第一篇：公共產品理論概述

關于公共產品理論的概述

公共產品理論是當代西方財政理論的核心，其發展源頭，最早可追溯到古典學派，以大衛·休謨關于“草地排水”的分析和亞當斯密關于政府執行的三項國家職能等相關理論為代表。20世紀50年代，薩繆爾森完成了對公共產品的經典定義，確定了現代公共產品理論的正式形成。

所謂公共產品，是相對于私人產品而言的，指一個人的消費不影響其他人的消費的產品，具有非排他性、非競爭性、不可分割性，比如國防、公安等。

公共產品的分類。依據非排他性和非競爭性兩個特征，可以將不同的物品分為純公共產品、準公共產品及私人產品。同時具備兩個特征的是純公共產品，比如國防、不擁擠也不收費的公路；兩個都不具備的是私人產品，比如食品、衣服、擁擠且收費的公路；只具備一個的是準公共產品，比如有線電視、不擁擠但收費的公路。在現實生活中，真正的純公共產品很少，大多數物品都是介于純公共產品和私人產品之間的準公共產品。

公共產品的提供。由于免費搭車問題的存在，市場不能以有效的數量水平提供公共產品，使得公共產品一般由政府來提供。從范圍上來講，政府提供的公共產品范圍就是那些具有非競爭性和非排他性特征的產品或者服務，一般來講，像國防、環境保護、法律等；從提供的規模上來講，最優規模是要符合資源的有效配置要求；從資金來源上來講，提供公共產品的資金來自于政府撥款和向消費者收費等方面。

公共產品問題。公共產品的基本問題主要表現在六個方面，第一，將多少資源配置到公共產品上是合適的；第二，如何分擔政府的成本；第三，如何分配公共產品的利益；第四，以何種方式實施公共產品的供給；第五，以上問題誰來進行決策；第六，政府在公共產品供給中的作用或扮演何種角色。

公共產品理論的現實意義。公共產品理論建立在邊際效用價值論和社會契約論基礎上，以市場失靈為研究的起點，將糾正市場失靈提供公共產品作為公共部門發揮作用的范圍，為解決市場失靈、緩解本國社會矛盾、減輕社會摩擦、統籌城鄉協調發展等起到了不可忽視的作用。結合我國實際，我國正處于經濟社會的全面建設時期，首先，政府是公共產品供給的主體，但是僅靠政府提供公共產品根本無法充分滿足全體社會民眾對公共產品多樣化的需求；其次，政府對公共產品的壟斷經營，會導致管理效率低下，缺乏必要的激勵機制和競爭機制。所以，從現實出發，應該引進市場機制來生產和提供公共產品，從我國具體情況來看，應樹立公共產品的市場化經營理念，破除公共產品“福利型”、“供給型”的觀念，同時引進多個市場主體，在公共競爭的條件下，實現公共產品的高效配置。

四、產權理論的概述

產權的界定。關于產權的定義，到目前為止，理論界還未形成一致的看法，如德姆塞茨認為產權是一種社會工具, 可以界定人們如何受益及如何受損, 幫助人們形成與其他人進行交易時的合理預期；諾斯認為，產權本質上是一種排他性權利；阿爾欽認為產權是一種通過社會強制而實現的對某種經濟物品的用途進行多重選擇的權利。歸納一下各學者的觀點，關于產權，它首先是所有權，即法律意義上的歸屬問題；其次它是一種經濟權利和行為規范；再次它包括多方面的內容，是一個權力束，其中有使用權、處置權、收益權、轉讓權等；最后它的作用是規范人與人之間的關系，并且只有在人與人的社會關系中才能發揮作用。

產權的內容。產權包括多方面的內容，比如所有權、所有權的分割、非物質權利或知識產權的所有權、人權等；又如張五常教授的觀點，認為產權包括資源的使用權、收入權和轉讓權。

產權的種類。人類社會經歷的產權制度可以分為四類：私有產權、國有產權、社區產權、共有產權。其中，私有產權是將資源或財產的權利界定給個人，其他人不得侵犯；國有產權是將資源或財產的權利界定給國家；社區產權是由某個社區擁有財產的權利，排除外人使用，并調控內部人使用；共有產權是資源或權利屬于所有人共同所有，實際上就是沒有人擁有產權，如空氣、太空等。

產權的重要性。首先，在現代市場經濟中, 合理界定產權，有利于克服資源稀缺對于經濟發展的制約，鼓勵個人以最有利于他人的形式開發并利用資源，使各種資源要素在國家法律、政策和道德允許的范圍內自由流動，使私有者具有強烈的提高財產的成本效用的動機,能夠監督并防止經濟權力過分集中在少數人手中, 使人們對自己的行為負責從而增進公眾的福利,克服“搭便車”行為和產權擁擠現象；其次，一個準確界定的、穩定的財產所有權制度, 不但保護了自由, 而

且為更高級的經濟活動提供了空間, 并且最終促進現代市場經濟的發展；最后，產權理論的提出，是對西方主流經濟學的一個挑戰，其強調了產權制度的重要性，強調了權利體系演變的重要性，使得西方經濟些的分析具有了更多的現實意義。產權理論的一些新觀點、新方法豐富了經濟分析的思路，無論是對環保問題，還是對公共物品的供給等的分析，都拓展了經濟學分析的視野，使得現代西方經濟學不斷向縱深發展。

在我國，同樣重視產權制度建設，黨的十八屆三中全會明確指出，要完善產權保護制度。產權是所有制的核心，健全歸屬清晰、權責明確、保護嚴格、流轉順暢的現代產權制度。公有制經濟財產權不可侵犯，非公有制經濟財產權同樣不可侵犯。

五、交易費用理論的概述

交易費用是新制度經濟學中的一個重要的概念，科斯首次提出了交易費用的思想，認為“企業的顯著特征就是作為價格機制的替代物”。后經新制度經濟學家阿羅、阿爾欽、巴澤爾、威廉姆森、張五常等的研究和努力，最終使交易費用理論形成了比較完善系統的體系。

關于交易費用的定義有狹義和廣義之分，狹義的交易費用僅指市場交易的費用，包括進行交易所需的搜尋費用、談判費用以及履行合約的費用等；廣義的交易費用不僅包括市場交易費用，還包括社會交易和政治交易的費用。如阿羅吧交易費用看成是“經濟體系運行的成本”，張五常把交易費用看成制度運作的費用。

交易費用的分類。交易費用包括市場交易費用，經理交易費用，政治交易費用。具體來講，市場交易費用，是在市場交易過程中談判、簽約和履行合約的成本；經理交易費用，是交易由企業來組織時所涉及的費用，典型的是在企業和雇員之間執行勞動合同的費用，以及經理決策失誤的費用；政治交易費用，是通過集體行動來供給公共物品的成本，如設立、維持和改變一個體系的正式與非正式政治組織的成本、營運一個國家的成本等。經理交易費用和政治交易費用都可以看成是委托-代理費用。

交易費用存在的原因。威廉姆森概括了兩方面的因素：一是與交易有關的人的因素，因為個人都是有限理性的和機會主義的，使得交易雙方既不可能估計到所有的情況也不可能防止他人投機取巧，所以必須采取一些預防性的辦法來保護自己不受傷害，由此導致了交易費用的產生，比如婚介所、職介所的存在。另一個因素是與特定交易有關，包括資產的專用性（如打印機，除打印外沒其他什么用途）、未來的不確定性的程度、交易的頻率（次數越多，費用越高）三方面，為了降低由資產的專用性所造成的交易障礙和交易過程中的不確定性以及交易頻率過多造成的高成本等問題，需要建立某種一般性的治理結構或中介組織來降低費用。

對交易費用理論的認識。交易費用理論引發了新制度經濟學的興起，同時也為現實經濟提供了強有力的解釋，并在國家理論、產權理論和企業理論中均得到了廣泛運用。和實際情況相聯系，可以發現，交易費用處處存在，比如我國養老保險制度由原來的國家-企業養老保險模式向統帳結合的養老保險模式轉變所造成的轉制成本，就屬于張五常定義的制度運作所造成交易的費用；又如隨著自然

資源的日益稀缺和生態環境的不斷惡化，基于產權界定的市場手段配置這些資源是完全可能的，關鍵是交易費用的高低。只要交易費用低廉，市場配置就有可能。故交易費用理論像產權理論一樣對解決環境問題的研究意義重大。同時也應該意識到交易費用理論的發展仍然存在著一些不完善的地方，比如，對于交易費用的概念缺乏統一的認識，這樣可能會導致交易費用理論被濫用等問題；又如，交易費用在實際生活中難以量化；有限理性和機會主義的行為假設很難找到心理學基礎或者決策模型等，還是需要新制度經濟學家們繼續探討這些問題，以促進交易費用理論的進一步完善和發展。

第二篇：產品概述

二、產品概述

(一)產品介紹

隨著社會的發展，旅游業已成為全球經濟中發展勢頭最強勁和規模最大的產業之一。旅游業在城市經濟發展中的產業地位、經濟作用逐步增強，旅游業對城市經濟的拉動性、社會就業的帶動力、以及對文化與環境的促進作用日益顯現。旅游業是中國經濟發展的支柱性產業之一。

2013年我國旅游經濟總體上平穩運行，消費需求旺盛，投資持續增長，產業運行相對景氣，發展方式加速轉變?！堵糜畏ā泛汀秶衤糜涡蓍e綱要》的出臺，對行業發展產生深遠影響。受“八項規定”“六項禁令”等政策影響，公務旅游消費急劇下降，商務旅游消費明顯放緩，國民休閑旅游消費增長勢頭強勁。

2014年上半年，我國旅游經濟運行總體良好，基本實現了預期的增長。但三大市場表現各異——國內游、出境游、入境游繼續保持“兩升一降”局面。

在內需啟動、消費升級以及國民收入不斷提高的背景下，中國旅游業正步入黃金發展期。根據規劃，中國政府將多策并舉，把旅游業培育成國民經濟的戰略性支柱產業。國內旅游行業政策環境持續改善，行業也將迎來一個嶄新的發展階段

(二)國內旅游業現狀

2013年中國旅游業現狀分析智研數據研究中心網訊： 內容提要：國家層面上，2009年國務院《關于加快發展旅游業的意見》將旅游業定位為國民經濟的戰略性支柱產業和人民群眾更加滿意的現代服務業。在“十一五”階段所奠定基礎上，未來幾年，伴隨中國經濟社會進一步發展、大眾消費能力加快提升、各類危機影響減緩、產業地位進一步提升，旅游業發展環境將持續優化，功能將進一步釋放，進入戰略性發展機遇期。(一)大眾消費能力持續提升 隨著國民經濟持續快速發展，居民收入水平和消費需求提升，旅游成為國民重要生活方式和“大眾消費”重要載體。2008年，中國GDP超過30萬億元，成為世界第三大經濟體。2010年，中國GDP達39.8萬億元，按平均匯率折算達到58791億美元，超過日本成為全球第二大經濟體，人均GDP超過4000美元。與此同時，城鄉居民收入和生活質量顯著提高。2010年全國城鎮居民人均可支配收入達到19109元，比2005年的10493元增長82.1%，扣除價格因素后年均實際增長9.7%，城鎮居民家庭恩格爾系數從2005年的36.7%下降至2010年的35.7%，下降1.0個百分點;農村居民人均純收入從由2005年的3255元提高到2010年的5919元，扣除價格因素后，實際年均增長8.9%。發展實踐表明，人均GDP達3000－5000美元階段是旅游休閑等發展型、享受型消費爆發期。從2006年到2010年，中國國內旅游人數從13.9億人次增長到21.0億人次，增加了51.1%。到2015年，中國國內旅游人數預計達到33億人次，國內居民人均出游率將上升到2次以上，旅游消費將相當于居民消費總量的10%。伴隨世界經濟溫和回升和中國經濟穩定恢復，以及更加注重消費和民生的戰略性結構調整，預計“十二五”期間旅游消費需求將進一步提升。(二)社會環境和配套條件優化 一是城鎮化持續推進，旅游環境優化、消費主體壯大。2009年末中國城鎮人口達6.22億，城鎮化率為46.6%，到2015年城鎮人口比例有望超過60%。二是交通基礎設施改善，旅游可達性增強。1979年至2008年，中國交通運輸業累計完成投資74246億元，年均增長19.9%，網絡里程從1978年的123.5萬公里增加到2008年的473.18萬公里，增長2.8倍，目前已基本形成由鐵路、公路、民航和水運組成的綜合交通網絡體系。三是社會保障體系建設完善，居民旅游休閑消費需求將進一步釋放。截至2009年，全國參加城鎮基本養老保險、基本醫療保險和失業保險的人數分別達2.19億人、3.17億人和1.24億人，全國納入了農村低保、參加農村合作醫療的農民分別達4284.3萬和8.15億人，覆蓋城鄉的保障體系基本形成。四是帶薪休假制度深化落實，工休制度漸趨科學合理。目前已經形成2個“黃金周”加5個小長假的固定假日制度安排，全年節假日達115天，已接近發達國家水平，隨著帶薪休假制度深化落實，國民出游時間將更加充裕。(三)應對危機優勢和綜合功能凸顯 主要體現在兩個方面。一是旅游業在經濟結構調整和增長方式轉變中優勢凸顯。為應對金融危機的影響與沖擊，調結構、擴內需、促消費、惠民生成為核心戰略，旅游以其最終性與發展性、綜合性與多層次、可重復可持續以及恢復能力強等消費特點，以其促進就業、均衡財富、促進交流、廣惠民生等社會功能，已成為較快恢復、社會關注度較高的重要產業。二是旅游業成為重大社會事件中的新亮點。在近年“SARS”、“冬季冰雪災害”、“5.12大地震”、“甲型H1N1”、“青海玉樹地震”等公共災害事件以及“北京奧運”、“上海世博”等大型節事活動中，旅游業以其敏感但不脆弱、極具彈性的特點，成為災后重建的重點產業，成為各大節事活動的主要效益來源。(四)產業地位提升與政策環境優化 國家層面上，2009年國務院《關于加快發展旅游業的意見》將旅游業定位為國民經濟的戰略性支柱產業和人民群眾更加滿意的現代服務業。此外，以國務院文件方式確定的“推進海南國際旅游島建設”、“加快建設海西經濟區”等25個區域性國家戰略，都把發展旅游業作為重要內容之一。地方層面上，近年來各地方政府對旅游業發展高度重視，如河南推出“旅游立省”戰略、云南旅游實施“二次創業”、廣東推出“國民休閑計劃”、江浙北京等省市發放旅游消費券鼓勵旅游消費等，目前已有27個省或自治區、直轄市把旅游業作為地方支柱產業或主導產業、龍頭產業。從協調推動方式看，各地在落實旅游業發展的戰略過程中，目前國家旅游局已與18個省區市、5個國家部委局簽訂了旅游戰略合作協議，就推動旅游業發展的關鍵問題和難點問題達成共識，形成了促進旅游業發展的合作機制。(五)旅游業自身發展奠定堅實基礎 在經受南方地區雨雪冰凍災害、四川汶川地震、新疆“7.5”事件、甲型H1N1流感等諸多不利因素沖擊下，“十一五”期間中國旅游業總體上仍實現平穩較快增長。2007年，中國旅游業總收入首次突破一萬億大關，實現旅游業總收入1.09萬億元。2008年中國入境旅游人數、旅游外匯收入首次進入全球前五位。2009年中國旅游業總體保持了平穩較快增長，旅游總收入1.29萬億元，增長11.3%，旅游業競爭力在世界排名位列47，比2008年上升15位，是133個國家和地區中上升最快的國家。據中國旅游研究院預測，2010年旅游業總收入達1.44萬億元。當前，中國旅游業發展格局基本形成，大眾化需求不斷發展，發展中大國的大眾旅游優勢日益凸顯，全球旅游大國地位更加突出，為邁向世界旅游強國奠定了基礎?？偨Y“十一五”期間，中國旅游業發展有以下幾個特點①。一是速度較快?！笆晃濉逼陂g(截止到2009年底)，中國入境旅游人數年均增長率為0.82%，入境過夜人數年均增長率為0.63%，旅游外匯收入年均增長率為4.55%;出境旅游人數年均增長10.94%;國內旅游人數年均增長11.90%，國內旅游收入年均增長15.78%。旅游總收入年均增長5.44%，旅游就業人數年均增長10.08%，居民出游率年均增長10.86%。二是規模體系較大。截止2009年，全國共有星級飯店1.6萬余家，各類旅行社2.1萬家，旅游景點2萬余家，農家樂130萬家，旅游產品體系不斷完善，為旅游業進一步發展奠定了堅實基礎。三是多樣化市場需求逐步發育。已經形成以國內市場為主體、三大市場協調發展的格局;旅游消費逐漸從觀光旅游占據絕對主體地位向觀光旅游、休閑度假和專項旅游并舉發展。四是新型業態不斷涌現。隨著旅游市場化程度不斷提高，培育了一批大型旅游集團和旅游知名品牌，出現了經濟型酒店、旅游電子商務等新業態，產業競爭力逐步增強。旅游投融資體系不斷完善，度假產品、專項旅游產品、旅游新業態成為投資熱點。旅游業與文化產業、房地產業等產業融合度不斷提高，實現互利共贏。五是綜合性發展功能日益顯現。“十一五”期間，國家出臺了《關于大力發展旅游業促進就業的指導意見》促進旅游就業，大力實施紅色旅游工程，啟動了鄉村旅游工程等。目前中國旅游直接就業總人數已達1100萬，每年新增直接就業人數約50萬，加上間接就業達6500萬，占全社會就業總人數的7%。全國紅色旅游綜合收入突破1000億元，成為許多革命老區經濟發展的動力。迅速發展的鄉村旅游對新農村建設和農民增收具有積極的促進作用，2009年中國鄉村旅游年收入已經超過2300億元，提供農村旅游就業崗位超過1000萬人。六是國際化交流合作步伐加快?！笆晃濉逼陂g，中國公民出境旅游持續升溫，經國務院批準的中國公民出國旅游目的地國家和地區總數達到139個，已經實施的有104個。伴隨國家政經合作，以周邊地緣為依托進行的大圖們江、大湄公河、東北亞、中日韓等區域旅游合作成效顯著，全面實現睦鄰友好，基本形成與世界旅游交融、服務大國外交的格局。此外，中文已成為世界旅游組織的官方語言之一，中國旅游行業加入太平洋亞洲旅行協會(PATA)，成為全球旅游界舉足輕重的力量。

（三）旅游業的特點

從全球旅游業的發展趨勢來看，全球旅游業的發展趨勢呈現這樣一些特點，首先是加快發展旅游業現在成為很多國家的戰略決策，中國是把旅游業定位成了戰略的支柱產業和現代服務業來加以培育，出臺了《旅游法》。美國發布了國家旅游發展戰略，提出了促進旅游業發展的一些措施，包括針對中國旅客的簽證便利化措施，同時還增派了50名的領事官員來華工作，俄羅斯政府也是批準了2011——2018年的發展旅游業標計劃。從全世界范圍來看，第二個特點就是旅游業在GDP中所占的比重持續提高。第三個特點是世界旅游業的發展重心在逐步的東移，在2012年時，歐洲仍然是最大的入境旅游目的地，占全球的比重達到51.6%。未來來看，預測亞洲的旅游市場國際有客接待量會占全球比重到2020年達到30%，2030年將超過36%，而歐洲的比重將分別會降到49%和41%。另外，從全世界范圍來看，旅游業還呈現了一個特點就是融合發展的趨勢明顯，在經濟全球化的帶動下旅游跨國界、跨領域、跨行業、跨產業、跨部門融合發展的趨勢是日益明顯了。從全世界范圍來看，中國旅游業的外部環境進一步優化，同時大眾化的旅游發展趨勢更加明顯。同時，旅游業成為產業投資的熱點領域，諸如上海迪士尼，它的總投資是290億元，目前以已經完成了131億元的投資；另外還有一筆大投資的項目就是，云南打造十大立體文化旅游項目，項目總投資是大約達到了2000億元。中國未來旅游特點會呈現新趨勢，旅游業的新產品和新業態層出不窮，像海洋旅游、自駕車旅游還有房車旅游等新業態正在成為引領旅游消費增長的重要的領域。所以總體來看2014年旅游的發展總體形勢仍然是機遇和挑戰并存，機遇大于挑戰。

（四）旅游業未來發展規劃

據前瞻產業研究院發布的《2015-2020年中國在線旅游行業發展前景預測與投資戰略規劃分析報告 前瞻》數據顯示，截至2013年12月，在網上預訂過機票、酒店、火車票或旅行行程的網民規模達到1.81億人，年增長6910萬人，增幅61.9%，使用率提升至29.3%。近年來，資本市場對于在線旅游企業的投資熱情高漲，足以反映出在線旅游作為服務類電商在中國的巨大發展潛力。

從投資方向來看，近年投資的重點集中在兩個：一個是針對休閑度假等產品，另一個是旅游信息媒體類網站。前者體現出繼機票、酒店等產品之后，度假產品將成為在線旅游下一個支柱型產品；后一類公司“輕”（信息媒體類網站僅做相關的信息聚合和流量轉移工作，發揮媒體價值，并不直接持有庫存和銷售產品）的特點決定了其在資本推動下成功的可能性更大、時效性更強，而信息媒體的快速發展也預示著是在線旅游行業必將持續景氣。

第三篇：現金管理產品概述

現金管理產品概述

隨著中國經濟的崛起，中國企業的品質不斷發生變化。一方面企業管理的現代化、集約化、精細化水平不斷提升，對銀行產品和服務的需求日趨多元化。企業除了傳統的存貸款需求之外，更加注重賬戶管理的精細化，要求安全高效的收付款服務、靈活的集團內部資金集中和調劑使用、多渠道的富余資金理財增值服務、便捷的短期融資方式、完備及時的信息服務以及豐富的電子服務渠道，傳統的銀行產品和服務已經遠遠不能滿足客戶的需求。另一方面大中型企業的財務管理呈現出規范化、標準化和集約化的趨勢，企業財務管理改革帶來的成本節約、收益增加的效果普遍得到認可，IT技術的發展、ERP和財資管理軟件的運用為企業推進財務精細化管理提供了條件。此外特別是對國有大中型企業，國資委等主管部門也明確要求“建立適宜的資金集中結算、統一管理模式”。

另外，隨著金融市場和金融主體不斷多元分化，金融脫媒日趨明顯，利率市場化加速推進，銀行傳統業務空間和利差空間不斷收窄，盈利空間日益壓縮。因此盲目追求資產規模擴張的傳統粗放型經營模式是不可持續的，農行必須堅持走科學發展道路，大力推進經營戰略轉型。經營戰略轉型要求農行建立資本占用低、風險敞口可控、股東回報率高的新發展模式，現金管理業務作為低風險、低成本、高附加值的中間業務，是農們推進經營戰略轉型的切入點和著力點，在服務“三農”、加快發展中間業務等方面發揮著重要作用。

現金管理業務簡介

一、現金管理的概念

伴隨著銀行和企業的發展，科技手段的創新，現金管理業務的內涵更趨豐富，農行現金管理業務的定義可以概括為：現金管理業務是以法人客戶為對象，以信息技術為平臺，以資金流動性管理為核心，將賬戶管理、收付款服務、資金歸集、融資和理財服務、貿易融資、信息服務等進行有機組合，為客戶提供全面的資金管理的綜合服務方案，以協助客戶提高資金收益、降低財務成本、加強風險控制?，F金管理業務是通過現金管理系統來實現的，現金管理系統是以計算機網絡為載體，實現現金管理各項業務處理平臺。

現金管理業務有以下特點：

——時效性：現金管理業務要快速響應市場，滿足客戶需求，帶動銀行內部機制和體制改革快速響應市場；

——組合性：現金管理不是單項的金融產品，而是以現金管理為抓手，聯動融資、投資、風險管理、供應鏈金融、貿易融資、電子銀行等多種金融服務方案的組合；

——整體性：現金管理是對集團客戶及其分支機構、上下游關聯企業提供的整體服務，銀行機構對任何一個集團內的分支機構服務出現問題，都會影響對客戶的整體服務；

——靈活性：現金管理在制式產品的基礎上，還要根據客戶不同的特點和需求，“量身定制”解決方案，并且隨客戶的需求不斷調整；

——持續性：現金管理業務為滿足客戶日常性、長期性需求； ——擴張性：業務內涵可依市場需求而擴充；

——高技術性：一攬子服務必須建立在高科技基礎之上；

——排他性：現金管理業務核心是利用銀行的網絡系統幫助企業管理資金，以此要求將企業的財務系統與銀行的網絡系統有效連接，深入滲透企業的財務管理和經營活動，形成一定程度壟斷。

二、農業銀行現金管理業務

農業銀行屬于最早一批研發推廣現金管理業務的國內銀行，自2002年開始研發推廣現金管理業務以來，業務發展迅速，產品不斷豐富，已經成為國內一流的現金管理服務提供者?，F金管理業務是農業銀行最具先進性和競爭力的對公業務拳頭產品，農業銀行利用現金管理產品成功營銷了一批長期難以介入的國內500強和世界500強企業，包括鐵道部、國家電網、中國石油、中國石化、中國人壽、IBM、巴斯夫等，目前全行上線的跨國公司、全國性和區域性集團客戶上千家，其中尚未包括許多使用了部分現金管理產品或服務的中小客戶。

農行現金管理業務的營銷理念是“牢固樹立以客戶為中心的營銷服務理念”，就是以客戶為中心，滿足客戶需求。銀行作為專業的金融服務機構，現金管理服務不應被動的響應客戶需求，而應該本著為客戶著想的原則，主動分析客戶行業特點、資產規模、治理結構、結算特點、成長階段等特性，協助客戶分析現金管理需求，設計個性化現金管理解決方案，以現金管理為抓手，結合理財、代理業務、供應鏈融資、卡業務等延伸服務打造產品包，提供高附加值的綜合金融服務，真正讓客戶體會到是在為其提供高效便利的金融服務，而不是在推介銀行產品，不斷深化銀企合作關系，培養客戶的忠誠度、依賴度。

同時，一是要設計產品堅持需求導向。真正從客戶需求出發設計相應產品，為滿足客戶需求不斷改進技術手段，而不是從銀行內控制度出發設計產品強加給客戶使用。二是客戶營銷追求需求覆蓋。客戶營銷能否戰勝對手取得成功，很大程度在于客戶個性化需求的滿足（決勝于5%），取得相對競爭對手的比較優勢，而不是取決于一般性無特色需求。

農行現金管理業務于2009年進行了全面提升，形成了品種齊全、功能完善、服務便捷的本外幣現金管理產品體系，并推出了“行云?現金管理”新品牌。“行云”由水升騰匯聚而成，又回歸潤澤大地，象征了財富的匯聚和價值的傳承。農行現金管理就如“行云”一樣，幫助客戶順暢地實現資金調配和財富聚合，追求資金管理的最佳境界。

行云Logo

第四篇：TnPM 理論概述

TnPM 理論概述

從TPM到TnPM 全員生產維修，又譯為全員生產保全，即Total Productive Maintenance（TPM），20世紀70年代以來在日本企業推廣，后逐步在世界范圍企業得到應用。它是以提高設備綜合效率為目標，以全系統的預防維修為過程，全體人員參與為基礎的設備保養和維修管理體系。

TPM強調五大要素，即：

——TPM致力于設備綜合效率最大化的目標； ——TPM在設備一生建立徹底的預防維修體制； ——TPM由各個部門共同推行；

——TPM涉及每個雇員，從最高管理者到現場工人； ——TPM通過動機管理，即自主的小組活動來推進。TPM的推進遵循以下階段： ——初始清掃；

——對問題根源的攻關研究解決； ——形成規范和文件化；

——建立檢查評估體系和自我診斷； ——整理、整頓和清潔；

——合理化建議和現場改善； ——培訓與教育；

——自主維修和自主管理。

TPM管理模式自20世紀80年代就引進到中國，但多年來很多中國企業推廣應用得并不成功。1998年，廣州大學李葆文教授在多年研究和推廣TPM的基礎上，結合中國企業員工行為特點，提出了規范化的TPM的概念，即全面規范化生產維護。

TnPM理論概述 TnPM體系要素

全面規范化生產維護（Total Normalized Productive Maintenance，簡稱TnPM），是規范化的TPM，是全員參與的，步步深入的，通過制定規范，執行 TnPM 理論概述

規范，評估效果，不斷改善來推進的TPM。TnPM是以設備綜合效率和完全有效生產率為目標，以全系統的預防維修為載體，以員工的行為規范為過程，全體人員參與為基礎的生產和設備保養維修體制。

1.1 TnPM八個要素

TnPM的成功推行，離不開八個方面要素的相互配合和協力支持，這八個要素分別是：

——以最高的設備綜合效率（OEE）和完全有效生產率（TEEP）為目標； ——以全系統的預防維修體系為載體； ——全公司所有部門都參與其中；

——從最高領導到每個員工全體參加； ——小組自主管理和團隊合作；

——合理化建議與現場持續改善相結合；

——變革與規范交替進行，變革之后，馬上規范化； ——建立檢查、評估體系和激勵機制。

1.2 TnPM四個“全”

——以設備綜合效率和完全有效生產率為目標 ——以全系統的預防維修體制為載體 ——以員工的行為全規范化為過程 ——以全體人員參與為基礎

1.3 TnPM五個“六”

6S：整理、整頓、清掃、清潔、安全、素養

6I，即6個Improvement, 又稱6項改善，其內容是： ——改善影響生產效率和設備效率的環節；

全員參與

全規范

全系統

全效率 TnPM 理論概述

——改善影響產品質量和服務質量的細微之處； ——改善影響制造、維護成本之處； ——改善造成員工疲勞狀況；

——改善造成災害的不安全之處； ——改善工作和服務態度。

6Z，即6個Zero, 又稱六個“零”的活動，其內容是： ——追求質量零缺陷：Zero Defect ——追求材料零庫存：Zero Inventory ——追求安全零事故：Zero Accident ——追求工作零差錯：Zero Mistake ——追求設備零故障：Zero Fault ——追求生產零浪費：Zero Waste

6T，即6個Tool，又稱6大工具，其內容是： ——單點課程OPL體系； ——可視化管理； ——目標管理； ——績效管理； ——團隊合作； ——項目管理。

6H，即清除6個Headstream，6個源頭是： ——污染源

——清掃困難源 ——故障源 ——浪費源 ——缺陷源

——事故危險源

1.4 SOON模式

在TnPM體系里，除了生產現場操作員工參與的規范化活動之外，精心設計的預防維修體系仍具有重要的實踐意義。這個體系我們稱為SOON流程，即 TnPM 理論概述

“Strategy——On-sit1-information——Organizing——Normalizing”，意思為“策略——現場信息——組織——規范”流程。詳細展開為圖1-1所示具體化流程。

圖1-1 SOON體系框架

這是一套比較嚴密的設備防護體系設計。首先，根據不同設備類型及設備的不同役齡，選擇不同的維修策略；然后通過現場的信息收集，包括依賴人類五感的點巡檢、依靠儀器儀表的狀態檢測以及依賴診斷工具箱的邏輯推理，以此對設備狀況和故障傾向進行管理；下一步是維修活動的組織，包括維修組織結構設計、維修資源的配置等；最后是維修行為的規范和維修質量的評價。寶鋼的點檢——定修和作業長制就包含在SOON體系的兩個O中。

1.5 FROG體系

TnPM的全員規范化是與員工的培訓和成長同步進行的。因而，員工能力成長決定企業的發展，也決定著TnPM的穩定持續發展。

我們把“員工未來能力持續成長”的英文定義為Future Re-boosting Operators’ Growth，簡化為FROG，把她幽默化為“青蛙”活動。這一活動由以下過程構成。

——自我工作能力分析

員工自我工作能力分析主要集中在與工作技能相關的能力分析上，側重員工工藝規范執行能力、質量保障能力、自我安全防護能力、設備結構和工作原理知

On-site 現場

Strategy 策略

Normalizing

規范

Checkin

g 檢查

Monitoring 監測

Diagnosing 診斷

Organizin

g 組織O O

N S TnPM 理論概述

識、問題診斷能力、設備維護能力、緊急情況應對、變通能力等?！砷L約束分析

任何系統都可以想象成由一連串的環構成，環環相扣，整個系統的強度就取決于其中最弱的一環。約束理論應用在團隊成長和員工個人成長領域。按照約束理論的思想，員工個人成長也存在著“瓶頸”，如果找到這個“瓶頸”，再回答改進什么（方向），改進成什么樣子（目標）和如何改進（途徑），就會有效地促進自身的成長。

員工成長約束分析主要側重成長的障礙，如基礎知識薄弱、缺乏專業培訓、自學習能力差、不擅長溝通、干擾太多、工作過于疲倦、缺乏學習和進步興趣、缺乏信心等。

——樹立幾個新觀念

通過溝通和宣傳，給員工樹立樂觀、自信的新觀念。——制訂個人成長計劃

自主計劃更容易變成行動?！繕藢虻淖陨隙屡嘤?/p>

建立包含層次、時間、專業、素養的四維培訓計劃體系?！獑T工自主式的單點課程培訓體系建立 讓OPL納入程序管理?！~出行動的每一步

把培訓效果轉化為員工的行為，建立評價體系檢驗FROG的效果?！寙T工和企業一同成長

這也是我們的目標，企業成長帶動員工成長，員工成長促進企業成長。FROG體系流程如圖1-2所示。TnPM 理論概述

圖1-2 FROG體系流程 TnPM體系推進流程

TnPM的推進由以下步驟構成：

2.1 起步領導認識，導入培訓，概念開發

統一思想，進行骨干培訓；

2.2 第一步企業全面調研，認識基準和起點，樹立目標

全面了解現狀，建立標桿，樹立階段目標。

2.3 第二步建立組織，成立TnPM專職機構

建立自上而下的組織保障體系，包括專職機構和基層組織。

2.4 第三步制定公司TnPM目標、推進計劃和實施計劃

制定全公司計劃和目標，將公司目標分解，落實部門計劃和目標，以三個月的滾動時間表作為實施計劃；

2.5 第四步 TnPM發動

在全公司發動展開TnPM，輿論工具宣傳造勢；

2.6 第五步以6S為切入點，開展TnPM

制訂詳細的6S實施計劃，體現5W2H，建立包括6S評估的閉環管理，深入

自我工作能力分析

成長約束分析

樹立新觀念

制定個人成長計劃

自上而下的培訓計劃

邁出行動的每一步

員工和企業一同成長 TnPM 理論概述

單點課程體系的建立

開展6S活動；

2.7 第六步“六源”的解決

面對六源，組織全員攻關活動，讓明顯的六源問題得到初步解決；

2.8 第七步以規范化為主線，創建樣板機臺

在生產現場建立“設備工藝作業規范”和“清掃點檢維護保養作業規范”兩個作業指導書；在維修部門建立“設備維修作業規范”和“設備點巡檢作業規范” 兩個作業指導書；其他部門建立相應的作業規范，形成事事講究，規范一切，一切規范的管理體系。規范從選擇的樣板機臺（裝置）開始，樣板的選擇注意典型、帶動性和機臺責任者的參與熱情。

2.9 第八步樣板示范，全面推廣

領導主持樣板機臺的示范和推廣會，以點帶面，促進全公司規范化體系的建立。與此同時，設備管理與維修部門開始進行SOON體系的總體設計，包括維修模式的選擇、資源配置比例的確定、流程組合維修模式設計以及相關管理流程策劃。

2.10 第九步現場改善、合理化提案和OPL活動

設計改善合理化提案和員工“單點課程”（OPL）的管理閉環流程，調動員工的參與意識，深入挖掘員工的智力資源。

2.11 第十步 展開“員工未來能力持續成長”活動——FROG

通過員工能力分析、成長約束分析、積極思維的引導、自我成長計劃、四維培訓計劃以及單點課程體系的建立，讓員工同企業一同成長。

2.12 第十一步建立TnPM考核評估體系和激勵機制

全面設計變權的TnPM績效考核評估體系，依此建立員工激勵機制，以變化的權重引導TnPM的良性發展。

2.13 第十二步與其他標準化體系銜接

將TnPM與企業相應的質量、安全、環境與健康標準化體系銜接，將TnPM的相應文件融入各類標準化文件，與各類標準化體系無縫連接。同時建立以設備 TnPM 理論概述

為中心的五階評價體系。

總結第一階段推進成績和經驗，制訂新目標和新計劃，總結第一階段成果，表彰先進團隊，研究經驗教訓和改善之處，制定新目標和新計劃。TnPM規范化體系與其它標準化體系的關系

3.1 TnPM對質量、安全、健康與環境的承載作用

TnPM是以設備為核心的生產現場管理體系，管理重心在設備，管理范圍涵蓋生產、質量、安全、環境，甚至員工績效評估和激勵，員工學習、培訓和成長等領域。由于設備對上述要素的承載功能，TnPM體系對上述要素的承載作用就十分明顯，由圖1-3所示。

圖1-3 TnPM體系與生產、健康、質量與環境的承載作用

3.2 TnPM標準化體系與相關標準化的關系

TnPM與相關因素的關系就決定了TnPM標準化體系不但不會與其它標準化體系發生沖突，而且相互補充、互相促進，共同帶動企業進步。其關系如圖1-4所示。

圖 1-4 TnPM標準化體系與相關標準化的關系

T n P M

安全

質量

健康

環境

生產

TnPM標準化體系

ISO18000

ISO9000

QS9000 TnPM 理論概述

HSE OHSAS

ISO14000 VDA6.1

TS16949 GMP TnPM對JIT準時生產，LEAN——精益生產的支持

JIT為Just In Time 的簡寫，即準時化生產，又稱及時生產、適時生產模式。即在適當的時候生產適當的中間或最終產品。反過來說，也就是零庫存生產系統。從廣義上說，是一種生產管理哲理，其基本目標是尋求消除企業生產活動各方面的浪費原因，包括員工關系，供貨商關系，技術及原料、庫存等方面。它還是一種現代經營觀念和先進的組織原則，它所追求的是生產經營全過程徹底的合理化。從狹隘上看，JIT即是在各個環節消除庫存的活動，是杜絕任何浪費的活動。JIT主張消除“除了生產不可缺少的最小數量的設備、原料、零部件和人工以外的任何浪費”，包括以下七個方面：

——庫存的浪費

——過量生產的浪費 ——等待時間的浪費

——過程（工序）的浪費 ——動作的浪費 ——運輸的浪費

——產品缺陷的浪費

準時化生產的主要特點是以需求拉動生產系統，消除超前、超量生產，最大限度地減少庫存，消除浪費，提高效益，迅速及時、適時、適量地生產出客戶和市場所需要的產品。準時化生產實施的主要技術手段是按照需求拉動的逆流生產安排以及生產負荷的均衡與準確。

如果將JIT擴展到更廣泛的領域，即為精益生產。所謂的LEAN PRODUCTION，即以最終客戶的角度，精確定義價值，確定產品和產品流、價值流，消滅浪費。并讓有價值的部分流動起來。按客戶需要的時間設計及提供給客戶所需的產品，追求產品完美和效益最佳。

精益生產的主要特點是以客戶需求為導向，實施價值流管理和持續改進，在全系統實現流動，減少浪費。對于生產流程而言，LEAN與JIT的實質是相同的。作為整個生產系統，LEAN具有更廣泛、更深刻的意義，包括了非生產組織結構，全公司的節約和改善活動。

顯然，設備是精益生產的后盾和直接支撐，設備的頻繁停機、維修等待以及 TnPM 理論概述

維修成本居高不下，都會導致準時生產和精益生產失效。TnPM對6σ管理的支持

所謂的6σ管理法可以理解是TQM的延伸，是一種促進績效的方法，可以達到的目標是：

——減少成本 ——提高生產力

——減少周期循環時間 ——減少失誤和缺陷 ——改善產品和服務

6σ管理方法的主要內容有： ——辨別核心流程和關鍵顧客 ——評估系統效率 ——改進6σ管理流程 ——擴展、整合流程

雖然不少人把6σ管理看成是通過統計學技術輔助來提升生產過程效率和產品質量的方法。其實，評價與統計只是一個關鍵組成部分，是一個工具，并不代表6σ管理方法的全部。6σ管理是一個提升企業業務進程能力和績效的靈活系統，也是一種文化的變革。

生產現場的設備運行體系是質量體系的支撐，TQM目標的實現需要設備運行系統的配合。6σ管理方法通過DMAIC模式，即定義（Define）、評估（Measure）、分析（Analyze）、改進（Improve）、控制（Control），使過程不斷完善。這種模式不過是PDCA的變形，它更測重于對問題的評估、分析和改進環節。6σ的主題和實踐貫穿于日常管理活動中，并在流程績效和顧客滿意度上持續改進。正如質量體系與設備的密切關系一樣，對大工業生產系統而言，6σ也將圍繞生產現場和設備系統做文章。

第五篇：“協同教育”理論概述

“協同教育”理論概述

“協同教育”這一概念在我國學術文獻中出現最早是1996年劉純嬌的《學校家庭協同教育構想》。文中指出，將這協同理論移植于教育領域，就是要探索教育系統(特指由學校教育、家庭教育、社會教育構成的教育系統)中兩個主要子系統即學校教育系統與家庭教育系統怎樣發揮其各自的自組織能力，在一定條件下形成合作、協同、同步、互補的“協同效應”。

隨后1997年中國家庭教育學會常務會議、2002年孫慶耀學者、2006年南國農教授、2007年李運林教授分別就自己的觀點對協同教育進行了闡述。李運林教授就其對協同教育產生過程的理解，認為“家庭、學校、社會”三大教育系統與另一系統的要素相互聯系與作用，產生協同效應，影響了該系統的教育功能，這種現象稱為協同教育。并進一步依據系統獨有要素的相互滲透對協同教育進行分類，包括協同家庭教育、協同學校教育和協同社會教育等多種類型的協同教育，協同教育產生原理圖