款服務憑條，如名校貸、投投貸等；提供信貸的中介平臺。其中分期購物平臺和傳統電商平臺提供的信貸服務以強大的征信體系作為支撐，規模大，利率低，信賴度高，市場占有率也最高；針對在校大學生推出的信用借款服務憑條主要是為大學生的發展提供助力，可靠性和保障度高；而提供信貸的各中介平臺，是產生校園貸危機的根源，嚴重擾亂了市場秩序。這些中介平臺打著各種虛假的旗號，通過各種名義收取客戶手續費，甚至采用性質非常惡劣的手段進行要挾，造成了非常惡劣的影響。

二、“校園貸”存在的問題和原因

“校園貸”存在的問題主要包括兩個方面，一是一些不法分子基于“校園貸”模式，借助分期購物等名義規避市場的監管，采用多種形式誘騙大學生貸款，謀取暴利；二是有些學生因為無法承受“校園貸”帶來的巨大債務問題以及債主的惡劣催收行為，引發多起惡性事件，造成了極為惡劣的社會影響，引起社會各界以及媒體的熱議。

產生這些問題的原因主要有三方面因素，一是市場監管力度不夠，市場秩序不夠規范，近幾年隨著互聯網金融的快速發展，各P2P網絡借貸平臺迅速興起，業務規模迅速擴大，網貸形式各種各樣，我國相關部門雖然出臺一系列的政策和法律法規，但是沒有針對市場的特點及時作出調整，導致了市場的混亂局面，出現監管漏洞；二是大學生相對來說不夠成熟，他們一直處在簡單純潔的校園環境中，受到家庭父母的呵護，并沒有真正步入社會，沒有正確的消費觀念，沒有風險防范意識，也沒有自律自控能力，很多人都是出于虛榮心理，為了同學之間的相互攀比才選擇了“校園貸”；三是學校沒有進行足夠的教育引導，學校作為國家人才培養的第一責任人，不僅要重視對學生的日常學習進行管理，更應該對學生的生活進行引導，培養學生樹立正確的人生觀、價值觀和消費觀，尤其是對于社會上出現的新興事物，大學生相對來說不夠成熟，辨識度低，學校應給予充分的教育引導。正是因為學校教育引導的缺失，給“校園貸”的發展創造了機會。

三、“校園貸”中存在的風險

“校園貸”中存在的風險主要包括信息被泄露，個人征信容易受影響和容易被“校園貸”的協議條款所蒙蔽。很多網絡借貸平臺不正規，導致大學生個人信息存在泄露的風險，容易被不法分子利用；大學生相對來說不夠成熟，對征信體系理解不夠深入，在“校園貸”過程中很容易出現不能按時還款的情況，導致個人征信信息很容易受到影響，信用等級下降，情節嚴重的還會被記入失信黑名單，給未來的生活帶來不利影響；在貸款過程中，很多大學生對于貸款的成本、利息、違約金、服務費、滯納金等相關內容不夠了解，對貸款合同重視度不夠，很容易被合同中的一些協議所蒙蔽，掉入不法分子設置的陷阱之中。

四、防范不良校園網貸的建議

首先，政府要加強監管力度。目前我國相關監管部門己經出臺了一系列措施來加強“校園貸”的監管。2016年8月我國銀監會明確提出“停、移、整、教、引”的五字整改方針對“校園貸”中存在的問題進行整改。有些平臺己經迫于政府壓力，選擇退出。除此之外，政府還應該加強對金融市場的監管力度，健全完善整治體系，同時聯合教育部以及各高校，建立健全“校園貸’舊常監測機制，對“校園貸”中出現的各種問題及時處理。

其次，學校要加強教育引導。學校應該培養學生正確的人生觀、價值觀和消費觀，加強對各種不良網絡貸款事件的宣傳力度，對所有學生的信貸情況進行整體排查。同時可以結合當前發生的一些典型的“校園貸’案例，通過采用主題講座或者班會的形式，向學生詳細闡述“校園貸”中可能存在的風險及隱患，加強警示教育。教育引導學生謹慎使用個人信息，不隨意填寫和泄露個人信息，保護自身合法權益。

第三，家長要與學生及時溝通。家長在學生的監管教育環節起的作用最直接、最關鍵。家長要時常跟學生保持聯系，充分了解學生的學習生活狀態，了解學生的心理動向，對孩子的一些心理需求、消費需求等進行引導，幫助學生提高對社會新興事物的辨識能力。

此外，還應該充分結合社會的力量，形成教育合力。通過社會各界的力量，對不良的社會風氣和社會現象進行批評抨擊，營造健康向上的良好社會氛圍。

參考文獻：

[1]徐娟.大學生”校園貸”風險防范與教育引導機制研究[J].教學考試，2017，（11）.[2]王結義.高校校園不良網絡貸款風險防控與引導機制研究[J].廊坊師范學院學報（社會科學版），2017，（4）.[3]文伊娃.“校園貸”的風險防范及教育引導研究――基于大學生思想政治教育視野下[J].吉林省教育學院學報，2017.

第三篇：關于進一步做好“校園貸”教育引導和風險防范工作的通知

關于進一步做好“校園貸”教育引導和風險防范工作的通知

各系、中心：

近年來，隨著互聯網金融的快速發展，學生消費、就業創業等“校園貸”在高校不斷拓展，部分不良網絡借貸平臺趁機采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導在校學生過度透支消費，變相發放高利貸，從中牟取暴利，甚至通過恐嚇、脅迫等非法手段進行催收。這些行為侵犯了學生合法權益，干擾了正常的教育教學秩序，影響學院安全及社會穩定。學生處盡管在全院學生中多次組織開展“校園貸”風險防范教育工作，但仍然有小部分學生執迷不悟，深陷“校園貸”債務泥潭。為進一步維護良好的校園環境，加強學生“校園貸”行為的教育引導和風險防范，根據省教育廳《轉發教育部辦公廳關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》（陜教貸辦〔2016〕34號）的文件要求，現將加強我院學生對校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作有關事項通知如下。

一、深入開展“校園貸”摸底排查

各系、各班級要全面開展“校園貸”自查工作，逐一排查學生網絡借貸情況和網絡信貸進校園情況，摸清涉及“校園貸”學生人數、貸款金額、貸款用途和還貸來源，以及是否出現嚴重違約行為、是否存在以新貸還舊貸現象、是否遭受非法手段催收等等。對排查出的問題要記錄在案，及時跟蹤。

二、按時上報參與網絡貸款情況

凡已在網絡借貸平臺借款或“投資”的同學，請主動向班級輔導員報告，以班級為單位將《延安職業技術學院在校學生參與“校園貸”情況登記表》（見附件1）上報至各系學工部，由各系學工部資助助理匯總《延安職業技術學院在校學生參與“校園貸”情況登記表》于2017年4月26日下午17點前報送至學生處314辦公室楊雯雯老師處，電子版發送至yazyzzglzx@163.com。各系認真排查，不得隱瞞，以便摸清我院學生參與網絡借貸的具體情況。

三、切實加強宣傳教育和輿論引導

學生處已聯合黨委宣傳部等相關部門在校園內做好宣傳工作，各系要充分發揮校園廣播、網絡、院報、宣傳專欄、官方微博、微信平臺等媒體的作用全方位向學生發布預警提示信息，加強警示教育；運用全國校園網貸受害典型案例摘選（見附件2）制作警示宣傳資料，進行風險警示，全方位、多角度的揭示不良“校園貸”的本質和危害。各班級輔導員老師要切實加強所管班級學生消費觀教育和信用教育，加大金融、網絡安全知識普及力度。充分利用QQ群、微信等各種載體，開展宣傳活動，加強教育引導；要教育學生提高警惕性和風險防范意識，珍惜個人信用，保護好個人信息，尤其是身份證、學生證、校園“一卡通”、支付寶、銀行卡賬戶等信息。輔導員要在學生中加強輿論引導，營造崇尚節約、抵制過度消費、遠離不良網貸的校園文化環境和輿論氛圍。

四、關注學生訴求，做好精準幫扶

輔導員在日常工作中要加強與家長的溝通與聯系，聯絡家長合理支持、適當控制學生的消費支出，鼓勵學生利用業余時間開展勤工助學。對學生反映的不良“校園貸”問題，要引導和幫助學生以積極的態度，依法、理性維權，對陷入校園不良網貸陷阱的學生要加強心理疏導。要積極落實學生資助政策，做好精準幫扶。學生繳學費、住宿費有困難的，要積極引導其辦理生源地信用助學貸款；生活費有困難的，遇到突發意外或家庭變故的，引導學生通過申請國家助學金、院內資助以及社會捐助資金予以幫扶。

五、加強風險防范，做好應對處置

禁止宣傳、推薦、代理“校園貸”業務。凡在校學生中組織、發動、引誘同學參與網絡借貸行為者或網絡貸款校園代理者，一經查實，將按照我院學生管理有關規定，以擾亂學院正常教學和生活秩序給予相應的紀律處分，屢教不改者且面值達到500元以上的，根據情節予以嚴厲處分。對于涉及到違法犯罪的在校學生或在校園內組織、發動、引誘學生網絡貸款的社會人員，一經查實，由安全保衛處移交公安機關，追究其責任，以保障校園安全。

六、發現校園內有非法宣傳推廣不良信貸行為者，請及時舉報 同學們如發現在校園內宣傳推廣信貸業務的不良網絡借貸平臺和個人，請第一時間向學院安全保衛處（0911-8235570）或學生處（0911-8235670）報告，由學生處報請延安市金融辦、市銀監局、公安、網信、工信等部門依法處置。

請各系、中心、全院同學引起高度重視，統一認識，切實落實好通知相關要求，確保校園的平安穩定，努力共建和諧、舒適的學習生活環境。

附件1：延安職業技術學院在校學生參與“校園貸”情況登記表 附件2：全國校園網貸受害典型案例摘選（以上附件見電子版）

2017年4月17日

第四篇：校園貸風險及防范建議

校園貸風險及防范建議

近幾年“校園貸”風靡校園，憑借自身的便捷性、低門檻深受大學生喜愛。一些大學生消費欲望強烈，加之銀行信用卡辦理門檻較高，“校園貸”卻恰恰能夠滿足大學生的資金需求。但現實中一些極端案例的悲劇背后，也不得不引起我們對“校園貸”的思考，對于大學生而言，“校園貸”到底是“福音”，還是“陷阱”？

一、什么是“校園貸”？

所謂“校園貸”就是在校學生通過針對大學生的網絡貸款金融機構和平臺在網上申請獲得信用貸款的方式。通常以“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學生證即可辦理”等方便快捷的辦理方式吸引大學生。校園貸通常分為五種：一是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期等，部分還提供較低額度的現金提現；二是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，如名校貸等；三是京東、淘寶等傳統電商平臺提供的信貸服務；四是消費金融公司；五是民間放貸機構和職業放貸人等。

二、非法校園貸有何風險？

案例：2017年8月，一個大三學生留遺書溺亡、死前曾遭短信催債的事情成為微博熱門話題：

北京某知名外語高校一大三學生暑期放假返回吉林家中，在給家人留下遺書后失蹤，隨后其家人不斷受到追債的短信和電話。8月15日，失蹤大學生被確認死亡，家人發現其曾經在多個網絡借貸平臺貸款，同時還有多條威脅恐嚇追債的信息及視頻。

（圖：遺書內容）

案例：大二女生為買手機借1.25萬校園貸，8個月“滾”為23萬

（圖：新聞截圖）

案例：2016年引起一片嘩然的女大學生“裸貸”事件： 2016年12月，有人將10G的“裸條”照片及視頻打包并在百度網盤發布，167位女大學生的個人信息、親友聯系方式以及私密照片遭到泄露。許多裸貸的女生，甚至以“肉償”的方式還貸！

（圖：來源于網絡）

這些，都是媒體所報道出來的資訊，而在我們目不能及的地方，還有很多悲劇仍在上演。讓人不解的是：作為心智已然成熟的大學生，明知非法校園貸是深淵，為什么還有人會去觸碰？是校園貸有魔力嗎？它到底是什么？是怎么吸引大學生的？哪些校園貸是非法的？我們應該如何規避校園貸的風險？

（一）陰陽利率，月息看似低至0.99%，實則營銷套路 校園貸的利率實際上門道多多，其往往以低利率的宣傳吸引學生，普遍月利率在0.99%至2.38%之間。例如私人網貸平臺校園貸利息：每月本息為932.33元，期限為12期，月利息為0.99%，該計算器同時顯示出每月的還款計劃表。每月本息為932.33元，再對照還款表，看似這是通常的等額本息還款方法，但是等額本息還款，每月還的本金是逐漸減少的，但這個表里竟是相等的。平臺算法，其實并不是標準的等額本息還款，每月的利息都是按照10000元本金來算的。按照正確的公式，從每月的本息為932.33元反推，這貸款的實際年息是超過20%的，每月的利率是1.77%，遠遠超過這宣稱的0.99%。這0.99%月息是怎么得來的，從財務專業角度看又有什么秘密？用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%這個數據，但這0.99%跟實際還款產生的利息并沒有關系，只是一般人發現不了其中的奧秘。說白了，這也是騙局外人的營銷把戲，可以說是這個行業的規則了。

示例：平臺利息算法（看起來沒毛病）：

月息果真為0.99%喔!是不是看起來很少!其實都是套路！

利息計算的正確打開方式

以標準的等額本息法還款，按平臺每月償還本息932.33元推算，該平臺實際月息應為1.77%，實際利率超過20%。

月息0.99%怎么就變成1.77%呢？

原因揭秘：正確計息方法中，還款本金應隨著還款逐漸遞減，而平臺每月利息都以原始借款10000元計算，已經還款部分也被納入計息范圍，間接增多利息。

（二）算上砍頭息，校園貸直接變身高利貸

什么是砍頭息？放高利貸者或地下錢莊，給借款者放貸 時會從本金先扣除一部分錢，這部分錢就叫做砍頭息。

例如借10000元，平臺會預先扣除掉百分二十的咨詢費，借款實際到賬只有8000元，被扣掉的2000元依然要計息。雖然平臺承諾，只要借款者不逾期還款，借款時扣除的咨詢費即可返還，但如果將這部分成本也納入利息計算，貸款利息高得驚人!

無逾期，咨詢費順利返還，貸款實際年利率為32.28% 有逾期，咨詢費不得返還，貸款實際年利率為66.96% 年利率66.96%是什么概念？

銀行一年期的貸款利率是4.35%，校園貸的利率竟然比銀行基準利率15倍還多，這利率是有多高!除去貸款利息和砍頭息，校園貸還有各種名目繁多的收費。

（三）高額罰息利滾利，坑你沒商量

校園網貸平臺規定，發生逾期時，每天收取按未還金額的一定比例收取逾期違約金，收費比例多為0.05%或1%。還有少數小貸公司的罰息每天高達借款金額的7%~8%。假如你欠款5000元，逾期一個月未還，按7%的罰息計算，一個月后欠款將會高達3萬多。

一旦逾期，罰息以復利計算，利滾利，如果再陷入多個平臺借款，以東墻補西墻，負債將更加嚴峻。因此不難理解為什么有些大學生會由一開始的負債幾千演變成幾十萬上百萬。

（四）高額手續費或服務費，本金利息秒成渣 有的校園貸不僅違約金嚇人，有的平臺還收取一定押金和服務費，但其描述極具欺騙性。學生小李在某校園貸平臺上借了2萬，結果最終欠下了13萬。“辦理校園貸很簡單，沒有抵押，只需要學籍信息、身份證、以及父母、導師、同學的聯系方式，對方就給貸款了。”小李說，那些不正規的平臺都有自己的條款，借貸金額一般在1000元到1600元不等。限定還款時間也由一周到一個月不等，逾期后要交所謂的逾期金，每天50元到150元不等，還要扣除所謂的手續費。就拿“x電貸”來說，他借了1000元錢，手續費就要扣除200元擔保金，實際到手的只有800元，限期還款時間14天，到期不還款將按每天150元的逾期費收取。“此外還有什么賬戶管理費、信息審核費等等，往往剛貸下來的錢到了手還沒焐熱就拿去還給其他平臺。”

（五）想賴賬？催款十步曲，讓你無處可逃

校園貸的放貸人，一般都有自己的圈子，他們有自己的人脈和手段，如果不還就用種種手段逼到你還。他們催款的方式不算復雜，卻有自己的招數，有一個“催款十步曲”一度成為他們的通用招數：

①給貸款學生發逾期通知； ②單獨發短信； ③單獨打電話； ④聯系貸款學生室友； ⑤聯系學生父母；

⑥再次聯系警告學生本人； ⑦發送律師函； ⑧去學校找學生；

⑨在學校公共場合貼學生欠款的大字報； ⑩群發短信給學生所有親朋好友。

而一般到第四步，逾期的學生就會乖乖就范。你千萬不要小看這十步，每一步對借款人來說都是不勝其擾的。

學生小張說，到了還款日，要是還不上款還可以續約，按照逾期金繳納所謂的續約費，否則對方將采取在學校貼吧以及對自己之前留下的父母、導師和同學們電話進行電話轟炸。“今天借款到期，是續期還是還款？2點前處理，否則算逾期，超過3點會通知家里，4點全面開炸，5點學校發帖子……”，小張說這就是對方催款慣用的技倆。“不僅如此，對方還警告我迅速還款，否則將讓催債公司上我家討債，產生的一切后果將由我們自己承擔。”

案例：裸貸肉償

很多裸貸的女生都被人肉出來了，而真正不堪的不止于此，一些打過裸條的女生，除了私人照片和視頻被泄露，還會被很多人騷擾。因為一旦信息泄露，就會有人加打過裸條的女生為好友，直言幫她們還款，只要“肉償”。放貸人就是幕后的推手，有些放貸人的真正目的不是讓你還錢，而是拉你下水。有些大學生代理甚至和社會人士勾結，當女大學生還不起貸款時，就將她們的借條轉給社會人士，也就是所謂的“債券轉讓”。在社會人士的引導下，許多女大學生會為了還貸開始陪酒，并逐步走向陪睡的悲慘境遇。

三、如何識別非法校園貸

很多校園網貸平臺公示的貸款年利率維持在10%~25%之間，大都符合法律的規定，但將各項收費名目納入利息計算，校園貸實際年利率遠高于法律規定的36%。

放貸者一般會把借貸這件事包裝得非常美好，他們會通過發傳單、貼小廣告、網上傳播等形式宣傳自己。什么“助你實現夢想”、“給你一筆創業基金”、“讓你擁有人生的第一張信用卡”、“投資自己”、“零元購手機”等等都是他們騙人的手段。

除了變相地宣傳自己，放貸者還給大學生設置了很多圈套，接下來幾種，大家都可以引起注意：

1.代辦信用卡：鼓吹信用卡的好處，并宣稱自己有銀行內部渠道，可以包辦信用卡（因為辦信用卡需要有穩定的還款能力，騙子能幫學生偽造就職證明），并從中抽取30%的手續費。20000額度的卡，他們一次性能抽6000的手續費！2.打假借條：對借錢應急的學生，會忽悠借2000的學生開4000的借條，聲稱自己需要保障，到時候只還2000加利息就可以了，然而這卻是圈套。

3.簽假合同：通過零元購手機、兼職等借口，拿走學生的身份證，然后簽訂莫名其妙的貸款或分期協議。

4.連環貸：將還不起貸款的學生困在一個地方，讓其打電話叫室友來，然后讓其室友幫還貸款，沒有能力幫忙，就強制其室友在網上貸款還私貸。

5.收徒弟、帶人上岸：從讓學生幫忙發校園貸的傳單開始，騙學生自己是個創業組織，并讓學生加入。其實他們是在發展下線，讓學生幫忙找目標，并從中抽取巨額分成。

6.美容貸：10分鐘、三步驟，女學生貸款3.5萬。第一步，免費掃碼被忽悠到整形醫院，第二步美容咨詢變手術，沒錢可以貸款，第三步10分鐘放款3.5萬元，利息近5000元，貸款直接達到美容院賬上。

三、防范建議

如果大學生已成為完全民事行為能力人，在校園貸過程中需注意以下幾點，以更好保護自身合法權益：

首先，網絡貸款往往只宣傳低門檻、零首付、零利息等好處，卻弱化其高利息、高違約金、高服務費，因此，大學生一定要明晰本金及利息情況。

其次，根據最高院關于審理民間借貸案件相關規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。當下很多網絡貸款年利率遠遠超過法律規定的上限，這就表明很多發放給大學生的貸款本身就是違法的，約定的違約金過高是沒有法律效力的，當事人可以請求法院或者仲裁機構介入，予以適當減少。

最后，分期市場還經常出現身份借用等套現欺詐現象，不少大學生莫名其妙被貸款而欠下巨債，因此，要謹慎使用個人身份信息，尤其不要替陌生人擔保，避免承擔不必要的法律責任。同時，呼喚學校發揮自身教育的優勢，向廣大在校生普及“信貸、校園貸”的知識，將“校園貸”的風險通過課堂、板報、校園廣播臺等多種渠道向宣傳學生普及。另外，學校也要培養在校生樹立健康的消費觀，為學生提高“校園貸”的自我管理能力和風險承受能力，加強對大學生消費觀念的教育引導，謹防陷入高利貸陷阱。

第五篇：怎么建立債權債務風險防范機制研究與分析

怎么建立債權債務風險防范機制?

怎么建立債權債務風險防范機制?

一是建立債權債務動態管理臺賬。各單位建立債權債務動態管理臺賬，載明債權債務對象、時間、原因、債務償還計劃、債權債務催收進度等情況，及時反映債務增減變化。

二是建立債務管理激勵機制。牢固樹立“減債就是政績”的觀念，建立債務管理考核評價體系，將債務管理納入各地各部門及主要領導的目標考核，對債務管理工作成效顯著的鄉鎮，并在財力和項目上給予重點傾斜。新增債務的鄉鎮和部門必須向縣委、縣政府說明情況，當年考核不得評為先進。

三是建立健全債權債務控制機制。認真貫徹落實好國務院及省市關于制止新債“八個不得”、“三個不準”、“兩項制度”的文件精神，嚴肅查處違反規定發生新債的各種行為。嚴格實行公用經費定額管理辦法，認真落實車輛管理、辦公經費管理、接待經費管理、會議費管理、政府采購等有關規定。不斷完善村民“一事一議”制度，防止村級盲目舉債。

四是完善債務化解機制。按照“誰舉債，誰償還”的原則，在清理核實的基礎上，分別歸類，明確債務償還責任。按照債務情況，分輕重緩急，制定切實可行的償債計劃，逐步有序償還。縣財政、監察、審計部門密切協作，加強對上級及本級財政安排的償債資金的使用監管，對發現截留、挪用償債資金的單位，堅決扣減相應款額的償債資金，并嚴肅追究相關人員責任。