第一篇：校園貸的危害與防范

什么是校園貸：校園貸是近年來互聯網金融發展最迅猛的產品之一。只要你是在校學生，網上提交資料、通過審核、支付一定手續費，就能輕松申請信用貸款。

▲如果是正常的信貸，是一種金融工具，是互聯網+時代創新發展的金融理財衍生服務，它的確為大學生打開了一扇解決經濟困難的窗，用得好，就能發揮校園貸的正向功能。

▲如果是不良信貸，即我們經常提到的校園不良網絡信貸，它一般披著具有誘惑力的迷人外衣，打著申請便利、手續簡單、放款迅速的旗號，喊著花明天的錢，圓今天的夢，總有一款滿足你的口號，像金融毒品一樣能夠讓大學生欲罷不能。目前校園網貸出現各種問題的都是這些不良信貸。

不良校園貸大多具有信息審核不嚴、高利率、高違約金的特點，可以在短時間內像滾雪球一樣使原本的千元貸款滾成萬元乃至數十萬欠款。不良校園貸通過低門檻借貸引誘大學生過度消費，不注重貸款人信息保護，甚至以威脅、騷擾、公布裸照等違法方式催還貸款，引發了大學生出走、自殺等極端現象，給高校和大學生本人帶來非常不好的影響。

二、“花明天的錢，挖今天的坑”，網貸深坑知多少

1、費率不明。一些校園不良網絡借貸平臺往往只宣傳分期產品或小額貸款的低門檻、零首付、零利息等好處，卻弱化其高利息、高違約金、高服務費的分期成本，甚至隱瞞或模糊實際資費標準、逾期滯納金、違約金等?？此泼庀?、低息的平臺通常高達20%以上，成了“高 利貸”，逾期后每日費率最高與最低相差達60倍之多。很多大學生因為一時沖動購物而選擇貸款，最終要償還的“本息和”相當于貸款本金1.5倍，甚至更多。

2、隱形擔保。分期平臺并非真的“免擔?！保髮W生申請過程中提供的家庭住址、父母電話、同學電話、輔導員聯系方式等信息，實際上就是隱形擔保，如不能按期還款，某些平臺就會向貸款人的父母、同學、輔導員催款。

3、貸款門檻低、審核不嚴，身份可冒用。一些不良網貸平臺打出“零門檻，無抵押”“線上審核，最快3分鐘到賬”等類似廣告，在一些校園不良網絡借貸平臺上注冊用戶，一般只需要學信網數據、學生證、身份證，以及常規聯系人信息，就可貸款高達2-3萬，一方面刺激、誘導了學生非正常的消費或使用資金；另一方面，大部分校園貸只需提供身份及學生信息，并且只需要通過網絡申請，資質審核方面存在漏洞。如果一名學生獲取了另一名學生的身份信息，很容易冒用他人的身份去貸款，而被冒用身份的無辜學生，將不得不面對信用記錄遭抹黑、莫名成為追債對象等棘手問題，還有，從校園網貸還會衍生出“黑中介”盜用他人身份信息，進行網貸。

4、高額度誘惑。如果看到“只要本科生學歷即可辦理貸款，最低幾萬起”的廣告，千萬不要相信，因為一般本科生無論如何也無法純信用貸款幾萬元。高利貸提高授信額度，誘導貸款，易導致學生陷入“連環貸”陷阱。

5、不文明的催收手段。很多校園不良網絡借貸平臺普遍存在不文明的催收手段，比如“關系催收”，學生借款時被要求填寫數名同學、朋友或親屬的真實聯系方式，如果不能按時還款，平臺就會把其逾期信息告知該學生的關系圈，嚴重干擾和傷害了借款學生。大多數放貸公司或平臺將催收工作外包給催收機構，采取短信、電話甚至上門騷擾或收取高額逾期費用、口頭恐嚇、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁等極端手段，暴力追債現象威脅學生人身安全，特別是“裸條”現象的發生，嚴重影響大學生的身心健康。

6、風險難控，易將風險轉嫁給家庭。部分校園借貸平臺利用少數學生金融知識匱乏,鉆金融監管空子,誘導學生過度消費；大學生有旺盛的消費欲，但是沒有穩定的經濟來源，其還款來源主要來自于父母，所以校園借貸往往最后由家長兜底。

7、校園代理人無資質。校園貸的許多代理人是由在校大學生擔任，其并沒有金融行業方面的相關從業資格。校園網貸平臺“校園代理,層層分包提成”等發展模式破壞正常校園秩序。

8、替人網貸，是個“劫”。有的同學礙于人情關系等原因，用自己的身份證件替別人辦理貸款。這種行為風險很高，因為一旦對方無力還款，剩余的債務就由“被”辦理人獨自承擔。認為，雖然是拿自己的身份信息辦了網貸，但網貸來的錢自己一分沒花，就不需要換貸款，這種認知是大錯特錯的。

9、分期購物 質量難保。有些網貸平臺針對大學生推出了分期購物功能，本質上是以消費之名、行借貸之實，借貸成本高且所經營商品的 質量也難有保證。

三、校園網貸詐騙套路知多少

1、套路一 以好處為誘餌，引誘貸款

詐騙分子在大學校園內以“給好處費”為誘餌，讓大學生以自己的名義在網貸平臺貸款，事后給大學生幾百元至數千元不等現金作為“好處費”，并承諾所有貸款均由自己來還，與幫其貸款的大學生毫無關系，然而一但貸款成功，便人間蒸發。

2、套路二 發布虛假廣告，騙取押金

詐騙分子一般在搜索引擎上大量散布虛假網絡貸款信息，待大學生搜索到該公司信息后與其聯系，便偽造貸款合同，并要求大學生繳納數千元的保險金，有些還會繼續以信譽不足等為由，多次要求學生向其轉賬。

3、套路三 騙取學生信息，迅速轉賬

詐騙分子還會先通過各種手段，如制作虛假貸款申請表獲得大學生手機暫時使用權、銀行卡以及個人信息，將銀行卡與自己的微信、支付寶等綁定后再交還學生，并以該大學生名義在網貸平臺多次辦理大學生貸款，時刻關注到賬信息，一旦到賬迅速轉移，隨后銷聲匿跡。

4、套路四 謊稱“黑戶”漏洞，套現分紅

詐騙分子謊稱大學生分期貸款可以操作為銀行內部的“黑戶”，從而不用還款，可以利用這一軟件漏洞賺錢。這種主要方式主要是讓大學生分期貸款購買高端電子產品后再低價出售，套現后詐騙分子成功“分紅”，事后貸款平臺催大學生還款時，“大忽悠”已不知去向。

5、套路五 額度小，期限短

“額度小” 是為了迎合大學生的借款需求；“期限短” 是為了間接提高貸款利息，而且短期的總利息看起來不會很高，大學生比較容易接受。但是，如果真正計算貸款成本，費用是非常高的，因為它還包括了手續費及其他費用。若借款學生未按時還款，逐日累積，還款能力將受影響。

6、套路六 采用“砍頭息”

給借款人發放借款時，貸款公司（或貸款平臺）會從本金中扣除一部分錢，這部分錢就是“砍頭息”。比如，甲借給乙5萬元，但在付給乙錢的時候，甲將扣除5000元作為利息，也就是說，乙實際拿到手的錢只有4.5萬元。

7、套路七 還不起款？給你介紹還款路徑

若借款學生還不起款，放款人往往會主動為其介紹路徑，而該路徑就是向另外一家貸款公司借錢，還上一家公司的欠款。這意味著借款人將簽下更高額的欠款合同，易引發“連還貸”。不少大學生通過網絡借貸后，拆東墻補西墻、利滾利，借款人的債務就越滾越高，后患無窮。

8、套路八 規避法律風險做假流水

由于高利貸是不受法律保護的，為了規避這一風險，一些貸款公司先將承諾的款項打入借款人的賬戶，然后讓借款人取出來，再從中取走一部分錢，所以，最后借款人拿到手的錢并沒有承諾的那么多，但實際還款金額卻是承諾的借款數額。

9、貸款合同免責條款無本萬利

一些校園貸款平臺的服務協議里，都有免責條款，其中明確有些情況是網貸平臺不承擔責任也不賠償的。比如電信設備出現故障不能進行數據傳輸的；由于黑客攻擊、電信部門有技術調整或故障、網站升級、銀行方面的問題等原因而造成的服務中斷或者延遲。在實際操作中，網貸平臺完全可以利用這些免責條款不承擔應承擔的責任。

四、不良校園網貸防范

1、大學生樹立正確的消費觀，不虛榮，不攀比，良性消費，防止沖動消費。

每日生活費不少，也很節省，可是為什么突然就“窮”了呢，原因很可能就是一些“沖動型消費”及，可以在支付寶等APP上加入一些日最高消費金額限制來約束自己。主動對校園網貸做一個充分的了解，并且知道利息是如何收取的。還要合理規劃自己的日常消費，量入而出，理性消費，切忌攀比消費，各類電子產品不需要高大全，夠用就行，7000多元的手機與1000多元的手機，其實也就是用來打電話、發短信、刷朋友圈、看視頻與玩玩小游戲。有了買高大上電子品的想法后，一定要仔細冷靜地思考一下，是否不得不買，是否有攀比心理因素，會不會給父母帶來較大負擔。大學生消費的每一分錢都是父母的血汗錢，父母對成年子女已不需再承擔撫養義務，大學生更不應該因自己的不合理消費而給父母增加負擔。

2、堅決不做卡奴、貸奴 很多大學生通過各種渠道來辦理信用卡和網貸，雖然短期獲得了經濟上的高消費，但是以后的日子里壓縮生活開支，為還款付出更多的金錢和精力，更嚴重者會走上歧途，對自己的學業和未來都有影響。購物分期需量力而行，且要綜合比較，盡量不分期購物，同時切忌以貸還貸。

3、平時可參加勤工儉學緩解壓力

節流的同時還需要開源，在大學里有很多可供學生自己支配的課余時間，可以在平時多參加一些兼職，不僅能得到一定的工資收入改善生活，還能提前適應社會環境，當然在兼職的過程中一定要防止上當受騙。

4、大學生應注意對自己個人信息的管理，無論是身份證、學生證還是支付寶、銀行卡賬戶，都不宜隨便透露給他人，哪怕是學校的熟人(包括老師、學長、室友等)，以免被有心人用作其他用途，如用你的個人信息去進行校園貸，在你自己不知情的情況下背了一身債，有許多大學生就是因為這樣而走向了極端。

5、強化法律意識，知道什么行為是合法的是受法律保護的，假如進行了校園貸自己的權益卻被侵害，應如何維權。

6、不參與校園網貸行為：不在校園內宣傳網貸，不做網貸代理人或中介，不向同學介紹網貸經歷或網貸路徑，更不能直接開展網貸業務。

7、正規公司都有正規流程，放貸之前就要求交納費用的貸款公司統統可計為騙子公司，請不要相信。

8、以貸款培訓作為入職前提的公司也可直接列為騙子公司，可上工商局查詢。

9、無論在任何場合之下，都要謹慎充當擔保人，更不要用自己的身份信息替他人貸款，否則要承擔貸款連帶責任或還款責任。

10、法律是道紅線也是一道護身護。作為大學生不要參與不良校園網貸，不做網貸代理，不宣傳網貸，不觸碰法律這條紅線；如果，深陷網貸陷阱，一定要尋求警方的幫助，尋求法律的保護，不可走向極端。按照最高法新司法解釋，民間借款的利率有兩道杠，一個是年利率24%，所有不超過這個利率的收益都是合法的，“也就是說，借10000元錢一年利息最高不能超過2400塊錢?！边€有一個關鍵數值是年利率36%，是對于已償還利息的約定。如果借款人已經償還的利息高于年利率24%，但不超過36%，也是可以的，想要回來法律不支持。但如果已經償還的利息超過了年利率36%，法院支持其要求返還超過的部分。

五、校園貸款需謹慎，借錢之前有四問

借款四問，是每一個有借款需求的大學生應該牢記的準則。【一問借款人】

借款之前多問一句“借給誰”，拒絕以個人身份名義借錢給其他人，警惕“熟人”詐騙。【二問借款用途】

借款人確定是本人之后，要再三考慮借款用途。一旦用于過度消費的陷阱，勢必導致窟窿越補越大，最終難以承受，釀成無法預估的慘劇?！救龁柦杩钇脚_】

大學生借款意向確定之后一定要擦亮眼睛，要留意合同的規范性以及詳細條款、對公章等信息需要再三確認比對以及仔細聽取審核流程中客服人員的提示，另外，要警惕和防范打著“中介”或者“代理”名義號稱可以提早放款、提額或者減免利息的人員，選擇信譽度良好、操作流程規范、審核機制健全的大平臺，切莫一味貪圖福利誘惑而最終身陷騙局。【四問借款金額】

借款時要考量自己的償還能力，合理選擇借款金額，注意規避逾期風險，按時還款，培養自己的信用意識，否則名譽錢財雙雙受損，得不償失;考慮還款能力的同時，也要做好特殊情況下逾期的應對準備，一旦逾期造成還款壓力，應該正面對待，積極應對，通過勤工儉學或兼職等形式努力還款，不逃避、不推卸責任，給自己樹立一個良好的信用形象。

第二篇：校園貸風險及防范建議

校園貸風險及防范建議

近幾年“校園貸”風靡校園，憑借自身的便捷性、低門檻深受大學生喜愛。一些大學生消費欲望強烈，加之銀行信用卡辦理門檻較高，“校園貸”卻恰恰能夠滿足大學生的資金需求。但現實中一些極端案例的悲劇背后，也不得不引起我們對“校園貸”的思考，對于大學生而言，“校園貸”到底是“福音”，還是“陷阱”？

一、什么是“校園貸”？

所謂“校園貸”就是在校學生通過針對大學生的網絡貸款金融機構和平臺在網上申請獲得信用貸款的方式。通常以“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學生證即可辦理”等方便快捷的辦理方式吸引大學生。校園貸通常分為五種：一是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期等，部分還提供較低額度的現金提現；二是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，如名校貸等；三是京東、淘寶等傳統電商平臺提供的信貸服務；四是消費金融公司；五是民間放貸機構和職業放貸人等。

二、非法校園貸有何風險？

案例：2017年8月，一個大三學生留遺書溺亡、死前曾遭短信催債的事情成為微博熱門話題：

北京某知名外語高校一大三學生暑期放假返回吉林家中，在給家人留下遺書后失蹤，隨后其家人不斷受到追債的短信和電話。8月15日，失蹤大學生被確認死亡，家人發現其曾經在多個網絡借貸平臺貸款，同時還有多條威脅恐嚇追債的信息及視頻。

（圖：遺書內容）

案例：大二女生為買手機借1.25萬校園貸，8個月“滾”為23萬

（圖：新聞截圖）

案例：2016年引起一片嘩然的女大學生“裸貸”事件： 2016年12月，有人將10G的“裸條”照片及視頻打包并在百度網盤發布，167位女大學生的個人信息、親友聯系方式以及私密照片遭到泄露。許多裸貸的女生，甚至以“肉償”的方式還貸！

（圖：來源于網絡）

這些，都是媒體所報道出來的資訊，而在我們目不能及的地方，還有很多悲劇仍在上演。讓人不解的是：作為心智已然成熟的大學生，明知非法校園貸是深淵，為什么還有人會去觸碰？是校園貸有魔力嗎？它到底是什么？是怎么吸引大學生的？哪些校園貸是非法的？我們應該如何規避校園貸的風險？

（一）陰陽利率，月息看似低至0.99%，實則營銷套路 校園貸的利率實際上門道多多，其往往以低利率的宣傳吸引學生，普遍月利率在0.99%至2.38%之間。例如私人網貸平臺校園貸利息：每月本息為932.33元，期限為12期，月利息為0.99%，該計算器同時顯示出每月的還款計劃表。每月本息為932.33元，再對照還款表，看似這是通常的等額本息還款方法，但是等額本息還款，每月還的本金是逐漸減少的，但這個表里竟是相等的。平臺算法，其實并不是標準的等額本息還款，每月的利息都是按照10000元本金來算的。按照正確的公式，從每月的本息為932.33元反推，這貸款的實際年息是超過20%的，每月的利率是1.77%，遠遠超過這宣稱的0.99%。這0.99%月息是怎么得來的，從財務專業角度看又有什么秘密？用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%這個數據，但這0.99%跟實際還款產生的利息并沒有關系，只是一般人發現不了其中的奧秘。說白了，這也是騙局外人的營銷把戲，可以說是這個行業的規則了。

示例：平臺利息算法（看起來沒毛?。?/p>

月息果真為0.99%喔!是不是看起來很少!其實都是套路！

利息計算的正確打開方式

以標準的等額本息法還款，按平臺每月償還本息932.33元推算，該平臺實際月息應為1.77%，實際利率超過20%。

月息0.99%怎么就變成1.77%呢？

原因揭秘：正確計息方法中，還款本金應隨著還款逐漸遞減，而平臺每月利息都以原始借款10000元計算，已經還款部分也被納入計息范圍，間接增多利息。

（二）算上砍頭息，校園貸直接變身高利貸

什么是砍頭息？放高利貸者或地下錢莊，給借款者放貸 時會從本金先扣除一部分錢，這部分錢就叫做砍頭息。

例如借10000元，平臺會預先扣除掉百分二十的咨詢費，借款實際到賬只有8000元，被扣掉的2000元依然要計息。雖然平臺承諾，只要借款者不逾期還款，借款時扣除的咨詢費即可返還，但如果將這部分成本也納入利息計算，貸款利息高得驚人!

無逾期，咨詢費順利返還，貸款實際年利率為32.28% 有逾期，咨詢費不得返還，貸款實際年利率為66.96% 年利率66.96%是什么概念？

銀行一年期的貸款利率是4.35%，校園貸的利率竟然比銀行基準利率15倍還多，這利率是有多高!除去貸款利息和砍頭息，校園貸還有各種名目繁多的收費。

（三）高額罰息利滾利，坑你沒商量

校園網貸平臺規定，發生逾期時，每天收取按未還金額的一定比例收取逾期違約金，收費比例多為0.05%或1%。還有少數小貸公司的罰息每天高達借款金額的7%~8%。假如你欠款5000元，逾期一個月未還，按7%的罰息計算，一個月后欠款將會高達3萬多。

一旦逾期，罰息以復利計算，利滾利，如果再陷入多個平臺借款，以東墻補西墻，負債將更加嚴峻。因此不難理解為什么有些大學生會由一開始的負債幾千演變成幾十萬上百萬。

（四）高額手續費或服務費，本金利息秒成渣 有的校園貸不僅違約金嚇人，有的平臺還收取一定押金和服務費，但其描述極具欺騙性。學生小李在某校園貸平臺上借了2萬，結果最終欠下了13萬?！稗k理校園貸很簡單，沒有抵押，只需要學籍信息、身份證、以及父母、導師、同學的聯系方式，對方就給貸款了?！毙±钫f，那些不正規的平臺都有自己的條款，借貸金額一般在1000元到1600元不等。限定還款時間也由一周到一個月不等，逾期后要交所謂的逾期金，每天50元到150元不等，還要扣除所謂的手續費。就拿“x電貸”來說，他借了1000元錢，手續費就要扣除200元擔保金，實際到手的只有800元，限期還款時間14天，到期不還款將按每天150元的逾期費收取?！按送膺€有什么賬戶管理費、信息審核費等等，往往剛貸下來的錢到了手還沒焐熱就拿去還給其他平臺。”

（五）想賴賬？催款十步曲，讓你無處可逃

校園貸的放貸人，一般都有自己的圈子，他們有自己的人脈和手段，如果不還就用種種手段逼到你還。他們催款的方式不算復雜，卻有自己的招數，有一個“催款十步曲”一度成為他們的通用招數：

①給貸款學生發逾期通知； ②單獨發短信； ③單獨打電話； ④聯系貸款學生室友； ⑤聯系學生父母；

⑥再次聯系警告學生本人； ⑦發送律師函； ⑧去學校找學生；

⑨在學校公共場合貼學生欠款的大字報； ⑩群發短信給學生所有親朋好友。

而一般到第四步，逾期的學生就會乖乖就范。你千萬不要小看這十步，每一步對借款人來說都是不勝其擾的。

學生小張說，到了還款日，要是還不上款還可以續約，按照逾期金繳納所謂的續約費，否則對方將采取在學校貼吧以及對自己之前留下的父母、導師和同學們電話進行電話轟炸。“今天借款到期，是續期還是還款？2點前處理，否則算逾期，超過3點會通知家里，4點全面開炸，5點學校發帖子……”，小張說這就是對方催款慣用的技倆?！安粌H如此，對方還警告我迅速還款，否則將讓催債公司上我家討債，產生的一切后果將由我們自己承擔?！?/p>

案例：裸貸肉償

很多裸貸的女生都被人肉出來了，而真正不堪的不止于此，一些打過裸條的女生，除了私人照片和視頻被泄露，還會被很多人騷擾。因為一旦信息泄露，就會有人加打過裸條的女生為好友，直言幫她們還款，只要“肉償”。放貸人就是幕后的推手，有些放貸人的真正目的不是讓你還錢，而是拉你下水。有些大學生代理甚至和社會人士勾結，當女大學生還不起貸款時，就將她們的借條轉給社會人士，也就是所謂的“債券轉讓”。在社會人士的引導下，許多女大學生會為了還貸開始陪酒，并逐步走向陪睡的悲慘境遇。

三、如何識別非法校園貸

很多校園網貸平臺公示的貸款年利率維持在10%~25%之間，大都符合法律的規定，但將各項收費名目納入利息計算，校園貸實際年利率遠高于法律規定的36%。

放貸者一般會把借貸這件事包裝得非常美好，他們會通過發傳單、貼小廣告、網上傳播等形式宣傳自己。什么“助你實現夢想”、“給你一筆創業基金”、“讓你擁有人生的第一張信用卡”、“投資自己”、“零元購手機”等等都是他們騙人的手段。

除了變相地宣傳自己，放貸者還給大學生設置了很多圈套，接下來幾種，大家都可以引起注意：

1.代辦信用卡：鼓吹信用卡的好處，并宣稱自己有銀行內部渠道，可以包辦信用卡（因為辦信用卡需要有穩定的還款能力，騙子能幫學生偽造就職證明），并從中抽取30%的手續費。20000額度的卡，他們一次性能抽6000的手續費！2.打假借條：對借錢應急的學生，會忽悠借2000的學生開4000的借條，聲稱自己需要保障，到時候只還2000加利息就可以了，然而這卻是圈套。

3.簽假合同：通過零元購手機、兼職等借口，拿走學生的身份證，然后簽訂莫名其妙的貸款或分期協議。

4.連環貸：將還不起貸款的學生困在一個地方，讓其打電話叫室友來，然后讓其室友幫還貸款，沒有能力幫忙，就強制其室友在網上貸款還私貸。

5.收徒弟、帶人上岸：從讓學生幫忙發校園貸的傳單開始，騙學生自己是個創業組織，并讓學生加入。其實他們是在發展下線，讓學生幫忙找目標，并從中抽取巨額分成。

6.美容貸：10分鐘、三步驟，女學生貸款3.5萬。第一步，免費掃碼被忽悠到整形醫院，第二步美容咨詢變手術，沒錢可以貸款，第三步10分鐘放款3.5萬元，利息近5000元，貸款直接達到美容院賬上。

三、防范建議

如果大學生已成為完全民事行為能力人，在校園貸過程中需注意以下幾點，以更好保護自身合法權益：

首先，網絡貸款往往只宣傳低門檻、零首付、零利息等好處，卻弱化其高利息、高違約金、高服務費，因此，大學生一定要明晰本金及利息情況。

其次，根據最高院關于審理民間借貸案件相關規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。當下很多網絡貸款年利率遠遠超過法律規定的上限，這就表明很多發放給大學生的貸款本身就是違法的，約定的違約金過高是沒有法律效力的，當事人可以請求法院或者仲裁機構介入，予以適當減少。

最后，分期市場還經常出現身份借用等套現欺詐現象，不少大學生莫名其妙被貸款而欠下巨債，因此，要謹慎使用個人身份信息，尤其不要替陌生人擔保，避免承擔不必要的法律責任。同時，呼喚學校發揮自身教育的優勢，向廣大在校生普及“信貸、校園貸”的知識，將“校園貸”的風險通過課堂、板報、校園廣播臺等多種渠道向宣傳學生普及。另外，學校也要培養在校生樹立健康的消費觀，為學生提高“校園貸”的自我管理能力和風險承受能力，加強對大學生消費觀念的教育引導，謹防陷入高利貸陷阱。

第三篇：“校園貸”風險防范與教育引導機制研究

“校園貸”風險防范與教育引導機制研究

【摘要】校?@貨，又稱校園網貨，是指一些網絡貨款平臺面向在校大學生開展的貨款業務。校園貨雖然有申請便利、手續簡單、放款迅速等優點，但也存在信息審核不嚴、高利率、高違約金等特點，學生在不斷膨脹的消費欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環貸”的陷阱。近年來，由校園網貸引發的行業亂象持續發酵，特別是“裸條”事件爆發后，引發社會廣泛關注。因此針對不良校園網貸，社會、高校和家庭應緊密聯系，形成教育合力，讓大學生對“校園貨”能夠有一個正確客觀全面的認識，注意相關風險防范，懂得用法律武器保護自己的權益，真正預防和消除不良網貨給大學生帶來的負面影響。

【關鍵詞】校園貸 風險防范 教育引導

近幾年隨著互聯網技術和信息技術的快速發展，互聯網金融己經成為當今金融體系中的重要組成部分，尤其是互聯網金融服務中的借貸業務，因為方便、快捷、借貸門檻低等優點，發展更加迅速，目前國內金融市場出現了各種P2P網絡貸款平臺。其中“校園貸”是近兩年主要針對在校大學生發展起來的一種網絡貸款平臺，自從“校園貸”誕生以來便不斷爆出各種惡性事件，造成極為惡劣的社會影響。高校作為國家人才培養的第一責任人，應該充分結合社會和家庭力量，集思廣益，創新教育，增強學生對網貸業務的甄別、抵制能力，樹立正確的人生觀和消費觀，促進大學生健康成長。

一、“校園貸”發展現狀

據相關資料顯示，“校園貸”其實早在2005年前后就己經誕生，但是受限于國家銀監會對貸款人年齡、收入等方面的限制，并沒有取得顯著的發展。近幾年隨著互聯網技術的發展和互聯網金融的興起，各種P2P網絡貸款平臺打著“零利息、低門檻、快速放款”等誘導性旗號逐漸向校園滲透。目前市場上的“校園貸”可以分為4類，分別為分期購物平臺，如分期購、趣分期等；傳統電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、京東白條等；針對在校大學生推出的信用借款服務憑條，如名校貸、投投貸等；提供信貸的中介平臺。其中分期購物平臺和傳統電商平臺提供的信貸服務以強大的征信體系作為支撐，規模大，利率低，信賴度高，市場占有率也最高；針對在校大學生推出的信用借款服務憑條主要是為大學生的發展提供助力，可靠性和保障度高；而提供信貸的各中介平臺，是產生校園貸危機的根源，嚴重擾亂了市場秩序。這些中介平臺打著各種虛假的旗號，通過各種名義收取客戶手續費，甚至采用性質非常惡劣的手段進行要挾，造成了非常惡劣的影響。

二、“校園貸”存在的問題和原因

“校園貸”存在的問題主要包括兩個方面，一是一些不法分子基于“校園貸”模式，借助分期購物等名義規避市場的監管，采用多種形式誘騙大學生貸款，謀取暴利；二是有些學生因為無法承受“校園貸”帶來的巨大債務問題以及債主的惡劣催收行為，引發多起惡性事件，造成了極為惡劣的社會影響，引起社會各界以及媒體的熱議。

產生這些問題的原因主要有三方面因素，一是市場監管力度不夠，市場秩序不夠規范，近幾年隨著互聯網金融的快速發展，各P2P網絡借貸平臺迅速興起，業務規模迅速擴大，網貸形式各種各樣，我國相關部門雖然出臺一系列的政策和法律法規，但是沒有針對市場的特點及時作出調整，導致了市場的混亂局面，出現監管漏洞；二是大學生相對來說不夠成熟，他們一直處在簡單純潔的校園環境中，受到家庭父母的呵護，并沒有真正步入社會，沒有正確的消費觀念，沒有風險防范意識，也沒有自律自控能力，很多人都是出于虛榮心理，為了同學之間的相互攀比才選擇了“校園貸”；三是學校沒有進行足夠的教育引導，學校作為國家人才培養的第一責任人，不僅要重視對學生的日常學習進行管理，更應該對學生的生活進行引導，培養學生樹立正確的人生觀、價值觀和消費觀，尤其是對于社會上出現的新興事物，大學生相對來說不夠成熟，辨識度低，學校應給予充分的教育引導。正是因為學校教育引導的缺失，給“校園貸”的發展創造了機會。

三、“校園貸”中存在的風險

“校園貸”中存在的風險主要包括信息被泄露，個人征信容易受影響和容易被“校園貸”的協議條款所蒙蔽。很多網絡借貸平臺不正規，導致大學生個人信息存在泄露的風險，容易被不法分子利用；大學生相對來說不夠成熟，對征信體系理解不夠深入，在“校園貸”過程中很容易出現不能按時還款的情況，導致個人征信信息很容易受到影響，信用等級下降，情節嚴重的還會被記入失信黑名單，給未來的生活帶來不利影響；在貸款過程中，很多大學生對于貸款的成本、利息、違約金、服務費、滯納金等相關內容不夠了解，對貸款合同重視度不夠，很容易被合同中的一些協議所蒙蔽，掉入不法分子設置的陷阱之中。

四、防范不良校園網貸的建議

首先，政府要加強監管力度。目前我國相關監管部門己經出臺了一系列措施來加強“校園貸”的監管。2016年8月我國銀監會明確提出“停、移、整、教、引”的五字整改方針對“校園貸”中存在的問題進行整改。有些平臺己經迫于政府壓力，選擇退出。除此之外，政府還應該加強對金融市場的監管力度，健全完善整治體系，同時聯合教育部以及各高校，建立健全“校園貸’舊常監測機制，對“校園貸”中出現的各種問題及時處理。

其次，學校要加強教育引導。學校應該培養學生正確的人生觀、價值觀和消費觀，加強對各種不良網絡貸款事件的宣傳力度，對所有學生的信貸情況進行整體排查。同時可以結合當前發生的一些典型的“校園貸’案例，通過采用主題講座或者班會的形式，向學生詳細闡述“校園貸”中可能存在的風險及隱患，加強警示教育。教育引導學生謹慎使用個人信息，不隨意填寫和泄露個人信息，保護自身合法權益。

第三，家長要與學生及時溝通。家長在學生的監管教育環節起的作用最直接、最關鍵。家長要時常跟學生保持聯系，充分了解學生的學習生活狀態，了解學生的心理動向，對孩子的一些心理需求、消費需求等進行引導，幫助學生提高對社會新興事物的辨識能力。

此外，還應該充分結合社會的力量，形成教育合力。通過社會各界的力量，對不良的社會風氣和社會現象進行批評抨擊，營造健康向上的良好社會氛圍。

參考文獻：

[1]徐娟.大學生”校園貸”風險防范與教育引導機制研究[J].教學考試，2017，（11）.[2]王結義.高校校園不良網絡貸款風險防控與引導機制研究[J].廊坊師范學院學報（社會科學版），2017，（4）.[3]文伊娃.“校園貸”的風險防范及教育引導研究――基于大學生思想政治教育視野下[J].吉林省教育學院學報，2017.

第四篇：“校園貸”風險防范與教育引導機制研究

“校園貸”風險防范與教育引導機制研究

摘 要：我國的有關法律條文當中并未明確規定復雜多樣的校園貸現象，導致由于校園貸引發的一系列糾紛問題無法真正得到解決。文章具體介紹了“校園貸”的風險防范措施，同時提出了教育引導機制方法。

關鍵詞：校園貸；風險防范；教育引導；機制

中圖分類號：F832.4；G522 文獻標志碼：A 文章編號：1008-3561（2018）15-0006-01

隨著互聯網金融的不斷發展，各種網絡借貸平臺滲透到學生群體當中，雖然給學生的經濟來源帶來了方便，但是隨之出現的借貸問題也引發了社會各界的廣泛關注。如個別非法借貸平臺利用虛假宣傳，騙取學生進行借貸行為，最后沒有實力償還，導致不良事件時有發生。所以，針對不良網絡借貸，高校要做好大學生的教育引導，使他們具有一定的風險防范意識。

一、“校園貸”風險防范措施

（1）規范校園貸公司資質。校園貸是一種市場行為，大學生市場存在這樣的需求，就需要對應的規范管理措施。而一些發放校園貸的公司都是個人貸款公司，資質并不齊全，行業素質高低不齊，導致校園貸信息泄露、違規催貸等各種問題的出現。政府要增強對網絡平臺的管理，對貸款公司資質進行嚴格審核，對違規建立平臺發放貸款的公司采取清退等措施。

（2）完善大學生的信貸體系。高校要對大學生的信貸體系不斷進行完善，真正滿足經濟困難學生的保障性需要，并非是依靠校園貸。例如，出臺國家助學貸款的條例，建立專門的全國性的國家助學貸款中心，各個省份建立國家助學貸款中心，幫助協調政府、銀行以及學校三方的利益。

（3）健全校園貸平臺的風險監管制度。校園貸作為我國金融市場的新領域，其本身的存在并沒有錯誤，但是如果監管不到位，就會導致風險不可控制。所以，校園貸平臺需要評估大學生的經濟償還能力，對大學生網貸審核的各項流程進行健全完善，特別是要做好細節問題的監管，避免高校大學生冒名借貸行為產生。同時，校園貸平臺要定期對校園代理進行專業知識的培訓，有效提升校園代理的業務水平，并針對校園貸問題做好與大學生的溝通交流，減少壞賬率。當前，個別的校園貸在運行過程中出現了一些問題，如沒有合理的網絡借貸風險控制機制等。因此，政府要頒布一系列的監管政策，對校園貸利率進行科學合理的控制。

二、校園貸風險的教育引?Щ?制

（1）開展專項教育及引導。高校要開展有關主題教育，保證大學生養成良好的消費習慣，培養大學生的理財意識，從根本上預防不良事件的產生。輔導員可以應用多種形式，如講座、主題班會、知識競賽等，讓大學生真正了解到校園貸的不良影響，自覺對校園的不良網絡借貸進行抵制。同時，高校與大學生家庭要進行聯合教育，利用家長的敦促作用，時刻關注學生的經濟情況。

（2）提高大學生的風險防范意識。一是加強對大學生的信用教育。現今的社會生活當中，個人信用尤為關鍵，個人信用記錄會帶給一個人非常大的影響。同時，信用記錄的重要性已經開始逐步顯現出來，大學生未來出國或者進行房產貸款，都會涉及信用記錄。面對一些大學生失信的情況，高校要重視對大學生進行信用教育，讓大學生真正了解負面信用記錄給未來生活帶來的影響，知道信用記錄的重要意義。而且大學生不但要保證信用記錄不受影響，還要增加自己的信用記錄，并保持良好的信用記錄。二是建立正確的消費觀念。校園貸是一種提前消費預支的渠道，在一定程度上可以提高大學生的生活和消費水平，解決短時間資金緊張的問題，不僅能幫助大學生順利完成學業，還可以進一步培養大學生的誠信意識。而如果學生一味地進行超前消費，最后就會導致債臺高筑。所以，社會、學校、家庭要共同努力，幫助大學生樹立正確的消費觀念，針對校園貸的誘惑權衡利弊，加強對金融風險的防范能力。

（3）對已貸款大學生進行教育和引導。教師要充分關注大學生，利用各種方式掌握大學生的生活和心理活動。針對在校園貸平臺進行貸款的大學生，輔導員要同大學生進行談話并且與家長進行溝通，對學生的還款能力深入了解和掌握，并告知大學生及家長校園貸的高利率，保證大學生及家長可以在短時間內還款，避免出現高額利息，給大學生的心理造成巨大壓力。對已經使用過校園貸的大學生，教師要實行登記和追蹤，隨時隨地關心大學生的消費情況，進而預防校園貸風險。

三、結束語

總之，面對校園貸，政府、高校、教師、家長要運用有效的對策，打造校園貸風險防范以及教育機制，幫助大學生樹立正確的消費觀念。同時，高校要重視大學生校園貸的行為，隨時糾正學生的消費行為，從而打造文明和諧的校園環境。

參考文獻：

[1]許博文.校園貸問題風險及其對策研究[J].中國商論，2017（25）.[2]岳娜.大學生“校園貸”問題現狀及對策探究[J].濟寧學院學報，2017（04）.[3]林燕霞，許再佳.關于“校園貸”亂象的背景分析及對策[J].長春教育學院學報，2017（02）.[4]李海媚.“互聯網+金融”背景下“校園貸”的發展現狀及對策探究――基于高校管理的視角[J].湖北函授大學學報，2017（15）.[5]文伊娃.“校園貸”的風險防范及教育引導研究――基于大學生思想政治教育視野下[J].吉林省教育學院學報，2017（06）.

第五篇：城市軌道交通安全事故危害與防范

城市軌道交通安全事故危害與防范

1.前 言

目前我國正處于城鎮化進程快速發展時期，城市人口快速增長，交通壓力日趨加大，一些特大型城市交通擁擠、阻塞的矛盾非常突出，城市軌道交通已成為城市緩解交通問題的首選方案。但近年來全球地鐵事故不斷發生，我國的北京、上海、廣州等城市地鐵也先后發生事故，造成了重大經濟損失。城市軌道交通的安全性受到了人們越來越多的關注。因此，分析城市軌道交通在建設、運營中存在的安全影響因素，對于防止軌道交通事故的發生，改善運營的安全狀況，降低事故損失都具有十分重要的意義。

城市軌道交通系統是一個龐大復雜的系統工程，從其建設施工到正式運營的各個環節都伴隨著巨大的風險，要想確保地鐵建設與運營安全，就必須使參建與運營管理的每一個單位和個人都建立“大安全”概念，即利用一切可利用的技術、管理手段，依靠科學技術和技術創新，從每一環節入手，把風險降低至可控制程度。通過對各種安全影響因素進行風險分析并及時采取相應的防范措施，及時規避了地鐵建設、運營過程中存在的潛在風險，確保了地鐵建設與運營的安全。

2.城市軌道交通安全影響因素

軌道交通安全因素從整體上來看分為建設期間安全影響因素和運營期間安全影響因素兩大類，建設期間安全影響因素主要包括建設期間地鐵車站、地鐵區間、周圍環境等影響因素；而運營期間安全影響因素主要包括自然災害、恐怖襲擊、人為事件、火災、運營故障等影響因素。

2.1 地鐵建設期間安全影響因素

與一般地面工程相比，地鐵建設項目有幾個特點：一是建設規模大，一個城市的軌道交通線路一般有百余公里至數百公里。二是技術要求高，幾乎涉及到現代土木工程、機電設備工程的所有高新技術領域。三是建設周期長，單線建設周期要4～5年，線網建設一般要30～50年。四是投資大，每公里造價達3～6億元，線網建設則需要數百億元。五是系統復雜，要考慮軌道交通工程的策劃、建設、運營、資源利用的關系，項目管理涉及的管理要素繁雜。六是項目質量要求高，技術復雜，技術風險大。地鐵與地下工程水文地質條件、建設中的技術方案和機械設備、以及周邊環境（包括建筑物、道路和地下管線）具有復雜性和不確定性，在土木工程中最具有挑戰性。

由于我國城市軌道交通發展歷史較短，經驗不足，在建設中存在著一些不容忽視的問題和不安全隱患，對潛在技術風險缺乏必要的分析和論證，以及人們對客觀規律認識不足、管理不到位，在上海、北京以及新加坡和發達國家都出現過不同程度的地鐵工程安全事故，造成了重大經濟損失。但由于諸多原因，我國地鐵設計、建設、管理以及安全防范等方面還存在許多問題和不足。

2.1.1 地鐵車站建設安全影響因素

地鐵車站施工安全主要存在以下影響因素：不良地質條件；圍護結構施工質量存在隱患；地基加固失效；降水方案不合理；支撐體系失穩；承壓水突涌及坑底隆起；基坑坍塌；主體結構樓板澆筑時失穩；主體結構混凝土開裂；主體結構防水層質量失效；車站整體上浮等。

2.1.2 地鐵區間建設安全影響因素

地鐵區間施工安全主要存在以下影響因素：盾構進出洞洞門圈土體流失；拆除封門后出現涌土、流砂；盾構掘進面土體失穩；盾構掘進地面變形過大；盾構內出現涌土、流砂、漏水；盾尾密封裝置泄漏；管片破損或就位不準；管片接縫滲漏；注漿管堵塞；盾構機械設備故障；旁通道管片開裂、滲漏；旁通道開挖面土體失穩；旁通道支護結構失穩；旁通道凍結導致地層凍脹和融沉等。

2.1.3 地鐵周邊環境建設安全影響因素

地鐵周邊環境施工安全主要存在以下影響因素：鄰近建筑物變形及破壞；鄰近管線變形及破壞；鄰近路面變形及塌陷；鄰近已建、擬建軌道交通變形超標；被拆遷建筑的外接管線，特別是電力、燃氣等管線的切斷、檢查不當引發事故；建設期間臨時交通標志沒有設置或設置不當。

2.2 地鐵運營期間安全影響因素

目前，北京、上海、廣州、天津等地的地鐵已相繼建成并投入運營，深圳、南京兩市也已動工新建地鐵。另外，重慶、成都、青島等城市的地鐵建設也已經報請國家批準立項。據統計，我國地鐵已通車線路總長達500余公里，日客流量達千萬人次。但由于諸多原因，我國地鐵運營設計、管理以及安全防范等方面還存在許多問題和不足。

3.城市軌道交通安全技術防范措施

3.1 地鐵建設安全防范措施

隨著地鐵建設的不斷深入，地鐵建設的技術風險控制工作已經引起工程界的高度重視，理論研究和實踐探索都在不斷深入，以下為加強地鐵建設安全技術防范措施：

(1)加強工程風險管理與技術風險控制；采用遠程監控管理；(2)切實加強地鐵規劃、勘察、設計和施工管理；(3)加強選擇施工方案的技術論證； 4)確保施工質量，嚴格按照規范進行施工；(5)加強現場監測與遠程監控，實現信息化動態施工；6)建立暢通的重大風險處理機制；(7)建立嚴謹管理制度，倡導“產學研”體制。

4.城市軌道交通安全重點研究方向

鑒于城市軌道交通安全與耐久性研究現狀的嚴重性和緊迫性,應加大對目前研究尚薄弱而又意義重大的相關課題研究力度,把握國內外的研究現狀和動態,分析存在的問題和不足之處,明確今后的重點研究方向；研究方向主要包括以下幾個方面:

(1)積極開發與研究基于地鐵結構監測與檢測信息進行自動反饋分析與耐久性評價、安全性預報的軌道交通遠程監控管理系統。遠程監控系統的最大優點是可以提供一套遠程監控的管理模式，管理者能夠快捷方便地獲得地鐵工程建設和運營管理的相關信息，同時可以發現問題，抓住重點，參考專家意見采取措施，從而把管理、監督、建議、控制與科研結合起來，對提高地鐵安全管理水平有重大意義。

(2)由于各種不確定性原因或環境水土荷載變化而致地鐵結構承受荷載過大或偏壓,產生裂縫和破壞。另外,結構荷載及應力狀態變化也能引起混凝土孔隙率的變化而可能降低其抵抗各種侵蝕性物質的能力。荷載力學變化引起的結構裂損而影響地下結構耐久性的機理及其使用壽命預測的研究。

(3)地鐵結構及其周圍地層變形、土體長期流變對地鐵結構使用功能和安全壽命的影響規律,對于地鐵隧道尚需考慮縱向不均勻沉降對其使用壽命影響的預測與控制技術的研究。

(4)鄰近建筑物、基坑、隧道施工對已建地鐵結構的影響分析；地鐵隧道疊交或平行施工引起的土層位移場分布規律；地鐵車站平行換乘的影響規律分析。

(5)巖土介質環境下的耐久性影響因素及作用機理等相關基礎研究；可考慮以損傷力學及斷裂力學原理對地鐵結構混凝土材料的斷裂失穩進行研究、分析。

(6)地鐵結構耐久性劣化綜合疊加效應(多因素交叉影響)研究、地鐵結構耐久性評價函數或數學模型研究；荷載、裂縫、差異沉降、地下水滲流與變異、土壓力變化、施工過程以及支護結構等對地鐵結構耐久性及安全評估研究；裂損結構在侵蝕性物質作用下的裂化規律研究,施工工藝與質量對地下結構使用壽命影響的預測與控制。

(7)研究地下水滲流對地鐵結構物使用壽命的影響機理、預測原理及防治對策,滲流與侵蝕性物質耦合作用下對混凝土的裂損規律與結構耐久性的影響,靜力水頭動態影響危害的預測與防治。

(8)加強地鐵結構的安全風險評估方面研究，發展與研究地鐵結構的耐久性及健康度進行監測與評價的理論、項目、技術與方法,尤其發展完善的無損檢測技術手段與長期監測項目。

(9)積極開發與研制新型高強度、高耐久性的管片、混凝土材料以及各種防水材料。(10)加強電氣系統、車輛系統、通風排煙系統、給排水系統、通信、信號系統、公用工程及輔助設施等領域的基礎理論與應用研究。

11)加強地鐵運營車站與區間的反恐、防災以及安全管理方面的課題研究與防范措施研究。